UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO INDICE INTRODUCCION MARCO TEORICO CAPITULO I: DERECHO BANCARIO:

1.1. Antecedentes: historia del surgimiento de los bancos. 1.2. Justificacin del Estudio del Derecho Bancario 1.3. Concepto de Derecho Bancario 1.3.1. Derecho Pblico Bancario 1.3.2. Derecho Privado Bancario. 1.4. Elementos del Derecho Bancario. 1.5. Naturaleza Jurdica. 1.6. Objeto de Estudio. 1.7. Fuentes del Derecho Bancario

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03 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14

CAPITULO II: ORDEN BANCARIO: Ley N 26702 2.1. Principios Generales y Definiciones
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No Participacin del Estado en el Sistema Financiero.

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Libertad para Fijar Intereses, Comisiones y Tarifas. 14 Actividades que Requieren Autorizacin de 16 la

Superintendencia. 15 2.2. Forma de Constitucin y Capital Mnimo

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Constitucin de Empresas. 16 Capital Mnimo. 17 18 18

2.3. rganos de Gobierno 2.3.1. Junta General de Accionistas

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Qurum. 18 19 19

2.3.2. El Directorio Conformacin del Directorio.

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Requisitos para ser Director. 19 21

2.3.3. Gerencia
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Nombramiento de Gerente. 21 21 23 25 26

2.4. Disolucin y Liquidacin CONCLUSIONES RECOMENDACIONES BIBLIOGRAFIA

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INTRODUCCION El presente trabajo tiene por finalidad de dar a conocer los conceptos bsicos relacionados con el Derecho Bancario, haciendo nfasis en la generalidades (definicin, fuentes, naturaleza) porque entendemos que son necesarios para tener un conocimiento ms amplio sobre esta materia, para ello se ha contrastado la legislacin vigente especializada sobre la Ley General de Bancos, Cdigo de Comercio y la Ley General de Sociedades. El trabajo est dividido en dos captulos: en el primer captulo se desarrolla el marco conceptual sobre los antecedentes, el porqu del estudio (justificacin), concepto, elementos del derecho bancario, la naturaleza jurdica, el objeto de estudio y finalmente sobre las fuentes; en el segundo captulo se realiza un resumen de los artculos pertinentes sobre el funcionamiento de los empresas pertenecientes al sistema financiero como son los principios generales, formas de constitucin, rganos de gobierno y finalmente sobre la disolucin y liquidacin de las empresas financieras. El Derecho Bancario en los ltimos aos ha ido evolucionando de manera acelerada porque el uso de las entidades financieras se hace ms frecuente y se est haciendo habitual en los sectores populares y reas geogrficas donde hace pocos aos era imposible poder realizar una operacin financiera (sucursales, agencias, etc.); pero esa implementacin no est avanzando con la capacitacin de los pobladores de estos sectores; pues se requiere tener conocimientos bsicos para que no sean engaados y aumenten las estadsticas de personas estafadas. EL GRUPO.

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CAPITULO I DERECHO BANCARIO

1.1.

ANTECEDENTES: Historia del Surgimiento de los Bancos.

Las investigaciones histricas, han permitido constatar ejemplos de actividades que hoy pueden considerarse bancarias y que se practicaban desde pocas muy antiguas. Sostienen los investigadores que ya en Mesopotamia, se encuentran rastros que permiten concluir que los primeros banqueros eran sacerdotes empezaron a recibir bienes, sea como ofrendas para sus dioses o como depsitos en custodia1 y prestaban parte a los esclavos y a los prisioneros. Igualmente, se cita como antecedentes importantes el conocido Cdigo de Hammurabi en Babilonia, del cual se infiere que las actividades comerciales eran desarrolladas tanto por sacerdotes como por laicos y, ms an, las que podramos llamar "bancarias", haban adquirido tanta importancia que merecieron una cuidadosa y detallada regulacin. En la antigua Grecia, las labores de los "trapezitas" (prestamistas), y de los "colubitas" (cambistas), eran bastante frecuentes. Entre ellas se debe destacar, como antecedentes del seguro martimo, los "prstamos a la gruesa"2, consistentes en que el prestatario devolva la suma recibida del banquero solo cuando la mercadera llegaba completa y a salvo a puerto. En Roma, aparecieron los "Humularii", cambistas, y los "argentari", propiamente banqueros. Como en Grecia, los romanos desarrollaban una serie de operaciones bancarias, cobros y pagos por cuenta de sus clientes,
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Ambrosini Valdez, David. Introduccin a la banca. Edit. Centro de investigacin de la Universidad del Pacifico Lima-Per. 2da edicin, pp22. 2 Introduccin al Derecho Bancario Peruano, BLOSSIERS MAZZINI Juan Jos.

UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO liquidacin de herencias por el sistema de remate, entrega de dinero a inters, testificacin de contratos, recepcin de depsitos, etc. A lo que puede agregarse el sistema contable, cuya evolucin fue particularmente destacada. En la poca de las Cruzadas el intercambio y la comunicacin fue necesario para quienes se desplazaban en ellas y requeran remitir dinero a sus lugares de origen, presentndose un florecimiento de la actividad comercial y, por ende, de la bancaria. Existieron peculiares sistemas de proteccin y seguridad la custodia especies preciosas los bancos prestaban el servicio de custodiar el oro de sus clientes empezaron a emitir recibos de devinieron en billetes bancarios3. Su posesin habilitaba a que el titular del depsito transfiera el documento a un tercero para que ste procediera a pedir la entrega de los bienes o a negociar el ttulo con otra persona. Todo esto permiti una utilizacin, por parte de los tenedores, de los certificados como instrumento de cambio, y de los depositarios, de los bienes recibidos como base para conceder un crdito. Con el descubrimiento del Nuevo Mundo, la apertura de grandes mercados y el debilitamiento de la restriccin eclesistica sobre el cobro de intereses para la operaciones de prstamo, la banca se configur con caractersticas modernas, destacando la presencia del billete como forma monetaria no vinculado a los bienes en depsito, ni emitido un beneficiario particular, sino expedido al portador, transferible por simple entrega y con la funcin principal de ser un instrumento cambiario. La banca contempornea se caracteriza por integrarse dentro de un sistema que, como veremos, suele tener a su cabeza un banco central y est regido por normas particulares estrictas. Aparece as el concepto de moneda metlica, elaborada en metales preciosos y de demanda general, todos con diversas dificultades derivadas de la variabilidad en su valor. Surge como consecuencia de lo anterior el concepto de un sistema monetario en el cual las disposiciones legales regulan la fabricacin y
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Ambrosini Valdez, David. Introduccin a la banca. Edit. Centro de investigacin de la universidad del pacifico Lima-Per. 2da edicin, pp21.

UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO circulacin de la moneda y suelen referirla a un patrn, moneda propiamente o metal precioso, que sirve de comparacin a las dems y de base al sistema. El ms conocido en la actualidad es el patrn oro, que la relacin entre la moneda de cada pas y la cantidad de oro que posee el emitente y que sirve de respaldo a la emisin de los billetes. La recopilacin sinttica de la historia de la moneda y de la banca, sirve para sustentar el concepto de la banca y la explicacin sobre su razn de ser y su vocacin de permanencia y reconocer tambin que el mundo gira en torno a un sistema monetizado que no subsistira con eficiencia, sin la presencia de los bancos como administradores de los recursos monetarios. A partir de todo ello puede afirmarse que la actividad bancaria es universal, en el sentido de que cualquiera que sea el sistema poltico adoptado en un Estado y si la organizacin econmica se sustenta en un esquema monetizado, tendr que existir obligatoriamente la banca y utilizarse las operaciones que le son propias.
1.2.

Justificacin del Estudio del Derecho Bancario4.

A medida que van pasando los aos los sistemas financieros en todos los pases tambin van avanzando con la finalidad de lograr un funcionamiento eficaz del sistema, ese propsito se lograra si los operadores tienen un cierto grado de especializacin en esta materia, pero al mismo tiempo ese conocimiento debe ser compartido gradualmente en todos los niveles de la sociedad; ahora si bien es cierto que se requiere de una especializacin a continuacin estableceremos la justificacin del estudio del derecho bancario.
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Porque creemos que la actividad bancaria se ha desarrollado, tal vez no con la misma ptica que ahora se desenvuelve, desde tiempos antiguos marchando a la par con el comercio mismo. Es por esa razn que debido a su antigedad se requiere de un estudio desde diferentes reas: social, cultural, poltico, econmico y jurdico.

Pues siendo parte del concepto global de Derecho se convierte en una materia de obligatorio conocimiento para un estudiante que aspira ser abogado.

MATERIAL DE APOYO DE DERECHO BANCARIO Universidad Doctor Jos Matas Delgado Facultad de Derecho.

SORTO CAMPBELL, Jos Enrique,

UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO Por muchos aos, la titularidad del conocimiento y estudio del Derecho Bancario ha sido casi exclusiva de otras disciplinas como la Economa. En consecuencia, las leyes han sido, en el pasado, elaborada con muy poco criterio jurdico. Porque gran parte de las operaciones mercantiles tiene como referente a la banca o son realizadas por la banca o porque los recursos utilizados en una sociedad proceden del crdito bancario. El futuro abogado puede optar por especializarse en el Derecho Bancario.
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La banca, constituyendo, para algunos, una especie de columna vertebral de la economa de un pas. En consecuencia, lo que sucede en la economa nacional o internacional est ntimamente relacionado con la banca.

Porque la dinmica de los acontecimientos polticos y sociales alcanzan a la actividad bancaria. La banca sirve como instrumento nacional en el redireccionamiento de los recursos o, sirve de instrumento para concentrar o popularizar el crdito y, porque, finalmente, el producto bancario, su accionar, sus decisiones, son elementos que afectan la vida nacional.

1.3.

Concepto de Derecho Bancario.

J. Garrigues, defini el Derecho bancario como: "El conjunto de normas que se refiere a la actividad de los bancos "5; definicin, tal vez, excesivamente de poca claridad, justificada posiblemente por el momento en que el Maestro J. Garrigues la formul hacia el ao 1958, cuando la Ciencia del Derecho bancario apenas se hallaba desarrollada en Espaa. En una interpretacin amplia de la expresin "actividad de los bancos", se podra entender englobada en dos aspectos: - Tanto la actividad organizativa. - Como la actividad negocial/contractual. Ribo Duran nos dice que el Derecho Bancario es el conjunto normativo, jurisprudencial y doctrinal que regula la estructura y funcionamiento de las Entidades de Crdito bancarias o entidades de depsito, as como las operaciones realizadas con el pblico en general, incluidos sus clientes, y con
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Jos Luis Garca-Pita y Lastres, Anuario da Facultad de Dereito "EL DERECHO BANCARIO: CONSIDERACIONES GENERALES" p. 243 citando a GARRIGUES DIAZ-CAABATE, J.: "Contratos bancarios", 2" ed., Madrid, 1975, p. l.

UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO otras Entidades de Crdito. Adems de la banca oficial y privada, el Derecho bancario se aplica a las cajas de ahorro y a las cooperativas de crdito. Se integra, fundamentalmente, por normas de Derecho administrativo, mercantil, civil y fiscal. En este sentido, cabe distinguir entre un Derecho pblico bancario (relativo a las normas constitucionales, administrativas y fiscales), y un Derecho privado bancario (referente a las normas civiles y mercantiles). Es una parte del Derecho de las Entidades de Crdito, que se dedica a regular no slo las Entidades de Crdito bancarias, sino tambin las Entidades de Crdito no bancarias o Entidades de Crdito de mbito operativo limitado (como las entidades de financiacin, las sociedades de crdito hipotecario y otras)6. Tomando estas definiciones de derecho bancario podramos decir como resumen que es un conjunto de leyes, normas y disposiciones (tanto normas pblicas como privadas) referentes a la Actividad Bancaria, las operaciones de intermediacin en el crdito, el dinero y los ttulos valores; entonces el derecho bancario se divide en dos grandes sectores como el derecho bancario pblico y derecho bancario privado. a) Derecho Pblico o Administrativo Bancario:

En principio, la actividad bancaria ha pasado de ser una simple actividad privada, sometida a la libre iniciativa de los particulares, a convertirse en una funcin propia del Estado el cual la regula de manera particular. En algunos pases se ha nacionalizado de manera que el servicio bancario slo pueda ser prestado por el Estado, sin embargo en otros esta actividad es realizada por el estado y por los particulares paralelamente. Sometiendo su ejercicio a las ms estrictas normas, tanto para el nacimiento de las personas jurdicas que tienen por objeto el desarrollo de actividades bancarias, como para la realizacin de estas mismas, en la medida en que deben someterse a los parmetros, instrucciones y restricciones que suelen imponer, el legislador comn o un organismo especializado, con facultades que le permiten dictar. Teniendo en cuenta la importancia de los servicios bancarios, la prestacin masiva de los mismos y la necesidad evidente con que son demandados por los particulares, muchas legislaciones y an Cartas
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Jos Enrique Sorto Campbell .Material de Apoyo de Derecho Bancario Universidad Doctor Jos Matas Delgado Facultad de Derecho.

UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO Fundamentales han considerado que el servicio bancario es un servicio pblico, de aquellos que obedecen a la necesidad general de la comunidad que debe ser satisfecha forzosamente y de cuya utilizacin no puede prescindirse. De manera que, an en los casos en que la legislacin reconozca que es una actividad privada, ello slo conducira, para quienes aceptan esta tesis, a que se trate de un servicio pblico prestado por los particulares. En esta forma, como servicio pblico y por esa sola circunstancia, suele ser susceptible de una rgida intervencin estatal dirigida a ordenarlo, a regular sus tarifas, a imponer la condicin en las cuales debe prestarse, entre otras. Las restricciones usualmente impuestas a las actividades bancarias pueden sintetizarse de la siguiente manera: 1.- La autorizacin previa para la realizacin de actividades bancarias. El Estado la concede de manera discrecional, el permiso para que los particulares puedan iniciar la prestacin de los servicios correspondientes. Mientras no se trate de una banca nacionalizada, es decir que exista la posibilidad para los particulares, an por va excepcional, de prestar directamente dicho servicio. 2.-Supervisin: El Estado impone obligaciones a los particulares como las de suministrar informes peridicos y detallados, posibilidad de realizar visitas, normas sobre constitucin de reservas, determinadas relaciones entre su capital y sus pasivos, congelacin de parte de las sumas disponibles destinndolas a ciertas inversiones forzosas, canalizacin del crdito, etc. 3.-Sanciones: El Estado tiene la facultad de aplicar diversas sanciones a las entidades bancarias, inclusive las ms drsticas como la toma de posesin del establecimiento. b) Derecho Privado Bancario. El Derecho Privado Bancario regula el conjunto de relaciones patrimoniales entre la banca y su clientela. Es decir controla los contratos celebrados entre las entidades de crdito y sus clientes, en este campo es que el Derecho Bancario forma parte del Derecho Mercantil aqu se enmarca la materia objeto
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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO de nuestro estudio. Pese a observar que para la mayora de los autores el Derecho Bancario no es en realidad un derecho autnomo, ni lo es, por ende, el Derecho Privado Bancario respecto al Derecho Comercial, ello tampoco significa que no tenga algunos principios particulares comunes con los del Derecho Mercantil, pero comprende tambin otras, especiales y peculiares caractersticas entendibles dentro del marco tcnico-econmico en que se desarrollan las operaciones bancarias. Entre las fuentes del Derecho Privado Bancario debe destacarse la costumbre entre las entidades bancarias y sus clientes, de manera que dentro de la evolucin en esta materia, antes que disposiciones legales tipificadoras de los contratos se han celebrado contratos innominados cuyas principales clusulas, producto de una decantacin y resultado de la actividad profesional, se recogen en las llamadas condiciones o reglamentos generales de las instituciones bancarias. 1.4 Elementos del Derecho Bancario7.
1.

Conjunto de normas jurdicas.

