Cmo administrar sus

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finanzas personales

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Evaluando su situacin financiera

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Identificar ingresos

Identificar gastos fijos y variables

Formas para presupuesto personal

Qu ha pasado con el negocio que quiere empezar? Las deudas no le permiten cumplir con sus planes y sueos? Tenga cuidado. La falta de control sobre su capital puede causarle dificultades. Descubra con esta gua cmo planear, organizar sus finanzas y cumplir todos sus sueos.
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Identificar ingresos
Identificar todos los ingresos que usted obtiene (salario, cesantas, inversiones, renta, etc.)

Formas en este proceso

Forma para presupuesto personal Planeacin de presupuesto Comparacin bancaria Gua para invertir Formato de comparacin de crdito y tarjetas Pagos de crdito

Planeacin
Planeacin de presupuesto

Identificar gastos fijos y variables

Identificar qu gastos son fijos y variables dentro de su presupuesto. Los gastos fijos debern ser pagados tal y como son facturados como es el caso de los servicios pblicos. Cambiar lo tachado por el siguiente texto: Los gastos variables son todos aquellos sobre los cuales se puede ejercer control, estos pueden llegar a ser reducidos de manera que genere excedentes para para otras inversiones.

La verdad sobre el ahorro

Comparacin bancaria

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Planeacin
Planear con cautela los objetivos y metas a largo, mediano y corto plazo

Oportunidades de inversin
Gua para invertir

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La verdad sobre el ahorro

Toda persona debe tener idea de cuanto puede ahorrar al llegar a este paso. En este punto usted sabr si su finanzas se encuentran en capacidad de crecimiento

Manejo de deudas
1. Formato Estado actual de crdito. 2. Formato Evaluacin de pagos de crdito.

Fin Fin

Oportunidades de inversin
Tener en cuenta que existen diferentes tipos de inversiones (finca raz, financieras, etc.)

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Documentacin del proceso Guas

Manejo de deudas
Las finanzas personales no slo tienen en cuenta, la reduccin de gastos, cuanto ahorrar y cmo invertir, sino tambin cmo endeudarse de una forma optima.

Al inicio de cada mes recibe llamadas de sus acreedores con le fin de reconocerle la fecha de pago de sus obligaciones?

Encuentre en esta gua lo que necesita saber para administrar sus finanzas personales.

Ha comenzado un plan de ahorro programado, pero por alguna razn no ha logrado culminarlo? Cal cree que es el motivo o motivos?

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Identificacin de ingresos

Al identificar con claridad los ingresos, el usuario podr realizar una clara comparacin con los gastos de manera que se puedan identificar los rubros donde se logre llegar a generar un excedente con el fin de invertir. La identificacin tambin permitir que el usuario encuentre otras formas para ampliar su ingreso y, con cierta planeacin, su patrimonio. Por otro lado, tambin se debe realizar una clasificacin de la seguridad con la cual los ingresos puedan llegar a obtenerse. En ese sentido es importante que el usuario tenga en cuenta la siguiente tabla:

RECOMENDACIONES Personales
IMPORTANTE
La idea de un buen manejo de finanzas personales no se encuentra alrededor de obtener mayores ingresos sino de lograr administrarlos de manera que estos cubran los gastos y generen un excedente

Fuentes de ingreso o financiamiento

Sueldos Honorarios Intereses bancarios Renta proveniente de bienes inmuebles Venta de bienes

