El Sector de Las Microfinanzas en El Peru

ELSECTORDELASMICROFINANZASENELPER:OPORTUNIDADES, RETOSYESTRATEGIASDEEMPODERAMIENTODESDEUNAPERSPECTIVA DEGNERO SaraPait ConsultoradeOxfamNovibparaelProgramaWEMAN marzode2009 PREGUNTASQUEHACEESTEDOCUMENTO
Estedocumentodescribecmoapartirdelosorgenesdelasiniciativasdemicrocrditosenel Perapartirde ladcada de los setentaen que lasmujeresdebajos ingresostuvieron un papel preponderante se ha desarrollado la industria de las microfinanzas con un gran dinamismo,permitindonoshoyendasertestigosdefusionesentreentidades,connuevos agentes inversores aliados que se integran en consorcios internacionales. Lo anterior ha permitidolaampliacindelacoberturayladiseminacindeproductosfinancierosentodoel pas,incluyendozonasruralesantesnoalcanzadas.Unapreguntapendienteenestecontexto es si la participacin de las mujeres pobres se ha incrementado con similar importancia a la quetuvieronensuinicio. Se revisan datos que demuestran que en trminos absolutos, la llegada de los productos financierosalasmujeresemprendedorasquecreansusnegocioscomoestrategiasparacubrir susmediosdevidaseha ampliadodemaneramuyimportantedebido a laexpansinde las microfinanzas,siendoqueenelcasodecrditosMypemsdelamitaddeclientesvigentesen entidadesfinancierassonmujeres.Sinembargo,unestudiorecienteanivelglobaldemuestra quelasentidadesdemicrofinanzasdeclinanensuatencinpreferentealasmujeresamedida quevancreciendo1,quedandoparcialmentedemostradoloqueChestonyKuhnsealaronen su artculo preparado para la Cumbre de Microcrdito en el ao 2002: que las IMF estaban ofreciendo unporcentaje cadavezmenordeprstamosalas mujeres, auncuandohubieran crecidoycontaranconnuevosproductoscrediticiosyquelosmontosquerecibanlasmujeres en lneas de crdito eran ms pequeos que aquellos para hombres, aun cuando pertenecieranaunmismoprogramadecrdito,alamismacomunidadyalmismogrupode prestatariosyproductos 2.Porotrolado,noexisteunseguimientosistemticoyclarosobre
Segn informacin proporcionada por Mary Ellen Iskenderian, gerente general del Women's World Banking(WWB)a Jeremy Caplan de la revista Time (03, Dic. 2008)enrelacinaunestudiorecientemente publicadoporWWBqueabarca27gruposdemicrofinanzas(enAmricaLatina,Asia,MedioOriente yfricadelNorte). 2 Cheston, Susy y Kuhn, Lisa: Empoderamiento de la mujer a travs de las microfinanzas, documento paralaCumbredeMicrocrdito,NewYork,1013Noviembrede2002. 1
1
ElSectordelasMicrofinanzasenelPerperspectivadegnero
comoeldinamismodelasmicrofinanzasestinfluyendoenlavidadelasmujeresinvolucradas yelimpactodeloscrditosensusemprendimientos. Enesteartculosehaceunanlisisdetalladodeloqueestocurriendoenlasmicrofinancieras y en las ONGs en el Per, analizado algunos casos de fusin, consorciamiento en redes y transformacindeONGsafinancierasreguladasyabancos,resaltandolaimportanciaquese daalasmujerescomoclientela,entrminosestadsticosyencuantoadiseodeproductosy servicios.Laspreguntascentralesenrelacinalpotencialdelasmicrofinanzasparaempoderar a las mujeres en estas entidades son: cules son los avances logrados?, cules son las oportunidades?, cules son los retos? Y, en consecuencia, cules son las estrategias pertinentes? Este trabajo es uno de los varios artculos que se vienen promoviendo en el marco del ProgramaWEMAN3.
TENDENCIASENELSECTORFINANCIERO
Losantecedentes
EnelPer,comoenelrestodeAmricaLatina,elintersporelsectorinformalsurgiapartir de la dcada de los setenta, en momentos en que creci el nmero de trabajadoresas desplazados de la industria formal y comenzaron a crearse empresas de pequea o muy pequea escala cuyas caractersticas diferan marcadamente de las formales. Las crecientes migracionesdelcampoaciudadesintermediasyespecialmentealasgrandesciudades,sobre todo a la capital, transformaron las relaciones laborales y comerciales y, el sector informal urbano adquiri mayor complejidad e importancia. Entre los aos 1985 y 1995, la violencia internaenelpasprovocdesplazamientosmasivosdepoblacinylaactividadeconmicaen comercioyserviciosadquirielcarizderefugiolaboralparaungransectordedesplazados. Al mismo tiempo, ante la reiteracin de periodos largos de crisis econmica las mujeres empezaronainvolucrarseenactividadesdegeneracindeingresosparacubrirlasbrechasen los ingresos familiares. Como consecuencia, participaron de manera indita en las nuevas unidades informales o bien en actividades productivas asociadas a programas sociales para paliarlosefectosdelascrisis.VariasONGcomenzaronabrindarlosprimeroscrditosagrupos de mujeres asociadas en clubes de madres o comedores populares para que realizaran
WEMAN, siglas en ingls para Women's Empowerment Mainstreaming and Networking for Gender JusticeinEconomicDevelopment.WEMANesunprocesomundialalargoplazo,impulsadoinicialmente porunprogramadeOxfamNovib,integrandoporunladoladimensindeactividadesdesubsistenciao mediosdevidadesuprogramadeJusticiadeGneroy,porotrolado,elprocesodetransversalizacin degnerodesuprogramadeJusticiaEconmica. 2 SaraPait,ProgramaWEMAN,Febrero2007
3
actividadesasociativasdegeneracindeingresos.Estavaaserlaprimerapuertadeentrada de accesode lasmujeres pobres a las microfinanzas en elpas, respondiendo a sudemanda por generar sus propios ingresos antes que solamente recibir soporte asistencial para la alimentacin y la supervivencia. Varias ONGs nacionales o regionales que empezaron su experienciadefinanciamientoconaqullasmujeresrelacionadasalosprogramasasistenciales promovidosdesdeelestado,lasiglesias,oporiniciativasautogestionarias,comoCARE,ADRA OFASA,CRITAS,SEA,EDAPROSPO,SEPAR,yotrasms,formaranapartirdeladcadadelos ochenta en adelante, programas de microcrdito para hombres y mujeres autoempleados sobre todo del sector de comercio y servicios y, algunos de esos programas dieron origen a entidadesespecializadasenlasmicrofinanzas. Paralacreacindelosprogramasdecrdito,elsoportefinancieroytcnicodelacooperacin internacional privada, bilateral y multilateral tuvo un papel fundamental. Varios programas de microcrdito se crearon con fondos del programa de pequeos proyectos del Banco InteramericanodeDesarrolloymuchosorganismosdefondeosefueroninteresandocadavez ms en promover un sector que demostraba una sostenibilidad potencial. Las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC), con lneas de crdito para la micro y pequea empresasecrearonconsoportetcnicodelaGTZyalgunosbancos,comoelBancodeCrdito del Per, incorporaron lneas de financiamiento para la pequea empresa y micro empresa, identificando unidades empresariales que si bien podan clasificarse como informales, llegabanacubrirciertosrequisitosparaaccederprontamentealaformalidad. Ainiciosdeladcadadelosaosnoventa,FincaPer,enAyacucho,introducelosesquemas de crdito solidario para mujeres asociadas en bancos comunales (BBCC), en un entorno de pobreza y desempleo producto del conflicto de violencia interna que entonces viva el pas. Aos despus Catholic Relieve Service, CRS promover la creacin de un colectivo, PROMUC que disemin el modelo de banca comunal en el pas, inicialmente segn un esquema de franquicias.Otrosprogramasdebancacomunalsecrearonapartirdeexperienciasdetrabajo con las mujeres artesanas y productoras rurales como es el caso del Movimiento Manuela Ramos,quetrabajabaendiversasreasdeformacinconmujeresrurales,porejemplo,enlos temasdesaludsexualyreproductivayderechoshumanos. EnesamismadcadasecrearonlasCajasRuralesdeAhorroyCrditoCRAC,comofinancieras enfocadas,inicialmentealsectoragrario,amaneradecubrirunvacodejadoporelcierredel Banco Agrario que haba colapsado con una pesada cartera morosa. Estas financieras posteriormente, incorporaronde manera incremental lneasde crdito comercialy Mype en su portafolio de productos. Tambin se crearon las Empresas de Desarrollo de la Pequea y Micro Empresa EDPYMES, como entidades especializadas en microfinanzas, con la idea de regular a las entidades que trabajaban en esta actividady que venancreciendo de manera continua. Por otro lado las cooperativas de ahorro y crdito, COOPAC, con origen ms temprano que todos los otros tipos de entidades previamente mencionado, tuvieron siempre mucha importanciaenelfinanciamientodelaactividadempresarialenpequeaescalaenelpas.
3 SaraPait,ProgramaWEMAN,Febrero2007
ImportanciadelSectordelasmicrofinanzasenlaactualidad
HoyendaelsectordelasmicrofinanzastieneungrandesarrolloenelPer.Elsegmentodela micro y pequea empresa MYPE es de vital importancia en el crecimiento econmico del Per,yseestimaquerepresentael42%delPBIyel74%delaPEA4. La presencia de mujeres en el sector de la microempresa urbana y rural es importante, sin embargonosehaceunseguimientopermanentedesuparticipacinenelsector.Apartirde datos de la Encuesta nacional de Hogares, (ENAHOINEI, IV trimestre 2001) trabajados por TrejosSolrzanoenelao20035,sepudoinferirlaparticipacinenlaconduccindeempresas delaMypeurbanasegnelgnerodelosasemprendedoresas.Segnclculosbasadosenla EncuestadeENAHO2001,elnmerodeestablecimientosMYPEnoagrcolaseaproximabaa tres millones de unidades productivas dando empleo a cerca de 5,5 millones de trabajadores/as.Deestasunidadesproductivas,88%sondebajaproductividadconcentradas enelautoempleoylasmicroempresasdemenosdecuatrotrabajadores.
PARTICIPACIN DE MUJERES Y HOMBRES COMO EMPRESARIAS-OS MYPE

