ERA DIGITAL: CINCO DCADAS DE AUTOMAO

ERA DIGITAL

Cinco dcadas de automao

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MARCELO BREYNE / KROPKI

tecnologia de automao bancria atingiu no Brasil um alto nvel de excelncia. O setor bancrio pode ser hoje considerado um dos nicos em que o desenvolvimento local de tecnologia se igualou aos equivalentes estrangeiros, ou at mesmo os superou. Ao rever sua histria, possvel observar quais processos de inovao que, alm de promover a substituio de equipamentos e a racionalizao do trabalho, trouxeram uma nova forma de conceber os servios bancrios no pas.

por Eduardo H. Diniz FGV-EAESP

Um cliente de banco pode hoje facilmente acessar de casa sua conta. Estas operaes, simples e rpidas, que exigem apenas um micro-computador e acesso Internet, so fruto de um processo de evoluo que envolveu instituies financeiras, consultores de tecno-

logia de informao, rgos de governo e diversos outros atores. A histria da automao bancria no Brasil envolve no apenas evoluo tecnolgica, mas principalmente uma sucesso de mudanas na forma de conceber a natureza

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do prprio servio bancrio (ver Diagrama 1). Revela ainda importantes conquistas em termos de capacitao interna do pas para o desenvolvimento de tecnologias prprias. Os CPDs dos anos 60. Os primeiros computadores instalados em bancos brasileiros foram importados no incio dos anos sessenta. Depois do Bradesco, que instalou seu primeiro computador em 1962, o Banco Nacional, o Ita e o Bamerindus adquiriram seus mainframes. O objetivo era automatizar as operaes de suporte, o back-office. Esse impulso de investimento em tecnologia foi incentivado pela forte concentrao bancria ocorrida depois das reformas no setor, implantadas a partir de 1965 pelo governo militar.

em forma de listagens, para as agncias no dia seguinte, permitindo dessa forma a consulta durante o expediente. No entanto, em vista da expanso geogrfica da rede de agncias, o tempo mdio para esse transporte de dados tornou-se elevado. As agncias mais distantes esperavam at trs dias para que seus papis fossem processados. A alternativa encontrada foi a criao de subcentros regionais, que recebiam os dados das agncias, os armazenavam e os enviavam para os CPDs por linha telefnica.

Tecnologia caseira nos anos setenta. Em 1974, foi anunciado o II PND (Plano Nacional de Desenvolvimento), que pressupunha a implantao de uma indstria nacional de minicomputadores, sob o controle do capiCom o fim dos altos ndices de inflao, os tal nacional. A poltica de emancipao tecnolgica na bancos foram obrigados a desenvolver projetos rea de informtica, baseada em uma filosofia de substituide automao bancria permeados por metas o de importaes, foi estabelecida com rgidas diretrizes de eficincia operacional e foco na economia de controle sobre as importaem operaes de processamento de transaes. es de computadores, a partir de 1975. Essas restries importao afetaram diretamente as polticas de automao bancria que j estaAs primeiras experincias com o uso de sistemas vam em desenvolvimento no pas. computadorizados foram acompanhadas por grandes reAo mesmo tempo, grandes fornecedores estrangeiros sistncias por parte de grupos de profissionais, que sencostumavam ignorar certas necessidades especficas do tiam seu trabalho ameaado. No banco Ita, por exemmercado brasileiro. Por exemplo, a Olivetti, que superava plo, existia uma resistncia muito grande dos contadoa IBM em nmero de mquinas instaladas no pas, rejeires do banco em relao ao uso de computadores. O Chefe tou a idia de arquivar os cadastros das agncias bancrias da Contabilidade do banco recusou-se a comparecer ao em discos magnticos em minicomputador, preferindo lanamento do sistema de contabilidade computadorienvi-los para processamento e arquivo nos CPDs. A nova zado, para no ser conivente com uma iniciativa fadada idia exigiria o desenvolvimento de novos programas e ao fracasso. adaptaes de hardware. Entretanto, a empresa no estava Apesar dos problemas, a concentrao bancria favodisposta a investir recursos no desenvolvimento de um receu o aparecimento de instituies com capacidade cada projeto para um mercado que representava menos de 1% vez maior para investir em processos de automao. Os da fatia do mercado global. computadores dos bancos eram localizados em grandes A alternativa dos bancos para superar as restries CPDs (Centro de Processamento de Dados), alimentados importao foi investir, por contra prpria, no desenvolcom dados enviados de cada agncia. Esses dados eram vimento de tecnologias, particularmente aquelas relacioprocessados e consolidados durante a noite e retornavam,

