Diferentes tipos de cheques Causas de devolucin de un cheque Leer articulo El cheque es un ttulo de crdito mediante el cual una persona

(librador) ordena al banco en el que tiene depositados sus recursos (librado), que pague una cierta c antidad de dinero a aquella persona especfica cuyo nombre aparece como beneficiar io en el mismo o dependiendo de la clase de cheque, a quien presente el document o.

Trminos usados normalmente en los cheques: Esqueleto: es el formato de los cheques, por lo general se les llama as cuando es tn vacos. Librador: la persona que ordena al banco el pago del cheque mediante su firma. Librado: el banco obligado a realizar el pago del cheque. Beneficiario: Es la persona fsica o moral a favor de quien se libra el cheque y r ecibe el pago Endosar: firmar el cheque al reverso para que otra persona o empresa pueda cobra rlo (ceder los derechos), slo aplica cuando el cheque es negociable.

Los cheques se pueden clasificar en 2 tipos: I. CHEQUES NEGOCIABLES: Son aquellos que pueden endosarse (firmando el beneficia rio en la parte posterior del documento) tantas veces como sea necesario (endoso s subsecuentes) . El beneficiario puede depositar los fondos del cheque en una c uenta bancaria o bien, cobrarlos en efectivo en el banco contra el que se expidi el cheque. II. CHEQUES NO NEGOCIABLES: Son todos aquellos que slo pueden ser cobrados en la ventanilla del banco por el beneficiario o bien, depositados en la cuenta bancar ia de la persona o empresa que es el beneficiario del cheque. No pueden endosars e.

Asimismo, existen diferentes formas especiales para la expedicin de los cheques y cada una tiene caractersticas que pueden adecuarse a las necesidades del suscrip tor o del beneficiario: Cheque al portador Leer articulo Cheque nominativo o a la orden Leer articulo Cheque de caja Leer articulo Cheque certificado Leer articulo Cheque cruzado Leer articulo Cheque de viajero Leer articulo Cheque de ventanilla

Cheque al portador Es aquel que no indica una persona especfica a favor de quien se expide. Este tip o de cheque debe indicar la leyenda al portador en el espacio destinado para sealar el nombre del beneficiario. Caractersticas particulares: El beneficiario del cheque puede entregarlo como pago a otra persona o empre sa sin necesidad de endosarlo, ya que la persona que sea el portador del cheque e s quien podr cobrarlo. No es necesario presentar una identificacin para realizar su cobro, ni escrib ir los datos del tenedor del cheque al momento de presentarlo. El cheque al portador podr ser expedido hasta por la cantidad que cada instit ucin determine, de acuerdo a sus polticas internas. Recomendaciones: Al recibir un cheque al portador, depostalo o cbralo inmediatamente, ya que en caso de extravo o robo, podr ser cobrado por cualquier persona. Recuerda que aunque el cheque te haya sido robado, la institucin bancaria tie ne la obligacin de pagarlo a quien lo presente para su cobro, por lo que debes no tificar inmediatamente el extravo o el robo al banco, adems de seguir el procedimi ento que ste te indique para llevar a cabo este tipo de cancelacin. Antes de expedir un cheque al portador verifica con tu banco cual es la cant idad mxima por la que este puede ser expedido, ya que al ser disposiciones del Ba nco de Mxico, estas pueden variar. Respecto a la cancelacin de este tipo de cheques, sta se har efectiva hasta que hayan transcurrido los plazos de presentacin que establece la Ley General de Ttul os y Operaciones de Crdito; misma que seala que ser de 15 das naturales que sigan al de su fecha, si fueran pagaderos en el mismo lugar de su expedicin. Dentro de un mes si fueran expedidos y pagaderos en diversos lugares del territorio nacional ; y dentro de 3 meses si son expedidos en el extranjero y pagaderos en territori o nacional o viceversa. Mientras no transcurran estos plazos, no puede ser cance lado el cheque, salvo en caso de robo. Cheque nominativo o a la orden Son aquellos en que se indica un beneficiario que puede cobrarlo es decir se ext iende a la orden de esa persona. En su caso, slo este beneficiario puede hacer el primer endoso a favor de otra persona o empresa para ceder sus derechos. Caractersticas particulares: Es indispensable presentar una identificacin oficial en el banco para su cobr o. Puede transmitirse mediante el endoso del documento (ceder sus derechos por medio de la firma del beneficiario en la parte posterior del cheque). En caso que se desee que slo lo pueda cobrar el beneficiario indicado en el d

