República Bolivariana de Venezuela

Universidad Nacional Experimental Simón Rodríguez

Núcleo: Palo Verde
Sección “D”
Banca Comercial

UNIDAD II
ACTIVIDADES DE LA BANCA COMERCIAL EN VENEZUELA

Facilitador: Participante:
José Romero Lisett Alvarez C.I. 10.532.797

Caracas, Enero de 2019

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Actividades de La Banca Comercial en Venezuela

Las actividades efectuadas por los bancos dan origen a las operaciones bancarias,
que estas se clasifican en fundamentales y accesorias. La actividad bancaria es
doble: intermedia y directa, de la cual la más importante es la intermediaria.

La actividad intermediaria: Es aquella actividad o acción que realizan los bancos

para captar recursos disponibles en el mercado para dedicarlos con fines de
inversión o de consumo. Estos recursos captados en el mercado para dedicarlos con
fines de inversión o de consumo. Estos recursos captados en el mercado pueden ser
internos o externos, dependiendo de la procedencia de los mismos.
Los principales recursos internos son los depósitos bancarios, y los principales
recursos externos son aquellos provenientes de los mercados de capitales exteriores.
La actividad Directa: Los bancos intervienen los fondos provenientes de su capital
y reservas.

Actividades que puede realizar la banca comercial:

1.- Procesar pagos a través de transferencias telegráficas, EFTPOS, Electronic Funds
Transfer at Point Of Sale (Transferencia Electrónica de Fondos en el Punto de Venta).
Banca On-Line u otros medios.
2.- Aceptar dinero en Depósitos: Esta actividad constituye la fuente de trabajo más
importante de los bancos. En esta operación el banco obtiene de sus clientes dinero
efectivo o valores, con la obligación de restituirlo a pedido del depositante, con
previo aviso o sin él.
Estos depósitos pueden ser:
Depósitos en cuenta corriente: Depósitos que son efectuados regularmente por
personas naturales o jurídicas, que requieren la seguridad y disponibilidad de las
sumas confiadas al banco. Dichos depósitos pueden ser reiterados, sin previo aviso,
mediante la utilización de cheques cuyos formularios suministra el banco.
Depósitos en cuenta de ahorros: Estos depósitos están constituidos por las
cantidades aportadas por personas naturales o jurídicas, las cuales se supone que no
persiguen fines mercantiles, aunque aspiran a obtener un interés prudencial por sus
ahorros.
Depósitos a plazo fijo: Estos están constituidos por cantidades exigibles a un
término fijo, siempre a plazos mayores de 30 días. Los depósitos a plazo fijo están
documentados por certificados, negociables o no, emitidos en títulos de numeración
sucesiva, los cuales deben ser inscritos en los registros llevados al efecto Los
depósitos también pueden clasificarse en primarios y derivados.
Los primarios surgen cuando el banco recibe efectivo o valores (tales como
cheques o giros) convertibles de inmediato en efectivo, es decir, el depósito
propiamente dicho.

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Los depósitos derivados son aquellos que surgen de préstamos que concede el
propio banco y que son abonados en las cuentas corrientes de los clientes y dejados
por éstos temporalmente en dichas cuentas.
3.- Emitir Letras Bancarias: Esta actividad se efectúa a través de la venta de giros en
donde su principal instrumento es la letra de cambio; pero, además, puede llevarse a
cabo mediante transferencias para el interior y para el exterior del país.
Esencialmente, la venta de giros está constituida por la colocación de letras o
cheques sobre otras plazas.
4.- Proveer Bonos, Títulos: Consiste en colocar en el mercado acciones u otros
títulos, tales como cédulas o bonos hipotecarios, etc.; incluyendo empréstitos
nacionales, estatales o municipales, y también, títulos de países extranjeros.
5.- Emisión de Bonos de Renta: El banco emite bonos y los coloca en el mercado,
generalmente entre sus propios ahorristas. Los plazos para la amortización de estos
bonos tienen que ser superiores a un año.
6.- Redescuentos Pasivos: Mediante el redescuento pasivo, los bancos descuentan
en otros bancos, y más comúnmente, en los bancos centrales o emisores,
documentos provenientes de sus operaciones activas, con lo cual se proveen de
fondos, bien sea para hacer frente a sus compromisos extraordinarios o imprevistos.
7.- Reportes Pasivos: Es una compra-venta de títulos (compras al contado y ventas a
crédito). El cliente lleva un titulo al banco y se lo vende al contado; simultáneamente
el banco facilita el mismo cliente en la venta a crédito. Por ejemplo, un cliente que
está interesado en adquirir un título valor en la bolsa de valores (acciones, cédulas o
bonos hipotecarios, etc.) recurre al banco y le ofrece el titulo; Si el banco acepta la
operación, lo compra al contado, y a su vez, se lo vende al cliente a crédito.
8.- Captaciones del Público Restringidas: Son aquellos depósitos aperturados en el
banco, por ejemplo: Judiciales, De menores, En garantía de terceros: alquileres,
Aceptaciones bancarias, Bonos de Ahorro.