Seguridad con la cual pueda obtenerse

Fijo (mensual, quincenal) Fijo, depende de la cantidad de dinero invertida y el porcentaje de inters que pagan los bancos Fijo, depende de la cantidad de dinero invertida y el porcentaje de inters que pagan los bancos Poco riesgoso, se debe tener en cuenta el proceso completo para arrendar y hacer seguimiento para no encontrar sorpresas despus. Riesgo alto, ya que depende de muchos factores externos, capacidad de negociacin, oportunidad, moda, etc. Riesgo moderado, dependen del modelo de negocio, ubicacin, producto, recursos, costos, buena administracin, mercado objetivo, y otra serie de variables. Riesgo moderado, tenga en cuenta que debe tener un gran olfato para los negocios, conocer del tema y estar muy bien asesorado Fijo, sin embargo, debe tener en cuenta que un crdito debe tener por objeto invertir con el fin de generar un excedente que, por lo menos, cubra la deuda. Riesgoso, no siempre son fijos, genera dependencia hacia otros. Es importante aprovechar este tipo de ingresos extra en pago de deuda, ahorro o inversin. Riesgo variado, depende del portafolio de inversin, plazo, cantidad de recursos a invertir, etc. Es bueno tener una asesora profesional al respecto antes de elegir en que invertir. Riesgo variado, se debe tener un buen conocimiento de la economa internacional, saber en que momento comprar o vender. No dude en consultar a un experto antes de comenzar con este modelo de inversin Riesgoso, a menos que se tenga un amplio conocimiento de cada mercado y la capacidad para delegar en alguien responsable Riesgo, la posibilidad de perder es muy alta, no se debe manejar como una opcin de recibir ingresos extras

CONSEJO
El presupuesto es una herramienta que se puede utilizar para hacer una planeacin financiera personal. Dentro de este se plasma la informacin necesaria para fijar objetivos financieros personales de corto, medianmo y largo plazo. Posteriormente podr evaluar si los esta logrando o si tiene que reformularlos.

Utilidades provenientes de empresa propia Utilidades provenientes de negocios Crditos

IMPORTANTE
Todo ingreso extra, es decir, todo ingreso no estipulado como fijo (sueldos, honorarios, etc.) debe ser ahorrado de forma que el ingreso fijo se destine al consumo

CONSEJO
Clasifique los gastos segn el orden de importancia, de esta manera identificar los fijos de los variables. Esto depende del estilo de vida, las tendencias y las preferencias de cada persona.

Donaciones

IMPORTANTE
Diferencie qu es importante y qu no. Usted se puede dar lujos, pero antes es aconsejable estimarlos y saber qu tan importante son al momento de adquirirlos. Definiciones de Riqueza: 1. "Todo hombre es rico o pobre segun el grado en que pueda gozar de las cosas necesarias, convenientes y gratas de la vida". Adam Smith. 2. "Riqueza se puede definer como la cantidad de tiempo que usted puede vivir con el dinero que tiene actualmente, teniendo igual o mejor calidad de vida". Robert Kiyosaki. 3. "El camino haca la riqueza depende fundamentalmente de dos palabras: trabajo y ahorro". Benjamin Franklin

Bolsa de valores

Mercado de divisas

Ventas en otros mercados

Lotera, apuestas, azar

Formato de apoyo: Presupuesto personal

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Identificacin de gastos fijos y variables

Los gastos fijos corresponden a la proporcin de gastos sobre los cuales no se puede ejercer control. Se presentan de una forma constante en el desarrollo de la vida cotidiana. Ejemplo: Alimentacin, transporte, etc. Los gastos fijos los debe identificar el usuario porque a pesar de que la gran mayora no vara de persona a persona, existen tipos de gastos cuya prioridad depende de cada individuo. La identificacin de los gastos fijos ser de gran ayuda al momento de compararlos con los ingresos, debido a que estos deben alcanzar al menos para cubrir dicho rubro. Con la identificacin de los gastos fijos se abre la posibilidad para analizar hasta que punto se puede ahorrar parte de stos gastos sin tener que afectar significativamente su nivel de vida. Los gastos variables son aquellos que pueden ser controlados con cierto sacrificio. El grado de afectacin sobre el nivel de vida depende de las necesidades de cada persona. Al igual que los gastos fijos, los gastos variables solamente pueden ser identificados por el usuario, pero por lo general, son los mismos en la mayora de individuos y tienen la particularidad de ser gastos muy persistentes cuando se identifican. Dentro de los gastos variables se encuentran los gastos imprevistos que son situaciones inesperadas como una enfermedad o el arreglo del automvil. Por cuenta de estos gastos se hace necesario un fondo de reserva al que se pueda acudir en dichas situaciones.
Formato de apoyo: Presupuesto personal

RECOMENDACIONES Personales
CONSEJO
Evite gastos repetitivos que bajan los ingresos. El Internet, la televisin por cable y los clubes sociales son algunos. Trate de seleccionar los que se encajan con su ingreso fijo y busque los ms econmicos.