100% 80% 60% 40% 20% 0%
PEQUEA EMPRESA MICROEMPRESA AUTOEMPLEO
VARONES MUJERES
SEGMENTO MYPE
Elaboracinpropia.FuentedatosinferidosporTrejos,2003
Porotrolado,encuantoaldesarrollodelsectordelasmicrofinanzas,segnunestimadode MerrilLynch6,Perestentercerlugarencuantoaproporcindemicrocrditosenrelacinal tamao de su poblacin en Amrica Latina, (ver grfico siguiente). Si consideramos que la poblacin delpas entrminosabsolutos (alrededor de 28 millones dehabitantes) esmayor
ProyeccionesdelInstitutoNacionaldeEstadsticadelPer,INEI http://www1.inei.gob.pe/biblioineipub/bancopub/Est/Lib0176/C22.htmsealanqueenelao2005,la PoblacinEconmicamenteactivadelPerestuvocomprendidapor12,000,139habitantes. 5 JuanDiegoTrejosSolrzano:LaMicroempresaenelPerainiciosdelSigloXXI,Magnitud,Importancia yCaractersticas,IPES,Serie:DesarrolloEconmicoLocal,N1;ao2003. 6 CuadrobasadoendatospresentadosporClaraSerradeAkerman,delWWBdeCali,Colombia,enuna conferenciasobrelacrisisfinancieraenEnerode2009. 4 SaraPait,ProgramaWEMAN,Febrero2007
4
queladelosdospasesqueestnenposicionesprecedentesyloscuatroqueseencuentran enposicionessubsiguientes,seentiendemejorlaimportanciadeestaposicin.
NmerodeMicrocrditoscomo%de laPoblacin Dic.2007

6.90% 7.00% 6.00% 5.00% 4.00% 3.00% 2.00% 1.00% 0.00% 4.20% 4.10% 2.90% 2.20% 1.80% 1.30% 1.10% 0.20% 6.00%

Fuente:MerrilLynch
Por ltimo, en cuanto al entorno regularorio favorable al desarrollo de las microfinanzas, en octubre del ao 2008, el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) otorg el primer lugar a PerensuinformeanualEntornodenegociosparalasmicrofinanzasdeAmricaLatinayel Caribe, ms conocido como el Microscopio Regional, inform hoy la Superintendencia de BancaSegurosyAFP(SBS)7,desplazandoaBoliviaquepreviamentetenalaprimeraposicin.
Cules son las entidades de microfinanzas involucradas y cul es su importanciaentrminosdecolocaciones/clientes?

Segn informacin de ASOMIF Per8, sobre 25 entidades especializadas en microfinanzas reguladas, incluyendo Cajas Rurales (CRACs), Edpymes y una Financiera Especializada en Microfinanzas, las colocaciones netas han variado de 2,058,608 miles de Nuevos Soles en diciembredelao2007a2,865,019milesdeNuevosSolesenelmismoperiododelao20089,
EstacalificacinfuehechapblicaenlarecientereunindelForoInteramericanodelaMicroempresa (Foromic)2008,realizadaenAsuncin(Paraguay),alaqueasistieronmsde1,500funcionariosdelas entidadesreguladorasdelareginydelasinstitucionesmicrofinancierasdeAmricaLatinayelCaribe. Asociacin de Instituciones de Microfinanzas del Per, ASOMIF Per: Analisis de Variaciones de PrincipalesIndicadoresFinancieros;Diciembre2007Diciembre2008 9 Habindosemantenidoenestosperodosuntipodecambiofluctuandoalrededordelos3.00nuevos solespordlar. 5 SaraPait,ProgramaWEMAN,Febrero2007
8 7
con un incremento de 39 %. La mayor parte de estas colocaciones netas han consistido en crditosparalamicroempresa,segnsepuedeverenelcuadrosiguiente.
Fuente:ASOMIFPer.ConsiderasolamentealasCajasRuralesdeAhorroyCrdito(CRACs),Empresas deDesarrollodelaPequeayMicroEmpresa(EDPYMEs)ylaFinancieraEdyficar.
Adems de las CRACS y las Edpymes, el Sistema CMAC de Cajas Municipales tiene especial relevanciaenlasmicrofinanzas.Enenerode2009,eltotaldecrditoscolocadosporlascajas municipalesdeahorroycrdito(CMACs)anivelnacionalseubicenS/.5,683millones,cifra que represent un crecimiento de 39,35% con respecto al mismo mes del 2008. El nivel de depsitos,entanto,seincrement26,22%,altotalizarS/.4,507millones10. Por otro lado, entre el conjunto de entidades especializadas en microfinanzas destaca el primerbancoespecializadoenmicrofinanzas,Mibanco,quealcierredelao2008alcanzaba una cartera de S/ 1,837 millones (ver grfico Ranking de entidades segn cartera a microempresa,alfinaldeestecaptulo). Otro conjunto de entidades relevantes son las organizaciones no reguladas pero con amplia experiencia en actividades de microfinanzas. La iniciativa de Microfinanzas de COPEME, el Consorcio de organizaciones privadas de promocin al desarrollo de la pequea y micro
10
Segn el presidente de la Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito, FPCMAC,

EdmundoHernndez,elaumentodeS/.936millonesenlosdepsitosseexplicaprincipalmenteporel incrementodelascuentasalargoplazo.17/03/09ElComercioB6Negocios
empresaconsideradentrodesuSistemadeInformacinperidicaa17ONGsespecializadas en microfinanzas (ver siguiente tabla), de las que 10 operan con la tecnologa de la Banca Comunal, atendiendo bsicamente a poblacin femenina. Clientes mujeres de estas organizacionesconstituyen,enpromedio,78.8porcientodeloscasos. Si bien en trminos de volumen de clientes y cartera, la importancia de este sector de organizaciones no es resaltante si se compara al volumen de clientes y la cartera de las financieras y la banca que atienden al sector MYPE, si lo ha sido y lo sigue siendo en tanto constituyen importantes agentes que permiten un acceso inicial a servicios financieros y no financierosasectoresqueseinicianporprimeravezconnegociosquesesolventangraciasal crditoyqueprogresivamenteingresanenelcaminodeladenominadabancarizacin. El siguiente cuadro, nos da una mejor lectura de la importancia de este sector, que atiende preponderante a mujeres de sectores de bajos ingresos, con montos de crdito pequeos, relativamente menores a los crditos Mype que reciben losclientesde financierasy bancos. Loscrditosestnorientadosprincipalmenteacapitaldetrabajoparaactividadesensumayor partedecomercio11yservicios.
Fuente:COPEME.Setiembre2008
Porltimo,dentrodelconjuntodeagentesespecializadosenmicrofinanzas,seencuentranlas cooperativasdeahorroycrdito(COOPAC)queenelao2006llegabana164,atendiendoa cercade400,000socios12.

11
En el sector comercio se concentra en promedio 65.5% de los crditos de 16 de las ONGs que
reportan a COPEME. Se ha excluido la ONG Fondesurco que concentra 76.5% de su cartera en actividadesdelsectoragropecuario. 7 SaraPait,ProgramaWEMAN,Febrero2007
En el siguiente grfico se precisa la importancia de participacin en el mercado de los principalesagentesfinancierosmencionadospreviamente,considerandoenestecasotambin a la banca tradicional, que involucra el mayor volumen en cartera de microcrditos. En el subsiguiente grfico se observa el volumen de participacin en cartera de las diez entidades conmayorparticipacinenloscrditosparalamicroempresa.

