A TEORIA DO TRIP SCHUMPETERIANO E O PAPEL DO MICROCRDITO NO DESENVOLVIMENTO ECONMICO: UMA ANALISE DO CREDIAMIGO

Thiago de Souza Oliveira1 Magali Alves de Andrade2 Andersonn Souza Gonalves3

RESUMO
Segundo Schumpeter, o desenvolvimento econmico motivado por trs fatores: a inovao tecnolgica, a presena do empresrio empreendedor e o acesso ao crdito. O presente estudo tem por funo fazer uma breve anlise da importncia do programa CrediAmigo programa de microcrdito do Banco do Nordeste para o desenvolvimento econmico luz da teoria do trip Schumpeteriano. Com o estudo constatamos que o programa se trata de um forte aliado na reduo da pobreza e que, pelos seus bons resultados, vem crescendo ano aps ano, gerando emprego, renda e melhores condies de vida para inmeros beneficirios e contribuindo para o desenvolvimento econmico da nao. Palavras-Chave: Schumpeter, desenvolvimento, microcrdito, CradiAmigo.

Mestrando pelo Ncleo de Ps-Graduao em Economia/NUPEC da Universidade Federal de Sergipe e Professor Voluntrio da mesma Universidade. thiagoufs@hotmail.com
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Mestranda do Curso de Mestrado em Economia/CME da Universidade Federal da Bahia/UFBA. Professor Voluntrio da Universidade Federal de Sergipe

1. Introduo
luz da teoria do trip Schumpeteriano, temos o crdito como um dos elementos-chave para o desenvolvimento da economia, juntamente com o empresrio inovador e as inovaes tecnolgicas. O crdito seria responsvel pela viabilizao econmica de projetos que levam o pas a um nvel maior de crescimento e desenvolvimento. Sendo assim, o mercado financeiro desempenha papel de suma importncia no processo de desenvolvimento econmico, visto que atravs dele que empresrios conseguem angariar recursos para tornar seus projetos viveis. Porm, observa-se que o acesso ao crdito concentrado na regio sudeste, ficando as demais regies aqum dos benefcios que o acesso ao crdito poderia conceder. Assim, a alternativa para a demanda no atendida pelo sistema financeiro o microcrdito. O trabalho aponta que apesar das dificuldades enfrentadas pelo microcrdito, ele tem sido a alternativa mais admissvel para os pequenos tomadores de emprstimo. O funcionamento do sistema financeiro tem ganhado espao nas discusses sobre o processo de desenvolvimento econmico, assim o tema deste trabalho foi delimitado no que diz respeito contribuio do crdito para o desenvolvimento econmico, segundo a viso do Schumpeter e, de forma mais especfica, no que se refere ao papel do microcrdito neste contexto, pegando como exemplo o caso do CrediAmigo. Para dar uma coerncia lgica ao trabalho, a anlise parte da importncia do crdito para o processo de desenvolvimento, analisa as restries do sistema financeiro em alocar recursos e verifica a importncia que o CrediAmigo possui junto ao processo de desenvolvimento econmico.

2. O Desenvolvimento na viso de Schumpeter

Schumpeter considerado um estudioso sobre a tecnologia na sociedade, ao atribuir grande importncia a essa varivel para o desenvolvimento econmico. Assim como outros economistas, como Adam Smith e David Ricardo, por exemplo, procurou compreender os movimentos da economia e da forma de produo. Porm, diferentemente dos economistas chamados clssicos, Schumpeter no considerava que o crescimento da populao e o aumento da produo eram fatores determinantes para o desenvolvimento econmico.

