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ACTIVIDAD ENTREGABLE I
SEGUROS
TUTOR:
ING. EDGAR RENE BUENO AREVALO
El ser humano mira de distinta forma el riesgo, y toma diferente actitud frente a este.
•Indiferencia
CONDUCTA •lo asume con sus propios medios y
posiblidades
Para determinar el valor a cubrir por un seguro laboral, se realiza los respectivos análisis
objetivos, esto quiere decir que se examina la zona donde se efectuó el accidente, se procede a
levantar un informe de todo lo que rodea al hecho, sea este el individuo o los individuos
Luego se efectúa una valoración subjetiva esto quiere decir del estado anímico o
psicológico de los individuos que se encontraban en la zona del accidente, todos aquellos
indicios que puede determinar negligencia o acto de mala fe, se directamente de los
En el reglamento general del seguro general de riesgos de trabajo, Resolución C.D. 513, Art.
1
https://es.wikipedia.org/wiki/C%C3%B3digo_de_Hammurabi
Los salarios. Varían según la naturaleza del trabajo.
La responsabilidad profesional. Un arquitecto que haya construido una casa que
se desplome sobre sus ocupantes y les haya causado la muerte es condenado a
la pena de muerte.
El funcionario judicial. La justicia la imparten los tribunales y se puede apelar
al rey, los fallos se deben plasmar por escrito.
Las penas. Aparece inscritas una escala de penas según los delitos y crímenes
cometidos. La base de esta escala es la ley del Talión.
Se tratan también el robo, la actividad agrícola (o pecuarias), el daño a la
propiedad, los derechos de la mujer, los derechos en el matrimonio, los derechos
de los menores, los derechos de los esclavos, homicidio, muerte y lesiones. El
castigo varía según el tipo de delincuente y de víctima.
Las leyes no admiten excusas ni explicaciones en caso errores o faltas; el código
se ponía a la vista de todos, de modo que nadie pudiera alegar ignorancia de la
ley como pretexto. Cabe recordar, sin embargo, que eran pocos los que sabían
leer y escribir en aquella época.
Elabore un análisis sobre los elementos que contenía el mismo respecto del inicio de lo que
posteriormente llamaríamos seguros.
El código Hammurabi agrupa a las leyes en temáticas, en este caso se busca aquellas que sean
las predecesoras de lo que hoy es el seguro.
Hace más de tres mil setecientos años, estructuro formas rudimentarias de seguro mutual
respecto a diversos riesgos propios del tráfico comercial por tierra o agua, incluía disposiciones
para estimular el comercio y las inversiones.
Por ejemplo: “seguro de viaje2”
“Ley 23° Si el bandido no es prendido, el señor robado declarará oficialmente delante
del Dios, los pormenores de lo perdido; después la ciudad y el gobernador en cuyo
territorio y jurisdicción se cometió el bandidaje, le compensarán por todo lo perdido” .
sí un viajero babilonio era asaltado el gobierno local estaba obligado a “devolverle lo que
hubiera perdido.
Por ejemplo: “seguro de cosecha”
“Ley 48° Si un señor tiene una deuda y si el Dios Adad ha inundado su campo, o bien
una inundación ha destrozado la cosecha, o bien a causa de la sequía el campo no
produce grano, en ese año no entregará grano a su acreedor, cancelará su tablilla de
contrato y no pagará interés por ese año
Si un granjero tenía una deuda, pero un desastre natural le afectaba, se le perdonaba el pago
correspondiente a esa temporada
Por ejemplo, leyes de los decesos3.
“Ley 2: Si uno embrujó a otro y no puede justificarse, el embrujado irá al río, se
arrojará; si el río lo ahoga, el que lo ha embrujado heredará su casa; si el río lo
absuelve y lo devuelve salvo, el brujo es pasible de muerte y el embrujado tomará su
casa”.
