1.

O ORAMENTO DOMSTICO

O Planejamento Financeiro a necessidade bsica para uma Famlia que pretende ter as contas em dia e com isso levar uma vida sem estresse. O Oramento Domstico o principal instrumento utilizado para se fazer o Planejamento Financeiro para hoje, para amanh e para dias futuros. utilizado como ferramenta para se planejar um equilbrio entre as Receitas e as Despesas nas contas do lar-doce-lar. 1.1 A IMPORTNCIA DE FAZER UM ORAMENTO DOMSTICO O Governo para fazer o seu Planejamento Financeiro tambm tem Oramento: quem acompanha notcias econmicas, anualmente v manchetes dirias sobre a negociao do Oramento do Governo, regulada pela Lei de Diretrizes Oramentrias (LDO), que d as normas para a sua elaborao. Por meio desse instrumento o Governo procura no gastar mais do que arrecada: caso contrrio, ou se endivida tomando dinheiro emprestado ao vender ttulos para o pblico, ou fabrica dinheiro, gerando inflao. Nas Empresas, o Planejamento Financeiro se faz por meio de um Oramento Empresarial, que a pea fundamental para o controle das Receitas e Despesas. uma matria estudada exaustivamente em livros e em manuais especializados, em cursos de graduao e de psgraduao, de modo a preparar os executivos para uma boa gesto empresarial. No caso das Famlias, o Oramento Domstico costuma ser desconhecido ou ignorado. Resultado: em muitas famlias as despesas ficam fora de controle e muito comum faltar dinheiro antes do ms acabar. A a coisa fica feia. Sobrando ms e faltando dinheiro, entra-se no cheque especial, se paga juros, no se quita a fatura do carto de crdito, entra-se no crdito rotativo, se paga mais juros, o dinheiro que entra de novo no d para chegar ao fim do ms, vira uma bola-de-neve, e foi-se a economia familiar... Um esforo para se fazer um oramento recomendado nesses casos, mas, como tudo na vida, no fcil. Fala-se em esforo porque as dificuldades so muitas e preciso uma grande fora de vontade e um envolvimento consciente de todas as pessoas da casa. Todos os membros da famlia que forem responsveis por gastos e despesas precisam estar comprometidos com o projeto de estruturao do Oramento Domstico e dispostos a colaborar, seno a coisa no vai funcionar...

Para se chegar ao Oramento Domstico para valer, vai ser necessrio passar por trs fases distintas:

1fase: Levantamento do valor das despesas que se acha estar sendo feitas durante um ms na base do chute. 2fase: Apurao e registro dirio das despesas realmente acontecidas no ms seguinte. Ser a base para se estruturar o Oramento Domstico para valer! 3fase: Aps examinar o que aconteceu, deve-se iniciar a avaliao, programar possveis cortes e fazer previso dos valores que podero ser gastos no ms que se segue; esse ser o Oramento Domstico para valer da para frente, todos os meses, com acompanhamento e ajustes.

1.2

PRIMEIRA FASE: MONTAR UM ORAMENTO NO CHUTE

A primeira coisa que o responsvel pela tarefa vai ter que fazer examinar atentamente a PLANILHA, item por item, para ento identificar as Receitas e Despesas que acontecem num ms, cuidadosamente, tentando, na base do chute descobrir quanto se anda gastando por a... Por enquanto vai-se fazer uma apurao de Receitas e Despesas j acontecidas (no Oramento para valer, mais adiante, ser um planejamento...). Tire vrias cpias da PLANILHA DO ORAMENTO antes de comear. A partir da, deve-se anotar os valores que foram determinados pelo seu achmetro nos respectivos itens da planilha, de modo a se ter uma idia de como as coisas esto acontecendo sem controle. Pronto, estar cumprida a 1 fase! Embora isso seja uma apurao de fatos j acontecidos descontroladamente, teremos um precrio 1rascunho do que ser o Oramento da casa. Esse levantamento de despesas, feito no chute com os fatos j acontecidos, servir para ser comparado com aquele que no futuro ser planejado, que realmente ser para valer. As dicas a seguir vo ajudar a enfrentar a 2 fase. As surpresas sero muitas...

COMO IDENTIFICAR E SEPARAR AS DESPESAS

Os principais grupos de despesas que devem constituir um Oramento Domstico padro so: Morar, Comer, Ir e Vir, Vestir, Estudar, Lazer, Sade e Despesas Financeiras. Uma rpida olhada na Planilha permitir identificar os principais itens de despesas de cada grupo. Usando um economs clssico, podemos fazer uma analogia e dizer que h despesas elsticas, que so aquelas que podem ser comprimidas e outras so inelsticas, ou seja, no adianta tentar que no h como fazer com que diminuam. Vamos examinar dentro desses grandes grupos quais so as despesas mais comuns e que tm influncia no Oramento Domstico, bem como ver que dicas e segredos podem ajudar na diminuio dos valores e no seu efetivo controle.