Em sua principal obra, a Teoria do Desenvolvimento Econmico, Schumpeter discute as causas da mudana econmica, distinguindo crescimento e desenvolvimento, sendo este uma situao de descontinuidade e ruptura. O processo de desenvolvimento no o simples fato de crescimento da populao e da riqueza, uma perturbao do equilbrio, que se apresenta na esfera da vida industrial e comercial, e no nos anseios dos consumidores de produtos finais (SCHUMPETER, 1982). Segundo esse autor, o desenvolvimento surge das inovaes da atividade econmica, que no so originadas a partir das necessidades dos consumidores. Apesar de serem importantes para a criao de novas combinaes, os gostos dos consumidores no criam inovaes na atividade econmica. As mudanas nascem das novas combinaes de matrias e foras que sero utilizadas na vida diria das pessoas, e se necessrio for, o produtor quem ensina aos consumidores a quererem algo novo (COSTA, 2006). Esse um dos elementos chave para o conceito de desenvolvimento para Schumpeter: as inovaes ou novas combinaes, alm desse, temos o empreendimento e o acesso ao crdito, que sero discutidos posteriormente. Com a ateno ainda voltada para as novas combinaes, Schumpeter refere-se a elas como: 1. 2. 3. 4. 5. A introduo de um novo bem, ou uma nova qualidade de bem, A introduo de um novo mtodo de produo, algo que a A abertura de um novo mercado, no pas ou no exterior; A conquista de nova fonte de oferta de matria-prima, sendo ela A constituio de uma nova organizao de qualquer indstria. que no seja familiarizado pelos consumidores; indstria de transformao ainda no tenha utilizado.

j existente ou tendo que ser criada;

Para a realizao das novas combinaes, Schumpeter acredita no empresrio para tomar essa iniciativa. Este o segundo elemento que compe o trip schumpeteriano para se alcanar o desenvolvimento, o empresrio empreendedor. Nessas condies o empresrio visto como um inovador, aquele que possui a capacidade de criar e realizar coisas novas e isso independe de ser um capitalista ou um gestor dos meios de produo. O empresrio schumpeteriano identificado pela sua funo, de tornar reais as novas combinaes, e nesse conceito o empresrio pode acumular outras funes, e

no precisa ser necessariamente o proprietrio do estabelecimento, e diferentemente da viso tradicional, pode ser at mesmo um assalariado, basta que seja um indivduo que inove (SOUZA, 1997). Ser um empresrio na tica schumpeteriana no uma profisso, e nesse caso no forma uma classe social, o que difere de um empresrio bem sucedido se inserir em posies de classe. O empresrio schumpeteriano no pode ser confundido com o empresrio tradicional e capitalista, que faz parte da burguesia, e mesmo sendo ele um empresrio bem sucedido, possvel distingui-lo do capitalista (COSTA, 2006). Schumpeter deixa bem claro que o empresrio no assume riscos. O risco recai sobre a figura do proprietrio do meio de produo, do capitalista e nunca sobre o empresrio. O terceiro elemento do trip schumpeteriano o acesso ao crdito, e para este chegar s mos do empresrio, necessrio a presena do banqueiro, um agente fundamental para o desenvolvimento, pois desempenha a funo de intermedirio entre o empresrio e os proprietrios dos meios de produo, ou seja, os capitalistas. Como foi dito antes, o empresrio no necessariamente o proprietrio dos meios de produo ou no possui recursos prprios para investir nas inovaes, tornando o crdito bancrio uma necessidade para que um agente se torne um empresrio schumpeteriano. Para Schumpeter, a fora principal do processo de crescimento a inovao empresarial, e para que se tenha essa inovao os bancos tm um papel chave na economia. So os responsveis pela intermediao entre os empresrios e os proprietrios de capital, ou seja, agentes que querem tomar e emprestar capital. Os bancos ampliam os meios de pagamento, ao criarem crdito e possibilitam aos empresrios a realizao de novas combinaes produtivas e a obteno do lucro. Com o crdito, o empresrio adianta gastos com matrias-primas, equipamentos e trabalhadores produtivos, antecipando dessa forma os lucros, com os quais pagar o financiamento. Assim, os emprstimos bancrios estimulam o investimento, fazendo com que aumente a dinmica do crescimento econmico (SOUZA, 1997).

3. O Sistema Financeiro e o Desenvolvimento Econmico

As economias de pases subdesenvolvidos ou em desenvolvimento evidenciam sistemas financeiros que compreendem apenas os bancos comerciais e suas funes mais bsicas, como os depsitos e as realizaes de emprstimos.

