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Dedicatoria El presente trabajo lo dedicamos primeramente a Dios por nuestro creador, amparo, fortaleza y por darnos la sabidura necesaria para la realizacin de este trabajo. A nuestros compaeros porque es un tema que nos sirve para poder conseguir lo que todos buscamos: independencia y libertad financiera, adems es de mucha importancia para el desenvolvimiento de nuestra carrera

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ndice

Introduccin.......4 Planteamiento del problema 5 Objetivos... . 6 Objetivo general... . 6 Objetivos especficos... 6 Justificacin del trabajo .. 7 Metodologa . .7 Marco Terico.. 8 Conceptos bsicos de las finanzas personales.. 8 Las tres ecuaciones para un buen uso del dinero .. ..11 La Re-Educacin Financiera..... 11 Paso 1: Deteccin de los Hbitos malos cambiarlos por buenos.... 11 Paso 2: Preparar un presupuesto.............................. 13 Paso 3: Vivir dentro de lo presupuestado .... 14 Paso 4: Planifique ... 15 Paso 5: Lograr La independencia financiera... 15 Aspectos importantes de La libertad financiera .... 16 1. Paradigmas a superar para lograr nuestra Libertad Financiera... 16 2. Podemos alcanzar el xito........ 17 3. Buscar oportunidades..... 19 Recursos.... 23 Conclusiones......... 24 Anexos.... 25 Bibliografa.... 31

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1. Introduccin.-

El campo de las finanzas afecta directamente la vida de toda persona y organizacin, quiera o no, ya que como su definicin lo dice: es el arte y la ciencia de administrar el dinero. Las finanzas personales se iniciaron cuando el dinero se intercambiaba por bienes. Pero hoy en da, La gente tiene puestos de trabajo a fin de ganarse la vida, y son compensados con pagos normalmente en efectivo. Pero debido a las diferentes alternativas financieras que se tiene a disposicin para alcanzar diferentes objetivos financieros, existen muchas personas que no administran bien su dinero y esto lleva a una situacin econmica crtica, por ello es fundamental tomar las decisiones correctas. La gestin de las finanzas personales comienza la mayora de las veces con la manipulacin de dinero de bolsillo, desde la niez y luego ya de adultos, se aprende a planificar los ingresos y gastos. Pero tambin incluye diversos aspectos como las inversiones para las necesidades futuras, planes de jubilacin y otros. A pesar de su importancia, hoy en da en los colegios y muchas veces en la universidad, no se tocan temas sobre administracin del dinero y finanzas personales, excepto en las carreras que se relacionan con las finanzas. Este es un tema con los que se lidian prcticamente el 80% de nuestra vida. O sea que se estn olvidando de un 80% de educacin importante. En el presente trabajo se vera como podemos realizar una buena gestin de las finanzas personales sin tomar en cuenta cunto dinero se tenga, sino la cuestin importante es cmo se gastan.

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2. Planteamiento del problema.-

Hoy en da la mayora de las personas tienen una situacin econmica y financiera no muy estable o crtica es por ello surge la pregunta: A que se debe que la mayora de personas en Bolivia tienen problemas financieros en la actualidad?

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3. Objetivos.-

Objetivo general Poder brindar las bases sobre las cuales se sustenta una eficiente administracin del dinero hoy en da, para que as las personas puedan gozar de la tranquilidad familiar o personal, pueda tambin ajustarse a su verdadera realidad y, por ende, mejorar su calidad de vida.

Objetivos especficos

1. Dar a conocer como se puede tener una buena gestin en nuestras finanzas personales
2. Dar a conocer aspectos bsicos de finanzas personales, por ejemplo, cmo

distinguir ingresos activos e ingresos pasivos, gastos, activos, pasivos, etc.

3. Re-Educar Financiera, a las personas para que puedan administrar

eficientemente su dinero. Controlando su situacin financiera, haciendo uso de un presupuesto y un plan financiero
4. Explicar aspectos esenciales para alcanzar la libertad financiera 5. Explicar cmo invertir y en qu hacerlo.

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4. Justificacin del trabajo.-

En la actualidad existen varias personas que tienen problemas financieros, ya recibieron 0% de educacin en este punto tanto en casa como en sus centros educativos. Nunca le hablaron de invertir, de controlar el dinero, de hacer un presupuesto personal, un plan financiero, etc. Parecera ser que estos temas no importan, pero al estar viviendo en sociedades altamente manejadas por dinero, donde el dinero se toma como sinnimo de supervivencia, el aprender a manejar estos temas resulta muy importante. Por otro lado vivimos en una sociedad donde el consumismo es lo mas importante, se torna muy complicado no caer en la tentacin de gastar en algo. Ni hablar de la publicidad que entra en la cabeza y no hay quien la saque de all en muchas ocasiones. Entonces el factor clave de nuestros problemas financieros, educacin financiera que nos dieron. Y el nico remedio es una RE-EDUCACIN FINANCIERA.
5. Metodologa.-

es la

Para el presente trabajo se utilizo mtodos de la investigacin cientfica. Como mtodos generales se utilizo:
-

El anlisis: consiste en la desintegracin del todo en sus partes. La sntesis: consiste en la unin y fusin de las partes para llegar a conformar el todo.

Como mtodo por rea de investigacin:

-

El bibliogrfico: es el que recurre a material ya investigado como ser libros, revista, etc. Est relacionado estrechamente con las tcnicas de elaboracin de fichas.

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6. Marco Terico.-

El campo de Las Finanzas afecta directamente la vida de toda persona y organizacin. Por ello comenzaremos definiendo que las finanzas es una rama de la economa, donde es el arte y la ciencia de administrar el dinero. Su campo de accin se lo puede notar fcilmente en casi todos los individuos y organizaciones ya que ganan o recaudad dinero y lo gastan o lo invierten; adems de ello las finanzas utilizan instituciones, mercados e instrumentos para el proceso de transferencia de dinero entre los individuos, empresas y gobiernos. Dentro de la rama de las finanzas se encuentra Las Finanzas Personales donde nos centraremos. La cual esta relacionada con actividades asociadas a recibir ingresos, ahorrar, invertir, adquirir seguros, especular, obtener prstamos, hipotecas, hacer presupuestos, organizar gastos, entre otros.
6.1.