I - MORAR Na famlia padro brasileira a moradia e as despesas para morar representam 30% dos gastos totais. O ALUGUEL OU A PRESTAO de compra de um imvel so itens praticamente inelsticos, ou seja, no d para baixar o valor, a menos que se tenha que mudar de casa porque no d para agentar essa despesa. Em relao ao aluguel importante o momento de reajuste, pois os contratos prevem ndices de reajuste para manter o equilbrio no preo do aluguel em relao ao mercado, protegendo inquilinos e proprietrios. No entanto, tem sido comum o descolamento desses ndices em relao ao valor de mercado, da deve haver negociao entre as partes e um acordo o recomendado, caso contrrio vale at mudar de imvel, deixando o proprietrio cabea dura ao sabor desse mesmo mercado com o imvel vazio. Caso queiram cobrar multa pela resciso vale procurar um advogado e entrar na justia. Para quem paga CONDOMNIO o importante acompanhar a evoluo das despesas que se refletem no seu valor. Porm, isso implica em ter que se ocupar do assunto e at mesmo aceitar ser Sndico, atividade que no l uma tarefa muito agradvel... Em se tratando de Aluguis ou do Condomnio, quando for cobrada uma multa contratada que sempre absurda, por atraso de um ou dois dias, v negociar o abono com o Sndico ou a Administradora. Se aps negociao para aliviar a multa fizerem jogo duro, avise que s vai pagar no ms seguinte, que para voc no acontece nada, mas quero s ver se o dono do imvel vai gostar... Despesas com MANUTENO da casa e negociao de salrios de EMPREGADOS domsticos devem ter argumentos para negociao, comparando o tempo gasto no servio com o valor-hora do salrio mnimo. Com pacincia se consegue reduo no primeiro preo cobrado. IMPOSTOS so despesas inelsticas e a nica coisa a fazer tentar pagar a vista porque o desconto costuma valer a pena. SEGUROS devem ser cotados por um bom corretor junto a

empresas reconhecidamente idneas: ningum torce para acontecer o sinistro, porm se o destino assim determinar, bom que a Seguradora seja sria e que a cobertura tenha sido bem feita. GUA, LUZ E GS devem e podem ser controlados no dia-a-dia com todo o rigor, com as conhecidas providncias to bem assimiladas e bem sucedidas por ocasio do racionamento de energia eltrica. Evitar o desperdcio uma obrigao de todos para benefcio do Pas e ainda poupa para o seu bolso. TELEFONES so hoje dos maiores cupins do Oramento Domstico, principalmente por causa dos CELULARES. Apesar da propalada concorrncia entre as operadoras, os reajustes atingem todos os usurios, os quais se tornam presas dos impulsos desnecessrios. Vale impedir a promiscuidade no uso entre fixos e celulares, bloqueando as ligaes de telefones fixos para celulares, que deve incluir o bloqueio das abusivas ligaes a cobrar. Evitar o uso desnecessrio do celular, cujos impulsos custam mais de 20 vezes mais do que os fixos. Lembrar tambm que a ligao do pr-pago muito mais cara que a do ps-pago, donde vale a pena estudar como se usa o equipamento para escolher a melhor opo. Se a coisa estiver feia mesmo, PARE de usar o celular! importante identificar os horrios mais baratos consultando as regras operacionais das concessionrias, principalmente nos interurbanos, que independente de promoes momentneas, tm horrios de tarifas com descontos e pacotes especiais que devem ser comparados com diversas operadoras, visto que j h a portabilidade. A INTERNET outro problema, pois tem o custo do servidor ou da linha telefnica, ainda mais porque todos esquecem o computador ligado. Vale estudar sua utilizao para tentar otimizar o uso e os sistemas contratados. Para quem tem o vcio de ficar navegando na procura de sites com novidades, de salas de bate papo ou redes sociais para interminveis conversas ou namoro, vale lembrar que energia eltrica tem custo. Os BENS ADQUIRIDOS quase sempre so uma opo sua, a menos que se trate de algum que quebrou e no tenha mais jeito, tipo geladeira ou mquina de lavar. Outros bens, tipo trocar a TV por um home theater, s quando a grana estiver sobrando e a oferta for irrecusvel. Mesmo assim, como todos os outros desembolsos, uma compra dessa natureza deve ser planejada antes. A deciso de comprar ou trocar de carro, ento, merece especial ateno, pois se for a prazo tem que saber identificar bem as taxas de juros, seno dana! Se o prazo for longo corre-se o risco de levar um e pagar dois ou mais carros. Carro no investimento: despesa!

