Contenido

I. CONCEPTO DE ECONOMÍA Y ASPECTOS TEÓRICOS INTRODUCTORIOS ...................... 3

1. La economía como ciencia social ....................................................................................................... 3

2. Los diferentes tipos de bienes y servicios ........................................................................................... 3

II. AGREGADOS Y SISTEMAS ECONÓMICOS ............................................................................. 4

3. ¿Qué es un sistema económico?.......................................................................................................... 4

a) El sistema de mercado libre capitalista ........................................................................................... 5

b) El sistema centralizado o social....................................................................................................... 5

c) El sistema mixto .............................................................................................................................. 5

III. LA DISTRIBUCIÓN, LA REDISTRIBUCIÓN EQUITATIVA DE LOS EXCEDENTES .......... 5

4. En Bolivia como se distribuyó los ingresos a nivel social .................................................................. 6

IV. ESTABILIDAD DE PRECIOS, SU IMPORTANCIA Y EL CONTROL DE LA INFLACIÓN ... 6

5. La inflación ......................................................................................................................................... 6

V. LA ESTABILIDAD FINANCIERA EN BOLIVIA Y LOS SERVICIOS OFRECIDOS POR LAS

ENTIDADES DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA ........................................................................... 7

6. Qué es un sistema financiero .............................................................................................................. 7

7. Servicios ofrecidos por entidades financieras ..................................................................................... 7

I. EL USO DEL BOLIVIANO ¿POR QUÉ ES IMPORTANTE LA BOLIVIANIZACIÓN? ........... 8

II. DEMOCRATIZACIÓN DEL CRÉDITO Y ACCESO A LOS SERVICIOS FINANCIEROS ..... 9

8. El crédito apoya al sector productivo .................................................................................................. 9

9. Servicios financieros de vivienda y producción ................................................................................. 9

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III. EL AHORRO Y EL CRÉDITO ....................................................................................................... 9

10. El ahorro .......................................................................................................................................... 9

11. ¿Por qué se decide ahorrar? ............................................................................................................. 9

12. Modalidades para ahorrar .............................................................................................................. 10

13. El crédito ....................................................................................................................................... 10

a) Préstamos hipotecarios .................................................................................................................. 11

b) Préstamos a empresas .................................................................................................................... 11

IV. RECOMENDACIONES PARA EVITAR FRAUDES Y ESTAFAS ........................................... 11

V. BOLIVIA Y LA ECONOMÍA INTERNACIONAL ..................................................................... 12

VI. ECONOMÍA FAMILIAR .............................................................................................................. 13

14. ¿Para qué sirve un presupuesto familiar? ...................................................................................... 13

15. Consejos para el presupuesto ........................................................................................................ 14

16. ¡Haga su presupuesto! ................................................................................................................... 14

a) Ingresos ......................................................................................................................................... 14

b) Gastos ............................................................................................................................................ 14

17. OBLIGATORIOS: ........................................................................................................................ 15

18. NECESARIOS: ............................................................................................................................. 15

19. OCASIONALES: .......................................................................................................................... 15

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TEMA N° 2

ECONOMÍA Y EDUCACIÓN FINANCIERA COMUNITARIA

I. CONCEPTO DE ECONOMÍA Y ASPECTOS TEÓRICOS INTRODUCTORIOS

1. La economía como ciencia social

Todo individuo desarrolla una serie de actividades a lo largo de su vida, como por ejemplo alimentarse,
vestirse, educarse, divertirse, etc., para lo cual dispone de recursos que resultan limitados, por lo que su
preocupación será encontrar la mejor manera de utilizar esos recursos escasos de forma de satisfacer sus
necesidades.

La economía es la ciencia que se ocupa del estudio sistemático de las actitudes humanas orientadas a
administrar los recursos, que son escasos, con el objetivo de producir bienes y servicios y distribuirlos
de forma tal que se satisfagan las necesidades de los individuos, las que son ilimitadas.

