SEGURO DE INCENDIO

1. DEFINICIÓN
El seguro de incendio es aquel mediante el cual la empresa de seguros se
obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato, a
indemnizar los daños materiales producidos a los bienes asegurados por
la ocurrencia de fuego o rayo o por sus efectos inmediatos, como el calor
y el humo, siempre que los bienes no estuviesen destinados a quemarse.

Igualmente, responde por los daños, gastos, pérdidas o menoscabos que

sean consecuencia de las medidas adoptadas para extinguir el incendio,
evitar su propagación y salvar los bienes asegurados.

El seguro de incendio podrá cubrir otros riesgos como explosión, motín,

conmoción civil, daños maliciosos, inundación, daños por agua, terremotos
y cualesquiera otros que se establezcan en el contrato.

No quedarán comprendidos en la cobertura del seguro de incendio, los

títulos valores públicos o privados, efectos de comercio, billetes de banco,
piedras y metales preciosos, objetos artísticos o cualesquiera otros objetos
de valor, salvo pacto en contrario.

2. FINALIDAD DEL SEGURO DE INCENDIO

La finalidad del seguro de incendio es amparar la inversión o capital de una
persona o empresa, frente a la eventualidad de una pérdida azarosa o
fortuita, causada por la acción devastadora del fuego o de los elementos
empleados para su extinción, en el sentido de reponer, reparar o
indemnizar el valor de los daños causados por el siniestro.
3. CARACTERÍSTICAS
 Es un contrato bilateral, ya que ambas partes (empresa
aseguradora y el asegurado) tienen obligación.
 Es oneroso, ya que una de las partes aumenta su patrimonio.
  Es consensual, debido a que las partes deben conocer y
aceptar las condiciones del contrato.
 Es aleatorio, debido a que ninguna de las partes sabe con
seguridad si ocurrirá o no la contingencia, en este caso, el incendio.
 Debe estar basado en la Buena Fe, ya que se supone que el
asegurado no provocará intencionalmente las circunstancias que
den lugar a que se produzca el hecho asegurado.
 De ejecución sucesiva.

Aun así, se emplean otras Características

 No se considerará incendios el calentamiento excesivo de

una cosa (que no produzca llama.
 Salvo pacto en contrario, la cuantía de la indemnización se
corresponderá con el valor de mercado del objeto siniestrado en el
momento del siniestro.
 La cobertura del seguro se extiende a los objetos descritos
en la póliza.
 Si se tratase de seguro sobre mobiliario, la cobertura incluirá
los daños producidos por el incendio en las cosas de uso ordinario
del asegurado, de sus familiares y de las personas que con él
convivan.
 La destrucción o deterioro de los objetos asegurados fuera
del lugar descrito en la póliza excluirá la indemnización del
asegurador, salvo que su previo traslado hubiese sido comunicado
a la entidad aseguradora y ésta no hubiese opuesto.
 El asegurador no estará obligado a indemnizar los daños
provocados por el incendio cuando éste se origine por dolo o culpa
grave del asegurado.
  El asegurador indemnizará todos los daños y pérdidas
materiales causados por el fuego, así como los producidos por las
consecuencias inevitables del incendio y en particular:

4. NATURALEZA JURÍDICA
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones
recíprocos del asegurador y asegurado, empiezan desde que se ha
celebrado la convención, aun antes de emitirse la póliza.

5. CLASIFICACIÓN DE LOS DAÑOS CAUSADOS POR UN INCENDIO

a) Directos (Daños Materiales): Los causados por el propio fuego a
los activos de una persona o empresa.
b) Indirectos: Producidos por el calor, humo o vapor generado,
además los causados por la operación de salvamento (agua,
destrozos de los bomberos para sofocar el fuego o evitar que el
fuego se extienda, la destrucción ordenada por la autoridad
competente a fin de detener un incendio.

c) Mixtos: La combinación de los dos anteriores.

Si bien es cierto que el seguro de incendio se extiende a cubrir la acción

proveniente del fuego, hay algunas causas que, si bien llegan a producir
incendio pero que no son amparadas por la póliza de incendio, entre las
principales tenemos:
 Terremoto, temblor, erupción volcánica, fuego subterráneo,
tifón, huracán, tornado, ciclón u otro riesgo de la naturaleza,
a excepción del rayo que si está cubierto.
 Guerra, invasión, acto de enemigo extranjero, hostilidades u
operaciones de guerra declarada o no, conmoción civil,
huelga, motín, daño malicioso, vandalismo y terrorismo, en
general cualquier riesgo político.
 Explosión distinta a la proveniente de incendio se exceptúa
de esta regla únicamente los daños directos causados por la
 explosión del gas común de uso doméstico que se produzcan
en una casa habitación.

 Material para armas nucleares.

 La emisión de radiaciones ionizantes o contaminación por la

radioactividad de cualquier combustible nuclear o de
cualquier desperdicio proveniente de la combustión de dicho
combustible.
 Robo de objetos asegurados durante el siniestro o después
del mismo.
 Incendio de bosques, selvas, monte bajo, praderas, pampas,
malezas o del fuego empleado para el despeje del terreno.

 Fermentación, vicio propio o combustión espontánea, etc.

Ahora bien, muchas de estas llamadas exclusiones pueden ser cubiertas

bajo la póliza de incendio previo pago de una "Extra - Prima", las mismas
que más adelante veremos con mayor detenimiento.