Elaboracinpropia;Fuente:DatosdeSuperintendenciadeBancaySegurosyFENACREP Fuente:Class&AsociadosS.A.ClasificadoradeRiesgo:InformedeClasificacindeRiesgodeFinanciera Confianza,conbaseareportesfinancierosdeDiciembrede2008.
12
SegndatosdelaFENACREP 8
SaraPait,ProgramaWEMAN,Febrero2007
REVISIN DE ALGUNOS CASOS EN EL SECTOR DE LAS FINANCIERAS ESPECIALIZADAS EN MICROFINANZAS AVANCES, OPORTUNIDADES Y RETOS
Segn datos de la SBS del total sistema financiero, de 308,940 clientes que accedieron al sistema financiero por primera vez entre enero y diciembre de 2007 a travs de un crdito para la micro empresa, lo hicieron a travs de entidades especializadas en microfinanzas como: Mibanco, (73,632 clientes, 23.83%); de la Edpyme Edyficar S.A13 , ( 42,587 clientes, 13.78%);delaCajaMunicipaldeAhorrosyCrditosdeArequipa,(20,438clientes,6.62%),de laCajaMunicipaldeAhorrosyCrditosdeTrujillo,(17,276clientes,5.59%);y,delaEdpyme ConfianzaS.A.14,(13,222clientes,4.28%).Otrasentidadesdelsistemafinanciero,enconjunto, captaronlos141,785nuevosclientesrestantes.
En el sector de las financieras especializadas en microfinanzas se viene observando dos procesos de transformacin claros: uno, la fusin parcial o total de algunas IMF a nivel nacional,eninclusoanivelregionalenAmricaLatina;otro,eselpasodeentidadesdemenor niveldeexigenciasregulatoriasyposibilidadesdecoberturadeserviciosfinancierosaniveles exigencia y escalas operativas superiores, es decir paso de ONGs especializadas en microfinanzas, Edpymes o Cajas Rurales, a financieras especializadas en microfinanzas o a bancaespecializadaenMicrofinanzas. Haremosunacercamientoavariasdeestasexperiencias,identificandoculeslosmecanismos que se vienen empleando, cules son sus perspectivas al atender a emprendedores emergentes, y en que medida resaltan en su visin y sus estrategias el tema de gnero y empoderamientodelamujer.
EnesteacpiteseanalizacmoapartirdelaexperienciadesarrolladaporONGsnacionalesy laintervencindeagentesfinancierosexternosseestncreandoyfusionandofinancierasde mayor tamao y cobertura. A la vez, se estn montando holdings que permiten brindar servicios de mayor escala a las organizaciones comprometidas, mediante plataformas tecnolgicasyserviciosadministrativoscompartidos. Comosepodrobservarenloscasosrevisados,elcomndenominadoreselcrecimientodel nmerodemujeresentrminosabsolutos,considerandoelcrecimientoglobaldelaclientela. Tambinesrelevanteidentificarlasnuevasoportunidadesquesebrindanaclientes,mujeres yhombresalpoderaccederamejorestrminosdeserviciosencuantoaaccesoycobertura, cercana de agencias, tasas de inters, nuevas opciones tecnolgicas (acceso a tarjetas y cajeros, cuentas de ahorros, y otros) y variedad de productos financieros y no financieros, comomicroseguroscontrariesgos,dedesgravamen,yserviciosdecapacitacineinformacin financieraenlneaenportalesdeInternetentreotros.
13 14
HoyendaFinancieraEspecializadaenMicrofinanzasEdyficar. PrximamenteFinancieraEspecializadaenMicrofinanzasConfianza. 9
UnhallazgodeesteestudioesquevariasdelasIMFreguladasestndesarrollandoproductos especialesbasadosparcialmenteenelesquemadelabancacomunal(porciclosrenovables, pagos semanales o quincenales, requisitos mnimos para el acceso, etc.), para incorporar nuevas clientes mujeres, inicialmente no como una estrategia para promover el acceso y empoderamiento a las mujeres a travs de su participacin en grupos sino ms bien como unaestrategiaparaincrementarlacoberturayprofundidaddesucartera.Enalgunoscasos, comoeldelaEdpymeConfianza,elproductodenominadoPalabradeMujerseiniciconun enfoque de empoderamiento desde su inicio por tratarse de intermediacin de fondos de Freedom From Hunger y por la conviccin de la alta direccin de la entidad de que este productopermitirabrindarunaplataformadeimpulsoaldesarrollodelosemprendimientos de las mujeres de bajos ingresos. En el caso de otras entidades que han incorporado parcialmente este tipo de metodologa de crdito, pero sin servicios complementarios de cuenta interna y capacitacin (por ejemplo, el crdito Chasqui Efectivo, de Mibanco o los crditosagruposdeclientesenentidadescomo la CajaMunicipaldeHuancayo,laEdpyme Raiz, y otras), la lnea de prstamo no pretende ser especficamente una propuesta de empoderamientodelamujer,aunquequeporestardirigidabsicamenteacomercianteses deesperarunaampliaparticipacindemujeres. El reto encontrado es que an no se hace un seguimiento de la llegada y el impacto de los servicios de manera desagregada de acuerdo al sexo del o de la cliente, lo cual impide establecerobjetivos,metasyestrategiasconunaperspectivadegnero.Hemosencontradoa partir de la revisin a profundidad de dos casos, la EDPYME Confianza y la Financiera Especializada en Microfinanzas Edyficar, que las financieras cuentan con suficientes datos parahacerunanlisisdesagregado,peronolohacenenlaprctica.Losdatosparaestimarla implicanciadelaparticipacinfemeninaenlacarterafuepreparadaporambasinstituciones paradarrespuestaalasentrevistasrealizadasenelmarcodeesteestudioynoconstituyeuna prcticaregularenelquehacerdelasinstituciones.
Casosdefusinenredescorporativasynuevasoportunidades
ElcasodelaLaFundacinMicrofinanzasBBVA15
Un caso relevante de fusiones, es el de La Fundacin Microfinanzas BBVA, entidad creada porelGrupoBBVAenelmarcodesuestrategiaderesponsabilidadcorporativa(RC)enelao 2007.FundacinMicrofinanzasBBVAtienecomounpropsitoprincipalconstruirunaRedde EntidadesMicrofinancierasquealcanceenpocosaosunadimensinsignificativaenAmrica Latina y en el mundo.La intensin de la Fundacin es la creacin de una red global de entidadesmicrofinancieras(EMFs).LaRedtieneunaculturacorporativacomn,unsistemade gobierno corporativo y una plataforma tecnolgica compartida. Sin embargo, cada entidad mantienesusingularidad,aunquealgunasentidadessehanfusionadoconunamarcaregional alingresarenlaRed.AiniciosdeAgostode2008,lasentidadesqueformabanpartedelaRed eran:CajadeAhorroyCrditoNuestraGente,ydosentidadesdelaCorporacinMundialde la Mujer, (CMM), CMM Colombia, y CMMMedelln (que en octubre de ese ao se convertiranenunbanco:Bancama).
15
NotadeprensadelaFundacinMicrofinanzasBBVA;25deseptiembrede2008. http://www.fundacionmicrofinanzasbbva.org/castellano/notas/Prensa_8_2008.html 10
LaCajadeAhorroyCrditoNuestraGentefuecreadaenagostodel2008comoresultadode lafusindeCajaNorPer,CajadelSurylaEdpymeCrearTacna(manteniendodesdeentonces lasmarcasregionalesCajaNorPernuestraGente,CajaSurNuestraGenteyCajaCrearTacna, Nuestra Gente). El cometido de la Caja es aumentar su profundizacin social y su presencia rural,dondelasmicrofinanzastienenunamnimaincidencia.LaCajanaciconunacarterade crditos facilitados a 143.644 empresariosas peruanosas con pequeas actividades productivasysegnexpectativasdeLaFundacinMicrofinanzasBBVAamedioplazosuperar elmillndeclientes.Laentidadcuentaconunaredde77oficinasqueatiendenamsde60 localidades del pas. Si bien no se cuenta con datos porcentuales de crditos dirigidos a mujeres,alcontarconunacarteradecrditocompuestaenun39porcientoporcomercio,en dondelaparticipacindemujeresespreponderante,25porcientoporagricultura,seguidodel sector transporte con un 15 por ciento, y la industria manufacturera con el 5 por ciento, se puedeconsiderarlaimportanciadelaparticipacindelamujerenlamisma.ElVicepresidente delaentidadsealalrespecto:"Lacarteraeselreflejodelacomposicindelospequeos emprendedoresdePerydelaapuestadecientosdehombresymujeresquetrabajandaa daporcrecerydehacerdeesteunmejorpas. EnelcasodelasentidadesdelaCorporacinMundialdelaMujerqueseintegraronalaRed desdeColombia,despusde20aosdeexitosalaborenlasmicrofinanzas,iniciaronelcamino quelesllevaraalacreacindeBancama,apartirdeanalizarsusposibilidadesdecrecimiento como ONGs para brindar mayores oportunidades a sus clientes. Bancama se cre como un bancoorientadoacontribuiramejorarlacalidaddevidadelapoblacindemenoresingresos con limitado acceso a los servicios financieros. La Superintendencia Financiera de Colombia autoriz a Bancama a entrar en operacinen octubre del 200816. En una entrevista relacionada al inicio de operaciones de la entidad17, Mara Mercedes Gmez de Bahamn, gerenta de la Corporacin Mundial de la Mujer Colombia dijo: Seremos reconocidos en ColombiacomoelprincipalBancoconsentidosocial,ldereninnovacinyaccesoaproductos y servicios financieros especializados para los empresarios de la microempresa preferencialmentemujeresyengeneralparalapoblacindebajosingresos.Lagerentadela Corporacin Mundial de la Mujer Medelln, Margarita Correa Henao dijo: Dos aspectos bsicosnosdiferenciandelabancatradicionalyesque,primero,queremosserexclusivospara proyectosviablesenmicrofinanzas,y,segundo,serunabancarelacionalalargoplazoconel empresariodelamicroempresa.AlmomentodelacreacindeBancama,laentidadcontaba con160milclientes,en27ciudadescon58oficinasy700empleados,entregando620crditos diarios. En un mediano plazo se esperaban 213 mil clientes, 383 mil millones en cartera, 72 oficinas, 1.100 empleados y en cinco aos, se esperaba un banco con 800 mil clientes, 131 oficinas y 2.480 empleados a nivel nacional. La cartera de Bancama es el reflejo de la composicindelamicroempresacolombiana,60porcientocomercio,26porcientoserviciosy enmenorproporcinelsectorproduccin. Las nuevas organizaciones integradas en la Red de Entidades Financieras tienen como oportunidadesparapromovereldesarrollodesusclientesconenfoquedegnero:lapotencial expansin y creciente acceso a la poblacin objetivo, dado el importante incremento de agencias; la escalabilidad deoperaciones que permitelograrmejorestasas y beneficios para losasclientes;elcontarcontecnologaespecializadaparamejorarelaccesoylacalidadenel servicio; y, la diversificacin de productos que se van desarrollando adaptndose a la
16 17
http://www.bancamia.com.co/compania_historia.php 13/03/2008LaRepublica.com.co 11
demanda.EnelcasodeBancama,sehanpropuestoponeradisposicindelaclientelatarjeta dbito,cajerosyremesas,entreotros.Esperangenerarunprocesoeducativoconlacreacin deunaculturadepago,comenzandoconcrditos decortoplazo,gradualesenmontosyen plazos (de 6 meses hasta 36 meses). Debido a que las entidades componentes de Bancama formanpartesdelaReddeentidadespromovidasporWomen's World Banking (WWB),es deesperarqueseincorporenalgunasmedidasparahacerelseguimientodelosserviciosenlas mujeres. Esto no es necesariamente el caso de las IMF implicadas en el consorcio Nuestra Gente. Sera interesante averiguar si en un mediano trmino la experiencia de las entidades asociadas desde Colombia aporta en alguna medida al respecto gracias a su experiencia de trabajoconmujeres.
ElCasodeMibanco18
OtrocasorelevanteeseldeMibanco,primerbancoespecializadoenmicrofinanzasenelPer. Inici sus operaciones en mayo del 1998, sobre la base de la experiencia de Accin Comunitaria del Per, (ACP), ONG con 34 aos de trabajo en las microfinanzas en el Per. Actualmente, el grupo ACP, Pioneros con Accin Social, asociacin sin fines de lucro, es un holdingdealcanceinternacionalconmisinsocial,quehacreadounconjuntodeempresas complementarias orientadas hacia el desarrollo de la microempresa, poniendo en manos de susclientes, como Mibanco, las herramientas paraque los ayude a desarrollar sus negocios, prosperar e insertarse dentro de la economa. ACP es accionista mayoritario de Mibanco y accionistadeotrasentidadesdemicrofinanzascomoFORJADORES,deMexico,MICROFIN,de UruguayyBancoSol deBolivia.Brindacomoholding,serviciosdemicroseguros,formaciny capacitacin, vivienda e infraestructura y, servicios corporativos. Otras entidades accionarias enMibancoson:ACCININTERNACIONAL,entidadpioneraenprstamosalamicroempresay ACCIN INVESTMENTS IN MICROFINANCE, compaa de inversin patrocinada por ACCIN INTERNACIONAL. Adems participan otras compaas como LA POSITIVA, Compaa de SegurosGeneralesy,SEGUROSDEVIDA,compaasubsidiariadelaprimera;TRIODOSBANK, HIVOS TRIODOS FONDS, TRIODOS FAIR SHARE FUND y, La Corporacin Financiera Internacional(IFCporsussiglaseningls),miembrodelGrupodelBancoMundial. Al cierre del ao 2007 Mibanco contaba con 286,246 clientes con crditos vigentes, desarrollando sus actividades particularmente en el segmento de las MYPES. Del total de crditosdeMibanco,el55%songestionadospormujeres,emprendedorasquesegnopinin delbanco,handemostradoculturadepagoycumplimientodesuscompromisosadquiridos. Entre los avances de esta entidad para el desarrollo la microempresa, se ofrece un Seguro Multiriesgo,especialmentediseadoparalosempresariosasdelamicroypequeaempresa, quelesbrindalaseguridaddequesusmercaderasyequiposseencuentrenprotegidos,conel fin de evitar que losas clientes del banco se vuelvan insolventes al ocurrir un siniestro, y dndoleslaposibilidaddeseguirsiendosujetosdecrdito.Estetipodeproductosimplicanun saltocualitativo para laestabilidadde lasemprendedorasy los emprendedores. Mibanco ha desarrolladotambinserviciosnofinancierosdesoporte.Enestalneahaelaboradounaserie deprogramasgratuitosdirigidosaempresariosdelamicroypequeaempresaentemasde marketing, finanzas, ventas, ordenamiento de negocios y aspectos legales, llegando a capacitar,hastael2006amsde15,000empresariosasdelamicroypequeaempresa.
18
DatosobtenidosdelaMemoriaAnual2007deMibanco 12
Casos de programas de microfinanzas de ONGs que se convirtien en EDPYMESyluegoenFinancierasEspecializadasenMicrofinanzas