Desde el punto de vista del individuo la economía se concentra en el estudio de la asignación de sus recursos
escasos de forma de obtener la satisfacción máxima de sus preferencias. Asimismo, desde el punto de vista
de la sociedad el interés se centra en cómo obtener el máximo nivel de bienestar dados los recursos
disponibles. Por tanto, el objeto de la economía es el estudio del comportamiento de los individuos y las
organizaciones que estos conforman, como las empresas, las familias, el Estado, etc. Como en el caso de
los individuos, la decisión fundamental a la que se enfrentan estas organizaciones es también entre los
deseos casi ilimitados de sus integrantes por bienes y servicios y los recursos limitados con que se cuenta
para satisfacerlos. Por ello, también se podría definir la economía como el estudio de la decisión de la
sociedad sobre qué producir, cómo producir y para quién producir.

2. Los diferentes tipos de bienes y servicios

Se define como bien a todo medio capaz de satisfacer una necesidad, tanto de los individuos como de la
sociedad en su conjunto, los cuales se pueden clasificar en bienes libres y económicos. La economía se
ocupa de los bienes económicos así como de los servicios económicos.

 Los bienes económicos son aquellos que son escasos y transferibles.

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  Los servicios son aquellas actividades que, sin crear bienes materiales, se destinan directa o
indirectamente a satisfacer necesidades humanas

Toda necesidad se satisface por medio de un bien o servicio, por lo tanto, al existir diferentes tipos de
necesidades existirán diferentes tipos de bienes económicos.

Los bienes primarios son los que satisfacen necesidades básicas como alimentarse, vestirse, etc. Una vez
que los individuos tienen satisfechas las necesidades básicas, surge otro tipo de necesidades como por
ejemplo, viajar, tener un auto, etc., las que clasificamos como de carácter secundario.

II. AGREGADOS Y SISTEMAS ECONÓMICOS

3. ¿Qué es un sistema económico?

Un sistema económico es el conjunto de relaciones básicas, técnicas e institucionales que caracterizan la

organización económica de una sociedad. Estas relaciones condicionan las decisiones fundamentales que se
toman en toda sociedad: ¿qué producir?, ¿cómo producir?, ¿para quién?

i) ¿Qué producir?, o sea qué bienes y servicios producir en la economía y en qué cantidad.

ii) ¿Cómo producir?, qué insumos utilizar en la producción de los bienes y servicios, quiénes se ocupan del
proceso, qué tipo de tecnología se utiliza, etc.

iii) ¿Para quién?, o sea cómo se distribuyen los bienes y servicios.

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Determina la asignación de los recursos escasos a diferentes usos y a diferentes agentes, cumpliendo los
precios un importante rol en dicha asignación.

El Estado puede asumir diferentes roles con respecto a la asignación de los recursos, lo que determina
diferentes tipos de sistemas económicos, a saber: de mercado libre, centralizado y mixto. El sistema mixto
es el único que se observa en la realidad; los sistemas de mercado libre y centralizado son concepciones
teóricas extremas. Por su parte, la opción por un sistema u otro es fruto del desarrollo histórico y político de
las sociedades.

a) El sistema de mercado libre capitalista

En el sistema de mercado libre son los agentes económicos privados, familias y empresas, los que toman
decisiones respecto a la asignación de recursos.

El Estado no interviene, si bien determina el marco jurídico en que dichas relaciones toman lugar. Dichos
agentes se supone que toman decisiones impulsados por la búsqueda de su máximo bienestar, el cual
redunda en el bienestar de la economía en su conjunto, concebida como el agregado de dichos individuos.

b) El sistema centralizado o social

Un sistema centralizado se caracteriza por que la propiedad de los medios de producción son estatales y las
decisiones de asignación de los recursos se concentran en un organismo de planificación central de carácter
estatal. Las decisiones de asignación de los recursos se toman sin que participen ni los precios ni el mercado.

c) El sistema mixto

La mayoría de las economías se pueden definir como de sistema mixto, en el cual el Estado colabora con la
iniciativa privada realizando actividades como proveer ciertos bienes y servicios, establecer impuestos,
subsidios, etc.

III. LA DISTRIBUCIÓN, LA REDISTRIBUCIÓN EQUITATIVA DE LOS EXCEDENTES

El crecimiento económico no es condición suficiente para que un país alcance un mayor grado de desarrollo,
deben verificarse además otras transformaciones.

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Por lo general se coincide con que aspectos tales como la distribución del ingreso y de la riqueza más
igualitaria, la reducción de la pobreza, la capacitación de los recursos humanos y una mejora en la situación
sanitaria desde la población contribuyen a generar condiciones favorables para el desarrollo de un país.

