Educación Financiera como Base

Fundamental para la Inclusión

Financiera

José Miguel Ramírez Peña

Superintendencia de Bancos
 Sistema de Banca Central:
actividades monetarias,
bancarias y financieras

Junta Monetaria

Superintendencia de
Banco de Guatemala
Bancos
La Superintendencia de Bancos, organizada conforme a
la ley, es el órgano que ejerce vigilancia e inspección
de bancos, instituciones de crédito, empresas
financieras, entidades de seguros y las demás que la
ley disponga.

Artículo 133, Constitución Política de la República de Guatemala.

 La Superintendencia de Bancos
Es un órgano de Banca Central, organizado
conforme a la ley; eminentemente técnico,
que actúa bajo la dirección general de la
Junta Monetaria y ejerce vigilancia e
inspección del Banco de Guatemala,
bancos, sociedades financieras,
instituciones de crédito, entidades de
seguros, almacenes generales de depósito,
casas de cambio, grupos financieros y
empresas controladoras de grupos
financieras y las demás entidades que
otras leyes dispongan.

Artículo 1, Ley de Supervisión Financiera.

 Estrategia Institucional
Misión Promover la estabilidad y confianza en el sistema financiero supervisado.

Ser una entidad de reconocida credibilidad, que realiza supervisión efectiva de las
personas sujetas a su vigilancia e inspección, orientada al cumplimiento de
Visión estándares internacionales, conformada por personal calificado y
comprometido con los valores institucionales, que
sirve a la sociedad con responsabilidad.
Fortalecer
Prevención de Supervisión basada en confianza en
Temas riesgos con un marco
lavado de dinero y el ente
estratégicos legal y regulatorio
financiamiento del supervisor.
moderno.
terrorismo.

Valores Confiabilidad, Honestidad, Actitud de servicio, Responsabilidad, Lealtad, Excelencia

 Educación Financiera: un proceso de
desarrollo
La falta de acceso a servicios financieros limita a
las personas en su capacidad de ahorrar, recibir
crédito y protegerse de eventualidades.
Colectivamente, obstaculiza el crecimiento
económico, el desarrollo y la calidad de vida de
las sociedades.
 Educación Financiera: un proceso de
desarrollo
La inclusión financiera busca incrementar el
acceso y mejorar el uso de los servicios
financieros para todos los segmentos de la
población, pero debe ir acompañada de un
proceso de educación.
No son esfuerzos independientes, sino políticas
integrales.
Educación Financiera: un proceso de desarrollo
• El proceso por el que los inversores y consumidores
financieros mejoran su comprensión de los productos
financieros, conceptos y riesgos.
• Adicionalmente, a través de la información, la
enseñanza y/o el asesoramiento objetivo, se
desarrollan las habilidades y confianza precisas para
adquirir mayor conciencia de los riesgos y
oportunidades financieras, tomar decisiones
informadas, saber dónde acudir para pedir ayuda y
tomar cualquier acción eficaz para mejorar su
bienestar financiero.
Fuente: OCDE, 2005
 Además, la Educación Financiera
es necesaria porque …

Estrategia de
Entorno y Tendencias Usuarios
Respuesta

• Innovación en canales, • Bajo nivel de • Inclusión financiera

productos y servicios alfabetización financiera • Educación Financiera
• Nuevos actores en el • Oportunidades en • Divulgación de
mercado inclusión financiera información
• Crisis financieras • Población sin acceso a • Certeza jurídica
• Necesidad de EF en el servicios financieros
sistema educativo • Riesgo de
formal sobreendeudamiento

8
 Usuarios financieramente
educados
EF y sistema financiero

Incrementa la confianza en Demandan más productos y

las entidades servicios financieros

Incrementa la rentabilidad Mejor uso de los productos

de las entidades y servicios a su alcance

Entidades y sistema más Mejor uso de los productos

estable y servicios a su alcance

Mejor gestión de riesgos en Ampliación de la oferta de

las entidades servicios

Fomentan eficiencia y
calidad de los servicios
9
La Educación Financiera como base fundamental para la
Inclusión Financiera plantea retos …
 Reto 1: ¿Incluir, educar o proteger?
Al definir políticas, definir el fin último puede
resultar difícil si no hay consenso.
A la población financieramente atendida, se
acostumbra dirigir mensajes para incrementar
conocimiento y comprensión para el buen uso de
los servicios.
Población no atendida financieramente, se dirigen
estrategias de sana inclusión y mitigación del riesgo
de sobreendeudamiento.
 Respuesta al Reto:

Inclusión
Financiera

Estabilidad

Protección Educación
al Usuario Financiera

(Reserve Bank of India, 2012)

