Responsabilidade dos bancos por assaltos em terminais eletrnicos

Por Pablo Stolze Gagliano 1 Introduo Recentemente, o Superior Tribunal de Justia, por ocasio do julgamento do Recurso Especial n 488.310 - RJ (2002/0170598-3), sendo relator o ento Min. Ruy Rosado de Aguiar, e, para o acrdo, o Min. Aldir Passarinho Jnior, enfrentou um dos mais palpitantes temas da atualidade, na seara da Responsabilidade Civil. Posto no houvesse sido conhecido o recurso, o STJ, neste julgado, descortinou o seu entendimento no que tange a uma das mais lamentveis e freqentes cenas dos grandes centros urbanos brasileiros: o assalto nos caixas bancrios eletrnicos. Vale conferir a ementa do importante julgado: "CIVIL E PROCESSUAL. ACRDO ESTADUAL. NULIDADE NO CONFIGURADA. AO DE INDENIZAO. RESPONSABILIDADE CIVIL. ASSALTO EM CAIXA ELETRNICO OCORRIDO DENTRO DA AGNCIA BANCRIA. MORTE DA VTIMA. DEVER DE INDENIZAR. I. No h omisso, contradio ou obscuridade no acrdo estadual, eis que o mesmo enfrentou, suficientemente, a matria controvertida, apenas que com concluses desfavorveis parte r. II. Inocorrendo o assalto, em que houve vtima fatal, na via pblica, porm, sim, dentro da agncia bancria onde o cliente sacava valor de caixa eletrnico aps o horrio do expediente, responde a instituio r pela indenizao respectiva, pelo seu dever de proporcionar segurana adequada no local, que est sob a sua responsabilidade exclusiva. III. Recurso especial no conhecido". Trata-se, em sntese, da trgica morte de correntista, assaltado e fatalmente agredido ao sacar dinheiro em terminal de auto-atendimento, no interior da agncia bancria. Circunstncia peculiar, alis, que deve ser registrada o fato de o roubo haver ocorrido fora do horrio do expediente. Tal entendimento rende ensejo a uma profunda reflexo acerca da responsabilidade civil do banco, luz da teoria da atividade de risco, explicitamente consagrada no art. 927 do Cdigo Civil de 2002. Neste texto, portanto, cuidaremos de analisar os termos do presente acrdo, passando em revista a responsabilidade civil das instituies financeiras e do Estado, em uma indispensvel perspectiva civil-constitucional. 2 Passando em Revista a Responsabilidade Civil dos Bancos [1] Inicialmente, cumpre-nos, por amor preciso cientfica, fazermos um registro de cunho terminolgico. A palavra banco, nos dias que correm, perdeu espao para a expresso "instituio financeira", mais abrangente e precisa, por caracterizar, no apenas os estabelecimentos que gerenciam a guarda e o depsito de valores (bancos, na acepo tradicional), mas, sobretudo, por traduzir a idia de instituio de crdito. Nesse sentido, preleciona ARNOLDO WALD: "Na realidade, o banco moderno no se restringe a recolher as economias monetrias dos que lhas confiam, para emprest-las, atravs do mtuo de dinheiro, aos seus clientes, como ocorria no passado. Atualmente, o conceito de banco foi substitudo ou complementado pelo de instituio financeira, ou at de conglomerado financeiro, cuja funo no mercado o exerccio do crdito sob as suas novas e sofisticadas formas, das quais o recebimento de depsitos em dinheiro e sua aplicao uma das mais antigas, mas no a nica.

E conclui o autor: ", portanto, o exerccio tcnico e profissional do crdito, que tanto pode ser de dinheiro, quanto de outra natureza (o de assinatura, p. ex., atravs do aceite cambial ou do aval), que caracteriza a instituio financeira, e o estabelecimento de crdito, hoje intensamente empolgados pelos chamados servios bancrios". [2] A par de tais consideraes, corrente na prtica judiciria a utilizao da palavra banco, pelo que empregaremos, neste texto, ambas as expresses como sinnimas. Posto isso, devemos enfrentar tema mais espinhoso: devem os bancos (ou instituies financeiras) responder por eventuais danos sofridos por seus clientes (consumidores), em virtude de assalto, por ocasio do uso de terminal eletrnico, mesmo fora do horrio de expediente? Para respondermos adequadamente esta indagao, necessrio analisarmos a responsabilidade civil em uma trplice perspectiva, como veremos abaixo.

