Studentă Lucescu Alexandra specializarea Finanţe-Bănci, anul 3

Profesor coordonator: Lector drd Anisoara Apetrei

Universitatea "Ştefan cel Mare" Suceava
Facultatea de Ştiinţe Economice şi Administraţie Publică

Utilizări și limite ale monedei electronice

Abstract
Banii reprezinta sursa de putere a oricărei firme. Ei arată cât de puternică e firma
respectivă și cât de profitabilă totodată. Banul este cel care poate duce firma în top sau cel care
o poate duce la faliment.
Circulația banilor, modul cum sunt ei utilizați, determina dezvoltarea mai buna sau mai
rea a economiei. Administrarea banilor devine foarte importantă, și pentru a ține o evidența cât
mai bună și cât mai sigură, oamenii ar trebui să apeleze la carduri. Piața cardurilor este înca în
plina dezvoltare in Romania desi băncile din țara dețin foarte multe tipuri de carduri și o
multitudine de posibilități de a putea achiziționa un card.
Băncile au promovat ideea ușurinței în utilizare atrăgând atenția asupra faptului că nu
mai este nevoie ca deținatorii de carduri să poarte asupra lor sume însemnate de numerar, nu
vor mai apărea probleme ivite în utilizarea cecurilor, nu vor exista dificultăți în achiziționarea
de bunuri și servicii, iar cardurile vor fi acceptate de foarte mulți comercianți.

Cuvinte cheie
Cardul este un instrument de plata bazat pe electronica, ca alternativa la instrumentele “clasice” de plata,
numerarul si cecul, iar detinatorul lui are dreptul de acces la o procedura de autorizare si plata cu card, ai acces la
bani 24 de ore din 24, 7 zile din 7.
Electronic banking reprezintă, practic, un fel de “umbrelă” care acoperă întregul proces prin care un client
poate să realieze tranzacţii bancare pe cale electronică, fără a fi nevoie să-şi viziteze banca. Următorii termeni se
referă la o formă sau alta de e-banking: computerul personal (PC banking), utilizarea Internetului (Internet banking),
banca virtuală (virtual banking), servicii bancare on-line, servicii bancare la domiciliu (home banking), servicii
bancare la distanţă (remote electronic banking) şi telefonul. Cele mai utilizate servicii bancare electronice sunt:
computerul personal (PC banking), Internet banking sau serviciile bancare on-line. Este necesar să menţionăm,
totuşi, că termenii utilizaţi pentru a descrie diferitele tipuri de servicii bancare electronice sunt, adesea, utilizaţi
concomitent.
PC banking reprezintă o formă de servicii bancare online care le dă clienţilor posibilitatea de a executa
tranzacţii bancare de pe un computer via un modem. În acest caz, banca oferă clientului în proprietate un software
financiar care permite clientului să realizeze tranzacţii financiare prin propriul său computer de acasă. În mod curent,
multe bănci oferă sisteme de PC banking care permit clienţilor să obţină extrase de cont cu soldurile conturilor, note
de plată şi transferuri de fonduri între conturi.
Internet banking, uneori este denumit serviciu bancar online şi reprezintă este o formă mai avansată de PC
banking. Internet banking utilizează Internetul ca şi canal de distribuţie prin care se dirijează activitatea bancară, de
exemplu;: transferarea fondurilor, plata facturilor, vizualizarea soldurilor conturilor de economii, plata ipotecilor şi
cumpărarea instrumentelor financiare şi a certificatelor de depozit.
 Cap.I. Utilizari ale monedei electronice
Utilizarea numerarului în zilele noastre ar putea suferi schimbări radicale în viitorul
apropiat. Spre exemplu, băncile, care încearcă mereu să-şi reducă costurile operaţionale, au
dezvoltat conceptul de monedă electronică.
Instrumentul de plată de tip monedă electronică reprezintă un mijloc de plată.
Moneda electronică poate fi stocată pe anumite dispozitive electronice şi poate fi încărcată
de la un automat de bani, de la un terminal situat în magazin sau de pe Internet. Îndeplineşte
aceleaşi funcţii ca şi numerarul: poate fi utilizată pentru cumpărarea bunurilor şi a serviciilor,
poate fi schimbată contra unei sume în numerar, poate fi transmisă de la o persoană la alta.
Moneda electronică poate fi utilizată în lumea fizică prin introducerea unui card într-un
terminal sau prin folosirea tehnologiei wireless, iar în lumea virtuală, prin intermediul
Internetului de pe un computer sau de pe un telefon mobil.
Moneda electronică poate fi emisă fie de bănci, fie emise de societăţi non-bancare.
Societăţile non-bancare, precum lanţuri de magazine, cluburi private au lansat propriile carduri
care, pe lângă recunoaşterea calităţii de membru, asigură posibilitatea efectuării de cheltuieli în
timp real fără a mai fi pusă problema dimensiunii la un moment dat a disponibilităţilor proprii.