II - COMER

As despesas com ALIMENTAO tm peso de cerca 25% no total dos gastos de uma famlia padro brasileira e um grupo onde se pode fazer muita economia sabendo administrar as compras. Examine com cuidado como proceder e siga as instrues clssicas: h muito espao para economizar! Entre elas: no ir s compras com fome, se no vai gastar mais; levar lista de compras para no esquecer o que necessrio e no comprar suprfluos; verificar a validade dos produtos para no perder o prazo para consumo; acompanhar o registro dos preos na caixa; ir toda semana aos supermercados para ter intimidade com os preos de modo a aproveitar promoes verdadeiras e fazer estoque de produtos no perecveis. Aqui o item REFEIES refere-se s despesas de alimentao fora de casa por conta de refeies comercias, durante o horrio de trabalho, muitas vezes subsidiadas por tquetes de alimentao. Jamais venda seus tquetes para agiotas, pois estar fazendo papel de otrio: qualquer amigo ou parente pode trocar de graa em caso de necessidade, basta ter bom papo... Lembrar que, para quem come pouco, a comida a quilo mais barata, evitando as frutas como sobremesa porque pesam muito e sai caro. Uma boa dica: as melhores iguarias esto no final da bancada porque so as que custam mais para o restaurante e ele quer economizar no que custa mais caro. Despesas com drinques tipo happy hour no podem ser classificadas neste grupo, pois so atividades de lazer, donde voc no deve enganar a si prprio. De uma boa PADARIA ningum escapa, pelo menos para comprar o pozinho quente, e s, pois outros produtos so mais caros que Supermercados. Cuidado: estes normalmente tm po fresco mais barato, mas at chegar em casa de volta j esfriou e alm do mais corre-se o risco de ir l comprar po e sair comprando muitas outras coisa que nem precisa.

III VESTIR

A regra geral para economizar em ROUPAS e CALADOS j bastante conhecida: s comprar em liquidaes (principalmente roupas e calados de crianas que perdem logo no tamanho porque crescem rpido), as quais costumam acontecer em finais de estao, mais no vero e no inverno, por isso chamadas de fim de estoque. Ateno: no comprar o que no precisa s porque liquidao... Convencer as mulheres de comprar depois que passou a moda da estao meio difcil, mas a a regra ter conscincia da extrema variao de preos entre lojas e gastar sola de sapato pesquisando e pechinchando. No caso das crianas bom resistir aos seus apelos e choros e lembrar da necessidade de economizar para respeitar o Oramento Domstico.

IV - IR e VIR

A deciso de ir trabalhar usando o carro ou o transporte coletivo cada vez mais precisa ser avaliada, pois o combustvel est ficando cada vez mais caro, alm do ESTACIONAMENTO que leva uma grana todos os dias. Quem tem metr ao alcance no deve vacilar, pois alm de sair mais barato garante chegada em tempo nos compromissos sem o estresse do trnsito e da indstria de MULTAS do governogoela-grande. As PASSAGENS de vans e nibus tambm saem bem mais baratas que sair de carro, a menos dos assaltos em nibus, caso tpico da guerra urbana diria de algumas cidades. Nos fins de semana, porm, o carro sai rua e a OFICINA um item que precisa ser previsto quando se tratar de revises programadas; a manuteno preventiva evita os imprevistos e traz mais segurana, diminuindo o risco de acidentes, o que tambm contribui para economizar. Cuidado com as oficinas autorizadas: cheque a mo de obra e o preo das peas pedindo para obter desconto por ser cliente fiel que eles fazem.

V - CUIDADOS PESSOAIS

O itens de despesas em SALO, tais como CORTE de CABELO e ESCOVA, bem como MANICURE e DEPILAO tambm constituem um ralo por onde escorre muito dinheiro, principalmente para quem freqenta salo toda semana. Pacincia, pois quem no gosta de uma mulher bem cuidada? A dica ir ao salo para fazer unhas, cuidar do cabelo ou depilar, somente de 2 a 4feira, dias que tm grandes descontos. Pechinche! As mulheres, para economizar, podem fazer muito disso em casa mesmo. Para os homens tambm vale fazer a barba em casa e basta estender o prazo entre os cortes de cabelo, obedecendo inclusive ao ciclo da lua. Corte entre lua minguante e lua nova faz com que o cabelo leve mais tempo para crescer... Propor a uma mulher para ela deixar de comprar xampus especiais, cremes hidratantes e outros cosmticos afins, arranjar briga na certa, ou no mnimo declarar uma guerra surda com direito abstinncia sexual e tudo mais. Da, mais uma vez, pacincia, porque pode se dizer que devido a essas circunstncias, na prtica, esse um item de despesa inelstico... O item ACADEMIA DE GINSTICA poderia ser classificado tambm em Sade ou Lazer, porm a grande motivao de hoje em dia por conta das expectativas de esbelteza masculina e feminina, donde todos querem malhar para ficar em forma, o que, alis, uma prtica bastante saudvel. O nico cuidado que quem na famlia se candidatar a pagar matrcula e mensalidade no pode saltar fora, no pode abandonar, tem que saltar dentro!

