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Finance solidaire et dmocratisation de la monnaie

p Nicols Meyer
Winner of the Iberoamerican Prize EN Solidarity Finances are ethic nances because they x the links that are daily damaged by an increasingly aggressive capitalism, which presents accumulation of goods and capital as a development model for the communities, promoting concentration instead of a fair distribution. The Community Banks generate a space where entrepreneur women from vulnerable communities administrate their savings in a self-management way, repairing the damaged trust. Is it possible to create mechanisms that promote money democratization? FR La nance solidaire est une nance thique, parce quelle rpare les liens qui sont quotidiennement endommags par un capitalisme de plus en plus agressif. Celuici propose comme modle de dveloppement communautaire laccumulation dactifs et de capitaux sous la logique de concentration et non par la rpartition quitable de richesses. Les banques communales crent un espace o les femmes entrepreneures issues de quarNicols Meyer Argentine, Psychologue social et Directeur de Nuestras Huellas

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tiers vulnrables grent leur pargne dune manire auto-gre en toute scurit et transparence en rparant la conance branle. Est-il possible de crer des mcanismes pour promouvoir la dmocratisation de la monnaie?

Les banques communales comme un outil de la nance solidaire

The mission to which the civil society association called Nuestras Huellas has dedicated all its energy can be summarised as the holistic promotion of development of people within their communities. It is implemented thanks to solidarity !nance programmes that are aimed at promoting participatory, self-managed, ethically responsible actions in the framework of Social and Solidarity Economy.

La mission, laquelle lassociation civile Nuestras Huellas , a dcid de consacrer toutes ses nergies, se rsume dans la promotion du dveloppement intgral des personnes dans leurs communauts. Cela se fait grce des programmes de !nance solidaire qui visent promouvoir des actions participatives, auto-gres et thiquement responsables. Le tout dans un cadre dconomie Sociale et Solidaire 1. La !nance solidaire sentend comme une forme de dmocratisation du systme !nancier, et dont lobjectif est de trouver ladquation des produits !nanciers aux besoins fondamentaux de la population et de renforcer le travail social accumul dans chaque rgion. La !nance solidaire donne la priorit aux exclus du systme bancaire traditionnel et constitue un lien dintgration et de maintien dune relation durable entre lconomie et la socit. Cette relation est construite sous lgide de lthique et de la solidarit a!n de crer les conditions idales pour le dveloppement humain lequel devra ncessairement tre intgral et durable. 2 Pour relever ce d!, nous avons accompagn la cration de banques communales dans des zones vulnrabilit sociale leve. Nos banques communales sont lun des principaux outils de travail, et avec elles le cadre de lconomie Sociale et Solidaire est en passe de se consolider. Chaque fois que se favorise laccs lpargne et au travail de groupe, une formation et du crdit pour mettre en uvre des initiatives conomiques ou pour lamlioration de lhabitat sont galement assurs. En mme temps, un effort soutenu est fait a!n de fournir un service complet aux associ-e-s des banques communales incluant lassistance technique dans le marketing et la formation pour des entrepreneurs. Nuestras Huellas accompagne actuellement 120 banques communales. La !nance est la discipline qui traite de lutilisation de largent, son cot et son rendement, les formes de production et de la captation du surplus conomique sous forme liquide, la protection, le transfert et le contrle, linstallation de services qui sou1. Association Nuestras Huellas, Nos empreintes , www.nuestrashuellas.org.ar 2. Dias Coelho, Franklin, Finanzas Solidarias, Cattani, D. (Org.), A otra Economa, Ed. UNGS-ALTAMIRA-OSDE.

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tiennent ceux qui dtiennent des excdents montaires et ceux qui les sollicitent sous la forme de crdit. Mais ce point de vue, encore descriptif, laisse de ct le genre dacteurs impliqus, les objectifs spci!ques poursuivis, les caractristiques des formes dintermdiation et la question de donner un sens des structures existantes et leurs alternatives. 3