1.1 Tipuri de monedă electronică

a. Moneda electronică identificabilă. Moneda electronică identificabilă conţine informaţii
despre persoana care a retras iniţial banii din bancă. La fel ca şi în cazul cărţilor de credit,
moneda electronică identificabilă permite urmărirea traseului acesteia în fluxul economic.
b. Moneda electronică anonimă. Moneda electronică funcţionează în acelaşi mod ca şi
numerarul. După ce moneda electronică anonimă este retrasă dintr-un cont, poate fi pusă în
circuit fără a lăsa vreo urmă.
c. Moneda electronică offline/online. Există două varietăţi din fiecare tip de monedă
electronică. Online înseamnă că trebuie să interacţionezi cu o bancă (printr-un modem sau o
reţea) pentru a realiza o tranzacţie cu o terţă parte. Offline înseamnă că poţi face o tranzacţie fără
a fi nevoie de intervenţia unei bănci. Moneda electronică anonimă offline (adevăratul “numerar”
electronic) reprezintă cea mai complexă formă de monedă electronică.

1.2 Cine poate emite monedă electronică?

Intrumentele de plată de tip monedă electronică pot fi emise numai de instituţii de credit
sau de instituţii financiare nebancare care au notificat Băncii Naţionale a României intenţia de a
efectua asemenea operaţiuni.
Instrumentele de plată electronică acceptate numai de emitent şi care pot fi utilizate numai
pentru plata bunurilor sau serviciilor emitentului nu sunt considerate instrumente de plată de tip
monedă electronică.
Limite: Valoarea maximă a sumei în monedă electronica ce poate fi stocată, valabilitatea
etc. sunt stabilite prin contract.

1.3 Funcţionarea cardului bancar

Cardurile bancare sunt emise de două mari reţele:  reţeaua Visa care acoperă 50% din
toate cardurile de debit şi de credit din lume,  reţeaua Eurocard Mastercard, care deţine 41% din
totalul pieţei cardurilor. Aceste carduri operează în baza unei înţelegeri contractuale între:
emitentul cardului, operatorul economic care acceptă cardul ca mijloc de plată.
Astfel, atunci când banca îţi emite un card de debit sau de credit, va trebui să semnezi un
contract care stabileşte drepturile atât obligaţiile tale, cât şi ale emitentului.
În funcţie de fiecare stat, pot exista dispoziţii legislative suplimentare.
 Cap.II  Moneda electronică sau e-money
2.1. Moneda elecronică – Cardul
Cardul este un instrument de plată prin intermediul căruia se poate efectua plata unui
produs sau serviciu, având la bază un sistem relațional organizat pe baze contractuale între
detonator, emitent și comerciantul sau prestatorul de servicii. Majoritatea cardurilor de credit au
aceeași formă și dimensiune, conforme cu specificațiile standardului ISO 7810.
În amplitudinea funcțiilor sale cardul este un instrument de plată fără numerar prin care
deținatorul autorizat poate achita contravaloarea bunurilor cumpărate de la comercianți, sau
beneficiaza de serviciile prestate de terți care sunt abilitați să-l accepte și să îl utilizeze.
Experimental, cardul poate fi conceput și aplicat pe măsura evoluției cercetărilor
știintifice în domeniu. În fapt, cardul a intrat definitiv în familia instrumentelor de plată, atunci
când aplicarea tuturor inovațiilor componente ce putea fi dirijata la dimensiuni de masă a dovedit
eficiența, respectiv când s-a produs o scădere semnificativa a prețurilor producției de masa a
tehnologiei echipamentelor și rețelelor care să fie convenabila, atât la nivelul băncilor, la nivelul
comercianților și a altor factori implicați, cât și la nivelul utilizatorilor, persoane fizice.
Cardul s-a dezvoltat rapid și continua sa se dezvolte in ritmuri inalte, ocupand un loc mai
mare in ceea ce priveste ponderea numarului de plati (tranzactii).
In opozitie, valoarea platilor desfasurate cu ajutorul cardului ramane infima datorita
faptului ca valoarea medie a platilor efectuate prin carduri ramane relativ mica, cardul
reprezentand instrumental de baza in efectuarea micilor tranzactii de catre persoanele fizice.
Introducerea cardurilor de plată la începutul secolului al XX-lea, de către Western Union
(1914) a reprezentat o nouă descoperire în domeniul formelor de plată. Cu timpul aceste carduri
au sporit loialitatea clientului şi au stimulat comportamentul de cumpărarare repetat. Iniţial ele au
avut un caracter relativ limitat la piaţa locală sau utilizarea lor într-un lanţ de magazine.
In paralel, in ultimii ani s-au dezvoltat si serviciile de comert electronic, existand deja
importante site-uri web care permit vizualizarea on-line a cataloagelor de produse, lansarea
comenzilor si plata acestora cu cardul.

