1 Finanzas Personales - CAME

Unidad 1
Desarrollo de las Finanzas

Personales. Herramientas
prácticas para organizar sus
finanzas.
FINANZAS PERSONALES · UNIDAD 1 ·
· Prof. Lic. Luz María Barbero Calvi · 9 ·
Introducción
Este seminario está dirigido a toda aquella persona que desee lograr
una mejora sostenida de sus finanzas personales.
Se analizarán conceptos del dinero, ahorro, inversión, deudas y cómo

organizar su economía de manera práctica, entendiendo las fugas de
dinero y, de forma simple, entender y poder reconocer los riesgos de
cada inversión/deuda, pudiendo comparar las tasas de interés como
CFT, TNA, tasas efectivas que manejamos en el día a día pero que nadie
nos explica.
Se suministrarán también herramientas prácticas con links a planillas

Excel para que puedan controlar ustedes sus finanzas y armar un plan
estratégico que se adecúe a las necesidades particulares que viven hoy
cada uno de ustedes, con miras a una mejora sostenida en el tiempo de
su economía personal. Se explicará la importancia de la planificación y
se darán ejemplos concretos de las conductas que afectan a nuestra
vida financiera.
Con la intención de que sea un seminario que suministre principalmente

herramientas simples de aplicar, para tomar el control sobre su dinero y
que les ayude en las diferentes situaciones que se nos van presentando
a lo largo de nuestra vida.
Ojalá que puedan compartirlo para ayudar a otros a tomar el control de

sus finanzas y no que el dinero nos controle a nosotros ni dirija nuestras
decisiones de vida. El dinero es un medio, solo tenemos que aprender a
controlarlo para poder dirigirlo hacia lo que deseamos.
No requiere experiencia ni conocimiento previo.
¡Espero el seminario les resulte estimulante y sumarles herramientas

para administrar sus finanzas!
Objetivos Generales
 Dar a conocer, de manera simple, conceptos complejos de

finanzas personales y la importancia de su adecuada aplicación en
el día a día.
 Brindar herramientas concretas para la organización y

clasificación de ingresos/gastos en la construcción del bienestar
familiar y social; para el logro de un desarrollo patrimonial
equilibrado y sostenido en el tiempo.
· UNIDAD 1 · FINANZAS PERSONALES
· 10 · Prof. Lic. Luz María Barbero Calvi ·
 Ilustrar errores recurrentes en la administración de las finanzas

personales, fugas de dinero, pago de altas tasas de interés y
decisiones de endeudamiento erróneas.
 Analizar conceptos financieros sobre cómo manejar deudas y

herramientas prácticas para librarse de ellas. De este modo,
entender nuestro comportamiento pasado para empezar de una
vez y para siempre a controlar nuestras finanzas personales.
 Comprender qué significan y cómo comparar tasas de interés en

el día a día: CTF (costo financiero total), TNA (tasa nominal
anual), TEA (tasa efectiva anual). Comprender cuál es el real
costo de una deuda.
 Destacar las características del perfil de un inversor y cómo

influye en su estrategia de inversión (estrechamente vinculada a
la situación personal y etapa de la vida de cada uno).
 Casos de estudio. Finanzas éticas y de triple impacto. El

emprendedor social. Hacia una economía ética y consciente.
 Caracterizar los diversos instrumentos financieros disponibles y

su utilización de acuerdo a preferencias de rentabilidad y riesgo.
Objetivos Específicos
 Conocimiento del dinero para saber cómo controlarlo y que no

nos condicione a nosotros.
 Entender las fugas de dinero: Ilustrar errores recurrentes en la

administración de las finanzas personales, fugas de dinero, pago
de altas tasas de interés y decisiones de endeudamiento
erróneas.
 Herramientas prácticas para organizar los ingresos y gastos.

Entendiendo nuestra situación actual para poder tomar decisiones
más inteligentes con nuestro dinero.
Temario
 Conocimiento aplicado como fuente de prosperidad y bienestar

económico.
 Ventajas de un nuevo paradigma respecto del dinero (creencias,
actitudes, valores, comportamientos).
 Decisiones de consumo e inversión. Consumo responsable.
 Herramientas prácticas para organizar los ingresos y gastos.
 El ahorro, base de un plan de desarrollo financiero.
 Hábitos de consumo de los argentinos.
I. Conocimiento aplicado como fuente de

prosperidad y bienestar económico.
El conocimiento aplicado es fuente de prosperidad y bienestar

económico. Cuando las personas dejan de estar peleadas con el dinero,
mejoran sus economías personales.
A la mayoría de nosotros no nos han enseñado ni estrategias ni nos han

dado herramientas para organizar nuestras finanzas.
Muchos tenemos títulos universitarios y nunca se nos han brindado

instrumentos como hacer un presupuesto de gastos personales, de
cómo ahorrar dinero, de cómo controlar las fugas de gastos y mucho
menos se nos explica por qué es importante saber cómo organizarnos.
El resultado es que pocas veces estamos en control de nuestro dinero;

pocas veces hacemos que el dinero trabaje para nosotros. Y, por el
contrario, dejamos que el dinero termine tomando decisiones por
nosotros (permanecer en un trabajo por el sueldo a fin de mes, cambiar
de país, endeudarme más y más, tener y mantener lo que la sociedad
espera que sea nuestro nivel de vida y demás). Todos condicionantes
externos de nuestra definición de ser que se convierte en tener.
La verdad es que el sentido común no es suficiente para organizar

