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“LA REFORMA FINANCIERA EN MÉXICO”
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ECONOMÍA, 2 III

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ÍNDICE
LA REFORMA FINANCIERA EN MÉXICO ....................................................................... 2
OBJETIVOS E INICIATIVAS ............................................................................................. 5
LOS CUATRO EJES DE LA REFORMA FINANCIERA .................................................... 7
1.- Fomentar mayor competencia entre proveedores de servicios financieros .................. 7
2.- Impulsar y fortalecer la Banca de Desarrollo ..................................................................... 8
3.- Ampliar productos y servicios f. en mejores condiciones para sus usuarios ................ 8
4.- Asegurar la solidez y prudencia del sector financiero en su conjunto............................ 9
EL COMPORTAMIENTO DEL PESO EN LOS ÚLTIMOS AÑOS.................................... 10
CONCLUSIONES ............................................................................................................ 12

1
 LA REFORMA FINANCIERA EN MÉXICO
“El sistema financiero es el receptor de las dos grandes fuerzas económicas: la demanda
y la oferta de dinero. El sistema financiero está organizado para recibir dinero de quienes
lo tienen en exceso, para negociarlo y transferirlo a quienes carecen de él”
Hoy en día, México se encuentra frente a la gran necesidad de comenzar un
crecimiento económico sin inflaciones, lo que exige entre otras cosas la
innovación financiera, dicha innovación representa una demanda de la sociedad,
donde este sector tiene la obligación de responder a las nuevas circunstancias,
para lo que se hacen necesarias reformas con la capacidad de movilizar y mejorar
la eficiencia y capacidad de las condiciones que se han presentado.

El día nueve de enero del 2014, fue promulgada por el Presidente de la República
Enrique Peña Nieto una reforma financiera que representa una nueva oportunidad
para que el sector financiero experimente y contribuya a un crecimiento en la
economía nacional. El objetivo de dicha reforma, entre otras cosas, es que los
ciudadanos mexicanos y las empresas cuenten con bienes y servicios
correspondientes a sus necesidades y que además tengan precios competitivos
en los mercados para la transformación de nuestro país, gracias a esta reforma
México aprovechará las condiciones económicas que existen para impulsar un
crecimiento en estas áreas.

La Reforma busca impulsar el sector financiero para convertirlo en una

herramienta breve para el desarrollo integral de la nación, así implementar un
vínculo que apoye a que un mayor número de mexicanos logre desarrollar sus
ideas, establecer empresas formales y generar más empleos de calidad creando
un futuro sostenible y sustentable.

Además de lo ya mencionado con anterioridad, la reforma acredita que los bancos

podrán ofrecer créditos más baratos, pero también se les han otorgado nuevas
facultades con el fin de hacer los cobros de sus préstamos más efectivos,
estableciendo nuevas medidas, entre las cuales destacan la radicación de la
persona, es decir, que cuando se sospeche que el deudor podría ausentarse, el
juez determinara que éste no podrá abandonar la ciudad en la que se lleve el

2
proceso; y la retención de bienes mas no el embargo de bienes, y mucho menos si
no existe una demanda mercantil ni una orden del juez, por lo que si a alguna
persona le sucede lo anterior, se podrá comunicar a la CONDUSEF para realizar
una acusación.

La reforma financiera es una reforma legal, la cual fue presentada por el

presidente de la República y aprobada por la cámara de diputados y senadores
dando respuesta a los Compromisos 62 y 63 del “Pacto por México”, establecida
para lograr incrementar el crédito y que éste pueda ser más barato, pero esta
reforma solo puede ser aplicada para las deudas o procesos legales que surgieron
después de la fecha en que esta entró en vigor, esto significa que si una persona
genera deudas nuevas y antiguas (cuando se trate de una nueva demanda), es
decir, si el banco presento una demanda antes de la promulgación de dicha
reforma, las nuevas órdenes o mandatos no podrán ser aplicadas al deudor.

Un fragmento de El Pacto por México menciona: “…El Estado mexicano tiene ante
sí retos de proporciones mayores. La situación económica en varias regiones del
mundo se deteriora con gran rapidez. México cuenta con instituciones políticas,
económicas y financieras que le han permitido sortear con estabilidad y certeza
esta difícil situación mundial. Sin embargo, el país debe seguir tomando medidas
preventivas para hacer frente a las posibles contingencias que se le presenten. En
este contexto, México cuenta con condiciones favorables que debemos
aprovechar…” en dicho pacto, se han planteado en algunos acuerdos, mejor
conocidos como acuerdos para el crecimiento económico, el empleo y la
acometividad, dando una breve explicación y fundamento a lo que hoy es nuestra
reforma financiera, .

