You are on page 1of 29

Consultores en Finanzas,

Economía, Banca y Negocios.

TALLERES DE FORMACIÓN EN
EDUCACIÓN FINANCIERA:
FINANZAS PERSONALES

Expositor:
- Econ. César Aristimuño
E-mail: info@bancaynegocios.com
www.bancaynegocios.com
Telefax: (58) (212) 9615373 - 8998142
Consultores en Finanzas,
Economía, Banca y Negocios.

TALLER 02.
El Manejo de mis Pasivos...
Los Pasivos…

…Conjunto de compromisos y
obligaciones contraídas por una
organización, con la finalidad de
financiar bienes de consumo y de
capital que constituirán los activos…

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Administración…

…Proceso por el cual se gestionan los


diversos tipos de obligaciones
contraídas por la organización en
diferentes horizontes de tiempo, con
la finalidad de dar cumplimiento a las
mismas bajo las mejores condiciones
financieras posibles

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Fuentes…
• Proveedores
• Banca (Operativo, Comercial)
• Hipotecarios
• Emisión de obligaciones
• Factoring
• Almacenaje
• Préstamos personales

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Ventajas…
• Potenciar el nivel de producción
• Dinamizar la economía
• Flexibilizar el acceso a bienes y
servicios
• Orientar el crecimiento económico
• Generar beneficios fiscales

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Desventajas
• Afecta los niveles de liquidez
• Incrementa los costos
• Intereses por mora
• Plazos de financiamiento
• Afecta capacidad de ahorro e
inversión
• Puede afectar niveles de producción

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Necesario analizar…

• Naturaleza del pasivo

• Satisfacción de las necesidades

• Condiciones

• Garantía otorgada

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Clasificación…
Agrupados por homogeneidad y
grado de exigibilidad
Corto Plazo
Exigibilidad

Mediano Plazo

Largo Plazo

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Mis pasivos…
• Determinar nuestro nivel de
endeudamiento actual
• Revisar condiciones
• Clasificarlo de acuerdo a su grado de
exigibilidad
• Establecer un plan de pago
• Nuevo patrón de consumo

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Deuda actual…
Formato de nivel de endeudamiento actual
Condiciones
N° Item Saldo
P.Min Tasa % Plazo Frec
1 Apartamento 250.000 2.400 10 20 A
2 Cuota Carro 52.000 2.000 24 3 A
3 Colegio/Universidad 3.000 3.000 3 M
4 Tarjeta Crédito A 3.500 300 28 36 M
5 Tarjeta Crédito B 4.900 370 28 36 M
6 Tarjeta Crédito C 7.000 410 28 36 M
7 Tarjeta Crédito D 1.750 180 28 36 M
1 Condominio 300 300 1 M
9 Cdtos Personales - -
10 Cdtos Comerciales - -
11 Cdtos Informales 6.000 500 6 M
12 Impuestos ? -
13 Caja Ahorros (Prestamo) 8.000 350 24 M

Totales 336.450 9.810

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Deuda actual…
Ordenado por nivel de exigibilidad
Condiciones
N° Item Saldo
P.Min Tasa % Plazo Frec
1 Condominio 300 300 1 M
2 Cdtos Informales 6.000 500 6 M
3 Colegio/Universidad 3.000 3.000 3 M
4 Caja Ahorros (Prestamo) 8.000 350 24 M
Exigibilidad

5 Tarjeta Crédito A 3.500 300 28 36 M


6 Tarjeta Crédito B 4.900 370 28 36 M
7 Tarjeta Crédito C 7.000 410 28 36 M
8 Tarjeta Crédito D 1.750 180 28 36 M
9 Cuota Carro 52.000 2.000 24 3 A
10 Apartamento 250.000 2.400 10 20 A
Cdtos Personales - -
Cdtos Comerciales - -
Impuestos ? -

