EL SECTOR FINANCIERO COLOMBIANO

Para empezar muchos nos preguntamos qu es el sector financiero?, qu importancia tiene el sector financiero para la economa del pas, el departamento en donde vivo, la ciudad, mi hogar, o mi vida?, qu entidades lo conforman?, cmo est estructurado y existen normas que lo regulan?

Bueno, entonces iniciar expresando que el sector financiero es aqul que est constituido por un conjunto de instituciones y entidades que se dedican a captar y asignar recursos monetarios del pblico, compra y emisin de inversiones ya sea a corto y largo plazo, entre otras acciones en las que me quedo totalmente corto, porque este va evolucionando cada da en la oferta de servicios. Es tan importante, pues se dedica a estimular los diferentes sectores econmicos mediante canalizacin y financiamiento de recursos a favor de diferentes campos como agricultura, ganadera, energas, comercio, servicios e industria. Adems en este est en juego temas tan relevantes como por ejemplo las polticas monetarias, cambiarias, de ahorro, crdito, liquidez, inflacin, burstil, tributaria, etc, en las que est en juego la economa nacional y su relacin y expansin a lo internacional, en sntesis sus manos controlan nuestra economa, pues ellos la moldean, la forman, le dan, le quitan, aunque ese no es el inconveniente, el problema radica es en qu manos no encontramos. Ahora bien, por medio de lo anterior notamos que este tiene una gran responsabilidad al nivel nacional y los resultados dependen de las decisiones que tomen las personas encargadas, que repercuten en el comportamiento econmico y social de todo el pas, es tanta la responsabilidad que la historia ha sealado que muchas de las crisis econmicas mundiales surgieron en el sector financiero llevando a la ruina a muchas empresas, al empobrecimiento de muchas personas y el deterioro de muchas sociedades, no obstante la adopcin de programas y directrices han dado la solucin a dichas crisis dentro de este sistema.

Pero para hablar de responsabilidad, es vital saber cules son los responsables y qu tipo de funcin se les ha encomendado, tenemos las siguientes: y Organismos Gubernamentales de Poltica y Asesora, constituidos por el Congreso de la Repblica: que es el encargado de emitir normas de carcter econmico, que regularn al sector financiero, las cuales se deben cumplir, sin embargo no siempre las normas expedidas resultan ser efectivas y tampoco garantizan la prevalencia de lo general sobre lo particular. El Banco de La Repblica, el cual fue creado como banquero de los bancos, en este recae una gran responsabilidad en el rea monetaria de la emisin y circulacin de la moneda legal, efectos de las divisas sobre la moneda nacional, informacin sobre tasas efectivas de inters, etc. y se encuentra bajo la direccin de la

Junta Directiva del Banco de la Repblica en el cual se planean, disean y establecen polticas, que el Banco de la Repblica Ejecuta. Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico, que representa al alto Ejecutivo, pues est facultados de llevar a cabo acciones en materia de crdito, inversiones, tributaria, fiscal, monetaria, presupuestal, entre otras; a la vez est a cargo de otros aspectos importantes tales como: administracin y distribucin de los recursos de la nacin; como si fuera poco est a cargo de funciones de vigilancia y control a travs de la superintendencia financiera. El Consejo Nacional de Economa Social, que da recomendaciones y en cierta forma es un asesor de la presidencia para el desarrollo y ejecucin de programas en materia de economa nacional. En cierta forma los anteriores conforman parte de un sistema, en el cual a pesar de ser elementos diferentes y autnomos, con labores distintas, el fin es el mismo, puesto que procuran la estabilidad, crecimiento y desarrollo econmico y social del pas y sus habitantes, pero espero que no suene algo retrechero, pero no s si el sistema es suficiente o no, o sus funciones, pues se han adoptado medidas que no benefician el bolsillo si se puede decir de esa forma, de los consumidores, habitantes, y/o trabajadores, pues en las ltimas dcadas hemos visto la prdida acelerada del poder adquisitivo de la moneda, el costo de vida es ms alto, el salario mnimo no se ajusta a la realidad de a quienes se les remunera con ste, la inflacin que refleja el Banco de la Repblica no coincide con lo que se evidencia a diario, la verdad es que no hace falta ser un experto en temas financieros, para darse cuenta que la economa no est muy bien, por ende no crtico a estos organismos, critico sus polticas que no han sido eficientes, ni eficaces, para asumir los retos de la economa. para donde vamos. y Seguido a esto encontramos a las Entidades de Vigilancia y Control: que est compuesto por las superintendencias (Financieras, Sociedades y Solidaria), las cuales estn adscritas a los diferentes ministerios de la rama ejecutiva del poder, ahora bien ellos tienen no el poder sino la facultad de investigar y sancionar a las entidades que estn bajo su supervisin. Tampoco puedo obviar la existencia de los Fondos de Garantas de las Instituciones Financieras (FOGAFIN), y el de Entidades Cooperativas (FOGACOOP). Estas en cierta forma nos dan seguridad sobre la transparencia y seguridad de los servicios que presten estas entidades y por otra parte la proteccin de nuestros derechos como consumidores de los servicio del sector financiero.

Tratando de conocer mucho ms del sector financiero, es necesario saber cules son las entidades que se encargan de prestar los diferentes servicios que le corresponden, estas se dividen en: Establecimientos de Crdito, Sociedades de Servicio Financiero, Mercado de Valores, Aseguradoras e Intermediarios y las Entidades Especiales.