nuestras finanzas. Los seres humanos somos animales de hábito y
repetimos lo que aprendemos, casi sin cuestionarlo.
Así pues, a lo largo de nuestra vida, hemos ido incorporando el

descontrol financiero de nuestros padres o colegas. Tal vez incluso
habremos oído a nuestra gente más cercana hablar de la necesidad de
ahorrar, pero no se nos enseñó a ahorrar de una manera disciplinada.
Tampoco se nos dijo por qué tomar control del dinero es tan necesario
en todas las etapas de nuestra vida. Y sólo nos han enseñado a
aparentar y definirnos por el tener y no por el ser.
Hay que redefinir el verdadero concepto de éxito; que no es tener y

tener y tener sino ser, ser uno mismo, feliz y en paz, en medio de las
adversidades y de todo lo que los demás esperan de nosotros.
Tomemos el control de nuestra vida, adquiriendo nuevos conocimientos

y herramientas que nos permitan dirigirnos hacia nuestros sueños,
ayudando siempre en el camino de la vida. De a poco, un paso a la vez,
para llegar a ver grandes logros…
El nuevo paradigma es que ya no es la meta nuestro objetivo, sino

disfrutar el camino.
Lejos de ser algo malo, aprendamos de estos errores y convirtamos este

aprendizaje en herramientas nuevas de lo que no hay que hacer.
Aquí les dejo un video TED titulado: Dulces Son Los

Frutos de la Adversidad de Karla Souza TEDx Calzada
De Los Héroes:
https://www.youtube.com/watch?v=kz6GON4ykNo
(en el minuto 14:50 cuenta una historia sobre seguir
los sueños.)
A todos nos ha pasado, una y otra vez, que nos sintamos que nos
superan las cuentas y no sabemos cómo hacer un plan y mantenernos
firmes a él.
Carly Fiorina, quien previamente fuera directora y presidente de la junta

ejecutiva de Hewlett-Packard, aconseja lo siguiente: …¨Ama lo que
haces, o no lo hagas. No tomes ninguna decisión, ni de carrera ni de la
vida, tan sólo por agradar a los demás ni porque ocupe un lugar alto en
la escala de éxito de alguna otra persona… Decide hacer algo porque
captura tanto tu corazón como tu mente. Decide hacerlo porque captura
todo tu ser¨...
Deseo compartirles un extracto del libro ¡Vive tu sueño! De John C.

Maxewell: …¨Todas las personas que conozco desean alcanzar el éxito,
pero casi todas definen el éxito de modo diferente. ¿Cómo lo defines tú?
¿Concuerdas con el diccionario Vox, que ofrece como una de sus
definiciones:¨circunstancia de obtener lo que se desea en el ámbito
profesional, social o económico¨’. En caso afirmativo, entonces ¿cuánta
riqueza se necesita para alcanzar el éxito? ¿Cuánta fama? ¿Acaso hay
que escoger un objetivo al azar? ¿Debes compararte con los demás? ¿Y
qué si decides dedicarte a criar hijos con carácter o a servir a tu
comunidad? ¿Significa eso que tienes menos éxito que los que han
obtenido mucho prestigio o ventajas monetarias? Pienso que no.
El éxito consiste en hacer lo mejor posible con lo que se tiene al iniciar

la vida. Nunca permitas que otros fijen la norma para ti, tal como nunca
debes intentar vivir un sueño ajeno. Compararnos con los demás no nos
beneficia, ni nos acerca a vivir nuestro sueño¨. ¨Mi amiga, la autora
Joyce Meyer afirma sabiamente: ¨Dios te ayudará a que seas todo lo
que puedas ser, pero nunca te ayudará a ser quien no eres¨ Si enfocas
demasiada atención en quién no eres porque te comparas con los
demás, perderás de vista la persona en la que debes convertirte. Ahora
que he rebasado los sesenta años de edad, puedo decirte con certeza
que existe mucha sabiduría en la regla de los 18/40/60. Cuando tienes
dieciocho años, te preocupa lo que los demás piensan de ti. Cuando
tienes cuarenta, no te importa un bledo lo que los demás piensan de ti.
Cuando llegas a los sesenta ¡te das cuenta de que nadie ha estado
pensando nada de ti...¨
Así que, con esto concluyo que el éxito es ser nuestra mejor versión,
procurando paz y siguiendo nuestro sueño de ser felices. Para esto,
hagamos un plan, nos organizamos y vayamos detrás de nuestros
sueños (que no tienen que ser grandes cosas, a veces son las más
simples las que nos dan tanto placer, pero al no saber cómo
organizarnos, quedamos atrapados en un mar de deudas que no nos da
tiempo ni nos permite despejarnos para disfrutar del paisaje)
Entonces: una vez que decidimos tomar las riendas de nuestras finanzas
para hacer que el dinero se encuentre a nuestra disposición y trabaje
para nosotros (y no al revés), es necesario tener en cuenta ciertas
actitudes necesarias para el cambio: aceptación del actual nivel de
ingresos. Aunque parezca una contradicción, aceptar lo que es resulta
necesario para poder pasar a algo mejor.
Por lo general, las personas maldicen su economía, generando una mala

