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DEL SEGURO
Concepto Nº 96037644-2. Noviembre 21 de 1996.
1 Ossa G. J. Efrén -Teoría General del Seguro. "El Contrato". Editorial Temis. pág. 256. 2 Ossa G. J. Efrén -Teoría General del
Seguro. "El Contrato". Editorial Temis. págs. 117 y 118.
No obstante lo anterior, el artículo 1057 del mismo ordenamiento prevé que "En
defecto de estipulación o de norma legal, los riesgos principiarán a correr por cuenta del
asegurador a la hora veinticuatro del día en que se perfeccione el contrato".
En este sentido, se precisa que el seguro es un contrato solemne que se perfecciona
desde el momento en que el asegurador suscribe la póliza (C.Co., art. 1036). En ese
momento nace el seguro, por ministerio de la ley, como fuente de derechos y
obligaciones para las partes a él vinculadas. La formación del contrato supone un
acuerdo previo de voluntades respecto de sus elementos esenciales. Solemnizado este
acuerdo, el contrato tiene una vigencia formal y de él deriva para el tomador la
obligación de pagar la prima y para el asegurador la de asumir el riesgo.
2. Desde el punto de vista jurídico, la prima es un elemento esencial del contrato de
seguro, lo que implica que en su defecto el contrato no existe o degenera en otro
diferente. En síntesis, es la contraprestación a cargo del tomador y en favor del
asegurador por el hecho de asumir el amparo frente a la ocurrencia de un determinado
siniestro. La prima como tal, puede ser determinada o determinable y por regla general
es pagadera en dinero.
Para determinar desde qué momento se causa la prima, necesariamente debemos
remitirnos al principio consagrado en el artículo 1070 del Código de Comercio, según el
cual "el asegurador devenga definitivamente la parte proporcional al tiempo corrido del
seguro". Esto justifica, por ejemplo, el efecto de que en caso de revocación unilateral
del contrato de seguro, se genera para el asegurador, la obligación de devolver al
asegurado la prima no devengada, o sea la correspondiente al lapso no corrido del
seguro, liquidación que se hará a prorrata o a corto plazo según corresponda.
En relación con las excepciones aplicables a este principio, el artículo 1119 del
Código de Comercio señala que en los seguros de transportes el asegurador gana
irrevocablemente la prima desde que los riesgos comienzan a correr por su cuenta. Así
mismo, en caso de siniestro total, el artículo 1070 dispone que el asegurador devenga
totalmente la prima sin consideración al tiempo corrido del contrato de seguro y en el
evento de pérdida parcial, devenga la prima correspondiente al monto de la
indemnización independientemente del tiempo transcurrido en el contrato.
En tal virtud, sólo en casos excepcionales puede el asegurador quedarse con la
totalidad de la prima, por ejemplo, tal como sucede con el evento previsto en el artículo
1060 del Código de Comercio, donde se advierte que en caso de modificación del riesgo
el tomador o el asegurado están en el deber de informarlo a la aseguradora y si no lo
hacen "La falta de notificación oportuna produce la terminación del contrato. Pero sólo
la mala fe del asegurado o del tomador dará derecho al asegurador a retener la prima no
devengada"».