ocumento debe agregarse la leyenda "No negociable". A menos que el cheque sea a nombre del propio banco en cuyo caso automticamente no ser negociable. Puede ser expedido por cualquier cantidad. Recomendaciones: Si requieres cobrar un cheque nominativo o a la orden, recuerda que el mismo deber de estar a tu nombre adems de que el banco te solicitar que muestres una ide ntificacin oficial que te acredite como beneficiario (credencial de elector, pasa porte vigente y cartilla del servicio militar). Cheque de caja Es aquel expedido por una institucin de crdito para que sea pagado en sus propias sucursales o filiales. El cliente entrega al banco la cantidad de dinero por la que expedir el cheque y ste ser pagado en esa misma institucin o en su caso podr depo sitarse en una cuenta del beneficiario. Deben ser expedidos a nombre de una pers ona determinada, no al portador y no son negociables (no pueden cederse sus dere chos mediante un endoso). Caractersticas particulares: Deben ser nominativos, es decir, forzosamente deben estar emitidos a favor d e una determinada persona fsica o moral. Es posible acudir a cualquier banco para su adquisicin, sin importar que el c liente tenga o no una cuenta bancaria con esa institucin. Estos cheques no se encuentran en una chequera comn y corriente, son expedido s por el banco a peticin del cliente. nicamente el beneficiario sealado en el cheque podr cobrarlo o depositarlo en u na cuenta bancaria a su nombre. No es endosable por lo que no puede transmitirse su propiedad y derechos a o tra persona. En caso de robo o extravo, no puede ser cobrado por otra persona, por lo que se puede cancelar. Es una forma de pago muy segura ya que este tipo de cheque se expide una vez que el banco se ha cerciorado de que existen fondos suficientes para el pago de l mismo, asegurando as que el beneficiario pueda cobrar estas cantidades. El banco cobra comisin por la expedicin de estos cheques y esta cantidad no le ser devuelta en caso de cancelacin. Recomendaciones: Este tipo de cheque te puede ser til cuando se desea garantizar los fondos qu e un tercero va a recibir por medio de este documento, adems de tener la ventaja de que para obtenerlo no necesitas tener una cuenta con la institucin bancaria qu e lo emite. Antes de solicitar un cheque de caja pregunta sobre la comisin que el banco t e cobrar por la expedicin del documento.

Para el caso de cancelacin debers presentar el documento en el banco. Si la cancelacin se debe a robo o extravo del documento, debers levantar el act a ante el ministerio pblico y presentarte con una copia de la misma ante el banco para que ste lleve a cabo el procedimiento de cancelacin Cheque certificado En algunas ocasiones el beneficiario de un cheque necesita estar totalmentesegur o de que este documento cuenta con los fondos suficientes para ser pagado por el banco; para lo cual solicita al librador, quien a su vez requerir al banco certi fique la existencia de estos fondos. Esto significa que el banco retira el impor te sealado en el cheque de la cuenta de la persona que lo expide, sellndolo y firmn dolo como prueba de garanta de que el documento contar con los fondos suficientes cuando el beneficiario lo presente para su cobro en el plazo establecido. Con es te tipo de cheques se asegura la existencia de recursos para el pago del documen to an cuando posteriormente la cuenta pudiera quedarse sin fondos, ya que el titu lar de la misma no podr disponer de ese dinero. Caractersticas particulares El cuentahabiente es el nico que puede solicitar la certificacin. Debe ser nominativo, es decir estar a nombre de una persona o una empresa de terminada. No es negociable por lo que no pueden cederse sus derechos mediante endosos y slo puede canjearse por el beneficiario, quien deber cobrarlo o depositarlo en s u cuenta. Junto con la leyenda en que se indique que el cheque est certificado, debe co ntener dos firmas de funcionarios facultados por el banco. Se cobra comisin por su certificacin. Este cheque podr ser cancelado por el cuentahabiente que solicit su certificac in siempre y cuando no haya sido cobrado y se devuelva el documento al banco para realizar la cancelacin. A diferencia del cheque de caja, para ste tipo de cheques es necesario que qu ien lo emite tenga una cuenta en el banco que lo va a certificar, por lo que pue de decirse que nicamente es para clientes de ese banco. Este tipo de documento puede ser muy til cuando se quiere asegurar de que el cheque entregado como pago tenga fondos cuando se cobre en el banco. Recomendaciones Pregunta en tu banco sobre las comisiones que cobra por la certificacin de ch eques y el cargo en caso de cancelacin. Si la cancelacin se debe a robo o extravo del documento, debers levantar un act a ante el ministerio pblico y presentarte con una copia de la misma ante el banco para que procedan a realizar los trmites de cancelacin. Cheque cruzado Es un cheque nominativo pero tiene la caracterstica de que la persona que lo expi de o quien lo posee, le traza dos rectas paralelas en direccin diagonal por el an