O sistema financeiro brasileiro, comparado com o de outros pases, apresenta instituies financeiras slidas, competitivas e de alta liquidez. Mas, apesar de suas qualidades, o sistema financeiro brasileiro exibe dificuldades para o crescimento econmico, pois no consegue atender a todas as demandas, e o custo do crdito bancrio impossibilita o acesso de micro, pequenas empresas e trabalhadores por conta prpria (ABRAMOVAY; CARVALHO, 2004). Por exemplo, uma empresa mdia arca com 3,8% ao ms para descontar duplicatas, ao final de um ano, isso implicar em 56,4%; descontando uma inflao anual de 8%, sobra para o empresrio enfrentar um juro real de 45%. bem provvel que seu negcio no tenha tal rentabilidade, e na medida em que o tempo passa, a dvida vai se agravando e o risco de ir a falncia vai aumentando (CORADI, 2004). Estima-se que 43% dos brasileiros no possuem conta bancria, ou seja, milhes de pessoas e empresas no tm o acesso aos servios bsicos de um banco (CARVALHO; ABRAMOVAY, 2004). O sistema financeiro brasileiro sofisticado, graas a sua competitividade, alta liquidez e slidas instituies capitalizadas, de forma que pode aproveitar de maneira eficiente as oportunidades apresentadas pelo mercado, mas tambm imprprio macroeconomicamente para satisfazer a demanda de apoio ao desenvolvimento econmico, e tal inadequao deve-se s altas taxas de inflao, que assinalaram a operao da economia do Brasil nos anos 1960 at o plano real em 1994. As pequenas empresas precisam de crdito para se desenvolver, e o custo do crdito no Brasil tem sido alto; de acordo com pesquisas recentes do Instituto de Estudos para o Desenvolvimento Industrial (2004), em 2003, a taxa mdia de juros de crdito em termos reais foi a mais alta entre 93 pases analisados (CARVALHO; ABRAMOVAY 2004). O sistema financeiro brasileiro no corresponde demanda de crdito e de financiamento da grande parte dos setores produtivos, ao mesmo tempo em que a cada ano vem obtendo lucros (ABRAMOVAY ET AL, 2005). Segundo Menezes (2007), o sistema financeiro no Brasil no bem consolidado para financiar o desenvolvimento, as instituies financeiras privadas resistiram s instabilidades, mas no geraram o volume de crdito suficiente para estimular o crescimento econmico, sendo necessrio uma forte interveno do Estado contra as desigualdades existentes no pas.

Na viso dos neoclssicos as diferenas regionais so influenciadas de maneira indireta pela moeda, existindo uma causalidade unidirecional entre renda e crdito, ou seja, uma alterao na renda ocasionaria uma flutuao no crdito, e as desigualdades existentes so ocasionadas diretamente por fatores histricos e estruturais. Na viso dos heterodoxos, onde se assume a existncia do desemprego involuntrio, a desigualdade influenciada por uma relao bidirecional entre renda e crdito. Assim como os neoclssicos, entende-se que as desigualdades possuem influncias estruturais, entretanto, sofre tambm influncias de fatores monetrios que podem manter ou at mesmo ampliar as desigualdades regionais. Sendo assim, mudanas no crdito tambm podem fazer variar a renda. Assumir a perspectiva de uma moeda endgena, torna necessria a compreenso da dinmica do mercado financeiro e das possveis influncias causadas no crescimento e na variao da renda. Keynes explica a no neutralidade da moeda com base no tempo, na incerteza e na moeda. A incerteza faz com que agentes econmicos demandem moeda por motivos de precauo e especulao, entretanto, a demanda por moeda tambm ocasionada por motivos de transao, e nesse sentido, em regies menos desenvolvidas, essa demanda tende a aumentar ainda mais. Tendo a moeda como endgena, a preferncia pela liquidez seja dos bancos ou do pblico, vai interferir na demanda e na oferta de crdito (MENEZES, 2007). Se o pblico tem grande preferncia pela liquidez, os depsitos vista sero maiores que os depsitos a prazo, e os bancos reduziro a capacidade de oferta de crdito. Alm disso, os bancos precisam se sentir estimulados a emprestarem, e este estmulo adquirido atravs da confiana na economia e no sucesso dos tomadores. Os bancos confiam a partir do momento que conhecem, ou seja, a informao o instrumento essencial para os bancos. atravs da informao que o crdito direcionado para os tomadores potenciais, bem como a quantidade a ser ofertada (DOW, 1999 apud MENEZES, 2007). devido falta de informao, que os novos keynesianos se utilizam de modelos com assimetria de informao, para comprovar o racionamento de crdito por parte dos bancos, principalmente mais por parte dos bancos nacionais, do que dos bancos locais em regies desfavorveis. Outro fator que influencia na oferta de crdito o desenvolvimento das instituies, quanto mais desenvolvidas mais aptas sero as suas formas de atuao, assim como a diversidade de seus servios.