energía de resignación y quedan adheridas a la situación. Consideren el
agradecimiento (agradecer lo que se tiene, sea poco o mucho, es
importante para atraer más. El ser agradecido en todos los aspectos de
la vida, genera muchas bendiciones. Paciencia y disciplina (disciplina
significa ser discípulo de una idea. La paciencia infinita significa esperar
el tiempo necesario desde la confianza plena y hacer lo que haga falta

mientras sea necesario).
Durante el desarrollo de la Unidad, irán adquiriendo conocimiento

financiero y herramientas para llevar a cabo un plan estratégico y
organizar de manera sostenible sus finanzas personales.
No es fácil, y nos va a llevar mucho tiempo adquirir un nuevo hábito de

consumo y ahorro/gasto. Generalmente esperamos que sea de afuera
hacia adentro y con grandes cambios o cambios en cosas grandes; pero
la realidad es que en las pequeñas cosas del día a día nos van forjando
y solo así, con paciencia y disciplina, iremos adquiriendo el conocimiento
y las actitudes necesarias para controlar nuestras finanzas y adquirir el
hábito que después podremos enseñar a los demás.
…¨Si bien hay que hacer un trabajo interno para mejorar esta relación
con el dinero, no podemos dejar de lado el hecho que es indispensable
tomar otro tipo de acciones, como lo es desarrollar la inteligencia
financiera, que consiste en aprender acerca de economía, cómo invertir,
cuándo es recomendable comprar bienes y qué tipo de ellos nos
convienen, ya que mientras más sepamos de dinero tendremos mayor
capacidad para generarlo y hacerlo crecer.
Y si bien, nos permite resolver algunas cosas, no olvidemos que su

poder es limitado y que no es él quien define lo que somos.¨
Enlace:
http://www.dineroenimagen.com/2014-01-11/33138
II. Ventajas de un nuevo paradigma

respecto del dinero (creencias, actitudes,
valores, comportamientos)
Vida sin sentido, calidad de vida, autorrealización personal y profesional,

definición de las personas por lo que son y no por lo que tienen,
conciliación trabajo y familia, espiritualidad…Todas estas expresiones
son aspectos de un nuevo paradigma. Un cambio universal de creencias.
En la economía con enfoque social, el paradigma central está
relacionado a una vida con significado, donde el consumo material no es
un fin, sino un medio para el bienestar interior y el bien común.
El consumo, cada vez más, estará basado en bienes intangibles y

experiencias, en conocimiento y en cultura. Raimon Samsó en uno de
sus cursos revela que conciencia y dinero van de la mano. Todo un
cambio de paradigma donde ser espiritual y tener éxito no parecían
compatibles. La razón es sencilla: el dinero y el éxito son subproductos
del despliegue de conciencia. Según su experiencia, ingresar dinero sin
conciencia (en trabajos que no agradan) y gastar dinero sin conciencia
(en cosas que no necesitamos y asumiendo deudas) sólo puede arruinar
a las personas.
Vivir con sentido ilumina la vida. Cada individuo tiene su escala de

valores. Ignorarlos es el pasaporte a la insatisfacción. Pero cuando
alguien hace silencio de lo que yo llamo las radios exteriores el ¨tenés
que¨ y todo lo que los demás esperan de nosotros y ahora somos
nosotros quienes hacemos silencio para escuchar nuestra propia voz, el
camino a seguir pasa a ser imparable. La vida adquiere un significado.
En el libro ¨El hombre en busca de sentido¨ Viktor Frankl expresa:
…¨la principal preocupación del hombre no es obtener placer ni evitar el
dolor sino más bien ver algún tipo de sentido en su vida¨…
III. Decisiones de consumo e inversión.

Consumo responsable
La cultura occidental se ha enfocado a la cultura del tener. Se trata de

un estilo de vida que se mide en términos de posesiones materiales, lo
que ha llevado a más insatisfacción y estrés.
El consumo responsable es consecuencia de pasar de los valores

materialistas a los espirituales o posmaterialistas, de la cultura del tener
a la cultura del ser.
Cabe recordar que estamos de paso en la tierra, no somos dueños de

nada, solo tenemos derecho al usufructo por un tiempo; no nos
llevamos nada cuando nos vamos.
El consumo obsesivo refleja el desconocimiento de los deseos reales y

esenciales. Es la vida sin significado. Cada compra es una elección, un
compromiso real con la comunidad.
Muchas veces, los estados emocionales, los caprichos, los compromisos,

o la publicidad (liquidaciones, cuotas…), nos impulsan a comprar lo que
no necesitamos.
Debiéramos tal vez invertir más en conocimiento, en tiempo, hacer

silencio para poder escucharnos a nosotros mismos, que es lo que nos
conduce a la sabiduría y, a través de ella, a la felicidad.
Gastar de forma inconsciente tiene dos precios: uno, el costo en dinero

de la compra y otro, el costo de oportunidad (el tiempo que sacrificas y
no dedicas a los amigos, familia, a ti mismo… por tener que trabajar
para ganar el dinero gastado). Aquí la nueva ecuación: cuánto vale y
cuánto me pierdo.
Objetivos de Desarrollo Sostenible de Naciones Unidas, en particular