Conceptos bsicos de las finanzas personales.-

Para poder administrar de una manera eficiente las finanzas personales debemos conocer conceptos bsicos como ser: 6.1.1. Dinero: Moneda de curso legal que sirve para MEDIR. El dinero es una forma de medir, con esta vara se mide el PIB (Producto Interno Bruto) de un pas o la produccin per capita. As mismo se miden los daos que causan un huracn o un terremoto. Algunas personas miden sus fracasos con dinero y yo quiero alentarlos a medir sus xitos de la misma forma. La gente que ama al dinero comete el pecado capital de la AVARICIA. No hay que amar el dinero, esto nos hace actuar con envidia, pelearnos con hermanos o robar en cantidades exorbitantes. 6.1.2. Empleo: Ocupacin, oficio. 6.1.3. Trabajo: Es el Esfuerzo humano aplicado en contraposicin a capital en el caso de un inversionista y en el caso que sea una persona no arriesga su capital es ocupacin retribuida. (1)
(1)

No se estableci una sola ya que en caso de que sea inversionista hace un diferente esfuerzo al hacer una inversin con su capital y generarnos mucho ms dinero que el de una persona que solamente pone esfuerzo humano y no arriesga su capital y obtiene un salario.

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6.1.4. Activo: acumulacin de bienes o Todo aquello que pone dinero en tu bolsillo 6.1.5. Pasivo: aquello que saca dinero de tu bolsillo es decir crea una obligacin y responsabilidad. En trminos contables solo obligacin, es nicamente lo que debemos. Pero ya que tener en cuenta que esto conlleva responsabilidades como por ejemplo gastos de inters por un prstamo. 6.1.6. Ingresos Pasivos: Es aquel proviene de un activo o inversin, sin que usted este presente. El dinero trabaja para usted. Como ser: intereses, rentas u otros rubros que no requieran de nuestra presencia para continuar recibindolos. "Intereses" El inters que recibimos en nuestras inversiones no est generando ninguna riqueza, solo est tratando de compensar la devaluacin que sufre el dinero. Cuando la inflacin en un pas (o a veces solo el riesgo) es ms alta, se nos ofrece un mayor inters que cuando la inflacin es menor o la inversin es en una moneda ms fuerte. Los que quieren vivir de sus intereses (bancarios) se estn comiendo su capital poco a poco, ya que si los intereses son el valor del dinero en el tiempo, significa que $us.100.00 de hoy al 8% es exactamente igual a $us.108.00 dentro de un ao. Los intereses los tenemos que ganar mientras acumulamos el dinero necesario para encontrar la oportunidad que estamos buscando, pero este debe ser el ingreso pasivo menos rentable que tengamos ya que si escogemos un buen banco estar en un lugar seguro. A menor riesgo menor rentabilidad. 6.1.7. Ingresos De Inversiones: Es aquel que proviene de inversiones en acciones, fondos mutuales, etc. El dinero trabaja para usted. "Dividendos" Los ingresos por dividendos son excelentes en empresas excelentes, que adems de aumentar conforme pasan los aos en la mayora de los casos, tambin aumentan de valor. No compre acciones de proyectos nuevos, no han sido buena experiencia en el pasado y con el sistema de justicia que tenemos casi todo lo tenemos que hacer de confianza ya que no se puede demandar.

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6.1.8. Ingresos Activos o ganados: Es el dinero que se obtiene trabajando para otro en un empleo. Algunas personas se quedan con este tipo de ingresos hasta el da de su muerte, pero esto no es necesariamente un error o un problema siempre y cuando tambin tengan ingresos pasivos. Los ingresos que ganamos sin necesidad de trabajar, es el dinero que se gana nuestro capital. Robert Kiyosaki, dice: "Yo no trabajo por dinero, mi dinero trabaja para mi". Entre los Tipos de ingresos activos estn: "El sueldo" El sueldo percibido del empleo da una sensacin de seguridad (2) y de contentamiento. Pero el tener esta seguridad aumenta el miedo a perder dinero en una inversin o a fracasar en algn negocio, por eso es que aunque no tengan que dejar su empleo, los empleados siempre son los mas desconfiados y negativos a la hora invertir. "Honorarios" Los auto empleados son las personas que generan sus ingresos por su trabajo, si no asisten a su trabajo un da dejan de ganar dinero. Los honorarios, principalmente, los ganan los profesionales como mdicos y abogados, pero un carpintero o un plomero tienen la misma forma de ingresos si son ellos los que tienen que hacer el trabajo, si no asisten a su trabajo, no cobran. Comisiones Los comisionistas generan sus ingresos por sus ventas, si no venden no ganan. No pueden poner a vender a alguien por ellos porque se quedara con el negocio. Las personas que generalmente tienen estos ingresos son los asesores financieros, de seguros y de bienes races pero tambin estn todos los vendedores 6.1.9. Gastos: Dinero utilizado para vivir bien (3) o Tambin lo utilizamos para vivir mal, por ejemplo para fumar y beber en exceso.
(2)

Tener la certeza que el cheque de fin de mes estar ah, las prestaciones son seguras, se tiene para gastos necesarios o no.
(3)

Comnmente gastamos para mantenernos vivos y con algunas comodidades.