Depósitos en moneda extranjera: Los bancos comerciales pueden recibir estos

depósitos a la vista o a plazo no mayor de un año, podrán sí efectuar retiros en
moneda de curso legal, al tipo de cambio del día, o mediante transferencia o cheque
del banco depositario girado sobre sus corresponsales en el exterior. Ni esta
disposición ni el encaje serán aplicables a los depósitos recibidos por sucursales del
banco en el exterior.
El descuento: Un acreedor posee un documento de crédito donde consta que
cobrará su deuda al vencimiento de un plazo determinado, si ese acreedor tiene una
necesidad urgente de dinero efectivo y no puede esperar al vencimiento del plazo,
acude con su documento al banco y le ofrece cederlo, recibiendo a cambio una
cantidad de dinero en efectivo equivalente al valor nominal de documento, menos
una comisión que el banco percibe por el hecho de adelantar su pago. Esta comisión
es la que se denomina descuento, pues el banco descuenta el valor total expresado
en el documento.

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El descuento es una operación de extraordinaria importancia para los bancos,

pues le permite colocar en forma temporal sus disponibilidades, siendo a la vez un
empleo de fondos invertidos que pueden procurarle nuevos recursos antes de su
vencimiento, debido a la facilidad de su negocio por medio del descuento.
Los documentos más utilizados para el descuento son las letras de cambio, que
ofrecen mayor garantía.
Le siguen en importancia los pagarés a la orden, bonos del tesoro, valuaciones de
obras públicas, certificados de depósitos a plazo, aceptaciones bancarias.
Préstamos Bancarios: Es el contrato mediante el cual una persona del banco,
entrega a otra (el cliente) dinero o bienes de capital, para que se sirva de ellos
mediante su consumo, obligándose ésta (el cliente) a restituirlo en el plazo y al
interés convenido.
El préstamo bancario es la concesión de un crédito, que tiene como respaldo
documentos generalmente garantizados que suscriben los clientes a favor de los
bancos, recibiendo en cambio su valor en efectivo y con la obligación por parte del
cliente de pagar los intereses correspondientes al capital prestado. El banco,
mediante la obtención de los documentos que recibe, se asegura del pago al
vencimiento de la obligación contraída El préstamo bancario, especialmente en
nuestra legislación, que lo permite a largo plazo, es por lo general renovable a su
vencimiento o también amortizable en cuotas periódicas, y como en la mayoría de
los casos los documentos no se originan de operaciones comerciales propiamente
dichas, las firmas que acompañan a las del beneficiario son casi siempre a título de
complacencia.
El préstamo bancario, por el hecho de causar a los bancos una inmovilización
permanente de sus fondos, esta impuesto a una tasa de intereses mayor que la de
descuento.
Los Adelantos: Mediante este tipo de operación, los bancos conceden a sus
clientes un crédito hasta por una determinada cantidad y por un cierto límite de
tiempo, de acuerdo con las condiciones estipuladas en el contrato. El cliente goza de
privilegio de poder hacer retiros totales o parciales del crédito concedido y está en la
obligación de reintegrarlo también total o parcialmente durante la vigencia de la
operación.
Anticipos: Son operaciones activas por medio de las cuales los bancos otorgan un
crédito a una empresa o a una persona natural con la entrega en garantía por parte
del cliente, de títulos-valores por un valor superior al crédito solicitado.
En otros términos, al cliente le es acreditada una determinada cantidad de dinero
y este transfiere al banco en calidad de garantía prendaria, los títulos o valores
convenidos. El banco no puede disponer de esos títulos a menos que el cliente no
diera cumplimiento a la obligación de restituir la cantidad que le fue anticipada
dentro del plazo convenido.
Las letras de cambio, pagarés, bonos de prenda o cualquier otro título mercantil
que sean dados en garantía de un anticipo, no deben tener vencimiento superior a