La mejor solución para reducir el nivel de pobreza en México, es sin duda alguna
la generación de empleos, donde el estado se encuentra de dicha forma obligado
a plantear las condiciones necesarias para que nuestro país pueda crecer y crear
una buena estabilidad económica, para lograrlo es importante impulsar entre otras
cosas la competencia económica en todos los sectores de la economía,
(especialmente en los sectores estratégicos como lo son las telecomunicaciones,

3
el transporte, los servicios, energía, etc.),pues como se ha demostrado
actualmente, la competencia permite la generación de bienes y servicios de mejor
calidad a precios más accesibles, lo que incentiva el crecimiento de la economía,
ayuda a reducir la desigualdad y en cierto grado a la pobreza, así como detona
procesos de innovación que fomentan la interacción económica, social y cultural
de las naciones.

México, además de ser una potencia manufacturera, tiene que convertirse en una
economía más basada en el conocimiento, para lo cual es importante tener
presente a la ciencia, la tecnología y la innovación, donde se genere el 1 % de
inversión del PIB (Producto Interno Bruto) a estas bases tan importantes, que en
cierta manera pueden generar un mayor número de empleos y empleados mejor
preparados y capacitados para lograrlo

Otro reto muy importante con el que cuenta México (y además el mundo), es el
deterioro ambiental, el cual debemos afrontar con responsabilidad, realismo y con
la conducta adecuada ante esta situación, donde es de vital importancia crear una
nueva cultura basada en la educación ambiental y compromiso, que modifique
nuestro estilo de vida, la forma en la que producimos, consumimos e incluso
desechamos, marcando una huella verde y una manera sustentable de producir y
vender nuestros productos.

Pasando a otro tema, en los últimos quince años se logró consolidar en México
una banca por así decirlo “estable” y “capitalizada”, mas sin embargo, es
necesario que ahora se ofrezcan créditos a los hogares y las empresas mexicanas
puedan acceder de manera más sencilla y confiable, en parte esto es lo que
propone la Reforma Financiera, aprobada por el Senado en la que se crea un
catálogo de medidas judiciales para evitar la evasión de pago del crédito recibido
de parte de la banca, También se establece la existencia de “candados” contra
prácticas abusivas hacia el cliente, que contiene reglas claras para evitar el pago
de crecientes intereses, así como prohibir las ventas atadas donde se pretende el
fortalecimiento de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) donde además se crean las

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figuras jurídicas de “radicación de personas” y “retención de bienes”, para que las
instituciones bancarias y financieras puedan recuperar los préstamos y evitar que
se escondan los deudores.

OBJETIVOS E INICIATIVAS
La Reforma Financiera busca los siguientes objetivos fundamentales:

 Incrementar la competencia en el sector financiero.

 Fomentar el crédito a través de la banca de desarrollo
 Ampliar el crédito a través de las instituciones financieras privadas
 Mantener un sistema financiero solido y prudente
 Hacer más eficaces a las instituciones financieras privadas y el actuar de las
autoridades en la materia.

La reforma financiera se divide en distintas iniciativas para su análisis y mejor

comprensión, en total son trece iniciativas, algunas de ellas lo son:

1.- El fortalecimiento de la CONDUSEF.

Hasta hace tiempo, la CONDUSEF se había visto imposibilitada para ampliar su

actuación como un verdadero defensor de los derechos de los consumidores de
servicios financieros, pero con la Reforma, se le atribuyeron facultades para que
esta pueda brindar recomendaciones a las instituciones financieras; eliminar
cláusulas abusivas en contratos, emitir opinión sobre las contraprestaciones que
reciben las referidas instituciones por los servicios que ofrecen; crear un Buró de
Entidades Financieras; y regular las prácticas de los despachos de cobranza. Lo
cual genera un beneficio a los clientes y evita acciones innecesarias. La adecuada
defensa de los usuarios de servicios financieros permitirá que el sistema financiero
sea más competitivo, además, eliminando las prácticas dañinas y poco sanas
fomentadas por la concentración de un gran número de mercados, las entidades
financieras deberán competir por los clientes con base en la calidad de servicio y
en la gama de productos que ofrezcan.

