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UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN MARTIN

FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS

ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIÓN

OPERACIONES PASIVAS Y NEUTRAS, EVALUACIÓN DE CRÉDITOS

COMO USUARIOS Y FUNCIONARIOS DE LOS BANCOS

AUTORES:

Francis Alejo Toro Lima

Sara Josefa Gálvez Acho

Llisareth Flores Tenazoa

DOCENTE:

LIC. ADM. M.Sc. Lady Diana Arévalo Alva

Tarapoto – Perú

|2018
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RESUMEN

Cuando hablamos de operaciones pasivas nos referimos a la manera de cómo las entidades

financieras se dedican a la captación de los recursos financieros, y a cambio, se

comprometen a pagar, en lo general, una rentabilidad en forma de interés a los clientes.

Por actividad pasiva también podemos extender que es el acto celebrado por la banca en

virtud del cual recibe dinero o títulos de crédito de sus clientes y en el que, por asumir el

carácter de tenedor temporal del valor fungible, adquiere la categoría de deudor. Por otro

lado las operaciones de activo para las entidades financieras, tiene que ver con la

prestación de recursos a sus clientes acordando con ellos una retribución que pagará en

forma de tipo de interés. Las operaciones neutras son aquellas en las que el banco no se

posiciona como acreedor ni como deudor de sus clientes. Simplemente, lleva a cabo una

serie de servicios por los cuales cobra unas comisiones. En definitiva, se trata de unas

operaciones instrumentales que sirven a las demás operaciones bancarias.

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INDICE

INTRODUCCIÓN ............................................................................................................ 4
I. OPERACIONES PASIVAS Y NEUTRAS .................................................................. 5
1.1. Definición de operaciones pasivas ......................................................................... 5
1.2. Definición de operaciones neutras ......................................................................... 6
II. CLASES Y PRINCIPALES OPERACIONES PASIVAS Y NEUTRAS ................... 8
2.1. Clases de operaciones pasivas ............................................................................... 8
2.1.1 Cuenta de ahorro. ............................................................................................. 8
2.1.1 Cuenta maestra. ................................................................................................ 8
2.1.3 Depósito a plazo. .............................................................................................. 9
2.1.4. Deposito CTS. ................................................................................................. 9
2.1.5. Cuentas corrientes. .......................................................................................... 9
2.1.6 El cheque. ....................................................................................................... 10
2.2 Clases de operaciones neutras. .............................................................................. 10
2.2.1 Transferencia bancaria. .................................................................................. 10
2.2.2 Servicios de cajas de seguridad. ..................................................................... 11
2.2.3 Cobro de servicios o impuestos...................................................................... 12
2.2.4 Custodia de títulos. ......................................................................................... 12
III. EVALUACION DE CREDITOS COMO USUARIOS Y FUNCIONARIOS DE LOS
BANCOS ........................................................................................................................ 13
3.1 Evaluación de créditos como usuarios o crédito personal .................................... 13
3.1.1 Tipos de créditos personales .......................................................................... 14
3.2 Evaluación de créditos a funcionarios o empresas ............................................... 23
3.2.1 Requisitos básicos para sacar un crédito ........................................................ 23
3.2.2 Documentos adicionales. ................................................................................ 23
CONCLUSIONES. ......................................................................................................... 25
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS ........................................................................... 26
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INTRODUCCIÓN

Antes de hablar sobre lo que es las operaciones pasivas de un banco, debemos saber que

son los bancos y de que se encargan. Las actividades de los bancos dan origen a las

operaciones bancarias, que estas se clasifican en fundamentales y accesorias. La actividad

bancaria es doble: intermedia y directa, de la cual la más importante es la intermediaria.

Decimos que la actividad intermediaria, aquella actividad o acción que realizan los bancos

para captar recursos disponibles en el mercado para dedicarlos con fines de inversión o

de consumo. Estos recursos captados en el mercado para dedicarlos con fines de inversión

o de consumo. Estos recursos captados en el mercado pueden ser internos o externos,

dependiendo de la procedencia de los mismos.

