CLAVES

FINANCIERAS
PARA
TENER UNA VEJEZ
PLENA
¿TE HAS TOMADO EL TIEMPO PARA PENSAR EN TU RETIRO
LABORAL, CÓMO QUIERES VIVIRLO, QUÉ HARÁS CADA DÍA
CUANDO YA NO TRABAJES, CUÁLES SERÁN TUS NUEVAS METAS?
INTRODUCCIÓN
¿Te has tomado el tiempo para pensar en tu retiro laboral, cómo quieres
vivirlo, qué harás cada día cuando ya no trabajes, cuáles serán tus nuevas
metas?

De acuerdo con información de la Asociación Mexicana de Administradoras

de Fondos para el Retiro (Amafore), la carencia de planeación y dinero ha
impedido a miles de personas conseguir los planes para esta etapa de su vida.

Contar con un sistema de pensiones robusto es crucial para garantizar que

los individuos tengan los recursos necesarios para su retiro y una vida digna
en la vejez.

Dado que los individuos tienden a preocuparse por su vejez en edades

cercanas al retiro, lo anterior requiere de la implementación de un sistema
regulado y supervisado. En la juventud, se tienen otras prioridades como
estudiar, trabajar, casarse, formar una familia, pagar colegiaturas, divertirse,
lo que lleva a que la gente no ahorre para el retiro ya que ven esta etapa como
algo muy lejano.

El conflicto se presenta una vez que están cercanos a la edad del retiro,
cuando ya resulta demasiado tarde para prever financieramente.

Para las personas en edad avanzada, la necesidad de contar con una pensión
o un ahorro como beneficio de la seguridad social se incrementa conforme
las oportunidades de emplearse disminuyen en función de la edad y de sus
condiciones de salud, e incluso como resultado de su menor capacitación o
menores niveles de estudio con respecto al resto de la población.

A continuación te proporcionaremos 12 claves para que tengas un retiro digno,

y que te permita construir un plan de vida para disfrutar con tu familia.
 12 CLAVES FINANCIERAS PARA TENER UNA VEJEZ PLENA | 3

1. AHORRA DESDE ESTE MOMENTO

La pensión en muy pocos casos alcanza para asegurar un ingreso
parecido al salario que se tenía antes de retirarse. Es por eso que si las
personas quieren mantener el nivel y calidad de vida durante su etapa
de retiro, la sugerencia es hacer una planeación financiera desde joven
y contemplar otras formas de ahorrar que complementen lo anterior.

Entre más temprano las personas comiencen a ahorrar, en caso de

no contar con un trabajo fijo y no poder pensionarse mediante una
Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), más dinero podrá
acumular para disfrutar durante su vejez.

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HAY QUE TENER EN CUENTA QUE LOS INTERESES Y

EL CAPITAL SE PODRÁN REINVERTIR, Y ADEMÁS,
LOS JÓVENES PUEDEN DARSE EL LUJO DE SER MÁS
AGRESIVOS CON SUS INVERSIONES.

Así que si empiezas joven tendrás que sacrificar menos de tus

ingresos mensuales para tener una mayor pensión que si lo haces
cuando la edad de retiro ya está cerca. Hay que dejar de pensar que la
pensión es un problema del que sólo deben preocuparse aquellos que
ya están llegando a los 60 años.

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2. PERSIGUE OBJETIVOS REALISTAS

Al planear tu pensión, uno de los elementos más importantes es
establecer objetivos cabales. Una persona que a lo largo de su vida
laboral ha tenido un salario mensual de 6 mil pesos no puede pretender
llegar a los 60 años con una pensión de 30 mil pesos al mes.

Es por eso que las personas, desde muy temprano, deben no sólo
comenzar a ahorrar para el retiro, sino planear sus gastos de retiro con
base en sus necesidades.

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HACERSE PREGUNTAS DE ESTE ESTILO PUEDEN FUNCIONAR:

n ¿Qué deudas tendré a los 60 años?
n Cuándo me pensione, ¿todavía estaré pagando la educación
de mis hijos o mi casa?
n ¿Tendré que hacer provisiones para gastos adicionales en salud?

Al momento de calcular qué necesitas para vivir en tu vejez y cuánto te

costará, es clave ser honesto con uno mismo. Después, define cuánto
tendrás que ahorrar para complementar tu pensión y costear sus
necesidades.

No te puedes olvidar de la regla financiera básica: ahorrar el 10% de

los ingresos, con el único objetivo de retirar dinero cuando se presente
una emergencia.

