JUROS ABUSIVOS EM FINANCIAMENTO

DE VEÍCULOS: GUIA COMPLETO

PARA CALCULAR O SEU PREJUÍZO
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COMO IDENTIFICAR SE ESTOU PAGANDO JUROS ABUSIVOS?������������������������������������������������ 5

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O QUE FAZER PARA SOLUCIONAR MEU PROBLEMA COM JUROS ABUSIVOS?������������14

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SOBRE A MAIS CREDIT������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������23

INTRODUÇÃO
INTRODUÇÃO

A situação econômica desfavorável leva muitas pessoas a contraírem financiamentos. Seja para realizar o sonho da casa própria,
quitar dívidas vencidas, adquirir um automóvel ou qualquer outro bem, esta é a solução mais buscada. Mas o que nem todo
mundo se preocupa é como verificar a taxa de juros que envolve a operação.

Em virtude do anseio de resolver a situação, ou

por força do hábito, a maioria desses indivíduos
não presta atenção nas condições dos seus
contratos e posteriormente se deparam com a
cobrança de juros abusivos.

Você que já tomou dinheiro emprestado dos

bancos, ou está pensando nessa alternativa, sabe
como descobrir se o juros do seu contrato
extrapola os limites da razoabilidade, bem como
se precaver de tal prejuízo?

Então acompanhe, neste guia, o que é preciso

para aprender a calcular possíveis abusividades
no seu financiamento. Boa Leitura!

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COMO IDENTIFICAR SE ESTOU
PAGANDO JUROS ABUSIVOS?
COMO IDENTIFICAR SE ESTOU PAGANDO JUROS ABUSIVOS?

A taxa de juros é o preço que o banco ou financeira

cobra pelo empréstimo do seu dinheiro. Isso significa
que, ao realizar um empréstimo ou financiamento, o
cliente deve pagar determinada quantia além do dinheiro
tomado como forma de contraprestação pelo serviço.

Quando falamos em taxa de juros, cada instituição tem

a liberdade de fixar o percentual próprio — não existe um
padrão obrigatório a ser seguido por todas as instituições
— trata-se de mais uma garantia da competitividade no
mercado e, consequentemente, maior oferta de condições
vantajosas aos consumidores.

Contudo, a fim de manter a modicidade dessas tarifas, o

Banco Central estabelece um teto máximo para que elas
possam ser cobradas, do contrário, estaríamos diante
de um cenário de total abusividade. Por esse motivo,
mensalmente é compartilhado o valor médio dos juros
praticados entre as instituições financeiras.

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COMO IDENTIFICAR SE ESTOU PAGANDO JUROS ABUSIVOS?

Assim, considerando a porcentagem intermediária

entre a menor e a maior taxa de juros, aquele que
estiver acima dessa média incorrerá na prática dos
juros abusivos.

O custo de uma operação financeira de empréstimo

ou financiamento deve ser norteado pelas
peculiaridades do perfil de cada cliente. Portanto,
algumas características são determinantes para a
cobrança de uma taxa maior ou menor, tais como:

»» cadastro positivo;

»» histórico de pagamento de outros

empréstimos;
»» score de crédito;
»» relacionamento com a financeira.
Nesse contexto, é importante que o consumidor tenha
em mente que o simples fato da taxa de juros estar
acima da média de mercado não é o suficiente para
caracterizá-la como abusiva — acima de tudo, ela tem que
evidenciar o enriquecimento demasiado da instituição.

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COMO IDENTIFICAR SE ESTOU PAGANDO JUROS ABUSIVOS?
QUANDO POSSO ENTENDER QUE UMA TAXA ACIMA DA MÉDIA NACIONAL É ABUSIVA?
A esse respeito, a justiça brasileira entende que a
cobrança excessiva de juros consiste no pagamento
de uma porcentagem acima de 50% do padrão médio.
Por exemplo, se os juros medianos do financiamento
de veículos corresponde ao valor de 13% ao ano e o
consumidor se depara com uma taxa anual de 30% no
seu contrato, está configurada a ilegalidade.
Nesse viés, aqueles que já celebraram o contrato de
financiamento ainda têm a oportunidade de saber
se existe algum tipo de abusividade na cobrança da
sua dívida. Para chegar a tal conclusão, é necessário
pesquisar as modalidades de taxa de juros permitidas
pelo Banco Central, bem como os tipos de concessão
de crédito.
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Com uma simples consulta no site da instituição e de
posse do contrato, é possível:
»» identificar a espécie da taxa que
aplica ao seu caso;
»» certificar a data da sua celebração;
»» comparar com os valores regulados
pelo Banco Central a cada mês.
Estando os juros do seu financiamento mais altos
que o normal, tem-se a confirmação de que eles são
abusivos, e isso permite o requerimento de uma
revisão do acordo.
COMO IDENTIFICAR SE ESTOU PAGANDO JUROS ABUSIVOS?