2.2. Tipurile de carduri

Există mai multe tipuri de carduri care pot fi împărţite în carduri de debit şi de credit.
2.2.1.Cardurile de debit
Cardurile de debit permit titularului achiziţionarea de bunuri şi servicii.
Cardurile de numerar îţi oferă posibilitatea de a retrage numerar din automatele bancare.
Acestea sunt utilizate în mod normal cu un cont bancar de economii. În cazul majorităţii
conturilor, cardul de debit funcţionează şi ca un card de numerar. De asemenea, unele carduri de
debit pot fi utilizate în străinătate.
2.2.2.Carduri de credit
Un card de credit îţi permite să plăteşti acum şi să primeşti factura ulterior. Când se
deschide un cont pentru card de credit, personalul bancii trebuie sa informeze cat mai bine
posesorul viitorului card, pentru nu a depasi limita stabilita. In caz contrar cardul poate fi luat.
Un card de credit este diferit de un card de debit prin faptul că nu se transferă sume de
bani din contul utilizatorului la fiecare tranzacție efectuată. Prin folosirea cardului de credit,
emitentul cardului îl împrumută cu o sumă de bani pe utilizatorul acelui card. Folosind cardul de
credit, utilizatorul împrumutului nu este obligat să achite datoria acumulată imediat, el poate
amâna plata acestei datorii pentru mai târziu, cu costul plății unei dobânzi pentru banii datorați.
 2.3. Evolutia cardurilor in Romania
Functionarea cardurilor deschide noi posibilitati de utilizare a resusrselor financiare, fiind
posibila o cumparare sau o tranzactie oriunde si oricand; cu o simpla semnatura sau utilizand
cardul se poate obtine numerar oricand nevoia o cere. Exista avantaje ale utilizarii cardului atat
pentru, banci cat si pentru comercianti si consumatori.
Bancile beneficiaza de o serie de avantaje, concretizate in reducerea cheltuielilor cauzate de
operatiunle cu numerar, si ofera siguranta prin posibilitatea monitorizarii permanente a
tranzactiilor.
Cardul se poate constitui si pentru comercinati intr-o modalitate de a obtine profituri mai
mari prin atragerea posesorilor de card, deoarece este o metoda de plata garantata si rapida,
inlocuieste tranzactiile cu numerar si conduce la cresterea vanzarilor. La acest nivel se pune
problema dezvoltarii unei infrastructuri adecvate in domeniu in care institutiile emitente de
licenta isi exprima intentia de a coopera cat mai restans atat cu bancile cat si cu comerciantii.
Avantajele utilizarii cardurilor pentru consumatori sunt legate de metoda de plata rapida,
computerizata, eficineta, oferind mai multa siguranta si inlocuind numeralul. In intreaga lume,
procesul de autorizare a platilor pe carduri este de ordinal secundelor; monitorizarea contuluii
bancar se poate realize permanent, putand fi blocata imediat in caz de refuz.
Conform Studiului GfK: Numarul utilizatorilor de carduri de credit s-a dublat
Numarul utilizatorilor de carduri de credit s-a dublat in acest an fata de 2009, ajungand la
10% din populatia urbana, nivel comparabil cu cel de la inceputul anului 2008, managerii si
specialistii cu studii superioare fiind principalii posesori ai acestui tip de produs bancar, potrivit