La intermediación financiera imbricada en las instituciones bancarias define la existencia

de operaciones activas, esto es, la colocación de fondos en forma de créditos; las

operaciones pasivas, referidas a la captación de fondos del público y aunado a ello las

operaciones neutras o conexas, que por su naturaleza no implican la captación ni la

colocación de fondos en sentido estricto. Este método es especialmente útil para quienes

han dispuesto el depósito directo de sus cheques de paga y de otros fondos. Se utiliza para

movilizar fondos entre varias cuentas, efectuar pagos de préstamos y otros pagos y

controlar los saldos de sus cuentas, todo desde la comodidad de su hogar. Son posibles

también las operaciones bancarias por internet, mediante el uso de la red virtual para las

necesidades bancarias. Con las operaciones bancarias por Internet es posible que nunca

tenga que presentarse físicamente en un banco, pudiendo operar directamente con el

banco desde una computadora, aunque el fin último será la realización de operaciones

bancarias.
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I. OPERACIONES PASIVAS Y NEUTRAS

1.1. Definición de operaciones pasivas

Las operaciones pasivas son aquellos fondos depositados directamente por la

clientela, de los cuales el banco puede disponer para la realización de sus operaciones

de activo.

Una operación bancaria pasiva, que consiste en aquellos fondos depositados

directamente por la clientela, de los cuales el banco puede disponer para realizar sus

operaciones de activo. (Núñez, A. 2011)

Las operaciones de pasivas son aquellas en las que las entidades financieras,

básicamente, se dedican a la captación de recursos financieros, y a cambio, se

comprometen a pagar, generalmente en forma de interés, una rentabilidad a los

clientes, bien sean depositantes de dinero o bien de activos financieros. (Del Cerro,

I. 2003).

Se toman como operaciones pasivas al depósito bancario que realizan los clientes en

una determinada entidad financiera bajo la modalidad de cuenta de ahorros.

(Blossiers, J. 2013).

Por otro lado podemos decir también que las operaciones pasivas, son la aceptación

y admisión de capitales ajenos, por los que se pagan intereses al cliente y a su vez

estos capitales se colocan a través de préstamos por los cuales se cobran intereses

que son suficientes para cubrir lo que se le debe pagar al inversionista y la diferencia

a favor del banco, Su finalidad consiste en obtener capitales ociosos; o con un

pequeño rendimiento para hacerlos trabajar e invertirlos lucrativamente o con mayor

beneficio del que antes conseguían.

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Las operaciones bancarias pasivas son aquellas en las que las entidades financieras

se dedican a la captación de recursos financieros de los superavitarios, y a cambio,

se comprometen a pagarles, generalmente en forma de interés, una rentabilidad a los

mismos. (Banco del crédito del Perú, 2018).

Las operaciones financieras tienen como fin captar recursos (dinero) del público.

Operaciones pasivas son las operaciones que realizan las instituciones financieras

con el propósito de captar recursos financieros, sobre los cuales dichas instituciones

ofrecen, explícita o implícitamente, seguridad o garantía, ya sea en cuanto a

recuperabilidad, mantenimiento de valor, rendimiento, liquidez u otros compromisos

que impliquen la restitución de fondos, por ejemplo, recibir depósitos, emitir

obligaciones financieras y obtener créditos de bancos nacionales y extranjeros.

1.2. Definición de operaciones neutras

Las operaciones neutras son aquellas en las cuales las instituciones de crédito no

captan ni cobran recursos del público sino que solo prestan servicios.

Las operaciones neutras son aquellas en las que el banco no es deudor ni acreedor.

Son operaciones instrumentales que sirven a las demás. (López, C. 2013).

Las operaciones neutras son aquellas en las que el banco no se posiciona como

acreedor ni como deudor de sus clientes. Simplemente, lleva a cabo una serie de

servicios por los cuales cobra unas comisiones. (UNCOMO, 2017).

Cuando el banco no recibe ni otorga crédito entre las que pueden mencionarse los

giros enviados al cobro como agente recaudador del Estado, como custodia de

valores, valores para negociar, etc. (Banco del crédito del Perú, 2018).
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Son las operaciones a través de los cuales el banco recibe ingresos por el cobro de

servicios clasificados como ingresos no financieros. Las operaciones neutras se

definen como operaciones estandarizadas, de carácter profesional, realizados por los

bancos donde esta institución no se encuentra en la posición de acreedor ni en la

posición de deudor. Esto significa que el banco presta un servicio al cliente a cambio

del cobro de una comisión determinada. En el plano jurídico estas operaciones se

realizan por medios de contratos de préstamos de servicio, de comisión de mandato

o mediación.