COMO SE PREVENIR DOS JUROS ABUSIVOS ANTES DE CONTRATAR O FINANCIAMENTO?

O primeiro aspecto importante a ser considerado é
a real necessidade de contrair um empréstimo ou
financiamento. Dê preferência para utilizar tais recursos
apenas em situações emergenciais, ou que eles sejam
uma solução indispensável.
Outro ponto relevante para evitar prejuízos com
a cobrança de juros abusivos é fazer uma leitura
detalhada do contrato de financiamento antes
de fechar o negócio. Infelizmente, muitas pessoas
não têm esse hábito e deixam passar despercebidas
algumas imposições do banco que configuram
verdadeiras desvantagens para os financiantes —
quando você assina sem ler, é como se estivesse
concordando com todas as cláusulas ali descritas.
Ademais, pesquisar por mais de uma opção que o
mercado disponibiliza, também consiste em uma
medida estratégica para se beneficiar, isto é, consultar
a proposta de vários bancos ou financeiras, pois, como
mencionado, cada instituição trabalha com percentuais
de juros diferentes.
Com isso, você certamente encontrará uma
alternativa mais vantajosa, ou até mesmo pode
tomar como base a melhor proposta para tentar
negociar com banco da sua preferência.

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COMO IDENTIFICAR SE ESTOU PAGANDO JUROS ABUSIVOS?

QUAIS AS SITUAÇÕES MAIS

COMUNS DE JUROS ABUSIVOS?

Os juros sobre juros — ou juros compostos — são

uma base de cálculo que incide sobre a maioria das
operações no mercado financeiro. Neste cálculo, os
bancos multiplicam o valor investido pela taxa de juros
e o tempo decorrido.

Tomemos como exemplo um financiamento de R$

15.000,00, com uma taxa de juros de 15% ao ano, cujo
pagamento foi parcelado em 5 anos. À medida que o
tempo vai passando, maior será a quantidade de anos
multiplicada na equação e mais dinheiro o consumidor »» uso do limite do especial;
deverá desembolsar.
»» pagamento de juros rotativo de cartão de crédito;
O problema dessa modalidade de juros é que, ao final, a
pessoa que contratou o empréstimo ou financiamento »» saldo em conta negativo;
pagará uma quantia absurdamente elevada, trazendo-lhe
grandes prejuízos. Vejamos os tipos mais recorrentes: »» financiamentos em geral.

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COMO FAZER O CÁLCULO?
COMO FAZER O CÁLCULO?

Realizar o cálculo dos juros abusivos corretamente

é uma tarefa bastante complexa para quem não
tem familiaridade com esse tipo de atividade. Mas
para auxiliar nessa missão, o Banco Central (BACEN)
disponibiliza no seu site uma ferramenta gratuita — a
Calculadora do Cidadão.

Para chegar ao resultado correto, é preciso acessar

o endereço eletrônico da instituição e, de posse de
algumas informações específicas, preencher um
formulário. São elas:

»» o número total de meses do

financiamento;

»» o valor da prestação;

»» o valor financiado;

»» a taxa de juros mensal em porcentagem.