VI - ESTUDAR

Dinheiro gasto em estudo no devia ser despesa: investimento! Quem tiver filhos em COLGIO particular tem que agentar a barra, porque vai ter que saber negociar todos os anos os reajustes, inclusive com ameaas de largar aquela escola. E o ensino pblico nessa fase deixa a desejar, com raras excees. Quando tiver mais de um filho no mesmo colgio tem que fazer valer seu poder de mercado e pedir uma reduo, no segundo, de pelo menos 20% na mensalidade, e com mais filhos mais outros descontos em progresso. Dado o grande risco de inadimplncia nas escolas particulares possvel negociar um bom desconto oferecendo para pagar o semestre ou o ano antecipado... Quando chegar a hora da FACULDADE, deve ser uma exigncia para os filhos que concorram a uma do governo, que alm de serem gratuitas em geral tm bom ensino. As pagas, particulares, custam uma grana e nem todas so l muito boas, o contrrio do que acontece no ensino fundamental. difcil passar no vestibular para uma dessas pblicas gratuitas, alis, uma injustia, pois quem menos precisa quem entra. Deviam ser todas pagas para quem pudesse pagar e ter bolsa de estudos para quem precisasse e merecesse pelo seu desempenho l dentro. Por enquanto, no adianta chorar: tem que botar a moada para estudar e passar no vestibular de Universidade gratuita. Todo ano tem a tal lista de MATERIAL ESCOLAR e haja grana para atender aos pedidos dos colgios, principalmente porque todo ano mudam os livros escolares e fica difcil aproveitar os livros entre irmos. Se houver pacincia para examinar os livros pedidos at d para usar, mas preciso que os filhos vadios aceitem sem reclamar para depois no botar a culpa de maus resultados nesse fato. Vale a pena que grupos de pais de alunos comprem em conjunto para obterem bons descontos comprando nas Editoras. Os LIVROS, JORNAIS e REVISTAS so indispensveis para uma boa educao, mas importante fazer uma seleo dessas leituras para escolher bons jornais e revistas com contedo. Quem no l, no fala, no ouve, no v. Nada de deixar comprar revistas de fofocas e de novelas, pois h coisa muito melhor nas bancas de jornal. Quanto a livros, ateno: dinheiro gasto em bons livros, que sejam lidos, no deve ser considerado despesa, pois investimento. Os CURSOS de lnguas j so indispensveis, principalmente de Ingls, mas os pais devem cobrar resultados dos filhos e no dar moleza, seno dinheiro jogado fora. Fazer curso de computador para iniciantes vale a pena, pois quem no souber computao e no navegar na Internet t fora. Para ensinar os filhos desde pequenos a lidar com as suas contas bastante interessante dar uma MESADA que um mini-oramento para a garotada. Eles ficam logo sabendo o valor do

dinheiro e se acabar antes da hora vo se cuidar no ms seguinte. Quem ganhar mesada no deve receber nada por conta da MERENDA, cujo valor mensal deve estar includo nas contas previstas. Vale a pena ensinar a garotada a lidar com as dificuldades que iro surgir.

VII - SADE Todo mundo hoje tem que ter SEGURO SADE, pois o governo no atende a contento. Um consolo que dentre os benefcios que as empresas do aos seus funcionrios o mais comum a adeso a um Plano de Sade, com extenso aos dependentes, donde no se gasta com esse importante item de despesa. O SEGURO DE VIDA deve ser feito por quem tem responsabilidades familiares para no correr riscos e relaxar os membros da famlia neste mundo agressivo e violento em que vivemos. Como sempre, indispensvel a escolha de corretor idneo e de confiana. MDICOS e DENTISTAS quando escolhidos particularmente, por questo de confiana, e no pagos por Planos de Sade podem custar caro. No entanto ningum deve ter maiores pudores de chorar nos preos, pois a vida est cara para todos e h a tendncia de ser descontada no cliente particular a raiva que eles tm dos Planos, que pagam pouco desmerecendo suas qualificaes. PSICLOGOS e FISIOTERAPEUTAS costumam atender durante muitas sesses at o cliente estar curado ou receber alta, donde vlido negociar um pacote com boa reduo no preo unitrio das consultas. EXAMES pagos a parte dos Planos so despesas inelsticas, mas vale pesquisar preos entre laboratrios e clnicas idneas para conseguir um melhor preo. Os preos de remdios nas FARMCIAS esto sujeitos a grandes variaes de preos, donde indispensvel pesquisar, pechinchar e cotejar preos, sempre comparando os produtos de laboratrios idneos. Cuidado com a prtica de empurroterapia de atendentes de farmcias inescrupulosas, os quais tentam empurrar produtos sem qualidade onde ganham comisses.

