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SISTEMA DE REMUNERACIÓN 2009
- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
La constitución “futura” europea en el artículo 3-134 d), subsección I: Trabajadores dice que:
La ley o ley marco europea tendrá como finalidad, en particular: establecer mecanismos adecuados para
poner en relación las ofertas y las demandas de empleo y facilitar su equilibrio en condiciones tales que
no se ponga en grave peligro el nivel de vida y de empleo en las diversas regiones e industrias.
La constitución “futura” europea en el artículo II-87, título IV: Solidaridad dice que:
“Derecho a la información y consulta de los trabajadores en la empresa”:
Deberá garantizarse a los trabajadores o a sus representantes, en los niveles adecuados, la información y
consulta con suficiente antelación, en los casos y condiciones previstos en el Derecho de la Unión y en
las legislaciones y prácticas nacionales.
La constitución “futura” europea en el artículo II-88, título IV: Solidaridad dice que:
“Derecho de negociación y de acción colectiva”:
Los trabajadores y los empresarios, o sus organizaciones respectivas, de conformidad con el Derecho de
la Unión y con las legislaciones y prácticas nacionales, tienen derecho a negociar y celebrar convenios
colectivos, en los niveles adecuados, y a emprender, en caso de conflicto de intereses, acciones
colectivas para la defensa de sus intereses, incluida la huelga.
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
ÍNDICE
INTRODUCCIÓN 4
Sistema de remuneración 4
La estructura base salarial 5
Complementos salariales 6
Pluses extrasalariales 8
Lo básico: comer 27
Premisa 38
La propuesta 39
ANEXOS 40
Tablas OECD x
Dossier: estudio de nómina Avis CC x
Otros x
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
INTRODUCCIÓN
“Sistema de remuneración”
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Todas las personas dentro de las organizaciones ofrecen su tiempo y esfuerzo, y a cambio
reciben dinero, lo cual representa el intercambio de una equivalencia entre derechos y
responsabilidades recíprocas entre el empleado y el empleador.
Un sistema de remuneración incluye la estructura base salarial y los complementos
salariales.
El salario base es la parte fija de la retribución que se determina por unidad de obra o de
tiempo, cuya cuantía puede consistir:
- En el Salario Mínimo Interprofesional (SMI) cuando ni en convenio colectivo ni
individualmente por contrato se halla fijado una mejora salarial. El SMI es una
retribución mínima que el gobierno determina cada año, teniendo en cuenta el IPC, la
productividad nacional y la situación económica general, por debajo de la cuál no es
lícito contratar.
- En el salario base fijado en el convenio colectivo en una determina actividad para cada
categoría profesional.
- El pactado por el empresario individualmente con un trabajador o con un grupo de
ellos siempre que este acuerdo suponga una mejora con respecto al SMI o al salario
según convenio.
Factores determinantes de los salarios. Los principales factores determinantes de los salarios,
dependiendo del país y la época, son los siguientes:
- El coste de la vida: incluso en las sociedades más pobres los salarios suelen alcanzar
niveles suficientes para pagar el coste de subsistencia de los trabajadores y sus
familias; de lo contrario, la población activa no lograría reproducirse.
- La oferta de trabajo: cuando la oferta de mano de obra es escasa con relación al
capital, la tierra y los demás factores de producción, los empresarios compiten entre sí
para contratar a los trabajadores por lo que los salarios tienden a aumentar. Mientras
que cuando la oferta de mano de obra es relativamente abundante y excede la
demanda, la competencia entre los trabajadores para conseguir uno de los escasos
puestos de trabajo disponibles tenderá a reducir el salario medio.
- La productividad: los salarios tienden a aumentar cuando crece la productividad. Ésta
depende en gran medida de la energía y de la calificación de la mano de obra, pero
sobre todo de la tecnología disponible. Los niveles saláriales de los países
desarrollados son hasta cierto punto elevados debido a que los trabajadores tienen una
alta preparación que les permite utilizar los últimos adelantos tecnológicos.