5
Para facilitar la toma de decisiones de los posibles consumidores de servicios
financieros y fomentar la transparencia de las entidades financieras, se previó la
creación de un Buró de Entidades Financieras por parte de la CONDUSEF, que
contiene información relativa a las prácticas de cada una de las instituciones
financieras, las sanciones que han recibido, sus reclamaciones y otra información
que resulte relevante para mantenernos al tanto del desempeño en la prestación
de sus servicios.

2. Corresponsales de Ahorro y Crédito Popular.

Esta iniciativa pretende principalmente impulsar el desarrollo del sector que no se

ve muy beneficiado, mediante la incorporación de mecanismos que permita a las
sociedades ampliar su cobertura y participar de mejor manera en actividades que
incluyan acciones de inclusión financiera, donde también se propone fortalecer el
intercambio de información de las autoridades financieras nacionales entre sí y el
intercambio con autoridades financieras del exterior.

3.- Banca de Desarrollo.

La Banca de Desarrollo ha sido promotora del ahorro e inversión del desarrollo del
sistema financiero, permitiendo la creación de proyectos de gran impacto regional,
así como de grandes obras de infraestructura de las empresas y de sectores
claves a favor del desarrollo nacional. Ésta iniciativa se plantea en tres diferentes
ámbitos:

a) Fomento de la economía, atendiendo a los sectores estratégicos ya antes

mencionados que se encuentran frente a continuos limitantes para tener acceso a
alternativas de financiamiento.

b) Asegurar que la Banca de Desarrollo se pueda allegar de los recursos que

requiere para el cumplimiento de su objetivo, principalmente de capital humano,
otorgando flexibilidad en la administración, y una gestión de manera adecuada.

c) Eliminación de restricciones que simplemente son innecesarias para su

desarrollo.

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4.- Concursos mercantiles.

El concurso mercantil es una figura jurídica a la que pueden acceder las empresas
que tengan vencidas más del 35% de sus obligaciones, o que no tengan activos
para cubrir el 80% de sus obligaciones vencidas, para afrontar situaciones de
crisis. Con esto, se busca fortalecer los derechos del comerciante y de los
acreedores, para hacer el procedimiento concursal más eficiente, a fin de procurar
un sistema judicial que evite alargar los concursos mercantiles innecesariamente,
esta propuesta permite, entre otras cosas más, a los acreedores solicitar a la
autoridad judicial que se ordene al deudor no alejarse del lugar del juicio que
enfrenta, que se denomina “arraigo”, así como el “secuestro provisional de
bienes”.

LOS CUATRO EJES DE LA REFORMA FINANCIERA

La denominada Reforma Financiera, establece las bases de un desarrollo
implícito, manteniendo prácticas adecuadas y mejorando la calidad y eficacia del
sistema financiero en México, Esta Reforma se basó en cuatro ejes:

1.- Fomentar mayor competencia entre proveedores de servicios financieros

En este primer eje, se integran medidas que favorecer una mayor competencia en
todo el sistema, donde además se habrán de abstener prácticas anticompetitivas,
donde se puede mejorar la expansión de la oferta del crédito y con ello se
propiciará que el crédito sea más barato y eficaz. Cabe mencionar que el crédito
es un plazo concebido para realizar un pago, o más bien un préstamo concebido
por un banco.

Regresando al tema, este pilar incluye entre otras cosas:

 El fortalecimiento de la CONDUSEF para así aumentar la transparencia en

las empresa e instituciones financieras
 Incrementar la fortaleza a las determinaciones de la CONDUSEF respecto a
las quejas que los usuarios emitan sobre las instituciones financieras
 Disminuir las comisiones que cobran los comercios.

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  Estudio de mercado financiero por parte de la Comisión Federal de
Competencia Económica para fomentar la competencia.

2.- Impulsar y fortalecer la Banca de Desarrollo

El segundo pilar consiste principalmente en fomentar el crédito, redefiniendo el
mandato de la Banca de Desarrollo, donde se pretende que la Banca del Estado
Mexicano se convierta en un verdadero motor del crecimiento prestando más
interés y atención principalmente a las áreas prioritarias para el desarrollo nacional
que además no cuentan con la posibilidad de ser atendidas por la banca privada,
como son la infraestructura, el apoyo a las pequeñas y medianas empresas y
pequeños productores del campo (que aportan en gran manera a los ingresos de
la economía mexicana).