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nadas ao processamento descentralizado. Alm de constiturem fonte de demanda, as instituies financeiras contriburam com capital e recursos humanos para o desenvolvimento de algumas das principais empresas da nascente indstria de informtica brasileira. Esse papel investidor dos bancos, no final dos anos setenta, foi amplamente facilitado pelo ritmo acelerado de crescimento da inflao naquela poca. Por um lado, a inflao induzia os clientes a demandar uma rede eletrnica que pudesse operar seus recursos depositados nos bancos de forma mais eficiente e rpida. Por outro, permitia que os bancos auferissem lucros em volumes suficientes para investirem pesadamente na rede de agncias automatizadas. Processamento on line nos anos oitenta. No incio dos anos oitenta, a automao bancria j se tornara sinnimo de automao das atividades de atendimento ao cliente e processamento on-line. Essa situao era clara nos bancos de varejo, que dependiam de uma rede de agncias mais ampla. Ao mesmo tempo, os bancos de atacado tambm investiam em automao, especificamente nos sistemas de apoio deciso, que eram mais teis no atendimento aos clientes de grande porte. A automao crescente das agncias, acompanhada por uma maior integrao aos sistemas centrais dos bancos, contribuiu para que o usurio do sistema bancrio deixasse de ser apenas cliente de uma agncia especfica para tornar-se cliente do banco como um todo, o que impulsionou o conceito de banco eletrnico. Acreditava-se que, quanto mais automatizado fosse um banco, mais clientes ele conseguiria. Assim, a agilidade propiciada pela automao passou a ser valorizada como diferencial competitivo. Surgiram ento slogans tais como banco eletrnico (Ita), banco dia e noite (Bradesco) e banco 24 horas (Unibanco). O fim da bolha inflacionria. O fim do governo militar e a chegada dos civis ao poder trouxeram

novas metas para a ao governamental. Em 1986 foi lanado o Plano Cruzado, que foi o primeiro de uma srie de programas de combate inflao. Com a mudana da poltica econmica, os bancos tiveram de revisar drstica e rapidamente suas estratgias e metas, tendo como objetivo se adaptar a uma economia sem, ou quase sem, inflao. Dessa forma, foi gerada grande presso para que os projetos de automao bancria buscassem eficincia operacional e reduo de custos no processamento das transaes. Agncias com baixa rentabilidade foram fechadas, muitos bancrios foram demitidos e a automao passou a ser vista como um expediente para reduzir o custo operacional. A nova fase no significou o fim do conceito de banco eletrnico, mas seu alinhamento com objetivos de racionalizao.

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Com a evoluo da tecnologia, servios que tinham um forte componente de automao foram disseminados, tais como a utilizao de cartes magnticos, as redes de caixas eletrnicos, o pagamento automtico de contas, a cobrana eletrnica, os sistemas de aplicao e resgate automticos, e os servios de atendimento por telefone. Paralelamente, a reduo de quadros foi dramtica: em 1985, havia quase 1 milho de bancrios no Brasil. No ano 2000, esse nmero havia sido reduzido a 400 mil. A popularizao dos computadores pessoais ao longo dos anos noventa levou ao surgimento dos conceitos de home banking e office banking. poca do lanamento do home banking, acreditava-se que ele seria to bem aceito quanto os terminais de atendimento. Nessa primeira fase, o sistema era apoiado por softwares proprietrios fornecidos pelos bancos por meio de disquetes e a conexo era feita por linha discada. Porm, as estratgias de home banking, anunciadas como o futuro dos servios bancrios desde o incio dos anos oitenta, no tiveram o sucesso esperado. Depois de

