Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | i

50
¡ años protegiendo a Puerto Rico!
Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico

¡Imagínate si no nos tuvieras!

Cooperativa de Seguros Múltiples

Guillermo A. Baralt
de Puerto Rico

© Todos lo derechos reservados

La adaptación, reproducción total o parcial,

por cualquier medio, queda estrictamente
prohibida sin autorización previa del autor
o de la Cooperativa de Seguros Múltiples
de Puerto Rico

ISBN: 978-1-932766-47-9

Diseño de interior y cubierta:

Marcos Pastrana Fuentes

Restauración de foto de portada:

Alí Francis García

Impreso en Colombia / Printed in Colombia

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JUNTA DE DIRECTORES 2012

Al fondo, Adriano Madera

Torres, Director; Nancy
Banrey Aponte, Directora;
Maritza Florán Hernández,
Directora; Iván Flores Pérez,
Director; Altagracia Peña
Suárez, Directora, Neftalí
Sepúlveda Orengo, Director;
al frente, Ing. José A. Morales
Burgos, Subtesorero; Ing.
Edil Villarrubia Román,
Tesorero; Brenda Varela García,
Segunda Vicepresidenta; Juan
González Feliciano, Presidente;
Román Velasco González,
Vicepresidente; Aida Torres
Cruz, Secretaria y Mayra Rivera
Rodríguez, Subsecretaria.

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DIVISIÓN EJECUTIVA

Carlos Huertas Pizarro, Director de Auditoría, Lcdo. Luis J. Vilaró Suárez, Vicepresidente de Administración,
Lcdo. Roberto Castro Hiraldo, Presidente, Rizick Rosario Peña, Ayudante del Presidente Área Cooperativas,
Luis Cordero Rivera, Ayudante del Presidente Área de Sucursales, Gidel Méndez, Presidente de Real Legacy
y Vicepresidente Ventas, Mercadeo y Suscripción, Dennis Cabán Guzmán, Vicepresidente Servicios y
Soluciones de Negocios, Ramón Rodríguez Rosa, Vicepresidente de Finanzas (sentado) y la Lcda. Ruth
Gómez Arias, Vicepresidenta Legal y Reclamaciones.

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 MENSAJE DEL PRESIDENTE
DE LA JUNTA DE DIRECTORES,
SEÑOR JUAN GONZÁLEZ FELICIANO
M
e honra presidir la Junta de Directores de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico
en ocasión de la celebración del 50 aniversario de nuestra cooperativa y del libro que recoge los
momentos más importantes de su historia de cinco décadas. En sus páginas, esta publicación
revela cómo el curso de esta empresa ha caminado paralelamente al desarrollo cooperativista
en el País durante la segunda mitad del siglo XX y la primera década del siglo XXI. A través
de su lectura podemos aquilatar la trayectoria y evolución de una empresa dinámica que
ha sabido mantenerse vigente y gozar del favor de sus asegurados y de todo nuestro pueblo
durante cincuenta años.
Junto al movimiento cooperativo, la Cooperativa de Seguros Múltiples ha sido un factor
principal en el panorama económico de Puerto Rico, y su liderazgo, solidez y excelente imagen
reconocidos ampliamente, dentro y fuera del País. Ahora celebramos el 50 aniversario con
gran entusiasmo y esperanza, y con la confianza de que nos aguardan aún mejores momentos.
Para la Junta de Directores es motivo de legítimo orgullo haber hecho posible esta publicación
que dejará la huella de esta gran empresa para las futuras generaciones. Agradecemos a los
fundadores su visión y compromiso, a todas las cooperativas afiliadas, a las Juntas de Directores
pasadas, a los pasados presidentes y ejecutivos, y a todo el recurso humano que, a lo largo de
50 años han escrito con sus aportaciones importantes páginas de esta singular historia.
Al Lcdo. Roberto Castro Hiraldo, actual presidente de la Cooperativa de Seguros Múltiples, al
equipo gerencial y al recurso humano vaya también nuestro reconocimiento por su ingente
liderazgo en esta etapa más reciente, pero igualmente crucial. Le agradecemos también al Dr.
Guillermo Baralt el minucioso trabajo que permitió la realización de esta obra, al Movimiento
Cooperativo Puertorriqueño, su constante respaldo, y a nuestro querido pueblo, el aprecio
incondicional que nos ha demostrado.
Juan González Feliciano
Presidente Junta de Directores
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MENSAJE DEL PRESIDENTE
LCDO. ROBERTO CASTRO HIRALDO
L
a publicación de este libro, que recoge los primeros 50 años de esta empresa netamente puer-
torriqueña, cooperativista y profundamente comprometida con el País, es un acontecimiento
que nos llena de inmensa alegría y satisfacción. Lo que comenzó como el sueño de un puñado
de visionarios cooperativistas, que querían ofrecerle al pueblo puertorriqueño una ruta viable
y accesible a la protección de sus bienes más preciados –auto, hogar y negocio– se ha conver-
tido en un pilar del progreso económico y financiero de Puerto Rico, y en una empresa líder
en la industria de seguros y el Movimiento Cooperativo Puertorriqueño.
Lo logrado hasta aquí- y que se recoge magistralmente en las páginas de esta publicación, gra-
cias al talento y esfuerzo del Dr. Guillermo Baralt, historiador e investigador- es el producto de
largos años de arduo trabajo y dedicación por miles de hombres y mujeres que, a lo largo de
las décadas, han dado lo mejor de su talento y esfuerzo para impulsar el pleno desarrollo, el
éxito económico y el impacto social de esta empresa que vibra y se nutre de su profunda raíz
en el corazón del pueblo puertorriqueño. Sin la vocación de servicio, la entrega y el altruismo
de esos miles de hombres y mujeres no podríamos hoy estar contando esta gran historia.
Por eso, son ellos y ellas, los verdaderos héroes en esta trayectoria de 50 años. Los grandes
cooperativistas que, desde la base, hicieron posible nuestra fundación y primeros pasos, y los
que han participado activamente en las distintas Juntas de Directores; los pasados presidentes,
vicepresidentes, gerentes y supervisores que tuvieron la extraordinaria virtud de dirigir certera-
mente el rumbo de la empresa en sus distintas etapas; los cientos de agentes y representantes
autorizados que han suscrito millones de pólizas, y nos han representado con dignidad y
profesionalismo ante nuestros asegurados; los miles de hombres y mujeres que, desde las dis-
tintas divisiones, departamentos y sucursales han sido los forjadores de la excelente imagen
de servicio, calidad e integridad que distingue a la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto
Rico ante la comunidad puertorriqueña.
Hoy somos más que una empresa, un grupo de empresas, pero el compromiso sigue intacto;
el afán de superación no nos abandona, y hemos podido mantenernos a la vanguardia de esta
industria tan competida, y celebrar este gran logro, gracias al respeto, respaldo y patrocinio de
nuestros cientos de miles de fieles asegurados. Agradecemos a Dios sus múltiples bendiciones
y que nos haya permitido realizar nuestra vocación desde la Cooperativa de Seguros Múltiples
de Puerto Rico. Esperamos que disfruten la lectura de un libro extraordinario sobre una em-
presa extraordinaria.
Lcdo. Roberto Castro Hiraldo
Presidente
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | ix
 Agradecimientos Asimismo, expreso mi agradecimiento a Rizick Rosario, ayudante del Presidente en el área
cooperativa, Luis Delgado y el arquitecto José G. Baralt Masini, Ramón Rodríguez, Ruth

E
Gómez y Juan González, quienes, una vez estuvo terminado el primer borrador del libro, se
tomaron el interés y dedicaron su tiempo a leerlo, total o parcialmente.
ste libro responde al interés que me manifestaron, tanto la Junta de Directores de la
Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico, como el presidente de la empresa, Lcdo. En la forma definitiva que ha tomado la obra, reconozco la magnífica labor de Marcos Pastrana,
Roberto Castro Hiraldo, en que llevara a cabo una minuciosa investigación, para recopilar cuyo diseño, investigación y producción gráfica enriquecieron notablemente su contenido,
la historia de la Cooperativa. Agradezco la confianza en mí depositada y, una vez cumplida así como la de la Dra. Concha Hernández y la Dra. Beatriz Cruz, que se han encargado de la
la encomienda y concluido el trabajo, espero que el resultado responda a tal confianza. La edición y corrección final del texto.
Cooperativa de Seguros Múltiples es el hilo conductor de todos los episodios de la historia que
aquí se presenta. Por ello, es una feliz coincidencia que este libro vea la luz en ocasión de la Reitero mi agradecimiento a la Cooperativa de Seguros Múltiples, que me encomendó este
celebración del cincuenta aniversario de la fundación de la Cooperativa de Seguros Múltiples. proyecto, y a todas las personas que me han brindado su ayuda para llevarlo a feliz término.
Ahora bien, debo subrayar que asumo la total responsabilidad de la obra, tanto de los aciertos
Cualquier obra, de la naturaleza que sea, conlleva múltiples esfuerzos. La investigación, como de los desaciertos que se le puedan señalar.
redacción y publicación de un tratado histórico no es la excepción. Para llevar a cabo mi
labor, he contado con la colaboración de muchas personas a quienes hago constar mi
agradecimiento. En primer lugar, reconozco el constante entusiasmo, la incondicional
amistad y la continua cooperación que siempre me ha brindado el actual presidente de la
Cooperativa de Seguros Múltiples, Lcdo. Roberto Castro Hiraldo. De igual manera, expreso mi
gratitud a Rizick Rosario, quien durante los pasados años ha velado, desde el punto de vista
del buen administrador, para que no echara en falta nada en mi proceso de investigación. La
Cooperativa puso gran parte de los recursos para llevar a cabo la investigación y redacción de
esta obra.

De gran valor y extraordinariamente enriquecedoras han sido para mí las largas conversacio-
nes sostenidas con muchas de las personas que, de una forma u otra, han forjado esta histo-
ria. Para comprender la trayectoria histórica de la Cooperativa de Seguros Múltiples, me han
resultado particularmente reveladoras las vivencias y experiencias que guardan en su memoria
y que, de manera franca y cordial, han compartido conmigo Roberto Castro Hiraldo, Rizick
Rosario, Luis A. Vilaró, Dennis Cabán, René A. Campos, Edwin Quiñones, Pedro Parrilla, Luis
Delgado, Ramón Rodríguez, Juan B. Aponte, Luis Cordero, Juan A. Lugo, Ruth E. Gómez, Jorge
Feliciano, Hugo Serrano, José A. Burgos, Gidel Méndez, Elvin Aponte, Fermín Contreras, Aida
Torres, Román M. Velasco, Brenda J. Varela, José D. Batista y Sandra Martínez. Así también, me
fueron de gran provecho las valiosas entrevistas grabadas que Roberto Castro Hiraldo llevó a
cabo durante el pasado año con el presidente actual de la Junta de Directores, Juan González
Feliciano y los pasados presidentes de ese mismo cuerpo Emilio Torres, Vicente Andrade,
Federico Rivera Sáez, Luis A. Velázquez Vera, Altagracia Peña Suárez, José A. Morales Burgos,
Carlos Rivera Matos y Jimmy López Torres; los pasados vicepresidentes de la institución Juan
A. Lugo, José Martínez, Hugo Serrano, José Burgos y Zulma Delgado Pol y por último con
Edwin Quiñones Suárez presidente de la Cooperativa (1975-1999), Juan B. Aponte, incorpo-
rador, acutario y consultor, Miguel Hernández Agosto, pasado director de Junta y Paul Senior,
psicólogo industrial.

Reconozco también la deuda de gratitud contraída con varias personas que han colaborado de
manera particular en algún aspecto importante de esta obra, como Jaime G. Cuevas, Miriam
Oliveras, Oscar Colón, Migdalia Ortiz y Nivia Moll.

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 Introducción
E
n este libro se recoge la historia de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico, des-
de su fundación hasta la conmemoración de su quincuagésimo aniversario. Es también el
recuento de la coyuntura económica, social y cultural que propició esta aventura cooperativa
y empresarial. Acercarse a esta historia es entender mejor el microcosmo cooperativista de
Puerto Rico y desvelar, de la mano de Seguros Múltiples, esos episodios que, aunque puedan
darse calladamente, van conformando la historia de los pueblos. En el entramado de la trayec-
toria de esta cooperativa, se van entretejiendo datos de la historia de Puerto Rico y de Estados
Unidos, hasta configurar un panorama de la historia social de Puerto Rico, con elementos
propios del comercio, de la industria, de la economía, de la política y, sobre todo, del coopera-
tivismo. La historia de Seguros Múltiples constituye un capítulo importante de la historia del
cooperativismo en Puerto Rico. En efecto, el coprotagonista de esta historia es el Movimiento
Cooperativo de Puerto Rico, representado en Seguros Múltiples por sus Juntas de Directores.
Es motivo de satisfacción, por lo tanto, poder contar esta historia de éxito logrado gracias a la
decidida voluntad de superación, al optimismo a toda prueba y a la gran inventiva de muchas
personas que, como auténticos cooperativistas, creyeron en los principios fundacionales de
Seguros Múltiples.
Las fuentes primarias de las que se ha nutrido este recuento histórico ha sido la colección de
documentos originales, depositados en el archivo histórico y en la biblioteca de la Coopera-
tiva de Seguros Múltiples. De los Informes Anuales de la Junta de Directores y los Libros de
Actas de la Junta de Directores proceden los datos de contabilidad y otra información puntual,
pues estos documentos son una radiografía clara del progreso y de la situación económica de
la empresa a través de los años. En ocasiones, se han transcrito los resultados de las opera-
ciones, tal como aparecen en los informes financieros del presidente, el gerente general o el
tesorero. También ha resultado enriquecedora la consulta de la valiosa y siempre útil docu-
mentación de la Colección Puertorriqueña de la Universidad de Puerto Rico.
Otro elemento importantísimo para hilvanar este relato, han sido las entrevistas y conver-
saciones sostenidas con varios miembros de las distintas juntas de directores y con algunos
presidentes de la empresa, así como con la alta gerencia, empleados, clientes, licenciados en
derecho, actuariales, agentes de seguros, arquitectos, y, prácticamente, con toda persona que
haya conocido de primera mano algún aspecto de la historia de Seguros Múltiples.
En este recuento histórico, se sigue una secuencia cronológica, temática y analítica, y se in-
corporan detalles socioeconómicos de Puerto Rico, así como breves episodios biográficos de
las personas que han presidido esta empresa cooperativa. El relato comienza en el mes de
abril del año 1963, fecha de fundación de la Cooperativa de Seguros Múltiples, cuando los
fundadores declararon “creer en la filosofía y principios cooperativos, y profesarlos según los
postulados de Rochdale”. Partiendo de ese principio cooperativista proclamado en 1843, la
historia se remonta al año 1873, cuando, por primera, en la entonces provincia española de
Puerto Rico, se permitió la libertad de asociación. La primera asociación propiamente coope-
rativa fue la llamada Ahorro Colectivo, fundada en 1893. A partir de 1898, bajo bandera esta-
dounidense, se fundaron varias cooperativas, principalmente entre 1929 y 1940, periodo en
que la Isla sufrió el azote de varios huracanes y experimentó los efectos de la Gran Depresión.
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La agencia federal encargada del proyecto de reconstrucción del Nuevo Trato del presidente
Franklin D. Roosevelt, conocida como Puerto Rico Reconstruction Administration, coadyuvó
en la fundación de la mayoría de las más importantes cooperativas de esa época, al amparo de
la Ley Núm. 291 de Sociedades Cooperativas, de 1921. En su inmensa mayoría, estas coopera-
tivas respondían a las necesidades del sector rural y agrícola puertorriqueño, pues se fundaron
para socorrer, de alguna manera, al campesino pobre y no a los obreros de la industria ni a la
incipiente clase media baja de las ciudades más importantes de la Isla, particularmente a los
de la zona metropolitana de San Juan lugar, donde se concentraba la mayoría de la población
de la Isla. A partir de la segunda mitad del siglo XX, el Movimiento Cooperativo, consciente
de que la nueva vida social y económica de la Isla hacía necesario el seguro, y amparándose en
la propia Ley Núm. 291, se interesó en “proporcionar a sus asociados los servicios de seguros
que le fueran necesarios”. Solicitó que se incluyera en dicho proyecto de ley un capítulo que
autorizara la organización de cooperativas de seguros para eliminar la incompatibilidad con
la ley de seguros establecida. Finalmente, el 19 de junio de 1957, se aprobó el nuevo Código
de Seguros de Puerto Rico, Ley Núm. 77, al que posteriormente se le añadió el Título 34. Este
último, según se explica en el Capítulo II de esta obra, proveía las herramientas necesarias para
que el Movimiento Cooperativo incursionara en el campo de los seguros cooperativos. Así se
inició el camino que llevaría a la fundación de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto
Rico. Se esperó pacientemente la autorización de la Oficina del Comisionado de Seguros para
operar la primera línea de seguros: la de seguro de garantía (fianza), bajo el Artículo 409 del
Código de Seguros, que permitiría la suscripción de fianzas de fidelidad, exigidas a todas las
cooperativas. El 8 de febrero de 1965, al fin le fue expedido el permiso y, al mes siguiente, la
Cooperativa abrió sus puertas de par en par, en una oficina pequeña, localizada en la segunda
planta de un edifico en la calle César González, de la urbanización Roosevelt en Hato Rey. Se
logró, gracias a la ayuda incondicional de su hermana mayor, la Cooperativa de Seguros de
Vida, cuya alta gerencia ocupaba simultáneamente los mismos cargos en ambas entidades.
A finales de 1965, la Cooperativa de Seguros estaba completamente inmersa en dos áreas prin-
cipales: la fianza de fidelidad y la de seguro de propiedad. No obstante, eran tiempos difíciles,
llenos de pleitos judiciales, incertidumbre y desasosiego. Bajo el liderato de Héctor N. Aceve-
do, Seguros Múltiples introdujo la suscripción del seguro de automóvil. Con tan buen produc-
to y sus inmejorables precios, la reducida oficina que entonces ocupaba Seguros Múltiples se
vio abarrotada de una multitud de clientes en busca de esta suscripción, que, sin duda, habría
de convertirse en su principal producto. Al cierre del año 1970, el quinto año de operaciones,
y con el respaldo de 290 cooperativas afiliadas y el patrocinio de 356, la Cooperativa aumentó
considerablemente el volumen de primas suscritas. La empresa iba adquiriendo una solvencia
cada vez más sólida, obtenía magníficos resultados y sobrepasaba las metas trazadas.
Con la inauguración de las primeras oficinas regionales para ofrecer sus servicios a Ponce, Are-
cibo, Mayagüez, Caguas y posteriormente a Bayamón y Humacao, la Cooperativa der Seguros
Múltiples aumentó el número de empleados: en 1963 eran cinco; en 1968 aumentaron a 56;
en 1970, ya eran 96; y 181, en 1973. De cara al futuro, la Cooperativa buscaba sobrepasar el
doble de primas suscritas; continuar su plan de expansión, con el establecimiento de nuevas
oficinas; ofrecer sus servicios a clientes de todos los estratos sociales; reducir la partida de
gastos en relación con las primas suscritas; aumentar el capital y sobrante; y promover la afilia-
ción de 50 cooperativas más. Así, al cumplir los primeros diez años de su fundación, Seguros
Múltiples celebraba haber sido la primera organización de Puerto Rico y América Latina en
proveer servicios de seguro de forma cooperativa. El futuro era prometedor.
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 El Capítulo III cubre el período de 1975 a 1984. La Cooperativa inicia esta nueva etapa ca-
pitaneada por el nuevo gerente general, Edwin Quiñones, que llevará a la empresa a puerto
seguro, con una renovada confianza en el porvenir. Sin embargo, se estaba gestando una crisis
económica mundial, provocada por una e imparable preocupante alza en el precio del petró-
leo. Finalmente, se desencadenó la más grave recesión económica sufrida por Estados Unidos
desde la Segunda Guerra Mundial (1939-1945). Puerto Rico sufrió los efectos de esa crisis y
atravesó por grandes dificultades económicas. A pesar de la precaria situación, en medio de la
ansiedad y la incertidumbre que producía en Puerto Rico una tercera recesión económica, en
1985, coincidiendo con su vigésimo aniversario, Seguros Múltiples rompió el récord de pri-
mas suscritas. Al cierre de cada año, la Junta de Directores constataba que la empresa lograba
no solo hacer frente a la crisis, sino también salir airosa. Para entonces, A.M. Best colocó a
Seguros Múltiples en una clase superior, con la calificación de A+. Una vez afianzada la estruc-
tura financiera de la institución, la Cooperativa de Seguros Múltiples invirtió tiempo, personal
y recursos económicos en la educación cooperativa. Con las miras puestas en el futuro, el
Departamento de Servicios Educativos cumplió el compromiso de promover la educación
cooperativa en todos los niveles de la empresa y la sociedad.
El capítulo IV cubre los tres lustros transcurridos entre 1985 y 1999, periodo en el que Edwin
Quiñones continuaba ocupando la silla presidencial. En buena medida, la confianza en el
futuro se debió a la inauguración, el 22 de noviembre de 1985, de su primera casa propia,
una moderna estructura, sin precedentes en la historia de las cooperativas de Puerto Rico. El
edificio de la sede central de la Cooperativa de Seguros Múltiples se convirtió en símbolo de
progreso y modernidad, motivo de orgullo y prestigio para el Movimiento Cooperativo de
Puerto Rico. La inauguración de este edificio marcó un hito para la administración y emplea-
dos, un momento inolvidable, en el que se forjaron mayores compromisos y se establecieron
nuevas y más altas metas. Al cierre del año, la institución arrojo números extraordinarios que
le colmaron de optimismo y confianza. Los resultados económicos obtenidos en los años
subsiguientes fueron siempre en aumento. Sin embargo, al comienzo de la década de 1990,
Puerto Rico experimentó otra fuerte recesión económica, cuyos efectos se dejaron sentir en la
industria del seguro, en general, y en la Cooperativa, en particular. Aun así, en el año 1991,
Seguros Múltiples vio aumentar el total de primas suscritas, debido, en parte, a la oferta de
nuevos productos a un costo más bajo, a tono con las necesidades de sus clientes; a los esfuer-
zos realizados para actualizar los recursos tecnológicos con el objetivo de brindar servicio de
máxima calidad; y gracias a sus empleados, auténticos héroes silentes de la Cooperativa. Cabe
señalar que el éxito de la Cooperativa de Seguros Múltiples, se debió también a la previsión,
pues, por costumbre, se trazaba un cuadro de cómo sería la empresa dentro de un periodo
de diez años. El paso de los huracanes Hortense (1997) y Georges (1998) puso a prueba su
maquinaria, pues no bien estos fenómenos habían salido del área, ya Seguros Múltiples, con
asombrosa rapidez, puso en marcha su plan de contingencias. Sin embargo, no todo era miel
sobre hojuelas, pues, tras el paso de estos huracanes, Seguros Múltiples tuvo que hacer frente
a otra amenaza. Dos titanes de la industria del seguro irrumpieron en el mercado puerto-
rriqueño de seguros provocando una competencia cada vez más fuerte. Por otro lado, la ley
Gramm Leach Bliley, de 1999, que permitió la desreglamentación bancaria, incrementó esta
competencia feroz en el mercado de seguros, pues, estaba a la vuelta de la esquina el día en
que las instituciones bancarias establecerían subsidiarias para incursionar en el mercado de la
industria de los seguros.
xiv | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Seguros Múltiples, preparándose para lo que se avecinaba, reforzó sus operaciones con cuatro
subsidiarias. El 28 de diciembre de 1988, el Comisionado de Seguros de Puerto Rico autorizó
a Seguros Múltiples a crear un grupo de cuatro subsidiarias. A la cabeza estaba CSM Investors,
Inc., dueña, a su vez, de MultiMortgage, que surgió como alternativa para que las Coopera-
tivas ofrecieran a sus socios productos variados de hipotecas en las mejores condiciones del
mercado; otra fue Assets Management, una empresa de bienes raíces; también formaban parte
del grupo la Central Credit Corporation, empresa de financiamiento de primas de seguro, y la
Number One Auto Parts, dedicada a la venta de piezas de automóviles y a la custodia, venta y
subasta de automóviles reposeídos por las entidades financiadoras, especialmente cooperati-
vas de ahorro y crédito, o salvamentos de reclamaciones pagadas.
Para cumplir con su compromiso de contribuir a la educación y formación de la juventud
puertorriqueña, Seguros Múltiples creó y puso en práctica cuatro novedosos programas per-
manentes. Entre las iniciativas de promoción y auspicio de la cultura puertorriqueña, se desta-
ca la Colección de Arte Contemporáneo Puertorriqueño.
En el capítulo V, se recoge el momento en que se produce el cambio de mando gerencial, acae-
cido en el año 2000, cuando René A. Campos se convirtió en el presidente de la Cooperativa
de Seguros Múltiples, y se llevó a cabo la histórica distribución del “Bono del Milenio”, que le
devolvió a 48,000 asegurados la cantidad de $2.5 millones en retribución a su lealtad y buena
experiencia al conducir. La Cooperativa de Seguros Múltiples cerró el año 2000 con la rentabi-
lidad más alta de su historia. Era el momento propicio para llevar a cabo los planes de expan-
sión allende los mares. El 26 de abril de 2002, Seguros Múltiples inauguró su primera sucursal
en la ciudad de Orlando, en la Florida. Los magníficos resultados obtenidos del volumen de
ventas de esta sucursal, le llevaron a anunciar que, en el 2003, establecería otra sucursal en
Tampa. Para esas mismas fechas, exactamente el 3 de octubre de 2003, la Cooperativa de Segu-
ros Múltiples, coherente con su nueva estrategia de negocios, adquirió la operación en Puerto
Rico de la ahora llamada Real Legacy Assurance Company, Inc., con la cual Seguros Múltiples
alcanzaría poco más del 17% del mercado, colocándose en la segunda posición.
Sin embargo, ya a partir del año 2002 se fueron haciendo evidentes las devastadoras conse-
cuencias económicas de los ataques terroristas del 11 de septiembre 2001 contra los centros
neurálgicos de Estados Unidos, como lo eran las Torres Gemelas y el Pentágono. La econo-
mía mundial empezó a entrar en un proceso de crisis de efectos insospechados. La precaria
situación económica de Puerto Rico se vio agravada por los efectos de la crisis económica de
Estados Unidos a los que se añadían las consecuencias nefastas del inmisericorde aumento
del precio del petróleo. El cuadro de la economía isleña era desolador: el sector de la construc-
ción se paralizó prácticamente; la industria manufacturera se debilitó aún más con el cierre
de muchas fábricas; el turismo disminuyó considerablemente; la actividad comercial se es-
tancó; y, en consecuencia, el desempleo alcanzó unos números alarmantes. En el año 2006,
el gobierno decretó un cierre de varias semanas. La Cooperativa de Seguros Múltiples acusó
esta crisis que causó una disminución e inestabilidad en la suscripción de primas, debido, en
gran medida, a la reducción en las ventas de autos nuevos y al estancamiento en la venta de
propiedades, sectores que constituía el grueso de la venta de seguros de la Cooperativa. El año
2008 se caracterizó por las consecuencias de la agudización de la crisis inmobiliaria del 2007,
por la extrema volatilidad de los mercados de valores a nivel mundial y por una gran tensión
económica. Las pérdidas netas millonarias aumentaron con el paso por la Florida de cuatro
huracanes, en menos de dos meses: el 13 y 14 de agosto el huracán Charley; Francés, el 7 de
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | xv
 septiembre; a la semana siguiente, Iván; y el 26 de septiembre, Jeanne. Por si esto fuera poco,
también en la Florida se registró un fenómeno geológico que produjo el hundimiento de
Tabla de Contenido
extensas zonas de terreno, con las consiguientes pérdidas. De manera que el duro impacto de
la recesión económica y el elevado número de reclamaciones por los daños causados por los
huracanes y los sumideros, en un lapso tan breve de tiempo, hicieron sal y agua los planes de
expansión en la Florida. Ante esta situación, el año 2008, René A. Campos tomó medidas ex- 3 Capítulo I Trasfondo económico y social de la fundación de la
traordinarias para reducir los gastos de operación consolidando sucursales, llevando a cabo un Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico: 1873-1963
plan de reingeniería y utilizando al máximo la tecnología informática y de comunicaciones.

El capítulo VI, que cubre el periodo entre julio de 2009 y finales de 2012, recoge el momento 49 Capítulo II Fundación de la Cooperativa de Seguros Múltiples: 1963-1974
en que asume la presidencia de la Cooperativa de Seguros Múltiples el licenciado Roberto
Castro Hiraldo, sustituyendo, tras meses de paciente espera, a su predecesor en el cargo, René
A. Campos. Castro Hiraldo, “un hijo de la casa”, como se reconoció en la ceremonia de toma
de posesión del cargo, contó con el respaldo absoluto del Movimiento Cooperativista. El nue-
101 Capítulo III La historia luego del año del milagro: 1975-1984

vo presidente se enfrentaba a un gran reto. Por un lado, la situación económica de Estados

Unidos había llegado a un deterioro tal, que ya se hablaba de una “gran recesión”. En Puerto 135 Capítulo IV En el umbral de una nueva era: 1985-1999
Rico, por otro lado, las cosas iban de mal a peor. Los nefastos augurios económicos no atemo-
rizaron a Castro Hiraldo, al contrario, vio la crisis como una oportunidad única para lograr
la transformación de Seguros Múltiples. La cuestión más importante era encontrar un justo
balance entre el lucro, la rentabilidad, la suscripción, el tamaño de la empresa y la filosofía
183 Capítulo V No todo era miel sobre hojuelas: 2000-2008

cooperativista. El nuevo presidente trasmitió el mensaje a todos los miembros de la gran fa-
milia de Seguros Múltiples de que el objetivo principal era lograr mayor agilidad y flexibilidad 225 Capítulo VI Epílogo: Una oportunidad para transformarnos: 2009-2012
para alcanzar éxito en un mercado tan cambiante. Era imperativo reinventarse, buscar mayor
productividad, hacer más con menos, para ello animaba a todos los empleados a hacer su
mejor esfuerzo por la empresa que les había dado tanto. Así también, Castro Hiraldo hizo lo
posible para que el Movimiento Cooperativo entendiese mejor que, “más que una empresa, la
259 Capítulo VII Conclusiones

Cooperativa de Seguros Múltiples es un grupo de empresas.”

Al cerrar el año 2009 y ya en pleno 2010, se comenzaron a ver las primeras señales de recupe-
278 Notas de textos
ración. Seguros Múltiples logró reducir la pérdida de $24 millones, registrada en el año 2008,
a $4.8 millones, en el 2009, e incluso aumentar su capital consolidado en $3 millones. Duran-
te el año siguiente, Seguros Múltiples obtuvo un rendimiento neto aproximado de $3.8 millo-
295 Bibliografía
nes. La operación produjo realmente un rendimiento bruto de $11.5 millones, de los cuales
$6.5 millones se destinaron a cubrir la pérdida en la operación de la Florida. Solo una empresa
sólida, con el capital más robusto de la industria, podía superar todos esos retos y mantener
298 Tabla de Cuadros
su capital y sobrante. A mediados del año 2012, los datos oficiales recopilados por A.M. Best
revelaron que el Grupo Seguros Múltiples ocupaba el primer lugar en suscripción de primas
en Puerto Rico. Al mismo tiempo, se mantuvo un estricto control de gastos, que redundó en
298 Siglas de calces e ilustraciones
cerca de $10 millones de ahorro, y se mejoró sustancialmente la rentabilidad de la cartera de
seguros. La solidez financiera y la rápida transformación de la empresa fueron factores decisi-
vos para superar la crisis. Lo peor había pasado. Entonces, como los pioneros de Rochdale, los 299 Apéndice
cooperativistas de Seguros Múltiples volvieron a mirar el porvenir con optimismo y confianza.

xvi | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | xvii
 Capítulo I
Trasfondo económico y social de la fundación de la
Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico (1873-1963)

“Campo de Borinquen”,
Juan Rosado, óleo/lino,
1945, CACCSM

xviii | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 1

“El Velorio” c.1892-1893
del pintor puertorriqueño
Francisco Oller. MUPR
2 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
La filosofía y principios cooperativos de
Rochdale en el Puerto Rico decimonónico
Durante aquellos días de grandes ilusiones y mar-
cado optimismo de marzo de 1963, al redactarse los esta-
tutos de incorporación de la Cooperativa de Seguros Múl-
tiples de Puerto Rico, se dijo que era requisito de admisión
“creer en la filosofía y principios cooperativos y profesar-
los según los postulados de Rochdale”.1 Luego, el 29 de
noviembre de 1964, en su Asamblea Constituyente se re-
pitió que para la admisión de sus socios había “que creer
en la filosofía y principios cooperativos y profesarlos según
los postulados de Rochdale”.2 Indudablemente se trataba
de una alusión a los principios de la primera cooperativa
organizada en 1844 en el pueblo de Rochdale, Lancashire,
Inglaterra”.3 En aquella ocasión luego de una huelga, 28
obreros de la industria textil (27 hombres y una mujer) vo-
luntariamente constituyeron una empresa que se llamó
Sociedad Equitativa de los Pioneros de Rochdale a la cual
aportaron cada uno la cantidad de 28 peniques.4 Aquella
cooperativa de consumo se organizó en una vieja casucha
localizada en el “El Callejón del Sapo.” Nació al fragor de
las injusticias sociales y económicas del capitalismo indus-
trial inglés. Fue manifestación del espíritu de asociación
de la clase obrera. En aquella tienda, sus socios podían
comprar a precios razonables y reducir el costo de la vida.
La primera cooperativa fue
organizada en 1844 en el pueblo
de Rochdale, Lancashire, Inglaterra.
Se llamó la Sociedad Equitativa de
los Pioneros de Rochdale. En la
foto sus fundadores. ECPR
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 3
Todas las ventas serían al contado y el
interés limitado sobre el capital. Los
beneficios adquiridos serían reparti-
dos en proporción a las compras reali-
zadas por los socios. El lucro no era su
objetivo. En su interior hubo igualdad
entre sus socios, pues se obraba bajo
el principio democrático de un hom-
bre, un voto. Por último, también se
proclamó libertad de partido o influen-
cias políticas y religiosas. Con estos
principios de unión para obtener ma-
yor fuerza de beneficios de todos y
teniendo en mente la educación, se
estableció la primera cooperativa.
Con el correr de los años, los re-
glamentos y estatutos esbozados
por aquellos pioneros de Rochdale
desarrollaron una visión positiva de
la capacidad del ser humano a aso-
ciarse. Entendieron que el hombre
en cooperación libre y voluntaria con
otros hombres puede desarrollarse
Aquella primera cooperativa de consumo se organizó en una
vieja casucha localizada en “El Callejón del Sapo”. ECPR
4 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
integralmente en los aspectos ma-
teriales, sociales y espirituales. Esta
creencia, este optimismo, concibe al
socio capaz de educarse no sólo en
los principios del cooperativismo sino
también en cualquier área del queha-
cer humano.5 La educación fue ade-
más la manera segura de proteger
sus principios.
Para el último tercio del siglo XIX
los principios de Rochdale se convir-
tieron en base fundamental de las
cooperativas en vías de organizarse
en todas partes del mundo.6 La isla
de Puerto Rico, Provincia Ultramarina
Española desde fines del siglo XIV, no
fue la excepción. Sin embargo, allí di-
chos principios en defensa de los in-
tereses de la clase obrera aparecieron
con cierto retraso debido al subdesa-
rrollo industrial de la isla.
Hacia fines del siglo XIX la pobla-
ción de la isla era de aproximada-
mente $900.000,habitantes, con una
densidad alta de aproximadamente
264 personas por milla cuadrada. Por
ser un país fundamentalmente rural
y agrícola, cerca del 92 por ciento de
los habitantes de la isla vivían despa-
rramados en los campos. La riqueza
agrícola y comercial había desarrolla-
do una sociedad dividida fundamen-
talmente en dos clases sociales. Por
un lado, una pequeña pero poderosa
clase alta, compuesta por los comer-
ciantes capitalistas (los refaccionistas
o prestamistas), almacenistas de ar-
tículos de importación y exportación,
comerciantes, así como los grandes
propietarios de centrales y hacien-
das azucareras y cafetaleras, y la alta
jerarquía de la muy poderosa Iglesia
Católica.
Por otro lado, subsistiendo en la
miseria había una clase de gente po-
bre que se componía de agregados,
Cuadro 1-1
Habitantes de Puerto Rico (1765-1897)7 Hacia fines del Siglo XIX la mayoría de
los puertorriqueños vivían en la pobreza
Año Habitantes extrema, con grandes privaciones, en
bohíos de paja en la ruralía. OIP
1775 70,260 jornaleros, peones endeudados, arte- a los ciclos de las cosechas agrícolas.
1800 155,426 sanos, gente sin tierra, sin instrumen- Entre todos ellos, se concentraba una
1815 220,892 tos de labranza o sin máquinas, o de altísima tasa de enfermedades, tales
1832 330,051 pequeños propietarios de apenas un como la tuberculosis, fiebre tifoidea,
1846 447,914 cuarto de cuerda que mantenían una anemia, bilharzia y, principalmente, la
1860 583,308 economía de subsistencia. Además, malaria.8 La mala nutrición era la ra-
1877 731,648 desde la Abolición de la Esclavitud en zón principal para muchas de ellas.
1887 798,565 1873, subsistían los llamados libertos Además, prevalecía entre los pobres,
1897 890,829 y sus descendientes. Todos vivían en el analfabetismo.9 Entre los ricos y los
la pobreza extrema, con grandes priva- pobres, había una incipiente y muy
ciones, en bohíos de paja en la ruralía, pequeña clase media urbana que se
o en menor escala en casas destarta- desarrollaba muy tímidamente, com-
ladas de madera y paja en los barrios puesta por profesionales, comercian-
de las villas y ciudades de la isla. La tes (de tiendas mixtas y pulperías)
mayoría se encontraban desemplea- algunos industriales, maestros arte-
dos durante gran parte del año debido sanos, empleados de cuello blanco y
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 5
El pintor Francisco Oller, nos legó con
su lienzo testimonio de los cañaverales,
edificios, almacenes, la casa solariega de la
hacienda Aurora radicada en el pueblo de
Carolina. MUPR
6 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
soldados españoles de alto rango de guarnición que habi-
taban principalmente en la ciudad amurallada de San Juan.
En el atardecer del siglo XIX, un gobernador general
nombrado por la Corona española encabezaba el Gobier-
no, tal y como se había hecho desde 1509. Éste era el
“amo absoluto de los destinos del país”.10 Mediante este
importante cargo, la Corona española ejerció una rígida
administración, supervisión y centralización de todos los
asuntos de la colonia. Su figura fue una virtualmente om-
nipotente, debido a que éste se ocupaba de los asuntos
de política y ejecución de las leyes. El gobernador general
era ejecutivo, legislativo y judicial, incluso, era presidente
de la Audiencia Territorial de Puerto Rico. Más también, el
gobernador general, jefe del Gobierno civil, era también el
capitán general, comandante en jefe de las milicias. Todo
ese poder se ejercía de forma arbitraria y, en muchos ca-
sos, despótica y más, cuando el gobernador era sólo res-
ponsable a la Corona española.11
Entretanto, y ya desde los albores de la colonización es-
pañola en la isla, el azúcar había sido puntal de la economía
puertorriqueña. En el siglo XIX alcanzó su máximo esplen-
dor gracias al buen mercado localizado en las principales
ciudades del Atlántico de los Estados Unidos. Sin embar-
go, luego de 1883 la producción se estancó, debido a la
disminución del precio del azúcar en el mercado mundial,
el atraso tecnológico y la Abolición de la Esclavitud, entre
otras razones. Para 1896, tres cuartas partes de las hacien-
das de azúcar de la isla habían desaparecido, quedando un
reducido grupo en operación, muchas, en inminente peli-
gro de quiebra.13 En 1897 se produjeron 2,305,826 galo-
nes de azúcar moscabada, 4,371,474 menos que en 1883,
el año de mayor cosecha.13
Hacia el último tercio del siglo, en los municipios del
suroeste de la isla, con tierras tanto de bajura como de
altura, los resultados de la crisis azucarera pudieron ha-
ber causado peores daños. Una bonanza cafetalera sirvió
como atenuante. En las postrimerías del siglo XIX, con
una producción para la exportación de aproximadamente
600,000 quintales, el aromático grano se coronó el rey de
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 7

Vista de la Marina en San Juan. Hacia la
izquierda la casa de Comercio Crosas y Finlay,
al cruzar la calle el edificio del Banco Territorial
y Agrícola de Puerto Rico, 1921. LPR
En el día de la fundación de la Sociedad Cooperativa
de Ahorro Colectivo, estuvieron presente su célebre
creador, el obrero Miguel Casado y el médico
bayamonés José Celso Barbosa, su presidente, quién
señaló que era esta la primera vez que el ideal de
sociedades cooperativas de obreros se trataba de
llevar a la práctica en la isla. Segundo de izquierda
a derecha, José Celso Barbosa junto a miembros del
Gobierno Autonómico, 1897. LPR
8 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
la economía puertorriqueña. Más de la mitad de todas las
tierras cultivadas en la isla se dedicaron a su cultivo. Debido
a su ingente desarrollo, las feraces tierras de los pueblos
de la Cordillera Central se convirtieron en una de las regio-
nes más densamente pobladas en la isla. Más de la mitad
de la mano de obra agrícola de la isla trabajaba en los ca-
fetales. Por su calidad, durante el último tercio del siglo el
café alcanzó precios encumbrados en los principales mer-
cados de Europa. Sin embargo, la riqueza cafetalera no se
filtró hasta el hogar de los recogedores del preciado grano.
Mientras a los hacendados y comerciantes se les pagaba
en oro en los exclusivos mercados de Europa, a los recoge-
dores se les pagaba en unas fichas en latón llamada riles.
Además de azúcar y café, la isla producía tabaco con
propósitos de exportación. En Cidra, Cayey, Caguas, Utua-
do y Juncos se alzaron la mayoría de las siembras del país.
Generalmente, lo cultivaron pequeños propietarios en par-
celas de ¼ a ½ cuerda. Como el café, el tabaco coexistía
con la siembra de frutos de subsistencia. Como los reco-
gedores de café y los cortadores de caña de azúcar los
tabacaleros vivían en la más rancia pobreza.
Los productos de exportación (azúcar, café y tabaco)
no eran el pan de cada día de los puertorriqueños. La dieta
de la familia jíbara consistía principalmente en plátanos,
maíz, arroz y habichuelas y verduras. De éstos había gran
abundancia en el país, pero para la clase acomodada había
una creciente dependencia de productos importados tales
como el bacalao, el tasajo y, principalmente, la harina de
trigo. Esta última era producto medular en el intercambio
comercial —azúcares por harinas de trigo– entre Puerto
Rico y los Estados Unidos.
Al cierre del siglo XIX, las primeras
cooperativas en Puerto Rico
Ante tanta miseria y desasosiego entre las clases po-
bres en Puerto Rico urgía la creación de una cooperativa
como la organizada por los obreros en el pueblo de Roch-
dale. Sin embargo, no fue sino hasta el quinquenio liberal
que surgió luego del derrocamiento en 1868 de la monar-
quía absoluta de Isabel II, que con retraso aparecieron las
primeras asociaciones y posteriormente las cooperativas
en la isla. Con el ascenso del liberalismo en España se
nombró gobernador de la isla al General Rafael Primo de
Rivera quien a su arribo a la isla en abril de 1873 por De-
creto concedió a los habitantes de Puerto Rico la libertad
de asociación.14 El Decreto leyó de la siguiente manera:
Artículo 1: “Se concede a los habitantes de esta Provin-
cia el derecho de asociarse para todos los fines de la vida
humana que no se opongan a la moral pública”. Artículo
2: “A toda asociación cuyos individuos delinquiesen por
los medios que la misma le proporciona, se le impondrá
la disolución”. Artículo 3: “La Autoridad gubernativa sus- Al cabo de 25 años luego de haberse
decretado la libertad de asociación,
penderá la asociación que delinea, sometiendo los reos al
el discurso al espíritu de cooperación
Juez competente.” Artículo 4: “Este Superior Gobierno se tuvo alguna resonancia en la isla,
reserva el derecho de disolver toda asociación cuyo objeto particularmente entre miembros de
la clase obrera y algunas asociaciones
o cuyos medios comprometen la seguridad y tranquilidad de ayuda mutua como Los Amigos
de esta provincia”. Artículo 5: “Los delitos que se come- del Bien Público o la Sociedad
Cooperativa de Ahorro Colectivo.
tan con ocasión de los derechos que se conceden por este Arriba el Dr. José Celso Barbosa. LPR
Decreto, serán penados por los Tribunales con arreglo a
las Leyes comunes”. El Artículo 6: “Toda asociación auto-
rizada por este Decreto deberá dar cuenta a la Autoridad
Gubernativa local de que está constituida”.
Al amparo del Decreto del gobernador Primo de Rivera,
se establecieron varias asociaciones de obreros, de arte-
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 9

Hacia fines del
siglo XIX el pueblo
y la iglesia de sanos, así como de otros tipos tales como los casinos, las so-
Hormigueros. CGH ciedades de ayuda o socorros mutuos y finalmente las coope-
rativas. En Mayagüez, por ejemplo, se estableció la Sociedad
de Artesanos la Bella Unión; en Ponce se fundó otra con el
título de Círculo Ponceño de Artesanos y otra en Fajardo con
el nombre de La Unión. Mientras tanto en San Juan, el 22 de
septiembre se constituyó una sociedad de socorros mutuo
que se conoció con el nombre de “Los Amigos del Bien Pú-
blico”.15 Esta sociedad fue liderada por el carpintero Santiago
Andrade, y se dedicó a prestar servicios de salud. Las tarifas
variaban de acuerdo a la edad del socio.16
10 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
En la década siguiente (1880) se presentaron o se esta-
blecieron otros proyectos como, por ejemplo, proyectos para
constituir una asociación de hacendados para levantar facto-
rías centrales azucareras (1880), una protectora de la inteli-
gencia (1882), para un sanatorio que proveyese ayuda moral
y asistencia médica a jóvenes procedentes de España que se
denominó Sociedad de Auxilio Mutuo (1883), almacenes pú-
blicos de víveres (1883), de seguro de vida (1884), dependien-
tes de comercio (1885), consumo y abasto de carnes (1886) y
de mercadeo (1888), entre otras.
Entrada la década de los 1890 continuaba aquejando
al país la pobreza, la ausencia de industria, la escasez de
trabajo, la carestía de los productos de primera necesi-
dad, la falta de vivienda y vida higiénica, la depreciación
de la moneda entre una infinidad de males.17 Por ello,
y para socorrer a los pobres, los menesterosos y a la
clase obrera, el 22 de octubre de 1893 se constituyó en
San Juan una sociedad cooperativa denominada Aho-
rro Colectivo.18 En el día de su fundación, estuvieron
presente su célebre creador, el obrero Miguel Casado
y el médico bayamonés José Celso Barbosa, su presi-
dente, quien señaló que era esta “la primera vez que el
ideal de sociedades cooperativas de obreros se trataba
de llevar a la práctica en la isla.”19 De la experiencia
del cooperativismo en Europa, escribió Barbosa “con-
venía hacer un estudio de la historia, tomar de ellas lo
bueno que encierran, depurándolas de los efectos que
aquellas pueden tener, copiar lo que la experiencia, con
resultados positivos, haya demostrado ser convenien-
te, separando todo lo que pueda obstaculizar la marcha
próspera de la sociedad y desviarla de los sanos princi-
pios que le han de dar vida”.20 Por otro lado, se le advir-
tió a la clase proletaria, según Barbosa, que “con el aho-
rro de pequeñas cantidades acumuladas formasen un
fondo común que proporcionase al asociado el crédito
necesario para mejorar su posición social en su arte y
oficio, capital que permitiese al obrero adquirir artículos
de primera necesidad, con disminución en el costo y
bondad de la mercancía”.21 Además de funcionar como
una caja de economías y préstamos, esta cooperativa
contó también con una panadería, dos tiendas y un al-
macén de víveres para sus asociados.22 Aunque esta
cooperativa se dijo ser para los obreros y en su grupo
fundador estuvieron presentes tipógrafos, toneleros,
albañiles, plateros, pintores entre muchos otros y el
mayor número de accionistas fueron miembros de esta
clase, también participaron miembros de otras clases
sociales: médicos, abogados, farmacéuticos, periodis-
tas, profesores, comerciantes y empleados.23 De esta
manera, al estar representadas todas las clases socia-
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 11
Al amanecer del 25 de julio de 1898,
con seis compañías del sexto batallón
de Massachusetts, y una de Illinois, los
estadounidenses atacaron en Yauco a una
numerosa fuerza de soldados españoles
como los que aparecen en la foto.
les se rompió en esta cooperativa con
la estratificación de la sociedad a base
de las clases sociales.
Al cabo de 25 años luego de haber-
se decretado la libertad de asociación,
el discurso al espíritu de cooperación
tuvo alguna resonancia en la isla, par-
ticularmente entre miembros de la
clase obrera y algunas asociaciones
como la sociedad de ayuda mutua Los
Amigos del Bien Público o la Sociedad
Cooperativa de Ahorro Colectivo. La
mayoría, sin embargo, tuvo una vida
efímera y sólo existieron en el papel
que daba a conocer al público la con-
vocatoria para su fundación. El escaso
número de obreros, su dispersión por
los campos de la isla, la falta de comu-
nicación, el analfabetismo, la suspica-
cia oficial española a las asociaciones
de puertorriqueños y la, a veces, débil
voluntad de los gobernantes españo-
les a cumplir con lo dispuesto por las
leyes hicieron casi imposible el desa-
rrollo de estas asociaciones.
Luego de la Guerra
Hispanoamericana de
1898, el acaparamiento
de tierras y el desempleo
El 25 de julio de 1898, y luego de
varios días de batallas navales en luga-
res tan distantes y tan cercanos como
Cavite (Filipinas) y Santiago de Cuba y
que anunciaban el fin de una guerra
corta entre Estados Unidos y España,
el vapor estadounidense Glouces-
ter entró por la desguarnecida bahía
del pequeño poblado de Guánica, si-
tuado al suroeste de Puerto Rico. La
guerrilla siguió al desembarco, y lue-
go de unas horas de lucha, la fuerza
invasora, encabezada por el general
Nelson A. Miles, tomó posesión del
municipio de Yauco.24 Al amanecer,
con seis compañías del sexto batallón
de Massachusetts, y una de Illinois,
los estadounidenses atacaron a una
numerosa fuerza de soldados españo-
les. Luego de una escaramuza, los es-
pañoles fueron derrotados y forzados
a retroceder, dándole a los invasores
la posesión de los caminos que con-
ducían a la ciudad de Ponce. Yauco,
la villa de la famosa región cafetalera,
sucumbió ante tan poderoso enemi-
go. Al día siguiente, ya entrada la tar-
de, los grandes cruceros de guerra, el
Dixie, el Annapolis y el Wasp, luego
de fondear en la rada, enfilaron sus
cañones hacia el puerto y la ciudad
de Ponce.25 Luego de varias horas El día del súbito
bombardeo de la
de tensión y desasosiego, el coman- escuadra del almirante
dante George Davis, por vía telegráfi- Sampson en la batería
ca, llegó a un acuerdo de capitulación
de “Los Caballeros” del
Castillo San Cristóbal en
con el capitán general español Manuel San Juan, 1898. CGH.
Macías. En la mañana del 28 de julio de
1898, bajo el general Nelson A. Miles,
las tropas de artillería, caballería e in-
fantería –que reunían unos once mil
hombres– comenzaron el desembar-
co de los tres barcos que fondeaban,
Movimiento
de tropas
estadounidenses
camino a Ponce,
1898. OIP

12 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 13

El devastador paso del
huracán San Ciriaco en
San Juan: 8 de agosto de
1899. PRI
El 25 de julio de 1898, luego de unas
horas de lucha, la fuerza invasora
estadounidense, encabezada por
el general Nelson A. Miles, tomó
posesión del municipio de Yauco.
14 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
La Plaza Mayor y el edificio del Ilustre Ayuntamiento de
San Juan a principios del Siglo XX. AC
a los cuales se les habían unido otros barcos y acorazados de
gran porte. Momentos después del desembarco, se enarboló
el pabellón estadounidense en el edificio de la Aduana, que
sirvió de cuartel general a los invasores. Mientras tanto, el
general Miles, acompañado por el comandante Davis y por
las fuerzas expedicionarias, tomó la ciudad. La conquista se
hizo sin que se escuchara una sola detonación de cañón y sin
derramamiento de sangre.
Mientras tanto, continuaba por varios puntos de la isla la
campaña militar de las tropas de los brigadieres generales
John R. Brooke por Arroyo, Theodore Schwan por Mayagüez,
y Guy Henry hacia los pueblos del interior montañoso de Ad-
juntas y Utuado. Días más tarde, y luego de varios combates
en Guayama y en Coamo, entre el ejército de los Estados Uni-
dos y las guerrillas españolas comandadas por el general Cer-
vera, estas últimas se retiraron hacia Aibonito, en donde se
libró la Batalla del Asomante. Vencidas las fuerzas españolas
buscaron refugio en San Juan. Sin embargo, desde fines de
julio, luego de las funestas derrotas en las cuales las fuerzas
navales españolas fueron aniquiladas por las norteamericanas
–tanto en Manila, Filipinas, como en Santiago de Cuba–, se
hizo evidente el resultado de la Guerra Hispanoamericana. En
Puerto Rico, luego de diecinueve días de guerra, en la que ya
se habían ocupado 16 pueblos, advino la paz el 13 de agosto
de 1898. La firma de un Protocolo de Armisticio en Washing-
ton, un día antes, puso tentativo fin al conflicto bélico entre
España y Estados Unidos.26 Según su Artículo II, “España ce-
derá a los Estados Unidos la isla de Puerto Rico”.27 Se proce-
dió con la entrega de todas las poblaciones en la isla que no
hubiesen sido ocupadas durante la guerra. Así pues, el 18 de
octubre de 1898 el comandante y primer gobernador militar
estadounidense, John R. Brooke, recibió del general Ricardo
Ortega la plaza de San Juan de Puerto Rico. Se inauguró un
Gobierno militar bajo el Departamento de la Guerra de los Las primeras cooperativas bajo
Estados Unidos. Ese mismo día, desde la estación telegrá- el gobierno estadounidense
fica de San Juan el general Brooke transmitió al presidente
William McKinley en Washington el siguiente cablegrama: Durante aquellos primeros años en que se asentaba el
“las banderas de los Estados Unidos han sido izadas en nuevo régimen político, se comenzó a develar un nuevo or-
todos los fuertes y edificios públicos, habiéndole hecho el den económico que favoreció la inversión estadounidense
saludo nacional”. Luego de cuatro siglos, con la firma del en la que la industria azucarera creció a pasos agigantados
Tratado de París firmado el 10 de diciembre de 1898, se convirtiéndose en la principal riqueza y corazón del país.
escribía el último capítulo en la historia del imperio colonial Representaba la afluencia más importante de capital y de
español en América. España había cedido su soberanía so- ingreso extranjero, siendo la fuente principal de trabajo. En
bre Puerto Rico a los Estados Unidos. torno a las centrales azucareras, que ya sumaron 41 para
Durante aquellos primeros meses de colonización bajo 1910, no solo crecieron con profundos vínculos de depen-
un gobierno militar, las labores fueron interrumpidas súbi- dencia los poblados de compañías “company towns” sino
tamente por el paso del huracán San Ciriaco el 8 de agosto también la mayoría de los pueblos de la costa y de la me-
de 1899. El devastador ciclón, más fuerte que el San Nar- dianía puertorriqueña que pronto se cubrió de un manto de
ciso de 1867 o el San Felipe I de 1876, trajo vientos hura- cañas. Las mejores y más feraces tierras de la isla fueron
canados entre 100 y 125 millas por hora. Además, por más acaparadas por las centrales y los colonos en abierta vio-
de 24 horas no dejó de llover. Al norte de Ponce, en Juana lación de la Resolución Conjunta del 1 de mayo de 1900,
Díaz, cayeron 11.20 pulgadas de agua en 24 horas.28 conocida popularmente como la Ley de 500 acres. Dicha
Entre tanto y luego de 18 meses de paciente espera ley dispuso que “toda corporación que en adelante fuera
por una fórmula de status que terminara con el Gobierno autorizada para dedicarse a la agricultura, estaría limitada,
militar, el 12 de abril de 1900, el Congreso de los Esta- por su certificado de incorporación, a tener en propiedad
dos Unidos proclamó una ley orgánica que tituló “Ley para y control, no más de quinientos acres de terreno...”32
proveer, temporalmente, de rentas y un Gobierno Civil a Mientras más tierra acaparada por las compañías azucare-
la isla de Puerto Rico y para otros fines”.29 La nueva en- ras más hambre y menos las posibilidades de subsistencia
tidad política que entró en vigor el 1 de mayo de 1900 para miles de puertorriqueños.
no incluyó disposiciones para su desarrollo político hacia
la estadidad o la independencia.30 Un gobernador civil se-
ría designado por un término de cuatro años, pero sería
nombrado por el Presidente y ratificado por el Congreso
estadounidense. Los miembros del Gabinete –secretario,
procurador general, tesorero, auditor y comisionados de
Instrucción y del Interior–, junto a otras cinco personas,
constituirían el Consejo Ejecutivo y la Cámara Alta.31 Por
otro lado, también dispuso para la creación de la Cámara
de Delegados, o Cámara Baja, que contaría con treinta y
cinco miembros, cinco por cada uno de los siete distritos
en que se había dividido la isla. A diferencia de la Cámara
alta, sus miembros eran elegidos popularmente, siendo el
término de sus cargos de dos años. A la misma podían
aspirar los puertorriqueños.
Poco después, tal como había dispuesto la Ley Foraker,
se hizo realidad el tan esperado libre comercio, desembo-
cando en la total integración de la economía local con la
estadounidense. El libre cambio, mercado protegido y sin
límites de producción y consumo, fueron los elementos
más importantes de la naciente relación comercial entre
Puerto Rico y Estados Unidos. Desde la estación telegráfica de San Juan el general Brooke transmitió al
presidente William McKinley en Washington el siguiente cablegrama: “las
banderas de los Estados Unidos han sido izadas en todos los fuertes y
edificios públicos, habiéndole hecho el saludo nacional”.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 15
 comercio libre con Estados Unidos – sin límites–, los pre-
cios altos, la buena calidad del producto, la oferta laboral
barata de cosecheros en los campos como de los tabaca-
leros en las fábricas explica su sorprendente bonanza. A
todo ello, se le añade el arribo del “trust” del tabaco de
los Estados Unidos, la American Tobacco Company, que
se estableció en la isla apenas unos meses después de
que terminara la Guerra Hispanoamericana. Bajo el nom-
bre corporativo Porto Rico American Tobacco Co., tomó el
control de varias fábricas de cigarros y cigarrillos estable-
cidas a fines del siglo anterior, monopolizando el mercado
de la isla al tiempo que exportaba el producto a sus ofici-
nas generales en Nueva York.34
Mientras tanto, según hemos contado, en las postrime-
rías del siglo XIX, el aromático grano era el dueño y señor
de la economía puertorriqueña, alcanzando al decir del le-
gislador y poeta José de Diego “como perlas recibía pre-
cios encumbrados”. Sin embargo, toda esta riqueza llegó
a su fin ante el paso del huracán San Ciriaco, que destruyó
Miles de cosecheros de tabaco dedicaron sus mejores tierras y energías los cafetales. Más de 250,000 personas que vivían del gra- Fue bajo la presidencia de Antonio R. Barceló,
a su cultivo, recogido y preparación de su hoja. Se establecieron varias no fueron reducidas a la extrema pobreza y se perdió el 90 que aparecieron varias cooperativas en la isla
fábricas especializadas en la elaboración de cigarros y cigarrillos. al amparo de la Ley Núm. 30 del 6 de mayo de
por ciento de la cosecha de ese año. El ciclón derribó más 1920.
de la mitad de todos los árboles de café, así como los de
sombra. Cuando se pudo hacer un estimado final de las
Por otro lado, esta vez en el centro de la isla, el tabaco
pérdidas, las del café se calcularon en más de veinte mi- Se trataba de la formación de unos sindicatos agrícolas,
desplazó al café como segundo producto de mayor impor-
llones de dólares. Esta fue la peor tragedia meteorológica cuyo propósito era “evitar la tentación del jíbaro de vender
tancia económica. Miles de cosecheros de tabaco dedica-
del país hasta esa fecha. bien sus tierras a poderosas empresas azucareras”.37 El
ron sus mejores tierras y energías a su cultivo, recogido
A la crisis climatológica le siguió la drástica reducción proyecto, basado en un concepto fundamentalmente coo-
y preparación de la hoja y se establecieron varias fábricas
universal en el precio del grano. La cosecha de 1900 se perativista, aunque fue acogido por la Cámara, no logró el
especializadas a la elaboración de cigarros y cigarrillos. El
cotizó a sólo $12.00 el quintal de café, es decir, $1.60 me- favor del Consejo Ejecutivo.38
nos que el precio de 1896 cuando se pagó a $14.40. En Entretanto, y ya luego de la Primera Guerra Mundial
Cuadro 1-2 (1914-1918), la mayoría de las asociaciones de tipo coo-
los próximos años habría de reducirse aún más, a $11 el
Exportación de azúcar de Puerto Rico 1900-191033
quintal. Como resultado, entre 1900 y 1909 se abandonó perativo formadas en el pasado régimen colonial español
Año Tons. Valor ($) Precio Promedio ($) el cultivo de café en 44,646 cuerdas en la Isla. El desem- habían desaparecido –incluso el Ahorro Colectivo–. Hubo
pleo se propagó en la montaña. otros esfuerzos de organización cooperativa pero, al igual
1901 68,909 4,715,611 68.43
Mientras tanto, corporaciones estadounidenses conti- que antes, estas asociaciones tuvieron muy corta duración
1902 91,912 5,890,302 64.08
nuaban acaparando las tierras más feraces de la isla. Se y el movimiento no se enraizó apropiadamente.39 La más
1903 113,106 7,470,122 66.04
presagiaba “el desarrollo de grandes latifundios azucare- importante de estas tempranas asociaciones, fue quizás la
1904 129,647 8,690,814 67.03
ros en manos del capital absentista”, y la conversión del Sociedad Cooperativa de Cañas, organizada en Aguadilla
1905 135,663 11,925,804 87.90 en 1919, que funcionó con relativo éxito durante dos años.
pequeño propietario en un vasto “rebaño de peones, con
La riqueza cafetalera llegó a 1906 205,277 14,184,667 69.10
su fin ante el paso del huracán sus míseros jornales de explotación”.35 Debido a ello, a la Esta asociación fue una cooperativa de ventas de cose-
San Ciriaco, que destruyó los 1907 204,079 14,770,682 72.37 disminución del cultivo de frutos alimenticios y a la crisis cheros encaminada a “gestionar y efectuar lo conducente
cafetales.OIP 1908 234,607 18,690,504 76.52 del café, en 1908, el representante a la Cámara Baja, Ro- a la mejor venta de caña” producida en los terrenos de
1909 244,257 18,432,446 75.46 sendo Matienzo Cintrón, presentó un proyecto de Ley para sus asociados. Pero no será sino hasta el año siguiente,
1910 284,522 23,545,922 82.75 una organización a base del ahorro de un centavo diario.36 cuando se constituyó la nueva legislatura insular bajo la

16 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 17

Destrozos ocasionados el 13 de septiembre de 1928, por
el huracán San Felipe en el muelle de San Juan. OG
presidencia de Antonio R. Barceló, que aparecieron varias
cooperativas en la isla al amparo de la Ley Núm. 30 del 6
de mayo de 1920.40 La ley, entre otras cosas, era para “In-
corporar y regular las sociedades cooperativas de produc-
ción y consumo”.41 En el primer artículo se estipulaba que
no menos de siete personas residentes en Puerto Rico po-
drían formar una “asociación, sociedad, unión, compañía
o bolsa cooperativa”. Consignaba, además, que los fines
para los cuales se organizaban eran para dedicarse a los
negocios de “comercio, agricultura, lechería, minas, ma-
nufacturas o industrias mecánicas”. No obstante, no hacía
mención ni de los principios cooperativos de Rochdale,
ni de su metodología, pero sí especificaba que debía ser
bajo “el plan cooperativo”.42 Sólo apareció el interés limi-
tado sobre el capital y se señaló también del principio de
un solo voto por socio, sin referencia al número de accio-
nes que poseyese el socio. Por otro lado, la ley “limitaba
además el número máximo de acciones que podría tener
cada miembro”. El estatuto solamente dispuso para dos
tipos de cooperativas: de producción y de consumo. “No
reconocía otros campos legítimos de acción cooperativa,
como son las finanzas, los seguros, los transportes y la
vivienda.” 43
Precisamente, reconociendo estas limitaciones “fue
que los legisladores aprobaron otro proyecto que vino a
ser la Ley núm. 70, de 4 de agosto de 1925 mediante la
cual se aprobó la primera ley autorizando expresamente
18 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
la organización de cooperativas agrícolas”.44 Esta Ley fue
una adaptación de la Ley de California de 1919, el Standard
Cooperative Marketing Act. En dicho estatuto se proveyó
y reguló la organización de asociaciones cooperativas en
los Estados Unidos.45
Al año siguiente, el 14 de julio de 1926, la Legislatu-
ra insular aprobó la Resolución Conjunta No.5, eximiendo
del pago de contribuciones sobre la propiedad a todas las
cooperativas organizadas bajo la ley 70.46 Se aprobaron
además otras leyes y resoluciones por la Legislatura que
o enmendaron las dos leyes citadas, o dispusieron ciertos
beneficios sociales en favor de las cooperativas. Se apro-
bó una medida para ampliar el radio de acción de los ne-
gocios y para disponer acerca del negocio con no socios.
Aunque ese esfuerzo representó un perfeccionamiento
de la anterior, todavía no discutió el tema de la educación
cooperativa. Señaló de modo genérico los principios de
Rochdale, pero no hizo sino añadir otro tipo más de coope-
rativas: las de venta de productos agrícolas. Más adelante Durante el huracán San Felipe la velocidad del viento desde San
Juan a Ponce fue de 160 millas por hora, la más alta en las Antillas. En
se aprobaron otras enmiendas que fueron aclarando y aña- varios lugares se registraron, incluso, ráfagas de mayor velocidad. El
diendo disposiciones para darle el perfil más cooperativo huracán descarriló vagones de la American Railroad. CFT
a la legislación.
Así pues, a tenor con dichas leyes se dio el comienzo
de verdaderas organizaciones cooperativistas.47 Ese mis- A fines de ese mismo año, y debido a que la industria
Los huracanes San Felipe y San Ciprián y,
mo año, se organizaron asociaciones cooperativas de taba- cafetalera no lograba restablecerse, la Legislatura aprobó entre ellos, la Depresión Mundial
caleros en Naranjito, Cidra, Caguas, Barranquitas, Cayey, un préstamo para esta cooperativa de refacción y venta.50 del Capitalismo, 1928-40
Aibonito y otros pueblos productores de tabaco.48 También Hasta entonces los cafetaleros se encontraban a expen-
se estableció la organización Cafeteros de Puerto Rico, co- sas de un sistema muy anticuado de ventas y necesita- Sin embargo, a partir del 13 de septiembre de 1928,
nocida posteriormente como Cooperativa de Agricultores ban libertarse del estrecho cerco que le habían formado más que nunca antes en su historia, los agricultores puer-
de Café.49 los traficantes y especuladores.51 Era necesario eliminar torriqueños necesitaron de cooperativas, pues el huracán
el viejo sistema de refacción: esto es, recibir provisiones de San Felipe cruzó la isla desde el sureste hacia el no-
sobrecargadas en precios y con altos tipos de intereses roeste, moviéndose a 13 millas por hora durante dieciséis
a cambio del café. La industria necesitaba llevar a cabo horas.53 Se dice que fue el huracán más intenso que jamás
ciertos trámites para resolver el problema de los producto- haya azotado la isla de Puerto Rico. La velocidad de los
res, así como también buscar nuevos mercados, cosa que vientos desde San Juan a Ponce fue de 160 millas por hora,
individualmente los cosecheros no podían realizar. Ante la la más alta en las Antillas. En Guayama se midió una pre-
necesidad imperiosa, por su propia iniciativa, al igual que sión de 27.50 pulgadas, la más baja medida en Puerto Rico.
lo hicieron los “pioneros” de Rochdale un siglo antes para En varios lugares se registraron, incluso, ráfagas de mayor
defenderse de los agiotistas, los cafetaleros en el pueblo velocidad.54 Además cayeron treinta pulgadas de lluvia en
de Yauco decidieron organizar su cooperativa con el nom- 48 horas. Una estela de desolación y pobreza dejó el paso
bre de Cafeteros de Puerto Rico. Aquellos fundadores vie- de esta tempestad sobre Puerto Rico. Hubo, por desgracia,
ron la “grandeza y bondades del movimiento cooperativo, 210 muertos, 2,771 heridos y más de veinte mil enfermos
de su filosofía que envuelve nobles principios sociales y (tifus, malaria, influenza). A pesar de ser más extenso, de
Nada quedó de pie el 29 de septiembre
de 1932 cuando el huracán San Ciprián de equidad”.52 mayor intensidad y similar recorrido, afortunadamente no
pasó por el norte de Puerto Rico. OG
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 19
 Luego del huracán San Felipe los bohíos de paja, “el hogar
del pobre”, o sea, de la mayoría de los habitantes del país,
volvieron a ser reconstruidos. PRCC
hubo tantas muertes como en el San Ciriaco de 1899; al
menos las fuertes lluvias de éste no acompañaron el paso
del San Felipe. Pero las endebles viviendas de paja y ma-
dera se desplomaron o desmantelaron, quedando muy po-
cos hogares habitables, principalmente en la zona rural de
la isla. El cuadro no pudo haber sido más desolador. Unas
400,000 personas quedaron sin hogar, vivían a la intem-
perie, en la miseria, sin abrigo ni alimentos ni ropa. Las
Las endebles pérdidas de propiedad rebasaron los millones de dólares.
viviendas de Mientras tanto, los bohíos de paja, “el hogar del pobre”,
paja y madera se
desplomaron o o sea, de la mayoría de los habitantes del país, volvieron
desmantelaron, a ser reconstruidos. Los daños en el cafetal ascendieron
quedando muy pocos
hogares habitables,
a $8 millones, y su recuperación se dilataría por muchos
principalmente en la años. Entonces el humor popular isleño acuñó la frase “Un
zona rural de la isla.
Felipe trajo el café –Felipe V, Rey de España (1765)– y otro
PRCC
–el huracán– se lo llevó.
20 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Igual suerte corrió la industria tabacalera que, como el
café, había adolecido de un gran número de problemas de
difícil solución. Por su parte, la industria azucarera, aunque
menos afectada que la de los otros frutos mencionados,
experimentó, para la zafra de 1928-1929, una reducción
de 134,341 toneladas de azúcar en su producción. Nadie
quedó exento de la furia del fenómeno y, si por suerte se
pudieron mantener los edificios que albergaban las maqui-
narias de fabricación azucarera sin mayores daños, no fue
así para las casas y edificios localizados en los poblados de
las compañías. La mayoría de los pobladores, al regresar a
sus casas, sólo encontraron escombros. Además, los ríos
se salieron de sus cauces dejando a pueblos y ciudades
incomunicados. Algunas carreteras fueron destruidas u
obstruidas por árboles caídos y derrumbes.55 Y las aguas
de los ríos arrastraron los terraplenes de los puentes, fabri-
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 21

Escena cotidiana
de la Plaza del
Mercado de Río
Piedras. CAPPR
cados en madera, mampostería o de hormigón, y los desencajaron de sus
pilares. En otros lugares se destruyeron o se socavaron las alcantarillas, y
las casillas de camineros perdieron sus techos.
Por otro lado, las estaciones del ferrocarril, los almacenes y otros edi-
ficios quedaron desmantelados. Las casas que habían sido construidas
en hormigón armado en muchos lugares del país resistieron el paso del
fenómeno, pero muchas vieron volar sus techos de planchas de zinc. Los
tendidos del telégrafo y del teléfono cayeron al suelo. Muchos postes del
tendido eléctrico, diseñados para resistir un viento de 90 millas por hora,
fueron arrancados desde su base. Las marejadas agrietaron o levantaron
los preciados muelles cuya construcción había costado tanto esfuerzo.
Los embates del impetuoso temporal causaron notables daños en los
edificios públicos, especialmente en las escuelas, y fueron destruidos
un gran número de los fabricados de madera o aquellos en hormigón
armado pero techados con tejas o con zinc.56 En el recinto de Río Piedras
de la Universidad de Puerto Rico las planchas de zinc de los edificios
de la Armería y el Paraninfo volaron como papel. La lluvia inundó varios
edificios, causando grandes daños. Por buen tiempo las clases quedaron
suspendidas.57
22 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
El Banco de
Ponce logró
soslayar la Gran
Depresión
Económica del
capitalismo y la
crisis bancaria
que le siguió,
1921. LPR
Un año más tarde, en el horizonte se vieron acercar otras nubes borrasco-
sas debido al fenómeno de la Gran Depresión Económica del capitalismo. Du-
rante la semana del 23 al 28 de octubre de 1929, bajó el valor de las acciones
registradas en la Bolsa de Valores de Nueva York, vendiéndose con pérdidas.
Se desató una crisis en el mundo capitalista, lo que se llamó la Gran Depresión
Económica.58 Esa crisis asestó un golpe severo a la economía de Puerto Rico
tomando la forma de una constante restricción en el crédito y un alza en los
intereses procedentes de bancos de los Estados Unidos.
Ante el fracaso de miles de bancos en Estados Unidos, la situación cre-
diticia se hizo difícil y precaria para todos los ramos de la economía isleña;
inclusive las cooperativas. Con el primer indicio de inestabilidad bancaria, los
puertorriqueños mostraron preferencia por la banca extranjera y retiraron sus
depósitos de los bancos insulares. El Banco Comercial de Puerto Rico, la insti-
tución bancaria más antigua y respetada del país –con seis sucursales reparti-
das a lo largo de la isla–, luego de más de 40 años de servicio, experimentó un
éxodo monetario continuo. Por estas condiciones adversas se le sometió a un
proceso de sindicatura el 17 de octubre de 1931.59 Para junio del año siguien-
te, ya otras instituciones bancarias alrededor de la isla, que tradicionalmente
habían financiado las cosechas de tabaco y el café, habían sido colocadas bajo
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 23
 sindicatura o liquidación. En cuanto al Banco Territorial y
Agrícola, luego de 18 meses de lucha y de innumerables
gestiones, el activo bajó a un punto en que la mayor parte
del capital y el fondo de reserva se perdieron. El 29 de
septiembre de 1932 los efectos del huracán San Ciprián lo
obligaron a cerrar sus puertas para siempre.
La situación bancaria de los Estados Unidos empeora-
ba, hundiéndose en una cuarta crisis. Para el 3 de mar-
zo de 1933, día de la juramentación a la presidencia de
los Estados Unidos de Franklin D. Roosevelt, veintidós de
los cuarenta y ocho estados de la Unión habían declarado
moratorias bancarias. En Puerto Rico, y luego de reunir-
se con cada uno de los banqueros del país, el gobernador
interino, James R. Beverley, tomó la misma medida que
se había impuesto en los Estados Unidos al proclamar, el
jueves 9 de marzo de 1933, la primera y única moratoria
bancaria en la historia de Puerto Rico. Ante la ausencia
de financiamiento, la rehabilitación del país se hizo difícil y
complicada.
La Puerto Rico Reconstruction Administration
coadyuva el desarrollo cooperativo de
Puerto Rico durante la década de 1930
Al afectarse tan marcadamente la agricultura, princi-
palmente las siembras del café y del tabaco, por el paso
de los huracanes y los efectos de la Depresión Económi-
ca, el desempleo cundió en la zona montañosa del país.
Mientras tanto, en la costa, el ascendente acaparamien-
to de tierras por las compañías azucareras explicaba en
gran medida la pobreza del campesino puertorriqueño.
Para mediados de los veinte, cuatro corporaciones azuca-
Bajo los programas reras estadounidenses –South Porto Rico Sugar Co., Cen-
de la Puerto Rico
Reconstruction tral Aguirre Sugar Co., Fajardo Sugar Co., y United Porto
Administration Rico Sugar Co.– dominaban 185,000 cuerdas o el 46 por
(PRRA) se
construyeron en
ciento del total de todas las tierras cultivadas de caña.60
Luce & Co., subsidiaria de la Central Aguirre Sugar Co., por
la ruralía un total
de 8,500 casas de
ejemplo, propietaria de las centrales Aguirre, Machete y
ladrillo y hormigón
armado. POGPR Cortada, manejaba y dominaba 46,000 cuerdas de terreno
valoradas en $7,884,20061 y tenía el control sobre la agri-
cultura, comercio y transportación desde los confines del
barrio Algarrobos de Guayama hasta la Central Potala de
Ponce. Todo ello agravó el enorme problema de la super-
población de la isla. Con 449 personas por milla cuadrada
24 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
comprar acciones o bonos de cooperativas agrícolas ya
establecidas o que se establecieran en la zona de regadío
de Isabela con el fin de facilitar crédito para refaccionar
sus cosechas.62 Ese mismo año, una vez más se apro-
bó un préstamo a la Cooperativa de Cafeteros de Puerto
Rico. Al año siguiente se fundó el Servicio de Extensión
Agrícola por Resolución Conjunta Núm. 3 del 16 de agosto
de 1933 la cual tenía entre otras funciones promover el
cooperativismo en la isla. Como parte de su organización
tenía el Programa de Cooperativas y Economía Agrícola.
Sus agentes especiales pronto se difundieron entre los
socios de cooperativas y otros grupos interesados en la
semilla del cooperativismo.63
En abril de 1934 se aprobó una ley a partir de la cual se
proveyó ayuda efectiva y directa para las organizaciones
cooperativas agrícolas. Esta ley, la Resolución Conjunta
No. 4 de abril de 1934, creó una comisión para el fomen-
to de asociaciones cooperativas agrícolas, la cual había
de administrar un fondo de $100,000 creado con fondos
del Tesoro Insular. Dicha ley tenía el siguiente propósito:
“Ayudar a las asociaciones cooperativas agrícolas en su
fomento y desarrollo, propendiendo por todos los medios
a su alcance al desarrollo de la agricultura e industrias de la
granja en Puerto Rico, y será deber de dicha comisión ofre-
Otra obra de la PRRA fue la torre y los
edificios del cuadrángulo de la Universidad cer a las asociaciones cooperativas agrícolas debidamente
de Puerto Rico. PRCC
formadas e inscritas en Puerto Rico toda la ayuda necesa-
ria para que puedan acogerse a cualquier ley, tanto Insular
(1930), Puerto Rico era uno de los países más densamente
como Federal, que pueda traer beneficio para la agricultura
poblados del mundo.
de Puerto Rico”. Este estatuto ayudó de una manera justa
Por todo ello, pronto el Gobierno comenzó a promo-
y razonable a la organización, desarrollo y consolidación
ver la organización de cooperativas en distintos pueblos
de varias organizaciones cooperativas agrícolas en la isla.64
a fin de conseguir para los asociados artículos de primera
Mientras tanto, varias cooperativas de agricultores, dedi-
necesidad, escasos en esa época. Además, en esos tiem-
cadas a distintas cosechas, fueron organizándose gradual-
pos de emergencia, por la resolución conjunta No. 4 de
mente. Los productores de frutas de la costa norte, su
abril 28 de 1932, se concedió al Gobierno autorización para
mayor parte productores de frutas cítricas, organizaron en
Cuadro 1-3 octubre de 1928 la Fruit Growers Cooperative. Siguieron
Densidad poblacional de después las organizaciones locales de Cafeteros de Ma-
Puerto Rico (1910-1949)
yagüez, Ponce, Adjuntas, Utuado y otros pueblos, que se
organizaron como relacionadas o subsidiarias de la Coope-
Año densidad milldem2
rativa de Cafeteros, que, con oficina central en Ponce, se
1910 325
había reorganizado como la Coffee Growers Credit Asso-
1920 389
ciation. Ya para el año 1931 se habían organizado en for-
1930 449
ma cooperativa varios grupos de agricultores productores
1940 546 de leche, vegetales, caña de azúcar y cocos. De acuerdo
1949 645 con las inscripciones efectuadas en Secretaría Ejecutiva
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 25

Arriba: El Nuevo Trato, orquestados por el
Departamento del Interior de los Estados Unidos
trajo el encargo de implantar en Puerto Rico todas
las ideas progresistas y liberales representadas por
el gobierno del Presidente Franklin D. Roosevelt
(1933-1945). Abajo: El gobernador Rexford G.
Tugwell en su segundo mensaje a la Legislatura el
2 de febrero de 1942 manifestó que el gobierno
podría fomentar o incubar industrias y, una vez
establecidas, podría compartir su explotación con
El momento cumbre de los programas de la PRRA
las cooperativas. CFLMM
fue el desarrollo de cooperativas en la isla. CFCSM
26 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
en cumplimiento de la ley No. 70, las asociaciones coope-
rativas organizadas en Puerto Rico desde el 1925 hasta el
1931, llegaron al número de 34. La gran mayoría de estas
cooperativas tuvieron una vida corta, azarosa y efímera.
En la mayor parte de estos casos se debió a problemas
de organización, de administración o por contar con po-
cos recursos económicos para sostenerlos a través de los
años poco productivos y difíciles que solían entorpecer las
etapas iniciales de las organizaciones de esta naturaleza.65
Pero no cabe duda de que el momento cumbre de este
periodo para el desarrollo del movimiento cooperativo fue
la implantación en la isla de los programas de El Nuevo
Trato, orquestados por el Departamento del Interior de
los Estados Unidos que trajo el encargo de implantar en
Puerto Rico todas las ideas progresistas y liberales repre-
sentadas por el gobierno del Presidente Franklin D. Roo-
sevelt (1933-1945). Bajo estos el Gobierno federal destinó
extraordinarios recursos económicos –unos $34 millones–
para la reconstrucción de la isla a través de la Puerto Rico
Emergency Relief Administration, que duró apenas un año
(1933) y, a partir de 1936, mediante la Puerto Rico Recons-
truction Administration (PRRA) otros $230 millones que
se extendieron por cinco años, o sea de 1935 al 1940. El
propósito de la PRRA fue formular, iniciar, administrar y
supervisar programas con el fin de proveer ayuda directa
a los más necesitados y aumentar las oportunidades de
empleo. Para ello la PRRA construyó plantas hidroeléctri-
cas, casas higiénicas, asilos y hogares para niños pobres,
escuelas –incluyendo las industriales y las rurales– hospi-
tales y dispensarios médicos, sistemas de alcantarillado,
centros comunales y vocacionales, proyectos de irrigación
y electrificación, muelles, fábricas, plantas piloto y todo
tipo de obra pública entre muchos otros proyectos.66 En
los pueblos alrededor de la isla, además, la PRRA constru-
yó principalmente plazas, edificios de alcaldía, hospitales y,
en todos ellos, acueductos. De otra parte, la agencia secó
y limpió varios arrabales en San Juan y sus barrios.67 La
PRRA también construyó falansterios –edificios de aparta-
mentos–, y urbanizaciones adecuadas en donde colocó a
familias pobres que procedían de los arrabales.68
En la ruralía, en donde la pobreza era extrema y el des-
empleo era devastador, como parte de su programa de
repartición de parcelas, la PRRA construyó un total de
8,500 casas de ladrillo y hormigón armado. Además, tuvo
en su mira el propósito de propulsar el cooperativismo.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 27
Entre estas se distinguieron cooperativas organizadas al-
rededor de la Central Lafayette radicada en el Municipio
de Arroyo. Fue esta la primera vez en la historia del país
que el gobierno (PRRA) se decidió a comprar una central
en marcha para que su operación sirviese de norma, y así
tener a la mano aquellos factores que pudieran servir de
base a futuras actuaciones de índole económico-social.69
Basándose en lo anterior fue que la PRRA creyó conve-
niente y necesario trazarse un programa azucarero, el cual
trajo como consecuencia la adquisición de la Central Lafa-
yette. Se quiso ser ejemplo de equidad, al distribuir las ga-
nancias que pudieran derivarse, tanto de la rama agrícola
como de la industrial. Para afrontar el nuevo y vasto plan
de acción adecuado para explotar con éxito la Lafayette,
se organizaron doce cooperativas de colonos y trabajado-
res. Los beneficiarios pusieron muy de moda la expresión
“aquí yo soy tan amo como el que más”.70
Al iniciarse el proyecto se separaron las operaciones
de campo y la elaboración del azúcar. De la operación del
molino se encargó un grupo denominado Asociación Azu-
carera Cooperativa Lafayette. Sin embargo, pronto se dijo
que sus postulados cooperativistas “estaban más allá de la
comprensión pública y especialmente de la de los benefi-
ciarios”.71 Pese a la oposición, trabajaron el plan coopera-
tivista delineado, aunque tres años más tarde la situación
obligó a la PRRA a readquirir las tierras y a disolver las coo-
perativas que las poseían. Entonces se procedió a dividir
las propiedades en fincas cuya cabida fluctuase entre diez y
cien cuerdas (acres). Las mismas se les vendieron a aque-
llos cosecheros que se habían dado cuenta cabal del valor
cooperativista del plan y a un grupo de agricultores. A todos
se les impuso la condición de hacerse miembros de la coo-
perativa que se encargase de la operación de la factoría.72
Poco después la PRRA adquirió la central azucarera
Los Caños en el valle de Arecibo.73 Se tomó a empeño
organizar en ella un complejo agroindustrial capaz de des-
envolver aquellas normas que garantizasen en la práctica
los principios propulsados por las autoridades. Al efecto,
dividió las tierras en un número de fincas que ninguna ex-
cedía de quinientos acres y las vendió a un número de
agricultores para pagarlas a plazos cómodos. También
reservó 63 acres para usos industriales principalmente.
La propiedad del molino, con sus ramas accesorias, se
la entregó a una sociedad cuya formación prohijó bajo el
cuencia el éxito decidido de las gestiones económicas de
la empresa.
Mientras tanto la PRRA ayudaba en el establecimien-
to de otras sociedades cooperativas.74 En el poblado de
Castañer, Adjuntas, los cosecheros de vainilla y otros pro-
ductos de subsistencia organizaron varias cooperativas. Se
ofreció trabajo a más de 200 familias.75 Así mismo, para
la venta de frutas se organizó la Arecibo Fruit Growers
Cooperative Association, y la cooperativa de productos de
aguja, que funcionó bajo el nombre de Puerto Rico Coo-
perative Handicraft Corporation, una asociación de produc-
tores de algodón. En el fecundo valle de Villalba también
se organizó la Asociación Cooperativa de Cosecheros de
Vegetales de Villalba: “uno de los más nobles triunfos so-
ciales” del cooperativismo.76 La Cooperativa recibía, daba
anticipos, clasificaba, transportaba y mercadeaba los vege-
tales y frutos menores de sus socios. Mantenía una tienda
de provisiones para los socios y el uso de bueyes, arado y
molino. También cooperó la PRRA con el Departamento de
Agricultura y Comercio en la organización de una fábrica de
productos de cerámica, que trabajó por un tiempo cerca
del puente Martín Peña, en Hato Rey. Más tarde se implan-
tó la organización de una cooperativa para la manufactura
de alfombras y otra para la venta de cidras.77 En estas orga-
nizaciones la PRRA facilitó principalmente el financiamien-
to, y el antes mencionado Servicio de Extensión Agrícola
aportaba la orientación y la educación a los grupos.78 Las
cooperativas podían obtener préstamos a 1/4% pagadero
en períodos largos, que fluctuaban entre cinco y treinta
años.79 El Departamento de Agricultura también colaboró
con la PRRA en el esfuerzo de rehabilitar la agricultura por
medio del cooperativismo.80
Por otro lado, durante estos tiempos de crisis econó-
mica y escasez de capital prestatario, otras agencias fe-
derales ayudaban a las cooperativas en la fase financiera.
Por ejemplo, el Banco de Cooperativas de Baltimore (1933)
ofrecía préstamos a corto plazo para el cultivo y recolec-
ción de cosechas, compra de ganado, alimentos y semi-
llas. Gracias a sus servicios crediticios, la nueva asociación
cooperativa de ventas de la Puerto Rico Tobacco Marketing
Association, tuvo éxito al disponer de sus cosechas.81 De
Luego de las elecciones generales de 1940, el Partido Popular
otro lado, la Administración de Crédito Agrícola, Commodity
Democrático logró, bajo el liderato de Luis Muñoz Marín, dominar
Credit Corporation, ayudó a subsidiar a los agricultores y ambas cámaras legislativas e iniciar su obra de gobierno bajo su
asegurarles precios altos a sus productos. También prestó lema según lee su bandera “pan, tierra y libertad”. PRCC

nombre de Cooperativa Azucarera Los Caños. La PRRA, dinero a las cooperativas.82

al igual que en Lafayette, intervenía discretamente en la
administración de la factoría con el fin de salvaguardar los
intereses públicos. El sabio acercamiento de los aspec-
tos fabriles y agrícolas, manteniendo los terratenientes
su independencia individual como tales, trajo por conse-
Finalmente, en 1938 y para colocar las Leyes de Puerto
Rico a la altura del trecho ganado por el movimiento coo-
perativo de aquellos tiempos, la legislatura de Puerto Rico,
encabezada por los partidos de la Alianza –republicanos y
socialistas–reglamentó la organización de cooperativas de
artículos manufacturados a mano; amplió la definición de
una cooperativa agrícola para incluir todas las actividades
económicas relacionadas, de una u otra forma, con la agri-
cultura; creó un fondo y una comisión para el fomento de
cooperativas del sector rural; dispuso las normas para ha-
cer negocios con personas que son socios de las coope-
rativas; incorporó y reguló las sociedades cooperativas de
producción y consumo; y estableció la exención de contri-
buciones sobre la propiedad y las acciones de las socieda-
des cooperativas organizadas.83

28 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 29
 Las cooperativas como respuesta
a la hambruna durante la
Segunda Guerra Mundial (1939-1945)

Para esos mismos meses de 1938, en que se aproba-

Enarbolando la bandera de la reforma agraria, el Partido Popular
Democrático liderado por Luis Muñoz Marín (en la foto) dirigiéndose a
un grupo de campesinos, C. 1942 CFPO
ban las nuevas leyes concernientes a las cooperativas, se
hacía alusión en la prensa de la isla, a “las nubes negras
posadas sobre una Europa” que se encontraba al borde de
una nueva conflagración.84 Europa sufría en carne propia
la movilización de tropas y armamento, la edificación, las
amenazas de ataque, el pesimismo reinante ante el fraca-
so y suspensión definitiva de conversaciones de paz y la
violación de los acuerdos firmados. Para agosto del año
siguiente, se anunció que varias naciones se aprestaban
a declarar la guerra. El 3 de septiembre de 1939, tras la
invasión y agresión nazi contra Polonia, los Gobiernos de
Gran Bretaña y Francia declararon la guerra a Alemania.85
Estados Unidos, a pesar de su expresada neutralidad, se
preparaba para la guerra.

