EL DINERO PLASTICO

El dinero de plástico es el término que agrupa a las tarjetas de crédito y de débito, al igual que
a otros sustitutos similares del efectivo debe su nombre al material con el que se confecciona.
Su uso está hoy bastante difundido y es aceptado como medio de pago en múltiples
comercios.

Ventajas y desventajas del dinero de plástico

Entre las ventajas del dinero de plástico tenemos:

 Reduce el riesgo de pérdida o robo de efectivo.

 Brinda mayor comodidad a la persona.
 Permite a los reguladores tener un mayor control de los movimientos de capitales.

Sin embargo, también hay algunas desventajas:

 El usuario puede gastar sin darse cuenta del impacto en sus ahorros.
 El uso de tarjetas implica un gasto adicional, especialmente en el caso de las tarjetas
de crédito que cobran intereses.

Tipos de dinero de plástico

Entre los principales tipos de dinero de plástico tenemos:

 Tarjetas de débito: Permiten realizar transacciones a partir de los fondos que tenga el
usuario en una cuenta bancaria.
 Tarjetas de crédito: Cuando la persona usa esta herramienta, su entidad financiera le
está prestando dinero
 Tarjetas monederas: Son tarjetas prepago que se cargan con dinero para realizar
posteriormente diversos pagos pequeños.

¿QUÉ ES UNA TARJETA DE CRÉDITO?

La tarjeta de crédito es un medio de pago que te permite hacer compras que puedes pagar
posteriormente (una semana después, un mes después, un año después, etc). Son llamadas
“de crédito” porque cuando pagas cualquier mercancía con ella, el banco que te la otorgó te
está concediendo un préstamo que debes pagar de acuerdo al periodo que elijas según los
plazos negociados con la entidad. Es decir que si pagas con tu tarjeta por ejemplo una camisa
que te gusto, por un valor de 100.000 pesos, le debes ese dinero al banco que expidió la
tarjeta.

Elementos esenciales

 Cuota o Pago mínimo: Es el que el banco calcula cada mes, con relación a tu deuda,
para determinar el monto mínimo que debes cancelar de tú crédito.
 Intereses: Es el costo que debes pagar por tu tarjeta de crédito. Lo encuentras como
un valor adicional que se calcula cada mes sobre el saldo de tu tarjeta.
  Beneficios Adicionales: Dependiendo de tu entidad financiera, algunas tarjetas de
crédito tienen beneficios adicionales como seguros para viajes o cobertura nacional,
entre otros.
 Cupo: Es el tope máximo de dinero que puedo gastar con mi tarjeta de crédito.
 Corte: Fecha mensual, que toma el banco para hacer el cálculo de tu deuda, pago
mínimo e interés, que aparecen en tu Estado de Cuenta.
 Saldo: Es el dinero que debes al banco después de efectuar tus pagos mensuales de
intereses, cuota mínima o abono a capital

La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación, que puede ser una tarjeta
de plástico con una banda magnética, un microchip y un número en relieve. Es emitida por un
banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como
medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la
tarjeta. Es otra modalidad de financiación; por lo tanto, el usuario debe asumir la obligación de
devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos.

Entre las más conocidas del mercado están: Visa, MasterCard, American Express, Discover, JCB,
Unión Pay y Mir, entre otras.

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden disponer de acuerdo con la
política de riesgos existente en cada momento y a las características personales y de solvencia
económica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes.
En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un interés. Se puede hacer sólo un "pago
mínimo", así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se
pagan intereses.

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por
completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago
mínimo y determina los cargos de financiación para el saldo pendiente. Las tarjetas de crédito
también se pueden usar en los cajeros automáticos o en un banco para servirse de un adelanto
de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la
disposición, comisión y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un préstamo.

Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero M1, (dinero crediticio) que como todo
agregado monetario distinto de M0, no es creado por los bancos centrales sino por los bancos
privados o las tiendas que dan créditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de
crédito depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es
de la persona que posee la tarjeta; lo tiene que pagar.

Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta.

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificación
(identificación personal, permiso de conducir, etc.) y exige la firma del pagaré o Boucher para
acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se solicita
firmar el recibo; a este sistema se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en
comercios con grandes aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida
rápida y otros lugares similares. En algunos países se solicita el ingreso de un PIN para
autorizar las compras de manera presencial.

En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le
da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trámites de cada institución. El emisor de
la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por el propietario.

Las compras con tarjeta de crédito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado.

Existen cuatro tipos, a saber: clásica, dorada, Platinum y signature o Black; cada una depende
en gran medida del límite de crédito que puedan otorgar.