Siendo el Derecho Bancario parte del Derecho, es obvio concluir que se trata de un conjunto de normas jurdicas, en contraposicin, como ya es conocido, de otras normas aplicables a la interrelacin humana (algunas por normas de los controles sociales tal como es a religin). Quiz es ms exacto, como lo hace el ltimo concepto, hablar de conjunto normativo, jurisprudencial y doctrinal, por tanto, hablar de norma jurdica podra inducirnos a reducir el concepto nicamente a la norma escrita o plasmada en una ley o cdigo, y la integralidad del concepto no nos permite reducir el concepto al criterio de norma escrita o norma formal. 2. Reguladoras de relaciones. Algunas relaciones reguladas por el Derecho Bancario son: 7

Entre los bancos y otras instituciones de crdito con el Estado.

SORTO CAMPBELL, Jos Enrique,

MATERIAL DE APOYO DE DERECHO BANCARIO Universidad Doctor Jos Matas Delgado Facultad de Derecho.

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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO Entre los bancos y otras instituciones de crdito entre s. Entre los bancos y dems entidades financieras con los particulares.

De esta caracterstica se comienza a desprender la dificultad en la caracterizacin del Derecho Bancario como norma de derecho privado o de derecho pblico. 3. Reguladoras de operaciones especializadas. Algunos tratadistas, como se ha podido observar, el criterio a regular se basa en la operacin, en este caso, bancaria, diferente de otras operaciones de otras entidades mercantiles. Otros autores prefieren hablar de funciones en lugar de operaciones. 4. Sentido amplio. El concepto no debe concebirse nicamente en funcin de los bancos, sino que, en la mayora de los casos a otras entidades afines o complementarias a la actividad bancaria.

1.5

. Naturaleza Jurdica.

El Derecho bancario es verdadero Derecho objetivo que, como seala SCHONLE, "ordena el comportamiento de los hombres, dentro de una comunidad, con fuerza vinculante"8. Entonces reconocido el carcter positivo y vinculante del Derecho bancario, todava es preciso determinar a qu sector del Ordenamiento jurdico pertenece. En principio, el "Derecho bancario" es un Derecho eminentemente profesional, como el Derecho mercantil, que contempla y regula el ejercicio de una actividad -la actividad bancaria- con un sujeto actor o agente -el "Banco", en sentido amplio, y que, desde el punto de vista jurdico se traduce en el establecimiento de relaciones jurdicas. De estas relaciones, unas son "de organizacin"; relaciones que, o bien son internas, o bien establecen un vnculo con la Administracin del Estado, que interviene sobre el sector econmico de la actividad bancaria. Y otras son relaciones patrimoniales externas,
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Jos Luis Garca-Pita y Lastres, Anuario da Facultade de Dereito "EL DERECHO BANCARIO: CONSIDERACIONES GENERALES". Pg.247.

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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO establecidas con otros sujetos mediante la conclusin de contratos: los contratos "bancarios " (que tienen por objeto la intermediacin en el dinero y el crdito, efectuada de forma indirecta, o bien se relacionan con dicha actividad). Actor y Actividad; profesin y profesional. De ah que en el Derecho bancario quepa diferenciar una doble dimensin:
a)

La constituida por las normas que afectan a la institucin bancaria; es

decir, al Banco o Entidad de crdito como sujeto, a su creacin, organizacin, funcionamiento y estatuto profesional (aspecto institucional o "normas institucionales "). b) Y la representada por las normas jurdicas que afectan a la actividad misma que el Banco desarrolla (aspecto operativo o "normas operativas "). Pues bien, en una primera aproximacin -eminentemente doctrinal- el Derecho bancario se muestra como un sector estrechamente vinculado, hasta el punto de que existe una relacin de inclusin, o por lo menos de "interseccin", con el Derecho mercantil: el Derecho bancario surge como y del Derecho mercantil; el Derecho bancario es, en principio, Derecho "mercantil", y -en este sentido- puede afirmarse, sin temor a equivocacin- que, cualquiera que sea la concepcin que se tenga del Derecho mercantil, la materia "bancaria" le pertenecer por derecho: ya se considere que el Derecho mercantil es el Derecho "del Comercio", o de los "actos de comercio", o de los "actos en masa", o "de las empresas" de los "empresarios, en el ejercicio de su actividad profesional", las instituciones bancarias podrn quedar enmarcadas en su seno. Sin embargo, el Derecho bancario, como parte del Derecho objetivo, no agota su contenido en normas o instituciones estrictamente mercantilesprivadas, sino que -bien por el contrario- constituye un conglomerado de normas de muy diversa naturaleza; normas de Derecho privado, pero tambin normas de Derecho pblico.

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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO 1.6. Objeto de Estudio. Luego de haber determinado que el concepto de Derecho Bancario abarca normas de Derecho Pblico y Derecho Privado y dejando por fuera todas las disposiciones que, vinculadas con el tema, regulan aspectos, tales como la contabilidad bancaria, la fiscalizacin de los bancos, etc., tenemos que un estudio sistemtico de la materia implicara tratar por lo menos los siguientes aspectos principales: a) El sistema bancario, comprendiendo en este estudio la totalidad de entidades que intervienen en relacin con las operaciones bancarias, incluyendo las instituciones que las regulan y controlan. b) Las operaciones de las entidades bancarias, cubriendo a la totalidad de los intermediarios financieros, mediante el estudio tcnico-jurdico de dichas operaciones. Analizando los contratos de los que deriven las operaciones en el desarrollo tcnico de las operaciones. c) Los bienes u objetos de las operaciones que en esa materia estaran constituidos por el dinero y los ttulos, la emisin de bonos u obligaciones. 1.7.- Fuentes del Derecho Bancario9 a) La Legislacin. Los diferentes cdigos de comercio del siglo pasado no contienen normas especializadas sobre los contratos bancarios, nicamente a limitarse a considerarlas como mercantiles a esta clase de operaciones. Por su complejidad para su regulacin de las operaciones bancarias el legislador debe recurrir a los estatutos de los bancos y las normas generales de derecho comn, mercantil y civil. Pues el derecho bancario se desarrolla principalmente al margen del cdigo de comercio y al amparo de la libertad de contratacin tpica de la legislacin. b) Usos Bancarios y la Costumbre La enorme importancia histrica de la costumbre en la creacin del derecho mercantil, y el
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lugar que los usos de comercio ocupan en la jerarqua de