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un año y el crédito concedido por los bancos no podrá ser superior al 90% del valor
de dichos documentos.
Compra de divisas y de letras: El objeto de esta operación es obtener, por parte
del banco, letras de cambio sobre plazas del exterior pagaderas en monedas
extranjeras. Por medio de ellas, el banco percibe dos objetivos fundamentales:
Establecer fondos en el exterior.
Traficar con las letras compradas, y así la ganancia representada por el precio de
venta y el de compra.
Los bancos también suelen comprar letras, cheques y otros efectos sobre plazas
del mismo país, contra firmas del interior.
Compra de Títulos Públicos y Privados: Las instituciones bancarias adquieren
títulos públicos y privados, bien sean nacionales o bien extranjeros, que tengan
cotización en las bolsas o en los mercados nacionales o internacionales, con el
objeto de tener en cartera valores de fácil y cómoda realización en cualquier
momento.
La utilidad de esta clase de operaciones está representada por los dividendos o
intereses exigibles sobre dichos títulos y valores; pero, podrá ser también una
compra-venta de los mismos, están sometidos a los riesgos de ganancias o pérdidas
que involucra la fluctuación de los precios para el momento que fueron comprados o
revendidos.
Créditos en Cuenta Corriente: Llamados también “sobregiro”, que están
autorizados por la Ley y se caracterizan podrá ofrecer al cliente que lo solicita una
determinada cantidad de dinero que puede ser girada contra su cuenta corriente,
aunque en esta no aparezca esta cantidad como depósito efectivo. Aquellos créditos
en cuenta corriente que no dispongan una garantía por parte del beneficiario no
podrán exceder del 5% del total del activo del banco.
Créditos al Sector Agropecuario

Funciones de la Banca

La función principal de la Banca es actuar como intermediara entre las personas

que tienen recursos disponibles y las que solicitan esos recursos. Hay diferentes tipos
de intermediarios financieros, dentro de los cuales podemos destacar, los
inversionistas institucionales como las compañías de seguros, los fondos de
pensiones o los fondos mutuos; los intermediarios de inversión, que son
instituciones que atraen dinero u otro tipo de recursos de pequeños inversionistas y
los invierten en acciones o bonos formando portafolios de inversión y, finalmente,
las instituciones de depósito, de las cuales los bancos son el tipo más conocido.

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Los bancos al ser intermediarios, median entre las personas u organizaciones con
recursos disponibles y aquellas que necesitan y solicitan estos recursos. De esta
forma, cumplen con dos funciones fundamentales: la captación y la colocación.
La captación, como su nombre lo indica, es captar o recolectar los recursos de las
personas. Estas personas pueden realizar depósitos en cuentas de bancos o comprar
títulos, siendo posible, en ambos casos, obtener una ganancia, ganancia que muchas
veces se da gracias al pago de intereses.
La colocación es lo contrario a la captación. La colocación permite poner dinero
en circulación en la economía; es decir, las instituciones financieras toman el dinero
o los recursos que obtienen a través de la captación y, con éstos, otorgan créditos a
las personas, empresas u organizaciones que los solicitan, o realizan inversiones que
les generen ganancias. El sistema bancario constituye el canal utilizado por el banco
Central de Venezuela para la ejecución de sus medidas de política monetaria.