Un autre modle de banque

Une banque communale est une organisation de quartier qui sauto-gre. Chaque groupe est compos dau moins sept personnes et parfois de plus que 20 membres. La seule condition pour y participer, en plus de travailler dans un esprit dquipe, -ce qui est demand ses membres principalement des femmes -4 cest quils soient en train de mettre en uvre une initiative conomique ou de lavoir fait dernirement. Ainsi, chaque associ - dnomination donne aux entrepreneurs sociaux dans les banques communales obtient un crdit individuel avec la possibilit dune augmentation progressive, et dont la garantie ncessaire est la con!ance et le respect de lengagement donns par son propre groupe. De mme, lobjet du prt peut tre destin renforcer linitiative conomique entame ou amliorer son logement. Pour que lalternative propose par les groupes de travail au sein des banques communales soit vritablement transformatrice dans un cadre rel dconomie Sociale et Solidaire, sont promus des mcanismes dpargne qui offrent galement la possibilit daider dautres voisins du quartier accder des crdits solidaires. Ce systme dpargne, toujours programm et volontaire, a pour objectif que les groupes peuvent devenir indpendants de Nuestras Huellas, cest--dire quils puissent disposer de leurs fonds propres pour saccorder un crdit eux-mmes, leurs familles et leurs voisins. Dans la premire anne de fonctionnement, une banque communale a en moyenne sous forme dpargne environ $ 2000 pesos argentins (500 USD). Le taux de croissance annuel de lpargne est denviron 15 %. Les crdits quune banque communale accorde avec ses rserves oscillent entre $400 $1500. En mars 2011, le montant total de lpargne des banques communales slevait $ 500 000 (125 000 USD) avec 900 crdits actifs sous propre gestion et accords dans leurs propres communauts. Le portefeuille de prts actifs de Nuestras Huellas la mme priode est de $643.562, ce qui signi!e que les banques communales ont pratiquement le mme capital pour octroyer des crdits quune association of!ciellement constitue. Il importe de
3. Alberto Federico Sabat, Ruth Muoz y Sabina Ozomek (Compiladores), Finan zas y Economa Social, UNGS, Ed. Altamira. 4. Actualmente alcanza un 95 % del total de los socios.

Community banks are neighbourhood selfmanaged organisations. Every group is made up of at least seven people, and sometimes has over 20 members. The only condition for becoming a member is to accept the idea of a team-spirit approach to work. The members are mainly women, and they are required to either currently be involved in implementing economic initiatives or to recently have been involved in one.

Thus all the members, as the social entrepreneurs in community banks are called, are granted individual loans that can be progressively increased. The loans are guaranteed on the principle of trust and respecting commitments made to the group. The object of the loan may be aimed at strengthening an existing economic initiative or improving housing.

60 /// FINANCE & BIEN COMMUN N 39 I/2011 In order to ensure that the alternatives proposed by the work groups within the community banks are a genuine source of transformation in the framework of Social and Solidarity Economy, savings mechanisms are promoted. These provide members with the possibility to support others in the neighbourhood through solidarity loans. This savings system is always a voluntary programme, and is aimed at helping groups become independent from Nuestras Huellas; in other words to help members to build their own funds that then allow them to grant loans to themselves, their families and their neighbours.

souligner que les dfauts de remboursement de crdit dans les banques communales ne dpassent pas le 2 %.

Une banque plus dmocratique

Chaque banque communale lit dmocratiquement parmi ses associs un conseil dadministration, un prsident, un trsorier et un secrtaire, responsables de la gestion de son organisation. Ces fonctions sexercent par rotation et sont assumes comme un service lAssemble des associ-e-s, considre comme la plus haute instance de prise de dcision de la banque communale. Le coordinateur dsign par Nuestras Huellas est en charge daccompagner ce processus au sein de chaque banque communale. Il a pour mission de fournir la mthodologie et les outils ncessaires pour que chaque groupe de travail puisse aller vers une plus grande autonomie au sein dun processus dducation progressive et dappropriation. Paralllement, lassemble des associ-e-s labore son propre rglement o sexplicitent les politiques de crdit, les droits et les obligations assums par chaque associ, ainsi que le format des runions, des valeurs et des moyens pour uni!er les diffrents intrts et motivations qui caractrisent les associs de la banque communale. Pour ces raisons, chaque banque communale est autogre depuis le premier jour de sa fondation et crot progressivement en toute autonomie.

Finance solidaire et dmocratisation de la monnaie

La !nance solidaire, comme tout autre systme !nancier, est un instrument dintermdiation. Dans lconomie capitaliste, le systme !nancier devient un puissant instrument de concentration et de centralisation du capital. La question qui se pose quand nous cherchons conceptualiser la notion de !nance solidaire est de savoir si nous avons des instruments !nanciers capables de dmocratiser les relations conomiques. Ces instruments doivent crer des meilleures conditions pour le dveloppement humain et renforcer le travail social accumul dans chaque territoire. Ces nouvelles relations doivent galement rpondre aux besoins de base de chaque communaut donnant la priorit aux exclus du systme bancaire traditionnel. Leurs actions doivent tre guides par lthique et la solidarit . 5