- Poder de negociación: La organización de la mano de obra gracias a los sindicatos y a
las asociaciones políticas aumenta su poder negociador por lo que favorece un reparto
de la riqueza nacional más igualitario.
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A los ingresos regulares pactados en los convenios colectivos hay que sumarles las primas y las pagas extraordinarias, las primas
por riesgo, nocturnidad, índice de peligrosidad u horas extraordinarias, así como los honorarios de los profesionales liberales y la
parte de los ingresos percibidos por los propietarios de negocios como compensación por el tiempo dedicado a su negocio. Un
salario elevado no implica por fuerza que se asignen elevados ingresos anuales. Los trabajadores del sector de la construcción, por
ejemplo, suelen percibir elevados salarios por hora trabajada, pero los ingresos anuales suelen ser reducidos debido a la falta de
continuidad en el empleo de este sector.
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- Los salarios con respecto a los demás cargos de la propia organización, buscándose
entonces el equilibrio interno de estos salarios.
- Los salarios con respecto a los mismos cargos de otras empresas que actúan en el
mercado de trabajo, buscándose entonces el equilibrio externo.
Complementos salariales
Definición. Son cantidades que, como segundos actores, se suman al salario base, prediseñados
alrededor de tres núcleos, según sean fijados en función de circunstancias (no consideradas al
fijar el salario base) relativas a las condiciones personales de el/la trabajador/a, al trabajo
realizado o a la situación y/o resultados de la empresa, también conocidos como participación
en beneficios.
El Decreto sobre Ordenación del Salario establece seis modalidades:
- Complementos personales: se atribuyen al trabajador en virtud de sus condiciones
personales o características individuales, como antigüedad, idiomas, títulos…
- Complemento del puesto de trabajo: se trata de complementos inherentes a un
determinado tipo de trabajo, que por las condiciones en que se realiza o por sus
especiales características producen un perjuicio al trabajador que debe ser compensado
económicamente. Solo tiene derecho a su percepción durante el tiempo en que se
efectúa su trabajo y no son consolidables. Los más habituales son los llamados plus de
toxicidad, penosidad, peligrosidad o nocturnidad. En cuanto a los tres primeros no
nace el derecho de percibirlo mientras que la Dirección Provincial de Trabajo no lo
declare. El plus de nocturnidad se debe abonar siempre que el trabajo se realice entre
las diez de la noche y las seis de la mañana, retribuyéndose según lo pactado en
convenio.
- Complementos por cantidad o calidad de trabajo: se trata de complementos que, o
bien retribuyen directamente la cantidad de trabajo, o el rendimiento del trabajador, o
premian la puntualidad. Suelen ser las horas extraordinarias, pluses de asistencias,
pluses de puntualidad o pluses de productividad
- Complementos de vencimiento periódico superior al mes: las más habituales son las
pagas extraordinarias y participaciones en beneficio. El trabajador tiene derecho como
mínimo a dos pagas extraordinarias al año, de la cuantía que fije el convenio.
- Retribuciones en especie.
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Al hablar de compensaciones se incluyen los siguientes términos: salarios, jornales, sueldos, viáticos, beneficios (servicio de
comedor, planes de retiro privado, etc.); incentivos (premios, gratificaciones, etc.) Es decir, todos aquellos pagos, en metálico o en
especie, con que la organización retribuye a quienes en ella trabajan.
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Los trabajadores que reciben sus ingresos gracias a un sistema de incentivos6 obtienen
sus salarios siguiendo una fórmula que asocia el sueldo percibido con la producción o
rendimiento alcanzado (complementos por cantidad o calidad de trabajo), de forma que
se estimula una mayor productividad y eficiencia.
Los sistemas de incentivos vinculan directamente la compensación con el desempeño. Se paga
por obtener resultados y no por antigüedad o por el número de horas de trabajo. Con el
incentivo financiero se premia el mejor desempeño de manera regular y periódica, permitiendo
que la retribución al desempeño suela ser rápida y frecuente, generalmente acompañando a
cada pago quincenal o mensual.