VIII - LAZER Os assinantes de TV A CABO e as LOCADORAS na prtica so concorrentes, donde devem ser bem avaliadas as condies de uso desses servios para no haver desperdcios, pois no adianta assinar o servio e no ter ningum usando. Fazendo as contas, vai-se ver que o custo dirio grande se no houver amortizao dos valores pagos. O CINEMA tambm sofre essa concorrncia como programa, mas muito melhor assistir filmes recm-lanados nas salas de projeo do que interrompido em casa por crianas e telefones. Quem se dispuser a economizar deve escolher dias de semana, quando as promoes s vezes

chegam at a 50% de desconto. E ateno a convnios de desconto com cartes de crdito e operadoras de celular. As interpretaes dos artistas ao vivo nos TEATROS tm seu mercado cativo para quem gosta, o problema o preo nos fins-de-semana que so muito mais caro que nos dias que no podemos ir, alis, quase sempre uma nica 5feira... SHOWS de cantores caros e famosos podem muitas vezes ser vistos de graa, em promoes populares, donde se quiser economizar basta ter pacincia. O mesmo se passa com os EVENTOS tipo exposies e feiras que muitas vezes oferecem promoes gratuitas. Comprar CDs e DVDs s mesmo para quem tem grana, ainda mais agora que sempre tem um amigo rico que j tem gravador em casa e pode lhe fazer uma cpia de graa. Os maiores interessados, a garotada, tem tempo para ficar esperando tocar na rdio e gravar. o caso tambm com download de filmes que so oferecidos na internet. Quem freqenta um CLUBE sempre tira muita vantagem de tudo que lhe oferecido por uma taxa de manuteno razovel, mas para quem no vai nunca o valor muito alto e torna-se um desperdcio, donde importante avaliar essa situao e tomar as devidas providncias. Quem scio tem que tratar de aproveitar, pois tudo l costuma ser grtis... Talvez a mais agradvel atividade de lazer seja VIAJAR, o que implica em planejar antecipadamente os gastos e poupar para pagar a vista. Ateno: quem viaja a prazo pode dar testemunho de quanto di pagar mensalmente prestaes depois de j ter consumido o produto e prazer da viagem, alm de ter que pagar juros.

IX - DESPESAS FINANCEIRAS Essas despesas so os cupins que corroem o dia-a-dia do seu rico dinheirinho, donde todo o esforo deve ser feito para eliminar o mais rpido possvel os fatores causadores desses problemas que podem se tornar fatais. Quanto ao IR - IMPOSTO DE RENDA A PAGAR classificado aqui, trata-se da na maioria dos casos de complementao, se for devida, dos valores que no ato do recebimento dos salrios foram descontados na fonte. Esses valores, depois de notificados, no tm mais como serem economizados. Vale pagar numa boa, feliz da vida, pois sinal que se ganhou dinheiro; alis, o imposto mais justo de todos, pago somente por quem tem alguma renda de trabalho ou de aplicaes financeiras ou por conta de algum lucro na venda de bens. Em compensao, os impostos indiretos, que so os responsveis pela maior parte da arrecadao do governo, so os mais injustos: ricos e pobres pagam o mesmo valor ao consumirem a carne, o leite, a cerveja e todos os alimentos e bens de consumo durveis... realmente uma grande injustia social.

Por causa da vulnerabilidade da nossa Economia, por conta de governos irresponsveis que j no respeitaram contratos, os juros no Pas so muito altos. Nossos juros reais so os mais altos do mundo e atraem toda sorte de especuladores internacionais, quando deveriam atrair os investidores internacionais para investimento produtivo direto. O que interessa para o Pas o capital para o chamado investimento direto, que produtivo: gera empregos e traz desenvolvimento, e no corre atrs da nossa, infelizmente, maior taxa de juros real do mundo. Assim, com essa desculpa esfarrapada os JUROS DE EMPRSTIMOS BANCRIOS no Brasil so altssimos e quase impagveis. Da, quem cair nas malhas dos bancos vai ficar mal de vida, muito mais ainda quem estiver endividado no CHEQUE ESPECIAL ou no ROTATIVO DOS CARTES DE CRDITO, correndo na frente de uma bola de neve. Quem estiver endividado no Cheque Especial, ou no Carto de Crdito, deve deixar esses dois perigosos e sedutores instrumentos do marketing em casa. Sobre as TARIFAS BANCRIAS sempre bom lembrar que existe uma pequena concorrncia entre o Cartel dos Bancos e por isso possvel negociar e escolher onde operar com tarifas mais baratas, sem nenhum receio de mudar de banco. Vale negociar um bom pacote de servios adequado movimentao de cada cliente. Essa prtica de inscrever nos cheques a data desde quando voc tem conta no banco, foi criada para voc ficar escravo de suas tarifas por medo de ir para uma conta nova em outro banco, mas no adianta nada: se faltar um saldinho na sua conta vo devolver o cheque do mesmo jeito e botar a culpa no Sistema, j que os bancos parecem no ter mais funcionrios para realmente atender os clientes, somente computadores sem pai nem me... Quanto s MULTAS POR ATRASOS DIVERSOS, importante lembrar que um s dia de atraso pode lhe dar um grande prejuzo, por isso trate de se organizar e no esquecer as datas de vencimento. A desorganizao sai muito caro para quem no se cuida e vive na baguna. Nesses casos, em se tratando de Aluguis ou o Condomnio, se aps negociao para aliviar a multa fizerem jogo duro, avise que s vai pagar no ms seguinte que no acontece nada! Quero s ver se o locador vai gostar...