5. Dias Coelho, Franklin, Finanzas Solidarias, Cattani, D. (Org.), A otra Economa, Ed. UNGS-ALTAMIRA-OSDE.

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La relation entre la femme et le travail

Le programme des banques communales dvelopp par Nuestras Huellas, est principalement destin aux femmes qui ont pris la dcision de travailler leur propre compte. Cette exprience nous amne r"chir sur la relation entre la femme et le travail. Dans de nombreuses occasions, nous avons parl avec elles sur les raisons pour crer une entreprise. Les rponses que nous avons reues sont varies : pour gnrer un revenu supplmentaire ; du fait davoir hrit de la profession ou du dsir dapprendre le mtier ; pour se distraire et pas seulement consacrer son temps aux tches domestiques ; pour avoir son propre argent sans recourir lpoux ; pour jouir dun moment de rencontre et de loisirs avec des amis ou des voisines ou simplement car une activit indpendante permet de sortir de la maison et de rencontrer des gens. Voici quelques rponses partir dune varit in!nie de raisons qui ont en commun le fait que commencer sa propre activit lucrative produit chez les associ-e-s de la banque communale un changement lintrieur de la personne et atteindra toutes les ralits de la vie. Indubitablement au cours de ce processus, des sentiments et perceptions destime de soi apparaissent et dclenchent de nouvelles attitudes, comme le dsir dtre plus soigne, soccuper de son image et prendre mieux en compte sa propre fminit. Ainsi, lentourage familial et social qui entoure la protagoniste reconnat lintrt de commencer une activit indpendante. La crativit est ractive et le fait dtre associe au sein de nouveaux groupes, de nouveaux espaces produit un veil de nombreuses capacits dclenchant trs rapidement des effets positifs. Pour laborer une vritable proposition de !nance solidaire o le principal objectif est de dmocratiser largent, il est indispensable de partir de la notion de travail. Lpargne gnre par ces entreprises sociales nest pas due un capital hrit ou la gnration de revenus par la mobilisation du capital lui-mme. Un phnomne essentiel dans ce processus est que lpargne est le rsultat et lexpression du travail, du travail lui-mme et du travail de toute une famille. En dposant lexcdent au nom de toute la famille dans une banque communale, les femmes sont celles qui grent et mobilisent lpargne gnre par leur travail et celle de leurs partenaires, leurs enfants plus gs, un grand-parent qui vit dans la mme maison, etc. Par consquent, ces femmes sont avant tout des gestionnaires par excellence du revenu de travail de toute la famille. Elles sont en charge de la plani!cation des budgets alimentaire, vestimentaire, ducatif ainsi que de la pression des dpenses pour les ftes familiales ou en cas durgence. Additionner la gestion des revenus, la gestion des recettes excdentaires de la famille produit un effet trs puissant en termes
The community bank programme developed by Nuestras Huellas is primarily aimed at supporting women who have decided to become self-employed. This experience has led us to re"ect on the relationship between women and work.

Savings generated by these social enterprises are not based on inherited capital or income generated by investing the capital itself. The essential characteristic of this process is that savings are the result and the expression of work per se, and of the entire familys work. By lodging pro!t in the whole familys name in the community banks, it is the women who manage and use the savings that are the result of their and their partners or elder childrens work, as well as that of a grandparent who shares their home etc.

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dimpact sur lauto-formation et lauto-estime des femmes. Il ne faut pas oublier qu cette nouvelle responsabilit sajoute le fait que largent pargn sera mobilis pour couvrir les besoins de !nancement de leurs familles et de leurs voisins. Ce petit effort supplmentaire avec celui dautres voisins devient un capital qui progressivement subviendra aux besoins qui semblaient autrefois tre exclus de toute option de !nancement. Pour les banques commerciales, ces femmes cratrices dentreprises sociales ne remplissent quasiment aucune des exigences pour lobtention dun crdit. Pour ce qui est des autres entits de !nancement et mmes pour les prteurs sur gages illgaux, les intrts payer sont si levs que linvestissement nen vaut pas la peine. Or, pour les prts pour la famille ou les amis, qui sont en gnral les principaux bailleurs de fonds, les femmes manquent souvent de fonds ncessaires.

Rompre avec lexclusion

Thanks to their own humble, simple work, women can begin to generate wealth that meets their familys needs, as well as those of other neighbourhood families.

This model strengthens our commitment to Social and Solidarity Economy, and demonstrates that the ultimate mission of solidarity !nance is not to reproduce capital but to reproduce improved living conditions.

