INTRODUC

CIÓN
Son
consumidore
s o usuarios
las personas
naturales o
jurídicas
queadquiere
n, utilizan o
disfrutan
como
destinatarios
finales,
productos,
servicios,acti
vidades o
funciones,
procedente
de empresas
que operan
en el
sistemafinan
ciero;
cualquiera
que sea la
naturaleza
pública o
privada,
individual
ocolectiva
de quienes
los
producen,
facilitan,
suministran
o expiden.La
protección
del
consumidor
y las normas
que regulan
la conducta
demercado
son temas
que se han
incorporado
completame
nte en las
funciones y
laestructura
orgánica de
la SBS,
puesto que
forman parte
de la
evaluación
generalde
los riesgos
de las
instituciones
financieras.L
a SBS parte
del supuesto
de que el
poder de
negociación
con
lasinstitucion
es
financieras
que poseen
los
consumidore
s es
reducido y,
en
algunoscaso
s, nulo,
dadas las
asimetrías
de
información
que
caracterizan
a los
serviciosfina
ncieros; en
consecuenci
a, se
requiere un
organismo
del Gobierno
central
queejerza el
poder de
negociación
en nombre
de los
consumidore
s. Esto se
logra através
de la
reglamentaci
ón y la
supervisión.
La
reglamentaci
ón tiene por
objetivo
atenuar las
deficiencias
del mercado
ymejorar el
comportamie
nto de los
prestadores
de servicios
financieros
en
suconjunto,
en tanto que
el propósito
de la
supervisión
es asegurar
el
cumplimient
ode las
normas
establecidas
en las
reglamentaci
ones,
especialmen
te
lasrelaciona
das con la
transparenci
a, el acceso
a la
información
y la calidad
de
losservicios.
EL AUTOR

CAPÍTULO
IDESCRIPC
IÓN DEL
DEFENSOR
1.1. CONTE
NIDO DEL
DERECHO
DEL CONS
UMIDOR.
El derecho
del
consumidor
engloba en
un primer
plano las
normas que,
alcrear
derechos
específicos,
protegen
directamente
al
consumidor.
Abarca
tambiénotras
normas que
tratan de
asegurar la
aplicación
eficiente de
estos
mismosdere
chos, así
como
aquellas que
aseguran
representaci
ón y voz
adecuada a
losconsumid
ores ante los
órganos
estatales
con poder
de decisión
sobre el
mercado.Por
último
también
forman parte
de su núcleo
los
mecanismos
jurídicos que
tratande
racionalizar
y dirigir el
comportamie
nto del
consumidor.
Paralelamen
te el Estado
desarrolla
reglas de
racionalizaci
ón del
consumo,co
mo por
ejemplo las
de ahorro de
combustible
o
electricidad.
Esta
intervención
del Estado
no siempre
es ejercida
en interés de
los
consumidore
s, sino en
nombredel
interés
público,
conceptos
no siempre
coincidentes
. Tales
medidas de
controldel
comportamie
nto integran
también el
derecho del
consumidor,
ya que
protegenun
interés
abstracto de
los
consumidore
s, aunque
para ello
tengan que
contrariarlas
aspiraciones
inmediatas
de los
tutelados.En
tre las
preocupacio
nes del
derecho del
consumidor
se pueden
mencionarla
masificación
de las
relaciones
de consumo,
la
información
del
consumidor,
lautilización
de métodos
comerciales
abusivos, los
bancos de
datos, la
publicidad,e
specialment
e la
engañosa y
abusiva, el
control de
precios y
tarifas,
laproblemáti
ca del
acceso a la
justicia y la
representaci
ón de los
consumidore
s,
lacriminalida
d de
consumo,
entre
otros.Según
Mosset
Iturraspe, la
integración
de los
negocios -en
este
especialdere
cho de
negocios- no
queda
librada a las
partes; el
legislador
dispone,
ennombre
del Estado,
que el
contenido
negocial se
conforme
con tales o
cualesprescr
ipciones,
entre ellas,
sobresale la
relativa a la
publicidad
del bien o
serviciocontr
atado.
Mientras el
Derecho
tradicional
era represor,
brindaba
una
respuesta
aposteriori,
este
Derecho
busca ser
anticipador,
preventivo,
evitador de
males.
Deahí la
importancia
de detectar
lo que es
abusivo -las
cláusulas
leoninas-
yprohibirlas
evitando su
incorporació
n a los
contratos.
1.2. DEFINI
CION DE
DERECHO
DEL
CONSUMID
OR:
Para definir
la materia
que nos
ocupa
mencionamo
s dos
corrientes
deopinión
que difieren
en ciertos
aspectos.En
primer lugar,
una parte de
la doctrina
encabezada
por Stiglitz
propone
resaltar la
diferencia entre
las
expresiones
“derecho” del
consumidory
“derechos”
del
consumidor.
El derecho
del
consumidor
es un
sistema
global de
normas,
principios
einstrumento
s de
implantación
en favor del
consumidor.
Los
derechos
delconsumid
or, al
contrario,
son
modername
nte la
proyección

individual

del
derechodel
consumidor.
Los
derechos del
consumidor
dimanan del
derecho del
consumidor.
Loinverso no
es lo
verdadero,
ya que éste
comporta -
además de
derechos -
obligaciones
. Además, el
 derecho del
consumidor i
ncluye asimi
smo los mec
anismosesp
ecíficos para
la
implantación
de los
derechos
creados.En
cuanto a la
definición
misma de la
disciplina, el
mismo autor,
mencionatre
s fórmulas.
Una

definición
objetiva,

una
teológica-
subjetiva

y una

mixta.
En la primer
a se resalta l
a idea de

relación
jurídica de
consumo.
En la segun
da se destac
an los

sujetos

de la
relación,
resaltando la
tutela deuno
de ellos,
como ser
vulnerable
que merece
cuidados
especiales
dellegislador
y el
intérprete.
Finalmente
en la
tercera mod
alidad de
definición
se conjugan
elementos d
elas dos
anteriores.
Esta última
corriente es
la más
acertada
según
estadoctrina,
que entiende
al derecho
del
consumidor
como el
conjunto
deprincipios
y normas
jurídicas que
protegen al
consumidor
en la
relación