"El Derecho Bancario: Consideraciones Generales" Jos Luis Garca-Pita y Lastres

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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO fuentes previstas en el artculo 2 del cdigo de comercio, mas aun destacan en el derecho contractual bancario a causa de la insuficiencia de disposiciones legales en esta materia. La formacin de usos bancarios deriva de prcticas profesionales que dominan tcitamente la conclusin de los contratos bancarios, de tal suerte que ante el silencio de los contratantes, debe entenderse que estos han querido seguir tales prcticas; funciona el uso en estas ocasiones como medio de interpretacin, completando la declaracin de voluntad, oscura, insuficiente o defectuosa, y, en tal sentido, en cuanto presuponen una voluntad contractual, los usos prevalecen sobre las leyes que tengan carcter dispositivo. c) La Jurisprudencia. En su sentido ms sencillo se entiende por jurisprudencia la solucin generalmente atribuida por los tribunales, a un problema jurdico concreto. En la medida, entonces, en que los jueces se pronuncian en un determinado sentido especialmente cuando se trata de normas confusas o en relacin con las cuales hay interpretaciones divididas y diversas, comienza a crearse una conciencia en la comunidad jurdica sobre la solucin que, por considerarse la ms aceptable, pasa a informar y precisar la norma dudosa, y en este sentido, contribuye con la delimitacin sobre el contenido de las disposiciones jurdicas.
d) La Doctrina.

Es la manifestacin, opinin de los juristas expresada, bien en sus investigaciones y en sus obras. Es obvio, que en menor grado que la jurisprudencia aun, la doctrina contribuye un elemento interpretativo y de referencia que una fuente formal de derecho. Ni los jueces ni los particulares tiene que ceirse en ella, si bien es cierto que constituye un criterio de autoridad que en determinados supuestos y ante vacios legales o dudas interpretativas, juega esa funcin definitoria que permite calificarla, en ese momento como fuente de derecho.

CAPITULO II: ORDEN BANCARIO: Ley N 26702

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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO 2.1. Principios Generales. El Sistema Bancario como todo disciplina del Derecho establece principios por los cuales deber regirse y las otras normas, sean complementarias no podrn legislar de manera contraria, pues estos principios tienen su fuente en normas constitucionales y polticas econmicas que estn establecidas por el estado. No Participacin del Estado en el Sistema Financiero. El Estado no participa en el sistema financiero nacional, salvo las inversiones que posee en COFIDE como banco de desarrollo de segundo piso, en el Banco de la Nacin, en el Banco Agropecuario y en el Fondo MIVIVIENDA S.A. Es claramente evidente el rol subsidiario del estado que es un principio constitucional (art.60 de la constitucin), es lo que se aplica al estar en una economa social de mercado por el cual el estado solo interviene cuando la actividad privada no interviene y siendo el desarrollo de esa actividad de alto inters pblico o de manifiesta conveniencia nacional. Asimismo vale mencionar que el art. 14 del de D. L. 770, el estado no participaba en el sistema financiero como persona jurdica de derecho privado, excepto en las inversiones minoritarias que posee en la banca multinacional. Entonces en la norma actual la excepcin est representada por sus inversiones en COFIDE y ahora tambin en el Banco Agrario. Libertad para Fijar Intereses, Comisiones y Tarifas. Las empresas del sistema financiero pueden sealar libremente las tasas de inters, comisiones y gastos para sus operaciones activas y pasivas y servicios. Sin embargo, para el caso de la fijacin de las tasas de inters debern observar los lmites que para el efecto seale el Banco Central, excepcionalmente, con arreglo a lo previsto en su Ley Orgnica. La disposicin contenida en el primer prrafo del artculo 1243 del Cdigo Civil no alcanza a la actividad de intermediacin financiera. Las empresas del sistema de seguros determinan libremente las condiciones de las plizas, sus tarifas y otras comisiones.

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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO Las tasas de inters, comisiones, y dems tarifas que cobren las empresas del sistema financiero y del sistema de seguros, as como las condiciones de las plizas de seguros, debern ser puestas en conocimiento del pblico, de acuerdo con las normas que establezca la Superintendencia. En nuestro sistema financiero se rige por la oferta y la demanda en cuanto a la fijacin de del inters (sistema de tasas libres fijadas por el mercado), pero cabe mencionar que para los dems sectores si existe topes mximo; entonces a diferencia del art. 17 del D. L. N 770 antecedente de esta norma solo se refera a los intereses y el art. 19 a las tarifas, en cambio en el art. Que comentamos, se comprende adicionalmente a las comisiones y gastos, establecindose la obligacin de poner en conocimiento del pblico, de acuerdo a las normas que establezca la superintendencia (esta obligacin no estaba prevista en la anterior ley). Actividades que Requieren Autorizacin de la Superintendencia. Toda persona que opere bajo el marco de la presente ley requiere de autorizacin previa de la Superintendencia de acuerdo con las normas establecidas en la presente ley. En consecuencia, aqulla que carezca de esta autorizacin, se encuentra prohibida de: 1. Dedicarse al giro propio de las empresas del sistema financiero, y en especial, a captar o recibir en forma habitual dinero de terceros, en depsito, mutuo o cualquier otra forma, y colocar habitualmente tales recursos en forma de crditos, inversin o de habilitacin de fondos, bajo cualquier modalidad contractual. 2. Dedicarse al giro propio de las empresas del sistema de seguros y, en especial, otorgar por cuenta propia coberturas de seguro, as como intermediar en la contratacin de seguros; y otras actividades complementarias a sta. 10 3. Efectuar anuncios o publicaciones en los que se afirme o sugiera que practica operaciones y servicios que le estn prohibidos conforme a los numerales anteriores.
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Numeral modificado por Decreto Legislativo N 1052 del 26-06-2008