Para um melhor esclarecimento da influncia que a moeda tem na desigualdade econmica, tomamos como exemplo duas regies distintas, sendo a regio A, uma regio de centro e por isso desenvolvida, e a regio B, uma regio de periferia, e portanto menos desenvolvida. pertinentes de cada regio.
CARACTERSTICAS Trajetria de crescimento Varivel dinmica Concentrao da produo Propenso a importar Arranjos institucionais Mercado financeiro Liquidez de ativos Base para difuso de informao Incerteza REGIO A Estvel Endgena (investimento) Secundrio e tercirio Baixa Slidos Desenvolvidos Alta Slida Reduzida REGIO B Instvel Exgena (exportao) Primrio e tercirio Alta Fracos Pouco desenvolvidos Baixa Voltil Elevada

Vejamos no quadro abaixo as caractersticas

Quadro 1: Caractersticas das Regies A e B

Fonte: Menezes, ET AL 2007, p. 290

A incerteza que existe na regio B leva preferncia pela liquidez por motivos de segurana, e consequentemente a capacidade de ofertar crdito reduzida, sem contar que a renda da populao menor, o que leva o pblico a reter o dinheiro em mos. J na regio do centro, so vrias as vantagens econmicas e a preferncia pela liquidez menor, visto que existe maior segurana nos ativos, o que facilita a oferta de crdito. O desenvolvimento do sistema financeiro est diretamente ligado com a estrutura da regio onde est inserido. O Brasil possui grande desigualdade financeira, o que reflete na desigualdade econmica. O acmulo de agncias financeiras em regies mais desenvolvidas coopera para aumentar o nvel de desigualdade. Temos como exemplo, o sudeste brasileiro que possui uma forte concentrao de crdito, enquanto que no Nordeste e Centro-Oeste os dados demonstram precariedade do sistema financeiro. O quadro 2 demonstra a participao percentual do crdito nas regies brasileiras nos anos de 1991, 1997 e 2003.

Regio/Ano Norte Nordeste Sul Sudeste Centro-Oeste

Fonte: Menezes, et al. (2007).

1991 1,8 10,95 10,44 66,87 9,95

1997 1,27 7,13 9,46 77,60 4,54

2003 1,59 6,85 10,30 75,62 5,13

Quadro 2: Concentrao de crdito entre as regies brasileiras

evidente a forte concentrao de crdito na regio Sudeste do pas e o crescimento dessa concentrao, que em 2003 participa com mais de 75% do crdito total do Brasil. Em contrapartida, a regio Norte do pas variou durante o perodo analisado de 1,8% para 1,59%, confirmando a precariedade do sistema financeiro nas regies menos desenvolvidas.