Este pilar además promueve la innovación y creación de patentes que fomentan

satisfacer las necesidades de su población pero sin afectar a futuras
generaciones, es decir, la sustentabilidad ambiental, resumiendo, las principales
características de dicho eje son:

 Flexibilizar a la Banca de Desarrollo y Generar productos para la

innovación, patentes y otros derechos de propiedad industrial
 Establecer esquemas que promuevan la igualdad de género y la inclusión
financiera de niños y jóvenes
 Crear programas y productos en áreas prioritarias para el desarrollo
nacional como Mi Pymes y campo.

3.- Ampliar productos y servicios financieros en mejores condiciones para

sus usuarios
El tercer pilar de la Reforma Financiera consiste en ampliar el crédito a través de
instituciones privadas. Dando vigor a las facultades de las autoridades financieras,
con el propósito de evaluar periódicamente el desempeño de las instituciones
mencionadas anteriormente para incentivar una mayor oferta y con el objetivo de
que los bienes y cosas de valor de los ahorradores se orienten al crédito en
mayores proporciones. Asimismo trata de simplificar los conjuntos de leyes para el

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otorgamiento y ejecución de garantías de crédito para reducir sus riesgos
asociados a éste.

4.- Asegurar la solidez y prudencia del sector financiero en su conjunto

Este último pilar es muy importante para la estabilidad macroeconómica, pues
consiste en mantener la solidez del sistema financiero que México ha logrado
construir con mucho esfuerzo a lo largo de tantos años. Aquí se eleva el nivel de
las normas, para conformar y brindar calidad al capital, también intenta facilitar
los procesos de quiebras bancarias que protegen los derechos de los ahorradores,
minimizando el impacto a los acreedores y reduciendo el costo fiscal.

Cuando inicio esta reforma, se tenía esperado que, en el 2018, el financiamiento

interno al sector privado será equivalente al 40% aproximadamente del Producto
Interno Bruto; y que a su vez generaría un mayor consumo e inversión en México
debido dando la oportunidad a que aumentará casi 0.5% extra anual al crecimiento
de la economía entre los años establecidos

9
 EL COMPORTAMIENTO DEL PESO EN LOS ÚLTIMOS AÑOS
El término “revaluación de la moneda” hace alusión, por ejemplo, a que el peso se
fortalece frente al dólar, y que por consiguiente un dólar, al revaluarse el peso,
vale menos pesos, lo que significa que por cada dólar se pueden pagar o recibir
menos pesos. Esto, para los países que desarrollan la función de exportadores es
un verdadero problema puesto que sus ingresos en pesos disminuyen, en cambio
para aquellos que son importadores es algo realmente positivo, pues el resultado
es al contrario, porque cada vez requieren menos pesos para importar o pagar en
dólares.

La revaluación de la moneda puede tener como consecuencias negativas o

positivas, pues como se mencionaba anteriormente, todo dependerá desde el
punto de vista en el que se observe, del sector de la economía al que se
pertenece y de la función que en que se desempeñe.

En los últimos tiempos, el Dólar se ha mantenido en constante relación con las

monedas de los demás países del mundo, generando grandes impactos en cuanto
a las finanzas se refiere. México es uno de varios países emergentes con los que
Estados Unidos se relaciona y por lo tanto, nuestra economía en cierta forma
depende de este país, en los estudios realizados, se ha demostrado que el peso
mexicano fue el único dinero en moneda extranjera (divisa) que registro pérdidas,
mostrando una disminución de su valor o precio cercano al 1 %, es alarmante que
la relación existente en el peso-dólar no siga el comportamiento de las demás
divisas, sobre todo de el resto de los países emergentes como Sudáfrica, que
mostró un avance de 4.1% en hace algunas semanas ó el real brasileño que ha
reportado un apreciación de 2.1% en el mismo periodo.

Pero, ¿Cómo afecta a México la subida del dólar?