Objetivo 12 Producción y Consumo Responsable.
Para lograr crecimiento económico y desarrollo sostenible, es urgente

reducir la huella ecológica mediante un cambio en los métodos de
producción y consumo de bienes y recursos. La agricultura es el
principal consumidor de agua en el mundo y el riego representa hoy casi
el 70 por ciento de toda el agua dulce disponible para el consumo
humano.
La gestión eficiente de los recursos naturales compartidos y la forma en

que se eliminan los desechos tóxicos y los contaminantes son vitales
para lograr este objetivo. También es importante instar a las industrias,
los negocios y los consumidores a reciclar y reducir los desechos, como
asimismo apoyar a los países en desarrollo a avanzar hacia patrones
sostenibles de consumo para 2030.
El consumo de una gran proporción de la población mundial sigue

siendo insuficiente para satisfacer incluso sus necesidades básicas. En
este contexto, es importante reducir a la mitad el desperdicio per cápita
de alimentos en el mundo a nivel de comercio minorista y consumidores
para crear cadenas de producción y suministro más eficientes. Esto
puede aportar a la seguridad alimentaria y llevarnos hacia una
economía que utilice los recursos de manera más eficiente.
Enlace:
http://www.undp.org/content/undp/es/home/sustai
nable-development-goals/goal-12-responsible-
consumption-and-production.html
IV. Herramientas prácticas para organizar

los ingresos y gastos
Para poder organizar las finanzas hay que primeramente saber en qué
estado financiero se encuentra el individuo, familia u organización.
La economía de una persona no podrá mejorar si ese individuo no

mejora antes, adquiriendo nuevo conocimiento; y, no lo aprende hasta
aplicarlo.
Por lo tanto …¡utiliza estas herramientas en tu día a día!

Jim Rohn, en sus charlas de motivación comenta: …¨para que las cosas
cambien, uno tiene que cambiar. Para que las cosas vayan mejor, uno
tiene que mejorar¨…
Para esto, aquí les enseñaré algunas herramientas para entender

nuestros ingresos y gastos y cómo mejorar este fluir del dinero:
Controle sus gastos. Arme un plan
Uno puede pensar que solo el gasto en cosas grandes es donde uno se
mete en problemas con el dinero. Pero generalmente, son las pequeñas
cosas cotidianas que terminan costándole más a la larga.
Veamos algunos ejemplos de potenciales fugas de dinero:
¿Qué harías si tuvieras $ 934? Utilizarlo para unas vacaciones?

¿Colocarlo en una cuenta de ahorros? Pagar la tarjeta de crédito? ¿O lo
separarías para ir a tomar un café de lunes a viernes? Así es, sólo una
taza de café de $50 cada mañana te costará $1000 al mes.
Las fugas de dinero son aquellas pequeñas compras regulares, como

una taza de café diaria, que se suman durante un período de tiempo. Si
estás tratando de ahorrar algo de dinero extra, piensa en estas
pequeñas fugas.
Debido a que las fugas de dinero son a menudo las cosas divertidas
como bebidas o entretenimiento, no las cortes completamente. En su
lugar, elije sólo una o dos cosas para recortar. O piensa en maneras de
gastar más inteligente:
En lugar de gastar $ 80 en una revista cada semana, o $ 3840 ($80 X 4

semanas al mes x 12 meses) durante el año, tomar una suscripción
online, que costará $ 150 para el año; aproximadamente.
Una membresía de gimnasio puede costar entre $ 340 y miles de pesos

al mes, o $ 4080 al año (si suponemos una cuota de 340), pero ir a dar
un paseo o correr es gratis.
Ir al cine una vez a la semana cuesta $ 130, o alrededor de $ 6240 al

año, pero la contratación de un servicio de películas y series online
como Netflix, puede ser de U$S 9 al mes (aproximadamente $ 2000 al
año).
Tampoco es cuestión de dejar de hacer las cosas, pero entender que la

suma de estos pequeños gastos son los que no controlamos y, al final,
por ese conducto es que resulta nuestra falta de control sobre el dinero.
Es solo tomar consciencia y tener claro en qué gastamos, para ser más
inteligentes a la hora de gastar/invertir nuestro dinero.
Es bueno hacer un seguimiento de dónde va el dinero. Aquí te mostraré

algunas acciones que puedes realizar para asegurarte de que tu gasto
es coherente con tu ingreso para poder comprenderlo y empezar a
ahorrar e invertir (con el fin de que el dinero genere más dinero).
 Haz coincidir tu presupuesto con tu estado de cuenta bancario.

 Haz un diario de gastos.
 Sincerarse con uno mismo para comprobar si existen fuentes de
fugas de dinero.
Coincidir tu presupuesto con tu resumen de cuenta bancario
Una manera de mantener un ojo en los gastos y sincerarnos y ver

realmente en qué gastamos, de acuerdo con el resumen del banco.
Muchas personas no tienen idea de cuánto gastan y en qué. Comprueba
tus estados de cuenta bancarios y empieza a entender el dinero que
entra en tu cuenta bancaria y el dinero que sale.
Utiliza los estados de cuenta y de tarjeta de crédito para ver si tu

presupuesto refleja realmente tu gasto. Lleva un registro de gastos
(aquí te enseñaré cómo realizarlo).
Aquí voy a necesitar que seas sincero contigo, juntes algunos extractos
del banco y de tarjetas y veas realmente dónde está yendo tu dinero.
Si todavía no has hecho un presupuesto, puedes utilizar una planilla de
Excel como planificador o bajar alguno de los tantos aplicativos
gratuitos para control de gastos.
Cinco aplicaciones para controlar los gastos mensuales desde el celular