 Reto 2: El cambio de hábitos en la demanda
• La Educación Financiera no es
un cúmulo de conocimientos
de términos técnicos sino la
transformación de hábitos.
• Por el lado de la demanda:
Paradigmas arraigados como
“no se puede administrar lo
que no se tiene (dinero)”.
• La auto-exclusión generada
por la falta de conocimiento
y capacidad financiera.
 Desconoce beneficios: Concientizar y
Solucionar
Respuesta al Reto: Público consciente: Identificar
barreras para el nuevo
Fomento de la comportamiento
generación de Motivado al cambio : Información
competencias de acceso
financieras.
Público innovador : Alentar
beneficios, ser multiplicador

Concepto del marketing social: What

is in there for me?
Sostenimiento: Apoyo social

(Banco Mundial, Comunicación Estratégica de Proyectos de Desarrollo, 1999 )

Reto 3: Diversificación y sofisticación por el lado de la
oferta
Productos más sofisticados que
aplican más la tecnología

Incremento de nuevos oferentes de

servicios financieros

Mercados más competitivos.

Diversificación de canales para la

prestación de servicios financieros
 Respuesta al Reto
• Diseño de productos y servicios acorde a las
necesidades de los usuarios.
• Volver a las raíces del negocio bancario:
“Conozca al cliente”.
• Educación financiera.
• Priorizar la calidad en las estrategias de
crecimiento del mercado.
Reto 4: Coordinación de esfuerzos con
todos los actores relevantes
• Estado • Supervisor
financiero y
Banco Central

Definir la EF
Aportar
como una
conocimiento
política o
técnico y
estrategia
especializado
nacional

Definir un objetivo común

Utilizar sus Mecanismos
canales para de consulta e
brindar involucramiento
educación y de usuarios en la
diferenciarla de definición de
mercadeo y RSE políticas
• Oferentes • Demandantes
 Respuesta al Reto

Políticas de
Estrategias estado sobre
Coordinación de nacionales de Institucionaliza-
inclusión,
actores. educación ción de los
educación,
financiera. programas.
protección al
usuario.
Reto 5: Definir el grupo objetivo
Necesidades heterogéneas de educación financiera en
todas las edades, conforme el ciclo de vida económico y
de inclusión financiera.

Priorización, sin discriminación, segmentos a atender con

limitantes de recursos financieros, técnicos, humanos y
alcance para dar cobertura a toda la población.
Respuesta al Reto:
Grupos • Generadores de
políticas y
terciarios prácticas

Grupos • Influyentes,
comunicadores,
secundarios formadores

Grupos • Beneficiarios
primarios directos
Reto 6: Identificación de canales para llevar la
educación financiera

Diversificación Adaptación de
Diversidad de
de canales de programas
internacionales idiomas
comunicación

Currícula de
Alcance de los estudios
Analfabetismo
involucrados “saturada” de
requerimientos
 Respuesta al Reto:
• Adopción de nuevas tecnologías y canales a los que el público
ya accede. En Guatemala hay 21,079,422 teléfonos móviles.
(Dato a junio de 2013 disponible en www.sit.gob.gt )
• Documentación de mejores prácticas y lecciones aprendidas.
• Pertinencia cultural de los mensajes.
• Fomento de alianzas estratégicas y coordinación de actores.
• Integración con programas sociales y educativos vigentes
(valores, ciudadanía).
 Reto 7: Medición
Carencia de información estadística centralizada, sobre
conocimiento y comportamiento financiero de la población.
Falta de concentración de la información de todas las fuentes de
ahorro y crédito

Medición de resultados versus medición de impacto. Costos

asociados a la medición externa.

El proceso de cambio de conductas es de largo plazo y pueden

incidir factores externos a los programas de EF.

Diferencias en países, no permite estandarizar medidas de

indicadores de educación financiera. Se haría a manera de
índices.
 Respuesta al Reto:
• Partir de la identificación de los vacíos,
necesidades y aspiraciones particulares de
cada sociedad en lo local (Asobancaria,
Colombia 2012).
 Reto 8: Sostenibilidad
• Presupuesto y financiación.
• Optimización de recursos.
• Evitar la duplicidad y el sobre diagnóstico.
 Buenas prácticas
• Principios de Alto Nivel del G20 para la protección al usuario de
servicios financieros, incluye la educación financiera
• Buenas Prácticas para la Protección al Consumidor Financiero de la
OCDE Principios de Alto Nivel para la Educación Financiera
• Asociación de Supervisores Bancarios de las Américas (ASBA)
publicó un borrador sobre las Mejores Prácticas y Recomendaciones
para la Supervisión y la Protección de los Consumidores.
• La Declaración Maya de la Alianza para la Inclusión Financiera
reconoce la protección y empoderamiento de los consumidores
como los “pilares claves de los esfuerzos de inclusión financiera que
garanticen que todas las personas se vean incluidas en el sector
financiero de sus países”.
¿Qué hemos avanzado