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COMO FAZER O CÁLCULO?
Ademais, os juros abusivos também podem ser
encontrados por meio de outros recursos, como as
calculadoras online disponibilizadas gratuitamente.
Há também empresas especialistas nesse tipo de
operação: elas fornecem a análise completa do seu
caso e orientam sobre o que seria um contrato de
financiamento baseado em valores justos.
Ainda podemos fazer um cálculo simples no Excel:
suponhamos que uma pessoa financiou um automóvel
de R$ 35.000,00 (trinta e cinco mil reais), a ser quitado
em 60 prestações. Sua parcela mensal é de R$ 989,00
(novecentos e oitenta e nove reais) e, conforme
divulgado pelo vendedor, a taxa de juros equivaleria a
0,49% ao mês.
A taxa de juros desse financiamento também pode
ser identificada por uma planilha do programa. Se
criarmos 4 células:
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valor — R$ 35.000,00;
parcela — R$ 989,00;
meses — 60;
juros — (em branco).
Selecionando a célula dos juros e clicando em “inserir
função (fx)”, acesse o comando “financeira” e marque a
opção TAXA. Na caixa de diálogo seguinte, preencha os
espaços com as coordenadas de cada célula, lembrando
de inserir o sinal de negativo no espaço do “pagamento
(valor da parcela)”. Ao clicar em “ok”, o resultado da sua
real taxa de juros aparecerá.
No exemplo em análise, vamos obter um percentual
de 1,93% ao mês, número bem acima do que fora
anunciado pelo vendedor. Em termos práticos, pela
compra de um carro financiado no valor de R$
35.000,00 o cliente pagaria a cifra de R$ 59.340, ou
seja, R$ 24.340 apenas de juros.
 O QUE FAZER PARA SOLUCIONAR
MEU PROBLEMA COM JUROS ABUSIVOS?
O QUE FAZER PARA SOLUCIONAR MEU PROBLEMA COM JUROS ABUSIVOS?

A principal medida consiste na prevenção,

certificar-se de todas as implicações do
financiamento antes de concretizá-lo.
Entretanto, mesmo após firmado o negócio,
inclusive quando ele já foi quitado, ainda
existem boas chances de contornar a situação.

NEGOCIAÇÃO AMIGÁVEL

Se houver alguma suspeita sobre a cobrança

de valores de juros excessivamente altos
e você chegou a fazer os cálculos para tal
conclusão, a primeira tentativa deve ser a
negociação amigável. Entre em contato com
o banco ou instrução financeira, exponha a
situação e requeira administrativamente a
revisão do seu contrato.

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O QUE FAZER PARA SOLUCIONAR MEU PROBLEMA COM JUROS ABUSIVOS?

»» taxa de abertura de crédito (TAC);

CONTRATAÇÃO DE UMA
CONSULTORIA ESPECIALIZADA »» tarifa de liquidação antecipada (TLA);

Quem estiver interessado em prezar pela »» tarifa de atualização de cadastro;

maior segurança do procedimento, o ideal
é contratar uma consultoria especializada.
A intervenção de quem já está habituado
a esse tipo de atuação geralmente é mais
eficiente que o particular sozinho.
Com a expertise de quem já atua no
segmento, não apenas a abusividade dos
juros pode ser detectada com convicção,
mas também outras práticas ilegais como:
»» tarifa de emissão de carnês
e boletos (TEC);
»» taxa de manutenção sobre
contas inativas;
»» pacote de serviços com valor superior
ao saldo da conta-corrente;
»» cobrança de segunda via de cartão.

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O QUE FAZER PARA SOLUCIONAR MEU PROBLEMA COM JUROS ABUSIVOS?

Assim sendo, a empresa vai contactar o

banco, solicitando uma reconsideração do
contrato e respectivo ajuste das parcelas.

O grande impasse é que, às vezes, nem

sempre essas duas providências são bem-
sucedidas — não é o mais comum, porém,
talvez aconteça da instituição se recusar a
promover o reajuste, ou ainda o cliente se
deparar com a morosidade da financiada
para dar uma resposta. Dessa forma, é
preciso buscar outras alternativas.