3 Planos de Anlise da Responsabilidade Civil dos Bancos: em face de seus prepostos, de terceiros e dos seus clientes (consumidores) Pelos danos causados aos seus prepostos (empregados), respondem as instituies na forma da legislao especfica em vigor, segundo os princpios que regem o "acidente de trabalho". Imagine-se o exemplo de o caixa do banco acidentar-se na porta automtica, ou sofrer ferimento durante um assalto. Em se tratando de acidente de trabalho, sem prejuzo da verba previdenciria, poder ser ajuizada demanda contra o empregador (ao de responsabilidade civil). Em face dos seus clientes, por sua vez, no temos dvida de ser, o banco, parte de uma relao de consumo, de maneira que, o seu cliente, reputado consumidor. Por isso, no consideramos to necessrias as Resolues 2878 e 2892/01 do Banco Central do Brasil, referentes ao denominado "Cdigo do Cliente Bancrio", as quais, posto no isentas de justas crticas, apenas explicitam, em nosso sentir, mandamentos do Cdigo do Consumidor. J em face de terceiros, a situao mais complexa. Entendemos, no caso, que se deve aplicar a norma contida no pargrafo nico do art. 927 do CC, que admite responsabilidade civil objetiva, em funo do risco da atividade habitualmente exercida. Nesse sentido, responsabilizando a instituio financeira por dano causado a terceiros, j h jurisprudncia no prprio Superior Tribunal de Justia (grifos nossos): "RESPONSABILIDADE CIVIL. CHEQUE. TALONARIO SOB A GUARDA DO BANCO. FURTO. LEGITIMIDADE DO BANCO. INOCORRENCIA DE VIOLAO DA LEI FEDERAL. DISSIDIO NO DEMONSTRADO. PRECEDENTES. RECURSO NO CONHECIDO. I - PODE A INSTITUIO FINANCEIRA RESPONDER PELOS DANOS SOFRIDOS POR COMERCIANTE, QUANDO ESSE, TOMANDO TODAS AS PRECAUES, RECEBE CHEQUE COMO FORMA DE PAGAMENTO, POSTERIORMENTE DEVOLVIDO PELA INSTITUIO FINANCEIRA POR SER DE TALONARIO FURTADO DE DENTRO DE UMA DAS SUAS AGENCIAS. II - PARA CARACTERIZAO DO DISSIDIO, NECESSARIO O COTEJO ANALITICO DAS BASES FATICAS QUE SUSTENTAM AS TESES EM CONFLITO." (STJ, Acrdo RESP 56502 / MG ; RECURSO ESPECIAL 1994/0033758-2, Relator Min. SLVIO DE FIGUEIREDO TEIXEIRA, Data da Deciso 04/03/1997 Orgo Julgador QUARTA TURMA) "RESPONSABILIDADE CIVIL. BANCO. ABERTURA DE CONTA. DOCUMENTOS DE TERCEIRO. ENTREGA DE TALONARIO. LEGITIMIDADE ATIVA. GERENTE DE SUPERMERCADO.