IMPORTANTE
Cuando realice la planeacin trate de cumplir con los siguientes puntos: Genere capital Incremente su patrimonio Trate de mantenerlo Prepare su traspaso a la siguiente generacin Trate de cumplir los siguientes tems: Ahorre Invierta Genere un capital base Incremente ese capital Acreciente su patrimonio y garantice la calidad de vida de usted y su familia

Gastos fijos
Vivienda : Arriendo Hipoteca Mantenimiento de vivienda (servicio domestico, aseo) Impuestos

Controlables
X X

No controlables
X

Qu hacer?
Variar estrato, subarrendar, pagar a tiempo Realizar abonos a capital, evitar el atraso en el pago

Pagar a tiempo,tenga en cuenta los descuentos que otorga a las personas que pagan antes del vencimiento. Reducir el consumo, evitar el uso de planchas, secadoras y en general electrodomsticos que tengan un alto consumo de luz, evitar el uso simultaneo de electrodomsticos. Evitar comer entre comidas, comer en casa, buscar sitios econmicos Comprar ropa econmica Evitar salir con el automvil , evitar tomar taxi. Optar por el medio de transporte mas econmico. Pagar los impuestos a tiempo, intentar buscar el combustible ms econmico Buscar un seguro pero que brinde el mayor nmero de opciones Igual que las otras obligaciones, lo mejor es pagar a tiempo y evitar el atraso

Servicios pblicos (agua, luz, alcanterillado, telfono, gas) Alimentacin Ropa/vestido Transporte (automvil, buses) Combustible, impuestos, establecimientos Seguros Obligaciones financieras

X X X X X X X

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Gastos variables
Vacaciones Servicio financiero Salud (cirigas, medicinas, odontologa,EPS.) Restaurantes/cines/conciertos Hobbies (lecturas, paseos, etc) Gastos imprevistos X X X

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Qu hacer?
Si la situacin econmica no es muy solvente, lo mejor es evitar salir de vacaciones. Encontrar actividades que no impliquen salir es una buena opcin. Evitar solicitar crditos ya sea con entidades financieras o con personas, esto siempre nos va a llevar a endeudarnos. X Estos gastos no son controlables debido a que surgen en situaciones que no pueden ser previstas con anticipacin. Intentar divertirse sin salir a otro lugar no es una tarea facil pero si es posible. Sacrifique unas por otras, vale la pena tener una estabilidad econmica. Viajes por trabajo, traslados, etc.

Controladores
X X

No controladores

Planeacin

Si usted ha llegado a este punto quiere decir que ha identificado con claridad sus ingresos y sus gastos fijos y variables. Esta seccin se centra en la realizacin de un plan financiero personal con el cual se puedan fijar y alcanzar metas de corto, mediano y largo plazo. Una optima planeacin implica la necesidad de proponer metas de corto, mediano y largo plazo que impliquen la obtencin de un excedente superior a los ingresos necesarios para mantener su nivel de vida. Solamente existen dos formas de generar dicho excedente. La primera es la formacin de un capital base, por medio del ahorro o de la ayuda de terceros (familiares, amigos, etc.) que permita implementar inversiones con el fin de crear el excedente, o por medio de una reduccin de gastos con el fin de obtener el capital base para invertir. Al invertir se da un crecimiento patrimonial que conlleva a una obtencin de libertad financiera. Dicho patrimonio debe preservarse y si es posible, aumentarse. Despus de haber planeado, se requiere mantener los ingresos en concordancia con dicho plan. Esto significa que los ingresos generados de dichas inversiones deben ser canalizados de la mejor forma posible hacia nuevas inversiones que continen incrementando el patrimonio.

