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tiers vulnrables grent leur pargne dune manire auto-gre en toute scurit et transparence en rparant la conance branle. Est-il possible de crer des mcanismes pour promouvoir la dmocratisation de la monnaie?
La mission, laquelle lassociation civile Nuestras Huellas , a dcid de consacrer toutes ses nergies, se rsume dans la promotion du dveloppement intgral des personnes dans leurs communauts. Cela se fait grce des programmes de !nance solidaire qui visent promouvoir des actions participatives, auto-gres et thiquement responsables. Le tout dans un cadre dconomie Sociale et Solidaire 1. La !nance solidaire sentend comme une forme de dmocratisation du systme !nancier, et dont lobjectif est de trouver ladquation des produits !nanciers aux besoins fondamentaux de la population et de renforcer le travail social accumul dans chaque rgion. La !nance solidaire donne la priorit aux exclus du systme bancaire traditionnel et constitue un lien dintgration et de maintien dune relation durable entre lconomie et la socit. Cette relation est construite sous lgide de lthique et de la solidarit a!n de crer les conditions idales pour le dveloppement humain lequel devra ncessairement tre intgral et durable. 2 Pour relever ce d!, nous avons accompagn la cration de banques communales dans des zones vulnrabilit sociale leve. Nos banques communales sont lun des principaux outils de travail, et avec elles le cadre de lconomie Sociale et Solidaire est en passe de se consolider. Chaque fois que se favorise laccs lpargne et au travail de groupe, une formation et du crdit pour mettre en uvre des initiatives conomiques ou pour lamlioration de lhabitat sont galement assurs. En mme temps, un effort soutenu est fait a!n de fournir un service complet aux associ-e-s des banques communales incluant lassistance technique dans le marketing et la formation pour des entrepreneurs. Nuestras Huellas accompagne actuellement 120 banques communales. La !nance est la discipline qui traite de lutilisation de largent, son cot et son rendement, les formes de production et de la captation du surplus conomique sous forme liquide, la protection, le transfert et le contrle, linstallation de services qui sou1. Association Nuestras Huellas, Nos empreintes , www.nuestrashuellas.org.ar 2. Dias Coelho, Franklin, Finanzas Solidarias, Cattani, D. (Org.), A otra Economa, Ed. UNGS-ALTAMIRA-OSDE.
tiennent ceux qui dtiennent des excdents montaires et ceux qui les sollicitent sous la forme de crdit. Mais ce point de vue, encore descriptif, laisse de ct le genre dacteurs impliqus, les objectifs spci!ques poursuivis, les caractristiques des formes dintermdiation et la question de donner un sens des structures existantes et leurs alternatives. 3
Community banks are neighbourhood selfmanaged organisations. Every group is made up of at least seven people, and sometimes has over 20 members. The only condition for becoming a member is to accept the idea of a team-spirit approach to work. The members are mainly women, and they are required to either currently be involved in implementing economic initiatives or to recently have been involved in one.
Thus all the members, as the social entrepreneurs in community banks are called, are granted individual loans that can be progressively increased. The loans are guaranteed on the principle of trust and respecting commitments made to the group. The object of the loan may be aimed at strengthening an existing economic initiative or improving housing.
60 /// FINANCE & BIEN COMMUN N 39 I/2011 In order to ensure that the alternatives proposed by the work groups within the community banks are a genuine source of transformation in the framework of Social and Solidarity Economy, savings mechanisms are promoted. These provide members with the possibility to support others in the neighbourhood through solidarity loans. This savings system is always a voluntary programme, and is aimed at helping groups become independent from Nuestras Huellas; in other words to help members to build their own funds that then allow them to grant loans to themselves, their families and their neighbours.
souligner que les dfauts de remboursement de crdit dans les banques communales ne dpassent pas le 2 %.
5. Dias Coelho, Franklin, Finanzas Solidarias, Cattani, D. (Org.), A otra Economa, Ed. UNGS-ALTAMIRA-OSDE.
Savings generated by these social enterprises are not based on inherited capital or income generated by investing the capital itself. The essential characteristic of this process is that savings are the result and the expression of work per se, and of the entire familys work. By lodging pro!t in the whole familys name in the community banks, it is the women who manage and use the savings that are the result of their and their partners or elder childrens work, as well as that of a grandparent who shares their home etc.
dimpact sur lauto-formation et lauto-estime des femmes. Il ne faut pas oublier qu cette nouvelle responsabilit sajoute le fait que largent pargn sera mobilis pour couvrir les besoins de !nancement de leurs familles et de leurs voisins. Ce petit effort supplmentaire avec celui dautres voisins devient un capital qui progressivement subviendra aux besoins qui semblaient autrefois tre exclus de toute option de !nancement. Pour les banques commerciales, ces femmes cratrices dentreprises sociales ne remplissent quasiment aucune des exigences pour lobtention dun crdit. Pour ce qui est des autres entits de !nancement et mmes pour les prteurs sur gages illgaux, les intrts payer sont si levs que linvestissement nen vaut pas la peine. Or, pour les prts pour la famille ou les amis, qui sont en gnral les principaux bailleurs de fonds, les femmes manquent souvent de fonds ncessaires.