Bueno hablemos de los Establecimiento de Crdito: que son aquellas que se encargan de captar el dinero, por el cual se debe pagar un porcentaje de inters (en forma de depsito) y a prestarlo en por medio de crditos a corto y largo plazo al pblico. Pero en otras palabras son intermediarios entre sus usuarios, porque trabajan es con su dinero, con el dinero ajeno, aunque si ellos deben tener cierta solvencia, pero esto no evita el hecho de estos establecimientos operen con plata que no es suya, del mismo modo es vital recargar que no existe equilibrio en los porcentajes que pagan por inters a sus depositantes, que el que cobran a sus clientes al momento de pagar en los crditos, adems han puesto un trecho muy grande por la cantidad de trmites que se deben hacer para acceder a un crdito, lo cual impide la disponibilidad inmediata del dinero, lo cual ha provocado el nacimiento de tendencias informales como el paga diario, que cobra intereses ms altos, pero sin necesidad de trmites, intermediarios, estudios de crdito, avales, fiadores, etc. Esto no quiere decir que yo los defiendo, pues son usureros, pero demora en los procedimientos para otorgar los crditos es la razn por la cual existen los paga diarios, es decir la necesidad de la gente del dinero rpido supera al costo del mismo.

Hacen parte de los establecimientos de crdito los Bancos (que son las instituciones de crdito a las que ms acceden las personas), son las ms reconocidas, puesto que cuando nos hablan de instituciones financieras, primero que encontramos son los bancos; stos de diferencian de los dems por la existencia de las cuentas corrientes y del cheque, en estas entidades tambin se ponen a la venta ttulos valores, como una forma de captar dinero del pblico. (estas entidades van evolucionado a diario y ofrecen una gran variedad de servicios a los que se les llama multibanca). Tambin encontramos a las Corporaciones financieras, Cooperativas y Compaas de Tratamiento Comercial, las cuales representan una gran importancia, puesto que al igual de los Bancos, tambin destinan recursos por medio de crditos que estimulan a las diferentes empresas de los campos de la economa impulsando las etapas de produccin, distribucin y comercializacin de bienes y servicios. Lleg el turno de Las Sociedades de Servicio Financiero: estas entidades tienen un forma algo particular de captar dinero, estos ofrecen algunos servicios que pueden ser rentables para las personas del mundo empresarial, puesto a travs de ellas se pueden recibir arrendamiento de activos con opcin de compra, servicio que ofrecen las compaas de Leasing; administrar activos por medio de un mandato de lo que se encargan las Fiducias; o poder comprar carteras a travs de las Compaas de Factoring; tambin se puede ahorrar dinero para tener la forma de sostenerse durante de la vejez o tener fondos al momento e cesar las obligaciones laborales, de lo que se encargan los Fondos de Pensiones y Cesantas; o dejar bienes en custodia a los Almacenes Generales de Depsito; todos los mencionados representan facilidades, no obstante no s si estn destinados a desaparecer, pero, como deca anteriormente algunos de estos servicios se ofrecen en los bancos bajo la modalidad Multibanca.

Bueno, otra de las Instituciones Financieras es la Bolsa de Valores, que realmente escuchamos mucho sobre ellas en noticias, en los temas econmicos, adems vemos a un grupo de gente y nombre de empresas donde sus acciones sube o bajan ya sea de forma esperada o inesperada. La Bolsa de Valores es el mercado en el cual se cotizan, compran y venden acciones de muchas empresas, pero esto tiene un riesgo muy alto, pues es verdad las acciones pueden tener subidas en la cotizacin de sus precios, lo cual es beneficioso para los accionistas, y si, si estos las venden pueden obtener ganancias, o el patrimonio de la empresa que representan puede tener incrementos, pero el riesgo que as como suben as bajan los precios que puede llevar a la ruina completa a las empresas, debido a que no sera rentable venderlas, o el patrimonio de la empresa representado en estos ttulos valores no valdra nada, y tampoco tendra sentido invertir el dinero en ellas, ya que no sera rentable. En estos ltimos tres aos (2008, 2009, 2010), not que haba una crisis mundial, que se ocasion en los Estados Unidos, en los bancos, los cuales no pudieron recuperar los crditos dados a sus clientes, quedndose sin recursos para responder por los ahorros y los pasivos que tenan, esta crisis se extendi hacia la Bolsa de Valores donde a diario los inversionistas escuchaban de bajas impresionantes de sus acciones, por mltiples factores, lo cual puso a muchos pases a tomar medidas para protegerse de estos cambios y de la crisis. En otras palabras el mercado comn, las actividades de algunas instituciones del sector financiero tienen incidencia sobre la Bolsa de Valores, pues el comportamiento de estos puede ocasionar alzas o bajas en los precios de las acciones que se cotizan en ella, adems un factor importante es la confianza de los posibles inversionistas. Conforman el Mercado de Valores, los Comisionistas de Bolsas, Fondos de Inversin, Calificadores de Riesgos y Depsitos Centralizados de Valores. Otra de las Instituciones Financieras est Las Aseguradores e Intermediarios de Seguro: las cuales se encargan de amparar de daos y perjuicios la vida de personas o sus bienes y si en algn caso sucede algn accidente sobre stos, hacer una compensacin financiera para reparar de una u otra forma el dao sufrido, estas instituciones estn formadas por Compaas Aseguradores, Sociedades Corredoras de Seguro, Cooperativas de Seguro y Sociedades de Capitalizacin. Sinceramente pienso que estas entidades son muy vivas, porque en el caso de que ocurra un accidente buscan hasta la mnima excusa o argumento, para no pagarle al cliente o a sus beneficiarios.

Pero que tan responsable son los organismos gubernamentales de poltica y asesora del pas, es algo que me es imposible precisar, pienso que la respuesta est en la situacin econmica de Colombia, ella habla por s sola.