Totales 336.450 9.810

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Plan de Pago
Herramienta que permite disminuir
sistemáticamente el nivel de
endeudamiento actual en un tiempo
determinado, bajo un enfoque
disciplinado que contempla las
condiciones financieras y un nuevo
patrón de consumo, para generar
recursos destinados al ahorro e
inversión
El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval
Pasos a seguir…
Calcular nivel de Listar deudas Determinar
deudas por exigibilidad gastos actuales

Identificar
Eliminar una Cronograma de
mejoras en
deuda a la vez pago de deudas
disponibilidades

Optimizar uso Nuevo patrón Generación de


del crédito de consumo Riqueza

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Gastos actuales
Cuales fueron nuestros gastos?
01-feb 02-feb 03-feb 04-feb 05-feb 06-feb 07-feb Total Total
GRUPO CONCEPTO
Pago Monto Pago Monto Pago Monto Pago Monto Pago Monto Pago Monto Pago Monto Semana Grupo
Hogar Serv Gas Efec 9,00 9,00
Serv Luz TDC 120,00 120,00
Serv Cable TDC 175,00 175,00 304,00
Familiar Supermerc TDC 700,00 700,00
Panadería Efec 11,00 Efec 17,00 Efec 95,00 123,00 823,00
Educ Librería Efec 184,00 184,00
Taller AH Efec 80,00 80,00 264,00
Transp Estacionam Efec 9,60 Efec 9,60 Efec 9,60 Efec 9,60 Efec 9,60 Efec 4,80 52,80
Gasolina Efec 4,40 4,40 57,20
Deudas Pago TDC´s Efec 480,00 480,00 480,00
Otros Prensa Efec 3,00 Efec 3,00 Efec 3,00 Efec 3,00 Efec 3,00 Efec 3,00 Efec 9,00 27,00
Otros Desay (Calle) Efec 15,00 Efec 12,00 Efec 14,00 Efec 15,00 Efec 12,00 Efec 7,50 75,50
Otros Alm (Calle) TDC 45,00 TDC 50,00 TDC 60,00 TDC 45,00 Efec 60,00 Efec 45,00 Efec 250,00 555,00
Otros Cigarrillos Efec 12,00 Efec 12,00 24,00
Otros Celular TDC 285,00 285,00 966,50
Entreten Cena TDC 115,00 115,00
Entreten Cine Efec 125,00 125,00 240,00
Total Día 83,60 283,60 1.100,60 552,60 374,60 381,30 358,40 3.134,70

TDC: Tarjeta de Crédito

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Gastos actuales
¿Que gastos podemos racionalizar?
Decisión Monto a Ahorro
N° Item Frec Gasto
Eliminar Reducir Mantener Ahorrar Mensual
1 Serv Gas M 9,00 X - -
2 Serv Luz M 120,00 X 12,00 12,00
3 Serv Cable M 175,00 X - -
4 Supermerc S 700,00 X - -
5 Panadería S 123,00 X - -
6 Librería O 184,00
7 Taller AH S 80,00 X - -
8 Estacionam S 52,80 X 9,60 38,40
9 Gasolina S 4,40 X
10 Pago TDC´s M 480,00 X 180,00 180,00
11 Prensa S 27,00 X 6,00 24,00
12 Desay (Calle) S 75,50 X 75,50 302,00
13 Alm (Calle) S 555,00 X 280,00 1.120,00
14 Cigarrillos S 24,00 X
15 Celular M 285,00 X 50,00 50,00
16 Cena S 115,00 X
17 Cine S 125,00 X

Totales 3.134,70 1.726,40

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Pago de deudas
¿Cuáles deudas debo disminuir?
Cronograma de Pagos de Deudas a Disminuir - Año 2010