datelor GfK.
„Cardul de credit a pierdut mult din popularitate pe parcursul anului 2008 si pana in a
doua jumatate a lui 2009. 11% din totalul populatiei urbane cu varsta peste 15 ani folosea acest
tip de produs bancar in ianuarie 2008, iar pana in septembrie 2009 numarul utilizatorilor s-a redus
la jumatate. Incepand cu finalul anului 2009 cresterea s-a reluat, astfel ca in prezent 10% din
populatia urbana detine un card de credit“, a declarat Anca Zamfirescu, cercetator senior, expert
in piata financiar-bancara la compania de cercetare a pietei GfK Romania. Desi criza economica
s-a accentuat in 2010, o posibila explicatie pentru revenirea preferintei pentru utilizarea cardurilor
de credit din ultimul an vine din faptul ca bancile s-au concentrat destul de sustinut pe
promovarea cardurilor de cumparaturi cu accent pe diverse beneficii, printre care si perioada de
gratie extinsa. Potrivit studiului, cei care au un venit personal peste 1.300 de lei pe luna utilizeaza
cardurile de credit in mai mare masura decat restul populatiei - 17%, fata de 10% din intreaga
populatie urbana.
Cei mai multi detinatori ai unui card de acest tip il folosesc pentru a plati cumparaturile
din magazine, dar o parte semnificativa, 25%, se limiteaza la retragerile de la bancomat.
O analiza pe populatia urbana cu varsta peste 15 ani arata ca utilizatorii cardurilor de
credit tind sa fie persoane atrase de produsele hitech mai mult decat restul populatiei.
 Cap.III  E-banking
3.1. Electronic banking
În general, electronic banking reprezintă, practic, un fel de “umbrelă” care acoperă
întregul proces prin care un client poate să realieze tranzacţii bancare pe cale electronică, fără a fi
nevoie să-şi viziteze banca. Cele mai utilizate servicii bancare electronice sunt: computerul
personal (PC banking), Internet banking sau serviciile bancare on-line.
În comparaţie cu canalele tradiţionale prin care se oferă servicii bancare prin intermediul
sucursalelor, e-banking-ul utilizează Internetul pentru a distribui clienţilor lor servicii bancare
tradiţionale, cum ar fi: deschidrea de conturi, transferul de fonduri şi plăţile electronice de facturi.

3.2. Impactul e-banking asupra serviciilor bancare tradiţionale

Înainte de a aprofunda serviciile e-banking, trebuie să ne gândim la revoluţionarea pe care
ar putea să o realizeze e-banking-ul în viitor. Una din problemele curente ale e-banking-ului o
reprezintă impactul acestui serviciu asupra jucătorilor tradiţionali bancari. Faptul că Internet-ul a
revoluţionat economia este un adevăr care poate fi demostrat prin următoarele argumente:
- Serviciile e-banking sunt mult mai ieftine decât cele derulate prin sucursale ale băncilor sau
chiar prin telefon.
- Serviciile e-banking se pot efectua fără dificultate, după instalarea aplicaţiilor informatice.
- Furnizorii de portal – providers – vor fi în măsură să atragă cea mai semnificativă parte din
profiturile băncilor.
- Produsele vor fi distribuite prin linii individuale. În felul acesta, băncile tradiţionale vor fi
părăsite şi nu vor mai efectua plăţi şi decontări.

