大马理财贴士-卷一 Version1 (Money Tips Ebook Chinese) PDF

（一）
大马理财贴士卷
如何投资致富，开源节流以提前退休
by KCLau
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善有善报，多做好事。
不怕KEPOCHI，只怕有心计。
马理财贴士卷（一）
大
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1st Edition 25 Oct 2018
本书概述的策略可能不适合每个人，并且无论是明示的
还是暗示的，都不能保证或担保会产生任何特定的结果
或效应。这些建议与意见纯属一般指南，并且可能需要
具体的专业顾问。
作者对于本文所含信息的准确性、充分性、可靠性、适
用性与完整性不作任何担保（无论明示或暗示）。作者
和出版商明确表示不承担任何责任或义务，无论是个人
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本书任何内容的使用和应用。
简单一句：自作自受。
您同意不把矛头指向我。谢谢🙏。您可以继续阅读了。
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大
目录
目录 3
给读者的信
给读者的信 8
理财学校 9
感觉”富有
如何“感
如何富有 10
钱不会
不会让让您富有 11
您有多富有？ 12
让您富有并不是理财规划
您富有并不是理财规划师的责任 14
Sell + fish = Selfish 16
赚钱、存
赚钱钱、花
、存钱钱：哪个
、花钱优先?
：哪个优 17
支付过
支付过去、
去、现现在与未来 18
了解您的现
了解您的现金流量和净值图表
金流量和净值图表 21
计师的真正的
困惑会计师
困惑会资产
的真正的资产 33
如何评
如何评估您的财务旅程
估您的财务旅程 35
您爱钱吗
爱钱吗？？ 38
金钱还
钱还是美观？
是美观 39
财务自由
梦想财务
梦想自由 41

大
时间是最稀缺的奢侈品
时间是最稀缺的奢侈品 43
财富积累的三大要素 44
赚钱的秘密
富人赚钱
富人的秘密 46
信托基金投资
信托基金投资秘诀 48
梦寐以求的信托基金 50
购买房屋或汽
购买车的正确
房屋或汽车顺序
的正确顺 51
Cash on Cash Return Vs. ROI 53
如何在保持房屋整洁
如何在保持房屋整洁的同时赚取
的同时赚取额外收入？ 55
储蓄必
蓄必备备的超能量 56
先为自己出粮：有效
自己出粮：有效储储蓄的简单策略
蓄的简单策略 59
多少应
多少应急基金才足
急基金才足够够？ 62
为知识渊博的人
渊博的人节节省税收 65
高智商信用卡用户
高智商信用卡用户的真相！ 67
为何房屋
何房屋贷贷款是你不该偿还的最低
款是你不该偿还债务
的最低债务 68
你在签署房屋
你在签贷款献
署房屋贷议书前
款献议书前应该
应该提的问题
提的问题 69
有关房屋贷款的常见问题 69
议书里的
小心献议书
小心献里的锁锁定期 74
如何提早还
如何提早还清你的
清你的贷贷款 78

大
1. 再融资（Refinancing） 78
2. 使用公积金（EPF）的一次性付款 78
3. 额外款项 79
预付款项（Advance Payment） 79
本金偿还（Capital Repayment） 80
若你还
若你还未投保，请阅读以下
未投保，请阅读以下 82
你的保险代理
你的保险员没有
代理员没有讲讲解的五种常
解的五种常见见的人寿保
的人寿保险险利益 84
意外保障（Accidental Care） 84
住院与手术的利益（一般被称为医疗卡或保健卡）
85
36种重疾病（癌症、中风、心脏病等） 85
永久性完全残疾（TPD） 85
自然死亡 86
保额（Sum assured）
）= 爱的程度 87
人寿保险
人寿保险的保
的保费费便宜
便宜吗吗？ 88
真正的保险投资回报率（
真正的保险率（ROI）
） 90
方案4：马克这辈子都没有发生任何不幸的事 92
总结：保费损失的潜在利益，就是保单所涉及的
费用。如果马克把钱放在每年利率为3.7%的定期
存款，那么保费所涉及的费用就是3.70-1.23% =
2.47%。当然，当这笔金额经过长期的利滚利，
则会涉及很多机会成本（opportunity cost）。 92
按月支付保费
按月支付保费可能
可能让让你损失10.80% 93

大
为何要先
何要先买买投资联结
资联结保保险（investment-linked
insurance policy）
） 95
立遗嘱如何帮你省下一大笔
嘱如何帮你省下一大笔钱钱 98
省钱！ 98
你的意愿 vs 政府的意愿 98
执行人（executor）vs 管理人（adminstrator）
99
委任监护人（guardian） 99
不需要两个担保人（sureties） 99
管理双重悲剧
管理双重悲剧的风险 100
孩子的保障：设
孩子的保障：设立奖励性生前信托 102
（incentive living trust）

） 102
谁应该是他们儿子的监护人？ 102
谁将继承他们的财产？ 103
谁可以继续教导他们的孩子？ 103
立遗嘱（Write a WILL） 103
创立一个奖励性的生前信托 104

大


大马理财贴士卷（一）
给读者的信
给读者的信
本书汇集了我在自己的网站上，或在其他人的网站上，
在报纸和杂志以及其他类型的出版物上发表的文章和观
点。
您可能已经在本书中看到了一些我已经重复过的想法。
制作它的目的是为了让您以更有条理的方式阅读我的文
章。
这就是为什么我提供本书电子版免费下载。如果您有机
会阅读实体书，我可能有印几本（限量版和收藏版），
那么您要谢天谢地---实在太幸运了。
同样为了您的方便，我已经将本书的排版设置得足够小
，以适合您的移动设备屏幕（mobile device screen）
，以便您不必进行过度的scrolling。
我将不时更新本书。我强烈建议您订阅我的电子邮件
（subscribe to my email list at KCLau.com)
以免错过任何未来的更新版本, 以及卷二、卷三、卷四
等。

理财学校
学校
英国人民已经建议英国政府把个人理财作为学校课程之
一。这将确保年轻人学习数理科之余也精通储蓄、贷款
与投资理念。
Robert Kiyosaki 在他的书《If You Want to Be Rich &

Happy: Don’t Go to School! 》讲诉了关于教育体系的
缺陷。他说学校仅仅为商业界提供知识工作者。在学校
，我们学习数学，但从未学习如何在财务事务中应用简
单的加减法。
您注意到您以前在学校表现不佳的一些朋友现在却在经
济上比您表现好吗？他们很可能只了解简单的代数。无
数受过高等教育的人负债沉重，资金管理不善。
如果您有良好的教育和良好的学位，您可能有较高的薪
金先踏一大步。但这只是一个开始。财务上的成功是一
项长期的耕耘，不是一朝一夕所能达成的。
既然学校没有理财课程，您可以自己在课余时间自修，
或在工作之后的空余时间阅读有关书本，和报读一些理
财课程。

如何感觉”富有
如何“感富有
富有意味着拥有丰富的金钱或有价值的财富。对某些人
来说，拥有100万令吉被认为是富有的。对于一些已经
富裕的人来说，成为一位亿万富翁可能是他们被视为富
有的门槛。
对我来说，“感觉丰富”是要有舒适感：
- 在紧急情况下有足够的缓冲区。
- 能够做我喜欢做的事而不用担心金钱。
- 舒适地旅行到我想去的地方。
- 购买我需要的东西（而不是“想要”）的能力 - 因为需
要一辆汽车并且想要一辆法拉利是完全不同的。
- 帮助我的家人实现他们的梦想。
您的富有定义会是如何？我认为我们大多数人可能会有
大略相同的项目清单或略有一点变化，但总离不开着一
些生活素质的要求。

钱不会让您富有
不会让您富有
有时我们会遇到某人突然在很短的时间内获得了大量的
财富。也许他们意外地从一位家庭成员那里继承了巨大
的遗产，或者赢得了彩票，或者幸运地赢了”林伯“的钱
（云顶赌场）。但是他们几年之内就失去了一切。也许
他们甚至比以前更穷！这怎么会发生呢？
这是因为有很多钱与富有是不一样的。如何运用钱财才
是决定我们有多富有。
当小明在2005年赢得了100万令吉的彩票时，他以10％
的首付款买了一辆宝马7系列车。他还以10％的头期款
项购买了市值为100万令吉的房子。他辞掉了他的日常
工作并改善了他的生活方式。他每天在高档餐厅用餐。
他每两周换一次女朋友。但是他忘记了他所拥有的财富
只是运气，三年后他终于无法支付房屋抵押和宝马的分
期付款。
类似的故事多不胜数。
有很多钱并不能使您富有。如果小明有适当的理财技能
，这将是一个不同的故事。

如果您是理财文盲，给您更多的钱就像给小孩一把枪。
您不仅可能伤害您自己，还会伤害您身边的人。
您有多富有？
您有多富有？
大多数人都不愿意回答这个问题，因为只有1％的人口
是富有！
但是，如果您真诚地回答这个问题，您会怎么说？
您会回答“我有两栋房子，三辆车，几张FD等等”，或者
“我的身价是RM300,000”，或者“我每月赚取2万令吉”，
还是类似的回答？
说明我们的财富有很多方法。事实上，财富更适合用
“时间”来表示，而不是我们拥有的资产数量。
您可参考以下公式：
财富 = 在没有工作的情况下维持现状的生活的时间
（有多久？）
换句话说，根据上述公式，这就是我们如何陈述我们的
财富：

没有工作，我可以保持现状十年。
对您来说会是多长的时间？
您有多富有？三个月？一年？

让您富有并不是理财规划
您富有并不是理财规划师的责任
理财规划师的职责是什么？
现今有许多类型的理财师以不同的方式经营他们的服
务。
有些是单一产品计划者，例如保险代理人、单位信托顾
问和遗嘱规划师。
有些是多个产品顾问 - 他们处理保险、遗嘱及单位信托
等。
有些是收费顾问 - 他们是独立的，只收取咨询费。这一
类型的财务顾问在马来西亚很少见。事实上，我不认识
任何人只收取咨询费，而不从任何金融产品赚取佣金。
无论他们是什么样的策划者，他们对客户的角色或责任
都跟此列表类似：
- 给相关财务事宜提供适当的意见。
- 提供产品信息。
- 根据客户的需求推荐合适的产品。
- 与合适的产品供应商（保险公司、单位信托公司、遗
嘱服务提供商等）联系客户。
- 提供售后服务。