27
Desde 1996, Alianzas Campañas en ABC De Colaboración de
la SIB realiza estratégicas y medios de Educación la SIB
designando a
las acercamiento comunicación Financiera.
funcionarios
Conferencias con medios de sobre temas para dictar
de comunicación de interés. conferencias y
Supervisión para brindar como docentes
Financiera. información. en actividades.
Campañas en medios de comunicación sobre: ahorro, FOPA, presupuesto, tarjeta de crédito,
importancia del seguro, Oficina de Atención al Usuario.

2010 – 2012 Conferencias departamentales sobre temas macroeconómicos, situación del

sistema financiero supervisado y prevención del delito de lavado de dinero.

2010 Lanzamiento del ABC De Educación Financiera y de guías informativas sobre el

ahorro, finanzas personales, la tarjeta de crédito y presupuesto. Inserto en prensa
escrita 265,000 ejemplares.

2010 Acercamiento entre la SIB y el BID para una cooperación técnica que permita darle
mayor estructura a las iniciativas de educación financiera.
Participación de la SIB en eventos educativos afines, como las Olimpiadas W (Radio
Nacional TGW), Festivales de Cultura Ciudadana (SAT), entres otros.

Inauguración de la Oficina Regional de Occidente, en septiembre de 2010. Con las

actividades de Atención al Usuario y Educación Financiera.

2011 Carta Convenio de Cooperación Técnica No Reembolsable ATN/ME-12074-GU

con el BID “Protección al Usuario de Servicios Financieros en Guatemala, con Énfasis
en Microfinanzas” que incluye el componente “Campaña de Educación Financiera”.

2012 Como resultado de la Carta Convenio con el BID se cuenta con el Plan para la
Implementación de la Campaña de Educación Financiera, el modelo de gestión del
Programa de Educación Financiera basado en tres pilares.
 Programa
Pilar Logística: Institucional de
Festivales Infantiles
Elaboración de
Educación
material educativo Financiera

Pilar de
Pilar Educativo: Divulgación:
Talleres Campaña
Conferencias “Construye tus
Eventos Finanzas”
Resultados 2012 - 2013

12 Festivales Participación 273 Talleres y Campañas en

Infantiles con la en ferias y conferencias medios de
participación eventos afines, con la comunicación.
de más de con la participación
37,000 niños y participación de de más de
niñas. más de 900 12,100
usuarios. personas.

65,733 ABC De Educación

Financiera entregados.
 Resultados 2014

Participación 75 talleres 6 Festivales “Construye Más de

en eventos realizados, Infantiles de tus 174,000 ABC
afines, capacitando Educación Finanzas” De
llegando a a mas de Financiera Alcance de la Educación
más de 3,770 con la campaña al Financiera
13,330 usuarios y participación 80% de la distribuidos
usuarios. potenciales de más de población en todo el
usuarios de 30,000 niños nacional. país.
servicios y niñas.
financieros.
ABC De Educación Financiera

Afiches sobre los 5 temas de

“Construye tus Finanzas”

Guías informativas (bifoliares) sobre

ahorro, presupuesto, tarjeta de crédito

Materiales y Recursos
Educativos
34
 www.sib.gob.gt
• ABC De Educación Financiera.
• Guías educativas.
• Presentaciones en conferencias.

Canal Institucional en Youtube

• Videos educativos.
• Materiales de las campañas educativas .
Sitio web www.sib.gob.gt

Materiales y Recursos Educativos en línea

 Revista Suplemento Boletines de Boletín de
“Visión Financiera” Mensual Estadísticas: Inclusión
Información mensual y anual Financiera, sobre
Publicación del sistema el acceso y uso a
trimestral que financiera de las
instituciones financiero, los servicios
ofrece artículos y trimestral y anual financieros
temas de interés sujetas a la
vigilancia e de la actividad bancarios.
económico - aseguradora.
financiero. inspección de la
SIB.

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La Educación Financiera no es un cúmulo de
conocimientos de términos técnicos sino la
transformación de hábitos.
Desde la perspectiva de la SIB, la educación
financiera es una variable importante en el
fortalecimiento de la estabilidad del sistema
financiero.

La educación financiera requiere el desarrollo

políticas públicas.
 Gracias
José Miguel Ramírez Peña
Superintendencia de Bancos