considerar o telefone e a televiso a cabo como canais alternativos nos anos oitenta, os bancos se voltaram para os PCs como plataforma para o desenvolvimento do home banking. Da mesma forma que as tentativas anteriores, que falharam pelo baixo nvel de adeso dos usurios, o home banking com base nos PCs tambm foi frustrante. A falta de uma populao significativa de usurios foi o principal fator para sua relativa estagnao. O mundo virtual dos anos noventa. O conceito de banco virtual, acessado por clientes de casa ou do escritrio, s se tornou verdadeiramente popular depois que a Internet foi aberta para o mundo comercial, em 1994. Como se sabe, ao utilizar esse meio de comunicao, os clientes no precisam adquirir um software especfico; eles podem ter acesso s suas informaes bancrias de qualquer lugar, a qualquer hora. Por sua vez, os bancos podem monitorar as operaes realizadas pelos clientes, procedimento que pode alimentar inmeras anlises mercadolgicas e de comportamento do consumidor.

Disseminao de agncias bancrias

Primeira agncia eletrnica com tecnologia nacional Primeiros caixas eletrnicos fora da agncia

Primeiro Internet banking

Incio da concentrao bancria

Primeira agncia on-line com minicomputadores importados

Primeiros terminais "ponto de venda"

Banco por fax

Sistemas Centralizados 1960 1970 Bancos iniciam coleta de tarifas pblicas

Sistemas on-line 1980 Primeiras experincias com carto magntico Primeiros servios de banco por telefone

Racionalizao 1990

Internet 2000

Primeiros mainframes em bancos

Primeiros servios de home banking

Primeiros subcentros com minicomputadores

Grandes bancos iniciam marketing do banco digital

Incio da operao do Sistema de Pagamentos Brasileiro SPB

Diagrama 1: Fases da automao bancria no Brasil

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Parceiro Fundador GV-executivo

GV-executivo Estratgia e Gesto

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40% Caixas eletrnicos 30% Envolvendo funcionrios 20%

10%

Internet Banking

0% 1998
Fonte: Febraban Grfico 1: Evoluo dos canais bancrios em relao ao total de transaes

1999

2000

2001

2002

2003

Entre 2001 e 2002 o crescimento do Internet banking foi particularmente expressivo: o nmero de usurios cresceu 50% e o volume de transaes avanou 178%, com relao ao ano anterior, atingindo a marca de 2,2 bilhes de transaes. Segundo a Febraban, em 2000 existiam cerca de 8,3 milhes de usurios de Internet banking no Brasil; em 2001, esse nmero saltou para 13 milhes, atingindo 14,9 milhes em 2002 (ver Grfico 1). Os ndices de uso do Internet banking no pas no param de crescer. Em 2003, a parte mais significativa dos servios nas agncias j se encontrava disponvel nos sites dos bancos. Estima-se que o servio atinja atualmente cerca de 25% do nmero total de clientes bancrios do pas, marca superior a diversos pases desenvolvidos da Europa e que rivaliza com os ndices encontrados nos EUA. Trilhas para o futuro. Novos desafios so agora trazidos por um mercado cada vez mais competitivo e sensvel s evolues da tecnologia de informao. Entre as tendncias mais relevantes pode-se destacar o crescente uso do Internet banking nos servios de atacado, particularmente aqueles voltados para o mercado corporativo; a reformulao do modelo de caixas eletrnicos,

que tendem a utilizar a plataforma tecnolgica da Internet; a integrao de novas plataformas de acesso s informaes, como os telefones celulares e os palm tops; a incorporao do conceito de Internet banking aos sistemas internos dos bancos, com o desenvolvimento de portais corporativos; a disseminao de novas formas de pagamento eletrnico, das quais j faz parte uma variedade de tipos cartes e at mesmo celulares; a crescente digitalizao de documentos e a certificao digital. Os passos de mudanas no futuro no devem ser diferentes daqueles experimentados no passado: grandes mudanas tecnolgicas continuaro a caminhar paralelamente a mudanas nos modelos de negcios e nos sistemas de relacionamento com clientes. O sucesso das instituies brasileiras continuar a ser fruto da competncia para gerir essas diferentes dimenses de mudana na velocidade e ritmos adequados.

Eduardo H. Diniz Prof. do Departamento de Informtica e Mtodos Quantitativos da FGV-EAESP Doutor em Administrao pela FGV-EAESP E-mail: ediniz@fgvsp.br

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