- 帮助客户存钱。
- 帮助客户投资。
- 帮助客户保障他们的财富。
他们的角色是帮助管理客户的财务资源，也就是$$$金
钱$$$。如上所述，该清单不包括“帮助客户致富”。这项
任务当然超出了工作范围。
如果您遇到财务策划师告诉您说他用能力使您富有，您
一定会觉得顾问费太便宜了，而不是真的。换句话说，
不要指望财务策划师帮助您致富。但是如果您遇到了合
适的人，他可能会告诉您其他的顾客人如何发财。
如果您还不明白我所说的话，这就是结论：
“发财” - 是您的责任。这不是理财规划师的负担或角
色。毕竟这只是他谋生的一份工作而已。


Sell + fish = Selfish
给您很多金钱纯属一项单纯的行为，而不会使您富有。
这类似于有一个人饿了，您给他吃一条鱼。现在您喂饱
他，但是他明天饥饿的时候又会回来找您。倘若您每天
都给他食物，久而久之，他会认为这是理所当然的，永
远不会学会如何捕鱼。最终他会成为一条无能的寄生
虫。
但是，如果您教一个人如何赚更多的钱，这就像教会一
个饥饿的人如何钓鱼。有些人比较喜欢向他人讨鱼，而
不是主动学习技能以自己捕捉。这种人将永远软弱、无
能与贫穷。
一些销售人员更喜欢将鱼卖给他们的客户。他们担心，
当客户学习钓鱼技能时，他们会失去工作。如果我们把
“卖” (sell) 和“鱼” (fish) 这两个词加在一起，我们就会变
得“自私” (selfish)。我不想卖鱼给您，但我很想教您如
何自己找吃。
这样下去，我想对社会的良好效应会更高。

赚钱、存
赚钱钱、花
、存钱钱：哪个
、花钱优先?
：哪个优
这两个“相似”数学方程式之间的主要区别是什么？
A. Income - Expenses = Saving （收入-支出 =储
蓄）
B. Income - Saving = Expenses （收入-储蓄 =支
出）
答案是：什么比较优先？支出还是储蓄？
如果您的首要任务是先花钱，然后只保留剩下的部分，
那最有可能是支出多过储蓄。
如果您的首要任务是先保存，那么只花费剩余部分，这
很可能储蓄多过支出。
大多数的富人是第二种类型。储蓄和投资是他们的优先
事项！
如果您发现储蓄钱实在难如登天，请考虑使用有效的系
统为您提供帮助，例如公积金，养老保险计划或单位信
托定期定时购买计划。您甚至可以要求您的妈妈为您保
存！

努力赚钱，先储蓄大部分，然后才花费剩余的金额。若
您能设定正确的优先顺序，您将会走上财务自由的道
路。
支付过去、
支付过现在与未来
去、现在与未来
您赚了钱，会根据这三个时间定义花费：
＃1。支付过去
如果您以往承担了一些债务，例如房屋贷款，汽车贷款
，个人贷款或信用卡债务，那么您目前的收入中有一部
分会用来支付所有这些费用。它们是您过去承担的费
用。您已经承诺用当今及未来所赚得的收入来负责摊
还。
＃2。支付现在
它包括我们的日常用餐，汽油，娱乐和其他当前的消
费。
＃3。支付未来
这是您为未来需求而保留的部分收入，如退休、教育、
休假以及财务自由等等。

请问您有平衡的分配组合吗？例如每个类别1/3。
请仔细查看当前的预算。
您为过去，现在和将来支配多少钱？
如果您现在花费太多，您可能会过度享受您的生活，忽
视未来。
如果您过去花费太多，时常先花未来钱，您将有压力偿
还债务。
如果您为未来分配太多，也许是为了提前退休或实现财
务自由，很大可能您正在牺牲当前的生活素质。看别人
喝星巴克，您却在咖啡店喝KOPI O。朋友一伙去吃高
级餐厅，您却选择白饭捞汁。朋友去REDBOX唱K，您
甘愿在冲凉房自己唱自己爽，享受天然的回音和Reverb
。您活得开心吗？
这就解释了为什么一些能买得起BMW的人选择驾
TOYOTA。而一些只能负担Perodua的人却硬硬要买
HONDA。
您不想过度承担债务，您也不要过度奢侈。同时，您也
不想过于节俭而放弃享受现在的生活。因此我希望您能
了解这基本概念-就是取得一个平衡点。支付过去、现在
与未来，每个类别1/3是一个好的开始。

马理财贴士卷
大（一）

马理财贴士卷
大（一）
现金流量和
了解您的现
了解您的净值图表
金流量和净值图表
我将向您展示三张包含现金流量和资产与负债的图表。
学习理解图表，您就会走上致富之路。
普通人的图表。
我们来看一下普通人的图
经济状况：
- 总是花比他们挣的
少。
- 每月从他们的收入
中节省一小部分。
-保守的，被动的投资
者大多把钱存在银行
里。
- 买房子，购车，上
班，等待退休。
- 净值(Net Worth)增
长缓慢。
- 害怕债务并尽力尽
快付清。
- 平均比穷人好。

马理财贴士卷
大（一）
了解穷
了解穷人的
人的图图表
经济状况：
- 起初，每个月末都
有一小笔储蓄。
- 但他们利用小额盈
余来获得更多的债
务, 也就是够买负担
不起的东西。
- 负债大于资产，导
致负值。
- 由于需要支付利息
费用导致负现金流
量，过度的负债会
给整体消费带来更
多负担。
- 当他们最终获得更
高收入的职业晋升
时，他们会利用微小的盈余来获取更多的债务，例如换
更大的房屋、更大的汽车等。
- 节俭是一个在他们的字典中不存在的词。

马理财贴士卷
大（一）

马理财贴士卷
大（一）
了解富人的图
了解富人的图表
经济状况：
- 通常他们努力增加收
入。
- 他们的收入超过平均
水平，但仍然像平均
水平一样花费。
- 他们通常投资于他们
熟悉的行业，可能是
自己的业务或生意。
- 一些超富有的人知道
如何利用“优良债务”。
他们可能会陷入更深
的债务，但与此同时
，债务被用来获取合
理的更大资产。资产
贡献更多收入并改善
现金流量表。
- 在经济上，他们是独
立的。
- 他们是财富的巨大累
积者。

马理财贴士卷
大（一）
您的现金流量和净值图表是什么样的？
这里我们分析收入和支出的变动。仔细观察图表上的进
展，并提前计划无法预料的情况。检查您的现金流入和
流出模式是确定您的财务状况的重要部分。
理想的收入和支出流量
让我们看看下面的图表，显示了一个人的整个生活中收
入和支出的理想动向。

马理财贴士卷
大（一）
A部分：学习阶段
部分：学习阶段
学习阶段从您出生的那一天开始。事实上，它永远不会
结束，因为学习是终身的旅程。但在这种情况下，假设
一个人需要20至25年的教育才能配备获得求生的技能，
在这个阶段，我们的生活主要由我们的慈爱父母赞助。
大多数人发现这是他们生命中最美好的时光--不用担心
金钱，没有重大责任。
流出>流入
B部分：
部分：积积累阶段
当我们在毕业后的第一天开始我们的第一份工作时，大
多数人在第一次薪水到来时感到兴奋。如果您会理财，
您应该花费比挣的少，这样您可以增加您的净值。
这个时期是您应当努力工作以获得良好的事业。当您结
婚时，费用会增加，拥有更大的房子，购买更好的汽车
并为您的孩子提供教育。
我们称之为积累阶段。它在我们退休时结束，或者在我
们在40-65岁左右达到财务自由时结束。
流入>流出

马理财贴士卷
大（一）
C部分：退休
部分：退休阶阶段
当我们最终退休或被迫退休时，工作收入降至零。我们
用之前积累的资产来产生的被动收入(Passive Income)
继续我们的生活。我们必须做适当的预算，以免花费太
多。如果我们花掉退休基金的本金，巢蛋可能会减少，
从而减少产生的被动收入。为了保持财务独立：
流出=流入
理想情况下，这是我们对普通人的期望。对富人来说，
收入增长速度更快。他们的被动收入水平非常高（按比
例），所以绿线在他们退休后并没有下降。这是每个人
梦寐以求的完美图表。

马理财贴士卷
大（一）
现在，让我们放大以检查更短的时间框架。 1 - 3年的短
期现金流可能不会显示重大变化。
影响现金流量的无法
影响现预测情况
金流量的无法预测情况
理想的计划是完全按照预先确定的计划进行，但生活充
满不确定性，生活也充满风险。我们不知道明天会发生

马理财贴士卷
大（一）
什么事。生命是我们不想错过的伟大冒险，日有阴晴圆
缺，许多不可预见的情况可能会影响我们的现金流。
失业
在经济低迷时期，一个人可能会意外失去工作。收入突
然下降到零。然而，消费仍在继续，所以不是每个月末
都有净储蓄，而是有一个赤字消耗您之前的储蓄。

马理财贴士卷
大（一）
准备工作
工作：建立足够的应急基金。失去工作只是一个暂
时的问题。如果您仍然有能力和技能，那么找一份新工
作应该只是时间问题。
疾病或残疾
重大疾病比失业更糟糕。若一场大病不是永久性，至少
会暂时使您失去赚钱的能力。较高的赤字取代储蓄，拥

马理财贴士卷
大（一）
有紧急基金可能不足。更好的解决方案是将风险转移给
可负担得起的机构。
准备工作
工作：确保您自己和所有依赖您的收入的家庭成员
生存下来。
除上述不受欢迎的事件外，还有许多其他重大问题，如
自然灾害 --- 洪水、火灾、地震等。不要低估您的家人
面临的风险。当您的亲属需要您的帮助时，您很难拒绝
伸出援助之手。
如果您不把这些风险转移给保险公司，那么累积的财富
可能不是您的。有一天会痛失所有。
行动摘要
1.起草您理想的收入和费用流程图。您必须按照您想要
的方式绘制它。最好包括所需的确切数量的收入，而不
是在费用上妥协。在25岁时年入5万，30岁时赚10万，
40岁时赚20万美元等细节。
2.研究和分析现金流量表的历史。创建一个可以遵循的
适当预算。找出影响您以前的财务状况的无法预料的事
件。从您的经验中学习。
3.准备对您的现金流量产生不可避免的影响，包括审查
您的人寿保险，确保您的重要资产（房屋，汽车，防盗
等），并建立适当的应急缓冲资金。