Puerto Rico se prepara en las

nubes para la Segunda Guerra
Mundial. CFFLM

Entretanto los preparativos en Puerto Rico para la Gue-
rra Mundial habían comenzado, antes de que estallase
el conflicto, con la creación del Departamento Militar de
Puerto Rico el 1ro. de julio de 1939, por orden del Departa-
mento de la Guerra de los Estados Unidos. Ante la impor-
tancia de la guerra, el país se proclamó muy leal al Gobier-
no norteamericano. Se reanudó el reclutamiento militar en
la isla que, para 1942, alcanzó la cifra de 9,600 hombres.
Una de las mayores consecuencias de la Guerra Mun-
dial en la isla fue el inevitable retraso y la falta de cabida
en los barcos que prestaban servicios de navegación entre
Estados Unidos y Puerto Rico. Desde muy temprano, fue
El gobierno recurrió una vez más al cooperativismo como un instrumento para aliviar la evidente –como había ocurrido durante la primera Guerra
pobreza. Una de sus principales leyes fue la Núm. 20, del 12 de abril de 1941, que autorizó
a la Autoridad de Tierras a traspasar terrenos de cultivo a las cooperativas. PRCC Mundial– el acecho de los submarinos alemanes en aguas
del Atlántico. Esta situación acentuó la escasez en Puerto
Rico de provisiones y otros artículos de primera necesidad
elaborados en los Estados Unidos, como resultado de los
programas de racionamiento de la Junta de Producción de
Guerra.
La situación de Puerto Rico fue peor que en el conti-
nente, “porque la isla producía todo lo que no consumía
y consumía todo lo que no producía”.86 En otras palabras,
existía una dependencia de los productos alimentarios es-
tadounidenses. Por ello, y tal y como ocurrió durante la
Primera Guerra Mundial, los alimentos escasearon y se
encarecieron. Y, como si fuese poco, los comerciantes,
que antes tenían el empeño de salir rápido de su mercan-
cía, para tener numerario, ahora sentían placer en amonto-

30 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 31
 Marín, dominar ambas cámaras legislativas e iniciar su
obra de gobierno bajo su lema de “pan, tierra y libertad”.
Una de sus principales leyes fue la Núm. 20, del 12 de abril
de 1941, que autorizó a la Autoridad de Tierras a traspasar
terrenos de cultivo a las cooperativas. Luego, la Núm. 26,
del 12 de abril de 1942 autorizó a la misma autoridad a sus-
cribir, adquirir y disponer de acciones de sociedades cor-
porativas. Para esas mismas fechas el gobernador Rexford
G. Tugwell, en su segundo mensaje a la Legislatura el 2
de febrero de 1942 manifestó que el gobierno podría fo-
mentar o incubar industrias y, una vez establecidas, podría
compartir su explotación con las cooperativas.95 De igual
manera, y ante el ocaso del sistema del “trolley” en San
Juan sugirió se constituyeran cooperativas de carros pú-
blicos que pudieran operar junto a las guaguas públicas.96
Campesinos reciben
parcelas. CFLMM
Para ese entonces, según los récords de la Secretaría Eje-
cutiva de Puerto Rico, había 138 sociedades cooperativas.
Cuarenta y nueve eran de consumo, 61 de mercadeo, 13
escolares, 12 de producción, dos de pescadores y una de
transportación.
Después de cinco años y ocho meses de guerra, Ale-
mania se rindió incondicionalmente y fue ocupada por las
fuerzas soviéticas, inglesas y norteamericanas. Al cono-
cerse la noticia millones de personas celebraron la victoria
aliada, aunque quizás muy pronto, pues todavía quedaba
por terminar la guerra en Asia.97 En la mañana del 6 de
agosto de 1945 Estados Unidos lanzó por vez primera la
bomba atómica: primero en Hiroshima, y tres días más tar-
de en Nagasaki.98 Cinco días después, el 14 de agosto,
Japón se rindió.99

nar sus víveres y mercancías dándoles así un mayor valor.
Para enero de 1941, los productos de primera necesidad
aumentaron de 20 a 30 y hasta 50 por ciento.87 Incluso con
grandes penalidades para el bolsillo de los puertorrique-
ños, el pueblo apenas podía consumir –además de arroz y
azúcar– manteca, tocino, jamón y otros productos de pri-
mera necesidad.
El aumento en el costo de la vida complicó la situación
de los más necesitados y desnutridos del país. Para con-
trarrestar y aliviar estos males, el Gobierno Federal orga-
nizó la Oficina de Suministro (War Food Administration,
U.S. Department of Agriculture) para racionar y proveer los
artículos de primera necesidad, reglamentando y velando
estrictamente su venta.88 Para las provisiones se fijó una
tabla de precios, con el propósito de que los comerciantes
se ajustasen a ella.
A este problema de muy difícil solución se sumó el
mercado negro, debido a la escasez y el encarecimiento
de los productos alimenticios de primera necesidad. La
especulación fue de tal magnitud que a principios de 1941
el gobernador Rexford G. Tugwell, ordenó una pesquisa
relacionada con el alza de los precios de los artículos de
consumo de primera necesidad.89 El 17 de noviembre de
dicho año, y siguiendo las recomendaciones del Goberna-
dor, la Legislatura de Puerto Rico aprobó la Ley número
66, que creó la Comisión de Alimentos y Abastecimien-
to, uno de cuyos propósitos era estabilizar los precios de
dichos artículos en el mercado local.90 De inmediato se
clasificó al arroz como artículo de primera necesidad y se
fijó un precio máximo para su venta.91 Al arroz le seguiría
la carne. Por otro lado, para romper con el dominio de algu-
nas casas de comercio –principalmente las españolas– se
establecieron almacenes de despacho alrededor de toda la
isla. A través de estos almacenes se distribuyeron produc-
tos de primera necesidad, los “salvadores de la hambru-
na”, tales como tubérculos o viandas, y vegetales como
calabaza, quimbombó, berro y repollo, así como otros ali-
mentos “fabricados”: salchichas, jamonilla, salsa de toma-
te, leche evaporada, manteca vegetal y óleo margarina.92
Pese a que todos estos esfuerzos de parte del gobierno
de Puerto Rico ocurrieron antes de que Estados Unidos
declarara la guerra, las provisiones de alimentos de pri-
mera necesidad no dieron abasto durante los próximos
años. Esta situación –el mercado negro– fue la causa de
que se multiplicaran las pequeñas cooperativas rurales de
consumo que se estructuraban para poder obtener mer-
cancías que venían en barcos protegidos por la armada
norteamericana.93 Entonces se dijo que “el mercado ne-
gro tenía su antídoto en el mercado blanco del coopera-
tivismo”.94
Por otro lado, el gobierno recurrió una vez más al coo- Ante el ocaso del sistema del
perativismo como un instrumento para aliviar la pobreza. “trolley” en San Juan se sugirió que se
constituyeran cooperativas de carros
Luego de las elecciones generales de 1940, el Partido Po- públicos que pudieran operar junto a
pular Democrático logró, bajo el liderato de Luis Muñoz las guaguas públicas. PRCC

32 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 33
 Rochdale, Antigonish
y Ana María O’Neill
Separados de los miembros de la
Legislatura insular y del gobernador
Tugwell, observando estos aconteci-
mientos mundiales e isleños, se en-
contraba un grupo de líderes volun-
tarios y profesionales que trabajaba
afanosamente a favor de las coopera-
tivas. Entre estos, la aguadillana Ana
María O’Neill, profesora del Colegio
de Comercio en la Universidad de
Puerto Rico y quien desde antes de
que estallase la Guerra Mundial había
hecho suya la causa a favor de la fi-
losofía y los principios del cooperati-
vismo de Rochdale y del Movimiento
Antigonish. Se trata, este último, de
un gran proyecto social iniciado en
La aguadillana Ana 1912 y desarrollado principalmen-
María O’Neill, hizo
suya la causa a te por un grupo de sacerdotes de la
favor de la filosofía Universidad Católica San Francisco
y los principios del
cooperativismo Xavier en Antigonish, Nueva Escocia,
de Rochdale y Canadá.100 En 1939 O’Neill visitó An-
del Movimiento
Antigonish. CFCSM
tigonish y conoció a varios de ellos ta-
les como al Padre James J. Tompkins,
quien había iniciado un programa para
adultos, “basado en la ayuda mutua
y el esfuerzo propio”.101 La finalidad
del Movimiento de Antigonish fue
el desarrollo comunitario, es decir,
“beneficiar al pueblo en todos los ór-
denes”.102 Sus principios filosóficos
giran primeramente alrededor de la
persona humana y nace de las en-
señanzas religiosas y democráticas:
la religión le da énfasis a la equidad
del ser humano, creado a imagen y
semejanza de Dios, y la democracia
hace hincapié en el valor del individuo
y el desarrollo de las capacidades indi-
viduales como la meta de la organiza-
ción social.103 Así, “ni subordinación
al estado, como el totalitarismo de
34 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
cualquier especie, ni subordinación
al dinero, como en el capitalismo. La
persona humana, creada a imagen
de Dios, emerge por encima de am-
bos”.104 En segundo término la refor-
ma social tiene que hacerse teniendo
como base la educación y esta debe
comenzar por lo económico.105 Terce-
ro; la educación debe ser por medio
de la acción de los grupos.106 Cuarto:
una efectiva reforma social incluye
cambios fundamentales en las institu-
ciones sociales y económicas.107 Por
último, el objetivo es la plena y abun-
dante vida para todos.
Para esos días, O’Neill conoció
a otro de los fundadores del movi-
miento de Antigonish, el padre Mo-
ses Coady, primo hermano del padre
Tompkins, quien era también profe-
sor de la Universidad Católica de San
En el 1946 Clara Lugo de Sendra, otra mujer de gran
Francisco Xavier. Las enseñanzas fi- valía, comenzó a trabajar para la Autoridad de Tierras
losóficas de Antigonish del padre Co- organizando cooperativas en las áreas rurales de
Puerto Rico. En la foto Clara Lugo se dirige  a la alta
ady calaron profundo en O’Neill.108 dirección del Movimiento Cooperativo. CFCSM
A su regreso a la isla, O’Neill, sin
importar la composición de su au-
diencia –ya fuesen los asalariados del puertorriqueños creía ser parte de un el cooperativismo y la experiencia de presidente del Senado, Luis Muñoz
Barrio Obrero de Santurce, la escue- ejército de “145,000,000 soldados Antigonish en la Universidad de Puer- Marín. Sin embargo, este ya conocía
la de Trabajo Social y el estudiantado militantes de la cooperación esparci- to Rico. Debido a problemas de salud de la trayectoria histórica de algunas
de la Universidad de Puerto Rico, el dos por 43 países de la tierra” decía Mons. Coady no pudo viajar, pero en- cooperativas en la isla por sus propias
Hogar de Niñas o el Club Altrusa– lle- que aunque las doctrinas marxistas se vió al padre Joseph A. MacDonald, su ideas de justicia social, la relación po-
vaba un mismo mensaje: el llamado propagaban peligrosamente por todo discípulo y también profesor de la an- lítica del Partido Popular Democrático
a favor del cooperativismo. Se sentía el mundo y el sistema capitalista de tes mencionada Universidad de San con los jíbaros y por el prestigio que
con el derecho de “educar para el mercado marchaba sin piedad hacia la Francisco Xavier. MacDonald ofreció habían ganado las cooperativas en los
cooperativismo”, particularmente el sociedad de consumo, los puertorri- dichos cursos en la Universidad de barrios Bucarabones y el de Piñas en
que se practicaba en Antigonish.109 queños “tenían una tercera opción de Puerto Rico a fines de 1945.113 El im- Toa Alta, el de Sabana Seca en Toa
A su entender, ese movimiento coo- libertad y solidaridad: el cooperativis- pacto del primer curso de MacDonald Baja, Río Lajas y Espinosa en Dora-
perativo exhibía tal fuerza de arrastre mo”.111 Puerto Rico necesitaba, decía fue trascendental cuando se procedió do, Sabana Hoyos en Arecibo y en
“que van a visitarlo de todas partes O’Neill, tiendas, bancos, hospitales y a organizar el Instituto del Cooperati- Ojo de Agua, y Almirante Sur de Vega
del mundo porque tiene un ideal: for- barrios enteros cooperativistas.112 vismo en dicha Universidad. Baja.114 La ley que autorizó a la Autori-
mar una economía cristiana, esto es, Corrió el tiempo, y al terminar la Para entonces, líderes del movi- dad de Tierras a traspasar terrenos de
una economía de servicio y no de ex- Guerra en 1945, la ahora diplomada miento cooperativo preocupados por cultivo a las cooperativas y a suscribir,
plotación”.110 de líder cooperativista llevó a cabo la pobreza que arropaba la isla logra- adquirir y disponer de acciones de so-
O’Neill, quien junto a Héctor Zayas las gestiones para que el monseñor ron interesar en la experiencia coo- ciedades corporativas se gestó en el
Chardón, Víctor M. Valcárcel y otros Coady viniera a ofrecer cursos sobre perativista de Antigonish al entonces Senado que él presidía. Así también le
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 35
era muy familiar las más recientemente recomendaciones
del gobernador Tugwell al país para que el gobierno pudie-
se fomentar o incubar industrias y, una vez establecidas,
podría compartir su explotación con las cooperativas o su
petición de que se constituyeran cooperativas de carros
públicos. En ocasiones el senador Muñoz Marín había visi-
tado algunas cooperativas en la isla. Tal había sido el caso
de su visita en 1945 a la Cooperativa de Medianía Alta en
el Municipio de Loíza, pues se mostró interesado e im-
presionado por su desempeño y organización. Preguntó
Muñoz Marín sobre la manera democrática de los coope-
rativistas de dirigir las asambleas. Además, se le informó
que todos los socios concurrían y que la directiva se reunía
puntualmente. Muñoz señaló al respecto que no veía ra-
zón alguna para que no se establecieran muchas coopera-
tivas y prometió dar toda su ayuda.115
Por todo ello, a fines de 1945 el senador Muñoz Marín
gestionó el que una Comisión Oficial viajara a los Estados
Unidos y a Canadá para estudiar los sistemas cooperati-
vos más altamente desarrollados.116 En este último país
visitarían el sistema de cooperativas en Antigonish sobre
“el cual había hablado con tanta elocuencia el padre Mac-
Donald”.117 Días más tarde quedó la comisión constituida
por dos representantes a la Cámara: Agustín Burgos y Ma-
rio Canales; dos economistas de la Estación Experimental
Agrícola de la Universidad de Puerto Rico: Ramón Colón
Torres y Guillermo Serra; una profesora de la Facultad de
Ciencias Sociales de la misma Universidad: Antonia Cera-
me; un alto funcionario del Servicio de Extensión Agrícola:
el economista y cooperativista Héctor N. Zayas Chardón, y
el jefe de la División de Cooperativas de la Administración
de Reconstrucción de Puerto Rico, José F. Beauchamp.
Los integrantes de la Comisión estuvieron de acuerdo en
que “las condiciones socioeconómicas que prevalecían en
Nueva Escocia y en el resto de las provincias marítimas y
que dieron lugar al desarrollo del programa de educación
de adultos de la Universidad de San Francisco Xavier eran
muy semejantes a las de Puerto Rico”.118
Con el correr de los meses, y luego de extensas reu-
niones y fundamentado en un estudio del cooperativista
Víctor M. Valcárcel para la División de Economía del Ser-
vicio de Extensión Agrícola de la Universidad de Puerto
Rico y otro de la referida Comisión Oficial, la Legislatura
de Puerto Rico procedió a redactar un extenso proyecto
de ley para sustituir la legislación vigente relacionada a
36 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
las cooperativas.119 Se evaluó críticamente el Movimiento
Cooperativo.120 Se señaló que el Movimiento había adole-
cido de cinco grandes asuntos: 1) Falta de orientación so-
cial bien definida, especialmente en cuanto a la parte que
debe desempeñar el cooperativismo en la educación y en
la renovación de las masas; 2) Falta de un programa educa-
tivo encaminado a orientar a los socios de las cooperativas
sobre la filosofía del cooperativismo, sus deberes y dere-
chos dentro de las organizaciones a las que pertenecen y
sobre el funcionamiento de las cooperativas mismas; 3)
Falta de un sistema de fiscalización adecuado, tanto en
cuanto a los sistemas de contabilidad utilizados como en
el cumplimiento de los principios del cooperativismo por
las cooperativas mismas; 4) Falta de orientación en lo refe-
rente al tipo o clase de cooperativas que pueden estable-
cerse en Puerto Rico; 5) Falta de una legislación adecuada
sobre cooperativas que proveyese las medidas para ayu-
dar a corregir las deficiencias arriba mencionadas.121
Por otro lado el Proyecto de Ley también sostuvo “que
la legislación vigente sobre sociedades cooperativas, en
cuanto a asegurar el funcionamiento más adecuado de las
mismas y el fomento del cooperativismo en Puerto Rico,
es muy deficiente. En vez de existir una sola ley, rigen en la
actualidad varias de propósitos conflictivos que complican
u obstaculizan la organización de las sociedades cooperati-
vas y crean la confusión en la mente de los organizadores.
Esta legislación se limita a autorizar la organización de cier-
tos tipos de sociedades cooperativas, pero no incluye en
su disposición la organización de otras, tales como aque-
llas para la presentación y adquisición de servicios coope-
rativamente. No especifican con la suficiente claridad los
requisitos que deben tener las sociedades cooperativas, y
permiten, por lo tanto, que sociedades que no poseen el Óleo de Padre
verdadero espíritu cooperativista democrático estén auto- Joseph
MacDonald,
rizadas a existir y a funcionar, y a que utilicen, contrario al obra del
verdadero sentido de la palabra, el nombre “cooperativa”. pintor
Francisco
Esta situación se hace todavía más seria por el hecho de Rodón.
que la legislación vigente no provee suficiente fiscalización CACCSM
para asegurar su cumplimiento por las sociedades coope-
rativas. Tampoco provee esta legislación para el fomento
efectivo del cooperativismo y para la educación en nor- Para corregir las deficiencias consignadas en este in- creación de una oficina del gobierno de Puerto Rico para la
mas cooperativistas, y carece además de las necesarias forme, el proyecto legislativo recomendó seis medidas reglamentación y fiscalización de las cooperativas organi-
disposiciones para ayudar eficazmente a las sociedades específicas: “Primero: la aprobación de una ley general de zadas. Cuarto: la creación de un departamento de coope-
cooperativas organizadas y para facilitar a éstas su funcio- cooperativas. Segundo: la aprobación de una ley para re- rativas para hacerse cargo de la labor de fomento y edu-
namiento y aumentar sus posibilidades de éxito”.122 glamentar las cooperativas de ahorro y crédito. Tercero: la cación cooperativista. Quinto: la incorporación de cursos
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 37
sobre cooperativismo en la Universidad de Puerto Rico y
en las escuelas públicas de la isla. Y sexto: la creación de
una agencia puertorriqueña para la extensión de crédito a
las cooperativas.”
Así pues, el 9 de abril de 1946, tomando las arriba
mencionadas recomendaciones, la Asamblea Legislativa
aprobó la Ley Núm. 291, conocida como “Ley General de
Sociedades Cooperativas de Puerto Rico”. En su exposi-
ción de motivos, en donde se expresa la filosofía coope-
rativista y la política pública que el gobierno se propone
seguir, afirma:
“La vida económica y social del Pueblo de Puerto Rico
se desenvuelve en líneas generales, dentro de un círculo
de pobreza extrema, tanto en los medios para su subsis-
tencia física, como en cuanto a los elementos que contri-
buyen a formar la personalidad individual y colectiva. Exis-
te un enorme desbalance entre los recursos naturales de
la Isla y la población que esos recursos pueden sostener a
un nivel económico y social satisfactorio. Este desbalance
ha contribuido a crear ciertos caracteres indeseables en
nuestra organización económica y social. Ha propiciado,
por un lado, la concentración de capital y poderío social y
económico en reducidos sectores de la población; y, por
otro, ha creado la dependencia económica y el apocamien-
to espiritual de la masa de nuestro pueblo. Ha fomenta-
do la apatía, el pesimismo y la resignación negativa que
agravan nuestro problema y obstruyen los esfuerzos enca-
minados a resolverlo. Ha contribuido a crear además, una
enorme sub división, en infinidad de pequeñas unidades
de esfuerzos, de aquella proporción de los recursos y de
la actividad económica desarrollados y usufructuado por
el mayor número de habitantes. La enorme subdivisión,
aun cuando apareja ventajas sociales inapreciables, hace
muy difícil desarrollar en todos sus aspectos la eficiencia
productiva y obtener de ese esfuerzo disperso el máximo
de rendimientos económicos.
Son empeños nobles enderezados a resolver nuestro
problema, las reformas de carácter económico social, que
como expresión de la voluntad del pueblo mismo, se vie-
nen implantando ahora en Puerto Rico. Estas reformas tie-
nen como su propósito principal corregir el mal fundamen-
tal de la extrema pobreza material y espiritual de nuestro
pueblo. Para plasmar en realidad este noble propósito,
esas reformas vienen proveyendo medidas encaminadas
a instrumentar dos objetivos cardinales inmediatos: el lo-
38 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
gro de una mayor producción de riqueza para la Isla y una
distribución más equitativa de esa riqueza. La consecución
de estos dos objetivos hace indispensable proveer para
el logro de una mayor eficiencia en la explotación de los
recursos materiales y humanos de la Isla, y por ende, es-
timular por todos los medios las facultades creadoras de
nuestro pueblo. El lograr una distribución más cristiana de
los ingresos de la Isla hace necesario, entre otras impor-
tantes medidas, la división de grandes unidades de explo-
tación económica.
Pero el disfrute pleno –en mucho más vida para el cuer-
po y para el espíritu– de esta nueva vendimia de justicia,
no será posible sin el auxilio de todo un conjunto de nue-
vas técnicas y actitudes. Hay la necesidad de forjar en las
masas de nuestro pueblo un gran sentido de solidaridad
humana y de unión en el esfuerzo común. Hay que cul-
tivar en ellas, a la par que se les extiende la mano y se
les levanta sobre sus propios pies, su fe y sus facultades
para valerse a sí mismas. Crearles mayores oportunida-
des de empleo y proveerles a corto plazo de ingresos más
satisfactorios no puede ser lo suficiente para dar por ple-
namente logrado el objetivo ulterior de la reforma. Parte
importantísima de ésta es crear un nuevo concepto de la
vida en la organización social y económica que dé un valor
más alto a la civilización y que realice las aspiraciones más
A raíz de la aprobación de Ley Núm. 291, el l9 de abril de 1946,
puras de una verdadera democracia cristiana. conocida como “Ley General de Sociedades Cooperativas de Puerto
La práctica de la acción cooperativa en todos los as- Rico”, se establecieron docenas de cooperativas en la isla como la
arriba ilustrada Farmacia Cooperativa. CFCSM
pectos de nuestra vida económica y social, inspirada en
una filosofía de renovación humana, debe ser uno de los
instrumentos más valiosos y eficaces para la solución del suministro oportuno y en términos razonables de los úti- esta posibilidad indeseable, así como para consolidar los
problema global de la Isla. En primer lugar, puede contri- les indispensables a la producción. No dispone de capital beneficios inherentes la multitud de pequeñas unidades
buir eficazmente al logro de una mayor producción de ri- para los gastos más perentorios en el proceso productivo. económicas ya existentes, debe reunirse el esfuerzo dis-
queza y a una distribución más equitativa de la misma. A Tampoco para el mercadeo de los artículos producidos o perso en mayores unidades de acción, para así aumentar
fin de asegurar, por ejemplo, un mayor poder adquisitivo a elaborados cuenta con los recursos del volumen de nego- su eficacia en aquellos aspectos en que el volumen y la
los escasos recursos de nuestra población, de suerte que cios que aseguren una manipulación eficiente. A través de fuerza colectiva dan mayores ventajas económicas o so-
haya mayor cantidad de bienes para consumir, y el disfrute la acción cooperativa pueden proveerse los medios para ciales.
de más y mejores servicios sociales y económicos, tanto lograr la clasificación, empaque, y presentación adecuadas Pero, sobre todas estas ventajas inmediatas que pue-
la compra de artículos para el consumo de la vida diaria, de los productos; la eliminación de la especulación desme- de ofrecer a nuestro pueblo la acción cooperativa demo-
como la prestación de los servicios varios que debe recibir dida de los intermediarios, y el logro del poder de regateo crática, está el enorme beneficio al individuo como tal en
la comunidad, deben organizarse, hasta donde las circuns- que resulta en precios más satisfactorios, pero no gravo- su personalidad y en su dignidad de hombre. El coope-
tancias lo justifiquen, en forma cooperativa. sos para el consumidor. rativismo debe constituir el instrumento lógico para de-
En el campo de la producción la pequeña finca, la pe- La subdivisión de grandes unidades de explotación eco- sarrollar en nuestro pueblo un verdadero sentido de res-
queña industria, la pequeña empresa, en fin, no puede pro- nómica necesaria para contribuir a lograr una mejor distri- ponsabilidad y para cultivar eficazmente sus facultades
veerse en la actualidad los medios necesarios para asegu- bución de los frutos de la riqueza, puede acarrear algunos creadoras. Ofrecerá al hombre nuestro, sin distinción de
rarse los servicios efectivos de la técnica productiva, ni el entorpecimientos a la eficiencia productiva. Para obviar clases, la oportunidad para tomar la iniciativa y participar
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 39
en la organización social y económica de su pueblo, y para
asumir una responsabilidad directa en la administración y
dirección de empresas de beneficio colectivo. Creará en
él sentido de autoridad para ello, y le dará además una
confianza justificada en sí mismo. Será también el coope-
rativismo el medio más eficaz para combatir el llamado in-
dividualismo y la honda división social existente entre los
distintos grupos económicos de nuestro pueblo.”123
Haciendo realidad la Ley de Cooperativas
A los pocos meses de la aprobación de la Ley 291, nue-
vamente la Asamblea Legislativa, sin tiempo que perder
y por el interés del gobierno en “ofrecer la cooperación
como instrumento de trascendental uso en la solución de
problemas y sociales que colectiva o individualmente afec-
taban al pueblo de Puerto Rico”, se procedió a cumplir
con la nueva ley de cooperativas.124 Debido a que el es-
tatuto dispuso las facultades y deberes de las sociedades
cooperativas, para su fiscalización se creó la oficina de un
Inspector de Cooperativas de Puerto Rico anexa al Depar-
tamento de Agricultura y Comercio para asegurar que las
condiciones que regían las cooperativas se cumpliesen.125
Al mismo tiempo se estableció dentro del Servicio de Ex-
tensión Agrícola un Departamento de Cooperativas al que
se le encomendó la educación cooperativa. Simultánea-
mente se organizó en la Autoridad de Tierra la Sección de
La PRRA también construyó falansterios –edificios de apartamentos–, y urbanizaciones
adecuadas en donde colocó a familias pobres que procedían de los arrabales. En Puerta
de Tierra se estableció la Cooperativa de viviendas El Falansterio. BGF
40 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Educación Cooperativa para promover la organización de
cooperativas en las familias de las comunidades pobres.
Le siguió la aprobación de la Ley Núm. 10 del 1 de junio de
1947, conocida por la Ley de Sociedades Cooperativas de
Crédito y Ahorro que dio paso a la creación de las coope-
rativas de ahorro y crédito.126 Aunque eran muy pocas al
momento de la firma de dicha Ley, con el paso del tiempo
la mayoría de las cooperativas en la isla correspondieron a
este tipo de sistema, de ahorro y crédito. Son asociacio-
nes de ahorro y préstamos en las cuales los socios deposi-
tan regularmente pequeñas sumas y obtienen préstamos
a un bajo interés. Con la organización de estas cooperati-
vas, más allá de la Zona Metropolitana de San Juan, donde
escaseaba el crédito a intereses razonables y abundaban
los llamados “loan sharks”, se liberó a los campesinos y
otras personas de escasos recursos de los altos intereses
bancarios.127 De esta legislación quedó muy complacida
O’Neill.128
Al año siguiente, el 16 de julio de 1948, se organizó la
Liga de Cooperativas de Puerto Rico, organismo central
y de más alto nivel del Movimiento Cooperativo Puerto-
rriqueño. Tres años más tarde y en vista que “quedaba
por resolver un problema de importancia capital: la falta Este llamado “caserio” en Mayagüez
contó con 600 apartamientos, C.1955. RC
de facilidades de crédito que diesen a las cooperativas la
rapidez de desarrollo y la puridad esencial a toda empresa
económica y que, al mismo tiempo, las coloquen en condi- por la Ley Núm. 209 del 3 de mayo de 1951 se creó el estarán evidenciados por pagarés, bonos, cédulas, u otras
ciones de prestar a sus socios aquellos servicios indispen- Banco de Cooperativas de Puerto Rico.129 Los fines para obligaciones o documentos de dichos deudores. El Banco
sables para el desarrollo de sus actividades productoras”, los cuales se organizó fueron los siguientes: podrá hacer los siguientes tipos de préstamos: 1) Para la
Actuar como depositario o fiduciario de fondos de cual- adquisición de bienes inmuebles o para el refinanciamien-
quier sociedad cooperativa o sociedad cooperativa de cré- to de deudas sobre los mismos. 2) Para capital de opera-
dito que funcione en Puerto Rico. Actuar, además, como ciones. Por capital de operaciones se entenderá aquellos
depositario o fiduciario de fondos del Gobierno del Estado fondos que serán utilizados para la compra de suministros
Libre Asociado de Puerto Rico o de los Estados Unidos de o provisiones y pago de jornales; para hacer adelantos por
América, y de cualquier agencia, instrumentalidad, comi- productos entregados por los socios para financiar inventa-
sión, autoridad, municipio o subdivisión política de Puerto rios; incluyendo productos almacenados; salvo en el caso
Rico o de los Estados Unidos, y de fondos bajo la custodia de cooperativas de crédito, en el cual caso se entenderá
o jurisdicción de cualquier corte; para dar garantía por el aquellos fondos que serán utilizados para las operaciones
rembolso de cualesquiera de dichos fondos; para pagar in- normales de Crédito, de este tipo de cooperativas. 3) Para
tereses sobre los mismos, y para actuar como depositario la adquisición de ganado, maquinaria y/o equipo o para el
o fiduciario de fondos de cualquier banco o compañía de fi- refinanciamiento de deudas sobre los mismos. 4)Para la
deicomiso organizados bajo, o sujetos a, la Ley de Bancos. refacción y pignoración de cosechas agrícolas.130
Prestar dinero, con o sin garantías, a cualquier sociedad De esta manera, y al amparo de la nueva Ley 291, muy
cooperativa o sociedad cooperativa de crédito operando en pronto se organizaron cooperativas industriales, de merca-
Puerto Rico, dedicada, o que vaya a dedicarse, a empresas deo, de servicio de agricultores, de crédito agrícola, de cré-
agrícolas o comerciales de servicio, préstamos éstos que dito y ahorro, y de consumo. También hubo cooperativas
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 41
de vivienda como aquella primera incorporada en el 1948
en el edificio de vivienda pública levantado en 1937 por la
PRRA en el barrio de Puerta de Tierra en el islote de San
Juan llamado El Falansterio. En esa ocasión los residentes
formaron una cooperativa para adquirir del gobierno fede-
ral el edificio.131
Para junio de 1948 funcionaban en la Isla 116 coopera-
tivas de las cuales 56 eran de consumo con 7,400 miem-
bros; 12 de mercadeo con 11,000 socios; 11 industriales
con 1,000 socios; 29 crédito agrícola con 2,800 socios, 2
de viviendas con 300 socios y tres federaciones con 40
socios. El total de socios fue de 22,540. Para ese mismo
año (1947-48) estas asociaciones hicieron negocios por
más de 22 millones de dólares. Las de mercadear alcan-
zaron un volumen de negocios de más de 18 millones de
dólares; las de consumo, más de 3 millones (1947-48). 132
Con todas ellas y de acuerdo a lo provisto por la Ley de
1946 se hacían grandes esfuerzos por aumentar los ingre-
sos de las familias pobres. En general el capital de estas
cooperativas nacía de las acciones de los miembros. El
valor de las acciones era generalmente de 5 a 10 dólares
y cada miembro debía tener al menos una. En las coope-
rativas de consumo y en las de mercancía en general se
conseguían productos a precios más baratos. Al comprar
en grupo se conseguía ahorros significativos. Un problema
era que para formar una cooperativa o pertenecer a una se
necesitaban unos cuantos dólares y a menudo los pobres
no tenían apenas un dólar para pertenecer a las cooperati-
vas.133 Al cabo del año se repartían los dividendos según
el total gastado en la tienda durante el año.
Entonces hubo un breve receso legislativo en Puerto
Rico debido a la aprobación de la Ley de Convenio y Cons-
titución el 4 de julio de 1950 en el Congreso de los Esta-
dos Unidos. Con su aprobación, se había realizado el tan
esperado paso hacia la transformación del status colonial
puertorriqueño. Como resultado de esta se requerirían va-
rias votaciones en la isla. El 3 de junio de 1951 se celebró
el referéndum, mediante el cual los puertorriqueños de-
bían decidir si aceptaban o no la oferta del Congreso, que
concedía a Puerto Rico la oportunidad de redactar la pri-
mera constitución en su historia. El 3 de marzo de 1952, el
pueblo ratificó, mediante un referéndum, la Constitución
redactada. Una semana después, la Convención Consti-
tuyente, a nombre del pueblo de Puerto Rico, efectuó los
tres cambios requeridos por el Congreso y votó a favor de
42 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
la versión enmendada. El 25 de julio de 1952, junto a un
templete en el Capitolio, izó Puerto Rico, por primera vez,
su propia bandera –la monoestrellada–, y entró en vigor la
Constitución del Estado Libre Asociado.
Pocos meses después el Partido Popular Democrático
y Luis Muñoz Marín coparon nuevamente las elecciones
generales y se pudo, sin dilación alguna, continuar con
la implantación de la legislación cooperativista. Ya desde
1951 “el legislador” dio por sentado que Puerto Rico había
venido “desarrollando un verdadero programa de reforma
social que se ampara en tres principios básicos: el aprove-
chamiento de los recursos económicos del país, la distri-
bución justa del ingreso económico entre la población, y la
libre incorporación del ciudadano a una obra de responsa-
bilidad social”.134 En el cuadro general de ese programa,
el cooperativismo se destacaba como “un instrumento de
eficacia innegable para que el pueblo resuelva muchos de
sus problemas más serios”.135 El número de cooperativas
de diversos tipos había aumentado de 116 (1948) a 130
(1951) con una matrícula de 25,000 socios.136
En 1953 se renovaron los trabajos al fragor de lo dis-
puesto por la citada Ley Núm. 291 de 1946. En esta ocasión
se creó el Instituto de Cooperativismo de la Universidad de
Puerto Rico y al año siguiente se estableció el Programa de
Cooperativas Juveniles en el Departamento de Instrucción
Pública. A los pocos meses ya se habían establecido 40
cooperativas juveniles dando paso a la pronta celebración
del Primer Congreso de Cooperativas Juveniles.137
Por último, y luego de las elecciones generales de 1956
en las que por cuarta ocasión el Partido Popular Democrá-
tico ganó las elecciones por amplio margen asegurándose
el control de la gobernación y de las ramas legislativas,
por la Ley Núm. 77 del 1 de mayo de 1957 se creó la Ad-
ministración de Fomento Cooperativo.138 Hasta entonces
la coordinación coherencia e integración de los diversos
programas de fomento de cooperativas estaban coordina-
dos por el departamento de Agricultura y Comercio.139 Sin
embargo, debido al crecimiento del movimiento coopera-
tivo se hizo necesario crear una agencia gubernamental
independiente.140 Entre sus principales funciones desta-
can las de: fomentar y acelerar el desarrollo continuo del
movimiento cooperativista en todas sus fases; coordinar El 25 de julio de 1952, sobre
un templete junto al Capitolio,
e integrar los diversos programas de fomento de coope- el gobernador Luis Muñoz
rativas del Gobierno de Puerto Rico para asegurar el desa- Marín iza por primera vez la
monoestrellada. CFLMM
rrollo armónico y efectivo de los mismos. Recomendar a
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 43
las agencias u organizaciones pertinentes las actividades
educativas y de investigación que puedan ser necesarias
para ayudar al fomento del cooperativismo y colaborar en
la realización de dichos trabajos; prestar aquella ayuda y
aquellos servicios que sean necesarios para facilitar la or-
ganización de cooperativas y mejorar el funcionamiento
de las sociedades cooperativas organizadas. Hacer todo
lo demás que sea necesario para levantar los niveles eco-
nómicos, sociales y educativos de nuestro pueblo a través
de la acción cooperativa democrática: adquirir por compra,
arrendamiento, manda, legado o donación, o en cualquier
otra forma legal, así como poseer, usar y conservar, cua-
lesquiera bienes raíces, personales o mixtos, tangibles o
intangibles, incluyendo pero sin limitarse a valores y otros
bienes muebles, o a cualquier interés en los mismos, que
considere necesarios o convenientes para realizar los fines
del movimiento cooperativo en Puerto Rico. La Adminis-
tración tendrá facultad para recibir fondos de sociedades
cooperativas, por concepto de pagos anticipados, a cuenta
de contratos sobre enajenación de bienes a consumarse
en fecha futura.141
Por último, durante esos mismos meses en que se
aprobó la Ley Núm. 4 que creó la Administración de Fo-
mento Cooperativo, había aumentado a 236 en número
total de cooperativas en la isla. Aunque hubo de diver-
sos tipos, la mayoría fueron de ahorro y crédito con unos
71,000 miembros y $38 millones en capital. Se explica
dicho aumento al florecimiento de aquellas cooperativas
organizadas alrededor de la isla por la iglesia católica que
en 1954 comenzó a respaldar públicamente la creación el
movimiento cooperativo en la isla. Se organizaron sobre
35 cooperativas de crédito parroquiales y una oficina cen-
tral de Acción Social que ofreció seminarios y congresos
44 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
para orientar a los católicos sobre el cooperativismo.142
Por cierto, entendían los cooperativistas católicos que
la falta de una educación cooperativa adecuada era una
de las causas para el rezago del movimiento cooperativo
isleño.143 Esta oficina fue dirigida por Monseñor Antulio
Parrilla Bonilla, quien además de líder cooperativo y orga-
nizador de grandes quilates, era profesor del Instituto de
Cooperativismo de la Universidad de Puerto Rico. De estos
esfuerzos se deriva la gran cantidad de cooperativas que
fueron bautizadas con la advocación de santos, vírgenes,
parroquias, Papas, sacerdotes (incluso una llamada Padre
MacDonald) u otros que hacen referencia a lo espiritual.
Finalmente, luego de una década de haberse aprobado
la Ley Núm. 291 de Sociedades Cooperativas, la mayoría
de las cooperativas que se habían organizado continuaron
vinculadas al mundo rural puertorriqueño. Como ocurrió
antes, éstas se establecieron para, de alguna manera, so-
correr al campesino pobre de la ruralía y no a los obreros de
la industria o la incipiente clase media baja en las ciudades,
especialmente los de la Zona Metropolitana de San Juan
lugar en donde habitaba la mayoría de los puertorriqueños.
Ante la rápida desaparición del mundo agrícola y la apari-
ción de la obra de la Compañía de Fomento Industrial, el
cooperativismo se debía transformar en una organización
que respondiese a los retos urbanos e industriales. El mo-
vimiento cooperativo, al ver la necesidad del seguro para
la nueva vida social y económica de la isla y amparándose
en la propia Ley Núm. 291, se interesó por “proporcionar a
sus asociados los servicios de seguros que le fueran nece-
sarios”. Por ello, en 1957 solicitó a la Legislatura de Puerto
Rico introducir cambios que llevaron, años más tarde, a la
creación de una cooperativa de seguros de vida y otra de
seguros misceláneos.144
Luis Muñoz Marín conocía de la trayectoria histórica de algunas cooperativas en la isla por sus propias ideas
de justicia social, la relación política del Partido Popular Democrático con los jíbaros y por el prestigio que
habían ganado las cooperativas en la isla. Aquí de izquierda a derecha Inés María Mendoza de Muñoz Marín, el
gobernador Luis Muñoz Marín, y los líderes cooperativistas Héctor Zayas Chardón y Miguel Hernández Agosto.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 45
 Capítulo II
Fundación de la Cooperativa de Seguros
Múltiples de Puerto Rico: 1963

Myrna Báez, Las guajanas, 1975,

46 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico acrílico/canvas, 46”x59.75”. Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 47
CACCSM
 Breve trasfondo de la historia de los
aseguradores en Puerto Rico (1853-1963)

Para cuando en 1957 el movimiento cooperativo

puertorriqueño comenzó a explorar las posibilidades de
organizar la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto
Rico había transcurrido poco más de un siglo desde que
se establecieron por primera vez en la isla los agentes de
compañías dedicadas al seguro. En 1852 la Gaceta Ofi-
cial del Gobierno de Puerto Rico publicó un editorial dando
a conocer la Sociedad de Seguros de Vida “La Mutua”
que, procedente de Madrid, venía a prestar servicios en
Puerto Rico. Se trataba de una sociedad especializada en
incendios y en la que el asegurador estaba incorporado sin
capital social o acciones, y era poseído por sus tenedores
de póliza.1 Al año siguiente, esta mutualista se estableció
en San Juan. A esta le siguieron otras, tales como “La
Tutelar”, Compañía General Española de Seguros Mutuos
sobre la Vida. A las compañías españolas pronto se uni-
rían otras de factura extranjera como, por ejemplo: la Ro-
yal Insurance Company, y la Fire and Life, representada
por A. MacCormick y Co; la Compañía de Seguros de Vida
Massachussetts; la Northern Assurance, la Transatlántica
representada por Ludwig Duplace; la Compañía contra In-
cendios Norddentsche; la Schnabel y Cía. de la Finis Assu-
rance y de la Preusische; de Magdeburger y Lancashire,
representada por los comerciantes alemanes Mullenhoff y
Korber; de Scottish Union y The Norwich por el banquero
José T. Silva y Cía; la Hamburgo Bremense, representada
por A. Rauschenplat y la The Netherlands y la Caja de Se-
guros de Vida El Sol de Canadá en 1898, representada por
el alemán Carlos Meltz.2 Estos agentes, personas de gran
estima social y económica, eran nombrados por el asegu-
rador para gestionar solicitudes de seguros en su nom-
bre, y si fuese autorizada, para efectuar o refrendar con-
tratos.3 Para entonces, les representaron principalmente
en seguros contra incendios, marítimos y vida. Hubo otras
importantes casas de comercio en la isla, tales como Gan-
día & Stubbe Cía, Sobrinos de Ezquiaga & Cía., Latimer y
Fernández & Cía. en San Juan, Fellici & Cía. y González
Bonnín & Cía. en Ponce o Sanders Phillipi en Aguadilla que
sirvieron como agentes generales de una o varias compa-
“Puerto Rico no es ñías de seguro. Al igual que las instituciones bancarias, de
todo azúcar, pero recién creación, el negocio del seguro estaba regido por
el azúcar lo es todo
para
Las PuertoMyrna
guajanas, Rico”. Baéz,
PRI 1975, acrílico/canvas, 46” x 59.7S” el Código de Comercio Español decretado en 1885, que

48 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 49
 A paso seguido “su
majestad, el azúcar”
se coronó como la
reina de la economía
puertorriqueña. La
opulencia de los
barones del azúcar:
la Asociación de
productores de
azúcar, 1921. LPR
legisló todo aquello que tuviera que
ver con la actividad mercantil, firmas,
contratos y tantos otros asuntos.4 En
su mayor parte, estos agentes expi-
dieron seguros contra incendios. Los
principales agentes eran aquellos de
las compañías inglesas y alemanas.5
La construcción en la isla fue general-
mente llevada a cabo con materiales
sumamente inflamables.6 En 1876
había 70,660 bohíos y 28,454 casas
de madera alrededor de la isla. Jun-
to a los edificios públicos y casas de
mampostería, tanto en los pueblos y
ciudades como en la ruralía, aparecían
intercalados, siempre en mayoría, los
bohíos de paja, que era el material de
La construcción de construcción más comúnmente utili-
viviendas, almacenes
y demás edificios en la zado para viviendas en la isla. Abunda-
isla seguía siendo de ron no solo en los campos sino tam-
paja y madera. BGF
bién en los cuadrángulos de la plaza
mayor de las principales ciudades y
pueblos. La aparición y persistencia
de estas edificaciones continuó a pe-
50 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
sar de unas extensas, pero poco cum-
plidas, legislaciones y ordenanzas de
ornato público publicadas a lo largo
del siglo XIX. Los pavorosos incendios
a menudo se desataban en la isla, y
en un momento redujeron a cenizas
gran parte del entorno urbano de im-
portantes poblaciones como: Ponce
en 1820, Aguadilla en 1824, Guaya-
nilla en 1838 y 1839, Mayagüez en
1841 y 1852, Arecibo en 1873, Yauco
en 1873, Barros en 1875 y Arecibo en
1893, o incluso el barrio de la Puntilla
en la ciudad de San Juan. Esto motivó
el establecimiento de las más riguro-
sas medidas preventivas7 y la organi-
zación, a partir de 1841, de cuerpos
de bomberos para cada pueblo de la
isla.8 Algunos incendios se iniciaron
en el corazón de los poblados; otros,
en los cañaverales que los circunda-
ban y de ahí, como bola de fuego,
arrasaban con todo lo que encontra-
ran a su paso. El 7 de junio de 1893, al
ver que estos siniestros no cesaban,
el gobernador General Antonio Dabán
emitió una circular que, una vez más,
prohibió la construcción en paja o ma-
dera en la zona de piedra de los pue-
blos –la plaza del pueblo y las calles
que a ella concurriesen–.9 Le seguía
otra llamada de materiales fuertes, en
la que sólo podrían construirse casas
de piedra o de madera con tejado de
zinc, y aun otra más distante llamada
de materiales ligeros entendiéndose
por tales las construidas de palma,
yaguas, tejamaní y otros materiales
parecidos. La oposición de gran par-
te del país al decreto fue enérgica.
Todos los periódicos independientes
declararon que la circular era “inapli-
cable”.10 Los fuegos en campos, pue-
blos y ciudades continuaron.
La importancia del
seguro azucarado
Un lustro más tarde, poco después
de llegar a su fin la Guerra Hispanoa-
mericana entre los Estados Unidos y
España y alzarse el gobierno militar,
el 11 de noviembre de 1899, por la
Orden Militar Núm. 178, el brigadier
General George W. Davis decretó un
detallado reglamento. Las compañías
fiadoras o sociedades de garantías,
Para el azúcar la mano de obra
establecidas o que solicitasen es- -como el cortador de caña- fue
tablecerse en Puerto Rico, estaban barata y cautiva. PRCC
obligados a cumplirlo. El reglamento
estipulaba lo siguiente: o que pretenda establecerse en esta dable; y al efecto estará facultada la
El Tesorero de la Isla, Procurador
Isla: y los oficiales o agentes de dicha Comisión para examinar bajo juramen-
General y Fiscal de Distrito de los Es- compañía de Seguros o Garantías, ha- to a los oficiales o agentes de cualquie-
tados Unidos, quedaron constituidos rán que a sus expensas se sometan ra de las antedichas compañías, en lo
en una Comisión de Seguros y Fian- sus libros a la inspección de la citada referente a sus negocios y garantías
zas, cuyo cargo será investigar las Comisión, cada vez que así lo exigie- o valores que obran en su poder. Nin-
operaciones de cualquiera compañía re dicho Tesorero, facilitando por otra guna compañía de garantías o fianzas,
de Seguros o Garantías establecida, parte tal examen en cuanto le fuere ya fuese constituida con arreglo a las
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 51
 leyes de esta Isla, o a las de cualquier
otro Estado o país, ni ninguno de sus
agentes o representantes, podrá di-
recta ni indirectamente llevar a cabo
operaciones de garantías en esta Isla,
o pretender salir fiadora por cualquiera
persona o corporación, sin que antes
haya obtenido dicha compañía un cer-
tificado de autorización expedido por
el Tesorero de la Isla con la anuencia
de la Comisión de Seguros y Fianzas,
después de presentada por la compa-
ñía al Tesorero un estado demostra-
tivo bajo juramento del presidente y
secretario de la misma. Ninguna com-
pañía incorporada bajo las leyes de
otro Estado o país, ni ningún agente
de la misma, podrá hacer negocios de
garantía en esta Isla.11
El fiel cumplimiento de este re-
glamento ocurrió a la luz del paso de-
vastador e inmisericorde del huracán
San Ciriaco, que hacía tres meses (8
agosto de 1899) había destrozado la
isla. Este fenómeno entró por Arro-
yo, rumbo a la Sierra de Caín, pasó
al norte de Ponce y luego de recorrer
palmo a palmo la isla (este-sureste a
oeste-noroeste) salió por Aguadilla,
dejando un saldo de 3,000 muertos y
muchos más heridos.12 La zonas más
afectadas fueron las costas sur y este
y el interior montañoso. La isla que-
dó desolada. Los cultivos de plátanos
–el pan de cada día de los puertorri-
queños– y otros frutos alimenticios
se destruyeron. Miles de personas
quedaron sin alimentos, la hambruna
prevaleció en el país. Mucho ganado
se ahogó, y se afectaron las cosechas
de frutos comerciales de exportación
tales como el tabaco, la caña de azú-
car y, principalmente, el café. La zona
cafetalera localizada en la Cordillera
Central, donde vivía una gran parte
52 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
de la población del país, quedó muy
devastada. Por toda la isla, los bohíos
se destecharon quedando miles de
vecinos sin vivienda. Pueblos enteros
con sus respectivos barrios quedaron
incomunicados por las lluvias torren-
ciales que ocasionaron los peores da-
ños. Los derrumbes se adueñaron de
los caminos y carreteras. Luego los
ríos, con desbordamientos sin pre-
cedentes, sumergieron los pueblos
asentados en las tierras bajas, destru-
yendo, además, a su antojo los cami-
nos, carreteras y principalmente los
puentes. Las vías férreas y puentes
del ferrocarril de circunvalación des-
aparecieron en muchos tramos. Los
edificios del telégrafo se destecha-
ron y sus postes se vinieron al suelo.
Fue muy difícil transportar medicina,
comida, ropa y otros materiales de
socorro a todos los rincones del país.
Por días fue casi imposible entrar a las
regiones montañosas. El comercio se
paralizó. Las pérdidas de propiedad
fueron millonarias.
Por otro lado, también su cumpli-
miento se realizo al calor de la vio-
lencia perpetrada contra españoles
y la destrucción de sus propiedades
llevadas a cabo por las partidas sedi-
ciosas. A menudo estas partidas ate-
rrorizaban, golpeaban o insultaban a
sus víctimas; otras veces les robaban,
secuestraban, incendiaban sus pro-
piedades o desjarretaban su ganado.
Las pérdidas fueron cuantiosas. Se
conocieron incidentes de violencia y,
a veces, de muertes en el corazón
de la cordillera cafetalera puertorri-
queña. El mismo patrón de violen-
cia campesina, aunque por diversos
grupos, causas y motivaciones, se
repitió en Lares, Yauco, Utuado, Las
Marías, Arecibo, Mayagüez y en otros
pueblos en el centro y en el oeste
de la isla. Había llegado la hora de la
venganza del jíbaro contra los ma-
llorquines, canarios, catalanes y, en
general, contra los propietarios y ma-
yordomos de las grandes haciendas
cafetaleras o sus comercios. Aquello
pareció entonces una guerra durante
y después de la Guerra Hispanoame-
ricana. Así, ambos sucesos –el hura-
cán y las partidas– dieron inició a un
ciclo de reclamaciones a las compa-
ñías de seguro.13
Mientras tanto, según narrado, el
12 de abril de 1900, el Congreso de
los Estados Unidos proclamó la prime-
ra acta orgánica que tituló “Ley para
proveer, temporalmente, de rentas y
un Gobierno Civil a la isla de Puerto
Rico y para otros fines”.14 Sin embar-
go, dos días antes de que entrase en
vigor la misma, el 29 de abril, el Gene-
ral Davis dictó otra orden relacionada
a las compañías de seguros o garan-
tías en la que revocó la anterior (Núm.
178), y dispuso que el Tesorero de la
Isla, además de sus otras obligacio-
Destrozos
ocasionados
por la furia del
Huracán San
Ciriaco (1898)
en el muelle de
San Juan. PRI
nes, “investigará las operaciones de
cualquier compañía de seguros, ga-
rantías, o de construcciones y présta-
mos establecida, o que pretenda esta-
blecerse en esta Isla; y los oficiales o
agentes de dicha compañía, de segu-
ros, garantías, o de construcciones y
préstamos, harán que a sus expensas
se sometan sus libros a la inspección,
cada vez que así lo exigiere dicho Te-
sorero, facilitando por otra parte todo
examen que pudiera eximírsele”.15 El
Tesorero estará facultado, además,
para “examinar bajo juramento a los
oficiales o agentes de cualquiera, de
las antedichas compañías, en lo refe-
rente a sus negocios y garantías o va-
lores que obran en su poder.”16
Pero, al constituirse el gobierno
civil el 1ro. de mayo de 1900 bajo el
gobernador Charles Allen, las órde-
nes militares de los pasados meses
referentes a las compañías de segu-
ro quedaron en el aire. Rápidamen-
te se aprobó el Código Político, que
reglamentó las corporaciones extran-
jeras y domésticas. El negocio de se-
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 53
guros se ejerció libremente, ajustán-
dose a las disposiciones de la Ley de
Corporaciones de 1902. De la noche
a la mañana, las leyes de Puerto Rico
se modelaron de acuerdo a los códi-
gos del Estado de Nueva Jersey. Bajo
el nuevo orden civil “el Secretario fue
el funcionario ante el cual debían ins-
cribirse los representantes de todas
aquellas corporaciones interesadas
en hacer negocios en Puerto Rico”.17
Para prestarle sus servicios al azúcar, como satélites,
girando alrededor de ella, se encontraban, los
ferrocarriles de la American Railroad. CET
54 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
A partir de entonces sus obligaciones
eran las mismas que cualquier otra
corporación foránea.
A paso seguido “su majestad, el
azúcar” se coronó como la reina de la
economía puertorriqueña. Sus infini-
tos cañaverales, densas redes de vías
férreas y factorías centrales en medio
de los company towns se abrieron
paso en la costa y algunos valles del
interior de la isla. Puerto Rico estaba
destinado a ser todo caña de azúcar.
En apenas un lustro se establecie-
ron las centrales azucareras Guánica,
Aguirre y Fajardo, de capital estadou-
nidense, que se unieron a otras 40 de
capital español, puertorriqueño u otra
nacionalidad.
Para prestarle sus servicios al azú-
car, como satélites, girando alrededor
de ella, se encontraban los gober-
nantes y partidos políticos, la pren-
sa, los tribunales de justicia –insular
y federal–, la construcción en todas
sus dimensiones, la expansión de las
obras públicas, el comercio, la fuerza
laboral, los profesionales –abogados,
ingenieros, científicos–, los bancos ,
los medios de transporte tales como
los ferrocarriles, las fábricas –fundi-
ciones, abono– y muchas otras ins-
tituciones tales como el Colegio de
Agricultura y Artes Mecánicas de la
Universidad de Puerto Rico en Maya-
güez y, por supuesto, los agentes de
compañías de seguro.
Antes de finalizar la primera déca-
da bajo la bandera estadounidense, el
número de compañías de seguros ex-
tranjeras representadas en la isla por
agentes fue de poco más de treinta.
Entre ellas, varias se dedicaban a los
seguros de garantía –la American Su-
rety Company of New York, la Fidelity
and Deposit Company of Maryland,
y la National Surety Company–, a
los de vida –New York Life, Sun Life
Assurance, Manufacturers’ Life, The
Mutual Life–, a los marítimos –Inter-
national Lloyd, British and Foreign
Mannheim, North German, Indemnity
Mutual, German Lloyd y Agrippina– y,
por último, a los incendios –Liverpool,
London and Globe, Palatine, Royal (Li-
mited), Commercial Union Assurance,
North British and Mercantile, Ham-
burg-Bremen Fire, Aachen-Munich
Fire, Northern Assurance Co., Feuer
Assecuranz von Hamburg, Western
Assurance, Guardian Assurance, Lan-
cashire (Royal), Magdeburg, Prussian
National, North German, Norwich
Union Society, British-American As-
surance, La Baloise, L’Union de Paris
y London Assurance Corporation. 18
La prestigiosa casa de comercio es-
pañola Sobrinos de Ezquiaga y socios,
cuyas raíces fundacionales se encon-
traban en el pasado régimen político,
era el principal agente en la isla. Re-
presentaba seis compañías de seguro
de capital extranjero con oficinas prin-
cipales en Suiza, Inglaterra, Canadá y
Estados Unidos.19 La mayor concen-
tración fue en compañías de Fianzas
y Garantías, Seguros de Incendios y
Marítimos. Las primas suscritas en-
tre las mencionadas compañías de
seguros por incendio ascendieron a
$42,996,593.21, superando por mu-
cho todas las otras líneas juntas.20 La
construcción de viviendas, almace-
nes y demás edificios en la isla seguía
siendo de paja y madera.
La existencia de estos agentes era
imprescindible, pues no se concerta-
rían préstamos bancarios para esta-
blecer centrales azucareras ni los con-
tratos de refacción o pignoración sin el
correspondiente seguro. Además, en-
tre las corporaciones propietarias de
las centrales azucareras o sus colonos
de caña (fuese extranjera o de capital
local) estaban expuestos a sufrir uno
o varios de los siguientes daños: el de
un incendio en un cañaveral –iniciado
por una chispa de un ferrocarril o la
colilla de un cigarro o cigarrillo–; un al-
macén repleto del producto mojado;
una cosecha madura perdida por una
huelga de obreros; la rotura de una de
las máquinas de fabricar el producto;
un barco a la deriva con sus bodegas
repletas de azúcar moscabada; la mo-
rosidad de un préstamo para financiar
una cosecha que se ha dejado de pa-
gar; los estragos de un huracán o de
una plaga inmisericorde que devora la
sacarosa de la planta, y otros más.
Compañías de seguros extranjeras
registradas en la Oficina del Secreta-
rio de Puerto Rico, 1909.21
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 55
Dos nuevos riesgos: los au-
tomóviles y los terremotos
En 1912 la Legislatura insular, en
ley aprobada el 7 de marzo, reglamen-
tó todo lo concerniente al negocio de
los seguros, pues su enorme incre-
mento y diversidad hizo necesaria
una legislación especial que cubriera
ampliamente a las compañías y diera
protección a los asegurados, ya que
los postulados constitutivos, por los
cuales se regían todas las corpora-
ciones, nacionales y extranjeras, no
habían sido suficientes.22 La Ley de
Indemnizaciones por Accidentes del
Trabajo de 1918 es ejemplo de esta
diversidad creciente en el ramo de los
seguros en Puerto Rico.23 Hacía cin-
co años (1913), luego de meses de
gran agitación huelgaria, tuvo lugar la
primera tentativa legislativa para ob-
tener una ley de indemnizaciones por
accidentes de trabajo. La Cámara de
Delegados, controlada por el Partido
Unión, nombró una comisión para que
estudiara este asunto. Un año más
tarde, dicha comisión sometió a la Le-
gislatura un proyecto de ley que obtu-
vo la sanción de la Cámara baja, pero
no así la del Consejo Ejecutivo. Pero
el interés de parte de la Cámara baja
continuó hasta que, finalmente, el 13
de abril de 1916, se aprobó la primera
ley de indemnización obrera.24 Ésta
fue de carácter opcional para el pa-
trono. De todas maneras, a la ley se
acogieron 159 patronos, protegiendo
a 6,550 obreros. La comisión encar-
gada de aplicar la Ley conoció de 492
casos de accidentes durante el año
fiscal 1916-1917, pagando más de
$34,000, por concepto de indemniza-
ciones. Al año siguiente (1917-1918),
el número de patronos fue de 198, y
 Cuadro Núm. 2-1
Compañías de seguros extranjeras registradas en la Oficina del Secretario de Puerto Rico, 190921
el de obreros protegidos fue de 10,580. La comisión conoció entonces de 603
casos, y las indemnizaciones montaron a $47,267.19. Sin embargo, el carác-
Nombre Lugar de origen Propósitos Agente en Puerto Rico Lugar en
Puerto Rico ter opcional de la citada Ley de Indemnizaciones por Accidentes del Trabajo,
British & Foreign Marine Insurance Inglaterra Seguros de fuego, vida y Villar &. Co. San Juan no satisfacía al liderato obrero, encabezado por el mencionado Santiago Igle-
Co.(Ltd.) marítimo sias Pantín, la Federación Libre de Trabajadores, y el recién organizado Partido
New York Life Insurance Co. Nueva York Id. Antonio Sarmiento Id. Socialista.25 En 1918, y luego de proclamarse la Ley Jones, la cuestión fue
planteada ante las cámaras, ahora constituidas por puertorriqueños que, en
Northern Assurance Co. (Ltd.) Escocia Id. J. Ochoa y Hermano San Juan
su inmensa mayoría, pertenecían al Partido Unión de Puerto Rico. El 25 de fe-
Royal Insurance Co. (Ltd.) Id. Id. Sobrinos de Ezquiaga Id. brero de 1918, la Ley Núm. 10 sustituyó a la Ley de 1916 por otra de carácter
Palatine Insurance Co. (Ltd.) Inglaterra Id. P. Gandía & Co. Id. obligatorio o compulsorio.26 Se dispuso que la aplicación de esta Ley estuviera
en manos de una comisión compuesta por un presidente y un comisionado
Commercial Union Assurance Co. (Ltd.) Id. Id. Finlay, Waymouth & Lee (Inc.) Id.
permanente, que nombraría el gobernador, y tres comisionados más que se-
Fidelity & Deposit Co. of Maryland Maryland Bonos de garantía Herman L. Cochran Id. rían designados por el voto popular en representación de cada uno de los tres
partidos políticos de la isla. Se estableció también un sistema de contribución
Guardian Assurance Co. (Ltd.) Inglaterra Seguros de fuego, vida y Villar & Co., Sucesor Id.
marítimo al fondo de este organismo. La aportación se haría a base de un tanto por
Liverpool & London & Globe Insurance Inglaterra Id. J. Ochoa y Hno. Id. ciento del pago total de jornales hecho por el patrono, variando ese tanto por
ciento según el mayor o menor riesgo de cada industria o labor. El Tesorero
British-American Assurance Co. Canadá Id. Sobrinos de Ezquiaga Id.
de Puerto Rico tuvo a su cargo la recaudación. Cualquier decisión emitida por
The Union Central Life Insurance Co. Ohio Id. José C. Barbosa Id. la recién creada Comisión de Indemnizaciones a Obreros era apelable ante el
American Surety Co. of New York Nueva York Bonos de garantía Joaquín M. Torres Id.
tribunal del distrito en que ocurriese el accidente, y el fallo de este Tribunal era
asimismo apelable ante el Tribunal Supremo de Puerto Rico.27
The Western Assurance Co. Canadá Seguros de fuego, vida Sobrinos de Ezquiaga and R.R. Aguadilla En el año 1918-19, estando ya vigente la Ley, figuraron 642 patronos ase- El 11 de octubre de 1918 la isla de Puerto Rico fue
y marítimo Kauffman estremecida por un terremoto, de una magnitud
gurados y 30,000 obreros protegidos; se conocieron 2,124 casos y se pagaron
National Surety Co. Id. Bonos de garantía, etc. Harry F. Besosa San Juan de 7.3 en la escala Richter. La conmoción de la
tierra se sintió en todo Puerto Rico. Arriba derecha:
Employers’ Liability Assurance Corpo- Inglaterra Seguros de fuego, vida Charles Hartzell Id. edificio del Banco Colonial en Mayagüez. El
ration (Ltd.) y marítimo fenómeno (a la izquierda) fue seguido por una
gran ola marina o maremoto que se calculó en
Baloise Fire Insurance Co. Suiza Seguros de fuego, vida Sobrinos de Ezquiaga Id. una altura de 20 pies. El mar se retiró de la orilla y
y marítimo a los siete minutos regresó. PRI
L’Union Compagnie d’Assurance Francia Id. Charles Vere Id.
contra l’Incendie
Phoenix Assurance Co. (Ltd.) Inglaterra Id. Finlay, Waymouth & Lee (Inc.) Id.

The Royal Exchange Assurance Inglaterra Id. J. Ochoa y Hno. Id.

The Yorkshire Insurance Co. (Ltd.) Inglaterra Id. Sucesores de Frontera S. en C. Mayagüez

Hartlord Fire Insurance Co. Connecticut Id. Sobrinos de Ezquiaga Id.

The Home Insurance Co. Id. Id. Korber & Co. (Inc.) Id.

Unión Hispano Americana de Seguros Cuba Id. Edward Ferrer Id.

Great American Insurance Co. Id. Id. C.R. Hartzell Id.

Insurance Co. of North America Pensilvania Id. Korber & Co. (Inc.) Id.

The Reliance Marine Insurance Co. Inglaterra Id. Villar & Co., Sucesores Id.
(Ltd.)
Niagara Fire Insurance Co. Nueva York Id. Villar & Co., Sucesores Id

Pan-American Life Insurance Co. Luisiana Id. Clifford S. Foy Id.

56 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 57
 $134,360.13 por concepto de indem-
nizaciones. En junio de 1919, con la
enmienda del Acta núm. 62, la ley se
hizo extensiva a los labradores que
estuviesen empleados en faenas agrí-
colas donde se utilizara fuerza animal,
instrumentos o herramientas cuyo
uso pudiera originar graves daños cor-
porales. Ese año, se registraron 1,860
patronos, asegurándose 97,000 obre-
ros y pagándose $284,383.47 en con-
cepto de perjuicios. En el año 1921-22
quedaron asegurados 3,856 patronos
y protegidos 118,645 obreros, y se
resolvieron 7,078 casos, pagándose
$328,262.70 por indemnizaciones.
Un campo más amplio de acción ganó
la ley en 1921, cuando de nuevo fue
enmendada para que sus disposicio-
nes aplicaran a los obreros que se
incapacitaran, o a sus herederos en
casos de muerte, por enfermedades
adquiridas en el curso de su trabajo o
empleo. Por último, se hizo extensiva
la ley a los bomberos municipales, y
se determinó que la ley no sólo prote-
gería a los obreros que trabajaban por
ajuste con su patrono, sino también
a los que trabajaban ocupados por la
persona con quien, a su vez, ajustó el
patrono cualquier obra o servicio. Y,
finalmente, se declaró protegido todo
obrero, sin tener en cuenta el núme-
ro de empleados que tuviera el pa-
trono.28 En síntesis, pocas leyes su-
frieron una evolución más rápida. En
dos años de vigencia, esta ley pasó
de opcional a compulsoria; se decla-
ró aplicable a casos de accidentes y
de enfermedades; se hizo extensiva a
todo patrono, cualquiera que fuera el
número de obreros bajo su empleo;
se incluyó a los bomberos municipa-
les; y se aplicó a los trabajadores del
Gobierno.
58 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Mientras tanto, varias compañías
de seguro y sus agentes en la isla re-
cibieron un golpe mortal cuando en
el verano de 1914 estalló la Primera
Guerra Mundial (1914-1918), entre la
Triple Entente y los imperios centra-
les (La Triple Alianza). El 29 de junio
fue asesinado en Sarajevo el príncipe
heredero del Imperio Austro Húngaro,
al archiduque Francisco Fernando. A
paso seguido se definieron los cam-
pos: Alemania y Turquía a favor de
Austria: Inglaterra, Francia y Rusia
como aliados de Serbia. Entonces se
supo en Puerto Rico que toda Euro-
pa se encontraba en Guerra. Hacia
1915, aunque los Estados Unidos se
declaraba neutral, era evidente su
hostilidad hacia Alemania y Austria.
El pacifismo del presidente Woodrow
Wilson fue desafiado en las aguas del
Atlántico cuando submarinos alema-
nes torpedearon vapores de pasaje-
ros de bandera estadounidense. El 2
abril de 1917 declaró la guerra a los
imperios centrales. Poco después,
esto fue el 21 de mayo, el gobierno
de los Estados Unidos decretó el ser-
vicio militar obligatorio para todos los
puertorriqueños y se alzaron dos cam-
pamentos militares para la instrucción
de los soldados.
Aunque, al principio de la Guerra
Mundial hubo quienes tuvieron sim-
patías para Alemania, sus apegos no
duraron por mucho tiempo debido a
que el 5 de junio de 1918, en trave-
sía de Nueva York a Puerto Rico, un
submarino alemán hundió el vapor de
pasajeros Carolina de la New York &
Porto Rico Steamship Company, prin-
cipal empresa marítima establecida
a fines del régimen político español.
Para los puertorriqueños, la New York
& Porto Rico Steamship Company
era su marina mercante. Entretanto,
y desde muy temprano en la Guerra,
compañías alemanas de seguros que
tan buen servicio habían prestado al
país, cesaron sus operaciones en la
isla. Entre estas se encontraron la
North German, la German Lloyd, la
Hamburg-Bremen Fire, la Aachen-
Munich Fire y la Feuer Assecuranz
von Hamburg, o agentes y represen-
tantes alemanes de compañías de
seguro tales como Fritze & Lundt, A.
Rauschenplat y Mullenhoff & Korbe.29
Sin embargo, aunque sin preten-
der llenar el inmenso vacío dejado por
las compañías alemanas, antes de
1921 se establecieron dos compañías
puertorriqueñas: La Porto Rico and
American Insurance Co. y la Sociedad
Contra Accidentes Físicos Ancora, de Escena de la Segunda Guerra
Mundial, 1939-1945.
responsabilidades similares, aunque
la segunda se especializara en segu-
ros de vehículos de motor (automó- Aguadilla a Lares, los 39 de Caguas Mayagüez a lo largo de la costa nor-
viles y camiones).30 Desde principios a Humacao, los 14 de Río Piedras a te de la isla. Para ese año, el total de
de siglo, su número aumentó con Humacao y los 27 de Mayagüez a Las kilómetros de carreteras insulares en
pasmosa rapidez debido a que el Go- Marías.31 Para 1906, existían 662 ki- la isla sumaron 1,143. En 1916, aun-
bierno le dio un vigoroso empuje a la lómetros de carreteras de piedra en que los precios de los materiales se
construcción de carreteras en la isla. macadán.32 Precisamente ese mismo mantenían altos a causa de la Primera
La riqueza agrícola azucarera requería año se inició una era muy activa en la Guerra Mundial, se pudieron construir
de buenas carreteras y transportación construcción de carreteras y, en ge- 31 kilómetros de carreteras macada-
rápida y barata. Se encargó al Comi- neral, de toda obra pública en la isla, mizadas. Ese mismo año se trazó un
sionado del Interior de la dirección de cuando se abandonó el sistema de nuevo plan insular de carreteras que
las obras de carácter público, tenien- pequeñas asignaciones consignadas tuvo como objetivo realizar un ambi-
do a su cargo la construcción de ca- al presupuesto insular. Entonces, la cioso proyecto para la construcción
rreteras. De inmediato dispuso gran- Legislatura de Puerto Rico autorizó de 584 kilómetros de carreteras en un
des sumas de dinero, jamás vistas en el primer empréstito de un millón de período de seis a ocho años.34 Duran-
la isla, para la construcción y repara- dólares y formuló un nuevo plan de te 1925, se completó la construcción
ción de tramos aprovechables de las mejoras y construcción de carrete- de 110 kilómetros de carreteras: la
antiguas vías. Se dirigieron los pasos ras.33 Durante el año fiscal de 1915 se cifra máxima en la historia de Puerto
hacia un plan general de caminos, y construyeron apenas 28 kilómetros Rico.35 La cantidad total de kilómetros
se llamó a subastas. Las inversiones de nuevas carreteras macadamiza- sumó 1,535.
mayores se hicieron en el empedra- das. Sin embargo, se abrió el tramo Para entonces, pasear en auto-
do en macadán de los 61 kilómetros de carretera entre Añasco y Aguada, móvil representaba algo así como un
que separaban a San Juan de Cayey, que proporcionó el eslabón que fal- pasatiempo en este país. La belleza de
los 42 de Cayey a Ponce, los 38 de taba en la carretera de San Juan a la isla, como aquellos escenarios en la
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 59
 Cuadro Núm. 2-2 ruta de Arecibo a Ponce –ahora surca- 392 (1922-1923) y 935 (1923-1924).38
Carreteras insulares de da por las nuevas carreteras– era de Siempre y cuando el automóvil o
Puerto Rico 1913-192936 tal magnitud que, cuando se publicó camión transitara por las carreteras
Año Kilómetros por primera vez en un folleto destina- rurales, un conductor no encontraría
1913-1914 1,067 do a propagar los encantos turísticos los ataponamientos de automóviles
1915-1916 1,126
de Puerto Rico, se leyó lo siguiente: y otras condiciones que a menudo
“muchas millas de excelentes carre- desembocaban en accidentes tales
1916-1917 1,138
teras hacen una delicia del paseo en como los que ocurrían en la vieja ciu-
1917-1918 1,154
automóvil en Puerto Rico”.37 Para las dad amurallada de San Juan, en las
1918-1919 1,202
clases acomodadas pasear en auto- nuevas avenidas de Santurce, Río
1919-1920 1,239 móvil representaba algo así como un Piedras o en el casco urbano de Pon-
1920-1921 1,265 pasatiempo en el país. ce, Mayagüez o Arecibo, entre otras
1921-1922 1,375 Para 1913, sumaron 1,000 ve- ciudades de importancia. En estas,
1922-1923 1,391 hículos de motor en la isla, que au- los automóviles y camiones transita-
1923-1924 1,447 mentaron a 8,000 en 1921; y cinco ban por las angostas calles trazadas
1924-1925 1,509 años después, a 12,406. Pero con el en los siglos XVIII y XIX, y pavimen-
1925-1926 1,585
aumento en el número de vehículos tadas en el siglo XX. Por ellas todavía
vino también el alza en el número de podía verse un jinete a caballo, un co- Izquierda: Antonio Ferré
1926-1927 1,663
accidentes. En 1921 se rompió el ré- che arrastrado por un caballo o una Bacallao en su flamante
1927-1928 1,693 automóvil frente a la
cord de accidentes. Ese mismo año el carreta halada por un buey, guiado, Puerto Rico Iron Works,
1928-1929 1,770
número de accidentes en San Juan, garrocha en mano, por un cuartero. Playa de Ponce. ALAF;
zaron a disputarle el espacio en las de el campo, había comenzado a usar Derecha: Las estrechas
por donde discurría el mayor número Otras de las causas de accidentes se
carreteras a los tranvías de San Juan, camiones. El motor de gasolina de los calles de San Juan (Calle
de vehículos, fue de 447, seguido de dio cuando los automóviles comen- San Francisco) se abarrota
Ponce y Mayagüez, que resultaban automóviles y camiones comenzaba a de automóviles. ACAP
una molestia. También, se generaban revolucionar el país.
conflictos con los ferrocarriles de la De otra parte, para entonces, la
American Railroad Co. of Puerto Rico, protección contra daños catastrófi-
la cual, con sus largas filas de vago- cos por los terremotos fue el riesgo
nes cargados de caña e impulsados que adquirió una mayor notoriedad.41
por potentes locomotoras, transita- La isla de Puerto Rico está localizada
ban por todos los municipios costeros en la placa tectónica del Caribe. En la
de la isla.39 A menudo se encontraron mañana del 11 de octubre de 1918 la
en los cruces, frente a frente.40 Los isla fue estremecida por un terremoto
conductores salían heridos y los auto- de una magnitud de 7.3 en la escala
móviles eran pérdida total. Afortuna- Richter. Luego de la gran sacudida, el
damente, poco a poco, el número de fenómeno fue seguido por una gran
accidentes mermó cuando luego de ola marina o maremoto que se calculó
una época de expansión (1900-1920), en una altura de 20 pies.42 El mar se
los ferrocarriles comenzaron a perder retiró de la orilla y a los siete minutos
importancia como sistema de comu- regresó.43 El movimiento telúrico se
nicación y transporte para carga y pa- sintió en todo Puerto Rico, aunque
Curiosos sajeros. Por el momento, sólo salvaba las ciudades de Aguadilla, Maya-
observan
el primer
su permanencia en la isla la industria güez, San Germán, Añasco y Agua-
automóvil de azucarera, que también, por su conve- da, en el oeste, fueron las que más
Puerto Rico. niencia en el transporte de caña des- estragos sufrieron. El número de
OIP

60 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 61

Antes de finalizar la primera década bajo
la bandera estadounidense, el número
de compañías de seguros extranjeras
representadas en la isla por agentes fue
de poco más de treinta, 1921. LPR
62 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
muertos ascendió a 116 y los heridos sumaron 241. Muchos
de éstos fueron víctimas del maremoto.
Aunque fueron varias las ciudades y pueblos afectados, los
mayores daños los sufrió Mayagüez, la cual quedó en ruinas.
Según un periódico, las escenas en la llamada “Sultana del
Oeste” fueron “dantescas”: “Por todas partes no se escucha-
ban más que lamentos de dolor y de desesperación de todos
los que felizmente habían quedado con vida. Mayagüez era un
cementerio y daba horror andar por sus calles en ruina, donde
sólo se ven restos de una cosa que existió”.44 La trepidación
causó que edificios de ladrillo y mampostería construidos bajo
el régimen español se desplomaran. Se destruyeron, además,
unas 735 casas. La Iglesia Católica perdió sus dos torres y la
casa Consistorial prácticamente se pulverizó. La elegante Plaza
de Colón, orgullo de la ciudad, quedó en escombros. El Casino,
el Centro Español, el Asilo de Pobres y el Teatro Francés, todos
de mampostería, se derrumbaron. Cuatro escuelas quedaron
en muy mal estado. Varios edificios del Colegio de Agricultura y
Artes Mecánicas sufrieron grandes daños. En la Marina los dos
muelles del gobierno y el edificio del Servicio de Aduana fueron
casi destruidos por el terremoto y la ola que le acompañó. Tam-
bién hubo grandes averías en el nuevo edificio del Capitán de
Puerto. Lo que no se desplomó con el temblor lo consumieron
las llamas de los incendios que se desataron alrededor de la
ciudad. Sólo se mantuvieron en pie los inmuebles de hormigón
armado como, por ejemplo, la casa de la familia Nadal en el
centro de la ciudad.45
La ayuda comenzó a llegar a Mayagüez de todas partes. El
gobernador Arthur Yager, el jefe de la policía Shanton, policías,
soldados, enfermeros y voluntarios de Ponce, de San Juan y de
otras ciudades, prestaron sus servicios. La Cruz Roja America-
na envió vendajes en gran cantidad para los heridos, y de todas
partes se recibieron ayudas que fueron de un valor inestimable
en esos momentos de dolor y desolación. El 17 de octubre un
arquitecto del Departamento de Edificios Públicos, acompaña-
do del superintendente y de empleados, salieron de San Juan
y visitaron las poblaciones más afectadas para examinar los
daños, principalmente los edificios escolares. Varios ingenieros
del Colegio de Agricultura y Artes Mecánicas fueron designa-
dos para ayudar al Municipio en la evaluación de edificios que
deberían ser derribados, o por lo menos arriostrados.46
En otros lugares de la isla donde el terremoto no se dejó
sentir tan fuertemente como en el oeste, los edificios de mam-
postería tampoco resistieron. En la ciudad de Ponce, los hos-
pitales San Lucas y Tricoche, así como los asilos de ancianos y
de ciegos sufrieron serias averías. La catedral perdió sus torres
y el edificio de la Corte de Distrito quedó en muy mal estado.
El teatro La Perla, que tantas glorias culturales le había dado
a la ciudad, se desplomó. Uno de los muelles de Ponce que
pertenecía al gobierno se destruyó mientras la oficina del Ca-
pitán de Puerto sufrió grandes averías. La cárcel municipal, en
la cual hubo una gran histeria, pues se dijo que Dios estaba
castigando al país, también sufrió grandes daños.47 Infinidad
de hogares fueron abandonados por gente que huyó de la ciu-
dad. Como en Mayagüez, el edificio del Servicio de Aduana,
localizado en la Marina sufrió daños considerables. Todos los
edificios afectados eran de mampostería, mientras que los de
moderna construcción –los de hormigón armado– no sufrieron
en lo más mínimo.48 El 24 de octubre y el 12 de noviembre de
ese mismo año, la isla volvió a temblar, aunque esta vez, por
suerte, la sacudida no fue tan fuerte y destructora.
Los seguros desde los roaring twenties,
a la Depresión Económica
Muchos de los negocios de seguros, por su diversidad, no
fueron abarcados por la citada ley de 1912. Por tal razón, para
los “años locos de los veinte”, los llamados roaring twenties,
fue menester que la Legislatura aprobara la Ley 66 del 16 de
julio de 1921, confiriéndole poderes al Tesorero de Puerto
Rico como Superintendente de Seguros, y autorizando a éste
a reglamentar y fiscalizar a las compañías.49 Para ese enton-
ces eran frecuentes los incendios en San Juan y el resto de la
isla, de modo que las compañías de seguros debían de tomar
medidas. Apenas tres años más tarde, en el 1924, el Comi-
sionado de Seguros había expedido 83 licencias. Aparecían
registradas y autorizadas para hacer negocios en Puerto Rico
aquellas dedicadas a los seguros contra incendios (25), con-
tra huracanes (20), terremotos (20), siniestros marítimos (11) La mayor concentración fue
en compañías de Fianzas y
y misceláneos.50 Aparecían también siete compañías dedicada Garantías, Seguros de Incendios
al seguro de automóviles. y Marítimos y luego las de
protección contra accidentes
En 1928 la Ley 66 fue reformada, creándose el cargo de de automóviles, 1921. LPR
Superintendente de Seguros independiente del Tesorero de
Puerto Rico. Pero aún con esta enmienda y las posteriores, la
legislación de 1921 siguió rigiendo sobre todas las operaciones
de seguros. El personal del nuevo organismo se constituyó de
un Superintendente, un Superintendente Auxiliar, del Conseje-
ro Legal y el número de empleados suficiente para atender los
deberes y obligaciones que, por la ley, debía tener la referida
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 63

A partir de entonces, bajo el acta bancaria Glass Steagall
(1933) las operaciones de la banca y las compañías de
seguro fueron separadas. La industria del seguro fue muy
fiscalizada tanto en Estados Unidos como en Puerto Rico.
Arriba: El edificio del Banco Crédito y Ahorro Ponceño, en la
ciudad de Ponce, 1921. LPR
oficina. El Superintendente de Seguros tuvo las siguien-
tes responsabilidades: Velar por que no se le venda al
público un seguro si éste no es de una compañía de re-
conocida moralidad, de sólida solvencia y bien adminis-
trada; Velar por que todo contrato de seguros sea justo y
que garantice al asegurado la protección que él necesita
y que en derecho ha adquirido; Velar por que toda perso-
na que se dedique al negocio de seguros sea competen-
te, honesta y que haya obtenido la debida autorización.51
Además, la Ley de Seguros facultó al Superintendente
para fiscalizar a aquellas compañías que hicieran negocios
dentro de la jurisdicción, con el fin de que los asegura-
dos estuviesen debidamente protegidos. Para esto podía
investigar sus libros y valores en cartera cuando lo esti-
mara conveniente. El Superintendente se convirtió en el
custodio de todos los bonos, acciones y demás valores
que constituyen los depósitos hechos en Puerto Rico por
las compañías de seguros; todo esto, con el fin de prote-
ger a sus tenedores de pólizas, debiendo comprobar que
tales valores representen el valor real que establece la
64 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
ley. Las funciones del Superintendente de Seguros fueron a apoderados de compañías, 39; a corredores de seguros,
ejecutivas, judiciales y legislativas, ya que ejecuta disposi- 33; y a ajustadores públicos de pérdidas.54 Todo se atem-
ciones legales, sanciona infracciones a la ley, y reglamen- peraba a los nuevos tiempos.
ta los preceptos de la misma, condición especial que se Para entonces, aparecieron registradas 55 compañías
comprende por la naturaleza casi pública del negocio de autorizadas para hacer negocios de seguros en Puerto
seguros. Rico.55 De estas, catorce estaban organizadas en Estados
Por otro lado, en conformidad con la Ley 85, aprobada Unidos, seis en Gran Bretaña, una en Canadá, una en Fran-
el 14 de mayo de 1928 y conocida como la Ley de Indem- cia y una en Puerto Rico. Del total de estas compañías,
nizaciones por Accidentes del Trabajo, la Superintendencia ocho estaban autorizadas a hacer negocios de seguros de
de Seguros, reglamentó la libre concurrencia en el cam- incendios; veinticinco contra incendios y siniestros ma-
po del “seguro de compensaciones a obreros” y fijó ti- rítimos; trece para riesgos misceláneos y fianzas; y diez
pos para este servicio hasta el año 1935, fecha en que se para realizar negocios de seguros de vida y salud. La única
aprobó la Ley 45, estableciendo el Fondo de Monopolio compañía puertorriqueña era la Porto Rican American In-
del Estado. surance Company, la cual estaba autorizada para hacer se-
A los pocos meses se puso a prueba la nueva Ley de guros contra incendios, siniestros marítimos, “casualty” y
Seguros cuando el 13 de septiembre de 1928 el huracán riesgos misceláneos.56
San Felipe (véase Capítulo I) con vientos huracanados de Ya para el 1938, con la Ley 317 del 15 de mayo, se or-
160 millas por hora, arrasó con el país; y dos años más ganizó el Consejo de Prevención de Accidentes, integrado
tarde, aunque de menor escala, el San Nicolás (10 de sep- Cooperativa agrícola,
tiembre de 1931). Al año siguiente, el 26 de septiembre CFCSM
de 1932, la zona norte de la isla fue azotada por los vien-
tos huracanados del San Ciprián, que dejó a 75,000 perso- Cuadro Núm. 2-3
nas sin hogar y aceleró el final de varios bancos de capital Monto de operaciones realizadas por las compañías de seguro: (1910-1919)57
puertorriqueño.
Mientras tanto, según contado se había desatado una a) contra incendios d) contra siniestros marítimos (1910-1938)
crisis en el mundo capitalista, lo que se llamó la Gran De- Cantidad asegurada $3,900,502,051 Cantidad asegurada $1,049,045,033
presión Económica.52 Esa crisis asestó un golpe severo Premios cobrados 20,528,170 Premios cobrados 3,105,499
a la economía de Puerto Rico tomando la forma de una
Pérdidas incurridas 13,472,351 Pérdidas incurridas 1,242,731
constante restricción en el crédito y un alza en los intere-
Porcentaje 65.46 Porcentaje 40.02
ses procedentes de bancos de los Estados Unidos, A partir
de entonces, bajo el acta bancaria Glass Steagall (1933) las
b) contra ciclones (1911-1938) e) contra riesgos misceláneos (1910-1938)
operaciones de la banca y las compañías de seguro fueron
Cantidad asegurada $341,425,020 Premios cobrados $11,060,474
separadas. La industria del seguro fue muy fiscalizada tan-
to en Estados Unidos como en Puerto Rico. En esta última Premios cobrados 4,000,643 Pérdidas incurridas 4,553,161
los superintendentes de seguros velarían por los peligros Pérdidas incurridas 6,502,061 Porcentaje 41.17
de adquirir pólizas de agentes no autorizados. Una ola de
Porcentaje 162.53
solicitudes para licencias inundó las oficinas de la superin-
tendencia.53 La venta de seguros se hacía más compleja,
c) contra terremotos (1919-1938) por el Superintendente de Seguros –presidente nato de
no solo por los agentes sino también por los demás re-
dicho cuerpo–, un Secretario, que a la vez fungió como Se-
cursos humanos involucrados: sub-agentes, agentes so- Cantidad asegurada $212,859,224
cretario del Consejo, el Comisionado del Interior, el Comi-
licitadores, apoderados de compañías, corredores de se- Premios cobrados 627,278 sionado del Trabajo y el Administrador del Fondo de Segu-
guros y ajustadores públicos de pérdidas. Por ejemplo, en Pérdidas incurridas 8,166
ro del Estado. Este Consejo de Prevención de Accidentes
1938-1939 la Superintendencia de Seguros extendió 812
Porcentaje 1.30 tuvo facultades para promover la protección de las vidas
licencias: a compañías, 55; a compañías (duplicados), 2; a
agentes, 57; a sub-agentes; a agentes solicitadores, 306;
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 65
 El camión sustituyó
al ferrocarril como
principal medio de
transporte comercial,
1921. LPR
humanas en las industrias, evitar acci-
dentes en sitios de recreo y deportes,
edificios destinados a espectáculos
públicos, en las vías públicas y en edi-
ficios de apartamentos residenciales,
entre otros.
Por último, y dado que los acciden-
tes de automóviles era “el problema
social más grave de Puerto Rico”, la
Superintendencia puso en marcha
una campaña para evitar estos inci-
dentes que, a menudo, resultaban ca-
tastróficos.57
Las compañías de seguro contra
incendio habían realizado las opera-
ciones de mayor valor en Puerto Rico.
66 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Unidos, Franklin D. Roosevelt, se
aprobó una enmienda a la referida
Ley Nacional de Hogares, que hacía
el Título II (Seguro de Hipotecas) ex-
tensivo a Puerto Rico.58 Ahora bien, el
requisito para cualificar para un prés-
tamo bajo el seguro de la Administra-
ción Federal de Hogares (conocida en
Puerto Rico por sus siglas en inglés,
FHA) era que las casas fueran de hor-
migón armado. De esta manera se
iniciaba el fin de un país fabricado de
madera y paja. Sin embargo, durante
el transcurso de la Segunda Guerra
Mundial (1939-1945) se dejaron casi
en suspenso los préstamos FHA de-
bido a la escasez y encarecimiento de
materiales de construcción. El racio-
namiento y el alto costo de los ma-
teriales importados (como los fabrica-
dos en hierro), tan necesarios para la
construcción del tipo de vivienda que
la FHA aseguraba, redujeron su efec-
tividad. Al terminar la Guerra, con la
construcción en hormigón armado de
la Urbanización Puerto Nuevo en Río
Piedras, se inició una de las épocas
Pero luego, y ya entrada la siguiente
década, se consideró que en un futuro
no muy lejano cesarían los incendios,
ya que el Congreso estadounidense
había decretado la Ley Nacional de
Hogares (27 de junio de 1934), y su Tí-
tulo I había sido extendido a la isla ese
mismo año. Años más tarde se apro-
bó el Título II (Seguro de Hipotecas).
El objetivo de estos préstamos era fa-
cilitar los medios a las personas de re-
cursos modestos para la reparación,
ampliación, alteración, modernización
y embellecimiento de sus hogares. El
17 de enero de 1938, por recomen-
dación del presidente de los Estados
de mayor construcción de vivienda
barata en la historia de Puerto Rico.
A Puerto Nuevo, considerada para
entonces la urbanización más grande
del mundo, le siguieron muchas otras
muy similares tales como Villa Turabo
en Caguas, Villa Grillasca en Ponce, o
Mayagüez Terrace en la Sultana del
Oeste, entre otras.
Bajo el Estado Libre
Asociado: seguros para
una clase media con casa
propia y automóvil
Poco antes de haberse iniciado
el nuevo régimen político llamado el
Estado Libre Asociado se había es-
tablecido el programa de Fomento
Industrial y su Operación Manos a la
Obra. Se forjaba un mejor futuro para
Puerto Rico. Al igual que los Estados
Unidos, Puerto Rico se encontraba en
una época de gran optimismo y con el
crecimiento económico más especta-
cular y de más larga duración en su
Al levantar la
vivienda barata se
comenzó a utilizar
la construcción en
masa, c.1947. PRI.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 67
Con las fábricas
establecidas bajo el
programa de Fomento
Industrial, Puerto historia. Con cientos de fábricas de corporaciones de capital estadounidense, la
Rico dejó de ser un
país rural y agrícola
isla entró al mundo de las naciones industrializadas. Su crecimiento económico
y paso a ser urbano anual oscilaba entre un diez y un once por ciento, y su ingreso per cápita era
e industrial. Bajo ese
mayor que el de todos los países de América Latina. Entre 1950 y 1968, unas
nuevo orden, nació en
1963 la Cooperativa de 2,385 fábricas fueron establecidas, creando 83,824 empleos. A partir de 1955,
Seguros Múltiples. MP la manufactura se convirtió en la principal generadora del ingreso neto de la
economía puertorriqueña y, desde 1965, en fuente principal de empleos.
Desde sus primeros años, el programa de promoción de Fomento se inclinó
hacia el establecimiento de industrias livianas: manufactura de ropa, textiles,
zapatos y electrónica. Estas industrias podían establecerse con una pequeña
inversión de capital y generaban una gran cantidad de empleos. Se estimaba
que con el establecimiento de un número considerable de ellas, se cumpli-
ría con uno de los propósitos fundacionales de Fomento: disminuir el alto por
ciento de desempleo en la isla. Para mediados de la década de los sesenta,
los esfuerzos promocionales del programa de la Compañía de Fomento se re-
orientaron hacia la búsqueda de actividades fabriles de mayor inversión de ca-
pital, rendimiento, permanencia y resistencia ante las fluctuaciones económi-
cas. Con este propósito de establecer industrias pesadas, sobresalieron desde
temprano las refinerías de petróleo y, posteriormente, las petroquímicas. Sin
un sólo pozo de petróleo, Puerto Rico levantó una industria petrolera (refinerías
68 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Al encarecer la
tierra en la Zona
Metropolitana de San
y petroquímicas) mediante un programa de concesiones basado en cuotas de Juan se construyeron
edificios multipisos.
importación dictadas por el Departamento del Interior de los Estados Unidos. Arriba el edificio de
Ya desde 1955 se habían establecido las primeras refinerías de petróleo en apartamientos “El
Monte”. C. 1965. CFAT
la isla. La primera gran refinería de petróleo en Puerto Rico fue la Caribbean
Gulf Refining Co., inaugurada en mayo de 1955 en la jurisdicción de Bayamón
y Cataño. Su producción diaria de gasolina alcanzó los diez mil barriles. El pe-
tróleo se traía desde Venezuela y se refinaba en Puerto Rico. Ese mismo año,
en las tierras sureñas de Peñuelas, se inauguró la Commonwealth Oil Refining
Company (CORCO), que llevó a cabo la más grande elaboración de petróleo
en la isla.
Por otro lado, luego de que la inauguración en 1953 del Aeropuerto In-
ternacional de Puerto Rico en Isla Verde (hoy Luis Muñoz Marín) trajese
aquel primer grupo de grandes y lujosos hoteles a la isla, la Autoridad de
Puertos expandió los terminales para grandes aviones comerciales de retro-
propulsión. Por ello, continuó de la manera más acelerada la construcción
de hoteles en diferentes puntos de Puerto Rico; fueron los años dorados
del turismo puertorriqueño.59 Apenas unos años después, en o cerca de las
playas del Condado, se realizaron las obras de expansión del Hotel Conda-
do Beach y se construyeron “de novo” los hoteles Puerto Rico Sheraton,
Pierre, La Rada, Flamboyán, Excelsior, Regency, entre otros. Los hoteles
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 69
 Holiday Inn y Americana se levanta-
ron aledaños a la playa de Isla Verde;
mientras, en terrenos circundantes a
Isla Grande, Miramar, se construyó el
San Juan Darlington Hotel que, con
sus 28 pisos, fue uno de los edificios
más altos de la isla. Muy cerca de
éste, en la calle Olimpo de Miramar,
en menos de un año se alzó un edifi-
cio de 12 pisos para el Hotel Miramar
Charterhouse. Con éstos y otros ho-
teles distribuidos alrededor de la isla,
la actividad turística hacia mediados
de los sesenta tuvo una magnífica
actuación como uno de los sectores
de más intenso desarrollo de nuestro
sistema económico.
Precisamente fue con los buenos
resultados obtenidos de la obra de
promoción industrial que se fortaleció
y creció el nivel de vida de los puer-
torriqueños, cuyo ingreso anual per
cápita aumentó de $253.00 en 1947,
a $830.00 en 1964, uno de los más
altos de la América Latina.60 En los ín-
dices no monetarios, el desarrollo de
la isla también iba en aumento: entre
1953 y 1960 se redujo el porcentaje
de analfabetismo de 24 a 16 por cien-
to; el número de habitantes por médi-
co, de 1,891 a 1,134, y la tasa de mor-
A poco de haberse
establecido en Río
Piedras, en 1953, Goya
mudó sus operaciones
fabríles a Bayamón. Allí
sembró raíces profundas y
duraderas, 1956. PRH
70 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
talidad por cada 1,000 habitantes bajó
de 8 a 6.7. Por otro lado, los teléfonos
aumentaron de 18 a 35, y el número
de televisores aumentó rápidamente.
Por cierto, antes de que apareciera la
primera señal televisiva, la imagen de
un indio norteamericano, ya se habían
comprado 4,059 televisores en Puer-
to Rico. Sólo en 1954 se importaron
48,187 televisores, y ya en 1956, de
las 119,380 familias urbanas de San
Juan, 58,578 tenían televisor, lo que
equivalía a un televisor por cada dos
familias.61 De ese modo, y en apenas
una década de gran prosperidad eco-
nómica, el televisor pasó, de ser una
novedad, a convertirse en una necesi-
dad en los hogares puertorriqueños.
Definitivamente, el país ya era otro.
Debido al aumento en el ingre-
so per cápita de los puertorriqueños
fue creciendo la clase media urbana.
Puerto Rico había dejado de ser un
país rural y agrícola y era ahora un
país fundamentalmente urbano e in-
dustrial. Para esa clase media el sue-
ño de vivir en casa propia comenzó a
ser realidad: “la casita que tanto te
prometí”, como decía la famosa can-
ción del compositor puertorriqueño
Rafael Hernández. La construcción de
viviendas privadas se convirtió en el
componente principal de la industria
de la construcción. La mayoría de los
proyectos fueron las urbanizaciones
asentadas sobre tierras en la Zona
Metropolitana de San Juan, que cada
vez se ensanchaba más allá de sus lí-
mites. Debido a que la tierra aumentó
de valor, las nuevas construcciones
de viviendas se hicieron en terrenos
vacantes en barrios de Carolina, Ba-
yamón, Guaynabo, Toa Baja y Río Pie-
dras. El crecimiento más significativo
ocurrió en Bayamón, en donde hubo
un aumento de 48,000 habitantes en
1950 a 72,000 en 1960. Así también, a
principios del nuevo decenio se inicia-
ron las obras de construcción de las
urbanizaciones Country Club y Campo
Rico en Carolina, que pronto pasaron
a ser ciudades dentro de pueblos con
una población, que, por mucho, supe-
raba la cantidad de habitantes de la
mayoría de los municipios en la isla.
El caracol del
merendero (hoy
Pabellón de la Paz)
Por último, en esta época comen- de la fábrica del Ron
Bacardí en Cataño.
zaron a aparecer los nuevos centros IAPRC.
comerciales. A partir de 1959, cuando
se inauguró el centro comercial San
José en la salida de Río Piedras a Ca-
guas, ya no fue necesario visitar los
cascos urbanos de los pueblos de la
isla, pues el comercio se mudó justo
al lado o entre las nuevas urbanizacio-
nes. Para esa sociedad cada vez más
consumista se construyó, a partir del
1965, el centro comercial Plaza Las
Américas en Río Piedras, en el sec-
tor de Hato Rey. Con la inauguración
de ese primer mall puertorriqueño,
se hizo realidad el sueño compartido
de muchos comerciantes capitalinos
que, motivados por los cambios de-
mográficos, sociales y económicos,
buscaban mudarse de la vieja ciudad
murada y de los cascos de Santurce
y de Río Piedras al área de Hato Rey.
Sin embargo, los establecimientos
puertorriqueños, dominantes durante
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 71
 los pasados 75 años, se vieron obliga-
dos a compartir clientela con tiendas de
poderosas cadenas estadounidenses
como Sears Roebuck y J.C. Penney.
Poco después se inauguró el Baya-
món Shopping Center, con un super-
mercado y similares establecimien-
tos comerciales, más atemperado a
consumidores de menores ingresos,
vecinos de las urbanizaciones hacia
donde crecía la Zona Metropolitana
de San Juan. Posteriormente, abría
sus puertas el Santa María Shopping
Center en la sureña ciudad de Pon-
ce. Entonces, el supermercado en el
“shopping” fue lo moderno, sinónimo
de vastos inventarios, olores agrada-
bles, nitidez y orden. En general el
centro comercial también significó
tiendas de firmas estadounidenses,
espacios interiores con acondiciona-
dor de aire y principalmente amplios
y numerosos estacionamientos para
automóviles.
Para que todas esas fábricas, ho-
teles, viviendas y centros comerciales
pudiesen operar, y ante la ausencia de
un sistema de comunicación en masa
efectiva, el automóvil se hizo impres-
cindible en el país. Entonces, a la “ca-
sita que tanto te prometí” se le adhe-
riría una marquesina para proteger al
automóvil que en muchos casos era,
además de un instrumento útil y ne-
cesario de trabajo, un símbolo de sta-
tus social para la clase media.
Por su parte, el gobierno continuó
proveyendo lentamente la infraes-
tructura necesaria con ruta a los su-
burbios hacia donde en muchos ca-
sos no hubo manera de acceder que
no fuese en el automóvil privado. Por
otro lado, el servicio de los carros pú-
blicos para velloneo y las guaguas de
la Autoridad Metropolitana de Auto-
72 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
buses y otras líneas independientes
dejaba mucho que desear y no llega-
ban hasta las nuevas urbanizaciones.
Los ferrocarriles y los tranvías ya eran
cosa del pasado. Desde el 1937 el De-
partamento del Interior realizó, con la
ayuda del Gobierno federal, la elimi-
nación de los pasos a nivel (cruces de
líneas de ferrocarriles), lo cual mejoró
grandemente las condiciones de las
carreteras de Puerto Rico.
Por cierto, el número de vehículos
de motor (automóviles y camiones) re-
gistrados había aumentado de apenas
1,000 en 1913 a 20,000 para antes de
que estallase la Guerra Mundial. Para
el 1950, a pesar de que durante la
años de la conflagración la producción
de camiones se redujo en los Estados
Unidos y que para 1944 se agotó la
existencia de automóviles nuevos en
la isla (había 31,805 automóviles re-
gistrados entre 1941-1942), su núme-
ro fue de 60,559.62 Entonces, durante
los próximos cinco años la “manía del
motor” se apoderó del país cuando
la tasa de crecimiento fue 74%: esto
fue de 60,559 en 1950 a 105,413 ve-
hículos en 1955. El número de auto-
móviles crecía tan rápido que servía
de “indicador económico” del progre-
so de la isla.63
Sin embargo, para noviembre de
1955, tanta era la cantidad de auto-
móviles nuevos que transitaban por
las calles de la isla, que se presentó
un proyecto en la legislatura que in-
tentó restringir su venta.64 Como los
puertorriqueños estaban gastando
mucho dinero en ellos ($47,8 millo-
nes) se propuso compensar a aque-
llos que mantuvieran sus automóviles
por varios años. La idea era fomentar
el ahorro. El proyecto discutido en el
Comité de Finanzas del Senado consi-
deró establecer una nueva escala que
graduaría el costo de las licencias para
tablillas a base de la edad del automó-
vil en vez de los caballos de fuerza
del motor. Se dio por sentado la apro-
bación de un impuesto de consumo
más alto en todos los automóviles.65
Sin embargo, de nada sirvieron
estas medidas, pues el número de
automóviles continuó aumentando, y
una década más tarde, en 1965, el nú-
mero de vehículos se había triplicado;
llegó a los 328,809.
El automóvil lograba reducir el
tiempo y la distancia como el aero-
plano y el ferrocarril lo habían hecho
alrededor del mundo. La red de ca-
rreteras pavimentadas, que fueron
construidas debido al gran aumento
registrado en el tránsito, redujo a me-
nos de cinco horas el recorrido entre
San Juan y los más distantes pueblos
en el oeste. Los problemas que antes
existían como resultado de la lentitud
en las comunicaciones: la distribución
inadecuada de los productos de con-
sumo, especialmente de los agríco-
las, en todos los órdenes del ámbito
comercial y financiero; la existencia
de precios altos en una parte de la isla
y precios bajos en otra, y la existencia
simultánea de abundancia y de esca-
sez, desaparecieron paulatinamente.
A medida que las comunicaciones
mejoraron, los mismos productos con
los mismos precios se conseguían en
Mayagüez, en Fajardo o en San Juan.
Esta amplia y uniforme distribución
de los artículos de consumo diario En 1963, como muestra del
contribuyó a eliminar las distinciones Puerto Rico moderno se
construyó en la Avenida
existentes entre la vida de la Capital y Roosevelt de Hato Rey el
el resto de la isla. estadio municipal de San
Juan denominado el Hiram
Las tres carreteras más importan- Bithorn. IAPRC.
tes de la isla eran las numeradas Uno,
Dos y Tres. La Carretera Núm. Uno –la
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 73
ya descrita Carretera Central–, atravesaba de norte a sur
las altas montañas de la Cordillera Central, ascendiendo,
en algunos tramos, a alturas de más de 3,000 pies. Esta
carretera pasaba por las importantes poblaciones de Río
Piedras, Caguas, Cayey, Aibonito, Coamo y Juana Díaz
hasta llegar a Ponce. La Carretera Núm. Dos le daba la
vuelta a las partes norte y oeste de la isla, haciendo su
recorrido casi sobre las mismas costas o a muy corta dis-
tancia de ellas. Esta carretera incluía en su itinerario a las
poblaciones de Bayamón, Vega Alta, Vega Baja, Manatí,
Arecibo, Isabela, Aguadilla, Mayagüez, San Germán, Saba-
na Grande, Yauco, Peñuelas y Ponce. La Carretera Núm.
Tres hacía la misma circunvalación de la isla, pero por sus
partes norte y este, abrazando, entre otras, las poblacio-
nes de Río Piedras, Carolina, Loíza, Canóvanas, Fajardo,
Ceiba, Humacao, Yabucoa, Maunabo, Arroyo, Guayama,
Salinas, Santa Isabel y Ponce. De estas tres carreteras,
se originaba la extensa red de caminos públicos, que no
dejaba una población, por muy pequeña que fuera, desco-
nectada del sistema general de carreteras en que estaban
comprendidos todos los centros de la isla.66
Por todas partes los conductores se topaban con largas
colas de automóviles ataponados en las principales aveni-
das y calles de San Juan, Santurce y Río Piedras, así como
en los cascos urbanos de las principales ciudades de la
isla. Fue inevitable no pensar en la carreteras expresos.
A tales efectos respondió el “Plan de Usos de Terrenos y
Transportación de las Áreas Metropolitanas de San Juan,
Ponce y Mayagüez”, redactado en 1964 por la Junta de
Planificación y el Departamento de Transportación y Obras
Públicas.67 En lo concerniente a la transportación, se tra-
taba de un estudio ambicioso e innovador, para un vasto
plan de autopistas que circunvalaría la isla bordeando los
litorales norte, este, oeste y sur. El costo estimado de es-
tos corredores era de $536.3 millones en 12 años.68 Como
parte del proyecto también se redactó el “Plan de Vías
Urbanas Principales” para la construcción de tres impor-
tantes expresos: Muñoz Rivera, De Diego y Las Américas.
Por último, aunque no menos importante, al aumentar
el número de automóviles y hacerse más penetrante la
“manía del motor” en la isla, a menudo, ocurrían acciden-
tes que traían grandes pérdidas para sus propietarios; a
veces la propia vida del conductor. Para entonces, gene-
ralmente no se acostumbraba tener un seguro de auto-
móvil no solo por su alto costo sino porque la mayoría de
74 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
las compañías de seguro le daban la espalda a este tipo de empleos se acentuó debido a la presencia de un grupo experimentado durante la última década y que, además,
de riesgo. En 1960, ante un proyecto presentado por el cada vez mayor de emigrantes que, desde la ruralía, se era una de las más altas en el mundo. Su densidad, de 820
representante del Partido Independentista Puertorriqueño acercaban a estas industrias manufactureras en busca de habitantes por milla cuadrada, apuntaba hacia una crisis
Luis Archilla Laugier, se comenzó a discutir en la isla la ne- un futuro más halagador. Las cifras oficiales de desempleo poblacional. No había empleo para los recién llegados de
cesidad de establecer un seguro compulsorio para todos rondaban el 11 por ciento, mientras se reconocía un po- la ruralía así como tampoco alojo suficiente y adecuado
los propietarios de vehículos de motor. El Comisionado de tencial ocioso que ascendía a un 30 por ciento en la clase para satisfacer las necesidades de vivienda del creciente
Seguros de Puerto Rico, Pablo López Castro señaló que obrera. El desempleo era mayor en los pueblos asentados número de habitantes. Para 1960, los arrabales alojaban
tan solo un 30 a 40 por ciento de todos los conductores más allá de la Zona Metropolitana de San Juan. aproximadamente medio millón de habitantes alrededor
en la isla estaban asegurados, pero rechazo la medida por La emigración a los Estados Unidos, promovida des- de la isla, aunque concentrados, principalmente, en el área
creerla “muy drástica”. 69 de el 1947 por el gobierno de Puerto Rico, había servido metropolitana de San Juan. Las viviendas privadas de nue-
como válvula de escape para aquella delicada situación. vo cuño no estaban al alcance de la mayoría de los ciuda-
Entre 1950 y 1960, una vez más, Puerto Rico se desbordó danos del país.
“No todo era miel sobre hojuelas” en los Estados Unidos. En la década del sesenta, el ritmo Así, para los sesenta, no había problema más acuciante
migratorio disminuyó. Entonces más puertorriqueños re- para el Gobierno de Puerto Rico, ni más bochornoso ante
Sin embargo, durante el decenio de los sesenta el país gresaron a la isla de los que se marcharon. El retorno agra- los ojos del visitante, que el arrabal. Era notable el contras-
sufrió otro capítulo más en la historia de la inexorable de- vó la situación debido a la astronómica tasa de crecimiento te “entre el Puerto Rico moderno y el lastre del arrabal”,
cadencia de la agricultura, otrora renglón básico de la eco- en la población de .99 por ciento que Puerto Rico había principalmente el urbano, como en ambos lados del Caño
nomía puertorriqueña. Entre 1958 a 1968, 128 mil cuerdas
de la mejor tierra agrícola dedicadas al cultivo de caña de
azúcar, café, tabaco y frutos menores, quedaron abando-
nadas. El ingreso neto que generó la agricultura disminuyó
de $226.4 millones en 1962 a $172 millones en 1968.
La crisis agrícola se hizo sentir más en la industria azu-
carera que en otras, porque fue el azúcar el antiguo cora-
zón del país. Ésta había sido la fuente principal de capital,
de empleos, de ingresos al Estado y del mayor valor al-
canzado por las exportaciones del país. No obstante su
antiguo esplendor, entre 1940 y 1963 más de 20 centra-
les azucareras silenció sus molinos, apagando sus hornos
para siempre. Cada año se producía menos de la mitad de
la cifra de mayor producción en la historia de la industria
azucarera de Puerto Rico, que tuvo lugar en 1951-52, con
1,360,000 toneladas de azúcar. A partir de 1957, Puerto
Rico no había logrado satisfacer su cuota de producción
dejando de recibir millones de dólares por no haberla cum-
plido. Con el tiempo, la desaparición de cañaverales daría
paso al vertiginoso desarrollo de modernas urbanizaciones,
a la expansión de ranchos ganaderos filiales de la industria
lechera y al establecimiento de parques industriales de la
Compañía de Fomento Industrial.
Por otro lado, a menudo se negaba la existencia del lla-
mado “milagro económico”, debido a que las fábricas es-
tablecidas bajo el programa de Fomento Industrial no ha-
bían crecido a un ritmo que pudiera absorber en su plantilla
Cooperativa
de trabajo a un número mayor de empleados. La demanda agrícola, CFCSM
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 75
Martín Peña, situado en el corazón mismo de la ciudad
capitalina de San Juan, a solo pasos de la zona bancaria de
Hato Rey. Por ello muchos de los proyectos más grandes
de vivienda pública fueron construidos en San Juan, con
el fin de proveer facilidades de realojo a las familias que
vivían al margen del Caño Martín Peña.
Pero el problema del arrabal no solo existía en San Juan.
Al otro lado de la isla, por ejemplo, en la Perla del Sur o la
Ciudad Señorial –como se le conocía al pueblo de Ponce–,
cerca de quince mil habitantes en La Playa de Ponce vivían
en las condiciones más insalubres y de hacinamiento. Nu-
merosas casas en el área estaban localizadas a escasos
pies de la orilla del mar, y zanjones llenos de aguas negras
cubrían casi todas las calles de La Playa. Cada vez que
llovía, las aguas negras inundaban las calles y los patios de
los playeros, y sus habitantes se veían obligados a colocar
tablones sobre los centenares de charcos de aguas es-
tancadas y putrefactas en un esfuerzo por evitar caminar
dentro de la inmundicia.
No obstante, el total de viviendas inadecuadas en la isla
reflejaba una disminución si se comparaba con las déca-
das anteriores. Fue esta una consecuencia del programa
de eliminación de arrabales de la Corporación de Renova-
ción Urbana y Vivienda (CRUV), por aplicación concreta de
problema del país, inextricable misterio de difícil solución.
La “isla del encanto” como le llamó una pieza publicita-
ria, registraba una de las épocas más convulsas de toda su
historia. A ese país de enormes contradicciones –donde
se escenificaba “un milagro económico” en la “vitrina de
la democracia” pero también una crisis en la agricultura, la
vivienda, el desempleo, a los que se les sumaba la rebeldía
de los habitantes sin tierras y el terrorismo político– ten-
drán que enfrentarse con cautela las compañías de segu-
ros. Además, tenían ante sí el reto de proveer seguros a
una clase media en ciernes que para entonces, y muy tími-
damente, comenzaba a conocer las bondades del seguro.
Enmiendas al Código de Seguro de 1921
y leyes relacionadas: nace la Cooperativa
de Seguros Múltiples
Durante el segundo lustro de 1950, luego del cuarto
triunfo electoral del Partido Popular Democrático, la legis-
latura de Puerto Rico quiso poner al día la legislación rela- Líderes del Movimiento Cooperativo. Entre éstos de pie de izquierda
cionada a la industria de los seguros y al nuevo orden eco- a derecha, el quinto, Sr. Acevedo, el séptimo, Ramón Colón Torres y
el noveno, Edwin Ríos Maldonado. Sentados de izquierda a derecha,
nómico y social. Durante esos años se establecieron en la cuarta Mercedes Amalia Marchand y noveno Edwin Ríos de la
isla nuevas compañías de seguros a menudo a petición de Administración de Fomento Económico, c.1960. CFCSM

las políticas públicas federales “Guerra contra la Pobreza”
y “La Gran Sociedad”. Pero el arrabal persistía. Muchos
puertorriqueños habían perdido la paciencia, pues se sen-
tían decepcionados por la lentitud del Gobierno, y princi-
palmente de la CRUV, en proveerles un hogar propio. La
vivienda privada a bajo costo, irónicamente, resultaba muy
cara debido al alto costo de la construcción. Además, el
ingreso promedio de la mayoría de los asalariados no los
cualificaba para hacerse de un hogar propio.
Por otro lado, a menudo ocurrían actos de terror polí-
tico. Estos comenzaron en 1961, tras el frustrado intento
de derrocar al comandante Fidel Castro mediante el fa-
moso desembarco en la bahía de Cochinos, al suroeste
de Cuba. La Guerra de Liberación Nacional fue declarada.
Puerto Rico, hasta entonces vitrina de la democracia, se
hacía pedazos. A menudo explosivos eran colocados en
las grandes tiendas por departamentos, en supermerca-
dos, hoteles, restaurantes, oleoductos de petróleo, edifi-
cios federales, oficinas, cuarteles del ejército y todo es-
tablecimiento de capital estadounidense.70 El gobierno se
mostraba confuso. Entonces, el terrorismo era el principal
las propias industrias extranjeras que se habían acogido al
Programa de Fomento Industrial.71 Hacia 1957 mientras
se discutían las enmiendas al Código de Seguro de 1921
y leyes relacionadas, el movimiento cooperativo solicitó al
entonces Comisionado de Seguros de Puerto Rico, Maria-
no Nieves Hidalgo, que se incluyera en dicho Proyecto un
capítulo que autorizara la organización de cooperativas de
seguros para eliminar la incompatibilidad con la ley de se-
guros establecida.72 A tales efectos, Ernesto del Rosario y
Rafael Vicéns, representantes del movimiento cooperativo
y miembros de la otrora comisión creada por el gobierno
en 1946 para establecer cooperativas, defendieron dicha
propuesta ante la Comisión de lo Jurídico del Senado.
Sin embargo, el Comisionado de Seguros informó que
una enmienda al Código en aquella fecha retrasaría la con-
sideración del Proyecto. Afirmaron que ellos estaban de
acuerdo en que dicha enmienda podía presentarse al año
siguiente con su visto bueno. Esta fue la razón por la cual
ese año no se incluyó en el Código un capítulo para la orga-
nización de Cooperativas de Seguros. Finalmente, el 19 de
junio de 1957 se aprobó la Ley Núm. 77: el nuevo Código
de Seguros de Puerto Rico, y entró en vigor el 1ro. de ene-
ro del año siguiente.73
Pocos meses después, corría el 1958, un grupo de
profesores del recinto de Río Piedras de la Universidad
de Puerto Rico retomaron los trabajos para la citada en-
mienda que permitiera la organización de cooperativas de
seguros en el nuevo Código. Allí coincidieron en el De-
partamento de Finanzas de la Facultad de Administración
de Empresas, Ruperto Vázquez, quien había sido superin-
tendente auxiliar de seguros; Héctor N. Acevedo, otrora
primer inspector de cooperativas; y Juan B. Aponte, quien
había sido actuario del Sistema de Retiro del Estado Libre
Asociado de Puerto Rico. En esa misma casa de estudios
se les unió la profesora Aida Pérez, que dirigía el Instituto
de Cooperativas de esta universidad. Juntos contribuirían
a convertir en realidad el sueño de establecer una coope-
rativa de seguros en Puerto Rico.
Para esos mismos días, los profesores Vázquez y
Aponte decidieron establecer una oficina como consulto-
res en servicios actuariales.74 En busca de trabajo profe-
sional, fueron a visitar a Miguel Hernández Agosto, quien
era subadministrador de la Administración de Fomento
Cooperativo. A paso seguido explicaron el motivo de su
visita: proponer un estudio para determinar la viabilidad de
establecer cooperativas de seguros. Entusiasmado con
la idea, Hernández Agosto procedió a consultarlo con el
avezado cooperativista Ramón Colón Torres, director de la
Administración de Fomento Cooperativo, quien le otorgó
a la firma de los actuarios Vázquez y Aponte un contrato
para estudiar la viabilidad de empresas cooperativas de se-
guros en Puerto Rico.
Al cabo del tiempo, y concluido el estudio de Vázquez
y Aponte, se recomendó que se gestionara la aprobación
de un proyecto de ley que autorizara el establecimiento de
una cooperativa de seguros en Puerto Rico. Se pensaba
en primer término en una cooperativa de seguros de vida,
por tratarse de un riesgo más manejable y porque solo se
requeriría $10,000.00 de capital inicial.75

76 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 77
 Izquierda a derecha Esther Seijo de Zayas, Héctor Zayas Chardón,
desconocida, Sra. Buonomo de Ramos Antonini y el representante
De izquierda a derecha, Aponte –funcionario de Extensión Agrícola–, Modesto Ortiz Rigau –gerente general de
a la Cámara Ernesto Ramos Antonini. CFCSM
Supermercado Cooperativo–, Ramón Colón Torres, persona desconocida, persona desconocida, Ricardo Fábregas –oficial de
Peat Marwick–, Héctor Zayas Chardón, Otis Oliver –especialista de Extensión Agrícola–, y otras personalidades. CFCSM

Ese mismo año, la Administración de Fomento Coope-
rativo recomendó, a nombre del movimiento cooperativo,
el Proyecto de la Cámara 515 presentado por el Represen-
tante popular Jorge Font Saldaña. Este Proyecto era para
enmendar el nuevo Código de Seguros al añadir un nuevo
capítulo para la organización de cooperativas de seguros.76
El proyecto de Ley tuvo oposición del Comisionado de Se-
guros de Puerto Rico, J. López Castro, porque consideraba,
según su mejor juicio, que no era la pieza legal adecuada a
los fines que se perseguían. Alegó, además, que las coo-
perativas de seguros estarían sujetas al Código de Seguros
y a la Ley General de Sociedades Cooperativas de Puer-
to Rico y esto traería confusión en cuanto a la jurisdicción
sobre las Cooperativas de Seguros de parte de Fomento
Cooperativo y de la intendencia de Seguros. Sin embargo,
el Comisionado prometió darle consideración favorable a
un proyecto que armonizara sus objeciones para enmendar
el Código, y así permitir la organización de Cooperativas
de Seguros. Por las razones expuestas, el Proyecto de la
Cámara 515 del día 22 de abril de 1958 no fue aprobado.
En agosto de 1958, Héctor N. Zayas Chardón, director
de la Administración de Fomento Cooperativo y otrora alto
funcionario del Instituto de Cooperativismo de la Universi-
dad de Puerto Rico, del Servicio de Extensión Agrícola y
de la División de Cooperativas de la Administración de Re-
construcción de Puerto Rico, convocó a los antes mencio-
nados Ernesto del Rosario y Rafael Vicéns, representantes
del movimiento cooperativo, Miguel Hernández Agosto,
sub-director de la Administración de Fomento Cooperati-
vo, Héctor N. Acevedo, Neftalí Adame, Ruperto Vázquez
y Juan B. Aponte, a discutir varios problemas que debían
solucionarse antes de la organización de una Cooperativa
de Seguros.77
Pasaron los meses y en marzo de 1959 Zayas enco-
mendó a un grupo de personas para que redactaran un
nuevo Proyecto de Ley tomando en consideración las
recomendaciones del grupo arriba mencionado. El nue-
vo grupo quedó compuesto por Aida Pérez de Figueroa,
Juan B. Aponte, Ruperto Vázquez, Juan Ramírez Albite y
el primer inspector de cooperativas de la Isla Héctor N.
Acevedo. Se trabajó afanosamente durante un mes, tres y
cuatro veces por semana. La labor sobresaliente del Comi-
té la realizó Aida Pérez, pues logró armonizar los principios
cooperativos con la Ley de Seguros.78
El Proyecto redactado por este grupo fue sometido a
Zayas Chardón, quien a su vez lo sometió al Comisionado
de Seguros para su aprobación. Esta vez con mejor suerte,
el proyecto fue aceptado por ambos ejecutivos, quienes
conjuntamente lo sometieron a la Comisión de lo Jurídi-
co de la Cámara de Representantes. Los informes de las
Comisiones de lo Jurídico Civil de la Cámara de Repre-
sentantes y del Senado de Puerto Rico recomendaron su
aprobación y fue firmado por el gobernador Luis Muñoz
Marín. Se convirtió en la Ley Núm. 84 del 1959. Con ella,
se añadió el título 34 al Código de Seguros de Puerto Rico.
De esta manera, esta ley proveyó las herramientas nece-
sarias para que el movimiento cooperativo se adentrara
en otro campo de acción: los seguros cooperativos. Al fin,
en virtud de la nueva Ley, se había establecido el camino
para la creación y la reglamentación de la organización y su
funcionamiento de las cooperativas de seguro.79
El nuevo código estableció los requisitos generales y
poderes de las cooperativas de seguros. En cuanto a los
requisitos de incorporación estableció: el procedimiento
de incorporación, las reglas de admisión de socios y el
derecho de votación de estos. Y en términos generales:
los detalles sobre el régimen interno de las cooperativas
–asambleas ordinarias y generales–, los requisitos de los
directores y procedimientos para elegirlos, y todo lo relati-
vo a la elección de otros funcionarios. Eximió, además, del
pago de contribuciones a la propiedad mueble o inmueble
a las cooperativas organizadas bajo el Código de Seguros,
hasta un máximo en el valor de tasación de $100,000.00.
De otro lado, de acuerdo al mismo estatuto estas coo-
perativas estarían bajo la supervisión del Comisionado de
Seguros, como ocurría en el caso de todo asegurador au-
torizado bajo el Código de Seguros. El estatuto dispuso
que dichas cooperativas no estarían sujetas a las dispo-
siciones de la Ley General de Corporaciones. Por último,
prohibió “organizar una cooperativa de seguros o perte-
necer a la misma a los agentes, solicitadores, corredores,
ajustadores o aseguradores relacionados con entidades
aseguradoras no organizadas bajo las disposiciones de las
nuevas enmiendas que se introducen por adición al Códi-
go de Seguros, extendiéndose dicha prohibición a cubrir
también a toda persona natural, o jurídica a quien se le
haya cancelado investigación, que esté bajo investigación
a tal fin”.