Se considera operaciones neutras aquellas transacciones en las cuales no se produce

intermediación en el crédito y de las cuales no resulta una posición acreedora o

deudora para el banco. (Hernández A. 2007)

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II. CLASES Y PRINCIPALES OPERACIONES PASIVAS Y NEUTRAS

2.1. Clases de operaciones pasivas

2.1.1 Cuenta de ahorro.

Una Cuenta de ahorro es un depósito ordinario a la vista (producto pasivo), en la

que los fondos depositados por la cuenta habiente tienen disponibilidad inmediata

y le generan cierta rentabilidad o intereses durante un periodo determinado según

el monto ahorrado. Las condiciones de remuneración varían en función del

producto concreto. Así, pueden existir cuentas de ahorro que abonen los intereses

por ejemplo mensual, trimestral o anualmente. Igualmente, la remuneración puede

ser lineal (mismo interés para cualquier saldo), por tramos de saldo o incluso en

especie. Este tipo de cuentas también pueden estar sujetas al pago de comisiones,

aunque desde la popularización de la banca online la tendencia es a suprimir el pago

de comisiones en los productos de ahorro. (Banco de Crédito del Perú, 2011).

2.1.1 Cuenta maestra.

Es la cuenta básica de ahorros, permite la identificación del usuario y que éste

controle sus movimientos de depósitos y retiros a través de una libreta.

Sirve de enlace para los diversos servicios financieros, su apertura es obligatoria

para todos los socios, siendo esta de manera individual o mancomunada.

Nos brinda la oportunidad de que el dinero genere intereses y a la vez estar

disponible en el momento en que lo necesitemos. (Banco de Crédito del Perú,

2011, pg. 18).

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2.1.3 Depósito a plazo.

Un depósito a plazo es una inversión de renta fija, esto es, una inversión que

promete una rentabilidad segura. Usted le entrega al Banco una cantidad de dinero,

y en un plazo conocido el banco pone a su disposición su dinero más una ganancia.

La fecha de vencimiento y la ganancia son conocidas al momento de tomar el

depósito a plazo. (Banco de Crédito del Perú, 2011, pg. 18)

2.1.4. Deposito CTS.

La cuenta CTS son depósitos que, por ley, le corresponden a todo trabajador, como

beneficio social, por el tiempo de servicio brindado a una empresa. El depósito,

efectuado por la misma empresa, sirve como fondo previsor en caso de cese. El

Banco de Crédito cuenta con la solidez necesaria para brindarle mayor seguridad a

tu CTS, además de darte libre disponibilidad de tu dinero.

No importa la moneda en que recibes tu sueldo, tú eres quien decide si recibes tu

CTS en una cuenta en soles o dólares, así como el banco donde quieres abrirla.

(Banco de Crédito del Perú, 2011)

2.1.5. Cuentas corrientes.

Es un contrato en virtud del cual una empresa se obliga a cumplir las órdenes de

pago de su cliente hasta por el importe del dinero que hubiera depositado en ella o

del crédito que se haya estipulado, este último en el caso de las empresas

autorizadas para conceder sobregiros. (Superintendencia de Banca, Seguros y

AFP, 2018)
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2.1.5.1 Características de las cuentas corrientes

 Son depósitos a la vista.

 Moneda soles o en dólares.

 Genera un estado de cuenta mensual.

 No genera intereses.

 Genera tarjeta de débito.

 Acceso a banca por Internet.

2.1.6 El cheque.

Es un título valor que constituye una orden de pago del girador a una empresa del

sistema financiero girada, a fin de que pague con fondos de su cuenta corriente una

cantidad de dinero a favor de un tercero denominado tenedor. (Superintendencia

de Banca, Seguros y AFP, 2018)

2.1.6.1 Características del cheque.

Es una orden de pago, pura y simple, no sometida a condición alguna.

Es una orden de pago a la vista.

Es una orden de pago sobre fondos simples de un banco o entidad de crédito.

(Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, 2018, pg3)

2.2 Clases de operaciones neutras.

2.2.1 Transferencia bancaria.

Las transferencias bancarias son formas de mover dinero en las cuales el banco no

es acreedor ni deudor.
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La transferencia bancaria es un modo de mover dinero de una cuenta bancaria a

otra. Es una manera de traspasar fondos entre cuentas bancarias sin sacar

físicamente el dinero. (Banco de Crédito del Perú, 2011, pg.20)

2.2.1.1 Características

Se hacen entre cuentas de una misma persona física o jurídica en un mismo

banco o también en diferentes bancos en diferentes países o entre cuentas de

diferentes titulares. Normalmente si las dos cuentas están en el mismo banco y

son de la misma persona, se llama traspaso y no se suele cobrar comisión. A

veces aun estando en el mismo banco, se cobra comisión por estar la cuenta de

destino en otro lugar (otra ciudad o barrio) o pertenecer a una persona distinta.