El sistema de compensación influye en la motivación, el espíritu de trabajo en equipo y la
percepción general que se tiene de la empresa; las personas comprendidas en el plan pueden
variar de acuerdo con su función en la empresa y el plan específico de compensación, por Ej. :
Los incentivos individuales obtienen mejores resultados cuando la cooperación y el trabajo en
equipo son predominantes en la labor diaria, por otro lado, cuando se necesita cooperación y
coordinación entre las personas que están llevando a cabo una labor, los incentivos de grupo y
la participación de utilidades son notablemente eficaces.
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Pluses extrasalariales
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Definición. Se le puede definir como “la actitud general hacia el trabajo propio, diferencia
entre la cantidad de recompensas que el trabajador recibe y la cantidad que cree que debería
recibir”.
Como sabemos, los empleados aspiran a sistemas de salarios y políticas de ascenso que les
parezcan justos, definidos y acordes con sus expectativas.
Cuando el pago se visualiza como justo a partir de las demandas del puesto, el nivel de
habilidades individuales y los niveles de sueldos en la comunidad, es probable que haya
satisfacción. Por supuesto, no todos buscan dinero. Mucha gente está dispuesta a aceptar
menos remuneración, o para tener mayor autonomía en el trabajo que realizan y en las horas
que trabajan. Pero la clave al vincular el pago con la satisfacción no es el monto absoluto que
uno recibe, más bien es la percepción de equidad.
De manera similar, los empleados buscan políticas y prácticas de ascenso justas. Los ascensos
proporcionan oportunidades para el crecimiento personal, más responsabilidades y mejor
estatus social. En consecuencia, los individuos que perciben que las decisiones en ese sentido
se realizan de manera equitativa y justa, probablemente experimenten satisfacción en sus
puestos.
Participación y Seguridad
delegación de laboral
autoridad (Estabilidad)
Equipos de Utilización de
trabajo Remuneración todas las
capacidades
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la disparidad y diversidad de condiciones de trabajo era inmensa. Esta desregulación hacía que
las condiciones de trabajo fueran mínimas y precarias.
Por ello y a pesar de la escasa e incipiente estructura sindical en el sector, el I Convenio
Colectivo Estatal para el sector de Telemarketing, sirvió para unificar y homogeneizar unas
mínimas condiciones laborales, dando un marco normativo común donde desarrollar
relaciones laborales; y posibilitó el establecimiento de una base sólida donde estructurar la
organización sindical por medio de la celebración de Elecciones Sindicales en las empresas.
Con el II Convenio Estatal 2001/2003, la restrictiva interpretación y reiterados
incumplimientos del primer convenio por parte de las empresas, hacen que las trabajadoras y
trabajadores se organicen sindicalmente para reivindicar derechos, creciendo
considerablemente la estructura sindical, pasando de la existencia de algunos comités en
Madrid y Barcelona a tener representación sindical en casi todos los sitios donde se realiza
actividad de Telemarketing.
Esta estructura permitió preparar adecuadamente la plataforma del II Convenio.
Tras un año de dura negociación, y una histórica movilización, el II convenio colectivo del
Sector de Telemarketing, se firma con buena parte de los objetivos que se había propuesto,
cumplidos:
- Salario: Subida salarial de un 8% anual, con incrementos en tablas, nuevos pluses, etc.
- Jornada: Mayor regulación de la jornada limitando su flexibilidad, con menos jornada
irregular, libranzas en fin de semana, regularización descansos, franjas de turnos, etc.
- Salud laboral: Pausas de descanso 5 minutos cada hora
- Contratación: 30% de empleo indefinido
- Subrogación: Mayores garantías de empleo y condiciones en el cambio de empresa
contratista
- Turnos: Turnos fijos (mañana, tarde, noche, partido) Conocimiento de la libranza con un mes
de antelación
- Otros: Considerables avances en Clasificación Profesional, Salud Laboral, Parejas de hecho,
Acoso Sexual, Igualdad de Oportunidades, IT, Formación, etc.