Cap. IV  Studiu de caz: Banca BCR

4.1 Carduri de debit

a. BCR Maestro-lei
Caracteristici
BCR Maestro este un card de debit legat direct la contul curent în lei, cu tehnologie cip
încorporată. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente şi are o perioadă de
valabilitate de 3 ani.
BCR Maestro poate fi utilizat în România şi în străinătate pentru plata cumpărăturilor (la
POS si pe Internet) sau pentru retragere de numerar, oriunde este afişata sigla Maestro.
În cazul virarii salariului lunar într-un cont curent deschis la BCR, se poate acorda: un
credit de consum acordat in limita unui plafon cuprins intre 500 RON si maxim 6 salarii nete fara
a depasi 20.000 RON fara a fi necesara încheierea unui protocol între BCR si firma angajatoare
Servicii necomisionabile ataşate cardului BCR Maestro:
- plata facturilor* curente de utilităţi/servicii (electricitate, apă, gaze, salubritate, telefonie
fixă şi mobilă, TV cablu etc.) prin ATM-urile şi Maşinile Multifuncţionale (MFM-urile)
ale BCR
- transferuri de fonduri* din propriul cont curent cu card de debit ataşat într-un alt cont
deschis la BCR în lei prin ATM-urile şi MFM-urile BCR.
Avantaje
Acumulare puncte de loialitate la plata cumpărăturilor direct cu cardul: astfel, plăteşti cu
comision 0% şi în plus pentru fiecare 2 lei cheltuiţi la comercianţii din ţară, străinătate sau pe
internet primeşti 1 punct (1 punct = 0,006 lei)Acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7:
» la orice bancomat din România şi din străinătate pentru obţinerea de numerar
» in zonele Easy 24 Banking BCR unde se pot efectua, cu ajutorul cardului operaţiuni prin
 intermediul ATM-urilor, MFM-urilor (Maşini Multifuncţionale) şi a telefonului
Reduceri la plata cumpărăturilor cu cardul la partenerii BCRSiguranţa sporită a
tranzacţiilor datorită tehnologiei cip încorporatePlăţi pe Internet în condiţii de siguranţă maximă
prin înrolarea 3-D SecureSchimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fără comisionAcces
permanent la contul curent la care este legat, prin intermediul Serviciului de efectuare operaţiuni
prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR şi Click 24 Banking BCR) Posibilitatea
accesării unui descoperit de cont individual .

Comisioane
Comisionul de emitere iniţială card, comision reînnoire card, comision emitere card
suplimentar, comision blocare card pierdut-furat este de 0 lei. Comisionul pentru refacere card
pierdut/ schimbare nume/deteriorat/ la cerere este de 5 lei. Comision administrare cont curent-
2,5 lei pentru cont curent şi 10 lei pentru conturi inactive.
Suma minimă necesară pentru deschiderea contului curent cu card e debit ataşat este de 5
lei. Sold minim al contului curent cu card de debit ataşat este de 4,90 lei.