马理财贴士卷
大（一）
4.严格监控您的现金流量。经常审查它。使用一些软件
来帮助您，并尽可能频繁地执行操作，可能是每个周末
或每个月的第一天。

马理财贴士卷
大（一）
计师的真正的
困惑会计师
困惑会资产
的真正的资产
什么是资产？根据字典，资产是具有现金价值任何东
西。资产包括房地产、货物、储蓄和投资等等。
让我们先深入了解资产这个词的含义。按照罗伯特清崎
(Robert Kiyosaki)的定义，资产会定期存放现金在你的
口袋里，而不是从口袋里掏钱。这与我们在会计上所了
解的“资产”非常不同。
例：
汽车🚗 - 如果我们为了自己需要使用而购买汽车，这可
能是一种债务而不是资产。即使我们没有借钱而是用现
金购买此车，我们仍然需要支付维修费、道路税、汽车
保险费和汽油费等。
更糟糕的是用贷款购买汽车。在这种情况下，汽车是银
行的资产（我的意思是银行借钱给您来购买汽车），而
车主则负有债务。相反的，如果一个出租车公司购买一
辆汽车并将其出租给出租车司机，作为回报，出租车司
机将不得不向该企业支付租赁费用。因此，这辆车是出
租车公司的资产，但对出租车司机来说就是债务。

马理财贴士卷
大（一）
要聪明理财，您必需懂得获取能创造收入的资产。如果
您足够高明，可以购买能够为你提供被动收入的资产，
那么财富的积累就会快得多。

马理财贴士卷
大（一）
如何评估您的
如何评财务旅程
估您的财务旅程
净资产 = 资产 - 负债
为了增加你的净值，你必须积累更多资产并相对地减少
你的债务。要获得更多的资产，你必须有更多的储蓄。
记得：
储蓄 = 收入 - 支出
为了增加你的储蓄，你必须增加收入并控制你的开支。
这是您应该定期进行的评估。您可以计划并绘制您的净
资产（Net Worth）与年龄的关系图。哪一个与您的相
似？

马理财贴士卷
大（一）

马理财贴士卷
大（一）
每季度计算你的净值，你会发现一个模式。确保它只有
一个方向 - 就是上升！

马理财贴士卷
大（一）
您爱钱吗
爱钱吗？
？
当您爱一个人时，您会如何表现出来？想象一下，如果
您的爱人是金钱，您会为它做些什么？
例如：
- 在你的身体上涂上一些以钱为主题的纹身（我见过有
人纹身女友的名字）。
- 与一堆现金睡觉：您应该会每晚与您的爱人睡觉。
- 给它更多的钱：因为您的爱人是“钱”，给它更多的钱肯
定会有助于展示您的爱。
- 想全世界宣布您的爱的宣言：告诉人们您有多爱钱！
- 通过你的行为展示你的爱：拥抱它，亲吻它，抚摸
它......不要让它坐在无聊的储蓄账户里。
- 花更多的时间陪它：您应该经常花一些时间在预算，
计划和审查您的财务目标。
- 欣赏您的爱人：当您的钱有一天离开了，您会感到抱
歉因为当它在身边时您没有好好地珍惜。
我不是要你成为一个钱奴隶。只要管好你的钱，你的生
活中的大部分问题都将迎刃而解。

马理财贴士卷
大（一）
金钱还
钱还是美观？
是美观
许多人把他的财富与外表联系起来。这就像是通过封面
来评判一本书。我相信这确实有点根据，因为他人通常
只会用肉眼看待外表，当您花钱后才认出您是有能力消
费！
例如您买了一辆保时捷并开车上班。您的同事看到您驾
这辆跑车，赞！这辆车让您看起来很富有。但您是否
真正富有呢？
您翻新了你家的前门，只是外面地那扇铁门而已！您的
邻居在路过时看到它。他们认为您一定是升职加薪了，
或获得大笔奖金。这会使您看起来更富有。
您花费了数千元的头发种植计划。结果，您长出更多的
头发。您看起来更自信，更好看。您看起来更健康，
外表更年轻。是! 您看起来更好，更富有。
我只希望你知道所花的钱不再是您的。但是，这些行为
确实会让你“看起来”更加富贵。金钱还是美丽？
先了解您花钱地用意 - 是要让您自己开心？还是为了满
足他人？

马理财贴士卷
大（一）

马理财贴士卷
大（一）
梦想财务自由
梦想财务自由
当我刚开始从事理财专业工作时，我很惊讶地发现大部
分地准顾客都没有财务自由概念。有些人感谢我点醒他
们有关这个概念地重要性。有些人却忽略了它，并认为
财务自由会即然而然地来临 - 这就是所谓的退休。
大多数人认为退休就是当你被迫停止工作时候，没有人
会再雇用你。有些人甚至告诉我，他们永远都不想退休
，因为他们太喜欢工作了，不知道退休后该做什么。显
然，他们误解了财务自由的定义。
当您达到财务自主时，您可以选择不退休。所有决定权
都在您手里。财务自由只是意味着你不必再“为钱工
作”。你可以为乐趣而工作。您可以为您的爱好工作。您
可以完成梦想，而不用担心金钱不够。
您不必交换利用时间换取现金。您可以去住喜欢的地
方。您甚至可以做整容手术而变得更迷人。在获得财务
自由之后，您可以做梦寐以求的事情。
这是一个梦吗？即使有了现实的计划，如果你没有必要
的强烈欲望，它仍然是一个遥远的梦想。

马理财贴士卷
大（一）


马理财贴士卷
大（一）
某项研究对全球近两千名富裕消费者进行调查，发现最
稀缺的奢侈品是“时间”。
以下是一些值得一提的要点：
- 奢侈是有足够的时间去做任何您想做的事，和能够负
担得起的。
- 75％的富裕消费者使用个人电脑，互联网或手机作为
参与度最高的优质生活方式。
- 69％的人说旅行。
- 奢侈是关于消费者的感受，而不是品牌的重要性。
我认为奢侈品就是现在我们无法负担的生活体验。当您
达到这个目标时，它已不再是奢侈品，而只是你能负担
得起的东西。
举个例子：当您没钱买宝马的时候，它算是一辆豪华
车。但当您收入丰厚，普通品牌的车子已经不算什么
了。您会想要拥有超过百万元的跑车，那才算是奢侈。


马理财贴士卷
大（一）
财富积累的三大要素
累的三大要素
这里没有复杂的数学方程式，因为积累财富不是火箭科
学。这就是为什么您不需要超级聪明才能致富。为了积
累财富，您只需要最强化几个基本要素。
保存
储蓄是意义是可以为自己保留多少的血汗钱。您可以节
省RM300 /月，或RM2 /天，或RM5,000 /年？首先把钱
存给未来的自己！
时间
您必须给足够的时间让钱为您工作。若您越年轻开始储
蓄，您就有越长的时间让钱为您工作。
回酬率
回报率通常与我们愿意承担的风险相关。如果您了解某
投资工具例如股票或房地产，而且您知道自己在做什么
，您最终会有能力控制更大的风险，获得更高的回报！
把您的钱放到可以努力工作的地方！并确保您知道如何
照顾它。

马理财贴士卷
大（一）
想象一下，图片中的框是您累积的金额。通过增加这三
个主要元素的价值，我们一定会获得更大的箱子-----和
更多的财富！


马理财贴士卷
大（一）
富人赚钱的秘密
富人赚钱的秘密
那秘密就是“杠杆”！
杠杆是指使用信贷或借入的资金来提高投资能力，并提
高投资回报率。
对于那些不习惯投资的人来说，投资已经是一项高风险
活动。如果您在投资中使用杠杆，则意味着所涉及的风
险会更高。这就好像普通人驾驶一辆改装跑车，本来已
经很危险，还按下NITRO按钮！
但只有正确使用杠杆，一个人才能更快地发财。您一定
听说过大多数富人在成功之前经历了一段艰难的岁月。
通常，他们可以在最初的挣扎之后每年将收入翻一番。
他们其实都在使用某种形式的杠杆。例：
1.用银行的钱购买房产：要拥有一个RM100K的住宅，
您只需要支付10千令吉的10％首付款。当物业升值至
RM110,000时，您已获得RM10,000的收益，这是我们
最初的RM10,000（减去支付的利息金额）的100％回
报。

马理财贴士卷
大（一）
2.购买认股权证而不是母股：认股权证（Warrant）本
身就是一种杠杆形式。当股票价格上涨10仙时，权证也
会跟随10仙。购买认股权证的人将知道他们是衍生证券
，赋予持有人在指定时间范围内以特定价格从发行人购
买实际证券（通常为股权）的权利。
3.借钱做生意：企业家可以在短期内（3 - 5年）建立自
己的财富。他们使用银行的资金支付4-9％的利息，但
每年可以在其业务中产生超过20％的回报。
如果你能学习杠杆艺术，您将能够更快地增加您的财
富！
但请记住，关键是您必须知道自己在做什么。您确定您
可以获得比支付的融资成本更高的回报吗？如果是，请
继续。如果没有信心，继续学习，直到您有能力才使用
杠杆原理。

马理财贴士卷
大（一）
资秘诀
信托基金投资
信托基金投
单位信托基金投资有三种常用策略：
1. Dollar Cost Averaging

无论市场趋势如何，定期向信托基金投入固定金额称为
令吉成本平均(Dollar Cost Averaging) 策略。实际市场
状况会上下波动，因此当股票市场较高时，您购买的单
位数量较少。当市场低迷时，您会购买更多的单位。从
长远来看，您将获得更低价格范围内的单位。
2. Switching
切换（Switching）将锁定您对单位信托投资的收益。转
换费用低，低于前期投资时的服务费。当您从股票基金
中获利时，您可以将其转换为风险较低的基金例如债卷
基金，以锁定收益，而不是以现金出售。当市场变弱时
，您可以将其转回股票基金。
3. Portfolio Rebalancing 投资组

资组合重新平衡
合重新平衡
如果您的基金组合是股票基金与债卷基金50:50，经过
一段投资时期，您的投资组合会变样。假如最近几年股
票上升，您的股票基金会赚钱。可能从原本的50:50 变
成了70:30。
您可以切换20%的股票基金到债卷基金，让组合重返
50:50。这就是所谓的投资组合重新平衡策略，是在一

马理财贴士卷
大（一）
个重大变化之后，将不同资产类别恢复到其原本的比
例。
简而言之，当它们不再符合您的计划时，使用重新平衡
策略将您的投资组合返回到适当的股票、债券、现金和
其他资产类别组合中。
例：
您首先投资50％的股票基金和50％的固定收益基金。
一年后，投资增加，现在您的投资组合包括80％的股票
基金和20％的固定收益基金。
要重新平衡您的投资组合，您应该出售总股票基金的30
％并将其投资于固定收益基金，以便维持您的投资组合
分配。
每年重新平衡一次投资组合足以锁定回报，并平滑您的
投资组合业绩。