Por Jorgelina do Rosario. 23 de junio de 2016.
Los gastos variables y los consumos hormigas pueden alterar las

finanzas del hogar. (Shutterstock).
Alquiler, expensas, auto, comida, impuestos, cuota del colegio,

colectivo, boleta de luz, cuotas de la tarjeta…y la lista sigue. Los
argentinos se levantan cada día y se enfrentan a una economía
con inflación de doble dígito hace casi una década y, por ahora, no
afloja. "Los 100 pesos ya no alcanzan", "No puedo ahorrar" y la
pregunta "¿En qué se me fue la plata?" son frases que se repiten cada
vez más.
En este contexto, seguir de cerca las finanzas personales a corto y

mediano plazo es clave para poder organizarse cada mes, distinguir
entre los gastos fijos y variables, y reconocer aquellos consumos
pequeños y casi imperceptibles que pueden dañar el ahorro, como
los gastos hormiga. Y la tecnología se volvió un gran aliado.
Con aplicaciones gratuitas o pagas, se puede controlar el

presupuesto diario, mensual y anual desde un smartphone entre las
más de 200 veces que una persona revisa un celular en promedio en un
día. Sí, son ocho veces por hora entre ver y responder mails, leer
noticias y entrar en las redes sociales.
La administración diaria de los ingresos y gastos es la obsesión de los

argentinos. My Budget Book lidera la lista en el país, según datos de las
aplicaciones financieras pagas más bajadas desde Google Play Store.
Con pago único de US$ 3,19, la herramienta hace un seguimiento de los
gastos periódicos para poder planear a largo plazo, y con un gráfico
resume el presupuesto para conocer el dinero disponible en el día a día.
A continuación, una lista con cinco apps para tener en cuenta:
1. Mis finanzas: es la aplicación financiera gratuita con más descargas

para Android en la Argentina. Permite agregar los gastos y los ingresos
de forma rápida. Por ejemplo, si hay un gasto mensual (como el pago
de la cuenta telefónica) basta con introducirlo una vez y el sistema ya lo
automatiza para el resto de los períodos.
El primer paso es configurar la aplicación en la moneda local (pesos

argentinos) y luego se empiezan a agregar transacciones como ingresos
o gastos. Hay gastos del hogar y también de la tarjeta de crédito
(cuotas), y se dividen en categorías como comida, entretenimiento, casa
y automóvil, entre otros, pero se pueden inventar categorías propias.
¿Qué le falta? Elegir si el gasto fue en efectivo o con tarjeta de crédito o
débito.
2. iSpending: dentro de las gratuitas, es la más descargada por los

usuarios de iOS en el país. Además de establecer un presupuesto por
mes o trimestre, también permite establecer metas de ahorro. Al final

de un período, la app muestra un gráfico de tortas con los ingresos
versus los egresos, y si quedó un resto de ahorro.
Como con el resto de las aplicaciones, primero hay que hacer los ajustes
necesarios para configurar los gastos y los ingresos de una forma
personal. Y claro está, mantenerse fiel a subir día a día los movimientos
en esta suerte de planilla virtual, para no perder el seguimiento.
3. Monefy: esta aplicación paga es una de las más visuales a la hora de

seguir bien de cerca cuánto y en qué se está gastando. Un gráfico de
tortas organizado por colores según la categoría permite ver
rápidamente cuál fue el mayor gasto diario. Esto es clave para controlar
el consumo hormiga, esos pequeños gastos diarios en cigarrillos, taxis o
en snacks que ponen en jaque al presupuesto.
Salario, depósitos, ahorro y comidas fuera de casa son algunas de las

categorías que se pueden registrar y ver la evolución de cada una por
día, semana, mes y en el año. Un botón verde con el signo positivo
agrega los ingresos y uno rojo con el signo negativo, los egresos. La
aplicación tiene la opción de agregar una contraseña para proteger los
datos que se cargan.
El primer paso es configurar el idioma y la moneda local para armar el

presupuesto.
4. Expense Manager (Markus Hintersteiner): para los que le gusta

el minimalismo, ésta es una de las mejores opciones. Tanto las
versiones gratuita como paga son sencillas en el uso, y a diferencia de
Monefy, permite acceder a un performance diario durante una semana
para ver qué día se gastó menos (en verde) y qué días más (en
rojo).
El ingreso y egreso de dinero en la billetera se hace evidente en dos

columnas, y enseguida las categorías se ordenan en un ranking de
mayor a menor, para ver cuál tieneun mayor peso. Los gráficos
estadísticos son lo mejor. La mayor contra: no cuenta con una
calculadora incorporada.
5. Expensify: es el elegido por los que viajan mucho por trabajo, y ya

cuenta con 2,5 millones de descargas. Se puede probar gratis durante
30 días y luego es paga. Como la app Lemon, permite agregar gastos
bajo la categoría de viajes y taxis, y agrega un valor para aquellos que
deben rendir cuentas de gastos ante sus empresas: se puede sacar
una foto con la cámara de un celular para digitalizar tickets o
recibos.
Por ahora, está disponible sólo en inglés, lo que hace más complicada la
lectura de los tickets si están en español. La característica a favor es
que posee una cobertura de distintos dispositivos, porque se puede
instalar para Android, iOS, Windows Phone y BlackBerry.
Enlace:
http://www.infobae.com/economia/finanzas-y-
negocios/2016/06/23/cinco-aplicaciones-para-
controlar-los-gastos-mensuales-desde-el-celular/
Planillas de Excel:
Enlace:
¿Cómo hacer una planilla de Excel con ingresos y
gastos?
https://www.youtube.com/watch?v=0cw99GwrFJ8
Con este detalle de gastos, puedes controlar en qué categorías estás