ElcasodeEdyficar19
En1997,arazdeloscambiosefectuadosenelmarcolegaldelsistemafinancieroperuano,la ONG CARE crea EDPYME EDYFICAR, como una entidad financiera no estatal de derecho privado. En 1998, la Edpyme inicia sus operaciones teniendo como base el Plan de TransferenciadelProgramadePequeasActividadesEconmicasdeCAREPer.Enmarzode 2008, EDYFICAR obtuvo la autorizacin de funcionamiento como Financiera EDYFICAR, colocndose en vanguardia como la primera EDPYME en transformarse a Financiera, ampliandoelnmerodeoperacionesfacultadasde10a40.Entreellasdestacalaposibilidad deincorporarlosahorrosenlaofertadeserviciosasusclientes20. ElaccionistamayoritariodeEDYFICAResCAREPer,organizacininternacionaldedesarrollo, sin fines de lucro y con una misin social. Los principales accionistas de Edyficar son: CARE Per (77.11%), Microvest Fund (8.53%) y la Corporacin Financiera internacional IFC del Banco Mundial (5.41%). EDYFICARtieneuna alianzaconlaIFCpara el mejoramiento de sus planes estratgicos, la evaluacin de sus productos y servicios, el reforzamiento del rea de gestinfinancieraylaimplementacindeunreademejoracontinua.MicroVest,actuacomo intermediariaentrelasfuentesdecapitalylaIMF. Atendiendo a la micro y pequea empresa, EDYFICAR cumple un rol importante en la tendenciaactualdelasmicrofinanzasenelPerqueintentallegaraunamayorprofundizacin del crdito. La Financiera viene incrementando en su cartera a clientes de estratos socioeconmicos ms bajos (C, D y E, segn Enfoque de Lnea de Pobreza y Necesidades BsicasInsatisfechas),alosqueesperaatenderconeficienciayproductividad,conbeneficios tantoparalosasclientescomoparalainstitucin.Enelao2007lainstitucinfuelasegunda entidadfinancieraenbancarizarnuevosclientesdetodoelsistemafinancieroperuano(14% deltotaldenuevosbancarizados)21.
Datos sobre Edyficar obtenidos de: Datos del Portal institucional de Edyficar; Memoria Anual 2007, InformeEconmicofinancieroparaelDirectorio,PrimerTrimestre2008;y,deunaentrevistarealizada conjuntamenteasuGerenteGeneralAnaMaraZegarrayaIrisShimabukuru,integrantedelDirectorio deEdyficarel04defebrerode2009. 20 Durante los ltimos diez aos EDYFICAR ha marcado hitos en el desarrollo del mercado de microfinanzas peruano. En el ao 2005 particip en la primera operacin a nivel mundial de titularizacindecarteraparamicrofinanzas(BlueOrchard),enel2006adquirimedianteunafusinpor absorcin,la EdpymeCrearCusco. Fue la primera empresa demicrofinanzasen suscribir unconvenio con el Banco de la Nacin para el uso compartido de sus locales donde el BN tuviera la nica oferta bancaria. En el 2007 tambin logr ser la primera empresa microfinanciera no bancaria en acceder exitosamente en el Mercado de Capitales (emitiendo bonos corporativos por S/.150 millones) y en recibirunaautorizacindeorganizacinparatransformacinaFinancieraporpartedelaSBS. 21 Adems,segnInformacinfinancieraal31dediciembredel2008analizadaporlaClasificadorade Riesgo Class y Asociados, S.A., en el ranking por cartera MES, Edyficar a diciembre del 2008 haba logradoubicarseenlasptimaposicindeentidadesquebrindanserviciosfinancierosalsector,conuna cartera de S/.499.3 millones.Los progresos de Financiera Edyficar sonevaluados respectoal total de empresasoperandoenelmercadodemicrocrditos,bancos,CMACS,Edpymesyotras.Laparticipacin deEdyficarenlaofertadecarteraalamicroempresa(MES)respectoaltotaldelsistemafinancierose mantiene estable en 4.8% a diciembre del 2008, siendo los primeros lugares ocupados por: Mibanco (1,837 millones), Banco de Crdito del Per, (1,690 millones), Scotiabank (1,049 millones), Banco de Trabajo(663millones),CMACArequipa(581millones),yCMACTrujillo(512millones). 13 SaraPait,ProgramaWEMAN,Febrero2007
19
En el ao 2007, EDYFICAR atendi a 137,721 clientes que representaron una cartera de S/.382.3millones,encrditosdirigido,en91%deloscasos,alsectordelamicroempresa.La entidadreafirmasucompromisoconestesectordelapoblacindeesprituempresarialyque contribuyeengranmedidaconeldesarrolloeconmicoyconlageneracindeempleoenel pas.Delosclientesdelafinanciera,54%eranmujeres,queatravsdesuscrditospueden potencialmente mejorar las condiciones de salud, educacin y vivienda de sus familias. EDYFICARmencionacomopolticainstitucionalquedebencontribuiramejorarlaequidaden la sociedad peruana, en tanto en los sectores atendidos la desigualdad entre hombres y mujeresesmsmarcada,tantoaniveldedesarrollohumano,socialcomoeconmico.Porello siempre ha sido su objetivo proveer de financiamiento a las iniciativas econmico empresarialesdelasmujeres. Encontramoslossiguientesdatosalcierrede2008enlacarteradeEDYFICAR DISTRIBUCINDELACARTERATOTALDEEDYFICAR(EnNuevosSoles (EnNuevossolesCierreDic.08) GNERO NroClientes %Clientes CarteraActiva %Cartera FEMENINO 92,362 51.10% 272,717,383 46.90% MASCULINO 87,805 48.50% 293,314,202 50.40% EMPRESA 718 0.40% 15,780,740 2.70% TOTAL 180,885 100.00% 581,812,324 100.00%
Fuente:FinancieraEDYFICAR
SegnlosdatosdeEDYFICAR,encontramosqueelnmerodeclientessehabaincrementado en 23.86% en relacin al ao 2007. Sin embargo, el porcentaje de mujeres en cuanto al nmerototaldeclienteshabadecrecidode54%a51.10%(2.9%enunao).Enestecaso,se confirma la misma tendencia encontrada en el estudio del Banco Mundial de la Mujer que indica que en las financieras que se han regulado, se est produciendo el incremento de las mujeresentrminosabsolutos,peroundecrementodelaparticipacinporcentualdentrode lacarteradeclientes22. Estimandoenpromediodeloscrditosparavaronesymujeressegnlacarteradesagregada por gnero y el nmero de clientes por gnero, encontramos que el promedio de prstamo para clientes mujeres es de S/. 2,952.70 (Nuevos Soles) o su equivalente en dlares US$ 918.5923. El promedio de prstamos para clientes varones es de 3,340.52 Nuevos Soles y de US$ 1,039.24. Se encuentra, como se esperaba una brecha porcentual entre el crdito promediodevaronesymujeres,de6.16%,aunquenoesmuysignificativa. En el prximo cuadro se presenta un desagregado de la cartera por sectores econmicos y gnero.
22
En el estudio de WWB previamente mencionado en este documento, las entidades que se haban transformadoenfinancierasreguladascrecieronenpromedio30%alaoencuantoasuclientela,yen eltrminodecincoaos,elporcentajedeclientesmujeresencuantoaltotaldelacarterabajdeun promediode88%a60%.EnelcasodeEdyficarlacomparacinessolamentedeunaoaotro,porlo cualhablardetendenciaesuntantoapresurado,perohabraquehacerunseguimientoparaversieste datoseconfirma. 23 AuncambiodeS/.3.21porUS$. 14 SaraPait,ProgramaWEMAN,Febrero2007
DISTRIBUCINDELACARTERAEDYFICARPORSECTORESECONMICOSYGNERO (EnNuevosSolesCierreDic.08) SECTORES N % GNERO Clientes Clientes CarteraActiva %CarteraActiva FEMENINO 63,381 62.55 184,412,409 56.41 MASCULINO 37,686 37.19 136,615,072 41.79 COMERCIO EMPRESA 267 0.26 5,858,361 1.79 101,334 5,521 10,635 132 16,288 23,460 39,484 319 63,263.00 180,885 100.00 33.90 65.29 0.81 100.00 37.08 62.41 0.50 100.00 326,885,842 18,543,686 41,157,656 3,135,309 62,836,651 69,761,287 115,541,473 6,787,070 192,089,831 581,812,324 100.00 29.51 65.50 4.99 100.00 36.32 60.15 3.53 100.00
TotalCOMERCIO FEMENINO MASCULINO PRODUCCIN EMPRESA TotalPRODUCCIN FEMENINO MASCULINO SERVICIOS EMPRESA TotalSERVICIOS TotalEDYFICAR Fuente:FinancieraEDYFICAR
Segnelcuadroanterior,encontramosqueelmayorvolumendeclientesseconcentraenel sectorComercio,yelmayorporcentajedeclientesmujeresseconcentraenelmismosector.El porcentaje enlacartera activa es menorqueel porcentajeen la cartera de clientes para las mujeres en todos los sectores (sea Comercio, Produccin o Servicios. Esto es una tendencia comprobada en muchos estudios previos. Sin embargo, cabe destacar que en el caso de Servicios,estabrechanegativaparalasmujeresescasiinexistente.
ElcasodeConfianza
El origen de Edpyme Confianza S. A se remonta al ao 1992 a partir de un convenio de la Organizacin No Gubernamental SEPAR Banco Interamericano de Desarrollo (BID), para la creacin de un Programa de Desarrollo Empresarial (PDE). La Entidad adquiri amplia experienciaenelotorgamientodecrditosalsectordelamicroempresaruralyurbanapara promoverlageneracindeingresoyempleo. A partir de los esfuerzos de apoyo y promocin a productores y empresarios de la micro y pequea empresa del Valle del Mantaro y de la zona de Pazos, Huancavelica, en el mes de septiembre de 1997, se constituy la Edpyme Confianza, como un institucin integrante del sistemafinancieronacional,iniciandosusoperacionesenJuniode1,998.Enfebrerode2008, la organizacin inici su proceso de conversin a Financiera especializada en Microfinanzas, queseesperaseaconcluidoenelmesdeJuniode2009.Alafechalaentidadoperacon27 agenciasencincoregionesdelpas,esperandoallegaraotrasdosenunfuturoprximo. Afinalesdelperiodo2007,EdpymeConfianzacontabacon51,775crditosvigentesyobtuvo un saldo de cartera ascendente a 186,536,000 nuevos soles, significando un crecimiento del 55% conrespectoalsaldoregistrado al mismo periodo del ao anterior24. A finales del ao
24
MemoriaInstitucionaldeConfianzadelAo2007. 15
2008, la Edpyme contaba con 59,173 crditos vigentes y una cartera de 269,559,328, implicando un crecimiento de cartera del orden de 30.80% respecto al periodo del ao anterior25. Confianza cuenta con una estrategia de profundizacin de mercado que con dos productos, Palabra de Mujer (banca comunal con educacin, pero sin manejo de cuenta interna)yCrditoRural,lehapermitidoampliarsucoberturaapartirdevariasdelasagencias existentes, apuntalando su experiencia en el financiamiento rural integral. La cartera de Confianza se concentra bsicamente en el Sector Comercio, y seguidamente en el Sector Agrcola,dejandoatrsalossectoresServiciosyotros. Entre los accionistas de Confianza, adems de la ONG Separ, se cuenta con inversionistas como Triple Jump/ASN Novib Fonds, Rural Impulse de Luxemburgo y, Responsability/Credit Suisse de Suiza, Oikocredit de Holanda, CAF, etc., as como tambin a empresarios locales, cuyosaportesdecapitalfortalecenyrespaldanlagestindelaentidad.Sehanimplementado nuevos instrumentos financieros, como los crditos subordinados, los Stand By, adems de haberserealizadounacercamientoalquehacerdelMercadodeCapitalesparalaemisinde bonos.Durante2007tambinseinicilagestindelConvenioconIFCparaunprogramade fortalecimientoinstitucionalconmirasalaconversindelaentidadenFinancieraConfianza,lo cualseformalizmediantelasuscripcindeunconveniodeasistenciatcnica. En cuanto a la distribucin de clientes y cartera segn gnero encontramos, observando el siguientecuadro,que49%delaclientelaestconstituidapormujeresy50.6porvarones.En cuanto a cartera activa o saldo de cartera, el porcentaje de cartera femenina es levemente inferior al porcentaje de crditos de clientes mujeres en relacin al total de crditos, confirmandolatendenciapreviamentesealadadequelosmontosdeloscrditosdevarones estn en conjunto y en promedio un tanto por encima de los de las mujeres (ver el cuadro siguiente). DISTRIBUCINDELACARTERATOTALDECONFIANZA (EnNuevosSolesCierreDic.08) GNERO NroClientes %Clientes CarteraActiva FEMENINO 29,015 49.03 130,200,658.00 MASCULINO 29,941 50.60 138,291,223.00 EMPRESA 217 0.37 1,067,446.00 TOTAL 59,173 100.00 269,559,327.00
Fuente:ElaboracinconbaseadatosaportadosporCONFIANZA
%Cartera 48.30 51.30 0.40 100.00
DatosaportadosporlaEdpymeCONFIANZA.Ademsdedatosprocesadosseobtuvomayor informacinenunaentrevistaconlaPresidentaEjecutivadeCONFIANZA,ElizabethVenturaEgoavil,el 11defebreroel2009. 16 SaraPait,ProgramaWEMAN,Febrero2007