This model strengthens our commitment to Social and Solidarity Economy, and demonstrates that the ultimate mission of solidarity !nance is not to reproduce capital but to reproduce improved living conditions.
La situation dcrite ci-dessus montre qu travers la possibilit daccder aux banques communales, les associ-e-s rompent avec la prmisse de ne pas pouvoir , dtre exclu-e-s du systme ; de ne pas avoir les ressources, et de toutes sortes de dclarations fatalistes quelles ont entendues depuis leur enfance dans les communauts qui ont t historiquement appauvries. Grce leur propre travail, humble et simple, les femmes peuvent commencer gnrer de la richesse pour rpondre aux besoins de leurs familles et les familles de leur communaut. En ce qui concerne les priorits des banques communales lheure doctroyer un prt, elles ne ciblent pas uniquement les besoins de base. Sur une chelle de priorits, les vnements sociaux -comme les anniversaires, mariages ou baptmes - arrivent en quatrime place. Les vacances familiales quant elles arrivent bien en dernire place. Au sommet de lchelle se trouvent videmment la sant, le logement, lesprit dentreprise et les initiatives conomiques. Ce modle renforce notre engagement envers lconomie Sociale et Solidaire et dmontre que la mission ultime de la !nance solidaire nest pas la reproduction du capital, mais la reproduction largie de la vie. Tout comme lentreprise capitaliste est la forme de base dorganisation microconomique propre au capital, le mnage ou lunit domestique est la forme de base de lorganisation micro socio-conomique propre au travail. Les entreprises capitalistes peuvent fusionner, peuvent former des rseaux de fait ou of!ciels, et peuvent consolider des groupes ayant des intrts communs pour amliorer laccumulation du capital. De mme, les units domestiques peuvent gnrer des prolongements de leur logique de reproduction grce des partenariats, des communauts organises, divers rseaux formels ou informels, tout en consolidant des
organisations socio-conomiques qui visent lamlioration des conditions de vie de leurs membres . 6 Pour les raisons voques plus haut, une caractristique de la !nance solidaire est que toutes les personnes lies cette activit !nancire connaissent le sort exact de leur pargne. Au sein de la communaut, largent produit un mouvement de type tourbillon qui entrane un effet de levier en termes de dveloppement dans lequel les gens commencent regarder avec dautres yeux leur propre quartier. Ils identi!ent leurs besoins spci!ques et peuvent partager les d!s qui les soucient. De mme, les habitants du quartier se rassemblent pour clbrer les dif!cults surmontes dun voisin ou le bonheur dun ami qui a ralis son rve. Et cest ce moment-l que la spirale dialectique de la !nance solidaire acquiert le plus grand sens et se referme ainsi le cercle de la reproduction de la vie.
For all the reasons previously mentioned, one of the characteristics of solidarity !nance is that everyone who is linked to this !nancial activity knows exactly how their savings are used.
All the movements carried out by the community banks should be essentially simple and transparent. They should be easy to understand by all the members who may want to weigh up the pros and the cons of the way things work and trends that appear over a period of time.
tuer toute la gestion de ses avoirs. Le systme serait bien plus ef!cient et le risque derreur humaine serait rduit. Nanmoins, nous estimons que le foss digital est encore trs important et le chemin parcourir pour le combler est toujours long. Bien que nous croyions que linformatique peut contribuer normment la gestion dune organisation, nous sommes conscients que le temps des gens dautant plus lorsquil sagit du temps collectif dans un contexte historique de marginalisation a besoin dune toute autre logique de processus. tant donn cette situation et pendant que nous concevons et prparons le saut l informatisation de la gestion des banques communales, ces dernires effectuent pour linstant toutes leurs oprations sur du papier en utilisant des tableaux et des panneaux daf!chage qui cherchent avoir un contrle visuel simple de lpargne et de prts accords aux membres.