1.3

SEGUNDA FASE: APURAO DAS DESPESAS DE UM MS

Aps o primeiro chute oramentrio, e j sabendo identificar as despesas, vai comear a 2 fase, que se constitui de uma apurao mais cuidadosa do que se est gastando. Isso porque agora as despesas sero anotadas sem chute, sendo a realidade das despesas do ms, provavelmente com muita gordura para cortar aps uma cuidadosa avaliao da necessidade de alguns gastos.

As tarefas tero que seguir uma rotina de fora de vontade e propsito familiar, com a participao de todos os envolvidos, de modo a se identificar a as reais necessidades do que se passa na economia da casa. Nesta fase vai ser necessrio passar por essas etapas de coletas de informaes para depois descobrir qual o ralo por onde sai o dinheiro da famlia. Depois de identificadas, as despesas sero anotadas e classificadas nos grupos na forma que acabou de ser vista. Esses valores devem ser classificados nos grupos conforme sua natureza, e registrados na PLANILHA DE ORAMENTO que servir para futura anlise no fim do ms. Quanto Receita todo mundo sabe que bem mais fcil controlar: em geral salrio, renda ou faturamento, ou eventuais ganhos mensais. No preciso exagerar no rigor das providncias, mas o ideal que, no incio do ms escolhido para comear, em reunio uma vez por semana (o mais fcil s segundas-feiras), sejam anotadas as despesas efetuadas na semana que passou por todas as pessoas envolvidas. Se no der para reunir o pessoal todas as semanas, no deve haver desnimo: basta fazer uma sim, uma no, desde que cada um tenha lembrana dos seus gastos e leve os valores para a central de controle. preciso se adaptar s condies possveis para no haver desnimo, pois essa tarefa deve durar o ms inteiro. Aps esse ms de apurao, estar cumprida parte da 2 fase do processo, e estar dado o passo inicial para mais adiante entrar na 3 fase e ser preparado o primeiro Oramento Domstico para valer...

1.4

COMPARANDO O CHUTE COM O QUE ACONTECE DE FATO

Passado esse ms de relativo estresse (pois surgem muitas discusses familiares durante as reunies de apurao), as despesas apuradas durante as semanas j devero estar organizadas, discutidas e anotadas na respectiva Planilha Oramentria. Ser ento possvel comparar aquele rascunho anterior feito na 1 fase na base do chute, com o que realmente aconteceu e que foi registrado na Planilha preenchida nesta 2 fase. Praticamente, poder-se-ia dizer que estar se fazendo a primeira comparao de um Chute com um Acontecido, momento em que muitos vo tomar um grande susto: a diferena vai estar no entorno de 30% a mais!

Neste caso o Chute ter sido aquele feito com leves lembranas e o Acontecido aquele desse primeiro ms de apurao semanal para valer, quando tudo comeou a ser organizado e nada foi esquecido, mostrando a realidade e todos os gastos suprfluos. Com certeza, ningum podia imaginar que existiam tantas despesas desnecessrias ou suprfluas, as quais poderiam ter sido evitadas e direcionadas para melhor aproveitamento. Calma: o susto que voc ter tomado ao descobrir o quanto se gastou sem precisar muito comum, pois acontece com todo mundo!