25
SegnelsiguientecuadrodesaldospromedioportipodeCrdtio,sepuedeobservarquelos crditos donde existe mayor brecha por gnero son los crditos comerciales, (son los de mayor monto y financian capital de trabajo y adquisicin de activos fijos a medianos empresariosenzonasurbanasyrurales)yloscrditoshipotecarios(accedenaellosPersonas naturales que perciben ingresos de negocios y/o remuneraciones peridicas permanentes) y crditos de consumo (orientado a financiar necesidades de consumo de trabajadores dependientesydeprofesionalesindependientes).Esdecir,segnestosdatos,eltechoenel accesoparalasmujeresestligadoanopoderdemostrarvolumenypermanenciadeflujos decajaoingresosregulares.
CONFIANZA:SaldoPromedioporCrdito(S/.) Femenino Masculino PersonaJurdica Comercial 5,831 8,466 4,821 Consumo 4,063 4,490 Hipotecario 3,577 4,256 MES 4,534 4,607 4,974 Total 4,487 4,619 4,919
Fuente:CONFIANZA,Diciembre2008
Tipode crdito
Total 7,081 4,361 4,017 4,569 4,555
Elsiguientecuadronosdaunamiradamsdesagregadadelaparticipacinporgnerosegn tipodecrdito.Comosepuedeobservarenelcuadroelgruesodeclientesvaronesymujeres se concentra en los crditos para la Microempresa (MES), donde el porcentaje de clientes mujeres supera a los varones y no se observa mayor variacin entre los porcentajes de crditosporgneroydeparticipacinencarteraactivasegngnero. Elgrficoquelesiguenospermiteverlaevolucindelaparticipacindecrditosporgneroa Diciembre de los ltimos tres periodos anuales de Confianza. En el caso de esta IMF, la tendencia es a un crecimiento lento pero sostenido de los crditos de mujeres. Este crecimiento se explica por el aumento de las colocaciones del Producto Palabra de Mujer desdefinesdelao2006,quesevieneconsolidando,conimportanteaceptacinenlaszonas dondehasidolanzado.Estosdatosnospermitenconsiderarquecuandoexisteunapoltica explcitaafavordelcrecimientodelacarteraparalasmujeres,latendenciaaladisminucin deloscrditosdemujeresenlasfinancierasreguladasnoseveconfirmada.
DISTRIBUCINDELACARTERACONFIANZAPORTIPODECRDITOYGNERO (EnNuevosSolesCierreDic.08) SECTORES GNERO FEMENINO MASCULINO MES EMPRESA TotalMES FEMENINO MASCULINO COMERCIAL EMPRESA FEMENINO MASCULINO HIPOTECARIO EMPRESA TotalHIPOTECARIO FEMENINO MASCULINO CONSUMO EMPRESA 11,368 59,173 TotalCONSUMO TotalCONFIANZA 162 3,426 7,942 TotalCOMERCIAL NClientes 25,295 21,553 139 46,987 237 341 78 656 57 105 %Clientes CarteraActiva 53.83 45.87 21.19 100.00 36.13 51.98 11.89 100.00 35.19 64.81 100.00 30.14 69.86 100.00 49,576,103 269,559,327 650,772 13,920,287 35,655,816 114,694,421 99,301,577 691,434 214,687,432 1,382,048 2,886,960 376,012 4,645,020 203,902 446,870 %CarteraActiva 53.42 46.25 0.32 100.00 29.75 62.15 8.09 100.00 31.33 68.67 100.00 28.08 71.92 100.00
ElaboracinconbasealaMemoriaInstitucionaldeConfianza2007ydatosentregadosadiciembre 2008 Fuente:ElaboracinconbaseadatosaportadosporCONFIANZA
En la siguiente tabla se hace una aproximacin comparativa de los dos casos Edyficar y Confianzarespectoaunaseriedetpicosrelativosaestrategiasactualesopotencialespara integrarelgneroensusorganizaciones/intervenciones.
COMPARACINDEDOSCASOSDEFINANCIERASESPECIALIZADASENMICROFINANZASRESPECTOAUNASERIEDETPICOSRELATIVOSAESTRATEGIASACTUALES OPOTENCIALESPARAINTEGRARELGNERO
ORGANIZACIN EDYFICAR CONFIANZA Se hace seguimiento de datos Sehaceseguimientodelaparticipacinporgneroenlacarteraenlas Sehaceseguimientodelaparticipacinporgneroenlacarteraen desagregadosporgnero? memoriasinstitucionalesanuales. las memorias institucionales anuales y los reportes mensuales de cartera. Variacionesencuantoaatender Nohahabidomayorescambiosenlaconformacindelacarteradesdela 80% de la cartera prevista para crditos MES dnde hay ms a mujeres al constituirse en conversinenFinanciera.CambiosconelprogramadeONGCAREs;de mujeresenlaFinanciera(20%,otrosproductos).Noexisteriesgode financiera? grupos con fondos rotatorios Proyecto Generacin de Ingresos para reorientacindelamisin,visinycompromisosocial. Mujeres, slo perduran algunos en Puno y Juliaca: las seoras han migradoacrditosindividualesdemayorcuantaymenortasadeinters. Sehaceseguimientodeimpacto Antes de ser EDPYME; desde CARE ONG, se hizo seguimiento a grupos Hasta el 2006 se realiz seguimiento peridico en clientes de 5 enclientesas? con empresas constituidas y empresarias individuales que se variables: patrimonio, ingresos, generacin de empleo, ventas y incorporaron a Cadena facilitada por otra institucin (Per Mujer) y se desarrollodecapacidades(publicacinClientesdeConfianza). encontrimpacto. Posteriormente a 2006: reorientacin a propuestas de ComoFinanciera,seha hechoseguimientodecasustica deempresarias responsabilidad social. En ao 2007, Evaluacin de Desempeo mujerescuyonegociohacrecido,(conCAREparaeltemadeDesempeo Social,conMicrofinanzaRating. Social).CAREestinteresadaenquesehagaunestudiodeimpactopara comprobar el cumplimiento de la misin social de EDYFICAR. Entre los productosdelaFinancieraconsideranqueunodelosproductosdemayor impactovisibleeseldevivienda,paraconstruccinymejoramientodela viviendademicroempresariosas. Se hace investigacin de Para el diseo de productos, se ha desarrollado el perfil del Cliente Investigacin de mercado bsicamente segn los requerimientos mercado en cuanto Edyficar. La variable de mayor discriminacin es el nivel de educacin. paralaaperturadeagencias;incluyendemaneragenerallaofertay oferta/demanda de productos y Definecomolegustaquelecomuniquen,silegustaonoservisitadoa. demandadeproductosyservicios.Sevienetambinfortaleciendo serviciosendiferentessegmentos Productosposiblesparalamujer:ahorroparaloshijos,(paraloshombres el producto Crediticio Cliente de Confianza que premia al buen esmsunactivo). declientesas? clientecontasaspreferenciales,plazosymontosmayores. Se hacen sondeos de Hace tres aos se hace seguimiento en calidad de Servicios con Hasta2006:JornadasClientesdeConfianza(mejoresclientes),para satisfaccin de clientesas en metodologadeClienteIncgnito(interceptadosalasalidadeagenciasy fomentar cultura crediticia y sondear satisfaccin. Peridicamente cuanto a productos, trato, llamadastelefnicasaunamuestra). se realiza sondeos sobre calidad del servicio. Actualmente se informacin,etc.? culminunaconsultoraexternademarketing/clienteincognito
19