verso. La finalidad de este cruce es que el cheque no pueda ser cobrado en efect ivo, sino que slo se pueda abonar su importe en una cuenta de banco mediante depsi to. Estos cheques pueden cruzarse de dos formas: a) General: se trazan las lneas paralelas sin determinar el banco donde se har el cobro del cheque. b) Especial: Cuando dentro de las lneas se anota el nombre del banco elegido para depositar el cheque. NOTA: El general puede transformarse en especial; pero ste no puede transformarse en general. Caractersticas particulares No pueden ser pagados en efectivo. Slo puede ser depositado en la cuenta del ltimo beneficiario que aparece en el cheque ya sea en el campo respectivo o mediante el ltimo endoso. Si entre las lneas se consigna el nombre de una institucin determinada, en est e caso, el cheque solo podr ser pagado a la institucin especialmente designada o a la que esta hubiere endosado el cheque para su cobro. Recomendaciones Debes ser muy cuidadoso al momento de cruzar el cheque, pues si cometes algn error, este no podr corregirse ni cancelarse el cruzamiento ya que al hacer corre cciones o enmendaduras el cheque sera invalidado y por tanto no ser pagado en el b anco. Antes de anotar el banco en el que desea que sea cobrado el cheque, verifica bien el nombre del mismo ya que tampoco podrs realizar correcciones en este caso . Si deseas que slo pueda ser abonado a la cuenta del beneficiario debe inserta r la leyenda "Para abono en cuenta". Cheque de viajero Es aquel que expide una institucin bancaria, u otras agencias autorizadas (Visa, MasterCard, Amex), para que sea pagado por su establecimiento principal y por su s sucursales o corresponsales que tenga en la Repblica Mexicana o en el extranjer o. Caractersticas particulares La persona que aparezca como beneficiario puede presentarlo para su pago en cualquiera de las sucursales incluidas en la lista que le proporcionar el banco q ue los emiti, as como en los comercios alrededor del mundo. Cuando se compran estos cheques, la institucin solicitar al beneficiario que e scriba su nombre en cada uno de los documentos y que estampe su firma en el prim er espacio; ya que estos documentos se firman dos veces, la primera cuando se ad

quieren y la segunda cuando se presentan para su cobro o para pagar con ellos en algn establecimiento en su caso. Cuando se presenten para su cobro, se debe exhibir una identificacin oficial que acredite a la persona como el beneficiario sealado en los documentos. La falta de pago inmediato de estos cheques cuando son presentados para su c obro, da el derecho a exigir a la institucin que los expidi la devolucin del import e del cheque mas el pago de daos y perjuicios, que nunca podrn ser inferiores al 2 0% del valor del cheque no pagado. El banco o la agencia tiene la obligacin de reembolsar el importe de los cheq ues no utilizados que se dese devolver. Este tipo de cheques permiten viajar tranquilamente sin cargar dinero en efe ctivo. Son 100% reembolsables en caso de robo o extravo y se emiten internacionalmen te por diferentes bancos y agencias en las siguientes divisas: 1.- Dlar americano 2.- Dlar canadiense 3.- Libra esterlina 4.- Franco suizo 5.- Franco francs 6.- Marco alemn 7.- Yen japons 8.- Euro Los cheques prescriben al ao a partir de la fecha en que son puestos en circu lacin. Recomendaciones Una vez que adquieras estos cheques, recuerda firmarlos inmediatamente, as co mo poner tu nombre en los mismos ya que de lo contrario representan dinero en ef ectivo que cualquier persona puede cobrar. Si presentas estos cheques para su cobro en territorio nacional debers presen tar identificacin oficial (la credencial de elector, pasaporte vigente o la carti lla del servicio militar). Si deseas presentar estos cheques para su cobro en el extranjero, en la mayo ra de los casos slo te aceptarn como identificacin oficial tu pasaporte vigente. Si no utilizaste todos sus cheques de viajero y deseas obtener nuevamente el importe en efectivo, es conveniente que tomes en cuenta que estos te sern pagado s al tipo de cambio de compra que en ese momento tenga la institucin, por lo cual , probablemente recibirs una cantidad menor a la que pagaste por ellos. Cheque de ventanilla Para la expedicin de este tipo de cheque, es necesario que quien lo solicita teng a una cuenta con recursos depositados en ese banco y que cuente con los fondos s uficientes en la misma para cubrir el monto del documento. La institucin bancaria emite este cheque (aunque el cliente carezca de una chequera personal) que sola