On several occasions we queried what would happen to the community bank if Nuestras Huellas were to cease to exist. The conclusion we reached was always highly optimistic, and con!rms that the community banks would not hesitate to continue to exist, as self-management is deeply rooted in the training.
Lauto-contrle et lauto-rgulation au sein des banques communales sont un grand d!. Les gens sont plus habitus se faire dire quoi faire et comment agir, demandant des dtails sur la faon de corriger les erreurs, et attirer lattention sur le collgue qui aurait mal agi. La coordinatrice dsigne par Nuestras Huellas est en charge daccompagner le groupe dans ce domaine. Elle est la premire personne tre sollicite pour se faire montrer la voie suivre ou la meilleure dcision prendre. Dans cet acte simple, le groupe dlgue toute la responsabilit lie son propre argent et son organisation un tiers tranger lpargne qui est en jeu et aussi la ralit culturelle du quartier et aux liens tisss cette moment-l. La solution trouve par la coordinatrice est seulement un vernis super!ciel sur les vraies questions de fonds ncessaires se reposer pour que la !nance soit vraiment approprie ses protagonistes. Plusieurs fois, nous nous questionnons quant lavenir de la banque communale sous lhypothse que Nuestras Huellas cesserait de fonctionner. La conclusion se termine toujours par un optimisme clatant qui con!rme que les banques communales nhsiteraient pas poursuivre leur activit car lautogestion est pleinement encre dans la formation. Et cest travers cette pdagogie du questionnement, comme laf!rme Paulo Freire, que nous encourageons ces groupes de femmes prendre en charge leur propre argent, leur propre organisation, leurs besoins et leur propre destin. Le fait que chaque cycle de la banque communale commence par llaboration dun rglement interne, lexamen des politiques de crdit, de cohabitation et dautres rgles spci!ques, nest pas suf!sant pour atteindre lautonomie dans lautogestion. Il importe de remarquer que cest seulement avec une prise de conscience de la notion de proprit de lorganisation qui nat au cours temps, que les associ-e-s peuvent par exemple interpeller
lun de leurs membres sur le montant du crdit quil demande car celui-ci dpasse sa capacit de remboursement. Cela ne veut pas dire que la personne en question ne sera pas en mesure de rembourser le crdit, mais que pour le faire, elle devra renoncer des lments prioritaires voire indispensables pour son mnage. La culture individualiste promeut la non-intervention dans les affaires dautrui et le chacun pour soi . Briser cet individualisme par un conseil avis partir dun lien cr, est une grande russite et devrait tre lune des fonctionnalits rvolutionnaires de lconomie sociale et solidaire.
De la traabilit de lpargne
Comme une marque de transparence nous pouvons principalement mentionner le lien qui se dveloppe entre les gens organiss autour dun capital, qui nat du travail et de la gestion de lconomie des mnages et est conu pour encourager la reproduction largie de la vie. Cest--dire que les gens connaissent lorigine de lpargne de tous les associ-e-s. Il ny a aucune possibilit quune personne constitue une grande pargne sans justi!er son origine laquelle pourrait bien provenir dune affaire illgale, du tra!c darmes ou de la vente de drogues. Bien videmment, il ne faut pas carter la possibilit quun tel scnario puisse arriver. Mais sil devait arriver, les associ-e-s des banques communales ont la possibilit de dcider sils veulent de cet argent sale ou non dans leur organisation. La r"exion implique considrer sil est souhaitable, pour amliorer la qualit de vie des voisins du quartier, dutiliser des fonds qui proviennent des actions qui font du mal et dtruisent des vies et des familles. Il est ncessaire de mentionner ce dernier aspect car ce nest pas pareil que les clients et les consommateurs de la drogue la moins chre et la plus nfaste pour la sant soient des enfants et des adolescents dautres communauts voire dautres pays ou quil sagisse de ses propres enfants, neveux ou petits-enfants. La personne, qui sadresse la banque communale a!n de faire une demande de crdit, connat alors do vient cet argent, qui est en charge dexaminer sa requte, quels sont les critres utiliss, pourquoi la banque ne dispose pas un moment donn des fonds ncessaires pour octroyer un crdit ou pourquoi elle doit patienter une semaine pour obtenir un crdit. Chaque jour, nous constatons que si deux personnes viennent demander simultanment un crdit, et dans le cas o la banque ne disposerait pas ce moment prcis de fonds suf!sants, celui qui est arriv le premier, cde sa place qui est arriv en dernier parce que laffectation devant tre faite du crdit demand, est bien plus urgente et ncessaire que la sienne. Ces petites anecdotes ont un impact norme sur les communauts car elles dynamisent les relations et sont souvent transposes dautres situations similaires qui
One indication of the level of transparency is the relationships that have developed between people organised around capital that results from the work and the management of household savings and that is designed to encourage the broad development of peoples lives. The approach involves considering whether it is desirable to use money generated by actions that are harmful and that destroy peoples lives and families, in order to achieve outcomes of improved quality of life for people in the neighbourhood.