b. BCR VISA Electron – LEI

Caracteristici
BCR VISA Electron este un card de debit legat direct la contul curent în lei, cu tehnologie
cip încorporată. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente şi are o perioadă
de valabilitate de 3 ani.
BCR VISA Electron poate fi utilizat în România şi în străinătate pentru plata
cumpărăturilor (la POS si pe Internet) sau pentru retragere de numerar, oriunde este afişata sigla
VISA.
În cazul virarii salariului lunar într-un cont curent deschis la BCR, se poate acorda: un
credit de consum acordat in limita unui plafon cuprins intre 500 RON si maxim 6 salarii nete fara
a depasi 20.000 RON fara a fi necesara încheierea unui protocol între BCR si firma angajatoare
Servicii necomisionabile ataşate cardului BCR VISA Electron:√
- plata facturilor* curente de utilităţi/servicii prin ATM-urile şi Maşinile Multifuncţionale
ale BCR
- transferuri de fonduri* din propriul cont curent cu card de debit ataşat într-un alt cont
deschis la BCR în lei prin ATM-urile şi MFM-urile BCR
Avantaje
Acumulare puncte de loialitate la plata cumpărăturilor direct cu cardul: astfel, plăteşti cu
comision 0% şi în plus pentru fiecare 2 lei cheltuiţi la comercianţii din ţară, străinătate sau pe
internet primeşti 1 punct (1 punct = 0,006 lei).
Reduceri la plata cumpărăturilor cu cardul la partenerii BCRSiguranţa sporită a tranzacţiilor
datorită tehnologiei cip încorporatePlăţi pe Internet în condiţii de siguranţă maximă prin înrolarea
3-D SecureSchimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fără comisionAcces permanent la contul
curent la care este legat, prin intermediul Serviciului de efectuare operaţiuni prin Canale
Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR şi Click 24 Banking BCR)Posibilitatea accesării unui
descoperit de cont individual.
Comisioane
Comisionul de emitere iniţială card, comision reînnoire card, comision emitere card
suplimentar pentru utilizator autorizat, comision blocare card pierdut-furat este de 0 lei.
Comisionul pentru refacere card pierdut/schimbare nume/deteriorat/ la cerere este de 5 lei.
Comision administrare cont curent- 2,5 lei pentru conturi active şi 10 lei pentru conturi inactive.
Suma minimă pentru deschiderea unui cont curent de debit – standard 10 lei iar pentru
conturi curente aferente cardurilor de salarii o lei.
c. BCR VISA Clasic - EURO
Caracteristici
BCR VISA Clasic este un card de debit embosat legat direct la contul curent în EUR, cu
tehnologie cip încorporată. Cardul este destinat persoanelor fizice care călătoresc frecvent în
străinătate în special în zona euro şi are o perioada de valabilitate de 3 ani.BCR VISA Clasic în
EUR poate fi folosit atat in tara cat si in strainatate pentru plati direct la comercianti / pe internet
sau pentru ridicarea de numerar la bancomate (in Romania clientul va retrage lei iar in strainatate
valuta tarii respective).Cu acest tip de card se pot efectua tranzactii on-line si off-line (tranzactii
la imprinter), peste tot in lume unde este afisata sigla VISA.Servicii necomisionabile ataşate
cardului BCR VISA Clasic în EUR:
» plata facturilor* curente de utilităţi/servicii prin ATM-urile si Maşinile Multifuncţionale
ale BCR
» transferuri de fonduri* din propriul cont curent cu card de debit ataşat într-un alt cont
deschis la BCR în lei prin ATM-urile şi MFM-urile BCR
Avantaje
Protectie impotriva riscului de schimb valutar daca este utilizat in tarile Uniunii Europene:
clientul plateste sau ridica euro cu cardul care acceseaza contul sau in euroArie mai larga de
acceptareAcumulare puncte de loialitate la plata cumpărăturilor direct cu cardul oriunde in lume.
Reduceri la plata cumpărăturilor cu cardul la partenerii BCRSiguranţa sporită a tranzacţiilor
datorită tehnologiei cip încorporatePlăţi pe Internet în condiţii de siguranţă maximă prin înrolarea
3-D SecureSchimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fără comisionAcces permanent la contul
curent la care este legat, prin intermediul Serviciului de efectuare operaţiuni prin Canale
Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR şi Click 24 Banking BCR)
Comisioane
Comisionul de emitere a cardului initial, la reinnoire si suplimentar pentru utilizator este de
5 EUR. Suma minima pentru deschiderea contului current cu card de debit atasat este de 50 EUR
si soldul minim al contului current cu card de debit atasat este de 10 EUR. Comisionul de
administrare a contului current este de 2,5 lei/luna pentru conturi active si 10 lei/luna pentru
conturi inactive. Comisionul de conversie valuta la tranzactii effectuate in alta moneda fata de cea
a cardului este de 2%.