78 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 79

Empleados y directores de la Cooperativa de Seguros Múltiples. De
frente a la izquierda Lesbia Blanco – gerente personal, Manuel Del
Toro –presidente Junta de Directores de Seguros Múltiples, Alfredo
Frontera– gerente reclamaciones. Detrás Edwin Quiñones, Juan I.
Saliva –Junta de Directores y otros oficiales de la Cooperativa. CFCSM
Fortalecimiento del movimiento cooperativo
Desde los inicios de todo el proceso legislativo desti-
nado a crear cooperativas de seguro, los precursores del
movimiento cooperativo tuvieron en mente, como cues-
tión estratégica, la organización, en primer término, de una
cooperativa de seguros de vida y, en segundo término, de
una cooperativa de seguros misceláneos.80 Esta propues-
ta tenía por objetivo crear una cooperativa de seguros de
vida que pudiera, mediante la acumulación de reservas, ge-
nerar recursos financieros para contribuir al desarrollo de
otros aseguradores tipo cooperativo. Para Juan B. Aponte,
diseñador de esta estrategia, una cooperativa de seguros
de vida era más factible, se requeriría menos capital y sería
más rentable. Los volúmenes de venta serían mayores,
pues se colocarían entre las cooperativas de crédito.
A paso seguido, el 28 de julio, Zayas nombró un Comité
de Planes para la incorporación y organización de la que se
llamaría la Cooperativa de Seguros de Vida de Puerto Rico.
Este Comité lo integró: Ruperto Vázquez, presidente: Án-
gel Vázquez, secretario; y Aida Pérez de Figueroa, Héctor
80 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
los requisitos de capital no eran correctas. Además, la Cuadro Núm. 2-4
cooperativista Aida Pérez, mujer de gran temple, sostuvo Incorporadores de la Cooperativa de
Seguros Múltiples de Puerto Rico (1963)
que las cláusulas de la organización de cooperativas, que
existían en el Capítulo 34 del Código de Seguros, había Aida Pérez de Figueroa Ruperto Vázquez Cruz
esbozado la idea “que el mandato del movimiento coope- Armando Cosme Fernando Rivera Muñoz
rativo había sido que se organizara una cooperativa, no una
Juan B. Aponte Víctor Arrubarrena
corporación”. Añadió, pidiendo la valentía de todos, como
Pedro T. Rivera Gregorio del Valle
lo hizo Ana Twesdale –mujer que participó en la creación
Víctor M. Valcárcel Armando Andújar
de la cooperativa de Rochdale–, que “esto era un asunto
de hombres: el que tenga miedo que se vaya”.82 Nadie se José Mariano Ríos Antonio S. Paliadino
marchó. Martín Vélez Luis A. Betances
Sin otro recurso disponible, Nationwide apeló a los Héctor N. Acevedo Ángel Vázquez
foros cooperativos internacionales, los cuales enviaron
a un emisario para tratar de persuadir a las cooperativas
que depusieran sus intenciones de establecer dicha coo-
perativa. Ruperto Vázquez y Juan B. Aponte rechazaron un “mapa de carreteras” expuso paso a paso los procedi-
la propuesta, y Manuel del Toro la enterró al narrarle a la mientos necesarios para su organización, estructura, ad-
Junta de Directores de la Cooperativa de Seguros de Vida ministración, itinerario, líneas de seguros y capitalización
la anécdota de un árabe que iba en su camello bajo una mínima y reaseguros sin olvidar recursos financieros en
tormenta de arena, cuando pidió permiso a un grupo para general. Entre otros asuntos de vital importancia también
proteger la cabezota de su camello bajo una casa de cam- Aponte proyectó que la Cooperativa de Seguros de Vida
paña y, cuando el camello se levantó, arrastró la casa de contribuyese al financiamiento de la de Seguros Miscelá-
campaña. Eso mismo, agregó del Toro “podría pasarnos, si neos. De esta manera fue presentado el Informe al Comité
acatábamos la propuesta de Nationwide”.83 La propuesta de Planes Pro Cooperativa de Seguros Múltiples el 15 de
García Cabrera, Héctor N. Acevedo y José I. Dolagaray.81
fue rechazada y los cooperativistas puertorriqueños conti- marzo de 1963. Se procedió a su incorporación.86
Al darse los primeros pasos para incorporar la Cooperativa
nuaron con su proyecto de establecer una cooperativa de En sus artículos principales de incorporación se dispu-
de Seguros de Vida, un grupo de ejecutivos estadouniden-
seguros de vida. so, según la Ley, que la empresa se dedicará a todas las
ses y puertorriqueños de la Nationwide Insurance Co., em-
Finalmente, seis meses más tarde, el 11 de diciembre clases de seguros, excepto el seguro de vida. El capital
presa aseguradora estadounidense mutualista establecida
de 1959, se recibió el certificado de incorporación del Co- autorizado fue de un millón de dólares, representados por
en Puerto Rico durante la década de los 1950 trataron de
misionado de Seguros y, en menos de un año, el permiso $750,000 de Acciones Comunes de un valor a la par de
convencer a los líderes cooperativistas de que desistieran
de funcionamiento de la Cooperativa de Seguros de Vida. diez dólares cada una y $250,000 de Acciones Preferidas
de sus planes de organizar una cooperativa de seguros de
Comenzaron sus operaciones en septiembre de 1960. de un valor a la par de un dólar cada una. En su Sección 1
vida y en su lugar crearan un asegurador de cooperativas.
El asombroso crecimiento inicial de la Cooperativa de se dispuso que pueden ser socios los tenedores de accio-
Argumentaron que para que una empresa de seguros tu-
Seguros de Vida “fortaleció la fe en el movimiento coope- nes comunes. Las corporaciones, sociedades o asociacio-
viera éxito, se requería un capital mínimo de $1,050,000.
rativo y despejó el camino para contribuir al bienestar de nes organizadas con fines no pecuniarios y cuyas activida-
Añadieron que estaban dispuestos a invertir $550,000 (el
la sociedad a través de la acción cooperativa”. Sin embar- des sean para fines benéficos y/o se basen en principios
52.38%) mientras que la Cooperativa en ciernes podía
go, se reconoció que esta solo podía resolver parte de las cooperativos, con previa autorización del Comisionado de
aportar la diferencia. Los planteamientos de Nationwide
necesidades de las cooperativas en desarrollo y que era Seguros, así como las cooperativas incorporadas bajo las
contribuyeron a que el temor al fracaso se apoderara de
necesario también cubrir los riesgos misceláneos.84 leyes de Puerto Rico podrán adquirir acciones comunes y
varios miembros del grupo organizador de aquella primera
Durante los próximos dos años, el actuario Juan B. ser admitidas como socios por la Junta de Directores de
cooperativa de seguros. Hubo que convocar una segunda
Aponte estuvo trabajando en la redacción del “Informe del la Cooperativa.
reunión de la Junta de Directores para escuchar y analizar
estudio para organizar una cooperativa de líneas múltiples Era requisito para la admisión creer en la filosofía y en
la propuesta de Nationwide. Al actuario Aponte le corres-
de Puerto Rico”, donde se trataron todos los aspectos los principios cooperativos, y profesarlos según los postu-
pondió someter al grupo de Nationwide a un interrogatorio
fundamentales relacionados al asegurador cooperativo lados de Rochdale, a saber: ventas al contado; oposición a
en el cual tuvieron que admitir que sus alegaciones sobre
en el campo de los riesgos múltiples.85 El Informe, como que las diferencias políticas o religiosas los separen; cada
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 81
Juan B. Aponte, actuario consultor y conocidísima figura
dentro del Movimiento Cooperativista, quien, con sus
conocimientos en el área de los seguros, fue el arquitecto
de la fundación de las cooperativas de Seguros de Vida y de
Seguros Múltiples. CFCSM
hombre (o mujer) tiene un solo voto indelegable; patroci-
nio premiado; las ganancias se reparten de acuerdo con
el patrocinio a la empresa; se le devuelve al cooperador la
diferencia entre lo que pagó y el precio del artículo; rédito
fijo al capital; afiliación abierta, es decir, que ni raza, ni re-
ligión, ni ningún otro factor, puede evitar que una persona
ingrese; respeto a los precios de mercado; y por último, la
educación.
Otros requisitos fueron: “suscribir y pagar por lo me-
nos una acción común de la Cooperativa con un valor a la
par de $10 y pagar la cuota de admisión de $2.00, la que
no será reembolsable; no tener actividades e intereses en
conflicto con la Cooperativa; estar dispuesto a patrocinar la
Cooperativa con la debida regularidad cuando no haya im-
pedimento legal. En cuanto a las formas de admisión, se
dispuso que los solicitantes deberían presentar a la Junta
de Directores una solicitud de admisión en los términos
prescritos por la Junta y acompañar con esta la cuota y
el valor a plazo acordado de sus acciones comunes, pero
nunca menos de una acción. Por otro lado, se dispuso que
la Cooperativa se organice con los siguientes fines: des-
pertar y mantener en los socios las actitudes necesarias
para que resuelvan juntos sus problemas en un ambiente
de amistad y cooperación; contratar seguros múltiples; y
desarrollar aquellas actividades comerciales y económicas
82 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
De pie el conocido organizador de cooperativas
Monseñor Antulio Parrilla, en una actividad de la
Cooperativa Familiar Rosomar. Izquierda a derecha
Ana Arroyo de Colón, José Eligio Vélez. CFCSM
que sean necesarias o que resulten como consecuencia
del negocio; mantener todas las garantías de eficiencia y
seguridad a fin de dar el mayor servicio posible a los socios
y a la comunidad en general; cooperar en toda actividad
en armonía con sus fines y propósitos y las que tiendan al
desarrollo eficaz del Movimiento Cooperativo”.
Una vez redactadas sus cláusulas de incorporación, en
la mañana del domingo, 29 de noviembre de 1964, el sa-
lón principal del Colegio de Agrónomos de Puerto Rico,
localizado en la urbanización cooperativa Roosevelt en
Hato Rey, se engalanó cuando comenzaron los trabajos
de la Asamblea Constituyente de la Cooperativa de Se-
guros Misceláneos.87 Allí, en primer orden estaban los re-
presentantes del movimiento cooperativo. La autoridad de
la Cooperativa de Seguros Misceláneos eran sus socios,
constituidos en asamblea. Cada uno con un voto. De in-
mediato se constituyó la mesa presidencial con la Junta
de Directores Provisional. Víctor M. Valcárcel procedió a
dar lectura de la convocatoria. Se cumplió con el quórum
expresándose que había 56 cooperativas con sus socios
delegados con voz y voto. El número total de cooperativas
socias era de 142.88 El Reverendo Padre Antulio Parrilla
y conocido organizador de cooperativas, ofreció la invo-
cación. Le siguió un informe del presidente de la Junta
de Directores Provisional sobre la labor realizada hasta la
Dirigiéndose al público Ramón Colón Torres,
acompañado por estudiantes en Congreso de
Cooperativa Juveniles, 1963. CFCSM
fecha que fue recibido por unanimidad por los delegados
presentes. José Vázquez Rivera dio lectura a su informe
como Administrador de dicha Cooperativa.89 Continuando
con la agenda del día, el Tesorero de la Junta, Fernando Ri-
vera Muñoz, presentó su informe a la Asamblea. Luego de
aclaraciones solicitadas por varios delegados con relación
a algunas partidas de los estados financieros y, además,
con respecto a las cooperativas que por haber hecho su
ingreso con posterioridad a la fecha de cierre, no aparecían
como afiliadas en el Informe del Tesorero. La Asamblea
dio por recibido el Informe del Tesorero.
A paso seguido Héctor Zayas Chardón procedió a diri-
girse a la Asamblea sobre la labor que la Cooperativa había
llevado a cabo y que realizaría en el futuro. De inmediato,
Juan B. Aponte se dirigió mediante un breve informe sobre
aspectos básicos de la organización y funcionamiento de
la Cooperativa. Pidió que se hiciera una enmienda para que
se aclarara en el Artículo I la definición técnica de seguros
misceláneos.90 A partir de ella se enmendó su nombre a
Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico. Por otro
lado, y luego de un gran debate, el Artículo V fue enmen-
dado para que leyera de la siguiente manera: “el capital
autorizado de la Cooperativa será la suma de un millón de
dólares ($1,000,000) representado por $500,000 dólares
de acciones comunes de un valor a la par de diez dólares
En actividad cooperativista, a la extrema
derecha Héctor Zayas Chardón junto a su
hijo pequeño. CFCSM
($10.00) cada una y $250,000 de acciones preferidas de un
valor a la par de $1.00 cada una”. Aponte propuso además
intercalar dos nuevos artículos relacionados a las acciones
preferidas.91
Ya avanzada la mañana se procedió a la elección de la
Junta de Directores y resultaron electos Aida Pérez de
Figueroa, Monseñor Antulio Parrilla y Miguel Hernández
Agosto por tres años; Pedro Pablo Cancel, José Nilo Dávila
Lanausse y Martín Vélez por dos años; y Félix Fano, Héc-
tor Landrón Ubiñas, Luis Miranda Correa y Aníbal Torres
García por un año.92
Luego, en otros asuntos, se le pidió a la Junta de Di-
rectores que le solicitase al Comisionado de Seguros de
Puerto Rico la reconsideración de la disposición que limi-
ta a las cooperativas de seguros invertir y/o depositar en
la Federación de Cooperativas de Crédito de Puerto Rico.
También, se resolvió que los adjudicadores de subastas de
seguros de fidelidad y garantía tuviesen en consideración
que, en adición al costo neto de la prima y la calidad de los
servicios, sus planes de seguros cooperativos fuesen con
participación de los sobrantes.
De otra parte, se propuso que la Junta de Directores se
reuniese con la dirección y administración de la Coopera-
tiva de Seguros de Vida de Puerto Rico para coordinar la
dirección, la administración y las proyecciones futuras de
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 83
la Cooperativa de Seguros Múltiples. También propusieron
que se pidiese, de la Administración de Fomento Coope-
rativo, la designación de dos especialistas en cooperativas
para trabajar directamente con ella, como se había hecho y
se hacía con otros organismos cooperativistas. Solicitaron
una colaboración más estrecha de la Liga de Cooperativas
y de la Federación de Crédito y Consumo, no sólo en la
aportación económica razonable de capital, sino en el res-
paldo a la divulgación y promoción entre su personal, orga-
nismos claves y entre sus afiliadas. Así también se requirió
que se le diera énfasis al plan de acciones preferidas de la
campaña de capitalización, por entender que era una me-
dida efectiva e inmediata para levantar el capital requerido.
Por último, solicitaron que se gestionase la transferencia
de los seguros de fianza de todas las cooperativas a la
Cooperativa de Seguros Múltiples tan pronto como esta
fuese autorizada; y que se tratasen de gestionar todos
aquellos seguros de cooperativas para los cuales estaba
autorizada la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto
Rico. Así pues, tarde en la tarde, con una agenda tan car-
gada de responsabilidades para el futuro del cooperativis-
mo en Puerto Rico, cerró la Asamblea Constituyente de la
Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico.
Sus estrechas puertas abiertas
de par en par: 1965-1966
Durante los próximos dos meses, la Junta de Directo-
res, presidida por Aida Pérez de Figueroa y el administrador
en funciones Víctor Valcárcel, procedió con la organización
de la Cooperativa de Seguros Múltiples. De las cooperati-
vas, dueñas y patrocinadoras de Seguros Múltiples, se es-
peraba su lealtad, afiliación y patrocinio. Seguros Múltiples
debía operar sin fines lucrativos, ya que sus rendimientos
y economías se distribuirían entre los tenedores de pó-
lizas siempre y cuando se establezcan aquellas reservas
voluntarias que permitiesen el buen funcionamiento y el
desarrollo futuro de sus operaciones. Esto es contrario a
como lo hacen las compañías privadas de seguro con fines
de lucro. Se ambicionaba un crecimiento sólido en el plano
económico fundamentado en una filosofía cooperativista
de servicio al pueblo consumidor.
Se estuvo en paciente espera por la autorización de la
Oficina del Comisionado de Seguros para operar la primera
84 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
línea: la de seguro de garantía (fianza) bajo el Artículo 409
del Código de Seguros. Esta le permitiría la suscripción
de fianzas de fidelidad, las cuales eran mandatorias para
todas las cooperativas. Con esta se garantizaba la probi-
dad de empleados que ocupan puestos públicos o priva-
dos.93 El 8 de febrero de 1965 esta fue expedida y al mes
siguiente sus puertas se abrieron de par en par en una
oficina pequeña en la segunda planta de un edifico en la
calle César González de la urbanización Roosevelt en Hato
Rey. Desde hacía unos años ese edificio estuvo ocupado
por su hermana mayor, la Cooperativa de Seguros de Vida.
Durante los próximos días la Asamblea determinó que
la nueva cooperativa fuera administrada por la Cooperativa
de Seguros de Vida. Por consiguiente, el personal en sus
posiciones gerenciales también se ocuparía de la nueva
empresa, Por tal razón, como su administrador principal
–más tarde se le llamó Gerente General–, se nombró al
agrónomo y muy experimentado líder cooperativista Víc-
tor M. Valcárcel quien había estado involucrado en la crea-
ción de las cooperativas de Vida y ahora Múltiples y quien
además, como presidente de la Junta Provisional, había
dirigido los trabajos de la Asamblea Constituyente de Se-
guros Múltiples. Junto a Valcárcel estaba Fernando Rivera
Muñoz quien ocupó el cargo de subadministrador en fun-
ciones.94 José Vázquez Rivera, a quién se le comenzó a
identificar cm técnico de seguros, fue su primer empleado
regular.95 Para desempeñar los deberes técnicos de segu-
ros también fue empleado Enrique Guzmán, en la contabi- De izquierda a derecha Víctor Valcárcel
lidad Felipe García y en las labores secretariales Carmen L. acompañado del Sr. Camacho, Agente
de Ventas de Cosvi y de Roberto Rivera,
Rodríguez. Víctor Valcárcel, Fernando Rivera Muñoz y Feli- Gerente de Ventas de Cosvi. CFCSM
pe García procedían de la Cooperativa de Seguros de Vida,
donde ocupaban simultáneamente los mismos cargos. paso seguido, la Junta de Directores le solicitó a su presi- 291 de 1947. Para suscribir estas fianzas era necesario
Completaban el grupo dirigente Ramón Guanil y Gregorio dente, Héctor N. Acevedo, que pasara a ocupar la gerencia contratar reaseguro, para ello, Aponte se comunicó con
Hernández, especialistas en las zonas de Ponce y Arecibo, general. Ocho empleados – que luego aumentaron a doce Bill Wright, representante del intermediario de reaseguro
respectivamente, de la Administración de Fomento Coo- – lo acompañaron en los primeros meses de su gestión. Sterling Office Ltd. Wright comenzó el trámite de un con-
perativo. Estos se incorporaron a los trabajos de Seguros Entonces se escuchó el machaqueo del teclado de las ma- trato de reaseguro. Su gestión tuvo éxito y así la Coopera-
Múltiples a solicitud de la Asamblea Constituyente. Tam- quinillas –que no cesaba– al tiempo que en una sencilla tiva obtuvo su primer contrato de reaseguro con Insurance
bién se contó una vez más con la “preclara orientación” de libreta escolar se anotaban las reclamaciones. Company of North America (INA).
Juan B. Aponte, actuario asesor de la Cooperativa. Desde Tan pronto se consiguió la autorización para suscribir En 1963 el capital pagado de Seguros Múltiples fue
su incorporación Aponte evaluó las alternativas de seguros fianza, Aponte desarrolló dos productos para dar servicio al de tan solo $142,370. Este fue aportado en su inmensa
que se podían ofrecer, tomando en consideración el capital movimiento cooperativo. El primero de ellos fue la Fianza mayoría por la Cooperativa de Seguros de Vida y coope-
necesario y las necesidades de seguro de las cooperativas de Fidelidad para Cooperativas de Ahorro y Crédito y el rativas de todos los tipos. Aunque se sentían satisfechos
de ahorro y crédito. segundo la Fianza Matriz de Fidelidad para Cooperativas. con el respaldo que les habían ofrecido las cooperativas,
En agosto de 1966, Pedro Bonilla Torres fue nombrado Esta última fue suscrita por la Liga de Cooperativas para eran consciente de que para poder servir en todas las lí-
Gerente General. Éste renunció once meses después y, a beneficio de todas las cooperativas organizadas bajo la ley neas de seguros múltiples se requería, por los menos,
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 85
una capitalización de $300,000. Mientras mejor fuese su
situación financiera mejor sería su posición para ampliar
los servicios.
En el primer año de operaciones se canalizó el pro-
grama de capitalización a través de la venta de accio-
nes preferidas, de acuerdo con lo que dispusieron las
cláusulas de incorporación aprobadas en la Asamblea
Constituyente. Esto permitió levantar capital adicional.
Se solicitó cooperación para colocar acciones preferidas
entre sus socios cooperativos. La reacción que se logró
en la campaña, tomando en consideración lo novedoso
de este procedimiento de capitalización en el sector coo-
perativo, fue satisfactoria.96 Sin embargo, entre los coo-
peradores la campaña de cobro de las mismas no produ-
jo los resultados que se hubiese deseado. Se intensificó
la labor de recaudación con las acciones distribuidas y
no pagadas.
Además de la venta de acciones preferidas o el prés-
tamo del Banco Cooperativo, con el correr de los años
Seguros Múltiples utilizó otras estrategias igual o más
efectiva que las anteriores para levantar capital tal y como
la inversión recíproca. La misma consistía en que Segu-
ros Múltiples aportaba al capital de una cooperativa y esta
cooperativa aportaba la misma cantidad al capital de Segu-
ros Múltiples. Ambas cooperativas aumentaban su capital
por la misma cantidad sin tener que desembolsar dinero
alguno.97
Seguros Múltiples se convierte en
asegurador que regula precios y servicios
En marzo de 1965, la Cooperativa de Ahorro y Crédito
La Sagrada Familia, localizada en el Municipio de Corozal,
fue la primera en depositar su confianza al suscribir la pri-
mera fianza de fidelidad con Seguros Múltiples. Otras coo-
perativas de ahorro y crédito le siguieron.98 Había que ser
“genuinos cooperativistas para dar ese primer paso pues
quería decir dejar la fianza que hasta entonces se adquiría
de la Employer”s Mutual of Wassau. Mientras esta fianza
obligaba obtener un límite igual al 100% de los activos”99,
la de Seguros Múltiples requería un límite ajustado a la
posibilidad máxima de pérdida que podía tener la coope-
rativa de ahorro y crédito, era en español y su prima era
más reducida.
86 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
El 23 de julio de 1965 y con el único propósito de lograr
la autorización para suscribir seguros de propiedad la Junta
de Directores de la Cooperativa de Seguros Múltiples de-
cidió solicitar del Banco de Cooperativas un préstamo sin
garantía del activo por la suma de $75,000 para completar
los $200,000 de capital mínimos que requería el Código
de Seguros de Puerto Rico. Con este se elevó su capital
a $225,607 (con $150,607 aportado por los socios). Este
préstamo, por ser sin garantía, no conllevó colateral algu-
no ni comprometió los activos de la Cooperativa. Además,
el dinero recibido quedó intacto junto al resto del capital
de la Cooperativa bajo el dominio y control del Comisiona-
do de Seguros de Puerto Rico. Mediante esta hábil deci-
sión se logró acelerar el crecimiento de la organización, y a
la vez prestar mayores servicios dentro del menor tiempo
posible. Sin embargo, la Cooperativa se comprometió a
pagar este préstamo en un término de dos años, una vez
su capital y sobrante excediera la suma de $225,000. El
acuerdo de préstamo firmado con el Banco dispuso que
uno de los medios que utilizaría la Cooperativa para pagar
dicho préstamo era la venta de acciones preferidas, que
se esperaba produjese no menos de $75,000. Los fon-
dos que se recibieran por concepto de la venta de estas
acciones serían utilizados para amortizar en gran parte el
préstamo con el banco. Así fue como el 26 de septiembre
de 1965, la Oficina del Comisionado de Seguros aceptó
este préstamo como capital de la empresa y así se pudo
lograr el capital necesario para la autorización de la línea
de propiedad.
Dos meses más tarde, Seguros Múltiples solicitó a la
Oficina del Comisionado de Seguros la aprobación de una
desviación de un 50% hacia abajo a las tarifas aplicables
a los peligros asegurables bajo la línea de propiedad. Esta
solicitud estaba basada en un estudio actuarial realizado
por Juan B. Aponte, el cual demostraba que las tarifas en
vigor estaban infladas, y en la forma económica de trabajar
de la Cooperativa. Su método de distribución del producto
era a base de ventas directas, en vez de lo acostumbrado
en la industria que hacía uso de agentes independientes y
corredores. La desviación solicitada fue objetada por per-
sonas que tenían intereses económicos en el negocio del
seguro.
El 22 de diciembre de 1965, la Oficina del Comisionado
de Seguros aprobó, para todo el mercado de seguro, una
reducción de 25% a todas las tarifas aplicables a los segu-
ros de propiedad. A su vez, esta oficina, por la reducción
en los costos de la adquisición del negocio, autorizó a la
Cooperativa de Seguros Múltiples a desviarse hacia abajo,
de la tarifa ya reducida, en un 25% en incendio comercial,
un 25% en huracán o cubierta extendida y un 35% en te-
rremoto. Con estas aprobaciones Seguros Múltiples dio
otro paso más en defensa de los consumidores.
Así pues, para fines de 1965 la Cooperativa de Seguros
se encontraba de lleno en dos áreas, a saber: fianza de fi-
delidad y seguro de propiedad. Confiaban en que con esta
últimas, especialmente en el área de vivienda, se produ-
jese un ingreso sustancial que permitiera crear sobrantes
para beneficios de todas las partes envueltas. Para esto se
hizo necesaria una campaña intensiva orientando y edu-
cando al público sobre las ventajas de adquirir este seguro
de la Cooperativa. Una vez más se motivó a los cooperado-
res a solicitar de sus instituciones financieras que adquie-
ran los seguros sobre sus propiedades en la Cooperativa
de Seguros Múltiples. Así también se les pidió que, todos
los que tuviesen hogares financiados, les indicasen a sus
respectivas instituciones bancarias que, al momento de
renovar sus pólizas, lo hicieran con la Cooperativa de Se-
guros Múltiples.
En 1965, al completar su primer año de operacio-
nes, obtuvieron un ingreso por concepto de primas de
$26,281.72.100 Junto a otros ingresos llegaron a la suma
de $10,809.52, para un total de $37,091.24. Sus activos
totales montaron a $242,254.23. Las obligaciones ascen-
dieron a la suma de $11,927.65, y el capital y sobrantes,
a la suma de $230.327. Esta última cifra incluyó el men-
cionado préstamo sin colateral al Banco de Cooperati-
vas por $75,000.00 para usarse como capital o para lle-
nar los requisitos de la Oficina del Comisionado Seguros
y poder ofrecer los riesgos de propiedad.101 El efectivo
en caja y bancos ascendió a $156,552.06, del cual había
$153,000.00 en certificados de ahorro distribuidos en dis-
tintos bancos de la zona metropolitana de San Juan. Estos
valiosos certificados ganaban un interés de 4% anual. De
otro lado, en el “Estado de Situación” apareció la suma de
$75,000.00 invertida en certificados de ahorro en el Banco
de Cooperativas. Posteriormente esta suma se invirtió en
bonos de la Autoridad de Fuentes Fluviales para cumplir
requisitos de la Oficina del Comisionado de Seguros. El ca-
pital suscrito y pagado por las cooperativas afiliadas ascen-
dió a $142,370.00. Un aumento de prácticamente 100%
sobre el año anterior para esa misma fecha. La emisión de
acciones preferidas arrojó un saldo de $8,237.00 en accio-
nes preferidas pagadas.
Por último, también apareció el cargo de reaseguro
que consistió de las sumas pagadas a la citada Insurance
Company of North America, a la cual le cedió parte del
riesgo. De esa forma se distribuía el riesgo y no tenía que
afrontar serias pérdidas, ya que la compañía reasegura-
dora cubriría la mayor parte de cada reclamación. Si se
rebajan estos dos cargos al total de gastos, se podía ver
que los gastos reales de operación habían sido más que
razonables durante este período. El sobrante neto fue de
$1,750.16. Esta cifra comparó favorablemente con el re-
sultado obtenido por otras cooperativas en su primer año
de operaciones. Por todo ello, se llegó a la conclusión de
que la situación financiera de la Cooperativa era “muy ha-
lagadora”.102 Los resultados de 1966 no los defraudaron,
al aumentar de $26,281.72 a $52,074.90 en ingresos por
seguros de propiedad, fianzas de garantía y de fidelidad.
El respaldo del movimiento cooperativo fue significativo,
para el 31 de diciembre de 1965, 150 cooperativas habían
adquirido sus fianzas de fidelidad con la Cooperativa de
Seguros Múltiples.
1967: el año de la confrontación
El 1967 se inició con marcado optimismo en la Coo-
perativa de Seguros Múltiples. Crecía sin prisa pero sin
pausa. La Junta de Directores estaba presidida por Héctor
N. Acevedo, al tiempo que Pedro Bonilla continuaba en la
gerencia general, cada día que pasaba más cooperativas y
sus socios la respaldaban. Sin embargo, las solicitudes de
seguros de propiedad residencial disminuyeron y se co-
menzó a notar resistencia, en la mayoría de los acreedo-
res hipotecarios de residencias, en honrar la solicitud del
prestatario de colocar en Seguros Múltiples el seguro de
la propiedad que garantizaba el préstamo.
Fue el 4 de mayo de 1967 que Seguros Múltiples co-
noció sobre una carta difamatoria que circuló entre los
presidentes, vicepresidentes y gerentes de once bancos
y dos instituciones hipotecarias y entre la matrícula de
la Asociación de Agentes de Seguros y la Asociación de
Corredores de Seguros. Estas cartas estaban firmadas
por los presidentes de estas asociaciones: Manuel San
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 87
Juan y Heriberto Purcell respectivamente. En la carta
se arguyó sobre incapacidad financiera y deficiencias de
reaseguro de Seguros Múltiples y concluía incitando a
los bancos y a las firmas corredoras de hipotecas de vi-
viendas a no aceptar pólizas de seguros expedidas por la
Cooperativa de Seguros Múltiples. Públicamente Manuel
San Juan manifestó que “el movimiento cooperativo es
deseable y necesario en algunas áreas pero no así en
el negocio de seguros a menos que se tenga una es-
tabilidad financiera que respalde la responsabilidad que
esta adquiera con el público o en su lugar un tratado de
reaseguro adecuado.” En realidad, sectores de la indus-
tria de seguros se sentían amenazados por la forma que
Seguros Múltiples programaba distribuir sus productos
y por las acciones como regulador del precio que estaba
llevando a cabo.
Sin otro camino que recorrer, el 3 de julio de 1967 la
Junta de Directores de Seguros Múltiples tomó cartas en
el asunto y una semana más tarde radicó la querella núme-
ro 67-68 ante la Oficina del Comisionado de Seguros de
Puerto Rico. Se presentó causa por violaciones a la Ley de
Seguros, Artículos 27.070 (Difamación Prohibida), 27.040
(Anuncios en General) y 27.030 (Boicot, coerción e intimi-
dación). El nuevo presidente de la Junta de Directores de
la Cooperativa, el abogado de profesión José Nilo Dávila
Lanausse, se entregó en cuerpo y alma a la defensa de la
Cooperativa.
Mientras tanto, el 18 de noviembre de 1967 Seguros
Múltiples presentó una Solicitud de Intervención de la Ad-
ministración de Fomento Cooperativo y poco después so-
metió otra en iguales términos a la Liga de Cooperativas
de Puerto Rico.103 Al cerrar el año, los efectos de dicha
carta comenzaron a socavar la estabilidad económica y el
crecimiento ordenado y lógico de la empresa, impidiendo
continuar con sus fines. Se notó la reducción de capital
mientras aumentaba el déficit. La empresa no pudo lograr
sus metas de ingresos y perdió $41,438.00.104 Solo pudo
obtener el 27% del volumen bruto programado.105 Ante el
poco crecimiento de su capital, la Cooperativa se vio im-
posibilitada de extender sus servicios. Por último, debido a
los pleitos judiciales, por falta de confianza en el futuro de
88 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
la Empresa, fue difícil reclutar el mejor personal al tiempo
que otros la abandonaron.
Por los daños que le ocasionaba, la Asociación de Agen-
tes y Corredores en repetidas ocasiones pidió que se pos-
pusieran las vistas administrativas ante el Comisionado
de Seguros; a Seguros Múltiples le urgía seguir adelante.
Entrado el 1968, al fin, los días 23, 24, 26 y 31 de enero se
celebraron las vistas. La Cooperativa de Seguros Múltiples
logró hacer su presentación de prueba pero una vez más
hubo otras dilaciones como, por ejemplo, una incoada por
parte de las cooperativas querelladas para la posposición
del proceso por un término de seis meses.
No contenta con el curso de los acontecimientos, el 8
de agosto de 1968 la Cooperativa de Seguros Múltiples
radicó una demanda y presentó causa de acción por libelo
y boicot de sus negocios contra los agentes y corredores
de 43 compañías de seguros en el Tribunal Federal para el
Distrito de Puerto Rico en San Juan.106 Luego de numero-
sas vistas, deposiciones e interrogatorios, el proceso se
siguió ventilando hasta fines de 1968.
De otro lado y ante la incertidumbre que se le creó a
los acreedores de las hipotecas de viviendas, hubo cierto Cooperativa de Crédito del Departamento de Salud, de
atenuante cuando la Cooperativa logró que sus reasegu- izquierda a derecha, sentados, Sr. Maldonado y José Nilo
Dávila Lanausse. Al centro de pie Héctor N. Acevedo. CFCSM
radores en los seguros de propiedad se comunicaran di-
rectamente con éstos y formalmente les garantizaran que
responderían por la Cooperativa si ésta no pudiera respon-
der por un evento asegurado. Un seguro sobre ruedas en de vehículos registrados aumentó 20 veces, esto es, de
En enero y febrero del año siguiente (1969), una vez el futuro de la Cooperativa 20,000 a 420,000.107 Esta última cifra superó los 328,809
más el Comisionado de Seguros llamó en varias ocasiones de 1965 y los 389,509 registrados en 1966. El número
a vistas que tuvieron que ser suspendidas a petición de los No obstante, en aquellos tiempos difíciles y llenos de de automóviles crecía tan rápido como el de la pobla-
querellados. Luego, y cuando el Comisionado quiso conti- incertidumbre y desasosiego (1967-1969), la Cooperativa ción: de 2,644,000 en 1966 y 2,712,000 en 1967.108 El ir
nuar las vistas, la Asociación de Agentes y de Corredores continuó ofreciendo sus pólizas y añadiendo otras. Bajo y venir de decenas de miles de automóviles y camiones
apeló la decisión del Comisionado de Seguros de continuar el liderato de Héctor N. Acevedo en la presidencia de discurriendo por las principales arterias del país causaba
con estas en el Tribunal Superior de Puerto Rico (Caso Ci- la Junta y luego de un cambio de mando como geren- interminables tapones, requiriendo el aplomo y la extraor-
vil -68-2305. Sala de San Juan). Las vistas administrativas te general, la Cooperativa se concentró en aumentar el dinaria paciencia de los conductores. Ya se había dicho
fueron suspendidas por orden del Tribunal. El 28 de junio capital para poder conseguir autorización para suscribir el problema grave que representaban los accidentes de
el Tribunal dictó sentencia de archivo por desestimación, contratos de seguros bajo el artículo 408, seguro contra automóviles en la isla. Por lo delicado que era el asunto,
pero la Asociación radicó una moción de reconsideración. accidentes, del Código de Seguros. Dentro de las varie- muchas compañías de seguro le habían dado la espalda
El 22 de octubre de 1968 el Tribunal la declaró sin lugar. dades de pólizas que se podían suscribir bajo esta línea para no asumir los riesgos en la suscripción del seguro
Al convertirse en reguladora de precio y servicios, Se- de seguro, los objetivos principales de Acevedo fueron de automóvil.
guros Múltiples estableció la pauta en el mercado. 1) poder cubrir casi la totalidad de necesidades de se- En el verano de 1968 Acevedo consultó sus planes de
guro de las cooperativas y principalmente 2) introducir a introducir a Seguros Múltiples en la suscripción del segu-
Seguros Múltiples en la suscripción del seguro de auto- ro de automóvil con el actuario Juan B. Aponte, quién no
móvil. En los pasados treinta años (1940-67) el número se mostró partidario con la idea. Temía que el seguro de
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 89

Bajo el liderato de Héctor N.
Acevedo en la presidencia de la
Junta de Directores y luego como
gerente general, la Cooperativa se
concentró en aumentar el capital
para poder conseguir autorización
para suscribir contratos de seguros
bajo el artículo 408, seguro contra
accidentes, del Código de Seguros.
CFCSM
90 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
automóvil absorbiera la empresa y que ésta se alejaría de
sus propósitos fundacionales y tomaría un rumbo diferen-
te o que se debilitase porque el negocio se concentraría
en este tipo de negocio y no se diversificaría.109 Por ser la
diversificación una de las base del seguro, mientras más
diversificado fuese el negocio mayor fortaleza y alternati-
vas para resistir momentos de crisis o fluctuaciones del
mercado tendríá la Cooperativa. Sin embargo, después de
discutirlo extensamente llegaron a una “especie de acuer-
do de caballeros” que la suscripción del seguro de auto-
móvil en esta cooperativa no debería exceder el 70% del
total de la prima suscrita.
Con este pacto de caballeros, durante los próximos
meses se completó el capital mínimo requerido para esta
suscripción del seguro de automóvil gracias a una inver-
sión de $25,000 de la Cooperativa de Ahorro y Crédito
Caribair logrando llevar el capital pagado a $483,975. El 29
de mayo de 1968, Seguros Múltiples inauguró la póliza del
seguro de automóvil que poseía la cubierta de responsa-
bilidad pública, la cual cubría lesiones corporales y daños
a la propiedad ajena. También ofrecía cubierta de gastos
médicos, el cual paga los costos razonables incurridos
dentro del término de un año de la fecha del accidente.
La cubierta contra daños físicos del seguro de automóvil,
posee la cubierta comprensiva, la cual cubre pérdidas por
cualquier causa accidental excepto colisión o vuelco. En-
tre las exposiciones cubiertas se encontraban: rotura de
cristales, pérdidas por objetos voladores que caigan sobre
el automóvil, fuego, robo, terremoto, huracán, inundación,
motín y vandalismo, también paga por pérdidas causadas
por fuego y rayo a efectos personales dentro del auto-
móvil. La cubierta contra daños físicos también protegió
contra colisión o vuelco, donde se paga por pérdidas di-
rectas, accidentales o daños de automóvil causados por
colisión. Se paga la cantidad de la pérdida en exceso a la
cantidad de deducible que se especifica en la póliza. El 11
de junio el Comisionado de Seguros aprobó las desviacio-
nes en esta poliza de 20% para empleados del gobierno;
15 % para socios de cooperativas y 10% para el público
en general.110 De esta manera, y ser más abiertos a las
necesidades de la comunidad, los angostos espacios de
oficinas de Seguros Múltiples en el edificio de la Ave. Do-
menech se abarrotaron de docenas de clientes, en busca
de esta suscripción. Por meses no hubo jefe o empleado,
incluyendo su cuerpo de secretarial, que no trabajase di-
rectamente con el público en la sus-
cripción de esta póliza que a paso se-
guido se convirtió en la de más venta
de Seguros Múltiples.
Por otro lado, a fines de ese mis-
mo año. la Cooperativa continuó ex-
tendiendo sus servicios cuando fue
autorizada a vender seguros de trans-
portación terrestre y marítima.111 Este
seguro cubrió los riesgos de importa-
ción, exportación, embarques domés-
ticos y las instrumentalidades que se
utilizan en transportación y comuni-
cación marítima. El de transportación
terrestre cubrió los riesgos que pu-
diese causar daño o pérdida a la mer-
cancía transportada por camiones
privados, aviones o en sus propios
medios de transporte privados. Al
año siguiente suscribir una póliza
de seguro global y comercial. Se
identificaba como “Special Multi-
peril Policy”. Así también Seguros
contra Pérdidas de Enseres del Ho-
gar y automóviles financiados por
El ir y venir de decenas de
miles de automóviles y
camiones discurriendo por
las principales arterias del
país causaba accidentes.
las cooperativas. Bajo este seguro En el verano de 1968
global o “package” básico se suscri- Acevedo consultó sus
planes de introducir a
bieron dos o más línea de seguro en Seguros Múltiples en la
el mismo contrato. Por lo tanto, un suscripción del seguro de
automóvil con el actuario
asegurado podía sustituir varias póli- Juan B. Aponte. CFCSM
zas por una. Estos contratos no eran
únicamente para las cooperativas. Sin
embargo, siendo las cooperativas, en
este momento, sus clientes principa-
les, la suscripción de esta póliza glo-
bal o “package” igual que la compe-
tencia, incluyó bajo una misma póliza
casi toda y en la mayoría de los casos
toda, necesidad de seguro de las coo-
perativas de tipos diversos.
A principios de enero de 1970 se
aprobó la fianza matriz de garantía de
préstamo para las cooperativas de
ahorro y crédito. Con ella se dio inició
en Puerto Rico a la única y revoluciona-
ria fianza de garantía de préstamo para
los socios de cooperativas de ahorro
y crédito.112 La ley en vigor requería
que la garantía del préstamo personal
fuera de personas que actuaban como
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 91

Miembros de la Junta de Directores y la
alta gerencia de la Cooperativa de Seguros
Múltiples. De izquierda a derecha, de pie
Juan B. Aponte, José E. Calderín, José L.
Aldanondo, desconocido, Rafael Rodríguez,
Manuel del Toro, Eduardo Quijano ,Víctor
Correa, Emilio Torres, Mario Rivera Mercado,
Héctor Acevedo. Sentados; Pedro Bonilla,
desconocida, Andrés Álvarez Leandri, Alicia
Nicot, Ramón Colón Torres, Amneris Díaz.
c.1974 CFCSM
garantizador o fiador. Bajo la nueva,
Seguros Múltiples a través de la Fian-
za Matriz de Garantía de Préstamos
servíría de garantizadora del préstamo
otorgado al socio y liberando al socio
de la búsqueda de garantizadores. De
inmediato la póliza fue patrocinada por
38 cooperativas de crédito.
Así también, durante ese mismo
año (1970), Seguros Múltiples logró
la autorización del Comisionado de
Seguros para extender los servicios
de la fianza de garantías de présta-
mos para seguros a bajos costos para
las viviendas que se les requiere a
los dueños de hogares financiados
a través de instituciones financieras
y garantizados por Federal Housing
Administration conocida en la isla por
el acrónimo en inglés FHA. A lo largo
de pasados cuarenta años los puerto-
rriqueños, habían tenido el sueño de
vivir en una casa propia de al menos
tres habitaciones, y por supuesto se-
gún los tiempos que corrían con mar-
quesina.113 Una familia bajo un sólo
techo era el ícono representativo del
Departamento de la Vivienda. «Hogar
propio» fue sinónimo de casa indivi-
dual.114 Se trató de una póliza matriz
de seguro de propiedad para asegurar
las viviendas que garantizaban présta-
mos hipotecarios a través del Banco
de la Vivienda. Este seguro era de
gran importancia debido a que según
se recordara, desde su implantación
en 1939, la mayoría de las viviendas
en la isla habían sido financiadas bajo
préstamos garantizados por la FHA.
Como era conocido a los comprado-
res de hogares en urbanizaciones se
les exigía un seguro de incendio, hu-
racán y terremoto por el monto del
valor de la propiedad.115
Al mal tiempo buena
cara y nueva casa
Al cierre de 1970, su quinto año
de operaciones, y con el respaldo
de 290 cooperativas afiliadas y 356
patrocinando su gran obra, el volu-
men de primas suscritas aumentó a
$2,473,662.116 La economía en ope-
raciones montó a $225,033.00 contra
$170,968 del año anterior. Se sen-
tían orgullosos por haber economi-
zado a sus asegurados alrededor de
$250,000 en los descuentos en pri-
mas, que equivalió a una distribución
de las economías base de un 16% de
patrocinio. Por otro lado, los activos
aumentaron a $2,873,771. La apor-
tación de fondos netos aumentó a
$1,387,617 contra $1,196,105 en el
1969. La solvencia de la Cooperati-
va era sólida. No tenía deuda a largo
plazo.117
Durante los próximos tres años,
la Cooperativa de Seguros Múltiples
tuvo igual o mayor crecimiento. La
solvencia siguió siendo cada vez más
sólida, con magníficos resultados y
sobrepasando las metas trazadas.118
Sus líneas de seguros fueron amplia-
das y diversificadas, y estas podían
competir con al menos 122 empresas
de seguros misceláneos (extranjeras
y puertorriqueñas) que operaban en
Puerto Rico. Entonces, a fines de
1973, bajo la presidencia de Andrés
Álvarez Leandri en la Junta de Direc-
tores –ocupaba el cargo desde hacía
tres años– y del recién nombrado
Juan B. Jiménez a la gerencia gene-
ral –a mediados de 1972 había susti-
tuido al talentoso Héctor N. Aceve-
do–, se comenzó a hablar del “futuro
prometedor” de la Cooperativa de
Seguros Múltiples.119 En dicho año,
descrito como “de grandes logros”,
se vieron cifras récord en ventas de
primas cuando por primera vez en la
historia de la joven cooperativa as-
cendió a $7,718,395 y se registró un
aumento de $2,089,437 equivalente
a un 37% de aumento sobre el 1972.
El ingreso generado por las inversio-
nes que hizo la Cooperativa ascendió
a $274,865. El ingreso generado por
las primas correspondientes a pólizas
vendidas, se utilizó para el pago de
reclamaciones, para cubrir los gastos
de la empresa y para establecer las
reservas que exige la ley y las reser-
vas contingentes. Los ingresos que
nacían de las inversiones fueron los
que mayormente hicieron posible la
distribución de dividendos. En cuan-
to a los desembolsos, la Cooperativa
pagó reclamaciones por la cantidad
de $1,953,252. Esto representó un
64% del total de primas devenga-
das. Los gastos netos de operacio-
nes ascendieron a $909,716, que
fue equivalente a un 24% de la pri-
ma. Por último, la economía neta as-
cendió a $438,318, lo que equivalió
a un aumento de $159,332 (57%)

92 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 93
 sobre lo obtenido en el año 1972.
Se capitalizaron los dividendos a de-
clararse por la suma de $59,287 y se
utilizaron $379,031 para reservas de
contingencias. El capital y las econo-
mías de la Cooperativa ascendieron a
$2,121,081.
No obstante, y acorde con el traba-
jo que suponía llegar a estas cifras, se
aumentó el número de ajustadores y,
en general, se intensificó el plan de
administración técnico del personal.
El objetivo era que el personal tuvie-
se el mejor adiestramiento y que se
94 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
capacitase aún más en los servicios consideraba establecer otras en las que, en vez de esperar que el pueblo las compañías de seguros en la isla
para el beneficio de sus asegurados. importantes ciudades de Guayama, fuese a la Cooperativa, la Cooperativa estaban localizadas en San Juan. Por
Para esta fecha, ya se había hecho Bayamón, Humacao. 122 iría al pueblo. Si bien era cierto que último, y debido a que en la Coopera-
efectivo un plan de pensiones que Entonces se supo la importancia hasta entonces la mayoría de los puer- tiva la venta de seguros era directa,
cubrió a, prácticamente, los 181 em- extraordinaria de las reuniones men- torriqueños no poseían propiedades esta debía llevar a cabo un amplio pro-
pleados.120 La buena imagen de los suales de todos ellos con la alta ge- de valor y estaban ajenos a las bonda- grama de educación y promoción para
empleados de la Cooperativa, con su rencia de la Cooperativa. Ya se con- des del seguro, lo era más cuando se acostumbrar al público a solicitar sus
“dedicación e inteligencia” comenza- sideraba instalar otras oficinas en las trataba de los habitantes más allá de servicios directamente. Esto provocó
ba a conocerse en la isla.121 importantes ciudades de Bayamón y la Zona Metropolitana de San Juan, el aumento paulatino en el número de
Humacao.123 Del liderato en las coo- en donde las cooperativas eran más empleados.
perativas de sus regiones se espera- numerosas. Por lo tanto, una de las Mirando al futuro, la Cooperativa
Seguros Múltiples más ba mucho. Con ellas, el número de primeras gestiones que hicieron los buscaba sobrepasar el doble de las
allá de San Juan empleados aumentó de 56 en 1968 empleados de las oficinas regionales ventas, continuar con el estableci-
(antes de las primeras oficinas regio- fue enseñarles a sus compueblanos miento de nuevas oficinas, llevar sus
Mientras tanto, el 11 de abril de nales) a 96 en 1970 a 181 en 1973. la importancia de estar asegurado. servicios a todos los estratos socia-
1969 Seguros Múltiples inauguró su La estrategia de mercadeo fue Además, la mayoría de las oficinas de les, reducir el por ciento de gastos en
primera oficina regional más allá de
la Zona Metropolitana de San Juan
para servir a la muy señorial ciudad
de Ponce y pueblos aledaños. Moi-
sés González fue nombrado oficial
de promoción a cargo de la oficina.
Ese mismo año y apenas meses
después se inauguraron otras dos
oficinas: el 19 de septiembre en la
ciudad de Arecibo, y el 17 de octubre
en Mayagüez donde Pablo Durán y
Pedro Prieto fueron los oficiales de
promoción respectivamente. De su
liderato se esperaba mucho. Ese mis-
mo año también se inauguró la oficina
de Caguas.
Al seleccionar los lugares para sus
oficinas regionales la administración
se dejó llevar por la localización de
las distritales organizadas alrededor
de la isla por la Administración de Fo-
mento Cooperativo que de paso eran
las ciudades de mayor densidad po-
blacional. A menudo la Cooperativa
uso pequeños espacios –a veces un
rincón o desde un escritorio– en las
propias oficinas de dicha Administra-
ción. En otros alquiló oficinas. Ya se Departamento de contabilidad. En el centro sentado Nelson Olivo jefe de Contabilidad. De izquierda a
derecha de pie Edna Olivo, Zoraida Rodríguez, Hermelinda Hernández, Sonia Tirado, Sr. Valentín, Olga
Soto de Frontera, Carmen Centeno, Margarita Covas. CFCSM
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 95
relación a las primas netas suscritas,
aumentar el capital y sobrante, pro-
mover la afiliación de cooperativas,
y, por último, aunque no menos im-
portante, organizar el mejor servicio
de reclamaciones en la industria del
seguro.
El seguro matriz (fianza matriz) de
garantía de préstamo era un aspecto
importante en la mirada hacia el fu-
turo. Se estableció como una meta
integrar 50 cooperativas de ahorro y
crédito a dicho servicio. Este servicio
tenía tres características importantes;
1) establecía una relación directa en-
tre las cooperativas de ahorro y cré-
dito y sus socios con la Cooperativa
de Seguros Múltiples 2) se esperaba
que ayudara en la afiliación de coope-
rativas y al aumento del capital ya que
para adquirir el servicio era necesario
que la cooperativa de ahorro y crédito
fuera afiliada y tuviera una cantidad en
acciones no menor del medio del uno
por ciento de su capital y sobrante y
3) se esperaba también que ayudara
al aumento en la prima suscrita.
Lo que le devuelve al país
y al cooperativismo era
lo importante
Aparte de sus cifras cumbres, la
Cooperativa se distinguía por ser una
institución sin fines de lucro que des-
contaba al precio del seguro la econo-
mía que iba a tener por la reducción
en sus costos operacionales. Estos
descuentos resultaban en una eco-
nomía para el asegurado permitiendo
que la misma fuera utilizada en otros
renglones de la comunidad puertorri-
queña. Estos descuentos, permitie-
ron que el pueblo ahorrara miles de
96 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
dólares en los seguros de automóvil
y propiedad.
Por otro lado, alrededor del 59%
de sus fondos se invirtieron en el
Movimiento Cooperativo a un tipo
de interés del 5%, y en el Banco de
fuente de financiamiento adicional y un alivio al Movimien-
to Cooperativo. El interés de ese dinero se convirtió en
el más bajo del mercado. Por otro lado, también invirtió
una cantidad considerable de su presupuesto para fines
de educación cooperativa, otra área que fue de vital ayuda
para todo el Movimiento Cooperativo.124 Ese era su de-
ber. Así también creó un Departamento de Inspección y
de Servicios al Asegurado, que ayudaba a todas las coope-
rativas en el mejoramiento del campo gerencial y de segu-
ridad industrial. Por último, ofrecía cubierta de seguros a
todos los supermercados cooperativos.125
Además, estaba en planes tan pronto como se pudiese
destinar parte de sus sobrantes netos disponibles a pro-
gramas sociales tales como hospitales, sanatorios para
ancianos, orfelinatos, parques, escuelas, casas cunas, ate-
neos y centros de cultura.126
Así, al cierre de la primera década desde su incorpo-
ración aquel 23 de abril de 1963, Seguros Múltiples ce-
lebraba haber sido la primera organización que en Puerto
Rico y en América Latina proveyó el servicio de Seguros
de forma cooperativa. Su futuro era prometedor.
Andrés Álvarez Leandri, presidente
de la Junta de Directores de la
Cooperativa de Seguros Múltiples,
(1970-1973). CFCSM
la Vivienda, lo que equivalió en una
gran contribución económica para el
desarrollo del Movimiento Cooperati-
vo. Esto en sí representó una ayuda
indirecta a la Compañía de Desarrollo
Cooperativo, al convertirse en una
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 97
 Capítulo III
La historia luego del año del milagro: 1975-1984

Félix Rodríguez Baéz ,

Mandala en el Hoyo,
1975, óleo/canvas
30”x48”. CACCSM

98 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 99
 Por el alza en el precio del petróleo:
el colapso del país

A principios de 1974 los procesos judiciales y adminis-

trativos relacionados con las demandas y contrademandas
concernientes a la carta difamatoria, que habían absorbi-
do parte de la energía creadora de la Junta de Directores
y de la alta administración de la Cooperativa de Seguros
Múltiples, llegaron a su fin. Solo faltaba acordar la debida
compensación que la Cooperativa recibiría por daños.1 En-
tonces prevaleció una renovada confianza en el futuro de
la Cooperativa.
Sin embargo, tras bastidores, ya desde fines de 1972
se venía desarrollando una crisis económica mundial de-
bido al costo ascendente del petróleo. Para el cuarto tri-
mestre del mismo año, el barril de petróleo había aumen-
tado en $0.87.2 Para un país dependiente del petróleo, un
alza en el precio podría incidir desfavorablemente sobre
su crecimiento, sobre todo en su actividad económica.
Otra consecuencia de gran impacto fue el alza en el cos-
to de la electricidad. Todo apuntaba hacia una crisis sin
precedentes.3
El inicio de esta compleja situación se debió a la cre-
ciente dependencia estadounidense del petróleo del Me-
dio Oriente. Se había pasado por alto la política diseña-
da por el propio Estados Unidos e iniciada después de la
Segunda Guerra Mundial, la cual disponía que la compra
del petróleo extranjero debía hacerse, exclusivamente, en
los países del Hemisferio Occidental. Los países árabes
controlaban el 86 por ciento de las reservas mundiales.
Estados Unidos importaba de estos países entre un 30
y un 50 por ciento del combustible que necesitaba. Esto
puso a los productores de petróleo de los países árabes en
condiciones de demandar cambios en la política norteame-
ricana hacia el estado de Israel, de exigir precios más altos
y de obtener control adicional sobre las compañías que ex-
plotaban los yacimientos.4 Pero la situación se tornó más
difícil a partir del 12 de octubre de 1973 cuando estalló la
José Meléndez Contreras, Guerra del Yom Kippur. Las tropas egipcias colocaron sus
Desahogo, 1965, acrílico/ banderas en la línea defensiva israelí de Bar Lev, en la ban-
masonite, 23.75”x45” .
CACCSM
da oriental del canal de Suez.5 La invasión de los ejércitos

100 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 101
 y la gasolina de motor– se afectó adversamente la trans-
portación, el sector industrial y el sistema de generación
industrial.10 Debido a que las máquinas de las fábricas de
cemento usaban el combustible residual (fuel oil), el im-
pacto fue devastador para la industria de la construcción.11
Así también, el encarecimiento de la gasolina y el diesel
añadió un alza en el costo de transporte. Las alzas en el
costo de la vida fueron continuas. Cada mes se rebasaban
las cifras récord en el desempleo, que en 1975 llegó a un
18.1 por ciento, su nivel más alto desde 1950. El número
de huelgas, encabezadas por un movimiento obrero cada
vez más militante, amenazó la estabilidad social y políti-
ca del país. La agricultura estaba en ruinas y abandonada.
La dependencia de fondos federales, que representaba la
mitad de los ingresos insulares, seguía en aumento. Cada
vez más el país dependió de fondos federales, que repre-
sentaron la mitad de los ingresos insulares.
La crisis también creó serios problemas al gobierno, ya
que limitaba su capacidad para enfrentar la recesión, a la
vez que mermó la capacidad para el crecimiento de ingre-
sos fiscales.12 Para febrero de 1974, como si fuese poco,
debido a los altos intereses bancarios, el 65 por ciento de
los proyectos de construcción se paralizaron. Mientras la
inflación se siguiese devorando los salarios, y los présta-
mos a largo plazo fuesen tan costosos y difíciles de con-
seguir, era casi imposible que progresara la venta de todos
estos proyectos.13
Finalmente, a mediados de 1974 se comenzó a filtrar
un tenue rayo de esperanza cuando el Departamento de
Agricultura Federal extendió a la isla el Programa de Sellos
para Alimentos, mejor conocido en Puerto Rico como “los
cupones”.14 Debido a la pobreza en la isla, la importancia
que revestiría la extensión del programa era obvia, puesto
que para el 1972 el 31 por ciento del total de familias en la

Puerto Rico no usaba otra fuente de energía que no fuese la

electricidad provista por los generadores de petróleo de la Autoridad
de Fuentes Fluviales. Subía el costo del petróleo, subía la factura de
energía eléctrica. CORCO, principal refinería del país y motor de la
industria puertorriqueña –al paso que caminaba la CORCO caminaba
el país– sufrió pérdidas millonarias que eventualmente la llevarían a
declararse en quiebra. IAPRC

sirios y egipcios en territorio ocupado por Israel ocasionó,
en el corto plazo de poco más de dos meses, un notable
incremento en el precio del barril de petróleo, motivado
por la negativa de la Organización de Países Exportadores
de Petróleo (OPEP) a proveerle a Occidente el total de las
cantidades que se necesitaban.6 El 1ro. de enero de 1974
el precio del crudo subió de $4.29 a $6.09. El hidrocarburo
pasó a ser un arma política de los países árabes.7
La escasez y el encarecimiento de energía por el em-
bargo del petróleo y el alza en el precio, exacerbó la espiral
inflacionaria (ya existente a consecuencia de la Guerra de
Vietnam, 1962-1973), que atenazaba a la economía esta-
dounidense y, por tanto, a la puertorriqueña. Sus efectos
casi paralizaron la economía isleña, principalmente la in-
dustria, pues esta se había edificado sobre la obtención de
petróleo crudo barato. Puerto Rico no usaba otra fuente
de energía que no fuese la electricidad provista por los ge-
neradores de petróleo de la Autoridad de Fuentes Fluvia-
les. Subía el costo del petróleo, subía la factura de energía
eléctrica. En el 1975 la Siderúrgica de Cataño, única fábrica
con molino para producir varillas de refuerzo en la isla, ce-
rró sus puertas para siempre por el aumento en la factura
de energía eléctrica.8 Por otro lado, la CORCO, principal
refinería del país y motor de la industria puertorriqueña –
al paso que caminaba la CORCO caminaba el país– sufrió
pérdidas millonarias que eventualmente la llevarían a de-
clararse en quiebra.9 Además, la recesión, que desde 1970
afectaba a la economía de los Estados Unidos, llevó al cie-
rre de muchas de las fábricas que habían sido promovidas
a lo largo de los años por Fomento Industrial. Los pasados
25 años de crecimiento económico ininterrumpidos de la
isla llegaron a su fin. Al finalizar el 1974 todo hacía pre-
sagiar unos resultados, si no desastrosos, por lo menos
adversos, en la economía de Puerto Rico,
El efecto de la crisis energética fue devastador para
la economía puertorriqueña. Se batieron todas las cifras
máximas en quiebras, tanto personales como de nego-
cios. A pesar de que todos los renglones de la vida econó-
mica del país se vieron afectados por el alza del petróleo Al cerrar el 1974, el orador en la foto Juan B. Jiménez, renunció a su plaza de gerente general. Lo acompañan
y sus derivados –particularmente el combustible residual en la Convención de Ventas en el Hotel Guajataca Pablo Durán, Andrés Álvarez Leandri, el Lic. Carlos Ríos,
Comisionado de Seguros y la esposa de Juan B. Jiménez. CFCSM

102 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 103
isla tenían ingresos menores de $2,000 anuales y, en once
municipios, incluso en la zona metropolitana de San Juan y
en los grandes centros urbanos de Ponce y Mayagüez, el
ingreso por habitante era de tan solo $800 anuales o poco
más.15 Todos ellos cualificarían para recibir los cupones.
Para comienzos del 1975, dado el clima de recesión,
inflación, cierre de fábricas, desempleo y regreso a la isla
de miles de emigrantes de los Estados Unidos, al fin dio
inicio el programa. Se dijo que su implantación sería ver-
daderamente trascendental en todas las facetas de la vida
puertorriqueña y que contribuiría en algo a la recuperación
económica de Puerto Rico. El programa de cupones no
tenía un límite máximo. Si las fluctuaciones socioeconómi-
cas de Puerto Rico elevaban el número de personas que
cualificaba para el programa, el Gobierno federal enviaría
más dinero.
Al entrar en vigor el Programa de Cupones, el número
de bonificados por familias que recibieron cupones fue de
928,093, cifra que aumentó a 1,850,085 en 1980, lo que
representó el 58 por ciento de los 3.2 millones de habitan-
tes del país. Ningún estado de la Unión tenía un número
de participantes tan alto como Puerto Rico. El 11.7 por
ciento del total de participantes en el programa de sellos
de alimentos de los Estados Unidos vivía en la isla.
Desafortunadamente, aunque con los cupones de ali-
mentos las clases más necesitadas comieron mejor y el
comercio en el ramo de alimentos mejoró, no fue así en
la producción de estos en la isla porque la mayor parte se
importaba de los Estados Unidos. La agricultura continuó
tan rezagada y olvidada como en las pasadas décadas.
Todos a bordo: la Cooperativa de SeguroS
Múltiples la capitanea Edwin Quiñones
Ante la adversidad de aquellos tiempos, la Cooperativa
de Seguros Múltiples confiaba en el respaldo económico
del Movimiento Cooperativo, quien, como hemos dicho,
creó la empresa, proveyó el capital de operación inicial y
era responsable de haber generado una demanda tan alta
de sus servicios con su patrocinio. Ante los truenos de
los pasados años, la Junta de Directores se apresuró en
sus trabajos reglamentarios. Su presidente Andrés Álvarez
Leandri (1970-1975) y la Junta de Directores, compuesta
104 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
por figuras de gran relieve en el movimiento cooperativo
tales como Manuel del Toro, Alicia Nicot, Nélida Gómez,
Víctor Correa y Lydia Félix, entre muchos otros.
Para entonces, ante la situación económica y finan-
ciera que prevalecía en Puerto Rico, hubo una “profunda
preocupación” en la Junta de Directores de la Cooperativa
de Seguros Múltiples,16 pues su “talón de Aquiles” era la
limitación de capital. La necesidad de capital adicional, se
debió a que los por cientos de cesión o retención de prima
no habían variado significativamente desde el comienzo
de cada contrato en 1968. Además, aunque se estaba asu-
miendo una cantidad mínima de cada riesgo, la suma de
estas cantidades, debido al crecimiento en el negocio del
seguro de automóvil privado, se estaba volviendo significa-
tiva con relación al capital. Evidentemente, mientras más
capital tuviese Seguros Múltiples menos tenía que ceder
al reasegurador y más podía asumir. Sin perder tiempo, se
analizó con mayor cuidado el mercado de seguros y las
perspectivas que existían para alcanzar las metas trazadas
en la venta de sus pólizas. 17
Por otro lado la venta de automóviles, renglón de ex-
traordinaria importancia para la organización, había bajado
en 42 por ciento en 1974 y, como resultado de la infla-
ción, el costo de reparación de vehículos subió exagerada-
mente. Como si fuera poco, los intereses bancarios de los
préstamos de automóviles aumentaron. La crisis económi-
ca por la que el país pasaba era un pesado lastre que tenía
que arrastrar la Cooperativa.
La situación era tan frágil que la Junta de Directores
aprobó el presupuesto sujeto a los posibles cambios que
fueran necesarios para ajustar sus estimados y proyeccio-
nes a la situación del momento.
Mientras tanto, con igual o mayor celeridad, la Junta
de Directores se apresuró a seleccionar un nuevo geren-
te, el puesto de mayor riesgo, envergadura y responsabi-
lidad de la Cooperativa en la sociedad.18 El gerente era la
cara de la institución en el movimiento cooperativo y en la
sociedad puertorriqueña. Su persona era espejo luminoso
de sí misma: de su espíritu cooperativista. De su liderato,
comportamiento y actitudes –hasta en los más mínimos
detalles– eran conscientes tanto los asociados como los
empleados y funcionarios. En general, los gerentes coo-
perativos tenían una elevada misión y se encontraban con-
El primero de diciembre de 1975 la Junta de Directores de la
sustanciados con la práctica y doctrina del movimiento. Cooperativa de Seguros Múltiples nombró en propiedad a
Edwin Quiñones al cargo de Gerente General. CFCSM
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 105

Sin embargo, desde su fundación, quizás debido a los
pleitos judiciales y otros asuntos de carácter interno que
le colocaron en una cuerda floja, sin futuro, fue difícil en
algunos casos reclutar el mejor talento al cargo o en otros
hacer que su permanencia fuese de larga duración. En
los pasados diez años la Cooperativa tuvo cuatro geren-
tes en ocho años: Víctor Valcárcel, Pedro Bonilla, Héctor
Acevedo y Juan B. Jiménez, lo que provocó una ines-
tabilidad que no beneficiaba a la institución. Atrás había
quedado la colaboración administrativa de la Cooperativa
de Seguros de Vida y la participación directa de la Jun-
ta de Directores en los trabajos de día a día en Seguros
Manuel Hernández Múltiples.
Acevedo. Mameyes, A lo largo de 1974 la insatisfacción en la alta gerencia y
1985, óleo/masonite,
48”x48” . CACCSM en los empleados en los confines de sus reducidos espa-
cios era evidente. La relación entre ambos grupos no era
la mejor. Al cerrar el año, Juan B. Jiménez renunció a su
plaza de gerente general.
106 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Edwin Quiñones, al centro de pie- manifestó que llevaría una vida
espiritual vertical, regida por una ética cristiana y sentido moral
“con la firme convicción de nuestra capacidad como institución
cooperativa, empresa de seguros y servicios”. CFCSM
Ante esta renuncia, los directores tuvieron ante sí la al-
ternativa de entregar el timón de la Cooperativa a un ejecu-
tivo de larga experiencia que se reclutaría de la industria de
seguros o a un joven de menor experiencia formado en la
organización e imbuido del genuino espíritu cooperativista.19
La Junta de Directores no logró tomar la decisión y contrató
una firma para la evaluación de candidatos para el cargo.
Mientras se llevaban a cabo las evaluaciones de candi-
datos al cargo, la Junta designó a Edwin Quiñones Suárez,
entonces contralor, para dirigir interinamente a Seguros
Múltiples. Meses después, al entregar los informes de
evaluación, el 1ro de diciembre de 1975 la Junta de Direc-
tores nombró en propiedad a Edwin Quiñones al cargo de
Gerente General, a pesar de que carecía de experiencia en
administración, en conocimiento sobre seguros y no venía
del mundo cooperativista.20 Sin embargo, Quiñones tenía
otras experiencias de vida que le habían preparado para
este nombramiento.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 107
En actividad de Seguros Múltiples en Ponce, de izquierda a derecha Desde 1963 cada latido en el corazón de la Cooperativa
Juan I. Saliva, Mario Rivera, Edwin Quiñones y el alcalde de la ciudad de Seguros Múltiples se le debía a la ingente labor de
de Ponce Wito Morales. CFCSM Juan B. Aponte en el campo de los seguros.

El padre de Edwin Quiñones era un
maestro pailero empleado de la cercana
fundición española Abarca y su madre
era ama de casa. LPR
Edwin Quiñones nació el 28 de
enero de 1944 en “El Gandul” de
Santurce, un barrio obrero rodeado
de islas de arrabales asentadas en las
laderas y en las fajas de terreno pan-
tanoso y barato.21 Gran parte de las
tierras pertenecían al Estado. Sobre
ellas, gente pobre, de origen negro y
mulato, así como campesinos recién
llegados de la ruralía, levantaron sus
casuchas de madera, zinc y desechos,
con cajas de cartón y latones. Su pa-
dre era un maestro pailero empleado
de la cercana fundición española Abar-
ca y su madre era ama de casa. Pese
al ambiente de pobreza que le rodea-
ba, Quiñones, con grandes esfuerzos,
estudió en escuelas del sistema pú-
blico de San Juan: la Rafael Cordero
(elemental), la Rafael María de Labra
(intermedia) y la Central High (supe-
rior), una de las mejores escuelas del
país. Luego ingresó a la Universidad
de Puerto Rico donde estudió becado
y se graduó en 1966 de la Facultad de
Administración Comercial con con-
centración en Finanzas. De inmediato
comenzó a trabajar en el Centro de
Desarrollo Gerencial de la propia uni-
versidad riopedrense, luego en la Jun-
ta de Salario Mínimo y posteriormente
en el Departamento del Trabajo. Me-
ses más tarde, en el 1967, el joven hu-
milde, callado, más bien tímido, inició
labores en la Cooperativa de Seguros
Múltiples. Aunque su nombramiento
fue al puesto de contador, en realidad
hacía múltiples labores: cobrar fian-
zas, redactar pólizas, hacer depósitos,
archivar y, si fuese necesario, también
barrer. En 1970, debido a su respon-
sabilidad y diligencia, fue nombrado
jefe de contabilidad, y tres años más
tarde, el 1ro de septiembre de 1973,
contralor de la empresa. Quiñones se
distinguía por su diplomacia y por ser
persona que evitaba a toda costa las
confrontaciones innecesarias, inútiles
y estériles.
Al aceptar la designación como ge-
rente general, Edwin Quiñones mani-
festó que llevaría una vida espiritual
vertical, regida por una ética cristiana
y sentido moral “con la firme con-
vicción de nuestra capacidad como
institución cooperativa, empresa de
seguros y servicios”.22 Con Quiñones
en la gerencia se comenzaba a for-
jar una especie de “código de ética
gerencial”: una cultura laboral funda-
mentada en los más altos valores del
espíritu, de profunda religiosidad en
donde las personas eran felices en su
empleo.
Durante los primeros meses que
Quiñones ocupó su plaza, formó la
alta gerencia de la empresa. Durante
el próximo lustro su grupo de trabajo
gerencial, Juan A. Lugo, Jorge Felicia-
no, José A. Burgos, José Martínez,
Ana Chaparro, Pedro Prieto y Hugo
Serrano, entre otros, ejercían sus fun-
ciones en más de un puesto.
A pesar del origen humilde de la
mayoría de ellos, los estudios univer-
sitarios marcaron un hito en el éxito
de sus vidas.23 Al igual que Quiñones,
se hicieron profesionales luego de
muchos sacrificios y privaciones. Eran
personas de fuertes convicciones y
acciones en el quehacer empresarial,
muy versados en sus especialidades.
La honradez fue su principal virtud.
La permanencia de tan eficientes co-
laboradores le dio cohesión, estabili-
dad y, por supuesto, fortaleza a sus
propósitos fundacionales. Gracias a
un claro sentido de propósito este
grupo alcanzó a superar las dificulta-
des de aquellos tiempos. La clave de
sus éxitos estuvo en su conciencia
o saber histórico de pensar, hacer y
expresar las metas cooperativistas en
el mundo de una empresa que obraba
dentro del sistema capitalista. Junto a
este grupo gerencial laboraron todos
los gerentes de oficinas regionales y
líderes de las cooperativas de sus co-
munidades.
Además, desde el primer día Juan
B. Aponte y George T. Westwood
colaboraron muy activamente con
Quiñones y la Junta de Directores.
La labor de estos fue extraordinaria
debido a que la mayoría de los em-
pleados, incluyendo la alta geren-
cia de la Cooperativa, no conocían
lo suficiente el mundo del seguro.

108 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 109
 Edwin Quiñones
decía ser “discípulo
de George
Westwood, experto
en contabilidad.
Westwood, de quien
aprendió, además de
la parte técnica del
seguro, “integridad
profesional”. CFCSM

Izquierda: En primer plano

Nélida Gómez la tesorera por
excelencia de Seguros Múltiples
Al lado, Alicia Nicot. Observan al
fondo Andrés Álvarez Leandri
y Héctor Acevedo. Derecha:
Durante los primeros meses que
Quiñones ocupó su plaza, formó
la alta gerencia de la empresa.
Aquí dos de ellos: Juan A. Lugo,
vicepresidente de finanzas,
Pedro Prieto vicepresidente de
mercadeo. También en la foto a
la extrema derecha Luis Delgado
Ballester, gerente de la Selección
de Riesgos. CFCSM
Aponte era el actuario consultor y fi-
gura de renombre en el movimiento
cooperativista, pues según hemos
dicho, desde la ciencia del seguro, ha-
bía sido el arquitecto de la fundación
de las cooperativas de Seguros de
Vida y de Seguros Múltiples. Sus es-
tudios actuariales convencieron al Co-
misionado en Seguros de que había
tarifas infladas en el seguro de propie-
dad. Como resultado el Comisionado
autorizó una disminución en las tarifas
o desviaciones. Mucha veces Aponte
prestó su prestigio para adelantar las
causas y metas de la Cooperativa. En
fin, desde 1963 cada latido en el cora-
zón de la Cooperativa se le debía a la
ingente labor de Aponte en el campo
de los seguros.24
Por su parte, Westwood, experto
en contabilidad y quien se retiró a los
72 años luego de una larga carrera
en Fireman’s Fund Insurance Co. de
San Francisco, California, hizo de la
Cooperativa su segunda casa. Influyó
en todo lo concerniente a los proce-
sos operacionales de la organización,
diseño de archivos, contabilidad, re-
clamaciones, incentivos, personal y,
principalmente, el cumplimiento de
todos los requisitos que exigían las
asociaciones evaluadoras de compa-
ñías de seguro en los Estados Uni-
dos. Quiñones decía ser “discípulo
de Westwood”, de quien aprendió,
además de la parte técnica del segu-
ro, “integridad profesional”.25 Sobre
el escritorio de Quiñones había un pe-
queño letrero, regalo de Westwood,
que leía “Do it now” para que lo leye-
ra todo aquel que se sentase frente
a él.
El nombramiento de Quiñones
fue acogido con gran orgullo y entu-
siasmo por los empleados, pues él
había sido uno de ellos. Desde aquel
entonces abundaban los empleados
comprometidos, héroes anónimos de
la empresa y fieles creyentes de su
lema de aquellos años “yo soy la Coo-
perativa”.26 Por primera vez, y según lo que posibilitó la penetración de Se- resultado de dicho estudio se nom-
los recursos lo permitieron, se les re- guros Múltiples en un mercado que bró un Gerente de Personal, que se
conoció la ingente labor con mejores, cada día se tornaba más competiti- encargó de poner en práctica y desa-
aunque muy modestos, sueldos y se vo. Posteriormente, se contrató a la rrollar las recomendaciones hechas
estableció una clara estructura sala- firma Price Waterhouse & Co. para por la firma consultora. También se
rial y un plan de jubilación, del cual llevar a cabo los estudios de clasifi- nombró un nuevo Gerente de Recla-
se venía hablando hacía un tiempo. cación y retribución de puestos y la maciones que evaluó los sistemas
En 1975 ya no eran los tres primeros redacción e implantación de un ma- y procedimientos existentes con el
empleados a sueldo ni los doce em- nual de sistemas y procedimientos propósito de acelerar y mejorar los
pleados del primer año, sino 204, dis- operacionales. Como parte del con- trámites de las reclamaciones. Por
tribuidos en la oficina central y a tra- trato dicha firma adiestró personal último, se inició la práctica de darle
vés de las sedes regionales. Por otro de la Cooperativa para enmendar prioridad a los empleados ya estable-
lado, se aumentó la fuerza de venta, los manuales cuando los mismos cidos en la empresa para llenar las
la cual se adiestró con gran esmero, requirieran ser modificados. Como plazas vacantes.