When people ask a community bank for a loan, they know where the money comes from, who will examine their request, what criteria are used, why the bank may not have available funds for a loan at a given moment in time, and why they may need to wait a few days before the loan can be made available.
peuvent se produire lcole, au supermarch ou dans lespace public. Tout au long de ces annes de soutien et daccompagnement de plus dune centaine de banques communales, nous avons rencontr plusieurs reprises deux situations particulires qui dstabilisent souvent lorganisation mettant au pril son minutieux et transparent fonctionnement et mme sa continuit dans le temps.
The importance of anticipating delays in repayments of a loan is not only aimed at controlling the number of failures to repay loans, it also implies that people do not feel that they have failed to meet their commitments. The feeling of being supported through dif!cult times is an impressive strength that contributes to changing the cold logic and impression of general distance associated with the world of !nance.
dpenses. Il importer de souligner quun crdit dans de nombreux cas provient de la propre pargne du demandeur. De cette manire lorsquune personne paie des intrts pour un crdit durgence, elle se paierait des intrts elle-mme alors mme quelle aurait besoin dpargner autant que possible. Tous les membres peuvent retirer nimporte quel moment leur pargne de la banque communale mais il est encourag de lviter a!n de ne pas dcapitaliser lorganisation. Pour cette raison, nous avons cr les Fonds communautaires. Ce sont des fonds instaurs par chacune des banques communales affectant un pourcentage des intrts encaisss et dans certains cas, travers la contribution de chaque associ ou collectif dassoci-e-s. Ces fonds sont destins exclusivement aux associ-e-s sous forme de prts sans intrt pour faire face des situations durgence comme les mentionnes ci-dessus. Le dlai et la frquence de paiement sont dcids en fonction de chaque cas spci!que. Ce mcanisme vise hirarchiser les diffrents besoins auxquels une famille peut tre confronte tout en mettant en place des questions prioritaires et urgentes qui causent inquitude et douleur pour ses membres.
Community Funds are speci!c funds that are developed by each of the community banks that contribute a percentage of interest charged, and in some cases via contributions made by all members or members collectives. These funds are dedicated to providing interest-free loans to cover emergencies.
Conclusions
Nombreux sont les d!s relever chaque jour pour amliorer la !nance solidaire a!n de crer un outil puissant pour le dveloppement local dans les communauts appauvries. Lexprience nous a montr que ce nest pas un chemin crer partir de zro, force de coups de machette et muni dune boussole. Nous sommes convaincus que les peuples possdent une grande richesse en termes de mcanismes pour sorganiser et grer leurs ressources et parmi ceux-ci leur propre argent. Notre processus de cration implique toujours des outils et des stratgies pour plonger entre les connaissances et pratiques dveloppes dans la vie quotidienne de la maison, lentreprise, le club du quartier, lcole et entre les vnements sociaux les plus signi!catifs. Nous cherchons savoir par exemple comment les gens font pour trouver largent et le grer pour agrandir un terrain de football pour les enfants du quartier ou comment toute une famille plani!e et organise une fte des 15 ans, o une !lle devient femme et entre ainsi dans le monde des adultes. Dans ce processus, les classes moyennes et suprieures sont assises tranquillement leur place et ne descendent pas de leur trne de sagesse que pour prendre la richesse ancestrale et la mettre jour et ensuite au service de la reproduction de la vie. Nous ne pouvons pas ignorer que cest un moment dans lhistoire o il y a des forces qui rivalisent et o la disquali!cation de ces types de mcanismes dautogestion est vidente car ils ne favorisent pas la concentration du pouvoir conomique et par consquent la domination et la manipulation de la vie. Dans ce contexte, lun des plus grands d!s auxquels nous faisons face est le temps ncessaire une banque communale pour disposer de fonds suf!sants pour rpondre aux deman-
We are convinced that people have a great ability and wealth of mechanisms to organise themselves and manage their own resources, including their own money.
In this context, one of the great challenges we are currently facing is the time it takes a community bank to build up suf!cient funds to meet the communitys needs. Nuestras Huellas has decided to create a credit line to support community banks to speed up the capitalisation of their banks, and thus to enable them to have more available funds to meet communities needs.