马理财贴士卷
大（一）
梦寐以求的信托基金
梦寐以求的信托基金
1.零销售费用。
2.如果基金回报率没有超出一个基本率，如4％-6％，代
理人和基金经理将不会获得支付佣金或报酬。
3.如果投资亏损，无需向代理/单位信托公司支付任何费
用。
其实我知道马来西亚没有这样的单位信托基金。但我希
望很快就会有一个。目前，在股票基金方面，销售费用
很高（超过3％，大部分为5％）。再加上定期的基金管
理费和受托人费，您会发现大多数基金都没有超越市场
的表现。
作为投资者，您可以通过直接购买公司的股票获得更好
的回报。至于要购买哪些股票，假设您根本不了解，首
先要查看顶级基金。您可以获得某基金的报告中找到他
们的表现。在报告中也可获取基金投资的股票和比例。
通过这样做，您可以立即节省投资单位信托时的销售费
用。这高达5%的销售费其中很大一部分是用于支付基
金的营销成本，例如支付代理佣金及海外旅游奖等等。

马理财贴士卷
大（一）
购买房屋或汽
购买车的正确
房屋或汽车顺序
的正确顺
大多数年轻的毕业生对购买汽车还是房子犹豫不决。
让我们看看其利弊：
您应该先买房子，然后偿还几年的房屋贷款。在抵押贷
款中建立更多资产净值（equity）后，您可以为房屋再
融资以获得更高的贷款额度。您当时获得的额外现金可
用于购买您梦寐以求的汽车。

马理财贴士卷
大（一）
这样您就可以一石二鸟。首先，您可以节省利息，因为
抵押贷款通常具有较低的利率。其次，您推迟购买汽
车。在未来，以相同的价格，您肯定会有更多的款式与
汽车科技选择。
只是通过执行这个技巧，与相反的同辈相比，您将领先
一大步！他们会继续支付汽车贷款，而且还会不断的抱
怨房屋🏠很贵！

马理财贴士卷
大（一）
Cash on Cash Return Vs. ROI
CCR (Cash on Cash Return)与ROI：这两个术语通常

用于房地产投资。
例如，陈先生以RM100,000 在吉隆坡买了一套住宅公
寓。一年后，房产价值增长至RM120,000。要计算投
资回报率（ROI）：
投资回报率 ROI =（120,000 - 100,000）/ 100,000 =

20％
让我们假设陈先生仅仅支付了RM10,000（10％）的头
期付款。再包括大约RM5,000的律师费和交易费用，并
且还支付了长达一年，每个月RM600 的分期付款后，
他投入的现金总额为：
投资总额 = RM10,000 + RM5,000 +（RM600 x 12

）
= RM22,200
Cash on Cash Return（CCR）是
CCR =（120,000 - 100,000）/ 22,200 = 90％

马理财贴士卷
大（一）
通过使用杠杆效应，CCR会大过ROI。

马理财贴士卷
大（一）
如何在保持房屋整洁的同
如何在保持房屋整洁时赚取
的同时赚取额外收
入？
入？
我相信大多数人都可以在他们的房子里找到一些长时间
没用过的东西，比如旧手机、手表、书籍、杂志、CD
等等。既然已没用那么久了，为什么不把它们扔掉呢？
问题是这些东西在我们家里占用了额外的空间！我想您
不会还没抛弃它们是因为那些东西仍然具有一定的价
值。
我总是喜欢”摆脱“我不使用或不再需要的东西。您可以
出售给有需要的人，或者把它捐送给有需要的人。
您可以在线拍卖网站寻求买家，例如：
● Mudah.my
● www.Ebay.com.my
● www.Lelong.com.my
● Lowyat论坛（适合电子产品）

马理财贴士卷
大（一）
储蓄必备的超能量
蓄必备的超能量
存钱讲是容易，做却很难。所谓“讲就天下无敌，做却有
心无力”。要有效的累积财富，您需要一些超能力。
赚钱的能力
1.赚钱的能力
您的收入能力等于您的价值。您赚的金额等于您添加给
其他人的价值。
其关键在于如何提高您为他人创造的价值。
纪律
2.纪
储蓄就是纪律。您必须有纪律保存，而且也要有纪律约
束自己花钱要比赚的少。
想象一下，若有一个银行账户，只给您放钱进去，而不
给您任何取款工具！这就像一个存钱罐。
开立这样的账户后，您必须每天存入资金。如果您长期
坚持这样做，有一天您会接到银行人员的电话。他会要
求您清理账户，因为现金超载，钱满到泻了！
马理财贴士卷
大（一）
听起来很好笑。但是要累积财富，您正需要这种纪律。
少花钱，等以后再花。先保存，并储蓄越多越好。
时间
3.时间
积累财富需要时间。世界第八大奇迹 - Compound
Interest，您必需有足够的时间才能奏效。
如果您没有立即将利息归还您的财富，那么最大的投资
回报将在晚些时候到来。这意味着您让利息复合的时间
越长，后期的回酬就越高。
您有时间存钱吗？如果您还年轻，恭喜恭喜！如果您太
老或很快就会离开这世界，我很抱歉因为时间已不在您
那边。相见恨晚！
储蓄 = 赚取的能力 X 储蓄率 X 时间
仔细了解以上的方程式。您会注意到，当任何一个变量
为零时，储蓄的金额 = 0。
当您失去三个主要标准中的任何一个时，您将无法存
钱。严重的疾病会破坏您的收入能力。过早死亡会剥夺
您的时间。如果您缺乏存钱的纪律，是时候作出改变
了。

马理财贴士卷
大（一）

马理财贴士卷
大（一）
先为自己出粮：有效储蓄的
自己出粮：有效储简单策略
蓄的简单策略
众所周知，积累财富，并看到您的净资产日复一日增长
的最有效方法是 ---- 先支付您自己！
要完成此储蓄策略需要采取这三个步骤：
1.从每次获得薪水时，首先支付到您的储蓄账户。
2.不要触及第1步中的资金。
3.投资此资金以让它更快速的成长。
这些步骤看起来简单明了，但人类是情绪化的。控制您
的开支需要很大的纪律。您会经不起诱惑而冲动购买一
些不必要的商品。因此，这里有一些简单的策略可以帮
助您先为自己出粮，只用剩下的余款支付所有其它账
单。
“自付的实施建
自付”的施建议议
1.在没有
在没有ATM卡的
卡的储储蓄账户
账户中存钱。
中存钱
这使撤离变得困难。您必须在柜台排队以提取现金。您
需要停车，进入银行，按号码机，轮到您，填写表格并
签署一些文件。此外，您必须在工作日和办公时间内这
样做。为了省去提款的麻烦，希望您会把钱留在银行户
口里。

马理财贴士卷
大（一）
2.不要激活该帐户的网上
不要激活该帐户银行服
的网上银务。
行服务
这样您只能把钱转入，但不能转账出去。
请与您的配偶，母
3.请亲或比您更有
与您的配偶，母亲纪律的人共同开
或比您更有纪设储
律的人共同开设储
蓄账户
账户。。
双方必须在场才能提取资金。
购买储蓄保
4.购买储险单。
蓄保险单。
如果您中途休息，您会赔钱。这种强制储蓄功能可以逼
您一直支付保险费，直到计划到期为止。当保单到期时
，您将为退休储存了可观的一笔款项，您会感到惊讶。
问题是储蓄保单的实际回报通常很低，每年回报率约为
3-5％，几乎无法符合通货膨胀率。
投资形保
5.投单（Investment-linked Policy）。
形保单）。
通过ILP保险单投资的好处是您可以使用使用信用卡自
动付款。其投资方式也和单位信托基金相似。
6.使用信用卡支付所有保险单。
使用信用卡支付所有保险单。
当您支付保单保费时，它们无形中就成了您的储蓄。特
别是那些已达到关键年份的保单，已没有代理佣金的成
分。当您继续支付这些保单，100％的资金都存入您的
保险账户。
7.定期投资单位信托基金。
定期投资单位信托基金。

马理财贴士卷
大（一）
当您领到薪水时，请您的经纪人提醒您每个月投资一
次。若有个人每个月提醒您储蓄投资不是很好吗？您还
可以选择以Direct Debit的方式，银行将自动从您的银行
账户中每月扣除单位信托投资的资金。
为您的
8.为账户贡献更多。
您的EPF账户贡献更多。
如果您的雇主愿意帮助您完成此过程，您可以选择添加
更多，而不是只贡献11％。您将获得更多的税收减免和
更少的手头花钱。 EPF税收减免的最高额为每年
RM6,000，其中包括人寿保险费。
9.私人退休
私人退休计计划（
划（PRS - Private Retirement Scheme
）。
更好的方法是投资PRS（私人退休计划），而不是增加
您的公积金缴款，因为PRS允许进一步减免RM3,000
（最高）税收减免。
此外，2017年和2018年，年轻人（年龄在20-30岁之
间）将获得RM1,000奖励，用于投资PRS（最低投资额
为RM1,000）。如果您符合资格，您存入PRS的一千元
会获得额外一千元的奖励。
如果您无法有纪律的长期储蓄，以上都是实用的策略！

马理财贴士卷
大（一）
应急基金才足
多少应
多少够？
急基金才足够
应急基金是为意外情况预留的流动资金数额。应急基金
必须遵守以下两项要求：
1. 它必须容易兑现，并且可以通过现金或支票等传
统工具随时获得。
2. 豪无风险，意味着当您把它兑现时不会有很大的
亏损。
您理想的应急基金应该能够缓解您最糟糕的情况（这特
定于您的个人情况）。在该估算中再添加20％的误差幅
度，这就是针对您个人与家庭该准备的紧急金额。
如果您将资金投入低风险和流动性高的账户，您无形中
已经在建立应急基金。
所以现在的问题是，在计划投资组合时，您是否将紧急
基金账户分开？以下是我对此事的看法，也代表了我的
做法：
1. 我不把它们分开。我认为应
认为应急基金是我投资组合
急基金是我投资组合
中的低风险部分。
中的低风险部分。