1.6 TERCEIRA FASE: O ORAMENTO PARA VALER ou COMO PLANEJAR E CORTAR DESPESAS PARA FAZER SOBRAR E agora, que providncias tomar a partir da? Agora se vai passar para a 3 fase, aquela em que vai ser feito um Oramento Domstico para valer, com todas as regras e dicas para o controle das contas da casa funcionar numa boa, com tudo planejado. De acordo com a identificao e separao das despesas nos grandes grupos, vai ser agora muito importante analisar tudo que foi gasto no ms que passou para tentar cortar despesas no futuro. Porm, o que j aconteceu, j era, como vai dizer a garotada ao se reclamar dos gastos suprfluos que foram sendo observados. Bola pr frente! O fato que existiam muitas despesas desnecessrias que ningum notava. A partir da, no entanto, deve ser feita uma programao com base no que foi identificado e enxugados todos os gastos feitos sem controle. Chegamos l! Todas as despesas aprovadas para o ms seguinte, conforme a anlise do que se viu no ms passado, e outros novos gastos que sejam necessrios, devem ser registrados no ORAMENTO DOMSTICO para o ms seguinte. Conforme a identificao e o exame que foram feitos para a boa administrao das despesas de cada grande grupo, toda despesa dever passar por uma anlise criteriosa e se for possvel sofrer cortes programados para o ms que vai entrar. Os valores assim projetados devero ser aprovados por todos, constituindo os limites para todas as despesas que podero ser efetuadas no prximo perodo de um ms. E depois, se tudo estiver funcionando bem, ms a ms. Este ser o seu ORAMENTO DOMSTICO, aquele que dever ser obedecido, acompanhado e ajustado ms aps ms. Ser o instrumento que vai dizer o quanto pode ser gasto em cada item de despesa da casa.

Por exemplo: se aquela despesa relativa compra de um velocpede novo para o seu filho no estiver programada, nada feito! Voc no dever compr-lo, seno ir estourar o Oramento! Deve esperar essa despesa estar programada no tempo devido. Outro exemplo: se no meio do ms j tiver sido gasto o valor previsto para aluguel de vdeos, j era: no se pode mais gastar em aluguel de vdeo at o ms que vem! E de preferncia veja filmes da sua TV a Cabo vai estar paga. No entanto, evidente que algumas despesas no previstas acabaro acontecendo, caso de alguma consulta mdica de emergncia ou do carro que pifou e teve que ir para a oficina, mas isso faz parte do jogo. Est visto como deve funcionar a coisa? O Oramento Domstico tem que ser sempre respeitado para ter o efeito desejado e valer como instrumento de controle. E o mais importante: o Oramento Domstico dever estar projetando um Saldo positivo, isto , as Receitas previstas menos as Despesas previstas devero estar projetando um Saldo para aplicao como investimento. Caso contrrio, a coisa estar feia e providncias drsticas tero que ser tomadas!

1.7

ADMINISTRANDO O ORAMENTO COM SUCESSO

Aps a 3 fase, que estruturou o Oramento propriamente dito mostrando a previso de Receitas e Despesas que devero acontecer no ms seguinte, resta acompanhar de perto como vai funcionar a coisa. Os valores previstos existem para serem respeitados e obedecidos, mas o acompanhamento ser indispensvel para saber se a turma est danando conforme a msica, isto , se o que foi orado foi cumprido. O problema que raramente isso o que se passa, pois o cotidiano cheio de surpresas, e os valores podem variar bastante de acordo com situaes de momento, com os imprevistos bagunando o controle. , ento, fundamental se fazer o acompanhamento do Oramento Domstico, verificando os valores de fato acontecidos para comparar com os valores que estavam previstos. As diferenas verificadas ao comparar os valores previstos com o que acabou acontecendo vo mostrar o quanto preciso melhorar as previses feitas. Importante lembrar que o Oramento Domstico aprovado deve ser obedecido, de modo que no devem ser feitas maiores concesses a gastos no orados, no mnimo para que de outra vez se capriche mais na previso. Afinal de contas, as famlias no podem proceder como os governos, que so useiros e vezeiros em gastar mais do que arrecadam!

Uma contnua utilizao do Oramento Domstico para uma boa administrao das contas familiares ser possvel pela aplicao dos conceitos e procedimentos apresentados. Mas se houver furos em alguns valores previstos, o mundo no deve vir abaixo. Basta analisar o que est acontecendo e reavaliar as previses.

Com certeza os bons resultados obtidos sero comemorados: ou pela maior sobra de recursos para aplicao ou, pelo menos, por uma reduo de despesas que venha a diminuir progressivamente saldos negativos.

1.8 EXEMPLO DE UM ORAMENTO BSICO Segundo pesquisas recentes, a estrutura oramentria de uma famlia brasileira padro tem suas despesas distribudas com os percentuais: 30% para Moradia, 25% para Alimentao, 12% para Sade e Higiene Pessoal, 8% para Educao e Cultura, 15% para Transportes, 5% para Lazer, 5% para Gastos Diversos. Claro que esses percentuais referem-se a um consolidado mdio de todas as famlias brasileiras, cujas estruturas de gastos podem variar muito conforme a classe social. Como o nosso pas tem uma baixa renda per capita as necessidades bsicas, como moradia e alimentao, pesam muito mais nas classes de renda mais baixa e influenciam bastante essa mdia. No entanto, cada Famlia que partir para a estruturao do seu Oramento Domstico, ter uma participao percentual de despesas distribudas nos grandes grupos, de acordo a sua condio scio-econmica. Como vimos, listar Receitas e Despesas, mais do que um cuidado necessrio, pode ser uma caixinha de surpresas, especialmente para marinheiros de primeira viagem. A diferena entre os valores orados e os que realmente so gastos, pode ser muito grande. Com a experincia adquirida, a diferena vai diminuir. No entanto, dificilmente desaparecer, devido aos imprevistos. Mas no vale a pena desistir. E cuidado: na prtica, as Receitas tendem a diminuir enquanto as Despesas quase sempre aumentam...