ORGANIZACIN EDYFICAR CONFIANZA Sehacemonitoreodedesercin La gerencia de Riesgos lleva el control de la desercin de clientes. Hasta 2006, se realiz seguimiento y recuperacin de clientes de clientes varones y mujeres Encuentranqueloquemshayesunaestacionalidaddesalidasyotrade Confianza(mora0). razonesparaello? entradas,(elestudionoessegmentadoporgnero. Actualmente se est procesando y analizando una base de datos paraelseguimientodeladesercindeclientesas. Existe algn producto Desde CARE lo que se ha hecho es financiar a sujetos de programas En febrero 2007: convenio con Freedom From Hunger para la expresamente dirigido al ligados a cadenas productivas en zonas rurales. Se ha participado en ejecucinprogramadeCrditosconEducacindirigidoaMujeres:El empoderamientodelasmujeres? fideicomisos para Agua y Saneamiento del Programa Juntos. Con el productoPalabradeMujerdeConfianzahaatendido7,764crditos, Programa PROPOLI, de la CE, se apoy licitaciones en que participaron 948 grupos y S/. 3, 868, 677 de saldo de colocaciones, siendo el mujeres. Tienen tambin convenio con mineras, pero es muy riesgoso, montopromediodecrditoS/.500enochoprovinciasdelaSierra Central(actualmenteimplementndoseenvariosdistritosdeLima pueslamoraesmuyalta. Capital). Se hace formacin de asesores Se cuenta con escuela de Colaboradoresas. La disposicin de losas Las y los analistas de crdito del Programa Crdito con Educacin: de crdito y personal para la analistas es muy acentuada, demostrado en la alta permanencia del Palabra de Mujer se han capacitado de manera sostenida en la atencinalasmujeresypersonas personalenlaorganizacin. MetodologacrediticiaysocialqueFreedomFromHungerimparti mspobres? en Confianza para este equipo exclusivo del producto en mencin. En Marzo de 2009 se ha llevado a cabo una capacitacin en la metodologaGALSconelpersonaldeeseproductoquesedisemina enelmarcodelProgramaWEMAN.. Existe algn tipo de convenio ConveniosespecficosconCAREsegnoportunidades. ElconvenioantesmencionadoconFreedomFromHunger.Setiene con entidades para atender previsto trabajar con la ONG Separ para complementar servicios no financieros para los actividades.deserviciosnofinancieros. asclientes? Existe una poltica de gnero La participacin de personal femenino es muy alta. Son mujeres: Los colaboradores hombres o mujeres tienen las mismas explcita o implcita respecto a alrededorde50%delpersonaldelaFinanciera,45%delasanalistas,80% posibilidades segn desempeo. En el equipo gerencial existe un losas colaboradoresas de la delequipogerencial. 40% de participacin femenina y a nivel de analistas IMF? aproximadamenteun50%devaronesymujeres. Grupales: Clientas mujeres que pudieran estar involucradas en Culeselmayorriesgoparalos Sobreofertadecrditosdeconsumoporlascomercializadoras. clientes, especialmente para las sobreendeudamientoporcrditosdeconsumo,oaqullasdelagro mujeres en este contexto de que estuvieran ligadas a cadenas de exportacin (alcachofas, etc.) crisis? Crditos individuales: sectores de confecciones y agroindustria. No se han encontrado seales an, pero esta se tomando mucho cuidadoenlaevaluacindenuevoscrditos.
LASVISCISITUDESDEUNPRODUCTODISEADOPARALAMUJER ENUNAFINANCIERA
UNANUEVAOPORTUNIDAD La visita de Freedom From Hunger, FFH brindando la posibilidad de manejar una lnea para grupos de mujeres con capacitacin, present una oportunidad para los intereses que ya existan en Confianza desde sus orgenes por mejorar los niveles de profundizacin en la Edpyme,bajandoelmontopromediodeloscrditos. INTENTOSFALLIDOSPREVIOSDEDISEARPRODUCTOSDEMAYORPROFUNDIDAD Sehabaintentadopreviamentedeestablecermedidas,comoampliarnichosdemercadoen reasrurales,atenderaambulantessinlocalenzonasurbanas,peronotuvomayoracogida ni esfuerzo para ampliar la base de clientes entre los analistas de crdito. Se intent motivarlos cambiando los incentivos, premiando el nmero de clientes y no el saldo de cartera,sinmayorresultado,pueslestomabamuchomstiempoatenderunmayornmero declientes. NUEVAPROPUESTAIMPLICNUEVAESTRATEGIA Con la nueva propuesta, se comprendi que era necesario disear una estrategia completamente diferente. En primer lugar, se someti a examen el programa Crdito con Educacinysedecidiquedeberaseradaptadoalaspotencialidadestantocrediticiascomo de captaciones de una financiera. No poda incluir cuenta interna y uso independiente del ahorro, pues implicaba un conflicto de intereses con la posibilidad de poder ahorrar directamenteenlafinanciera,cuandolaEdpymeseconvirtieraenFinancieraespecializadaen Microfinanzas. Para incorporar la capacitacin como parte de la operacin regular de los grupos,setuvoqueconformarunequiponuevodeanalistas,queestuvieransensibilizadosy capacitados para brindar el crdito con el valor agregado de la capacitacin a las clientas. FFHHapoyenlaformacindelosRRHH,elestudiodemercadoylaseleccindelaszonasde operacin, identificando el tipo de actividades de las clientas potenciales. El entrenamiento delequipotomseismeses. QU HACER PARA QUE EL NUEVO PRODUCTO NO SEA VISTO COMO UN PRODUCTO MARGINALENLAORGANIZACIN Inicialmente se percibi una tendencia a calificar al producto de manera marginal y se observquealasclientaslashacanesperarencaja.Comoestrategia,paraeldiseoypuesta en prueba del producto se involucr directamente a la Gerencia General, mientras las gerencias de reas y otras unidades se sensibilizaran y comprendieran el valor y aporte de esteproducto.SeasignunCajeroparaasegurarlaatencinexpeditivaalproducto.Se convocatodoslosnivelesgerencialesparainvolucrarlosconlapropuestaconelapoyode FFHH. El producto Palabra de Mujer comenz a crecer posteriormente los otros analistas estabanmuyinteresados enincorporaralasclientasdeesteproductoasuscarterasde crditosindividuales.
ELNEXOCONLAONG Para posicionar el Producto, algunas de las lderes de la Organizacin CRYM, ligada desde dcadasatrsconlaONGSEPARentraronensuszonasaconvocaralasmujeres.Unaventaja adicional es que estas lderes son adems buenas interlocutoras y voceros en los medios. Palabra de Mujer es debido a ello uno de los productos ms promovidos y que genera expectativasenlosmedios. LA COMPETENCIA: PRODUCTOS SIMILARES SIN CAPACITACIN COMO AMENAZA POTENCIAL Hasta el momento el producto va en crecimiento. Sin embargo se empieza a notar algunas interferenciasenelmedio.AparecennuevosproductosenbancayCajasMunicipales,(como porejemploelCrditoChasquideMibanco,queofreceelproductogrupalconparticipacin de mujeres, con tasas de inters ms baja al cliente porque no involucra capacitacin). Por otrolado,seacrecientaelproblemadelasalidadeanalistasquepuedenjalarsusclientasal salir.
AVANCES,OPORTUNIDADESYPERSPECTIVASDESDELASENTIDADESNO REGULADASESPECIALIZADASENBANCACOMUNAL26
Las principales entidades especializadas en Banca Comunal son integrantes del Consorcio de Promocin de la Mujer y la Comunidad (PROMUC). PROMUC cuenta actualmente con trece asociadas,sietedelascualesseintegraronapartirdelao2006redimensionandolosalcances yperspectivasdelaorganizacin27.PROMUCesunaredperuanadeAsociacionesCivilessin finesdelucro(ONG),fundadaen1994,lasONGasociadasaPROMUCsededicanexclusivao parcialmente a la prestacin de servicios de microfinanzas y, principalmente mediante la metodologa de Bancos Comunales (BBCC), aunque varias asociadas de PROMUC usan otras denominacionesparadescribirestosgruposdeclientes. Algunosdatoshistricos: LametodologadeBancaComunalsecomienzaaexpandirluegodelacreacindelprograma de Finca Per en Ayacucho en el ao 2003, luego de varias experiencias piloto en la regin desdeelao2000. En1994secreaPROMUC,confinanciamientoyasistenciatcnicadeCatholicReliefService, dando pie a la creacin y soporte de intervenciones de Banca Comunal en varias organizacionesquepreviamentetenandiferenteslneasfinancieras,porejemplo,Alternativa, EDAPROSPO,SEA,entreotras. Haciaelao96,variasorganizacionesquebrindabanserviciosdesoportealasactividadesde mujeres encomedores populares estabanofreciendocrditoa las mujeres paraactividades de generacin de ingresos. Despus de la Cumbre de Microcrdito de 1997, a la que asiste HillaryClinton,desdelaUSAIDsedaimpulsoalasactividadesdemicrofinanzasconenfoque minimalista y utilizando la metodologa de Banca Comunal para apoyar a mujeres de organizacionesdesobrevivencia.ProgramascomolosdeCritas,PRISMA,AdraOfasayCARE seintegranenestalnea. A partir del ao 2006, al haberse desintegrado el esquema de las franquicias, entran a PROMUC entidades de Banca Comunal que antes no estuvieron integradas, llegando a consolidarsecomounConsorcioconnuevasperspectivas. HaciaJuniodelao2007,entrelasentidadesintegrantesdelPROMUCseatenda5,824BBCC, 126,000clientasmicroempresarias,unacarteraactiva20,0millonesdedlaresy,unsaldode ahorrosde12,2millonesdedlares.
DatosobtenidosdelapginaWebdePROMUC,deinformacinproporcionadaporalgunosmiembros delConsejoDirectivodelConsorcio:DiegoFernndezConcha,dePrismayJosLoayzaPacheco,de Alternativa. 27 LasentidadesintegrantesdePROMUCactualmenteson:ADRAPer;AlternativaPer;Arariwa;Caritas Felices;FincaPer;Prisma;ProMujer;CritasdelPer;CENCA;Edaprospo;ManuelaRamos;Servicios EducativosElAgustino;RedRuralSondondo. 23 SaraPait,ProgramaWEMAN,Febrero2007
26
Enelsiguientecuadroseobservaelincrementodeclientasycarteraobtenidohaciafinesdel ao2008.ElnmerodeBBCCatendidosalcanzaa8,436,elnmerodesociasa132,246yla carteraactivaalcanzaa33,677,101US$.