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3. INVIERTE CON UN RIESGO MAYOR

El panorama actual permite que haya una diferencia en el nivel de riesgo
que toman las personas dependiendo de sus edades, perfiles de riesgo y
horizontes de inversión. Un joven que acaba de graduarse tiene una visión
muy distinta a la de una persona que está muy cerca de jubilarse, y es por
eso que ambos deberían tener portafolios de inversión diferentes.

Los jóvenes que están construyendo su base de ahorro para el retiro

pueden invertir un porcentaje mayor en renta variable.

A pesar de la volatilidad que pueden tener las acciones, en el largo plazo

obtienen una rentabilidad más alta, lo que les ayuda a incrementar su
capital. El objetivo es que las personas que empiezan a planear su pensión
desde temprano, puedan darse el lujo de asumir mayores riesgos y realizar
inversiones agresivas en busca de retornos mayores en el largo plazo.

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4. CONSTRUYE UN PERFIL
Una de las recomendaciones es construir un perfil como trabajador, en
caso que tengas seguridad social y te hayas inscrito a una Afore, ya
que dependiendo del año en que comenzaste a cotizar y el Instituto
de Seguridad Social para el cual lo haces (IMSS o ISSSTE), se determinan
los beneficios que puedes disfrutar tanto en dinero como en especie
mientras sigas cotizando.

Es importante mencionar que para que te otorguen estos

beneficios, tus datos deben coincidir en las instituciones que se
encargan de darles trámite.

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5. BUSCA OPCIONES DE AFORES Y PAGARÉS

De acuerdo con especialistas y estadísticas financieras, las Afores se
han transformado en un buen instrumento para ahorrar para el retiro.

De acuerdo a estudios del Banco de México el rendimiento promedio de

las Afores ha sido 5.4% anual, desde 1997. Ni el dinero en el banco ni los
Certificados de la Tesorería (Cetes) han ofrecido este rendimiento anual
promedio (tomando siempre como referencia el periodo comparativo
de los últimos 19 años).

La Bolsa Mexicana de Valores sí otorgó altos rendimientos importantes,

pero quienes pretendan este nivel de ganancias requieren invertir
grandes cantidades de dinero y las comisiones que cobran las casas de
bolsa no son baratas.

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Además, en el 99.9% de los casos, se trata de una inversión que

únicamente pueden hacer grandes empresas o inversionistas con
mucho capital y un portafolio diversificado.

Aunque el pagaré bancario recibe un rendimiento menor a la

Afore, para miles de ahorristas es una garantía de seguridad, ya
que les permite conocer sus rendimientos desde el inicio y hacer
crecer su dinero a corto, mediano y largo plazo.

TANTO EN LAS AFORES COMO EN EL CASO DE LOS

PAGARÉS BANCARIOS LA REGULACIÓN FINANCIERA
OBLIGA A LOS BANCOS A INVERTIR EN UN PORTAFOLIO
QUE CUMPLE EL OBJETIVO DE MAXIMIZAR EL
RENDIMIENTO Y MINIMIZAR EL RIESGO.

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Por eso se habla de que es un instrumento que te permitirá ganar en

función del plazo (el cual tú eliges) y del monto que decidas.

No hay una fórmula mágica pero sí, antes de decidir, debes contestar
tres preguntas que te ayudaran a decidir cómo y en qué invertir:

n ¿Cuál es tú expectativa de rentabilidad?

n ¿Qué riesgo estás dispuesto a tomar?
n ¿Cuál es tu horizonte de inversión?

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6. HAZ CRECER MÁS EL MONTO DE TU PENSIÓN

El sistema de ahorro para el retiro es uno de los mayores beneficios
ofrecidos a las personas que cotizan a la seguridad social, ya que
representará una fuente de ingreso que obtendrá el trabajador a partir
de su retiro. Mientras mayor sea el ahorro acumulado en la Afore, mayor
resultará el monto de pensión que recibirá el trabajador.

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El ahorro acumulado depende de una serie de factores. En orden

de relevancia, los cinco más importantes para hacer crecer el
ahorro acumulado son:

n El nivel de aportación: monto o porcentaje que ahorras de tu sueldo

n La densidad de cotización: frecuencia con la que ahorras

n El tiempo durante el cual ahorras: tiene que ver con la edad en la

que comienzas y dejas de trabajar y ahorrar

n Los rendimientos que generan tus ahorros: tiene que ver con el
producto en el que ahorras, la estrategia de inversión que utiliza ese
producto así como la experiencia en gestión de inversiones de quien
administra tu dinero

n Las comisiones que se cobran por administrar tu ahorro para el

retiro

De estos cinco, los primeros tres factores son cruciales para incrementar
el monto de la pensión y, lo más importante, son aquellos en los que
cada persona tiene influencia y responsabilidad directa sobre su
cumplimiento.