1. FALTA DE DILIGENCIA DO BANCO NA ABERTURA DE CONTAS E ENTREGA DE TALONARIO A PESSOA QUE SE APRESENTA COM DOCUMENTOS DE IDENTIDADE DE TERCEIROS, PERDIDOS OU EXTRAVIADOS. RECONHECIDA A CULPA DO ESTABELECIMENTO BANCARIO, RESPONDE ELE PELO PREJUIZO CAUSADO AO COMERCIANTE, PELA UTILIZAO DOS CHEQUES PARA PAGAMENTO DE MERCADORIA. 2. O GERENTE DO SUPERMERCADO, QUE RESPONDE PELOS CHEQUES DEVOLVIDOS, ESTA LEGITIMADO A PROPOR A AO DE INDENIZAO. RECURSO NO CONHECIDO." (STJ, Acrdo RESP 47335 / SP ; RECURSO ESPECIAL 1994/0012062-1, Relator Min. RUY ROSADO DE AGUIAR, Data da Deciso 29/11/1994 Orgo Julgador QUARTA TURMA) Na mesma linha, o Tribunal de Justia de Minas Gerais foi ainda mais longe, ao j admitir aplicao da teoria do risco, em hiptese congnere: "INDENIZAO. DOCUMENTO FALSO. ABERTURA DE CONTA CORRENTE. DANO A TERCEIRO NO CLIENTE. RESPONSABILIDADE DO BANCO. TEORIA DO RISCO PROFISSIONAL. CINCIA DO USO INDEVIDO DO DOCUMENTO. MANUTENO DO PROTESTO. RESPONSABILIDADE. QUANTUM INDENIZATRIO. CRITRIOS PARA FIXAO. 1 - Correm por conta do Banco os riscos inerentes sua atividade, devendo responder pelos danos causados a terceiro pela incluso de seu nome no SERASA e no SPC, em razo da abertura de conta corrente com base em documento falso. 2 - O no-cancelamento do protesto, aps o conhecimento de que o CPF constante do cheque no pertencia ao seu emitente, conduz responsabilidade pelos danos da advindos. 3 - Para a fixao do quantum indenizatrio, o juiz deve pautar-se pelo bom senso, moderao e prudncia, devendo considerar, tambm, os princpios da razoabilidade e proporcionalidade, bem como o componente punitivo e pedaggico da condenao e os constrangimentos por que passou o ofendido. 4 - Preliminar rejeitada, no providos a primeira apelao e o recurso adesivo, segunda apelao provida." (TJMG, Apelao, Nmero do Processo: 0364499-7, Orgo Julgador: Segunda Cmara Cvel, Relator: Pereira da Silva, Data da Julgamento: 10/09/2002) Por todo o exposto, podemos concluir que, se um terceiro vtima de atividade danosa do banco, a responsabilidade civil deste ltimo independer da aferio de culpa, por estar afeta ao mbito de incidncia do pargrafo nico do art. 927 do CC (atividade de risco). E se a tal concluso, por esta via de raciocnio, o intrprete no chegar, poder, em nosso sentir, trilhar outra vereda: o art. 17 do Cdigo de Defesa do Consumidor equipara aos consumidores todas as vtimas do evento (bystanders), viabilizando, da mesma forma, aplicao dos princpios da responsabilidade civil objetiva.

4 Os Fundamentos do Acrdo e o Caso Sub Judice Luz da Teoria da Atividade de Risco O culto Ministro RUY ROSADO DE AGUIAR JR., com habitual sabedoria, ao enfrentar a questo sub judice, no Recurso Especial sob anlise, assevera que: "O critrio da razoabilidade invocado pelo recorrente leva concluso de que o estabelecimento comercial que se beneficia com a instalao de caixas eletrnicos, o que tambm serve para facilitar os seus negcios, angariar clientes e diminuir gastos, deve responder pelo risco que decorre da instalao desses postos, alvo constante da ao dos ladres. Isto , o risco criado pela instalao do caixa e por ele deve responder a empresa. Segundo o novo Cdigo Civil, trata-se at de responsabilidade objetiva (art. 927, nico, do CC)" Nota-se, pois, que o eminente Ministro encarta a explorao dos terminais eletrnicos corretamente, em nosso pensar - no conceito (aberto) de atividade de risco, previsto na segunda parte do pargrafo nico do art. 927 do CC. De fato, por se tratar de um risco criado (risco-proveito), nada mais razovel do que se sustentar a responsabilidade civil do banco pelos danos causados aos seus clientes, usurios deste tipo de servio. Por outro lado, o Ministro ALDIR PASSARINHO Jr., acompanhado pelo Ministro FERNANDO GONALVES, ressalva que os assaltos ocorridos em terminais localizados, no na prpria agncia, mas em via pblica, resultariam na responsabilidade do Estado, e no do banco (REsp. 402.870-SP): "Geralmente, tais caixas eletrnicos esto situados fora das agncias bancrias e no interior de bens pblicos de uso comum (Cdigo Civil, art. 66, I), de modo que sua fiscalizao deve ficar a cargo dos agentes da segurana pblica, nos termos do contido no artigo 144 da Constituio da Repblica e no artigo 139 da Constituio Estadual Paulista.