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7. Las tres ecuaciones para un buen uso del dinero El tener una buena gestin en nuestras finanzas personales conlleva cumplir con los requisitos de las 3 ecuaciones siguientes:(4) Consumo < Ingresos = Ahorros Reducir los gastos al mnimo, de modo que tengas para el ahorro. Ahorros + Inversiones = Rentabilidad Aumentar tus ingresos al mximo, mediante el uso de tus ahorros en nuevas inversiones. Rentabilidad > Consumos = Libertad Financiera Utiliza tu rentabilidad para reducir an ms tus gastos, o aumentar an ms tus ingresos y de esa manera tendremos la libertad financiera.
8. La Re-Educacin Financiera.

Luego de ver las ecuaciones para hacer un buen uso del dinero, ahora la pregunta es Cmo hacemos para aplicarlas? La respuesta es re - educarnos financieramente. Esto lo lograremos siguiendo los siguientes cinco pasos: Paso 1: Deteccin de los Hbitos malos, cambiarlos por buenos "Dejarse llevar por La presin de la publicidad" Hay un dicho general que dice "puedes engaar a todos poco tiempo o a pocos todo el tiempo pero no puedes engaar a todos todo el tiempo" Las agencias de publicidad si lo logran. El negocio de las agencias de publicidad es hacer que la gente piense en algo (usualmente mentira) que la haga comprar o consumir ms del producto que estn anunciando. Una empresa farmacutica duplic sus ventas cuando anunciaron que se tomara 2 pastillas con un vaso de agua en lugar de una sola. Nos hacen creer que si nos cepillamos los dientes con una pasta "frescura confiable" nos van a dar besos cuando entremos a cualquier lado. Nos venden casi todo con un bikini, desde tarjetas de celular hasta pegamento de PVC...

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Una tarjeta de crdito nos est anunciando "La vida es ahora" para aprovechar la oportunidad de gastar hoy, lo que nosotros tenemos que ver en esta publicidad es "Cuando nos llegue la cuenta, ser la muerte" (5) NO SE DEJE LLEVAR POR LA PUBLICIDAD. Ningn perfume o marca en su camisa lo va a hacer ms ni menos. "Olvidar Pagarse a usted primero" Piense en el "YO del futuro" este es el mismo usted dentro de 25 30 aos, quien vela por la seguridad financiera de usted del futuro? Nadie. En cambio quien le recuerda que debe la cuenta de telfono, electricidad, agua, renta, tarjeta de crdito, etc. TODOS, siempre lo estn llamando para decirle "su cuenta ha vencido", "tiene mora en su cuenta". Entonces como todos le recuerdan pagar todo lo dems usted nunca se paga a usted mismo, por lo tanto tomen cuenta que de cada sueldo que reciba un porcentaje debera de ir para pagarle al "YO del futuro" as que determine si es el 3%, 5% 10% y empiece a guardarlo como ahorros que crecern con usted para ayudarlo a alcanzar la liberta financiera. "El no ahorrar" Ahorre en todo, cada centavo va sumando para llegar al milln. Ahorre agua, no deje luz prdida en cuartos vacos, no de vueltas en carro buscando lugares, pregunte antes por telfono y no use el telfono para llamadas de ms de 10 minutos que no sean verdaderamente necesarias. Haga la lista del supermercado antes de ir a comprar y no olvide incluir todo lo que este en oferta de los productos que usted consuma, aunque todava tenga un poco en la alacena, nunca vaya con hambre a un supermercado. No pague tarde ninguna cuenta, los cobros por moras y multas siempre son muchos mas altos que los intereses de los bancos. Cuando vaya a comprar algo, pregntese lo necesito? o lo estoy comprando

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"Gastar sin pensar primero que, existen mejores gastos" Hay gastos inteligentes y les tenemos que sacar el mejor provecho. Uno de ellos es nuestra educacin, hay que comprar buenos libros y asistir a seminarios sobre temas que nos harn mejores. Los seguros es otro gasto inteligente cuando lo sabemos medir, nunca compre un seguro o un fondo de pensin que no entiende como funciona ni compre seguros que no necesita, nicamente compres un seguro cuando no puede correr el riesgo de perder o pagar lo que nos pueda causar un desastre. Por ejemplo si tiene un vehiculo relativamente barato y completamente pagado, puede correr el riesgo de quedarse sin el, no compre seguro para el carro. Pero puede correr el riesgo de chocar a 2 carros de lujo en una esquina donde no se vio el letrero de alto? Si no, compre un seguro contra terceros para no correr con ese riesgo. Contrate a los mejores, nunca escatime en gastos cuando su capital depende de ello. No haga una escritura de una compra - venta de una casa con un guisare para no pagar a un abogado. Si va a construir consulte con un ingeniero calculista, no a un albail con experiencia.
Paso 2: Preparar un presupuesto

Es un plan o herramienta que permite, identificar gastos innecesarios, realizar compras inteligentes y poder encontrar salidas de dinero y restringirlas de acuerdo a los ingresos y objetivos, en perodo de tiempo determinado. En realidad, todo lo que el presupuestar requiere es que se haga una lista de la cantidad de ingresos y una de los gastos... y entonces que se mantengan los gastos dentro de los lmites de los ingresos. Se Comienza por la lista de los ingresos. Para la mayora, es fcil, pues generalmente solo implica unas cuantas fuentes de ingreso. (Salario, intereses de cuentas de ahorros, paga por trabajitos incidentales, etc.) Y para la lista de los egresos se comienza por preparar (o comprar) un formulario. Prepare una serie de encabezamientos principales, como comida y ropa, pero sin detallar demasiado y tratar de subdividir el encabezamiento comida en distintos comestibles. Recuerde, tambin, hacer una lista de gastos inesperados o miscelneos que inevitablemente han de surgir. Es difcil prever las visitas que llegarn de otra ciudad, los pinchazos de los neumticos o hasta una compra que ocasionalmente se haga por antojo. De modo que es aconsejable que el presupuesto sea flexible.