2
http://www.fenixseguros.com.py/media/manual_basico_del_seguro.pdf
3
https://www.almudenaseguros.es/blog/el-origen-de-los-seguros-de-decesos/
“acudir a su destino” es la expresión usada por los juristas de Hammurabi, refiriéndose a la
defunción, en ella se establece indemnizaciones a las esposas y descendencia del fallecido, se
contempla asistencia legal es decir el trámite que se lo hace por pensiones, herencias,
sucesiones, viudez y otros.
Por ejemplo, leyes para el reparto de riesgo4
“Al miembro que fallezca en el curso del año, nosotros le lloraremos y le
acompañaremos a la necrópolis. Cada miembro dará 5 deben como contribución por
su sepultura, y se entregarán diez raciones funerarias a sus supervivientes. Traeremos
con nosotros al hijo del muerto, y a su padre, hermano, suegro o suegra para beber
juntos, para que su corazón pueda calmarse de nuevo”.
Existían organizaciones de socorro muto, que preveían indemnizaciones por accidentes de
trabajo, para cubrir a sus trabajadores.
Estableció mediante acuerdos, el reparto de los riesgos a paliar y así las perdidas. Dependiendo
con el acuerdo con que entraba el grupo, se podía reponer una nave, un animal muerto o incluso
las mercaderías.
"Ley 100: Si un negociante dio a un delegado dinero para vender (prestar a interés) y
comprar y lo puso en ruta (lo designó viajante), el comisionista en viaje hará fructificar
la plata que se le ha confiado... ...si en el lugar de destino obtuvo beneficios sumará los
intereses y lo que ha recibido, deducirá los gastos de sus días de viaje, y pagará a su
negociante."
Ordenaba a los propietarios de bienes tales como barcos, asnos y mercancías, que se asociaran
para contribuir económicamente a pagar a quien perdiera un barco hundido, o un asno muerto,
robado o extraviado durante un viaje comercial, sustituyéndolos con una nueva nave o con un
nuevo asno.
Los mercaderes Babilónicos asumían el riesgo de pérdida en las caravanas, ya que
continuamente eran víctimas de la piratería, concediendo préstamos a un elevado interés, que
eran reembolsados al término del viaje. Son los primeros “préstamos a la gruesa ventura” que
los griegos afianzaron y desarrollaron en sus políticas navales. Este préstamo consistía en que
la prestamista entrega dinero u otros bienes fungibles a un naviero para realizar transporte
marítimo, obligándose al naviero a pagar al prestamista el precio del riesgo (pretium periculi)
si el viaje concluía en feliz arribo a puerto, en caso contrario, si el barco naufraga o no llega a
puerto, nada debe el naviero al mutuante (perdiendo capital e interés).
2. Identifique, explique y comente cuáles son los elementos más importantes que
contiene la definición de seguros descrita a continuación:
“Seguro es una institución de carácter económico-social cuyo objeto es diluir,
entre los individuos que constituyen un grupo, el valor económico de las pérdidas
sufridas por alguno de ellos a consecuencia de un riesgo fortuito”.
4
http://www.lbsseguros.es/blog/index.php?id=24867m27
El seguro es un instrumento social por el que se hacen acumulaciones que sirven
para enfrentarse a pérdidas inciertas de capital, lo que se lleva a cabo
transfiriendo los riesgos de muchos individuos sobre una persona o sobre un
grupo de personas.
Conlleva una actividad de servicio, porque siempre presta amparo a las personas, puesto
que estas son las que constituyen y forjan los patrimonios.
Se trata de una actividad económica-financiera puesto que permite formar un capital a
futuro a partir del ahorro y traslada los fondos si fueran necesario cubrir un riesgo en
terceros.
este concepto parte desde un punto de vista socioeconómico porque satisface las necesidades
de protección económica y social del asegurado.
Fomenta la protección de todos los miembros del grupo, estimula el sentido de
responsabilidad frente a terceros, parte esencial en el ámbito económico de un
conglomerado, organización o pueblo.
Contribuye a la estabilidad social protegiendo contingencias derivadas de la vejez,
enfermedades o accidentes.