马理财贴士卷
大（一）
2. 对我来说，流动账户
动账户是一个随
是一个随时时可用的账户，可
可用的账户
以在30-50天内兑现。为什么30-50天？是不是太
久了？不，我不认为这是一个很长的持续时间因
为我有几张信用卡有足够的信用额度用作应急。
如今，除债务本身外，您几乎可以使用信用卡支
付所有费用。如果您可以在30-50天内兑现，您
会来得及在到期日还清信用卡。
3. 流动性账户
账户包括单位信托（共同基金），
包括单位信托（共同基金），银银行账
户，灵活的房屋
，灵活的房屋贷贷款账户
账户（（flexi-loan account
），定期存款（Fixed Deposit），甚至股票。
），定期存款（），甚至股票。
根据我的经验，只要股票投资组合适当多元化，
并非我持有的每股股票都会同时出现亏损。当时
机成熟，您需要出于紧急目的出售部分股票时，
主要关注的是哪些股票适合出售：输家还是赢
家？
4. 保险是否
是否实实用于
用于应应急？
可以，也不可以。没有保险，应急基金没有用
处。如果您把钱存入紧急帐户而不是保护您最有
价值的资产，包括您的生命，那只会浪费您的
钱。是的，如果您有住院医疗卡，或者在发生可
以受保的灾难的情况下，保险将在紧急情况下提
供帮助。但如果您面临的紧急情况是保险不能涵
盖的范围，比如失业等事件，那么答案就是否定
的。事实是，并非生活中的一切都可以投保。但
马理财贴士卷
大（一）
是，您的保险计划确实具有“权益”或“现金价值”，
您可以在必要时提取。
避免依赖应急基金的
5. 避免依赖应急基金的风险风险会更好
会更好。如果您是一位
受雇的打工族，当您停止工作时，收入同时也会
跟着停止。那么紧急资金对您来说非常重要。您
可能需要大量资金。这就是为什么努力获得被动
收入（passive income）非常重要。无论您是否
有应急基金，当灾难意外地发生并且不在保险范
围内时，它仍然会影响您的净资产。最好避免它
，并将风险降至最低。


马理财贴士卷
大（一）
为知识渊博的人节省税收
渊博的人节省税收
其中一项主要的减免项目是购买书籍，以前它可获得
RM700的税务回扣，但如今每个纳税人可获得高达
RM2500的税务回扣 (Lifestyle Purchases Tax Relief)。
我列出了一些善用减税措施的好处：
1. 省下几百令吉的税款。如果你的税率是20%，在
充分利用减免措施下，你将省下RM500。
2. 一般的书若在大众书局、MPH和Border等书局购
买，通常都可以获得折扣10%-30%，如果再加上省
下的税款，我们所买的书将进一步获得20%的折
扣！

马理财贴士卷
大（一）
3. 我喜欢阅读励志、商业和金融之类的书籍，这些书
包含大量关于赚更多钱和省更多钱的知识和实用技
巧。这些知识最终会增加我的收入和储蓄。
4. 如果你阅读速度不快，无法在一年内读完你用
RM2500买回来的书，你可以考虑买书作为礼物。总有
人生日、周年纪念日、升职或庆祝圣诞节，你何不买
书作为礼物送给他们呢？
若想获得免税资格，你必须保留收据正本。任何书籍和
杂志都有资格申请免税，包括电子书。快去买书吧！


马理财贴士卷
大（一）
高智商信用卡用户的真相！
高智商信用卡用户的真相！
无论何时何地使用信用卡都有很多好处：
1.你的支出都正确记录下来了。
2.报税时，信用卡账单可作为付款凭证。
3.支出有回扣。
4.紧急用途：住院，在海外旅行缺乏现金的情况
下。
最大的好处
最大的好处是增加你手上的现金。我为什么这么说？
假设你每个月的固定支出是RM5000，而你用信用卡缴
付这些固定的每月支付。信用卡的还款日期为账单日期
之后20天，这样你就可以把RM5000存入自己的储蓄账
户，赚取50天的利息。
若能把钱存入与房屋贷款账户相连的账户更好，因为可
以减少利息收费！这意味着你的银行账户额外多了
RM5000！
信用卡真的很有用，前提是你知道怎么运用！

马理财贴士卷
大（一）
为何房屋贷款是你不
何房屋贷该偿还的最低
款是你不该偿还债务
的最低债务
“最低”指的是最低利息收费。银行愿意借钱给我们买
房子，因为房屋是最安全的抵押品。因此为何急着清
还贷款呢？
2018年的实际贷款利率（Effective Lending Rate）大

约只有4.5%。我买了足够的人寿保险来支付我的抵押
贷款，所以我从不费心去解决房屋贷款。
当我有多余的钱或储蓄时，我总是用来投资，确保它们
每年产生超过5%的收益。
这意味着除了拥有房子，我们还有额外的投资。当我
去世后，我的妻子将会继承房子、我的投资以及额外
的人寿保险收益。若我英年早逝，来不及实现我的财
务目标，那我的妻子至少可以立即享有她的财务自由
，没有经济上的负担!

马理财贴士卷
大（一）
签署房屋
你在签
你在贷款献
署房屋贷议书前
款献议书前应该
应该提的问题
提的问题
当你申请抵押时，你需要签署两份重要的文件：献议书
和贷款合
款合约约。每家银行所提供的房贷配套都有不同的条
件，很多时候，你会因为太忙而无法仔细阅读献议书和
贷款合约。
贷款合约的标准基本上都一样，你不能随意更改。但献
议书不一样，它仔细列出了你具体的条款和条件。因此
我建议你仔细阅读献议书里的每个字。而且这文件不会
太厚，只有几面A4纸张而已。
若你没有时间仔细阅读，那你在签署前一定要提出以下
几个问题，并让贷款职员在献议书里指出这几项细节。
贷款的常
有关房屋贷
有关房屋见问题
款的常见问题
我能不能在任何时候偿还
1. 我能不能在任何时偿还本金？
本金？
有些银行会要求你在还款以减少抵押贷款本金之前，
提前一个月通知，所以你最好选择一家没有这种要求
的银行。想象一下，当你开开心心的拿着自己的血汗
钱到银行还款，但工作人员却让你填表格，然后叫你
回家，一个月后再来还款。遇到这种情况，有些人会

马理财贴士卷
大（一）
在心里骂粗口！我不会现场献丑，但心里终会不高
兴。
2. 我能不能提早还款？需要通知
我能不能提早还吗？
款？需要通知吗
所谓提早还款，就是你在定期付款到期前支付的
一小笔款项。你只是提早支付。你需要了解预付
的最低金额，金额越低越好。
3. 请问
请问有没有提取还款（
有没有提取还款（redraw facility）的选项？
）的选项？
需要多久才能提取？
在本金偿还方面，大多数银行在任何时候都提供提
取还款的选项。有些银行需要较长的手续时间。你
可以选择允许你随时能够马上提取还款的银行。
4. 每日利息如何计算？
每日利息如何计
按每日贷款余额来计算的日息（daily-rest interest）
是最佳的选择，这样你预先付款或偿还本金后，就能
马上节省利息收费。要避免每月利息计算，因为最终
会导致你支付更多利息。多年来，随着银行系统取得
了巨大的进步，如今所有银行都已采用日息计算。
5. 锁定期（
定期（lock-in period）有多
）有多长长？

马理财贴士卷
大（一）
银行业实践的锁定期是三到五年，期限越短越
好。有些银行可能没有锁定期，它们或许会收取
更高的利息。
6. 锁定期从什么时候开始算起？
定期从什么时
当你购买仍在建设中的房产，银行将会逐步付款
给发展商。一旦房产完全建设好，银行就会发放
全额的抵押贷款。你要选择从第一笔发放贷款计
算起的锁定期，避免选择那些从发放全额之日开
始算起的银行，因为会导致你有更长的锁定期。
7. 提前偿还贷款的
提前偿还贷款的罚罚款是多少？
你或许能够在锁定期内还清贷款。若你在这时候进行
再融资，你也需要还清贷款。一般的罚款是3%。当
然，你要选择罚款较低的银行。没罚款的会更好！
8. 如何
如何计计算提前偿还贷款的
算提前偿还贷款的罚罚款？基于未偿还贷款金
款？基于未偿还贷款金额额
（outstanding loan amount）或信
）或信贷贷限额（credit
limit）？
）？
假设你贷款RM100,000，两年后，你未偿还的贷款
是RM50,000。如果这时候你想还清贷款，银行就会
按信贷限额来计算罚款，也就是RM100,000的3%，
而非按RM50,000来计算，因此罚款是双倍！
9. 有没有任何开户收费或每月
有没有任何开户账户管理
或每月账户管理费费？

马理财贴士卷
大（一）
尽量得到一个没收取服务费的配套。对于伸缩性房贷
（flexi-loan)，借贷人可以开设拥有支票簿的来往账
户，与贷款账户链接。
10. 你是否需要承担一些
你是否需要承担一些费费用（
用（贷贷款合约费和印花
款合约费和印花
税）？
通常，若你支付贷款合约的费用、房产评估费和印
花税，银行会提供一个不同、利息较低的配套。最
新的实施是借贷人支付房产融资所涉及的律师费。
11. 你是否提供可选的付款方式：单层次或多层次
（single or multi-tier）？
假设你第一年的贷款利息是2.5%，之后是6%，
那么你第一年将支付较低的分期付款，之后则较
高。这种多层次的付款方式已不再受欢迎。
事实上，根据前几年较低的每月还款来评估自己的
偿还能力是很危险的。若未来的分期付款额提升，
你却出现苦难呢？这正是2008年美国次贷危机（
subprime crisis）的情况。屋主在最初几年支付小
额抵押贷款，然而当分期付款额上涨后，银行最后
出现了大量不良贷款（non-performing loan）。
12. 银行是否会要求你购买递减式房
行是否会要求你购买递贷保险（MRTA
减式房贷
）？

马理财贴士卷
大（一）
国家银行（BNM）没有规定要求借贷人必须支付
额外的钱购买递减式房贷保险（或MATI RUMAH
TETAP ADA = MRTA）以保护银行。如果你购买
MRTA，则必须把保单转让给银行，意即一旦涉及
保险赔偿金，银行将是第一个受益人。
这是最经济的保险。有时候，银行会让你在申请抵
押贷款的同时支付保费。当你采用银行的MRTA计
划，作为一种优惠，银行也会提供略低的利息。
另一种选择是让你的理财规划师为你制定一个灵活
的保护计划，而不是向银行购买MRTA。
13. 索取
索取银银行的客
行的客户户服务呼叫中心号
呼叫中心号码码
试着给他们的客户服务呼叫中心打电话，拨打这个
号码能让你知道这家银行提供的服务好不好。
与他们的客户服务专员通话，能让你评估这家银行
的服务素质。要知道你将与这家银行合作多年，因
此要避免选择无人接听电话，或让人久等的银行服
务专线！