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Trate de calcular una cifra realista de la cantidad de dinero que debera reservar para cada gasto. Si usted acostumbra guardar los recibos de las compras y las facturas, o paga con cheques, esto no debera ser demasiado difcil. Si sta no es su costumbre, simplemente tendr que hacer un clculo inteligente. Tambin querr recordar los gastos mensuales, como el alquiler o los pagos de hipoteca, y los gastos a largo plazo, como los impuestos, los seguros, o unas vacaciones.

Paso 3: Vivir dentro de lo presupuestado

Unas cuantas cifras escritas en un papel no resuelven los problemas financieros de una familia o una persona. En realidad, la parte ms fcil es elaborar el presupuesto. El vivir dentro de lo presupuestado no es siempre tan fcil. Requiere verdadero autodominio y disciplina. Y se necesita una manera de saber distribuir el dinero. Algunos mtodos para vivir dentro de lo presupuestado son:
Usar sobres: Simplemente tome unos sobres y marque cada uno con el tipo de

gasto que representa, como comida o ropa, y la cantidad del gasto.

Usar su cuenta corriente: para pagar las facturas, en vez de tener dinero suelto

en la casa. En este caso, usted puede controlar el gasto de dinero mediante los talonarios de cheques y las hojas de depsito. Algunos hasta tienen una cuenta de ahorros por separado para pagar las facturas a largo plazo. Quizs usen la cuenta corriente para pagar las facturas regulares, y entonces contribuyen todas las semanas (o todos los meses, segn le paguen a la persona) a la otra cuenta, a fin de reunir los fondos para pagar las facturas a largo plazo. Sea cual sea el mtodo que se use, usted debera ir comparar constantemente cunto dinero ha gastado en realidad con la cantidad que haba presupuestado Por lo tanto, una tercera columna de la hoja de presupuesto ser til, ya que si no lo hace as ser difcil evaluar y delinear proyectos futuros. No se deje dominar por el pnico si al principio las cifras no coinciden totalmente ya que el presupuesto es estimado.

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Estos son algunos consejos para que un presupuesto funcione: 1. Hazlo en papel. 2. Est bien equivocarse. 3. Planifica y registra tus gastos. 4. El presupuesto no es la ley. 5. Siempre asigna un monto para tus ahorros o inversiones. 6. Si es posible, qudate con dinero libre. 7. Tu presupuesto muere, cuando nace el siguiente.
Paso 4: Planifique

Anteriormente se desarrollo el tema de gastos e ingresos, la idea sera justamente tener bien planificado cuanto nos gustara ahorrar por mes y como lo podemos invertir. Por eso usted debe planificar que desea hacer, si invertirlo en cursos o eventos que ayuden a fortalecer su inteligencia financiera, si comprar libros que lo ayuden a cumplir sus objetivos o si comenzar a invertir ese dinero en proyectos o negocios. En este paso es donde se debe realizar un plan financiero donde debe Planificar su posicin futura, es decir, saber donde est hoy (esto lo marca la hoja de estados financieros) y donde quiere estar maana, le va a marca el camino. Luego solo le queda comenzar a dar los pasos a su tiempo y de la forma que ms le convenga, as por lo menos sabe que est caminando despacio o rpido, pero en direccin correcta.

Paso 5: Lograr La independencia financiera Este es el paso final y el mas importante ya que significa que podr escoger la calidad de vida que quiera vivir, sin tener que trabajar, viviendo de los ingresos pasivos que haya acumulado.

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La clave de la Libertad Financiera de las personas reside en la habilidad para transformar Ingreso Ganado en Ingreso Pasivo o Ingreso de Inversiones y continuar con esa actividad hasta que los mismos superen sus gastos habituales. Aspectos importantes de La libertad financiera.Paradigmas a superar para lograr nuestra Libertad Financiera. "El dinero es sustento: El dinero es lo que nos sirve para llevar comida a la casa, para pagar el alquiler, para vestirnos y para divertirnos. Es nuestro dinero y podemos hacer con el lo que se nos de la gana pero por alguna razn que aun no entiendo hay gente, y mucha, que habla mal del dinero, dicen que el dinero es la raz de todos los males. Obviamente la raz del analfabetismo, las enfermedades y el hambre es la pobreza o por lo menos se puede disminuir ms fcil con dinero. Las personas que piensa que el dinero es la raz de todos los males, ha de estar pensando en el amor al dinero, la avaricia. Por lo tanto tenemos que estar seguros que ganar dinero honradamente es un deseo honroso y no tiene nada de malo dedicarse a pensar como hacer dinero. "Actitud Mental Positiva": Lo primero que tenemos que hacer es convencernos que si podemos llegar a ser ricos, tenemos la capacidad para ser mas ricos e incluso mas contentos ya que seremos personas que piensan para hacer dinero y no tienen que trabajar en horarios fijos y extenuantes para ser ricos. Para pensar como ricos tenemos que pensar que hicieron para conservar riqueza y no que hacen para gastrsela. Cuando pensamos en algo que podemos hacer para ganar dinero vemos algo que los dems no ven y logramos desarrollarlo mentalmente sin ninguna barrera. Entonces no nos desanimemos, tenemos que convencernos que podemos llegar a ser financieramente independientes con un poco de esfuerzo y mucho enfoque.

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"El dinero no es ms que un metro": La raz de todos los males, es la falta de dinero y el amor al dinero y no el dinero en si. El dinero casi no existe como la gente lo imagina, cuando empez el dinero no era mas que un pagar de el oro o la plata que se haba depositado en el banco, hoy en da ni siquiera vale eso, solo es un papel que respalda el gobierno de nuestro pas y que la gente de acepta de buena fe como pago por productos o servicios. En realidad solo nos sirve para medir el valor de las cosas, a veces sirve para medir lo que hemos perdido y aunque nunca lo tuvimos.