¿Qué es la Tarjeta de Débito?

Se entiende por "tarjeta de débito", cualquier tarjeta que permita hacer pagos a partir de
dinero que una persona tenga en una cuenta corriente bancaria, una cuenta de ahorro a la
vista u otra cuenta a la vista.

Con esto se diferencia de la tarjeta de crédito, ya que mientras en la de débito la transacción

se realiza sólo si hay dinero en la cuenta, en la de crédito, la transacción se lleva a efecto
gracias a que el emisor de la tarjeta le presta el dinero al dueño de la tarjeta.

En la actualidad hay alrededor de 17 millones de este tipo de tarjetas, los cuales pueden ser
usados en comercios o empresas de servicios que cuenten con dispositivos electrónicos que
permitan capturar en línea dichas transacciones. Al pagar de esa manera, los montos
correspondientes son restados en forma inmediata de la cuenta del dueño o titular de la
Tarjeta y son sumados a la cuenta de quien se está pagando.

Para que este pago pueda ocurrir, se deben cumplir dos condiciones:

Que la transacción sea autorizada a través de las validaciones de seguridad del sistema, y

Que existan fondos suficientes para hacer el pago.

Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un dispositivo de plástico intransferible, del

tamaño de una tarjeta de visita, con el logotipo y nombre del banco, un número de
identificación, el nombre del titular, la fecha de vencimiento de la misma (expresadas con mes
y año) y que cuenta con una banda magnética en la que se almacena información con la
identificación de su dueño y otros datos relacionados.

La tarjeta de débito es una tarjeta bancaria de plástico de 8,5 × 5,3 cm con una banda
magnética en el reverso (y actualmente también se incluye un chip electrónico) que guarda
información sobre los datos de acceso, el nombre y número de cuenta del titular, usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo), pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible).

En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a débito del que el titular dispone
en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crédito.
Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero en
descubierto, generando un préstamo con sus respectivos intereses.
Su cuota anual es más barata que la de crédito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros más utilizados en el mundo.

El uso de un sistema de tarjeta de débito permite a los operadores envasar sus productos con
mayor eficacia durante el seguimiento de gasto de los clientes.

Sistema de tarjeta Monedero Electrónico

Tarjetas inteligentes - basadas en sistemas de monedero electrónicos (en el que se almacena el

valor en el chip de la tarjeta, no en una cuenta registrada externamente, por lo que las
máquinas que aceptan la tarjeta no necesitan conectividad de red

Tarjetas de débito prepagas

Las tarjetas de débito prepagadas, también llamadas tarjetas de débito recargables, apelan a
una variedad de usuarios. El principal mercado para las tarjetas de prepago son personas
desbancarizados, es decir, personas que no usan los bancos o cooperativas de crédito para sus
transacciones financieras, posiblemente debido a malas calificaciones de crédito o no llegar a
cumplir con los requisitos mínimos.

Las ventajas de las tarjetas de débito prepagadas incluyen:

 Ser más seguras que llevar dinero en efectivo.

 La funcionalidad mundial debido a la aceptación comercial de Visa y MasterCard.
 No tener que preocuparse por el pago de una factura de tarjeta de crédito o entrar en
deuda.
 La oportunidad para cualquier persona mayor de 18 años de aplicar y ser aceptada sin
tener en cuenta la calidad del crédito.
 La opción de depositar directamente los cheques de pago y beneficios del gobierno en
la tarjeta de forma gratuita.4
 La tarjeta de crédito de prepago, llamado "Tarjeta de regalo Bancaria", fue inventada
en 2001 por el francés Laurent Granier.

E-banking

E-banking es un término bastante amplio que agrupa a todas las maneras de interactuar con
un banco de manera electrónica y en línea.

Existe una tendencia en asociar el concepto e-banking con los sitios web de un banco, ya que
así fue cómo comenzó a hacerse conocido este término, pero la verdad es que actualmente
nos relacionamos con un banco a través de muchos más dispositivos (o canales de
comunicación) siendo los más conocidos Teléfonos Celulares, Teléfonos de Red Fija,
Televisores, Autoservicios, Aplicaciones de Escritorio. Incluso cuando navegamos por Internet,
la relación con un banco se ha extendido fuera del sitio web de éste, tenemos bancos que
operan en mundos virtuales, sitios web que se integran con bancos para mostrarnos nuestros
estados de cuenta y administrar nuestros presupuestos, sitios que reemplazan a un banco y
nos permiten obtener mejores condiciones para un crédito o convertirnos en prestamistas.
Con esto debemos dejar de pensar en la banca en línea como un sitio web que permite ver los
saldos y cartolas de mis cuentas y hacer transferencias entre mis cuentas y a otros bancos. Lo
anterior equivale a la prehistoria del Internet Banking, agréguenle la opción de pagar sus
cuentas de servicios en línea, pagar la facturación de la tarjeta de crédito, mostrar una oferta
de un crédito pre-aprobado y recién estamos llegando con suerte a la edad media, si ahora
puedes invertir en línea y tomar y abonar en segundos un crédito de consumo quizás estas
llegando a la edad moderna.