La situation dcrite ci-dessus montre qu travers la possibilit daccder aux banques communales, les associ-e-s rompent avec la prmisse de ne pas pouvoir , dtre exclu-e-s du systme ; de ne pas avoir les ressources, et de toutes sortes de dclarations fatalistes quelles ont entendues depuis leur enfance dans les communauts qui ont t historiquement appauvries. Grce leur propre travail, humble et simple, les femmes peuvent commencer gnrer de la richesse pour rpondre aux besoins de leurs familles et les familles de leur communaut. En ce qui concerne les priorits des banques communales lheure doctroyer un prt, elles ne ciblent pas uniquement les besoins de base. Sur une chelle de priorits, les vnements sociaux -comme les anniversaires, mariages ou baptmes - arrivent en quatrime place. Les vacances familiales quant elles arrivent bien en dernire place. Au sommet de lchelle se trouvent videmment la sant, le logement, lesprit dentreprise et les initiatives conomiques. Ce modle renforce notre engagement envers lconomie Sociale et Solidaire et dmontre que la mission ultime de la !nance solidaire nest pas la reproduction du capital, mais la reproduction largie de la vie. Tout comme lentreprise capitaliste est la forme de base dorganisation microconomique propre au capital, le mnage ou lunit domestique est la forme de base de lorganisation micro socio-conomique propre au travail. Les entreprises capitalistes peuvent fusionner, peuvent former des rseaux de fait ou of!ciels, et peuvent consolider des groupes ayant des intrts communs pour amliorer laccumulation du capital. De mme, les units domestiques peuvent gnrer des prolongements de leur logique de reproduction grce des partenariats, des communauts organises, divers rseaux formels ou informels, tout en consolidant des

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organisations socio-conomiques qui visent lamlioration des conditions de vie de leurs membres . 6 Pour les raisons voques plus haut, une caractristique de la !nance solidaire est que toutes les personnes lies cette activit !nancire connaissent le sort exact de leur pargne. Au sein de la communaut, largent produit un mouvement de type tourbillon qui entrane un effet de levier en termes de dveloppement dans lequel les gens commencent regarder avec dautres yeux leur propre quartier. Ils identi!ent leurs besoins spci!ques et peuvent partager les d!s qui les soucient. De mme, les habitants du quartier se rassemblent pour clbrer les dif!cults surmontes dun voisin ou le bonheur dun ami qui a ralis son rve. Et cest ce moment-l que la spirale dialectique de la !nance solidaire acquiert le plus grand sens et se referme ainsi le cercle de la reproduction de la vie.

For all the reasons previously mentioned, one of the characteristics of solidarity !nance is that everyone who is linked to this !nancial activity knows exactly how their savings are used.

Personne nest plus cart de la gestion

Aussi, bien quaucun membre de la communaut nest exclu de la possibilit dpargner aussi petit soit le montant - a!n de capitaliser une organisation de quartier qui consacre ses ressources sa propre communaut, personne ne doit non plus tre cart de la gestion de ces ressources. Cette dclaration peut sembler vidente mais la mise en uvre peut se rvler ardue. Il serait naf de supposer que la faon de fonctionner accepte jusquici par une partie importante de la socit, puisse tre inverse seulement par les mots et linsistance. Il existe des outils concrets qui permettent aux femmes de se sentir capables car elles comprennent le fonctionnement mais aussi la logique qui se trouve derrire le systme. Il est intressant de noter que le systme !nancier formel semble se vanter dutiliser un langage, une pdagogie et des outils qui, incomprhensibles pour la plupart des gens, se prtendent suprieurs. Il semblerait que si nous pouvions tous avoir accs la logique !nancire, cette dernire perdrait tout son pouvoir, et nous considrons que cette perception nest pas du tout nave. linverse de cette croyance, toutes les oprations effectues par les banques communales doivent tre essentiellement faciles et transparentes. Elles doivent tre comprises par chaque associ qui dcide danalyser les avantages et les inconvnients de leur fonctionnement et les tendances qui se dessinent au cours du temps. maintes reprises, nous avons considr la possibilit dinformatiser le systme de fonctionnement des banques communales a!n que chacun puisse depuis un ordinateur effec6. Jos Luis Coraggio, preparado para revista A Outra Economa. Extrado de la pgina Web del autor: www.coraggioeconomia.org/jlc/.../ECONOMIA%20 DEL%20TRABAJO3.pdf

Nor is anybody is excluded from the management of these resources.

All the movements carried out by the community banks should be essentially simple and transparent. They should be easy to understand by all the members who may want to weigh up the pros and the cons of the way things work and trends that appear over a period of time.