También puede suceder que se desconozca el número de la cuenta de destino de

la transferencia. Esto no impide que la transferencia se pueda realizar, pues

normalmente el banco de destino se encargará de buscarla, pero esto puede

suponer que las comisiones que se cobren sean mayores.

2.2.2 Servicios de cajas de seguridad.

Es el contrato mediante el cual el banco pone a disposición del cliente una caja de

seguridad (en una sección independiente, a prueba de robo, incendio o destrucción)

para que el cliente deposite todo aquello por cuya conservación está interesado a

cambio de un precio respectivo. El cliente tiene acceso a su cofre, y espera del

banquero una guardia especial. El cliente tiene derecho a la utilización de cajas

durante la jornada bancaria. Hay 2 llaves (cliente y banco) necesitan las 2 para su

apertura.
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2.2.3 Cobro de servicios o impuestos.

En la actualidad, los bancos (previo convenio con entes públicos) cobran impuestos

y tasas (municipales y provinciales) y facturas de empresas prestadoras de servicio,

para facilitar el pago a sus clientes (no siempre es necesario ser cliente del banco).

Las ventajas que permite es otorgar mayor rapidez al trámite y facilita la tarea

recaudadora del estado.

2.2.4 Custodia de títulos.

El cliente entrega al banco (acciones, debentures, títulos Estado), y el banco le

entrega un recibo por dichos títulos. Se trata de un depósito regular, ya que el banco

no puede utilizar los bienes en custodia, y devolverlos a los mismos. Pero en una

custodia activa la entidad puede cobrar cupones de los títulos, cobrar dividendos de

acciones.

Las instituciones únicamente están obligada a la conservación material de los títulos

(custodia) o efectuar el cobro de los títulos y a practicar todos los actos necesarios

para la conservación de los derechos conferidos al depositante (en administración).

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III. EVALUACION DE CREDITOS COMO USUARIOS Y

FUNCIONARIOS DE LOS BANCOS

3.1 Evaluación de créditos como usuarios o crédito personal

Según el Banco de Crédito del Perú para otorgar un préstamo personal se siguen

cuatro pasos.

 Paso 1: Definiciones.

Objetivo del préstamo: ¿estudios, salud, un viaje inesperado, comprar una nueva

computadora, muebles para tu nuevo departamento?

Monto del préstamo: ¿cuánto vas a pedir? No pidas más del valor de lo que necesitas

comprar. Evita la tentación de pedir un excedente para usarlo como gasto corriente.

Plazo: 12 meses, 24 meses, 36 meses, 48 meses, 60 meses. El plazo debe estar acorde

con tu capacidad adquisitiva no pidas más del 30% del total de tus ingresos

mensuales. A menor plazo, menos intereses, tasa más alta, a mayor plazo, más

intereses, menor tasa.

Moneda: debes endeudarte en la misma moneda en que percibes tus ingresos.

 Paso 2: Requisitos.

No figurar en ninguna central de riesgo como mal pagador.

Recibir un ingreso mensual. Puedes ser independiente o dependiente.

. Si eres dependiente: presentar tus boletas de pago.

. Si eres independiente: presentar tu declaración de impuestos y recibos por

honorarios.
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Edad: algunos bancos tienen una edad mínima y máxima para aprobar créditos

personales.

Acreditar un domicilio con un recibo de agua, luz o teléfono.

 Paso 3: Compara entre distintos bancos y elige el que te ofrezca la TCEA más

baja.

El monto de la tasa depende del récord crediticio. La tasa efectiva anual o TEA es el

monto que el banco por presentar el dinero y fluctúa entre 24% y 50%.

 Paso 4: Ser un buen cliente.

Realizar los pagos de forma puntual o antes de la fecha de vencimiento. No dejar

pasar pagos por intereses o membresías.

Si por algún motivo no pudieras pagar la cuota mensual acércate a la entidad bancaria

para solicitar una refinanciación.

3.1.1 Tipos de créditos personales

3.1.1.1 Crédito efectivo BCP.

Características.