Financia la prevención de riesgo mediante la reducción de primas, así aparte de
colaboración como grupo destacando el espíritu previsivo, representado en el interés
grupal de prevención en las consecuencias desfavorables de un evento.
Contribuye positivamente al desarrollo económico al eliminar riesgos y estabilizar los
presupuestos económicos. Por esto, debe desarrollarse paralelamente al resto de una
actividad económica.
El seguro es la única actividad que posee capacidad para generar ahorro y financiación
de inversión a largo plazo.
racional
gasto irracional
inversión preferencias
ahorro deseos
ES UN PROCESO
necesidades
Capacidad de compra
IDENTIFICAR
FACTORES
Capacidad de decisión
Prod. Nuevo
CARACTERISTICAS DEL
CONSUMIDOR
Prod.
innovador
SEGMENTOS
Requerimiento
en el servicio
calidad
posventa
individuo
familiar
Atención permanente
organización
sistema
2. Realice una descripción y análisis de la problemática actual de la seguridad social
en el Ecuador y establezca cuáles serían las posibles soluciones a estas dificultades
planteadas por usted (máximo dos páginas).
El Instituto de Seguridad Social Es la entidad pública creada en 1928 con el objeto de prestar
el servicio de aseguramiento de manera general a todos los jubilados y trabajadores, así como
sus cónyuges e hijos menores de 18 años.
Para mantener en función operativa a este organismo, el IESS se financia con aportaciones
obligatorias de las personas que mantienen una relación de contrato laboral con una
empresa y sus patronos, así como personas de cualquier edad que deseen aportar de forma
voluntaria al Sistema.
La ley de Seguridad Social establece que los empleados con contrato laboral deben de aportar
con el 9.35% de sus ingresos mensuales, monto que es descontado por sus patronos y ellos a
su vez lo pagan al IESS.
Los patronos por su parte aportan con el 12.35% del valor de los sueldos mensuales de sus
trabajadores, sin embargo, este valor lo asumen los patronos ya que no pueden descontarlo al
trabajador.
5
https://tusfinanzas.ec/blog/2013/12/20/que-es-la-seguridad-social/
6
https://www.derechoecuador.com/seguridad-social-y-seguro-social
Los aportes que recibe el IESS permiten que sus afiliados (empleados, patronos y
voluntarios) puedan acceder de manera gratuita a recibir atención de calidad en hospitales
públicos y privados.
Adicionalmente permite a los afiliados acceder a algunos beneficios especiales
como: Préstamo Hipotecario, Préstamo Quirografario, Jubilación, Cesantía, etc.
Según, Philippe Vanhuynegem, director de la OIT7 para los Países Andinos, en una carta
enviada al Consejo Directivo el pasado 14 de septiembre de 2017.
El documento se enfoca en analizar el impacto que tiene para el fondo de pensiones la decisión
del Consejo Directivo de bajar el aporte de pensiones para pasarlo a salud desde noviembre del
2015.
El informe advierte que para el 2017 los ingresos previstos por aportes a la seguridad social
para pensiones (USD 1 689 millones) representan menos de la mitad de los gastos por concepto
de entrega de prestaciones (USD 3 632 millones).
Para cubrir la brecha, el IESS prevé desinvertir y tomar de sus ahorros USD 1 752 millones,
según datos del presupuesto de operaciones citados en el documento de la OIT.
En el 2016 el IESS insistió en que el fondo de pensiones tiene sostenibilidad hasta el 2026 y
añadió que se tomarán “medidas responsables antes, para volverlo sostenible por mayor
tiempo”.
En aquella ocasión, el IESS explicó también que el portafolio de inversión suma casi USD 18
000 millones, con una rentabilidad promedio del 8%, mientras que en el 2006 solo tenía 2 400
millones ganando el 0,3%. Además, señaló que las decisiones se tomaron con base en un
informe actuarial.
Sin embargo, la OIT, en su nota técnica, cuestiona dicho informe al señalar que es demasiado
optimista sobre los escenarios planteados. “El estudio se quedó muy corto en la evaluación del
impacto de esta medida”.