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tuer toute la gestion de ses avoirs. Le systme serait bien plus ef!cient et le risque derreur humaine serait rduit. Nanmoins, nous estimons que le foss digital est encore trs important et le chemin parcourir pour le combler est toujours long. Bien que nous croyions que linformatique peut contribuer normment la gestion dune organisation, nous sommes conscients que le temps des gens dautant plus lorsquil sagit du temps collectif dans un contexte historique de marginalisation a besoin dune toute autre logique de processus. tant donn cette situation et pendant que nous concevons et prparons le saut l informatisation de la gestion des banques communales, ces dernires effectuent pour linstant toutes leurs oprations sur du papier en utilisant des tableaux et des panneaux daf!chage qui cherchent avoir un contrle visuel simple de lpargne et de prts accords aux membres.

Les grands ds des banques communales

Self-management and self-regulation within community banks is a huge challenge.

On several occasions we queried what would happen to the community bank if Nuestras Huellas were to cease to exist. The conclusion we reached was always highly optimistic, and con!rms that the community banks would not hesitate to continue to exist, as self-management is deeply rooted in the training.

Lauto-contrle et lauto-rgulation au sein des banques communales sont un grand d!. Les gens sont plus habitus se faire dire quoi faire et comment agir, demandant des dtails sur la faon de corriger les erreurs, et attirer lattention sur le collgue qui aurait mal agi. La coordinatrice dsigne par Nuestras Huellas est en charge daccompagner le groupe dans ce domaine. Elle est la premire personne tre sollicite pour se faire montrer la voie suivre ou la meilleure dcision prendre. Dans cet acte simple, le groupe dlgue toute la responsabilit lie son propre argent et son organisation un tiers tranger lpargne qui est en jeu et aussi la ralit culturelle du quartier et aux liens tisss cette moment-l. La solution trouve par la coordinatrice est seulement un vernis super!ciel sur les vraies questions de fonds ncessaires se reposer pour que la !nance soit vraiment approprie ses protagonistes. Plusieurs fois, nous nous questionnons quant lavenir de la banque communale sous lhypothse que Nuestras Huellas cesserait de fonctionner. La conclusion se termine toujours par un optimisme clatant qui con!rme que les banques communales nhsiteraient pas poursuivre leur activit car lautogestion est pleinement encre dans la formation. Et cest travers cette pdagogie du questionnement, comme laf!rme Paulo Freire, que nous encourageons ces groupes de femmes prendre en charge leur propre argent, leur propre organisation, leurs besoins et leur propre destin. Le fait que chaque cycle de la banque communale commence par llaboration dun rglement interne, lexamen des politiques de crdit, de cohabitation et dautres rgles spci!ques, nest pas suf!sant pour atteindre lautonomie dans lautogestion. Il importe de remarquer que cest seulement avec une prise de conscience de la notion de proprit de lorganisation qui nat au cours temps, que les associ-e-s peuvent par exemple interpeller

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lun de leurs membres sur le montant du crdit quil demande car celui-ci dpasse sa capacit de remboursement. Cela ne veut pas dire que la personne en question ne sera pas en mesure de rembourser le crdit, mais que pour le faire, elle devra renoncer des lments prioritaires voire indispensables pour son mnage. La culture individualiste promeut la non-intervention dans les affaires dautrui et le chacun pour soi . Briser cet individualisme par un conseil avis partir dun lien cr, est une grande russite et devrait tre lune des fonctionnalits rvolutionnaires de lconomie sociale et solidaire.