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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO 4. Usar en su razn social, en formularios y en general en cualquier medio, trminos que induzcan a pensar que su actividad comprende operaciones que slo pueden realizarse con autorizacin de la Superintendencia y bajo su fiscalizacin, conforme a lo previsto en el artculo 87 de la Constitucin Poltica. Se presume que una persona natural o jurdica incurre en las infracciones reseadas cuando, no teniendo autorizacin de la Superintendencia, cuenta con un local en el que, de cualquier manera: a) Se invite al pblico a entregar dinero bajo cualquier ttulo, o a conceder crditos o financiamientos dinerarios; o b) Se invite al pblico a contratar coberturas de seguros, directa o indirectamente, o se invite a las empresas de seguros a aceptar su intermediacin; y 11 c) En general, se haga publicidad por cualquier medio con los indicados propsitos. Quienes infrinjan las prohibiciones antes sealadas sern sancionadas con arreglo a los artculos pertinentes del Cdigo Penal. 12 La Superintendencia est obligada a disponer la intervencin de los locales en los que presuma la realizacin de las actividades indicadas en el presente artculo, sin la correspondiente autorizacin. 2.2. Forma de Constitucin y Capital Mnimo. Constitucin de Empresas. Para la constitucin de empresas la ley de bancos nos seala que las empresas deben constituirse bajo la forma de sociedad annima, salvo aqullas cuya naturaleza no lo permita. Para iniciar sus operaciones, sus organizadores deben recabar previamente de la Superintendencia, las autorizaciones de organizacin y funcionamiento, cindose al procedimiento que dicte la misma con carcter general.

11 12

Literal modificado por Decreto Legislativo N 1052 del 26-06-2008 Prrafo modificado por Decreto Legislativo N 1052 del 26-06-2008

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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO Tratndose de las empresas que soliciten su transformacin, conversin, fusin o escisin, stas debern solicitar las autorizaciones de organizacin y de funcionamiento respecto del nuevo tipo de actividad. Como podemos recatar de esta norma es que est amparada en un rgimen especial (no como sucede en la ley general de sociedades) regulado por la superintendencia y es esta misma que da la autorizacin y es la que supervisa tambin las actividades de dichas entidades. Capital Mnimo. Para el funcionamiento de las empresas y sus subsidiarias, se requiere que el capital social, aportado en efectivo, alcance las siguientes cantidades mnimas: A. Empresas de Operaciones Mltiples: 1. Empresa Bancaria : 2. Empresa Financiera : 3. Caja Municipal de Ahorro y Crdito: 4. Caja Municipal de Crdito Popular: S/. 14 914 000,00 S/. 7 500 000,00 S/. 678 000,00 S/. 4 000 000,00

5. Entidad de Desarrollo a la Pequea y Micro Empresa - EDPYME: S/. 678 000,00 6. Cooperativas de Ahorro y Crdito autorizadas a captar recursos del pblico: 7. Caja Rural de Ahorro y Crdito: B. Empresas Especializadas: 1. Empresas de Capitalizacin Inmobiliaria: 2. Empresas de Arrendamiento Financiero: 3. Empresas de Factoring: 4. Empresas Afianzadora y de Garantas: 5. Empresas de Servicios Fiduciarios: S/. 7 500 000,00 S/. 2 440 000,00 S/. 1 356 000,00 S/. 1 356 000,00 S/. 1 356 000,00 S/. 678 000,00 S/. 678 000,00

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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO 6. Empresas Administradora Hipotecaria C. Bancos de Inversin: D. Empresas de Seguros: 1. Empresa que opera en un solo ramo (de riesgos generales o de vida): S/. 2 712 000,00 S/. 3 400 000,00 13 S/. 14 914 000,00

2. Empresa que opera en ambos ramos (de riesgos generales y de vida): S/. 3. Empresa de Seguros y de Reaseguros: 4. Empresa de Reaseguros: S/. S/. 3 728 000,00 9 491 000,00 5 763 000,00

2.3. rganos de Gobierno. 2.3.1. Junta General de Accionistas Los bancos estn constituidos como sociedades la cual est regido por la Ley General de sociedades en el establece como mximo rgano de gobierno de una sociedad a la Junta General de Accionistas, que tienen toda la capacidad para adoptar acuerdos de la sociedad, pero para ello debe cumplir con el qurum y debida convocatoria establecido por la ley. Las entidades financieras constituidas como sociedades annimas debern realizar la convocatoria con una anticipacin no menor de diez (10) das a la fecha fijada para la celebracin, especificando el lugar da, hora y lugar de celebracin de la junta general, as mismo adjuntando la agenda correspondiente, debiendo tratarse nicamente los asuntos establecidos en el aviso de la convocatoria.. Qurum14.