4.2.Carduri de credit

a. POWERCARD BCR Standard

Caracteristici
Card de credit cu CIP emis în RON sub logo Visa /MasterCard, destinat persoanelor fizice
rezidente cu vârsta între 18 - 64 ani (la data solicitarii creditului), respectiv 18 - 74 ani (la data
solicitarii creditului) în cazul cardurilor garantate cu depozit colateral. Poate fi folosit pe teritoriul
României şi în străinătate, oriunde este afişata sigla VISA/MasterCard. Valabilitatea cardului este
de 3 ani.
Cardul poate fi utilizat pentru:
» plăţi la comercianţii acceptanţi
» plăţi pe internet prin înrolarea cardului în 3-D Secure direct pe site-ul www.bcr.ro»
retragere de numerar de la ATM-uri (BCR sau alte banci din tara si strainatate) in limita a 40%
din plafonul acordat. Suma zilnica retrasa de la ATM-uri este de 2.000 lei/zi contabila, max  20
tranzactii/zi.
 » plata*, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilităţi/servicii (electricitate, apă,
gaze, salubritate, telefonie fixă şi mobilă, TV cablu etc.), în funcţie de convenţiile încheiate de
bancă cu companiile furnizoare de utilităţi/serviciiLimita minima de creditare: 500 RON
Limita maxima de creditare:- maxim 20.000 RON fara garantii- intre 20.001 RON -
100.000 RON cu garantii
Avantaje
Siguranţa - cardul beneficiază de tehnologia cipPerioadă de graţie de până la 53 zile* în
care dobânda este 0% exclusiv pentru plăţile efectuate la comercianţii acceptanţi din ţară şi
străinătate/internet
Dobanda curentă:
» pentru carduri de credit negarantate: 18,26 %/an
» pentru cardurile garantate cu depozit colateral: 13,26%/an
Comisione
Comisionul de emitere a cardului principal, de administrare anuală a cardului principal sau
suplimentar este de 24 de lei.

b.BCR Mastercard Gold – EURO

Caracteristici
Card de credit emis în EURO, destinat persoanelor fizice rezidente, cu venituri de minim
1.000 EUR sau care prezintă garanţii, cu vârsta între 18 - 64 ani (la data solicitarii creditului),
respectiv 18 -74 ani (la data solicitarii creditului) în cazul cardurilor garantate cu depozit
colateral. Poate fi folosit în ţară şi străinătate, oriunde este afişată sigla MasterCard. Valabilitatea
plasticului este de 3 ani.
Cardul poate fi utilizat pentru:
» plăţi la comercianţii acceptanţi
» plăţi pe internet prin înrolarea cardului în 3-D Secure direct pe site-ul www.bcr.ro
» retragere de numerar de la ATM-uri (BCR sau alte banci din tara si strainatate) in limita a 40%
din plafonul acordat. Suma zilnica retrasa de la ATM-uri este de 1.500 EUR/zi contabila, max 10
tranzactii/zi
» plata*, prin ATM-urile BCR
Pentru activarea cardului, posesorul acestuia trebuie să anunţe telefonic (la numărul de pe
verso) că se află în posesia cardului; cardul de credit poate fi utilizat numai după activarea
acestuia.
Plafon acordat: minim 2.500 EUR - maxim 25.000 EUR
Modalităţi de rambursare a liniei de credit utilizată se face prin:
» debitarea automată gratuita a sumei minime de plata dintr-un cont curent in EUR cu card de
debit BCR atasat 
» depuneri de numerar la orice unitate teritorială» transfer bancar
» utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR
Avantaje
Perioadă de graţie de până la 53 zile* în care dobânda este 0% exclusiv pentru plăţile
efectuate la comercianţii acceptanţi din ţară şi străinătate/internet Program de loialitate - pentru
fiecare 1 EUR cheltuit la comercianţii acceptanţi din ţară, străinătate sau pe internet primeşti 1
punct (1 PUNCT = 0,006 EUR) Acces gratuit în Business Lounge-ul Aeroportului Otopeni de
fiecare dată când urmează să călătoriţi cu avionul.

Dobânda curentă:
» pentru cardurile emise pe baza de venit: 9,89 % /an
» pentru cardurile garantate cu depozit colateral: 6,89 %/an
Comisioane
Comisionul de emitere a cardului principal precum si comisionul de administrare anuală a
cardului principal sau suplimentar este de 45 EUR. Comision anul de asigurare este de 4 EUR.