4. A Escassez de Credito e Mortalidade de Empresas

As micro e pequenas empresas possuem em comum a baixa lucratividade e produtividade, alm disso, apresentam tambm uma diversidade nos nveis de lucro. Sendo elas de grande importncia para o desenvolvimento econmico e social do pas, qual seria o fator que est impedindo o crescimento e desenvolvimento de tais empresas? Autores como Bemerguy (2005), avaliam a situao e responsabilizam o mercado de crdito pelo fraco desempenho das micro e pequenas empresas. A imperfeio existente no mercado de crdito no o torna acessvel s empresas, e consequentemente impede que elas invistam em projetos de alta produtividade, seja devido ao racionamento que existe no montante de crdito ou ao alto risco na disponibilidade do emprstimo. O resultado disso so as micro e pequenas empresas apresentando uma baixa produtividade, sem condies de permanncia do mercado e a costumeira falncia que podemos observar diariamente no mundo empresarial. No primeiro trimestre de 2004, o SEBRAE realizou uma pesquisa onde levantou as taxas de mortalidade das empresas no Brasil. O resultado da pesquisa revelou que : 49,4% das empresas encerraram as atividades com at 2 anos de existncia; 56,4% com at 3 anos; 59,9% com at 4 anos.

A tabela 1 demonstra as taxas de mortalidade empresarial em cada regio e no Brasil como um todo.
Tabela 1 - Taxa de mortalidade por regio e Brasil

Fonte: SEBRAE (2005).

A pesquisa revelou tambm que so as micro empresas4 que mais sofrem com a falncia. O grfico 1 demonstra a mortalidade das empresas de acordo com o nmero de pessoas ocupadas.
Grfico 1 - Porte da empresa extinta, segundo o nmero de pessoas ocupadas (Brasil) Fonte: SEBRAE (2005).

Porm, no s a imperfeio no mercado de crdito, apesar de ser a mais relevante, o nico problema que impede o desenvolvimento das empresas, podemos tambm
Segundo o SEBRAE, microempresa: na indstria, at 19 pessoas ocupadas; no comrcio e servios, at 09 pessoas ocupadas; Pequena empresa: na indstria, de 20 a 99 pessoas ocupadas; no comrcio e servios, de 10 a 49 pessoas ocupadas; Mdia empresa: na indstria, de 100 a 499 pessoas ocupadas; no comrcio e servios, de 50 a 99 pessoas ocupadas; Grande empresa: na indstria, acima de 500 pessoas ocupadas; no comrcio e servios, acima de 100 pessoas ocupadas.
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analisar o fato de muitos empresrios no possurem acesso tecnologia e principalmente a capacitao. Muitos dos pequenos empresrios no possuem capacidade empresarial, e neste caso, mesmo havendo mercado de crdito perfeito, ocasionaria em um baixo desempenho nos negcios.
Tabela 2 - Ranking das dez principais razes para encerramento das atividades da empresa extinta, segundo as opinies espontneas dos proprietrios (Brasil)

Fonte: SEBRAE (2005).

Dentre os problemas citados na tabela 3, o de maior relevncia a imperfeio no mercado de crdito onde inclumos a falta de capital de giro e as dificuldades financeiras. Ambos os fatores respondem por cerca de 30% da extino das empresas. Problemas como falta de tecnologia, baixo nvel de capacitao empresarial e outros, poderiam obter grandes melhoras se o crdito fosse disponvel para os empreendedores, visto que parte do emprstimo pode ser direcionado a curso de capacitao empresarial ou busca de novas tecnologias. Em 1997, foi realizada pelo IBGE uma pesquisa sobre a economia informal urbana, envolvendo cinqenta mil trabalhadores autnomos e empresas com no mximo cinco trabalhadores. Ao final da pesquisa percebeu-se que existe em muitas empresas baixa rentabilidade, e uma dessemelhana entre o nvel de lucro entre as empresas brasileiras bem como o nvel de capital empregado. Tal diversidade pode ser conseqncia da existncia de imperfeies no mercado de crdito.

O sistema financeiro ganha importncia principalmente em pases em fase de desenvolvimento, com a presena de uma classe menos favorecida e de pequenas empresas, disponibilizando crdito e estimulando o desenvolvimento. O problema que o crdito no acessvel para esta classe de pequenas empresas, visto que para se adquirir um crdito tradicional, o cliente deve cumprir com no mnimo trs requisitos bsicos: oferecer garantias pelo emprstimo; provar capacidade e disposio de pagamento. Pequenas empresas no possuem o colateral ou garantia que os bancos exigem, e provar capacidade e disposio de pagamento requer informaes que geralmente no esto disponveis aos agentes econmicos. Durante uma transao econmica, os agentes no possuem a gama de informaes necessrias e homogneas de ambos os lados, o que chamamos de assimetria de informao, uma das mais importantes falhas de mercado.