Verificado o ato delituoso contra o filho dos autores em plena via pblica, desvincula-se a instituio bancria de qualquer responsabilidade (fl. 183)". E, conclui, no presente Recurso Especial: "Efetivamente, como assentado acima, estou em que no h responsabilidade da instituio bancria se o ato lesivo ocorreu na via pblica, eis que cabe ao Estado e no ao particular a segurana da rea, inexistindo norma legal que estenda, ao ltimo, tal nus. Mas a situao em comento se me afigura distinta daquela que ento identifiquei no precedente acima transcrito, o que me leva a soluo diversa. Verifica-se, portanto, que o assalto se desenrolou dentro do estabelecimento bancrio, ainda que fora do horrio do expediente, mas, pelas instalaes internas e segurana dos usurios responde o ru, sem dvida. No foi na via pblica, circunstncia que me levaria, em princpio, salvo alguma peculiaridade, a decidir diferentemente. Por igual restou firmado que no houve culpa concorrente da vtima". Assim, sintetizando tais entendimentos, poderamos concluir que: Assalto ocorrido em terminais da prpria agncia, ainda que fora do horrio de expediente bancrio responsabilidade civil do banco. Assalto ocorrido em terminais localizados em via pblica (postos de auto-atendimento 24 horas) responsabilidade civil do Estado. 5 Nossas Concluses A despeito dos cultos argumentos expendidos nos referidos julgados, ousamos, ao menos em parte, divergir. Entendemos que, mesmo em assaltos ocorridos em terminais localizados em via pblica, a responsabilidade civil do banco manifesta, sem prejuzo de poder ingressar com ao regressiva contra o Estado. O que no aceitamos o argumento - teoricamente impactante, mas socialmente injusto - de que "a segurana pblica toca ao Estado" e, por conseguinte, o banco no responde por danos decorrentes de assaltos ocorridos em terminais instalados em via pblica. Ora, a instalao desses terminais obedece, sem sombra de dvida, a uma estratgia comercial, com vista conquista de mais e mais clientes, que tm, nessa apontada "comodidade", um fator decisivo de escolha de uma rede bancria. Algumas redes bancrias, inclusive, cobram, do usurio, uma "taxa" de utilizao, muitas vezes pulverizada no prprio extrato, mas que, se multiplicada por milhares ou talvez milhes de clientes, traduzem uma receita colossal com a explorao deste tipo de servio. Isso sem mencionar o "pacote de servios" que, frequentemente, os clientes bancrios so obrigados a adimplir. Por tudo isso, foroso concluir que a explorao onerosa desta atividade de risco (rede de terminais eletrnicos) justificaria, por imperativo de justia, a responsabilidade civil do banco em face de danos sofridos por seus usurios, mesmo que o assalto ocorra em via pblica. de raiz histrica, alis, o princpio de que, no mbito da teoria do risco, aquele que cria o perigo concreto de dano, obrigado a suportar, independentemente de culpa, o prejuzo da resultante. Esse o norte doutrinrio do grande ALVINO LIMA, quando preleciona: "a teoria do risco no se justifica desde que no haja proveito para o agente causador do dano, porquanto, se o proveito a razo de ser justificativa de arcar o agente com os riscos, na sua ausncia deixa de ter fundamento a teoria". [3] Com absoluta preciso, e nessa mesma linha, demonstrando a mudana por que passou o tratamento da responsabilidade civil no Direito Brasileiro, conclumos com GUSTAVO TEPEDINO:

"Com efeito, os princpios de solidariedade social e da justia distributiva, capitulados no art. 3, incisos I e III, da Constituio, segundo os quais se constituem em objetivos fundamentais da Repblica a construo de uma sociedade livre, justa e solidria, bem como a erradicao da pobreza e da marginalizao e a reduo das desigualdades sociais e regionais, no podem deixar de moldar os novos contornos da responsabilidade civil. Do ponto de vista legislativo e interpretativo, retiram da esfera meramente individual e subjetiva o dever de repartio dos riscos da atividade econmica e da autonomia privada, cada vez mais exacerbados na era da tecnologia. Impem, como linha de tendncia, o caminho da intensificao dos critrios objetivos de reparao e do desenvolvimento de novos mecanismos de seguro social". [4] como pensamos.

Notas Sobre o tema, discorremos em nosso Novo Curso de Direito Civil III, Responsabilidade Civil, 2 edio. So Paulo: Saraiva, 2004. WALD, Arnoldo. O Novo Direito Monetrio. 2. Ed. So Paulo: Malheiros Editores, 2002, pg. 186. LIMA, Alvino. Culpa e Risco. 2. ed. So Paulo: RT, 1999, pg. 198. TEPEDINO, Gustavo. Temas de Direito Civil. 2. ed. Rio de Janeiro: Renovar, 2001, pgs. 175-176.
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