Saldo Saldo Plazo de


N° Item feb mar abr may jun jul ago sep oct nov dic
Actual Final Pago
1 Tarjeta Crédito D 1.750 1.750 - 1
2 Tarjeta Crédito A 3.500 1.750 1.750 - 3
3 Tarjeta Crédito B 4.900 2.000 2.000 900 - 6
4 Tarjeta Crédito C 7.000 1.300 1.900 1.900 1.900 - 9
5 Colegio/Universidad 3.000 3.000 - 2
6 Caja Ahorros (Prestamo) 8.000 350 350 350 350 350 350 350 350 350 350 350 4.150 24
7 Cdtos Informales 6.000 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 11

Totales 34.150 2.600 5.600 2.600 2.850 2.850 3.050 2.750 2.750 2.750 850 850 4.650

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Uso del crédito
• No generar deudas innecesarias
• Trabajar con 1 a 3 operadores de crédito
• Evaluar las condiciones financieras
• Valor y precio del bien
• Mecanismo de pago
• Tasa y tiempo
• Mantenerse alineado con el presupuesto
• Consumir de acuerdo a lo que disponga

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


La tarjeta de crédito

Mecanismo de pago que permite


adquirir bienes y servicios en tiempo
presente, con la facilidad de cancelar
en fechas posteriores cuotas mínimas
con intereses sobre el saldo deudor o
efectuar el pago total sin intereses

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Intereses
• Monto por la tasa de interés y por días
transcurridos desde el consumo hasta la fecha de
Por
Consumo corte

• Total de abonos realizados por la tasa de interés


Por Abono
por 30 días

• Calculado sobre el saldo anterior, por la tasa de


Por Saldo
interés por 30 días

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Intereses
• Suma de los intereses por saldo y
consumo, menos los intereses por
Cobrados abono, sobre la base de 360 días

• Calculados sobre el saldo vencido,


excluyendo los intereses cobrados
Por Mora en la factura anterior

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Financiamiento
¿Cómo aprovecharme de las fechas?

C F P

23-feb 23-abr 22-may

Financiamiento máximo de 60 días

C: Consumo
F: Facturación
P: Pago

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Cuanto me cuesta?
Realizando sólo el pago mínimo
Duración de Ud pagará en
Usted paga…
la deuda intereses…
TV 32´´ Bs 4.500 25 años 3.903,37
Cena Bs 350 17 años y 5 m 302,82

Pago mayor al mínimo hasta el plazo máximo de financiamiento


Duración de Ud pagará en
Usted paga…
la deuda intereses…
TV 32´´ Bs 4.500 36 meses 2.488,11
Cena Bs 350 36 meses 193,52

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Cuanto me cuesta?
Si aprovecho el financiamiento sin intereses

Duración de Ud pagará en
Usted paga…
la deuda intereses…

TV 32´´ Bs 4.500 60 días 0


Cena Bs 350 30 días 0

Que puedo obtener:


•Beneficio del plazo sin pagar intereses
•Utilidad por colocar los recursos a plazo
•Acumular puntos en la tarjeta de crédito

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Recomendaciones
• Si no lo puede pagar en efectivo (NO
lo compre)
• Adquiera bienes duraderos
• No financie gastos diarios
• Aproveche el financiamiento sin
intereses
• Pague puntualmente

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Recomendaciones
• Saque ventaja de los programas de la
banca
• No liquide todas las deudas de una
vez
• Consolide deudas
• Establezca planes de refinanciamiento

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Endéudese si…
• Tiene capacidad de pago

• La tasa de interés es baja

• Es un bien que se revaloriza

• Contribuye con su beneficio a largo


plazo

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Tener un nivel adecuado de
endeudamiento, nos permitirá
apalancarnos para crecer
económicamente y constituir fondos
para destinar al ahorro y la
inversión…

El Manejo de mis Pasivos Raymond Duarte Sandoval


Consultores en Finanzas,
Economía, Banca y Negocios.

Gracias por su participación

E-mail: info@bancaynegocios.com
www.bancaynegocios.com
Telefax: (58) (212) 9615373 - 8998142

You might also like