gastando, para determinar si la asignación que estás haciendo es la
adecuada o empezar a hacer ajustes y balancear los ingresos con
relación a los gastos.
Aquí algunos de los ejemplos de categorías que puedes utilizar para tu

planificador:
Casa y servicios, seguros y financieros, donaciones, comidas, personales

y de salud, entretenimiento y comidas fuera, carro y transporte, niños.
Claro que no hay una lista rígida con porcentajes específicos, pero sí
una guía para ayudarnos y luego, cada uno de acuerdo a sus
necesidades y estilos de vida, las irá adecuando a su propia necesidad.
Antes de comenzar, tendremos que determinar también la periodicidad,
si queremos hacer un control mensual, bimestral…
Así llevaremos todo a una misma unidad de medida y podrá ser

comparable a la hora de ver los resultados en su totalidad y de manera
relativa cada sector o subgrupo.
También es importante considerar de llevar todo a una misma moneda

(puede que tenga un gasto en dólares u otra moneda por viaje) y
necesitaremos ponerlo en pesos (si estamos haciendo la planilla en
pesos), a efectos de poder comparar en la misma unidad de medida y
tiempo.
Ingresos
En este ítem debemos colocar todas las fuentes de ingresos que
tenemos, ya sean fijos o variables (por eso es importante el tema de la
periodicidad que les comentaba). Dentro de los fijos pueden ser, por
ejemplo, un sueldo, una renta de alguna inversión (alquileres que cobro
o intereses sobre inversiones financieras), alguna asistencia que
estemos recibiendo.
Gastos
Casa y servicios. Hipoteca o alquiler, expensas, ABL, luz, gas, agua,
teléfono, internet, televisión, renovación y mantenimiento, otros.
Seguros y financieros. Seguro del carro, de la casa, de vida, seguro

médico, préstamo para la compra del carro, intereses de las tarjetas de
crédito, otros pagos de préstamos, cancelación de deudas, ahorros,

donaciones, otros.
Alimentos. Supermercado, frutería y verdulería, carnicería, pescadería,

panadería, comida de mascotas, otros.
Personal y farmacia. Cosméticos y artículos de tocador, cabello y

belleza, medicinas y farmacia, anteojos y cuidado de los ojos, dental,
médicos, hobbies, ropa y calzado, joyas y accesorios, computadora y
accesorios, deportes y cuota de gimnasio, educación, cuidados de
mascotas y veterinarios, otros.
Entretenimiento y comidas fuera de casa. Café, comidas para llevar y

snacks, cigarrillos, bebidas, restaurants, libros, revistas y periódicos,
películas y conciertos, vacaciones, celebraciones y regalos, otros.
Transporte. SUBE, combustible, estacionamiento, licencias, reparaciones

y mantenimiento, viajes en avión/bus, otros.
Niños. Productos para bebés, juguetes, niñera, deportes y actividades,

educación, excursiones, uniformes, otros gastos de la escuela, comidas
en la escuela, mensualidad, otros.
Este es solo un ejemplo de tantos que existen. La verdad es que no

existe una fórmula fija, pero sí un indicativo para tener una guía.
Dependerá totalmente de nuestras decisiones pasadas, nuestra etapa
actual de la vida (no es lo mismo si estoy ahorrando para casarme que
para un viaje de placer) y de nuestros sueños futuros. Tómenlo

solamente como una referencia para entender cómo están distribuidos
tus gastos actualmente, en relación con tus ingresos, y ármate un plan.
Hacer un diario de gastos
Otra forma de averiguar dónde va tu dinero es con un diario de gastos.

Anota todo lo que gasta en un mes o, por lo menos, una semana. Esto
sólo tomará unos minutos al día.
Esto es lo que deberías hacer:
En primer lugar, decidir cuánto tiempo para realizar un seguimiento de

sus gastos (por ejemplo, durante una semana, una quincena o un mes).
Escoger un marco de tiempo al que usted sabe que puede apegarse. Lo

importante es hacerlo todos los días.
Obtenga un pequeño cuaderno para usar como diario de gastos.

Registra todo lo que gastas (por ejemplo, comestibles, revistas, ropa,
facturas). Haz esto inmediatamente. Guarda recibos si compras algunas
cosas.
No trates de alterar tus hábitos de gasto durante el período de

seguimiento. Solo fíjate dónde va tu dinero. Lo más importante en esta
etapa es entender en qué estamos gastando para poder tomar las
riendas de nuestros ingresos y, consecuentemente, de nuestro tiempo.
Al final del período de seguimiento, suma todo lo que ha gastado. Ahora
tienes un buen pantallazo de tus hábitos de gasto diario.
V. El ahorro, base de un plan de desarrollo