"Beneficencia, para recibir, primero hay que dar": Es increble las bendiciones de Dios que uno recibe cuando ayuda de corazn, aunque no tengo ninguna explicacin financiera a este fenmeno les puedo confirmar por fe que es cierto. Existen organizaciones de servicio a la comunidad o religiosas que reciben ayuda de personas de gran corazn y gracias a Dios, con buenos estados financieros. Podemos alcanzar el xito."El xito es ms que hacer dinero": El xito es hacer lo que nos gusta con quienes queremos y cuando queremos. El xito es lograr nuestras metas para sentirnos contentos con nosotros mismos. Todos podemos tener xito si lo planeamos, nadie planea su fracaso, este viene solo con la falta de planeacin, pero si planeamos nuestro xito es seguro que lo lograremos y un punto de xito que quiero que todos logremos es la independencia financiera. Esto no es ser millonario ni mendigo, solo es encontrar un punto en donde vivo con mis comodidades sin ningn esfuerzo. Al llegar a este punto de equilibrio, cualquier mnimo esfuerzo se ve reflejado con excelentes gratificaciones y un crecimiento econmico. "Como lo han hecho otros": Tenemos que romper paradigmas, darnos cuenta que es lo que hicieron los que hoy son ricos y ver que han hecho los que han perdido esas riquezas cuando las heredaron o las ganaron sorpresivamente.

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El caso Ray Kroc tena 52 aos, era diabtico y le empezaba la artritis, haba sido vendedor toda su vida y como emprendedor haba conseguido los derechos para vender un batidor manual cuando le llam la atencin un restaurante de los hermanos McDonalds que vendan hamburguesas de 15 centavos y batidos. Esta empresa compro 8 batidores y Ray les dijo "como hacemos para que haya un restaurante como este en cada pueblo de los Estados y me compren 8 batidores cada uno" Ellos le preguntaron "quien podra abrirlo por nosotros?" y Ray Kroc les dijo "Bueno, Qu tal yo?. Les ofreci un porcentaje de las ventas si lo dejaban usar el nombre del restaurante y us un sistema en lnea para producir en cualquier parte del mundo la misma hamburguesa, este sistema logr que vendiera 300 franquicias en 6 aos y luego les compr a los hermanos McDonald por $2.7 millones para quedarse solo. No importa a que edad te des cuenta que puedes hacer dinero o cuantos de los estudios que cursaste en la universidad te ensearon a hacerte rico... Todos podemos lograr un mejor estilo de vida y morirnos sin dejar penas a nuestros hijos.

"Trabaje solo en lo que le guste": Nunca trate de agarrarle gusto a algo solo porque es buen negocio, el xito no consiste en hacer bien lo que los otros quieren que hagamos bien, hay personas que estudian lo que sus padres quieren que estudien para ser unos hijos profesionales y al final de su vida se dan cuenta que han mediocres en lo que estudiaron pero exitosos en lo que les gusta. Nunca invierta en algo que no le guste, esto lo hara verlo con tal negatividad que aunque sea buen negocio nunca se sentira bien con esta inversin. Por ejemplo haba inversionistas con posiciones en petrleo cuando los Estados Unidos ataco a Saddam Hussein en 1992 y cada ves que Saddam le prenda fuego a un pozo los inversionistas brincaban de alegra. Yo no podra tener una inversin as.

"Forme un equipo que quiera cambiar":

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Dos cabezas piensan mejor que una y tres aun mejor. Si te juntas con dos amigos que estn en situacin similar a la tuya podran juntos cambiar los malos hbitos de gastos y crear nuevos hbitos de inversin y ahorro. Lo importante es que todos quieran alcanzar o mejorar su libertad financiera. Las empresas grandes tienen juntas directivas, asesores, contadores, abogados y otros expertos dndoles consejos de cmo deben manejar su dinero. Por qu no tener nosotros lo mismo? Seria que no nos interesa crecer nuestro patrimonio con ayuda de los dems? Siempre contrate a los mejores, aunque sea un poco ms caro y procure que a ellos les guste las mismas inversiones que a ustedes. Buscar oportunidades "Buscar negocios todos los das": Yo no trabajo por dinero, el dinero trabaja para m. (Robert Kiyosaki) Todos tenemos que empezar a juntar dinero de alguna forma y la ms comn es trabajando por dinero, el error de la mayora de la gente es que se gastan el dinero en lugar de invertirlo. Hay muchas personas que dice lo invert en una televisin de tantas pulgadas o en motos y carros, pero eso es todo lo que no genere ingreso o plusvala es un gasto. Hay que invertir en activos como propiedades y acciones que generen rentas y dividendos. Todos los das pasan buenos negocios enfrente de todos nosotros, son oportunidades de todos tamaos pero no las vemos porque estamos pensando como consumidores asalariados. Hay que buscar opciones del tamao que est a nuestro alcance por ejemplo: Muchas mujeres son amas de casa o mejor seoras de la sociedad solo dedican al quehacer de casa lo cual no genera ingresos. Muy pocas veces se disponen a poner un negocio o buscar un ingreso adicional pero cuando se divorcian o enviudan son de las mejores emprendedoras o vendedoras de un sin fin de cosas, desde zapatos hasta bienes races. Las empresas son una inversin rentable y pero el riesgo es alto y requiere de arduo trabajo al principio y una mente muy creativa. Casi todas las personas suean con su propia empresa, cuando a alguien le preguntan que hara si se