110 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 111
 Cuadro Núm. 3-1 Mientras tanto, las oficinas regionales continuaron
siendo dirigidas por los gerentes regionales, a quienes
Quiñones les concedió más poder y control a escala
local. Para entonces estas oficinas las dirigían los geren-
tes Harlim Martínez, Leonardo Pagán, Pablo Durán, Juan
Rodríguez y José J. Orsini, en Mayagüez, Ponce, Arecibo,
Bayamón y Caguas respectivamente.27 En 1972 se esta-
bleció la oficina de Guayama y se nombró a José A. San-
tiago para dirigirla. Cada oficina contaba con alrededor de
media docena de empleados para servir a la clientela. Para
Quiñones las oficinas regionales eran de gran importancia;
su lema era que Seguros Múltiples fuese al campo donde
estuviese el pueblo y no esperar a que el pueblo viniese
a ella. Además, se generalizó el concepto de que estas
oficinas no eran solo para servir a la ciudad donde estuvie-
se localizada, sino también, y con igual importancia, a los
pueblos vecinos y a los no tan vecinos. Así, cada oficina
regional servía a más de una docena de pueblos.
1975: El “Año del Milagro” en la
Cooperativa de Seguros Múltiples
Al inicio de 1975, una época de grandes dificultades
económicas para la isla, Quiñones y su grupo gerencial ini-
ciaron un proceso de evaluación en las áreas técnicas y ad-
ministrativas de las operaciones para continuar y solidificar
el ascendente crecimiento en todas las líneas del seguro
misceláneo. En adición, se quiso seguir ofreciendo un me-
jor servicio a los asegurados cooperativistas y al público en
general. Para entonces la Cooperativa ofrecía las siguien-
tes líneas de negocio: Propiedad, Transportación Marítima,
Responsabilidad Pública, Automóvil, Fidelidad y Garantía,
Garantía de Préstamos y Cristales. También suscribía la
“Homeowners” y la de Riesgos Múltiples (Special Multi-
peril), la cual agrupaba varias cubiertas que se obtenían en
pólizas individuales para proteger edificios de riesgos de
propiedad, responsabilidad pública, escalamiento, robo y
otros.28 No cabía duda de que la línea de seguro de propie-
dad privada era la más productiva y la de mayor venta en
primas era la de automóvil.
El 16 de septiembre de 1975, la depresión tropical El-
oísa dejó a su paso una estela de inundaciones. El Plan
Maestro para Catástrofes de Seguros Múltiples (huraca-
nes, terremotos, inundaciones y otros siniestros) se puso
en acción de inmediato. Se había diseñado para cuando
ocurriera este tipo de situación. Las oficinas regionales, en
especial las localizadas en las áreas más afectadas –Areci-
bo, Mayagüez y Ponce–, se pusieron en coordinación con
la Oficina Central. La diligencia y prontitud en la atención
112 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
de los casos proporcionó a sus asegurados un servicio
incalculable. Fue necesario movilizar personal adicional al
área de reclamaciones, y en algunos casos se trabajó en el
propio lugar del desastre pagando la reclamación el mismo
día.29
Aun ante esta crisis y otras de tipo económico, durante
el 1975 la Cooperativa de Seguro sobrepasó ampliamen-
te los resultados del 1974, reflejando una sólida posición
financiera. Según Edwin Quiñones, la Cooperativa de Se-
guros Múltiples “había dejado de ser la pequeña empresa
de seguros para convertirse en una de vanguardia en la in-
dustria, respaldada por el consumidor”.30 Ocupó el cuarto
lugar en relación al volumen de primas suscritas entre las
compañías de seguros nativas más grandes. En ventas,
el aumento sobre el año anterior fue de 33 por ciento; en
primas netas suscritas, de 30 por ciento; y en beneficio
neto, de 191 por ciento. Contrario al año 1974, en el que
hubo una pérdida en operaciones que fue compensada
con los ingresos devengados de las inversiones, en 1975
el negocio del seguro arrojó un beneficio de $211,310.69
que, sumado al ingreso de $448,215.16 obtenido de las
inversiones, le permitió a la Cooperativa cerrar el año con
una economía neta de $659,525.85. Por todo ello, la Junta
de Directores lo llamó el “Año del Milagro” y recomendó
que se acreditase un cinco por ciento de interés sobre el
capital aportado. Además, teniendo en cuenta los riesgos
catastróficos inherentes a un negocio de su naturaleza, se
destinó el remanente del sobrante a incrementar la reser-
va de contingencias.31
Sin embargo, a primera vista, a pesar de esos resulta-
dos halagadores, de acuerdo con la Junta de Directores to-
davía se divisaban “densos nubarrones en su horizonte”.
Por segundo año consecutivo las ventas de automóviles
en la isla habían descendido y la línea de automóvil de la
Cooperativa representaba el 80 por ciento del total de sus
primas. Esto era contrario a los planes originales trazados
en 1968 por Acevedo y Aponte cuando se introdujo la lí-
nea de automóvil en Seguros Múltiples. Se estableció en
aquel entonces que la prima suscrita por venta de seguro
de automóvil no debería exceder el 70 por ciento del total
de las primas suscritas. Esa diversificación, tan necesaria
para salvaguardar la integridad de la Cooperativa, no se ha-
bía alcanzado aún. Lo más cerca que se había estado de la
meta había sido el año anterior (1974) con 73.6 por ciento.
En 1975 las primas de seguro de automóvil fueron 77 por
ciento del total. El crecimiento de los costos de reparacio-
nes de automóviles junto al aumento, cada día mayor, de
robo y desmantelamiento de vehículos asegurados, hacía
inaplazable la imposición rígida de esa norma de 70 por
ciento, aunque el precio creciera un poco más lento.
Por otro lado, para lograr una mayor diversificación y
estimular la venta de seguro de propiedad, la Cooperativa
radicó en la oficina del Comisionado de Seguros a fines de
1975 una solicitud para rebajar aún más las primas en los
riesgos de propiedad, y fue aprobada para ser efectiva a
partir del 20 de febrero de 1976. Como resultado de esa
nueva rebaja, la Cooperativa ofreció las siguientes desvia-
ciones o rebajas en las tarifas: 30 por ciento en seguro de
incendio, y 40 por ciento en los riesgos de huracán, terre-
moto, cubierta ampliada y otras líneas aliadas.32 Sin embar-
go, el futuro inmediato de esta póliza no se mostraba muy
prometedor debido a que la industria de la construcción de
viviendas estaba paralizada y los intereses bancarios para
la compra de viviendas estaban por los cielos.
Otro “problema grave” lo constituyeron las pérdidas
ocasionadas por la Fianza de Fidelidad para Cooperativas
de Ahorro y Crédito.33 Su precio ya no se ajustaba a las
condiciones del mercado. Tan cuantiosas llegaron a ser es-
tas que durante varios meses estuvieron sin la protección
de un reaseguro para fianzas. Algo similar había ocurrido
con la fianza matriz de Garantía de Préstamos, pues no
había habido reaseguro; resultaba obsoleta. Se hacía im-
perativo tomar medidas de control que redujesen las re-
clamaciones en estas líneas a niveles comparables con los
de la industria. Ambos contratos estaban dirigidos a las
cooperativas de ahorro y crédito, las cuales estaban cre-
ciendo en capital y servicios y, por consiguiente, en sus
exposiciones a pérdidas, en especial las de los asaltos y
escalamientos.
Pero no había duda de que la necesidad de aumentar
su capital era el problema más urgente que confrontaba
la Cooperativa. Al finalizar el año 1971 su capital aportado
ascendía a $1,100,810; al terminar el 1975 el mencionado
renglón sumaba $1,240,677, o sea, que en cuatro años
la Cooperativa recibió aportaciones de capital que escasa-
mente llegaron a $140,000. Afortunadamente, las coope-
rativas socias habían adoptado desde el comienzo de sus
operaciones una actitud generosa y responsable al aprobar
año tras año la capitalización de sus beneficios. Este ges-
to permitió que el capital y sobrantes aumentaran en los
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 113
 Ya en los pasillos
de la Cooperativa
de Seguros, el
gerente general
Edwin Quiñones
y el presidente
de la Junta de
Directores Emilio
Torres Hernández
–quien ocupó el
cargo desde 1977
hasta 1980– hicieron
muy buenas y
duraderas relaciones,
trabajando mano
a mano a favor
del bienestar de la
Cooperativa. CFCSM

”Esencia del cooperativismo”; de

izquierda a derecha Emilio Torres,
Edwin Quiñones, y Leonardo
Pagán. CFCSM

cuatro años mencionados de $1,531,070 a $2,943,473, un
aumento de 92.2 por ciento en cuatro años. Pero el pro-
blema consistía en que en esos mismos cuatro años las
ventas aumentaron 158 por ciento. Por lo tanto, la propor-
ción entre capital y primas netas suscritas, que debió man-
tenerse dentro de un límite razonablemente bajo, había ido
creciendo. A menos que se aumentase dramáticamente
el capital, “tendría que frenar su crecimiento en ventas lo
que privaría a miles de puertorriqueños de beneficiarse de
sus primas más bajas”.34
Con resultados cada vez más halagüeños
Al siguiente año, 1976, el programa de exención con-
tributiva establecido por la sección 936 del Código Federal
de Rentas Internas trajo nuevas esperanzas al país. Esta
concedió a las empresas subsidiarias de corporaciones
estadounidenses un crédito contributivo de un 100 por
ciento por sus actividades manufactureras o sobre sus in-
versiones cualificadas en la isla. Para entonces se tenía
como cierto, en la mayoría de los círculos financieros del
país, que la sección era la espina dorsal de la economía
puertorriqueña.
Para las compañías acogidas a la ley, la exención contri-
butiva fue un incentivo extraordinario para establecerse en
Puerto Rico.35 Estas compañías procedieron a depositar
sus fondos en los bancos en Puerto Rico, en especial en
los estadounidenses Chase Manhattan Bank y Citibank,
y en los canadienses Royal Bank y Scotia Bank. Por otro
lado, las instituciones bancarias locales también se forta-
lecieron. No fue extraño que la cantidad de fondos comer-
ciales clasificados 936 depositada en bancos comerciales
de Puerto Rico aumentara rápidamente.36 Para 1982 estos
sumaron $4 mil millones. Los intereses bancarios debían
bajar y con ellos la rehabilitación de la venta de automóvi-
les y de viviendas. Junto al capital que se recibía proceden-
te del Programa de Sellos de Alimentos, se presagiaron al
fin mejores años para el país.
Ya en los pasillos de la Cooperativa de Seguros, el ge-
rente general Edwin Quiñones y el presidente de la Junta
de Directores Emilio Torres Hernández –quien ocupó el
cargo desde 1977 hasta 1980– hicieron muy buenas y du-
raderas relaciones, trabajando mano a mano a favor del
bienestar de la Cooperativa. Bajo su liderato, durante los
próximos años, y pese a todas las dificultades que encara-
ba la isla, en Seguros Múltiples se dieron resultados muy
halagüeños, excepcionales. Según palabras de Edwin Qui-
ñones “ya somos mayor de edad”.37
Mientras tanto se continuaba trabajando en diferen-
tes haberes en busca de una mayor fortaleza financiera.38
Como respuesta se implantó un vasto plan de capitaliza-
ción que incluía varios puntos. Primero: lograr de las coo-
perativas socias un aumento en el capital ya aportado. Se-
gundo: exhortar que cooperativas no afiliadas se afiliasen
e invirtiesen a razón del 1/2 de 1 por ciento de su capital y
sobrantes. Tercero: se enmendó el reglamento y cláusulas
de incorporación de manera que las oportunidades de ad-
quirir acciones preferidas se hicieran extensivas a personas
naturales no socios de cooperativas y a entidades jurídicas
con fines pecuniarios. Cuarto: se efectuaron nuevas emi-
siones de acciones preferidas de otras series con atracti-
vo suficiente que estimulasen su venta rápida y que estu-
viesen disponible tanto para socios como para no socios.
Quinto: se introdujeron enmiendas al Código de Seguros
de manera que se autorizase a pagar un interés más alto
sobre la inversión. Sexto: a tenor con su política de ofre-
cer el seguro al precio más bajo posible a sus asegurados,

114 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 115
y contrario a lo que se consideraba
razonable debido al alza en el costo
de la vida, se gestionó y consiguió la
aprobación para un descuento de un
20 por ciento en la línea de Respon-
sabilidad Civil. Además se gestionó la
venta de la póliza “Homeowners”.
En cuanto a las operaciones, Juan
B. Aponte y George Westwood cola-
boraron con gran afán en la revisión
completa de los planes de ventas y
gastos en un esfuerzo para alcanzar
beneficios sustanciales en las futuras
operaciones. Así también, en el Depar-
tamento de Reclamaciones se busca-
ron soluciones al aumento en costos
legales en el manejo de reclamaciones
y a la insatisfacción de parte de la Coo-
perativa en cuanto a la forma y tiempo
en el trámite de las mismas. Para esto
se creó la Oficina de Asesoría Legal y
se nombró director al ajustador profe-
sional y licenciado en Derecho Jorge
Feliciano, quien se ocuparía de todos
los aspectos legales de las reclama-
ciones y además serviría de asesor en
otras áreas de las operaciones’.
También se creó el Departamen-
to de Servicios Generales y Admi-
nistrativos cuya responsabilidad era
proveer los recursos necesarios para
que todos los departamentos y ofici-
nas regionales pudiesen llevar a cabo
sus funciones con celeridad. Para la
mecanización de la empresa, comen-
zada en 1970, se nombraron seis per-
sonas para trabajar en esta área; eran
supervisadas por Vincent McRae. Un
año después estas personas fueron
transferidas a la Cooperativa de Se-
guros de Vida. Se determinó que la
mecanización de ambas empresas
se haría en conjunto: estaría a cargo
del contralor de dicha cooperativa y
bajo un comité integrado por ambas
116 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
cooperativas. En 1977, este acuerdo
llegó a su fin y se organizó el Depar-
tamento de Procesamiento Electró-
nico de Data o EDP, acrónimo para
Electronic Data Processing, que de
inmediato comenzó a trabajar con esa
maravillosa máquina automatizada
llamada “la computadora”. Este de-
partamento, dirigido por Hermes Her-
nández, y adscrito a la División de Fi-
nanzas inició una nueva época en que
se producían los informes financieros
y estadísticos de la empresa electró-
nicamente para mantener sus libros al
día y ofrecer un mejor servicio a los
asegurados.39 Aunque el centro de
cómputos se encontraba en las insta-
laciones de la Cooperativa de Seguros
de Vida, con quien compartía su uso y
recursos, se escuchaban por los pa-
sillos de Seguros Múltiples términos
tan extraños como informática, orde-
nador electrónico, programador, con-
solas y tantos otros en inglés como
“electronic data processing”, “data
entry”, “key puncher” y “network”.
En 1978, el eco fue más pronunciado
cuando se trasladó el Departamen-
to de Procesamiento Electrónico de
Data a sus oficinas centrales.
En mayo de 1972, Seguros Múlti-
ples al fin pudo tener un espacio solo
cuando mudó sus operaciones a una
instalación de veintiún mil (21,000)
pies cuadrados en la tercera planta
del Edificio Norfe en la Avenida 65 de
Infantería o Carretera Núm. 3 en Ca-
rolina. Cinco años más tarde, se alqui-
laron otros diez mil (10,000) pies cua-
drados en la segunda planta de dicho
edificio y se remodelaron las áreas
ejecutivas, tomando en consideración
un uso de cinco años.40 Poco después
se habilitaron las áreas de contabili-
dad, archivo, correo, control, emisión,
reclamaciones y servicios generales.
Por otro lado, para mejorar la rapi-
dez y eficiencia en el servicio a sus
asegurados se fortaleció su política
de descentralización de funciones de
la oficina central hacia las regionales.
En abril de 1977 se inauguraron las
nuevas facilidades de las oficinas re-
gionales de Guayama y de Carolina,
cuyo gerente era Francisco Fernán-
dez Rosa. Al año siguiente, la de San-
turce en donde se nombró a Anatilde
Cordero, primera mujer en ocupar el
cargo de gerente.41 A estas se suma-
ron la de San Juan y las cinco oficinas
regionales establecidas anteriormen-
te ubicadas en Ponce, Bayamón, Are-
cibo, Caguas y Mayagüez. Con ellas
se lograba una mayor representación
en los pueblos de la isla que en la
Zona Metropolitana de San Juan don-
de indefectiblemente la competencia
era mayor.42 Tan pronto se abrieron
las oficinas de Santurce y Carolina
la oficina de San Juan se comenzó a
identificar como Oficina de Hato Rey.
Además, tradicionalmente el movi-
miento cooperativo había tenido una
presencia más trascendental en los
pueblos y ciudades alrededor de la
isla que en la Zona Metropolitana de
San Juan. No obstante la veracidad
de la conocida frase cooperativista
“el triunfo es más grande cuando la
unión es más fuerte” una sutil com-
petencia de ventas de primas se había
desarrollado entre todas las oficinas
regionales.43 En cuanto al total de pri-
mas suscritas la de mayor éxito era la
oficina regional de la zona de Arecibo
con sede en dicha ciudad. Esta zona
era una de las regiones más ricas en la
isla debido a los vastos llanos dedica-
dos a la crianza del ganado. Había sido
la sede de la mencionada Cooperativa
Azucarera Los Caños y para los 1970
era el centro de las cooperativas de
mayores recursos económicos en el
país, y en donde predominaban las de
crédito y ahorro. Además, en esta re-
gión muchos habían hecho realidad el
sueño de tener un hogar propio a tra-
vés de los préstamos hipotecarios de
las cooperativas. Además, la oficina de
Arecibo tenía como gerente general al
líder cooperativista Pablo Durán, quien
mantenía una relación estrecha con la
gente de su pueblo y de su región.
Durán era un gran ejemplo del
cooperativismo. En 1957 se inició
como socio en el Movimiento Coo-
perativista.44 Lo hizo como líder coo-
perativista voluntario, sin pertenecer
necesariamente a una junta o a un
Pablo Durán era un gran ejemplo
del cooperativismo. En 1957 se
inició como socio en el Movimiento
Cooperativista. Lo hizo como
líder cooperativista voluntario,
sin pertenecer necesariamente
a una junta o a un comité.
Cultivó buenas relaciones en las
diferentes áreas del Movimiento
como con las cooperativas de
consumo, gasolinera, vivienda y,
por supuesto, ahorro y crédito.
Ayudó al fortalecimiento de
muchas cooperativas y se ganó la
confianza para orientar a las juntas
y los comités sobre la formulación
de normas prestatarias, y la
diversificación de servicios, entre
otros aspectos. Como miembro del
Comité de Crédito de la Cooperativa
Dr. Manuel Zeno Gandía. CFCSM
comité. Cultivó buenas relaciones en
las diferentes áreas del Movimiento
tales como con las cooperativas de
consumo, gasolinera, vivienda y, por
supuesto, ahorro y crédito. Ayudó al
fortalecimiento de muchas cooperati-
vas y se ganó la confianza para orien-
tar a las juntas y los comités sobre la
formulación de normas prestatarias,
y la diversificación de servicios, entre
otros aspectos. Como miembro del
Comité de Crédito de la Cooperativa
Dr. Manuel Zeno Gandía, Durán tra-
bajó en aquellos primeros planes de
capitalización, fomentando la partici-
pación de las cooperativas de crédito
y ahorro en la adquisición de acciones
de la Cooperativa de Seguros Múlti-
ples. Ello le ganó el aprecio y el res-
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 117
 peto de todos aquellos que colabora-
ban a su lado y a quienes servía de
ejemplo. Precisamente, cuando en
1969 Seguros Múltiples consideraba
abrir una oficina regional en Arecibo,
la gerencia de esta cooperativa reco-
mendó su nombre a tan importante
cargo.45 Desde que Durán llegó a la
dirección de la oficina regional de Are-
cibo, se convirtió en costumbre que
él y su gente obtuvieran el premio de
eficiencia que anualmente otorgaba la
Junta de Directores. En 1980 las ven-
tas en primas en la oficina de Arecibo
ascendieron a $3,769.000 o cincuen-
ta veces más que aquellas primeras
ventas de 1969 que fueron de tan
solo $69,000. Su departamento de
Reclamaciones vivía orgulloso de lo-
grar que se pagaran el 65 por ciento
de las reclamaciones el mismo día.46
Las oficinas regionales más exi-
tosas eran no solo las que lograban
las mayores ventas, sino las que
rendían su labor con eficiencia abar-
Seminario al
recurso humano.
CFCSM
118 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
cando todas las áreas de la Cooperati-
va, tales como: suscripción de riesgo,
control de gastos, ausentismo, pro-
ductividad y una evaluación de facto-
res internos y externos que afectan a
una oficina.47 En cuanto a la razón de
pérdida se tomaban las primas deven-
gadas y se comparaban con las pérdi-
das incurridas durante el año de ope-
raciones. Este cómputo les ofrecía
una razón porcentual por oficina. De
antemano se establecía el criterio que
fijaba la cooperativa y se les otorga-
Para fines de ese mismo año,
ban puntos dependiendo cuán lejos o además de la oficina central
cerca estaban de la razón (Loss ratio) y la de Hato Rey, la red de
oficinas regionales sumaron
establecida para ese año. La razón de diez: Aguadilla, Arecibo,
gastos medía el control de gastos que Bayamón, Caguas, Carolina,
Cupey, Mayagüez, Ponce,
tuvo la oficina, en particular el volu- Manatí y se consideraba
men que suscribió durante el año. Por establecer otras dos oficinas
subregionales en los
otro lado, lo que se medía era cuánto próximos tres años. En la foto,
volumen de negocio en términos mo- Efrén Irizarry, Luis Marrero
Rosa, Sra. Guadalupe, Alma
netarios la oficina pudo suscribir por Aldarondo, José Pérez, José
número de empleados. Alberto Flores, María Teresa
Muñoz, César Rodríguez y
Hacia 1978 los resultados financie-
Nereida Burgos. CFCSM
ros de Seguros Múltiples apuntaron
De izquierda a derecha,
Departamento de
Reclamaciones Nelly
Rodríguez, Lcdo. Jorge
Feliciano y Ángel L. Díaz.
CFCSM
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 119
a $28,524,396 en activos y $10,324.999 en capital y so-
brante.48 Por otro lado, el volumen de primas aumentó de
$18,723,221 en 1977 a $23,640,546 en 1978. Esta cifra
representó un 107 por ciento de las metas presupuesta-
das, lo que equivalió a un 27 por ciento en comparación
a las ventas del año anterior. De este volumen se cedió a
los reaseguradores $8,403,348, reteniendo $15,237,198,
la cantidad cedida representó un 36 por ciento de su nego-
cio, el más bajo hasta entonces.49 Los activos aumentaron
de $20,145,112 a $28,524,936 durante el mismo período.
Por último, y no menos importante, se obtuvo una econo-
mía neta de $3,670,962, lo que permitió reforzar su estado
de situación. Además se pudo aportar económicamente
a diferentes propósitos del Movimiento Cooperativo y
de la sociedad puertorriqueña al aprobar la siguiente dis-
tribución: 1) $300,000 para comenzar a establecer reser-
vas para pérdidas catastróficas en la línea de Garantía de
préstamos; 2) $70,000 como reserva para pérdidas exce-
dentes en la línea de Fianza de fidelidad; 3) $100,000 para
incrementar la reserva social; 4) $103,301 para dividendos,
representando un 5 por ciento de las aportaciones paga-
das; 5) el remanente, para ajustar la partida para patrocinio
de las cooperativas dueñas y para fortalecer la reserva de
contingencias. La Junta también acordó capitalizar las par-
tidas de dividendos y patrocinio para fortalecer el capital
de la Cooperativa y para incrementar el negocio.
Para entonces, la Cooperativa de Seguros comenzó a
hacer las gestiones para conseguir acreditación del Teso-
rero de los Estados Unidos para emitir Seguros de Fianza
y Fidelidad para los empleados federales en Puerto Rico,
ya que la Cooperativa había sido muy exitosa logrando con
estos seguros dar protección a 317 cooperativas puerto-
rriqueñas. Con esta experiencia, y luego de cumplir con
todos los requisitos, recibió la acreditación del Tesorero de
los Estados Unidos. Además pudo emitir la misma fianza a
aquellas cooperativas que se acogiesen al seguro de depó-
sito de acciones de la National Credit Union Administration,
entidad que regula los Federal Credit Unions. El propósito
principal de solicitar la aprobación del Tesoro Federal fue
conseguir que la National Credit Union aprobara el uso de
su fianza en las cooperativas reguladas por ellos. Uno de
los requisitos para aprobar este uso fue la inclusión de la
cooperativa en el listado de aseguradores admitidos por el
tesoro federal a suscribir fianzas y seguros requeridos por
el gobierno. Esta inclusión también les dio acceso a poder
120 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
asegurar las personas o empresas que contrataban obras
o servicios con el gobierno federal. Estos, como parte del
contrato, requerían algún seguro o fianza.50
Se previó que la competencia, que hasta ese momento
había sido más intensa en la zona de San Juan, comenzaría
a amenazar las plazas fuertes de la Cooperativa de Segu-
ros Múltiples alrededor de la isla.
Así pues, con estos resultados tan propicios y expecta-
tivas tan promisorias, el 1978 representó su consolidación
definitiva como empresa progresista dentro de la Industria
de Seguros puertorriqueña.51 Luego de quince años apa-
recía como la segunda entre 122 empresas que se dedi-
caban a mercadear seguros misceláneos en la isla.52 Esto
representó el 9 por ciento del seguro misceláneo. Ocu-
paba la cuarta posición entre las compañías de seguros
más grandes en relación a las primas brutas suscritas.53
Su ritmo de crecimiento era uno de los más acelerados en
la industria del seguro isleña.
Por último, al cierre del 1978, la A.M. Best Company,
organismo evaluador que calificaba la situación financiera,
económica y operacional de las instituciones de seguro,
luego de evaluar la competencia en la selección de ries-
gos, el control de gastos y eficiencias en general, las reser-
vas adicionales, los recursos netos capaces de absorber
pérdidas cuantiosas e inesperadas, y la solidez y estabili-
dad en las inversiones, calificó a la Cooperativa de Segu-
ros Múltiples con A+.54 La letra indicó solvencia y solidez
económica, y la clase, el monto de capital y sobrante. El
“activo más valiosos de la empresa”, sus 368 empleados,
celebraron este gran éxito.55
La más grave recesión que se hubiese
experimentado en los Estados Unidos y el
comienzo de las “angustias financieras”
Sin embargo, al entrar el año 1979, volvieron a cambiar
los tiempos, pues se inició una nueva recesión económica,
la más grave que se hubiese experimentado en los Esta-
dos Unidos y en Puerto Rico. En marzo, respondiendo a
las decisiones de la Organización de Países Productores
y Exportadores de Petróleo (OPEC), Venezuela aumentó
el precio del crudo a $18 por barril o un aumento de 50
por ciento sobre el año anterior.56 En 1980, la economía
puertorriqueña, debido a los efectos de una nueva rece-
sión económica en los Estados Unidos, había iniciado un
nuevo ciclo económico descendente.
En Puerto Rico, a este fenómeno económico mundial
se le añadió medio año de intensas lluvias copadas por dos
huracanes: David, el 29 de agosto, de menor intensidad,
seguido, apenas unos días más tarde, por Federico. Al año
siguiente, y como si fuese cierto el viejo adagio que “to-
dos los males vienen juntos”, la tasa de interés preferen-
cial subió al 21 por ciento, al tiempo que la tasa de inflación
excedió el 10 por ciento. Debido a los altos intereses, el
Gobierno de Puerto Rico no pudo refinanciar su deuda. Las
cifras del desempleo llegaron al 21.6 por ciento. De otro
lado, se dilató el inicio de proyectos públicos que repre-
sentaban el 71 por ciento de la construcción total de la isla.
En 1981 los programas económicos conducentes al
ahorro y al límite de gastos, impulsados por el recién elec-
to presidente republicano Ronald Reagan (los llamados
“Reaganomics”), redujeron las transferencias y aporta-
ciones federales que recibía Puerto Rico. El efecto más
fuerte de las reformas se manifestaría en los programas
de asistencia nutricional (compuestos por el de Sellos para
Alimentos y otros menores, como el de comedores es-
colares y el de envejecientes), en los de empleos CETA
(Comprehensive Employment Training Act), así como
también en los de educación elemental y secundaria, agri-
cultura, industria, comercio, vivienda y desarrollo urbano,
préstamos a pequeños negocios y a estudiantes, acue-
ductos y alcantarillados, y tantos otros. Durante su primer
año de gobierno (año fiscal 1980-1981) se eliminó el plan
de empleos llamado CETA. Así pues, de un plumazo, los
recortes de fondos afectaron directamente tanto a los be-
neficios de los programas como al potencial de empleo en
el sector público.57
A principios de 1982, en medio de la mencionada rece-
sión, el Congreso inició una investigación simultánea –de
Cámara y Senado– sobre las finanzas del país. Entre nu-
merosos asuntos, se estudiaron los relacionados con la
sección 936. Se argumentó, con relación a esta sección,
que la pérdida de ingresos para el tesoro federal era tan
alta que hubiese sido preferible que se les pagase directa-
mente a los asalariados de la isla. Después de un mes de
intentos infructuosos por negociar con el senador Robert
Dole, el Comité de Finanzas del Senado sometió a fines de
junio varias enmiendas legislativas a la sección 936, entre
las que sobresalió la reducción en el porciento tributable
del cual una compañía podía estar exenta. Luego de in-
tensas negociaciones entre miembros de las comisiones
de Medios y Arbitrios de la Cámara y de Finanzas del Se-
nado y la Compañía de Fomento Industrial, se llegó a un
acuerdo. El Comité de Medios y Arbitrios se comprometió
a estudiar la situación para asegurarse de que los trabaja-
dores de Puerto Rico serían atendidos.58 A fines de 1982
se decretó el Tax Equity and Fiscal Responsibility Act, por
el que se aumentó de 50 a 65 por ciento el ingreso “que
debía originarse en negocios dentro de Puerto Rico, pro-
viniendo el restante 35 por ciento del ingreso de la rein-
versión de los fondos”.59 Además, se sentaron las bases
para cerrar los vacíos y corregir los abusos de la sección
936, y se estipuló esperar los resultados de las enmiendas
antes de revisar la ley. Sin embargo, el senador Dole alertó
al gobierno de Puerto Rico de que muy probablemente el
Congreso volvería a revisar la sección 936.
Por último, desde la perspectiva de los partidos polí-
ticos, gobernar para sacar al país de la crisis económica
en que se encontraba, resultó muy complicado. Lograr
consenso y cooperación entre el ejecutivo y el legislativo
fue imposible.60 La aprobación del presupuesto insular fue
difícil y en muchos casos rechazado de plano.
A todos estos factores se le sumaron los cambios pro-
pios en la industria del seguro en la isla tales como: prime-
ro, la aprobación por el Comisionado de Seguros de dos
aumentos en las tarifas de automóvil personal en los mo-
mentos en que la Cooperativa estaba teniendo ganancias
en la línea; segundo, posiblemente atraídas por el éxito de
Seguros Múltiples, surgieron nuevas compañías nativas
dedicadas principalmente al seguro de automóvil personal,
como fueron Lincoln, Guaranty y Manufacturer Trust.61 Es-
tas estuvieron poco tiempo en el mercado, pero motivaron
a tomar ciertas decisiones que han tenido efectos a largo
plazo. Tercero, la industria del seguro, motivada por lo al-
tos intereses en el mercado de inversiones, provocó ciclos
de suscripción muy notables.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 121
Entre la ansiedad y la
incertidumbre: Seguros Múltiples

En el interior de la Cooperativa de Seguros se tenía muy

claro que la nueva política de la administración del presi-
dente Reagan –en particular los recortes en los programas
de servicio social, la política tributaria y su aún indefinida
política con relación al Caribe– no auguraba grandes posi-
bilidades para la Isla.62 Durante esos meses en que la isla
se vio sumida en una “crisis aguda”, las perspectivas del
mercado de seguros quedaron a la merced de las posibi-
lidades de crecimiento de la economía de Puerto Rico.63
Debido a la precaria situación por la que atravesaba
el país, el 1979 marcó el comienzo de las “angustias fi-
nancieras” de la Cooperativa de Seguros Múltiples.64 Su
crecimiento del pasado lustro se atenuó en todos los ór-
denes. Por tres largos años la Cooperativa estuvo estan-
cada generando muy pocos beneficios.65 En 1981, por
ejemplo, luego de cumplir con los gastos operacionales
y el pago de reclamaciones, las operaciones de seguro
reflejaron una pérdida de $110,053.00.66 Entonces, ya no
hubo más aumentos salariales a los empleados y las pla-
zas se congelaron.
El 1982 se coronó como el año de más bajo crecimien-
to en las ventas de primas de Seguros Múltiples.67 Como
si fuese poco, ese año los robos de autos se duplicaron,
por lo que se necesitó utilizar todos sus recursos econó-
Federico Rivera Sáez junto a Edwin Quiñones.
micos, técnicos y emocionales para superar un difícil mo- CFCSM
Escena de empleados del Departamento de Sistemas
de Información. En primer plano, Edda Mendoza, atrás
mento económico. Nunca antes, decía Edwin Quiñones, a su derecha, Doris Muñoz. CFCSM
“se había necesitado utilizar todos sus recursos econó-
micos, técnicos y emocionales para superar un momento
mentos del Comisionado.71 Se previó que la competencia, la firma de Pedro Parrilla & Asociados, consultores econó-
económico de tanta depresión económica como en el año
que hasta había sido más intensa en la zona de San Juan, micos. Dicho estudio se fundamentó en la idea de que la
de 1982”.68
comenzaría a amenazar las plazas fuertes de la Cooperati- Cooperativa debería prepararse para entrar con fuerza en
Por otro lado, la Cooperativa de Seguros Múltiples no Seguros Múltiples inició una etapa de marcado optimismo. va de Seguros Múltiples alrededor de la isla. el mercado cuando se presentaran los primeros indicios
solo se enfrentaba a la crisis económica que se reflejaba Federico Rivera Sáez seguía siendo presidente de la Junta de
Directores (1980-1985). CFCSM En medio de la recesión económica y la dura compe- de recuperación.73 Se trabajaría con eficiencia, con ma-
en todos sus haberes, sino también, en el campo de los
tencia que se experimentaba, a mediados de 1980 lue- yores controles administrativos y un servicio esmerado
seguros misceláneos, a la férrea competencia “rampante,
go de la Asamblea Anual de la Cooperativa de Seguros en reclamaciones. Debería escenificarse una reorienta-
inmisericorde y desleal” de 144 empresas aseguradoras
Múltiples fue nombrado a la presidencia de la Junta de ción de sus estrategias en cuanto a lo que su mercado
extranjeras y veintiséis aseguradoras del país.69 De acuer- guros Múltiples, Universal Insurance, CNA, y un tanto más
Directores al licenciado en Derecho Federico Rivera Sáez. necesitaba y no en cuanto a lo que su mercado debía de
do con el Informe Anual de la Oficina del Comisionado de alejadas, Professional Underwriters, National Insurance,
Edwin Quiñones encontró en él un colaborador incansa- tener.74
Seguros (1979), dieciséis firmas nativas sobrepasaban el American International y Antilles Insurance Co.70 La com-
ble, fuerte en convicciones, y fiel a los postulados del Como parte de la estrategia esbozada por Parrilla &
millón de dólares en sobrante para tenedores de pólizas. petencia asumió las formas convencionales de servicios
cooperativismo.72 A lo largo de los próximos meses, am- Asociados se inició un programa de mejoras y expansión
Las más grandes en este renglón, y por lo tanto las de complementarios, cotizaciones de primas, diferenciación
bos líderes, desde sus respectivas atalayas, implantaron de las oficinas de servicio a través de toda la isla. En 1982
mayor capacidad productiva o de ventas, eran Puerto Rico del producto o servicio y énfasis en los términos del crédi-
las certeras recomendaciones hechas por un estudio de se inauguraron las oficinas en los pueblos de Manatí y
American Insurance Co. (PRAICO), la Cooperativa de Se- to, sin pasar por alto las interpretaciones laxas de los regla-

122 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 123

En la Oficina Regional de Bayamón: sentada Magda
Rodríguez y de pie Nilsa Medina. CFCSM
Aguadilla. También fueron reubicadas las oficinas de Baya-
món y Ponce, todas con las instalaciones físicas necesa-
rias para ofrecer un servicio más accesible a la comunidad.
Para fines de ese mismo año, además de oficina central
y la de Hato Rey, la red de oficinas regionales sumaron
diez: Aguadilla, Arecibo, Bayamón, Caguas, Carolina, Cu-
pey, Mayagüez, Ponce, Manatí y se consideraba estable-
cer otras dos oficinas subregionales en los próximos tres
años.
Además de la expansión de sus oficinas regionales y
subregionales, la fuerza de ventas continuó recibiendo
atención directa en relación con su desarrollo como pro-
fesionales del seguro cooperativo. Se llevó a cabo un ex-
haustivo estudio científico con el cual se logró identificar
las necesidades sobre conocimientos técnicos y destre-
zas que de manera individual necesitaba cada uno de sus
oficiales de ventas. A esos efectos siguieron insistiendo
124 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
en las ventajas de estar asegurado con la Cooperativa de
Seguros Múltiples. En el área de operaciones se tuvo en
mente desarrollar nuevos sistemas de mecanización, y se
le dio énfasis a todas las otras líneas de negocio que no
estuviesen mecanizadas. De esta manera se eliminaría
bastante el trabajo manual de secciones como Emisión,
Archivo y Contabilidad. Se continuó con el establecimiento
de sistemas mecanizados dirigidos a desarrollar una em-
presa a la par con la tecnología más avanzada.
Por otra parte, aumentaron los servicios prestados, es-
pecialmente en las tan importantes líneas de seguro de
automóviles, en las que se quiso mejorar el financiamien-
to.75 Hasta entonces la Cooperativa de Seguros utilizaba
los servicios de la Asociación de Empleados del Estado Li-
bre Asociado, dos compañías financieras y más de 45 coo-
perativas de crédito para estos propósitos. Se consideraba
que una reestructuración del sistema financiero de primas
de seguro debía tener como objetivo principal el facilitar
la adquisición de servicios por parte de los asegurados al
costo más bajo posible. Se esperaba que las cooperativas
de crédito asumiesen la totalidad del financiamiento por
cinco años.76
En la División de Finanzas se integraron las tarifas de
la línea de automóvil a los terminales del computador que
servían al sistema de comunicación interna. Esta integra-
ción permitió cotizaciones inmediatas a los consumidores
que visitaban las oficinas de servicio. En el Departamento
de Reclamaciones, “orgullo de la empresa”, se reestruc-
turó el área técnica de Fidelidad y de Garantía de Présta-
mos para lograr un mejor trámite.77 Así también se trabajó
con el control de elementos que constituyen la estructura
de costos.
Por último, aunque no menos importante, se estableció
la División de Administración con el propósito de desarro-
llar en forma más directa las operaciones de los departa-
mentos de Recursos Humanos y Servicios Generales. Se
Para enfrentarse a la crisis económica, el psicólogo industrial Dr. Hugo
Serrano, director del Departamento de Recursos Humanos, recurrió una
vez más a los 400 empleados de la Cooperativa. CFCSM
encargó al psicólogo industrial Dr. Hugo Serrano Arroyo,
su dirección. Para enfrentarse a la crisis económica, Serra-
no recurrió una vez más a los 400 empleados de la Coo-
perativa. Al decir de Hugo Serrano “existía un solo camino
para enfrentarse a la dura realidad económica de los años
por venir, la productividad”.78 Las empresas que deseen
subsistir, escribió Hugo Serrano, “deberán lograr más
con menos; y en términos de recursos humanos, pensar
en absorber cualquier crecimiento de personal necesario
a través del incremento de la aportación personal en el
resultado final. En términos reales, esto significa PRO-
DUCTIVIDAD; mejorar mi calidad de trabajo, aportar más,
esforzarme más para que en conjunto, la empresa reali-
ce más con menos, enrollarnos las mangas y disponer-
nos a tomar las medidas personales más rígidas para que
nuestra empresa se beneficie. Economizar tiempo, utilizar
adecuadamente los materiales, producir más, evitar el au-
sentarnos, llegar a tiempo, proteger la planta física, cuidar
el equipo, mejorar el trabajo en grupo, son algunos de los
elementos indispensables para que nuestra empresa mar-
che con paso firme hacia puerto seguro”.79 Cerraba Serra-
no citando al poeta español Antonio Machado “... se hace
camino al andar”.
En su 20 aniversario Seguros Múltiples
rompe la cifra máxima de primas
Así pues, con la implantación de las recomendaciones
de Parrilla & Asociados, el apoyo de las cooperativas afi-
liadas, la colaboración de su recurso humano –honrado,
comprometido, con sentido de pertenencia, trabajador,
esforzado al sacrificio y, por encima de todo, leal a la em-
presa y a la filosofía que representa– durante el transcurso
del 1983 se comenzaron a ver los resultados cuando se
registró un crecimiento de un 30 por ciento. El sueño de
romper la cifra de los $30 millones en primas suscritas de
1981 se hizo realidad ese año con $35.5 millones.80 Hacía
cinco años (1978) la ilusión era llegar al millón de dólares
en primas suscritas.
Esta vez las primas generadas a través de las coope-
rativas fueron de $4,573,521. Del total de prima suscrita,
se cedió a los reaseguradores $4,063,141 y la Cooperati-
va retuvo la cantidad de $31,490,658. Las primas cedidas
a los reaseguradores representaban el 11 por ciento del
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 125
Archivo de Pólizas
de la Oficina
Central localizada
en el edificio Norfe
en Río Piedras.
CFCSM volumen de primas suscritas totales;
un nuevo récord. El ingreso bruto ge-
nerado por la suscripción de primas
ascendió a $25,589,835 en compara-
ción a los $23, 768,508 del 1982. Para
este mismo año los beneficios de los
reclamantes fueron $16,554,083 en
comparación a los $16,383,408 del
año anterior, lo que representó un au-
mento. Por otro lado, los gastos ope-
racionales, luego de deducir ingresos
por comisiones en reaseguro, ascen-
dió $8,893,017, lo que representó una
disminución de un 3 por ciento en re-
lación con el año 1982. Esta disminu-
ción de gastos se debió en su mayoría
al recobro de dinero pagado a la Aso-
126 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
ciación de Garantía de Misceláneos,
un efectivo uso de los procesos me-
canizados. La cartera de inversiones
generó un ingreso de $4,576,348. La
suma del resultado de las operaciones
de seguros y los beneficios de las in-
versiones reflejó un beneficio neto de
$4,719,083. Los recursos económi-
cos ascendieron a $72,134,106. Esto
significó un aumento de $11,336,925
sobre el año 1982, representativo de
un rápido y continuo crecimiento. El
79 por ciento de los activos totales,
$56,953,393, eran inversiones por
concepto del principal e interés.
La aportación de los cooperati-
vistas y entidades cooperativas fue
de $2,967,852 en comparación a
$2,831,323. Esto representa un au-
mento de $136,529. Del capital total
de 1983, $907,800 pertenecen a aho-
rro y crédito y $50,000 son inversiones
recíprocas y los restantes $2,010,052,
a otras entidades del movimiento.
El sobrante acumulado para el año
1983 ascendió a $30,081,950 que,
sumado a las aportaciones de fon-
dos, suma $33,049,802. Para el año
1982, el mismo era de $28,403,046,
lo que representa un aumento de
$1,678,904. Así pues, el 1983 pasaba
a la historia como uno en que se había
superado “las angustias financieras”
de los pasados años.
Agentes de seguro
premiados. De izquierda
a derecha: Carlos Negrón,
Octavio González, Pedro
Al cierre del año siguiente, cuan- Rodríguez, Juan Santiago,
Leonardo Pagán, Pablo
do la economía de Puerto Rico tuvo Durán, Gerente Arecibo,
la “más robusta recuperación de los Fernando Ortiz, Omar
Rodríguez, Eleazar
pasados”, las cifras máximas de la
Marrero, Edwin Arzola,
Cooperativa de Seguros Múltiples Jorge González y Carlos
continuaron en espiral de crecimien- Negrón. CFCSM
to en activos y en ventas.81 Las
primas suscritas del año 1984 fue-
ron de $41,505.257.82 El volumen
suscrito representó un incremen-
to de $5,951,458 equivalente a un
17 por ciento sobre el año 1983.83
Las primas generadas a través de
cooperativas fueron por $6,354,308
aproximadamente. Del total de pri-
ma suscrita, se cedió a los rease-
guradores $4,257,098 reteniendo la
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 127
 Cuadro Núm. 3-2
Primas suscritas
Cooperativa de Seguros de Puerto Rico, 1979-198287
Línea 1979
Responsabilidad Pública Auto $ 6,870,017
Daños Físicos - Auto 13,185,628
Terremoto 1,088,642
Riesgos Múltiples Comerciales 2,143,822
Otros 3,134,224
Total $26,422,333
cooperativa $37,248,159. Las primas cedidas a sus rease-
guradores representaron el 10 por ciento del volumen de
primas suscritas totales.
El ingreso generado por la suscripción ascendió a $
29,058,795 en comparación con $25,389,835 para el 1983.
Los beneficios a los reclamantes fueron por $21,406,827
en comparación a $16, 554,083 para el período anterior.
Los gastos operacionales, luego de deducir los ingresos
por comisiones de las economías netas para el 1984 as-
cendieron a $3,006,156. Los recursos económicos de la
empresa ascendieron a $86,588,907. Esta cifra significó
un aumento de $14,454,801 sobre el 1983 y fue repre-
sentativa de un acelerado ritmo de crecimiento. De los
activos totales, $66,617,730, o sea un 77%, eran inver-
siones cuyo ingreso incluyendo el cobro de principal e in-
tereses ayuda a financiar parte del costo de operaciones.
La aportación de los cooperativistas y entidades cooperati-
vas fue de $2,915,116. Del capital total al 1984, $806,677
pertenecen al sector de ahorro y crédito y los restantes
$2,108,439 pertenecen a otras entidades de nuestro movi-
miento. El sobrante acumulado para el año 1984 ascendió
a $32,862,211 que sumado a las aportaciones de fondos
hace un total de $35,777,327. Para el año 1983, el mis-
mo era de $33,049,802 lo que representó un aumento de
$2,727,525.
En 1984 la Cooperativa de Seguros Múltiples fue reco-
nocida una vez más por la prestigiosa compañía evaluado-
ra de empresas de seguros, AM Best. La solidez financiera
y excelencia operacional le permitió mantener la califica-
ción A+.
128 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
1980 1981 1982- 1983
$ 7,224,658 $ 7,425,009 $ 7,770,525
13,410,880 13,669,800 14,088,763
1,164,182 1,273,551 1,202,657
2,208,671 2,598,479 3,049,040
3,405,748 3,816,271 3,678,547
$27,414,139 $28,783,110 $29,719,532
El deber de educar
Afianzada la estructura financiera de la institución, la
Cooperativa de Seguros Múltiples invirtió tiempo, personal
y recursos económicos en la Educación Cooperativa.85 Se
pensaba que el fin de una cooperativa no era sólo prestar
un buen servicio a sus patrocinadores o fortalecer econó-
micamente a sus socios, sino también mediante la educa-
ción, promover el desarrollo integral del Movimiento Coo-
perativista. Ya se ha dicho que los pioneros de Rochdale
habían concebido a un socio capaz de educarse, no sólo
en los principios del cooperativismo sino también en cual-
quier área del quehacer humano. A esos propósitos educa-
tivos, fijaron el 2 por ciento de sus ingresos. La educación
fue además la manera segura de proteger sus principios.
Es por ello que la expansión del Movimiento Cooperativo
o de una cooperativa en particular estaba estrechamen-
te vinculada con la educación. Con ella, al decir de Edwin
Quiñones, se cumple con “el mayor concepto de dignidad
humana que es la médula del cooperativismo universal”.86
Ya desde la Asamblea Anual de la Junta de Directores en
1975 se había aprobado una resolución para que se creara
en Seguros Múltiples un Departamento de Servicios Edu-
cativos.87 Un año más tarde se creó dicho departamento
para formalizar los programas educativos y para que és-
tos estuviesen a la altura del desarrollo alcanzado en otras
áreas. Ante la crisis económica de aquellos años se dijo
que por su contenido filosófico, este departamento era tan
importante como cualquiera otro. Sus programas tuvieron
como objetivo el difundir la filosofía y práctica de la coope-
ración entre el personal, el consumidor y la comunidad en
general. Desde entonces, el Departamento de Servicios
Educativos desarrolló programas educativos y relaciones
con el movimiento cooperativo, la industria del seguro, el
personal de la Cooperativa y la comunidad. Actuaba en
coordinación con el Comité Educativo de la Junta de Di-
rectores siguiendo sus políticas delineadas bajo la super-
visión directa del Presidente de la Cooperativa de Seguros
Múltiples.
Los servicios que ofreció el Departamento se dividie-
ron en dos áreas principales: Servicios de Orientación en
Seguros al Consumidor y Servicios de Educación Coope-
rativa. Servicios al consumidor contó con un Supervisor y
tres Técnicas de Orientación en Seguros. Este importan-
te sector del Departamento le prestó servicios directos al
consumidor de las líneas de seguro que mercadeaba la
compañía. Atendía y daba seguimiento a las solicitudes de
servicio, sugerencias y llamadas de prospectos consumi-
dores. A la vez, ofrecía información u orientación y refería
asuntos relacionados con ventas y servicios a las oficinas
regionales más cercanas al consumidor. Además, esta
Sección trabajaba por el mejoramiento de los servicios al
consumidor para mantener viva la necesaria conciencia de
que somos servidores de la comunidad.88 Se ofrecieron
cursos técnicos y de mejoramiento del recurso humano
de la Empresa. Se dictaron cursos tales como Principios
de Seguros e Inglés Conversacional.
La segunda y no menos importante fue el área de tra-
bajo del Departamento que se encargaba de programar y
desarrollar actividades educativas de orientación coope-
rativa dirigida al Movimiento Cooperativo, al personal, al
consumidor y a la comunidad en general. Esta área estaba
integrada por dos Técnicos en Educación.
A partir de su fundación en 1980 el Departamento de
Servicios Educativos organizó y coordinó actividades dirigi-
das a desarrollar conciencia sobre el cooperativismo.89 Se
orientó además, a estudiantes de diversas universidades
del país y se distribuyeron materiales didácticos a plante-
les de diferentes regiones del sistema escolar e inició un
boletín oficial para las cooperativas afiliadas. Por otro lado,
la Cooperativa organizó las actividades del Mes del Coope-
rativismo, dedicadas a Ana María O’Neill, cuya obra debían
recordar las futuras generaciones. También auspició, con-
juntamente con la Liga de Cooperativas de Puerto Rico, un
Campamento de Capacitación de Cooperativas para niños
de 8 a 12 años. Noventa niños participaron en el campa-
mento, en el cual se ofrecieron charlas, se desarrollaron
discusiones y se ofrecieron experiencias prácticas en los
principios y métodos del cooperativismo.90 Así también,
se llevaron a cabo orientaciones sobre la Cooperativa de
Seguros Múltiples y el seguro cooperativo a empleados de
diversas instituciones privadas y públicas.91 De esta forma
se orientó sobre la naturaleza, función y alcance de los
seguros que mercadeaba la Cooperativa.
Con estos ejemplos de orientación llevadas a distintos
públicos se quiso ilustrar los servicios que le prestaba el
Departamento a la comunidad, servicio que se traduce en
beneficio para el Movimiento Cooperativo en general y la
Cooperativa de Seguros Múltiples en particular.
También se instituyeron los debates en cada una de las
Oficinas regionales de la Cooperativa. Los temas de los
debates giraron en torno a la historia, objetivos y estructu-
ra de la Cooperativa de Seguros Múltiples. El propósito de
estas actividades fue capacitar al personal sobre la empre-
sa cooperativa para la cual laboraban. Se llevaron a cabo
también conferencias sobre la Cooperativa de Produccio-
nes Artísticas La Coa, sobre el Movimiento Cooperativo
Puertorriqueño y sobre el Movimiento Cooperativista en
general, entre otras.
En adición, fue función vital del Departamento pres-
tarles servicios de orientación a las cooperativas afiliadas.
Para ello se organizaron o coordinaron diversas activida-
des, tales como Seminarios sobre Enmiendas a leyes de
crédito, Técnicas modernas de supervisión, Seguridad,
Prevención de hurtos, asaltos y escalamientos en las Coo-
perativas, EDP, Seguros, y Análisis de cubiertas para las
cooperativas. Cabe mencionar varias actividades adiciona-
les de relevancia: ofrecieron orientaciones a cooperativis-
tas del exterior; participaron en reuniones de la Liga de
Cooperativas; coordinaron esfuerzos con el Instituto de
Cooperativismo; y desarrollaron diversos folletos educati-
vos sobre seguros y cooperativismo. También el Departa-
mento estableció programas de capacitación como el de
Certificación para Directores. Para 1982 ya se habían gra-
duado 250 cooperativistas de diversas regiones del país.92
Al año siguiente, otros 734 cooperativistas pertenecientes
a 62 cooperativas completaron el Programa. Los técnicos
en Educación y los recursos especializados recorrieron
toda la isla en la tarea de contribuir a la capacitación del
liderato voluntario.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 129

Además, el Departamento participó activamente
en la organización de las Pre-Asamblea y la Asamblea
Anual de la Cooperativa de Seguros Múltiples. Mirando
hacia el futuro, el Departamento le dio énfasis al dise-
ño de un Plan de Trabajo que cubriese un período de
un año y que distribuyera racionalmente las actividades
que llevara a cabo el Departamento de acuerdo a los re-
cursos disponibles. El plan debía ser lo suficientemente
específico como para prever las tareas, el tiempo y los
recursos necesarios para organizar las actividades que
no varían de año en año, tales como las Pre-Asambleas,
Asamblea Anual de la Cooperativa y las del Mes del
Cooperativismo.
El medio visual fue otra de las herramientas utiliza-
das por el Departamento de Servicios Educativos al pre-
sentar, en diferentes foros, documentales tales como
Cooperativismo, Nuestro Origen y El Experimento de
Mondragón, entre otros. Para este último, hubo que ini-
130 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Himno del Cooperativismo
de Virgilio López
Nuestra imagen de cooperación,
Es mutuo esfuerzo forjador
de bien común,
logro en acción y acervo salvador.
Promover bienestar con justicia
y en la unión, superar la situación
como hermanos vencer la codicia
y en el triunfo gozar la lección.
Gran deseo de servir
de aprender y educar
compartir... facultad ejemplar.
Voluntarios Cooperativista,
Surjan hoy con sentido creador,
Tracen surcos de ideas realistas,
Sean crisol de un futuro esplendor.
Vital misión dinámico,
Progreso pro la sociedad:
doctrina básica,
fundada en Ley de Cristiandad.
Gestión socio-económica
De alcance universal
Reforma lógica
Tarea de ayuda fraternal.
cialmente trabajar en la traducción del inglés al español,
ya que este era un documental preparado por la empre-
sa inglesa British Broadcasting Company sobre la exito-
sa fusión de un grupo de cooperativas de consumo del
País Vasco, España.
Es meritorio resaltar que en 1980 el cooperativista Virgi- Buscando un lugar amplio para poder crecer, en
1984 se inició la construcción del edificio de la
lio Morales compuso letra y música de Imágenes de Coo- Cooperativa de Seguros Múltiples. CFCSM
peración”, himno de la Cooperativa de Seguros Múltiples
de Puerto Rico. Tanto gustó, que Seguros Múltiples se
comprometió a difundirlo entre sus cooperativas afiliadas
y en todo el Movimiento Cooperativista que de inmedia-
to respondieron haciéndolo suyo. Desde entonces, este
himno inspirador se escucha en las asambleas anuales y
otros actos oficiales de las cooperativas.
En fin, mirando hacia el futuro, el Departamento de
Servicios Educativos debía continuar haciendo efectivo su
compromiso de promover la educación Cooperativa a
todos los niveles de la empresa y la sociedad.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 131
 Capítulo IV
En el umbral de una nueva era:1985-19991

132 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 133
 Casa propia

Corría el año 1985 y, tras una década de incertidumbre

económica, Seguros Múltiples inició una etapa de marcado
optimismo. Federico Rivera Sáez seguía siendo presidente
de la Junta de Directores (1980-1985), mientras que Edwin
Quiñones continuaba como presidente de la empresa. La
confianza en el futuro se debió, en buena medida, a la in-
auguración de su primera casa propia, en noviembre de
ese año. Se trataba de un edificio de moderno diseño ar-
quitectónico, sin precedentes en la historia de esta o de
cualquiera otra cooperativa de Puerto Rico. Se hacía reali-
dad el sueño acariciado, desde el 1963, por el grupo fun-
dador de aquella modesta Cooperativa, por fin tenían una
casa propia en la que establecer su sede. La primera sede
se estableció en unos espacios cedidos generosamente
por la Cooperativa de Seguros de Vida; posteriormente,
la cooperativa se fue mudando a diferentes oficinas alqui-
ladas. Una de las primera gestiones que Edwin Quiñones
llevó a cabo, cuando en 1975 asumió la presidencia de Se-
guros Múltiples, fue la de buscar establecer las oficinas
en un lugar amplio con espacio para poder crecer. Si bien
durante un periodo el edificio Norte, donde se alquilaron
las oficinas, satisfizo las necesidades de la Cooperativa,
sin embargo, pronto y, pese a ocupar en régimen de alqui-
ler un piso y medio, o 30,000 pies cuadrados, se puso de
manifiesto que allí no había lugar disponible para nuevas
operaciones, no había espacio para crecer. La Cooperativa
necesitaba un gran espacio para albergar a sus recursos
humanos, llevar a cabo operaciones, establecer un centro
de cómputos, contar con una biblioteca y con un salón de
reuniones para llevar a cabo seminarios, exhibir obras de
arte y otras tantas actividades. Debía ser lugar accesible,
confortable, donde dar acogida agradable a los socios coo-
perativos y a la comunidad en general.
A partir de julio de 1977, empezó a tomar forma el pro-
yecto de construcción de un edificio que satisficiera to-
dos estos requisitos, cuando la Cooperativa de Seguros
En la mañana del 22 Múltiples encargó a la firma de arquitectos Baralt-Masini
de noviembre de realizar un estudio de las condiciones de espacio en que
1985, el movimiento
cooperativo se llenó de se encontraba la Cooperativa y esbozar las proyecciones
orgullo y de prestigio de la Oficina Central.2 Se creó un comité de evaluación
al inaugurar la primera
casa propia de Seguros
de alternativas, entre ellas la adquisición de un solar y la
Múltiples. CFCSM construcción de un edificio. Dicho comité estaba integrado
por miembros de la Junta de Directores, Edwin Quiñones,

134 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 135
 Personalidades presidente de la Cooperativa, Juan A. Lugo y José Martí-
que asistieron a la
nez, vicepresidentes, y el arquitecto José G. Baralt.
inauguración de su
edificio. En primer La primera opción que se consideró fue alquilar varios
plano de izquierda pisos más en el edificio Norfe, sede principal de la Coo-
a derecha, Víctor
Varcárcel, el Senador perativa desde 1972, y remodelar las oficinas existentes.
Miguel Hernández Esta alternativa se descartó rápidamente, aunque sí se lle-
Agosto, el director
Jimmy López, el varon a cabo algunas mejoras para satisfacer provisional-
alcalde de San Juan mente las necesidades más inmediatas. Como segunda
Héctor L. Acevedo,
Vicente Andrade, opción, quedó sobre la mesa la construcción de un nuevo
Jossie Canovas Toste, edificio, en algún solar en la Zona Metropolitana de San
Lcda. Carmen Teresa
Lugo, Edwin Quiñones Juan. Sin embargo, no quedaban muchos solares suficien-
y Federico Rivera Sáez. temente grandes en el área de San Juan, y, de los pocos
CFCSM
disponibles, “cada pulgada se pagaba en oro”.3 Por ese
motivo, la Junta de Directores y el propio Edwin Quiño-
nes descartaron la idea de que la nueva sede estuviese
localizada en la muy cotizada zona bancaria de Hato Rey,
mejor conocida como la “Milla de Oro”, y empezaron a
considerar otros lugares, como por ejemplo, a las afue-
ras de Hato Rey, en los terrenos de la antigua vaquería
“Tres Monjitas,” y otros, en el municipio de Carolina. Por
una razón u otra, también se desistió de estas localizacio-
nes, hasta que, por fin, el otrora consultor y actuario de
la Cooperativa, Juan B. Aponte, propuso un amplio solar
en el Barrio Monacillos de Río Piedras4. Se trataba de un
terreno baldío, de 8.3 cuerdas, muy cerca de la sede de la
Cooperativa de Seguros de Vida y de Seguros Múltiples. El
lugar reunía muchas de las condiciones establecidas por la
Recibidor del nuevo edificio y
sede de exhibición de obras Junta de Directores, por Quiñones y su grupo; realmente,
de arte de la colección de Arte era un lugar idóneo. Está estratégicamente localizado jun- Baile folklórico puertorriqueño en
Contemporáneo de la Cooperativa De izquierda a derecha Vicente Andrade, Jossie Canovas Toste, Miguel A. Montañez William, Lcda. Carmen inauguración de edificio. CFCSM
de Seguros Múltiples.
to al Expreso Las Américas, esquina con la Avda. Américo
Teresa Lugo, Arnaldo Lamboy, Julia Morales Guzmán, Roberto Abreu Chiclana, Edwin Quiñones y Federico
Rivera Sáez observan la maqueta del Edificio de la Cooperativa de Seguros Múltiples. Miranda, en el corazón de Río Piedras, frente a la arteria
principal de la Zona Metropolitana de San Juan, que, en diseño arquitectónico fue encomendado a la antes men-
dirección norte, conduce a la ciudad de San Juan y San- cionada firma Baralt-Masini Arquitectos. Se proyectó un
turce: hacia el este, lleva al pueblo de Río Piedras y, hacia edificio con un área de construcción de 60,000 pies cua-
En el corte
de cinta, de el sur, cruzando la Cordillera Central, llega hasta la ciudad drados. La primera fase del proyecto consistió en viajar,
izquierda
de Ponce. Este expreso era parte del importantísimo pro- investigar, consultar estudios y referencias relacionadas
a derecha
Arnaldo yecto del circuito de circunvalación que, desde 1967, se con la nueva estructura. A través de viajes dentro y fuera
Lamboy, construía en la Isla. De este modo, la ubicación estratégica de Puerto Rico, se hizo acopio de ideas y conceptos para
John Fisher,
Federico Rivera luego plasmarlos tomando en consideración las particula-
presidente de del nuevo edificio permitiría una mayor exposición y una
Sáez, Carmen
la Federación ridades de la Isla.
Teresa Lugo, rápida identificación del edificio desde ambas direcciones
Internacional
Víctor Valcárcel, Para el grupo gestor, era imprescindible que el edifi-
de Seguros
Miguel del Expreso Las Américas. Por otro lado, el solar estaba
Cooperativos
Hernández cerca tanto de muchas urbanizaciones como de varias zo- cio proyectado constituyera un lugar de trabajo cómodo y
saluda a la
concurrencia.
Agosto, Jimmy
nas industriales y comerciales. placentero, que estimulara la productividad y motivara al
López, Héctor
Todas ellas
L. Acevedo Así las cosas, en 1980, la Junta de Directores autorizó empleado. El arquitecto Baralt tuvo muy en cuenta el im-
pertenecen a
CFCSM.
y Edwin
la compra de este solar y la construcción de un edificio. Su pacto del diseño arquitectónico en las personas, así como
Quiñones.

136 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 137

Biblioteca de Seguros Múltiples,
Mercedes Chaparro . CFCSM
en el ambiente, por lo que el respeto al medio ambiente
fue una de las consideraciones que rigieron la planificación
y construcción del edificio.
De igual manera, en aquellos tiempos de precariedad
económica en la Isla, se buscaron todas las formas
posibles para abaratar los costos sin sacrificar la calidad de
la construcción. Se celebraron vistas públicas y la Junta de
Planificación concedió el permiso de construcción para un
edificio de cinco plantas.5 Se acordó contratar a Víctor Torres
y Asociados para realizar la Ingeniería de Valores sobre el
proyecto. Era la alternativa para mantener los costos bajos
en el proyecto y garantizar la calidad deseada.6 Durante
este proceso, se analizaron todos los elementos y partes
del edificio, buscando la eficiencia máxima. Finalmente,
de junio a agosto de 1983, se definió la etapa final, el
138 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
sistema constructivo, mecánico y eléctrico del edificio. Se
comenzó la preparación de planos esquemáticos finales
para presentarlos ante del Comisionado de Seguros
de Puerto Rico y la Administración de Reglamentos y
Permisos, y obtener la autorización y permisos pertinentes.
Finalmente, con todos los permisos requeridos, en junio
de 1984, se inició la construcción de un edificio de seis
plantas (cinco pisos y un sótano), con un área total de
100.000 pies cuadrados.
Al cabo de los meses, se fue develando, para sorpresa
y deleite visual de muchos, una estructura en forma de pi-
rámide invertida, que se proyecto de menor a mayor, como
ha sido el crecimiento de la Cooperativa de Seguros Múlti-
ples. Este audaz diseño logró dos objetivos: uno estético,
por la belleza de la forma, y otro ecológico, pues, gracias a
este novedoso diseño los pisos superiores proveen som-
bra a los pisos más bajos, con lo cual se logra disminuir la
temperatura en los pisos inferiores con un ambiente más
fresco y agradable reduciendo considerablemente el gasto
energético.
Al llegar al lugar, el visitante se topa de inmediato, en
primer plano, con una gran plazoleta.7 A mano derecha,
mirando de frente al edificio, hay una serie de escalones
que salvan el desnivel natural del terreno, a la entrada, a
la vez que sirve de gradas para actividades especiales. En
esta plazoleta, se yerguen tres astas donde, a diario, on-
dean majestuosamente las banderas de Estados Unidos,
de Puerto Rico y del Movimiento Cooperativo.
El patrón de la plazoleta hace resaltar notablemente
la ordenación y la secuencia estructural del edificio.8 Le
siguen unos balcones en material de loseta de barro con
picadura de hierro, que recubren casi toda el área exterior
del primer piso que sirve de preámbulo a la entrada del
edificio. Desde la entrada principal y, consecutivamente,
en los pisos superiores, llama la atención el diseño del
piso en el que predominan dos tonos de mármol compac-
tado, material que resulta ser más duradero. Los dos to-
nos de mármol también cumplen la función de delimitar
mejor las áreas de Recepción, Sala de visitas y el pasillo
de circulación. Para pintar y decorar el edificio, se esco-
gieron colores que provocan un estado anímico positivo y
una sensación de bienestar de todos. El distintivo principal
del edificio es un amplio ventanal de color bronce, el cual,
además de acentuar el impacto visual del edificio durante
el día, reduce, en gran medida, la intensidad de los rayos
que penetran en el edificio. En el interior de cada piso,
se logró una sensación de amplitud gracias a la altura de
diez pies, desde el suelo a los plafones, y a una eficiente
iluminación.
En el primer piso, se encuentra la Recepción, el Cen-
tro de Información (Biblioteca) y las Salas de Lectura y
Reuniones.En el sótano se encuentra el salón de digita-
lización audiovisual, el depositario de las obras de arte, y
el almacen. Hay también una cafetería con su cocina, un
amplio comedor con un espacio abierto ubicado en una
terraza, un Salón de Meditación concebido por el interés
de la empresa en el bienestar espiritual de sus miembros y
Salones Multiusos con capacidad para 400 personas y con
gran versatilidad de usos. También hay un lugar para aten-
der Emergencias Médicas.9 El segundo piso alberga los
departamentos de Recursos Humanos y el de Servicios
y Soluciones de Negocios con un Centro de Cómputos,
que cuenta con las más modernas computadoras. Hay que
llegar al tercer piso para ir al Departamento de Reclama-
ciones, Departamento de Mercadeo, Relaciones Públicas,
Comunicaciones, Suscripción, Oficina del Director de Ma-
nejo de Riesgos y de la Directora de Proyectos. En el cuar-
to piso, están el Departamento de Servicios Educativos, la
División Legal, Auditoría Interna, Planificación y Finanzas.
No cabe duda de que con el diseño, distribución y decora-
ción de los pisos dos, tres y cuatro, se logró el propósito
de crear un lugar de trabajo cómodo y placentero, que es-
timula la productividad y motiva al personal. En el quinto
y último piso, se halla la Oficina del Presidente, las de los
Vicepresidentes y también las del Ayudante del Presidente
en el área de Cooperativas, la del Ayudante del Presidente
en Sucursales, la de la Junta de Directores y la de Consul-
tores. Hacia el centro, dos inmensos tragaluces, permiten
que la luz inunde el Salón Multiusos y el área de oficinas.
Las terminaciones interiores y los detalles decorativos
de cada nivel se realizaron tomando en cuenta el tipo de
trabajo que se iba a llevar a cabo en las distintas áreas, así
como la función específica de cada una de ellas. El cuida-
doso y elegante diseño del edificio, cuyas columnas se
encuentran en los extremos con el cual se consiguió una
óptima utilización del espacio en las áreas operacionales;
mediante un moderno sistema divisorio que delimitan las
áreas destinadas a oficinas.
La belleza de los alrededores del edificio se acentúa con
la flora tropical de Puerto Rico, donde resaltan las plantas,
flores, árboles frondosos y una exuberante vegetación que
da mayor colorido y lucidez al concepto global del edificio.
Las amplias cristaleras permiten mantener un contacto di-
recto con la naturaleza, que se ofrece a la vista, en parti-
cular desde la Biblioteca o el Salón de Meditación. En fin,
se ha logrado proveer un ambiente cómodo, agradable y
saludable a todos los miembros de la Cooperativa, socios,
empleados, familiares e invitados. Además, la Cooperati-
va de Seguros Múltiples, tal y como lo venía haciendo el
Movimiento Cooperativo, cumplía su compromiso de con-
servar el entorno natural donde está enclavado el edificio.
Es de los pocos terrenos, dentro del Área Metropolitana,
densamente poblado de árboles, algunos de los cuales es-
tán bajo la protección del Departamento de Recursos Na-
turales. En medio de la arboleda, se alza la Casa Recreativa
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 139
creada para el disfrute de los empleados y sus familiares.
Hay canchas para practicar deportes.
Por último, el edificio cuenta con todas las facilidades
necesarias para que las personas con limitaciones físicas
puedan desenvolverse con mayor comodidad dentro y
fuera del edificio. Hay estacionamientos reservados, ram-
pas de acceso al edificio, facilidades sanitarias adaptadas
así como fuentes de agua y ascensores.
Terminada la obra de este majestuoso edificio, la maña-
na del 22 de noviembre de 1985, el movimiento cooperati-
vo se llenó de orgullo y de prestigio al inaugurar la primera
casa propia de Seguros Múltiples.10 Para la administración
y los empleados, la ocasión marcó un hito en la forja de
mayores compromisos y en el establecimiento de nuevas
y más altas metas. A pesar de los efectos adversos de
la alta incidencia de accidentes de automóviles y de las
cuantiosas pérdidas en la industria de seguros a nivel mun-
dial, al cierre del año y sin que el trajín de la mudanza al
nuevo edificio hubiese detenido los trabajos de Seguros
Múltiples, la institución arrojo números extraordinarios,
que le colmaron de bienandanzas y la llenaron de confian-
za.11 La Junta de Directores declaró que Seguros Múlti-
ples se encontraba “en el umbral de una nueva era”.12 En
su acelerado ritmo de crecimiento, suscribió $46,779,913,
lo cual representó un aumento de $5,294,656 millones,
el equivalente a un 13% sobre el año anterior.13 Además,
se alcanzó los $108 millones en recursos económicos.14
Estos números evidenciaban la exitosa participación de
la Cooperativa en el mercado de seguros misceláneos de
Puerto Rico.15
El ingreso generado por la suscripción de primas ascen-
dió a $33,452,099 en comparación con $29,058,795 del
año 1984. Las pérdidas pagadas fueron de $23,835,000
comparados con los $21,406,827 del período anterior. Los
gastos operacionales, luego de deducir los ingresos por
comisiones de reaseguro, ascendieron a $12,091,089.
También los recursos económicos de la Cooperativa al-
canzaron la cifra de $108,435,10616, lo que suponía un
incremento de $21,846,199 con respecto al año 1984. De
los activos totales, $81,802,710, o sea, un 75% fueron
inversiones, cuyo ingreso, incluido el cobro de principal
e intereses, ayudó a financiar parte del costo de opera-
ciones.
Por su parte, Seguros Múltiples continuaba desarro-
llando y mejorando sus servicios, satisfaciendo las ne-
140 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
cesidades de seguros del Movimiento Cooperativo. Para un fuego en un pequeño almacén del hotel, mientras «negro manto», cubría todo, las manos auxiliadoras de
entonces, las cooperativas afiliadas a Seguros Múltiples algunos de los huéspedes extranjeros se encontraban los bomberos, de la policía, de la Defensa Civil y de
sumaban 260, o el 67.5 % del total de cooperativas de la en el vestíbulo y otros, entre ellos puertorriqueños, ju- otros héroes anónimos, se afanaban en rescatar a un
Isla.17 En 1985, se concluyó el estudio para una revisión gaban en el casino. En un lapso de seis minutos, se gran número de personas19. Otros huéspedes buscaron
de las tarifas para la Fianza de Fidelidad para Cooperativas produjo por dos veces el fenómeno denominado com- refugio en la azotea, desde donde fueron rescatados
de Ahorro y Crédito, que oportunamente fueron aproba- bustión simultánea, conocido en inglés como flashover, por varios helicópteros. En apenas unos minutos, el si-
das por el Comisionado de Seguros. Ese año, más de una causando que la temperatura alcanzara los 1,100 gra- niestro le había arrebatado la vida a 97 personas20. La
tercera parte de las cooperativas de ahorro y crédito –la dos Fahrenheit y que el fuego se propagara rápidamen- tristeza, el dolor y la desolación se apoderaron tanto de
mayoría fuera de la Zona Metropolitana de San Juan– reno- te al salón de baile, al vestíbulo y al casino. Mientras los que se habían salvado como de los que buscaban
varon su fianza con Seguros Múltiples. Además, continuó la parte baja del edificio ardía y un denso humo, como desesperadamente entre las ruinas a sus amigos y fa-
desarrollándose y mejorando las necesidades de seguros
en las áreas de propiedad y contingencia. La función asu-
mida por la Cooperativa de Seguros Múltiples en el Mo-
vimiento Cooperativo era impresionante. Se había con-
vertido en el organismo cooperativista principal del país
logrando integrar la educación, los servicios y los recur-
sos económicos en el área de seguros.18 De manera que,
en 1985, la aportación de los cooperativistas y entidades
cooperativas fue de $2,988,894. Ese año, del capital total,
$997,615 correspondían al sector de ahorro y crédito, y los
restantes $1, 991,279, a otras entidades del Movimiento
Cooperativo. El sobrante acumulado en el año 1985 as-
cendió a $38,245,019, que, sumado a las aportaciones de
fondos, arrojó un total de $41,233,913. El sobrante corres-
pondiente al año 1984 fue de $35,777,327, lo que repre-
sentó un aumento de $5,456,586.
La Cooperativa de Seguros
Múltiples entre fuegos, huracanes,
guerras, procesos plebiscitarios e
incertidumbre en Wall Street: 1986-1989.
El año 1986 comenzó con grandes expectativas para
el país, pues se había disipado la amenaza del Congreso
de los Estados Unidos de abolir la Sección 936, lo que la Durante la tarde
mantendría en vigencia algunos años más. Además, las del 31 de diciembre
de 1986, ocurrió un
tasas de interés habían bajado a nivel de un sólo dígito. fuego en el hotel
Sin embargo, varios desastres –algunos naturales, otros DuPont Plaza, en el
corazón del sector
causados por el ser humano– afectarían adversamente a la turístico del Condado.
industria del seguro en particular y a la economía isleña en En apenas unos
minutos, el siniestro
general. Uno de estas desgracias ocurrió durante la tarde le había arrebatado
del 31 de diciembre de 1986, en el hotel DuPont Plaza, la vida a 97 personas.
La indemnización fue
en el corazón del sector turístico del Condado. Se inició millonaria. END
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 141
 miliares. Con el paso de los días, se
supo que, horas antes del siniestro,
mientras en las afueras del hotel se
desarrollaba un conflicto entre los
tronquistas y unos empleados rom-
pehuelgas; uno de los miembros del
sindicato, había encendido unas pe-
queñas latas de combustible, cono-
cido como sterno, en el mencionado
almacén, localizado en un rincón del
Gran Salón, en la primera planta del
hotel. Como si corriese sobre pasto
seco, una bola de fuego subió por el
cortinaje y el falso plafón, llegando
hasta el casino, lugar en donde per-
dieron la vida 85 de las 97 víctimas
mortales.
Mientras tanto, los familiares de
los fallecidos, los heridos y otros per-
judicados radicaron cientos de de-
mandas en el Tribunal Federal de San
Juan. El pleito civil, que dio inicio el
15 de marzo de 1989, se extendió 18
meses. Enseguida se supo que este
sería el caso federal más grande de un
desastre en la historia de los Estados
Unidos. Los demandantes llegaron a
2,300. Se presentaron 275 litigios re-
lacionados con el fuego, cuyas recla-
maciones, según los cálculos, podían
ascender a más de $1,800 millones.
Nueve semanas después de su inicio,
el 10 de mayo de 1989, tras intensas
negociaciones internas, las partes
anunciaron que se había llegado a un
acuerdo. La indemnización, sin pre-
El 27 de junio de 1989, un mes
y diecisiete días después, dio inicio
la segunda fase del juicio, conocida
como ‘el pleito de los productos y
servicios’, por estar relacionada con
los fabricantes de productos y pro-
veedores de servicios al hotel. Fue-
ron decenas las compañías demanda-
das, entre ellas, fábricas de muebles,
alfombras, puertas, papel de pared,
hasta los fabricantes de los dados del
casino. Esta fase del proceso duró 15
meses. Durante este período, com-
parecieron 177 testigos, 7 testifica-
ron vía satélite y se leyeron en sala
127 deposiciones. Tras ocho días de
deliberaciones, se otorgaron más de
$5 millones en indemnizaciones.
Luego siguió una leve, pero prolon-
gada recesión económica, motivada
por la imposición de nuevos arbitrios
y por la incertidumbre que suscita-
ron las vistas plebiscitarias sobre el
estatus de Puerto Rico (1989-1990),
resultantes del proyecto presentado
en el Senado de los Estados Unidos
por J. Bennett Johnston. A esto hay
que sumar el fortalecimiento de la
inflación, consecuencia de un nue- y la Unión Soviética, denunciaron la la retirada de las tropas iraquíes de El 18 de septiembre de 1989,
la Cooperativa se enfrentó
vo aumento en el precio del petró- invasión. Estados Unidos, en ese mo- Kuwait, se habían tomado medidas
a la peor emergencia de
leo debido a la inestabilidad política mento bajo la presidencia de George para evitar la guerra; pero, ya en la se- toda su historia tras el paso
gunda semana de enero, salieron tro- devastador del huracán
en el Golfo Pérsico y al estallido de H. Bush, y en respuesta al llamado de
Hugo, que azotó la Isla con
la llamada “Tormenta del Desierto”. protección por parte de Arabia Saudi- pas estadounidenses con destino al vientos de 104 millas por
En esta ocasión, el conflicto bélico ta, inició la operación defensiva llama- Golfo Pérsico. El 17 de enero, la Fuer- hora, con ráfagas de 120
millas por hora. Los daños a la
surgió, cuando, en agosto de 1990, da “Escudo del Desierto”, que, a los za Aérea estadounidense bombardeó propiedad fueron extensos y
el territorio de Kuwait fue invadido pocos meses, se transformó en una Bagdad.23 Durante cuarenta y dos desastrosos. NASA

cedentes en la historia judicial de los
Estados Unidos, fue de $220 millo-
nes.21 El asegurador principal, Ame-
rican International Group, “tuvo que
aportar 50 millones de dólares”.22 No
obstante, a pesar de la gravedad del
desatre, fue limitado el efecto directo
que tuvo este incidente sobre la Coo-
perativa.
por tropas iraquíes, comandadas por
Saddam Hussein. Iraq amenazó con
un arsenal con capacidad de alcance
de cientos de millas, capaz de destruir
los pozos de petróleo de Arabia Sau-
dita. A principios de octubre, el precio
del barril de petróleo sobrepasó el lí-
mite de los $40. La comunidad inter-
nacional, incluso varios países árabes
operación ofensiva, autorizada por la
Organización de las Naciones Unidas
(ONU), con el nombre de “Tormenta
del Desierto”. De esta manera, esta-
llaba el primer conflicto internacional
después del fin de la Guerra Fría. Des-
de noviembre del año anterior, fecha
en que los negociadores de la ONU
le habían pedido a Saddam Hussein
días, se escenificó una guerra, prime-
ro por aire y luego también por tierra.
El conflicto acabó cuando las tropas
iraquíes se retiraron de Kuwait, con
el compromiso de que, en los días
subsiguientes, Saddam Hussein des-
mantelase las armas de destrucción
masiva y permitiese que los observa-
dores de las Naciones Unidas llevaran

142 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 143
 a cabo una inspección. Las conse-
cuencias inmediatas de este conflicto
fueron el encarecimiento del petróleo
y el inicio de una nueva recesión que,
en Puerto Rico, se extendió hasta el
1992, con un fuerte impacto en todos
los órdenes de la economía y la socie-
dad puertorriqueña.
Debido a los efectos de los facto-
res señalados de carácter internacio-
nal y al inicio de la recesión económi-
ca en los Estados Unidos, en 1989, el
total de primas suscritas en Seguros
Múltiples bajó de $68,121,708, en
1988, a $62,962,323, en 1989.24 A
esto se sumó otro factor, de carácter
caribeño, que causó gran devastación
en la Isla. El 18 de septiembre de
1989, la Cooperativa se enfrentó a la
peor emergencia de toda su historia
tras el paso devastador del huracán
Hugo, que azotó la Isla con vientos
de 104 millas por hora, con ráfagas de
120 millas por hora. Los daños mayo-
res se registraron principalmente en
los municipios del este de la Isla: Lu-
quillo, Fajardo,Ceiba y Naguabo y, por
supuesto, las islas de Vieques y Cule-
bras. Los daños a la propiedad fueron
extensos y desastrosos. Hugo dejó
al país sin agua, electricidad y otros
servicios esenciales durante bastan-
te tiempo. Muchos de los daños los
causaron los vientos huracanados.
Por suerte, al contrario de lo sucedi-
do en otras islas del Caribe y poste-
riormente en la Florida, Puerto Rico
logró resistir el azote de las lluvias y
de los fuertes vientos, gracias a los
requisitos de FHA, pues más del 70%
de las estructuras construidas eran de
144 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
hormigón armado. Aun así, los daños
se calcularon en cerca de un billón de
dólares.25
Los empleados de Seguros Múlti-
ples —como ocurría con la mayor par-
te de los habitantes del país— no sa-
bían, en su mayoría, de qué se trataba
un huracán de esa magnitud, pues
sencillamente no lo habían vivido.
Los últimos huracanes que azotaron
la Isla habían sido de menor intensi-
dad: Santa Clara, el 12 de agosto de
1956, y Federico, el 4 de septiembre
de 1979.26 En ocasión de este último,
Seguros Múltiples dio servicio ininte-
rrumpido durante el periodo crítico,
llegando al lugar de las pérdidas en el
momento en que se necesitó, transó
los casos con prontitud y esmero, y
llegó a pagar $252,111.27 Esta vez
conocieran o no los empleados la
magnitud de la destrucción de un hu-
racán como Hugo, lo cierto fue que,
a solo horas de su paso, ya estaban
funcionando todas las oficinas de
Seguros Múltiples para procesar las
reclamaciones y pagar los beneficios
correspondientes a los asegurados
afectados por el huracán. Afortuna-
damente, la Cooperativa había sido
muy responsable en mantener el re-
aseguro catastrófico adecuado. Ape-
nas dos meses después, al acercarse
el fin del año, ya se había pagado el
90% de las reclamaciones procesa-
das.28 El desembolso por este con-
cepto alcanzó una cifra cercana a
los $15 millones.29 Al año siguiente,
Seguros Múltiples seguía recibiendo
reclamaciones que fueron atendidas
con prontitud.
Los años de las
vacas gordas
Entrada la década siguiente, y aún
con el recuerdo sombrío del huracán
Hugo, y a pesar de los efectos de la
Guerra del Golfo Pérsico y de la ame-
naza de la recesión económica, el
total de primas suscritas aumentó a
$68,004,126, en comparación con los
$62,962,323 del 1989.30 Sin embargo,
aunque el total de primas fue mayor,
todavía no superaba el total alcanzado
en el año 1988, el más alto hasta en-
tonces, por lo que se reconoció que
había sido un año simple y llanamen-
te, “bueno”31.
Al año siguiente, 1991, Puerto Rico
todavía se estremecía por la fuerte
recesión económica. La industria del
seguro en general y la Cooperativa en
particular sintieron los efectos de la
contracción. Sin embargo, el total de
primas suscritas en Seguros Múltiples
volvió a aumentar, alcanzando la cifra
récord de $74,561,313.32 El sobrante
acumulado aumentó en $7,197,152.33
Todo apuntaba al comienzo de una
nueva época de grandes logros finan-
cieros, administrativos, operacionales
y, en cuanto al personal, quizás la de
mayores y mejores resultados.
Entrado el año 1992, pese a sufrir
los efectos de la recesión económica,
el ambiente del país pareció impreg-
narse de optimismo. Durante la se-
gunda semana de junio, se celebraron
en San Juan los festejos conmemo-
rativos del Quinto Centenario del
Descubrimiento de América, o como
llamó la artística tarjeta de Navidad
de Seguros Múltiples a la efeméride:
“El Encuentro de Dos Mundos”. Más
de un millón de visitantes acudieron
durante esos días a la embellecida
ciudad de San Juan para disfrutar de
los recién restaurados edificios y del
espectáculo que ofrecía la vista de de-
cenas de veleros, bergantines, fraga-
tas y buques escuela que hicieron su
entrada por la boca del Morro, como
parte de la Gran Regata Colón. Entra-
da la noche del 13 de junio, San Juan
se engalanó con gran colorido cuando
la resguardada bahía se colmó de lla-
maradas de colores brillantes, como
nunca antes se habían visto, para
anunciar el fin de la jornada y la des-
pedida de los participantes de la Gran
Regata. A la mañana siguiente, en un
desfile impresionante, más de 250
buques alzaron velas y enfilaron por la
costa norte de la Isla rumbo al puerto
de la ciudad de Nueva York. Fueron
inolvidables aquellos días de grandio- Durante la segunda semana
de junio se celebraron
sa celebración internacional, con su en San Juan, con la
luminosa noche de cierre.34 Entonces Gran Regata Colón, los
festejos conmemorativos
creció entre muchos el orgullo por la del Quinto Centenario
capacidad organizadora del pueblo del Descubrimiento de
puertorriqueño. El país navegaba en América, o como llamó la
artística tarjeta de Navidad
un mar de optimismo, todo marchaba de Seguros Múltiples a la
como miel sobre hojuelas. La econo- efeméride: “El Encuentro de
Dos Mundos”.
mía puertorriqueña, compartiendo el
auge económico de los Estados Uni-
dos, continuó creciendo a un paso vi-
goroso, ¡El futuro se presentaba muy
halagador!
En el año 1992, la Cooperativa de
Seguros Múltiples mantuvo su desa-
rrollo. Se suscribió la cantidad de más
de $90 millones en negocio, lo que
elevó los activos de la empresa a la ci-
fra de $230 millones. Esta producción
representó un 21.51% de aumento,
unos 16 millones más con respecto a
las ventas de 1991. Todas sus ofici-
nas de servicio superaron las metas
establecidas dándose el hecho muy
singular de que siete de esas oficinas
produjeron $10 millones o más du-
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 145
rante el 1992. En el área de inversiones, ese mismo año,
la Cooperativa registró, en su cartera de inversiones, un
incremento notable de aproximadamente $21 millones,
equivalente a un aumento del 12.38%. En cuanto a las
inversiones en el Movimiento Cooperativo, aumentaron a
$25.3 millones, lo que equivalió a un 13.24% del total de la
cartera. El rendimiento aproximado de la cartera de inver-
siones de Seguros Múltiples, para el 1992, fue de 9.25%,
lo cual representó un aumento respecto al 1991. Por el
carácter sólido y la liquidez de sus operaciones, la Coope-
rativa mantuvo la clasificación de A+ VII, otorgada por la
institución acreditadora A.M. Best. Al igual que en años
anteriores, fue de las pocas empresas aseguradoras de
Puerto Rico en pasar todas las pruebas administradas por
la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.
A partir de 1993, la economía de la Isla volvió a experi-
mentar un crecimiento «vigoroso y vibrante», aunque rei-
naba cierta incertidumbre, debido a que se acercaba una
nueva revisión de la Sección 936 del Código de Rentas
Internas35, cuya abolición recomendaba el gobierno del
presidente demócrata William, “Bill”, Clinton, en su inten-
to de corregir la situación del déficit presupuestario de los
Estados Unidos. Sin embargo, en junio, la Sección 936 sa-
lió de la Comisión de Finanzas del Senado, mejor parada
de lo que se temía bajo el plan presidencial, aunque con
recortes considerables. Se consiguió que se aprobara una
enmienda que daba a las compañías exentas la opción de
acogerse de igual forma a un crédito contributivo. Pero, a
diferencia del 100% vigente, el crédito por ingresos, a par-
tir de 1998, cubriría solamente el 40% de los ingresos que
las compañías atribuyeran a su producción manufacturera
en la Isla. Esta enmienda fue posteriormente aprobada por
el presidente Clinton en un viraje que ayudó, al menos en
el papel, a salvar la Sección 936 por algún tiempo.
Ese año de 1993, los resultados de Seguros Múltiples
fueron “muy buenos”36. Se suscribió la cantidad de más
de $100 millones en negocio, lo que aumentó sus activos
en cerca de $263 millones. La producción registró un au-
mento del 11.4 5%, cerca de $ 10 millones, con respecto
a 1992. Todas las oficinas regionales superaron sus me-
tas individuales y siete de ellas produjeron $10 millones o
más. En ese año, como consecuencia de una reducción de
la actividad criminal, que afectaba al sector de seguros de
propiedad y contingencia, sobre todo en la línea de auto-
móvil privado, se redujo la razón de pérdidas en alrededor
146 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
de un 8%, lo que representó una mejoría con respecto a
años anteriores. La Cooperativa seguía siendo una empre-
sa sólida y con liquidez, seguía manteniendo la calificación
de A+ otorgada por A.M. Best.
Aunque era grande la satisfacción por lo alcanzado, y
las primas suscritas de Seguros Múltiples fueron cada vez
más altas y se mejoró en todos los renglones de la Coo-
perativa, sin embargo, preocupaba a la administración el
revés experimentado, durante ese año, por la industria
de seguros, consecuencia de la escasez de reaseguro
catastrófico.37 Los reaseguradores del reaseguro catas-
trófico aumentaron significativamente sus tarifas para re-
cuperarse de las pérdidas ocasionadas por las catástrofes
ocurridas en el mundo, como las causadas por el huracán
Andrew (1992), uno de los más costosos de la historia. En
su análisis, determinaron que, en caso de una catástrofe
natural, como un huracán o terremoto, las propiedades
más afectadas serían las viviendas. Por ello, el aumento
mayormente afectó al seguro de propiedad, específica-
mente el de vivienda.38 Todas las compañías de seguros,
incluso la Cooperativa, se vieron obligadas a revisar todas
sus tarifas y las desviaciones que tenían para este seguro.
Para llevar a cabo dicha revisión, se utilizó obligatoriamen-
te un método impuesto por la Oficina de Comisionado de
Seguros.39
A comienzos del año siguiente, 1994, y contrario a lo
que había ocurrido en las décadas precedentes, cuando
parecía que todos los males venían juntos, ahora todo
apuntaba en sentido contrario: era como si todas las bon-
dades viniesen juntas. Todo iba bien, muy bien. Al año
siguiente, el 1995, fue considerado el mejor año para la
economía de Puerto Rico, desde 1987. El crecimiento eco-
nómico de los Estados Unidos, su baja tasa de inflación
y el mantenimiento de intereses bajos y estables contri-
buyeron a mantener el auge de la economía local duran-
te los cuatro años siguientes.40 No había duda de que los
bajos intereses bancarios dieron pie al incremento conti-
nuo de las ventas de automóviles en la Isla: de 1,188,860,
en1990, a 1,577,000, en 1999.41 El promedio de nuevas
inscripciones a lo largo de la década fue de 151,800 au-
tomóviles. En 1999, se registraron 175,600 automóviles,
el segundo más alto de aquella década de vacas gordas.
Por todo ello, prevaleció un ambiente económico vigoroso
y dinámico tanto en la economía de la Isla como en la de
Seguros Múltiples.42
El último año del siglo XX fue el mejor año de la historia
reciente de la Cooperativa de Seguros Múltiples. Como ve-
nía sucediendo año tras año durante la década, este año tam-
bién se superaron las metas. La Cooperativa consiguió que
las primas directas suscritas totalizaran $162,382,729, es de-
cir, $22 millones más que el año anterior, el aumento anual
más alto de la década. Baste solo recordar que, en 1990,
ascendían a $68,004,126.43 En 1999, los activos alcanzaban
los $411,622,973 en comparación con los $191,667,750, de
1990. Se afirmó, con toda razón, que la Cooperativa era una
empresa “de carácter sólido y líquido”.44
En cuanto al sobrante neto de la empresa, también se
superó el del año anterior, gracias a una reducción de gas-
tos, un mayor rendimiento de las inversiones, la ausencia
de eventos catastróficos y el alto nivel de profesionalismo
y compromiso de sus empleados.
Las primas generadas a través de cooperativas de base
fueron aproximadamente de $28,229,742 en compara-
ción con los $7,635,757 de 1990, lo que representa por
cientos que sobrepasan la meta establecida para el año.
Del total de primas suscritas, Seguros Múltiples cedió a
sus reaseguradores $17,395,492 y retuvo la cantidad de
$144,987,237. Las reclamaciones y los gastos relaciona-
dos ascendieron a $84,889,256 en comparación con los
$84,157,144 correspondientes al período anterior. Los
gastos operacionales, luego de deducir los ingresos por
comisiones de reaseguro, ascendieron a $39,153,819.
Las economías netas, tras deducir las reclamaciones so-
bre pólizas, gastos relacionados y gastos operacionales,
alcanzaron un total de $22,667,773 en comparación con
los $7,544,897 del año 1998, lo que refleja un aumento
de $15,122,876. El ingreso generado por la suscripción
de primas ascendió a $126,123,680 en comparación con
$107,855,076. En 1990, había sido de $58,809,399. Los
recursos económicos de la empresa cooperativa ascen-
dieron a $411,622,973. Esta cifra reflejaba un aumento
de $14,614,050 sobre el año 1998.45 También el 1998,
a la luz del nuevo Capítulo de Inversiones del Código de
Seguros de Puerto Rico, se realizó la revisión completa
de sus políticas y reglamentos de inversiones, para incor-
porar los cambios y enmiendas que, en armonía con los
nuevos requisitos de ley, les capacitaron para adaptarse
a la realidad cambiante en los mercados financieros. En
1999, las inversiones destinadas al movimiento coopera-
tivo ascendieron a $27.5 millones. Sin embargo, aunque
la Cooperativa mostraba solvencia y las ganancias de las
inversiones compensaban cualquier pérdida operacional,
era necesario implantar, en toda la empresa, medidas de
austeridad en gastos administrativos. Se intentó hacer én-
fasis en el control de la compra de equipo y materiales, uti-
lizando los inventarios existentes a su mayor rendimiento.
Por otra parte, le produjo a la empresa óptimos resultados
el mantenimiento riguroso de toda propiedad.
Las razones de la solidez y
solvencia de Seguros Múltiples
Las razones para explicar el “vertiginoso y fructífero
crecimiento” de Seguros Múltiples a lo largo de la década
de 1990 fueron varias. Como se ha señalado en repeti-
das ocasiones, tanto la economía estadounidense como la
puertorriqueña se beneficiaron de las bajas tasas de inte-
rés, los precios a la baja del barril de petróleo y el alza con-
tinua en la inscripción de automóviles en la Isla. Por otro
lado, desde el Movimiento Cooperativo, corazón de Se-
guros Múltiples, imbuido de los principios cooperativista,
se pudo apreciar la valiosa contribución de sus Juntas de
Directores, presididas por Vicente Andrade (1989-1990),
Altagracia Peña Suárez (1990-1991), José Belén Rivera
(1991-1992-1993), José Solís Ramos (1993-1994), Carlos
M. Rivera Matos (1994-1995), Lidia H. Félix (1995-1996-
1997) y Rafael Rodríguez Santiago (1997-1998-1999). En
cada una de ellas, se desempeñaban con gran dedicación
y responsabilidad los diversos grupos o comités, como
el Educativo, Inversiones, Legislación y Reglamentación,
Auditoría, Relaciones Públicas, Promoción y Desarrollo.
Trabajando junto a todos ellos, se encontraba la alta
gerencia, encabezada por Edwin Quiñones y aquel talen-
toso y muy experimentado equipo de trabajo que le había
acompañado a lo largo de toda la década anterior, encabe-
zado por su grupo de vicepresidentes: Juan A. Lugo, en
Finanzas; Hugo Serrano, en Administración; Roberto Cas-
tro Hiraldo, en la División Legal; José A. Burgos, en Siste-
mas de Información; José M. Martínez, en Operaciones;
Ana Mercedes Chaparro, en Auditoría; Zulma Delgado, en
Mercadeo.46 En 1996, René A. Campos fue ascendido al
cargo de ayudante ejecutivo del presidente. El tiempo que
todos ellos llevaban trabajando juntos era prueba de que
la alta gerencia tenía una forma muy particular de pensar
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 147
 Edwin Quiñones, Presidente y
Altagracia Peña Suárez, Presidenta
de la Junta de Directores. (1990-
91). Durante su presidencia se
instituyó el Programa Multicamp,
se estableció el Certamen de
Oratoria a nivel de toda la isla y se
estableció el Programa de Ayuda
económica para estudiantes
universitarios. CFCSM
y llevar a cabo sus responsabilidades, basada en la cohesión y solidez de
los principios de la filosofía cooperativista.
Como en una gran familia, mano a mano, laboraban también sus em-
pleados, su activo más preciado. Los principios del cooperativismo con-
formaban esa forma única de pensar y cumplir con las responsabilidades.
Prueba de ello es que siempre se hizo énfasis especial en toda iniciativa
que propendiese al bienestar. Se partía de la ya conocida premisa de Hugo
Serrano de que la gente realiza mejor su trabajo y es más productiva si se
siente feliz en él. Por tratarse de una empresa cooperativa, cuyo personal
procedía, en su mayoría, de familias vinculadas a este movimiento, había
un empeño muy particular en que sus recursos humanos disfrutasen de
un ambiente de trabajo óptimo, que les estimulase la productividad y les
produjera satisfacción personal y profesional. Los empleados correspon-
dieron a este empeño sintiéndose orgullosos de trabajar en la Coopera-
tiva de Seguros Múltiples. La identificación plena con los objetivos de la
empresa era la mejor prueba de lo acertado de esta política institucional.
La mayoría había llegado a Seguros Múltiples a hacer carrera. En cierta
medida, aquel orgullo era estimulado por las palabras alentadoras, certe-
ras y ennoblecedoras de Hugo Serrano, Vicepresidente de Administra-
ción; por la labor de conjunto de José Mercado, Gerente; por todos los
colaboradores del Departamento de Recursos Humanos; y, por supuesto,
148 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
por el ejemplo que, a lo largo de más de dos décadas, les daba el empleado Como una gran familia
laboran sus empleados.
mayor, “Edwin”, es decir, el presidente Edwin Quiñones. Aquí reconocimiento a ,
Los continuos programas de adiestramiento para el personal eran de gran Jesús Irizarry (derecha),
Evelyn Villafañe (centro) y
provecho para los participantes.47 Se continuó con la política de estimular Edwin Quiñones (izquierda).
la eficiencia a base de proveer las herramientas necesarias para un mejor
desempeño, factor que contribuía a brindar un mejor servicio, a aumentar la
productividad y a contar con un personal más comprometido con la empresa.
Uno de los mejores ejemplos era el programa de adiestramientos para mantener
a nivel óptimo la capacitación de la agentes de ventas y ajuste.
El resultado de todo ello fue que el nivel de satisfacción de sus empleados
estaba entre los más altos, no solo de Puerto Rico sino también en compara-
ción con las compañías Fortune 500.48 Sobresalía el nivel de compromiso en
ayudar a la institución y la positiva actitud en cuanto a la buena impresión sobre
su trabajo y la empresa.49 En esta ocasión, la Cooperativa fue seleccionada en-
tre los “Veinte Mejores Patronos de Puerto Rico”.50 Por último, para el primer
trimestre de 1996, la Cooperativa ofreció una “ventana de retiro”, dando paso
así a un programa de gran trascendencia para los empleados y para toda la
empresa. Treinta y tres personas se acogieron a este plan de jubilación.
Por otro lado, para entonces la Cooperativa redefinió el perfil de los asegu-
rados, sus gustos y preferencias; se siguió de cerca la oferta de productos y
servicios. Fiel a su Misión: “Ofrecer Servicios Extraordinarios de Protección
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 149
A tono con La recién remodelada
la política de Oficina Regional de
armonizar las a individuos y Organizaciones” hizo ajustes y reenfocó algunos progra- Pero había que mejorar todavía, según los encuestados, en la rapidez en el Carolina. CFCSM
facilidades al
objetivo de mas. La experiencia ganada a lo largo de los años había hecho de la Coo- servicio.53
lograr un servicio perativa una empresa particularmente sensible a las necesidades de Sin embargo, el esfuerzo se dirigía a lograr el objetivo de mantenerse como
extraordinario a los
asegurados, en los sus asegurados, así que se trabajaba “a tono con sus necesidades”, de la empresa que mejor servicio prestaba a los asegurados a través de Telese-
Cuadro Núm. 4-1
1990 se remodeló la acuerdo al Programa de Cultura de Servicio. Con el propósito de ampliar guros, con un servicio personalizado para ofrecer orientación a los asegurados.
Oficina Regional de Satisfacción de los clientes que visitan
Cupey. CFCSM
el contacto directo con la clientela potencial, se incrementó la presencia Vía telefónica se llevaban a cabo transacciones en las áreas de reclamaciones,
las oficinas regionales.55
activa de la empresa en convenciones, asambleas, centros comercia- pagos de renovaciones con tarjeta de crédito, cotizaciones y modificaciones
Oficina Por ciento de
les y otros lugares de gran afluencia de público, llevando información de pólizas, durante las 24 horas del día, los 7 días de la semana, con prontitud, satisfacción
directa sobre productos y servicios. También se realizaron campañas responsabilidad y respeto, a tono con el servicio de excelencia de la Coopera- Mayagüez 93%
especiales de telemercadeo y correo directo para ofrecer productos es- tiva de Seguros. El servicio era inmediato. El proyecto de Teleservicio se ex- Manatí 89%
pecíficos. Y así fue mejorando el nivel de satisfacción del asegurado. tendió a las oficinas de Hato Rey, Caguas, Arecibo, Carolina y Mayagüez. Para Ponce 89%
En 1991, Hispania Research reveló que el nivel de satisfacción de los trabajar en este servicio se seleccionaron los miembros más idóneos entre su
Aguadilla 88%
clientes de Seguros Múltiples era del 74 %. Lo mismo se repitió el año personal para las tareas de atención directa al público. Se convocó, entre los
siguiente y el siguiente y ya se hizo costumbre esperar resultados cada empleados, un certamen para seleccionar el lema del Programa de Cultura de Arecibo 87%
vez más altos.51 En 1996, por ejemplo, se alcanzó el 86 %.52 Servicio. El lema seleccionado “Contigo en mente para un servicio excelente” Caguas 87%
El buen trato al cliente superó cualquier otra razón para explicar el fue el eslogan que guiaría todo este abarcador proceso de transformación ins- Cupey 84%
alto nivel de satisfacción. El trato personal que los visitantes recibían titucional iniciado.
Guayama 84%
en las oficinas superó a cualquiera otro, incluso al servicio telefónico. Fueron muchas las iniciativas desarrolladas en el área de mercadeo, pro-
En una encuesta de 1995, los visitantes manifestaron un 90% de sa- moción y comunicación externa. Además, se continuó ampliando otras áreas Hato Rey 83%

tisfacción cuando visitaban sus oficinas, mientras los que utilizaron el importantes de servicio, como el programa de talleres de participantes, la Bayamón 80%
medio telefónico adjudicaron un 81%. La oficina regional de Mayagüez, consolidación del pool de ajustadores y la atención y seguimiento de las re- Carolina 80%
con el 93 %, logró ser la unidad que alcanzó la puntuación más alta en clamaciones por concepto de lesiones corporales, lo que ha contribuido a la
Oficina Central 80%
servicio de toda la empresa, seguida por las oficinas de Ponce y Manatí. reducción de pérdidas y a la evaluación y negociación más rápida de los casos.