CarteradecrditosdelasorganizacionessociasdePROMUC:Diciembre2008
Saldode Clientes Cartera Carteraen Carteraen Ahorro Mujeres Promediopor BBCCen NdeSocias Mora enUS$ (%) SociaUS$ US$ Instituciones NdeBBCC deBBCC AdraPer 682 14,488 3,786,359 0.00% 2,186,113 261 100.00% Alternativa 142 3,687 932,157 0.34% 623,476 253 86.52% Arariwa 1082 16,769 6,326,086 2.07% 1,721,632 377 78.00% CaritasdelPer 485 5,004 1,515,841 0.47% 940,724 303 88.87% CaritasFelices 90 1,752 290,715 0.00% 164,719 166 81.00% Cenca 41 817 68,248 45,222 84 87.00% (*) Edaprospo 364 3,427 919,830 0.27% 519,643 268 89.55% FincaPer 648 12,276 2,748,151 0.60% 2,945,853 224 93.00% ManuelaRamos 774 15,774 4,044,379 0.13% 1,326,558 256 100.00% Prisma 1421 11,537 5,770,172 1.43% 2,275,536 500 72.00% PromujerPer 2627 45,352 7,136,957 0.00% 3,751,409 157 93.00% SeaElAgustino 72 1,403 139,785 0.09% 57,599 100 84.00% Total 8,428 132,286 33,678,679 0 16,558,482 246 95.72% InformacintrabajadaporelEquipodelaOficinaCentraldePROMUCcondatosbrindadosporlasONGsAsociadas (*)Informacindisponiblesolamentehastaelmesdesetiembre2008
PROMUCtieneunaclaramisinquebuscaelfortalecimientodesusasociadasylajusticiade GneroenlapoblacinobjetivodelosBBCC:Contribuiraldesarrollointegralysostenibledela poblacin de menores recursos, principalmente mujeres emprendedoras, impulsando e innovandolametodologadeBBCC,atravsdelfortalecimientodelasinstitucionesasociadas. LosserviciosquePROMUCbrindaalasasociadas,estnvinculadoscon:a)Eldesarrollodelas capacidades, b) Financiamiento; y, c) La incidencia en polticas pblicas. Adems tiene una lneadetrabajoorientadaasupropiodesarrolloinstitucionalcomoreddemicrofinanzas. Segn una evaluacin del PROMUC realizada en torno a un proyecto de fortalecimiento organizacionalcofinanciadoporICCO28seencontr,entreotros,lossiguienteshallazgos: PROMUC se ha reinventado exitosamente a partir de una fuerte renovacin de su membresa y de una marcada apertura a nuevos temas, funciones y relaciones. La incorporacin de siete nuevas asociadas ha ocasionado un cambio bastante radical tanto cuantitativo como cualitativo. La organizacin ha realizado de forma muy exitosaunprocesodeaperturaycambioinstitucionaldemaneraquePROMUCeshoy reconocido como el espacio representativo de las ONG que prestan servicios microfinancierosconbaseenelmtododeBancosComunales. El desafo de PROMUC ahora consiste en decidir hacia adonde y cmo proyectar el nuevopotencialadquirido. El mercado de las microfinanzas en Per se desarrolla y crece a una velocidad vertiginosa, estimulado por contextos econmicos, polticos e institucionales favorables. Ello por supuesto es bueno para PROMUC y sus asociadas. A la vez, el
28
Consultores:JulioA.BerdeguyAugustoCavassa,Juniode2007 24
dinamismodelsectorylacrecientecompetenciadelasinstitucionesmicrofinancieras reguladas,sonunaamenazaparaelconsorcioysusintegrantes. Encuantoalcumplimientodesuscompromisosinstitucionales,lainstitucinsobresale encuantoalacapacitacindelpersonaldelasasociadasdePROMUC,aunquedeber articular mejor sus distintas lneas de trabajo de PROMUC (capacitacin, asistencia tcnica, incidencia, etc.), acogiendo objetivos asociados a temas prioritarios para el consorcio y sus asociados y mejorar sus perspectivas de sostenibilidad econmica financiera. Las asociadas a PROMUC a travs de los Bancos Comunales estn contribuyendo al desarrollodelPer.Particularmente,aportanaldesarrollodelasmujeressociasdelos BBCCapoyandoelcrecimientodesusnegociosyelmejoramientodesuscondiciones de vida (especialmente vivienda y educacin). Sin embargo, los efectos sobre las relaciones sociales de gnero de las mujeres, es bastante menos claro. No es fcil determinar en que grado PROMUC ha aportado a tales efectos e impactos de desarrollo,porlacomplejidaddelasrelacionescausalesentrelasaccionesdeunared desegundopisoylascondicionesdevidaytrabajodelasmujeresmicroempresarias. LasONGasociadasaPROMUCcoincidenensealarqueelconsorciolesestilylesha servidoparasudesarrolloorganizacional. QUPIENSANLOSASDIRECTIVOSDEPROMUC En una entrevista con miembros del Consejo Directivo de PROMUC29, se precis algunos cuellosdebotellaydesafosrelevantesparaelConsorcio: Pregunta: QupasaconrespectoalasentidadesreguladasquetambintienenprogramasdeBanca Comunal y cuentan con una misin similar a la de las componentes del PROMUC, se propenderabuscarunaincorporacindedichasentidadesalConsorcio?Porotrolado,qu pasa cuando alguna de las entidades del PROMUC se regula, sigue como miembro del Consorcio? Respuesta: Las entidades que componen el Consorcio estn atravesando procesos de crecimiento y adecuacin a caminos de regulacin dismiles. Por ejemplo PRISMA, ha iniciado un proceso hacia la regulacin que implicar su conversin en alguna de las modalidades existentes; ADRA/OFASA plantea una separacin drstica de su rea de microfinanzas de los otros portafolios de intervencin en dicha organizacin; FINCA est analizando opciones alternativas de regulacin(porejemplo,como cooperativa); CRITASyaseconvirti en una EDPYMEyFONDESURCOestenelmismoproceso.Enunmomentoestetemafuepartede undebatecentralenelConsorcio,peroahoralasaguasestnmscalmadas;PROMUJER, por ejemplo, pas de una intencin previa de regulacin al convencimiento que se poda seguircreciendosinverseforzadaalaregulacin. Antes que pensar en incorporar a otras entidades como miembros de PROMUC, las organizaciones estn buscando la integracin de nuevas asociadas en sus propias organizaciones para efectos de sus propios procesos de crecimiento y regulacin. Lo que esperanesqueaqullasorganizacionesqueseintegrencomoasociadasofuturasaccionistas, sean absolutamente adherentes a su misin y visin. Sin embargo, es claro que se podrn
abrirpuertasenelConsorcioaentidadescomoConfianzaoCredivisin,quetienenvisiones bastantesimilaresalasdelasentidadesmiembrosdelConsorcio. Pregunta: Existe un inters en que el PROMUC lleve a niveles de integracin de sus miembros, para accederaplataformasdeserviciosintegrados,soportetecnolgicointegrado,administrativo ydemonitoreoyrendicindecuentas? Respuesta: SedebetenerencuentaquevariasdelasorganizacionesqueconformanelConsorciotienen su propia plataforma institucional de soporte integrado, considerando que atienden componentesdedesarrolloeconmico,desarrollodemercado,salud,defensalegal,etc.Las entidades miembros son entidades multipropsito y como tales tienen plataformas de soporteadhoc.30 Lo que PROMUC debe aportar es una tecnologa especializada en Banca Comunal, como resultado del aprendizaje de la experiencia de sus asociadas. Esto se trat de hacer a los inicios del Consorcio, en la poca de su creacin con el soporte de Catholic Relief Service (CRS), a travs del modelo de franquicia encaminado a la reproduccin de las mejores prcticas y la medicin de performance en funcin de benchmarks. Esto finalmente no funcionpuesnodabapiealcrecimientoautnomodelasasociadas. Pregunta: Cmo est el clima de competencia con relacin a los nuevos agentes que convocan al mismosegmentoatendidoporlasasociadasdePROMUC? Respuesta: Seestcreandounasituacindecompetenciamuyagresivaentantoseatraealpersonalde las asociadas y se pretende el transvase de clientas por ese mecanismo. El crecimiento desmedido de una lnea de crdito de una de las entidades de la competencia implic el sobreendeudamiento de sus clientas y ellos mismos tuvieron que poner un freno a ese procesodeexpansin. Pregunta: Ycmoestnpreviniendoefectosadversosensusprogramasdebidoalacrisisfinanciera? Respuesta: Algunasentidades,comoADRA,vienentomandoreservasencuantoaltamaodelcrditoy estnllevandoacabomayoranlisisparaaprobarlascolocaciones.EnAlternativayPRISMA se observa que puede haber mayor riesgo en zonas de actividades golpeadas por la crisis, comosonlaszonasmineras.Laalternativaanteesteriesgoesinvertirmsenreasdeposible expansin y restringir la inversin para el crecimiento en reas de mayor riesgo. Un tema preocupanteeslafaltadeliquidezenelmercadofinanciero,estohacequesedebanmedir mslosriesgosytomardecisionesrpidas.
Debidoalacaractersticasdelasactividadesdelosemprendimientosenquelasclientesestn involucradas, (pequeas actividades de comercio y servicios dirigidos al mercado local/regional), la crisis no se llega a sentir31 . A manera de ejemplo, PRISMA mantiene un crecimientoanualsostenidode52%ensucartera(entremarzode2007amarzode2008). Por otro lado, la cobertura al riesgo que se obtiene por medio de las modalidades de aval solidarioalinteriordelosBBCCresultabastanteefectiva.Lamayoradeasociadascuentacon modalidadesdeavaldenivelesescalonados.Porejemplo,cadasociatieneungrupodeentre dosycuatrogarantes,quesonlasprimerasafectadassilasocianoresponde,luegoseacude alfondodecontingenciasdelbanco,siexistiera,y,finalmentealosahorrosdelassociasensu conjunto. Pregunta: Cmosepodragarantizarelsoportealasactividadesdetransversalizacindegnerodesus asociadas? Respuesta: PROMUC est organizado mediante Comits. Cada Comit canaliza sus propuestas y busca fondospararealizarsusactividades.Existenvarioscomits,deGestindelDesempeoSocial, deDesarrollodeCapacidades,deMicroseguros,deGnero,deRuralidades,deIncidenciaen PolticasPblicasy,deGobernabilidad. Lo peculiar de las entidades asociadas es que varias de ellas, como Alternativa, han sido pionerasenelabordajedeltemadegneroantesdeentrarenelPROMUC32,portantoestn abiertasacualquiernuevaoportunidadparaincorporarmetodologasalrespecto. PERSPECTIVASYRETOSPARAPROMUCYLASIMFsNOREGULADASQUEATIENDENAL SECTORDELABANCACOMUNAL Para las entidades integrantes del PROMUC, por el momento, el reto es lograr niveles de adhesin de nuevos asociados/accionistas al interior de cada organizacin para permitir un crecimientoinstitucionalimportantequelesasegurelasostenibilidad. En cuanto alosavancesen eltema degnero, enel senode PROMUCexisteuncomit de gnero que ha apoyado el desarrollo de eventos de sensibilizacin en Gnero en reuniones consusasociadasyenelTallerLatinoamericanoGneroyMicrofinanzasdeCostaRica33. Variasdesusasociadasadems,comoMovimientoManuelaRamosyAlternativatienenuna ampliatrayectoriaenlatransversalizacindegneroensusorganizaciones.Sinembargo,hay consensodequeestoporsmismonogarantizamejorarlaincorporacindeunenfoquede gnero efectivo en las intervenciones de Banca Comunal y tampoco el empoderamiento de sussocias. Varias de las asociadas de PROMUC (que a su vez son asociadas de COPEME), han sido las impulsoras del Programa WEMAN en Amrica Latina. Dos de las entidades asociadas de PROMUC,FincaPeryMovimientoManuelaRamosyaestnaplicandolaMetodologaGALS34
Sistema de Aprendizaje Accin de Gnero que se viene diseminando como parte de las accionesdel ProgramaWEMANen sus intervencionesregulares decrditocon educacin35. Varias otras de las entidades participantes, como PRISMA, Alternativa, Adra Ofasa ya estn aplicando de manera piloto dicha metodologa en sus programas y otras entidades como EdaprospoySurgirplaneanintroducirlametodologaenunfuturoprximo36. QuedapendienteparaPROMUCencontrarvasparacubrirlosdesafosparalaincorporacin del enfoque de gnero en sus asociadas y promover la sostenibilidad del proceso de promocin del empoderamiento de las mujeres que estas, de manera autnoma ya han emprendido.