mente podr ser cobrado por el interesado el mismo da en que lo haya solicitado y d entro de la misma sucursal en donde fue emitido. Generalmente este tipo de chequ es son emitidos cuando el cliente requiere con urgencia de disposicin de dinero e n efectivo y ha olvidado la chequera o la tarjeta de dbito. Caractersticas particulares Tiene que anotar en el cheque su nmero de cuenta. Slo ser pagadero el mismo da en la sucursal que lo expida, e implica en muchos casos en cobro de una comisin. Si por alguna causa extravas u olvidas tu talonario de cheques y necesitas re tirar una cantidad de dinero, puedes solicitar un cheque de ventanilla, el cual es utilizado por el banco para situaciones de emergencia de los cuentahabientes. Recomendaciones generales Cuando el banco te entregue tu chequera, no te d pena verificar ante el funci onario de la institucin bancaria que se encuentran todos los nmeros de cheques que esta debe contener y, si no es as, reprtalo de inmediato para que se tomen las me didas correspondientes. Recuerda que de acuerdo con la Ley, los cheques son pagados al momento en qu e se presentan para su cobro, independientemente de la fecha que aparece en ello s, por lo tanto el banco los pagar aunque el documento indique una fecha posterio r y aunque le hayas solicitado al beneficiario que lo cobrara posteriormente. Si te pagaron con un cheque que no tiene fondos, solicita al banco que haga e l protesto en el documento. Esto quiere decir una indicacin que el banco hace en e l cheque sealando que no se hizo el pago por algunas de las razones en las causas de devolucin de un cheque. Con esta indicacin, mediante un procedimiento judicial , podrs cobrarle a la persona que expidi el cheque la cantidad que ah se estableca ms el resarcimiento de los daos y perjuicios ocasionados, as como una indemnizacin qu e de acuerdo a la Ley no puede ser menor del 20% de esa cantidad. Pregunta en tu banco sobre las comisiones que se cobran por la expedicin de c ada uno de los tipos de cheques y cul es el trmite a seguir en caso de cancelacin d e los mismos. Ten contigo una identificacin de las que el banco considera como oficiales (c redencial de elector, pasaporte vigente, cartilla del servicio militar) ya que d e lo contrario no podrn prestarte el servicio. Recuerda que los rasgos de nuestra firma cambian con el tiempo, por lo que e s conveniente que la actualices en los archivos del banco cada determinado tiemp o, para evitar que te nieguen el pago de algn cheque por que la firma del librado r del cheque es diferente a la que el banco tiene registrada en sus archivos. En caso de prdida o robo de un cheque, reprtalo inmediatamente a tu banco, qu ien te indicar el procedimiento a seguir para la cancelacin del mismo. Recuerda que el traer contigo frecuentemente tu chequera, incrementa el rie sgo de extraviarla o de que alguien sustraiga uno de los cheques sin que te des cuenta, pudiendo realizar su cobro antes de que notes su desaparicin, con lo cual se hace imposible su cancelacin o el evitar su pago. Si has cometido algn error en la elaboracin de un cheque es preferible realiza r uno nuevo ya que este no ser pagado si presenta alteraciones, deterioros o muti

laciones. Si deseas realizar el cobro de un cheque, verifica los plazos que la Ley seal a como lmite mximo para este efecto, ya que si excede estos plazos, el librador de l cheque ya no esta obligado a mantener fondos suficientes en la cuenta para que el documento sea cobrado, en cuyo caso ser necesario levantar el protesto y segu ir un procedimiento judicial para recuperar las cantidades adeudadas.