150 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 151

El gran reto: ofrecer nuevos
productos a un costo más bajo
Durante la década de 1990, fueron muchos los esfuer-
zos que se hicieron para mantener a Seguros Múltiples
como la primera opción en seguros de propiedad y contin-
gencia, tanto para las cooperativas como para el público en
general. Una vez más, se logró beneficiar al consumidor
de seguros obligando al resto de las compañías, no solo a
modificar sus altas tarifas sino también, como venía ocu-
rriendo desde su fundación, a proveer un mejor servicio.
Se requirió una actividad constante e innovadora en esa
dirección.
Los asegurados se beneficiaban de descuentos en las
primas de sus pólizas gracias a un costo menor del rea-
seguro. El reaseguro catastrófico permitió reducir la tarifa
del riesgo de vivienda individual, en un 19.4%, según ha-
bía sido establecido en 1992, lo cual representó un gran
152 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Edwin Quiñones en la actividad de premiación de empleados que hacen
realidad la campaña “Contigo en mente ” para un servicio excelente. A la
izquierda, José I. Solís Ramos, Presidente de la Junta de Directores y Carmen
M. Esteves, empleada. CFCSM
alivio para el consumidor en el pago de la prima al asegu-
rar su residencia o al renovar su póliza de vivienda. Se les
aumentó también el límite del contrato de reaseguro de
propiedad comercial, mediante la participación de varios
reaseguradores, lo que les permitió una capacidad mayor
para el acomodo de riesgos con límites más altos, como
lo son las cooperativas de vivienda. Por otro lado, también
se les aprobó una desviación de un 6.42% de la tarifa para
el seguro de propiedad para viviendas en multipisos o con-
dominios.
Además de costos más bajos, lograron ofrecer nuevos
productos. También hubo cambios en las pólizas para vi-
vienda, propiedad privada y homeowners, así como en las
de responsabilidad personal contra terceros. Otro nuevo
producto que recibió mucha aceptación de sus asegurados
y que reportó altos índices de satisfacción entre sus usua-
rios fue la cubierta de Múltiple Asistencia en Viajes. Por úl-
timo, hay que señalar la aprobación, el 27 de diciembre de
1995, de la Ley Núm.253, conocida como Ley del Seguro
de Responsabilidad Obligatorio para Vehículos de Motor,
convirtiéndose en uno de los productos de mayor relevan-
cia para los consumidores y para las empresas de seguros
de propiedad y contingencia. Se trata de un programa de
responsabilidad obligatorio para todo vehículo de motor
que transite por las vías públicas de la Isla. Cuando entró
en vigor dicha ley, en 1998, la Cooperativa de Seguros no
escatimó esfuerzos en comunicarse con sus asegurados
y orientarlos acerca de la importancia de contar con una
cobertura adecuada de seguro. Se llevó a cabo la reorga-
nización de los procesos de reclamaciones para aligerar
los trámites de recobro, en casos del seguro de responsa-
bilidad obligatorio, y se hicieron los ajustes internos para
facilitar el trámite del pago del seguro en el momento de
renovar el marbete.
Http://www.SegurosMultiples.Com
En la Cooperativa de Seguros se reconocía que la agi-
lidad de los sistemas de información era una de las res-
puestas adecuadas a la creciente demanda por servicios
rápidos y eficientes. Por ello, se le dedicaba un gran es-
fuerzo y cuantiosos recursos al mantenimiento y actuali-
zación de los sistemas de información. Año tras año, se
seguía avanzando en esa dirección.
Como ya se ha señalado, en el nuevo edificio había un
amplio espacio destinado al Centro de Cómputos, dotado
con las más modernas computadoras. Con el propósito de
agilizar el desarrollo tecnológico, se reorganizó el Departa-
mento de Procesamiento de Datos y se creó la Unidad de
Sistemas de Información: el proceso de automatización
de las oficinas con los sistemas de procesamiento de pa-
labras y microfilmación. El Departamento era dirigido por
José Burgos, quien era “dueño y señor” de los sistemas
informáticos de la compañía. En 1996, se instaló un nuevo
computador central. Su capacidad era cuatro veces mayor
que el anterior y podía crecer en un futuro hasta llegar a
ser 40 veces mayor. El computador central tenía la capa-
cidad de auto-diagnosticarse y generar una llamada a la
planta manufacturera para requerir servicio cuando fuese
necesario.
Entonces, por los pasillos de la Oficina Central, así
como en las oficinas regionales se comenzó a utilizar el
término “reingeniería”, para referirse al cambio radical de
todos los procesos.55 En 1994, se inició un plan piloto en
la oficina de Manatí para que todos los empleados cono-
cieran un poco más de tecnología y contabilidad. Así se
reforzó la infraestructura tecnológica (Unidad de Automati-
zación y el Departamento de E.D.P) y los nuevos procesos
de recaudaciones. Algunos de los cambios ocurrieron al
eliminar el proceso de borradores y emisión de avisos de
cancelación en oficina; al simplificar el sistema de cuadre
diario para depósito; y al centralizar algunas tareas, la re-
distribución y reorganización interna. Además, se asignó
una persona para dar servicio a los agentes de ventas, re-
cibiéndoles los casos y ayudándolos con los casos incom-
pletos, entre otras gestiones.56
Dos años más tarde, el jueves, 15 de septiembre de
1994, en la misma oficina de Manatí se comenzó a usar
por primera vez las laptop, u ordenadores personales por-
tátiles o de uso móvil.57 A través de ellas, el agente trans-
mite electrónicamente, desde su escritorio, la producción
de negocio nuevo de auto y de todo el dinero cobrado. El
nuevo sistema para agentes eliminó la duplicidad al tomar
los datos del cliente para solicitud y financiamiento. Tam-
bién facilitó la «entrega» de los agentes y el «cuadre» en
la contabilidad. La transmisión electrónica de los datos de
la laptop de los agentes al Sistema Interactivo evitó tener
que repetir la entrada de datos de las pólizas de auto nue-
vas y la aplicación de pagos. El agente cotizaba y llenaba
la solicitud en la laptop. Una vez se dijo que la eficiencia
de Pablo Durán se debía a que, con tan solo unos cuan-
tos documentos que llevaba en su maletín, administraba
la oficina regional de Manatí; ahora, cada agente de ventas
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 153
José Burgos, de
pie a la izquierda,
“dueño y señor” de la
unidad de Sistemas podía llevar todos los negocios de Seguros Múltiples en su ordenador
de Información de
personal o laptop.
Seguros Múltiples
y Cruz Ortiz “Ruthy” Para entonces, todas las oficinas regionales estaban conectadas elec-
(sentada) . CFCSM trónicamente con el computador central en San Juan. La experiencia,
solidez y compromiso de Burgos y sus colaboradores constituía uno de
los principales activos de la empresa. El proceso de desarrollo de sus
sistemas de información era continuo y cambiante, lo que exigía la mayor
agilidad en la aplicación de los conocimientos y la tecnología más avan-
zada.58 Gracias a ello, se implantaron todos los cambios en los contratos
de seguros. Se desarrollaron módulos y aplicaciones especiales para el
manejo de información en diversos programas y se instalaron redes y sis-
temas de apoyo en otros. Todo se llevó a cabo en el marco de los planes y
metas de la cultura de excelencia de servicio y de las necesidades opera-
cionales de la empresa de manera que la Cooperativa pudo competir muy
favorablemente con el nivel de tecnología de otras empresas.
Otro gran avance en las comunicaciones electrónicas de Seguros
Múltiples ocurrió en 1996, cuando se estableció la Internet o “superau-
topista de la información”59, que permitía navegar en el ciberespacio,
a través de un tejido de redes informáticas accesibles para cualquiera
que tuviera un ordenador personal y ganas de intercambiar información
154 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
El Centro de
Cómputos en el
nuevo edificio de
con otros llamados cibernautas.60 La Internet resultaba barata y era rápida. Seguros Múltiples.
Ese año, la empresa adquirió los nombres o domain bajo los cuales apareció CFCSM
en el Internet así: http://www.segurosmultiples.com. El empleado podía viajar
no solo a través de todas sus oficinas sino a través de otras empresas, bien
a través de correos electrónicos o bien a través de Internet. El sistema en
línea operaba integrado, se diseño conforme a las necesidades de la empresa
y conectaba a todas sus oficinas de servicio. Cada día se integraban más las
computadoras personales a sus sistemas, gracias a ello, Seguros Múltiples
integró todas las áreas de operaciones, a saber, cartera, cobranzas, reclamacio-
nes, las tarifas asignadas a cada riesgo por la Oficina Reguladora de las Tarifas
(ISO), contabilidad y presupuesto, entre otras. En fin, todo con el propósito de
agilizar los datos para poder ofrecer el mejor, más rápido y eficiente servicio
a los asegurados. El desarrollo y ampliación del sistema computarizado de los
agentes de seguros, el programa de automatización de la Junta de Directores
y la implantación del correo electrónico a nivel de toda la empresa fueron ini-
ciativas en las que se continuaba avanzando.
Por último, en el año 1999, había mucha expectación en el área de la infor-
mática, ante la incertidumbre que generó el llamado factor Y2K y sus posibles
efectos en las redes computarizadas a nivel mundial. Esto obligó a Seguros
Múltiples a concentrar los mayores esfuerzos en la actualización y pruebas de
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 155
sus sistemas de información. Entre otros, se ofrecieron
seminarios sobre los requerimientos del año 2000 en los
sistemas computarizados, desde el punto de vista técnico
y de seguros, así como otros sobre controles internos para
la detección de fraude en las cooperativas. Este último, es-
pecializado en los sistemas para seguros comerciales, se
llevó a cabo con la participación de miembros del personal
de la Oficina del Comisionado de Instituciones Financieras.
“A tono con sus necesidades”
De manera paralela a estos esfuerzos tecnológicos y
con el objetivo de brindar servicio de máxima calidad, se
establecieron nuevas oficinas regionales o se completó
la relocalización y remodelación de varias de las oficinas,
todas las cuales respondieron a unos nuevos criterios de
funcionalidad y accesibilidad. En la reubicada oficina de Ba-
yamón, se brindó un mayor acceso a sus clientes, tanto de
las áreas urbanas como de las rurales. Tras casi 20 años de
espera, al fin se abrió una nueva sucursal en la ciudad de
Humacao.61 Con ella se expandió el servicio a los clientes
de esa zona oriental, con el objetivo adicional de llegar a
los clientes del campo y de los pueblos vecinos. En 1993,
se relocalizaron y remodelaron las oficinas regionales de
Ponce y Cupey a tono con la política de armonizar las faci-
lidades al objetivo de lograr un servicio extraordinario a los
asegurados. Mientras tanto, se mudó la oficina de Hato
Rey a un edificio situado en la “Milla de Oro” con mayo-
res comodidades para los clientes. A partir de 1996, se
establecieron unas pequeñas oficinas sub-regionales, muy
modernas, en El Señorial, en Rio Piedras, San Patricio, en
Guaynabo y Levittown, en Toa Baja. Por último, se com-
pletó la remodelación en la Oficina Central, de los departa-
mentos de Suscripción, Ventas y Promoción, y Desarrollo.
También se remodeló parcialmente la oficina de Carolina.
Todas las oficinas de servicio superaron sus metas en
ventas dándose el hecho muy singular de que siete de
esas oficinas produjeron $10 millones o más durante el
año 1992. El término ‘apoderamiento’, que tan en boga se
puso a partir del año 1994, era un término de uso común
en las oficinas regionales de la Cooperativa desde que em-
pezaron a ofrecer servicios completos.62
156 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Los héroes silentes de la Cooperativa
Por último y con el apoyo incuestionable de la alta ge-
rencia, el servicio de sus empleados, la apertura de ofici-
nas nuevas, más ágiles y funcionales, los nuevos produc-
tos, los instrumentos tecnológicos de apoyo para todos los
empleados y los integrantes de la fuerza de ventas logra-
ron unos números hasta entonces desconocidos. Desde
hacía años, en la Cooperativa eran considerados como los
héroes silentes de la empresa, pues, sin ellos, los engra-
najes de la máquina cooperativista no habría podido echar
a andar. La historia de éxito de los agentes vendedores era
harto conocida y muy apreciada, particularmente porque
ejecutaban su trabajo inspirados en los más altos valores y
principios cooperativistas.63
También eran conocidas las hazañas de aquellos que
habían llegado al millón de dólares en ventas. El año 1978,
por ejemplo, Edwin Arzola fue el primero en alcanzar el
medio millón de dólares en ventas. Más tarde, en 1985,
Jesús Irizarry alcanzó la insospechada cifra de un millón
de dólares en ventas, por lo que el término ‘millonario’
Seguros Múltiples reconoció las hazañas de aquellos vendedores
forma parte del argot de ventas en la empresa. Luego, en exitosos. De izquierda a derecha Armando Conesa, Donald Soto,
1992, Armando Conesa alcanzó la cifra de dos millones Germán Caraballo y Omar Rodríguez. CFCSM
de dólares en ventas, estableciendo un nuevo récord. Al
año siguiente, 1993 y durante los dos años subsiguien-
tes, Donald Soto, de Hato Rey, superó la cifra de los 2 de alta incidencia en hurto. Y los vendedores respondie- las estrategias que se implantarían en los siguientes diez
millones de dólares. En 1996, ya hubo varios agentes que ron positivamente. Por ejemplo, en 1996, José A. Flores, años. Durante el segundo lustro de los noventa, dos even-
superaron la cifra de los $2 millones en ventas. Así, Mi- de la sucursal de Caguas, vendió $2.4 millones en primas tos pusieron a prueba a Seguros Múltiples.
guel Nieves, de Arecibo, vendió $2.8 millones; Armando manteniendo una razón de pérdidas de 43% con una diver- Una de ellos fue el plan de contingencias para casos de
Conesa, $2.6millones; José A. Flores, $2.4 millones; Do- sificación de 69%. desastres naturales como los huracanes. Periódicamente
nald Soto, de Hato Rey, $2.2 millones; Ángel Otero, de se revisaba y se realizaban simulacros y otras actividades
Levittown, $2.1; y Edwin Rivera, $ 2.0 millones. En 1997, para mantener al día los conocimientos sobre cómo actuar
una vez más, el muy exitoso Donald Soto logró $2.8 mi- Un sistema a prueba de tormentas en situaciones de crisis. La pertinencia del Comité de Con-
llones en ventas. y dura competencia tingencias se hizo evidente tanto en la fase preparatoria
Según pasaban los años, la empresa analizó el desem- ante el paso del huracán, como en todas las actividades
peño de los vendedores no solo por el volumen de sus Una última razón que explicó el éxito de la Cooperativa realizadas durante y después de la emergencia, las cuales
ventas sino también por el rendimiento de las carteras de Seguros Múltiples, se debió a su costumbre de visua- debían minimizar los daños sufridos y facilitar la reanuda-
para la empresa. Como resultado del incremento de hur- lizar cómo debía ser la empresa diez años más adelante. ción inmediata de las operaciones.
tos de automóviles en la Isla, Seguros Múltiples se vio en Se sometía a un proceso de autoevaluación y análisis que Este plan de contingencia se puso a prueba, en 1996,
la necesidad de implantar varias medidas adicionales de les permitía examinar dónde estaba, hacia dónde iba y qué cuando Puerto Rico se vio afectado por dos fenómenos
control. Hubo más rigurosidad en la selección de riesgos, objetivos perseguía para llegar a donde quería y debería atmosféricos. Tras años de intensas sequías, ahora en au-
recurriendo a la utilización de inspecciones preventivas estar. El resultado de ese proceso reflexivo se compar- sencia del fenómeno atmosférico conocido como El Niño,
programadas para los vehículos asegurados en sectores tía con la Junta de Directores, se incorporaban al mismo un gran número de huracanes atravesó el Caribe.64 Uno de
todas las aportaciones significativas y, luego, se trazaban ellos, fue el huracán Hortense, que azotó la isla el 10 de
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 157
septiembre de 1996, causando considerables daños a la
infraestructura del país, además de una pérdida sustancial
en su producción agrícola. En Seguros Múltiples, Hortense
dejó un rastro de 2,700 reclamaciones con un pago ascen-
dente a $4.3 millones aproximadamente.65 El 94% de es-
tas reclamaciones se pagaron en sesenta días del paso del
huracán. La experiencia demostró que la Cooperativa es-
taba bien preparada para afrontar situaciones catastróficas
y honrar compromisos con sus asegurados como antes lo
había hecho con motivo del paso de la tormenta Eloísa, en
1975, y el del huracán Hugo, en 1989.66
La segunda experiencia ocurrió el 21 de septiembre
de 1998 cuando el huracán Georges, con vientos de
115 millas por hora, azotó la Isla entera, atravesándola
de este a oeste, provocando pérdidas de miles de millo-
nes. Además de los vientos, las lluvias torrenciales que
acompañaron el paso del fenómeno causaron inundacio-
nes, derrumbes, destruyeron puentes y carreteras y de-
jaron incomunicados muchos barrios y pueblos de la Isla.
Aunque por suerte, no hubo víctimas mortales, aunque sí
algunos heridos, el paso de Georges dejó pérdidas ma-
teriales de $4,287 millones, la mayoría de ellas corres-
pondientes a la infraestructura.67 Los principales daños
los sufrieron los edificios, seguidos por la infraestructura
-carreteras, puentes, viviendas-, los cuales ascendieron
a $2,848 millones, o el 66.4% del total.68 Durante varios
días, la Isla quedó paralizada al verse afectado el sistema
de energía eléctrica del cual depende casi enteramente
toda la actividad de la sociedad puertorriqueña.69 De igual
manera, se vio afectado el sistema de acueductos y al-
cantarillados y el servicio de teléfono. Una vez más re-
sultó muy afectada la precaria agricultura, en particular el
cultivo de café, guineos y plátanos.70
Apenas Puerto Rico comenzaba a despertar de aque-
lla pesadilla del impacto del huracán, cuando ya Seguros
Múltiples, con asombrosa presteza, puso en marcha su
plan de contingencias. La responsabilidad que asumieron
los empleados fue enorme, en especial la del personal de
reclamaciones. Simultáneamente la empresa también res-
pondió a las necesidades de sus recursos humanos y se
concentró en brindar atención y apoyo, no únicamente a
quienes sufrieron pérdidas, sino también al personal de
los departamentos de Reclamaciones y Servicio al Cliente,
quienes tuvieron sobre sus hombros el peso de la aten-
158 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
ción al público con los resultados extraordinarios que ya se
han consignado.
Al 31 de diciembre, la empresa había resuelto el 75%
de las reclamaciones recibidas por razón del huracán,
cuyo total rondaba las 17,000, seis veces más que las
sometidas después del huracán Hortense.71 Ninguna otra
empresa de seguros en Puerto Rico recibió tantas recla-
maciones y ninguna las atendió tan rápidamente como
lo hizo Seguros Múltiples, y con un porcentaje de casos
resueltos realmente impresionante, prueba irrefutable de
cuán hondo había calado en su personal el compromiso de
servicio. Al finalizar el año, se había pagado, por concepto
de reclamaciones relacionadas con el paso del huracán,
la cantidad de $38 millones, y se contaba con una reser-
va adicional de $23 millones para tal concepto. Sin duda,
el enorme respaldo recibido de sus reaseguradores fue
un factor sumamente importante en la celeridad y eficien-
cia con que se llevó a cabo este proceso. El programa de
acceso telefónico personalizado –Teleseguros Múltiples
resultó una extraordinaria herramienta de apoyo a los ase-
gurados en los días posteriores al huracán.
Sin embargo, en octubre de 1997, entre el paso de los
huracanes Hortense y Georges, Seguros Múltiples se en-
frentó a un reto adicional. La Allstate Insurance Company
y la Progressive Casualty anunciaron que, a partir del 1
de enero de 1998, entrarían al mercado puertorriqueño a
ofrecer sus servicios. Sin duda, la llegada de estas compa-
ñías representaría un extraordinario reto para el ya satura-
do mercado de seguros de la Isla. En 1996, Allstate era la
segunda empresa en tamaño en los Estados Unidos con
17.7 billones de dólares en primas netas suscritas, y el
Grupo Progressive, la número 15, con 3.3 billones. Segu-
ros Múltiples era la empresa número 223 con 108 millones
de dólares en primas netas suscritas.
La entrada de estas megacompañías se sumó a la si-
tuación competitiva del mercado puertorriqueño, que se
tornaba cada día más compleja. Ante estos retos, el servi-
cio al cliente y la eficiencia operacional, basada en el uso
intensivo de la tecnología, serían los factores determinan-
tes para lograr el éxito de cara al siglo XXI. Como ya se
ha explicado, la empresa se había ido renovando, por lo
que se encontraba en una ventajosa posición tanto cul-
turalmente como en términos de procesos y tecnologías
para hacer frente a estos nuevos retos. Se sabía que era
imperativo continuar el proceso de cambio cultural y orga-
nizacional. Además, era sumamente importante seguir afi-
nando procesos, implantando nuevas tecnologías y herra-
mientas que permitiese adaptarse y tener éxito en proveer
a los clientes la facilidad de acceso, la calidad del servicio
y el trato preferencial que distingue a la Cooperativa de
Seguros Múltiples.
Entrado el 1998, Seguros Múltiples redactó su primer
plan estratégico a cinco años.72 Su propósito era señalar
hacia dónde se debía enfocar las gestiones gerenciales
en los cinco años siguientes ponderando, por un lado, la
evolución de la reglamentación y las expectativas sobre el
crecimiento económico y social; y, por otro lado, la evo-
lución en el mercado de servicios financieros, específica-
mente lo pertinente a la industria de seguros de propiedad
y contingencia. Asimismo, el plan buscaba identificar las
estrategias e iniciativas principales que le debían permitir
cumplir con las metas trazadas en cada uno de los años
del período planificado.
Reconocimientos por la obra realizada
Al igual que en años anteriores, y tal y como venía sien-
do su costumbre, la Cooperativa mantuvo las buenas cali-
ficaciones de las entidades evaluadoras. En 1996 AM Best
anunció el otorgamiento de nuevas calificaciones para los
aseguradores en Puerto Rico, con el argumento de que
las empresas locales concentraban sus riesgos en un solo
territorio. Este cambio afectó tanto a la Cooperativa de
Seguros Múltiples, como a los demás aseguradores loca-
les anteriormente calificados con “A+”.Las calificaciones
pasaron a ser de “A”. La clasificación que ese año ob-
tuvo Seguros Múltiples fue de A. La realidad era que la
situación financiera de la empresa era tan sólida en ese
momento como en los pasados años. Se reconocía que
la Cooperativa era el asegurador en Puerto Rico con ma-
yor cantidad de sobrantes acumulados, que contaba con
una excelente base de capital, que suscribía los riesgos
conservadoramente en relación con su sobrante acumu-
lado, y que su Estado de Situación reflejaba una composi-
ción de gran solvencia. Las recomendaciones de AM Best
relacionadas con la concentración de riesgos en un solo
territorio y a su pronta dispersión fueron tomadas muy en
serio por Seguros Múltiples.
A partir de 1995, la Cooperativa de Seguros Múltiples
de P.R. fue la única empresa en Puerto Rico clasificada A
(A-) por Weiss Ratings, Inc., firma con sede en Palm Beach,
Florida. La información apareció en el “Property & Casualty
Insurance Safety Director”, que produce Weiss Rating’s.
El sistema de la firma Weiss es más conservador, se orien-
ta al consumidor y se rige por estándares más rigurosos
que otras empresas evaluadoras de los Estados Unidos.73
De igual forma, la prestigiosa entidad evaluadora De-
motech, con sede en Colombus, Ohio, le otorgó a la Coo-
perativa la clasificación A, que representa una insuperable
estabilidad financiera. La clasificación de A es la máxima
otorgada por Demotech.74 Para Demotech A” y A’ signifi-
can “Unsurpassed financial stability”. A significa “Excep-
tional”; S significa “Well above average financial stability”.
En 1999, Standard & Poor, notoria por su extrema rigu-
rosidad, le otorgó a la Cooperativa de Seguros Múltiples
una “A”, su clasificación más alta, siendo la única empre-
sa nativa que ha alcanzado dicho nivel, reservado para em-
presas que exceden los $100 millones en sobrantes acu-
mulados. Ello la mantiene en sitial muy especial en cuanto
a su solvencia financiera.
Además de AM Best, Demotech, Weiss y Standard &
Poor, Seguros Múltiples superó con éxito todas las prue-
bas del sistema regulatorio IRIS. También fue una de las
tres empresas aseguradoras en pasar todas las pruebas
administradas por la Asociación Nacional de Comisiona-
dos de Seguros, lo que constituyó el reconocimiento a la
solvencia, liquidez y eficiencia operacional de las empre-
sas de seguros. La empresa recibió, por segunda vez, el
Trofeo Internacional a la Calidad, que otorga el prestigioso
Club Internacional de Líderes de Comercio y la Editorial Qi
de España a las empresas que se distinguen por la calidad
de sus productos y servicios.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 159
El arte para el pueblo y la Cooperativa
de los Flamboyanes
Mientras tanto, Seguros Múltiples continuaba desarro-
llando nuevas y variadas formas de colaboración con los
cooperativistas y sus familias en todas las regiones de
Puerto Rico. Ya a principios de 1986, organizó el prime-
ro de sus cuatro novedosos programas permanentes para
ejercer su función educativa y de formación de la juven-
tud del país. Se trató del Campeonato de Natación para la
Juventud Cooperativista, conocido como Acuacoop. Hacía
apenas unos meses que Seguros Múltiples había sido el
principal auspiciador nativo del Albergue Olímpico, centro
de entrenamiento y capacitación tecnológica localizado en
el municipio de Salinas.75 Se trata de un campeonato de
natación para niños y niñas de entre 7 y 14 años, que se
celebra a través de toda la Isla y culmina con una Gran Final
en la piscina del Albergue Olímpico. La idea de AcuaCoop
responde a la decisión de la Cooperativa de Seguros Múl-
tiples de hacer una aportación al deporte puertorriqueño,
una de las máximas expresiones de nuestro pueblo.76
Dentro del ámbito deportivo, aparte de los deportes que ya
tradicionalmente cuentan con el respaldo corporativo, hay
otros que necesitan un decidido apoyo, entre ellos está la
natación, deporte completo, que es practicado por ambos
sexos por igual, con un gran potencial para su masificación
en Puerto Rico. Miles de niños y niñas puertorriqueños se
han beneficiado del espíritu de sana competencia deporti-
va que promueve AcuaCoop, programa del cual han salido
varios competidores en los campeonatos nacionales de la
Federación de Natación de Puerto Rico, entidad que coor-
dina el aspecto técnico de las competencias.
Le siguió el Programa de Becas para estudios univer-
sitarios para socios o hijos de socios cooperativistas con
el potencial académico para cursar estudios universitarios
conducentes al grado de bachiller. Los jóvenes que soli-
citen a este programa además de acreditar su afiliación
cooperativista, deben tener un índice académico de
En la foto arriba y en la página anterior escenas de AcuaCoop, evento organizado
por Seguros Múltiples para ejercer su función educativa y de formación de la
juventud del país. Se trata del Campeonato de Natación Juvenil Cooperativista
celebrado en San Juan. CFCSM

escuela superior no menor de 3.00 puntos y demostrar
su necesidad de ayuda económica para proseguir estu-
dios. Una vez otorgada la beca, el estudiante beneficiado
deberá mantenerse como estudiante bonafide de la ins-
titución universitaria de su elección, mantener un prome-
dio académico no menor de 2.5 puntos, observar buena
conducta y adelantar su formación cooperativista median-
te la aprobación de cursos en este ramo. En 1990, cinco
jóvenes puertorriqueños ya disfrutaban de las becas otor-
gadas por Seguros Múltiples mediante este programa, el
cual se espera ampliar en los años venideros.
Un tercer programa fue El Certamen de Oratoria para
la Juventud, para estudiantes de escuela secundaria, de
edades entre los 14 y 17 años. Este programa se estable-
ció en 1999 con el propósito de desarrollar como líderes
a los jóvenes cooperativistas. Se celebró por primera vez
en el año 1989, en la región de Mayagüez, y se llegó a
convertir en una tradición para los jóvenes de edad escolar
del país. Cientos de niños de todos los niveles escolares
Edwin Quiñones (derecha) le entrega al presidente del Comité participaron en el certamen, el cual se celebró a través de
Olímpico, Germán Rickehoff Sampayo, un cheque por $650 mil toda la Isla. Se llevaron a cabo seis competencias regiona-
para la construcción del Albergue Olímpico. CFCSM
les en distintas áreas de Puerto Rico y una gran final en las
Oficinas Centrales de Seguros Múltiples. En la competen-
cia final, participaron los ganadores de las competencias
regionales, representando a sus respectivas cooperativas
y escuelas de nivel elemental, intermedio y secundario.
Un jurado altamente cualificado evaluó la ejecución de los
participantes, quienes disertaron sobre el tema “El Coo-
perativismo como medio para mejorar la calidad de vida
en Puerto Rico”. El certamen, que contó con el endoso y
participación de numerosos profesores del Departamento
de Educación, se celebró en el marco de las actividades
del Mes del Cooperativismo.
En su cuarto proyecto dedicado a la juventud, se in-
corporó la recreación en un novedoso programa de ve-
rano conocido como MultiCamp. Se trata de un campa-
mento de de verano para los hijos de los empleados de
la empresa que se efectúa anualmente en las facilidades
de la Casa Recreativa localizada en los predios de las
Oficinas Centrales de Seguros Múltiples. Decenas de jó-
venes entre las edades de 7 a 14 años participan de la ac-
tividad. MultiCamp tiene, entre otros propósitos, ofrecer

160 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 161

Premiación de la mejor Tarjeta Navideña. Edwin
Quiñones junto a la alta gerencia, miembros de la Junta
de Directores y la estudiante premiada. CFCSM
a los participantes un ejemplo de sana recreación al aire
libre a la vez que se les educa en aspectos tan diversos
como la doctrina cooperativista, la organización de una
cooperativa juvenil, el desarrollo de actitudes positivas,
la expresión creativa y el desarrollo de destrezas de li-
derato.
En la creación de sus programas permanentes para la
juventud, la Cooperativa de Seguros Múltiples ha tenido
muy presente la gran necesidad que existe en la Isla de
programas que estimulen el intelecto, la creatividad y la
actividad física de nuestros niños y jóvenes. Reconoce
también que la juventud es la semilla del futuro con la que
cuentan los países para crecer y avanzar hacia nuevos y
mejores objetivos. Por eso, realiza estas actividades con
plena conciencia de la responsabilidad que tiene en la for-
mación de los jóvenes que se benefician de las mismas.
Por eso, en 1990, recibió con orgullo el Premio Ana María
O’Neill, que le otorgó la Liga de Cooperativas de Puerto
Rico, en reconocimiento a sus programas juveniles. La
162 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Cooperativa de Seguros Múltiples se reafirma en su com-
promiso de seguir honrando la filosofía cooperativista y
abonando el terreno donde habrá de surgir la nueva co-
secha que tanto Puerto Rico necesita. “Comprometerse
con la educación de la juventud es comprometerse con el
futuro, el progreso y la paz de nuestro pueblo y de todos
los pueblos del mundo”.77
Además de estos programas permanentes, en 1995,
Seguros Múltiples llevó a cabo la primera fase de un pro-
yecto de reforestación de las principales cuencas de abas-
to de agua de la Isla. Este proyecto es reflejo del interés
del Movimiento Cooperativo en solucionar el problema de
abastos de agua en Puerto Rico. La terrible sequía que
azoto el país el año anterior, particularmente a la Zona
Metropolitana, exigió de los socios de las cooperativas in-
volucrarse en proyectos ambientales dirigidos a mejorar
la calidad de vida del pueblo. Con una extensión territo-
rial pequeña tan solo 100 por 35 y una altísima densidad
poblacional de 429 habitantes por kilómetro cuadrado,
Puerto Rico es uno de los países más densamente pobla-
dos del Mundo.78
La siembra de árboles, especialmente de pinos, repre-
sentó uno de los símbolos del cooperativismo. Entonces
se dijo que el pino es “símbolo de verde esperanza en sus
ramas; color que genera la clorofila, como principio de vida
en la naturaleza y verticalidad de crecimiento, como los
postulados que había mantenido unido a este movimiento
en sus 151 años de existencia.” El tema de los recursos
ambientales y su conservación formaba parte del ideario
de Seguros Múltiples, basta contemplar los predios que
rodean el edificio de sus Oficinas Centrales.
El proyecto fue realizado en el Bosque de Carite por
el Movimiento Cooperativo, la Administración de Fomento
Cooperativo, el Departamento de Recursos Naturales y el
Departamento de Agricultura. Un total de 3,000 pinos y ár-
boles nativos fueron sembrados durante la semana del 16
al 20 de octubre, como una de las actividades de octubre,
Mes del Cooperativismo. En la primera fase del proyecto,
El Programa de Becas para estudios universitarios de cooperativas juveniles
o para hijos de socios cooperativistas con el potencial académico para cursar
estudios universitarios conducentes al grado de bachiller. Altagracia Peña,
estudiante becado, Dimas Ribot, Efraín Vázquez, Vicente Andrade Ortiz, Lidia
Félix y Carlos Rivera Matos, todos representando la Junta de Directores.
CFCSM
el Departamento de Agricultura acordó donar mil árboles
y el Departamento de Recursos Naturales colaboró con la
ayuda técnica para la selección de las áreas objeto de la
reforestación, su manejo y mantenimiento. Con esta ges-
tión, el Movimiento Cooperativista puso su granito de are-
na en la vasta tarea de restablecer el equilibrio del medio
ambiente, para beneficio de todos los habitantes de la Isla.
Igualmente, Seguros Múltiples continuó con otras ini-
ciativas de carácter educativo. El Comité Educativo de la
Junta de Directores desarrolló un trabajo dirigido a la im-
plantación de una política educativa basada en el Quinto
Principio Cooperativo, según revisado y actualizado por la
Alianza Cooperativa Internacional en 1995. Se concentró
en el desarrollo de iniciativas y actividades que reafirmaran
la identidad cooperativa como punto de diferenciación y
fortaleza, tanto en el ámbito de los negocios, como ante la
comunidad. En sus actividades se le hizo énfasis en los va-
lores y principios que definen a la Cooperativa de Seguros
Múltiples como una organización de la comunidad y para
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 163
la comunidad. En 1999, además, el Comité Educativo de
la Junta de Directores elaboró un plan de trabajo, aproba-
do por la Junta de Directores, que incluía varios proyectos
innovadores cuyos resultados se verán en los próximos
años. Entre ellos, está el diseño de un curso de cooperati-
vismo para cada persona que forma parte de los recursos
humanos de la empresa, con el objetivo de fomentar en
ella la identidad cooperativa; el inicio de la evaluación pre-
liminar para el eventual establecimiento de un Museo de
Historia del Cooperativismo Puertorriqueño; el inicio de
un Programa para la Filmación de Audiovisuales en Ac-
tividades Cooperativistas; el establecimiento de Centros
Computadorizados de Educación Comunitaria (NNC); y
la producción de audiovisuales sobre Cooperativismo de
Trabajo Asociado, con el fin de promover este sector.
La Colección de Arte Contemporáneo Puertorriqueño
de la Cooperativa de Seguros Múltiples es otra iniciativa
que ha colocado a la Cooperativa a la altura de otros mu-
chos ámbitos artísticos. El creador y encargado de este
noble proyecto era el antes mencionado Juan A. Lugo,
mejor conocido en la Cooperativa y en el país por “Johnny
Lugo”, quien, en 1969, comenzó a adquirir, en nombre de
la Cooperativa, unas cuantas piezas de arte puertorriqueño
para embellecer las paredes de las Oficinas Centrales.79
Cuando empezó, Johnny Lugo tenía un conocimiento muy El creador y encargado de la Colección de Arte Contemporáneo
limitado de la pintura puertorriqueña y parecía saber más Puertorriqueño de la Cooperativa de Seguros Múltiples fue Juan A. Lugo,
mejor conocido en la Cooperativa y en el país por “Johnny Lugo”, quien,
de las penurias y el drama de vida de sus artistas que de en 1969, comenzó a adquirir, en nombre de la Cooperativa, unas cuantas
las escuelas de arte a la que pertenecían sus obras. A mu- piezas de arte puertorriqueño para embellecer las paredes de las Oficinas
Centrales. CFCSM Augusto Marín , Neptuno , 1970,
chos los había conocido personalmente mientras era estu- óleo/canvas , 51.5”x71.5” . CACCSM
diante becado en la Facultad de Administración Comercial
de la Universidad de Puerto Rico, en Río Piedras. Resulta
que, como parte de sus deberes del programa de becas,
Lugo tenía la encomienda de trabajar como ayudante de
investigación del profesor Eugenio Fernández Méndez,
escritor prolífero en los campos de la historia, antropolo-
gía y sociología. Fernández Méndez también era un co-
leccionista de arte y amigo de muchos de los artistas de
la llamada generación de la década de los 1950, quienes
habían colaborado con su arte, como diseñadores o im-
presores, con los programas de la División de Educación
de la Comunidad, adscrita, desde su fundación en 1949, al
Departamento de Instrucción Pública.80 En aquella inolvi-
dable pasantía que muchas veces le llevó a la vieja ciudad Actividad de Colección de Arte Contemporáneo de la Cooperativa El filántropo y creador de Museo de Arte de Ponce Luis A. Ferré, visita
de San Juan, Lugo conoció a muchos de ellos y supo del de Seguros Múltiples. A la extrema izquierda Antonio Martorell junto Seguros Múltiples para apreciar su Colección de Arte. De izquierda a
La Colección de Arte Contemporáneo de Seguros Múltiples recorre el país. Aquí
a varios artistas participantes, entre ellos Daniel Lind (tercero de derecha el pintor Rafael Rivera Rosa, Luis A. Ferré y el organizador de
estado de abandono y olvido en que se encontraban.81 De izquierda a derecha); Carmelo Fontánez y Andrés Marrero. CACCSM la Colección de Seguros Múltiples Juan A. Lugo. CACCSM en Casa Roig, Humacao. A la izquierda Edwin Quiñones y el Sr. Roig. CACCSM

164 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 165
José A. Torres Martinó, Rafael Tufiño,
Niño comiendo china, Vagabundos , 1967,
1952, óleo/canvas, óleo/masonite, 38”x60” .
36”x18”. CACCSM CACCSM

166 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 167
 Luis Hernández Cruz,
Transfigured Landscape, Wichie Torres, Piraguero,
sin fecha, acrílico/canvas, sin fecha, acrílico/canvas,
61”x55.25” . CACCSM 30”x24”. CACCSM

168 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 169
Rafael Rivera Rosa.
Compañera, 1982, acrílico/
canvas, 49.25”x47.25” .
CACCSM

Osiris Delgado, Castor Ayala,

1989, óleo/lino, 38”x28.25”.
CACCSM

170 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 171
 Manuel Hernández Acevedo,
La Parada, 1949, óleo/masonite,
48”x96”. CACCSM

Antonio Maldonado, Carlos Osorio,

Hombre bailando, Mujer en verde,
1961, óleo/masonite, 1969, óleo/canvas,
47”x24.5”. CACCSM 46.25”x25” .
CACCSM

Fran Cervoni, Autorretrato, sin fecha, óleo/ Jorge Rechany, Silla de barbero, 1979, óleo/
masonite, 29”x2.5”. CACCSM canvas, 48”x36”. CACCSM

172 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 173
 Carlos Raquel Rivera, La
jaula, sin fecha, óleo/
masonite, 23.5”x17”.
CACCSM

Rafael Tufiño, Angélica Rivera,

Majestad negra, Fósil, 1997, óleo/
1958, óleo/masonite, canvas, 48.5”x27.5”.
48”x24”. CACCSM CACCSM

Lorenzo Homar,
La ciudad-La
carreta, 1961,
acrílico/cartón,
12.75”x17.5” .
CACCSM

174 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 175
estrecheces económicas él sabía, pues procedía de un ba-
rrio pobre del municipio sureño de Guayama. Transcurrió
el tiempo y Lugo se graduó de la universidad y empezó a
trabajar en la contabilidad de Seguros Múltiples, donde se
desarrolló como contador. En enero de 1979 este “jíbaro
aguzao” fue nombrado Vicepresidente del Departamento
de Finanzas, desde donde, manejando las inversiones,
condujo a Seguros Múltiples al éxito más extraordinario en
el mundo de las altas finanzas.82
En 1978 y bajo la presidencia de Edwin Quiñones y con
el apoyo de todas y cada una de las Juntas de Directores
que por allí pasaron, luego de la modernización y expan-
sión de las oficinas de Seguros Múltiples en el edificio
Norfe, con sus largos e interminables pasillos, Lugo pensó
en que las obras de aquellos maestros artistas de la gene-
ración del 50 que llevaba adquiriendo desde 1969, podrían
dar vida a sus paredes vacías. Además de ayudar a los
artistas exhibiendo sus obras, sería una manera de agrade-
cer al pueblo el apoyo brindado a la Cooperativa. Después
de todo, decía la “educación es unos de los deberes fun-
dacionales del cooperativismo y Puerto Rico cuenta con
una producción artística abundante y excelente, que me-
rece el aprecio y reconocimiento de todos”.83
Tras el consentimiento de la Junta de Directores y de
sus superiores y ejerciendo, en el aspecto económico la
cautela que le caracterizaba, Lugo adquirió otras piezas de
arte, algunas como las que pudo apreciar en sus años de
estudiante universitario; otras con escenas que le hacían
recordar su niñez en los campos de Guayama. Compraba,
sin un criterio o principio artístico determinado, grabados y
serigrafías, porque la obra multiejemplar era más económi-
ca. Para entonces, no podía llevar a la Cooperativa piezas
cuyo valor excediese los $1,500.00, pero sí obras de $800.
Compró tantas de la muy puertorriqueña estampa de los
flamboyanes en flor que la gente comenzó a conocer a
la institución como la “cooperativa de los flamboyanes”.
Al cabo del tiempo, Lugo se fue percatando de que había
que depurar lo que apenas podría llamarse una colección
de arte y de que era hora de pasar del grabado al lienzo.
Además tenía muchas escenas similares. Buscó obras de
carácter costumbrista, fáciles de entender. Pensó que la
razón de ser de la colección podría ser contar la historia de
Puerto Rico a través del arte; que deleitase no solo al ex-
perto sino al pueblo en general. Por ello, tocó varias puer-
tas y fue muy bien recibido por Lorenzo Homar, Rafael Tu-
176 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
fiño, Carlos Raquel Rivera, Julio Rosado del Valle, Manuel
Hernández Acevedo, Augusto Marín, Félix Bonilla Norat,
José Meléndez Contreras, Wichi Torres, Antonio Maldona-
do y Domingo García, entre muchos otros artistas. De esta
manera, las generaciones del 50, del 60 y del 70 se vieron
representadas. Al fin, habían encontrado “una institución
que los respaldara.” El 23 de septiembre 1995, la Cooperativa dio un paso
Desde el principio Lugo, se procuró la asesoría del gale-
rista Andrés Marrero y del historiador y crítico de arte José
Antonio Pérez Ruiz.84 Con ellos, continuó aprendiendo, afi-
nando su ojo de aficionado entusiasta y comprando obras
de otros artistas como Rafael Rivera Rosa, Myrna Báez,
Nelson Sambolín, Humberto Figueroa, Arnaldo Roche, Jor-
ge Morales y muchos pasaron a enriquecer la valiosa co-
lección del movimiento cooperativo. La colección seguía
creciendo y tomando forma y con el tiempo las paredes de
Norfe se fueron quedando pequeñas.
A finales de noviembre de 1985, se encontró el espacio
soñado para colocar la colección cuando Seguros Múlti-
ples se mudó a su nuevo edifico central en la Zona Metro-
politana en San Juan. Su amplio y muy transitado recibidor,
su salón multiusos, y sus seis enormes pisos con exten-
sas paredes interiores serían el lugar idóneo para exhibir
las obras de arte. Al inaugurarse el edificio, la colección se
exhibió gratuitamente para el público en general en una
exposición titulada “Arte para el pueblo”. La primera acti-
vidad en grande fue una exposición de las obras del artista
ponceño Diógenes Ballester.
A partir de entonces, se convirtió en una costumbre
organizar actividades en torno a la colección. En 1988, la
Cooperativa fue sede de una exhibición de sus nuevas ad-
quisiciones, mayormente grabados. Destacaron los porta-
folios de los maestros Rafael Tufiño, el de “Plenas”, y otro
de Lorenzo Homar llamado “Etapas Puertorriqueñas”, que
consta de ocho grabados, “Tres Estrofas de Amor para So-
prano” y otro de doce piezas basado en un poema del es-
critor Tomás Blanco. No se puede dejar de mencionar las
obras del grabadista Luis Alonso, con sus xilografías “El
Visitante” y “Parado de Tanto Huir”; el de Carlos Raquel
Rivera, con sus grabados “Elecciones Coloniales”, “La
Cuarta Plaga” y “Huracán del Norte”, así como también
el grabado de Epifanio Irizarry llamado “Las Brujas”. Una
vez más, la Cooperativa de Seguros Múltiples demostró
su gran interés en apoyar las artes y hacerlas accesibles
al pueblo puertorriqueño. Al cerrar la década de los 1980,
la colección ya reunía una buena muestra de más de 300 organización de la Bienal de Grabado Latinoamericano y
obras, principalmente en los géneros de gráfica y pintura, del Caribe, y muchos coleccionistas no hacían movimiento
de artistas no solo de la generación de los 50 y 60 sino alguno hasta conocer el humilde parecer de Lugo.
también ahora de los años 70 y 80. Había necesidad de sal- La Cooperativa de Seguros Múltiples, como parte de
vaguardad estas últimas porque en Puerto Rico no existía su compromiso con el arte y los artistas puertorriqueños,
ningún museo de arte contemporáneo. realizó también otras actividades relacionadas con su co-
lección, como auspiciar exposiciones de artistas jóvenes,
más allá en su obra educativa al inaugurar un programa y ARTECOOP, certamen anual para seleccionar la tarjeta
de arte itinerante, que comenzó con una primera exhibi- navideña de la Cooperativa. Este programa permanente,
ción en la Casa Roig en Humacao. Allí se exhibieron las de particular importancia para Seguros Múltiples, era crear
obras de los renombrados artistas plásticos: con “Madre conciencia en los niños sobre los valores culturales pa-
Patria”, Domingo García; con “Retrato de Resé Maipa’i,” trios. Por ello, Seguros Múltiples quiso convertirse en un
Rafael Tufiño; con “Café Hijos de Borinquen”, Lorenzo Ho- centro de acción pedagógica desde el cual se difundirán
mar; con “Alma”, Francisco Rodón; con “Bernarda Alba”, conceptos fundamentales para que el pueblo logre una
Myrna Báez; con “El Jardín,” Julio Rosado del Valle; con mejor comprensión de las artes colaborando en lo posible
“Figura de Mujer”, Enoc Pérez; y Antonio Maldonado, con a mejorar la calidad de vida de la sociedad puertorriqueña.
“Hombres Bailando”. Se exhibieron obras de otros artis-
tas como José Meléndez Contreras. Félix Bonilla Norat,
Augusto Marín, Félix Rodríguez Báez, Carlos Osorio, Epi-
fanio Irizarry, Luis Hernández Cruz, Rafael Rivera Rosa y
Osiris Delgado.
A partir de entonces, otras importantes sedes pidieron
prestadas obras del arte que atesora la Cooperativa, inclu-
sive el muy prestigioso y mundialmente conocido Museo
de Arte de Ponce. Para entonces, se consideraba a Segu-
ros Múltiples uno de los protagonistas principales en la
Obra ganadora 2007.
Obra ganadora 2012. Obra ganadora 1997.
Como parte de su compromiso con el arte y los artistas puertorriqueños,
Seguros Múltiples realiza también otras actividades relacionadas con su
colección, como auspiciar exposiciones de artistas jóvenes, y ARTECOOP,
certamen anual para seleccionar la tarjeta navideña de la Cooperativa. Arriba
y a la derecha, varios ejemplos. CFCSM Obra ganadora 2010. Obra ganadora 1994.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 177
Una despedida para un amigo
Al cierre de 1999, en la Cooperativa de Seguros Múlti-
ples, desde Humacao a Mayagüez, no solo había una cre-
ciente expectación porque se acercaba el fin del milenio,
o el factor Y2K y sus posibles efectos en las redes com-
putarizadas a nivel mundial, sino también porque todas
las compañías de seguro tanto de Estados Unidos como
las de Puerto Rico se preparaban para el nuevo orden de
la “desreglamentación” que permitiría la hasta entonces
prohibida entrada de otras instituciones al mercado de se-
guros. La desreglamentación traería consigo una compe-
tencia más fuerte. De esta manera, se perfilaba que la in-
dustria de seguros sufriría transformaciones que tendrían
un gran impacto incluso en compañías establecidas desde
hacía mucho tiempo en la Isla.
Se trataba de la creación de subsidiarias, que servi-
ría, entre otras cosas, para diversificar el negocio, ex-
pandir las operaciones y reducir los costos, entre otras
muchas ventajas. En otras palabras, a la vuelta de la es-
quina estaba el día en que las instituciones bancarias
establecerían subsidiarias para trabajar en la industria de
los seguros. Para ello, Seguros Múltiples comenzó a pre-
pararse desde el momento en que se empezó a discutir
la desreglamentación en 1983.85 Se decía, en aquellos
días, que la incursión de las instituciones financieras en
el campo de los seguros “era ilegal y que no convenía”.
Sin embargo, en noviembre de 1999, el Congreso de los
Estados Unidos aprobó el Acta Gram-Leach-Bliley, o Ley
de Modernización del Sistema Financiero. Varias entida-
des como EuroBank, Oriental Bank,&Trust, Scotia Bank
de Puerto Rico entre otras, comenzaron a “organizar
sus propias compañía tenedoras de acciones financie-
ras y a obtener las autorizaciones necesarias del Banco
de la Reserva Federal”.86 Incluso el Banco Popular de
Puerto Rico adquirió la R&B, preparándose para hacer
su incursión en el campo de los seguros.87 Mientras tan-
to, en Puerto Rico, por enmienda legislativa, se logró la
autorización para que las cooperativas pudiesen formar
subsidiarias. Es importante conocer que, desde aproxi-
madamente el 1990 (aprobación de una nueva ley para
las Cooperativas de Ahorro y Crédito) en Puerto Rico, las
cooperativas de ahorro y crédito estaban autorizadas a
ser agentes de seguro de cualquier entidad cooperativa
de seguros.88
178 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Pero quizás, la mayor y más profunda inquietud entre
los miembros de la gerencia, empleados de fila y el Movi-
miento Cooperativo en general, se debía a la finalización
de la obra cooperativista de muchos de sus empleados
cumbre de las pasadas dos décadas, que se acogieron a
la “ventana de retiro”, en 1996. A estos extraordinarios
beneficios, se acogieron 33 empleados de todos los nive-
les. Entre ellos, estaban aquellas figuras cimeras de Pablo
Durán, Hermes Hernández, Harlim Martínez y Jesús Ra-
mos. Con su partida, se había iniciado un cambio genera-
cional en Seguros Múltiples. Sin embargo, la expectativa
más fuerte se debió a que, tras 25 años como presidente
de la Cooperativa de Seguros Múltiples, Edwin Quiño-
nes, tal y como él mismo había anunciado, también se
acogió al retiro. Ya desde el 1996, había comenzado una
transición gerencial cuando René A. Campos comenzó
a desempeñar algunas de las tareas de la presidencia,
mientras que Quiñones trabajaba en el futuro de la com-
pañía. Su presidencia había sido extensa, compleja y, sin
lugar a dudas, exitosa. El haber logrado la estabilidad
institucional de que disfrutaba Seguros Múltiples en el
ambiente de negocios en Puerto Rico era “una hazaña
propia de un gran líder.”89
En el Informe Anual de la Junta de Directores corres-
pondiente al 1999, como tributo de despedida, se escribió Luego de 25 años en la Presidencia de Seguros Múltiples
de Edwin Quiñones: “Llegó a esta Cooperativa con mucho Edwin Quiñones se retiró de la Cooperativa dejando a su
paso una estela de grandes éxitos. CFCSM.
ánimo y deseos de trabajar. Nada había en el panorama de
la empresa entonces que augurara el éxito sin preceden-
tes obtenido por esta. En ese momento, la Cooperativa de ciones por su excelencia operacional y del mayor aprecio implantado las políticas establecidas por la Junta de Direc-
Seguros Múltiples luchaba por abrirse paso en un mundo del pueblo por sus muchas y variadas iniciativas de im- tores para que cada miembro del recurso humano encuen-
dominado por empresas privadas de seguros, principal- pacto social. tre el espacio para sentirse productivo y feliz.
mente extranjeras. Era una operación incipiente, con una En la persona de Edwin Quiñones Suárez, se conjugan Como cooperativista, Edwin Quiñones se ha destacado
gran misión social: brindar protección a las propiedades las cualidades idóneas de los grandes dirigentes. Posee- por su labor como facilitador entre los diversos sectores
materiales más preciadas de la gente. En ese contexto, la dor de una aguda inteligencia y visión de los negocios, es del movimiento. También se le reconocen sus múltiples
función de Edwin como contador fue dar buena cuenta de también un modelo de fe inquebrantable en Dios y en las cualidades como hombre de familia y como líder cívico y
los modestos haberes. Poco a poco, su talento y liderato capacidades de sus semejantes, virtudes que lo han ayu- religioso, ámbitos en los que su figura tiene una trayecto-
se hicieron notables y así comenzó la espiral ascendente dado a encontrar el cauce de su propia realización en la ria sobresaliente.
que culminó con su nombramiento como principal oficial construcción de esta gran obra. Ha sabido, con paso firme Edwin Quiñones es un dirigente multifacético. Su im-
ejecutivo en 1975. y seguro, armonizar la visión de los fundadores y canalizar presionante hoja de servicios le ubica entre los grandes
A partir de ese momento, se inició la distinguida tra- las aportaciones de todas las Juntas de Directores a lo lar- líderes de negocios en el Puerto Rico moderno. La Coo-
yectoria que ha convertido a Edwin Quiñones en uno de go de veinticinco años, mediante el esfuerzo conjunto y la perativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico ha sido afor-
los líderes empresariales más admirados y respetados unidad de propósitos. tunada al contar con su talento y dedicación a la causa del
de Puerto Rico y a la Cooperativa de Seguros Múltiples Junto a un equipo gerencial de primer orden, ha puesto cooperativismo y de esta empresa, a la que ha llevado a
en la principal empresa de seguros de propiedad y con- en práctica las más variadas estrategias de negocios para escribir muchas páginas de historia que son páginas de
tingencia en el país, poseedora de las más altas califica- impulsar el desarrollo de la empresa. Desde su seno, ha gloria”.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 179
 Capítulo V
No todo era miel sobre hojuelas: 2000-2009

La historia hubiera sido otra si Seguros

Múltiples no hubiera contado con la invaluable
colaboración de sus recursos humanos. CFCSM

180 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 181
 René A. Campos; de educador
cooperativista a Presidente

La Cooperativa de Seguros Múltiples comenzó el siglo XXI

con la histórica distribución del “Bono del Milenio”, que les devolvió,
a 48,000 asegurados, la cantidad de $2.5 millones en retribución a
su lealtad y a su desempeño responsable como conductores, con
lo cual se fortaleció aún más la confianza del pueblo puertorriqueño
en la Cooperativa de Seguros Múltiples.1 Los logros alcanzados, el
liderato en el mercado y la más alta calidad en la prestación de servi-
cios de la Cooperativa la habían convertido en un sólido baluarte de
la industria de seguros de Puerto Rico. En el horizonte, solo se po-
día vislumbrar años de crecimiento con cantidades de sobrantes de
doble dígito. Para el periodo 2000-2001, se había elegido una nueva
Junta de Directores, presidida por Juan González Feliciano, la cual
tenía ante sí una agenda cargada de importantes proyectos y de múl-
tiples encomiendas dentro del marco de trabajo de las enmiendas al
Código de Seguros y, principalmente, dentro del proceso de transi-
ción gerencial, iniciado en 1996, que culminaría con el juramento a la
presidencia, de René A. Campos Carbonell.
Nació René Campos, el 29 de noviembre de 1950, en la antigua
ciudad amurallada de San Juan, en el seno de una familia de clase
media de servidores públicos. Tras diferentes mudanzas, la familia
se instaló en Río Piedras, donde René cursó estudios de escuela
elemental e intermedia, en el Colegio San Antonio, y de escuela se-
cundaria, en la Escuela República de Colombia. Inició su carrera uni-
versitaria en la Facultad de Estudios Generales del Recinto de Río
Piedras de la Universidad de Puerto Rico, donde obtuvo, en 1974, el
título de Bachillerato en Artes con una concentración en Educación
General. Como trabajo de investigación, realizó y defendió una tesina
sobre la historia del movimiento obrero en Puerto Rico durante la
década de 1950.
Una vez terminados sus estudios universitarios, trabajó tres años
en una organización sin fines de lucro llamada ASPIRA de Puerto
Rico, cuyo propósito era, con el lema “autoestima sana y liderazgo
eficaz”, promover que la gente aspirara al mejoramiento de la calidad
de vida y el bienestar socioeconómico de Puerto Rico mediante la
educación y el desarrollo del liderazgo de la persona, la familia y la co-
munidad. Campos trabajó en esta organización de base comunitaria
con jóvenes de familias de bajos ingresos a los que les ofrecía ejem-
El 1 de julio de 2000 plos y modelo de lo que es trabajo en equipo y liderato. Laboró afano-
René A. Campos samente por poco más de tres años, al cabo de los cuales se marchó
prestó juramento
como presidente de la para continuar estudios graduados en la Universidad de Harvard, en
Cooperativa de Seguros
Múltiples. CFCSM

182 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 183

René Campos (izquierda) organizó un equipo de trabajo
constituido entre otros por José E. Burgos, (derecha)
vicepresidente de sistemas de información. CFCSM
Cambridge, Massachusetts, en cuya Escuela Graduada de
Educación obtuvo, en 1978, el grado de maestría.
Al regresar a Puerto Rico, solicitó empleo en la Coope-
rativa de Seguros Múltiples, pero, en ese momento, no
lo consiguió, así que regresó a ASPIRA aunque esta vez
como supervisor del Proyecto Armonía. Afortunadamen-
te, meses más tarde, se abrió una plaza en la Coopera-
tiva y el entonces presidente, Edwin Quiñones, solicitó
sus servicios y fue cuando, el 16 de noviembre de 1979,
René empezó a trabajar en la Cooperativa, como geren-
te de Servicios Educativos. Su preparación académica en
educación, su experiencia en organización comunitaria, su
compromiso con el país, su liderazgo y su espíritu de lucha
en pos de la superación le hacían el candidato ideal para el
puesto al que le habían nombrado. Empezó por evaluar los
programas existentes, a la luz de las necesidades y, bajo
su gerencia, se hicieron algunos cambios a dichos progra-
mas para dar un enfoque de mejoramiento a la educación
en el Movimiento Cooperativo. Así, para lograr una mejor
relación de la Cooperativa de Seguros Múltiples con el Mo-
vimiento Cooperativo, se crearon, a nivel regional, plazas
de técnicos en educación, en Arecibo, Mayagüez, Ponce
184 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
y Bayamón; más tarde, en las oficinas de Caguas y Hato
Rey. De ahí en adelante, se desarrollaron varios programas
de gran impacto, como el excelente programa de Certifica-
ción para Directores, en el que participó un personal bien
capacitado, muy motivado y con mucho futuro dentro de
la empresa. En poco tiempo, estos lograron llegar a ocu-
par importantes posiciones dentro de la empresa.2 El 1 de
marzo de 1985, René Campos fue ascendido al puesto de
Ayudante Ejecutivo del Presidente.
René Campos, consciente de que tenía un mundo por
delante que aprender en la industria del seguro, tomó, en
1981, el Curso Básico de Seguros, ofrecido por el Instituto
de Seguros de Puerto Rico. Cinco años después, en 1986,
obtuvo el Certificado en Seguros Generales del Insurance
Institute of America y, luego, en 1993, la designación de
Chartered Property and Casualty Underwriters, (CPCU, por
sus siglas en inglés), del American Institute for Property &
Liability Underwriters.
El 1 de enero de 1997, cuando Edwin Quiñones anun-
ció su retiro y nombró a René Campos vicepresidente
ejecutivo, ya se había iniciado el primer plan de sucesión
gerencial, en el cual Quiñones, con la experiencia de casi
A renglón seguido, Campos organizó un equipo de trabajo constituido por (de pie de izquierda a derecha) Elvin Aponte
Acevedo, Ayudante Ejecutivo del Presidente; Carlos Huertas Pizarro, Director Auditoría Interna; Zulma Delgado Pol,
Vicepresidenta de Mercadeo; Roberto Castro Hiraldo, Asesor Legal, Luis Ocasio Monroig, Vicepresidente de Finanzas; Dr. Hugo E.
Serrano Arroyo, Vicepresidente de Administración; (sentados) José M. Martínez Martínez, Vicepresidente de Operaciones; René
Campos Carbonell, Presidente y José E. Burgos Burgos, Vicepresidente de Sistemas de Información. CFCSM
veinticinco años, se dedicaría a la formulación de un plan
estratégico a largo plazo, mientras que Campos estaría a
cargo de las operaciones del día a día de la empresa. Cam-
pos ocupó dicho cargo hasta que prestó juramento como
presidente de la Cooperativa de Seguros Múltiples, el 1 de
julio de 2000.3
De la rentabilidad más alta de su historia,
a la incertidumbre
René Campos inició su obra presidencial confiando ple-
namente en el apoyo de la Junta de Directores y de su
presidente, Juan González Feliciano. Contaba asimismo
con el respaldo del movimiento cooperativo en general.
Por un lado, las cooperativas seguían generando una parte
importante de las primas4, y, por otro, a partir del mes de
enero del año 2000, la Cooperativa de Seguros Múltiples,
con una participación inicial de $30 millones, había incur-
sionado activamente en el mercado de acciones corporati- Actividad de Reconocimiento a Edwin Quiñones Suárez. De
vas, de acuerdo con las nuevas prácticas permitidas por el
izquierda a derecha, René A. Campos Carbonell, Presidente de
Seguros Múltiples, Edwin Quiñones Suárez, pasado Presidente y Juan
Código de Seguros. González Feliciano, Presidente de la Junta de Directores. CFCSM
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 185
 El total de reclamaciones sobre pólizas y gastos re-
lacionados fue de $87,716,193, en comparación con
los $84,889,256 del período anterior. Los gastos de
operación, una vez deducidos los ingresos por comisiones
de reaseguro, ascendieron a $43,817,381. Las economías
netas, luego de deducir las reclamaciones sobre pólizas,
gastos relacionados y gastos de operación, totalizaron
$32,080,082 en comparación con los $22,667,773 del año
1999, lo cual supuso un aumento de $9,412,309.
Los recursos económicos ascendían a $465,974,907,
cifra que representaba un aumento de $54,351,934 so-
bre el año 1999.6 De los activos totales, $374,429,693, el
80.35%, fueron inversiones cuyo ingreso, incluido el co-
bro de principal e intereses, ayudó a financiar parte del
costo de operaciones. La aportación de los cooperativistas
y de entidades cooperativas fue de $3,899,724, que, uni-
do a las economías netas acumuladas de $197,342,981
y al ingreso comprensivo acumulado de $623,619, arrojó
un total de $201,866,324, de capital y sobrante, en el año
2000. La cartera de inversiones aumentó notablemente y
se encontraba en una posición ventajosa.
Así pues, la Cooperativa de Seguros cerró el año 2000,
tras deducir las reclamaciones sobre pólizas, los gastos re-
lacionados y los gastos de operación, con un total de $32
millones de economías netas, la rentabilidad más alta de
su historia. La empresa seguía manteniendo su solidez y
liquidez, con activos ascendentes a más de $460 millones,
cifra que le permitió mantener las clasificaciones de “A”,
de Standard & Poor’s, y de “A”, de A.M. Best, además,
La histórica distribución del “Bono del Milenio”, les devolvió, a 48,000 asegurados, la volvió a superar con éxito todas las pruebas del sistema
cantidad de $2.5 millones en retribución a su lealtad y a su desempeño responsable
como conductores. A la izquierda el presidente de Seguros Múltiples René Campos y a regulatorio IRIS.
la derecha el presidente de la Junta de Directores Juan González. CFCSM A lo largo del año siguiente, el 2001, sobre la economía
puertorriqueña, que continuaba desacelerándose —se ha-
blaba incluso de recesión—, se cernían negros nubarrones
A renglón seguido, Campos organizó un equipo de tra- cial al presidente, cuyas funciones se habían ampliado con que afectaban particularmente al sector de la manufactu-
bajo constituido por Elvin Aponte Acevedo, ayudante eje- los proyectos de expansión de la empresa. Todo ello era ra, la construcción, el comercio y las finanzas del gobierno
cutivo del presidente; José M. Martínez, vicepresidente parte del proceso de transición gerencial a cargo del presi- y, en menor grado, al turismo y la banca.7 A pesar de ese
de operaciones; Zulma Delgado Pol, vicepresidenta de dente de la Cooperativa. panorama, la Cooperativa de Seguros Múltiples continuó
mercadeo; Hugo E. Serrano Arroyo, vicepresidente de ad- Al cierre del año 2000, las primas directas habían alcan- manteniendo una situación financiera similar a la antes
ministración; José E. Burgos, vicepresidente de sistemas zado la cifra total de $164,749,141, en comparación con descrita y, un año más, se registró un crecimiento de do-
de información; Luis Ocasio Monroig, vicepresidente de los $162,382,729 del año anterior, a pesar de que habían ble dígito, con un sobrante de $22 millones.8 El volumen
finanzas; y Roberto Castro Hiraldo, asesor legal. Al cabo descendido las ventas de automóviles en Puerto Rico con de ventas alcanzó los $195.7 millones, la mayor cifra hasta
de los años, Arleen Medina Rodríguez fue nombrada vi- respecto a las del año 1999.5 El ingreso generado por la entonces lograda. Al concluir el año, los activos de la em-
cepresidenta de operaciones, en sustitución de José Mar- suscripción de primas ascendió a $136,375,394, en com- presa excedían los $500 millones. El total de inversiones
tínez, y Manuel Sánchez tomó el relevo de José Burgos, paración con los $126,123,680 del año 1999. Para este y efectivo se incrementó en $43.9 millones, equivalente
como vicepresidente de sistema de información. Mención mismo período, los ingresos generados por la cartera de a un 11.72%. Las inversiones destinadas al Movimiento
especial merece el nombramiento, en marzo de 2006, del inversiones fueron de $24,749,654, incluidas la ganancia Cooperativo fueron de $30.9 millones. Las primas directas
Lcdo. Roberto Castro Hiraldo a la posición de vicepresi- neta en la venta de inversiones y la ganancia no realizada suscritas durante el año 2001 totalizaron $195,699,045, en
dente ejecutivo de la Cooperativa de Seguros Múltiples. en valores para negociar. Otros ingresos misceláneos tota- comparación con los $164,749,141 del año 2000, lo que
La principal gestión de su cargo sería brindar apoyo esen- lizaron $2,488,608. representa un aumento de 18.8%. La solidez de la em-
186 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
presa siguió afianzándose con más de $500 millones en
activos. Las primas generadas a través de las cooperati-
vas de base se aproximaban a los $28,690,000. Del total
de primas suscritas, la Cooperativa retuvo la cantidad de
$174,085,614 y cedió a las reaseguradoras $21,613,431,
el equivalente a un 11.0% del volumen total de primas
suscritas. El ingreso generado por la suscripción de pri-
mas, en el año 2001, ascendió a $143,754,342, en com-
paración con los $136,375,394 del año 2000. Los ingre-
sos generados por la cartera de inversiones totalizaron
$22,142,224, incluyendo la ganancia neta en la venta de
inversiones y la pérdida no realizada en valores para nego-
ciar. Otros ingresos misceláneos arrojaron la cantidad de
$1,939,857. El total de ingresos en estos renglones ascen-
dió a $167,836,423 en comparación con los $163,613.656
del año anterior. El total de reclamaciones sobre pólizas y
gastos relacionados fue de $99,905,711, comparados con
los $87,716,193 del período anterior. El total de gastos de
operación, una vez deducidos los ingresos por comisiones
de reaseguro, ascendió a $45,420,412.
Los recursos económicos sumaban $521,048,595.
Esta cifra representó un aumento de $55,073,688 con res-
pecto al año 2000. De los activos totales, $418,308,971,
el 80.28%, fueron inversiones cuyo ingreso, ayudó a fi-
nanciar parte del costo de operaciones. La aportación de
los cooperativistas y de las entidades cooperativas fue de
$5,788,785, mientras que, en el año 2000, había sido de
$3,899,724. Esto, unido a las economías netas acumula-
das de $219,546,225 y al ingreso comprensivo acumulado
de $1,587,849, arrojó un total de $226,922,859 de capital
y sobrante para el año 2001.
Afortunadamente, la mayor parte del trabajo para con-
seguir estos resultados tan alentadores se llevó a cabo
antes de los ataques terroristas del 11 de septiembre de
2001, contra las Torres Gemelas, en la ciudad de Nueva
York, el edificio del Pentágono, en Washington D.C., y el
avión secuestrado que se estrelló en un terreno baldío en
el estado de Pensilvania. Estos ataques, cuya autoría recla-
mó el grupo terrorista Al Qaeda, asestaron un rudo golpe
al sistema con efectos insospechados. Inmediatamente,
se apoderó de los mercados una gran incertidumbre,
que se prolongó durante mucho tiempo, acompañada
de una desaceleración económica, los primeros indicios
de una recesión. Asimismo marcó el comienzo de cam-
bios de estilos y calidad de vida en Estados Unidos y el
mundo entero. El clima de inestabilidad y desasosiego
general imperante se agudizó al mes siguiente cuando,
el 7 de octubre de 2001, los ejércitos estadounidense y
británico invadieron Afganistán con el propósito de cap-
turar a Osama Bin Laden y a otros líderes de Al Qaeda.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 187
El impacto devastador en todos los órdenes del ataque
terrorista del 11 de septiembre y sus consecuencias sacu-
dieron el ya de por sí volátil e inestable mercado del petró-
leo en el Medio Oriente. Esta incertidumbre económica se
sumó a las prácticas nefastas del mundo financiero de la
década anterior de crear riqueza artificial a base de refinan-
ciar una deuda que nunca se pagaba.
La espiral de bonanza económica
inagotable fue una falsa ilusión
con repercusiones terribles que
aún estaban por llegar
Al llegar el año 2002, se fueron haciendo patentes las
consecuencias de los ataques del 11 de septiembre y la
economía mundial llegó a un punto muy difícil. La lentitud
económica y la recesión, que ya habían hecho su aparición
en el panorama económico desde finales del año anterior,
fueron las características más sobresalientes. La volatili-
dad del mercado de valores detuvo la recuperación de la
economía estadounidense,9 lo que provocó, a su vez, un
alto grado de inestabilidad en la política mundial. Los efec-
tos en la economía de Puerto Rico fueron desastrosos. La
desacelerada y debilitada economía de la Isla se vio refleja-
da en el mercado de empleo, la construcción, la manufac-
tura, el turismo y el comercio.10 Por otro lado, el aumento
de los precios generado por la inflación daba al traste con
cualquier señal de repunte económico.11
La industria de seguros sufrió el impacto directo de di-
chos golpes terroristas en los Estados Unidos, al multi-
plicarse dramáticamente las reclamaciones por pérdidas
de vidas humanas y por pérdidas materiales. Ni el más
experto de los actuarios podría estimar las consecuencias
a largo plazo. Se creó una nueva forma de pérdidas no
contempladas y el terrorismo fue clasificado como riesgo
para ser excluido y ser tarifado por separado. El impacto
en el costo de reaseguro fue notable y se extendió a todas
las líneas de propiedad. Esta situación se complicó aún
más al producirse una secuencia de grandes catástrofes
naturales, como terremotos y tsunamis, que tuvo efectos
negativos en los costos y disponibilidad de reaseguro.
En la Isla, la competencia en la industria del seguro se-
guía siendo muy fuerte, con una tendencia a la concentra-
ción en pocas empresas grandes, lo que le auguraba a la
188 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Cooperativa que, cada día, tendría que enfrentarse a retos
más grandes para mantenerse competitiva en un ambiente
así. Ante tales circunstancias, la Cooperativa de Seguros
Múltiples puso todo su empeño y se dio a la ardua tarea de
asegurarse de que el aumento en las primas se considerase
solo cuando fuera estrictamente necesario, para atenuar lo
más posible el impacto en el bolsillo de los consumidores.
La Cooperativa de Seguros Múltiples, ante la compleja
situación en que se encontraba el país, puso en práctica
nuevas estrategias: por un lado, la de mantener la soli-
dez financiera y el servicio de excelencia al cliente, como
prioridades de operación; y, por otro, reforzar la disper-
sión y diversificación de los riesgos, como estrategia
para lograr mayor estabilidad a largo plazo. De momento,
logró asegurar un manejo adecuado de los riesgos, la sol-
vencia económica futura y un crecimiento saludable. La
Cooperativa siguió hacia adelante alcanzando ese año los
$208,287,948 en primas suscritas, en comparación con
los $195,699,045 del año 2001.12 Las primas generadas
a través de las cooperativas de base fueron aproxima-
damente de $25,660,000. Del total de primas suscritas,
la Cooperativa retuvo la cantidad de $182,967,392 y ce-
dió a las reaseguradoras $25,320,556, lo que representa
el 12.16 % del volumen total. El ingreso generado por
la suscripción de primas para el año 2002 ascendió a
$156,405,148 en comparación con los $143,754,342 del
año 2001.
Por otro lado, los ingresos netos generados por la
cartera de inversiones ascendieron a $10,955,171. Otros
ingresos misceláneos totalizaron $2,435,931. El total de
ingresos en estos renglones ascendió a $169,796,249 en
comparación con los $167,836,423 del año anterior. El total
de reclamaciones sobre pólizas y gastos relacionados fue
de $101,804,626, en comparación con los $99,905,711 del
período anterior. Los gastos de operación, luego de dedu-
cir los ingresos por comisiones de reaseguro, ascendieron
a $52,574,417. Las economías netas, tras deducir las re-
clamaciones sobre pólizas, gastos relacionados y gastos
de operación, alcanzaron los $15,417,206, en comparación
con los $22,510,300 del año 2001.
Los recursos económicos del año 2002 suma-
ban $567,596,157, lo que representó un aumento de
$46,547,562 con respecto a los del año 2001. Los activos
de la Cooperativa tenían una composición de estructura
sólida, fundamentada en altos niveles de liquidez. De los
activos totales, $450,774,886, un 79.42%, eran inversio-
nes cuyo ingreso incluían el cobro de principal e intereses.
La aportación de los cooperativistas y de las entidades
cooperativas fue de $8,242,398, en comparación con los
$5,788,785 del año 2001. Esto, unido a las economías ne-
tas acumuladas de $234,598,248 y a la pérdida en el ingre-
so comprensivo acumulado de $343,582, supuso un total
de $242,497,064, de capital y sobrantes para el año 2002.
Florida: la tierra prometida
Mientras tanto y desde el año anterior, la Cooperativa
de Seguros Múltiples estaba dando los toques finales a
su proyecto de incursión en el mercado estadounidense,
concretamente en el estado de la Florida. El 26 de abril
de 2002, se inauguró la primera sucursal en Orlando, la
tierra prometida para el nuevo emigrante puertorriqueño a
Estados Unidos. Allí era adonde tantos los puertorriqueños
como miles de otros hispanos estaban llegando para hacer
realidad su ‘sueño americano’. Aunque la emigración de
puertorriqueños a los Estados Unidos se remonta al siglo
XIX, aumentó considerablemente en la segunda década
del siglo XX.13 La concesión de la ciudadanía americana
a los puertorriqueños en virtud de la Ley Orgánica para
Puerto Rico, aprobada por el Congreso y firmada por el
presidente Woodrow Wilson, el 2 de marzo de 1917, les
permitió viajar libremente a los Estados Unidos, sin nece-
sidad de visado ni pasaporte. Desde entonces, cada año
aumentaba el número de emigrantes puertorriqueños a
los Estados Unidos14: de 11,811 en 1920, a 52,774, en
1930.15 La mayoría de los inmigrantes se estableció en la
ciudad de Nueva York, porque, debido al extraordinario de-
sarrollo industrial y comercial de esta urbe, había una gran
demanda de mano de obra barata.
Durante la década siguiente, de 1930 a 1939, pese a
la constante entrada y salida, el número de puertorrique-
ños que residía en Estados Unidos aumentó de 52,774 a
69,967.16 Pasados los peores años de la Gran Depresión
(1929-1935), se produjo una nueva oleada migratoria de
puertorriqueños a Estados Unidos. Entre 1940 a 1944, la
emigración puertorriqueña neta anual a Estados Unidos
registró un promedio de 3,243 personas. En las postrime-
rías de la Segunda Guerra Mundial (1944-1945), 14,794
puertorriqueños emigraron a los Estados Unidos.17 Estaba
a punto de producirse otra emigración, aún más numero-
sa, con destino principalmente a la ciudad de Nueva York,
aunque también, en menor escala, a estados como Nueva
Jersey, Pensilvania e Illinois, entre otros.18 El estado pési-
mo de la economía puertorriqueña contrastaba vivamente
con la prosperidad de los Estados Unidos. En la década del
60, el ritmo migratorio se detuvo un poco, aun así, otros
158,818 puertorriqueños llegaron como emigrantes a Es-
tados Unidos.
Entre 1975 y 1989, se produjo una nueva oleada de
emigrantes puertorriqueños a Estados Unidos. Ante la cri-
sis económica de Puerto Rico, agravada por tres recesio-
nes, la inflación, una alta tasa de desempleo y el desánimo
ante el deterioro de la situación social, una vez más, la
emigración se convertía en válvula de escape para cien-
tos de puertorriqueños.19 En 1980, la comunidad puerto-
rriqueña residente en Estados Unidos estaba constituida
por 2,013,945 personas, lo que la convertía en el segundo
grupo más numeroso entre las minorías hispanoamerica-
nas, solo por detrás de la gigantesca emigración mexica-
na, asentada principalmente en el oeste estadounidense.
A lo largo de la década de 1980, en plena crisis, 288,274
puertorriqueños emigraron a Estados Unidos,20 siendo el
año 1984 en el que se registró el mayor número de emi-
grantes.21 Sin embargo, en vez de emigrar, como había
sido la costumbre, a las ciudades de los estados de Nueva
York, Nueva Jersey, Pensilvania e Illinois, en esta ocasión,
muchos puertorriqueños fijaron su objetivo en el estado
de la Florida.22 De 1980 al 1990, la población puertorrique-
ña asentada en la Florida aumentó de 94,775 a 247,010
personas.23 Mientras Nueva York perdía población puer-
torriqueña, la Florida reemplazaba a Nueva Jersey como
el estado con la segunda mayor concentración de puer-
torriqueños en Estados Unidos, convirtiéndose así en
uno de los estados con la tasa más alta de crecimiento
de emigrantes puertorriqueños.24 La ciudad de Orlando y
sus condados adyacentes se convirtieron en los lugares
de asentamiento preferidos por los puertorriqueños.25
A diferencia de la emigración puertorriqueña de la dé-
cada de 1950, esta nueva emigración, asentada principal-
mente en Orlando, estaba compuesta en buena medida
por profesionales, como médicos, maestros, contables,
entre otros, técnicos y personal de oficina, también había
costureras y personal de servicio doméstico26, todos en
busca de trabajo o de mejores condiciones de trabajo.27
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 189
 Escenas de la inauguración de la
sede de la Sucursal de Seguros
Múltiples en Orlando, Florida;
(a) en el corte de cinta Ing. José
Morales Burgos, Presidente
Junta de Directores CSM,
Comisionado de Seguros en
Orlando, Florida; Gladys García,
Gerente Sucursal de Orlando;
René Campos Carbonell,
Presidente y Altagracia Peña
Suárez, Vicepresidenta Junta de
Directores CSM

Sucursal
de Seguros
Múltiples en
Tampa, Florida.
CFCSM

En la bendición miembros
de la Junta de Directores
y Gerencia de CSM. Lcdo.
Héctor Torres Catalán,
Segundo Vicepresidente;
Ing. José Morales Burgos,
Presidente Junta de
Directores CSM, Rev. Padre
Miguel González y Altagracia
Peña Suárez, Vicepresidenta
Junta de Directores CSM.
Comisionado de
Seguros, Ing. José
Morales Burgos,
Presidente Junta
de Directores; René
Campos Carbonell,
Presidente, CFCSM
Entre los emigrantes había también
gente joven28, si bien con un nivel de
escolaridad más alto que el de otros
puertorriqueños residentes en Esta-
dos Unidos, que habían emigrado an-
teriormente, sin embargo estaba por
debajo del nivel de escolaridad de la
población estadounidense en gene-
ral.29 Solo el catorce por ciento tenía
grado universitario.30 En general, en
muchos casos, el no hablar inglés o
hacerlo con dificultad era un obstácu-
lo tanto para encontrar empleo como
para acceder a la educación.31
Entre los años 1990 y 2000, prác-
ticamente se duplicó la población
puertorriqueña residente en la Flori-
da, pues pasó de 247,010 a 482,027
habitantes.32 Orlando, se convirtió en
la cuarta ciudad de mayor concentra-
ción de puertorriqueños en Estados
Unidos, superada solamente por las
antiguas comunidades de Nueva
York, Filadelfia y Chicago.33 Los puer-
torriqueños constituían el principal
grupo hispano en la Florida Central
y en la ciudad de Orlando. Ya en el
2003, unas 206,000 personas de ori-
gen puertorriqueño se repartían entre
los condados de Orange, Osceola,
Volusta, Seminole y Polo, en Orlando.
El Bronx y otros condados de Nueva
York ya habían dejado de ser el punto
de acogida migratoria puertorrique-
ña.34 La disponibilidad de empleo en
la industria del turismo, alrededor del
parque de diversiones y del mundo
de las maravillas de Disney World, las
oportunidades para profesionales y
una vida más segura, entre otras ra-
zones, atraían como un imán a más
emigrantes puertorriqueños.
Así pues, con la atracción que esta
nueva frontera y sus alrededores re-
presentaban para poder crecer, a fines
de la década de 1990, un gran núme-

190 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 191
 Pieza publicitaria
de Seguros
Múltiples en
Orlando. CFCSM
ro de instituciones puertorriqueñas
se establecieron en Orlando, entre
ellas, instituciones bancarias, como
Doral, Banco Popular de Puerto Rico
y R&G Financial; periodísticas como
El Nuevo Día; universitarias, como la
Universidad Interamericana de Puerto
Rico y el Sistema Universitario Ana G.
Méndez. A todas esas instituciones
puertorriqueñas, pronto se les uniría
la Cooperativa de Seguros Múltiples,
en una nueva aventura allende los
mares.
Sin lugar a dudas, los hispanos en
Estados Unidos representaban, con
40 millones de personas, un segmen-
to enorme de mercado en una econo-
mía desarrollada. Eran además el sec-
tor poblacional de mayor crecimiento
y potencial. El mercado hispano era el
tesoro más codiciado de la economía
estadounidense. En la Cooperativa se
sabía esto y que en Orlando residían
más de cinco millones de personas,
192 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
entre ellas más de los 200,000 puerto-
rriqueños y medio millón de hispanos
de distinto origen, la minoría principal
y la de mayor crecimiento poblacional
proyectado en Estados Unidos. Para
atraer a ese importante sector del
mercado, los puertorriqueños tenían
la capacidad técnica y contaban con
ventajas culturales, como el idioma y
el calor humano en el servicio. El po-
tencial de la Cooperativa era enorme
si lograba posicionarse correctamente
en ese mercado, haciendo realidad la
práctica de la filosofía cooperativista.
Además, un asegurado residente en
Puerto Rico, de visita en Orlando, por
negocio o de vacaciones, tendría la
seguridad de que Seguros Múltiples
estaría allí para servirle. La presencia
física de la Cooperativa de Seguros
Múltiples en Orlando evitaría que los
temores a una pérdida inesperada les
llevasen a pagar doble seguro al alqui-
lar autos por coberturas innecesarias.
Además, los asegurados con propie-
dades tanto en Puerto Rico como en
Florida podrían simplificarse la vida
realizando sus transacciones con una
sola empresa.
Aparte de las buenas perspectivas
que se presentaban en la comunidad
puertorriqueña e hispana de Orlando,
Seguros Múltiples, como es de es-
perar en los negocios de seguro, le
dio mayor importancia a la diversifi-
cación del negocio, y por ende, a la
decisión tomada, en 1996, por la enti-
dad evaluadora A.M. Best, de reducir
la clasificación a todas las empresas
de seguros de propiedad y contingen-
cia ubicadas en el ámbito geográfico
particular de Puerto Rico, debido a
su concentración de riesgos, por ser
una zona de paso de huracanes y de
frecuente actividad sísmica, con el
consiguiente riesgo de terremotos.
Tomando en cuenta tal decisión y ya
como parte de su plan estratégico de
En Orlando
René Campos
es entrevistado
por reportera
de cadena de
televisión. CFCSM
1998, la Cooperativa de Seguros Múl-
tiples inició la búsqueda de nuevas
opciones de negocio en Estados Uni-
dos, no solo porque aspiraba a man-
tener las más altas clasificaciones de
las entidades evaluadoras, sino para
garantizar la propia existencia de la
empresa, independientemente de la
magnitud de un evento catastrófico.
Por otro lado, la solvencia y el tamaño
de Seguros Múltiples la impulsaban a
buscar nuevos horizontes de merca-
do. Además le serviría como estrate-
gia para hacer frente a los bajos nive-
les de volumen de negocio en relación
con el capital de la empresa, debido al
volumen limitado y al bajo potencial de
desarrollo del mercado de seguros de
propiedad y contingencias de Puerto
Rico. Para implantar esta recomenda-
ción, se llevaron a cabo múltiples es-
tudios sobre el mercado de seguro de
los Estados Unidos, en general, y en
la Florida Central, en particular. Por úl-
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 193

En Orlando dijo
presente una muestra
de la Colección de
Arte Puertorriqueño
Contemporáneo de
Seguros Múltiples.
Arriba el catálogo de la
Artistas en la exposición en Orlando. Al fondo, Juan A. Lugo, Vicepresidente de Finanzas, al frente,
Rafael Rivera Rosa, Nelson Sambolín, Dr. Osiris Delgado, Daniel Lind y Yolanda Muñoz. CFCSM
exhibición. FCSM
timo, para aligerar el proceso se tomó
la decisión de establecer una sucursal
de la compañía matriz (Cooperativa de
Seguros Múltiples de Puerto Rico) y
no una subsidiaria.
Así pues, una vez tomada la de-
cisión, el año 2001, mientras René
Campos y los técnicos de Seguros
Múltiples armaban aquel nuevo rom-
pecabezas, la Cooperativa intentó in-
tegrarse lo antes posible en la comu-
nidad que serviría. Para ello y como
parte de la filosofía y práctica de esta
empresa, antes de su llegada a Or-
lando, trasladó a esta ciudad, desde
las Oficinas Centrales, una muestra
significativa de su Colección de Arte
Puertorriqueño Contemporáneo. Aun-
que se presentó como parte de su
tradicional programa de exposicio-
nes itinerantes, lo cierto es que era
la primera vez que Seguros Múltiples
realizaba una exposición con obras de
194 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
su colección de arte fuera de Puerto
Rico. Bajo el título “Un pueblo, un
abrazo”, la Cooperativa se unió con
extraordinaria rapidez, a través del
arte, a la comunidad de Orlando, con
motivo de la celebración allí del Mes
de la Hispanidad. La muestra estuvo
expuesta durante tres meses en la
Rotonda de la Alcaldía de Orlando y
contó con el coauspicio del gobierno
municipal de dicha ciudad. La inau-
guración de la primera oficina de la
Cooperativa en Orlando tuvo lugar el
22 de abril de 2002. Las operaciones
comenzaron en mayo y, en tan solo
ocho meses, las ventas alcanzaron la
cifra de $2.2 millones. El Programa de
Cultura de Servicio para sus emplea-
dos arraigó con fuerza en la sucursal
floridana. Los magníficos resultados
le llevaron a anunciar que, para el
2003, se establecería otra sucursal en
el área de la ciudad de Tampa, Florida.
De regreso en Puerto Rico
Mientras tanto, corrían los prime-
ros meses del 2003 y la situación eco-
nómica de Puerto Rico daba muestras
de un repunte. Sin embargo, a finales
de mayo, una coalición de países,
encabezada por tropas estadouni-
denses, invadió Irak dando inicio a la
Guerra de Irak. El preció del petróleo
volvió a dispararse, en septiembre el
barril de crudo sobrepasó los $45.00,
es decir, $17.60 por encima del precio
registrado en el mismo mes del año
anterior.35 No pasarán muchos meses
antes de que el precio del barril alcan-
zase los $56.00, lo que se traducía
en un precio de venta de la gasolina
de $2.10 el galón.36 Cada vez que se
registraba un aumento, se elevaban
los precios de todos los productos,
desde los automóviles a la comida. A
esto se añadían los costos enormes
de la guerra de Irak, que, sumados a
los de la de Afganistán, debilitaban
aún más la economía estadounidense
y, por ende, la puertorriqueña.
De regreso en Puerto Rico: los automóviles
e infinitos tapones de la Avenida
Baldorioty de Castro. CFPRC
Para esas mismas fechas, tras
bastidores y al cabo de nueve largos
meses de trabajos y negociaciones,
en estrecha colaboración con la Junta
de Directores, las entidades regulado-
ras, la gerencia y el grupo de consul-
tores, abogados y actuarios, la Coope-
rativa de Seguros Múltiples, actuando
de acuerdo a su nueva estrategia de
negocios, adquirió, el 3 de octubre de
2003, la operación, en Puerto Rico,
de la compañía inglesa Royal & Sun
Alliance Puerto Rico, que incluía la
Overseas Insurance Agency37, una
empresa con experiencia y conoci-
miento, exitosa en la suscripción de
seguros de propiedad y contingencia,
cuya principal línea de negocios era la
de riesgos múltiples comerciales.38
Con ella, se adquirió el conocimiento
y la experiencia de 140 profesionales,
oficiales y funcionarios, algunos de
los cuales con 40 años de servicio en
distintos renglones del mercado de
seguros. Así pues, la hasta entonces
llamada Royal & Sun Alliance, Puerto
Rico pasó a llamarse Real Legacy As-
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 195
surance Company, Inc., primera subsi-
diaria de seguros de la Cooperativa de
Seguros Múltiples. Con la Real Lega-
cy, como se la conocerá popularmen-
te, se convirtió el grupo de empresas
de seguros encabezado por la Coope-
rativa de Seguros Múltiples de Puerto
Rico, en la primera empresa asegura-
dora de propiedad y contingencia de la
Isla. Con ello, la Cooperativa de Segu-
ros Múltiples se fortaleció en el mer-
cado de Puerto Rico y adquirió una
mayor participación del mercado con
lo que se le abrían las puertas a una
amplia gama de oportunidades para el
futuro.
El hecho de que la Cooperativa
de Seguros Múltiples adquiriese la
Real Legacy significaba que, contra-
rio a lo que ocurría con las compañías
foráneas, se quedaría más capital en
la Isla. Representó, además, la es-
peranza de que el Movimiento Coo-
perativo y el capital puertorriqueño
pudiesen hacer frente a los embates
de la globalización. Quedó estable-
cido como una realidad que el Mo-
vimiento Cooperativo es una fuente principal de capital
puertorriqueño que, si se utiliza adecuadamente, puede
convertirse en una poderosa fuerza generadora de em-
pleos y oportunidades para el país. Estos eran empleos y
oportunidades creados por empresas, cuyo propósito era
lograr justicia para los consumidores, los empleados y el
país, contribuyendo a transformar la sociedad en una más
solidaria. Además, en aquellos momentos, en los que el
desempleo en la Isla rondaba el 20%, no había acción más
encomiable que la de generar empleos.
Las primas directas suscritas totalizaron $ 233,283,168.39
Este resultado representó un aumento de $24,995,220,
comparado con el volumen de primas de $208,287,948,
reportado por la Cooperativa en el año 2002. La precaria
situación económica del país se reflejó en un descenso im-
portante en la venta de automóviles nuevos. Por supues-
to, la reducción en las ventas conllevó la reducción en el
financiamiento de autos en las cooperativas de ahorro y
crédito. También generó una competencia despiadada en-
tre las fuentes de negocio que afectó la línea de seguros
de automóvil privado, la cual representaba el 80% del ne-
gocio de la Cooperativa de Seguros Múltiples. Para el año
2003, las primas generadas a través de las cooperativas
supusieron aproximadamente $29,000,000. Del total de
primas suscritas como grupo, se cedió a las reasegurado-
ras $51,543,341, el 22% de total de primas directas sus-
critas en el año 2003, y la Cooperativa retuvo la cantidad
de $181,739,827. Las primas reconocidas como ingresos
ascendieron a $180,701,349 en el año 2003, lo cual supone
un crecimiento de $24,296,201, en comparación con el vo-
lumen de primas registrado en el año 2002. En cuanto a los
ingresos netos provenientes de los rendimientos de inver-
sión y de la apreciación del capital generado por sus activos
invertidos, estos alcanzaron la cifra de $26,790,348. Dichos
rendimientos, unidos a los $2,917,059 de ingresos miscelá-
neos y el total de primas devengado, supusieron la cantidad
de $210,408,756 en ingresos totales, es decir, un aumento
de $40,266,915 en el total de ingresos reconocidos.
El total de reclamaciones netas sobre pólizas y gas-
tos relacionados tanto de la Cooperativa como de Real
Legacy ascendió a $123,506,161.40 Al comparar estos
números con los sometidos por la Cooperativa en el año
2002, se refleja un aumento de $21,701,535. El total de
reclamaciones y gastos relacionados representó el 58.7%
del total de ingresos para el año 2003, mejorando la re-
196 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
lación de 59.8%, producida en el año 2002. En términos
de costos de adquisición de primas y gastos generales y
administrativos, los estados consolidados mostraron que
estos costos ascendieron a $60,335,507, un incremento
$7,415,498, en comparación con la misma partida produ-
cida por la Cooperativa en el año 2002. No obstante, la
relación de estos costos con el total de ingresos mejoró
de un 31.1%, presentado en el año 2002, a una razón de
28.7% correspondiente al año 2003. Las economías ne-
tas ascendieron a $25,081,731, tras restar del total de in-
gresos las deducciones de reclamaciones sobre pólizas,
gastos relacionados y los costos de adquisición de primas
y los gastos generales. Dichos resultados superaron en
$9,664,525 las economías netas reconocidas en el año
2002. Las economías netas producidas en el año 2003,
incluyen las contribuciones sobre ingresos de $1,485,357,
correspondientes a los resultados presentados por Royal
& Sun Alliance Insurance. El total de activos presentado
por la Cooperativa aumentó $219,720,434 para un total de
$787,316,591. Este aumento respondió en gran parte a la
adquisición de Royal & Sun Alliance Insurance Puerto Rico El Lcdo. Roberto Castro Hiraldo, intervino activamente en la
redacción de toda la documentación legal que conllevó la
Inc., que, al finalizar dicho año, había reflejado un nivel de adquisición de Real Legacy. CFCSM
activos ascendente a $215,836,754.
Entrado el año 2004, aunque la economía isleña conti-
pone el 35.9% de total de primas directas suscritas en el como de Real Legacy ascendió a $156.494,616. Estas ci-
nuaba mostrando un “pobre desempeño”, la Cooperativa
año, y la Cooperativa retuvo la cantidad de $207,516,353. fras, comparadas con las presentadas por la Cooperativa
de Seguros Múltiples continuaba siendo la empresa de se-
En el comportamiento del volumen de primas presentado en el año 2003, reflejan un aumento de $32,988,455, El
guros más sólida del país, con un sobrante acumulado de
en los últimos cinco años, se observa una tendencia as- aumento en reclamaciones netas sobre pólizas y gastos
sobre $250 millones.41 En este renglón, la empresa superó
cendente, con un incremento de 38.9% en el 2004. Las relacionados guarda relación con el aumento en los meses
por más de $50 millones a su competidor más cercano, lo
primas reconocidas como ingresos, o lo que se conoce en de operaciones de Real Legacy entre el 2003 y el 2004
que brindaba gran confianza y seguridad a sus asegurados.
la industria de seguros como primas devengadas, ascen- y el efecto de los huracanes que impactaron la Florida y
La Cooperativa alcanzó logros muy significativos.
dieron a $203,214,679, en el año 2004, lo que supuso un Puerto Rico durante el 2004. El total de reclamaciones y
A diferencia del año anterior, ese año se incluyeron los
crecimiento de $22,513,330 en comparación con el volu- gastos relacionados representó el 66.3% del total de in-
resultados presentados por la aseguradora Real Legacy
men de primas devengado en el año 2003. En cuanto a los gresos para el año 2004, lo cual representa un aumento
para los doce meses de operaciones terminados el 31 de
ingresos netos provenientes de los rendimientos de inver- de 7.6%, respecto a la relación producida en el año 2003,
diciembre de 2004, comparado con los tres meses de ope-
sión y de la apreciación del capital generado por sus acti- que fue de 58.7%.
raciones presentados en el 2003. En el año 2004, las primas
vos invertidos, estos ascendieron a $28,528,878, en el año En términos de costos de adquisición de primas y gas-
directas suscritas, incluidas tanto las primas de la Coope-
2004. Dichos rendimientos, añadidos a los $3,982,309 de tos generales y administrativos, los estados consolidados
rativa como las primas producidas por Real Legacy, tota-
ingresos misceláneos y al total de primas devengadas lleva muestran que dichos costos ascendieron a $79,604,737,
lizaron $323,975,340. Estos resultados representaron un
a una cantidad total de $236,133,645 en ingresos totales, lo que indica un incremento de $19,269,230 comparados
aumento de $90,692,172 en comparación con el volumen
lo que representó un aumento de $25,724,889 en el to- con la misma partida producida por la Cooperativa en el
de primas de $233,283,168 reportado por la Cooperativa
tal de ingresos reconocidos por la Cooperativa de Seguros año 2003. No obstante, la relación de estos costos con el
en el año 2003.42 Para el año 2004, las primas generadas
Múltiples de Puerto Rico y sus subsidiarias en el año 2004. total de ingresos se mantiene casi constante, en un 33.7%
a través de las cooperativas fueron de aproximadamente
En ese mismo año, 2004, el total de reclamaciones presentado en el año 2004, en comparación con una razón
de $39,000,000. Del total de primas suscritas como grupo,
netas sobre gastos relacionados tanto de la Cooperativa de 28.7% para el año 2003.
se cedió a las reaseguradoras $116,458,987, lo cual su-
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 197
 Las economías netas ascendieron a $3,319,567, tras
deducir del total de ingresos las deducciones de recla-
maciones sobre pólizas, gastos relacionados y los costos
de adquisición de primas y los gastos generales. Dichos
resultados reflejan una disminución de $21,762,164 con
respecto a las economías netas reconocidas en el año
2003. Al finalizar el 2004, el total de activos presentados
por la Cooperativa disminuyó en $18,222,050, para un to-
tal de $769,094,541. Esta disminución respondió mayor-
mente a cambios en los tratados de reaseguros en Real
Legacy.
Por otro lado, se destacaron la calidad de sus activos
y sus niveles de liquidez característicos, ya que el 78%
del total de los activos eran efectivo, inversiones y cuen-
tas por cobrar. Para el año 2004, las obligaciones con los
tenedores de pólizas, reaseguradoras, suplidores y recla-
mantes ascendieron a $503,578,533, aproximadamente
el 65% del total de los activos retenidos. En cuanto a las
aportaciones de fondos realizadas por los cooperativistas
y por las entidades cooperativas, estos ascendieron a
$16,515,967. Dichos fondos sumados a los $249,000,041
resultantes de las economías acumuladas y de la pérdida
comprensiva acumulada, son prueba de solidez financie-
ra. Al combinar el total de aportaciones y de fondos acu-
mulados, se observó una disminución de $1,957,936 en
el año 2004, para un total de $265,516,008.
Las economías netas, como ya se ha señalado, ascen-
dieron a $3,319,567 una vez deducidos del total de ingre-
sos las reclamaciones sobre pólizas, los gastos relacio-
nados, los costos de adquisición de primas y los gastos
generales. Dichos resultados reflejan una disminución de
$21,762,164 con respecto a las economías netas recono-
cidas en el año 2003. Esta disminución guarda relación
con el efecto de los huracanes que impactaron Puerto
Rico y la Florida durante el 2004. El 13 de septiembre, la
tormenta Jeanne azotó Puerto Rico y llegó a la Florida,
ya con fuerza de huracán. Este fenómeno atmosférico
ocasionó solo en Puerto Rico unas 2,000 reclamaciones,
cuyos pagos ascendieron a cerca de $2 millones, que la
Cooperativa asumió en su totalidad, ya que estaban por
debajo de los niveles de retención en los contratos de
reaseguro en Puerto Rico. Se respondió a este desastre
de forma rápida y eficiente demostrando una vez más el
compromiso con el servicio y haciendo valer la promesa
de indemnizar a los asegurados afectados por el fenó-
198 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
meno.43 A pesar de la incertidumbre económica, social
y política, de una temporada de huracanes inusualmente
activa y de una competencia cada vez más agresiva, la
Cooperativa de Seguros Múltiples superó las expectati-
vas de sus asegurados y clientes y cumplió cabalmente
su función social como aseguradora cooperativa. La em-
presa mantuvo su crecimiento económico, demostró una
vez más la solvencia y solidez que le son características
y obtuvo los resultados que le habían permitido disfrutar
de una posición de liderazgo en la industria de seguros
a través de los años. Estos logros se alcanzaron gracias
al respaldo del Movimiento Cooperativo, de los clientes,
de la excelente administración y de la comunidad puer-
torriqueña.
El año 2005 continuaba muy lento el crecimiento de la
economía insular, la cual seguía sufriendo las consecuen-
cias del alza del precio del barril de petróleo, que ya sobre-
pasaba los $63.00, y el galón de gasolina costaba $2.44,
un aumento del 29%, mayor que el registrado durante el
tercer trimestre del año anterior.44 A esto se añadía un
desempleo rampante, el estancamiento en el sector de la Directores y oficiales le dan la despedida a Hugo
construcción, una industria manufacturera debilitada, una Serrano. De izquierda a derecha Luis Ocasio Monroig,
inadecuada gestión turística, la paralización del comercio José Martínez, René Campos, Hugo Serrano, Iván Otero,
Zulma Delgado, Manuel Sánchez y Roberto Castro
y el deterioro de la situación fiscal y presupuestaria del Hiraldo. CFCSM
gobierno.
En la industria de los seguros, se intensificó la compe-
tencia feroz por el control de las fuentes de negocio, el 2004.46 Las primas generadas a través de las cooperativas Seguros Múltiples de Puerto Rico y sus subsidiarias, en el
mercado de seguros se movía muy lentamente. Los retos fueron de aproximadamente $38.7 millones. Del total de año 2005.
eran cada vez mayores. Se pasó además por una expe- primas suscritas como grupo, la Cooperativa cedió a sus El total de reclamaciones netas sobre pólizas y gastos
riencia perdidosa en la Fianza de Garantía de Préstamos y reaseguradoras $116,300,029, el 35.4% del total de pri- relacionados tanto de la Cooperativa como de Real Legacy
aportaciones adicionales requeridas por el plan de pensio- mas directas suscritas en el año 2005, y retuvo la cantidad ascendieron a $147,429,864 en el año 2005. Cuando se
nes de los empleados. De todas maneras, el 2005 fue un de $212,689,744. Se observó una tendencia ascendente comparan estas cifras con las presentadas en el año 2004,
año de consolidación y desarrollo para el grupo de empre- con un incremento de 1.5%. Las primas reconocidas como se observa una reducción de $9,064,752. El total de recla-
sas encabezadas por la Cooperativa de Seguros Múltiples ingresos, o lo que se conoce en la industria de seguros maciones y gastos relacionados representó el 60.3% del
de Puerto Rico, envidiable dentro de la industria de segu- como primas devengadas ascendieron, a $215,006,063, total de ingresos en el año 2005, lo cual representa una
ros en Puerto Rico. lo que representaba un crecimiento de $11,791,384, en reducción del 6.0% con respecto a esta misma relación en
Los volúmenes de primas crecieron moderadamente comparación con el volumen de primas devengadas el año el año 2004, que fue del 66.3%.
hasta alcanzar los $328,989,773.45 Las operaciones ge- anterior. Respecto a los ingresos netos provenientes de En términos de costos de adquisición de primas y gas-
neraron $11.6 millones de sobrante neto, 3.5 veces más los rendimientos de inversión y de la apreciación del capital tos generales y administrativos, los estados consolidados
que lo logrado durante el 2004, lo cual era indicio de una generado por sus activos invertidos, estos ascendieron a mostraron que ascendieron a $81,647,007, un incremen-
recuperación de los efectos negativos de los huracanes y $24,337,160. Dichos ingresos, sumados a los $4,031,856 to de $2,042,270, en comparación con esa misma partida
tormentas del 2004 en la Florida y Puerto Rico. por concepto de ingresos misceláneos y al total de primas para el año 2004. La relación de estos costos con respecto
Estos resultados representaron un incremento de devengadas, arrojaron la cantidad de $244,317,026 en in- al total de ingresos se mantuvo constante, con un 33.4%
$5,014,433, comparados con el volumen de primas de gresos totales, que reflejaba un incremento de $8,183,381 presentado en el año 2005, comparado con una razón de
$323,975,340, reportado por la Cooperativa en el año en el total de ingresos reconocidos por la Cooperativa de 33.7% para el año 2004. Las economías netas ascendie-
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 199
Seguros Múltiples entre
“Los Mejores Patronos”.
ron a $11,626,437. Por otro lado los resultados reflejaron
un incremento de $8,306,870 respecto a las economías
netas reconocidas en el año 2004. En las economías ne-
tas correspondientes al año 2005, se incluyó un cargo de
$3,613,718 por concepto de pago de contribuciones sobre
ingresos, correspondientes a los resultados presentados
por Real Legacy y CSM Investors, Inc.
Al finalizar el año 2005, el total de activos de la Coo-
perativa ascendía a $760,562,802, una reducción de
$16,952,115 en relación con el total de activos del año
2004. Esta reducción se debió en buena medida a la par-
tida de cuentas por cobrar a las reaseguradoras por las
pérdidas ocasionadas por los huracanes en el año 2004.
Las obligaciones con los tenedores de pólizas, reasegura-
doras, suplidores y reclamantes sumaban $487,969,054,
aproximadamente el 64% del total de los activos. En cuan-
to a las aportaciones de fondos realizadas por los coope-
rativistas y las entidades cooperativas, en el año 2005, se
alcanzó la cifra de $18,605,327.
200 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Los más altos índices de
satisfacción de clientes
No cabe duda de que lo que había llegado a ser la Coo-
perativa de Seguros Múltiples en los últimos años de la
primera década del siglo XXI se debía al esfuerzo, dedi-
cación y compromiso de sus empleados que, en Puerto
Rico, ya rondaban los cuatrocientos, la cifra más alta de
su historia.47 Para poder alcanzar números tan elevados
en cada uno de los renglones estadísticos, se hizo énfasis
en que los empleados mejoraran cada día el servicio a sus
asegurados y fue precisamente en el proceso de trami-
tación de las reclamaciones donde mejor se demostró la
excelente calidad de sus servicios. De hecho, los índices
de satisfacción de los clientes con el servicio que recibían
de los empleados de la Cooperativa eran una señal inequí-
voca de la confianza de sus asegurados. Ya desde el año
2000, el índice de satisfacción había alcanzado un 88%.
Por primera vez, siete sucursales superaron el 90% en el
índice de satisfacción del cliente, prueba irrefutable de la
calidad del servicio. Igualmente significativo fue el hecho
de que, por primera vez, trece de sus catorce oficinas de
servicio fueron reconocidas en la premiación anual de Ca-
lidad Presidencial.
Durante los años subsiguientes, estos índices de satis-
facción fueron en aumento. En el 2004 y el 2005, la Coo-
perativa de Seguros Múltiples superó el 90% en el índice
de satisfacción del cliente. Con este logro, la Cooperativa
consolidó una posición de privilegio muy difícil de alcan-
zar para cualquier empresa de servicios.48 En un mercado,
caracterizado por una competencia tan fuerte, era nece-
sario que cada empleado de la empresa hiciera su mayor
esfuerzo no solo para retener a los clientes, sino también
para brindarles la totalidad de los productos y servicios que
necesitaban para estar protegidos debidamente. Este era
precisamente el objetivo del concepto de servicio que la
empresa promovía activamente, a tenor con las nuevas
reglas del mercado impuestas por la globalizacíón y los
avances tecnológicos. Alcanzar un porcentaje tan alto en
René Campos encabeza
marcha a favor del
Cooperativismo. CFPRC
satisfacción del cliente era la prueba del éxito de la empre-
sa en involucrarse en un compromiso serio con el servicio
a todos los integrantes de la gran familia de la Cooperati-
va de Seguros Múltiples. Servir a los clientes es la princi-
pal razón de ser de toda empresa cooperativista, de ahí
la importancia de que cada miembro de los equipos de
trabajo conozca e internalice la importancia de la cultura de
servicio y la necesidad de atender los requerimientos de
los clientes con sumo respeto y profesionalismo. La Coo-
perativa de Seguros Múltiples inició entonces una nueva
campaña publicitaria basada en testimonios directos de
clientes satisfechos con la empresa. En ella, se presen-
taban experiencias sobre la calidad del servicio recibido y
la efectividad del programa de alquiler de autos.49 . Con el
propósito de contrarrestar la agresividad de los competi-
dores en el punto de venta de automóviles, la Cooperativa
difundió un mensaje dirigido a los consumidores de segu-
ros en el sentido de que el consumidor tiene el derecho
de escoger la empresa aseguradora de su preferencia.
Para mantener una cultura de mejoramiento sostenido,
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 201
se creó el Programa de Desarrollo de
Líderes para identificar a líderes po-
tenciales por sus cualidades y prepa-
ración, e incorporarlos a una serie de
cursos sobre temas como liderazgo,
ética, economía aplicada al seguro,
aspectos legales del seguro, rela-
ciones públicas, análisis de estados
financieros, reaseguro, etc. La idea
era potenciar al máximo las capaci-
dades de determinados recursos hu-
manos que se destacaban, para que
asumieran los retos del futuro. Más
de 50 líderes fueron identificados y
participaron en dicho programa. Tam-
bién se creó un Programa de Equipos
Robustos de Trabajo, que se ofreció a
todos los equipos de trabajo, por su-
cursales y por departamentos, con la
idea de mejorar la eficiencia median-
te un trabajo en equipo más efectivo.
Asimismo se puso en marcha el Pro-
grama de Compromiso con la Integri-
dad, compulsorio para todos los em-
pleados de la empresa, cuyo objetivo
principal era continuar reforzando los
valores de honestidad y ética en los
negocios que siempre habían carac-
terizado a la empresa. Por otra parte,
cada dos años, se celebraban simpo-
sios de calidad y reingeniería en los
que los diferentes grupos de trabajo
compartían las iniciativas innovadoras
de los dos años anteriores. El primer
día del simposio se dedicaba a Confe-
rencias Magistrales a cargo de ex co-
misionados de seguros, reconocidos
industriales, economistas, expertos
en tecnología de avanzada, etc. Todo
el proceso conllevaba adiestramien-
tos del recurso humano, desarrollo de
la cultura organizativa y cambios en
los procesos.
Durante este periodo, se hizo más
hincapié en el ya tradicional objetivo
202 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
de que el empleado debía sentirse
feliz en su trabajo. Por quinta ocasión
consecutiva, la Cooperativa de Segu-
ros Múltiples fue incluida en el exclu-
sivo grupo de los 20 Mejores Patronos
de Puerto Rico, según una encuesta
realizada por la empresa de consulto-
ría en organización Aaron Hewitt Asso-
ciates, de San Juan, y el periódico El
Nuevo Día. Con este reconocimiento,
la Cooperativa se convirtió en la única
empresa de Puerto Rico en haber sido
incluida en la lista de los 20 Mejores
Patronos, en cada una de las cinco
ediciones de dicha encuesta hasta en-
tonces realizadas. Los resultados de
estas encuestas no hacían sino corro-
borar lo que desde hacía veinte años
era prioritario para la Cooperativa: que
sus empleados se sintiesen satisfe-
chos y comprometidos con su trabajo,
para estar así en verdaderas condi-
ciones de lograr la satisfacción de los
clientes. Estos resultados reafirmaron,
sin duda, la coherencia y estabilidad
de los programas que la Cooperativa
venía desarrollando para sus recursos
humanos y cuán identificada estaba
su gente con la visión y misión de la
Cooperativa de Seguros Múltiples.
La tecnología constituyó otro de los
pilares estratégicos del momento, por
lo que supuso un gran logro la implan-
tación exitosa del Portal Empresarial,
en el año 2002. A través de la intranet
–como se le conoce en el mundo ci-
bernético–, todos los empleados que-
daron conectados a través del portal
con sus sistemas operativos, propor-
cionándoles así acceso a fuentes de
información internas y externas, con
capacidad de imagen, voz y sonido. El
portal es la plataforma a través de la
cual se llevan a cabo adiestramientos
en línea para los empleados, permi-
tiéndoles acceso a la documentación René Campos
(al centro) le
de las políticas, de los procesos inter- entrega premio a
nos y a las herramientas de análisis, representantes de la
sucursal de Seguros
e informándoles de los cambios con- Múltiples en Ponce.
tinuos que el mercado requiere. El pa- CFCSM
sado año, se redoblaron los esfuerzos
para dotar a la Cooperativa de Seguros
Múltiples de lo mejor y más avanzado
en tecnología. En este sentido, cabe
destacar la implantación del sistema
de imágenes en el área de reclamacio-
nes para todo Puerto Rico, así como
el desarrollo de un nuevo sistema
para el estado de la Florida integrado
a un sistema interactivo de seguros.
También se puso a disposición de los
agentes de seguros y productores un
nuevo sistema, llamado PQ, median-
tención de datos, el almacenamiento sucursales en Ponce y Mayagüez.
te el cual pueden tarifar los seguros
de pólizas, el acceso a la información Ambas, con excelente localización e
de auto y de propiedad privada en
y el envío de cotizaciones y pólizas a instalaciones, constituyen la imagen
una pequeña computadora de bolsillo.
través de internet, entre otros. Ade- de la empresa en estas importantes
Se trata de un sistema muy flexible,
más, el programa CoverAll facilitó la regiones del país. Estas nuevas insta-
de gran portabilidad, más rápido que
compatibilidad en la producción del laciones, muy accesibles, brindan el
cualquier computadora portátil, que le
negocio comercial con la subsidiaria ambiente perfecto para que los em-
permite al agente ofrecer de manera
Real Legacy Assurance, lo cual fue pleados se sientan a gusto ofreciendo
rápida cotizaciones a sus clientes, sin
una ventaja obvia en cuanto a eficien- un servicio de excelencia a los asegu-
tener que acceder a todo el sistema
cia y economía. rados y clientes.
operativo de la empresa.
Otros avances significativos en la También durante el año 2004,
Por otro lado, se renovaron las
implantación de tecnología de avan- como parte del proyecto de actuali-
páginas incluidas en la dirección de
zada fue la puesta en práctica del zación de las sucursales, comenzó la
internet www.segurosmultiples.com,
Proyecto de Imágenes, cuyo objetivo construcción del edificio que alberga-
con nuevos servicios para los asegu-
final era lograr una operación sin uso ría el Centro Financiero Cooperativo
rados. Se ofreció la nueva opción para
de papel impreso. Este proyecto, ini- del Norte (CENFICOOP), localizado
el pago electrónico de pólizas, que
ciado en las sucursales de Orlando y en un sector céntrico de Manatí, en
recibió el patrocinio inmediato de los
Tampa, fue extendido al área de Ser- la Carretera Núm, 2. La obra se rea-
suscriptores de servicios en la red.
vicio de Reclamaciones de la Oficina lizó a través de una subsidiaria de
La nueva versión del programa
Central y, durante el 2005, a la red de Seguros Múltiples llamada Assets
CoverAll es un magnífico ejemplo de
sucursales de Puerto Rico. También Management, Inc., que poseía las
cómo la empresa avanzaba hacia el lo-
se trabajó arduamente en el desa- propiedades inmobiliarias de la Coo-
gro de una mayor agilidad y eficiencia
rrollo de TeleSeguros Múltiples para perativa. En este nuevo centro, hay
operativas a través de la actualización
convertirlo en un centro de servicio un ambiente de trabajo óptimo para
tecnológica. Este programa renovado
telefónico 24/7. sus empleados y es la plataforma
permitió ampliar y agilizar toda la ope-
Mientras tanto, en el año 2004, se adecuada para ofrecer el servicio de
ración del negocio comercial, brindan-
inauguraron las nuevas y modernas excelencia que esperan y merecen
do una mayor capacidad para la ob-
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 203
 En la inauguración de la sucursal de Humacao; de izquierda a
derecha Efrén Irizarry, René A. Campos Carbonel, José A. Morales
Burgos, María Teresa Muñoz, Héctor Torres Catalán. Al fondo, Iván
La sede de Real Legacy Assurance., Otero Matos, Juan R. Luna Otero, Carlos Rivera Matos. CFCSM
subsidiaria de Seguros Múltiples. CFCSM

sus clientes, además de cooperar en el desarrollo de esta
próspera ciudad norteña y de la región que la circunda. En
cuanto a los servicios brindados, fue el primer proyecto en
su clase en Puerto Rico.
Al acercarse el año 2005, varias compañías farmacéuti-
cas acogidas a la Sección 936 decidieron marcharse de la
Isla, sin embargo, otras, entre ellas Abbott, en Barcelone-
ta, optaron por quedarse más allá de la fecha en la que ex-
piraban los beneficios contributivos de los que gozaban en
virtud de la Control Foreign Corporation Ac, del año 2001.
Hasta la planta Abbott en Barceloneta llegó la Cooperativa
de Seguros Múltiples para establecer una oficina en la que
ofrecer sus servicios a las más de mil personas que traba-
jaban en dicha farmacéutica.
Nuevas estrategias
de negocio
Entre las nuevas estrategias de negocio, se encontraba
la antes mencionada Real Legacy Assurance, la primera
subsidiaria de la Cooperativa en negocios misceláneos. In-
discutiblemente, la adquisición de Royal and Sun Alliance
Insurance Company de Puerto Rico le permitió a la Coo-
perativa de Seguros Múltiples alcanzar la segunda posi-
ción en el mercado de Puerto Rico, con una participación
de poco más del 17%, en 2006. La integración de ambas
empresas permitió que la Cooperativa, como grupo, se
convirtiera en una alternativa real entre las principales lí-
neas de seguros. El tipo de negocio suscrito por ambas se
complementaba configurando así una posición de liderato
en la mayoría de las líneas de seguros. Por medio de Real
Legacy, entiéndase el Movimiento Cooperativo, aseguró
instituciones como universidades, centros comerciales;
empresas, como Cervecería India, Burger King, Church’s,
Destilería Serrallés, Interstate General Property; y munici-
pios, entre otros.
La Cooperativa de Seguros Múltiples contaba tam-
bién con subsidiarias en apoyo a sus operaciones, como
Alianza Hipotecaria, cuyo origen se remonta a finales del
año 1999, cuando el Congreso de Estados Unidos apro-
bó la Gramm Leach Bliley Act, mediante la cual se dio
una nueva estructura financiera a las instituciones que
ofrecían servicios financieros, con el objetivo de promo-
ver una “sana competencia” entre ellas. Entre otras me-
didas, dicha ley eliminó toda barrera y restricción que
impedían las afiliaciones entre bancos, compañías de
seguros, casas de corretaje y otras empresas de servi-
cios financieros.50 Estos cambios en la reglamentación
permitían que los bancos pudiesen operar como casas
de corretaje y agencias de seguros de vida, de propiedad
y contingencia.
Ya desde el 2000, el Citibank desarrolló su propia car-
tera de negocios. Luego otras instituciones bancarias en
la isla tales como el Eurobank, R&G Premier Bank, BBVA,
Santander, Oriental Bank & Trust y Scotia Bank de Puerto
Rico entre otras, adquirieron cartera de negocios de se-
guros de diversas compañías y obtuvieron “ las autoriza-
ciones necesarias del Banco de la Reserva Federal.”51 El
Banco Popular, la institución financiera puertorriqueña más
importante de la isla, adquirió la agencia R&B Insurance
Company.52
Estos cambios también llevaron a que se enmendara
el Código de Seguros de Puerto Rico.53 Una de estas en-
miendas se recogió en la Ley 382, del 6 de septiembre
de 2000, mediante la cual se eliminaba, en Puerto Rico, la
prohibición de venta de seguros y productos de seguros
por parte de las instituciones bancarias, y se expandía el
interés que puedan tener las compañías de seguros en el
ofrecimiento de servicios y productos financieros al consu-
midor, según establecido en el Artículo 3.041 del Código
titulado Afiliación con Instituciones Financieras.54 Dicho ar-
tículo permite contratar seguros en Puerto Rico a aquellas
instituciones financieras55que no tengan un interés eco-
nómico sustancial56 ni controlen directa o indirectamente
al asegurador. Del mismo modo, se dispuso, “que no se
le impedirá o prohibirá al asegurador contratar seguros en
Puerto Rico por razón de que tenga, directa o indirecta-
mente, interés económico sustancial en una compañía te-
nedora financiera o una institución depositaria o relación,
directa o indirecta, en calidad de dueña, subsidiaria, o afi-
liada, con algunas de éstas, siempre que cumpla con los
requisitos de la ley aplicable.
Después de dichos cambios, surgieron enmiendas al
Artículo 9.070 del Código de Seguros, que le permitieron al
Comisionado de Seguros expedir licencia de agente gene-
ral a cualquier entidad o corporación que tenga un interés
económico sustancial o relación como dueña, subsidiaria o
afiliada con una compañía tenedora financiera o institución
depositaria, independientemente de que éstas tengan, di-
recta o indirectamente, relación como dueña, subsidiaria
o afiliada con otras instituciones dedicadas al negocio de
prestar dinero.
Mientras tanto, aunque con un entronque jurídico di-
ferente, se habían establecido otras subsidiarias en apoyo
a las operaciones. Sus orígenes se remontaron al 28 de
diciembre de 1988, cuando el Comisionado de Seguros de
Puerto Rico autorizó a la Cooperativa de Seguros Múltiples
a crear un grupo de cuatro subsidiarias. Esta autorización
le permitió ser dueña de una subsidiaria matriz, la llamada