Los mercados, funcionando libremente, realizan la distribución del ingreso entre los factores
productivos intervinientes en la producción.

La tecnología utilizada y las estructuras de mercado, determinan la participación en el ingreso de los

distintos agentes económicos. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que dicha distribución se ve afectada
por la existencia de políticas públicas, impositivas y de gasto, las que se implementan con el fin de evitar
las consecuencias negativas de la desigual distribución del ingreso que puede generar el libre
funcionamiento de los mercados

4. En Bolivia como se distribuyó los ingresos a nivel social

Existen varias formas de distribuir el ingreso nacional. En el proceso de cambio se lo hizo mediante bonos
para los niños, las mujeres gestantes y sus hijos nacidos, y para las personas de la tercera edad sin
discriminación. Esta distribución directa no es vista con buenos ojos por organismos internacionales en el
marco de enfoques de políticas fiscales de equilibrio macroeconómico; no obstante, permitieron que grandes
grupos poblacionales de escasos recursos, la mayoría, por primera vez acceda a recursos que eran un
privilegio de gobernantes de turno, clases de proveedores privilegiados que vivían del Estado, con su efecto
multiplicador en otros grupos privados que aún creen que no necesitan del mismo.

IV. ESTABILIDAD DE PRECIOS, SU IMPORTANCIA Y EL CONTROL DE LA INFLACIÓN

5. La inflación

Existen muchas definiciones de inflación. En general los manuales de introducción a la economía definen
la inflación poniendo énfasis en los aspectos descriptivos, es decir, en el aumento de precios.

La inflación puede definirse como el aumento sostenido y continuo del nivel general de precios de los
bienes y servicios de una economía en un período de tiempo determinado.

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La inflación es un fenómeno dinámico, pues tiene sentido al estar referida respecto al tiempo. De esta forma,
no es inflación el aumento transitorio del precio de ciertos bienes; debe ser un aumento permanente del
promedio de los precios de la economía.

La inflación también puede definirse como la permanente pérdida de valor de la moneda nacional.
Como ésta pierde valor y los precios están expresados en unidades monetarias, éstos aumentan en
términos de la moneda. Por lo tanto, la desvalorización de la moneda es la contracara del aumento de
precios.

V. LA ESTABILIDAD FINANCIERA EN BOLIVIA Y LOS SERVICIOS OFRECIDOS POR

LAS ENTIDADES DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA

6. Qué es un sistema financiero

Tradicionalmente se distingue entre sistema financiero y sistema bancario. El sistema bancario está formado
por los bancos comerciales y la Autoridad Monetaria, a los que se le agregan las cooperativas de ahorro y
crédito, las casas financieras y las instituciones financieras externas (IFEs). Todas estas instituciones tienen
el poder de crear dinero.

7. Servicios ofrecidos por entidades financieras

El sistema bancario está compuesto por los bancos comerciales, privados o estatales, a los que se agregan
otras instituciones que no son bancos pero que cumplen las mismas funciones de intermediación financiera
y se ajustan a las normas y requisitos del Banco Central, como son las casas financieras y las cooperativas
de ahorro y crédito. Se agregan, además, los bancos instalados en el país pero que sólo pueden recibir
depósitos y conceder créditos a personas no residentes; éstas son las llamadas Instituciones Financieras
Externas (IFEs), las cuales tienen que cumplir menores requisitos que el resto de la banca.

Como cualquier otra empresa, los bancos comerciales también buscan maximizar beneficios. Su negocio ha
sido históricamente la intermediación financiera: canalizar fondos de agentes superavitarios, con fondos
sobrantes, hacia agentes deficitarios, que necesitan fondos. En su actividad normal, los bancos reciben como
depósitos los ahorros de los particulares con fondos excedentes, a los cuales les paga una tasa de interés
(llamada tasa pasiva) y lo canalizan hacia otros agentes que necesitan fondos, a través del otorgamiento de
créditos, por el que cobran cierta tasa de interés (tasa activa).
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 I. EL USO DEL BOLIVIANO ¿POR QUÉ ES IMPORTANTE LA BOLIVIANIZACIÓN?

A continuación presentamos una cartilla del Banco Central de Bolivia en el cual explica la importancia y
las razones por las que debemos utilizar la moneda nacional, puesto que no es solo una forma de indicar la
conveniencia sino la decisión económica correcta para el desarrollo nacional a través de las estrategias
públicas de fortalecimiento de la moneda nacional.