RECOMENDACIONES Personales
CONSEJO
Tenga en cuenta los siguientes consejos con el fin de que forme su propia idea de la importancia del ahorro y de la inversin: Aprenda a vivir por debajo de sus posibilidades, es decir con menos de lo que gana con el fin de generar ahorro de largo plazo. Un gran regalo para sus hijos es el de ensearles la independencia econmica Es ms probable que un empresario conforme un patrimonio personal a que lo haga un empleado de toda la vida. Utilice parte de su tiempo para encontrar nuevas oportunidades de inversin y negocio. Un nivel de vida con un alto grado de consumo es prcticamente insostenible usualmente genera deudas y bajos niveles de ahorro. Tenga en cuenta que debe trabajar, ahorrar, invertir pero sobretodo emprender

Disee su plan financiero

1. Defina su objetivo de vida: Los sueos bsicamente son objetivos y metas que se quieren alcanzar. Los sueos son los estmulos que hacen posible que la gente est motivada, y es por esta razn que debemos definir desde el comienzo qu es lo que se quiere en el futuro. 2. Defina metas a corto, mediano y largo plazo, sin embargo hay objetivos que tienen mas prioridad que otros, por esa razn debemos definir que objetivos y metas queremos alcanzar dentro de un lapso de tiempo determinado. 3. Acciones a tomar: Una vez establecidos los objetivos se procede a establecer las acciones a tomar. Algunas de las opciones son: a. Inversiones f. Compra y venta de bienes i. Carro b. Prstamos ii. Apto i. Personal iii. Productos ii. Hipoteca g. Bonos c. Fondos voluntarios h. Crear negocios de pensiones i. Realizar alianzas d. CDTS j. Renta (compra de bienes muebles e. Fiducias e inmuebles para arrendarlos) k. Permutas

Formato de apoyo:Planeacin de presupuesto

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La verdad sobre el ahorro

Usted debe proyectarse, establezca la manera a travs de la cual administrar sus ingresos teniendo en cuenta los gastos y la proporcin de ahorro de acuerdo a los objetivos que haya establecido.

RECOMENDACIONES Personales
IMPORTANTE
Identifique todas sus deudas. Seguidamente organcelas de forma que cancele primero las de menor monto y las de mayores intereses.

CAPACIDAD DE AHORRO

43,75% 26-60 AOS 25% 1-20 AOS 6,25% 21-25 AOS 1.Aprendizaje basico 2.Posibilidades de trabajo 3.Trabajo eventual 4.Dependencia de padres 5.Hay preocupacin por el futuro 1.Aprendizaje especializado 2.Aumentan posibilidades de trabajo 3.Punto de quiebre en la dependencia con los padres 4.Inicio capacidad de ahorro 1.Desarrollo profesional 2.Aumento de consumo 3.Posibilidad real de inversiones con el fin de incrementar el patrimonio. 4.Plena capacidad de ahorro 1.Finalizacin de vida laboral 2.Posibilidades nulas de trabajo e ingreso 3.Dependencia de inversiones pasadas 4.Etapa de consumo nico 25% MAYOR DE 60 AOS TIEMPO

Modelo de distribucin de ingreso 20% 35% 40%

Proporcin gastos fijos Proporcin gastos varibles Proporcin para ahorro Como podemos observar esta una de las muchas formas de distribuir el ingreso, el ideal siempre ser que sus ingresos cubran la totalidad de sus gastos, y lgicamente que pueda ahorrar o invertir lo que reciba y no gaste.

Es claro que el que ahorra guarda consigo algo para el futuro, pero la capacidad de ahorro por s sola no es suficiente para aumentar el patrimonio debido a que, tarde o temprano, aquel dinero deber ser utilizado. En la actualidad, el valor del ahorro es prcticamente el mismo en un banco o guardado en el colchn. Por ende, ahorrar simplemente es uno de los pasos para llegar a la libertad financiera. Sin embargo, su importancia es tal que la nica forma de no ahorrar y aumentar el patrimonio se encuentra ligada al azar (lotera, apuestas, etc.) Al cumplir con todos los pasos y metas que usted se ha propuesto en el proceso de planeacin, la generacin de un excedente para ser ahorrado es prcticamente una realidad, pero recuerde que despus del ahorro viene la inversin, elemento clave para el aumento del patrimonio.
Formato de apoyo: Comparacin Bancaria

Cmo evaluar el riesgo?