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AQUÍ SE EXPLICAN A DETALLE:

EL NIVEL DE APORTACIÓN
Se refiere al monto o porcentaje del sueldo que cada trabajador ahorra
para su retiro, tiene que ver, por una parte, con el nivel de aportación
obligatoria estipulada en la Ley del IMSS y, por otra, con el nivel o monto
de aportaciones voluntarias para el retiro que el trabajador decide
ahorrar en adición.

El nivel de aportación obligatoria de los trabajadores que cotizan en

el IMSS -que se deposita bimestralmente en su cuenta de ahorro para
el retiro-, es de un 6.5% sobre el salario, del cual, el empleado sólo
aporta el 1.125% y el restante 5.375% es financiado por su patrón y una
proporción menor por el Gobierno.

De acuerdo con estos porcentajes, una persona que gana 4 salarios

mínimos mensuales ($8 mil 764 pesos) aportaría en total a su cuenta de
ahorro para el retiro en Afore $569 pesos al mes ($6,835 pesos al año).

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Mayores aportaciones dan como resultado una mejoría en la pensión.

Destinar, por ejemplo, un 5% adicional de tu sueldo como ahorro voluntario,
para que en total el ahorro sume 11.5% de tu sueldo (6.5% por aportaciones
obligatorias más 5% por aportaciones voluntarias), podría incrementar el
monto final de tu pensión en 22 puntos porcentuales.

LA DENSIDAD DE COTIZACIÓN
Tiene que ver con el número de veces en las que un trabajador realiza
aportaciones a su cuenta de retiro y la constancia de las mismas. Aquí
es importante considerar que entre más se realicen aportaciones para
el retiro, mayor será el monto de pensión que recibirá el trabajador. Por
ejemplo, al ahorrar 6.5% del sueldo todo el año, se tendrá un ahorro para
el retiro mayor que el que se obtendría ahorrando un mes sí y un mes no.

Mientras te mantengas como trabajador activo ante el IMSS estarás

ahorrando continuamente un 6.5% de tu sueldo. Pero, si dejas de cotizar
al IMSS por alguna razón, será importante que realices aportaciones
voluntarias para que tu ahorro continúe incrementándose.

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EL TIEMPO DURANTE EL CUAL SE AHORRA

No es lo mismo ahorrar un 6.5% del sueldo cada mes por 5 años, que
ahorrar ese mismo porcentaje con la misma frecuencia por 10, 15 o 25
años. Lo ideal para tener una buena pensión, es que el trabajador cotice
durante toda su vida laboral de forma constante.

De acuerdo con la OCDE, la esperanza de vida de una persona al retiro

en México es de 83 años. Lo que significa que necesitarás ahorrar
suficiente para mantener 18 años de tu vida durante la jubilación. Por
ello, igual de importante es el ahorro voluntario que realices a tu cuenta
de ahorro para el retiro en Afore.

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FACTORES EXTRA
Existen dos factores adicionales que afectan el ahorro acumulado.
El primero tiene que ver con la estrategia de inversión. Para
que el ahorro no pierda valor en el tiempo por inflación y además se
incremente, es importante que sea administrado e invertido en una
institución financiera experta en pensiones, inversión y ahorro de largo
plazo. La Reforma a la Ley del IMSS en 1997 permitió que empresas
privadas expertas gestionaran las pensiones de los mexicanos con el
fin de generar mayor eficiencia y especialización en la inversión del
ahorro para el retiro, brindando mayores posibilidades de maximizar el
monto de las pensiones.

El segundo está relacionado con los gastos administrativos

que cobran por sus actividades. Estos recursos son utilizados para
garantizar una operación adecuada de las cuentas, realizar las gestiones
para la obtención de una adecuada rentabilidad y seguridad en las
inversiones, brindar asesoría especializada así como atender dudas o
aclaraciones de los trabajadores.

Aunque estos dos factores dependen más de la Afore que administra

e invierte tus ahorros acumulados, es tu responsabilidad elegir la que
mejor se adecue a tus necesidades de servicio, asesoría, localización.
Las comisiones y los rendimientos influyen en el crecimiento del saldo,
sin embargo, la gran diferencia proviene del nivel, tiempo y frecuencia
del ahorro que realizas.

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7. REALIZA APORTACIONES VOLUNTARIAS

Una de las formas de ahorro para el futuro son las aportaciones
voluntarias a las Afores, que además de complementar la pensión,
pueden ayudar a las personas a reducir su carga fiscal.

Las aportaciones voluntarias son considerados ingresos no constitutivos

de renta ni ganancia ocasional, hasta un monto que no supere el 30%
del ingreso laboral. Así, que servirán para disminuir la base de retención
y el pago del impuesto sobre la renta.