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O QUE FAZER PARA SOLUCIONAR MEU PROBLEMA COM JUROS ABUSIVOS?
AJUIZAMENTO DE AÇÃO REVISIONAL
A ação revisional de juros abusivos encontra
respaldo na vedação de desvantagem acentuada
do consumidor nos contratos de empréstimo ou
financiamento; podendo ser consideradas nulas,
incompatíveis com a boa-fé e equidade.
O parâmetro buscado é sempre a taxa
média praticada pelo mercado, em geral, no
momento da celebração do contrato.
Para se ter ideia, até o ano de 1991, em obediência ao
decreto 22.626/1933, a taxa de juros cobrada pelos
bancos não poderia ultrapassar o percentual de 12%
(doze por cento) ao ano. E embora não vigore mais tal
determinação, essa base de cálculo ainda serve como
referência para frear financiadoras.
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Se compararmos a outras taxas bancárias, por exemplo,
é notório que quando para beneficiar os consumidores
— parte hipossuficiente da relação — estas são bem
inferiores. Observe a caderneta de poupança que
funciona com os juros de 6% ao ano. É justamente esse
tipo de vantagem que a legislação visa coibir.
Quanto à abertura do processo judicial de revisão do
seu financiamento existem duas possibilidades:
»» a ação pode ser distribuída no juizado especial
cível, quando a questão envolve menores vultos
de dinheiro (entre 20 e 40 salários mínimos);
»» a ação pode transcorrer na justiça comum, quando
se tratar de cifras das maiores (acima de 40
salários mínimos).
O QUE FAZER PARA SOLUCIONAR MEU PROBLEMA COM JUROS ABUSIVOS?

Comprovada nos autos do processo a

condição desfavorável do contratante do
financiamento, o juiz emitirá um parecer
favorável, determinando o que a instituição
financeira adapte as parcelas e ao percentual
correto; estabelecendo-se também a
obrigatoriedade de restituição dos valores
pagos indevidamente, se for o caso.

Tratando-se do financiamento de um veículo,

a orientação é que durante a tramitação
do processo, o consumidor deixe de pagar
as parcelas com juros abusivos e deposite
apenas a quantia justa em uma conta judicial.
Esse é um recurso que a parte autora tem para
deixar de pagar imediatamente os valores
abusivos e, ao mesmo tempo, demonstrar para
o juiz que pretende honrar a dívida contraída.

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O QUE FAZER PARA SOLUCIONAR MEU PROBLEMA COM JUROS ABUSIVOS?

QUAIS OS RISCOS DE DISCUTIR OS

JUROS ABUSIVOS NA JUSTIÇA?

O primeiro detalhe que o consumidor deve estar ciente antes

de ingressar com a ação revisional, é a existência, no caso do
financiamento de veículo, do risco de o credor intentar com
mandado de busca e apreensão do seu veículo, por meio de outro
processo judicial.

O fato é que realmente conseguir uma autorização para recolher o

automóvel devido ao atraso nas prestações é plenamente possível,
mesmo que o devedor em mora realize os depósitos na conta judicial.

Outro aspecto que o cliente deve atentar-se, diz respeito a

negativação do seu nome junto aos órgãos de proteção ao
crédito. Aqui, mais uma vez, o fato de não pagar os boletos para
efetuar os depósitos judiciais coloca o banco na situação de credor
das prestações vencidas, portanto, lhe assiste direito de solicitar
a negativação do nome enquanto não ocorrer o pagamento das
respectivas parcelas.

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CONCLUSÃO
CONCLUSÃO

Por todo o exposto, podemos concluir que a

cobrança de juros abusivos consiste numa
prática bastante recorrente no cenário
financeiro, tornando cada vez mais importante
a educação dos consumidores para dar fim a
essa situação prejudicial.

O ideal é que se questione e cobre explicações

antes de finalizar o processo de concessão
do crédito. Porém, o jogo nunca está perdido,
sempre existe uma maneira de conter os
excessos de quem busca o lucro de modo
incessante, que trata a lesão ao patrimônio
alheio como algo pequeno, irrisório.

Então se bateu aquela dúvida de pagar

juros abusivos, mas você desconhece as
questões técnicas para se certificar,
não hesite em procurar o auxílio de uma
consultoria especializada.

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Com uma cultura de trabalho pautada na ética e na
dedicação integral aos seus clientes, a Mais Credit
Consultoria é sinônimo de eficiência na consultoria
especializada em revisão contratual de financiamento
de veículos.
Apoiada por colaboradores de alto gabarito e serviços
de qualidade, a empresa vem se consolidando no
mercado, sempre focada no emprego de técnicas cada
vez melhores para suas áreas de atuação:
»» análise contratual;
»» busca e apreensão;
»» juros abusivos;
»» refinanciamento de veículos;
»» parcelas atrasadas.
A Mais Credit Consultoria luta contra os juros
excessivos que são indevidamente cobrados dos seus
clientes e carrega um histórico repleto de negociações
bem-sucedidas, com casos de 70% desconto pela
quitação integral da dívida.
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