De la traabilit de lpargne
Comme une marque de transparence nous pouvons principalement mentionner le lien qui se dveloppe entre les gens organiss autour dun capital, qui nat du travail et de la gestion de lconomie des mnages et est conu pour encourager la reproduction largie de la vie. Cest--dire que les gens connaissent lorigine de lpargne de tous les associ-e-s. Il ny a aucune possibilit quune personne constitue une grande pargne sans justi!er son origine laquelle pourrait bien provenir dune affaire illgale, du tra!c darmes ou de la vente de drogues. Bien videmment, il ne faut pas carter la possibilit quun tel scnario puisse arriver. Mais sil devait arriver, les associ-e-s des banques communales ont la possibilit de dcider sils veulent de cet argent sale ou non dans leur organisation. La r"exion implique considrer sil est souhaitable, pour amliorer la qualit de vie des voisins du quartier, dutiliser des fonds qui proviennent des actions qui font du mal et dtruisent des vies et des familles. Il est ncessaire de mentionner ce dernier aspect car ce nest pas pareil que les clients et les consommateurs de la drogue la moins chre et la plus nfaste pour la sant soient des enfants et des adolescents dautres communauts voire dautres pays ou quil sagisse de ses propres enfants, neveux ou petits-enfants. La personne, qui sadresse la banque communale a!n de faire une demande de crdit, connat alors do vient cet argent, qui est en charge dexaminer sa requte, quels sont les critres utiliss, pourquoi la banque ne dispose pas un moment donn des fonds ncessaires pour octroyer un crdit ou pourquoi elle doit patienter une semaine pour obtenir un crdit. Chaque jour, nous constatons que si deux personnes viennent demander simultanment un crdit, et dans le cas o la banque ne disposerait pas ce moment prcis de fonds suf!sants, celui qui est arriv le premier, cde sa place qui est arriv en dernier parce que laffectation devant tre faite du crdit demand, est bien plus urgente et ncessaire que la sienne. Ces petites anecdotes ont un impact norme sur les communauts car elles dynamisent les relations et sont souvent transposes dautres situations similaires qui

One indication of the level of transparency is the relationships that have developed between people organised around capital that results from the work and the management of household savings and that is designed to encourage the broad development of peoples lives. The approach involves considering whether it is desirable to use money generated by actions that are harmful and that destroy peoples lives and families, in order to achieve outcomes of improved quality of life for people in the neighbourhood.

When people ask a community bank for a loan, they know where the money comes from, who will examine their request, what criteria are used, why the bank may not have available funds for a loan at a given moment in time, and why they may need to wait a few days before the loan can be made available.

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peuvent se produire lcole, au supermarch ou dans lespace public. Tout au long de ces annes de soutien et daccompagnement de plus dune centaine de banques communales, nous avons rencontr plusieurs reprises deux situations particulires qui dstabilisent souvent lorganisation mettant au pril son minutieux et transparent fonctionnement et mme sa continuit dans le temps.

La vulnrabilit sociale et conomique

Le premier cas arrive lorsque la personne qui a contract un prt est incapable de rembourser la totalit de sa dette. Les raisons sont nombreuses et varies, mais toutes ont presque toujours un dnominateur commun les justi!ant : la complexit de la situation de vulnrabilit sociale et conomique qui traverse un foyer. Une autre caractristique est quen gnral cette situation est temporaire, cest--dire que les dbiteurs accusent du retard sur les paiements pendant quelques jours, ce qui con!rme que cela ne relve pas de leur volont mais vraiment de leur incapacit rembourser du moment. Pour ces cas, nous avons cr le Fonds de Solidarit, aliment par de largent que les banques communales gnrent travers des activits de jeu dans les quartiers comme des bingos, des tombolas, ou la vente de nourriture pour prlever des fonds. Ainsi, le groupe dispose dun fonds pour soutenir les personnes qui seraient dans limpossibilit de rembourser temps leur crdit auprs de leur banque communale, et ceci mme pour quelques jours. Limportance de prvenir ces retards de remboursement na pas seulement pour objectif de contrler les taux dimpays, mais aussi que la personne nait pas le sentiment davoir manqu son engagement. Se sentir soutenu dans un moment dif!cile est une force impressionnante pour changer la logique de la froideur et limpression dloignement gnralement associes au monde de la !nance. Considrer lide quun retard de paiement de moins de 30 jours est une ralit rcurrente et logique est un grand changement pour mettre des jugements de valeur sur les personnes. Le fait dimaginer que tout et un chacun pourrait passer par un moment dif!cile une maladie inattendue, limpossibilit daller travailler cause dune forte pluie ou des dgts importants dans sa maison - fait que lensemble du groupe sengage soutenir le Fonds de solidarit. Logiquement, cet engagement a des rgles trs claires concernant les retours de fonds. La seconde situation que nous rencontrons souvent est que dans de nombreux cas les associ-e-s contractent un crdit pour des urgences, notamment la sant, le dcs ou en cas de catastrophe. Nous navons jamais jug juste de devoir payer des intrts pour un crdit dans ces types dvnements lorsquune famille est dans une situation trs dif!cile qui affecte ses revenus et ses

The importance of anticipating delays in repayments of a loan is not only aimed at controlling the number of failures to repay loans, it also implies that people do not feel that they have failed to meet their commitments. The feeling of being supported through dif!cult times is an impressive strength that contributes to changing the cold logic and impression of general distance associated with the world of !nance.