Dependiendo desde que edad y cuánto aportes mensualmente a tu

cuenta individual es el extra que obtendrás para tu retiro. Por ejemplo,
un trabajador de 40 años que ahorra 2 mil pesos mensuales, cuando se
retire a los 65 años tendrá un incremento en su pensión aproximado de
9 mil 800 pesos.

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8. ELIGE PENSIÓN VITALICIA O RETIRO PROGRAMADO

Las personas que se encuentran cotizando en las Afores, se pensionarán
con una renta vitalicia, es decir que una vez cumplan con los requisitos
para pensionarse recibirán cada mes una cantidad de acuerdo con lo
que hayan ahorrado, el número de semanas cotizadas y el salario base
de su último empleo.

Las rentas vitalicias se constituyen en una forma de garantizar cierto

nivel de ingresos para toda la vida. Sin embargo, las personas afiliadas
a los fondos privados tienen la opción de escoger la renta vitalicia, el
retiro programado o una combinación de ambas.

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QUIENES QUIERAN PROTEGERSE DE LOS VAIVENES

DEL MERCADO Y DE LA POSIBILIDAD DE VIVIR
MÁS ALLÁ DE LA CAPACIDAD DE LOS RECURSOS
FINANCIEROS QUE SE LOGRARON ACUMULAR
DURANTE LA ETAPA PRODUCTIVA DE LAS PERSONAS,
PUEDEN ELEGIR LA RENTA VITALICIA.

Por su parte, quienes escojan el retiro programado deben tener claro

que la cantidad que recibas cada mes como pensión dependerá de los
factores explicados anteriormente.

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9. AL JUBILARTE, NO TE GASTES TODO

Si las personas ya se están pensionado o están muy cercanas a la edad
de retiro, lo que hay que buscar es preservar el capital acumulado a lo
largo de su vida laboral, protegiéndose frente a la volatilidad de los
mercados. En este punto, no vale la pena darse el lujo de asumir riesgos
innecesarios, pues si incurre en pérdidas grandes es probable que ya
no haya tiempo para recuperarse. Si vas a cumplir tu edad de pensión
en dos meses, y dos semanas después, las bolsas del mundo caen y sus
inversiones pierden el 50% de su valor, estas personas estarán en líos
serios. Esta pérdida implicaría una reducción en el monto de la pensión.

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10. MANTÉNTE OCUPADO

Conseguir un trabajo de medio tiempo, montar algún negocio o
asociarse en un proyecto pueden ser una alternativa para mantenerse
socialmente activo y además, obtener un dinero extra, que te ayude a
pagar parte de sus gastos sin tener que utilizar tu pensión.

Con esta opción, podrás dedicar el dinero de tu pensión a viajar y para

aquellos placeres por los cuales trabajaste toda una vida, algo que te
has ganado con el sudor de tu frente.

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11. PREPÁRATE EMOCIONALMENTE

Esto es tan importante como hacerlo económicamente. En el retiro
como en otras etapas de tu vida, se presentan cambios importantes
emocionales que vale la pena considerar para disfrutarlos al máximo.
Debes estar consciente que tu rutina, tus relaciones personales y
actividades cambiarán, por lo que te sugerimos planear con anticipación
lo que harás en esta nueva etapa y cómo llevarás tu día a día.

Una forma de prevenir una crisis al momento del retiro laboral es

plantear metas que te permitan mantenerte activo y seguir viviendo
plenamente, sin que prive la tristeza o melancolía.

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n Reflexiona hacia dónde quieres ir, qué quieres lograr, experimentar,

retomar y aprender.

n Es momento de hacer todo lo que dejaste a un lado por trabajo.

n Haz una lista de las actividades que te mantienen en forma;

aquellas que disfrutas, que te permiten aportar a la sociedad,
ocupar tu día de forma positiva y enfrentar nuevos retos.

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12. DISFRUTA Y MANTÉNTE INFORMADO

Independientemente del tipo de pensión que te corresponda (ya sea
por edad, o por haber sufrido un imprevisto dentro o fuera del trabajo)
existen prestaciones a las que tú y tu familia tienen derecho, conócelas
y revisa los requisitos que deben cumplir para gozarlos.

Comparte con tu familia la información de este ebook, les será

de utilidad ante cualquier imprevisto. Recuerda que la prevención
es el factor clave para alcanzar el retiro que deseas.

Asimismo, si cambias de Afore, es necesario que destines beneficiarios,

y a ellos deberás informales la situación, en caso de que a ti te llegara
a ocurrir algo.

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