financiero
Una manera divertida de ahorrar 13780 pesos en solo 52 semanas:
Enlace:
http://queridodinero.com/reto-de-ahorro-en-52-
semanas/
Aplicando lo visto hasta ahora. Ahorro desde las fugas de dinero. Hacer
un listado de mis gastos, entender cuáles son necesarios y cuáles puedo
eliminar. De los gastos necesarios, agregar una columna con opciones
alternativas como: preparar café en la oficina; X días por semana llevar
el almuerzo; hacer meditación, caminatas, correr; no comprar por
terapia ni porque tengo el dinero en la cuenta; no comprar solo porque
sea algo bonito; cambiar el consumo de ¨tener¨ a ser, adquiriendo
nuevas experiencias y conocimiento
VI. Hábitos de consumo de los argentinos
Gastos de consumo por categoría de

productos en porcentaje (%) de los gastos
totales
Alimentos y bebidas 34,0%
Ropa y calzado 7,2%
Vivienda 12,8%
Equipamiento 6,8%
Atención médica 8,6%
Transporte y comunicación 13,9%
Viajes y cultura 8,0%
Educación 3,7%
Bienes y servicios diversos 5,0%
Fuente: Instituto Nacional de Estadística, últimos datos disponibles
Tasa de equipamiento en tecnología de la 2012

información y comunicación, por 100 habitantes
Número de suscriptores de líneas telefónicas 134,9
Número de líneas principales 24,3
Número de suscriptores a líneas telefónicas móviles 134,9
Número de usuarios de Internet 55,8
Número de ordenadores personales 8,4
Fuente: Unión Internacional de Telecomunicaciones, últimos datos disponibles
Comportamiento del consumidor argentino
Las preferencias de consumo de los argentinos se asemejan más a los

estándares europeos que a los de los otros países latinoamericanos.
Aunque la llegada de productos brasileños y chinos al mercado ha
reanimado la compra de electrodomésticos, aún hay un mercado
creciente de electrodomésticos debido a que prefieren reparar en lugar
de reemplazar aparatos.
Tras la crisis de 2001-2002, los argentinos priorizaron su consumo en

términos de valor. Como resultado, las compras suelen enfocarse en
marcas inferiores u ofertas especiales. Más aún, los argentinos prefieren
los productos nacionales a los importados, sobre todo porque las
importaciones pueden ser hasta tres veces más caras.
Los consumidores jóvenes son más conscientes de las marcas que los
consumidores de mayor edad, aunque el precio sigue siendo factor. Los
consumidores más pudientes han aceptado los precios elevados de las
marcas prestigiosas ya las que perciben como garantía de mayor
seguridad y calidad. El servicio al cliente postventa y el envío son
factores importantes en la decisión de compra.
Síntesis de la Unidad 1
Hemos aprendido que el dinero es un medio y la necesidad de
controlarlo. Tenemos las herramientas para comprender nuestra
situación financiera personal y usarla como primer escalón hacia la meta
personal que nos hemos propuesto (nuestros sueños, tener
determinados ahorros como prevención para el futuro, nuestra
tranquilidad de tomar las riendas de nuestra vida y que el dinero no
elija por nosotros un trabajo o una situación, entre otros).
Entendimos que una de las principales causas de las deudas son las
fugas de dinero y hemos visto errores recurrentes en la administración
de las finanzas personales.
Con todo esto, podremos tomar decisiones más inteligentes.
Para concluir los felicito por haber completado esta primera Unidad, les
brindo un video increíble de Alan Watts sobre una nueva visión del
dinero: qué harías si el dinero no importara como fin.
Enlace:
https://www.youtube.com/watch?v=UaOwV17j2SE
Te pido que lo veas y después pongas en práctica todo lo aprendido en

esta Unidad y armes tu propia planilla de gastos solamente para
entender tu situación actual y desde dónde comienzas a hacer tu
planificación financiera y tomar control sobre tu dinero.
Anexo Unidad 1
Consumo sostenible (Wikipedia)
…”La definición más aceptada de Consumo Sostenible es aquella

propuesta en el Simposio de Oslo en 1994 y adoptada por la tercera
sesión de la Comisión para el Desarrollo Sostenible (CSD III) en 1995:
"El uso de bienes y servicios que responden a necesidades básicas y
proporcionan una mejor calidad de vida, al mismo tiempo que
minimizan el uso de recursos naturales, materiales tóxicos y emisiones
de desperdicios y contaminantes sobre el ciclo de vida, de tal manera
que no se ponen en riesgo las necesidades de futuras generaciones".
Entre las diferentes interpretaciones y acepciones del concepto, existen
una serie de elementos comunes en todas ellas, que caracterizan el
Consumo Sostenible por:
 Satisfacer las necesidades humanas.

 Favorecer una buena calidad de vida por medio de estándares de
vida dignos.
 Compartir los recursos entre ricos y pobres.
 Actuar tomando en cuenta las generaciones futuras.
 Considerar el impacto “desde la cuna hasta la tumba” de los
productos al consumirlos.
 Minimizar el uso de los recursos, los residuos y la contaminación.
Los productos y servicios utilizados en este tipo de consumo se

caracterizan por el respeto al medioambiente en todo el proceso, es
decir, en los componentes, la fabricación, envasado y transporte. Así
pues, el Consumo Sostenible hace referencia a un tipo de consumo que
no daña al medio ambiente ni a la sociedad.
Asimismo, la definición de Consumo Sostenible es cercana a la de