204 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 205
 Lote de la Number One Auto Parts, empresa de venta de
Edificio de Number One Auto Parts. CFCSM piezas y subasta de automóviles. CFCSM

CSM Investors, Inc. y seguir siendo
dueña del restante grupo de compa-
ñías.57 De esta forma, la Cooperativa
de Seguros Múltiples pudo invertir
en corporaciones por acciones, con
personalidad jurídica independiente,
con fines de lucro e incorporadas bajo
la Ley de Corporaciones de Puerto
Rico.58
A la cabeza de las subsidiarias,
estaba Alianza Hipotecaria, banco hi-
potecario autorizado a hacer negocio
en Puerto Rico, que servía como ente
integrador de servicios hipotecarios
como facilitador de las cooperativas
de ahorro y crédito y como canal de
producción para ellas. Fue la manera
de contrarrestar la incursión de una
banca fuerte y agresiva en el área de
seguros. Los planes futuros de esta
subsidiaria se vislumbraban ilimita-
dos y beneficiosos para la integración
y reducción dramática de los costos
particulares de un Departamento Hi-
potecario en cada cooperativa. Le se-
guían Assets Management, empresa
de bienes raíces; Number One Auto
Parts, empresa de venta de piezas
y subasta de salvamentos; y Central
Credit Corporation, empresa de finan-
ciamiento de primas.59
Por otro lado, durante este periodo,
luego de reexaminar sus ofrecimien-
tos, la Cooperativa de Seguros Múlti-
ples introdujo en el mercado nuevas
estrategias de negocios, como Múl-
tiple Asistencia en el Hogar o Multi-
Pack y CarroCoop. En la segunda, in-
troducida el año 2004, se incluían dos
o más líneas de seguros en una sola
póliza. Las coberturas eran de Propie-
dad, Responsabilidad Pública, Auto,
Personal Múltiple, y Asistencia en
Viaje. MultiPack se ajustaba a las ne-
cesidades particulares de cada asegu-
rado beneficiándolo con importantes
descuentos y mayores coberturas de
seguros. Se simplificaba al máximo el
proceso: una sola prima que pagar y
una sola fecha de renovación que re-
cordar, reduciendo así la posibilidad
de cubiertas duplicadas. En resumen,
con MultiPack, aumentó la seguridad
del asegurado con una cobertura to-
tal, evaluación y análisis, en una sola
póliza, a través de un solo contacto,
un solo agente, con una sola com-
pañía aseguradora. Por otro lado, las
ventajas que ofrecía MultiPack a la
empresa eran una mayor retención de
la cartera y volumen de primas y me-
nos gastos de administración y diver-
sificación de riesgos. Por la naturaleza
del producto, se dio una mayor identi-
ficación entre el cliente y la compañía.
La póliza tuvo tan buena acogida que,
en 2004, se vendieron 2,000 pólizas
en tan solo cinco meses.
Una segunda estrategia de nego-
cios fue el programa CarroCoop intro-
ducido en 2004, desarrollado también
en conjunto con las cooperativas de
ahorro y crédito para establecer la
marca de financiamientos de auto
del movimiento cooperativo. Es un
producto que permite hacer ofertas
especiales a los socios de las coope-
rativas para la compra de sus automó-
viles privados. Se pactó un acuerdo
con varios concesionarios de autos,
certificados y con una magnífica re-
putación, para combatir así el control
asfixiante que habían logrado algunos
de sus competidores sobre la gene-
ración de negocio nuevo, median-
te la ya mencionada “payola” o pay
for play. Carro Coop era un producto
cónsono con la filosofía cooperativis-
ta, ya que protegía los intereses del
consumidor, que se beneficiaba con
unos precios de auto fijos, un interés
competitivo de las cooperativas de
ahorro y crédito y la opción del seguro
cooperativo. No tardó CarroCoop en
alcanzar su pleno desarrollo, elevan-
do el volumen de financiamientos de
las cooperativas de ahorro y crédito e
incrementando significativamente las
ventas. El crecimiento del volumen
de primas generadas por financia-
mientos en cooperativas fue de 37%,
un logro extraordinario. Al cierre del
2004, ya había 74 cooperativas parti-
cipando en CarroCoop, que confería
unidad temática a la oferta de finan-
ciamiento de autos de las coopera-
tivas y ofrecía beneficios sustancia-
les a los socios cooperativistas, en
cuanto a las condiciones para adquirir
un vehículo.
Durante el primer lustro del siglo
XXI, la Cooperativa recibió, por parte
de las entidades evaluadoras, las más
altas clasificaciones de toda la indus-
tria del país: AM Best (A), Standard &
Poor’s (A-) y Weiss Ratings (A-). Valga
destacar con respecto a esta última,
que la Cooperativa es la única empre-
sa en Puerto Rico que figuró en la ex-
clusiva lista de Weiss Recommended
Companies, incluidas las operaciones
en el estado de Florida.
A nivel internacional, la Coope-
rativa continuó colaborando con la
Asociación Americana de Cooperati-
vas y Mutualidades de Seguros (IC-
MIF AMÉRICAS) y con la Federación
Mundial de Cooperativas y Mutuali-
dades de Seguros (ICMIF), mediante
la participación en la Junta de Direc-
tores de ambas entidades. Apoyaba
también, con asesoramiento técnico
en sistemas de información y planifi-
cación, a la cooperativa COOPSEGU-
ROS, de la República Dominicana, y
completó el proceso de aprobación
regulatoria para inversión en la Coo-
perativa SURCO, de Uruguay. Se vis-
lumbraba la pronta participación de
Seguros Múltiples en ciertos merca-
dos como reasegurador, con el pro-
pósito de contribuir al desarrollo de
estas cooperativas de seguros.
Un lastre muy pesado
Nada más comenzar el año 2006,
ya se sabía que iba a ser uno de los
años más difíciles, tanto para la eco-
nomía de Puerto Rico como para la
Cooperativa de Seguros Múltiples.
Los largos cinco años precedentes,
caracterizados por la crisis política y
económica mundial, habían golpeado
fuertemente a Puerto Rico. En sep-

206 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 207
 MILLA DE ORO
Zona bancaria de Hato Rey.
tiembre de ese año, se registró una nueva alza en el precio
del petróleo crudo, que llegó a $63.80 el barril, lo que se re-
flejó en un gasto adicional para la economía isleña de $800
millones, que frenaba aún más su crecimiento.60 En el ter-
cer trimestre del año, el preció del barril de petróleo ya es-
taba en $70.00, y el galón de gasolina se pagaba a $2.85.61
Por otro lado, para esas mismas fechas, por motivos
muy particulares de su devenir histórico, la economía is-
leña se estancó una vez más. Este estancamiento eco-
nómico no se podía atribuir al patrón de desaceleración
de la economía estadounidense, sino al propio; no se de-
bía a condicionamientos exógenos, sino endógenos 62. Ya
desde finales del año 2001, el muy delicado asunto de la
defensa del medio ambiente cobró protagonismo en las
decisiones del gobierno de Puerto Rico.63 Se revisaron los
permisos de construcción concedidos y las decisiones to-
madas por dichas agencias durante el gobierno anterior.
Se comenzaron a aprobar a cuentagotas los permisos de
construcción tanto privados como públicos, razón por la
cual se redujo el ritmo de crecimiento que había alcan-
zado la construcción durante la década precedente. Por
otro lado, el Gobierno no acababa de sacar a subasta las
nuevas obras de infraestructura. Por consiguiente, sufrió
un fuerte revés la construcción, tanto en el sector público
208 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
como en el privado, que era la principal industria del país
y constituía la fuente principal de empleo, por su efecto
multiplicador.
El mes de junio del año 2006, el Gobierno, aduciendo
una crisis fiscal y presupuestaria, cerró sus puertas y dejó
cesantes a cerca de 90,000 empleados públicos durante
dos semanas. Este cierre gubernamental causó que los
empresarios perdieran la confianza en el futuro del país.
Además, se aumentó el costo de los servicios esenciales,
se incrementaron los impuestos y se impusieron nuevos
tributos. El llamado “gobierno compartido” entre el ejecu-
tivo popular y el senado y la legislatura novoprogresistas
resultó ser un bochornoso fracaso.
El cierre gubernamental también colmó un lustro de
inseguridad económica en el sector manufacturero, a raíz
de la derogación de la Sección 936, en 1995, pues, aunque
se estableció un período de 10 años de gracia, este llegaba
a su fin en 2006. Para entonces, algunas de las fábricas
beneficiarias ya se habían ido, otras estaban a punto de
hacerlo, mientras que otras permanecerían hasta que se
extinguiesen sus beneficios contributivos.64 Las fábricas
se iban y, con ellas, los empleos.
Por todo ello, y tras registrar bajas durante dos se-
mestres consecutivos, con un patrón de reducción en la
En junio del año 2006, el Gobierno, aduciendo una crisis fiscal y
presupuestaria, cerró sus puertas. En la foto el Capitolio Insular.
actividad económica, Puerto Rico estaba en recesión.65 ¡El Cuadro Núm. 5-1
futuro de la “Isla del Encanto” ya no se presentaba tan Primas suscritas
halagüeño! Se empezó a dudar de la capacidad de recupe- Año cantidad millones
ración de la economía isleña.66 de dólares
Al cierre del año, pese al optimismo que siempre ha ca- 1999 162.3
racterizado a la Cooperativa de Seguros Múltiples, las pri- 2000 164.7
mas directas suscritas totalizaron $319,464,210, incluidas 2001 195,7
tanto las primas de la Cooperativa como las primas pro- 2002 208.2
ducidas por la subsidiaria Real Legacy Assurance.67 Estos 2003 233.2
resultados representaban una disminución de $9,525,000 2004 324.0
comparados con el volumen de primas de $328,989,773 2005 329.0
informado por la Cooperativa en el año 2005.68 Sin lugar a 2006 319.3
dudas, uno de los efectos inmediatos de la difícil condición 2007 304.8
económica por la que atravesaba el país fue la disminución 2008 272.2
en las ventas de automóviles nuevos, que suponía el 75%
del negocio de la Cooperativa. Las ventas habían bajado de
Las primas generadas a través de las cooperativas pro-
140,400, en 2005, a 117,838, en 2006.69 Agravaba la situa- dujeron aproximadamente $30.7 millones, lo que supuso
ción el hecho de que una gran parte de los seguros estaba
una disminución de $8.0 millones respecto al total del año
suscrita por la clase trabajadora, sobre la que se cernía la anterior. Del total de primas suscritas como grupo, se ce-
amenaza del desempleo. Nadie resultaba más perjudicado
dió a las reaseguradoras $105,573,404 y la Cooperativa
por la crisis que el que dependía de un sueldo para hacer retuvo $213,890,806. También se vieron afectados muy
frente mensualmente a sus obligaciones.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 209
adversamente los ingresos por concepto de primas, en el
sector de los seguros de propiedad y contingencia.
Pese a todo, las primas devengadas ascendieron a
$222,950,116, lo que representaba un crecimiento de
$7,944,053, en comparación con el volumen de primas
del año 2005. Por otra parte, en el 2006, los ingresos
netos provenientes de los rendimientos de inversión y la
apreciación de capital, generados por los activos invertidos,
ascendieron a $31,757,525. Dichos ingresos, sumados a
los $3,881,601, por concepto de ingresos misceláneos,
más $642,680, por concepto de comisiones netas
devengadas, y el total de primas devengadas arrojaron
la cantidad de $259,231,922 en ingresos totales, lo que
representó un incremento de $14,914,896 en el total
de ingresos reconocidos por la Cooperativa de Seguros
Múltiples de Puerto Rico y sus subsidiarias en el año 2006.
El total de reclamaciones netas sobre pólizas y gastos
relacionados, tanto por parte de la Cooperativa como por
parte de Real Legacy, ascendió a $145,456,448. Estas ci-
fras, comparadas con las presentadas por la Cooperativa
en el año 2005, reflejaban una reducción de $1,973,416.
El total de reclamaciones y gastos relacionados repre-
sentó el 56.1% del total de ingresos en el 2006, es de-
cir, una reducción de 4.19% con respecto a esta misma
relación en el año 2005, que fue de 60.3%. En términos
de costos de adquisición de primas y gastos generales y
administrativos, los estados consolidados mostraron que
estos costos ascendieron a $97,667,951, un incremento
de $16,020,944 con respecto a esa misma partida del el
año 2005. En términos porcentuales, el total de costos de
adquisición de prima y gastos generales y administrativos
representó, en el año 2006, el 37.67% del total de ingre-
sos, un incrementó 4.27% comparado con una razón de
33.4% registrada en el año 2005.
Las economías netas ascendieron a $14,292,094 una
vez se descontó del total de ingresos las deducciones por
concepto de reclamaciones sobre pólizas, gastos relacio-
nados de adquisición de primas y los gastos generales.
Estos resultados reflejaron un incremento de $2,665,65
en comparación con las economías netas reconocidas en
el año 2005. En las economías netas del año 2006, estaba
incluido un cargo de $1,815,429, por concepto de contri-
buciones sobre ingresos correspondientes a los resulta-
dos presentados por Real Legacy y CSM Investors, Inc.
Al finalizar el 2006, el total de activos de la Cooperativa
210 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
ascendía a $811,140,669, un incremento de $50,577,867
respecto al total de activos del año 2005. Este aumento
estaba particularmente identificado con la partida de cuen-
tas por cobrar a las reaseguradoras.70 Las obligaciones
con los tenedores de pólizas, reaseguradoras, suplido-
res y reclamantes ascendían a $519,399,700, es decir, el
64.0% del total de activos. En cuanto a las aportaciones
de fondos realizadas por los cooperativistas y por las en-
tidades cooperativas en el año 2006, estas ascendieron a
$20,100,691. Esta cantidad, sumada a los $271,640,278
resultantes de las economías acumuladas y la pérdida
comprensiva acumulada, eran prueba de la solidez finan-
ciera de la empresa. Al combinar el total de aportaciones
y los fondos acumulados, se registró un crecimiento de
$19,147,221, para un total de $291,740,969, en el año
2006.
En resumen, el año 2006 cerró un cuatrienio en el que
la Cooperativa de Seguros Múltiples tuvo que hacer frente
al decrecimiento e inestabilidad en la suscripción de pri-
mas debido, en parte, a la disminución en las ventas de au-
tos y propiedades, principales objetivos de sus productos.
Al comparar Seguros Múltiples con las siete compañías
principales de seguros de propiedad y contingencia de la
Isla, sus niveles de competitividad no había sido el mejor.71
El nivel de pérdidas y los recursos utilizados para operar
eran más altos, por lo que el margen de ganancia era más
bajo.72 El rendimiento del sobrante acumulado era bajo en
comparación con el resto.73
Empezó el año 2007, los meses corrían y, tanto Puerto
Rico como Estados Unidos, se encontraban bajo los efec-
tos de una recesión económica, que afectaba sobre todo a
las industrias del sector financiero, y a la industria de segu-
ros. La recesión de los Estados Unidos comenzó a finales
de año; la de Puerto Rico, en 2006. Ese año fue marcado
indeleblemente por una desestabilización del mercado de
bienes raíces en los Estados Unidos, causada por las hi-
potecas de alto riesgo o crédito subprime. La crisis inmo-
biliaria causó un verdadero caos en los valores bursátiles
y acarreó una caída de la Bolsa de Valores de Nueva York,
que arrastró a las bolsas de valores del mundo entero. Los
bancos, a nivel mundial, reconocían pérdidas cercanas a
los $250 mil millones. El Fondo Monetario Internacional
calculó que las pérdidas ocasionadas por este fenómeno
pudieran ascender al trillón de dólares. Sin embargo, aun-
que Puerto Rico sufrió los efectos de la contracción del
crédito y de la volatilidad de la Bolsa de Valores, de mo-
mento, la crisis inmobiliaria de Estados Unidos tuvo pocos
efectos en la Isla porque los banqueros puertorriqueños,
más conservadores que sus homólogos estadounidenses,
no habían hecho ofrecimientos de ese tipo de préstamo
hipotecario tan riesgoso.
A lo largo de todo el 2007, la actividad económica isleña
continuó mostrando síntomas de deterioro. La prolongada
contracción causó efectos adversos en todos los sectores
económicos del país al bajar sustancialmente los niveles
de inversión, ingresos, consumo y empleos.74 Como en
los años anteriores, parecía que la contracción económi-
ca respondía mayormente a factores locales. La recesión
continuaba manifestándose principalmente en el sector de
la construcción y en el de las finanzas públicas. La difícil
coyuntura económica se veía aún más afectada por la cri-
sis fiscal del gobierno, y no permitía la adopción inmediata
de medidas para paliar la recesión. En el primer trimestre
del año, los ingresos del gobierno disminuyeron en más
de un 10%, con un déficit proyectado en los recaudos de
unos $280 millones, y un déficit presupuestario que podría
exceder los $600 millones al cierre del año fiscal 2006-
2007.75 El alza sostenida en el monto de la deuda públi-
ca, sin las requeridas reformas dirigidas a robustecer los
recaudos fiscales, deterioró la clasificación del crédito del
Gobierno de Puerto Rico hasta colocarlo peligrosamente
cerca de la clasificación de “Bonos Chatarra”.76 A la crisis
fiscal y presupuestaria habría que agregarle el alza en los
precios de bienes y servicios, provocada por los sucesivos
aumentos en el precio del petróleo crudo y sus derivados.
El precio del crudo llegó $79.9 el barril y el de la gasolina
promedió los $3.00 por galón, es decir, de enero de 2006 a
septiembre del 2007, el precio del petróleo había aumenta-
do un 20%. Por otra parte, el consumidor se mostraba cau-
teloso a la hora de comprar, lo que se tradujo en un escaso
crecimiento de la actividad comercial. Las ventas al detalle
crecieron apenas el 1.4% a precios corrientes, pero, con
el ajuste inflacionario y estacional, ese indicador se redujo
en los primeros meses del año. Se registraron bajas impor-
tantes en la venta de radios, televisores y computadoras
(-21.1%); en joyerías (-16.3%); en mueblerías (-11.7%); en
materiales de construcción y ferreterías (-6.3%).
En medio de este ambiente de desánimo y de incerti-
dumbre económica, la Cooperativa de Seguros Múltiples,
una vez más, se enfrentó a retos muy grandes. Al bajar
ese año las ventas de los vehículos de motor en un 11%,
de 117,838 a 102,598, por segundo año consecutivo, los
ingresos por concepto de primas sufrieron las graves con-
secuencias de esta reducción.77 Las primas directas sus-
critas, incluidas tanto las primas de la Cooperativa como
las producidas por la subsidiaria Real Legacy Assurance,
totalizaron $304,763,615. Estos resultados representaron
una disminución de $14,700,595, comparados con el volu-
men de primas de $319,464,210, registrado en 2006. Las
primas generadas a través de las cooperativas ascendie-
ron a unos $33.3 millones, $2.6 millones más que el año
anterior. Del total de primas suscritas como grupo, se ce-
dió a las reaseguradoras la cantidad de $117,937,122, y
la Cooperativa retuvo $186,826,493. Las primas cedidas
a las reaseguradoras representó el 38.69% del total de
primas directas suscritas. Las primas reconocidas como
ingresos ascendieron a $217,731,093, lo que supuso una
disminución de $5,219,023 con respecto al volumen de
primas devengadas en el año 2006.
En cuanto a los ingresos netos provenientes de los
rendimientos de inversión y de la apreciación de capi-
tal, generados por los activos invertidos, ascendieron a
$26,013,742. Dichos ingresos, sumados a los $5,133,226
por concepto de ingresos misceláneos, más $568,781 por
conceptos de comisiones netas devengadas y el total de
primas devengadas, arrojaron la cantidad de $249,446,842
en ingresos totales, lo que representó una disminución de
$9,785,080 en el total de ingresos reconocidos.
El total de reclamaciones netas sobre pólizas y gastos
relacionados, tanto por parte de la Cooperativa como por
parte de Real Legacy, ascendieron a $137, 188,861. Al com-
parar estas cifras con las presentadas por la Cooperativa
en el año 2006, se observa una reducción de $8,267,587.
El total de reclamaciones y gastos relacionados represen-
tó el 54.99% del total de ingresos del año 2007, lo cual
representó una reducción de 1.12% con respecto a esta
misma relación, que fue de 56.11% en el año 2006.
En términos de costos de adquisición de primas y
gastos generales y administrativos, estos ascendieron
a $93,417,491, $4,250,460 menos, en comparación con
esta misma partida del año 2006. El total de costos de
adquisición de primas y gastos generales y administrati-
vos representó el 37.44% del total de ingresos en el año
2007. Al comparar esta relación con la razón de 37.67%,
correspondiente al año 2006, se registra una disminución
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 211
de 0.22% debida mayormente a la política de control de
gastos establecida en las empresas.
Las economías netas ascendieron a $15, 949,681, tras
descontar del total de ingresos las deducciones por con-
cepto de reclamaciones sobre pólizas, gastos relacionados,
costos de adquisición de primas y los gastos generales.
Estos resultados reflejan un incremento de $1,657,587, en
comparación con las economías netas reconocidas en el
año 2006. Entre las economías netas producidas en el año
2007, se incluyen $2,890,809 por concepto de contribu-
ciones sobre ingresos correspondientes a los resultados
presentados por Real Legacy y CSM Investors, Inc.
Al finalizar el año 2007, el total de activos de la Coo-
perativa ascendía a $743,152,422, una disminución de
$67,988,247 en relación con el total de activos del año
2006. Esta disminución está mayormente relacionada con
una disminución de $53,980,965 en la partida de cuentas
por cobrar a las reaseguradoras.78
Por último, las obligaciones con los tenedores de póli-
zas, reaseguradoras, suplidores y reclamantes ascendie-
ron a $447,256,047, aproximadamente el 60.18% del total
de activos. En cuanto a las aportaciones de fondos reali-
zadas por los cooperativistas y las entidades cooperativas,
estas ascendieron a $25,992,663. Dichas aportaciones, en
unión a los $269,903,712 resultantes de las economías
acumuladas y de la pérdida comprensiva acumulada, si-
guen evidenciando solidez financiera. Al combinar el total
de aportaciones y los fondos acumulados, en el año 2007,
se observa un crecimiento de $4,155,406, para un total de
$295,896,375.
Al cierre del año, Seguros Múltiples empezó a traba-
jar en el nuevo Plan Estratégico 2007-2012 con el objetivo
de imaginar anticipadamente la posición competitiva de la
empresa a corto, mediano y largo plazo.79 El ejercicio que
se realizó para elaborar el plan, le debía permitir a la alta
gerencia revisar el plan que se iba llevando a cabo, para de-
terminar qué objetivos se alcanzaban, cuáles necesitaban
repensarse y cuáles se descartarían.80 Además y quizás lo
más importante, le brindaría la oportunidad de discutir libre
y detalladamente la situación del mercado y los escenarios
económicos esperados, discutir las experiencias pasadas
y redefinir rumbos y estrategias a tenor con los nuevos
modelos del mercado presentes y futuros.81 Sin lugar a
dudas, este plan estratégico contenía los elementos ne-
cesarios que le permitirían a la Cooperativa aumentar los
212 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
niveles de participación en el mercado, mejorar la diversifi-
cación de riesgos y atemperar, de forma sistemática, el de-
sarrollo de la organización a las realidades del mercado.82
Las cosas iban de mal a peor
A raíz de la crisis inmobiliaria del 2007, una volatilidad
extrema mundial y una gran tensión económica dominaron
cada uno de los meses del 2008. La caída de la Bolsa de
Valores de Nueva York, la peor desde la Gran Depresión
de 1929, y la súbita contracción del crédito provocaron un
descenso dramático en la confianza de los consumidores
y en el gasto generado por estos.
La situación económica de Puerto Rico en el año 2008
era prácticamente idéntica a la del año anterior. Del año fis-
cal de 2006 al 2008, la inversión de capital fijo se había re-
ducido en aproximadamente 0.1%, y la tasa de desempleo
oficial se acercó al 12%.83 Las serias dificultades fiscales
del gobierno y la severa contracción global de los merca-
dos financieros impusieron una limitación adicional para la
recuperación. Para febrero del 2008, la desaceleración eco-
nómica en la Isla, iniciada en 2006, ya se prolongaba duran-
te 33 meses y no daba señales de acabar. La masiva pér-
dida de empleos públicos y privados agravaba la situación.
Las ventas de automóviles disminuyeran a 93,663 debido
también a la inflación y a las restricciones en el crédito.
Ante la crisis que se vivía en Wall Street, en Nueva
York, la Cooperativa de Seguros Múltiples, que, desde ha-
cía muchos años, tenía inversiones aunque de forma limi-
tada, en la Bolsa de Valores, se vio afectada significativa-
mente. Durante muchos años, la Cooperativa se benefició
de los altos rendimientos de sus inversiones en valores,
que contribuyeron de forma significativa a lograr la solidez
de la empresa en ese momento. A partir del año 2000, au-
mentó su participación en inversiones a través de la Bolsa
de Valores y logró una posición ventajosa. El impacto fue
grande, aun cuando la Cooperativa contaba con una car-
tera de inversiones diversificada de las que poco menos
del 15% era de la Bolsa de Valores.84 No obstante, el 15%
de más de los $400 millones, que era su inversión total,
representaba unos $60 millones, lo cual, sumado a la pér-
dida del 35% que sufrió la bolsa, supuso un serio revés en
las finanzas de la Cooperativa.
Por otro lado, por tercer año consecutivo los ingresos
por concepto de primas, se vieron afectados adversa-
mente. Totalizaron $272.2 millones, entre las primas de
la Cooperativa y las primas producidas por la subsidiaria
Real Legacy Assurance. Estos resultados representaron
una disminución de $32.6 millones con respecto al volu-
men de primas de $304.8 millones del año anterior. Las
primas generadas a través de las cooperativas produjeron
aproximadamente $33.0 millones, una cantidad similar a la
generada en el año anterior. Seguían bajando las ventas de
automóviles nuevos, de 102,598, el año 2007, a 93,663,
en el 2008.85 Del total de primas suscritas como grupo, la
Cooperativa cedió a las reaseguradoras $111.5 millones
y retuvo $160.7 millones. Las primas cedidas a las rea-
seguradoras representaron el 40.95% del total de primas
directas suscritas. En el año 2008, las primas devengadas
ascendieron a $202.9 millones, que supone una disminu-
ción de $14.8 millones en comparación con el volumen del
año anterior. Por su parte, los ingresos netos provenientes
de los rendimientos de inversión, las pérdidas netas en las
ventas de inversiones y la pérdida no realizada en valores
para negociar de los activos invertidos representaron una
pérdida neta de $15.6 millones.
El total de reclamaciones netas sobre pólizas y gastos
relacionados tanto de la Cooperativa como de Real Lega-
cy ascendió a $120.1 millones. Estas cifras, comparadas
con las presentadas por la Cooperativa en el año 2007,
reflejan una reducción de $17.1 millones. En términos de
costos de adquisición de prima y gastos generales y admi-
nistrativos, los estados consolidados muestran que estos
costos ascendieron a $97.7 millones, lo que representa
un aumento de $4.3 millones, en comparación con esta
misma partida para el año 2007.
Las pérdidas netas llegaron a $24.0 millones, una vez
descontado el total de ingresos las deducciones por con-
cepto de reclamaciones, gastos relacionados, costos de
adquisición de primas y los gastos generales. Estos resul-
tados reflejan una disminución de $39.9 millones en com-
paración con las economías netas reconocidas en el año
2007 las cuales ascendieron a $15.9 millones debido al
efecto de las pérdidas en inversiones antes explicadas.
Por último, el total de activos de la Cooperativa descen-
dió a $686.8 millones, una disminución de $56.3 millones,
respecto al total de activos del año 2007. Esta disminu-
ción se debe a la baja de $40.3 millones en la partida de
efectivo e inversiones, mayormente relacionada con las
fluctuaciones de sus instrumentos financieras durante el
año 2008. Al terminar el año 2008, las obligaciones con los
tenedores de pólizas, reaseguradoras, suplidores y recla-
mantes ascendían a $434.1 millones, aproximadamente el
63.2% del total de los activos. En cuanto a las aportacio-
nes de fondos realizadas por los cooperativistas y por las
entidades cooperativas, estos ascendieron a $30.1 millo-
nes en el año 2008. Dichas aportaciones, sumadas a los
$222.7 millones resultantes de las economías acumuladas
y la pérdida comprensiva acumulada, seguían demostran-
do la solidez financiera de la Cooperativa.
En la Florida, todo se hizo sal y agua
La Cooperativa de Seguros hizo su entrada triunfal en
el estado de la Florida, el 26 de abril de 2002. Desde el
principio, el ritmo de crecimiento fue en ascenso. Las pri-
mas suscritas aumentaron de $2.2 millones, en diciembre
de 2002, a $7.9 millones al concluir el 2003, casi se cua-
druplicaron en el término de un año. En el cuarto año de
operaciones, había superado las metas en términos de la
generación de primas. Como la realidad económica en la
Florida no estaba directamente relacionada con la de Puer-
to Rico, no se preveía que se viese afectada por la situa-
ción económica de la Isla.
Con la apertura de otra sucursal en la ciudad de Tampa,
la Cooperativa reafirmó su compromiso de servicio a toda
el área central de Florida. Entre las oficinas de Orlando y
Sucursal de Seguros Múltiples
en Orlando. CFCSM
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 213
la de Tampa, la Cooperativa empleaba a 23 personas y la
oferta de empleo seguía aumentando.86 En las sucursales
de Orlando y Tampa se hicieron avances significativos en
nuevas tecnologías como la puesta en práctica del Proyec-
to de Imágenes, cuyo objetivo final era lograr una opera-
ción sin papel impreso. La experiencia y conocimientos
que sus recursos humanos adquirían en la Florida fueron
de un valor extraordinario, no solo para sus proyectos de
expansión fuera de la Isla, sino también para mejorar sus
operaciones en Puerto Rico. Allí se enfrentó a nuevos re-
tos, contratos de seguros diferentes, hábitos distintos de
los consumidores, otro regulador con enfoques propios y
un mercado sumamente competido. La Cooperativa de Se-
guros Múltiples tenía que responder con agilidad y flexibi-
lidad a los cambios. Para ello, tomó varias medidas, a tono
con el dinamismo de dicho mercado, entre ellas, realizar
un estudio para hacer más eficiente la operación en el área
de reclamaciones y extender a la Florida el servicio de Te-
leSeguros Múltiples, las 24 horas, siete días a la semana.
En medio de los cambios, la Cooperativa seguía mante-
niendo inalterable su compromiso con la comunidad. Ade-
más de presentar en la Alcaldía de Orlando la ya comen-
tada exposición de arte puertorriqueño contemporáneo,
titulada “Un pueblo, un abrazo”, patrocinó, con el coauspi-
cio de la YMCA, la primera competencia de AcuaCoop, en
la que participaron más de 80 nadadores. Tres finalistas,
uno de ellos puertorriqueño, participaron representando a
su comunidad en la Gran Final de AcuaCoop, celebrada en
el Albergue Olímpico de Salinas.
Estos sueños de expansión se desvanecieron el ve-
rano de 2004 cuando, el 13 y 14 de agosto, el huracán
Charley, de categoría cuatro, azotó la Florida Central. Poco
después, le siguieron, por esas mismas tierras floridanas,
otros tres fenómenos: Frances, el 7 de septiembre, y des-
pués, Iván y Jeanne. Este último, después de pasar por
Puerto Rico con fuerza de tormenta tropical, se intensi-
ficó y, el 26 de septiembre, llegó a la costa oriental de
la Florida. Era el cuarto huracán que ese año azotaba la
península de la Florida, produciendo daños en la red de
electricidad, ya perjudicada por los huracanes anteriores.
Se rompieron todas las proyecciones establecidas res-
pecto al comportamiento de esos fenómenos, incluso las
propias proyecciones de Seguros Múltiples. La ruta que
siguieron estos fenómenos ocurre una vez cada 720 años.
Nunca, desde 1886, cuatro huracanes habían azotado un
214 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
mismo estado de Estados Unidos en la misma temporada,
como ocurrió, en el año 2004, en la Florida. La temporada
de huracanes de ese año resultó completamente atípica,
tanto por la cantidad y fuerza de los huracanes, como por
el paso de dichos fenómenos por una misma área. Con
motivo del paso del huracán Charley, que fue el que mayor
destrucción provocó, la industria de seguros, en su conjun-
to, pagó el 77.2% de las reclamaciones, mientras que la
Cooperativa de Seguros Múltiples había pagado el 92.3%
de las reclamaciones en ese mismo período. En el caso
del pago de reclamaciones por los daños causados por los
huracanes Frances y Jeanne, la Cooperativa de Seguros
Múltiples superó a la industria en rapidez en el pago de las
reclamaciones en un 30%, a 77 días del paso de Frances,
y en un 20%, a 55 días del paso de Jeanne. Fue un logro
extraordinario que una empresa recién establecida en la
Florida, alcanzara unos niveles de servicio tan superiores a
los del resto de la industria, lo cual hablaba muy bien de la
capacidad de los recursos humanos de la Cooperativa para
satisfacer las expectativas de sus asegurados. Un grupo
grande de empleados de la Cooperativa de Puerto Rico
se trasladó a estas ciudades de la Florida para colaborar
en el proceso y lograr que se pagaran las reclamaciones
más rápidamente que otras compañías de seguro en la
Florida. Después pasaron los huracanes Charley y Fran-
ces, que también causaron daños a los asegurados de la
Cooperativa de Seguros Múltiples en Orlando y Tampa.
Fue millonaria la pérdida causada por el paso de estos tres
huracanes por el estado de la Florida. Se sobrepasaron los
$17 millones en el pago de alrededor de 3,000 reclamacio-
nes. Para dicho pago, las reaseguradoras aportaron cerca
de $7 millones.
Las cifras oficiales de la Florida Office of Insurance Re-
gulation, entidad de seguros de dicho estado, confirmaron
que la Cooperativa de Seguros Múltiples fue más rápida
que el resto de la industria de seguros en Florida en res-
ponder a las reclamaciones relacionadas con los huraca-
nes del año 2004.
La Cooperativa se preciaba de haber adquirido un cau-
dal de conocimientos atendiendo las necesidades de la
gente de la Florida y de haber hecho los ajustes necesarios
en los Planes Catastróficos y Programas de Reaseguro. Su
imagen se había fortalecido porque había respondido de
forma rápida y responsable ante la emergencia. De esta
forma, los asegurados constataron, una vez más, que valía
la pena estar bien asegurados por una empresa sólida, con
los recursos y el deseo de responder efectivamente a sus
clientes ante eventos inesperados y de gran magnitud.
Las operaciones de la Florida, que continuaban produ-
ciendo un promedio de $13 millones anuales en primas,
se reforzaron, durante el 2008, con un nuevo programa de
hasta 40% de descuento en primas de seguros de auto-
móvil para conductores con buena experiencia. A la vuelta
de la esquina, se perfilaba otra expansión hacia el área de
Hunter Creek, al sur de Orlando, muy cerca de Kissimmee.
Ahora bien, la Florida no era el único objetivo de la Coo-
perativa en Estados Unidos.87 Exploraba también otros
lugares en Estados Unidos, fuera de la ruta de los huraca-
nes, que le permitiera incrementar los factores de diver-
sificación de negocios y de dispersión de riesgos. En el
mes de julio de 2008, la Cooperativa de Seguros Múltiples
adquirió el 100% de la compañía aseguradora Martingale
Insurance Company, domiciliada en el estado de Illinois y
con licencia para operar en otros siete estados, cuya pla-
taforma debía proveer la opción de actuar en el futuro en
estos mercados.
Pero no todo era miel sobre hojuelas. La situación eco-
nómica general de la Florida, que una vez fue un merca-
do vigoroso y en crecimiento —por la gran cantidad de
puertorriqueños profesionales, con alto poder adquisitivo,
y otros grupos de hispanos que se relocalizaban allí— reci-
bió un duro impacto con la recesión económica. Se produ-
jo un descenso drástico de los niveles y oportunidades de
empleo, tanto público como privado, al tiempo que se des-
plomaba el valor de las propiedades comerciales y residen-
ciales, con la consecuencia inmediata de la paralización de
la venta de propiedades existentes y de la construcción de
unidades nuevas. Para empeorar la ya difícil situación, se
produjeron, en esa misma zona geográfica, unos procesos
geológicos que han causado el hundimiento de enormes
extensiones de terreno, incluso en áreas donde no se su-
ponía que ocurriera ese fenómeno. Estos hundimientos de
terreno, que empezaron a agravarse en los años 2008 y
2009, se hicieron de conocimiento público cuando, en el
año 2010, el Comisionado de Florida emitió una alerta de
la alta incidencia de reclamaciones por sumideros o hundi-
mientos (sinkhole, en inglés), durante el período compren-
dido entre los años 2006 y 2010. Estos sumideros iban en
aumento, de 106, registrados en el 2006, a los 4,817, en el
2010. Las reclamaciones aumentaron de mil cuatrocientos
millones de dólares a más de dos mil millones, a finales
de 2010.
La intervención del regulador de Florida, sin embargo,
llegó o muy tarde o quizás nunca. Incluso las compañías
multinacionales, entre ellas State Farm y Citizens Proper-
ty Insurance, se vieron muy afectadas por esta especie
de acto de venganza de la naturaleza.88 Por si todo esto
fuera poco, aumentaban las reclamaciones debido a una
preocupante tendencia a hacer reclamaciones frívolas en
las líneas de seguro, mayormente de auto, lo que obligaba
a las aseguradoras a incurrir en costos adicionales en trá-
mites legales.
Con estos vientos que presagiaban tormenta, la Coo-
perativa de Seguros Múltiples decidió darle atención es-
pecial a la reorganización de sus operaciones en la Florida,
consolidando las operaciones de Orlando con el propósito
de lograr más eficiencia y rentabilidad, y eliminar así la ex-
posición a riesgos perdidosos en el área de Tampa, cuya
operación había producido una pérdida de $28.5 millones.
El antídoto de la crisis: la diversificación
y dispersión en el negocio de seguros
Mientras tanto, en las oficinas centrales de Seguros
Múltiples, en Río Piedras, se trabajaba a todo vapor para
hacer frente a los bajos rendimientos de sus inversiones
en valores y al descenso, por tercer año consecutivo, de
los ingresos por concepto de primas, que, como se ha se-
ñalado, se vieron drásticamente afectados: $272.2 millo-
nes en total, incluidas tanto las primas de la Cooperativa
como las producidas por la subsidiaria Real Legacy Assu-
rance.
Para sobrepasar estos momentos de incertidumbre in-
terna y de crisis económica insular, una vez más, la Coo-
perativa de Seguros Múltiples recabó el patrocinio del
movimiento cooperativista. Por su parte, el movimiento
cooperativo también estaba siendo impactado por la situa-
ción económica adversa por la que atravesaba el país, Es-
tados Unidos y el resto de los países del mundo.89
Por otro lado, para lograr una mayor rentabilidad y cre-
cimiento de sus operaciones a medio y largo plazo, la Coo-
perativa tomó la iniciativa en el área de Manejo de Riesgos
Empresariales (ERM, siglas en inglés de Enterprise Risk
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 215
Management), que había creado un modelo para evaluar
los efectos, en una empresa, de una pérdida significativa
debida a diferentes factores, entre ellos, las inversiones
en la bolsa de valores.90 Este modelo hipotético se corres-
pondía, con bastante exactitud, con la realidad, pues se
había previsto que la empresa recibiría un revés significa-
tivo en los resultados del año, pero que no se pondría en
riesgo su solvencia. Así las cosas, la Cooperativa reforzó la
estrategia de diversificar su cartera de seguros, con miras
a balancear, mediante un aumento en el negocio de otras
líneas, la alta concentración en el segmento de pólizas de
automóvil. Un ejemplo de ello es el Centro de Servicio Co-
mercial que, en su segundo año, generó $3 millones en pri-
mas en el sector de pequeños y medianos comerciantes.
A estos programas y medidas implantadas, se suma-
ron los planes de reducción estructural de gastos, el mejor
uso de la tecnología, un reenfoque hacia una mayor efi-
ciencia en los procesos internos y, desafortunadamente,
la reducción de un 5% de personal91, mediante la conge-
lación de plazas. Precisamente, los recursos humanos de
la empresa constituían la otra parte esencial de esta pla-
taforma estratégica enfocada al futuro92. Se trataba de un
grupo de profesionales, técnicos y gerenciales de distintas
ramas, con un desempeño de primera en todas las áreas
de operación y con una formación ética y una vocación de
servicio inigualables. Todos ellos, más de 600 empleados
de la Cooperativa y sus subsidiarias, trabajaban al unísono
para lograr el objetivo principal: ofrecer el mejor servicio a
sus asegurados y contar con la organización más eficiente
en el campo de los seguros.
Todos los miembros de la gran familia de la Cooperati-
va respondieron valientemente al reto de hacer más con
menos y prestaron un apoyo decidido a las medidas que
se estaban adoptando. Estas medidas no fueron simples
reducciones en gastos, sino estrategias desarrolladas con
el propósito fundamental de aumentar la productividad y
eficiencia a corto y largo plazo. Eran cónsonas con la as-
piración de toda empresa de lograr un aumento en la pro-
ductividad, a la vez que reduce los costos de operación,
mejora el uso de la tecnología y reajusta la eficiencia de
los procesos internos.
El propósito de hacer más con menos no estaba reñi-
do con la calidad del servicio prestado. En 2008, según
la firma independiente Hispania Research, la Cooperativa
obtuvo un índice de 93.5% de satisfacción, trece de las
sucursales de Puerto Rico y las tres de Florida sobrepasa-
ron la meta del 90% de satisfacción. El Programa de Ser-
vicio Configurado, implantado en toda la empresa, produjo
216 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
más de $2 millones en primas hasta finales del 2008. Este
programa pretendía que cada empleado de la Cooperativa
identificase las necesidades del cliente y le ofreciera sus
servicios en todo momento.
Durante el año 2008, la Cooperativa tomó otras medi-
das extraordinarias para reducir aún más sus gastos de
operación, mediante la reingeniería y la utilización más in-
tensa de la tecnología informática y de las comunicacio-
nes, canalizando cada vez más servicios a través del telé-
fono y de Internet. Concentró sus esfuerzos en desarrollar
la base del conocimiento utilizando la tecnología como
aliada para identificar nuevas formas de hacer negocio.
Asimismo, con la consolidación de sucursales, la empresa
logró reducir más los gastos de operación.
Al cierre del año 2008, la solidez de la Cooperativa de
Seguros Múltiples fue reconocida repetidamente por las
entidades calificadoras de la industria de seguros, con una
calificación de “A”, por parte de todas ellas. 93 En el 2000,
según contado había retenido las calificaciones “A”, de Bajo el lema “Derecho, Trabajo y Paz”, René Campos se
dirige al público durante la décimo segunda conferencia
Standard & Poor’s, y “A”, de A.M. Best, y volvió a aprobar regional de cooperativismo de las Américas: San Juan de
todas las pruebas del sistema regulatorio IRIS. En el año Puerto Rico, 2009. CFCSM
2001, la Cooperativa seguía siendo una empresa sólida,
con gran liquidez y un patrimonio de más de $225 millones.
A lo largo de toda la década, mantuvo las calificaciones
“A“ Excelencia, por las agencias clasificadoras, además
de aprobar, una vez más, todas las pruebas del Sistema
Regulatorio de Seguros (IRIS). Por otro lado, la Cooperati-
va se ha incorporado al Manejo de Riesgos Empresariales
(ERM, por sus siglas en inglés), que es la metodología más
avanzada para prever y evaluar los riesgos de toda índole
que pueden afectar a empresa en diversas circunstancias.
Esta metodología proveyó herramientas para tomar de-
cisiones con la visión no solo de los efectos directos de
un evento, sino de los posibles efectos laterales o subya-
centes, que, sin la estructura analítica adecuada, podrían
pasar desapercibidos. La Cooperativa había completado la
primera fase de este proyecto y ha presentado sus hallaz-
gos a las firmas clasificadoras con excelentes resultados.
La internacionalización de la
Cooperativa de Seguros Múltiples
A finales del año, la Cooperativa comenzó un progra-
ma de integración cooperativa internacional —el primer
El primer programa de Seguros Múltiples en América Latina -en
programa de reaseguro de Seguros Múltiples en América conjunto con la Cooperativa de Seguros La Segunda de Argentina-
Latina— en conjunto con la Cooperativa de Seguros La ofrece un contrato proporcional de reaseguro a la Cooperativa de
Seguros Surco de Uruguay. De izquierda a derecha Andrés Elola,
Segunda de Argentina, para ofrecer un contrato propor- presidente ejecutivo de SURCO y René Campos. CFCSM
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 217
De izquierda a
derecha Héctor
Torres Catalán,
Francisco Arriví, cional de reaseguro a la Cooperativa
Ricardo Alegría
de Seguros Surco de Uruguay, que
y René Campos.
CFCSM le permita competir en el mercado
de seguros de automóviles en dicho
país.94 Surco es una cooperativa muy
exitosa que, en solo 15 años, ha al-
canzado la posición de líder en el
mercado de seguros en Uruguay, un
país de cuatro millones de habitan-
tes con muy buena experiencia en el
campo de los seguros. La proyección
de este programa para el año 2009
era superar $1 millón en primas. Los
países de América Latina se presen-
tan, para la Cooperativa de Seguros
Múltiples, como una potencial fuente
de excelentes ingresos y diversifica-
218 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
ción de negocio, y le permiten cons-
tituirse como la primera empresa de
seguros de Puerto Rico en generar
ingresos provenientes del mercado
latinoamericano. La Cooperativa es
consciente de que compite a nivel
global y de que, fortaleciendo sus
empresas solidarias, beneficia tanto
a los consumidores locales, como al
movimiento cooperativista en su con-
junto. Muchos de sus competidores
en Puerto Rico son los mismos que
compiten con otras empresas coope-
rativas de seguros en toda América.
Por eso, para hacer frente a la com-
petencia de las empresas capitalistas
globalizadas, es necesario reforzar el
movimiento cooperativista a nivel na-
cional, en cada país, pero integrarlo
globalmente para que pueda competir
adecuadamente con los gigantes del
gran capital.
Un inquebrantable
propósito
Entrado el 2008, y a pesar de sus li-
mitados recursos, la Cooperativa con-
tinuó con su inquebrantable propósito
de cumplir su responsabilidad social,
a través de múltiples proyectos e ini-
ciativas de gran impacto social y co-
munitario. Dignos de reconocimiento
Actividad Concilio Jóvenes
Escuchas de Puerto Rico;
son los ya tradicionales proyectos cul- Presidente por un Día: Joven
Girls Scouts y René Campos
turales como el Certamen de Poesía, Carbonell, Presidente CSM.
el Certamen de Oratoria, ArteCoop, CFCSM
y otros más, como la Colección de
Arte Puertorriqueño Contemporá-
neo, que cumplió su vigésimo quinto
aniversario. La exposición “Imagen
de una Cultura”, en celebración de
estos primeros veinticinco años de
la Colección, abierta al público en el
Museo de Arte de Puerto Rico, fue
uno de los principales acontecimien-
to culturales de Puerto Rico del año,
con un gran despliegue de prensa, así
como un éxito notable de público y
una buena acogida por parte de los
críticos especializados. A través de
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 219
René Campos en la presentación de los
personajes Lola y Pinino . CFCSM
esfuerzos como estos, la empresa y el movimiento coo-
perativista demuestran no solo su compromiso de apoyo
a la cultura puertorriqueña, sino también su liderazgo en
el ámbito social, realzándose así su imagen ante la comu-
nidad. Todos estos proyectos culturales contaron con la
presencia de los representantes de Servicios Educativos,
Promotores, empleados de Servicios Generales, gerentes
y otros miembros de la Cooperativa.
“Cuna y vocación” de una vida entera
Al cerrar el 2008, la Cooperativa de Seguros Múlti-
ples se preparaba para un nuevo cambio de mando en
la presidencia de la institución. El proceso de transición
220 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Los empleados de Seguros Múltiples
trabajan de sol a sol, 365 días al año. CFCSM
gerencial, que se había iniciado en 1996 y concluiría a prin- esfuerzos en desarrollar la base del conocimiento, con la sidiaras en otras áreas de negocios y ramificaciones en
cipios del 2009, pondría punto final a la obra cooperativista tecnología como aliada para identificar nuevas formas de Estados Unidos y Latinoamérica. Al final, en palabras del
de René A Campos, quien había ocupado la silla presiden- hacer negocio. Asimismo, consolidando varias sucursales, propio Campos, dejaba una institución cooperativa como
cial desde el año 2000. Así se escribía el último capítu- logró que la empresa redujera más sus gastos de opera- muestra “de lo que puede lograrse con esfuerzo, disci-
lo de la carrera profesional de casi treinta años de René ción. Al retirarse, René Campos dejaba no una empresa plina, voluntad y una plataforma estratégica, firme y bien
Campos. La Cooperativa había sido “cuna y centro de la cooperativista, sino dos empresas de seguros, con sub- estructurada”.
vocación a la que le había dedicado toda una vida”.95 Su
labor como educador cooperativista fue ejemplar. Pese a
que le tocó presidir la institución en el periodo más espan-
toso desde la Gran Depresión económica de 1929, bajo
su égida, la empresa tomó medidas extraordinarias para
reducir los gastos de operación, mediante la reingeniería y
la utilización más intensa de la tecnología informática y de
las comunicaciones, canalizando cada vez más servicios
a través del teléfono y la Internet. Concentró además sus
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 221
 Capítulo VI
Epílogo
“Una oportunidad para transformarnos”1: 2009-2012

Roberto Castro Hiraldo

222 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 223

Temprano en su juventud Roberto Castro Hiraldo comenzó a
trabajar en Seguros Múltiples. Se desempeñó como ajustador
de oficina y de campo. En 1976, fue el primer ajustador de la
recién inaugurada oficina de Carolina, con la responsabilidad
de organizar la Sección de Reclamaciones. CFCSM
224 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Con una trayectoria impecable de
servicio, Roberto Castro Hiraldo
asume la presidencia de
Seguros Múltiples
A comienzos del año 2009, la situación económica
de los Estados Unidos continuaba igual o peor que la del
2008, por lo que ya se hablaba de una “gran recesión”. El
astronómico precio alcanzado por el petróleo y su efec-
to inflacionario exacerbaron el deterioro de la maltrecha
economía estadounidense. Mientras tanto, Puerto Rico
llevaba ya tres años sufriendo la recesión económica más
larga de su historia, la cual había provocado una crisis sin
precedentes en los principales indicadores económicos,
crediticios y financieros. La contracción económica isleña
se hacía más aguda y los economistas y otros expertos en
la materia vaticinaban que, durante este año, la economía
de la Isla continuaría sin registrar grandes avances en sus
indicadores principales. Persistía el estancamiento, tanto
en el mercado inmobiliario como en el de la venta de au-
tomóviles. El desempleo rondaba un histórico 15%, con el
consecuente efecto negativo en la calidad de vida y en el
poder adquisitivo de los consumidores.2 Y no se vislum-
braban tiempos mejores.
La Cooperativa de Seguros Múltiples, por su parte, se
enfrentaba a una tendencia decreciente e inestable en la
suscripción de primas, debida principalmente a la merma
en las ventas de autos y de propiedades, sectores prin-
cipales de sus operaciones. Durante los años preceden-
tes, al comparar la Cooperativa de Seguros Múltiples con
las siete compañías principales de seguros de propiedad
y contingencia de la Isla, se puso de manifiesto que los
niveles de competitividad de la empresa no habían sido
los mejores.3 Por una parte, habían aumentado las pér-
didas así como los recursos utilizados para llevar a cabo
las operaciones, razón por la cual habían disminuido los
márgenes de ganancias4 y el rendimiento del sobrante
acumulado.5 Por otra parte, la Cooperativa había perdido
negocio debido a que los altos costos y la disponibilidad
del reaseguro impactaban los costos de la protección que
ofrecían las empresas aseguradoras a sus poblaciones.
También reportaban pérdidas sus operaciones en la Flo-
rida. Además, mediante la Ley #7, del 9 de marzo de
2009, conocida como Ley Especial Declarando Estado
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 225

Ya desde 1993, Roberto Castro estuvo a cargo de todas las instancias legales
de la Cooperativa, llevando sobre sus hombros la responsabilidad de
varios proyectos importantes de la Cooperativa, entre los que se destacó la
litigación exitosa ante la Oficina del Comisionado de Seguros y los tribunales
sobre el derecho de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico a
poseer subsidiarias y adquirir otras compañías de seguros. CFCSM
de Emergencia Fiscal y Estableciendo Plan Integral de Es-
tabilización Fiscal para Salvar el Crédito de Puerto Rico,
se impuso una contribución especial sobre ingresos,
aplicable temporeramente a las corporaciones do-
mésticas —a la Cooperativa, entre ellas— para los
años contributivos comprendidos entre el 1 de enero
de 2009 y el 31 de diciembre del 2012. Dicha con-
tribución especial consistía en aplicar una tasa fija
del cinco por ciento (5%) al monto del ingreso neto
correspondiente al año contributivo, siempre que tal
ingreso neto excediera los doscientos cincuenta mil
dólares ($250,000). 6 A lo largo del primer semestre del
año siguiente y como venía ocurriendo durante los pasa-
dos cuatro años, se registró otra baja en las primas sus-
critas.
226 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
El 23 de mayo de 2009, en la Asamblea Anual de Segu-
ros Múltiples, se eligieron nuevos miembros. El profesor
universitario Luis A. Velázquez Vera resultó elegido pre-
sidente. Completaban el cuadro directivo Juan González
Feliciano, José A. Morales Burgos, Altagracia Peña Suá-
rez, Agnes Y. Quiñones Figueroa, Federico Rivera Llópiz,
Brenda J. Varela García, Román M. Velasco González, Car-
men E. Muñoz Hernández, Edil E. Villarrubia, Nancy Ban-
rey Aponte, Roberto Delgado Jiménez y Héctor L. Torres
Catalán.7 El Comité Ejecutivo tenía ante sí múltiples e im-
portantes encomiendas; las más apremiantes de todas era
hacer frente a la difícil situación económica en la que se
encontraba la Cooperativa y atender todo lo relacionado
con el ya retrasado proceso de transición gerencial, que se
debió haber completado en mayo de 2008. El 30 de junio
de 2009, tras posponer por varios meses su retiro a peti-
ción de la Junta de Directores, René Campos se despidió
de la empresa. Al día siguiente, la Junta de Directores tuvo
la oportunidad histórica de dar paso con prioridad al nom-
bramiento de Roberto Castro Hiraldo, como presidente de
la Cooperativa de Seguros Múltiples.
Roberto Castro Hiraldo, nació el año 1954, en el pueblo
de Trujillo Alto, en el seno de una familia humilde, hijo de
Margarita, mujer de infinita bondad y espiritualidad y Da-
vid, veterano de la guerra de Corea, que trabajaba como
carpintero en los edificios de las escuelas públicas del
municipio. Comenzó a estudiar en las escuelas públicas
de Trujillo Alto, llegó a comenzar estudios secundarios,
pero, al empeorar la precaria economía familiar, tuvo que
abandonar la escuela para trabajar en una fábrica de col-
chones, localizada en un sector rural de su pueblo. Pos-
teriormente, terminaría sus estudios secundarios en la
Puerto Rico High School of Commerce, en Río Piedras.
En 1971, cuando aún estaba completando sus estudios
secundarios, empezó a trabajar en las oficinas centrales
de la Cooperativa de Seguros de Vida, localizadas en Hato
Rey. Muy pronto, al surgir un puesto vacante, fue reco-
mendado para trabajar en la oficina central de la Coope-
rativa de Seguros Múltiples, en el Edificio Efron en Río
Piedras. Un año más tarde, en diciembre de 1972, con tan
solo 18 años de edad, fue nombrado empleado regular en
el Departamento de Contabilidad, donde trabajaba en la
reconciliación bancaria. Íntegro, responsable, callado, de
carácter tímido e introvertido, Roberto Castro se desta-
caba como un joven trabajador, multifacético, paciente,
dinámico, perseverante y soñador. Tomó unos cursos en
el Instituto de Seguros de Puerto Rico y obtuvo la licencia
de ajustador de seguro. Al poco tiempo, fue nombrado ofi-
cinista de reclamaciones en el Departamento de Reclama-
ciones de la oficina de Bayamón. En esa oficina primero y,
luego, en la oficina del Monte Mall, en Hato Rey, Rober-
to Castro se desempeñó como ajustador de oficina y de
campo. En 1976, fue el primer ajustador de la recién inau-
gurada oficina de Carolina, con la responsabilidad de or-
ganizar la Sección de Reclamaciones. Descollaba no solo
como un excelente investigador, sino como un hombre
comprometido con la verdad y con la integridad, su virtud
más sobresaliente. Aunque siempre ha valorado mucho la
experiencia que adquirió procesando reclamaciones, con-
fiesa que lo más importante para él de esa experiencia fue
que le permitió entrar en contacto directo con los clientes,
con la gente.
En 1975, inició sus estudios universitarios en la Univer-
sidad Interamericana de Puerto Rico, en el área de Admi-
nistración Comercial. Durante su primer año, tras una jorna-
da laboral completa en la Cooperativa, ya fuese en la zona
metropolitana de San Juan, en Bayamón o dondequiera
que le enviasen, Roberto Castro viajaba al recinto de Hu-
macao de dicha universidad el primer año y posteriormente
al recinto de San Juan, donde luego de muchas privacio-
nes personales y sacrificios familiares, en mayo de 1983,
obtuvo el título de bachiller en Administración Comercial.
Su espíritu de superación lo llevó a matricularse inmediata-
mente, como estudiante nocturno, en la Escuela de Dere-
cho de la Universidad de Puerto Rico, en Río Piedras. Tuvo
que seguir viajando para ir a trabajar, desde Río Grande,
donde residía, a las oficinas de la Cooperativa en Arecibo
y Manatí, y después a la universidad, en Río Piedras. Apro-
vechaba el tiempo que tardaba en desplazarse de un punto
a otro escuchando las grabaciones de las clases que había
tomado la noche anterior. Gracias a su esfuerzo, tesón y
perseverancia, en mayo de 1987, recibió el grado de Juris
Doctor “Cum laude” y, ese mismo año, una vez aprobado
el examen de reválida de derecho, pasó a formar parte de
la División Legal de la Cooperativa.
En el año 1992, ascendido a asesor legal y secretario
ejecutivo de la Cooperativa, se incorporó al Comité de
Planificación. Desde entonces, asistía regularmente a las
reuniones de la Junta de Directores, lo que le permitió co-
nocer a los líderes voluntarios, estrechar lazos con ellos,
ofrecer valiosos consejos y, por supuesto, asesorar al pre-
sidente de la Cooperativa, Edwin Quiñones. Así tuvo la
oportunidad de conocer a fondo la responsabilidad legal de
los directores y oficiales. Colaboraba también ofreciendo a
las cooperativas de ahorro y crédito de Puerto Rico cursos
sobre Certificación de Directores.
Ya desde 1993, estaba a cargo de todas las instancias
legales de la Cooperativa, llevando sobre sus hombros la
responsabilidad de varios proyectos importantes de la em-
presa, entre los que se destacó la litigación exitosa ante
la Oficina del Comisionado de Seguros y los tribunales
sobre el derecho de la Cooperativa de Seguros Múltiples
de Puerto Rico a poseer subsidiarias y adquirir otras com-
pañías de seguros. Eran los tiempos de incertidumbre en
los que la institución se vio seriamente amenazada por la
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 227
 Roberto Castro se
destacaba como un
joven trabajador,
multifacético,
nueva competencia surgida a raíz de
paciente, dinámico,
perseverante y la desreglamentación bancaria. Llevar
soñador. CFCSM a cabo todas estas encomiendas per-
mitió a Castro Hiraldo enriquecer aún
más su vasta experiencia en el campo
de los seguros y del cooperativismo,
y desarrollar “una buena práctica ante
las agencias administrativas, especial-
mente en la Oficina del Comisionado
de Seguros y en el área corporativa”.8
El año 2003, Castro Hiraldo inter-
vino activamente en la redacción de
toda la documentación legal que con-
llevó la adquisición de Real Legacy.
Era fiel creyente en el concepto de
la estructura cooperativista del gru-
po de Seguros Múltiples para lograr
228 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
expandir y diversificar el riesgo. Tam-
bién trabajó junto con el presidente
René Campos en varias iniciativas ad-
ministrativas. Del año 2003 al 2006,
presidió la Junta de Directores de
Number One Auto Parts, y la Junta
de la Asociación de Garantía de Segu-
ros Misceláneos de Puerto Rico. En
marzo del 2006, ocupó el cargo de
vicepresidente ejecutivo, como parte
del proceso de transición gerencial
haciéndose cargo de las operaciones
diarias de la Cooperativa de Seguros
Múltiples, y de principios de 2007 a
mayo del 2008, fue coautor del Plan
Estratégico (2007-2012). La visión
que se recoge en este Plan estaba
encaminada, entre otros asuntos, a
desarrollar nuevos productos, rees-
tructurar sucursales y a reforzar el
equipo de trabajo de cara al futuro.
Por su trayectoria profesional en el
campo del derecho y como ejecutivo
de la Cooperativa de Seguros Múlti-
ples de Puerto Rico, en 1997, Roberto
Castro fue reconocido por la prestigio-
sa revista Who’s Who of Professional
Management. Es autor de varias mo-
nografías entre ellas, la titulada Res-
ponsabilidad legal de los directores y
oficiales, que forma parte del curso
de Certificación de Directores, ofre-
cido por la Cooperativa de Seguros
Múltiples a las cooperativas de ahorro
En 2009 Roberto Castro Hiraldo, un
hijo de la casa cooperativista, con 36
años de experiencia y una trayectoria
y crédito de Puerto Rico. También ha impecable de servicio a la empresa y al
país, prestó juramento como presidente
escrito sobre el tema de responsabi- de la Cooperativa de Seguros Múltiples
de Puerto Rico. CFCSM
lidad fiduciaria de los miembros de la
Junta de Directores del Movimiento
Cooperativo.
Tras varios meses de paciente es-
pera, el 1 de julio de 2009, en un salón
repleto de familiares, amigos, colabo-
radores y el “feliz y decidido respaldo
absoluto del movimiento cooperativis-
ta”, Roberto Castro Hiraldo, un hijo de
la casa cooperativista, con 36 años de
experiencia y una trayectoria impeca-
ble de servicio a la empresa y al país,
prestó juramento como presidente de
la Cooperativa de Seguros Múltiples
de Puerto Rico.9
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 229
Roberto Castro Hiraldo encamina la
transformación de la Cooperativa
Su primer día de trabajo, como presidente, Castro Hiral-
do celebró una jornada de casa abierta e invitó a todos los
empleados a que pasaran por su oficina y, con un saludo
personal, sellaran su compromiso genuino con la empresa
y con su nuevo presidente.10 Muchos de ellos quizás nun-
ca habían visitado las oficinas ejecutivas. El mensaje era
claro: las puertas están abiertas siempre, “para juntos ele-
var nuestra empresa al próximo nivel”.11 Además, Castro
Hiraldo quiso transmitir a todos los miembros de la Coope-
rativa “su confianza en su profesionalismo y la importancia
de su contribución”. Una política de comunicación abierta
y clara sobre la difícil realidad y los retos, a todos los nive-
les de la empresa, les permitiría avanzar en la implantación
de las nuevas estrategias de negocio.
Con su acostumbrada serenidad y sin levantar la voz,
Castro Hiraldo se manifestó con optimismo en los siguien-
tes términos: “Enfrentamos grandes retos, pero ninguno
tan grande que no podamos superar. Hemos crecido como
empresa y hemos salido fortalecidos luego de cada reto
superado”.12 Agregó que continuarían adheridos a su plan
de trabajo, manteniendo la disciplina y enfocándose en las
fortalezas de negocio con una cartera de inversiones de
alta calidad y diversificada. Señaló también: “Aún la eco-
nomía local no ha resurgido de una recesión que entra en
su quinto año, pero los resultados de la Cooperativa deben
revertir al patrón histórico de sólidos resultados operacio-
nales. Debemos mirar hacia el futuro con optimismo, con
paso firme y seguro. Sabemos que estamos en la direc-
ción correcta y todas las estrategias trazadas deben dar su
fruto, manteniendo a esta gran empresa en el sitial como
líder en la industria”. Concluyó Castro Hiraldo diciendo:
“Con la confianza puesta en Dios, quien así quiso poner
en nuestras manos la situación, medité en lo que Paulo
Coelho dijo alguna vez: Tenemos que aceptar cada desafío
como una oportunidad que se nos presenta para transfor-
marnos.”13
Al darse aquellos primeros pasos, se vio de inmedia-
to, según reseñaba la prensa, la reacción revitalizada del
recurso humano de la empresa, el entusiasmo y regocijo
del Movimiento Cooperativo, de consultores, agencias de
gobierno y de la prensa del país. Se elevaron extraordina-
230 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
riamente las expectativas de los líderes cooperativistas,
de los organismos centrales cooperativos, de las afiliadas
y de sus compañeros de trabajo.14
Por otro lado, desde ese primer día, Castro Hiraldo con-
tó también con el respaldo de la renovada Junta de Direc-
tores, presidida por Luis A. Velázquez Vera. Con suma leal-
tad y ejemplar compañerismo, aquella nueva junta, muy
bien equilibrada y extremadamente rigurosa en su proce-
der, comenzó a trabajar mano a mano con la gerencia. El
Movimiento Cooperativo no podía esperar menos: era su
compromiso.15
Mientras tanto, y tras el retiro de varios miembros del
pasado equipo ejecutivo, se fue reorganizando la estructu-
ra gerencial al más alto nivel, lo que conllevó también la re-
estructuración de sucursales, divisiones y departamentos
logrando así mayor eficiencia y productividad.
Posteriormente, y ya de lleno en la continuación del
Plan Estratégico 2007-2012, se nombró a la Lcda. Ruth
E. Gómez Arias, en la División Legal, a Gidel Méndez, en
Ventas, Mercadeo y Suscripción y se creó el puesto de
ayudante del presidente en el área de Sucursales, que
ocupó Luis Cordero Rivera. Ramón Rodríguez fue ascen-
dido a vice-presidente a cargo del área de Finanzas. Tam-
bién, según dispuso el citado Plan Estratégico se creó la
Oficina del Ayudante del Presidente para Cooperativas, al
frente de la cual se nombró a Rizick Rosario Peña, para
servir de enlace y coordinación con el Movimiento Coo-
perativo, principal aliado natural de Seguros Múltiples. Así
pues, para 2011 la División Ejecutiva estaba constituida
por Ruth E. Gómez Arias, en Legal, Gidel Méndez, en Ven-
tas, Mercadeo y Suscripción, Luis J. Vilaró Suarez, en Ad-
ministración, Carlos Huertas Pizarro, en Auditoría, Ramón
Rodríguez en Finanzas, Luis Cordero en Sucursales, Rizick
E. Rosario Peña, Ayudante del Presidente en Área de Coo-
perativas, y posteriormente Dennis Cabán en Servicio y
Solución de Negocios. Una vez más, Castro Hiraldo insis-
tió en que la fuerza estaba en el trabajo en equipo.
Se quería además ampliar y diversificar la relación de
negocios con la base cooperativista y servir de facilitador
para que el Movimiento Cooperativo pudiera brindar más
y mejores servicios a los socios cooperativistas de Puerto
Roberto Castro Hiraldo encontró en el presidente de la Junta de Directores,
Rico. Profesor Luis Velázquez un colaborador incansable. A la izquierda Roberto Castro
Así pues, con todo el equipo a bordo, la Cooperativa Hiraldo y a la derecha el Profesor Luis Velázquez. CFCSM
se embarcó en el proyecto de lograr no solo cimentar su
estructura, sino de mantenerse en una posición firme, que
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 231
Luego de su juramento al cargo, Castro Hiraldo se reunió, en varias ocasiones, con los presidentes de juntas
y con los presidentes ejecutivos de las regiones cooperativas, para presentarles la parte del Plan Estratégico
2007-2012 relacionada con la sinergía con el Movimiento Cooperativo. CFCSM
le permitiese, como antes, sacar ventaja de las oportunida-
des de negocio que se presentasen en el futuro. Pero an-
tes, la Cooperativa de Seguros Múltiples, con Castro Hiral-
do a la cabeza, debía hacer frente a nuevos retos, algunos
ajenos a su forma tradicional de ser y de hacer las cosas.
No era la primera vez que la empresa tenía que vencer
obstáculos que, de momento, pudieran parecer insupe-
rables. Había precedentes que pusieron de manifiesto la
reciedumbre con que la Cooperativa había logrado superar
momentos difíciles de crisis económicas y sociales. Cada
presidente había experimentado su particular Waterloo;16
empezando por Víctor Valcárcel, pasando por Pedro Boni-
lla, Héctor N. Acevedo, Juan J. Jiménez y Edwin Quiñones
y terminando con René Campos. De aquellos tiempos de
crisis, la Cooperativa siempre había salido fortalecida. Aho-
ra bien, en ninguna de las ocasiones anteriores, el contex-
to había sido tan complicado como el que se le presentó
a René Campos durante gran parte de su incumbencia, ni
comparable con la compleja situación a la que entonces se
enfrentaban Castro Hiraldo, su grupo gerencial, la Junta
de Directores y el Movimiento Cooperativo en general. En
ese momento, agravaba la situación de la Cooperativa “los
meses de incertidumbre” que estuvo sin tomar las más
importantes decisiones de cara al futuro y la reducción,
experimentada en las ganancias por las inversiones que,
prácticamente desde la fundación de la empresa, habían
232 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
compensado los altos costos de operación.17 ¿Se había
llegado a un callejón sin salida? Además, si el mercado
había cambiado, si los estilos de vida y las formas de hacer
negocio habían cambiado en el mundo, ¿cómo era posi-
ble que la Cooperativa siguiese haciendo las cosas de la
misma manera y no intentase transformarse para poder
crecer? ¿Tendría que aumentar el precio de sus pólizas y,
al fin y a la postre, convertirse en una empresa más de
seguros? ¿Cómo recuperar el mercado que había perdido,
incluso entre las cooperativas? ¿Podría Seguros Múltiples
seguir compitiendo en aquel mercado si otras compañías
actuaban sin límites ni cortapisas sin que se enmendaran
las leyes que regían el cooperativismo? ¿Si ya no podía
contar con el mismo rendimiento de sus inversiones, le
sería posible a la Cooperativa de Seguros Múltiples man-
tener sus altos costos de operación como en el pasado?
¿Hasta cuándo y hasta qué punto se podría seguir recor-
tando gastos? ¿Cómo mejorar el nivel de competitividad
particularmente cuando su participación en el mercado era
descendente? Como el mercado no esperaba, era impo-
sible dejar de plantearse si la empresa podría tener otro
motivo que no fuera su desempeño económico, es decir,
las ganancias que le permitirían consolidar su capital y ac-
tivos. ¿Debía ser más audaz, más arriesgada? ¿Estaba la
Cooperativa destinada a parecerse más a un negocio lucra-
tivo, movido por la ganancia, que a una cooperativa? Por
último, pero no menos importante, ¿sería posible, en los
tiempos que corrían, encontrar un punto de equilibrio en-
tre la rentabilidad, la suscripción, el tamaño de la empresa
y la filosofía cooperativista?
Al fin y al cabo, como hombre sensato y experimenta-
do, Castro Hiraldo era consciente de que aquellos tiempos
exigían algo más que entusiasmar a los empleados y al Mo-
vimiento Cooperativo con un discurso lleno de optimismo.
Sabía perfectamente que las empresas financieras, y las no
financieras también, se enfrentaban a unas reglas de juego
nuevas. La crítica situación económica mundial obligaba a
impulsar un cambio de visión, a ser más ágiles, flexibles y
competitivos; era necesario reinventarse para lograr hacer
más con menos y conseguir una mayor productividad. Di-
cho simple y llanamente, había que producir más.18
Castro Hiraldo sabía que aunque, el distanciamiento de
los cifras del sobrante acumulado evidenciaba la filosofía
cooperativa empresarial, era importante mantener unos
patrones para garantizar la estabilidad y el desarrollo de
la empresa.19 Como conocedor y seguidor fiel de la filo-
sofía cooperativista, Castro Hiraldo sabía perfectamente
que Seguros Múltiples operaba bajo la reglamentación
Reunión Mensual del Presidente
con los empleados CSM.
establecida en el Capítulo 34 del Código de Seguros de
Puerto Rico, y que tenía el deber de actuar en interés de
los socios y tenedores de pólizas.20 La Cooperativa debía
operar sin fines de lucro, ya que sus rendimientos y eco-
nomías se distribuían entre los tenedores de pólizas, siem-
pre y cuando se establecieran las reservas voluntarias que
permitiesen el buen funcionamiento y el desarrollo futuro
de las operaciones. Por tanto, su objetivo era administrar
los recursos de la empresa con miras a diversificar los
riesgos, y obtener unos resultados de la operación que le
permitieran continuar cumpliendo con su función como la
única cooperativa de seguros de propiedad y contingencia
en Puerto Rico. Cada una de las estrategias e iniciativas
desarrolladas tenía el propósito de añadir valor a los clien-
tes, empleados, dueños cooperativistas y la comunidad.
Antes de cerrar el mes, del 24 a 26 de julio de 2009, se
celebró un seminario en el que se plantearon y discutieron
muchas de estas cuestiones y se logró la aprobación de
proyectos trascendentales para penetrar en el mercado,
realinear la empresa y volver a presentarse ante el país a
través de campañas en los medios, ya fuesen sobre pro-
ductos o sobre la institución.21 Allí estuvieron presentes
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 233
 Directores de Seguros Múltiples
Roberto Castro Hiraldo con miembros de cooperativas de
participa en actividad Vivienda. CFCSM
de la Federación
Internacional de
Cooperativas y Precisamente, la estrategia debía comenzar con la unión de cooperativas,
Mutualidades de Seguro los miembros del comité ejecutivo de la Junta de Directores y el equipo
de las Américas. CFCSM o lo que Castro Hiraldo llamó la sinergía o “trabajo en conjunto” con todos
de la alta gerencia. Se tomaron decisiones que solo una junta receptiva,
los sectores cooperativos, cuyo efecto sería superior a la suma de todos ellos
equilibrada, comprometida y leal a su presidente podría aprobar. Y así se
aisladamente considerados. Las alianzas con las cooperativas se definieron
hizo. Para culminar el Plan Estratégico 2012, se requirió el realineamiento
como la unión de fortalezas para uso común, unión que les permitiría competir
de los objetivos de negocio, tomando en cuenta las nuevas reglas eco-
con la empresa privada, logrando beneficios para sus constituyentes y para la
nómicas y de competencia prevalecientes en el mercado, de manera que
comunidad puertorriqueña en general.
le fuera posible utilizar la fortaleza de su capital para ejercer un liderazgo
Para iniciar el proceso, fue necesario presentar primeramente a las coope-
fuerte en sus líneas y canales de negocio tradicionales, y abrir nuevos
rativas el nuevo rostro de la Cooperativa de Seguros Múltiples. Por esa razón,
espacios de crecimiento y desarrollo en otras áreas, hasta entonces inex-
durante los meses siguientes, Castro Hiraldo se reunió, en varias ocasiones,
ploradas.
con los presidentes de junta y con los presidentes ejecutivos de las regiones
Durante los días siguientes, se llevaron a cabo reuniones con la media-
cooperativas, para presentarles la parte del Plan Estratégico 2007-2012 rela-
na y alta gerencia. De la forma más clara y directa posible, Castro Hiraldo
cionada con la sinergia con el Movimiento Cooperativo. En dichas reuniones,
les comunicó que “se harían las cosas más ágiles, más flexibles en la for-
denominadas “Intercambio con el liderato cooperativo”, Castro Hiraldo les
ma de ver el mercado”, pensando siempre en cómo reducir los gastos,
explicaba cómo la Cooperativa de Seguros Múltiples había evolucionado de
aumentar las ventas y mantener un servicio extraordinario para los clien-
ser una aseguradora cooperativa hasta convertirse en un grupo de empresas
tes, esta última sería su carta de presentación.22 Insistía en la necesidad
diversificadas, cuyos dueños eran las cooperativas.
de reinventarse, buscar mayor productividad, hacer más con menos, y les
Por otro lado, les hizo saber que el plan de Seguros Múltiples era ampliar
instaba a retribuir todo lo que la Cooperativa les había brindado, haciendo
y diversificar sus negocios con la base cooperativista para que el Movimiento
su mejor esfuerzo por la empresa.23