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gana la lotera, un gran porcentaje contesta: "Yo pondra mi propia empresa". No tienen idea ni de que ser pero suean con ella. Lo ms importante de una empresa es que requiere trabajo al principio y lo malo no es el trabajo, es que hay que dejar que alguien ms lo haga. Si nosotros nos quedamos haciendo el trabajo en nuestra empresa, nos volvemos imprescindibles, no seremos inversionistas, lo que logramos es ser auto empleado, tal vez mejor remunerado pero al fin seguiremos siendo empleados. Con estas inversiones recibimos dividendos y la apreciacin del valor de nuestra empresa, pero es difcil calcular el retorno sobre nuestra inversin ya que invertimos mucho trabajo, tiempo y esfuerzo que lo podemos cuantificar de distintas maneras. "Ideas bsicas para hacer funcionar un negocio":
a) Identificar la necesidad, Encontrar la alternativa y Crear el sistema

para que funcione solo. Identificar la necesidad de la industria o rea comercial que conocemos esto se hace viendo Qu compra nuestra competencia?, Qu compran nuestros clientes? Quines tienen los mrgenes ms altos de utilidad? Cules son las barreras de entrada? Con esto identificamos la necesidad de algn producto o servicio. Si nosotros podemos vender este producto o servicio a un precio mejor o de mayor calidad que el existente, hemos encontrado una alternativa. Cuando ya encontramos la necesidad y la alternativa, empezamos a buscar los que en ingles se conoce como OPM y OPT esto es "Other Peoples Money" El dinero de otros y "Other Peoples Time" El tiempo de otros. Si logramos hacer que este negocio que creamos funcione con el dinero de otros y el tiempo de otros nosotros tendremos ms tiempo y dinero para crear otra fuente de ingresos o negocio. El secreto para tener funcionando bien nuestras empresas como inversiones es contratar gente muy inteligente que se sienta seguro recibiendo su cheque mes a mes y todas las prestaciones que lo mantengan contento. As el ser feliz haciendo dinero para los accionistas. b) Bienes races:

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Al invertir en un bien inmueble que alquilamos recibimos rentas que podemos cuantificar como retorno sobre inversin, pero adicionalmente tenemos plusvala que a largo plazo es algo seguro con lo que podemos contar. El secreto en invertir en bienes races est en comprar barato, muy barato y con buena ubicacin. Para eso tenemos que conocer el mercado, esperar las oportunidades y sacarles el mayor provecho. Por ejemplo vemos un rea que se esta desarrollando rpidamente, tenemos que saber que las casas comparables a estas estn a un precio, supongamos que $100,000 y de ganga hay un proyecto que las esta vendiendo en el rea a $90,000. Vemos que hay alguna casa no muy vieja con letrero de vendo, al preguntar el precio nos pide $80,000 nosotros le hacemos una oferta de $60,000.00 con las condiciones que mejor nos parezcan. El resultado puede ser un NO o una GANGA que probablemente la podemos vender en $100,000 al terminar el proyecto en el rea. Las inversiones en inmuebles nos pueden generar rentas o ganancias de capital por lo tanto, tenemos que identificar que es lo que estamos buscando, flujo de efectivo o aumentar el rendimiento de las inversiones.
c) Inversin en papel:

Esta puede ser en bonos, pagares, acciones, opciones, fondos mutuos y hasta oro. De esta forma recibimos ttulos que representan lo que poseemos y nos pueden generar ingresos en forma de intereses o dividendos para aumentar el flujo de efectivo. Tambin podemos invertir en acciones que esperamos que aumenten su valor y obtener ganancias de capital. En la Bolsa de Valores de Nueva York o Wall Street puede comprar cualquier inversin en papel por medio de un Broker o Intermediario, esta es una forma de dejar participar a un inversionista pequeo e inexperto en un campo para profesionales hay diferentes estrategias para entrar la bolsa de valores, pero nosotros solo estaramos apostando si lo hacemos. En algn momento en sus inversiones usted va a tener la necesidad de invertir en la bolsa para seguir aprendiendo, hgalo... solo acepte el hacho que lo que est haciendo es apostando. La ventaja de estos es la liquidez que se tiene, con una llamada telefnica o una orden por Internet y tienes de regreso tu dinero, la desventaja no es el riesgo ni las

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fluctuaciones sino la falta de conocimiento que la mayora de inversionistas tienen sobre lo que estn comprando, llama a un asesor y lo que les diga va a ser tan cierto y seguro como las mismas escrituras. Por eso yo recomiendo que lo que no entienden, no lo compren. Esto incluye seguros tambin.

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9. Recursos.-

Los recursos que se emplearan para el siguiente trabajo son: - Recursos materiales - Recursos humanos - Recursos econmicos

10. Conclusiones

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Para disminuir los problemas financieros de muchas familias bolivianas se debe tomar en cuenta los siguientes aspectos:
Se debe realizar una Re-educacin financiera a nivel familiar y social, as se

manejara de una manera eficiente las finanzas personales.

Se conseguir una buena gestin de finanzas personales si se pone en

prctica las 3 ecuaciones para un buen uso del dinero: Consumo < Ingresos = Ahorros Ahorros + Inversiones = Rentabilidad Rentabilidad > Consumos = Libertad Financiera
Utilizar la clave de la libertad financiera reside en la habilidad para

transformar Ingreso Ganado en Ingreso Pasivo o Ingreso de Inversiones y continuar con esa actividad hasta que los mismos superen sus gastos habituales.

11. Anexos PRESUPUESTO MENSUAL

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GASTOS PREVISTOS COMIDA ROPA INGRESOS CANTIDAD RECIBIDA

GASTOS REALES

GASTO TELFONO SERVICIOS PUBLICOS

ENTRETENIMIENTO

PAGO DEUDAS TRABAJO EXTRAS AHORRO OTROS Total $ OTROS total total $

Las tarjetas de crdito: una comodidad, o una trampa?