El III Convenio Estatal 2004/2006, ha resultado el más duro en su negociación, ya que se
encontró delante de una patronal, mucho más organizada y cohesionada que en los años
anteriores.
Hicieron falta 5 paros parciales de una y dos horas, 3 jornadas completas de huelga y más de
17 meses de negociación, para al fin alcanzar un acuerdo que volvía a mejorar sustancialmente
las condiciones de trabajo.
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Telemarketing*
Teleoperación*
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Esta es la evolución en nómina del sistema de remuneración (salario base, complemento, plus)
desde enero 2001 hasta agosto 2008 (SALARIO BRUTO MENSUAL FULL TIME).
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1,400.00 €
1,164.11 € 1,225.15 €
1,200.00 €
1,060.36 €
997.32 € 1,151.77 € 1,151.77 €
1,000.00 € 946.57 €
1,028.66 € 1,028.66 € 882.47 €
815.29 € 882.47 €
800.00 €
Salario Base
Euros
726.80 €
695.46 € 726.80 € 783.46 € Complemento
600.00 €
Plus Idiomas
Total
400.00 €
281.03 €
223.73 €223.73 € 223.73 € 174.53 €174.53 €
192.76 €
200.00 € 176.92 €
67.79 € 78.13 € 78.13 € 78.13 € 84.14 € 94.77 €
101.66 €
94.77 €
- €
Jul-01
Jul-02
Jul-03
Jul-04
Jul-05
Jul-06
Jul-07
Jan-01
Jan-02
Jan-03
Jan-04
Jan-05
Jan-06
Jan-07
Jan-08
Fecha
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En Mayo 2008 el salario total bruto (salario base, complementos, plus idiomas) es de 1225.25
euros, que es decir más o menos:
Desde la adjudicación de los Cheques Gourmet en al año 2005/06, el importe de los mismos no
ha variado y sigue siendo de 4 euros. Este es el único plus extrasalarial sencillo que ACC
concede a sus trabajadores con antigüedad de 1 año en la empresa.
Se tiene que señalar, por corrección, otras ventajas que tienen todos los empleados de ACC
también con antigüedad de un año:
• Descuento Alquiler de Coches: todos los empleados y familiares de empleados con
más de dos meses de antigüedad en ACC, podrán beneficiarse de un descuento y
condiciones especiales para el alquiler de vehículos Avis.
• Challenges: También pueden participar en challenges cuyos premios son: viajes, vales
de regalo, dvd, cámara digital, ordenador portátil...
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
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El costo de vida, costo de la vida, coste de vida o coste de la vida es un concepto teórico que
representa el valor o coste de los bienes y servicios que los hogares consumen para obtener
determinado nivel de satisfacción.
El cálculo del coste de vida10 es un problema difícil porque se basa en conceptos subjetivos
como el nivel de satisfacción.
Como estimador del costo de vida suele usarse el Índice de Precios al Consumidor, o IPC11.
El IPC se refiere a una canasta fija de bienes y servicios, todavía en un calculo del costo de
vida debería tenerse en cuenta que los hogares hacen sustituciones de productos cuando los
precios cambian.
IPC es la abreviatura de Índice de Precios al Consumidor, Índice de Precios de Consumo o
Índice de Precios al Consumo (CPI en inglés.)
Es un índice en el que se cotejan los precios de un conjunto de productos (conocido como
"canasta" o "cesta") determinado sobre la base de la Encuesta continua de presupuestos
familiares (también llamada Encuesta de gastos de los hogares), que una cantidad de
consumidores adquiere de manera regular, y la variación con respecto del precio de cada uno,
respecto de una muestra anterior. De esta forma se pretende medir, mensualmente, la
evolución del nivel de precios de bienes y servicios de consumo en un país12.