La OIT también califica la situación del fondo de salud como “realmente preocupante”, pues
pese a que ahora recibe más recursos deberá tomar gran parte de sus ahorros este año para cubrir
gastos.
CONCLUSION:
- LA problemática del Seguro Social en el Ecuador no es de hoy, ha sido de siempre en
donde prevalecen los derechos y deseos del gobierno de turno y no el cumplimiento de
leyes de protección a quienes por mas de 25 años aportaron un valor material y
dedicaron esfuerzo y tiempo para que en momentos de problemas de salud, o en la vejez
contar con los recursos que en un momento ellos aportaron.
- La mala administración y la distribución inadecuada de los fondos de los aportantes no
ha permitido el buen desempeño de la seguridad publica representada en el Instituto de
Seguridad Social.
- El camino a que esta entidad logre cumplir sus objetivos es que llegue a su
administración personas conocedoras de la problemática del seguro social en nuestro
país, den soluciones encaminadas al beneficio de los aportantes.
- Dejar de ser la caja de ahorros de los gobiernos de turno.
- Y cumpla su rol principal proteger y dar seguridad a sus aportantes en lo futuro.
7
:http://www.elcomercio.com/actualidad/oit-finanzas-iess-fondo-pensiones.html. Si está pensando en hacer uso del mismo,
por favor, cite la fuente y haga un enlace hacia la nota original de donde usted ha tomado este contenido. ElComercio.com
3. Elabore un mapa conceptual del sistema privado de seguros.
COMPAÑIAS DE REASEGUROS
PERITOS DE SEGUROS
INTERMEDARIOS DE REASEGUROS
•Son
anónimas anónimas naturales o naturales o para obtener
•nacionales o •otorgan jurídicas jurídicas contratos de
extranjeras cobertura a •gestionan y •realizan seguros
•asumen una o varias colocan peritaje
directa, empresas de reaseguros y sobbre las
indirecta, seguros por retrocesiones actividades
aceptan o los riesgos para de seguro.
ceden asumidos empresa de
riesgos reaseguros
•sobre la base
de primas
EMPRESAS
DE SEGUROS
GENERALES
Aseguran los
riesgos AGENTES
causados por DE
afecciones, SEGURO
perdidas o INSPECT Gestionan
daños en la ORES DE los
salud, de los RIESGO contratos
bienes o del Examinar y
calificar los
patrimonio,
riesgos
fianzas y
garantías.
EMPRESAS DE AGENCIAS
SEGURO DE ASESORAS
VIDA PRODUCT
Aseguran riesgo ORAS DE
de personas, o AJUSTAD
garantizan es ORES DE SEGUROS.
estas dentro o al SINIESTR Son
termino de un OS jurídicas
plazo un capital Examinan gestión
o una renta las causas contratos
periódica para el de los
asegurado y sus siniestros y
valoran la
beneficiarios.
cuantía.
4. La Ley ecuatoriana permite el control de las aseguradoras para que estas
respalden sus reservas técnicas y margen de solvencia, para esto está definido el
proceso de regularización. Con estos antecedentes y sobre la base de su
investigación en la Ley General de Seguros y su Reglamento, incluyendo la última
codificación, elabore un flujograma que permita mostrar el proceso en mención.
INICIO
Existe déficit en
la aseguradora
¿Lo hizo
¿Es en el SI dentro de SI
capital mínimo Informar a la los 5 días 1
legal? SBS hábiles
siguientes?
NO
Recibir
sanciones que 1
NO haya lugar
¿Lo hizo
SI dentro de los SI
¿Es en las
inversiones? Informar a la SBS 5 días 2
hábiles
siguientes?
NO
FIN NO
Recibir
sanciones que 2
haya lugar
Se procede a la reducción del capital a menos del
mínimo legal deberá ser cubierta en un plazo no
1 superior a noventa días y cuyo aumento deberá
ser pagado en dinero en efectivo.
SI
¿Se logró la
FIN
regularización?
SBS procede a
la liquidación
forzosa.
FIN