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dpenses. Il importer de souligner quun crdit dans de nombreux cas provient de la propre pargne du demandeur. De cette manire lorsquune personne paie des intrts pour un crdit durgence, elle se paierait des intrts elle-mme alors mme quelle aurait besoin dpargner autant que possible. Tous les membres peuvent retirer nimporte quel moment leur pargne de la banque communale mais il est encourag de lviter a!n de ne pas dcapitaliser lorganisation. Pour cette raison, nous avons cr les Fonds communautaires. Ce sont des fonds instaurs par chacune des banques communales affectant un pourcentage des intrts encaisss et dans certains cas, travers la contribution de chaque associ ou collectif dassoci-e-s. Ces fonds sont destins exclusivement aux associ-e-s sous forme de prts sans intrt pour faire face des situations durgence comme les mentionnes ci-dessus. Le dlai et la frquence de paiement sont dcids en fonction de chaque cas spci!que. Ce mcanisme vise hirarchiser les diffrents besoins auxquels une famille peut tre confronte tout en mettant en place des questions prioritaires et urgentes qui causent inquitude et douleur pour ses membres.

Community Funds are speci!c funds that are developed by each of the community banks that contribute a percentage of interest charged, and in some cases via contributions made by all members or members collectives. These funds are dedicated to providing interest-free loans to cover emergencies.

Conclusions
Nombreux sont les d!s relever chaque jour pour amliorer la !nance solidaire a!n de crer un outil puissant pour le dveloppement local dans les communauts appauvries. Lexprience nous a montr que ce nest pas un chemin crer partir de zro, force de coups de machette et muni dune boussole. Nous sommes convaincus que les peuples possdent une grande richesse en termes de mcanismes pour sorganiser et grer leurs ressources et parmi ceux-ci leur propre argent. Notre processus de cration implique toujours des outils et des stratgies pour plonger entre les connaissances et pratiques dveloppes dans la vie quotidienne de la maison, lentreprise, le club du quartier, lcole et entre les vnements sociaux les plus signi!catifs. Nous cherchons savoir par exemple comment les gens font pour trouver largent et le grer pour agrandir un terrain de football pour les enfants du quartier ou comment toute une famille plani!e et organise une fte des 15 ans, o une !lle devient femme et entre ainsi dans le monde des adultes. Dans ce processus, les classes moyennes et suprieures sont assises tranquillement leur place et ne descendent pas de leur trne de sagesse que pour prendre la richesse ancestrale et la mettre jour et ensuite au service de la reproduction de la vie. Nous ne pouvons pas ignorer que cest un moment dans lhistoire o il y a des forces qui rivalisent et o la disquali!cation de ces types de mcanismes dautogestion est vidente car ils ne favorisent pas la concentration du pouvoir conomique et par consquent la domination et la manipulation de la vie. Dans ce contexte, lun des plus grands d!s auxquels nous faisons face est le temps ncessaire une banque communale pour disposer de fonds suf!sants pour rpondre aux deman-

We are convinced that people have a great ability and wealth of mechanisms to organise themselves and manage their own resources, including their own money.

In this context, one of the great challenges we are currently facing is the time it takes a community bank to build up suf!cient funds to meet the communitys needs. Nuestras Huellas has decided to create a credit line to support community banks to speed up the capitalisation of their banks, and thus to enable them to have more available funds to meet communities needs.

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When we develop a methodology for solidarity !nance, we need to consider whether or not the individuals, communities or organisations depend on an entity that funds and supports them inde!nitely.

des dune communaut. Il ne faut pas oublier que la capacit gnrer des surplus est assez faible en raison de bas revenus et de laugmentation du cot de la vie qui pse de plus en plus lourd sur lconomie des mnages. Cest la raison pour laquelle nous estimons ncessaire que les organisations et les gouvernements assument leurs responsabilits et sengagent crer des mcanismes pour faire pencher la balance un peu plus vers ces types dexpriences. Nuestras Huellas a dcid de crer une ligne de crdit destine aux banques communales pour que leur capitalisation soit plus rapide et pour quelles disposent de plus de fonds a!n de rpondre la demande des communauts. Nous avons dcid dappeler cette ligne Compte complmentaire, et de pratiquer un taux dintrt beaucoup plus bas que celui des prts aux associ-e-s, le dlai et la frquence de paiement tant galement spciaux.