马理财贴士卷
大（一）
小心献议书里的
小心献议书锁定期
里的锁定期
当你申请房屋贷款时，需要注意的一点就是锁定期（
lock-in period）。所谓锁定期，就是当你想在贷款期限内
的头几年还清贷款，贷款人（或银行）可以向你收取罚
款。以下是我第一份房贷献议书里的完全赎回条款。
请注意，如果从第一个付款日期算起，我在五年内还清贷
款，我则必须支付原贷款额的3%或RM5,000，以金额较
高者为准。
举例来说，如果我的原贷款额是RM200,000，当我选择还
清贷款，或向另一家银行申请再融资，我需要支付的罚款
是RM200,000 x 3% = RM6,000。
在你签署献议书前，还有另两个问题你需要了解：

马理财贴士卷
大（一）
1. 发放日期（Drawdown date）或付款日期（
disbursement date）
发放日期就是银行发放贷款的日期，也叫付款日期。对于
已经完工的房产来说，这不是个问题。但如果你正在为仍
在建设中的房产申请贷款，那就得小心了。
举例来说，你的房子仍未完工，发展商还未获得CF（入伙
纸）。你在2005年1月购买这房子，银行分段发放部分贷
款给发展商，或通常所说的“逐步”。假设你的房子需要两
年才能完工。

马理财贴士卷
大（一）
如果银行从第一个发放日期算起，那么你在2010年4月进
行再融资的话就不会被罚款。但如果从全额贷款付款日期
算起，你就必须等到2012年1月才能在免罚的情况下还清
贷款。这意味着由始至终，你将被锁定超过五年。
总结：要求从第一个发
总结：要求从第一个发放日期算起，而非从全
放日期算起，而非从全额额付款日
期算起。

马理财贴士卷
大（一）
2. 未偿还贷
偿还贷款余额的罚款或原
款余额款或原贷贷款额的罚款
有些银行的罚款按未偿还贷偿还贷款余
款余额额加上所有的本金偿还（
capital repayment）来计算，有些银行则按原贷款额来计
算。假设你在三年后打算提早还清贷款，前者的罚款将比
后者少。
例子：
原贷款额 = RM200,000
还清贷款时的未偿还贷款余额 = RM180,000
按原贷款额计算：罚款 = RM200,000 x 3% = RM6,000
按未偿还贷款余额计算：罚款 = RM180,000 x 3% =
RM5,400
总结：要求罚
总结：要求罚款按未偿还贷款余
款按未偿还贷款余额额加本金偿还（
加本金偿还（capital
repayment）来
）来计计算，而非按原
算，而非按原贷贷款额来计算。
你总可以为你的房屋贷款争取更好的条件，试试也无妨，
对吧？


马理财贴士卷
大（一）
还清你的
如何提早还
如何提早贷款
清你的贷
在贷款期限内提早还清房贷的方法有很多，你或许也已经
在采用某些方法。然而，我要更深入的与你们讨论以下三
个提早还清贷款的方法：
再融资（Refinancing）
1. 再融资
当银行竞相争夺新客户时，再融资就很有吸引力，其中关
键在于竞争银行所提供的最佳利率。由于新客户的利率较
低，因此如果通过提早还清贷款来为现存房子进行再融资
，可能还是划算的。但在你决定前，请找专家帮你计算你
到底能节省多少。
使用公积金（
2. 使用公积金（EPF）的一次性付款
）的一次性付款
EPF允许你从第二户口提款以减少你的房贷。若你不在意
将来从EPF收到较少的金额，那么提取一些钱来偿还贷款
也算是明智之举。
EPF还有另一种选择，即使用第二户口的钱来支付抵押贷
款的分期付款。我更喜欢这种方法，因为钱将转账到你的
银行账户，而非用来偿还贷款本金。这样你就可以用这笔
钱去投资，你将得到比EPF股息或抵押贷款利息更高的收
益。

马理财贴士卷
大（一）
3. 额外款
外款项项
所谓额外款项（additional payment），指的是你支付超过
分期付款所要求的金额。若你正在偿还房屋贷款，那么银
行只接受两种额外款项。请注意，每家银行所使用的金融
术语可能有所不同。
预付款
付款项项（Advance Payment）
假设你每月的分期付款是RM1,000，若你有额外的钱，可
能来自年终花红或其他储蓄，然后你在那个月支付了
RM1,500，这额外的RM500将被视为预付款项（AP）。
这笔预付款额将用于减少未偿还的本金，你将立即节省了
以日为计的日息。
假设这种做法你做了三次，所以你一共额外支付了
RM1,500，而到了下一次的还款截止日期时，你突然因为
某些紧急原因而缺钱。
有些银行就会从你的额外款项中扣除RM1000，用作你的分
期付款。所以你的还款记录是干净的，中央信贷情报资讯
系统（CCRIS）或信贷情报服务（CTOS）也不会接到报
告。但这笔钱不能让你提取出来作为紧急用途。

马理财贴士卷
大（一）
因此预付款项（AP）的特点是：
- 若你没有按时付款，将自动用来抵消逾期的分期付款。
- 不允许提款。
- 少于RM1,000的额外款项，将被银行自动视为预付款项。
哦…那么若你额外支付超过RM1,000呢？在这种情况下，
假设你在那个月支付RM3,000，额外的RM2,000将被视为
本金偿还。这就引导我们进入接下来所要讨论的另一种额
外款项：本金偿还（Capital Repayment）
记住，你也可以选择把这笔额外的RM2,000用作预付款项
（advance payment）。
偿还（
本金偿还
本金（Capital Repayment）
如上所述，当额外金额超过RM1,000时，除非你选择把它
当作预付款项，否则银行会将它默认为本金偿还。本金偿
还（CR）类似于预付款项（AP），这两者都会减少你未偿
还贷款的本金，但它们的特点是相反的：
- 当你在未来无法支付分期付款，CR不像AP，它不会被用
来抵消分期付款，
- 在紧急的情况下，你可以灵活的提取CR。
- 银行会收取手续费，每次提款大约收费 RM10。

马理财贴士卷
大（一）
- 额外款项一旦超过RM1,000，银行将把它视为本金偿
还。
到目前为止，房屋贷款是我所知最便宜的贷款。对借贷人
来说，就利息而言它最有竞争力。其实我根本不急于还清
房贷，即使我住的房子已经被抵押。因为只要我善用这笔
钱来创造更高的收益，那么我永远背负这个债务也无所
谓。


大
若你还未投保，
若你还请阅读以下
未投保，请阅读以下
若你还未投保，请仔细阅读这篇文章。我的意思是，若你
还没有购买任何人寿保险。作为一个有工作、每月有收入
的成年人，你可能有很多害怕支付保费的理由。让我帮你
把事情想清楚。
没有钱
没有钱
● 我的收入不稳定。
● 我还得支付汽车分期付款和抵押贷款，负担实在
太多...
● 每个月都没有钱剩下，我一点储蓄都没有。
● 每个月RM150的保费？我负担不起！
● 我还有几千块的卡债。
没必要
● 我是单身，我不认为我有投保的必要。
● 哎呀，还是先享乐。别担心，开心点！
● 我的家人可以照顾我。
不相信
● 保险公司总是寻找漏洞不支付索赔。
● 上次我的保险代理员把我的钱卷走了。
● 如果我不索赔，我就会赔钱。

大
尽管有这么多不买人寿保险的理由，但很久以前，我还是
对一位客户的决定感到震惊。在她向我寻求建议前，我甚
至不知道她的名字。
她在一家餐馆工作，我经常带客户去那里吃饭，讨论个人
财务问题。所以她知道我是做什么工作的。
一天，她请我有空的时候去找她，因为她需要一些有关保
险的建议。我抽空在一个阳光明媚的午后跟她见面，经过
所有关于保险概念和好处的讲解后，我问她给保险费的预
算是多少。
她回答说：「每月RM150。」我们就在第一次讨论保费后
，当场达成协议！然而，令我感到震惊的，是她透露她收
入的时候。
正如我之前说过，一个人应该把收入的10%用于财富保护
计划上。以她的情形为例，若要负担每月RM150的保费，
她每月可能需要赚取RM1,500。但事实上，她每个月的收
入只有RM850！我了解她的状况后，我跟她说她投保过
多。但她的回答令我感到敬佩，她说：「RM150不能让我
做什么，但RM150,000的医疗费限额和数千块的死亡抚恤
金，足以令我安心的骑车上班。」
若你每月收入超过RM1,500，却仍然买不起保险，你应该
为自己感到羞耻。立刻检讨！

你的保险代理
你的保险员没有
代理员讲解的五种常
没有讲见的人寿
解的五种常见
保险利益
利益
我为你简单讲解一下一份人寿保单里有些什么保障，其中
有五大利益：
意外保障（Accidental Care）
意外保障（
意外保障通常是主要保单里的附加条款，它只保障意外事
故所造成的永久性残疾和死亡。所谓的意外事故包括车
祸、摔倒、因运动而扭伤脚踝等。一般来说，如果在公共
交通工具（巴士、客机、地铁等）发生意外死亡，保险金
额将是两倍。
足够的保障：年收入的
的保障：年收入的10倍
倍
从一般保险公司购买这种意外保险作为独立保险计划会更
便宜。
有些人只有这种保单。他们完全没意识到这等同于只穿着
内衣上战场，没有盔甲、没有头盔，什么都没有!