La verdad es que el mundo de la banca en línea u “online banking” está creciendo a pasos
agigantados y precisamente, llevarle el pulso a este mercado es lo que pretendemos con este
sitio, informar sobre lo que está sucediendo en e-banking en Chile y en el Mundo y en general
con todas las nuevas tendencias en Tecnologías de Información relacionadas, además de
siempre crear espacios de discusión y opinión e intentar predecir los movimientos de esta gran
ola de innovación.

BANCA ELECTRONICA

Banca virtual, banca en línea, e-banking o genéricamente banca electrónica, es la banca a la

que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con sucursales físicas o que
sólo operan a distancia (por Internet o por teléfono).

La banca telefónica apareció en España a mediados de 1983 con el Banco Directo, entonces
filial de Argentaria. Posteriormente continuó su crecimiento en 1995 de la mano del Banco
Español de Crédito (Banesto) y del Banco Central Hispano (BCH). Aunque inicialmente solo
servía como medio de consulta, en la actualidad incorpora prácticamente todos los servicios
del sistema financiero (Usuarios, 2002; Muñoz Leiva, 2008: 42). La literatura científica cita
también 1995 (concretamente el mes de octubre) como el momento de la irrupción de la
banca online completamente desarrollada en EE.UU., de la mano del Security First National
Bank (SFNB) (Gandy, 1995; Teo y Tan, 200)...

En la lucha por atribuir un nombre adecuado a dicha innovación tecnológica, aparecen

términos como banca virtual, banca en línea, e-banking o genéricamente banca electrónica,
aunque conviene aclarar qué se entiende por cada una de ellos (Clasificación de banca
electrónica de Muñoz Leiva, 2008: 43):

La banca electrónica hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios electrónicos
como puede ser cajeros electrónicos, teléfono y otras redes de comunicación.
Tradicionalmente, este término ha sido atribuido a la banca por Internet o banca online, pero
conviene aclarar su significado. Algunos autores lo consideran como un constructo de orden
superior que supone varios canales que incluyen también la banca telefónica, la banca por
teléfono móvil (basada en tecnología Wireless Application Protocol –WAP– que traslada
Internet al teléfono móvil) y la basada en televisión interactiva (iNet-television).

La banca por Internet o en línea comprende aquellas herramientas que ofrecen una entidad
para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias a través de la computadora utilizando
una conexión a la red Internet. Para otros investigadores la banca por Internet es un nuevo
tipo de sistema de información que usa los recursos novedosos de Internet y la World Wide
Web (WWW) para permitir a los consumidores efectuar operaciones financieras en el espacio
virtual.

La banca virtual o sin presencia física. Se considera a un banco virtual como un banco sin
oficina y normalmente se asocia el concepto banca virtual al de banca electrónica. En términos
generales, este mercado no debería denominarse virtual, siendo más adecuada la
denominación de banca electrónica o por Internet, puesto que las organizaciones participantes
en el intercambio existen físicamente.

Ventajas y barreras

 Desde el punto de vista del consumidor, la banca en línea ofrece una serie de ventajas
que permiten crear valor:
 Comodidad y servicios de conveniencia, 24 horas al día, 7 días a la semana.
Operaciones desde casa.
 Acceso global.
 Ahorro en tiempo.
 Ahorro en costes para el banco que pueden o deben repercutir en el cliente. Puede ser
más barato que el teléfono, sobre todo si se tiene tarifa plana o el teléfono de
información es una línea 902.
 Transparencia en la información.
 Capacidad de elección de los clientes.
 Oferta de productos y servicios personalizados.
 No obstante se ha detectado un conjunto de obstáculos o inconvenientes que inhiben
la óptima adopción de la banca online (Muñoz Leiva, 2008: 59):
 Preocupación por la seguridad (virus, piratas,...) y por la información personal y
confidencial.
 Propia intangibilidad y separación física entre el cliente y la entidad.
 Límite de servicios y burocracia afuera de línea (solventado con el paso del tiempo).
 Ausencia de información sobre el uso y servicios ofrecidos y de habilidades
tecnológicas entre los usuarios.
 Baja penetración de Internet en algunas zonas rurales o países en vías de desarrollo.