A PLANILHA DE ORAMENTO em branco, da qual voc dever tirar vrias cpias, bem como uma PLANILHA MODELO PREENCHIDA como exemplo encontram-se no APNDICE deste MANUAL.

BOA SORTE. APROVEITE ESSA OPORTUNIDADE PARA LEVAR A UMA NOVA VIDA FINANCEIRA!
A leitura a seguir, de artigo selecionado publicado originalmente na mdia impressa, aqui atualizado, que trata do assunto com experincias prticas, permite que se entre no esprito da coisa! CONTROLANDO OS IMPULSOS CONSUMISTAS O dilema antigo, mas a indefinio persiste por toda a nossa vida. O apelo do consumidor massificante, e um tal de a gente sair gastando toa por a, comprando toda sorte de quinquilharia que no sobra nada para poupar. Se quando nada sobra j ruim, imagine quando a gente entra no cheque especial ou fica devendo no carto de crdito. A procura do equilbrio tarefa inglria, exigindo uma mudana de comportamento e um total controle sobre impulsos consumistas e perfeita administrao das datas tradicionais de compras. Um consumo por tradio seria por conta daquelas ocasies em que somos compelidos a consumir por conta de datas comemorativas: Natal, Pscoa, Dia das Mes, Dia dos Pais, Dia das Crianas (essa recente presso consumista, difcil de negociar com a ditadura dos baixinhos), Dia de Finados (o preo das flores sobe uma barbaridade e, se bobear, reflete no ndice de inflao) e tantos aniversrios (conheo gente que comemora o aniversrio do cachorro, do automvel e do dia que acabou de pagar o apartamento). Pergunto eu: que justificativa racional existe para essa febre de presentes e de gastos? Porque sair correndo para comprar provocando aumento de preos e inflao? Como alguns j sabem, eu s compro Ovo de Pscoa no dia seguinte, quando os preos j caram pela metade e tanto faz a grife do chocolate, desde que seja de boa qualidade, nunca a da mais cara franquia de deslumbrados emergentes. E por acaso para as crianas faz diferena a marca? Elas querem a farra de procurar os ovinhos escondidos, coisa que os pais tm preguia de fazer... Impulso consumista seria o consumo desmesurado, compulsivo e irracional, que, s vezes, at tem algo de tradio no comportamento. J pensaram quanto custa uma indumentria feminina para ir a um casamento? O tal vestido para o casamento e seus acessrios sai hoje, na mdia, na base de uns R$ 2.000,00, ou mais, para serem gastos provavelmente em uma nica usada, pois, no h mulher que aceite repetir vestido em casamento. J pensaram quanto renderiam esses R$ 2.000,00 numa aplicao pelo resto da vida? E aposto que, ao invs da sua ida ao casamento, os noivos negociariam sua ausncia por uns R$200,00 em dinheiro e nunca mais esqueceriam essa ajudazinha...

Na compulso ao consumo pela boca, quando um casal vai a uma churrascaria rodzio com alguns chopes e sobremesa, deixa l, aps gorjeta, cerca de R$ 120,00. Se fosse a um fast-food comer um esfiha com refrigerante e sorvete, sobrariam R$ 100,00 para botar na Poupana. ... Consumir para adquirir status outra bobeada. Com o advento das novidades no mundo da informtica, fica feio no ter o seu Laptop, apesar de um PC em casa. E, agora, tem que ser um Ipad, Laptop com Pentium i-7, monitor LCD de 19 HD de 500-G e com Windows-7 com 8G de memria e outros softwares, alm de uma Webcam sofisticada. Para que tudo isso, para quem no sabe nem sair de uma tela congelada, que no final de um texto deleta tudo distraidamente ou fica uma fera por que no consegue navegar na Internet? Se fizermos as contas, os mais de R$20.000,00 dessa parafernlia computadorizada dobrariam seu valor em seis anos depositados em fundos de investimentos nas sempre maiores taxas de juros do mundo, aqui vigentes, enquanto aplicamos em equipamento ocioso, que nada mais valem aps dois anos de obsolescncia. Por essas e outras, que preciso cuidado com o que se gasta para se dar melhor destino ao dinheiro que sobrar, ou mais importante ainda, se for o caso de faltar dinheiro, no cair na armadilha dos cheques especiais.

Esta parte do 1 captulo do livro SOBROU DINHEIRO! LIES DE ECONOMIA DOMSTICA da Editora Bertrand Brasil de autoria do Professor Luis Carlos Ewald