5. O Microcrdito Como Gerador de Desenvolvimento 5.1. Breve Historia do Microcrdito

A primeira experincia com o microcrdito se deu em 1846 no Sul da Alemanha, numa poca de inverno rigoroso, os fazendeiros da regio se endividaram com emprstimos vindos de agiotas. Foi quando o pastor Raiffensem criou a associao do po e cedeu farinha de trigo para os fazendeiros fabricarem e comercializarem o po, e com o lucro pagarem as dvidas. (PRADO, 2002). A primeira instituio de microcrdito nasceu em 1980, com o Grameen Bank, de Bangladesh, tendo Muhammad Yunus como fundador e diretor-gerente, qual comeou a notar que os vizinhos prximos universidade em que lecionava, viviam na misria e desenvolviam algum tipo de atividade produtiva, mas estavam refns de agiotas, que levavam a maior parte dos lucros. Vendo tal situao, Yunus comeou a emprestar pequenas quantias de dinheiro sem cobrar juros a um pequeno grupo familiar. Tal atitude levou a conscincia de se criar uma instituio que atendesse a populao mais necessitada. Segundo as palavras de Yunus:
Foi ento que tudo comeou. Eu no tinha absolutamente inteno de me converter em credor; queria apenas resolver um problema imediato. At hoje considero que meu trabalho e o de meus colegas do Grammen tm um nico objetivo: por fim pobreza, esse

flagelo que humilha e denigre tudo o que um ser humano representa. (YUNUS, 2000 apud Prado, 2002).

O Grameen Bank de Bangladesh uma instituio internacionalmente conhecida e est presente em mais de trinta e cinco mil povoados, com uma clientela que chega a 2,1 milhes de pessoas e com 94% sendo mulheres. At o fim de 1995 o Grameen Bank emprestou cerca de US$ 1,6 bilhes e obteve uma inadimplncia inferior a 5%. (NITSCH; SANTOS, 2001). A instituio trabalha com grupo de pessoas, o conhecido aval solidrio que mais tarde ser discutido com maiores detalhes. O exemplo do banco de Bangladesh serviu de modelo para muitos pases. O microcrdito surgiu no Brasil em 1973, atravs do projeto Uno no Recife, que financiou milhares de pequenos empreendimentos, mas desapareceu aps 18 anos de atuao porque no focalizou um dos principais princpios dessas instituies: o da auto-sustentabilidade, que deve ser acompanhado com o da profundidade de abrangncia, ou seja, deve chegar aos pobres; e o de escala, atingindo um grande nmero de pessoas. Conforme j dito, a primeira experincia mundial de microcrdito produtivo na acepo hoje assumida ocorreu no Brasil na dcada de 70. Em 1973, foi criado o Programa Unio Nordestina de Assistncia a Pequenas Organizaes (UNO), por iniciativa e com assessoria tcnica da Accion Internacional, envolvendo a participao de entidades empresariais de Pernambuco e da Bahia. A UNO, uma associao civil sem fins lucrativos, foi criada especificamente para desenvolver um programa de crdito e capacitao para micro empreendimentos populares, em particular no setor informal. Ao longo de quase uma dcada, a UNO desenvolveu uma base tcnica de analise de crdito adaptada ao micro empreendedor de baixa renda, formou profissionais com esse novo perfil e financiou alguns milhares de micro empreendimentos em diversos municpios de Pernambuco e da Bahia. Introduziu uma metodologia de microcrdito focalizada em um pblico sem garantias reais e sem acesso a crditos bancrios e outros servios, como capacitao e assistncia tcnica. Em 1997, com o apoio do Banco Mundial e do Banco Internacional de Desenvolvimento (BID), surge o Crediamigo, um programa do Banco do Nordeste cuja