c. BCR WIZZ AIR

Caracteristici
Card de credit cu CIP emis în RON sub logo MasterCard, destinat persoanelor fizice
rezidente cu vârsta între 18 - 64 ani (la data solicitarii cardului de credit), respectiv 18 - 74 ani (la
data solicitarii cardului de credit) în cazul cardurilor garantate cu depozit colateral.Poate fi folosit
pe teritoriul României şi în străinătate, oriunde este afişata sigla MasterCard. Valabilitatea
plasticului este de 3 ani.
Cardul poate fi utilizat pentru:
» plăţi la comercianţii acceptanţi
» plăţi pe internet prin înrolarea cardului în 3-D Secure direct pe site-ul www.bcr.ro
» retragere de numerar de la ATM-uri în limita a 40% / luna din plafonul acordat. Suma
zilnică retrasă de la ATM-uri este de 2.000 lei/zi contabilă, max  20 tranzacţii/zi
» plata*, prin ATM-urile BCR
Conditii de eligibilitate: detinatori card: venituri nete mai mari sau egale cu 750 lei/luna.
Limita minima de creditare: 500 RON
Avantaje
Pentru fiecare un 1 RON cheltuit la comercianţii acceptanţi din ţară, străinătate sau pe
internet primeşti 2 PUNCTE, iar pentru fiecare 1 RON cheltuit pentru achizitionare servicii Wizz
Air primesti 4 PUNCTE (100 PUNCTE = 1 RON). Punctele acumulate vor fi incarcate in contul
de loialitate al clientului si se pot utiliza pentru achizitionarea de servicii Wizz Air: bilete de
avion, taxa bagaje, taxa schimbare nume etc.
0 RON taxa de rezervare pentru biletele de avion Wizz Air achizitionate prin card 0%
comision pentru cumpărăturile la comercianţii acceptanţi/internet.Perioadă de graţie de până la 53
zile* în care dobânda este 0% exclusiv pentru plăţile efectuate la comercianţii acceptanţi din ţară
şi străinătate/internetExtras de cont gratuit transmis lunar la adresa de corespondenta
Dobanda curentă:   
» pentru cardurile emise pe baza de venit: 26,26  %/an
» pentru cardurile garantate cu depozit colateral: 21,26  %/an
Comisoane
Comisionul de emitere a cardului principal este de 24 de lei.
Comisionul de administrara anuala a cardului principal sau suplimentar este de 36 de lei.
 CONCLUZII
Concluzia care se poate trage în urma realizării studiului este că, cardul permite obtinerea
de lichiditati de la banca emitenta, in fapt administratoate a contului curent al titularului de card.
Aspecte positive Rolul benefic al cardurilor bancare a fost inteles de o mare parte a
platitorior de salalrii, din ce in ce mai multe firme folosind aces instrument ca mijloc de plată a
salariilor.
Aspecte negative Din păcate insă, cardul bancar nu a avut acelasi impact si asupra
populației. Astfel, cultura cash-ului este încă adânc înrădăcinată la români, doar 11% din
detinatorii de carduri folosindu-le pentru plati electronice. Mijlocul prin care cardul bancar a
devenit cunoscut in radul romanilor (cardurile de salarii), chiar daca unul nenatural, a fost poate
cel mai efficient. Ne asteptam astfel pe viitor la o crestere continua a pietei de in anii urmatori.
Scopul real al acestui fenomen(cresterea considerabila a ponderii tranzactiilor electronice)
este insa inca departe de a fi atins. Pe termen lung insa, cu ajutorul unei comunicari eficiente, ne
asteptam la schimbari perceptibile in mentalitatea consumatorilor si orientarea lor dinspre cash
inspre platile electronice.

BIBLIOGRAFIE:

1. Vasilache, D., Plăţi electronice – o introducere, Editura Rosetti Educaţional, Bucureşti

2008.
2. Conf. univ. dr Răbonţu Cecilia Irina, Analele Universitatii Brâncuși din Targul Jiu,
Seria Economie, Nr.1/2009
3. Dobrea, A. Revista ProExcelsior nr.1 Mai 2010.
4. http://www.dolceta.eu/romana/Mod2/spip.php?rubrique29 accesat in data de
13.12.2010
5. Articol Financiarul.com din 26 Noiembrie 2010 Conform Studiului GfK: Numarul
utilizatorilor de carduri de credit s-a dublat, accesat in data de 13.12.2010
6. MCTI - www.mcti.ro,. Situl cuprinde si adresele de Internet ale bancilor
7. Www.euractiv.ro/uniunea- europeana/articles|
8. www.bnro.ro
9. www.bcr.ro