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“Las familias españolas pagarán 1.000 euros más por la subida del coste de la vida y hasta 2.000 si tienen hipoteca. Los
alimentos, la energía, el transporte, la vivienda, el tabaco… muchos de los bienes y servicios que ocupan un lugar importante en
los presupuestos familiares experimentan subidas que tendrán un coste medio para las familias españolas de 1.000 euros, según ha
calculado el diario Expansión. Esta subida del coste de la vida no se verá compensado por el aumento medio de los salarios.
Las familias que tengan además una hipoteca verán encogerse el presupuesto en 2.000 euros.”
(Noticia publicada el 04-01-2007, Libertad Digital).
11
“El IPC y el EURIBOR suben hasta niveles de 1997. Los españoles afrontan el coste de la vida más elevado de la última
década. El Índice de Precios de Consumo Armonizado (IPCA) ha alcanzado este jueves un nuevo máximo histórico al elevarse
hasta el 5,3 por ciento el pasado mes de julio. Se trata de la tasa más alta desde enero de 1997, cuando comenzó a elaborarse la
serie histórica. Además, el Euribor se sitúa en el 5,39 por ciento. El índice de referencia hipotecario más alto desde abril de 1997.
Además, algunos expertos avanzan ya que subirá hasta el 6 por ciento.”
(Noticia publicada el 31-07-2008, Libertad Digital).
12
“Vivir en España es cada vez más caro y, por lo tanto, más costoso y difícil para un creciente número de familias y
ciudadanos. Y es que, los principales indicadores existentes para medir el encarecimiento de bienes y servicios (inflación y tipos
de interés) han registrado este jueves niveles récord.
La inflación armonizada interanual (IPCA) alcanzó en julio otro máximo histórico como consecuencia, principalmente, del alza de
crudo, y subió dos décimas hasta el 5,3 por ciento, la tasa más alta desde enero de 1997, cuando comenzó a elaborarse la serie
histórica. El mes pasado ya se traspasó la barrera del 5 por ciento y con el ascenso de julio ya son cuatro los meses consecutivos en
los que el IPCA ha registrado subidas. Hace un año el IPC armonizado estaba en el 2,3 por ciento, tres puntos por debajo de su
tasa actual. El IPCA mide los precios de forma armonizada con el resto de países de la zona euro, y su dato definitivo se conocerá,
al igual que el del IPC general (datos que no suelen variar más de una o dos décimas) el próximo 13 de agosto. Su peor dato en
casi 16 años.
De hecho, de confirmarse finalmente este dato, la inflación en España marcaría su peor dato en casi 16 años, pues no se alcanzaba
una tasa del 5,3 por ciento desde diciembre de 1992. En julio de 2007, el IPC anual se situó en el 2,2 por ciento.
Pero no es el único. Las familias españolas deberán ajustarse aún más el cinturón para hacer frente al pago de sus hipotecas,
ya que el Euribor, tipo de interés al que se conceden la mayoría de los préstamos para compra de vivienda en España, cerró el mes
de julio en el 5,393 por ciento, lo que supone un nuevo máximo histórico por segundo mes consecutivo y encarece las hipotecas en
74 euros al mes y 890 euros al año.
Ha llegado el momento de apretarse los cinturones. Muchos de los servicios y de los bienes que tienen un peso importante en los
presupuestos familiares suben de tal manera que supondrán un sobrecoste para cada familia de unos 1.000 euros. Por ejemplo, el
alquiler sube un 4,4 por ciento, lo que supone 1 euro más al día. La enseñanza es un 4,5 por ciento más cara, lo que costará a cada
familia 70 céntimos más todos los días. El vino un 8,25 por ciento y 90 céntimos. A ello hay que sumar el gas y la electricidad, el
teléfono, los peajes, el agua, el transporte, el tabaco, los alimentos, las vacaciones…
Parecen cantidades pequeñas, pero sumadas todas ellas suponen 3 euros más al día, y sumados todos los del año hacen que los
presupuestos familiares se encojan en 1.000 euros anuales, una cantidad que coincide grosso modo con el sueldo de muchos
españoles, los llamados precisamente "mileuristas".