When we develop a methodology for solidarity !nance, we need to consider whether or not the individuals, communities or organisations depend on an entity that funds and supports them inde!nitely.
des dune communaut. Il ne faut pas oublier que la capacit gnrer des surplus est assez faible en raison de bas revenus et de laugmentation du cot de la vie qui pse de plus en plus lourd sur lconomie des mnages. Cest la raison pour laquelle nous estimons ncessaire que les organisations et les gouvernements assument leurs responsabilits et sengagent crer des mcanismes pour faire pencher la balance un peu plus vers ces types dexpriences. Nuestras Huellas a dcid de crer une ligne de crdit destine aux banques communales pour que leur capitalisation soit plus rapide et pour quelles disposent de plus de fonds a!n de rpondre la demande des communauts. Nous avons dcid dappeler cette ligne Compte complmentaire, et de pratiquer un taux dintrt beaucoup plus bas que celui des prts aux associ-e-s, le dlai et la frquence de paiement tant galement spciaux.
La question de la dpendance
Nous souhaiterions terminer cet article par une r"exion sur la question de la dpendance. Au moment dimaginer une mthodologie de !nance solidaire, nous devons prendre en compte si cette dernire envisage la possibilit que ces individus, communauts ou organisations dpendent ou non dune entit qui les !nance et les soutient ind!niment. Notre position est quil est ncessaire de canaliser la plus grande quantit dnergie possible pour crer des mcanismes qui conduisent lautonomie. Et si celle-l est notre voie, nous pouvons utiliser dans laccompagnement non seulement des outils conomiques et !nanciers, nous devons compter sur des spcialistes en pdagogie et organisation communautaire qui favorisent le processus dindpendance, dautonomie et de libration. Et cest l o la !nance est oblige de demander de laide, dialoguer avec dautres disciplines cres pour servir la reproduction de la vie. Nous imaginons alors un avenir o toutes les coles primaires et secondaires, les universits, sans distinction de voie dtudes, tous les jeunes r"chissent notre relation largent, sa circulation, sa fonction de moyen de paiement et sur lidentit des protagonistes et faiseurs de lconomie, qui est invitablement sociale et doit tre solidaire. Dans le mme ordre dides, nous croyons aussi la ncessit de canaliser les progrs de la science et de la technologie pour les mettre au service dune !nance thique et transparente. Tout au long de cet article, nous avons cherch, en d!nitive, faire comprendre la relation qui existe entre la pratique de la !nance solidaire des banques communales et une structure !nancire qui peut tre soutenue par une thique de vie, de diversit et de soin. Aucune socit tant par le pass quau prsent, ne saurait vivre sans une thique. En tant qutres sociaux, nous avons besoin de dvelopper un certain consensus, dinhiber certaines actions et de crer des projets communautaires qui donnent un
Our support should include not only economic and !nancial tools, but also pedagogical specialists and experts in community organisation who can encourage the process of independence, autonomy and liberation.
This would then allow us to imagine a future where in all the primary and secondary schools, all the universities, without any distinction as to the !eld of study, young people would consider their relationship to money, how it circulates, is used as a means of payment and the identity of the protagonists and those who create the economy as being inevitably social and the need for solidarity.
sens et une orientation lhistoire. Aujourdhui, en raison de la mondialisation, nous constatons que de nombreux projets thiques voient le jour mais ils ne sont pas tous compatibles entre eux. Face la nouvelle re de lhumanit, dsormais mondialise, lurgence dune base thique minimale se fait ressentir, une base thique qui russisse obtenir lacceptation de tous et rendre ainsi la coexistence viable entre les peuples (...). Lthique du soin protge, ressource, prserve, gurit et prvient. De par sa nature, elle nest pas agressive et lorsquelle intervient dans la ralit, elle le fait en prenant en compte les consquences bn!ques ou mal!ques de lintervention. Autrement dit, elle est responsable de toutes les actions humaines. Soin et responsabilit vont de pair pour toujours 7
Solidarity !nance is ethical !nance because it repairs the relationships that todays increasingly aggressive form of capitalism injures on a daily basis. Capitalism presents community development as being the accumulation of pro!t and capital rather than one of an equitable sharing of wealth. Community banks provide the possibility of secure saving with others, and repair the trust that has been damaged. To conclude, we feel that ethical !nance and solidarity !nance should become synonymous with the road that allows us to connect with the wealth that all communities can generate, manage and share to enrich life in all manner of ways.
7. Boff, Leonardo, tica para la nueva era, artculo publicado en el sitio web www.servicioskoinonia.org, 3 de julio de 2009.