Aunque algunas fuentes de ingreso pueden ser riesgosas, es importante aprender a manejar el riesgo. Siga los siguientes pasos: 1. Haga un listado de los posibles riesgos, tenga en cuenta diferentes criterios, por ejemplo leyes del gobierno, tiempos de inversin, capacidad de pago, mercado, tasas, de inters, competencia, situacin actual, capacidad de endeudamiento, seguridad ,etc. 2. Califique cada riesgo de 1 a 10 respecto al impacto que puede tener si se hace realidad. 3. Defina estrategias y acciones especificas para evitar, disminuir o controlar el riesgo. 4. Defina que accin especfica hace que el riesgo se materialice, por ejemplo, comportamiento del dlar, nueva ley del gobierno, nuevo competidor, etc. 5. Califique de 1 a 10 la posibilidad que el riesgo se materialice. 6. En el caso que se materialice el riesgo, defina que acciones va a tomar, por ejemplo: dejar de invertir, ampliar el plazo de las inversiones, diversificar, ahorrar ms, buscar un nuevo trabajo,etc.

Oportunidades de inversin

En el momento que usted ha analizado sus finanzas y ha encontrado el monto que puede llegar a ahorrar, se encuentra en el escenario perfecto para que esos ahorros generen un excedente que aumente su patrimonio. Es el punto de eleccin del mejor camino para invertir teniendo en cuenta todas las posibilidades. Recuerde que las inversiones varan en tiempo, monto, riesgo y destino y que hacer una eleccin implica tener un conocimiento previo y encontrarse bien asesorado. Tenga en cuenta que un mayor tiempo no implica mayor retorno, pero un mayor riesgo s. Por eso usted debe tener claro que tan averso al riesgo es usted y por cuanto tiempo desea hacer una inversin determinada. Tambin debe tener presente que existen muchos negocios o inversiones pero que a su vez tal nmero se reduce dependiendo del monto a invertir, no olvide que la cantidad de dinero inicial puede generar ms y mejores ganancias dependiendo del tipo de inversin que mejor se acomode a la suma.
Formato de apoyo: Cuestionario para asesor financiero

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Grfico de riesgo VS rentabilidad
Posibles inversiones
140% 120% 100%
-Aceptacin bancaria -Titulos de tesoria TES -Certificado de ahorro de reembolso tributario CERT -Certificado de ahorro de valor constante CAVC -Titulos de desarrollo agropecuario -Cuentas de ahorros -CDT -CDT suerte -Bonos Ordinarios -Bonos Boseas -Bonos Pblicos -Bonos de garanta general
Utilidad esperada

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Divisas, acciones

RECOMENDACIONES Personales
CONSEJO
Trate de utilizar lo menos posible las tarjetas de crdito. Si puede pague en efectivo o con cheques. Trate de no adquirir nuevas deudas a menos que tengan fines netamente productivos y, por lo menos, se paguen por s solas. Si se encuentra en serios apuros para pagar sus deudas, trate de hablar con sus acreedores de forma que se lleguen a cuerdos y se tracen planes de pago.