finalidade oferecer emprstimos a pequenos e microempreendedores de baixa renda. Alm dessas duas entidades, o Banco do Nordeste foi assessorado tambm pela Accion Internacional, que estruturou o programa de microcrdito (Crediamigo), cuja presena est definida na regio nordeste. Segundo Nri e Medrado (2005), o Crediamigo tem o objetivo de oferecer crdito rpido e com pouca burocracia para microempreendedores das reas atendidas pelo banco. O programa comeou a operar em abril de 1998 e atualmente o maior programa de microcrdito de um banco publico no Brasil. O Crediamigo trabalha com a metodologia de grupos solidrios, onde de trs a dez microempresrios formam um grupo que se responsabilizam pelo pagamento de emprstimos. Alm disso, o programa responsvel por mais da metade do atendimento de microcrdito do Brasil.

5.2. Uma Anlise do CrediAmigo

Diante do que foi exposto, podemos concluir que, para Schumpeter, o desenvolvimento depende basicamente de trs fatores: das inovaes tecnolgicas, da figura do empresrio empreendedor e do acesso ao crdito. Assim, estamos em um contexto em que as revolues nas tecnologias da informao e conhecimento, o processo de globalizao e outros fatores so determinantes para que haja um processo de inovao nunca visto antes. A partir da partem varias teorias para comprovar este fato, uma delas a Teoria das mudanas aceleradas que descreve o crescimento exponencial do progresso tecnolgico. Completando a teoria do trip schumpeteriano temos que o Brasil o terceiro pas mais empreendedor do G-20 grupo das 20 maiores economias do mundo presentes no levantamento realizado pela Global Entrepeneurship Monitor. Finalizando, o terceiro ponto se concentra na questo do crdito, que no Brasil est fortemente concentrado na regio sudeste, deixando as restantes aqum dos benefcios da concesso de crdito. Assim, o crediamigo, programa de microcrdito do Banco do Nordeste, vem tentando corrigir essa deficincia. Seus nmeros so impressionantes e, sem dvidas, esto transformando a realidade brasileira. Cabe destacar que o crediamigo o maior programa de microcrdito da America do Sul.

O CrediAmigo foi criando em 1998 tendo por objetivo fornecer crdito aos pequenos empreendedores de baixa renda da regio Nordeste, norte de Minas Gerais e Esprito Santo. o nico programa de microcrdito de atendimento direto implementado por um banco estatal. O programa trabalha com a metodologia de Grupos Solidrios e, paralelamente concesso de crdito, oferece capacitao gerencial para os tomadores. Toda a operacionalizao do programa, incluindo os Assessores de Crdito, realizada de forma autnoma das atividades do banco. As expectativas do programa era superar metas de um ano para o outro, e logo nos trs primeiros anos de atuao obteve taxas de crescimento de 700% nas aplicaes e mais de 500% nas operaes no perodo havendo cerca de 58000 clientes ativos. Analisando o grfico 2 a seguir, podemos notar que crescente o nmero de contrataes, chegando a atingir mais de um milho e duzentas mil contrataes no ano de 2009 e, at agosto desse ano, mais de um milho de contrataes j haviam sido realizadas. Demonstrando, assim, a capacidade de atingir o pequeno empreendedor. Segundo dados coletados no stio do Banco do Nordeste, o valor disponibilizado em 2009 foi de quase um bilho e meio de reais. E at agosto de 2010 os valores j haviam ultrapassado a casa dos um bilho e duzentos mil reais. Mostrando que o programa realmente est disposto a investir naqueles que precisam de ajuda. Grfico 2. Nmero de operaes e valores desembolsados entre 2001-2010

Fonte: sitio do Banco do Nordeste

Os valores liberados mostram que o atendimento foi direcionado a uma parcela significativa de negcios de pequena dimenso, cuja importncia para sobrevivncia de milhares de famlias inquestionvel, pois, em grande parte dos casos o empreendimento a nica fonte de renda familiar. Assim, de acordo com os dados da tabela a seguir, podemos observar que 60% dos emprstimos so concedidos a pessoas que possuem renda familiar de at mil reais mensais. Tabela 3: Tomadores de emprstimo, segundo a Renda Familiar (em reais) Faixa de renda At 600 Mais de 600 e menos de 1000 Mais de 1000 e menos de 1500 Mais de 1500 e menos de 5000 Acima de 5000 % 34 26 16 21 3