El Sector de Las Microfinanzas en El Peru

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

El Sector de Las Microfinanzas en El Peru

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

ELSECTORDELASMICROFINANZASENELPER:OPORTUNIDADES, RETOSYESTRATEGIASDEEMPODERAMIENTODESDEUNAPERSPECTIVA DEGNERO SaraPait ConsultoradeOxfamNovibparaelProgramaWEMAN marzode2009 PREGUNTASQUEHACEESTEDOCUMENTO

PARTICIPACIN DE MUJERES Y HOMBRES COMO EMPRESARIAS-OS MYPE

NmerodeMicrocrditoscomo%de laPoblacin Dic.2007

Cules son las entidades de microfinanzas involucradas y cul es su importanciaentrminosdecolocaciones/clientes?

Segn el presidente de la Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito, FPCMAC,

Porltimo,dentrodelconjuntodeagentesespecializadosenmicrofinanzas,seencuentranlas cooperativasdeahorroycrdito(COOPAC)queenelao2006llegabana164,atendiendoa cercade400,000socios12.

Elaboracinpropia;Fuente:DatosdeSuperintendenciadeBancaySegurosyFENACREP Fuente:Class&AsociadosS.A.ClasificadoradeRiesgo:InformedeClasificacindeRiesgodeFinanciera Confianza,conbaseareportesfinancierosdeDiciembrede2008.

Casos de programas de microfinanzas de ONGs que se convirtien en EDPYMESyluegoenFinancierasEspecializadasenMicrofinanzas

%Cartera 48.30 51.30 0.40 100.00

DatosaportadosporlaEdpymeCONFIANZA.Ademsdedatosprocesadosseobtuvomayor informacinenunaentrevistaconlaPresidentaEjecutivadeCONFIANZA,ElizabethVenturaEgoavil,el 11defebreroel2009. 16 SaraPait,ProgramaWEMAN,Febrero2007

Total 7,081 4,361 4,017 4,569 4,555

ElaboracinconbasealaMemoriaInstitucionaldeConfianza2007ydatosentregadosadiciembre 2008 Fuente:ElaboracinconbaseadatosaportadosporCONFIANZA

Enelsiguientecuadroseobservaelincrementodeclientasycarteraobtenidohaciafinesdel ao2008.ElnmerodeBBCCatendidosalcanzaa8,436,elnmerodesociasa132,246yla carteraactivaalcanzaa33,677,101US$.

You might also like