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EN MI caso, abrir el estado de cuentas mensual de la tarjeta de crdito es una tragicomedia observa un estadounidense que es maestro de Ingls. Me quedo mirando el saldo sin dar crdito a mis ojos. Es como si hubiera emergido mi otro yo, una especie de Mr. Hyde de la economa, y se hubiera lanzado a gastar dinero como un loco en jugueteras, tiendas de electrodomsticos, supermercados y gasolineras. Dolores tambin acumula cargos fcilmente. Dice: Es muy sencillo pagar con tarjeta de crdito. Yo no gastara tanto con dinero en efectivo. Pero cuando se compra con tarjeta es diferente. Nunca se ve el dinero que se gasta. Uno se limita a entregar la tarjeta y a recibirla de vuelta. No sorprende que en junio de 1995 la deuda acumulada por el uso de tarjetas de crdito en Estados Unidos ascendiera a 195.200 millones de dlares, un promedio de ms de 1.000 dlares por usuario. No obstante, las empresas de crdito siguen atrayendo a nuevos clientes con incentivos tales como una tasa de inters inicial baja y la eliminacin de cuotas anuales. Cuntas ofertas de tarjetas de crdito ha recibido en los ltimos meses? El ciudadano estadounidense medio recibe veinticuatro al ao. En 1994, el usuario tpico de Estados Unidos gast un 25% ms que el ao anterior en compras efectuadas con diez tarjetas de crdito. En Japn hay ms tarjetas de crdito que telfonos; el promedio es de dos tarjetas por cada ciudadano mayor de 20 aos. En el resto de Asia, la cantidad de tarjetas emitidas asciende a 120 millones, aproximadamente 1 por cada 12 habitantes. James Cassin, de MasterCard International, dice: Asia es, con mucho, la zona con el mayor crecimiento en la cantidad de transacciones efectuadas con tarjeta de crdito. El presidente de Visa International, Edmund P. Jensen, predice: Vamos a ser una sociedad tarjetocntrica durante un buen tiempo. Todo indica que este tipo de tarjetas seguirn aumentando su influencia en la vida de la gente. Utilizadas adecuadamente, reportan muchas ventajas, pero el uso indebido ocasiona un sinnmero de dolores. Tener un conocimiento bsico de las tarjetas de crdito le ayudar a emplearlas para su beneficio.

Tipos de tarjetas de crdito

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Las tarjetas ms aceptadas en todo el mundo son las bancarias, como Visa y MasterCard. Estas son emitidas por entidades financieras, y para su uso debe satisfacerse una cuota anual, que generalmente oscila entre los 15 y 25 dlares. A veces no se exige dicha cuota, dependiendo del historial crediticio del cliente y de su uso de la tarjeta. La deuda puede saldarse totalmente cada mes, por lo comn sin cargos en concepto de intereses, o pagarse en plazos mensuales que incluyen elevados intereses. La tarjeta tiene un lmite de gasto o crdito que se determina basndose en el historial crediticio del solicitante. Cuando el usuario demuestra su solvencia, suele aumentarse dicho lmite. Las tarjetas bancarias tambin permiten conseguir adelantos de dinero en efectivo mediante los cajeros automticos o cheques emitidos por el banco. Sin embargo, esta forma de obtener efectivo es costosa, pues normalmente se carga entre 2 y 5 dlares por cada 100 dlares retirados. Y a partir de la fecha en que se realiza la operacin, se van acumulando intereses. Adems de los bancos, muchos grandes almacenes y cadenas comerciales nacionales expiden tarjetas de crdito que solo pueden utilizarse en sus propios establecimientos. Este tipo de tarjetas no suelen tener cuota anual, pero si no se liquida la cantidad adeudada, los intereses pueden ser mayores que los de las tarjetas bancarias. Las compaas petrolferas tambin emiten tarjetas de crdito exentas de cuota anual. Por lo general, solo son vlidas en sus propias estaciones de servicio y en determinados hoteles. Las cuentas de estas tarjetas, al igual que las de las tarjetas de los comercios, pueden saldarse en un solo pago sin intereses o a plazos con intereses. Existen asimismo tarjetas de viaje y de esparcimiento, tales como Diners Club y American Express, las cuales tienen una cuota anual pero no cobran intereses, pues al recibirse la factura mensual debe cancelarse la deuda en su totalidad. Las diferencias entre estas tarjetas y las bancarias, sin embargo, no estn del todo definidas. American Express, por ejemplo, ofrece tambin la tarjeta Optima, que carga intereses y se parece a una tarjeta bancaria. En el mercado estadounidense se est introduciendo otro tipo de tarjeta: la tarjeta inteligente o electrnica, llamada as porque tiene integrado un chip de memoria. Puede utilizarse como dinero en efectivo, pues programando el chip se carga en la tarjeta una cantidad determinada de dinero. Los comercios que tienen concertado este servicio pueden deducir de ella el precio de la venta. El ao pasado los franceses ya estaban usando 23 millones de tarjetas inteligentes, y los japoneses, 11 millones. Se ha predicho que para el ao 2000 habr ms de mil millones de tarjetas inteligentes en todo el mundo.

