CLASE DE CHEQUES

LOS CHEQUES SE CLASIFICAN EN

1) REGULARES

2) IRREGULARES

DE LOS CHEQUES REGULARES

4.1.1 Del cheque cruzado y del cheque para acreditar en cuenta.

Cheque cruzado es aquel que sólo puede ser cobrado un banco: y, por consiguiente, debe ser

depositado en una cuenta corriente. Arts. 32 y 33 LCH. El cruzamiento puede hacerlo el

girador, el portador o el tenedor del cheque.

El cruzamiento puede ser de manera general o especial. El cruzamiento general se efectúa

por medio de dos líneas paralelas sobre el anverso o también con la frase "cheque cruzado",

sin designación de banco alguno. Es especial cuando entre las líneas se designa al banco que

debe cobrar ese cheque o se lo hace con la frase -cheque cruzado" y el nombre del banco

designado para el cobro, insertada en su anverso.

"El cruzamiento general puede transformarse en cruzamiento especial; pero el cruzamiento

especial no puede transformarse en cruzamiento general". Art. 32 LCH.

El cruzamiento del cheque tiene como propósito el dar una mayor garantía al título, evitando

el cobro por tenedores ilegítimos. Por ello es que, según expresa disposición del Art. 32, inc.

Último, LCH “se considerará como no hecha la tachadura del cruzamiento o del nombre del

banco designado".
"El girado no podrá pagar un cheque que contenga varios cruzamientos especiales, a no ser

que se trate de dos cruzamientos, uno de los cuales sea para el cobro a través de una cámara

de compensación". Art. 33, inc. 30. LCH.

Del cheque para acreditar en cuenta.

El Art. 34 de la Ley de Cheques de manera expresa faculta al girador así, como al tenedor

del cheque para prohibir el pago efectivo, insertando en el anverso del cheque la mención

transversal...” para acreditar en cuenta" o una expresión equivalente. En este caso, el girado

sólo podrá abonar el cheque mediante un asiento en los libros, lo que equivale al pago.

Por las razones antes anotadas, también en este caso la tachadura de la expresión "para

acreditar en cuenta” se considera no hecha.

"El cheque que contenga en el anverso la frase “pagar al beneficiario", "sólo para pagar al

primer beneficiario” u otra similar, no es transferible por endoso y, por lo tanto, sólo

depositado en cualquier cuenta perteneciente al beneficiario o pagado a éste en numerario.

Sin embargo, puede transferirse en la forma y con los efectos de la cesión ordinaria". Art. 29

del Reglamento general de la Ley de Cheques.

4.1.2 Del cheque certificado.

a. Concepto. -

El cheque certificado es un cheque ordinario a la orden que contiene la acreditación escrita

del banco de que existen fondos disponibles y que será pagado a su presentación. mediante

la fórmula "CERTIFICADO". con la que se libera al girador de la responsabilidad del pago

del mismo. El girador o el beneficiario del cheque pueden solicitar al girado certifique el

cheque.
b. Efectos jurídicos.

l) El efecto fundamental de la certificación del cheque es que asegura el pago. La certificación

obliga al banco a pagarlo a su presentación. El banco dispondrá las medidas pertinentes para

impedir que el girador retire los fondos.

2) La certificación del cheque por el banco girado libera al girador de la responsabilidad del

pago, puesto que lo asume el banco. El cheque certificado es un medio de pago con poder

para el girador.

3) El cheque certificado no puede ser revocado. El banco que hubiere certificado un cheque

dejarlo sin efecto a pedido del girador que éste devuelva el cheque. Art. 38 LCH.

De admitirse la revocatoria perdería toda la seguridad de pago que conlleva la certificación:

sería desvirtuar en lo absoluto al cheque certificado.

4) El cheque certificado puede ser declarado sin efecto por pérdida, deterioro, destrucción o

sustracción, a petición del girador o beneficiario, luego de cumplir con las normas que

establece el Reglamento. Una vez declarado sin efecto o habiendo más de doscientos días

desde su fecha de giro, sin que hayan sido cobrados, el girado entregará los fondos al girador

o al beneficiario, según quien los haya requerido. El banco puede solicitar la conformidad de

las partes o las pruebas que estime procedentes. Art. 27 del RGLCH.

5) "El cheque certificado no es negociable como valor a la orden". Art. 37 LCH. En la

doctrina hay opiniones de que no se justifica de que el cheque certificado no sea negociable,

este cheque puede ser transmitido por endoso, especialmente por endoso completo o nominal

(no en blanco), puesto que además el Art. 37 LCH establece que la certificación sólo tendrá

valor en los cheques a la orden.

Cabe destacar que según el Art. 37 de nuestra Ley de Cheques "La certificación sólo tendrá

valor cuando se la extienda en cheque a la orden; en caso contrario, se Considerará como no

escrita". No procede en los cheques al portador, porque se considera que en este caso pueden

competir con los billetes.

6) Término para la presentación. -La responsabilidad del banco girado que ha certificado un

cheque termina al vencimiento de los seis meses de prescripción previstos en el Art. 50, inc.

lo., LCH.