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 II. DEMOCRATIZACIÓN DEL CRÉDITO Y ACCESO A LOS SERVICIOS FINANCIEROS

8. El crédito apoya al sector productivo

La Ley N° 393 de Servicios Financieros, en línea con las políticas de desarrollo económico y social del país,
incorporó el establecimiento de metas mínimas de cartera, para su cumplimento por parte de las entidades
de intermediación financiera con el objetivo de promover y mejorar el financiamiento al sector productivo.
Este crédito busca mejorar la transformación productiva del país y aumentar el financiamiento a las
empresas

9. Servicios financieros de vivienda y producción

El artículo 67 de la Ley de Servicios Financieros establece la priorización de sectores para la asignación de

recursos con destino a vivienda de interés social y productivo. El crédito de vivienda de interés social tiene
por finalidad financiar una única vivienda, sin fines comerciales, con el objetivo de que los hogares
bolivianos de menores ingresos puedan acceder a una vivienda propia, con condiciones financieras más
favorables.

Al igual que con el crédito productivo se establecieron tasas máximas de interés que van desde 5,5%, 6% y
6,5% dependiendo del valor de la vivienda y también se establecieron metas mínimas de cartera.

III. EL AHORRO Y EL CRÉDITO

10. El ahorro

El ahorro implica guardar una parte del ingreso disponible para usos futuros: postergar consumo hoy para
consumir mañana. Por esto el costo de oportunidad de ahorrar es limitar el gasto en bienes y servicios en el
presente.

11. ¿Por qué se decide ahorrar?

Durante el transcurso de nuestras vidas las personas decidimos ahorrar dinero por diferentes razones.
Algunas de las motivaciones para ahorrar son:

 Realizar compras de bienes durables de montos elevados: un auto, una casa, un terreno.

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  Establecer un negocio, ampliar el existente o mejorar un emprendimiento personal, para lo que se
necesita comprar bienes de capital (local, maquinaria, herramientas y equipos necesarios para el
trabajo -inversión física-).
 Pagar unas vacaciones o alguna celebración familiar (casamiento, cumpleaños, aniversario).
 Pagar la educación de los hijos.
 Tener ingresos al retirarse del mercado laboral (al jubilarse).
 Pagar eventos inesperados, como emergencias médicas, arreglo del auto o de otro tipo.
 Pagar deudas, si una persona desea cancelar en forma anticipada una deuda contraída puede querer
ahorrar a fin de fortalecer su situación financiera.

12. Modalidades para ahorrar

Las personas pueden elegir ahorrar dinero de diferentes maneras:

 Guardar moneda nacional o moneda extranjera en su casa;

 Depositar sus ahorros en un banco comercial en una cuenta corriente o caja de ahorro (cuentas a la
vista);
 Realizar una inversión financiera con el objetivo de aumentar la riqueza en el futuro. Las inversiones
financieras más conocidas son los depósitos a plazo fijo y la adquisición de otros activos financieros,
como ser bonos del tesoro, acciones, o participaciones en fondos mutuos o fondos de inversión.

13. El crédito

El crédito es la opción de pedir dinero prestado con la promesa de devolver este monto más otro adicional
por concepto de intereses y más gastos (seguro, gastos administrativos, etc.).

Esto permite a las familias, empresas y gobiernos, comprar bienes y servicios e invertir sin disponer de la
totalidad del efectivo.

Las instituciones autorizadas para otorgar créditos y préstamos son los bancos, las cooperativas de
crédito, las instituciones de ahorro y préstamos, las empresas de tarjetas de crédito y algunas otras empresas
financieras (depende de la reglamentación de cada país). Estas instituciones ofrecen diferentes opciones de
créditos o préstamos y a diferentes tasas de interés. A su vez, aprueban o deniegan las solicitudes de los

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mismos, sobre la base de una evaluación del historial de crédito de quien lo solicita y su capacidad de pago
futura.

A veces también incluye las comisiones o gastos mensuales o anuales (por ejemplo: en el caso de una tarjeta
de crédito).

La tasa de interés se expresa como un porcentaje de la cantidad prestada (principal) y generalmente

en términos anuales. La tasa de interés siempre tiene como referencia a la moneda en la que se realiza el
préstamo.