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Numeral incorporado por Ley N 28971 del 26-01-2007, que modific el Literal B. El monto del capital social se actualizar trimestralmente tomando como base la informacin correspondiente al mes en que dicha Ley entre en vigencia. 14 Artculo 74 LA LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGANICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS- LEY No 26702

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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO Para la instalacin de la asamblea el qurum necesario est fijado en el Estatuto de la sociedad pero la ley de bancos establece que para la primera convocatoria no puede exigirse accionistas que representen ms de las dos terceras partes del capital social y en segunda convocatoria ser necesario como mnimo la presencia un tercio del capital social; en concordancia con ellos la ley general de sociedades distingue en qurum simple y calificado El qurum simple estableciendo que la junta general quedara vlidamente establecida en primera convocatoria cuando se encuentre representando como mnimo el 50% de las acciones suscritas con derecho a voto y en segunda convocatoria ser suficiente con la concurrencia de cualquier nmero de acciones suscritas con derecho a voto. En caso de la segunda convocatoria de acuerdo a la ley de bancos se establece como el mnimo legal es el voto favorable de accionistas que representen, cuando menos, la cuarta parte del capital social pagado. El qurum calificado ser necesario para la instalacin y la adopcin de acuerdos en primera convocatoria cuando menos la concurrencia de dos tercios de las acciones suscritas con derecho a voto, y en segunda convocatoria bastara la concurrencia de al menos las tres quintas partes de las acciones suscritas con derecho a voto.

2.3.2. El Directorio. El directorio es un rgano colegiado que es elegido por la junta general, en casos donde existan diferentes clases de acciones que tengan derecho a elegir a un determinado nmero de directores, la eleccin se realizara mediante juntas especiales; del mismo modo la designacin de los directores estn dependientes de la Junta pues pueden ser removidos en cualquier momento de acuerdo a las inters de la sociedad. Conformacin del Directorio15.

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Artculo 79 LA LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGANICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS- LEY No 26702

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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO La cantidad de directores estar fijado en el estatuto pero en ningn caso no podr estar constituido por menos de cinco (05) miembros que tendrn que reunir condiciones de idoneidad tcnica y moral pues sern los que arrastren el destino de la sociedad y depender la inversin de los accionistas. Requisitos para ser Director16. Los Directores de las empresas de los sistemas financiero o de seguros deben cumplir requisitos de idoneidad tcnica y moral y no estar incursos en los siguientes impedimentos: 1. Los incapaces, 2. Los quebrados, 3. Los que por razn de su cargo o funciones estn impedidos de ejercer el comercio 4. Los Funcionarios y Servidores Pblicos.
5. Impedidos para ser organizador o accionistas.

3. Los conocidamente insolventes y quienes tengan la mayor parte de su patrimonio afectado por medidas cautelares. 4. Los que, siendo domiciliados, no figuren en el Registro nico de Contribuyentes. 5. Los trabajadores de la propia empresa, a excepcin del Gerente General. 6. Los trabajadores de una empresa, as como de sus subsidiarias, en otras empresas y sus respectivas subsidiarias, siempre que sean de la misma naturaleza. 7. Los trabajadores de una empresa de seguros, as como de sus subsidiarias, en otra empresa de la misma naturaleza o en empresas de reaseguros domiciliadas en el pas con las que no exista vinculacin accionaria, y viceversa.

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Artculo 81 LA LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGANICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS- LEY No 26702- Artculo modificado por Decreto Legislativo N 1052 del 26-06-2008

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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO 8. Los que, directa o indirectamente, en la misma empresa, o en otra empresa del sistema financiero, tengan crditos vencidos por ms de ciento veinte das (120), o que hayan ingresado a cobranza judicial. 9. Los que, directa o indirectamente, sean titulares, socios o accionistas que ejerzan influencia significativa sobre sociedades que tengan crditos vencidos por ms de ciento veinte (120) das, o que hayan ingresado a cobranza judicial en la misma empresa o en otra del sistema financiero. La resolucin que se emita por la existencia de algn impedimento para ser director de una empresa, en la medida de lo practicable y a peticin del solicitante, deber estar debidamente fundamentada.

2.3.3. La Gerencia. Nombramiento de Gerente17. La eleccin del Gerente est a cargo de los directores, salvo cuando el estatuto reserve la eleccin a la Junta General, Podr ser un solo gerente o ms a gerentes cuya cantidad ser determinado por la sociedad; en caso que sea ms de uno se deber especificar en quien recae el cargo de gerente General a falta de ello se considerara como tal al designado en primer lugar, es importante esta distincin pues sobre ellos recae la responder ante la sociedad, accionistas y terceros por los daos y perjuicios que ocasione por el incumplimiento de sus obligaciones, dolo, abuso de facultades y negligencia grave. El nombramiento de los gerentes de una entidad financiera

necesariamente tendr que recaer sobre una persona natural a fin de establecer las responsabilidades pues no se podra individualizar en caso que se designe a una persona jurdica. 2.4. La Disolucin y Liquidacin de Empresas18.
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Artculo 91 LA LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGANICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS- LEY No 26702. 18 Artculo 114 LA LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGANICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS- LEY No 26702.