6.SUMA ASEGURADA
Para el aseguramiento de los bienes, la fijación de los valores
asegurados debe efectuarse mediante el ajuste necesario del costo
original de adquisición para obtener un valor real o también tomando
como base un valor de reemplazo o reposición que represente el costo
actual de reconstrucción y/o reedificación en el caso de edificios y para
otros bienes el reemplazo por otros similares nuevos, en ambos casos
de iguales características y no mejor calidad, no más extensivos como
cuando eran nuevos.
El ajuste de los valores asegurados puede realizarse observando los
siguientes procedimientos:
a) Para edificios, el ajuste necesario del costo original de adquisición
para obtener un real valor actual, que debe fijarse como valor
asegurado.
 b) Para maquinarias, mediante la revisión de los valores individuales
del inventario, para obtener el valor actual sobre la base de
cotizaciones a la fecha, determinándose cifras adecuadas de
seguro, ya sea una cifra individual por maquinaria o en conjunto,
siendo este último el más aconsejable.
c) Para existencias, es necesario asegurar el 100% de su valor de tal
manera que los valores asegurados representen cifras adecuadas
como límites de cobertura.

7. MATERIA ASEGURADA
El contrato de seguro debe definir con toda propiedad y claridad las
materias aseguradas, de ahí, la importancia de emplear la terminología
adecuada a la naturaleza de los bienes en riesgo, siendo muy
conveniente observar el procedimiento de agrupar bajo una sola póliza
todos los bienes asegurados, mediante la distribución y descripción por
incisos, de tal modo que cada uno de los mismos represente un seguro
por separado y consecuentemente con mayores facilidades operativas
en las eventuales reclamaciones y su liquidación

8.VIGENCIA DEL SEGURO

Los seguros de incendio generalmente se pactan por el período de un
año, aunque en algunos casos pueden hacerse por períodos menores,
en estos casos se aplicará las escalas de porcentajes que figura en la
tarifa (corto plazo).

9. FORMA DE PAGO DE LA PRIMA

Siendo el seguro una necesidad primordial para el asegurado, los pagos
de las primas correspondientes deben ser efectuadas al contado,
pudiéndose otorgar facilidades de pago (inicial y letras).
El incumplimiento del pago de la prima automáticamente obligará a la
compañía de seguros a la anulación del seguro, en el caso que se
hubiese pactado facilidades de pago de igual manera en caso de
 incumplimiento ya sea de la cuota inicial o alguna de las letras la
compañía procederá a la anulación respectiva del seguro.

10. ACEPTACIÓN DEL RIESGO

La solicitud firmada por el asegurado no quiere decir que la compañía
de seguros haya aceptado el riesgo. Es indispensable que la compañía
por intermedio de su inspector de riesgo, lo verifique para su aceptación.
La compañía se reserva el derecho de la aceptación y calificación de
los negocios que le son presentados así mismo la compañía asume el
riesgo desde el momento en que ha sido abonado el premio (prima).

11. LÍNEA ALIADAS

Teniendo en cuenta que la cobertura básica en este seguro es "Incendio
y/o Rayo", adicionalmente a esta cobertura pueden adicionarse previo
pago de la extra prima correspondiente, coberturas adicionales que son
conocidas como "Líneas Aliadas", entre las más conocidas podemos
mencionar a las siguientes:
a) Explosión: Significa la pérdida o daños a la propiedad asegurada
causada directamente por explosión ya sea que esta produzca
incendio o no.
b) Huelgas o conmociones civiles: Pérdidas de la propiedad o daños a
la misma directamente ocasionados por cualquier acto cometido en
el curso de un disturbio de la paz pública por cualquier persona; acto
intencional por cualquier huelguista en el curso de una huelga o por
obrero suspendido en sus labores en resistencia de la suspensión
patronal; cualquier acto de las autoridades con el propósito de
contrarrestar o aminorar las consecuencias de un disturbio de la paz
pública.
c) Daño malicioso, vandalismo y terrorismo: Es un complemento del
riesgo de huelgas y conmociones civiles, que cubre la pérdida por
daños físicos o destrucción de los bienes asegurados ocasionados
directamente por cualquier acto malicioso de persona o personas,
 que sea cometido en el curso de un disturbio de la paz pública o no.
d) Terremoto, temblor y/o erupción volcánica: Comprende los daños
consecuenciales al incendio ocasionado por el terremoto, así como
otro daño físico que tenga su origen en el terremoto, temblor y/o
erupción volcánica.
e) Daños por agua: Pérdida y daños materiales causados directamente
por agua que inunda, descarga o derrama de aparatos del sistema
de circulación, calefacción, refrigeración, aire acondicionado o de
tanque o cañerías a consecuencia de defectos de las instalaciones
o de roturas.
f) Lluvias e inundación: Cubre la pérdida o daños materiales a
consecuencia de entrada del agua proveniente de lluvia, sea por
obstrucción o insuficiencia de colectores, desagües y similares;
inundación causada por crecida de ríos, desborde de acequias,
deslizamiento de tierra originado por lluvia (huaycos).
g) Caída de aeronaves: Ampara las pérdida o daños directos
ocasionados por aeronaves, artefactos aéreos u otros objetos que
caigan de ellos.
h) Daños por humo: Comprende pérdidas o daños que provengan o
sean el resultado de cualquier acontecimiento súbito, anormal o
defectuoso de algún aparato de calefacción o cocimiento.
i) Impactos de vehículos: Ampara la pérdida o daño de la propiedad
asegurada a consecuencia del impacto de vehículos.