Decir que el dólar “subió” es una expresión que usamos constantemente, aunque
realmente es incorrecta, lo que sucede no es que el dólar suba o baje, si no as
bien que la moneda Mexicana se abarata o eleva su valor, una entrevista realizada
a el economista jefe de BBVA Bancomer, Carlos Serrano, explica que la

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desvalorización de la moneda mexicana afectará a distintos ámbitos de la
economía, entre ellos cinco que son considerados los más importantes:

1.- Turismo.

El turismo ha sido un sustento económico para las familias mexicanas, la cual se

ve más beneficiada con el encarecimiento de la moneda estadounidense, pues los
turistas encuentran en México una opción accesible para pasar sus vacaciones,
siendo todo lo contrario para los mexicanos.

2.- Exportaciones.

Como país exportador, a México no le beneficia que el nuestra moneda se

abarate, pues al vender los productos mexicanos, estos adquieren un valor no tan
importante en el comercio internacional que utiliza el dólar estadounidense.

3. Inflación.

México es un buen importador de recursos. Por eso, los productos

manufacturados que contienen componentes extranjeros podrían subir de precio,
afectando a los consumidores, donde su capacidad para adquirirlos disminuiría
notablemente.

4. Deuda de empresas trasnacionales mexicanas.

Lo que sucede con México, es que Algunas inversiones mexicanas que actúan en
el campo del comercio internacional pudieran perder sumas significativas en los
posesos de cambio (de peso al dólar) generando problemáticas y deudas.

5. Ahorros.

Los mexicanos que tienen ahorros en dólares obviamente saldrán beneficiados a

corto plazo, por su parte, los que tienen ahorros en pesos, no sufrirán cambios
notables pues tampoco perderán dinero, ya que se considera que la economía
mexicana se encuentra lo suficientemente estable.

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 CONCLUSIONES
En general, la reforma financiera surgió tras la necesidad de mejorar las
condiciones económicas de nuestro país, implementando una buena
comunicación entre las empresas y los usuarios, previniendo acuerdos abusivos y
donde además los usuarios recibirán la atención y ayuda de la CONDUSEF,
intentando simultáneamente prevenir el contagio de crisis financieras.

La aplicación de esta reforma, desde mi punto de vista, es de vital importancia

para el crecimiento económico de nuestro país, que por así decirlo se ha quedado
“estancado”, pues en los últimos años no se habían demostrado cambios
significativos que movieran las fuerzas con las que cuenta nuestro país para así
establecer un crecimiento económico.

Pero actualmente, gracias a esta reforma, ya la mayor parte de los usuarios que
hacen uso de los servicios financieros cuentan con nuevas herramientas donde se
les permite escoger los productos y servicios que necesitan, así como para ejercer
y defender sus derechos y garantías de crédito frente a las instituciones
económicas, con el respaldo de una Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, que además de brindarles
apoyo e información, interviene de manera correcta para que éstos cumplan sus
obligaciones de pago, como es el caso del crédito, donde si un deudor se niega a
pagar al banco, se le aplicaran los cargos necesarios y correspondientes, ya sea
la retención de bienes o radicación del usuario.

Otro punto importante que vale la pena resaltar, es la creación del Buró de
Entidades Federativas, el cual es una herramienta que tiene como principal
finalidad que el usuario cuente con la información necesaria que permita comparar
este tipo de instituciones, en donde éstas deben de tener a disposición de sus
clientes los datos suficientes para su identificación.

Siendo realista, considero que si los nuevos programas de apoyo a jóvenes

emprendedores, apoyo a medianas y pequeñas empresas, al campo y a mujeres
que quieren establecer su propia empresa son aplicadas correctamente, nuestro

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México comenzará a ver los frutos de sembrar personas mejor preparadas con
mayores oportunidades de destacar en el ámbito comercial y laboral, generando
nuevos y mejores ingresos que le permitan a este país no depender demasiado de
otras potencias y que por consecuente no se muestre afectado cuando éstas
elevan o bajan sus costos, ya que cuenta con los recursos naturales y humanos
suficientes para el mejoramiento de la calidad de vida de sus habitantes.

Además, si entre los ciudadanos de México nos creamos una educación

financiera, e intentamos estudiar el comportamiento del tipo de cambio del peso
mexicano respecto al dólar, esto se convertirá en una principal herramienta para
el análisis de la política económica, que tiene entre sus objetivos preservar la
estabilidad de la economía y preveer posibles cambios que afecten al país y así
estar preparados para cuando éstos sucedan.

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