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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO Las empresas de los sistemas financieros o de seguros se disuelven, con resolucin fundamentada de la Superintendencia, por las siguientes causales: La intervencin se realiza a toda empresa que incurra en insuficiencia de patrimonio efectivo o en actitudes que importen desacato o presuncin de fraude ser de inmediato intervenido por resolucin del superintendente. Las causales para la intervencin de una empresa del sistema financiero por insuficiencia de patrimonio efectivo se realizaran por las siguientes causales: La suspensin del pago de sus obligaciones. La perdida, reduccin de ms del cincuenta por ciento (50%) del patrimonio efectivo del patrimonio de la solvencia. La intervencin que se realiza a una empresa del sector financiero no puede durar ms de un da, al trmino del cual se dictara la correspondiente resolucin de disolucin de la empresa, automticamente inicindose el respectivo proceso de liquidacin. De acuerdo a la Ley General de sociedades las sociedades se disuelven por las siguientes causales: Vencimiento del plazo de duracin Conclusin de su objeto social Continuada inactividad de la junta general Perdidas inferiores a la tercera parte del capital social Acuerdo de la junta de acreedores Falta de pluralidad de socios Resolucin adoptada por la corte Suprema (cuando los fines o actividades de la sociedad sean contrarios al orden pblico o a las buenas costumbres).
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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO Acuerdo de la Junta General, Cualquier otra causa establecida en la ley o prevista en el pacto social. Disuelta la sociedad inmediatamente se inicia el proceso de liquidacin, cuya personalidad jurdica se mantendr mientras dures el proceso de liquidacin y se inscriba en los registros correspondientes la extincin de la sociedad. Iniciado el proceso de liquidacin de la empresa cesa la representacin de los directores, administradores, gerentes y representantes en general, asumiendo la representacin los liquidadores siendo designados por la Junta General, los socios o el Juez segn sea la causal de la disolucin. Luego de haber efectuado la distribucin del haber social la extincin de la sociedad se inscribe en el Registro culminando la funcin de los liquidadores.

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CONCLUSIONES
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Despus de realizado el presente trabajo podemos concluir que el derecho bancario es un conjunto de leyes, normas tanto del derecho pblico (sus relaciones con las autoridades de control sectorial ) como del derecho privado (as como a los contratos o negocios jurdicos, en que, precisamente, se materializa esa actividad empresarial financiera) que van a regular su constitucin, la organizacin y el ejercicio de la empresa de intermediacin crediticia y monetaria, y de sus actividades financieras accesorias.

El Derecho bancario, como parte del Derecho objetivo, no agota su contenido en normas o instituciones estrictamente mercantiles-privadas, sino que -bien por el contrario- constituye un conglomerado de normas de muy diversa naturaleza.

Como en toda empresa los rganos de gobierno est organizado de acuerdo a la Ley general de sociedades, estableciendo para ello integrantes mnimos en el caso de los directores, si as lo establezca en estatuto, pero como en toda sociedad el mximo organismo es la Junta General de Accionistas.

Las responsabilidades de los rganos de gobierno estn bien establecidos, pues el Estado ejerciendo el derecho pblico est en la obligacin de proteger a los ms dbiles, consumidores, frente a los poderosos que son las empresas financieras.

Es por ello que el cargo de los Directores y Gerentes deben de tener ciertas cualidades y sobre todo de antecedentes que garanticen el manejo eficiente
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UNIVERSIDAD PRIVADA SAN JUAN BAUTISTA DERECHO BANCARIO de los recursos depositados por parte de los clientes; de caso contrario debern asumir la obligacin frente a ellos y para con la sociedad. La forma de disolucin de las entidades financieras pueden ser de dos maneras: por un lado por resolucin de intervencin de la superintendencia y por las causales que establece la Ley General de sociedades lo que ocasionara el inicio de la disolucin y posterior liquidacin de la sociedad en el cual se podr disponer de los activos y pasivos de la empresa y finalmente su extincin concluir cuando se inscriba en los registros correspondientes.

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RECOMENDACIONES

En la mayora de los casos al acercarse a realizar alguna operacin se tiene un temor debido a que, tal vez, no se conoce sobre la legislacin que nos protege frente a ellos, y el poco respaldo que tienen por parte del Estado, por ello que es necesario que el Estado realice campaas de informacin sin distincin de los niveles econmicos.

En los ltimos aos se ha generalizado el uso de las entidades financieras en todos los niveles econmicos, por lo tanto es necesario hacer llegar una informacin bsica hacia ese sector que emplea estos medios para realizar sus actividades econmicas; el camino que proponemos es la incorporacin en la currculo de los ltimos grados de educacin colegios sobre todo nacionales. secundaria en los

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BIBLIOGRAFA FUENTES BIBLIOGRAFICAS "EL DERECHO BANCARIO: CONSIDERACIONES GENERALES"

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INTRODUCCION A LA BANCA

AMBROSINI VALDEZ, David, Centro de investigacin de la universidad del pacifico Lima-Per. 2da edicin.
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EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO EN EL SIGLO XXI

FALCONI PICARDO Marco, Tomo I, primera edicin Mayo 2004, Editorial ADRUS
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SORTO CAMPBELL, Jos Enrique, Universidad Doctor Jos Matas Delgado Facultad de Derecho. COMO APRENDER DERECHO BANCARIO

BLOSSIERS MAZZANI Juan Jos, Editorial APECC, Octubre 2010, Lima.

LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA Y LEY

ORGANICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS. -

LEY GENERAL DE SOCIEDADES CODIGO DE COMERCIO.

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FUENTES ELECTRONICAS.
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http://www.angelfire.com/de2/dro1/Concepto_de_Derecho_Bancario.PD

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