住院与手术的利益（一般被称
住院与手术为医疗卡或保健卡）
的利益（一般被称为卡或保健卡）
这项利益可以支付你在医院里大部分或甚至全部的医疗费
用。
足够的保障：每日
的保障：每日>RM150的住院与膳食
的住院与膳食费费
每年上限>RM100,000，终身上限>RM500,000.
保健卡不是信用卡，它里面没有钱！如果以真实的个案为
例，当你住院时，应该很容易从保险公司拿到保证书。
然而，保险公司有权在支付索赔之前进行调查，特别是你
在头两年内提出重大的索赔时。
36种重疾病（癌症、中风、心
种重疾病（癌症、中风脏病等）
、心脏病等）
它与保健卡不同，这笔保险金是一次性存入你的账户，而
非支付给医院。其目的在于补偿你在长期休假接受治疗期
间所蒙受的收入损失。
足够的保障：年收入的三倍
）
永久性完全残疾（TPD）
永久性完全残疾（
TPD是非常严重的病例，当一个人永久性完全残疾，就可
以定以他失去了谋生能力。TPD的利益有两种：

a) 一次性 – 当你购买36种重大疾病险时，这个利益通常已
包含在内。
b) 年金 – 这是一项单独附加的条款，它将每年赔偿你。明
智的做法是将保额提高到与你的年收入相等。然而，每家
保险公司每年的赔偿额都有一个上限。如果你的年收入超
过这个金额，你可以考虑分别向几家保险公司投保，好让
自己得到充分的保障。
自然死亡
自然死亡
除了在第一年自杀，无论你的死亡原因是什么，保险公司
都会赔偿给你的家人。既然投保人本身无法享用利益，保
障就应该按照投保人对其家属的承担范围来计算。
举例来说，一名父亲的妻子全职照顾他一岁的儿子，那么
他投保的保额最好至少能供养家人长达25年之久。
如今你已全面了解你的生活可以投保什么了，那么下一个
问题将是“需要花多少钱？”
这里有个供你参考的简单基准：
不要超过拿回家的
你的保费不要超过钱的10%，若超过，你所买的
拿回家的钱
保险则可能太贵，并且不符合你当下的需求。

保额（Sum assured）
）= 爱的程度
的程度
你的配偶有没有问过你这个问题：你有多爱我？我想我们
永远也无法给一个最好的答案。难道你的爱比海更深？比
鸟儿飞达的天空更高？（如今先进的科技已经可以让我们
乘航天飞机穿过天空，飞到遥远的光年之外）。
如果要我用可测的数字来衡量爱的程度，我想除了保额，
就没有别的办法了！而且你要确保受益人是你所爱的人！
这个数字不仅以金额来彰显爱的程度，它也显示出我们愿
意对这份爱付出多少。
李嘉诚是世界最富有的华人之一，曾经有人问他打算分配
多少财富给他的继承人。他说，这完全取决于他为他们投
保多少。没错，爱有很多种形式。为自己买一份人寿保险
，并且将配偶列为受益人，这将确保我们的爱永恒不变。
有些丈夫可能会说他们的遗孀会再婚。事实上，那是因为
她别无选择。如果可以收到大笔的保险金，她又怎会再
婚？若说她无论如何都会再婚，我认为她不会等到你死后
才做这个决定。

险的保
人寿保险
人寿保费便宜
的保费吗？
便宜吗

人寿保险有很多类型，若我们根据所支付的保费与
所得到的保障来分类，那么基本上有三大类：
A类型：保障高，现金价值低
B类型：保障中等，现金价值中等
C类型：保障低，现金价值高

想象一下，有一个算命先生可以预测你的寿命——你能
活多久。如果他说你能活很久，那你应该买C类型的保
险，比如储蓄保单（endowment plan）。如果他说你的
寿命很短，那你应该买A类型的保险，比如定期人寿保
单（term life）。但事实上谁能知道自己活多久呢？所
以大多数的人会买B类型的保险，比如终身分红保单（
whole life participating plan）。
关于B类型保险，你支付的保费总额将与第14到第18年
的保单总现金价值相匹配。也就是说，若你在支付保费
第15年后退保，你仍能拿回全部本金。
若你决心向你的家人展现你的爱和责任心，买保险不会
花你很多钱，它只花了你15年的利息收入！15年后，这
份保单可以说是免费的！

险投资回报率（
真正的保险
真正的保）
率（ROI）
计算投资的ROI（投资回报率）并不难。假设你买了一
栋价值RM100,000的房子，两年后你以RM120,000的价
格出售，那么这两年内的ROI总共是RM20k/RM100k =
20%。EAR（有效年利率）是每年9.54%，EAR是年化
回报率（annualised return），可以与抵押贷款利息及
定期存款回报率相比较。
接着我将教你如何确定一份保单的ROI。
马克从大东方人寿保险公司买了一份名叫Supreme
Care的终身人寿保单，这份保单在他99岁的时候到期。
马克如今30岁，他每年支付的保费是RM1,059.40，保
额是RM100,000。
方案1：五年后退保
马克支付保费五年后，从朋友那里听说他不该把钱投入
保险，这是浪费钱。因此他退保，退保金是RM3,900。
马克的朋友说保险“赔钱”是对的。马克付了RM5,297的
保费，如今只拿回RM3,900。
ROI = 五年内-26.37%
EAR = 每年是
-10.04%

总结：对于倾向于
总结：让保单失效的人而言，保
向于让失效的人而言，保险险是一
是一项项糟
糕的投资
糕的投资。
：马克在十年后被
方案2：
方案克在十年后被诊诊断患上癌症
因为保单附加的保费豁免条款，马克不再需要支付保
费。他在两年后痊愈，然后享有保单的利益直到他在55
岁那年退保。他可以得到的退保金是RM30,000，而他
支付的保费总额是RM10,594。
ROI = 25年内652%
EAR = 每年是
5.16%
总结：这份保
总结：单提供了足
份保单够的回
提供了足够报率，
的回报弥补”了投保人
率，“弥了投保人
在患病期间
在患病期间所损失的收入。
：马克在三年后死于心
方案3：
方案克在三年后死于心脏脏病
他的家人得到RM100,000的死亡抚恤金，而他支付的保
费总额是RM3,178.20。
ROI = 3000.46%（没错！30倍！）
EAR = 每年是317.52%（没错！每年三倍！）
总结：对马
总结：对马克的家人而言，
克的家人而言，这这份保
份保单单是马克做
克做过过最好的
投资。
：马克这辈
方案4：
方案这辈子都没有发生任何不幸的事
子都没有发
马克继续支付保费直到他65岁，他认为他不再需要保险
的保障，所以退保以享用退保金。他支付的保费总额是
RM37,079，总退保金是RM46,600。
ROI = 逾35年是26%
EAR = 每年是1.23%
总结：保费损
总结：保费损失的潜在利益，就是保
失的潜在利益，就是保单单所涉及的
所涉及的费费用。
如果马
如果马克把
克把钱钱放在每年利率
放在每年利率为为3.7%的定期存款，那么
的定期存款，那么
保费所涉及的
所涉及的费费用就是
用就是3.70-1.23% = 2.47%。当然，
。当然，
当这笔金额经过长期的利
笔金额经过长期的利滚滚利，
利，则则会涉及很多机会成本
（opportunity cost）。
）。
买保险是为了保障，大家都该具备这种崇高的想法，即
使你很富有。但如果你是为了储蓄或投资而买保险，请
别寄望它会给你带来可观的回报率。

费可能
按月支付保费
按月支付保让你损失10.80%
可能让
传统保单，如人寿保险，可以按年、半年、季度或每月支
付。
如果年付保费是RM1,000/一年
每月保费 = RM1,000 x 1.05/12 = RM87.50（总共多了5%）

每季保费 = RM1,000 x 1.03/4 = RM257.50（总共多了3%）
半年保费 = RM1,000 x 1.02/2 = RM510.00（总共多了2%）
如果你将利率与定期存款利率或房屋贷款日息进行比较，
则需要计算有效年利率（EAR），你可以用金融计算器来
计算（我使用的是HP 10B）。
让我们从每月保费开始
支付模式 = 每年12次，使用BEGIN mode（期初供
款）
期数N=12
终值FV=0
现值PV=1,000
年金PMT= -87.50
计算 i = 10.80%（有效年利率）（EAR）

尝试计算另一种支付模式：
每季EAR = 8.03%
半年EAR = 8.16%
如果你无法每年支付，那么最好选择每季支付，而非半年
支付。
如果你有信心在一年赚取超过10.8%的投资回报率，你最好
还是按月支付保费，即使你有能力每年支付保费。
保留和储存每一分钱，仍能使你更富有一分钱！


为何要先
何要先买买投资联结
资联结保保险（
investment-linked insurance policy）
）
市场上的保险有很多类型，而马来西亚有十多家保险公司
，其中大多数提供十多种保险。那你到底要如何选择你的
第一份保单？
最有可能的情况是，当保险代理员接近你时，他会推荐你
买投资联结保险（investment-linked policy）。
购买投资联结保险作为你的第一份保单是合理的，原因和
好处如下：
1. 透明 - 与终身或储蓄等传统保单不同，投资联结保险清
楚显示你的保费分配。这也是我说的透明政策——你可
以理解和看到你的保费被用到什么地方。投保人会收到
报表，上面将清楚和明确列明所有保费分配、合理的保
险收费、投资价值和基金单位价格。除了这份报表，你
也会收到投资联结保险的年度基金业绩报告。
2. 低保险费用
低保险费用 – 年龄23-25岁的应届毕业生一般会立刻寻
找保险代理员和购买他们的第一份保单。当你年轻的时
候，保险收费很便宜。投资联结保险是根据你的年龄来
计算保险费用的，他们会使用死亡率表，然后在计划中

提供详细的保险收费表。这意味着你可以在年轻的时候
购买保障高，但保费低的保单。你的保费甚至可能比定
期保单(Term Life Insurance)更低。
3. 伸缩性 - 当你老了、升职、结婚、有孩子，你的保障
需求会跟着增长。当你退休，你的孩子都独立了，你的
保险需求最终会减少。考虑到这种情况会因不同的人生
阶段而异，投资联结保险提供了可以提高或减少保费的
伸缩性，同时包括或不包括某些附加保障、额外利益和
保额。换言之，你可以随时随地更改这份保单。当然，
这一切将取决于保险公司列出的条款与条件。
4. 综合保健卡（）- 一些像大东

合保健卡（Integrated health card）
方和保诚之类的保险公司，会给投资联结保险投保者提
供更好的住院与手术利益。举例来说，大东方让投资联
结保险投保者在保单上附加较好的保健卡（不含共同分
担付费条款、保险费用较低）。但如果你要一张独立的
保健卡，其现有的产品则不如投资联结保险好。
5. 全合一利益 – 你可以把各式各样的保障，作为附加保

障利益加入你的投资联结保险里。这些保障包括意外保
障、住院收入保障、重大疾病保障、健康保障、女性保
障等等。几乎所有的附加保障都可包括在内。如果有一
份保单能够提供所有你可能需要的保障利益，你会觉得
它更方便,更便宜。

6. 你可以控制投资策略 – 由于投资联结保险涉及投资，
你可以控制投资
你有没有想过它是有风险的？然而，你有权把风险控制
在你能承担的范围内。你可以选择投资哪个基金、采用
哪种策略、选用哪个投资组合分配，甚至什么时候从一
个基金转到另一个基金。如果你对投资风险持有怀疑，
你大可把全部保费放进定息基金（fixed-income fund）
里！