Las funciones de los bancos comerciales son principalmente tres:

Su función principal es realizar la intermediación habitual entre la oferta y la

demanda de recursos financieros, ya que por un lado reciben y retribuyen el ahorro
de las personas y las empresas, y por el otro, prestan dinero a aquellos que lo
necesitan. De esta forma cumplen la función de facilitar la financiación de la
economía, hasta el punto de que una economía monetaria no podría funcionar sin el
sistema bancario.
Función de creación de dinero, en la medida que pueden abrir depósitos a sus
clientes o permitir que la disposición por cheques exceda a la cantidad ingresada.
Con la expansión de los depósitos a la vista estarían aumentando el dinero bancario
del sistema y, por tanto, creando dinero.
Función de seguridad para los agentes económicos que depositan en los depósitos
bancarios sus ingresos en efectivo, para protegerlos de pérdidas y sustracciones.
• Colaborar con la ejecución de la política monetaria, cambiaria, crediticia y
bancaria de la República.
• Procurar la liquidez, solvencia y buen funcionamiento del Sistema Bancario
Nacional.
• Custodiar y administrar los depósitos de la colectividad.
• Evitar que haya en el país medios de producción inactivos, buscando al
productor para poner a su servicio los medios económicos y técnicos de que dispone
el Sistema Financiero.
El negocio bancario se puede considerar como el conjunto de todas aquellas
actividades que realizan los bancos para obtener una rentabilidad.
La función típica de la banca, es la intermediación financiera. La rentabilidad de
este negocio se mide por la diferencia entre los intereses que se generan de los
créditos colocados, menos los intereses pagados por los recursos que se captan y los
costos de administración.

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El negocio bancario no se limita sólo a la función de intermediación financiera,

sino que va más allá, al desarrollar actividades que generan ingresos adicionales, y
que corresponde con otros servicios, dentro de la actividad financiera.
Operaciones más comunes que realizan los bancos comerciales como parte de su
negocio, tanto para cumplir con su función principal de intermediario entre la oferta
y la demanda de dinero, así como para sus funciones accesorias a través de los
servicios bancarios.
1. Intermediación financiera buscando siempre maximizar beneficios.
2. Crear dinero.
3. Seguridad.

Proceso de los Bancos para cumplir con sus funciones

La captación, como su nombre lo indica, es captar o recolectar dinero de las

personas. Este dinero, dependiendo del tipo de cuenta que tenga una persona
(cuenta de ahorros, cuenta corriente, certificados de depósito a termino fijo [CDT],
etc.), gana unos intereses equis (intereses de captación) puesto que a los bancos les
interesa que las personas o las empresas pongan su dinero en sus manos, razón por
la cual éstos (los bancos) les pagan una cierta cantidad de dinero por el hecho de
que hagan uso del banco.
Colocación
La colocación permite poner dinero en circulación en la economía. Los bancos
toman el dinero o los recursos que obtienen a través de la captación, y con éstos
otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten.
• Por dar estos préstamos, el banco cobra, dependiendo del tipo de préstamo, una
cantidad determinada de dinero que se llama intereses, que son diferentes a los que
el banco paga a sus clientes. Tales intereses reciben el nombre de intereses de
colocación.
Las ganancias del banco resultan de la diferencia entre los intereses de colocación
y los de captación.
Es decir, entre lo que reciben por hacer los préstamos y lo que deben pagar por
poder tener el dinero de las personas o empresas.
Esta diferencia se llama margen de intermediación.

Fuentes

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García, G.; Salvato, S.; Rodríguez, R. (1997). Lecciones de la Crisis Bancaria de

Venezuela. Ediciones IESA Caracas - Venezuela.

Ríos, X. (2015). El XIII Plan: antecedentes, contexto, contenidos y expectativas.

Simposio Electrónico Internacional sobre Política China.

Tejero J. y Gomez H. La Banca Comercial en Venezuela; Instituto de Investigaciones

Economicas, Universidad Catolica Andres Bello, Caracas – Venezuela