Rentabilidad

80 % 60% 40% 20%

RIESGO BAJO

RIESGO MEDIO

RIESGO ALTO

Riesgo

Glorario de inversines
Aceptaciones Bancarias: Son letras de cambio giradas por el comprador de mercancas a favor del vendedor de las mismas. Se llaman as porque la entidad bancaria esta aceptando la letra de cambio como aval para garantizar el cumplimiento y el pago oportuno de esta. Ttulos de Tesorera - TES: Son ttulos emitidos por el Gobierno Nacional y administrados por el Banco de la Repblica, estos fueron creados por la Ley 51 de 1990. Dichos ttulos pueden ser emitidos a una tasa fija, indexados al IPC, emitidos en unidades de valor real (UVR), o en dlares. La negociacin de estos ttulos puede consultarse en Mercado de Deuda pblica. Bonos: Son ttulos valores que representan una parte alcuota de un crdito constituido a cargo de la entidad emisora para financiarse con recursos del pblico y no a travs de un crdito. Pueden ser emitidos por entidades pblicas o privadas. Certificado de Reembolso Tributario -CERT: Certificado que constituye un incentivo tributario cuyo propsito es el fomento de las exportaciones menores. Este valor reemplaz al Certificado de Abono Tributario CAT. Este ttulo permite la devolucin parcial o total de impuestos pagados por el exportador. Certificado de Ahorro de Valor Constante- CAVC: Es un certificado de ahorro que usted recibe por depositar una suma de dinero en una Corporacin de Ahorro y Vivienda. Son ttulos nominativos. Cuenta de ahorros: Es una cuenta bancaria que acumula inters a cambio del uso del dinero en depsito. Ttulos de Desarrollo Agropecuario-TDA: Son emitidos por el Fondo Financiero Agropecuario-FINAGRO para el financiamiento del sector agropecuario. Acciones: Las acciones son ttulos valores que representan el derecho patrimonial de un inversionista en una sociedad a travs del capital social. Divisas: Al hablar de divisas se hace referencia al conjunto de monedas extranjeras que se utilizan en un pas generalmente para realizar transacciones comerciales. Fuente: www.bvc.gov.co www.corfinsura.com.co

IMPORTANTE
La bolsa de valores es el lugar autorizado por el Gobierno Nacional donde se renen los miembros que la conforman con el fin de realizar las operaciones de compraventa de ttulos valores, por cuenta de sus clientes. www.bvc.com.co www.supervalores.gov.co Los especialistas recomiendan para los que comienzan a invertir aquellas alternativas ms conservadoras y seguras. Portafolio sin riesgos: Es recomendables un portafolio en pesos colombianos, de esta manera no estar expuesto al riesgo cambiario. Portafolio para arriesgados: Um portafolio em dlares podra llegar a ser uma excelente opcin. A pesar de que la rentabilidad en las inversiones es mucho mejor, tenga en cuenta que paralelamente se expone a una probabilidad de perdida. No hay nada seguro, por eso estudie bien sus alternativas antes de invertir, asesrese.

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Manejo de deudas

La regla de oro del endeudamiento dice que el endeudamiento debe dirigirse hacia sectores productivos que generen excedente con el fin de servir la deuda misma. En ese sentido, usted debe endeudarse con el fin de adquirir bienes y servicios que ameriten el compromiso que sobretodo adquirir bienes que generen renta y aumenten el patrimonio (con el fin de por lo menos, pagar los intereses que la deuda conlleva) Para lograr rendimientos superiores a la deuda misma es necesario que se halla hecho una planificacin financiera con el fin de identificar los gastos que la deuda conlleva pero tambin los ingresos que sta traer. Si los gastos de la deuda no superan a los ingresos entonces el endeudamiento ser ventajoso. Tenga muy claro cmo pagar el crdito y trate de encontrar los planes de financiacin que se ajusten de la mejor manera a su forma de pago.
Formato de apoyo: Estado actual de crdito

Formato de apoyo: Evaluacin de pagos de crdito

La mejor forma de saber si sus deudas lo estn agobiando es hacindose las siguientes preguntas:
Cundo fue la ltima vez que realiz un avance y cual fue el motivo?

Ha estado reportado en centrales de riesgo, cual a sido la causa?

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Si se ha atrasado en algn pago, recurre a un prstamo con alguna persona, realiza un avance o solicita un crdito? Cal cree que es la mejor opcin?

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Considera que es una buena opcin el hecho de aceptar que los bancos le aumenten el cupo a su tarjeta de crdito?Por qu?

NOTAS

Este producto no pretende dar asesora legal o sustitur la asesora de un abogado.

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