En el caso de las familias que están pagando una hipoteca, y son el 40 por ciento del total, el sobrecoste diario se eleva hasta los
5,6 euros, con lo que al final de año cada una de estas familias pagará hasta 2.000 euros de media por la subida del coste de la vida
más el alza de los tipos de interés.
El diario económico ha caído en la cuenta de que los salarios no alcanzan estas subidas, por lo que la economía familiar de muchos
sufrirá este año. Expansión recuerda que "los salarios no siguen el ritmo de los precios. Los expertos calculan que los sueldos de
los españoles se incrementarán algo más de un 4 por ciento en 2007, una subida similar a la del año pasado y a mucha distancia de
lo que se encarecen simplemente algunos alimentos, como las patatas".”
(Noticia publicada el 31-07-2008, Libertad Digital).
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El objetivo es medir la evolución de los precios de los bienes y servicios representativos de los
gastos de consumo de los hogares de una región. Los usos que se le suelen dar son:
• indicador de inflación (sabiendo que el IPC no incluye los precios de los consumos
intermedios de las empresas ni de los bienes exportados).
• deflactor de las Cuentas Nacionales o Contabilidad nacional y de otras estadísticas
• actualización de deudas o de montos judiciales.
• estimador del Costo de Vida (sabiendo que el IPC no es un índice de costo de vida por
tener grandes diferencias con él).
• Revisión salarial
13
Las principales críticas que se suelen mencionar con respecto al IPC (y a todo Índice de
Precios) son generalmente los siguientes:
• Sesgo de substitución: los índices de precios, al usar una cesta base fija definida en el
período base no tiene en cuenta las substituciones de bienes que realizan los
consumidores como respuesta a cambios de precios. Esta crítica se basa en la
confusión de pretender que un IPC sea un Costo de Vida
• No incorporan la introducción de nuevos bienes hasta que se efectúe una actualización
en la cesta de productos.
• No incorpora cambios en la calidad. Tampoco es cierto en todos los países.
• No incorpora una medición del precio de la vivienda en propiedad.
• Pueden verse afectados los resultados si no se realizan debidamente las encuestas.
• No tiene en cuenta la economía sumergida.
Éstas son las críticas más comunes. Sin embargo, no son aplicables a los IPC de todos los
países. Cada país publica en el momento del cambio de base del IPC una metodología donde se
detalla cómo resuelven estos y otros problemas. La mayoría de los países sigue las
recomendaciones internacionales entre las que se destacan las del Manual de la Organización
Internacional del Trabajo.
Es cierto que el IPC siempre tendrá errores que tal vez en un corto plazo son significativos
para uno en particular, pero ese error a lo largo del tiempo se va casi anulando dado que será
conocido o más o menos esperado, por ejemplo si nos ponemos en el caso de que levantamos
por primera vez una pesa y luego nos damos cuenta de que tiene 1kg de error, entonces ¿Qué
pasa si levantamos nuevamente la misma pesa? Ahí está la justificación, y es que ese error para
nosotros dejará de ser significativo, porque ya sabremos que la pesa tiene un error de 1kg.
El cálculo del IPC en España lo elabora mensualmente el Instituto Nacional de Estadística y se
publica a mediados del mes siguiente al que se realiza el cálculo de acuerdo a un calendario de
publicación de datos elaborado anualmente.
13
La cláusula de revisión salarial es un concepto que se incorpora el texto de la mayoría de convenios colectivos que se firman
en España cuya vigencia sea superior a más de un año. La cláusula de revisión salarial permite que las condiciones económicas
pactadas en los convenios colectivos no sufran pérdida de poder adquisitivo en el caso de que la inflación, o sea, el IPC (Índice de
precios al consumo), sea superior a los incrementos porcentuales de los salarios pactados. La cláusula de revisión salarial es pues
una salvaguarda para mantener el poder adquisitivo de los salarios.