VENTAJAS:

Recibes mensualmente un estado de cuenta (físico o vía email) que te permite

conocer la situación de tu crédito.

Puedes solicitar el cargo automático de tus cuotas en cualquiera de tus cuentas

BCP, para que no tengas que preocuparte por la fecha de pago y nunca se te

olvide pagar.
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La cuota de tu crédito incluye el Seguro de Desgravamen, que protege a tu

familia cancelando la deuda pendiente, en caso de fallecimiento o invalidez

permanente del titular del crédito.

Si deseas, puedes afiliarte a nuestro Seguro de Protección Financiera, el cual

pagará puntualmente tus cuotas, en caso de desempleo o incapacidad.

CONSIDERACIONES:

El cliente tiene el derecho de elegir entre:

La contratación del seguro ofrecido por el banco.

Un seguro contratado directamente por el cliente o través de la designación de

un corredor de seguros, siempre que cumpla con las condiciones previamente

informadas por el banco.

Requisitos:

GENERALES:

No presentar problemas de pago en el BCP ni en ninguna otra entidad del sistema

financiero.

Se les solicitará garantía líquida a los Clientes que:

. Sean menores de 20 años.

. Tengan al menos 70 años y/o excedan los 75 años al vencimiento de su crédito.

Si pides el préstamo en nuestras agencias: Acreditar ingresos por S/ 1,000, en

caso tengas una Cuenta Sueldo BCP.; o S/ 3,000, en caso no la tengas.

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DOCUMENTACIÓN:

Presentar tu documento de identidad en original y copia.

Si estás casado, tu cónyuge también deberá firmar la solicitud y presentar la

copia de su documento de identidad.

No es necesario presentar recibos adicionales de servicios del hogar.

Si eres trabajador dependiente (Renta 5ª. categoría): presentar la copia y el

original de tus dos últimas boletas de pago, y si eres vendedor o comisionista, de

los últimos cuatro meses de pago.

Si eres trabajador independiente (Renta 4ª. categoría): presentar la copia del

Formulario de pago de Impuesto a la Renta de los últimos tres meses y adjuntar

una copia de la última declaración jurada y la hoja de RUC.

Si deseas que compremos las deudas que tienes en otros bancos: un Estado de

Cuenta, Hoja Resumen o algún documento donde sean visibles los siguientes

datos de la deuda a comprar: nombre del cliente, moneda y monto de la deuda e

institución financiera.

3.1.1.2 Crédito efectivo con garantía hipotecaria

Características.

VENTAJAS:

Incluye un Seguro de Desgravamen y Seguro de Inmueble para brindarte una

protección integral.
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Seguro de Desgravamen: Asegura la cancelación de la deuda pendiente en caso

de fallecimiento o invalidez total y permanente del titular del crédito (y/o de su

cónyuge en caso de contratación de seguro de desgravamen mancomunado).

Seguro de Inmueble: Protege contra daños materiales del inmueble por

imprevistos (como incendios, sismos, rotura de tuberías, etc.) El seguro cubre

sólo el valor de edificación del inmueble; es decir, no cubre el valor del

terreno. Actualmente el valor de la prima se calcula sobre el valor de tasación

del inmueble (sin incluir terreno).

CONSIDERACIONES:

El cliente tiene el derecho de elegir entre:

La contratación del seguro ofrecido por el banco.

Un seguro contratado directamente por el cliente o través de la designación de

un corredor de seguros, siempre que cumpla con las condiciones previamente

informadas por el banco.

Requisitos.

GENERALES:

Acreditar un ingreso mínimo debe ser de S/. 1500 o su equivalente al tipo de

cambio en caso sea en moneda extranjera.

Tener entre 20 y 65 años.

Tu plazo máximo para cancelar el crédito no debe sobrepasar los 75 años

cumplidos.
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DOCUMENTACIÓN:

Presentar tu documento de identidad en original y copia.

Si estás casado, tu cónyuge también deberá firmar la solicitud y presentar la

copia de su documento de identidad.

También, tendrás que adjuntar el recibo de teléfono fijo (copia) de tu casa.

Documentación del inmueble: Certificado Registral Inmobiliario (CRI) del

inmueble a financiar con vigencia no mayor a 30 días calendario.

Copia simple de la Hoja de Resumen (HR), Predio Urbano (PU) del año en curso

emitido por la municipalidad del inmueble que se dejará en garantía.

Copia simple del Título de Propiedad del inmueble que se dejará como garantía.