La question de la dpendance
Nous souhaiterions terminer cet article par une r"exion sur la question de la dpendance. Au moment dimaginer une mthodologie de !nance solidaire, nous devons prendre en compte si cette dernire envisage la possibilit que ces individus, communauts ou organisations dpendent ou non dune entit qui les !nance et les soutient ind!niment. Notre position est quil est ncessaire de canaliser la plus grande quantit dnergie possible pour crer des mcanismes qui conduisent lautonomie. Et si celle-l est notre voie, nous pouvons utiliser dans laccompagnement non seulement des outils conomiques et !nanciers, nous devons compter sur des spcialistes en pdagogie et organisation communautaire qui favorisent le processus dindpendance, dautonomie et de libration. Et cest l o la !nance est oblige de demander de laide, dialoguer avec dautres disciplines cres pour servir la reproduction de la vie. Nous imaginons alors un avenir o toutes les coles primaires et secondaires, les universits, sans distinction de voie dtudes, tous les jeunes r"chissent notre relation largent, sa circulation, sa fonction de moyen de paiement et sur lidentit des protagonistes et faiseurs de lconomie, qui est invitablement sociale et doit tre solidaire. Dans le mme ordre dides, nous croyons aussi la ncessit de canaliser les progrs de la science et de la technologie pour les mettre au service dune !nance thique et transparente. Tout au long de cet article, nous avons cherch, en d!nitive, faire comprendre la relation qui existe entre la pratique de la !nance solidaire des banques communales et une structure !nancire qui peut tre soutenue par une thique de vie, de diversit et de soin. Aucune socit tant par le pass quau prsent, ne saurait vivre sans une thique. En tant qutres sociaux, nous avons besoin de dvelopper un certain consensus, dinhiber certaines actions et de crer des projets communautaires qui donnent un

Our support should include not only economic and !nancial tools, but also pedagogical specialists and experts in community organisation who can encourage the process of independence, autonomy and liberation.

This would then allow us to imagine a future where in all the primary and secondary schools, all the universities, without any distinction as to the !eld of study, young people would consider their relationship to money, how it circulates, is used as a means of payment and the identity of the protagonists and those who create the economy as being inevitably social and the need for solidarity.

FINANCE SOLIDAIRE ET DMOCRATISATION DE LA MONNAIE /// 69

sens et une orientation lhistoire. Aujourdhui, en raison de la mondialisation, nous constatons que de nombreux projets thiques voient le jour mais ils ne sont pas tous compatibles entre eux. Face la nouvelle re de lhumanit, dsormais mondialise, lurgence dune base thique minimale se fait ressentir, une base thique qui russisse obtenir lacceptation de tous et rendre ainsi la coexistence viable entre les peuples (...). Lthique du soin protge, ressource, prserve, gurit et prvient. De par sa nature, elle nest pas agressive et lorsquelle intervient dans la ralit, elle le fait en prenant en compte les consquences bn!ques ou mal!ques de lintervention. Autrement dit, elle est responsable de toutes les actions humaines. Soin et responsabilit vont de pair pour toujours 7

La nance solidaire est une nance thique

La !nance solidaire est une !nance thique, parce quelle rpare les liens qui sont quotidiennement endommags par un capitalisme de plus en plus agressif qui prsente comme modle de dveloppement communautaire laccumulation dactifs et capitaux sous la logique de concentration et non de la rpartition quitable de richesses. Les banques communales offrent la possibilit davoir une place pour pargner avec dautres en toute scurit en rparant la con!ance branle. De cette manire, le groupe de voisins redonne un nouveau sens aux valeurs et principes qui sont troitement lis entre eux. Par consquent, lthique propose par la !nance solidaire est une thique base sur lexprience en omettant des prceptes qui peuvent tre froids et abstraits. Le mot solidarit ne devrait pas tre spar de faits concrets, des situations quotidiennes o il faut mettre le meilleur de chacun pour atteindre le bien commun. Pour conclure, nous estimons que !nance thique et !nance solidaire devraient tre synonymes pour dsigner la voie suivre a!n de nous relier avec la richesse que chaque communaut a la capacit de gnrer, grer et partager pour la reproduction de la vie dans tous ses sens.

Solidarity !nance is ethical !nance because it repairs the relationships that todays increasingly aggressive form of capitalism injures on a daily basis. Capitalism presents community development as being the accumulation of pro!t and capital rather than one of an equitable sharing of wealth. Community banks provide the possibility of secure saving with others, and repair the trust that has been damaged. To conclude, we feel that ethical !nance and solidarity !nance should become synonymous with the road that allows us to connect with the wealth that all communities can generate, manage and share to enrich life in all manner of ways.

7. Boff, Leonardo, tica para la nueva era, artculo publicado en el sitio web www.servicioskoinonia.org, 3 de julio de 2009.