Las instituciones autorizadas para otorgar préstamos, así como las autorizadas a recibir depósitos, están
obligadas a facilitar a los clientes el acceso a determinada información, entre ellas las tasas de interés. Esta
información está publicada en los sitios web de las instituciones del sistema financiero.

a) Préstamos hipotecarios

Son préstamos que tienen como garantía un inmueble o propiedad y permiten adquirir una casa o
departamento y pagarlo poco a poco, dado que es más accesible adquirir una casa de esta forma que
comprarla en un solo pago.

b) Préstamos a empresas

Son los destinados a invertir, iniciar o hacer crecer un negocio. Son solicitados tanto por micro,
pequeñas, medianas o grandes empresas.

IV. RECOMENDACIONES PARA EVITAR FRAUDES Y ESTAFAS

Para evitar ser víctimas de algún tipo de fraude que afecte, no solo en relación con el dinero que se posee,
sino también con los instrumentos financieros con los que se cuenta, existen 7 recomendaciones prácticas
de seguridad:

1) Al momento de realizar un pago, se debe mantener a la vista la tarjeta de débito o crédito

y verificar que la tarjeta que devuelven sea la correcta.
2) En algunas ocasiones suele pasar que, por fallas y/o demoras en la conexión, se paga con las tarjetas
y el punto de venta refleja que la “transacción ha fallado”. En estos casos, existe la posibilidad de
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 revisar a la brevedad, a través de la banca ‘online’, si efectivamente se realizó o no la transacción,
así se evita la desagradable sorpresa de encontrar luego un cargo doble en la cuenta.
3) En caso de duda, conservar los comprobantes de las transacciones realizadas que arroja el punto
de venta permite corroborar los pagos realizados, fallidos o rechazados y contrastarlos con el estado
de cuenta mensual, el cual, se puede visualizar por la banca en línea.
4) No permitir que le saquen fotocopia o fotografía a los productos financieros ni documentos de
identidad, así se evita que los datos sean utilizados por terceros, por ejemplo, en sitios de compras
‘online’. Del mismo modo si se extravían, o se es víctima de un robo, se debe notificar de inmediato
al banco.
5) La información bancaria (claves en especial) es personal y no debe compartirse con ninguna
persona. Si se sospecha que alguien conoce la contraseña o por alguna razón se ha revelado la
contraseña a otra persona, es importante cambiar la clave de inmediato a través de la red de cajeros
automáticos o por la banca por internet, según lo que resulte más práctico.
6) Una buena manera de evitar ser víctima de fraude es cambiar periódicamente las claves y
contraseñas. Estas no deben ser obvias. Se deben evitar las claves con combinaciones de fechas de
cumpleaños, número de identificación, número telefónico, entre otras, ya que pueden ser fácilmente
deducidas por los estafadores.
7) Por precaución, recordar tener la opción de compras por internet. Cuando se desee realizar
alguna compra por esta vía, ingresar previamente en la banca ‘online’ y desbloquear
momentáneamente la opción de compras por internet, realizar la compra e inmediatamente volverla
a bloquear. Esto evitará intentos de estafa vía compras en línea con las herramientas financieras.

La prevención es la mejor práctica de seguridad, tanto de los bancos como de los clientes. Es tarea conjunta
estar alertas ante posibles casos de fraude y en caso de ocurrencia, repórtelo inmediatamente ante los canales
de seguridad existentes.

V. BOLIVIA Y LA ECONOMÍA INTERNACIONAL

Bolivia es el país latinoamericano con mayor crecimiento económico en los últimos años, lo que ha
significado una nueva realidad económica para las familias bolivianas.

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Gracias a la aplicación del Modelo Económico Social Comunitario Productivo Boliviano se ha logrado la
reducción de la desigualdad social y la pobreza, impulsando el crecimiento económico gracias a la
redistribución del ingreso.

La aplicación de este modelo permitió, el crecimiento del Producto Interno Bruto (PIB), que pasó de 1,7
por ciento en el año 1995 a 6,8 por ciento en el 2013.

Por su parte, el incremento a la Renta Dignidad para las personas mayores de 60 años que no reciben una
renta de jubilación, y de igual manera para los que reciben una pensión de jubilación.