234 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 235
Talleres Estratégicos con ejecutivos y directores
de las cooperativas. CFCSM
Cooperativo pudiese ofrecer más y mejores servicios al
pueblo de Puerto Rico en general, así como a los socios
cooperativistas, toda vez que las cooperativas constituían
un segmento fundamental del mercado, porque eran una
base natural de negocios. Además, su mutuo patrocinio
fortalecería al Movimiento Cooperativo, objetivo esencial
de todas las instituciones e individuos que lo integraban.
Del mismo modo, Castro Hiraldo hizo todo lo posible
para que el Movimiento Cooperativo entendiese mejor
que, “más que una empresa, la Cooperativa de Seguros
Múltiples era un grupo de empresas”. Su objetivo era con-
tinuar ampliando su base de negocios en distintas áreas,
en la medida en que se hacían más eficientes y costo
efectivas las operaciones del grupo.24 Con ello, se forta-
lecería la marca Cooperativa y se crearían nuevos enlaces
de mercado con dicho sector para productos y servicios.
Era incalculable el potencial de la marca Seguros Múltiples
para todo el Movimiento Cooperativo. En fin, en palabras
del propio Castro Hiraldo: “El patrocinio y ayuda mutua
con base cooperativa es fundamental hacia el logro de las
metas y objetivos propuestos”.25
Para entonces, el Grupo Cooperativo Seguros Múlti-
ples estaba compuesto por entidades que Castro Hiraldo
conocía como la palma de su mano: la Real Legacy Assu-
rance, la primera subsidiaria de seguros misceláneos para
236 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
negocios, la Alianza Hipotecaria y la Number One Auto
Parts, de cuya Junta de Directores había sido presiden-
te. A ellas les había dedicado tiempo y empeño a lo largo
de su carrera profesional, pues había sido presidente de
su Junta de Directores o artífice de ellas. La Real Lega-
cy Assurance, entiéndase el Movimiento Cooperativo, por
medio de la agencia Overseas Insurance, brindaba segu-
ros a instituciones universitarias, centros comerciales,
municipios y empresas. La Alianza Hipotecaria, el antes
mencionado banco hipotecario autorizado a hacer negocio
en Puerto Rico, servía como ente integrador de servicios
hipotecarios a las cooperativas de ahorro y crédito, y como
canal de producción para ellas. Los planes futuros de esta
subsidiaria eran ilimitados y beneficiosos para la integra-
ción y reducción dramática de los costos particulares de
un departamento hipotecario en cada cooperativa; la Num-
ber One Auto Parts es una empresa de venta y subasta
de automóviles, dedicada también al reciclaje de piezas
originales de una parte de los autos adquiridos mediante
subasta, con el propósito de reducir la razón de pérdida y
proveer al ciudadano común las piezas usadas a precios
más económicos y en un ambiente seguro, limpio y ade-
cuado. Además, es concesionario autorizado de piezas de Intercambios Cooperativos : Como servirnos mejor con
una compañía manufacturera de automóviles japoneses. ejecutivos y directores de las cooperativas. CFCSM
Assets Management, por otra parte, es una empresa de
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 237
Inauguración Múltiples Mortgage. Ejecutivos
y directores de cooperativas. CFCSM
bienes raíces, y la Central Credit Corporation es una em-
presa de financiamiento de primas.
El grupo de la Cooperativa de Seguros Múltiples, por
medio de su agencia Overseas Insurance y Real Legacy,
había podido colocar los seguros requeridos por COSSEC
a las cooperativas de ahorro y crédito. Con ello, logró hacer
la transferencia de seguros dentro del grupo, en particular,
238 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
de pólizas expedidas por la Cooperativa de Seguros Múlti-
ples, en un corto plazo.
Lo esencial del mensaje de Castro Hiraldo a las coo-
perativas se resume en sus propias palabras: “El Grupo
Cooperativo de Seguros Múltiples es de ustedes, los due-
ños, y podemos integrar y conseguir economías de escala
insospechables, si nos lo proponemos”.27
Roberto Castro Hiraldo junto al entrante presidente de la
junta de Directores Juan González Feliciano y el presidente
saliente Luis Velázquez. CFCSM
Otro eslabón en el proceso de realineamiento estraté-
gico impulsado por Castro Hiraldo fue el área de ventas,
porque era “el eje de una empresa, que nació y se desa-
rrolló para ofrecer productos y servicios de seguros a los
más amplios sectores del pueblo”. Había llegado la hora
de afinar la ejecución. Si bien en unos tiempos el todo en
la Cooperativa fue el servicio y en otros fueron los proce-
sos, ahora lo primordial era la ejecución en ventas. Para
alcanzar los objetivos en esta área, se había reorganizado
el equipo de ventas, impulsando una mayor suscripción
de primas que le permitiera recuperar una mayor partici-
pación del mercado. Esto no era un capricho ni una moda,
sino la exigencia de los nuevos tiempos económicos para
alcanzar una mayor competitividad. Para lograr los ob-
jetivos en esta área se había reorganizado el equipo de
ventas que, hasta el año 2000 estaba integrado por agen-
tes, empleados, sucursales y cooperativas.28 En Seguros
Múltiples había dos grupos de agentes: el de los agen-
tes empleados, que participan de los beneficios como
empleados a cambio del pago de una tasa de comisión
ajustada y los agentes exclusivos que reciben una comi-
sión más amplia pero no participan de los beneficios como
empleados.29 Pero el mercado exigía más y había también
un mayor reclamo por parte de los consumidores para que
la Cooperativa de Seguros Múltiples tuviese una presen-
cia mayor en los puntos de venta de automóviles, lugar
donde mayormente se toma la decisión sobre el seguro.
Para cumplir dicho objetivo, se llevaron a cabo nuevos re-
clutamientos de representantes autorizados y se abrió un
nuevo canal de distribución con productores independien-
tes que multiplicó la presencia y la oferta de productos de
la Cooperativa de Seguros Múltiples a todos los rincones
de Puerto Rico, exploraron canales adicionales de distri-
bución.30 En el año 2009, el grupo de agentes empleados
estaba constituido por 11 personas, mientras que el de
agentes exclusivos era de 117.31 De ellos, unos 25 esta-
blecieron sus propias oficinas comerciales, ampliando así
la presencia y los servicios de Seguros Múltiples. Además,
la nueva estrategia del representante autorizado indepen-
diente, impulsada por Castro Hiraldo, fue clave para captar
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 239
mercado nuevo e incursionar en espacios donde antes los
productos de la Cooperativa de Seguros Múltiples no lle-
gaban. Así los programas de capacitación y captación de
negocios se convirtieron en la orden del día, estimulando
la competitividad y la eficiencia entre los distintos grupos
de productores asociados con la Cooperativa de Seguros
Múltiples.
Simultáneamente, Seguros Múltiples seguía haciendo
un mayor énfasis en el servicio personalizado 24/7 para
ayudar al consumidor en sus trámites de seguros, cual-
quier día, a cualquier hora.32 Además, se inició un plan
piloto de horario extendido hasta las 6:00 de la tarde en
las sucursales de Hato Rey, Ponce, Caguas, Mayagüez
y Arecibo. Una vez evaluado, se consideró extenderlo a
las demás sucursales, según lo exigiese la demanda de
servicios en las mismas. Se fueron llevando a cabo los
cambios que permitieron a la Cooperativa continuar sien-
do productiva, eficiente, ágil y competitiva ante las nuevas
realidades del mercado y de la economía. Sin embargo,
como empresa cooperativa para Seguros Múltiples su re-
curso humano es vital, por lo cual los despidos de personal
nunca fueron una opción. Pero había que reducir costos, y
para lograrlo, entre 2008 y 2009, no se llenaron las plazas
de 37 empleados que se acogieron al retiro. Además, se
continuó con el plan de restructuración de sucursales, que
incluyó las sucursales satélites de Levittown, San Patricio
y Guayama, al tiempo que otras se conformaron y adecua-
ron a las exigencias de la nueva situación económica y a la
cambiante tecnología.33 En otras palabras: era imperativo
hacer más con menos.
Solo una empresa tan sólida
podía superar todos esos retos
Trascurridos los primeros seis meses de la presidencia
de Castro Hiraldo, la Cooperativa de Seguros Múltiples lo-
gró reducir sustancialmente la pérdida correspondiente al
año 2008, de $24 millones, a $4.5 millones, en el 2009. Se
consiguió incluso aumentar en $3 millones el capital con-
solidado, que pasó de $252.7 millones, en 2008, a $255.9
millones, en el año 2009.30 Las primas directas suscritas
del grupo Cooperativa de Seguros Múltiples y Real Legacy
Assurance Company totalizaron $279.9 millones.31 Estos
resultados representaban un aumento de $7.7 millones,
comparados con el volumen de primas de $272.2 millones
reportado por la Cooperativa en el año 2008. Para el año
2009, las primas generadas a través de las cooperativas
240 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
ascendieron a $32.0 millones aproximadamente, cantidad
similar a las generadas en el año anterior.
Las primas reconocidas como ingresos sumaron
$185.6 millones, es decir, $17.2 millones menos que el
total resultante del volumen de primas del año 2008. Esta
disminución se explica porque el aumento significativo de
primas suscritas empezó a registrarse a partir del mes de
julio, por lo que buena parte de esos ingresos se vería re-
flejada en el año 2010.
Por otra parte, en el año 2009, ascendieron a $28.4
millones los ingresos netos provenientes de los rendi-
mientos de inversión, las pérdidas netas en las ventas de
inversiones y la pérdida no realizada en valores para nego-
ciar de los activos invertidos. Esta partida reflejaba un au-
mento significativo de $44.0 millones al compararla con
los $15.6 millones en pérdida de inversiones correspon-
diente al año 2008. Tales cifras se explican por la discipli-
nada estrategia de inversión que mantuvo la Cooperativa
durante los años 2008 y el año 2009.32 El efecto neto de
los ingresos de inversiones, sumado a los $5.4 millones
Tras una visión de cambio y trabajando en equipo: Roberto Castro Hiraldo
por concepto de ingresos misceláneos, más $886,000 al centro y la alta gerencia de la institución: de izquierda a derecha Gidel
por conceptos de comisiones netas devengadas y el to- Méndez, Ventas, Mercadeo, Luis Cordero, Sucursales, Ruth E. Gómez Arias, en
tal de primas devengadas, ascendió a $220.3 millones en la División Legal, Luis Vilaró en Administración, Ramón Rodríguez, Finanzas,
Rizick Rosario Peña, Ayudante del Presidente en el Área Cooperativa, Carlos
ingresos totales. Huertas Pizarro, en Auditoría. CFCSM
En cuanto al total neto pagadero por concepto de recla-
maciones sobre pólizas y gastos relacionados, ascendió
a $127.9 millones. Esta cifra, que supuso un aumento de
$7.9 millones en comparación con la del 2008, es atribui- las entidades cooperativas fueron de $31.3 millones, que Año 2010: Las primeras señales de
ble mayormente a un aumento en el número de reclama- sumados a los $224.5 millones en economías acumula- recuperación
ciones registradas en la operación de la Florida durante das, menos la pérdida comprensiva acumulada, arrojaron
el año 2009. Se mantuvieron estables, en $97.4 millones, un resultado de $255.9 millones, aproximadamente $3.1 Desde el cierre del 2009 y ya en pleno 2010, se co-
los costos de adquisición de primas y gastos generales y millones más que el año anterior. menzaron a ver las primeras señales de una tímida recu-
administrativos. Una vez descontadas del total de ingresos En resumen, los estados financieros consolidados al 31 peración en la economía de Estados Unidos, gracias, en
de diciembre de 2009, reflejaban que solo una empresa
las deducciones por concepto de reclamaciones sobre pó- gran medida, a los estímulos financieros, inversiones en
lizas, gastos relacionados, costos de adquisición de primas sólida, con el capital más robusto de la industria, podía su- infraestructura, exenciones contributivas y otras medidas
y los gastos generales, aunque el resultado supuso una perar todos esos retos y mantener inalterado su capital y paliativas del gobierno del presidente Barack Obama. No
pérdida neta de $4.5 millones, reflejaba, sin embargo, un sobrante de $255.9 millones y, además, reflejar un aumen- obstante, en Puerto Rico, todavía tardaría en llegar la recu-
mejoría de $19.6 millones en comparación con las pérdidas to de $3 millones, entre el 2008 y el 2009, en sus estados peración económica, así que la economía de la Isla seguía
netas reconocidas en el año 2008, las cuales ascendieron de situación y de economías acumuladas. A finales de di- sumida en la recesión más profunda de su historia. Con
a $24.0 millones. Esta mejoría en los resultados obedecía ciembre del 2009 se había cumplido con cerca del 80% de un panorama económico tan desalentador, los ojos se vol-
al aumento significativo en los ingresos de inversiones, a lo programado. La Cooperativa de Seguros Múltiples de vieron hacia el cooperativismo, ámbito con gran potencial
la política firme de control de gastos, y a la puesta en prác- Puerto Rico se mantenía entre las primeras empresas de de crecimiento, que se presentaba como una alternativa
tica de nuevas estrategias en la venta de seguros. seguros mejor capitalizadas del país, con el mayor capital ante los problemas que aquejaban a la banca, pues ofre-
Al finalizar el año 2009, el total de activos de la Coope- netamente puertorriqueño. La cooperativa había logrado cía mayores oportunidades en préstamos de viviendas de
rativa ascendía a $682.1 millones, $4.7 millones menos salir victoriosa en medio de la recesión económica que interés social, un espacio natural para la intervención coo-
que el 2008. El 71.1% correspondía a efectivo, inversiones había causado importante pérdida de capital a otras em- perativa. Durante el 2011, el sector bancario seguía arras-
y cuentas por cobrar, prueba de la alta calidad y liquidez presas. Las nuevas estrategias comenzaron a dar buenos trando la crisis que había provocado, en el 2010, el cierre
características de la cartera de activos. Ese mismo año, las resultados. Sin embargo, quedaba mucho por hacer. de tres importantes bancos. En contraste, la mayoría de
aportaciones de fondos realizadas por los cooperativistas y
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 241
las cooperativas habían demostrado su solidez económica
y arraigo en la comunidad, poniendo de manifiesto el enor-
me potencial de las cooperativas como empresas nativas
que sirven a un gran segmento de la población.
A causa de la alta inestabilidad característica de la eco-
nomía isleña, Seguros Múltiples adelantó considerable-
mente su transformación fundamentada en el Plan Es-
tratégico 2007-2012, añadiendo mayor pasión, agilidad y
competitividad. Manteniendo firme la política de reducción
de gastos, la Cooperativa logró hacer más con menos.33
Un riguroso proceso de autoevaluación y análisis le permi-
tió saber dónde realmente estaba la empresa, hacia dónde
iba y cuáles eran sus objetivos. Hacía también frecuen-
tes estudios para medir la fortaleza de la marca. Tomando
en consideración los cambios registrados en los gustos y
tendencias de los consumidores, la Cooperativa amplió la
oferta de seguros y, para crecer, llevó a cabo los ajustes
necesarios. Para fortalecer sus negocios puso más én-
fasis en su marca: Cooperativa de Seguros Múltiples de
Puerto Rico, haciendo hincapié en “de Puerto Rico” pues
allí es donde se crean los empleos, es donde permane-
ce el capital. Como empresa netamente puertorriqueña,
asegurándose en Seguros Múltiples se hace más por
Puerto Rico de lo que piensas.
En cuanto a los negocios, la empresa enfocó decidida-
mente sus esfuerzos hacia el negocio de ventas de autos
nuevos, que había experimentado una mejoría, ya que, en
el año 2010, se vendieron 89,745 unidades, mientras que
en el año 2009, fueron 78,840. También continuó con el
reclutamiento de los antes mencionados representantes
autorizados independientes, que, si bien no eran mayoría,
comenzaban a dejar una huella importante en las ventas.
En cuanto a su participación del mercado en autos nuevos,
Seguros Múltiples dio un salto positivo hasta alcanzar un
23%.34 Por otra parte, mejoró la razón de pérdida histórica
del 52.9% en la operación de Puerto Rico, superando por
amplio margen las expectativas en ese renglón. Entre las
razones que explican tal mejoría, hay que señalar las me-
didas implantadas para fortalecer el área de reclamaciones
al integrar la División Legal y Reclamaciones, con la Lcda.
Ruth E. Gómez Arias a la cabeza.
También continuaron programas y se implantaron otros
con cooperativas de todo tipo, con el propósito de ofrecer
nuevos servicios, con mejores condiciones para los socios
cooperativistas y los consumidores, dándole así un mayor
impulso al crecimiento experimentado por este sector. Con
ellos se fortalecía la integración cooperativa. Se deseaba
el mayor afianzamiento de los canales de información y la
concertación de ideas entre el Grupo de la Cooperativa de
Seguros Múltiples y las cooperativas.35 Por último, Segu-
242 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
ros Múltiples revisó el programa de reembolso de gastos
por patrocinio a las cooperativas.
En cuanto a sus subsidiarias cabe destacar el lanza-
miento de MultiMortgage, que vino a sustituir el antiguo
programa de Alianza Hipotecaria. Se trató de la prime-
ra subsidiaria capitalizada entre Seguros Múltiples y un
grupo de cooperativas de ahorro y crédito. Ambas son
dueñas, como ambas eran sus dueños (las cooperativas
de ahorro y crédito y Seguros Múltiples) el patrocinio del
Movimiento Cooperativista debía ser mayor. De todas
maneras Seguros Múltiples es del Movimiento Coopera-
tivista. Nació como alternativa para que las cooperativas
ofrecieran a sus socios una variedad de productos hipo-
tecarios con las mejores condiciones del mercado. Su
ventaja principal consistía en que el préstamo hipoteca-
rio se originaba en una cooperativa de ahorro y crédito,
donde el cliente no es un número más, sino socio dueño
de la empresa. Esto significaba que, al final del año de
operaciones de la empresa, el socio recibía dividendos
o beneficios económicos por las ganancias generadas
del préstamo, es decir, que había una reinversión del
pago del préstamo. Además, ayudaba a las cooperativas
interesadas a obtener las licencias para procesar prés-
tamos FHA, VA, Rural y convencionales asegurados por
MGIC. Al final, el desarrollo de MultiMortgage superó
las expectativas financieras y de mercado, y reforzó la
participación, integración y unidad de servicios y propó-
sitos entre el grupo Seguros Múltiples y el Movimien-
to Cooperativo Puertorriqueño.36 La razón del éxito es
que se trataba de un modelo de unión que beneficiaba
a todas las cooperativas, desde la más pequeña hasta la
más grande.
De igual manera, junto con las cooperativas de ahorro
y crédito se continuó con CarroCoop, lo que fue uno de
los factores para su crecimiento en la línea de seguros
para autos. Las cooperativas se presentaron como ins-
tituciones de servicios financieros completos. Entre los
beneficios al socio se encontraba el mejor precio en el
auto, el más bajo interés y la entrega del vehículo en grúa
en cualquier lugar de la isla.
Por último se formalizaron alianzas de negocios con las
cooperativas de vivienda y de gasolineras para el ofreci-
miento de productos de seguros dirigidos a sus socios.37
El impacto de estas iniciativas representó un crecimiento
de negocio del sector cooperativo ascendente al 11% del
negocio total, un aumento de cerca de $3 millones con
respecto al año 2009.
Por otro lado, se introdujeron en el mercado dos nuevos
servicios: Seguros Múltiples Móvil, aplicación para que las
personas accedan a sus servicios a través de su teléfono
móvil, y Ventas por Internet, que la convirtió en la primera
y única empresa de seguros de Puerto Rico en facilitar
al público, a través de su página www.segurosmultiples.
com, la compra de ciertos productos. El público podía ya
comprar on-line pólizas para asistencia en viaje y carrete-
ra, asistencia en el hogar y responsabilidad personal.38 Ya
desde el 2007, cuando la Oficina del Comisionado de Se-
guros estableció la regulación para la venta de productos
de seguros en línea, la Cooperativa había hecho hincapié
en el desarrollo de esta alternativa para atender principal-
mente a los clientes más jóvenes, más familiarizados con
el uso de las nuevas tecnologías, que constituirán el grue-
so de los consumidores mayores del futuro. Además de
poder comprar, el usuario obtiene instrucciones claras y
sencillas y vídeos explicativos.
Sí, pero adiós a la Florida
La recesión económica, como ya se ha señalado, ases-
tó un duro golpe a la situación económica general del es-
tado de la Florida, que otrora había sido un mercado vigo-
roso y en franco crecimiento, gracias a la gran cantidad de
puertorriqueños profesionales, con alto poder adquisitivo,
y otros grupos de hispanos que se habías establecido allí.
Una de las consecuencias más graves fue el descenso
drástico de los niveles y oportunidades de empleo tanto
público como privado, acompañado del desplome en el va-
lor de las propiedades inmuebles, tanto comerciales como
residenciales, que paralizó la construcción de nuevas vi-
viendas y la venta de las existentes. La naturaleza empeo-
ró la situación, pues se registraron cambios geológicos
en dicha área geográfica que provocaron el hundimiento
de enormes extensiones de suelo, incluso donde nadie
esperaba que ocurrieran. El área de Tampa era particular-
mente susceptible a sufrir pérdidas causadas por estos
hundimientos de terrenos o sumideros. Dicha situación,
que comenzó a agravarse entre los años 2008 y 2009, fue
denunciada públicamente, en el año 2010, por el Comisio-
nado de Seguros de la Florida, por lo que aumentó consi-
derablemente el número de las reclamaciones por daños
ocasionados por los sumideros: de 2,360, en el 2006, a
6,693 en el 2010. En términos económicos, el monto de
las reclamaciones aumentó de $209 millones en el 2006 a
más de $2 billones, a finales del 2010. Esta avalancha de
reclamaciones provocó que solicitaran el cese de operacio-
nes muchas compañías de seguros, incluso multinaciona-
les, como la State Farm Insurance.39 Simultáneamente, se
registró una tendencia a reclamaciones frívolas y en otras
líneas de seguro, mayormente de auto, cuyo incremento
obligó a las compañías de seguros a incurrir en costos de
investigación y otros trámites legales. Indudablemente, la
Florida ya no era “la tierra prometida.”
Con gran premura y ya desde los inicios de la presi-
dencia de Castro Hiraldo la Cooperativa de Seguros Múl-
tiples reorganizó sus operaciones de la Florida. Consolidó
la operación en Orlando, con el propósito de hacerla más
eficiente y rentable y eliminó la exposición a riesgos per-
didosos en el área de Tampa. En un informe sometido a
Seguros Múltiples por los ya mencionados Juan B. Apon-
te y Juan A. Lugo reveló un grave impacto económico de
la operación, con una pérdida de $28.5 millones. Así la
situación, se tomó la decisión de recomendar el cese de
operaciones, que fue aprobado por la Junta de Directores,
el día 25 de agosto de 2010. En septiembre, se sometió la
solicitud a la Oficina del Comisionado de Seguros de Flori-
da y, finalmente, se autorizó que Seguros Múltiples iniciara
el plan de cierre a partir del 3 de diciembre del 2010.
Para el 2011, dicha operación se manejó con una pér-
dida de $6.5 millones y la protección de un contrato de
reaseguro para cubrir cualquier exceso a dicha cantidad,
para proteger el estado financiero del 2011. La operación
produjo un rendimiento bruto de $11.5 millones, de los
cuales, $6.5 millones se destinaron a cubrir las pérdidas
en la operación de la Florida, según proyectado el año an-
terior. Dicho de otro modo, el año 2010, hubo que superar
una pérdida de $24 millones, resultante de la operación
perdidosa en la Florida, y generar $11.5 millones, en 2011,
que permitieran pagar los $6.5 millones en pérdidas de la
operación en la Florida y $1.2 millones por los daños cau-
sados por la tormenta Irene, para obtener un sobrante de
$3.8 millones netos, base estatutaria.
Al cabo del año, las operaciones de Seguros Múltiples
en Puerto Rico dieron un giro muy positivo en todos los in-
dicadores principales. Tras cinco años con tasas negativas
en el volumen de primas en Puerto Rico, el 2010 reflejó
un aumento del 5.3%, o unos $8.4 millones más que en el
2009. Las primas directas suscritas del grupo Cooperativa
de Seguros Múltiples y Real Legacy Assurance Company
totalizaron $307.4 millones. Estos resultados representa-
ban un aumento de $27.5 millones, en comparación con
el volumen de primas de $279.9 millones reportado por la
Cooperativa en el año 2009. Las primas generadas a través
de las cooperativas fueron de aproximadamente $35.0 mi-
llones, un incremento del 9.4% respecto a las generadas
en el año anterior. Este aumento en las primas suscritas
era muy significativo teniendo en cuenta que Puerto Rico
aún no había salido de la recesión más profunda de su his-
toria. Las primas reconocidas como ingresos ascendieron
a $178.7 millones, $6.9 millones menos que las primas
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 243
devengadas en el año 2009. Esta disminución se debió a
que el aumento significativo de primas suscritas ocurrió
durante el segundo semestre, por lo que los ingresos co-
rrespondientes se reflejarían a partir del 2011.
En cuanto a las aportaciones de fondos realizadas por
los cooperativistas y las entidades cooperativas, estas
ascendieron a $34.6 millones. Dichas aportaciones, su-
madas a los $246.6 millones en economías acumuladas,
menos la pérdida comprensiva acumulada, totalizaron
$243.3 millones. Los ingresos netos provenientes de los
rendimientos de inversión y las ganancias netas en las
ventas de inversiones y la ganancia no realizada en valo-
res para negociar de los activos invertidos ascendieron
a $l8.1 millones, en el año 2010. Esta partida reflejó una
disminución de $10.3 millones con respecto a la ganan-
cia de inversiones de $28.4 millones, registrada el año
2009, debido sustancialmente a que gran parte de la re-
cuperación de los mercados, tras la crisis del año 2008,
ocurrió de forma acelerada durante el 2009, y se estaba
regresando a un patrón de comportamiento normal en los
mercados.40
El total neto pagadero por concepto de reclamaciones
sobre pólizas y gastos relacionados ascendió a $129.1 mi-
llones. Esta cifra, que suponía un aumento de $1.1 millo-
nes comparada con la del 2009, es atribuible mayormente
a un aumento en el número de reclamaciones experimen-
tado en el año 2010 en la operación de la Florida.
Los costos de adquisición de primas y gastos genera-
les y administrativos fueron de $93.1 millones, es decir,
$4.3 millones menos que el año anterior. Tal reducción de
gastos era el resultado de una política firme de control de
gastos y de las nuevas estrategias de hacer negocio. Al
descontar del total de ingresos, la deducción por concepto
de reclamaciones sobre pólizas, gastos relacionados, cos-
tos de adquisición de primas y los gastos generales, se
llegó a un total de $20 millones en pérdida neta. Estos
resultados negativos fueron ocasionados por las pérdidas
reconocidas en la operación de la Florida y por la ya expli-
cada disminución en el ingreso de inversiones.
Al finalizar el año 2010, el total de activos era de $683
millones, prueba de la solvencia económica de la empresa.
La distribución de estos activos, con un 63.9% representa-
do por efectivo, inversiones y cuentas por cobrar, eviden-
cian la alta calidad y liquidez, características de la cartera
de activos. En el 2010, las obligaciones con los tenedores
de pólizas, reaseguradores, suplidores y reservas de recla-
maciones suponían $439.8 millones, aproximadamente el
64.4% del total de activos.
Estos resultados demostraban que la Cooperativa
continuaba siendo la empresa de seguros más sólida y
244 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
mejor capitalizada del país. Había logrado manejar con éxi-
to muchos cambios y tendencias, particularmente entre
los años 2008 y 2010, cuando se desplomaron los merca-
dos bursátiles, con las consecuencias que aún persistían
en Estados Unidos y en Europa. Había logrado hacer fren-
te a factores adversos como el bajo crecimiento económi-
co, la competencia feroz por el control de las fuentes de
negocio, un mercado de seguros muy lento y el impacto
creciente de la incursión de la banca en el negocio de los
seguros. A pesar de todas las dificultades, Seguros Múlti-
ples seguía hacia delante.
La Cooperativa de Seguros Múltiples:
“más que una empresa, un grupo de
empresas”
Durante el año siguiente, el 2011, la economía mun-
dial continuó dando muestras de una inestabilidad, que
seguía afectando negativamente al estilo y calidad de vida
de la población de los países industrializados, con lo que
aumentaba la incertidumbre en los principales mercados
bursátiles y se minaba la confianza de los consumidores.
En Europa, se producía un auténtico desastre fiscal, mien-
tras que la economía estadounidense daba tímidas seña-
les de recuperación.
En Puerto Rico, el citado impulso de iniciativas guber-
namentales de estímulo económico del gobierno del presi-
dente Obama, que había empezado en 2009, y las propias
medidas tomadas por el gobierno insular se dejaron sentir
en la compraventa de propiedades residenciales y en la
venta de vehículos nuevos, 91,042 unidades en el 2011.
Mientras tanto, Seguros Múltiples intentaba sobrelle-
var la crisis ofreciendo un servicio de excelencia al cliente.
Para facilitar el acceso a los servicios, la empresa utilizó su
innovadora tecnología de la División de Servicio y Solución
de Negocios (la anterior División de Sistemas de Informa-
ción) y se nombró vicepresidente a Dennis Cabán. Con ello
se quiso darle mayor celeridad a los servicios que presta
dicho departamento. Se logró además una mayor eficien-
cia en distintas áreas como la red de distribución y la de
servicio al cliente; el sistema de sucursales; los represen-
tantes autorizados exclusivos; la red de cooperativas de
ahorro y crédito y Teleseguros Múltiples, el servicio tele-
fónico personalizado ofrecido las 24 horas del día, los 365
días del año. Se desarrollaron iniciativas diversas como la
aplicación innovadora Speed Pay, el programa de Anfitrión
de Reclamaciones y Tasadores, que permitía cerrar con
más rapidez un mayor número de casos.
Junta de Directores CSM 2011, De izquierda a derecha: Román Velasco González, Federico Rivera Llópiz, Juan González Feliciano, Prof. Luis
A. Velázquez Vera, Altagracia Peña Suárez, Ing. José Morales Burgos, Prof. Maritza Florán Hernández, Ing. Edil Villarrubia Román, Iván Flores
Pérez, sentados: Brenda Varela García, Mayra Rivera Rodríguez, Prof. Nancy Banrey Aponte y Aida Torres Cruz. CFCSM
Durante el transcurso del año, Castro Hiraldo continuó riales, entre otros renglones. En ese proceso de creación
haciendo llegar, a todas las cooperativas y al público en de sinergias e integración entre ambas empresas, fue cla-
general, el mensaje de que la Cooperativa de Seguros ve la labor de Gidel Méndez, vicepresidente de Ventas,
Múltiples, como grupo de empresas, tenía como objetivo Mercadeo y Suscripción, de la Cooperativa de Seguros
seguir ampliando su base de negocios en distintas áreas, Múltiples y presidente de Real Legacy Assurance Com-
en la medida en que se hacían más eficientes y costo efec- pany.41 Posteriormente, se nombró al Lcdo. Fermín Con-
tivas las operaciones del grupo. MultiMortgage era ejem- treras director de este grupo de empresas subsidiarias
plo de este plan de ampliación, para la distribución de sus del Grupo sustituyendo la Lcdo. José Pedraza quién se
productos y servicios de seguros. Lo mismo se consiguió había jubilado.42
con la adquisición de una nueva subsidiaria, llamada Green Otros de los ofrecimientos dirigidos a las cooperativas
Insurance Agency Inc. Al ser esta última una agencia de fue el servicio de Reclamaciones Express, otra nueva ini-
seguros se canalizarían los negocios de agentes y corre- ciativa de fortalecimiento en el servicio al cliente e integra-
dores que deseasen colocar sus negocios con Seguros ción cooperativa. Se organizó un plan piloto en conjunto
Múltiples. Así pues, Seguros Múltiples, estaba dirigida al con las cooperativas de ahorro y crédito Abraham Rosa
mercado de líneas personales y de pequeños y medianos y MaunaCoop, a las que se asignaron ajustadores para
negocios, mientras que Real Legacy Assurance se orienta- ofrecer servicios de reclamaciones directamente desde
ba al mercado de seguros de propiedad comercial. Con to- las instalaciones de dichas cooperativas, y así poder estar
das ellas, la Cooperativa de Seguros Múltiples completaba más cerca de los clientes y consumidores en dichas áreas.
su ofrecimiento de seguros de propiedad y contingencia El plan es seguir extendiendo este servicio a todas las coo-
en el mercado de Puerto Rico. perativas de la Isla.
Con esa misma visión, se avanzó en la implantación Asimismo, se incorporaron, con muy buenos resulta-
de sinergias entre la Cooperativa de Seguros Múltiples dos, nuevas estrategias al programa CarroCoop, que, du-
y Real Legacy Assurance Company. Ambas empresas rante el año anterior, se había beneficiado de un mayor
comparten y se benefician de las sinergias por volumen volumen en la venta y financiamiento de autos nuevos. El
en seguro médico, mercadeo, publicidad, servicios actua- resultado de todas estas iniciativas fue que, al acabar el
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 245
2011, se había alcanzado un volumen de $35 millones en
primas suscritas a través de las cooperativas.
Se puso también el mayor empeño e interés en pro-
mover Confía, el cual según hemos contado estaba des-
tinado a dueños de autos financiados en alianza con el
Movimiento Cooperativo. Ya se había implantado el año
anterior con el propósito de ayudar a las personas que
se habían visto afectadas adversamente por la situación
económica del país. Protegía de deuda por desempleo o
incapacidad a los socios de las cooperativas participantes
que financiaran sus autos nuevos o usados hasta un máxi-
mo de 84 meses. Además de proteger el estado finan-
ciero, ayudaba a mejorar la morosidad en las carteras de
financiamiento de auto de las cooperativas. El producto
relevaba de la deuda del préstamo de auto por el valor ta-
sado del vehículo, y ofrecía además $7,500 por la equidad
negativa resultante de la tasación de venta de la unidad.
También reducía o eliminaba el balance del préstamo, lo
que permitía que el cliente redujese su deuda o fuese re-
levado de ella con poco o ningún impacto negativo en su
crédito. Para Seguros Múltiples, este producto era una
herramienta adicional para lograr una mayor cantidad de
financiamiento de automóviles a través de las cooperati-
vas de ahorro y crédito.
Con el éxito comprobado de CarroCoop y el programa
Confía, la Cooperativa de Seguros Múltiples completó el
plan de ofrecer alternativas de protección en beneficio di-
recto de las cooperativas que promueven el financiamien-
to de vehículos de motor. Sin duda, con el apoyo experto
de la Cooperativa de Seguros Múltiples, las cooperativas
habrían de tener mayor seguridad y confianza en el ofre-
cimiento de préstamos de autos a sus socios y clientes.
Ambos programas fueron un ejemplo de cómo, desde el
interior del Movimiento Cooperativo, se podían promover
iniciativas de integración de servicios para ofrecer solucio-
nes a las necesidades de los socios cooperativistas y, de
esa manera, mantener la vigencia y viabilidad del modelo
cooperativista.
En cuanto a las propiedades inmuebles, Seguros Múlti-
ples continuó desarrollando, junto con las cooperativas, la
campaña de ‘Casas Saldas’, para que los socios tomasen
conciencia de la importancia de protegerse de las pérdidas
por los daños que pudiesen sufrir sus residencias median-
te la póliza de propiedad. También a través de la muy popu-
lar Multipack se ofrecía todas las cubiertas en una sola pó-
246 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
liza, estas son auto, propiedad, múltiple asistencia en viaje
y múltiple asistencia en el hogar. Por último, en su afán por
diseñar proyectos innovadores ofreció a los residentes de
las Cooperativas de Vivienda el Micro Seguro.
Al cabo del año 2011, la operación de Seguros Múlti-
ples, como empresa de seguros, generó un rendimiento
neto aproximado de $3.8 millones estatutarios. El rendi-
miento bruto de la operación fue de $11.5 millones, de los
cuales, $6.5 millones se destinaron a cubrir las pérdidas
en la operación de la Florida, según proyectado el año an-
terior. En otras palabras, Seguros Múltiples tuvo que supe-
rar una pérdida de $24 millones en el 2010, resultante de
la operación perdidosa en la Florida.43
El esfuerzo realizado en el mercadeo produjo un total
de $178 millones en primas suscritas durante el 2011, un
101.64% de la meta trazada, con un aumento de más de
$2 millones en el volumen de primas suscritas en el 2010.
Por segundo año consecutivo y tras cinco años de bajas
significativas en los volúmenes de primas, se superaban
las del año anterior. En la participación en el mercado de
Reunión Diálogo Área Metropolitana. Entrega reconocimiento a las cooperativas por patrocinio.
autos nuevos, significó un crecimiento del 7%, es decir, se Román Velasco González, Prof. Maritza Florán Hernández, Juan González Feliciano, Francisco Torres
pasó de un 23%, a un 30%, en el 2011. Por otro lado, el Cordero, Presidente de la Junta de Directores de la Cooperativa Dr. Manuel Zeno Gandía, Brenda
Varela García y el Lcdo. Roberto Castro Hiraldo. CFCSM
estricto control de gastos se tradujo en un ahorro de $10
millones. Además, mejoró sustancialmente la rentabilidad
de su cartera de seguros. Estos resultados consolidados das aumentó el gasto relacionado a esta operación. Esto movimiento cooperativo”47. Sus fines y propósitos se ex-
tan prometedores se debían a la solidez financiera de la los llevó a evaluar la necesidad de adquirir una operación tenderían al desarrollo eficaz del Movimiento Cooperativo.
empresa que contaba con un capital de $253 millones y que era vital para el servicio al asegurado y que estaba La una y la otra debían trabajar unidas. En la Asamblea
activos de $705.6 millones. siendo muy costosa y, visualizar la oportunidad de conver- Constituyente de Seguros Múltiples, se propuso que la
Efectivamente, los datos oficiales recopilados por AM tirla en un negocio que generara ganancias para el Grupo Junta de Directores se reuniese con la dirección y admi-
Best revelaron que el Grupo Seguros Múltiples ocupaba el Cooperativa de Seguros Múltiples y el sector cooperati- nistración de la Cooperativa de Seguros de Vida para coor-
primer lugar en la suscripción de primas en Puerto Rico, y vo al que pertenece. Por todo ello, se organizó una nueva dinar su dirección, la administración y las proyecciones
figuraba entre las primeras 200 empresas de seguros en subsidiaria que se llamó Servicios Integrados de Telefonía futuras. La Cooperativa de Seguros de Vida contribuiría al
el ramo de propiedad y contingencia con clasificación de Inc., una corporación de telecomunicaciones organizada e financiamiento de Seguros Múltiples. Luego, el 8 de fe-
excelente en Estados Unidos.44 Según varios análisis rea- incorporada el 4 de junio de 2012.45 El primero de septiem- brero de 1965 cuando Seguros Múltiples abrió sus puertas
lizados por esta misma entidad, el Grupo Cooperativa de bre de 2012 comenzó a operar bajo el nombre comercial lo hizo en una pequeña oficina en un edificio ocupado por
Seguros Múltiples se consolidó, en el 2011, como el grupo de Telesolutions. su hermana mayor, la Cooperativa de Seguros de Vida. Lo
asegurador de mayor participación en el mercado de segu- Por último, allá para el 20 de diciembre del 2012, en el mismo ocurrió varias veces más. Además durante el trans-
ros de propiedad y contingencia, con un 15.4% de partici- periódico de mayor circulación en Puerto Rico, bajo el titu- curso del tiempo fueron compartiendo diversos espacios,
pación. Corrieron los meses y ya entrado el 2012 se fra- lar “Colosal junte Cooperativo” apareció la noticia de que entre ellos el Centro de Cómputos en el edificio de COSVI.
guaba la creación de otra subsidiaria para prestar un mejor las cooperativas de Seguros Múltiples y la de Seguros de Incluso compraron propiedades en conjunto. De la bondad
servicio al cliente. Desde la organización de TeleSeguros Vida (COSVI) planeaban una integración bajo una misma de Seguros de Vida en aquellos años fundacionales, Segu-
Múltiples, en 1997, este servicio se fue dando a conocer a estructura corporativa.46 ros Múltiples nunca se olvidaría.
pasos agigantados. Esto produjo un incremento en llama- Desde el origen de las cooperativas hermanas –Segu- Por su parte, Seguros Múltiples ya madura y con gran
das que requirió de más recursos para que los niveles de ros Múltiples y Seguros de Vida (COSVI)- durante aquel solidez económica, invirtió una cantidad considerable de
satisfacción no se viesen afectados. El volumen de llama- primer lustro de los 1960 su integración fue “el sueño del su presupuesto en ayudar a todo el Movimiento Cooperati-
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 247
Asamblea Extraordinaria de
la Cooperativa de Seguros Premiación Vigésimo Aniversario Certamen de Arte Juvenil Cooperativista. Al fondo: Neftalí Sepúlveda
Múltiples. CFCSM Orengo, Román Velasco González, Altagracia Peña Suárez, Ing. José A. Morales Burgos, Ing. Edil
Villarrubia Román. En primera fila: Brenda Varela García, Juan González Feliciano, Ganadores, Lcdo.
Roberto Castro Hiraldo, Prof. Maritza Florán Hernández y la Prof. Nancy Banrey Aponte. CFCSM

vo. Sin embargo, el apoyo de Seguros
Múltiples a las cooperativas iba más
allá de las inversiones. Les proveyó
ayuda técnica y financiera a aquellas
cooperativas que así lo solicitaban,
colaborando con éstas en el proce-
so de fortalecer sus operaciones.
La integración cooperativista es un
principio cardinal, una poderosa he-
rramienta, para lograr potenciar el im-
pacto del Movimiento Cooperativo en
la vida del pueblo puertorriqueño. A
tales efectos, Seguros Múltiples im-
pulsó y participó con entusiasmo de
toda iniciativa que propendiese a for-
talecer la integración cooperativista.
Por otro lado, en 2008 en su Asam-
blea Anual los cooperativistas pidie-
ron a Seguros Múltiples examinara la
viabilidad de una integración: Coope-
rativa de Seguros de Vida (COSVI) y
Cooperativa de Seguros Múltiples. El
Movimiento Cooperativo aplaudió.
Sin embargo, durante los próximos
meses la agenda integradora quedó
en el tintero. Al inicio, el propio Códi-
go de Seguros de Puerto Rico “pro-
hibía integrar el negocio de vida con
el de propiedad y contingencia”.48 Sin
embargo, el Movimiento Cooperati-
vo logró la legislación que reconoció
a compañías tenedoras de acciones
como matrices de aseguradoras. Así
nació Grupo Cooperativa de Seguros
en el que tanto COSVI como Seguros
Múltiples mantendrían su estructura
operacional como cooperativas.49 De
esta manera, el –Grupo Cooperativa
de Seguros– se convertiría en uno de
tres conglomerados de seguros nati-
vos suscribiendo todas las líneas de
negocios principales –es decir, vida,
propiedad y contingencia y miscelá-
neos– y, como tal, se “ubicaría entre
los primeros jugadores del sector de
seguros por volumen de primas”.50
En agosto de ese mismo año,
con renovado entusiasmo en sendas
asambleas extraordinarias, las coo-
perativas de ahorro y crédito, socias
dueñas de ambas cooperativas afi-
liadas de Seguros Múltiples y COSVI
mandataron a que Seguros Múltiples
retomará el proyecto de integración
presentado en el 2008 y examinara
con rigor y profundidad su viabilidad.51
Acordaron, por unanimidad, dar cur-
so a un proceso de debida diligencia
“due diligence”. Por espacio de tres
meses Seguros Múltiples examinó
los libros de COSVI. Castro Hiraldo y
su equipo de trabajo pusieron cuerpo,
mente, alma y corazón en la consecu-
ción de la integración.
A fines de año, Seguros Múltiples
informó los resultados de esta prime-
ra etapa del proceso de debida dili-
gencia, y solicitó su aprobación para
el inicio de una segunda etapa. De ello
el país conoció el citado artículo perio-
dístico del 20 de diciembre de 2012:
el “Colosal junte Cooperativo”. El res-
paldo de las cooperativas afiliadas al
informe presentado fue abrumador
y constituyó una excelente noticia
para todo el Movimiento Cooperativo
Puertorriqueño.
Al inicio del 2013 se estaba a la
espera de obtenerse el visto bueno
de los accionistas y posteriormente
de la Oficina del Comisionado de Se-
guros. La segunda etapa, próxima y
final, se acordará los detalles de es-
tructura y operación del mecanismo
de integración. Así pues se vislumbra-
ba un futuro acuerdo de integración
que beneficiaría a todos los sectores
involucrados y al Movimiento Coope-
rativo en general. En apretada sínte-
sis se podía concluir, primero, que el
proceso de integración es viable bajo
un mecanismo que es justo y benefi-
cioso para todos los sectores involu-
crados.52 El modelo actual del grupo
Seguros Múltiples permite la integra-
ción de otra cooperativa de seguros.
Segundo, que dicho mecanismo man-
tendría a las dos empresas separadas
y distintas como siempre ha sido, cada
una con su estructura operacional y
su nicho de negocio propios, y man-
teniendo su identidad cooperativa. En
otras palabras, bajo el modelo de in-
tegración, Seguros Múltiples seguiría
siendo la empresa cooperativa que es
y COSVI también. Tercero, el mecanis-
mo propuesto le infundirá estabilidad
y seguridad a las cooperativas y a los
consumidores. En última instancia y
como bien decía el presidente de Se-
guros Múltiples Roberto Castro Hiral-
do “aquella era una solución coopera-
tiva a un problema cooperativo.”53
Por todo ello, y por ser un ejecu-
tivo sobresaliente, destacado por sus

248 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 249
AcuaCoop sigue siendo el evento que simboliza la labor
social de la Cooperativa motivando e incentivando el
desarrollo integral de miles de jóvenes. CFCSM

logros profesionales, carácter moral
y el prestigio que imparte a la profe-
sión que desempeñaba en diciembre
de 2012 Roberto Castro Hiraldo reci-
bió el Top Management Award de la
Asociación de Ejecutivos de Ventas y
Mercadeo.54
La juventud:
protagonista
de las obras de
responsabilidad social
cooperativista
Desde su fundación, los pioneros
de Seguros Múltiples anhelaban que
llegase el día en que la empresa con-
tase con el capital suficiente para
cumplir con su responsabilidad so-
cial. Con el correr del tiempo, uno
de los activos más importantes de
la Cooperativa era su imagen pública
de intachable reputación, resultado
no solo de su acertada gestión eco-
nómica, sino también de su obra so-
cial y cultural. La buena imagen que
la comunidad tenía de la empresa ha-
bía sido clave para sostenerse en pie
durante este período difícil. Incluso
en estos años de estreches econó-
mica, hablar de Seguros Múltiples
seguía siendo hablar de su participa-
ción activa, intensa y decidida en las
comunidades cooperativistas o en
dondequiera que haya anclado. En
sus obras de interés social, siempre
ha sido protagonista la juventud. La
Cooperativa ha puesto siempre todo
su empeño y esfuerzos en estimu-
lar y apoyar proyectos comunitarios
en pro de la juventud. Por un lado,
patrocinaba eventos deportivos,
educativos, recreativos y culturales,
entre otras actividades. Por otra par-
te, colaboraba con donativos y aus-
picio con entidades de ayuda a los
más necesitados, como centros de
tratamientos para niños pacientes
de cáncer, instituciones que cuidan
la salud de la población infantil con
condiciones de salud graves, centros
de acogida de huérfanos, ayuda a
deambulantes, entre muchos otros.
En la Navidad del 2011, el Comité
de Relaciones Públicas, Promoción y
Desarrollo de la Junta de Directores
de la Cooperativa se unió para llevar
alegría a los niños del Hospital Pediá-
trico Universitario, quienes recibie-
ron, con mucha ilusión, la visita de
los Tres Reyes Magos.55 En el 2010,
la Cooperativa despuntó en su parti-
cipación en “Pase la Antorcha” para
respaldar la celebración de los Juegos
Centroamericanos y del Caribe, cele-
brados en Mayagüez. La presencia de
la Cooperativa en ellos, como uno de
los auspiciadores principales, fue muy
destacada. Le rindió buenos frutos la
adquisición de los derechos de ex-
clusividad en la categoría de seguros
para la trasmisión por televisión por
el éxito de los juegos en todo Puer-
to Rico. La exposición pública de la
Cooperativa realzó su marca ante el
público y reafirmó su compromiso tra-
dicional con el deporte, con el Comité
Olímpico y con el país, como empresa
netamente puertorriqueña.
Otras actividades del Comité Edu-
cativo, en coordinación con el De-
partamento de Servicios Educativos,
fueron las destinadas a mejorar el co-
nocimiento y la divulgación de la filo-
sofía cooperativista. En este sentido,
la Cooperativa de Seguros ha cumpli-
do con su responsabilidad de educar
y capacitar a los socios y al personal
de las cooperativas afiliadas, ofrecien-
do distintos cursos acreditados por la
Corporación para la Supervisión y Se-
guros de Cooperativas de Puerto Rico
(COSSEC), y, a través de los consejos
regionales de la Liga de Cooperativas,
ha organizado seminarios de diversos
temas de interés.
También convocó y llevó a cabo el
XXIII Certamen de Oratoria Juvenil y
Universitario Cooperativista. A través
de este certamen, Seguros Múltiples
renueva su compromiso con los princi-
pios del Movimiento Cooperativo y su
alianza con las cooperativas y el De-
partamento de Educación de Puerto
Rico. Esta edición contó con alrededor
de 200 participantes, entre niños, jó-
venes y estudiantes universitarios de
las diferentes regiones educativas de
Puerto Rico.56 Los ganadores volvie-
ron a representar a Puerto Rico en la
tercera edición del Certamen de Ora-
toria Internacional, celebrado en Car-
tagena de Indias, Colombia, donde se
dieron cita los seis países participan-
tes: El Salvador, Colombia, Honduras,
Ecuador, Guatemala y Puerto Rico.
Otra manifestación del compro-
miso que la Cooperativa tiene con la
comunidad es el Certamen de Poesía
Juvenil Cooperativista, mediante el
cual se exaltan y realzan los valores
del cooperativismo. Por otra parte,
se sigue celebrando ArteCoop, el
certamen de arte convocado por la
Cooperativa que el 2012 celebró su
vigésimo aniversario. Otro aconteci-

250 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 251
Encuentro Cooperativas
Juveniles, JunteCoop.
CFCSM
miento de gran valor y envergadura
para toda la juventud puertorrique-
ña es AcuaCoop, como se conoce a
las ya tradicionales competencias de
natación juvenil cooperativistas, que
comenzaron el año 1987 y ya han ce-
lebrado con júbilo su vigésimo quinta
edición. La Cooperativa de Seguros
Múltiples, comprometida con el desa-
rrollo de la juventud, respalda el de-
porte de la natación como disciplina
atlética, ya que desarrolla el intelecto
y fortalece el organismo y es la única
empresa privada en promover este
deporte a lo largo de tantos años.
AcuaCoop sigue siendo el evento que
simboliza la labor social de la Coope-
rativa motivando e incentivando el de-
sarrollo integral de miles de jóvenes.
En la edición del 2011, han participa-
do más de 600 nadadores. Como to-
dos los años, la Cooperativa patrocina
MultiCamp, Campamento de Verano
Cooperativista Juvenil, para el disfru-
te de los hijos de sus empleados y
directivos.
252 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Certamen de Oratoria 2012. Participante De izquierda a derecha: Adriano
Kristie Torres Montero, ganadora Primer Madera Torres; Director de la Junta
Lugar Nivel Elementa. CFCSM de Directores; Kristie Torres Montero,
Participante del Nivel Elemental y
ganadora del Segundo Lugar en
el Certamen Internacional, Sofía
Por último, y previendo que a par- texto o lleva a cabo una llamada perdi- con Castro Hiraldo reconocía el pro- Rodríguez Rivera; Participante del Nivel
tir del 1 de enero de 2013 entrara en da para que ésta sepa que le contes- blema y la necesidad de concienciar al Intermedia y ganadora del Primer
Lugar en el Certamen Internacional,
vigor la Ley 201 del 2011, que limitará tarán luego. Una vez la persona esté pueblo sobre el uso responsable del Cyd Marie Lebrón Maldonado;
el uso de teléfonos celulares mien- disponible para devolver la llamada o teléfono celular. “Está comprobado Participante Nivel Superior, Román
Velasco González; Vicepresidente de
tras se conduce, Seguros Múltiples, textos recibidos, la aplicación provee- que el uso del celular distrae, además la Junta de Directores y Rizick Rosario
en unión a la Comisión para la Segu- rá una lista detallada de los contactos de que impide el manejo del volante Peña, Ayudante del Presidente Área de
Cooperativas. CFCSM
ridad en el Tránsito (CST) introdujo la o números de teléfono a los que se con las dos manos”. Como empre-
aplicación móvil “ Text U Later” para envió el mensaje automático de Text sa cooperativa, apuntó el entonces
educar y prevenir a las personas so- U Later. Seguros Múltiples lanzó esta presidente de la Junta de Directores
bre los peligros de utilizar el teléfono aplicación móvil porque de acuerdo de Seguros Múltiples, Juan González
celular mientras conducen. Con esta
aplicación que la aseguradora coope-
rativa pone a la disposición del con-
ductor se evitarán distracciones in-
necesarias que podrían provocar un
accidente de tránsito. La aplicación
está diseñada en este momento para
el sistema operativo Android. Al reci-
birse una llamada o texto el sistema
genera un mensaje de texto auto-
mático que indicará que el conductor
se encuentra ocupado seguido del
siguiente mensaje: “Guiar y textear
no van juntos. Cortesía de SEGUROS
MÚLTIPLES”. Este mensaje llegará al
Certamen de
buzón de quien envía el mensaje de Poesía. CFCSM
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 253

Feliciano, “tenemos la responsabilidad de promover con-
ductas seguras entre nuestros conductores. Y qué mejor
manera de hacerlo que ofreciéndoles una herramienta que
los ayude a canalizar llamadas y mensajes mientras están
guiando”. El servicio será gratis.
También la Cooperativa ha sido pionera en el ámbito
de la ecología, pues, durante el 2011, culminó dos proyec-
tos que la han colocado a la vanguardia en la utilización y
conservación de energía. Esta preocupación de la Coope-
rativa por el ambiente no es nueva, pues, la defensa del
medioambiente ya constaba en su agenda de responsabi-
lidad social desde hace más de cuarenta años, prueba de
ello son las múltiples actividades educativas en este sen-
tido, así como sus programas internos de disposición de
desperdicios sólidos y las campañas de siembra de árbo-
les. De hecho, el edificio de la sede central se destaca por
el énfasis en los detalles ecológicos, como es el diseño ar-
quitectónico en forma de pirámide invertida, para aprove-
char mejor la sombra y el viento, y los amplios ventanales,
que incorporan el paisaje de la exuberante vegetación de
las amplias áreas verdes circundantes, que se ha converti-
254 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
En los predios de la
moderna sucursal de la
Cooperativa de Seguros
Múltiples en Hatillo, se
levanta un molino eólico
para aprovechar la energía Miembros de la Junta de Directores, Presidente y Vicepresidentes de la Banrey, Dennis Cabán, Servicios y Soluciones, la directora Aida L. Torres,
del viento. En la foto, el Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico (2011) De izquierda a la directora Mayra Rodríguez, Ruth E. Gómez Arias, en la División Legal.
Lcdo. Roberto Castro, derecha de pie: Ramón Rodríguez, Finanzas, la directora Brenda J. Varela, Luis Sentados en el mismo orden, la directora Altagracia Peña, el director Iván
Lcdo. Luis Bernal Jiménez, Cordero, Sucursales, Rizick Rosario Peña, Ayudante del Presidente en el Área Flores, la directora Maritza Florán, el presidente de la Junta de Directores
Director de Asuntos de Cooperativas, el director Román Velasco, Luis Vilaró en Administración, Luis A. Velázquez Vera, el director Federico Rivera Llópiz, el presidente
Energéticos y el Prof. Luis A. el director Edil Villarubia, el director Juan González Feliciano, Gidel Méndez, Seguros Múltiples Roberto Castro Hiraldo y el director José A. Morales
Velázquez Vera. CFCSM Ventas, Mercadeo, Carlos Huertas Pizarro Auditoría, la directora Nancy Burgos. CFCSM
do en uno de los pulmones del área metropolitana.
El primer proyecto ecológico terminado el año 2011,
77.4 kilovatios. Con ello, la Cooperativa obtendrá un ahorro que otras empresas nativas se comprometan a utilizar
fruto de un trabajo cooperativo, consistió en la instalación
energético anual de 135,628 kilovatios hora, que, en tér- energías renovables.
de placas fotovoltaicas en el techo de la Oficina Central.57
minos monetarios, supondrá un ahorro anual aproximado Hacia fines del 2012 la Cooperativa de Seguros Múlti-
El proceso de estudio e instalación de los paneles sola-
de $40,000.00; y, en términos ambientales, evitará que 87 ples había logrado sobrepasar lo peor de la crisis sin aban-
res fue un verdadero ejemplo de esfuerzo e integración
toneladas métricas de C02 contaminen la atmósfera. donar sus proyectos sociales y culturales, gracias a su re-
del movimiento cooperativo. Desde el principio, se esta-
El segundo proyecto concluido fue la instalación, en novada solidez financiera y a su capacidad y agilidad para
blecieron procedimientos y prioridades mediante reunio-
los predios de la moderna sucursal de Seguros Múltiples adoptar los cambios necesarios y transformarse. Hoy por
nes semanales para integrar el equipo multidisciplinario
en Hatillo, de un molino eólico para aprovechar la energía hoy, como en su tiempo los pioneros de Rochdale, los coo-
que haría posible el proyecto. El equipo de profesionales,
del viento. Con ambos proyectos, la Cooperativa de Segu- perativistas que integran la gran familia de la Cooperativa
dirigidos por la cooperativa Solargen y Energtech, evaluó
ros Múltiples cumple su responsabilidad medioambiental, de Seguros Múltiples miran al porvenir con optimismo y
todas las opciones posibles: el costo, la producción ener-
ahorra energía y se convierte en modelo y ejemplo para confianza.
gética y el impacto de su integración al techo del edificio.
Incluso, para aprovechar al máximo los rayos solares, se
instalaron algunas placas a una mayor altura, lo cual era
totalmente novedoso.58 El proyecto se llevó a cabo con
una inversión combinada entre Seguros Múltiples y el go-
bierno de Puerto Rico59 ascendente a $400,000.00 (50%
aportado por la Administración de Asuntos Energéticos y
50% por la Cooperativa). Los 360 paneles fotovoltaicos de
215 vatios serán capaces de producir en conjunto unos
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 255
 Capítulo VII
Conclusiones

256 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 257
 Conocer la trayectoria de la
Cooperativa es conocer la historia
del cooperativismo y de la industria
de los seguros en Puerto Rico
La historia de la Cooperativa de Seguros Múltiples de
Puerto Rico constituye un episodio singular de la historia
del cooperativismo y de la industria del seguro, tanto de
Puerto Rico como de Latinoamérica. Conocer la trayecto-
ria de la Cooperativa es conocer la historia del coopera-
tivismo y de la industria de los seguros en Puerto Rico,
desde fines del siglo XIX hasta la primera década del siglo
XXI. En el mes de abril del año 2013, la Cooperativa de
Seguros Múltiples cumple cincuenta años y se dispone a
celebrar con regocijo este quincuagésimo aniversario de
su fundación.
La empresa, fundada en abril de 1963, en apenas unos
cuantos años, pasó de ser una pequeña empresa de segu-
ros —dependiente para su administración de una coope-
rativa hermana, la Cooperativa de Seguros de Vida, y que
operaba en apretados espacios alquilados— a convertirse
en una de las principales empresas de Puerto Rico en el
mercado de seguros de propiedad y contingencia. Hacia
el segundo lustro del Siglo XXI “más que una empresa, la
Cooperativa de Seguros Múltiples es un grupo de empre-
sas.” A lo largo de su historia, la Cooperativa de Seguros
Múltiples ha llegado a los principales pueblos y ciudades
de Puerto Rico para ofrecer así sus servicios en cada rin-
cón de la Isla, a través de las 10 oficinas regionales con
las que cuenta, además de su sede matriz, en Río Piedras.
Allende los mares, también está presente, con oficinas u
otros arreglos de reaseguro, conocimiento técnico y mani-
festaciones culturales en Estados Unidos, Uruguay, Repú-
blica Dominicana y Paraguay.
La profunda crisis económica por la que está pasando
la mayoría de las naciones desde finales de la década an-
terior plantea nuevos retos y desafíos. A comienzos del
año 2010, la economía de Estados Unidos seguía sumida
en una crisis tan grave, que se llegó a hablar de “una gran
recesión”, empeorada por un continuo aumento del precio
del petróleo y su efecto inflacionario. Puerto Rico, por su
parte, sufrió el impacto de esta crisis internacional y, en
los últimos años, ha experimentado la recesión económica
más prolongada de su historia reciente, con una caída sin
258 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
precedentes de los principales indicadores económicos,
crediticios y financieros. No se vislumbraba una solución
a la contracción de la economía isleña, y, ni economistas
ni otros expertos preveían que, en los años venideros, se
fuesen a registrar grandes avances en los principales indi-
cadores económicos. El desempleo, que había alcanzado
un histórico 15%, afectaba adversamente a la calidad de
vida y al poder adquisitivo de los consumidores. Particu-
larmente perjudicados resultaron el mercado de bienes
raíces y el de la venta de automóviles nuevos.
La Cooperativa de Seguros Múltiples no se vio libre de
la crisis económica general, baste señalar que los seguros
de automóviles representaban el 75% de su negocio. A las
consecuencias adversas de la disminución en las ventas
de automóviles, se sumaban las pérdidas millonarias de
las oficinas de la Florida, que agravaron las dificultades por
las que atravesaba la empresa. Sin embargo, esta no ha
sido la primera crisis económica a la que se ha enfrentado
la Cooperativa. Del año 1976 al 2006, Puerto Rico ha pa-
sado por cuatro períodos de contracción económica, por
lo que la gerencia y los empleados de Seguros Múltiples
saben muy bien cómo vencer los obstáculos, por más in-
superables que parezcan. A lo largo de sus cincuenta años
de historia, la Cooperativa de Seguros Múltiples ha logra-
do superar las dificultades, gracias a un claro sentido del
propósito cooperativista, plasmado en su filosofía coope-
rativista.
Los fundadores de la Cooperativa de Seguros Múlti-
ples, en abril de 1963, declararon “creer en la filosofía y
principios cooperativos y profesarlos según los postulados
de Rochdale”, aquella primera cooperativa, establecida
en 1843, en el Callejón del Sapo, en Lancshire, Inglate-
rra. Entendieron que el ser humano, en cooperación libre
y voluntaria con otros seres humanos, puede desarrollarse
integralmente en el aspecto material, social y espiritual.
Este postulado, rebosante de optimismo, concibe al socio
como una persona capaz de educarse, no solo en los prin-
cipios del cooperativismo, sino también en cualquier otra
área del quehacer humano. Desde entonces, los principios
de ética, de moral y de guía operativa del cooperativismo
han sido piedra angular de todas y cada una de las estrate-
gias proyectadas y llevadas a cabo por Seguros Múltiples.
Es una forma de pensar, actuar y expresarse que rebasa
épocas, países, culturas, sistemas políticos y estructuras
económicas, con diversas proyecciones.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 259
Servicio Reclamaciones Cooperativas. CFCSM
Por tanto, hablar de Seguros Múltiples –a diferencia de
lo que sucede con otras empresas del sector de seguros–
es hablar de una institución cuya meta principal no es ob-
tener lucro, sino mantener una estructura de costos de
operación que le permita ofrecer productos y servicios al
mejor precio y en las mejores condiciones posibles. Ha-
blar de Seguros Múltiples es afirmar que el Movimiento
Cooperativo de Puerto Rico es su dueño y patrocinador,
del que espera lealtad, afiliación y patrocinio. Es también
resaltar la integración cooperativista, como un principio
cardinal, una poderosa herramienta, para lograr potenciar
el impacto del Movimiento Cooperativo en la vida del pue-
blo puertorriqueño. A tales efectos, Seguros Múltiples
impulsa y participa con entusiasmo de toda iniciativa que
propenda a fortalecer la integración cooperativista. En ene-
ro de 2013 las cooperativas de Seguros Múltiples y la de
Seguros de Vida (COSVI) planeaban una integración bajo
una misma estructura corporativa llamada-Grupo Coope-
rativo Seguros –que se convertiría en uno de tres conglo-
merados de seguros nativos suscribiendo todas las líneas
de negocios principales– es decir, vida, incapacidad y pro-
piedad y contingencia –y, como tal, se “ubicaría entre los
primeros jugadores del sector de seguros por volumen de
primas”. Al fin, “el sueño del movimiento cooperativo” de
integrarlas se hacía realidad.
260 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Hablar de Seguros Múltiples es reconocer la valiosa Premiación Competencia de Natación Juvenil Cooperativa, Acua Coop 2012. CFCSM
contribución de los miembros que, a través del tiempo,
han constituido su Junta de Directores, entidad rectora de
Seguros Múltiples,y de las personas que han ocupado su
presidencia. Es destacar la pluralidad, el dinamismo, la in-
dependencia de criterio de las distintas juntas de directo-
res que han regido los destinos de la Cooperativa a través
de su historia. Algunas han sido más conservadoras, otras,
más liberales; todas diferentes y distintivas. Sus miembros
proceden de cualquier estamento social, desde el sencillo
maestro de escuela rural, al licenciado en derecho o el in-
geniero, artífice de grandes obras públicas. En el interior
de cada una de ellas, se desempeñan con dedicación y
responsabilidad los diversos grupos o comités como el
Educativo, Finanzas, Legislación y Reglamentación, Rela-
ciones Públicas, Promoción y Desarrollo, y Auditoría.
Hablar de Seguros Múltiples es hablar de la inestimable
contribución de la alta gerencia, empezando por los geren-
tes generales de los primeros años, como Víctor Valcárcel,
Pedro Bonilla y Héctor Acevedo. Edwin Quiñones ocupó
el cargo durante veinticinco años, de 1975 a 1999. Duran-
te la primera década del siglo XXI, fue René A. Campos
quien asumió la responsabilidad y, desde mediados del año Certamen de Poesía Juvenil Cooperativista 2013.
2009 hasta el momento actual, es el licenciado Roberto Cartel de Promoción.
Programa de Responsabilidad Social, Certamen de
Castro Hiraldo el que lleva las riendas de la alta gerencia Oratoria Juvenil Cooperativista.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 261
 Reconocimiento a
empleados con asistencia Omar Rodríguez y Fernando Ortiz, representantes autorizados exclusivos, y Lcdo.
perfecta, 2011. CFCSM Roberto Castro, al centro,en la actividad de entrega Botón de Pertenencia. CFCSM

de la empresa. Todos ellos, con su
forma única de pensar y cumplir con
sus responsabilidades, han respetado
un “código de ética gerencial”; han
establecido una cultura laboral funda-
mentada en los más altos valores del
espíritu, cifrados en el amor al prójimo
y en una profunda integridad. Han tra-
bajado siempre mano a mano con un
extraordinario grupo de talentosos vi-
cepresidentes con iguales principios y
valores.
La historia, no obstante, hubiera
sido otra, si la Cooperativa no hubiera
contado con la invaluable colabora-
ción de sus recursos humanos, em-
pleados ejemplares que trabajan de
sol a sol, siete días a la semana, 365
días al año. Es justo reconocer aquí a
figuras ya casi legendarias en la em-
presa, como Harlím Martínez, Leonar-
do Pagán, Pablo Durán, José J. Orsini,
Moisés González, Pedro Prieto, Juan
A. Lugo, Ángel Díaz, Jorge Feliciano,
José A. Burgos, Zulma Delgado, Ana
Chaparro, Luis Delgado, Hugo Serra-
no y Maggie Vélez entre otros. Han
sido los empleados de fila, sin impor-
tar el área de trabajo, el activo más
preciado de la empresa. El respeto a
la dignidad humana ha sido su norte.
Por ello, Seguros Múltiples siempre
ha dado un énfasis especial a toda
iniciativa que propenda a fomentar el
bienestar de sus recursos humanos,
partiendo siempre de la premisa de
que la gente realiza mejor su trabajo y
produce más, si se siente feliz en él.
La Cooperativa no ha escatimado es-
fuerzos en proveer a sus empleados
un ambiente de trabajo óptimo, que
estimule su productividad y les pro-
duzca satisfacción personal y profe-
sional. Prueba de ello son los progra-
mas de capacitación en la captación
de negocio y conocimiento de pro-
ductos; los programas de motivación
y de pago de comisiones, según las
realidades del mercado y las metas
empresariales; los continuos progra-
mas de adiestramiento para el perso-
nal, de tanto provecho para los parti-
cipantes; las medidas para estimular
la eficiencia a base de facilitarles las
herramientas necesarias para un me-
jor desempeño. Para el éxito de todos
estos programas e iniciativas, ha sido
fundamental el compromiso, parti-
cipación e interés de todo el talento
humano que forma la gran familia de
Seguros Múltiples.
Los empleados, que, en su mayo-
ría han llegado a la empresa a hacer
carrera, responden a estos estímulos
y programas identificándose plena-
mente con los objetivos de la em-
presa, sintiéndose orgullosos de tra-
bajar en la Cooperativa de Seguros
Múltiples. Sobresale su compromiso
en ayudar a la empresa y la positiva
actitud en cuanto a la buena impre-
sión sobre su trabajo y su empresa.
Es un hecho probado la satisfacción
de los empleados. En nueve ocasio-
nes, la Cooperativa ha sido seleccio-
nada entre los “Mejores Patronos
de Puerto Rico”, por los beneficios y
programas que brinda a sus recursos
humanos.
A lo largo de los años, la Cooperati-
va ha contado también con la decidida
colaboración de otras personas que,
sin ser empleados de la empresa, se
comportan como si lo fueran. Tal es el
caso de George T. Westwood, exper-
to en contabilidad, que, entre los años
1975 y 1990, colaboró en todo lo con-
cerniente a los procesos operativos
de organización, diseño de archivos,
contabilidad, reclamaciones, incenti-
vos, personal y, principalmente, ase-
soría en lo referente al cumplimiento
de todos los requisitos exigidos por
las entidades evaluadoras de compa-
ñías de seguro en Estados Unidos.
También hay que reconocer la cola-
boración de Juan B. Aponte, actuario
consultor y conocidísima figura dentro
del Movimiento Cooperativista, quien,
con sus conocimientos en el área de
los seguros, fue el arquitecto de la
fundación de las cooperativas de Se-
guros de Vida y de Seguros Múltiples.
A sus estudios actuariales se atribuye
que Seguros Múltiples haya sido una
especie de reguladora del mercado
de seguros. Además, gracias a sus
gestiones, Seguros Múltiples obtuvo
sus primeros contratos de reaseguro,
que fueron clave para poder ejercer la
función de asegurador. Continúa ase-
sorando en la determinación de los
contratos de reaseguro para que sean
más adecuados y convenientes para
la empresa. Por otro lado, ha desarro-
llado también sus primeros productos
y aún continúa laborando en el desa-
rrollo de los productos que la empre
Así también, a lo largo de los pa-
sados treinta años el psicólogo clínico

262 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 263
José D. Batista PhD. ha estado presente en el estudio de
los cambios sociales complejos y la re-ingeniería humana.
Comenzó a colaborar con la institución desarrollando la
cultura de Seguros Múltiples como marco de referencia
al programa Compromiso con la Integridad, así como tam-
bién de la Declaración de Principios. Por otro lado, aparte
de la planificación de estrategias, Batista ha di-
señado e implantado, los procesos de
transición gerencial, el trabajo en equi-
po, de interdependencia gerencial, de
mejora continua, y transición cultural
para los nuevos empleados. También
ha elaborado el concepto del supervisor
como facilitador que forma parte de la
evaluación de ejecución y los modelos
de sinergia cultural entre Seguros Múlti-
ples y sus subsidiarias. Por último, entre
otras cosas ha colaborado en el entendi-
miento del proceso de la globalización y
su impacto en las estrategias de negocio
y en el ser humano.
Hablar de Seguros Múltiples es hablar
de una empresa que demuestra el buen
juicio comercial de saber con quién aso-
ciarse para poder crecer. La Cooperativa
ha tenido que enfrentarse, en ocasiones,
al dilema de entrar sola en un nuevo mercado, empezando
desde abajo, o aprovechar de otras compañías que tienen
mucho que aportar, la experiencia ganada tras largos años
de esfuerzo y sacrificio. Tal fue el caso de la adquisición,
el 3 de octubre de 2003, de la ahora llamada Real Legacy
Assurance Company, Inc., subsidiaria de la Cooperativa
de Seguros Múltiples. Se trataba de una empresa conoce-
dora y exitosa en la suscripción de seguros de propiedad
y contingencia, cuya principal línea de negocios era la de
riesgos múltiples comerciales. La Cooperativa supo aqui-
latar la experiencia de 140 profesionales, oficiales y funcio-
narios de esta empresa, algunos con 40 años de servicio,
en renglones del mercado de seguros. Con Real Legacy,
como subsidiaria, Seguros Múltiples de Puerto Rico se
colocó en la segunda posición en el mercado, con poco
más del 17%. El hecho de que la Cooperativa de Seguros
Múltiples adquiriese la Real Legacy significó también que,
contrario a lo que ocurría con las compañías foráneas, se
quedaría más capital en la Isla. Representó, además, la
264 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
esperanza de que el cooperativismo y el capital puertorri-
queño pudiesen hacer frente a los embates de la globali-
zación.
Por otro lado, también ha establecido varias subsidia-
rias de novo, formando lo que hoy se conoce como el Gru-
po Cooperativo Seguros Múltiples. El 28 de diciembre de
1988, el Comisionado de Seguros de
Puerto Rico autorizó a Seguros Múl-
tiples a crear un grupo de cuatro sub-
sidiarias, lo que le permitió a la Coo-
perativa ser dueña de una subsidiaria
matriz, CSM Investors, Inc., la cual, a
su vez, es hoy dueña del restante gru-
po de compañías, a saber: MultiMort-
gage, que surgió como alternativa
para que las cooperativas ofrecieran
a sus socios productos variados de
hipotecas en las mejores condiciones
del mercado; Assets Management,
empresa de bienes raíces; Central
Credit Corporation, empresa de fi-
nanciamiento de primas: y Number
One Auto Parts, empresa de venta Asamblea Anual Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico. CFCSM
de piezas y subasta de automóviles.
De esta forma, Seguros Múltiples
pudo invertir en corporaciones por edificio marcó un hito en la historia de la empresa, fue un de valor, por lo que estaban ajenos a las ventajas de con-
acciones, con personalidad jurídica independiente, con momento inolvidable en el que se forjaron mayores com- tar con un seguro. Así que una de las primeras tareas
fines de lucro e incorporadas bajo la Ley de Corporacio- promisos y se establecieron nuevas y más altas metas. de los empleados de las oficinas regionales fue enseñar
nes de Puerto Rico. La Cooperativa de Seguros Múltiples Tan impactante y reconocible es la forma del edificio que a sus compueblanos la importancia de estar asegurado.
dejó entonces de ser una empresa para convertirse en un rápidamente se convirtió en el logo de la empresa. Por otra parte, las oficinas de la mayoría de las compañías
grupo de empresas. Por último, como parte integral de Hablar de Seguros Múltiples es hablar también de es- de seguros estaban en San Juan, por lo que los asegura-
la estrategia de Seguros Múltiples para la distribución de trategias de expansión de negocios más allá de la zona dos no estaban acostumbrados a tratar directamente con
sus productos y servicios de seguros, ha creado su nueva metropolitana de San Juan. Ya el 11 de abril de 1969, Se- la aseguradora. La Cooperativa debía llevar a cabo un
agencia de seguros llamada Green Insurance Agency Inc. guros Múltiples inauguró su primera oficina regional para amplio programa de educación y promoción para acos-
y la empresa de telefonía integrada Telesolutions. servir a la muy señorial ciudad de Ponce y pueblos limítro- tumbrar al público a solicitar sus servicios. Luego, y con
Hablar de Seguros Múltiples es hacer referencia al edi- fes. Apenas unos meses después, el 19 de septiembre, el objetivo de brindar servicios completos de máxima ca-
ficio de su sede matriz, en Río Piedras, icono de progreso abría sus puertas la oficina de la Cooperativa de Seguros lidad, estableció nuevas oficinas regionales o completó
y bienestar, orgullo del Movimiento Cooperativo y del país. Múltiples en Arecibo; y, el 17 de octubre, se inauguró la relocalización y remodelación de varias de sus oficinas
Tras una etapa inicial, en reducidos espacios alquilados, Se- la de Mayagüez. A estas, siguieron otras sucursales en para hacerlas más funcionales y accesibles. Con el tiem-
guros Múltiples estrenó, en noviembre de 1985, su primera ciudades de gran densidad poblacional, donde se ofrecía po, todas las oficinas de servicio superaron sus metas.
casa propia. Con un diseño arquitectónico de vanguardia, en un servicio completo a los socios de cooperativas, al pú- Hablar de Seguros Múltiples es hablar de lealtad al
forma de pirámide invertida, de menor a mayor, que simbo- blico en general y a clientes comerciales. La estrategia de cliente o asegurado. El alto grado de satisfacción manifes-
liza el crecimiento económico de la empresa, este edificio mercadeo fue que, en vez de esperar que el pueblo fuese tado por los clientes se ha alcanzado gracias al trato ama-
representaba la modernidad del Movimiento Cooperativo. a la Cooperativa, la Cooperativa iría al pueblo. La realidad ble y cortés en el ofrecimiento de un servicio rápido y efi-
Para la administración y los empleados, la inauguración del era que muchos puertorriqueños no poseían propiedades caz, y un contacto directo y constante con los clientes. La
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 265

Cooperativa ha sabido captar los gustos y preferencias de
sus clientes respetando su diversidad. Con el lema “Con-
tigo en mente para un servicio excelente”, la Cooperativa
ha puesto todo su empeño en que los clientes obtengan
el mejor producto, a través de los canales de distribución
más efectivos, al precio más razonable y en las mejores
condiciones.
Los clientes, por su parte, han valorado el trato justo,
amable, adecuado y rápido que les ofrece la Cooperativa
a través de la puesta en marcha de tres programas funda-
mentales, orientados al cliente: el Programa de Lealtad de
los Clientes, el Programa de Excelencia en el Servicio y
el Programa de Calidad y Reingeniería. Cada uno de ellos
tiene el objetivo principal de fortalecer y mantener la cul-
tura de servicio empresarial. El resultado es que cada año
mejora el nivel de satisfacción del asegurado. Ya desde
principios de 1990, el nivel de satisfacción de los clientes
de Seguros Múltiples era de 74 %. Lo mismo ocurrió los
dos años subsiguientes, de manera que se convirtió en
costumbre esperar resultados cada vez más altos, en tor-
no a un 90% de satisfacción.
266 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
productos, otras cooperativas siguieron a la Sagrada Fa- acogida el nuevo producto, que los angostos espacios de
milia. Por otro lado, continuó desarrollando y mejorando oficinas de Seguros Múltiples, en el edificio de la Avda.
productos para atender las necesidades de seguros en las Domenech, se abarrotaron de clientes en busca de esta
Hablar de Seguros Múltiples es hablar de unos siste-
áreas de propiedad y contingencia, tanto para las coopera- suscripción. Durante meses, no hubo jefe ni empleado,
mas de información ágiles y seguros para dar respuesta
tivas como para el público en general. secretarias incluidas, que no trabajase directamente con
a la creciente demanda de servicios rápidos y eficientes.
Hablar de Seguros Múltiples es hablar de su producto el público en la suscripción de esta póliza que, como era
Estos innovadores sistemas ayudan a mejorar la accesibili-
estrella, el de mayor éxito en todo momento, el seguro de de esperar, inmediatamente se convirtió en el producto
dad tecnológica y la efectividad de los canales de distribu-
automóviles. Es un hecho que en Puerto Rico la cantidad más demandado y vendido de cuantos ofrecía Seguros
ción. La Cooperativa dedica un gran esfuerzo y cuantiosos
de vehículos de motor ha aumentado de manera exponen- Múltiples.
recursos al mantenimiento y actualización de sus sistemas
cial. En 1913, por ejemplo, había en la Isla 1,000 vehículos Pero el tiempo corrió, y como ya se ha señalado, la
de información. Se empeña en “ser una empresa fácil de
de motor: en 1921, ya eran 8,000; y, cinco años después, crisis económica registrada en la primera década del siglo
acceder y de hacer negocio’’. Entre sus múltiples cana-
en 1926, ya llegaban a 12,406. Entre 1940 y 1967, el núme- XXI, repercutió dramáticamente en la venta de automóvi-
les, se distingue TeleSeguros Múltiples, centro telefónico
ro de vehículos registrados se multiplicó por 20, los 20,000 les nuevos en Puerto Rico, que se ha reducido de manera
que sirve de intermediario rápido y eficaz en la venta de
registrados en 1940, se convirtieron en 420,000 avanzada significativa. Gran parte de la reducción de primas que ha
productos y en el ofrecimiento de servicios, como recla-
la década de 1960. Para entonces, el automóvil se había sufrido Seguros Múltiples está relacionada con la baja en
maciones, pagos de renovaciones con tarjeta de crédito,
convertido en un artículo de primera necesidad. Sin em- ventas de seguros de automóviles. Ante esta realidad,
cotizaciones y endosos de pólizas, disponible durante las
bargo, el aumento en el número de vehículos conllevaba Seguros Múltiples pone en práctica otras iniciativas de
24 horas del día, los 7 días de la semana.
un aumento en el número de accidentes y, por ende, de distribución para la suscripción de este tipo de póliza. Se
Hablar de Seguros Múltiples es recordar su primer pro-
reclamaciones. Por eso, las compañías de seguro se mos- espera la colaboración de las entidades cooperativas, las
ducto, la Fianza de Fidelidad para cooperativas de ahorro
traban renuentes a asumir los riesgos de la suscripción de financieras, los agentes, los corredores y los concesiona-
y crédito, entre ellas, su primer cliente, la Cooperativa de
seguros de automóvil. Sin embargo, la Cooperativa no dio rios de automóviles en establecer negocio con Seguros
Ahorro y Crédito la Sagrada Familia, localizada en Corozal.
la espalda al consumidor puertorriqueño propietario de un Múltiples.
Es recordar también la Fianza Grupal de Fidelidad para las
automóvil y, el 29 de mayo de 1968, Seguros Múltiples Hablar de Seguros Múltiples es identificar la empresa
cooperativas de tipos diversos. Con estos dos primeros
estrenó la póliza del seguro de automóvil. Tuvo tan buena con una publicidad siempre ingeniosa, efectiva e innova-
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 267
dora. Cuando Seguros Múltiples comenzó sus operacio-
nes, las compañías de seguros misceláneos no tenían ne-
cesidad de publicidad porque mercadeaban sus productos
a través de agentes independientes, de manera que el
asegurado establecía una relación con el agente y no to-
maba en consideración al asegurador. Seguros Múltiples,
consecuente con la decisión tomada de ser una empresa
aseguradora de negocio directo, recurrió a la publicidad
para darse a conocer y captar clientes. Recurrió para ello a
los servicios a una agencia de publicidad muy ligada al Mo-
vimiento Cooperativo, la agencia Publicidad Asociada, diri-
gida por su dueña, Ana Suárez. Los primeros anuncios lle-
vaban este mensaje: “Piense en el día menos pensado”.
Una vez la Cooperativa llegó al primer millón de dólares en
primas suscritas, en octubre de 1969, hubo una gran cele-
bración y se desplegaron unos carteles con el lanzamien-
to de un cohete con el siguiente mensaje: “Una nueva
268 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
dimensión en seguros: Cooperativa de Seguros Múltiples
de Puerto Rico”. Le siguieron otras campañas basadas
en ingeniosos juegos de palabras, como por ejemplo,
“Múltiple, Multiplicando Amigos”, y más recientemente
ha llegado a todo el público el eslogan “Imagínate si no
nos tuvieras”. Han sido muchas las iniciativas desarrolla-
das en el área de mercadeo, promoción y comunicación
externa.
Hablar de Seguros Múltiples es hablar de buenas califi-
caciones por parte de las entidades evaluadoras. En 1978,
por ser una empresa de solidez y con excelente liquidez,
obtuvo la calificación de A, otorgada por A.M. Best. A lo
largo de la década siguiente, mantuvo esta calificación,
aunque, en 1996, A.M. Best anunció el otorgamiento
de nuevas calificaciones para los aseguradores en Puer-
to Rico, con el argumento de que las empresas locales
concentran sus riesgos en un solo territorio. Este cambio
afectó tanto a la Cooperativa de Seguros Múltiples, como
a los demás aseguradores locales calificados “A+”, cuyas
clasificaciones pasaron a ser de “A”. La realidad era que
la situación financiera de la empresa era tan sólida en ese
momento como en los pasados años. En el año 2011, los
datos oficiales recopilados por A.M. Best revelaron que el
Grupo Seguros Múltiples ocupaba el número uno en sus-
cripción de primas, y figuraba, con una calificación de A-,
entre las primeras 200 empresas de seguros en el ramo
de propiedad y contingencia de Estados Unidos. Así tam-
bién, a partir de 1995, la Cooperativa de Seguros Múltiples
fue la única empresa de Puerto Rico en recibir la clasifi-
cación de A por parte de Weiss Ratings, Inc., compañía
con sede en Palm Beach, Florida. El sistema de Weiss,
más conservador, se orienta al consumidor y se rige por
estándares más rigurosos que otras entidades evaluado-
ras de Estados Unidos. De igual forma, la prestigiosa enti-
dad evaluadora Demotech, con sede en Colombus, Ohio,
otorgó a la Cooperativa la calificación de A. Cabe señalar
que A es la calificación máxima otorgada por Demotech,
la cual representa una insuperable estabilidad financiera.
En 1999, Standard & Poor’s, entidad caracterizada por su
extrema rigurosidad, le otorgó a la Cooperativa de Seguros
Múltiples una “A”, su calificación más alta, lo que convir-
tió a la Cooperativa en la única empresa nativa en haber
alcanzado dicho nivel. Estas calificaciones mantienen a la
Cooperativa en un sitial en cuanto a solvencia financiera
se refiere.
Por otro lado, Seguros Múltiples ha entrado al mundo
del ERM (siglas en inglés de Enterprise Risk Manage-
ment), que es la metodología más avanzada para prever
y evaluar los riesgos de toda índole que pueden afectar a
una empresa en diversas circunstancias. Esta metodología
provee herramientas para tomar decisiones con la visión
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 269

Campaña de publicidad en la celebración de
45 Aniversario de la Cooperativa de Seguros
Múltiples de Puerto Rico.
270 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
El Lcdo. Roberto Castro Hiraldo
como conferenciante del
no solo de los efectos directos e inmediatos de un evento, sino de los posi- Programa de Certificación de
bles efectos laterales o subyacentes, que, sin la estructura analítica adecuada, Directores a las Cooperativas.
CFCSM
podrían pasar desapercibidos. Ya la Cooperativa ha completado la primera fase
de este proyecto y ha presentado sus hallazgos a las entidades clasificadoras,
con excelentes resultados.
Hablar de Seguros Múltiples es hablar de estrategias de expansión allende
los mares.
Con el objetivo de elevar los niveles de ingresos por concepto de primas,
fomentar su crecimiento económico, así como ayudar a la diversificación de
los riesgos por fluctuaciones económicas y por eventos catastróficos, Seguros
Múltiples ha enfocado su expansión geográfica en Estados Unidos, Centroa-
mérica, Suramérica y la cuenca del Caribe. En el Plan Estratégico de 1998, se
presentó la primera estrategia de expansión en los Estados Unidos. El 26 de
abril de 2002, Seguros Múltiples inauguraba su primera oficina en la ciudad
de Orlando, Florida, que, desde sus inicios, mantuvo un ritmo de crecimiento
ascendente. De $2.2 millones en primas suscritas, en diciembre de 2002, se
pasó a $7.9 millones al concluir el 2003. En un solo año, se multiplicó casi
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 271
Departamento de Auditoría Interna. CFCSM
por cuatro el monto de las primas suscritas. En el cuarto
año de operaciones, se habían superado ampliamente las
metas en términos de la generación de primas. El Pro-
grama de Cultura de Servicio para sus empleados entró
con fuerza en la sucursal floridana. Los magníficos resulta-
dos le llevaron a anunciar que, en el 2003, se establecería
otra sucursal en el área de la ciudad de Tampa, Florida. Por
otra parte, en julio de 2008, Seguros Múltiples adquirió el
100% de la compañía aseguradora Martingale Insurance
Company, domiciliada en el estado de Illinois y con licencia
para operar en otros siete estados.
Sin embargo, aquellos felices días llegaron a su fin
cuando la Florida se estremeció con el duro impacto de
la recesión económica, el azote de varios huracanes en
un mismo año y las enormes pérdidas ocasionadas por
los sumideros producidos por el hundimiento del terreno.
Ante estas circunstancias, se desvanecieron los planes
de expansión de la Cooperativa, en la Florida, todo se hizo
sal y agua. Así pues, el 5 de agosto de 2010, debido a las
pérdidas millonarias de la operación floridana, la Junta de
272 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Directores tomó la decisión de cesar operaciones en la
Florida. En septiembre, se sometió la solicitud a la Oficina
del Comisionado de Seguros de la Florida, y, finalmen-
te, Seguros Múltiples recibió la autorización para iniciar el
plan de cierre, a partir del 3 de diciembre de 2010.
En cuanto al plan de expansión en Latinoamérica, Se-
guros Múltiples participó en ciertos mercados como rea-
seguradora, con el propósito de contribuir al desarrollo de
las cooperativas de seguros. En conjunto con la Coope-
rativa de Seguros La Segunda, de Argentina, ofreció un
contrato proporcional de reaseguro a la Cooperativa de Se-
guros SURCO, de Uruguay, que le permitiera competir en
el mercado de seguros de automóviles en dicho país. Este
fue el primer programa de reaseguro de Seguros Múlti-
ples en Latinoamérica. El mercado latinoamericano se pre-
sentaba como una potencial fuente de excelentes ingre-
sos y diversificación de negocio para Seguros Múltiples,
que se convertía así en la primera empresa de seguros de
Puerto Rico en generar ingresos procedentes del mercado
latinoamericano. Fortalecer las empresas solidarias bene-
Campamento de Verano para hijos del recurso humano y
Junta de Directores – Multicamp. CFCSM
ficiaba tanto a los consumidores locales, como al Movi-
miento Cooperativista en su conjunto. Seguros Múltiples
tenía que competir, en el mercado latinoamericano, con
muchos de sus competidores en Puerto Rico. Por eso,
frente a las empresas capitalistas globalizadas, se nece-
sitaba fortalecer el movimiento cooperativista nacional de
cada país, pero integrarlo globalmente para poder compe-
tir adecuadamente con los gigantes del gran capital. Por
otro lado, a nivel internacional, Seguros Múltiples, con-
tinuó colaborando con la Asociación Americana de Coo-
perativas y Mutualidades de Seguros (ICMIF Américas) y
con la Federación Mundial de Cooperativas y Mutualida-
des de Seguros (ICMIF), con participación en la Junta de
Directores de ambas entidades. Seguros Múltiples ofreció
asesoramiento técnico en sistemas de información y pla-
nificación a la cooperativa COOPSEGUROS, de República
Dominicana, y completó el proceso de aprobación regu-
latoria a inversión de la Cooperativa SURCO, de Uruguay
Y Tajy, en Paraguay. Se vislumbra la pronta participación
de Seguros Múltiples en ciertos mercados como reasegu-
radora, con el propósito de contribuir al desarrollo de las
cooperativas de seguros.
Hablar de Seguros Múltiples es hablar de su presencia
activa, intensa y decidida en las comunidades. El compro-
miso comunitario de la Cooperativa se plasma en constan-
tes donativos y auspicios a entidades que brindan ayuda
a los más necesitados, como los centros de tratamiento
para niños pacientes de cáncer, centros de acogida de
huérfanos, centros de ayuda a deambulantes, entre mu-
chos otros. Por otro lado, el Comité Educativo de la Junta
de Directores, en coordinación con el Departamento de
Servicios Educativos, ha establecido programas destina-
dos a mejorar el conocimiento y la divulgación de la filo-
sofía cooperativista. Seguros Múltiples reconoce en la ju-
ventud la semilla del futuro. De los jóvenes dependen los
países para progresar y avanzar hacia nuevos y mejores
objetivos. Prueba de este compromiso con la juventud son
los programas creados por la Cooperativa para estimular el
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 273
 intelecto, la creatividad y la actividad física de niños y jóvenes. Ya, desde
los inicios de 1986, se puso en marcha el primero de sus cuatro novedo-
sos programas permanentes dirigidos a la educación y formación de
la juventud del país. El Certamen de Oratoria Juvenil Cooperativista
para estudiantes de escuela elemental, intermedia y secundaria, entre
las edades de 7 a 18 años, fue el primer programa orientado a esti-
mular el liderazgo entre los jóvenes cooperativistas. Otros programas
culturales importantes abiertos a la comunidad son el Certamen de Poesía
Cooperativista Juvenil y el Certamen de ArteCoop. Otro proyecto perma-
nente, dedicado también a los hijos de los empleados de la Cooperativa,
es MultiCamp, novedosa combinación de educación y recreación, pues
ofrece a los participantes la oportunidad de una sana diversión al aire libre
mientras se educan en aspectos tan diversos como la doctrina cooperati-
vista, la organización de una cooperativa juvenil, el desarrollo de actitudes
positivas, la expresión creativa y la adquisición de destrezas.
Hablar de Seguros Múltiples es hablar de deporte. Con el conven-
cimiento de que el deporte es esencial en el desarrollo integral del ser
humano, Seguros Múltiples patrocina, bajo el nombre de AcuaCoop, un
campeonato de natación para la juventud cooperativista. Miles de niños
y niñas se han beneficiado del espíritu de sana competencia deportiva
que promueve AcuaCoop. Ha sido cantera de la que han salido destaca-
dos atletas que han competido en varios campeonatos nacionales de la
Federación de Natación de Puerto Rico, entidad que coordina el aspecto
técnico de AcuaCoop. También Seguros Múltiples ha sido uno de los prin- Apertura Mes del Cooperativismo 2012; Año
cipales auspiciadores nativos del Alberque Olímpico, importante centro de Internacional de las Cooperativas. Entrega
de donativo a la Cooperativa Juvenil Coquí
Agrícola, miembros de la Junta de Directores y
el Lcdo. Roberto Castro, Presidente. CFCSM

entrenamiento y capacitación deportiva, localizado en el
municipio de Salinas. Recientemente, Seguros Múltiples
ha respaldado la celebración de los Juegos Centroamerica-
nos y del Caribe, celebrados en Mayagüez en 2010. Como
un auspiciador principal tuvo una destacada presencia du-
rante la celebración de los Juegos.
Hablar de Seguros Múltiples es hablar de arte. La
Colección de Arte Contemporáneo Puertorriqueño de la
Cooperativa de Seguros Múltiples permite a la empresa
llevar a cabo una importante acción pedagógica dando la
oportunidad a la gente de admirar, comprender y valo-
rar la producción de artistas puertorriqueños. El creador
y encargado de este noble proyecto fue Juan A. Lugo,
quien, en 1969, comenzó a adquirir en nombre de la Coo-
perativa, unas cuantas obras de artistas puertorriqueños
Certamen de Arte Juvenil Cooperativista, Arte Coop 2010. CFCSM
para decorar las paredes de las oficinas centrales. Con el
tiempo, esa colección ha servido para mejorar la calidad
de vida de la sociedad puertorriqueña. Después de todo,
la educación es unos de los deberes fundacionales del
cooperativismo, y Puerto Rico cuenta con una abundante
producción artística que merece el aprecio y reconoci-
miento de todos.
Hablar de Seguros Múltiples es hablar de respeto por
el ambiente. Efectivamente, forma parte del ideario de la
empresa la preservación de los recursos naturales. El edi-
ficio de la sede central y su entorno son prueba irrefuta-
ble de la conciencia ecológica de Seguros Múltiples. El
diseño arquitectónico del edificio permite aprovechar la
sombra y el viento con el consiguiente ahorro energético
que redunda en menos contaminación ambiental y mejor