Documento de identidad vigente del propietario del inmueble.

Si eres trabajador dependiente (Renta 5ta categoría): presentar la copia y el

original de tus dos últimas boletas de pago y si eres vendedor o comisionista, de

los últimos 4 meses de pago.

En caso seas trabajador independiente (Renta 4ta categoría): presentar la copia

del Formulario de pago de Impuesto a la Renta de los últimos tres meses.

También deberás adjuntar una copia de la última declaración jurada y la hoja

de RUC.
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3.1.1.3 Crédito efectivo con garantía hipotecaria compartida

Características.

VENTAJAS:

La Garantía Hipotecaria (GAHI) se agrega al valor que da el banco con el crédito

hipotecario libre para darles a ambos clientes un crédito de libre disponibilidad.

CONSIDERACIONES:

El cliente tiene el derecho de elegir entre:

La contratación del seguro ofrecido por el banco.

Un seguro contratado directamente por el cliente o través de la designación de

un corredor de seguros, siempre que cumpla con las condiciones previamente

informadas por el banco.

Requisitos.

GENERALES:

Ambos propietarios deben tener entre 20 y 70 años al momento de solicitar el

préstamo.

Deben tener un ingreso mínimo de S/ 1,500.

Antigüedad laboral de ambas personas mínima de 1 año.

DOCUMENTACION:

Presentar ambos documentos de identidad en original y copia.

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También, tendrás que adjuntar el recibo de teléfono fijo (copia) de tu casa y la

de tu pareja.

Sustento de ingresos de cada una de las partes.

Si eres trabajador dependiente (Renta 5ta categoría): presentar la copia y el

original de las dos últimas boletas de pago y si eres vendedor o comisionista, de

los últimos 4 meses de pago (aplica para cada una de las partes).

En caso seas trabajador independiente (Renta 4ta categoría): presentar la copia

del Formulario de pago de Impuesto a la Renta de los últimos tres meses.

También deberás adjuntar una copia de la última declaración jurada y la hoja

de RUC.

Documentación del inmueble: Certificado Registral Inmobiliario (CRI) del

inmueble a financiar con vigencia no mayor a 30 días calendario.

Copia simple de la Hoja de Resumen (HR), Predio Urbano (PU) del año en curso

emitido por la municipalidad del inmueble que se dejará en garantía (aplica para

cada una de las partes).

Documentación del inmueble: Certificado Registral Inmobiliario (CRI) del

inmueble a financiar con vigencia no mayor a 30 días calendario.

Copia simple de la Hoja de Resumen (HR), Predio Urbano (PU) del año en curso

emitido por la municipalidad del inmueble que se dejará en garantía.

Copia simple del Título de Propiedad del inmueble que se dejará como garantía.

Documento de identidad vigente de ambos propietarios del inmueble.

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3.1.1.4 Crédito efectivo con garantía líquida

Características.

VENTAJAS:

Si deseas realizar prepagos o cancelar tu préstamo, tienes la opción de hacerlo

total o parcialmente, sin penalidades, sin comisiones y descontando los intereses

respectivos.

Puedes solicitar el cargo automático de tus cuotas en cualquiera de tus cuentas

BCP.

Si deseas, puedes afiliarte al nuestro Seguro de Protección Financiera, el cual

pagará puntualmente tus cuotas en caso de desempleo o incapacidad.

La cuota de tu crédito incluye el Seguro de Desgravamen, que protege a tu familia

cancelando la deuda pendiente en caso de fallecimiento o invalidez permanente

del titular del crédito.

CONSIDERACIONES:

El cliente tiene el derecho de elegir entre:

La contratación del seguro ofrecido por el banco.

Un seguro contratado directamente por el cliente o través de la designación de un

corredor de seguros, siempre que cumpla con las condiciones previamente

informadas por el banco.

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Requisitos.

GENERALES:

El monto mínimo de la garantía debe ser de S/. 7,500.

El monto mínimo del préstamo debe ser de S/. 5,100.

Tener depósitos a plazo, certificados bancarios en moneda extranjera (CBME), o

fondos mutuos.

Presentar la firma de la persona que garantizará el crédito, en caso de ser avalado

por un tercero.

Legalización de firmas del contrato de garantía.

DOCUMENTACIÓN:

Presentar tu documento de identidad en original y copia.

Si estás casado, tu cónyuge también deberá firmar la solicitud y presentar la copia

de su documento de identidad.