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Es prudente fijarse en las condiciones del crdito antes de obtener una tarjeta. Algunas condiciones crediticias que hay que tomar en consideracin, segn un folleto publicado por el Sistema de la Reserva Federal del gobierno estadounidense, son la tasa anual efectiva (TAE; tambin llamada tasa de porcentaje anual), la cuota anual y el perodo de gracia. Otros factores que deben tenerse en cuenta son los cargos por retirar dinero en efectivo, por sobrepasar el lmite de gasto y por los pagos atrasados. A cunto ascienden los gastos de financiacin? Los gastos de financiacin en los que se incurre cuando no se liquidan los saldos mensuales pueden ser mucho ms elevados que lo que piensa la mayora de la gente. Por ejemplo, piense en la TAE, que constituye un indicador del verdadero costo del crdito. La relacin entre la tasa de inters anual y la TAE puede ilustrarse del siguiente modo. Supongamos que le presta 100 dlares a un amigo y l le entrega 108 al transcurrir un ao. En tal caso, su amigo le est pagando un 8% de inters anual. Ahora imagnese que le devuelve el prstamo en doce mensualidades de 9 dlares. El total al cabo del ao es igualmente 108 dlares, pero usted, el prestamista, ha podido disponer del dinero que se le ha ido reintegrando mes a mes. La TAE de ese prstamo resulta ser de un 14,5%. Segn un estudio que efectu el ao pasado el Sistema de la Reserva Federal estadounidense, la TAE de las tarjetas de crdito bancarias empieza en un 9,94% y llega a alcanzar entre el 17 y el 19%, aunque puede ascender a un 19,8%. Si bien algunas entidades ofrecen tasas iniciales ms bajas, normalmente de un 5,9%, pueden aumentarlas una vez concluido el perodo inicial. Las tasas suben asimismo si la entidad emisora de la tarjeta detecta un incremento del riesgo. Algunos emisores penalizan a los morosos con un aumento de los intereses. Tambin se penaliza a quienes sobrepasan el lmite de gasto. En los pases asiticos la TAE puede ser muy alta. Algunas tarjetas bancarias, por ejemplo, cargan un 45% en las Filipinas, 24% en Hong Kong, 30% en la India, 36% en Indonesia, 24% en Singapur y 20% en Taiwan. As pues, las tarjetas son un medio fcil, pero muy caro, de conseguir crdito. Entrar en una tienda, tarjeta en mano, para hacer compras que solo pueden pagarse a plazos es como ir a un banco y tomar dinero prestado a un inters exorbitante. Sin embargo, eso es exactamente lo que hacen casi 3 de cada 4 titulares de tarjeta en Estados Unidos. Tienen deudas pendientes por las que pagan intereses altos. En ese pas, el saldo medio mensual de los usuarios de Visa o MasterCard el ao pasado fue de 1.825 dlares, y muchas personas adeudan dicha cantidad a varias empresas de crdito.

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Un lazo que puede atraparlo Ruth Susswein, directora ejecutiva de Bank Cardholders of America, dice que los usuarios de tarjetas de crdito no se dan cuenta de las dificultades econmicas que pueden acarrearse. Seala que el usuario que efecta el pago mnimo 36 dlares mensuales por un saldo acreedor de 1.825 dlares, tardar veintids aos en cancelar su deuda. Con la acumulacin de los intereses, para entonces habr pagado 10.000 dlares por los 1.825 que deba. Y eso siempre y cuando no haya vuelto a cargar nada ms en la tarjeta! Por lo tanto, si tiene tendencia a gastar en exceso, llevar tarjetas de crdito en su billetera pudiera ser un lazo. Cmo cae la gente en el lazo? Robert, mencionado en el artculo anterior, dice: Comprbamos cosas que no necesitbamos. Nos apuntamos a un gimnasio pero nunca bamos. Compramos una casa mvil y gastamos miles de dlares para arreglarla sin tener en cuenta si vala la pena. Jams nos pusimos a pensar en las consecuencias de las deudas. Reena, tambin mencionada en el artculo anterior, explica lo que les ocurri a ella y a su esposo, Michael: Nos llenamos de deudas. Despus de casarnos empezamos a comprar todo lo que necesitbamos con tarjetas. Para los pagos que no podamos realizar por este medio, como las primas del seguro de enfermedad y ciertas compras, conseguamos adelantos en efectivo tambin con las tarjetas. Antes del ao debamos 14.000 dlares. Cuando nos dimos cuenta de que la mayor parte de los pagos mensuales de las tarjetas correspondan a los intereses, se nos abrieron los ojos.

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Le conviene tener tarjeta de crdito? Despus de ver la difcil situacin econmica en la que se hallan millones de personas a causa de las tarjetas de crdito, algunos tal vez respondan que no. Daphne, de 32 aos, dice: Mis padres nunca han tenido tarjeta, ni la quieren. Con todo, 1 de cada 4 usuarios estadounidenses la emplea con prudencia. Obtienen las ventajas sin sufrir el dolor de pagar intereses astronmicos. Mara es una de tales personas. Me resulta conveniente dice. No tengo que llevar encima un montn de dinero. Si veo algo que est rebajado y lo necesito, puedo comprarlo. Mara prosigue: Siempre compruebo si tengo fondos para costear la compra. Nunca he retirado efectivo con la tarjeta. Y nunca he pagado gastos de financiacin. Es ventajoso utilizar tarjeta para hacer reservaciones hoteleras garantizadas, y es imprescindible en Estados Unidos para alquilar un vehculo. Algunas personas, sin embargo, son ms impulsivas a la hora de comprar, y quiz compraran de manera ms racional si utilizaran principalmente dinero en efectivo. Michael y Reena no queran estar endeudados de por vida, as que decidieron no usar tarjetas de crdito por cinco aos, excepto en caso de emergencia. La decisin de emplear tarjetas de crdito es enteramente personal. Pero si opta por usarlas, sea prudente. Utilcelas solo cuando le sea conveniente. Y evite a toda costa que se le acumulen las deudas. Mantener bajo control los gastos efectuados con tarjeta es un paso importante para administrar bien el dinero. Veamos qu ms puede hacer. [Nota] El pago mnimo es un porcentaje pequeo del nuevo saldo, pero nunca puede ser inferior a 10 dlares.

12. Bibliografa.-

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Lawrence J. Gitman, Administracin financiera, decima edicin, impreso en Mxico, 2007 Watchtower Biblie And Tract Society of New York, Lo que los jvenes preguntan respuestas practicas, volumen 2, impreso Brasil, 2008 Watchtower Biblie And Tract Society of New York, Revista Despertad, articulo Las tarjetas de crdito: una comodidad, o una trampa?, 22 de diciembre del 1996, paginas 3-7 Pginas web:

http://video.google.es/videoplay? docid=9174325769406909154&q=padre+rico+padre+pobre# http://economiapersonal.com/categorias/ahorro/

http://inteligenciafinanciera.blogspot.com/2006/09/consejos-para-mejorarlas-finanzas.html http://www.kuvik.com/libertad-financiera.html http://www.financialplanninginfoguide.com/b2-basicos-finanzaspersonales.html http://finanzascubo.com/finanzas-personales/finanzas-personales-comofunciona.html

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