4.2 De los cheques irregulares.

4.2.1 Del cheque postdatado.

El cheque es pagadero a la vista; pues es un medio de pago que no admite condiciones. Por

consiguiente, el cheque no puede ser utilizado ni convertirse en instrumento de crédito; y,

por ello, no se admite cheques postdatados y se sanciona al que gira y a quien recibe un

cheque postdatado. El cheque es sustituto de la moneda.

Sanción. - El Art. 56 de la Ley de Cheques prohíbe sanciona la utilización de cheques

postdatados. -Así: Establece que "La persona que utilizare un cheque como instrumento de

crédito, admitiendo a sabiendas un cheque postdatado, con excepción del girado para efectos

del pago, será multado con el veinte por ciento del importe del cheque”. - "El juez que

conociere de la causa en que se compruebe la admisión de un cheque postdatado en las

condiciones del inciso anterior, estará obligado a imponer al portador o tenedor la multa antes

indicada y a comunicarla al Director General de Rentas (actualmente Director General

Servicio de Rentas Internas) para que la haga efectiva".

Por lo anotado, se sanciona al portador o tenedor cheque postdatado siempre que lo hubiese

admitido "a sabiendas"; es decir deliberadamente y conociendo de que se trata de un cheque

postdatado; conociendo de que se está utilizando al cheque como instrumento de crédito.

Además de la multa, la persona que utiliza a sabiendas un cheque postdatado, en caso de falta

de pago, sólo podrá hacerlo efectivo el valor del cheque mediante acción ordinaria, porque

el cheque postdatado tiene el valor de un simple principio de prueba por escrito.

4.2.2 Del cheque girado sin provisión de fondos.

Regularmente el girador puede disponer por cheque de los fondos que tenga a su disposición

en la cuenta corriente. Es decir que debe existir provisión de fondos al tiempo del giro del

cheque es un título valor y sobre todo un medio de pago, Por ello el giro de un cheque Sin

provisión de fondos puede constituir delito, en todo caso a la presentación del cheque el

banco girado está obligado a pagarlo o protestarlo. Art. 24 LCH,

El Código Penal dentro del Título IV De los Delitos Contra la Fe Pública contiene el Capítulo

VI que se refiere al pago con cheques sin provisión de fondos. con un sólo artículo, el 368

que dispone “Será reprimido con prisión de tres meses a dos años y multa a setenta y siete

dólares de los Estados Unidos de América, el que dé en pago, o entregue por cualquier

concepto a un tercero y siempre que no constituya otro delito mayor, un cheque o giro, sin

tener provisión de fondos o autorización expresa para girar en descubierto y no abonase el

valor respectivo. en moneda de curso legal, dentro de veinticuatro horas de habérsele hecho

saber el protesto en cualquier forma."

Es decir, girar cheques sin provisión de fondos constituye delito. siempre que concurran las

siguientes circunstancias:
a. Que se dé en pago o entregue por cualquier concepto a un tercero un cheque sin tener

provisión de fondos;

b. Que no tenga autorización expresa del Banco para girar en descubierto.

El delito de pago con cheque sin provisión de fondos se consuma el momento en que se

entrega el cheque sin que en el banco girado existan fondos a disposición del girador o sin

que tenga autorización expresa para girar en descubierto.

Constituyen requisitos de procedibilidad para el ejercicio de la acción penal:

c. Que el cheque hubiese sido protestado por falta o insuficiencia de fondos;

d. Que hubiese sido notificado el girador con el protesto;

e. Que no abonase el valor del cheque en moneda de curso legal, dentro de veinticuatro horas

de habérsele hecho saber el protesto en cualquier forma.

El delito de girar cheques sin provisión de fondos será reprimido con prisión de tres meses a

dos años y multa de cincuenta a quinientos sucres. Además, el Art. 31 de la Ley de Cheques

establece la multa del cinco por ciento sobre el valor de cada cheque protestado por

insuficiencia de fondos, que debe ser pagado por el girador; multa que será debitada por el

banco de las cuentas del girador. En caso de no ser cubierta la multa, se comunicará al

ministerio Finanzas para el cobro del monto total o de la diferencia.

Según el Art. 43 de la Ley de Cheques "El portador o el tenedor dará aviso de la falta de pago

a su endosante y al girador dentro de cuatro días hábiles siguientes a la fecha del protesto"

4.2.3 Del cheque en cuenta cerrada.

El giro de cheques sin provisión de fondos, en el número y bajo las condiciones que determina

el Reglamento, da lugar al cierre de la cuenta. Al respecto podemos anotar las siguientes

a. Si se protestare un cheque por falta o insuficiencia de fondos, el girado requerirá del titular

de la cuenta una explicación del hecho, previniéndole con sanciones establecidas para este

giro irregular.

b. El banco no podrá admitir la justificación 'de más de tres cheques protestados del mismo

cuentacorrentista, en el lapso de un año calendario, contado a partir de la fecha del primer

protesto; y, no aceptará justificación alguna que no incluya la cancelación del que protestado

y la multa a que hubiere lugar.