立遗嘱如何帮你省下一大笔钱
嘱如何帮你省下一大笔钱
任何拥有资产和亲人的人都需要有遗嘱，但为何仍有许多
马来西亚人没有立遗嘱？如今有价值四百亿的遗产无人认
领，而这个数字每年都在增加。
无论如何，别为那些没有立遗嘱的人费心了，你还是赶紧
写好自己的遗嘱，好好享受以下这些好处吧：
省钱！
对于未立遗嘱而去世的人（intestate），其继承人必须申请
遗产管理证书（Letter of Administration），而非遗嘱执行
书（Grant of Probate）。然而，遗产管理证书的律师费更
高，因为其申请过程较长，所需文件也更多。不相信我
吗？不妨问问你的律师。
你的意愿 vs 政府的意愿
你可以在你的遗嘱里写下你的意愿：由你决定谁来继承你
的遗产，你的妻子继承多少，该不该给你姐姐留点钱等
等。如果你的想法跟政府一样，就按照马来西亚1958年遗
产分配法令（1997年修正法案）来分配好了。但你要小心
，如果没有遗嘱，非回教徒的遗产将按照遗产分配法令来
分配，这可能不会是你的意愿。

执行人（）vs 管理人（

行人（executor）管理人（adminstrator）
）
你可以在遗嘱里指定一名遗嘱执行人，如果没有，那么许
多符合条件的人都可以申请当你遗产的管理人，其中包括
你的法定继承人、你的债主、你那些不可信赖的亲戚等。
委任监护人（
委任监护人（guardian）
）
没错！如果你有未成年的孩子（未满18岁），你就该马上
写下你的遗嘱！除了立遗嘱，你没有其他办法可以委任一
个合法的监护人。
不需要两个担保人（sureties）
不需要两个担保人（）
申请遗产管理证书需要两个担保人（作为你遗产管理的保
证人）。想象一下你有个好朋友去世时没有留下遗嘱，他
的儿子要求你成为其中一个法院所要求的担保人，你将需
要披露你所有的资产，来证明你的资产超过死者的资产。
如果他的儿子拿着遗产跑了，你将需要拿你的资产来补偿
法定继承人。那么，你要不要签名？
所以，赶紧把你的遗嘱写下来吧。如果事情很复杂，你可
以聘请一名资产规划专员。如果资产的分配很简单，你可
以上网搜寻一些模板，然后按照自己的需求做出修改。

剧的风险
管理双重悲剧
管理双重悲风险
买保险并不能确保死者所有的问题都能得到妥善的处理，
买保险后也有可能出现一些意想不到的问题。我曾帮助一
些客户解决以下的问题，其中一些问题是大多数有小孩的
父母未曾考虑过的。
为了以防万一养家活口的人发生不幸，有幼儿的父母通常
会购买足够的人寿保险来替代届时的收入损失。通常父亲
会指定母亲为唯一受益人，而母亲会指定孩子为受益人。
但大多数的时候，父母都会一起出门，无论是度假或只是
开车到附近的购物中心。如果父母都回不了家呢？…….
谁会得到保险金？在这种情况下，你的提名的保险受益人
并不能解决上述的问题。
谁是孩子的监护人？你要如何给监护人提供固定的现金流
（比如每月RM2,000），让他支付你孩子的生活费？
写一份简单的遗嘱并不能解决上述问题。当我们照顾孩子
时，我们会确保自己能为他们提供最好的教育，我们也会
尽力督促他们努力学习，并希望他们有朝一日能拿到学位
，然后过一个体面的生活。

当你已经不在他们身边，你要如何确保上述那些事？给孩
子留下一笔一次性的教育费并不能确保他们将会努力学
习。
事实上，你可以通过适当的安排，在一定的程度上克服上
述所有的困难。而且，这个解决方法是你负担得起的！如
果你买得起一部手机，我相信你绝对负担得起这个方法。
这个解决方法就是：设立一个私人生前信托（private living
trust）。

孩子的保障：设立奖励性生前信托
孩子的保障：设励性生前信托
（incentive living trust）

）
我将用一个故事来说明如何通过设立一个私人生前信托来
给孩子提供保障。由于这个信托是为了奖励受益人的某些
行为，所以我称之为“奖励性生前信托”（Incentive Living
Trust）。
吉姆是一个细心的丈夫，也是个好父亲。他和苏珊结婚已
有两年，他们有一栋温馨的房子和一个六个月大的儿子。
这对父母都在为未来的幸福而努力工作。当吉姆和苏珊意
识到自己的财务状况后，他们将人寿保险的保额提高到
$500,000。吉姆也跟往常一样指定苏珊为唯一受益人，反
之亦然。
在一个周末的晚上，吉姆和苏珊双双遭遇车祸，吉姆当场
死亡，苏珊在医院的加护病房待了两天后也去世了。这一
场事故被媒体称为双重悲剧。
让我们来看看随后可能会出现的问题。
谁应该是他
谁应该们儿子的
是他们监护人？
儿子的监护人？
在马来西亚，父母中的任何一方都是孩子的合法监护人，
但如今小孩成了孤儿，其祖父母也太老了，无法照顾。

谁将继承他
承他们们的财产
财产？？
作为一对年轻的夫妇，吉姆和苏珊没有什么实质资本，但
别忘了他们还有一个具备MRTA（递减式房贷保险）保障的
房屋贷款，所以他们的房子如今不欠银行房贷了，而且他
们现有的人寿保险也将支付一大笔保险金。但这两名受益
人都已经去世，根据马来西亚遗产分配法令，两名祖父母
和帕特里克都有权继承死者一部分的财富。
谁可以继续教
可以继续教导他们的孩子？
除了提供妥善的学术教育，父母不是也有责任培养孩子精
神、心理和社交技巧方面的发展，使他们成为更优秀的人
吗？既然吉姆和苏珊已经去世，他们就没有办法将他们的
核心价值观传授给帕特里克。如果帕特里克运气不好，得
不到良好的导师，他最终可能会沦落街头。
如果你够细心，你就会为你的孩子设立一个妥善又有奖励
性的生前信托，我相信一定有着某种程度的保障是可以预
先决定的。以下是一些你可以采用的方法：
立遗嘱（
嘱（Write a WILL）
）
吉姆和苏珊应该各立一份遗嘱，遗嘱是为孩子指定监护人
的唯一途径。在你指定任何人当监护人之前，你得先找他
们谈谈，并征得他们的同意。如果能够给监护人提供一定
的薪酬，补偿他们所付出的时间和努力则更好。
创立一个
立一个奖奖励性的生前信托
除了遗嘱，你也应该设立一个私人信托。
你可以在信托契约（trust deed）里提到很多事情。
1. 提供补偿给遗嘱中所指定的监护人
提供补偿给监护人 – 你可以一次性支
付一笔钱，又或者在监护人照顾你孩子期间，按月支
付他们。
2. 维持孩子的生活费 -- 估算孩子的日常生活费用，然后
按月存入他们的信托银行账户。监护人可以使用这笔
钱来支付你孩子的生活费。
3. 提供教育基金 – 当你孩子读专科或上大学的时候，将
会需要好几十千元。
4. 奖励孩子的努力 -- 你有没有听过《驴子和胡罗卜》的

故事？你在驴子面前悬挂一根胡萝卜，将能推动它不
断往前走，因为它一直追着胡罗卜跑。若你把整根胡
萝卜抛给驴子，你能指望有什么结果？你只会得到一
匹懒惰的驴子，我们的孩子也是如此。在上述的例子
中，孩子在18岁成年的时候就能得到成千上万元。若
我知道我长大后将会继承一大笔钱，我为什么要努力
学习？作为父母，我们不能就这样给孩子一大笔钱。
所以，拜托你们赶紧设立一些条件，让你的孩子有所
成就后才给予奖励。例子：若他考获一等荣誉学位，
就可以得到$50,000 。
用你的人寿保险为生前信托提供
用你的人寿保险为资金
生前信托提供资
没有信托基金的信托是无效的。作为一对年轻夫妇，我知
道没有多少财富可以储存起来作为信托财产。但正因为你
还年轻，身体还很健康，所以你更有优势可以把人寿保险
用作一种累积基金的手段。
你可以从你的死亡制造一大笔钱，每年支付几千块的保费
，可能会让你得到一百万的保额，与其指定你的配偶为受
益人，倒不如将保险金分配给信托资金，让专业的受托人
管理你的财富。
严格来说，你只需指定一份保险来设立信托资金。你仍然
可以指定你的配偶作为其他所有保险的受益人。当你设立
了信托财产，你可以在遗嘱中说明，在父母双方同时死亡
的情况下，将流动资产注入信托里，这样你就有足够的信
托资金来供养你的孩子。

若要为孩子建立这样一个伟大的保障计划，你必须请教专
业的财务顾问。你必须确保这位财务顾问在生前信托、人
寿保险和立遗嘱方面有充分的了解。若你需要我推荐一位
可靠的同行协助你，可以给我发邮件。

---------------- 第一卷完结 --------------------
若您在这个版本发现任何错误，敬请发电邮到
book@kclau.com
若您喜欢我这套电子书系列，敬请在本页写下您的评论：
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并在我的面子书上发布评论：
https://www.facebook.com/pg/kclaumoney/reviews
您的评论将有助于我为更多人提供金融教育。
我期待很快会收到您的信。
至上问候，
KCLau

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1st Edition 25 Oct 2018

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Sell + fish = Selfish 16

https://KCLau.com page 3/107

Cash on Cash Return Vs. ROI 53

https://KCLau.com page 4/107

https://KCLau.com page 5/107

（incentive living trust）

https://KCLau.com page 6/107

https://KCLau.com page 7/107

Robert Kiyosaki 在他的书 《​If You Want to Be Rich &

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https://KCLau.com page 11/107

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https://KCLau.com page 14/107

https://KCLau.com page 15/107

Sell + fish = Selfish

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https://KCLau.com page 19/107

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https://KCLau.com page 39/107

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https://KCLau.com page 47/107

1. Dollar Cost Averaging

3. Portfolio Rebalancing 投资组

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https://KCLau.com page 49/107

https://KCLau.com page 50/107

https://KCLau.com page 51/107

https://KCLau.com page 52/107

Cash on Cash Return Vs. ROI

CCR (Cash on Cash Return)与ROI：这两个术语通常

（一）

Robert Kiyosaki 在他的书《If You Want to Be Rich &

4. 综合保健卡（）- 一些像大东

5. 全合一利益 – 你可以把各式各样的保障，作为附加保

执行人（）vs 管理人（

4. 奖励孩子的努力 -- 你有没有听过《驴子和胡罗卜》的