Fonte: sitio do Banco do Nordeste Outro fator importante e que deve ser destacado so os ndices de sustentabilidade do programa. Observando a tabela a seguir podemos notar que o ndice de inadimplncia tem uma tendncia de queda ficando a menos de 1% desde 2004 e retornando um pouco a cima desse nvel apenas em 2008. Fator que pode ser explicado pela crise mundial que abalou os pases a partir de setembro de 2008. Mesmo com a crise, as perdas foram abaladas de maneira irrisria. Tabela 4: Indicadores de sustentabilidade do programa Ano 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 ndice de inadimplncia 2,09 1,81 0,84 0,84 0,73 0,81 1,13 1,16 ndice de perdas 2,70 3,30 1,30 0,85 0,89 0,73 0,73 1,00

Fonte: sitio do Banco do Nordeste

Segundo Fucs (2006), o microcrdito tem um impacto econmico maior que programas voltados simplesmente para a transferncia de renda, como a Bolsa-Famlia, principalmente quando se levam em conta que cerca de 40% dos produtos e servios produzidos no pas vm da economia informal, segundo dados do IBGE. Existem cerca de 17 milhes de nanoempresrios que atuam na informalidade no pas, de acordo com um estudo do Instituto de Estudos do Trabalho e da Sociedade (IETS), do Rio de Janeiro dirigido pelo ex-presidente do IBGE Simon Schwartzman. Os nanoempresrios tm at cinco funcionrios. Para todo esse pessoal, o acesso aos bancos limitado. Alm disso, Barone et al. (2002, p. 34-35) afirmam que o impacto do microcrdito nas situaes de pobreza amplamente reconhecido. Ao permitir acesso continuado ao crdito para negcios com capital prprio mnimo (razo pela qual no alcanam emprstimos junto ao sistema financeiro tradicional e pagam juros muito elevados a agiotas), fortalece o empreendimento e aumenta a renda das famlias. Desse processo, muitas vezes, resulta volta do filho para a escola, a construo de novos cmodos na casa e a melhoria da qualidade da alimentao familiar. Para finalizar, citaremos uma pesquisa realizada pela fundao Getlio Vargas onde ela aponta que mais da metade dos clientes do crediamigo escapou da linha de pobreza. E que ao longo de sua histria o programa j concedeu mais de quatro milhes de operaes de microcrdito, j tendo atendido mais de 766,5 mil clientes.

6. Consideraes Finais
O mercado financeiro reconhecido como instrumento muito importante no desenvolvimento econmico do pas, pois atravs dele que empresrios garantem a possibilidade de viabilizar seus projetos e expandir seus negcios. Notamos que o crdito bancrio possui uma srie de exigncias que afastam a maioria dos empresrios ao crdito tradicional. Alm disso, ele encontra-se fortemente concentrado na regio sudeste. No ponto 5 deste trabalho apresentamos uma alternativa para os pequenos empresrios, e buscamos no microcrdito a possibilidade de crescimento e desenvolvimento da economia. com o microcrdito que surge a oportunidade dos pequenos empreendedores. Por possuir caractersticas voltadas apenas para a populao de baixa renda, consegue por muitas vezes suprir as necessidades dos micro e pequenos empresrios. Uma breve discusso foi levantada em cima da eficincia dos programas de microcrdito, na figura do CrediAmigo, lembrando que cada programa trabalha de maneira especifica e, por isso, possuem resultados especficos. A nossa ideia em apresentar o programa do Bando do Nordeste no foi a de generalizar, mas a de exemplificar. Assim, constatamos que o microcrdito de suma importncia para o desenvolvimento econmico, e devido isso necessrio massificar seus programas para que possua condies de atender a demanda existente. medida que o microcrdito for se tornando favorvel aos micro empreendimentos, estaremos caminhando para o equilbrio entre a oferta e demanda e promovendo no apenas o crescimento mas o desenvolvimento da economia do nosso pas.

Referncias Bibliogrficas
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