c. Cuando el girador incurra en un protesto posterior al máximo de justificación o tres el

banco procederá, de inmediato, a declarar la inhabilidad del girador, sancionándolo con el

cierre de su o sus cuentas por el lapso de UN AÑO, las mantenga o no sobregiradas. Esta

inhabilidad se aplicará al titular de la cuenta en caso de que el girador de los cheques

protestados fuere una persona autorizada. Art 49 RGLCH.

d. En caso de reincidencia, esto es cuando el girador, que habiendo cumplido el año de

sanción y hubiere sido rehabilitado, librare dos o más cheques que resultaren protestados por

falta o insuficiencia de fondos, el banco lo sancionará con la inhabilidad por TRES AÑOS.

Art. 50 RGLCH.

e. Transcurrido el tiempo de tres años y rehabilitado que fuere el cuentacorrentista, si

incurriere en un nuevo protesto, le inhabilitará por CINCO AÑOS.

f. El banco girado debe comunicar el cierre de la cuenta al titular y a la Superintendencia de

Bancos, La Superintendencia a su vez procederá a notificar a todas las oficinas bancarias del
país para que, obligatoriamente procedan a cerrar por el mismo lapso la cuenta o cuentas que

el girador inhabilitado tuviere. En caso contrario, si no se cumplen estos requisitos, el cierre

de la cuenta carece de valor jurídico, no procede legalmente; y, si en estas circunstancias se

giran cheques, en ello no puede haber dolo si los cheques son protestados por cuenta cerrada.

La notificación al titular con el cierre de la cuenta es fundamental para que este deje de girar

cheques.

g. Los bancos no podrán cerrar las cuentas corrientes de las instituciones públicas, en caso

de protesto por falta o insuficiencia de fondos de cheques girados por esas entidades; pero,

dentro de los ocho días siguientes a la fecha del protesto, deberán poner el particular en

conocimiento de la Contraloría General del Estado, de la Superintendencia de Bancos y de

la autoridad nominadora de la entidad titular de la cuenta.- El protesto de cheques de

instituciones públicas no da lugar al cobro de multas, pero el funcionario o empleado

responsable del protesto recibirá la sanción administrativa que corresponda.

h. La rehabilitación del cuentacorrentista con el cierre de cuentas por chequea la hará el

Banco bajo las siguientes condiciones

1) Una vez cumplido el plazo de las sanciones

2) Previamente debe comprobarse el pago de multan correspondientes:

Aún antes de cumplida la sanción el banco la impuso puede levantarla; para ello debe

cumplirse Ion siguientes requisitos: I) el levantamiento se hará por causan justificadas: 2)

previo análisis de la solvencia moral y económica del cuentacorrentista; 3) el

cuentacorrentista debe justificar a través de la Superintendencia de Bancos no existe otra

sanción y que ha cumplido con el pago de la multa.

i, Mientras la persona sancionada con el cierre de sus cuentas no hubiese obtenido

rehabilitación, prohibida de girar cheques en representación de terceros o como firma

autorizada.

J. "Ningún banco podrá abrir cuentas corrientes durante el tiempo de la sanción a quienes se

encuentren inhabilitados". Art. 59 RGLC.

k. "El Superintendente de Bancos publicará o dará a conocer a través de la Central de Riesgos

o de cualquier otro mecanismo, la nómina de personas cuyas cuentas de depósitos monetarios

hubieren sido cerradas, así como de las que hubieren obtenido rehabilitación". Art. 60 RGLC.

En lo que respecta a la fecha de giro del cheque y de la de cierre de la cuenta pueden

presentarse dos situaciones:

1) que el cheque haya sido girado en fecha posterior a la del cierre de la cuenta;

2) que se lo haya girado antes del cierre de la cuenta. A su vez en el primer caso pueden

presentarse dos situaciones:

a) que el girador haya entregado el cheque a sabiendas de que la cuenta estaba cerrada; es

decir que en este caso existe absoluta mala fe del girador;

b) que el girador desconozca el cierre de la cuenta. En este segundo caso puede haber una

situación de buena fe; como también puede existir mala fe, si el girador conocía que estaba

en condiciones de cierre de cuenta.

BIBLIOGRAFIA

LEY DE CHEQUES

CURSO DE LEGISLACION MERCANTIL CARLOS RAMIREZ

REGLAMENTO DE LA LEY DE CHEQUES

CONCLUSION

El cheque es la orden incondicional de pago por el medio del cual el girador dispone al girado

el pago de una determinada suma de dinero a un beneficiario. Así se encuentra estipulado en

el primer artículo del Reglamento General de la Ley de Cheques, que fue emitido por la

Superintendencia de Bancos y Seguros.

Debemos tener en cuenta que para poder girar cualquier tipo de cheques debemos contar

primero con una cuenta corriente y también con fondos en ella, puesto que si omitimos esta

última podemos incurrir en un delito contra la fe pública.