También, tendrás que adjuntar el recibo de teléfono fijo (copia) de tu casa.

En caso de ser garantizado por un tercero, deberá presentar documento de

identidad.

Es necesario que tu contrato de garantía esté debidamente legalizado y en el caso

de que la garantía sea de 40 UIT o más, tendrás que elevar tu contrato a Registros.

(Banco del Crédito del Perú, 2018)

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3.2 Evaluación de créditos a funcionarios o empresas

3.2.1 Requisitos básicos para sacar un crédito

Negocio con 6 meses de funcionamiento como mínimo.

Fotocopia de DNI titular y/o cónyuge/conviviente.

Recibo de servicios (luz o agua).

No tener deudas morosas en el sistema financiero.

3.2.2 Documentos adicionales.

Personas naturales:

Documentos que acrediten el funcionamiento del negocio, por ejemplo: boletas de

compra o venta, o RUC o Licencias, registro de gastos e ingresos del negocio, entre

otros.

Si eres propietario de tu casa: Título de propiedad o Constancia de posesión o

Testimonio de Compra Venta o declaratoria de herederos u otros documentos que

puedan acreditar tu propiedad.

Si vives en casa de familiares o eres alojado: Constancia de alojado otorgado por el

propietario(a) de la vivienda y el DNI de un aval con casa propia.

Si eres inquilino presenta tu contrato de alquiler y el DNI de un aval con casa propia.

Si tienes experiencia en el sistema financiero: comprobantes de pago y/o

cronogramas de pago de tus deudas vigentes.

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Personas jurídicas:

Fotocopia de DNI de los socios.

Recibo de luz, agua o teléfono.

Documentos del negocio.

Documentos de residencia del representante legal apoderado y avales.

Acta de constitución de la empresa.

Declaración de renta anual y 3 últimos PDT.

Documentos de propiedad del inmueble que será otorgado en garantía.

Recibos de agua, luz o teléfono del local donde funciona el negocio. (Mibanco,

2018).
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CONCLUSIONES.

Las operaciones pasivas son de gran importancia para todo banco, ya que supone las

actividades que realiza una institución bancaria para allegarse dinero, esencialmente del

público en general. Para que un banco pueda desarrollarse, es necesario que adquiera

depósito, pues sin estos es imposible crear una reserva suficiente que le ayude a colocar

estos fondos en préstamos e inversiones que le generen dividendos, y que le permitan

hacer frente a las demandas de retiro de dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.

Se puede concluir que las operaciones bancarias neutras como aquellas operaciones

estandarizadas, de carácter profesional, realizadas por los bancos donde ésta institución

no se responsabiliza ni en la posición de acreedor ni en la posición de deudor. Esto

significa que el banco presta un servicio al cliente a cambio del cobro de una comisión

determinada. También en el plano jurídico estos tipos de operaciones se realizan por

medio de contratos de prestación de servicio, de comisión, de mandato o mediación.

Las operaciones de la banca tienen la capacidad de estimular y recolectar el ahorro de una

sociedad y distribuirlo entre las empresas y los sectores que necesitan capital como

insumo para sus actividades económicas. Mediante este proceso, el sector bancario puede

determinar y alterar la trayectoria del progreso económico, sobre todo en países que no

cuentan con fuentes alternativas de financiamiento como mercados de capitales

desarrollados. La función de los bancos también abarca la distribución del crédito. Al

ofrecer servicios de sistemas de pagos y proteger los depósitos, los bancos pueden

convertirse en la piedra angular de la prosperidad económica.

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REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS

Nuñez, A. (2011). Operaciones bancarias: Activas, pasivas y neutras. Universidad

Católica Andrés Bello. Caracas- Venezuela.

Del Cerro, I. (2003). Operaciones pasivas de los bancos: Depósitos e inversiones.

Universidad de Zaragoza. España.

Blossiers, J. (2013). Manual de derecho bancario (1ª ed.). Lima, Perú. Editora y

Distribuidora Legales E.I.R.L.

López, C. (2006). Manual de derecho comercial. Universidad de la República de

Uruguay, Facultad de derecho. Uruguay

Articulo UNCOMO 2017, España Barcelona

Banco de crédito del Perú

Hernández, A. (2007). Curso de derecho mercantil: Introducción, la empresa y el

empresario. Universidad Católica Andrés Bello. Caracas-Venezuela.

Memorias, Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, 2018.

Mi banco 2018