Todos estos proyectos han generado que Bolivia se posicione a nivel Sudamérica como uno de los países
con mayor crecimiento económico de la región.

VI. ECONOMÍA FAMILIAR

La economía familiar tiene por objeto una adecuada gestión de los ingresos y los gastos del núcleo familiar
haciendo una correcta distribución de los primeros, permitiendo así la satisfacción de sus necesidades
materiales, atendiendo aspectos fundamentales de su desarrollo, como la alimentación, la ropa o la vivienda.

La economía doméstica es, por tanto, regular, controlar, proveer y satisfacer a los miembros de una familia
de los recursos suficientes para tener una calidad de vida. Esta gestión es una responsabilidad de todos los
miembros del núcleo familiar, que deben conocer todos los componentes de dicha economía, como son el
trabajo, los ingresos, los gastos y el ahorro.

14. ¿Para qué sirve un presupuesto familiar?

 ¿Adónde va mi dinero? Al llevar todas sus cuentas al día podrá ver en qué gasta su dinero, y sabrá así
qué gasto podrá priorizar, reducir o eliminar.
 Controlar. El presupuesto le hará llevar un seguimiento de todo lo que gasta y evitará así derrochar su
dinero: el solo hecho de ser consciente de cada gasto ayuda a ahorrar.
 Hacer previsiones. Si sabe cuál es la situación de su economía familiar hoy, también podrá hacer
previsiones para el mañana: puede ahorrar y hacer planes para afrontar el futuro con tranquilidad y
estabilidad.

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 Tener su colchón. El presupuesto le permitirá saber de dónde puede sacar dinero para tener un pequeño
fondo de emergencia para gastos inesperados (una visita urgente al dentista, una avería del coche, perder
el empleo).

15. Consejos para el presupuesto

 La meta del presupuesto es que los ingresos cubran todos los gastos de su hogar: si al principio no es
así, tiene que conseguir reducir los gastos y, si es posible, aumentar los ingresos.
 Incluya el ahorro como una parte más de sus gastos fijos, tanto para tener un colchón como para objetivos
concretos: comprarse un coche, viajar, los estudios de sus hijos...
 Póngase un objetivo. Destine un 10% de sus ingresos al ahorro mensual, aunque cualquier cantidad vale:
50 al mes de ahorro son 600 al año, 1.800 en tres años.
 Comprométase consigo mismo a llevar al día su presupuesto: el control de su economía familiar le
aportará más tranquilidad a usted y a su familia.

16. ¡Haga su presupuesto!

No manejar nuestra economía de la manera adecuada tiene consecuencias muy negativas para la felicidad
familiar: deudas interminables, equilibrios imposibles cada final de mes, impagados... Como en una
empresa, la mejor protección para la economía de su hogar es conocer muy bien todos sus ingresos y gastos.
¿Cómo hacerlo? A través del presupuesto familiar, una herramienta sencilla y eficaz que le permite
controlar todos sus gastos y a la vez sacarle el máximo partido a su dinero.

a) Ingresos

En la primera columna de nuestro presupuesto deberemos indicar cuáles son los ingresos familiares:
nóminas, trabajos extras, cobro del paro, pensiones, ayudas o cualquier tipo de entrada de dinero que haya
en su hogar.

b) Gastos

En la segunda columna vamos a registrar todos los gastos que realicemos mensualmente diferenciándolos
según el tipo de desembolso:

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 17. OBLIGATORIOS:

Los que no podemos dejar de pagar ni variar su importe. Son los gastos fijos de nuestra economía, como la
hipoteca, el alquiler de vivienda, los gastos de la comunidad o los préstamos bancarios. Si dejamos de pagarlos, las
consecuencias pueden ser nefastas para la economía y la tranquilidad de la familia.

18. NECESARIOS:

Los que se pueden reducir, pero no eliminar. Lo que nos gastamos en los recibos de electricidad, de gas, la
comida o el transporte son gastos necesarios para nuestra vida diaria, pero se pueden reducir si hacemos un consumo
más moderado y utilizamos algunos trucos: usar bombillas de bajo consumo, bajar la temperatura de la calefacción
unos cuantos grados.

19. OCASIONALES:

Los que podemos eliminar. Son esos gastos que, en caso de necesidad, se podrían reducir o eliminar: comidas
fuera de casa, créditos de telefonía, accesorios para usarlos por única vez, etc

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