274 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 275

Juegos Olímpicos de Londres 2012. Respaldo de
la Cooperativa de Seguros Múltiples a los atletas
puertorriqueños.
uso de los recursos. Los amplios ventanales permiten el
disfrute de las amplias áreas verdes que rodean el edifi-
cio. La vegetación tropical, esmeradamente cuidada, y la
siembra de árboles, han hecho de este enclave uno de
los pulmones del área metropolitana. En el proyecto de
reforestación de 1995, se escogió el pino, porque el color
verde de sus ramas simboliza la esperanza; la clorofila
276 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
ción de papel, con lo contribuye a evitar la deforestación
del planeta y a reducir los desperdicios resultantes de la
operación.
Por último, hablar de la Cooperativa de Seguros Múlti-
ples de Puerto Rico es hacer hincapié en “de Puerto Rico”
pues allí es donde se crean los empleos, y donde perma-
nece el capital. Como empresa netamente puertorrique-
ña, asegurándose en Seguros Múltiples se hace más por
Puerto Rico de lo que piensas.
Al cumplir sus primeros cincuenta años, la empresa
mantiene su solvencia y estabilidad económica, y mira al
que lo mantiene siempre verde, es símbolo de la vida
en la naturaleza; y la forma vertical en que crece, refleja
perfectamente la verticalidad de los postulados que han
mantenido unido al Movimiento Cooperativo a lo largo
de más de siglo y medio de existencia. También la Coo-
perativa se muestra cuidadosa con los desperdicios. Su
puntura tecnología le permite reducir al máximo la utiliza-
futuro con optimismo. Ha logrado éxitos rotundo, ha su-
perado momentos de crisis, se ha enfrentado a retos di-
fíciles, se ha reinventado, se ha renovado, todo ello con
el tesón, la ética de trabajo, el sentido de propósito coo-
perativista y la voluntad de progreso que constituyen sus
señas de identidad. De su historia, aquí recogida, tanto los
cooperativistas en particular, como los puertorriqueños en
general, tienen mucho que aprender y mucho que aportar,
dentro de las circunstancias y el momento en que les ha
tocado vivir, y así seguir haciendo historia.
¡Imagínate si no nos tuvieras!
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 277
Notas de textos
Notas del capítulo I
1 Archivo Histórico de la Cooperativa de Seguros Múlti-
ples de Puerto Rico (en adelante, AHCSMPR) Cláusulas
de Incorporación, 15 de marzo de 1963, ante Gladys Igle-
sias Strong, abogado notario. Informe del Comité de Pla-
nes. Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico. 3.
2 AHCSMPR, Libro de Actas de Asamblea Constituyente,
29 de noviembre de 1964. 4.
3 Ana María O’Neill, Cuerpo y alma del cooperativismo (San-
turce: Imprenta Arce, 1958). Mons. Antulio Parrilla, Coope-
rativismo: teoría y práctica (San Juan: Gráfica Metropolita-
na,1985. Francisco Catalá Oliveras y Carmen Rivera Izcoa, El
movimiento cooperativista en Puerto Rico: un paso más (Río
Piedras: Ediciones Huracán, 2010).Estela Pérez Riestra, El
cooperativismo en Puerto Rico y en el mundo (Río Piedras:
Publicaciones Puertorriqueñas, 2010), 52-53. Estos princi-
pios fundacionales de la Sociedad Equitativa de los Pioneros
de Rochdale se encuentran en estas obras que aquí citamos.
4 Ana María O’Neill, Cuerpo y alma del cooperativismo (San-
turce: Imprenta Arce, 1958).
5 Ibíd.
6 Francisco Catalá Oliveras y Carmen Rivera Izcoa, El movi-
miento cooperativista en Puerto Rico: un paso más (Río Pie-
dras: Ediciones Huracán, 2010).28.
7 Ibíd. 182-183.
8 Henry K. Carroll, Report on the Island of Porto Rico (New
York: Arno Press, 1975). Deposición de José C. Barbosa,
M.D., 206.
9 Para 1898, el sistema de instrucción se encontraba en un es-
tado caótico, contando con tan sólo 525 escuelas con igual
número de maestros para una población de 320,770 niños
de edad escolar.
10 Carroll, Report on the Island…, 15. La frase es de Luis Mu-
ñoz Rivera. La traducción es nuestra.
11 Durante el siglo XIX, cuarenta y siete militares españoles go-
bernaron la isla. La estadía de la mayoría fue muy efímera,
dando la impresión de que, no bien tomaba posesión del car-
go e iniciaba su obra de gobierno, se ordenaba su regreso a
la Península.
12 Para 1898, sólo quedaban 250 haciendas de azúcar o 539
menos que en 1849. Carroll, Report on the Island... Deposi-
ción del vicealcalde de Cabo Rojo, Sr. Ortiz, 336.
13 M. Drew Carrel, Register of Puerto Rico for 1910, San Juan:
Bureau of Supplies, Printing and Transportation 1911, 262.
14 Lidio Cruz Monclova, Historia de Puerto Rico, Tomo II, Pri-
mera Parte 1868-1874 (Río Piedras: Editorial Universitaria,
1957), 289-290.
15 Gervasio L. García y A.G. Quintero Rivera, Desafío y solida-
ridad: breve historia del movimiento obrero puertorriqueño
(Río Piedras: Ediciones Huracán, 1982), 18-22.
278 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
16 Jaime Varas, La verdadera historia del movimiento coopera-
tivo boricua, 1800 a 1898 (San Juan: 1982), 202.
17 Parafraseo de carta al Diario de Puerto Rico, del 29 de sep-
tiembre de 1896 citada en Jaime Varas, La verdadera histo-
ria, 353.
18 Todas son mencionadas en la citada obra de Jaime Varas, La
verdadera historia.
19 Jaime Varas, La verdadera historia, 355. Véase también sus
estatutos en las páginas 368-374.
20 Ibíd., 355.
21 Ibíd., 492.
22 Ibíd., 323.
23 Ibíd., 427.
24 Angel Rivero, Crónica de la Guerra Hispanoamericana en
Puerto Rico (Madrid: Sucesores de Rivadeneyra, 1922), 224.
25 Ibíd., 530-539.
26 Angel Rivero, Crónica de la Guerra Hispanoamericana, 645.
27 Ibíd.
28 Henry K. Carroll, Report on the Island of Puerto Rico, 9.
29 Carta Orgánica de 1900, 12 de abril de 1900, Documentos
históricos, Leyes de Puerto Rico Anotadas, Tomo I, 24-49
(1999). Conocida también como Ley Foraker, cap. 191, 31
Stat. 77, 48 U.S.C.A. §731. Tuvo vigencia desde el 1 de mayo
de 1900 hasta el 2 de marzo de 1917.
30 Ibíd. Por esta se le negó a los puertorriqueños la ciudadanía
norteamericana. Entonces fueron declarados “ciudadanos
de Puerto Rico”, y se creó un cuerpo político bajo el nombre
de El Pueblo de Puerto Rico, con derecho a la protección
de los Estados Unidos. La representación de la isla ante los
diversos departamentos en Washington fue encomendada
a un comisionado residente puertorriqueño. También se
estableció el Consejo Ejecutivo, que sería nombrado por el
Presidente y ratificado por el Congreso estadounidense. Así,
el 1 de mayo de 1900, fecha en que tuvo efecto la ley, el
presidente McKinley nombró, como primer gobernador civil,
a Charles Herbert Allen.
31 En otras palabras, el Consejo desempeñaría funciones co-
rrespondientes tanto a la rama ejecutiva como a la legisla-
tiva. Aunque siempre en minoría, cinco de sus once miem-
bros debían ser puertorriqueños.
32 Ibíd., 306.
33 M. Drew Carrel, Register of Puerto Rico for 1910 (San Juan:
Bureau of Supplies, Printing and Transportation, 1911), 144.
34 Para su historia véase Juan J. Baldrich, Sembraron la no
siembra: Los cosecheros de tabaco puertorriqueño frente a
las corporaciones tabacaleras (1920-1934) (Río Piedras: Edi-
ciones Huracán, 1988).
35 Luis Díaz Soler, Rosendo Matienzo Cintrón: orientador y
guardián de una cultura (Río Piedras: Ediciones de la Univer-
sidad de Puerto Rico, 1960), 332-356.
36 Ibíd.
37 Ibíd.
38 El Tiempo, 23 de enero de 1907.
39 Mons. Antulio Parrilla, Cooperativismo: teoría y práctica,
293-294.
40 F. Menéndez Ramos, “Apuntes para la historia del Movi-
miento Cooperativo en Puerto Rico”, Revista del Café (di-
ciembre de 1946), 165. A partir de los ensayos de Menéndez
Ramos y Monseñor Parrilla, hemos narrado – casi al pie de la
letra- la trayectoria del movimiento cooperativo durante este
período.
41 Mons. Antulio Parrilla, Cooperativismo: teoría y práctica,
293-294.
42 Ibíd.
43 Ibíd.
44 Menéndez Ramos, “Apuntes para la historia del Movimiento
Cooperativo…”, 165.
45 Ibíd.
46 Ibíd. Véase su historial en incorporar y regular las sociedades
cooperativas de producción y consumo. Ley de agosto 4,
1925, Núm. 70, p. 369, según enmendada por la Ley de 1926,
Núm. 2, p. 5.
47 Ibíd.
48 Menéndez Ramos, “Apuntes para la historia del Movimiento
Cooperativo…”, 164-165.
49 Se estableció como una corporación y no fue hasta agosto
de 1928 que fue inscrita como una cooperativa.
50 Ibíd. Para las disposiciones de ley referentes a un préstamo
de $100,000 conferido a esta asociación cooperativa de cafe-
taleros, véanse las Resoluciones Conjuntas: Abril 25, 1932,
Núm. 23, p. 587; Mayo 12, Núm. 30, p. 831; Julio 16, 1935,
Núm. 10, p. 575; y la Ley de Mayo 6, Núm. 112, p. 243. Esta
deuda fue condonada y la hipoteca que la garantizaba fue
cancelada por la Ley de Mayo 13, 1937, Núm. 108, p. 257.
51 Ramiro Colón, Triunfos de Cafeteros de Puerto Rico, Revista
del Café (diciembre de 1946), 121.
52 Ibíd.
53 Oliver L. Fassig, “El huracán de septiembre, 1928”, Revista
de Obras Públicas (septiembre de 1928), 1705-1709.
54 Ibíd., 1709.
55 A. Nin Martínez, “El ciclón del 13 de septiembre de 1928”,
Revista de Obras Públicas (septiembre 1928), 1714.
56 Ibíd., 1715.
57 Thomas Benner, Five Years of Foundation Building, The Uni-
versity of Puerto Rico. 1924-1929 (Río Piedras: Departamen-
to de Educación, 1965), 99.
58 El Día, 13 de octubre de 1929: 1.
59 Ibíd.
60 Julian Steward, ed., The People of Puerto Rico (Illinois: Uni-
versity of Illinois Press, 1956), 70.
61 Alberto Picó Santiago, Jurisdicción Federal en Puerto Rico
Revista del Colegio de Abogados de Puerto Rico, Vol. 8,1945,
306.
62 R. Menéndez Ramos, “Apuntes para la historia del Movi-
miento Cooperativo”, Revista del Café (diciembre de 1946,
165.
63 Luis A. Nazario, “Las cooperativas en el futuro económico
de Puerto Rico”, Revista del Café (diciembre de 1946, 25.
64 Ibíd.
65 Ibíd.
66 Earl S. Garver y Ernest B. Finches, Puerto Rico Unsolved
Problem (Elgin, Illinois: Brethren Publishing House, 1946),
193.
67 El crecimiento más reciente de los arrabales se debió a la lle-
gada de miles de habitantes pobres procedentes de la rura-
lía, en busca de nuevas oportunidades que garantizaran una
mejor vida pero, al carecer de recursos económicos, cons-
truyeron sus casuchas en los pestilentes e insalubres man-
gles –plagados de mosquitos de fiebre amarilla– a lo largo de
la orilla de la bahía de San Juan y los caños de Santurce.
68 En 1937, con el caserío Mira Palmeras en el Barrio Obrero
de Santurce, la PRRA inició sus obras de construcción de vi-
vienda para familias obreras. Luego, para evitar los estragos
y destrucción de los huracanes, se construyeron 44 edifi-
cios. A paso seguido, y luego de eliminar el arrabal Berlín de
Ponce, la PRRA construyó la Urbanización Morell Campos en
el barrio Canas, que abarcó una extensión de 50.04 cuerdas
adquiridas a un costo de $21,583.23.
69 Jaime Bagué, “Movimientos de Reforma Agraria en Puerto
Rico”, Revista de Agricultura 55.1-2 (enero-diciembre 1968),
236-245.Este artículo sirve de fundamento para todo lo aquí
expuesto sobre el tema de las cooperativas en La Lafayette
y Los Caños.
70 Con el fin de mantenerse a tono con la reforma agraria, se li-
mitó la adquisición de tierras de cada una a quinientos acres.
Con ese motivo dichas entidades trabajaban por separado y
se regían por juntas individuales, de los cuales formaba par-
te un representante oficial de la PRRA. La PRRA intervenía
discretamente en la administración de la factoría con el fin
de salvaguardar los intereses públicos.
71 Ibíd.
72 Ibíd.
73 A principios de este siglo, dicho establecimiento era propie-
dad de la Sucesión E. Pavenstedt. Lo constituía una exten-
sión considerable de terrenos cuya mayor parte no se pres-
taban para el cultivo de caña de azúcar y su producción era
alrededor de veinte mil sacos de azúcar central de primero y
segundo tiro. Al correr de los años, pasado el ciclón de San
Felipe, Los Caños se convirtió en propiedad de la sociedad
en comandita llamada Compañía Georgetti.
74 Forty Seventh Annual Report of the Government of Puerto
Rico. Honorable Rexford G. Tugwell, 1942, (San Juan: Office
of Supplies, Printing and Transportation, 1942), 150.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 279
75 Ibíd.
76 Revista del Café, La Cooperativa de Cosecheros de Vegeta-
les entra en su séptimo año.diciembre de 1946, 48.
77 Ibíd.
78 Parrilla, Cooperativismo, 295.
79 Cuenta Parrilla que “otra cosa distinta fue el movimiento de
cooperativas de consumo. En 1938 se organizó la conocida
Cooperativa de Consumo del Barrio Medianía Alta, que sirvió
de hermosa inspiración para organizar otras parecidas. Fue-
ron pequeñas tiendas que elevaron un poco las normas de
vida campesina. La Administración de Seguridad Agrícola, la
Farm Security Administration, estableció oficinas en Puerto
Rico en 1938. Su finalidad era ayudar a los dueños de peque-
ñas fincas. Por supuesto, ayudaba a las cooperativas prefe-
rentemente, y algunas se organizaron con este propósito.
Con este respaldo financiero se intentó organizar toda suerte
de sociedades, las cuales desaparecieron casi todas” (Ibíd.,
296).
80 Ibíd.
81 En 1936, por ejemplo, recibió más de 50,000 quintales de
tabaco de sus asociados.
82 Otras agencias que ayudaron en el crédito a las cooperativas
fueron la Asociación de Crédito para Producción, la Puerto
Rico Production Credit Association y la Puerto Rico Self-Help
Corporation.
83 L.P.R.A. Ley núm. 265, del 15 de mayo de 1938.
84 El Día, 21 de septiembre de 1939: 1.
85 El Día, 3 de septiembre de 1939: 1.
86 Gordon K. Lewis, Puerto Rico, Notes on the Puerto Rican
Revolution (New York: Monthly Review Press, 1974), 53.
87 R. G. Tugwell, Puerto Rican Papers (San Juan: Service Office
of Supplies of the Government of Puerto Rico Printing Divi-
sion, 1945), 12.
88 Forty Fifth Annual Report of the Government of Puerto Rico.
Honorable Rexford G. Tugwell, 1942 (San Juan: Office of
Supplies, Printing and Transportation, 1942), 66.
89 Cruz M. Ortiz Cuadra, “1942: El hambre que engordó la gue-
rra”, Historias vivas: historiografía puertorriqueña contempo-
ránea (Ed. Antonio Gaztambide y Silvia Álvarez Curbelo. San
Juan: Postdata, 1996), 126-127.
90 Ibíd., 127.
91 Ibíd., 128.
92 Ibíd., 132.
93 Parrilla, Cooperativismo…, 297.
94 Es cita de Ana María O’Neill, Cuerpo y alma del cooperativis-
mo, 75.
95 Rexford G. Tugwell, Puerto Rican Public Papers (San Juan:
Service Office of the Government of Puerto Rico, Printing
Division, 1945), 59.
96 Ibíd, 61.
97 The New York Times, 8 de mayo 1945: 1.
280 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
98 The New York Times, 7 de agosto de 1945: 1.
99 The New York Times, 15 de agosto de 1945: 1.
100 O’Neill, Cuerpo y alma del cooperativismo, 13. Se señala el
1912 como la fecha de fundación del movimiento. O’Neill
nació el 7 de marzo el 1894 en Aguadilla. En 1915 obtuvo
el título de maestra normal. En 1924 recibió un bachillerato
en Educación con concentración en Español. Viajó a Nueva
York, donde estudió la maestría en Sicología Educativa en la
Universidad de Columbia. Desde mediados de los 1930 fue
entusiasta de las enseñanzas del gran líder cooperativista de
Canadá, el Padre Tompkins, a quien conoció en un viaje al
Canadá. Sobre las enseñanzas de Tompkins vea Cuerpo y
alma del cooperativismo, páginas 36, 86, 138-140.
101 Ibíd., 139. Ver también Parrilla, Cooperativismo, 161-171.
102 Ibíd., 162. Dice Parrilla que “De las minutas de la Sexta Con-
ferencia Rural, habida del 8 al 9 de octubre de 1928, se des-
prende que no fue hasta entonces que uno de los conferen-
ciantes, A. B. MacDonald, hizo mención por primera vez de
los principios enumerados por los pioneros de Rochdale”.
103 Ibíd.,182. En su libro Cooperativismo: teoría y práctica, An-
tulio Parrilla sintetiza los principios del movimiento de Anti-
gonish expuestos por el padre Humberto Muñoz en su libro
El movimento de Antigonish y por Alexander Laidlaw en The
Campus and the Community. Los principios y sus explicacio-
nes han sido citados siguiendo a Parrilla, 182-184.
104 Ibíd.
105 Ibíd.,
106 Ibíd., “La acción colectiva es algo natural porque el hombre
es un ser social. No sólo el hombre está comúnmente orga-
nizado en grupos, sino que sus problemas coinciden con los
del grupo. En el mundo moderno no se puede tener éxito
sino actuando a través de organizaciones. Una educación de
adultos que no prepare para esta acción colectiva es absolu-
tamente inadecuada.”
107 Ibíd., 183. “El objetivo último del Movimiento es la plena y
abundante vida para todos. La cooperación económica es el
primer paso, pero sólo el primero, hacia el logro de una so-
ciedad que permita a cada individuo desenvolver el máximo
de su capacidad.”
108 Parrilla, Cooperativismo…, 298.
109 Ver O’Neill, Cuerpo y alma del cooperativismo, páginas 28,
29, 30, 31, 36, 37.
110 Ibíd, 61.
111 Ana María O’Neill, “Filosofía del Movimiento Cooperativo”.
Revista del Café (diciembre de 1946), 108-109. La cifra apa-
rece en Cuerpo y alma del cooperativismo, 87 y 115.
112 O’Neill, Cuerpo y alma del cooperativismo, 86.
113 Ibíd., 96.
114 Ibíd., 115.
115 El Mundo 6 julio de 1947: 9 y 18 de diciembre de 1947: 17.
Consúltese trabajo inédito de José David Colón Custodio,
“Muchas manos, un machete: el Cooperativismo en la déca-
da del 1940”, Universidad de Puerto Rico, Escuela Graduada
de Historia.
116 El Mundo, 1 de febrero de 1946: 1.
117 Parrilla, Cooperativismo, 298.
118 Ibíd.
119 El Mundo, 1 de febrero de 1946: 1.
120 Véase Exposición de motivos de Ley de 9 de abril de 1946,
Leyes de Puerto Rico Anotadas (en adelante L.P.R.A., Cap.
33, T.5, 882, 280.
121 Ibíd. Dicho estatuto derogó la Ley Núm. 3 de mayo de 1920,
la Ley Núm. 70 del 4 de agosto de 1925 y todas las leyes
subsiguientes que en 1926, 1932, 1938 y 1941 enmendaron
uno u otro de dichos estatutos. También derogó la Ley Núm.
168 del 11 de mayo de 1938 que autorizaba al Comisionado
de Agricultura y Comercio a organizar cooperativas de traba-
jos manuales, pág. 281.
122 Ibíd.
123 Ibíd. Cap. 33, T. 5, 881, 278-280.
124 Luis Miranda Correa, Legislación Cooperativa Puertorrique-
ña, en Aspectos legales del cooperativismo, Rio Piedras:
Editorial Universitaria, Editorial de la Universidad de Puerto
Rico,1965, 53.
125 L.P.R.A., T.5, 897.
126 L.P.R.Q. T.7,653,574-575 Miranda Correa, Legislación Coo-
perativa Puertorriqueña, 53.
127 L.P.R.A., T. 5, 914. Véase también Biagio Di Venutti, Money
and Banking in Puerto Rico (Río Piedras: Editorial de la Uni-
versidad de Puerto Rico, 1950), 73-74.
128 O’Neill, Cuerpo y alma del cooperativismo, 62-63.
129 L.P.R.A., Ley del 3 de mayo de 1951, Cap. 63, T.7, 622, 559-
568. Este banco operó hasta 1966, cuando por la ley Núm.
90 de 21 de junio de ese mismo año se creó la Compañía de
Desarrollo Cooperativo.
130 Ibíd.
131 Pérez Riestra, El cooperativismo, 161.
132 Lydia J. Roberts y Rosa L. Stefani, Patterns of Living in Puer-
to Rico (Río Piedras: Editorial de la Universidad de Puerto
Rico, 1949), 223.
131 Ibíd.
134 L.P.R.A. Ley del 3 de mayo de 1951, Cap. 63, T.7, 622, 559.
135 Ibíd.
136 Ibíd, 559.
137 Pérez Riestra, El Cooperativismo, 187.
138 L.P.R.A. Ley del 9 de abril de 1946, Cap. 33, T.5, 918. Consúl-
tese también Parrilla, Cooperativismo, 300 y 301.
139 Miranda Correa, Aspectos legales del cooperativismo, 75.
140 L.P.R.A., Ley de mayo de 1957, Cap.33, T.5, 921, 325. Con-
súltese también Parrilla, Cooperativismo, 300 y 301.
141 Ibíd.
142 Ibíd.
143 Pérez Riestra, El cooperativismo, 187.
144 IAJD, 1968.
Notas del capítulo II
1 LPRRA, T. 26, 249.
2 Esta es una modesta aproximación a un tema que todavía
está por investigar. La mayoría de las compañías mencio-
nadas aparecieron en diferentes fechas en la Gaceta Oficial
de Puerto Rico (Adolfo de Hostos, Tesauro de Datos Históri-
co de Puerto Rico, Río Piedras: Universidad de Puerto Rico,
1995, Tomo V, 379-381).
3 LPRRA T. 26, 94. Por ejemplo A. MacCormick fue cónsul ale-
mán en Guayama (1885,1894) y vicecónsul en Arroyo (1879);
A. Rauschenplat, cónsul de Venezuela en San Juan (1887)
y el alemán Carlos Meltz, contratista de la impresión de la
Gaceta Oficial del Gobierno de Puerto Rico (1886-1896).
4 Los artículos 380-439 de dicho Código de Comercio cubren
el tema de Contratos de Seguros.
5 Luis A. Ferrao, Historia de los seguros en Puerto Rico, 1898-
2002 (San Juan: Comisionado de Seguros de Puerto Rico,
2003), 12. La narrativa que aquí ofrecemos sigue las líneas
generales de esta magnífica obra.
6 A excepción de la ciudad amurallada de San Juan, los edi-
ficios de las iglesias parroquiales y otros como las Casas
Ayuntamiento fueron obras en mampostería.
7 Para conocer la experiencia histórica de Mayagüez y sus
fuegos, consúltese a Ramonita Vega Lugo, Urbanismo y so-
ciedad: Mayagüez, de villa a ciudad, 1836-1877 (Disertación
sometida al Departamento de Historia de la Facultad de Hu-
manidades de la Universidad de Puerto Rico, para optar por
el grado de Doctorado, 2000), 251-261; y sobre Ponce.
8 Era costumbre que los bomberos que recurrieran a sofocar
los incendios con gran arrojo y desprendimiento. De ahí, el
merecidísimo respeto que se le tenía al benemérito cuerpo
de bomberos de cada comunidad. Sus miembros, proceden-
tes de todas las clases sociales, eran considerados héroes.
Luego del fuego en Ponce en 1841, el gobernador Rafael de
Arístegui ordenó la organización de un cuerpo de bomberos
para cada pueblo de Puerto Rico.
9 La Democracia, 6 de julio de 1893: 1.
10 Ibíd.
11 Orden Militar Núm. 178, 11 de noviembre de 1899, General
Brigadier George Davis.
12 Annual Report for the War Department for the Fiscal Year
ending in June 30, 1900 (Washington: Government Printing
Press, 1902), 210.
13 Véase Guillermo A. Baralt, Historia del Tribunal Federal en
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 281
 Puerto Rico, 1899-1999 (Río Piedras: Publicaciones Puerto-
rriqueñás, 1999).
14 Carta orgánica de 1900, 12 de abril de 1900, Documentos
históricos, LPRRA, T. I, 24-49 (1999). Conocida también
como Ley Foraker, cap. 191, 31 Stat. 77, 48 U.S.C.A. §731.
Tuvo vigencia desde el 1ro. de mayo de 1900 hasta el 2 de
marzo de 1917.
15 Orden Militar Núm. 94, 29 de abril de 1900. Brigadier Gene-
ral George W. Davis.
16 Ibíd.
17 Register of Puerto Rico for 1910, 187-188.
18 Ibíd., 272.
19 Ibíd., 177-178. Véase también Ferrao, Historia de los segu-
ros…, en donde señala que “la mayoría se había establecido
durante el pasado régimen español”.
20 Ibíd.
21 Ibíd., 278-283.
22 Ricardo González Ruiz, Geografía elemental de Puerto Rico:
con nociones de geografía astronómica, física, social y políti-
ca (San Juan: Editorial Imp. Venezuela, 1941). Véase también
Ferrao, Historia de los seguros…, 55.
23 Leyes y Resoluciones Legislativas Extraordinarias de 1918
de la Asamblea Legislativa de Puerto Rico 1918, 55.
24 Ibíd. Exceptuaba a patronos que emplearan a menos de tres
obreros, a labradores que no trabajasen con maquinarias, sir-
vientes domésticos, empleados de oficina y todos aquellos
cuyos sueldos o jornales excedieran los mil doscientos dóla-
res anuales.
25 En 1915 Iglesias Pantín organizó el Partido Socialista.
26 Se eximió a los patronos que emplearan a menos de tres
obreros, y se aumentó hasta $1,500 la anualidad que un tra-
bajador podía ganar para gozar de los beneficios de la ley.
27 Ley de Indemnizaciones por Accidentes del Trabajo, Art. 6
supp. Véase también, Luis Samalea Iglesias, “Indemnización
a obreros”, Libro de Puerto Rico, 262-264. Los accidentes
se dividen en tres clases: (a) transitorios, teniendo el obrero
en estos casos, derecho a asistencia facultativa, medicina y
alimentos incluyendo servicio de hospital, y a una indemniza-
ción de la mitad del jornal durante el tiempo de su curación;
(b) incapacidad parcial permanente, en que, además de los
beneficios referidos, recibe una compensación adicional que
no excederá de $2,500, que se graduará con la importancia
de la lesión sufrida; (c) incapacidad total permanente, en que
la compensación fluctúa entre dos mil dólares como mínimo
y cuatro mil como máximo; y (d) muerte, en que los descen-
dientes del obrero que de él dependan razonablemente para
su subsistencia, recibirán una suma no menor de dos mil
dólares ni mayor de cuatro mil.
Los casos de enfermedades se dividen en dos: (a) transi-
torios, con igual derecho que en los accidentes; y (b) incapa-
cidad total, en cuyos casos la indemnización oscilará, según
los casos, entre mil y tres mil dólares. En caso de muerte, la
282 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
ley no determina expresamente la indemnización; pero ex-
pone que se aplicarán las disposiciones relativas a esta clase
de casos en aquellos de muerte por accidentes.
28 Ibíd.
29 Ferrao, Historia de los seguros…, 35-36.
30 Ibíd., 61.
31 Annual Report, Governor of Puerto Rico, 1905-06, 111.
32 Para mantener una carretera en buen estado se requieren
unos 225 metros cúbicos de macadán anual por kilómetro.
33 Guillermo Esteves, Informe, Desarrollo de las obras públi-
cas, 242.
34 Report of the Commissioner, 1916-1917, 39.
35 Los gastos totales para la construcción de carreteras por
$1,912,118 también fueron los más altos de su historia.
36 Register of Porto Rico for 1910, 292-293. Report of the Com-
missioner of the Interior, 1935-1936, 130.
37 El Día, 19 de abril de 1915: 1.
38 Adolfo de Hostos, Tesauro…
39 Porto Rico Railway Light & P. Co. v. Amador, 11 P.R. Fed.170
(1919).
40 American Railroad Co. of Porto Rico v. López, 3 F. 2d 876 (1st
Cir. 1924).
41 Ibíd. Véase también Ferrao, Historia de los seguros…
42 Guillermo Esteves, Edificios Públicos, Resumen Histórico,
año fiscal 1918-1919, 258.
43 Ibíd.
44 El Día, 15 de octubre de 1918: 8.
45 Silvia Aguilú Ramos, Mayagüez: notas para su historia (San
Juan: Model Offset Printing, 1984), 57.
46 Guillermo Esteves, Obras Públicas, Informe Fiscal 1918-
1919. Revista de Obras Públicas, 258.
47 El Día, 15 de octubre de 1918: 1.
48 Archivo Histórico. Aduana de San Juan. Documentos Varios,
Notas. Telegram from Moore, custom collector, San Juan to
Treasury Department, Washington, 11/14/1918.
49 González Ruiz, Geografía elemental…, 94-95. LPPRA T. 26,
104.
50 Register of Puerto Rico for 1926, 283-286.
51 Ibíd.
52 El Día, 13 de octubre de 1929: 1.
53 Ferrao, Historia de los seguros…, 98.
54 Ibíd. Para el 31 de diciembre de 1938 los seguros sobre la
vida y salud, tenían, un monto de $838,597,640.00; suma
que representa $21.81, per cápita.
55 Ibíd. Mientras tanto, el presupuesto de gastos de la Super-
intendencia de Seguros llegó a la suma de $56.126.55 en el
año 1938-39, periodo en el que aportó a los fondos genera-
les del gobierno insular la suma de $47.116.99, la cifra más
alta desde su organización. De los impuestos cobrados por
esta oficina, los ingresos llevaban una escala ascendente:
1934-35: $75,774.81; 1935-36: $79,585; 1936-37: $91.370;
1937-38: $91.504; 1938-39: $103.243.
56 González Ruiz, Geografía elemental…, 95.
57 Ferrao, Historia de los seguros…, 98.
58 Se le debe a Rafael Carrión Pacheco, el que la legislación
y la agencia que la administraba, la Administración Federal
de Hogares (FHA, por sus siglas en inglés) se extendieran
al país. Carrión Pacheco viajó a Washington para conseguir
que se estableciera una oficina de la agencia en la isla. Junto
a su hijo mayor, Rafael Carrión, hijo, tradujo la ley al español,
gestionó las enmiendas de la legislación vigente, que debe-
rían aprobarse a fin de facilitar el programa en la isla, y par-
ticipó en la redacción de las escrituras de hipotecas y en la
interpretación de las leyes del departamento legal de la FHA
en Washington. El 8 de febrero de 1939, el Banco Popular
recibió la primera carta en que la Administración Federal de
Hogares lo reconocía como la institución idónea para estos
fines, y el 26 de marzo fue autorizado y reconocido como
acreedor hipotecario.
59 Durante el primer lustro de los sesenta, la Zona Metropolita-
na de San Juan creció sin barreras en todas las direcciones.
En la Avenida F. D. Roosevelt, en 1963, se inauguró el Esta-
dio Municipal de San Juan, denominado el Hiram Bithorn.
Muy cerca del Estadio se construyó el Coliseo Municipal de
San Juan, bautizado con el nombre de Roberto Clemente.
Poco más abajo, cruzando la avenida Roosevelt desde el Co-
liseo, en 1965 se levantó el enorme edificio del Correo Fe-
deral de San Juan. Ese mismo año se iniciaron las obras de
lo que se convertiría en el centro comercial más importante
de la isla: Plaza Las Américas. Al oeste del centro comercial
se levantaron otros signos innegables de la vida moderna.
Mientras tanto, a fines de 1963, entre las avenidas Ponce
de León y Muñoz Rivera en Hato Rey, ya se había iniciado la
obra de construcción más grande y costosa de la época: el
Banco Popular de Puerto Rico. Con este “primer latido”, el
crecimiento comercial de San Juan se impulsó hacia la zona
de Hato Rey.
60 PPR, julio de 1965: 1.
61 United Nations: Per Capita National Products of Fifty Cou-
ntries, Statistical Papers, Series E, No. 4, New York, 1957,
citado en Luis C. Fabré, “Cincuenta años en la historia eco-
nómica de Puerto Rico”, Revista Económica, Cámara de Co-
mercio de Puerto Rico (1963), 233-234.
62 Súmele a estas dificultades el racionamiento de gasolina y la
escasez de gomas.
63 DN, 3 de septiembre de 1955: 1.
64 Ibíd.
65 DN, 12 de noviembre de 1955: 1, y 5 de diciembre de 1955:
1.
66 Álbum de Oro de Puerto Rico, eds. Antonio M. Monteagudo
y Antonio M. Escámez (1939).
67 El Nuevo Día, 27 de marzo de 1965: 1, 26. Desde 1900, el
Departamento del Interior era el encargado de la obra públi-
ca. En 1952, luego de la creación del Estado Libre Asociado,
estas responsabilidades pasaron al Departamento de Obras
Públicas. Para los antecedentes de este Plan consúltese a
Hermenegildo Ortiz Quiñones, Antecedentes y desarrollo
del Tren Urbano, 2005, inédito, 100.
68 El Mundo, 23 de mayo de 1964: 24.
69 DN, 16 de enero de 1960: 1. El comisionado López sugirió
otra medida de responsabilidad fiscal: que a los individuos
involucrados en accidentes de vehículos de motor se les
obligaría a comprar un seguro de automóvil o depositar una
fianza antes de volver a manejar.
70 Las pérdidas materiales fueron millonarias. Aunque los actos
ocurrieron por toda la isla, el área metropolitana de San Juan
fue la más afectada. La colocación de bombas en esta área
constituyó un duro revés para el turismo, uno de los principa-
les factores del crecimiento de la economía puertorriqueña.
71 Ferrao, Historia de los seguros…, 120-122.
72 LPRA T. 26, 2-3. Ver también el Informe del Comité de Planes
Pro Cooperativa de Seguros de Vida, de Héctor N. Acevedo,
19. La descripción que se hace a lo largo de estas páginas
relacionada a los pasos que se dieron para la organización de
las cooperativas de Vida y de Seguros Múltiples se basa en
este informe.
73 Ibíd.
74 Juan B. Aponte, entrevista con Guillermo A. Baralt. 27 de
enero de 2012.
75 Ibíd.
76 Una historia de excelencia: Cooperativa de Seguros Múl-
tiples de Puerto Rico (San Juan: Ediciones Editorial CSM,
1995), 25.
77 Hasta ese año Ruperto Vázquez había sido Subcomisionado
de Seguros de Puerto Rico.
78 Juan B. Aponte, entrevista con Guillermo A. Baralt. 27 de
enero de 2012.
79 Véase AHCSMPR, Documento inédito, Roberto Castro Hiral-
do, Capítulo 34: Código de Seguros, junio de 1992, 4.
80 La narración de todos los sucesos de estos meses la en-
contramos en AHCSM, Documento inédito Juan B. Aponte,
Datos históricos sobre la Cooperativa de Seguros Múltiples
de Puerto Rico. Véase también IACSM, 1966, Informe de
Administración, 17.
81 Este último fue nombrado en sustitución de García Cabrera.
82 Ibíd.
83 Ibíd.
84 Una historia de excelencia, 30-31.
85 Juan B. Aponte, “Informe del estudio para organizar una
cooperativa de líneas múltiples de Puerto Rico”, 1963.
86 “Cláusulas de Incorporación”, Cooperativa de Seguros Múl-
tiples de Puerto Rico, 15 de marzo de 1963 (Ante la notaria
Gladys Iglesias Strong).
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 283
87 Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico: Minutas
de la Asamblea Constituyente, 29 de noviembre de 1964.
Este documento da pie a lo arriba narrado concerniente a la
Asamblea Constituyente.
88 Ibíd. El quórum reglamentario era de 20 por ciento.
89 Este y todos los otros informes fueron adheridos como parte
del acta.
90 En esta intervino el Representante de la Oficina del Comisio-
nando de Seguros, Samuel Batista.
91 Según el Artículo VI, “Acciones Preferidas”, la Cooperativa
de Seguros podrá emitir acciones preferidas con valor a la
par de un dólar sujeto a las siguientes condiciones:
Podrán ser tenedores personas naturales socios de coope-
rativas. Dichas acciones serán preferidas desde el 3% como
mínimo y hasta un máximo de 5% en la distribución de so-
brantes y acumulativas hasta tres años. No serán preferen-
tes ni participantes en caso de liquidación de la Cooperativa.
Los tenedores de acciones preferidas tendrán derecho a voz
pero no tendrán derecho a voto.
Estarán sujetas a todas aquellas otras condiciones que
acuerden la Junta de Directores y que estén contenidas en
el certificado de acción, incluyendo el derecho a redención.
Cuando un tenedor de acciones preferidas de la Coopera-
tiva desee terminar su condición como tal, someterá una
petición al efecto a la Junta de Directores. La Junta deberá
considerar su petición lo más pronto posible y si aprueba la
misma, procederá de acuerdo con lo dispuesto con respecto
a socios en el Reglamento de la Cooperativa.
Podrán transferirse solamente con el consentimiento de la
Junta de Directores.
92 Como suplentes fueron elegidos Rafael Aníbal Torres García,
Luis G. Rodríguez, Fernando Irizarry, Pedro A. Parrilla Cruz y
Luis Miranda Correa.
93 LPRRA, C. 4, T. 26, 49.
94 Una historia de excelencia, 91.
95 Este último renunció y en abril de 1965 se nombra en la po-
sición a Enrique Guzmán.
96 La meta era que cada uno de los cooperadores comprara
solo $1.00 en acciones preferidas. Los fondos aportados ex-
clusivamente por los socios y mediante la venta de acciones
preferidas fue de $150,607, lo que representó un aumento
de $84,227. Durante el año 1965 se distribuyó $40,000 en
certificados entre el liderato voluntario y socios de coopera-
tivas, y se recibieron cerca de $8,000 de acciones pagadas.
97 Existía una por $100,000 con Cooperativa de Seguros de
vida, otra similar con la Cooperativa Metropolitana de consu-
mo y con UNICOOP.
98 Ibid.
99 Juan B. Aponte entrevista con Guillermo A. Baralt. 27 de
enero de 2012.
100 IACSM, Informe del Tesorero, 1965.
101 Ibíd.
284 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
102 Ibíd.
103 Esto último ocurrió el 22 de enero de 1968.
104 IACSM, 1967.
105 IACSM Informe del Gerente, 1968.
106 Consúltese Cooperativa De Seguros Multiples v. San Juan,
288 F. Supp. 136 Citation: 288 F. Supp. 136 Type Citation
Content Court Date Cases 1968 U.S. Dist. LEXIS 12152 Coo-
perativa De Seguros Multiples v. San Juan, 294 F. Supp. 627
United States District Court for the District of Puerto Rico
Nov 22, 1968 Cases 1968 U.S. Dist. LEXIS 12150 Coope-
rativa de Seguros Multiples v. San Juan, 294 F. Supp. 638
United States District Court for the District of Puerto Rico
Nov 22, 1968 Cases 1968 U.S. Dist. LEXIS9065Cooperativa
De Seguros Multiples v. San Juan, 289 F. Supp. 858 United
States District Court for the District of Puerto Rico Sep 11,
1968 Cases 1968 U.S. Dist. LEXIS 11536Cooperativa De Se-
guros Multiples v. San Juan, 289 F. Supp. 983 United States
District Court for the District of Puerto Rico Aug 30, 1968
Cases 288 F. Supp. 136 Cooperativa De Seguros Multiples
v. United States District Court for the District of Puerto Rico,
Aug. 8, 1968.
107 Efraín Gonzalez Tejeda, Transportation in Puerto Rico. Rio
Piedras: Instituto de de Investigaciones de Problemas del
consumidor , 1971,90
108 Los otros eran: Estados Unidos (400), Canadá (286), Austra-
lia (263), Suecia (244), Francia (196) y Gran Bretaña (179).
109 Juan B. Aponte entrevista con Guillermo A. Baralt, 27 de
enero de 2012.
110 Al recibir la autorización, se cualificó para suscribirse a los
organismos tarifadores de las pólizas que se mercadean bajo
la línea autorizada. Estos organismos son los que desarro-
llaban y daban mantenimiento a las tarifas y pólizas que co-
múnmente se suscriben. Seguros Múltiples se suscribió a
estos organismos y automáticamente tuvo acceso a todas
las pólizas reglas y tarifas archivadas por ellos en la oficina
del comisionado de seguro.
111 Ibid, 2.
112 Aunque siempre se menciona de esta forma, realmente, lo
aprobado fue la estructura tarifaria ya que los contratos de
fianza no requerían la aprobación Art.1111 del Código.
113 En la Sesión Legislativa la Cooperativa acudió a la Comisión
de Vivienda y Fomento Cooperativo de la Cámara de Repre-
sentantes para exponer al Pueblo de Puerto Rico que ya se
estaba haciendo la organización que servidor en el campo
del seguro de propiedad, para extender sus servicios.
114 IACSM,1970
115 Ibid.
116 IACSM, 1970.
117 La Junta de Directores, recomendó la siguiente distribución
de las economías:
$ 13,690.00 para cubrir déficit acumulado
$ 93,277.42 para reserva legal
$ 64,000.00 para pago de intereses a las acciones preferidas
(Clase A, B y comunes)
$170,967.42 Total economías
Recomendó, además, que se capitalizasen los intereses,
con la excepción de $1,600 para distribuirlos en efectivo a
los socios individuales.
118 IACSM, 1973.
119 IACSM, Informe del gerente general, 1973. Jiménez fue
nombrado al cargo el 1ro. de septiembre de 1973. Héctor
Acevedo renunció al cargo para aceptar la dirección de la
recién organizada Administración de Compensación por Ac-
cidentes de Automóviles (ACAA).
120 Recordemos que todo comenzó con 8 empleados, que lue-
go aumentaron a 12 en 1967.
121 La frase es de Héctor Acevedo. IACSM, 1972.
122 La oficina de Caguas también fue inaugurada en 1969 el ofi-
cial de promoción a cargo fue Rafael Vélez.
123 Para 1973 estas oficinas las encabezadas los supervisores
Harlím Martínez, Leonardo Pagán, Pablo Durán, Juan Rodrí-
guez, José J. Orsini en Mayagüez, Ponce, Arecibo, Baya-
món, y Caguas respectivamente. Había también una oficina
en San Juan que la encabezada Pedro Prieto.
124 IACSM, 1973, Informe de Tesorera. Según el Código de Se-
guros, art. 34.140, adicionado en Junio 26, 1959, Núm. 84, p.
233, sec. 1, ef. Junio 26, 1959. Todas las cooperativas de se-
guros que se organizaran bajo este título, estaban obligadas
a separar anualmente no menos de un décimo (1/10) del uno
(1) por ciento del volumen total de primas pagadas para fines
de educación cooperativa. Las cooperativas podrían contri-
buir voluntariamente parte de todos sus fondos para fines
educativos a la Liga de Cooperativas de Puerto Rico para que
esta intensificara el trabajo de educación cooperativa.
125 Además de contar con el respaldo moral, la Cooperativa con-
taba con el respaldo económico de la Compañía de Desarro-
llo Cooperativo al mantener una inversión sustancial en la
misma. Además aunaba esfuerzos con la Oficina del Inspec-
tor General de Cooperativas para mejorar los procedimientos
administrativos y hacer labor de cuasi supervisión en el Mo-
vimiento Cooperativo.
126 Código de Seguros, art. 34.150, adicionado en Junio 26,
1959, Núm. 84, p. 233, sec. 1, ef. Junio 26, 1959.
Notas del capítulo III
1 En 1976 se acordó una compensación por $90,000.00.
2 PEBPPR,1972, Segundo trimestre, 1.
3 Puerto Rican Cement, tercer trimestre de julio a septiembre
de 1972.
4 El Nuevo Día, 14 de junio de 1973: 1.
5 El Nuevo Día, 18 de octubre de 1973: 1.
6 Nos referimos a las cantidades relacionadas con los precios
correspondientes al 11 de octubre de 1973 y al 1ro. de enero
de 1974, respectivamente.
7 El Nuevo Día, 25 de agosto de 1973: 35; 18 de octubre de
1973: 1.
8 El Gobierno de Puerto Rico buscó entonces una mayor cer-
canía comercial con Venezuela, aunque en noviembre de
1973, este país, también miembro de la OPEP, aumentó en
un 56 por ciento el precio de su petróleo, lo que se tradujo
en un aumento de $1.30 por barril de combustible.
9 El Nuevo Día, 7 de abril de 1978: 1. Luego se produjo su mi-
lagrosa salvación, aunque fuese apenas por unos años más,
gracias a la Ashland Oil. El 29 de febrero de 1982, cerró la
CORCO.
10 Consúltese Parrilla & Asociados, Cooperativa de Seguros
Múltiples de Puerto Rico, 211.
11 PEBPPR, Edición de Aniversario, 2000: 5.
12 Ibíd.
13 Ibíd.
14 Sus orígenes se remontan al 11 de diciembre de 1969, cuan-
do el gobernador Luis A. Ferré y el entonces comisionado
residente en Washington, Jorge L. Córdova Díaz, en cola-
boración con el representante demócrata Thomas S. Foley,
consiguieron que el Comité de Agricultura de la Cámara de
Representantes accediese a incluir a Puerto Rico como be-
neficiario del mencionado programa. La inclusión de la isla
en el programa fue aprobada por el Senado estadounidense.
La versión aprobada por el Comité de la Cámara que exten-
día el Programa de Sellos de Alimentos a Puerto Rico esti-
maba que unas 180 mil familias se beneficiarían, ya que es-
taban destinados a aquellas cuyos ingresos fueran de $3,600
o menos al año. Aunque Puerto Rico fue incluido, faltó por
conocer la fecha en que se haría efectivo, pues su implan-
tación no fue simultánea a la aprobación de la enmienda. La
administración Nixon se negó a extender el programa a Puer-
to Rico. Los más necesitados de la isla quedaron en espera
de recibir los ansiados cupones de alimentos.
15 En otros 19 municipios el ingreso era de $500 a $800 anua-
les, y en 46, era menor de $500. Al estar la isla por debajo del
nivel de pobreza de todos los estados de la nación, con una
marcada diferencia respecto a la mayoría de ellos, las asigna-
ciones que le corresponderían serían sumamente altas.
16 IACSM, l de 1975, 6.
17 Cuando un asegurador determina su necesidad de reasegu-
ro utiliza tres criterios principales. Estos son:
18 Son palabras del entonces presidente de la Junta de Direc-
tores Manuel del Toro (Informe Anual de la Junta de Direc-
tores de la Cooperativa de Seguros Múltiples [en adelante,
IACSM], 1975. 6).
19 IACSM, 1974
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 285
20 IACSM, 1975. 6
21 Edwin Quiñones Suárez, entrevista con Guillermo A. Baralt,
16 de enero de 2012.
22 . IACSM, 1975. 6
23 Tómese como ejemplo el caso de Juan A. Lugo quien, según
sus propias palabras, al graduarse de contable de la Escue-
la de Administración Comercial de la Universidad de Puerto
Rico, “conseguí trabajo en la joven Cooperativa de Seguros
Múltiples donde ocupé un incómodo escritorio que me tor-
turaba la espalda. Tenía dos trajes, uno era tornasol –y al año
se le fue el color de tanta plancha– y el otro era de cuadritos.
Cuando viajaba en la AMA iba tanta gente que siempre se
le salían los botones. Recuerdo que a la primera fiesta de
Navidad de la compañía llegué ‘entripao’, con el mismo traje
tornasol, porque me cogió un aguacero en la parada de la
guagua”. Juan A. Lugo entrevista con Guillermo A. Baralt, 1
de febrero de 2012.
24 Sin embargo, por un tiempo, Seguros Múltiples no contó con
la colaboración de Aponte cuando este ocupó la presidencia
del First Federal Savings en Santurce. Durante este tiempo
permanecía en contacto, esporádicamente y con menos in-
tensidad, con Seguros Múltiples.
25 Edwin Quiñones, entrevista con Guillermo A. Baralt, 16 de
enero de 2012.
26 Jorge Feliciano, entrevista con Guillermo A. Baralt, 9 de junio
de 2012.
27 En 1970 se estableció la oficina de Humacao. Pero meses
después se integró a la de Caguas.
28 Ibíd.
29 IACSM 1975, Informe de Manuel del Toro, Presidente de la
Junta de Directores.
30 Ibíd.
31 Ibíd. Un asegurador del grupo PRAICO a través de un plan
grupal bajo la regla XXXIX, estaba ofreciendo estas tarifas
a la Administración de los Sistemas de Retiro del E.L.A. y
la Administración de Fuentes Fluviales. Estas instituciones
aseguraban con Seguros Múltiples todo el negocio genera-
do a través de los préstamos hipotecarios. Como reacción
a esta situación, la Cooperativa solicitó y se les aprobó una
desviación para todo seguro de vivienda y no únicamente
para los grupos mencionados.
32 IACSM, 1976.
33 IACSM, 1975.
34 Ibíd.
35 Impacto de las firmas 936 sobre la economía de Puerto Rico
(San Juan: Junta de Planificación, mayo de 1995), 1.
36 Aumentó a $7 mil millones en 1985. Para 1989, y a pesar
de la constante repatriación de fondos, la banca comercial
contaba con depósitos provenientes de la sección 936, que
ascendían a $6,600 millones. Así también, pese a la ya acos-
tumbrada incertidumbre relacionada a la permanecía de la
sección 936, la inversión privada aumentó a $114.9 en pro-
286 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
yectos de instalaciones farmacéuticas. Sin embargo, era
secreto a voces que la sección 936 parecía tener los días
contados. Por lo que había mostrado la experiencia hasta en-
tonces, el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos
no estaba convencido de que los miles de millones de dó-
lares, que dichas corporaciones dejaban de pagar en contri-
buciones a la tesorería federal, fueran compensados por los
beneficios que reportaban a Puerto Rico. La exención contri-
butiva fue un incentivo extraordinario para establecerse en
Puerto Rico. Por otro, las instituciones bancarias se fortale-
cieron al contar con los depósitos de estas compañías, que
sumaron $4,000 millones o dos quintas partes del total de
los depósitos de la banca comercial de Puerto Rico. Estos se
concentraban principalmente en los estadounidenses Chase
Manhattan Bank y Citibank, y en los canadienses Royal Bank
y Scotia Bank.
37 Libro de Actas de la Junta de Directores de la Cooperativa de
Seguros Múltiples de Puerto Rico LAJDCSM, 1977, 10.
38 IACSM, 1976.
39 Compartiendo 2.2 (1978): 6.
40 AHCSM José G. Baralt-Masini, Cronología de etapas en el
Desarrollo de Edificio de la Cooperativa de Seguros Múlti-
ples, 22 de agosto de 1983.
41 Ibíd., 4.
42 Parrilla & Asociados, Cooperativa de Seguros Múltiples, 290-
291.
43 IACSM, 1973.
44 Cuenta Durán que a principios de su carrera “me sentí muy
seguro sobre el alcance, la trayectoria y la visión de la mis-
ma, gracias a la motivación que me supo dar el Dr. Héctor N.
Acevedo. Tras un ligero entrenamiento que ofreció el profe-
sor Luis Delgado, me hice acreedor de una tarjeta de iden-
tificación como Especialista en Seguros Misceláneos. Sin
embargo, un mes más tarde la experiencia me dio una gran
lección: Los títulos son válidos, pero más importante aún es
nutrirlos constantemente con conocimientos. Resulta que
en una reunión con diversos profesionales, me hicieron al-
gunas preguntas que no pude responder. En ese momento
decidí ser franco con ellos. Tomé nota de sus preguntas, y
les pedí otra oportunidad para responder a ellas. Una sema-
na después, me reuní nuevamente y quedaron satisfechos.
Compartiendo (octubre de 1985): 1.
45 Historia de Excelencia, 93.
46 Compartiendo 4.3 (septiembre 1981): 1.
47 Compartiendo 5.7 (enero 1983).
48 IACSM, 1978.
49 En los años 1976, 1977 y 1978, 48, 41, 36 cedido y 52, 59 y
64 retenido.
50 LAJDCSM, 1979, 21.
51 IACSM, Informe del presidente de la Junta de Directores.
52 IACSM, 1978, 12.
53 LAJDCSM, 1978, 195.
54 IACSM, 11.
55 Ibíd.
56 El Nuevo Día, 24 de octubre de 1979: 2.
57 Parrilla & Asociados, Cooperativa de Seguros Múltiples.
58 El Nuevo Día, 22 de agosto de 1982: 1-2.
59 Jaime Bofill Valdés, “Trayectoria de la Sección 936, desde
1976-1996”. Boletín de Economía 1.4 (abril-junio 1996).
60 El gobernador novoprogresista Carlos Romero Barceló se
enfrentó a un Senado dominado por el Partido Popular que
no aprobaba sus medidas rehabilitadoras.
61 Estos ciclos siempre habían existido, pero, por su mínimo
efecto, no se notaban. También estuvo Professional, con la
diferencia que comenzó enfocada en el “single interest” (se-
guro de interés unilateral conocido como seguro de cuenta,
ya que solamente cubre el interés de la institución que finan-
cia el vehículo) y luego entró en el seguro de auto privado
con una póliza que llamaron La Complementaria.
62 Pedro Parrilla, entrevista con Guillermo A. Baralt, 18 de ene-
ro de 2012. Consúltese Parrilla & Asociados, Cooperativa de
Seguros Múltiples de Puerto Rico, 129.
63 Puerto Rico Progress 18.1 (1982). Parrilla & Asociados, Coo-
perativa de Seguros Múltiples, 129.
64 LAJDCSM 1979, 35.
65 Compartiendo 5.6 (1982): 1.
66 LAJDCSM, 1981, 39.
67 Ibíd.
68 IACSM, 1981; y 1982, 13.
69 Este campo constó de 22 líneas de riesgos; dominaban las
líneas de automóvil y los riesgos comerciales. En términos
de primas suscritas, las nativas sobrepasan a las extranje-
ras en todas las líneas excepto en seis: incapacidad, com-
pensación a obreros, maquinaria y caldera, crédito, título y
garantía hipotecaria. Estas líneas no eran de gran peso en
la estructura de seguros de Puerto Rico. Sin embargo, tanto
la estructura de las compañías extranjeras como la de las
nativas coincidieron básicamente en el peso de los distintos
riesgos. Las cuatro líneas de más peso para una y otra son:
Auto-daño físico, Responsabilidad-Auto, Riesgos Comercia-
les y Responsabilidad Pública. Ibíd., 267.
70 Con más de $30,000,000 en activos admitidos se señalan en
dicho informe a PRAICO, Cooperativa de Seguros Múltiples,
Universal Insurance y CNA.
71 Ibíd.
72 Rivera Sáez era vicepresidente de la Cooperativa de Ahorro
y Crédito “La Puertorriqueña” y de la Junta Central de UNI-
COOP.
73 Pedro Parrilla, otrora cooperativista y parte del grupo funda-
dor de la Cooperativa de Seguros Múltiples en 1963, a pedi-
do de esta última, preparó un plan de desarrollo a mediano y
largo plazo.
74 IACSM,1982.
75 Parrilla & Asociados, Sistemas de Financiamiento Propues-
to, 1983, 10.
76 Ibíd., Carta de Parrilla & Asociados, dirigida a Edwin Quiño-
nes, 15 de noviembre de 1983.
77 IACSM, 1980, 13.
78 Compartiendo, 4.7, (1982): 2.
79 Ibíd.
80 Parrilla & Asociados, Cooperativa de Seguros Múltiples de
Puerto Rico, 129vi.
81 El Nuevo Día, 8 de agosto de 1984: 8. A principios del año
siguiente la Legislatura de Puerto Rico aprobó un proyec-
to para que el 6 por ciento de los importantísimos fondos
de empresas acogidas a la sección 936, depositados en la
isla, se usasen como colaterales para el financiamiento de la
construcción de vivienda.
82 IACSM,1984
83 Ibíd.
84 Parrilla & Asociados, Sistemas de Financiamiento Propues-
to, 1983, 7.
85 René A. Campos entrevista con Guillermo A. Baralt, 28
de marzo de 2012. También consúltese Compartiendo 6.4
(1982): 1.
86 IACSM, 1980, 14.
87 IACSM,1975
88 Ibíd. En los doce meses comprendidos entre enero de 1980
y enero de 1981 la Sección de Servicios al Consumidor aten-
dió 7,789 casos. Entre los casos atendidos se contaron las
solicitudes de cotizaciones, endoso, financiamiento, renova-
ciones, ventas y verificaciones de pago.
89 Ibid. Este visual fue presentado en 41 ocasiones a más de
1,500 personas. Se ofrecieron 13 conferencias (sin contar
las presentaciones del audiovisual) donde participaron 543
personas.
90 Esta prédica continúa entre el estudiantado. No podía tener
otro efecto que jóvenes y niños desarrollasen una mente po-
sitiva hacia el cooperativismo Fue un buen ejemplo de cómo
el Departamento de Servicios Educativos cumple con la fun-
ción de difundir los principios en que se funda.
91 Me refiero al First Federal Savings, a la Autoridad de las
Fuentes Fluviales, a Oficinas de Promoción de la Adminis-
tración de Fomento Cooperativo y al Grupo Cooperativo del
Centro Médico.
92 Ibíd, 1981.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 287
Notas del capítulo IV
1 Libro de Actas de Junta de Directores,1985,18
2 AHCSM José G. Baralt-Masini. Cronología de etapas en el
Desarrollo de Edificio de la Cooperativa de Seguros Múlti-
ples. 22 de agosto de 1983. Hemos dicho que sus espacios
en el Edificio Norfe no eran suficientes y ya no podía cumplir
con el ritmo de crecimiento.
3 Juan B. Aponte en entrevista con Guillermo A. Baralt, 27 de
enero de 2012.
4 La Cooperativa tuvo noticia de dicho solar a través de su
otrora consejero en asuntos de seguros, Juan B. Aponte, en-
tonces presidente del First Federal Savings Bank, institución
propietaria del solar. Anterior a esto se había tomado la deci-
sión de vender a la Cooperativa de Seguros de Vida la parte
del solar que juntos habían adquirido en la década anterior.
5 Luego se cambió a 6 plantas
6 6 AHCSM José G. Baralt-Masini, Cronología de etapas en el
Desarrollo de Edificio de la Cooperativa de Seguros Múlti-
ples. 22 de agosto de 1983.La narrativa que sigue se funda-
menta en este informe.
7 Esta plazoleta se creó con el propósito de para poder cele-
brar en ella actividades al aire libre.
8 Las oficinas de la Cooperativa de Seguros Múltiples incluyen
además un amplio sistema central de seguridad, prevención
de fuego, control de temperatura, iluminación y la red de
terminales del sistema mecanizado. En caso de emergencia,
el edificio cuenta con cisternas sistemas que le permitirán
continuar funcionando independientemente.
9 La ubicación de las oficinas de cada piso es la existente en el
momento de escribir estas líneas.
10 IACSM,1985, Informe de Edwin Quiñones, 8-12.
11 Ibid,1985
12 Libro de Actas de la Junta de Directores,1985,13.
13 IACSM 1985 Informe de Roberto Abreu, Tesorero, 18-19
14 Libro de Actas de Junta de Directores,1985,13
15 Ibíd.
16 Ibíd.
17 Ibíd.
18 Seguía en su propósito de adelantar los planes de trabajo
para mantener solvente y progresiva la Cooperativa de Se-
guros Múltiples de Puerto Rico al tiempo que estimulase la
venta de seguros de propiedad y de ayudar a las personas de
escasos recursos.
19 Ibíd.
20 El Nuevo Día, 1 de enero de 1987, 1-5.
21 In Re San Juan DuPont Plaza Hotel Fire Litigation, 50 F.
Supp. 2d 100, 102 D. Puerto Rico 1999). Lo más parecido
había sido la indemnización de $169 millones y $49 millo-
288 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
nes, respectivamente, de los incendios en Beverly Hills y el
mencionado hotel MGM Las Vegas.
22 Luis A. Ferrao, Historia, 192.
23 El Nuevo Día, 18 de enero de 1991, 1.
24 Durante esos años, debido a la solvencia de la Cooperati-
va se logró soslayar estos años de incertidumbre obtenien-
do resultados sumamente halagadores. Las metas fueron
satisfechas. En 1987 las primas suscritas aumentaron de
$52,990.922 a $ 65,782,259, lo que representó un creci-
miento de un 24% en relación con el año anterior. La cifra la
colocó en la posición números 241 entre las compañías de
seguros misceláaneos en los Estados Unidos al tiempo que
la AM Best Company le asignó a la empresa la clasificaión
A+(superior) clase VI.
25 26 Huracanes y tormentas tropicales que han afectado a
Puerto Rico, Agencia Estatal para el Manejo y Administra-
ción de Desastres. ELA,18.
26 Pocos días antes, el 29 de agosto de 1984, la tormenta David
pasó por la Isla.
27 IACSM,1979,13.
28 IACSM,1989.
29 Ibíd.
30 LAJDCSM,1990,1.
31 Ibid.
32 IACSM, 1991,26-27 La cifra del año anterior fue de
$68,004,126.
33 Ibíd.
34 Consúltese, El Nuevo Día del 7 al 14 de junio de 1992.
35 Se consiguió que se aprobara una enmienda que daba a las
compañías exentas la opción de acogerse de igual forma a
un crédito contributivo. Pero, a diferencia del 100 % vigente,
el crédito por ingresos a partir de 1998 cobijaría solo el 40 %
de los ingresos que las compañías atribuyeran a su produc-
ción manufacturera en la Isla.
36 IACSM,1993.
37 IACSM,1993,3.
38 Esto fue parte del ciclo de suscripción de alza en el precio del
seguro de propiedad de viviendas.
39 Después del huracán Georges, cambiaron esta apreciación y
se enfocaron en el seguro comercial.
40 Huracanes y tormentas tropicales que han afectado a Puerto
Rico,18-23.
41 Véase PPRBPPR 1990-1999. Los datos pertenecen a los in-
formes del año natural.
42 PPEBPPR, Vol. XXXVI-1, 1989.
43 IACSM, 1999,11.
44 Ibíd.
45 En cuanto a sus inversiones, los informes de la Junta de
Directores celebraron que estas se incrementaran en $36
millones, un 12.2 % sobre el año anterior. Esto se debía a
que la década de los noventa se caracterizó por las bajas
tasas de interés que, aunque beneficiosas para la economía
isleña, eran desfavorables para sus inversiones.
46 En esta lista se recoge la alta gerencia de 1996.
47 END 1999.
48 Hispania Research hizo el estudio en 1991 y comparó los
resultados de Seguros Múltiples con las compañías dentro
de esta categoría de Fortune 500. Hispania pudo hacer esta
comparación porque pertenece al grupo CSM Worldwide,
Inc., que lleva a cabo estudios siguiendo el mismo modelo,
en todo el mundo.
49 En este último, el resultado fue sobre el porciento más alto
logrado por empresa alguna en el grupo Fortune 500. En
cada una de estas variables los resultados superaron el 92%.
50 Se refiere a la encuesta realizada por Hewitt Associates.
51 Ibíd.
52 Contigo en mente, septiembre de 1995, Núm. 6,1
53 Ibíd.
54 Ibíd.
55 Contigo en mente, agosto 1994,Núm 5,3
56 Como preparación para la implantación del nuevo proceso
de recaudaciones, el Dr. José D. Batista, Consultor, ofreció
a los empleados de las oficinas el seminario titulado «Paths
of Change» (Senderos de Cambio), coordinado por nuestra
Academia Interna del el Departamento de Recursos Huma-
nos. También, el dueño del proceso de recaudaciones, Sr.
Juan A. Lugo, Vicepresidente de Finanzas, junto a la Sra.
Zulma Delgado, Coordinadora de Oficinas, ofrecieron una
orientación completa sobre el nuevo proceso a todos los
empleados que se beneficiarían con los cambios.
57 Contigo. Octubre de 1994, Núm.6, 1.
58 Contigo en mente, febrero de 1997, Núm. 2,1-3.”La descrip-
ción que sigue reproduce lo expresado por José Burgos en
esta entrevista.
59 Nuestro Tiempo: Gran Enciclopedia Ilustrada del Siglo XX,
Barcelona: Art Blume, 1998. Título orinal “Our Times.”
60 Ibíd.
61 En el 1972 se estableció una oficina en Humacao la cual,
meses después, se integró a la oficina de Caguas.
62 Contigo, octubre de 1994, Núm. 6,3.
63 Luego, en vez de incentivar al vendedor, incentivaban al due-
ño del negocio o dealer . En estos lugares de venta, el ven-
dedor del vehículo dejó de ser el intermediario para captar al
cliente o potencial asegurado.
64 En 1994 la sequia fue de tal magnitud que se estableció un
vasto plan de racionamiento de agua.
65 IACSM,1996,9
66 Ibíd.
67 Ibid.
68 Planificación, junio 1999,4.
69 Ibid.
70 Después del huracán Georges los reaseguradores catastrófi-
cos cambiaron esta apreciación y se enfocaron en el seguro
comercial.
71 IACSM,1998.
72 AHCSM, Cooperativa de Seguros Múltiples, 2012.1.
73 Para Weiss A+, A y A- significan excelente, B+, B y B- signi-
fican bueno (“good”).
74 Ninguna empresa incorporada en Puerto Rico cualifica por su
tamaño para dicha calificación.
75 Su aportación fue de $650,000 pagaderos en 10 años.
76 IACSM,1990.
77 Ibid.
78 La extensión territorial de Puerto Rico es de 8,878 kilóme-
tros cuadrados.
79 El siguiente relato se fundamenta en entrevistas a Johnny
Lugo que aparecieron en la presa o en las revistas internas
de la Cooperativa de Seguros Múltiples. Véase por ejemplo
El Nuevo Día 28 de junio de 2007 y Compartiendo ediciones
de julio, agosto y septiembre de 1986 También en entrevista
que hemos hecho a Johnny Lugo fechada el 4 de marzo del
2012. Lugo, vicepresidente y contralor de la empresa se re-
tiró en el 200L
80 Teresa Tió, El Cartel en Puerto Rico, México: Pearson Educa-
ción, Prentice Hall, 2003,70-75.
81 Juan A. Lugo entrevista con Guillermo A. Baralt, 1 de febrero
de 2012.
82 Ibíd.
83 Ibíd.
84 Andrés Marrero,además de asesor, actuó como intermedia-
rio y proveedor de muchas de las obras que ha adquirido la
Cooperativa.
85 LAJDCSM,1983,
86 Luis A. Ferrao, Historia de los Seguros, 214-215.
87 Ibid.
88 Es importante conocer que desde aproximadamente el
1990 (aprobación de una nueva ley para las Cooperativas de
Ahorro y crédito) en Puerto Rico las cooperativas de ahorro
y crédito estaban autorizadas a ser agentes de seguro de
cualquier entidad cooperativa de seguros. Este recurso legal
se originó en la legislatura con la intención de que las Coo-
perativas de Seguros tuvieran alternativas en la preparación
de estrategias para afrontar el Acta Gram-Leach-Bliley. Sin
embargo, nosotros nos resistimos a utilizar este mecanismo
89 IACSM, 1999.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 289
Notas del capítulo V
1 IACSM,2009.
2 Ejemplo de ello eran José Mercado, gerente del Departa-
mento de Recursos Humanos; Iván Flores, gerente Inte-
rino del Departamento de Servicios Educativos; Hernán
Rivera, supervisor de Oficina en la Oficina Regional de Ba-
yamón.
3 René A. Campos Carbonell ha sido galardonado con varios
reconocimientos: Empresario del Año 2002, otorgado por el
Encuentro Empresarial de Puerto Rico y América; el Premio
Zenit 2004, en la categoría de Seguros, y el Premio Zenit
2006, en la Categoría de Cooperativas, otorgados por la Cá-
mara de Comercio de Puerto Rico; y el “Top Management
Award 2005”, en la categoría de Seguros, otorgado por la
Asociación de Ejecutivos de Ventas y Mercadeo. Está casa-
do con la Sra. Celia Rivera y tiene tres hermosas hijas: Isabel
Cristina, Graciela María y Ana Rebeca. Sus pasatiempos son
la navegación, la lectura y los juegos de pelota.
4 Las primas generadas a través de cooperativas de base as-
cendieron a unos $27,767,000.
5 IACSM,2000. Todos los números que siguen aparecen en
este informe.
6 Téngase en cuenta que la composición de sus activos tiene
una de estructura sólida, fundamentada en altos niveles de
liquidez.
7 PEBPPR, 2001, Primer Trimestre,1.Segundo Trimestre,1.Se
decía que se había llegado a una recesión cuando se regis-
tran bajas en el producto bruto en dos trimestres corridos.
8 Las economías netas de la cooperativa, totalizaron
$22,510.300 en comparación con los $32,080,082 del año
2000.
9 PEBPPR, Segundo Trimestre,2002,1
10 PEBPPR, Primer Trimestre de 2002, 2
11 Ibíd. Cuarto Trimestre 2002,1.
12 IACSM,2002. Todos los números que siguen aparecen en
este informe.
13 Los inmigrantes puertorriqueños con destino a los Estados
Unidos, una vez en suelo estadounidense, disfrutarían de
todos los derechos de los ciudadanos americanos. L.P.R.A.
sec.80, Carta orgánica, cap. 145, art. 39 Stat. 953. Bajo la
nueva ley, los puertorriqueños dejaron de ser ciudadanos de
Puerto Rico bajo el protectorado de Estados Unidos convir-
tiéndose en ciudadanos de dicha nación.
14 Mientras los puertorriqueños transitaban libremente hacia
los Estados Unidos, un sistema de cuotas fue impuesta para
los extranjeros.
15 Lawrence R Chesnault. The Puerto Rican Migrant in New
York City. New York: Russel and Russel, 1970.53.
16 Edna Acosta- Belén, Margarita Benítez, José E. Cruz, Ivonne
González-Rodríguez, Clara E. Rodríguez, Carlos E. Santiago,
290 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Azara Santiago-Rivera y Barbara Sjostrom, “Adiós, Borin-
quen Querida”: La diáspora puertorriqueña, su historia y sus
aportaciones (Albany: CELAC, 2000), 3.
17 La incapacidad de la economía puertorriqueña de proveer
empleos en justa proporción al exceso poblacional se convir-
tió en uno de los problemas más apremiantes del país.
18 En 1948, unos 200,000 puertorriqueños, el 88% de todos los
puertorriqueños que vivían en los Estados Unidos, se con-
centraban en Nueva York
19 Causó también el desánimo general en el país el fuego que
en la tarde del 31 de diciembre de 1986 se desató en el hotel
DuPont Plaza, en el corazón de la zona turística del Condado.
En apenas unos minutos, el fuego acabó con la vida de 97
personas. Otro desastre ocurrió 18 de septiembre de 1989,
cuando el huracán Hugo azotó la isla con vientos de 104 mi-
llas por hora y ráfagas de 120 millas, acompañados de copio-
sas lluvias. A estos desastres, se les sumó el aumento de la
inflación a consecuencia de un nuevo aumento en el precio
del petróleo debido a la inestabilidad política en el Golfo Pér-
sico.
20 Ibíd. 2. El número se refiere al balance neto.
21 Junta de Planificación de Puerto Rico, Perfil de la población
migrante, año fiscal 1991, diciembre 1995,20-21.
22 Para detalles de la historia de los inmigrantes latinoamerica-
nos en la Florida, véase, “Si es Goya tiene que ser bueno”:
75 años de historia., de Guillermo A. Baralt,
23 Junta de Planificación, Características socioeconómicas de
los puertorriqueños en los Estados Unidos,1980-1990, abril-
junio 1994, 4.
24 Ibíd.
25 Jorge Duany, “La Nación en la diáspora: Las múltiples re-
percusiones de la emigración puertorriqueña a Estados Uni-
dos”. Revista de Ciencias Sociales, 17, (2007) 125. Cinco de
las diez primeros condados de acogida a los puertorrique-
ños, se encontraban en la Florida, a saber: Orange, Osceola,
Miami-Dade, Broward y Hillsborough. Véase también la his-
toria de inmigrantes latinoamericanos en Orlando en Guiller-
mo A. Baralt, “Si es Goya tiene que ser bueno”: 75 años de
historia.
26 Junta de Planificación de Puerto Rico, Perfil de la pobla-
ción migrante, año fiscal 1991, diciembre 1995,20-21 Jorge
Duany, Más allá del Barrio: La diáspora puertorriqueña hacia
la Florida, 79.
27 Ibíd., 31.
28 Junta de Planificación. Características socioeconómicas de
los puertorriqueños en los Estados Unidos,1980-1990, abril-
junio 1994, 8.
29 Ibíd.
30 Ibíd.
31 Francisco L. Rivera-Batíz & Carlos E. Santiago, Island Para-
dox: Puerto Rico in the 1990’s. New York: Russel Sage Foun-
dation, 1996.144.
32 Ángelo Falcón, Atlas of Stateside Puertorican, 44.
33 Ibíd., 7.
34 Ibíd.
35 PEBPPR, Tercer Trimestre, 2004,1.
36 PEBPPR, Segundo Trimestre, 2005,1.
37 René A. Campos entrevista con Guillermo A. Baralt, 28 de
marzo de 2012.
38 Esta estaba organizada bajo las Leyes del Estado Libre Aso-
ciado de Puerto Rico.
39 IACSM, 2003. Todos los números que siguen aparecen en
este informe.
40 Esta fue la citada Royal & Sun Alliance Insurance (Puerto
Rico), Inc.
41 IACSM, 2004. Todos los números que siguen aparecen en
este informe. 13-25.
42 Este aumento se debió mayormente a que los resultados
presentados por la aseguradora Real Legacy corresponden
a doce meses de operaciones en comparación con los tres
meses de operaciones presentados en el 2003.
43 Hurricane Season, 2004, and Hurricane Reporting and
Summaries by County, Florida Office of Insurance
Regulation,Claim Detail Meter,2004.
44 PEBPPR, Tercer Trimestre ,2005,1
45 IACSM, 2005. Todos los números que siguen aparecen en
este informe. 13-25 .Se incluyó tanto las primas de la Coo-
perativa como aquellas primas producidas por la subsidiaria
Real Legacy Assurance.
46 Ibíd.
47 En 2007, se registró la cifra máxima de empleados: 418 em-
pleados en Puerto Rico
48 IACSM, 2005.
49 Dicho programa brindó a sus clientes acceso a un vehículo,
a través de la compañía de alquiler de automóviles Hertz,
mientras se le repara su vehículo accidentado.
50 AHCSM, Cooperativa de Seguros Múltiples. Plan Estratégi-
co, 2007-2012,2.
51 Luis A. Ferrao, Historia de los Seguros, 214
52 Ibíd.
53 AHCSM, Cooperativa de Seguros Múltiples. Plan Estratégi-
co, 2007-2012,2.
54 Ibíd.
55 Ibíd. Banco, asociaciones de ahorros y préstamos; institucio-
nes dedicadas a recibir depósitos y prestar dinero en Puerto
Rico y cualquier entidad o corporación en la que cualquiera
de las referidas instituciones tenga interés económico sus-
tancial o relación como dueño.
56 Ibíd. Tenencia de más de cinco por ciento (5%) de cualquier
tipo de acción en circulación o combinación de estas.
57 AHCSM. Cooperativa de Seguros Múltiples. Plan Estraté-
gico,2012,45-46. Por su parte, Seguros Múltiples, luego de
lograr los permisos de las entidades reguladoras, incluidos
los de la Oficina del Comisionado de Seguros y la Oficina
del Comisionado de Instituciones Financieras, estableció la
Alianza Hipotecaria. Se contrató el personal, encabezado por
el José M. Martínez, que había trabajado en la empresa por
más de treinta años y era un profundo conocedor del movi-
miento cooperativista.
58 Ibíd.
59 La Number One Auto Parts además, servía como empresa
de reciclaje de piezas originales de un porciento de los autos
adquiridos en subasta, para reducir la razón de pérdida y pro-
veer al ciudadano común las piezas usadas a precios bajos
y en un ambiente seguro, limpio y adecuado. Además, es
concesionario autorizado de piezas de una compañía manu-
facturera de automóviles japoneses.
60 PEBPPR, 2008, enero-febrero, 1 Se debió al incremento en
la demanda de petróleo de la India y China.
61 PRBPPR, Tercer Trimestre, 2006,1.
62 Ibíd.
63 END, 15 de agosto de 200. Es difícil lograr un equilibrio entre
la construcción y el ambiente. 111.
64 Algunas compañías farmacéuticas acogidas a la Sección 936
decidieron permanecer en la Isla más allá de la fecha en la
que expiraban los beneficios contributivos (2006), ampliaron
sus instalaciones o construyeron otras nuevos. En 2001, el
gobierno de Puerto Rico, ante un posible éxodo de fabricas
había aprobado el “Control Foreign Corporation Act”, median-
te el cual se concedieron nuevas exenciones contributivas.
65 PEBPPR, 2006, Tercer Trimestre,1.
66 Ibíd.
67 IACSM, 2006. Todos los números que siguen aparecen en
este informe.
68 Las primas disminuyeron 3.03% en comparación con las del
año anterior.
69 Unidad de Planificación/ PR Automobile Retail Sales Plaza
Motor, 2011.
70 El 60.6% de estos está representado por efectivo, inversio-
nes y cuentas por cobrar, prueba de la alta calidad y liquidez,
características de la cartera de activos.
71 AHCSMPR, Cooperativa de Seguros Múltiples: Plan Estraté-
gico, 2012. 24-27.Este estudio se refiere al período de 2002-
2006.
72 Ibíd.
73 Ibíd., 27.
74 PEBPPR, Primer Trimestre 2007,1. Las ideas y expresiones
aquí resumidas corresponden a este ejemplar.
75 Ibíd.
76 Ibíd.
77 Unidad de Planificación/ PR Automobile Retail Sales Plaza
Motor,2011 IACSM, 2007.Todos los números que siguen
aparecen en este informe.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 291
78 Este balance depende de las pérdidas estimadas relaciona-
das a los contratos de reaseguro al finalizar el año.
79 AHCSM, Cooperativa de Seguros Múltiples, Plan Estratégi-
co, 2007-2012, 1.
80 Ibíd.
81 Ibíd.
82 Ibíd.
83 Progreso de Puerto Rico, Primer Trimestre,2008
84 IACSM,2008. Informe del Presidente,11-13.
85 Unidad de Planificación/ PR Automobile Retail Sales Plaza
Motor, 2011.
86 En el 2004 los empleados regulares en Orlando y Tampa,
Florida 23 personas En el 2005 ,24 personas.
87 Se realizó un estudio detallado sobre el siguiente paso que
daría la empresa en su expansión dirigida al mercado hispa-
no de Estados Unidos. Ese año, se trabajó aceleradamente
con el fin de iniciar operaciones en un segundo estado para
mediados de 2007. Dicho estado, fuera de la ruta de los hu-
racanes, proveerá a la empresa la dispersión geográfica y de
los riesgos, uno de los objetivos estratégicos fundamenta-
les.
88 IACSM Informe Anual del Tesorero, 2010.
89 Se decía que aquel panorama económico formaba parte de
un ciclo de deterioro económico mundial, resultante de la
falta de reglamentación, que había provocado la anarquía en
ciertos mercados de valores y de capital. El negocio de segu-
ros es rentable y sólido, pues se basa en riesgos calculados
actuarialmente, cuya contracción actual debe verse como
temporera, causada por los graves problemas que experi-
mentan otros sectores del mercado. Por lo tanto, aun cuan-
do el País atraviesa una coyuntura difícil, se puede confiar en
una recuperación económica, dentro de un plazo razonable,
si todos los sectores —gobierno, empresa privada y la ciu-
dadanía— realizan un esfuerzo conjunto y consciente para
desarrollar las estrategias que encaminen a Puerto Rico por
la ruta de la productividad y del crecimiento económico.
90 IACSM,2008,Informe del Presidente,11-13.
91 Ibíd.
92 Ibíd.
93 IACSM,2008,Informe del Presidente,11-13.
94 Ibíd.
95 IACSM,2008,14.
292 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
Notas del capítulo VI
1 Es frase de Pablo Coelho citado por Roberto Castro.
IACSM,2009,18.
2 IACSM,2010,69.
3 AHCSMPR. Cooperativa de Seguros Múltiples: Plan Estraté-
gico 2012, 24-27. Este estudio hace referencia al período del
2002-2006.
4 Ibíd.
5 Ibíd., 27.
6 Ibíd.
7 Para la presidencia de la Junta de Directores fue escogido
el Profesor Luis A. Velázquez Vera. Juan González Feliciano,
quinto miembro del Comité Ejecutivo; Ing. José A. Morales
Burgos, tesorero; Altagracia Pena Suarez, vicepresidenta;
Agnes Y. Quiñones Figueroa, segunda vicepresidenta; Fede-
rico Rivera Llópiz, secretario, y Brenda J. Varela García, sub-
secretaria. Román M. Velasco González, director; Carmen
E. Muñoz Hernández, directora; Edil E. Villarrubia. Román,
director; Nancy Banrey Aponte, directora; Roberto Delgado
Jiménez, subtesorero y Héctor L. Torres Catalán, director.
8 También se encuentra en proceso de obtener el grado docto-
ral en Derecho Civil, de la Universidad Complutense, en Ma-
drid, España (1998-2005), con una tesis titulada “Derecho a
la intimidad en el ámbito laboral”.
9 END 30 de junio de 2009.
10 Para todos los pormenores y citas de aquel primer día con-
súltese IACSM, 2009,17.
11 Ibíd.
12 Ibíd.
13 Ibíd.
14 Por su parte, la prensa reseñó, por primera vez en la historia
de Cooperativa, con un artículo de fondo y portada en la re-
vista “Negocios” de El Nuevo Día, el periódico de mayor cir-
culación en Puerto Rico END 26 de julio de 2009. También la
prestigiosa revista Business Puerto Rico dedicó la portada y
un reportaje completo al nombramiento y decisión de la Jun-
ta. Posteriormente, la revista Empresarios publicó a página
completa una entrevista sobre la trayectoria Castro Hiraldo.
15 IACSM,2009,9
16 Localidad cercana a Bruselas, la capital de Bélgica, donde, en
junio de 1812, sufrió su derrota definitiva Napoleón Bonapar-
te.
17 Román Velasco entrevista con Guillermo A. Baralt, 26 de no-
viembre de 2012.
18 Rizick Rosario entrevista con Guillermo A. Baralt, 6 de di-
ciembre de 2012.
19 AHCSMPR, Cooperativa de Seguros Múltiples: Plan Estra-
tégico, 2012, 27. Esta preocupación ya se había expresado
anteriormente.
20 Ibíd., 27.
21 Ibíd.
22 Contigo en mente, Septiembre 2009, 5
23 Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico, Plan Es-
tratégico, 2012.
24 Ibíd.
25 IACSM, 2011. Informe del Presidente.
26 Ibíd.
27 Cooperativa de Seguros Múltiples, Plan Estratégico, 2012,
32.
28 Ibíd. 33. Ante el Comisionado de Seguros, los agentes eran
llamados representantes autorizados.
29 Esta fortaleza se reafirmó en las Encuestas de Satisfacción
con el Servicio, donde los clientes le otorgaron un índice ge-
neral de 94.6%, en catorce sucursales de Puerto Rico y las
tres de Florida, sobrepasando la meta estratégica de 90% de
satisfacción.
30 En parte era el resultado de la diversificación de negocios
que le permite a su grupo de subsidiarias.
31 IACSM, 2009.Todos los datos que siguen se encuentran en
dicho informe.
32 Esta disciplina recompensó a la Cooperativa en el 2009 y
logró que se beneficiara de la mejoría que experimentaron
los mercados financieros a partir de abril de 2009. Este resul-
tado confirma que, en el proceso de inversión, no se puede
perder de perspectiva que los rendimientos se miden en el
ciclo económico completo.
33 IACSM,2010, Informe del Presidente. 15-19.
34 Ibíd.
35 AHCSM, Cooperativa de Seguros Múltiples: Facilitador del
Movimiento Cooperativo, diciembre de 2012,
36 Se recordará que era la primera subsidiaria del Grupo que
estaba capitalizada por la Cooperativa de Seguros Múltiples
y un grupo de cooperativas de ahorro y crédito.
37 En las gasolineras se ofrecen el Gift Card de Multiple y Asis-
tencia den Viaje.
38 El catálogo de ofrecimientos deberá aumentar en el futuro
“a medida que se evalúe la experiencia y la demanda de los
consumidores”.
39 Informe anual del Tesorero 2010.
40 No se puede perder de vista que los rendimientos en los
mercados de inversión deben considerarse en los ciclos
económicos completos. El efecto neto de los ingresos de
inversiones, sumado a los $5.4 millones por concepto de in-
gresos misceláneos, más, $95.4 millones, por conceptos de
comisiones netas devengadas y el total de primas devenga-
das ascendió a $203.2 millones en ingresos totales.
41 Nombrado en junio de 2011, logró fortalecer los programas,
los productos y la solvencia de Real Legacy, además de
avanzar sustancialmente en el proceso de sinergias antes
mencionadas.
42 Esto ocurrió a principios de 2012.
43 Se han redondeado todas estas cifras.
44 Best’s Review. Julio 2012.
45 Breve Resumen de Telesolutions. Sandra Martínez, 18 de di-
ciembre de 2012. Departamento de Estado de Puerto Rico,
bajo la Ley General de Corporaciones de Puerto Rico (Ley
Núm. 144 de 1995)
46 Para esta narración nos hemos fundamentado en las siguien-
tes fuentes: Memorando: Proceso de Integración, Coope-
rativa de Seguros Múltiples/COSVI, 25 de enero de 2013.
END, 23 de diciembre del 2012,46-47: Roberto Castro Hiral-
do. entrevista con Guillermo A. Baralt, 20 de enero de 2013.
47 END, 20 de diciembre de 2013, 46.
48 END, 20 de diciembre de 2013, 46. Nos referimos a los pro-
blemas confrontados por Seguros Múltiples en la Florida.
49 Ibíd.
50 Ibíd.
51 El periódico El Nuevo Día supo que KPMG, Popular Securi-
ties y Willis Report lideraron el análisis.
52 Memorando: Proceso de Integración, Cooperativa de Segu-
ros Múltiples/COSVI, 25 de enero de 2013.
53 Ibid.
54 Top Management Award de la Asociación de Ejecutivos de
Ventas y Mercadeo. Noviembre de 2012. Los nominados de-
ben ser ciudadanos distinguidos y moralmente impecables.
La compañía para la cual trabajan debe ser sólida económica-
mente. Ellos deben dar prestigio a su profesión, a la industria
y al premio.
55 Se entregó un donativo der S10,000 a la Fundación de Cán-
cer Pediátrico, para ayudar a pagar un equipo especializado
de tomografía computadorizada para niños pacientes de cán-
cer. Se agradeció no solo el donativo sino también la visita.
56 En sus ponencias, los estudiantes de nivel elemental di-
sertaron sobre el tema Los Valores del Cooperativismo; El
tema propuesto para los estudiantes de nivel intermedio fue
Transformamos nuestro ambiente social mediante la coo-
peración; los de escuela secundaria desarrollaron el tema
Crisis: Desarrollo Económico de Puerto Rico a través de la
creación de cooperativas. Los universitarios presentaron su
discurso sobre El Cooperativismo como instrumento para
mejor la producción y los servicios en Puerto Rico.
57 La mejor idea: Publicación de la Administración de Asuntos
Energéticos de Puerto Rico.#3,2011,3-7.
58 Ibíd.
59 Mediante este incentivo proveniente de los fondos ARRA
(siglas de American Recovery and Reinvestment Act).
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 293
 Bibliografía
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El Imparcial
Industria del Seguro.
Revistas
Revista de Agricultura
Revista del Café
Revista de Ciencias Sociales, Universidad de Puerto Rico
Revista de Obras Públicas, Puerto Rico
Revista Económica, Cámara de Comercio de Puerto Rico.
Boletín de Economía.
Publicaciones Privadas
Progreso Económico de Puerto Rico: Banco Popular de Puerto
Rico.
Compartiendo, Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico.
Cooperando, Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto Rico.
Libro de Actas de Junta de Directores, Cooperativa de Seguros
Múltiples de Puerto Rico.
Informe Anual de la Cooperativa de Seguros Múltiples de Puerto
Rico.
Publicaciones Oficiales
Agencia Estatal para el manejo y administración de desastres.
ELA.
Annual Report, Governor of Puerto Rico, 1905-06, 111.
Annual Report for the War Department for the Fiscal Year ending
in June 30, 1900.
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 297
 Apéndice

Tabla de cuadros Siglas en calces CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM

1963
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1967

de ilustraciones Víctor M. Valcárcel Díaz, Presidente Dr. Héctor N. Acevedo Hernández, Presidente
1.1 Habitantes de Puerto Rico (1765-1897) | 4 Aida Pérez González *Lcdo. José Nilo Dávila Lanaurse, Presidente
Armando Cosme Lcdo. Eduardo Álvarez de la Vega, Vicepresidente
1.2 Exportación de azúcar de Puerto Rico (1900-1910) | 16 Dr. Juan B. Aponte Félix A. Fano
ALAF Archivo Luis A. Ferré
Dr. Héctor N. Acevedo Hernández Dr. Pedro A. Parrilla
1.3 Densidad poblacional de Puerto Rico (1899-1949) | 25 BGF Banco Gubernamental de Fomento Ruperto Vázquez Aníbal Torres
CAPPR A Comprehensive Agricultural Program for Puerto Rico Luis A. Betances Elena Ayala vda. De García
2.1 Compañías de seguros extranjeras registradas en la Aida Pérez González
Oficina del Secretario de Puerto Rico (1909) | 56 CGH Crónicas de Guerra Hispanoamericana Martín Vélez
CFCSM Colección Fotográfica Cooperativa de Seguros Múltiples CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM Carmen Aida Rivera
2.2 Carreteras insulares de Puerto Rico (1913-1929) | 60 1964 Venancio Hernández
CFET Colección Fotográfica Etienne Totti
Miguel A. Ortiz
2.3 Monto de operaciones realizadas por las compañías CFFLM Colección Fotográfica Fundación Luis Muñoz Marín Aida Pérez González, Presidenta Modesto Rivera
de seguro (1910-1919) | 65 CFPO Colección Fotográfica Patricia O’Reilly Lcdo. José Nilo Dávila Lanause, Vicepresidente Manuel Torres Berríos
Pedro P. Cancel *Sustituyó al Dr. Héctor N. Acevedo Hernández
2.4 Incorporadores de la Cooperativa de Seguros Múltiples ECPR El cooperativismo en Puerto Rico y en el mundo. Félix A. Fano
de Puerto Rico (1963) | 81 IAPRC. Informe Anual Puerto Rican Cement Co. Aníbal Torres Parrilla
Lcdo. Miguel Hernández Agosto CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
3.1 Cooperativa de Seguros Múltiples; Oficinas regionales | 112 LPR Libro de Puerto Rico Martín Vélez 1968
y pueblos a los que sirven (1975) MUPR Museo de Arte y Antropología de la Universidad de Héctor Landrón Ubiñas
Puerto Rico Rafael Aníbal Torres García Lcdo. José Nilo Dávila Lanuase, Presidente
3.2 Primas suscritas Cooperativa de Seguros de Luis G. Rodríguez Lcdo. Fernando Álvarez de la Vega, Vicepresidente
OG Osvaldo García: Fotografías para la historia de Puerto Fernando Irizarry Aida Pérez González
Puerto Rico (1979-1982) | 128
Rico Dr. Pedro A. Parrilla Cruz Félix A. Fano
4.1 Cooperativa de Seguros Múltiples; Satisfacción de OIP Our Island and their Peoples Luis Miranda Correa Carmen Aida Pérez
los clientes que visitan las oficinas regionales (1995) | 151 Pedro Bonilla Torres
PRCC Puerto Rico Caribbean Crossroad Martín Vélez
5.1 Cooperativa de Seguros Múltiples: PRH Puerto Rico de Hoy CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM Elena Ayala vda. de García
1965 Ramón Colón
Primas suscritas (1999-2008) | 208 PRI Puerto Rico Ilustrado
Amneris Díaz
NASA National Aeronautics and Space Administration Aida Pérez González, Presidenta Nélida Gómez de Santiago
Lcdo. José Nilo Dávila Lanause, Vicepresidente Juan Morales Fortuño
Félix A. Fano Miguel A. Ortiz
Pedro P. Cancel Aníbal Torres
Aníbal Torres Rivera
Martín Vélez
Padre Antulio Parrilla Bonilla CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
Siglas de calces Dr. Pedro. A Parrilla Cruz
Héctor Landrón Ubiñas
1969

Rafael Aníbal Torres García Lcdo. José Nilo Dávila Lanause, Presidente
Luis G. Rodríguez Lcdo. Eduardo Álvarez de la Vega, Vicepresidente
AHCSM Archivo Histórico de la Cooperativa de Seguros Múltiples Fernando Irizarry Aida Pérez González
de Puerto Rico Víctor M. Correa
Pedro Bonilla Torres
DN Dorvillier Newsletter CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM Ramón Colón Torres
ED El Día 1966 Martín Vélez
Alicia Nicot León
EM El Mundo Dr. Héctor N. Acevedo Hernández, Presidente Andrés Álvarez Leandri
END El Nuevo Día Aida Pérez González, Vicepresidente Nélida Gómez de Santiago
Dr. Pedro A. Parrilla Cruz Amneris Díaz
IACSM Informe Anual, Cooperativa de Seguros Múltiples de Félix A. Fano José F. Vázquez
Puerto Rico Aníbal Torres Rivera Hamilton William Thillet
LAJDCSM Libro de Actas de la Junta de Directores Cooperativa de Elena Ayala Vda. De García
Seguros Múltiples de Puerto Rico Lcdo. Eduardo Álvarez de la Vega
Martín Vélez
LPRRA Leyes de Puerto Rico Anotadas Lcdo. José Nilo Dávila Lanause
PEBPPR Progreso Económico, Banco Popular de Puerto Rico Víctor M. Ramírez
Manuel López Cepero
Lcdo. Jesús Rodríguez López
Manuel Torres Berríos

298 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 299
 CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1970
Andrés Álvarez Lendri, Presidente
Ramón Colón Torres, Vicepresidente
Alicia Nicot León
Nélida Gómez de Santiago
Pedro Bonilla Torres
Víctor M. Correa
Aida Pérez González
Eduardo Quijano Cabrera
Manuel del Toro Ramírez
Amneris Diaz
José L. Maldonado
Emilio Torres Hernández
Carlos Méndez
Hamilton William Thillet
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1971
Andrés Álvarez Leandri, Presidente
Ramón Colón Torres, Vicepresidente
Alicia Nicot León
Nélida Gómez de Santiago
Pedro Bonilla Torres
Blesilda Dávida
Amneris Díaz
José L. Aldarondo
Juan Ruiz Morales
Manuel del Toro Ramírez
Eduardo Quijano Cabrera
Víctor M. Correa
Mario Rivera Mercado
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1972
Andrés Álvarez Leandri, Presidente
Manuel del Toro Ramírez, Vicepresidente
Alicia Nicot León
Nélida Gómez de Santiago
Víctor Correa
Ramón Colón Torres
Eduardo Quijano Cabrera
Rafael Rodríguez López
Pedro Bonilla Torres
Juan I. Salina Mejill
Jorge Mercado
Luis A. Santiago
Emilio Torres Hernández
Efraín Lebrón López
300 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1973
Andrés Álvarez Leandri, Presidente
Manuel del Toro Ramírez, Vicepresidente
Alicia Nicot León
Nélida Gómez de Santiago
Ramón Colón Torres
Víctor M. Correa
Mario Rivera Mercado
Eduardo Quijano Cabrera
Pedro Bonilla Torres
Emilio Torres Hernández
Juan I. Saliva Mejill
Sefarín Montes
José D. Torres
1974
Andrés Álvarez Leandri, Presidente
Manuel del Toro, Vicepresidente
Alicia Nicot León
Nélida Gómez de Santiago
Víctor Correa
Lydia Félix de Santana
Eduardo Quijano Cabrera
Mario Rivera Mercado
Juan I. Saliva Mejill
Emilio Torres Hernández
Virgilio López Morales
Félix Aldarondo Galván
Serafín Montes
1975
Manuel del Toro Ramírez, Presidente
Emilio Torres Hernandez, Vicepresidente
Mario Rivera Mercado
Félix Aldarondo Galván
Nélida Gómez de Santiago
Lydia Félix de Santana
Juan I. Saliva Mejill
Eduardo Quijano Cabrera
Virgilio López Morales
Edwin Ríos Maldonado
Gregorio Hernández Santiago
Félix L. Salgado Torres
Lcdo. Eduardo Álvarez de la Vega
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1976
Emilio Torres Hernández, Presidente
Félix Salgado Torres, Vicepresidente
Neida Otero de Morales
Virgilio López Morales
Héctor Octaviani Ruiz
Ibis Torres Couret
Julio Rivera Fontán
Dr. Edwin Ríos Maldonado
Juan I. Saliva Mejill
Gregorio Hernández Santiago
Emilia Vargas
Lydia H. Félix de Santana
Félix Aldarondo Galván
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1977
Félix Aldarondo Galván, Presidente
* Emilio Torres Hernández, Presidente
Félix Salgado Torres, Vicepresidente
Neida I. Otero de Morales
Héctor Octaviani Ruiz
Virgilio López Morales
Milagros Nieves Aponte
Porfirio Pérez Adames
Gregorio Hernández Santiago
Carlos J. Acevedo Cordero
Alicia Nicot León
Cecilio Casanova Peraza
Julio Rivera Fontan
Juan I. Saliva Mejill
Luis Rodriguez Peralta
* Sustituyó a Félix Aldarondo Galván
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1978
Emilio Torres Hernández, Presidente
Félix L. Salgado Torres, Vicepresidente
Virgilio López Morales
Neida L. Otero de Morales
Profirio Pérez Adames
Héctor Octaviani Ruiz
Milagros Nieves Aponte
Alicia Nicot León
Gregorio Hernández Santiago
Juan I. Saliva Mejill
Luis G. Rodriguez Peralta
Cecilio Casanova Peralta
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1979
Emilio Torres Hernández, Presidente
Gregorio Hernández Santiago, Vicepresidente
Cecilio Casanova Peraza
Félix L. Salgado Torres
Milagros Nieves Aponte
Héctor Octaviani Ruiz
Porfilio Pérez Adames
Milton Rosario Soto
Víctor L. Mena Rivera
Alicia Nicot León
Neida I. Otero de Morales
Tomás Murelo González
Nelson Vélez Lugo
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1980
Lcdo. Federico Rivera Sáez, Presidente
Gregorio Hernández Santiago, Vicepresidente
Cecilio Casanova Peraza
Norma I. Rodriguez Negrón
Milagros Nieves Aponte
Jossie Cánovas Toste
Emilio Torres Hernández
Milton Rosario Soto
Víctor L. Mena Rivera
Alicia Nicot León
Jimmy López Torres
Porfilio Pérez Adames
Luis Acevedo Ramos
Carlos M. Rivera Matos
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1981
Lcdo. Federico Rivera Sáez, Presidente
Carlos M. Rivera Matos, Vicepresidente
Cecilio Casanova Peraza
Norma I. Rodriguez Negrón
Gregorio Hernández Santiago
Jossie Cánovas Toste
Jimmy López Torres
Nelson Vélez Lugo
José R. Ortiz Velázquez
César Correa Arroyo
Víctor E. Duprey Moreno
Ángel Vidal Méndez
Milton Rosario Soto
Alicia Nicot León
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 301
 CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1982
Lcdo. Federico Rivera Sáez, Presidente
Jimmy López Torres, Vicepresidente
Carlos M. Rivera Matos
Jossie Cánovas Toste
Milton Rosario Soto
Nelson Vélez Lugo
Alicia Nicot León
Víctor E. Duprey Moreno
Nelly Viló de Vázquez
José R. Ortiz Velázquez
Elisa M. Caloca de Díaz
Héctor M. Reyes Ramos
Cruz Rosado Hernández
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1983
Lcdo. Federico Rivera Sáez, Presidente
Jimmy López Torres, Vicepresidente
Carlos M. Rivera Matos
Jossie Cánovas Toste
Roberto Abreu Chiclana
Nelson Vélez Lugo
Milton Rosario Soto
Nelly Viló de Vázquez
Alicia Nicot León
José R. Ortiz Velázquez
Miguel A. Martínez Williams
Prof. Vicente E. Andrade Ortiz
Eleazar García Marrero
Juan A. San Miguel
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1984
Jimmy López Torres, Presidente
Milton Rosario Soto, Vicepresidente
Carlos M. Rivera Matos
Jossie Cánovas Toste
Arnaldo Lamboy Jorge
Roberto Abreu Chiclana
Miguel A. Martínez Williams
Lcda. Lou Ann Delgado Delgado
Lcdo. Federico Rivera Sáez
Prof. Vicente E. Andrade Ortiz
Ing. Eleazar García Marrero
Lcdo. Nelson Vélez Lugo
Nelly Viló de Vázquez
Ing. Juan A. San Miguel
302 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1985
Lcdo. Federico Rivera Sáez, Presidente
Carlos M. Rivera Matos, Vicepresidente
Roberto Abreu Chiclana
Prof. Vicente E. Andrade Ortiz
Jossie Cánovas Toste
David A. Aponte
Jimmy López Torres
Lcda. Carmen Teresa Lugo
Arnaldo Lamboy Jorge
Miguel A. Martínez Williams
Ing. Juan A. San Miguel
Julia Morales Guzmán
Ing. Eleazar García Marrero
Lcdo. Carlos Roca Rosselli
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1986
Lcda. Carmen Teresa Lugo, Presidenta
Carlos M. Rivera Matos, Vicepresidente
Roberto Abreu Chiclana
Prof. Vicente E. Andrade Ortiz
José I. Solís Ramos
David A. Aponte Ramos
Lcdo. Mario Morales Guzmán
Lcdo. Carlos Roca Rosselli
Julia Morales Guzmán
Arnaldo Lamboy Jorge
Miguel A. Martínez Williams
Lcda. Nereida Normandic Abreu
Jimmy López Torres
Pedro Javier Rodríguez Pombar
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1987
Lcda. Carmen Teresa Lugo, Presidenta
Arnaldo Lamboy Jorge, Vicepresidente
Prof. Vicente E. Andrade Ortiz
Roberto Abreu Chiclana
Miguel A. Martínez Williams
Altagracia Peña Suárez
Lcdo. Félix J. Cristiá Martínez
Julia Morales Guzmán
David A. Aponte Ramos
Lcdo. Mario Morales Guzmán
Luis A. Figueroa Ramírez
Carlos M. Rivera Matos
José I. Solís Ramos
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1988
Lcda. Carmen Teresa Lugo, Presidenta
Prof. Vicente E. Andrade Ortiz, Vicepresidente
Lcdo. Félix J. Cristiá Martínez
Julia Morales Guzmán
Lcdo. Mario Morales Guzmán
José I. Solís Ramos
Efraín Vázquez Ortiz
David A. Aponte Ramos
Luis A. Figueroa Ramírez
Lcdo. José I. Belén Rivera
Altagracia Peña Suárez
Roberto Abreu Chiclana
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1989
Prof. Vicente E. Andrade Ortiz, Presidente
Altagracia Peña Suárez, Vicepresidente
Julia Morales Guzmán
Lcdo. Mario Morales Guzmán
Ángel M. Collazo González
José I. Solís Ramos
Lcdo. José I. Belén Rivera
Lcda. Carmen Teresa Lugo
Luis A. Figueroa Ramírez
Efraín Vázquez Ortiz
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1990
Altagracia Peña Suárez, Presidenta
Lcdo. José I. Belén Rivera, Vicepresidente
José I. Solís Ramos
Efraín Vázquez Ortiz
Santos Valentín Vélez
Julia Morales Guzmán
Ángel M. Collazo González
Lilliam Toro Feliciano
Dimas Ribot Quiñones
Lcdo. Mario Morales Guzmán
Luis A. Figueroa Ramírez
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1991
Lcdo. José I. Belén Rivera, Presidente
José I. Solís Ramos, Vicepresidente
Julia Morales Guzmán
Luis A. Figueroa Ramírez
Ángel M. Collazo González
Altagracia Peña Suárez
Dimas Ribot Quiñones
Lydia H. Félix Ramos
Lcdo. Carlos M. Rivera Matos
Jimmy López Torres
Lilliam Toro Feliciano
Efraín Vázquez Ortiz
Santos Valentín Vélez
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1992
Lcdo. José I. Belén Rivera, Presidente
Luis A. Figueroa Ramírez, Vicepresidente
José I. Solís Ramos
Santos Valentín Vélez
Jimmy López Torres
Lcdo. Carlos M. Rivera Matos
Dimas Ribot Quiñones
Altagracia Peña Suárez
Lydia H. Félix Ramos
Lilliam Toro Feliciano
Efraín Vázquez Ortiz
Máximo Gómez Machín
Rafael Rodriguez Santiago
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1993
José I. Solís Ramos, Presidente
Lcdo. Carlos M. Rivera Matos, Vicepresidente
Lcda. Carmen Teresa Lugo Irizarry, Segunda Vicepresidenta
Santos Valentín Vélez, Tesorero
Dimas Ribot Quiñones, Secretaria
Mildred Santiago Ortiz, Subtesorera
Lcdo. José Juan Belén Ribera, Subsecretario
Altagracia Peña Suárez
Lydia H. Félix Ramos
Lilliam Toro Feliciano
Luis A. Figueroa Ramírez
Efraín Vázquez Ortiz
Máximo Gómez Machín
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1994
Lcdo. Carlos M. Rivera Matos, Presidente
Lcda. Carmen Teresa Lugo Irizarry, Vicepresidenta
Jimmy López Torres, Segundo Vicepresidente
Santos Valentín Vélez, Tesorero
Dimas Ribot Quiñones, Secretaria
Mildred Santiago Ortiz, Subtesorera
Lcdo. José J. Belén Ribera, Subsecretario
Altagracia Peña Suárez
Efraín Vázquez Ortiz
Lydia H. Félix Ramos
Máximo Gómez Machín
Prof. Vicente E. Andrade Ortiz
Rafael Rodríguez Santiago
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 303
 CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1995
Lydia H. Félix Ramos, Presidenta
Efraín Vázquez Ortiz, Vicepresidente
Prof. Vicente E. Andrade Ortiz, Segundo Vicepresidente
Máximo Gómez Machín, Tesorero
Rafael Rodríguez Santiago, Secretario
Mildred Santiago Ortiz, Subtesorera
Sonia I. Pacheco Irigoyen, Subsecretaria
Lcda. Carmen T. Lugo Irizarry
Prof. Dimas Ribot Quiñones
Jimmy López Torres,
Santos Valentín Vélez
Lcda. Anta T. Dávila Laó
Juan González Feliciano
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1996
Lydia H. Félix Ramos, Presidenta
Rafael Rodríguez Santiago
Lcda. Anta T. Dávila Laó
Prof. Vicente E. Andrade Ortiz
Javier Rodriguez Ramos
Mildred Santiago Ortiz
Jimmy López Torres
Sonia I. Pacheco Irigoyen
Máximo Gómez Machín
Prof. Annie Payano de Amadís
Juan González Feliciano
Ing. José A. Morales Burgos
Santos Valentín Vélez
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1997
Rafael Rodriguez Santiago, Presidente
Lcda. Anta T. Dávila Laó, Vicepresidenta
Máximo Gómez Machín, Segundo Vicepresidente
Sonia I. Pacheco Irigoyen
Prof. Annie Payano de Amadís
Ing. José A. Morales Burgos
Prof. Vicente E. Andrade Ortiz
Mildred Santiago Ortiz
Altagracia Peña Suárez
Javier A. Rodriguez Ramos
Juan González Feliciano
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán
Lcdo. Carlos M. Rivera Matos
304 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1998-1999
Rafael A. Rodriguez Santiago, Presidente
Ing. José A. Morales Burgos, Vicepresidente
Prof. Vicente E. Andrade Ortiz, Segundo Vicepresidente
Sonia I. Pacheco Irigoyen
Jimmy López Torres
Altagracia Peña Suárez
Mildred Santiago Ortiz
Juan González Feliciano
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán
Lcdo. Carlos M. Rivera Matos
Lcdo. Mario Morales Rosario
Juan R. Luna Otero
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
1999-2000
Juan González Feliciano, Presidente
Ing. José A. Morales Burgos, Vicepresidente
Jimmy Lopez Torres, Segundo Vicepresidente
Sonia I. Pacheco Irigoyen
Annie Payano Amadis
Prof. José R. Matos Berríos
Miguel Pantoja Vélez
Lcdo. Carlos M. Rivera Matos,
Prof. Juan R. Luna Otero
Altagracia Peña Suárez
Prof. Vicente E. Andrade Ortiz
Rafael A. Rodríguez Santiago
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
2000 – 2001
Juan González Feliciano, Presidente
Jimmy López Torres, Vicepresidente
Sonia I. Pacheco Irigoyen, Segunda Vicepresidenta
Prof. José R. Matos Berríos
Miguel A. Pantoja Vélez
Juan R. Luna Otero
Dr. Antonio G. Kolthoff Benners
Lcdo. Carlos M. Rivera Matos
Ing. José A. Morales Burgos
Altagracia Peña Suárez
Annie E. Payano Amadis
Iván A. Otero Maros
Anel S. Fernández Rivera
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
Mayo 2001 – Noviembre 2001
Anel S. Fernández Rivera, Presidente
Ing. José A. Morales Burgos, Vicepresidente
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán, Segundo Vicepresidente
Iván A. Otero Matos
Prof. Annie E. Payano Amadís
Raúl N. Carrero Crespo
Altagracia Peña Suárez
Jimmy López Torres
Lcdo. Carlos M. Rivera Matos
Prof. José R. Matos Berríos
Prof. Juan R. Luna Otero
Miguel A. Pantoja Vélez
Dr. Antonio G. Kolthoff Benners
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
Noviembre 2001- Mayo 2002
Ing. José A. Morales Burgos, Presidente
Altagracia Peña Suárez, Vicepresidenta
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán, Segundo Vicepresidente
Iván A. Otero Matos
Prof. Annie E. Payano Amadís
Raúl N. Carrero Crespo
Prof. Juan R. Luna Otero
Jimmy López Torres
Lcdo. Carlos M. Rivera Matos
Anel S. Fernández Rivera
Prof. José R. Matos Berríos
Miguel A. Pantoja Vélez
Dr. Antonio G. Kolthoff Benners
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
Mayo 2002- Enero 2003
Iván Otero Matos, Presidente
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán, Vicepresidente
Jimmy López Torres, Segundo Vicepresidente
Altagracia Peña Suárez
Lcdo. Carlos M. Rivera Matos
Raúl N. Carrero Crespo
José R. Torres Ramírez
Prof. Juan R. Luna Otero
Prof. José R. Matos Berríos
Miguel A. Pantoja Vélez
Dr. Antonio G. Kolthoff Benners
Anel S. Fernández Rivera
Carmen E. Muñoz Hernández
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
Enero 2003 – Mayo 2003
Iván A. Otero Matos, Presidente
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán, Vicepresidente
Raúl N. Carrero Crespo, Segundo Vicepresidente
Altagracia Peña Suárez
Carlos M. Rivera Matos
Carmen E. Muñoz Hernández
José R. Torres Ramírez
Jimmy López Torres
Prof. Juan R. Luna Otero
Prof. José R. Matos Berríos
Miguel A. Pantoja Vélez
Dr. Antonio G. Kolthoff Benners
Anel S. Fernández Rivera
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
Mayo 2003-Mayo 2004
Iván A. Otero Matos, Presidente
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán, Vicepresidente
José R. Torres Ramírez, Segundo Vicepresidente
Carmen E. Muñoz Hernández
Raúl N. Carrero Crespo
Prof. Luis A. Velázquez Vera
CPA Fernando Llavona Casas
Jimmy López Torres
Prof. Juan R. Luna Otero
Prof. José R. Matos Berríos
Miguel A. Pantoja Vélez
Dr. Antonio G. Kolthoff Benners
Agnes Y. Quiñones Figueroa
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
Mayo 2004 – Enero 2005
Iván A. Otero Matos, Presidente
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán, Vicepresidente
José R. Torres Ramírez, Segundo Vicepresidente
Carmen E. Muñoz Hernández
CPA Fernando J. Llavona Casas
Raúl N. Carrero Crespo
Prof. Luis A. Velázquez Vera
Prof. Juan R. Luna Otero
Prof. José R. Matos Berríos
Miguel A. Pantoja Vélez
Dr. Antonio G. Kolthoff Benners
Agnes Y. Quiñones Figueroa
Prof. Nancy Banrey Aponte
Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico | 305
 REORGANIZACIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
Enero-Febrero 2005
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán, Presidente
Prof. Luis A. Velázquez Vera, Vicepresidente
José R. Torres Ramírez, Segundo Vicepresidente
Carmen E. Muñoz Hernández
CPA Fernando J. Llavona Casas
Raúl N. Carrero Crespo
Prof. Juan R. Luna Otero
Prof. José R. Matos Berríos
Miguel A. Pantoja Vélez
Dr. Antonio G. Kolthoff Benners
Agnes Y. Quiñones Figueroa
Prof. Nancy Banrey Aponte
REORGANIZACIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
Febrero 2005-Mayo 2005
Lcdo. Hector L. Torres Catalán, Presidente
Prof. Luis A. Velázquez Vera, Vicepresidente
José R. Torres Ramírez, Segundo Vicepresidente
Carmen E. Muñoz Hernández
CPA Fernando J. Llavona Casas
Raúl N. Carrero Crespo
Prof. Juan R. Luna Otero
Prof. José R. Matos Berríos
Miguel A. Pantoja Vélez
Dr. Antonio G. Kolthoff Benners
Agnes Y. Quiñones Figueroa
Prof. Nancy Banrey Aponte
Federico Rivera Llópiz
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
2005-2006
Raúl N. Carrero Crespo, Presidente
Carmen E. Muñoz Hernández, Vicepresidenta
José R. Torres Ramírez, Segundo Vicepresidente
Altagracia Peña Suárez
CPA Fernando J. Llavona Casas
Prof. Nancy Banrey Aponte
Roberto Delgado Jiménez
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán
Miguel A. Pantoja Vélez
Prof. Luis A. Velázquez Vera
Dr. Antonio G. Kolthoff Benners
Agnes Y. Quiñones Figueroa
Federico Rivera Llópiz
306 | Cooperativa de seguros múltiples de puerto Rico
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
2006- 2007
Lcdo. Raúl N. Carrero Crespo, Presidente
Altagracia Peña Suárez, Vicepresidenta
José R. Torres Ramírez, Segundo Vicepresidente
Prof. Nancy Banrey Aponte
Carmen E. Muñoz Hernández
Brenda J. Varela García
Dr. Fernando L. Joglar Virella
Miguel A. Pantoja Vélez
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán
Roberto Delgado Jiménez
Prof. Luis A. Velázquez Vera
Agnes Y. Quiñones Figueroa
Federico Rivera Llópiz
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
2007-2008
Lcdo. Raúl N. Carrero Crespo, Presidente
Carmen E. Muñoz Hernández, Vicepresidenta
José R. Torres Ramírez, Segundo Vicepresidente
Altagracia Peña Suárez
Roberto Delgado Jiménez
Prof. Nancy Banrey Aponte
Dr. Fernando L. Joglar Virella
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán
Prof. Luis A. Velázquez Vera
Brenda J. Varela García
Agnes Y. Quiñones Figueroa
Federico Rivera Llópiz
Ing. José A. Morales Burgos
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
2008-2009
Lcdo. Raúl N. Carrero Crespo, Presidente
Dr. Fernando L. Joglar Virella, Vicepresidente
Altagracia Peña Suárez, Segunda Vicepresidenta
Carmen E. Muñoz Hernández
Prof. Nancy Banrey Aponte
Ing. José A. Morales Burgos
Prof. Luis A. Velázquez Vera
Quinto Miembro del Comité Ejecutivo
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán
Agnes Y. Quiñones Figueroa
Federico Rivera Llópiz
Roberto Delgado Jiménez
Brenda J. Varela Garcia
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
2009-2010
Prof. Luis A. Velázquez Vera, Presidente
Altagracia Peña Suárez, Vicepresidenta
Agnes Y. Quiñones Figueroa, Segunda Vicepresidenta
Federico Rivera Llópiz
Ing. José A. Morales Burgos
Brenda J. Varela García
Roberto Delgado Jiménez
Juan González Feliciano
Quinto Miembro del Comité Ejecutivo
Lcdo. Héctor L. Torres Catalán
Carmen E. Muñoz Hernández
Prof. Nancy Banrey Aponte
Román M. Velasco González
Ing. Edil E. Villarrubia Román
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
2010-2011
Prof. Luis A. Velázquez Vera, Presidente
Altagracia Peña Suárez, Vicepresidenta
Brenda J. Varela García, Segunda Vicepresidenta
Federico Rivera Llópiz
Roberto Delgado Jiménez
Prof. Nancy Banrey Aponte
Román M. Velasco González
Juan González Feliciano
Quinto Miembro del Comité Ejecutivo
Ing. José A. Morales Burgos
Carmen E. Muñoz Hernández
Ing. Edil E. Villarrubia Román
Iván Flores Pérez
Maritza Florán Hernández
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
2011-2012
Prof. Luis A. Velázquez Vera, Presidente
Juan González Feliciano, Vicepresidente
Federico Rivera Llópiz, Segundo Vicepresidente
Altagracia Peña Suárez
Ing. José A. Morales Burgos
Prof. Maritza Florán Hernández
Ing. Edil E. Villarrubia Román
Prof. Nancy Banrey Aponte
Brenda J. Varela García
Román M. Velasco González
Iván Flores Pérez
Aida L. Torres Cruz
Mayra W. Rivera Rodríguez
CONSTITUCIÓN JUNTA DE DIRECTORES CSM
2012-2013
Juan González Feliciano, Presidente
Román M. Velasco González, Vicepresidente
Brenda J. Varela García, Segunda Vicepresidenta
Aida L. Torres Cruz
Ing. Edil E. Villarrubia Román
Mayra W. Rivera Rodríguez
Ing. José A. Morales Burgos
Altagracia Peña Suárez
Prof. Nancy Banrey Aponte
Prof. Maritza Florán Hernández
Iván Flores Pérez
Adriano Madera Torres
Neftalí Sepúlveda Orengo
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