Comercio Justo, es decir, tiene que respetar los derechos humanos,
infantiles y las culturas indígenas. Las influencias culturales, sociales y
económicas han originado cambios en los estilos de vida y hábitos de
consumo. En este sentido es importante la educación de los
consumidores a través del consumo responsable, es decir, educar para
colaborar haciendo un uso razonable de los servicios y una buena
gestión de los desperdicios para el reciclaje. La educación en el
consumo responsable tiene como objetivo proporcionar a los
consumidores los conocimientos, habilidades y aptitudes necesarias
para actuar de forma responsable.
El término Consumo Sostenible tiene su origen en el de Desarrollo

Sostenible. El Principio 8 del Informe de la Conferencia de las Naciones
Unidas, resultado de la Cumbre de la Tierra en Río de Janeiro (1992),
recoge el lazo entre el desarrollo y el Consumo Sostenible: “Para lograr
un desarrollo sostenible y una mayor calidad de vida para sus pueblos,

los estados deberán reducir y eliminar los patrones insostenibles de
producción y consumo y promover políticas demográficas apropiadas”.
De aquí la definición de Consumo Sostenible como el “desarrollo que
cubre las necesidades del presente sin comprometer la posibilidad de las
futuras generaciones para satisfacer las suyas” (definición que tiene su
origen en el Informe Brundlant)”...

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Unidad 1

Desarrollo de las Finanzas

· Prof. Lic. Luz María Barbero Calvi · 9 ·

Se analizarán conceptos del dinero, ahorro, inversión, deudas y cómo

Se suministrarán también herramientas prácticas con links a planillas

Con la intención de que sea un seminario que suministre principalmente

Ojalá que puedan compartirlo para ayudar a otros a tomar el control de

No requiere experiencia ni conocimiento previo.

¡Espero el seminario les resulte estimulante y sumarles herramientas

 Dar a conocer, de manera simple, conceptos complejos de

 Brindar herramientas concretas para la organización y

· 10 · Prof. Lic. Luz María Barbero Calvi ·

 Ilustrar errores recurrentes en la administración de las finanzas

 Analizar conceptos financieros sobre cómo manejar deudas y

 Comprender qué significan y cómo comparar tasas de interés en

 Destacar las características del perfil de un inversor y cómo

 Casos de estudio. Finanzas éticas y de triple impacto. El

 Caracterizar los diversos instrumentos financieros disponibles y

 Conocimiento del dinero para saber cómo controlarlo y que no

 Entender las fugas de dinero: Ilustrar errores recurrentes en la

 Herramientas prácticas para organizar los ingresos y gastos.

· Prof. Lic. Luz María Barbero Calvi · 11 ·

 Conocimiento aplicado como fuente de prosperidad y bienestar

· 12 · Prof. Lic. Luz María Barbero Calvi ·

I. Conocimiento aplicado como fuente de

El conocimiento aplicado es fuente de prosperidad y bienestar

A la mayoría de nosotros no nos han enseñado ni estrategias ni nos han

Muchos tenemos títulos universitarios y nunca se nos han brindado

El resultado es que pocas veces estamos en control de nuestro dinero;

La verdad es que el sentido común no es suficiente para organizar

Así pues, a lo largo de nuestra vida, hemos ido incorporando el

Hay que redefinir el verdadero concepto de éxito; que no es tener y

Tomemos el control de nuestra vida, adquiriendo nuevos conocimientos

· Prof. Lic. Luz María Barbero Calvi · 13 ·

El nuevo paradigma es que ya no es la meta nuestro objetivo, sino

Lejos de ser algo malo, aprendamos de estos errores y convirtamos este

Aquí les dejo un video TED titulado: Dulces Son Los

Carly Fiorina, quien previamente fuera directora y presidente de la junta

· 14 · Prof. Lic. Luz María Barbero Calvi ·

Deseo compartirles un extracto del libro ¡Vive tu sueño! De John C.

El éxito consiste en hacer lo mejor posible con lo que se tiene al iniciar

Por lo general, las personas maldicen su economía, generando una mala

· Prof. Lic. Luz María Barbero Calvi · 15 ·

el tiempo necesario desde la confianza plena y hacer lo que haga falta

Durante el desarrollo de la Unidad, irán adquiriendo conocimiento

No es fácil, y nos va a llevar mucho tiempo adquirir un nuevo hábito de

Y si bien, nos permite resolver algunas cosas, no olvidemos que su

· 16 · Prof. Lic. Luz María Barbero Calvi ·

II. Ventajas de un nuevo paradigma

Vida sin sentido, calidad de vida, autorrealización personal y profesional,

El consumo, cada vez más, estará basado en bienes intangibles y

Vivir con sentido ilumina la vida. Cada individuo tiene su escala de

· Prof. Lic. Luz María Barbero Calvi · 17 ·

III. Decisiones de consumo e inversión.

La cultura occidental se ha enfocado a la cultura del tener. Se trata de

El consumo responsable es consecuencia de pasar de los valores

Cabe recordar que estamos de paso en la tierra, no somos dueños de

El consumo obsesivo refleja el desconocimiento de los deseos reales y

Muchas veces, los estados emocionales, los caprichos, los compromisos,

Debiéramos tal vez invertir más en conocimiento, en tiempo, hacer

Gastar de forma inconsciente tiene dos precios: uno, el costo en dinero

· 18 · Prof. Lic. Luz María Barbero Calvi ·

Objetivos de Desarrollo Sostenible de Naciones Unidas, en particular

Para lograr crecimiento económico y desarrollo sostenible, es urgente