En España, en 2008, también contemplan cláusulas de revisión salarial las pensiones de jubilación e invalidez que se pagan de los
presupuestos de la Seguridad Social de acuerdo con la desviación de IPC, interanual que haya existido entre los meses de
noviembre de dos años consecutivos.
Los funcionarios públicos españoles no tienen cláusula de revisión salarial en sus retribuciones económicas y por eso cuando el
IPC, supera el sueldo pactado, este colectivo pierde poder adquisitivo y es motivo de conflictividad laboral.
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Evolución anual del IPC en España desde que comienza la actividad de la empresa (variación
anual en diciembre del año de referencia):
Evolución IPC
2.60%
IPC 2006 = 2,7% 2.00%
IPC 2007 = 4,2%
1.50%
1.00%
0.50%
0.00%
1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Año
Estas son las previsiones por l’año 2008 comparadas con l’año 2007. Hasta mayo 2008 IPC se
registraba como 4,6%.
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
Estos datos reflejan una subida total acumulada del 32%, hasta mayo 2008.
35%
32%
30%
27%
25%
Porcentage subida
23%
20% 20%
acumulado
15% 17%
13%
10% 11%
5% 7%
4%
0%
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Año
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
Mientras que en un IPC14 es preciso aislar la variable precio para determinar su evolución pura
en el tiempo, el ICV índice del coste de la vida, como indicador de base económica que es,
relaciona precios y cantidades de forma constante y no susceptibles de ser aislados.
El índice de coste de vida es un índice que indica cuánto se incrementa (o modifica) el costo de
los hogares para mantener un mismo nivel de satisfacción.
Una de las variables más sensibles a los cambios en una economía de mercado son los
precios; es de suponer que cualquier mejora en el sistema productivo hará reducir el coste de
producción y, por tanto, los precios de venta. Así mismo, se supone que una mayor
participación de empresas en cualquier sector de la economía implicará una mayor
competencia con la reducción consecuente de precios, etc.
Debido a esta variabilidad de los precios, la idea que subyace en un ICV es la necesidad de
conocer en qué medida los individuos son capaces de mantener el bienestar adquirido a lo
largo del tiempo ante las variaciones de precios de consumo.
El objetivo de un índice de coste de la vida es medir cuánto han de variar los consumidores su
gasto ante variaciones de los precios de mercado para mantener el mismo nivel de
satisfacción.
Evidentemente, el objetivo propuesto es bastante complicado si se piensa en todas las variables
que influyen en la determinación de los precios y en la satisfacción de los individuos, un
concepto este último prácticamente imposible de medir en meros términos cuantitativos. No
obstante, trataremos aquí de simplificar el problema para conocer el trasfondo real de un índice
del coste de la vida15.
14
Cuando los índices oficiales pierden credibilidad, se tienden a sustituir por parámetros de la vida real, más subjetivos pero
determinantes de las decisiones. En algunos países, como Italia, se ha llegado a popularizar el índice de sensación del coste de la
vida, que llega incluso a duplicar el IPC.
15
Significado económico de un índice del coste de la vida.
Un índice del coste de la vida trata de medir la variación en el gasto de los consumidores para mantener el mismo nivel de
satisfacción después de que se haya producido una variación de los precios. A continuación desarrollaremos esta definición en
términos de Teoría Económica.
Supongamos un individuo del que conocemos su función de utilidad (U) y que cumple todas las propiedades de la teoría paretiana;
consideremos un mercado con n artículos y un vector de precios en el momento inicial Pio (i = 1…….n); supongamos que el
individuo consume de cada uno de los productos las cantidades que podemos representar por qio (i = 1…….n), de las que algunas
pueden ser igual a cero. La función de utilidad de este consumidor se supone conocida, y en el momento inicial 0 es la siguiente:
Uo = fo(q10 q20 …….qn0 ).
Según la definición del índice del coste de la vida, el objetivo es calcular la variación en el gasto del consumidor desde el
momento de partida a un momento en el tiempo 1 necesario para mantener el mismo nivel de satisfacción (medido a través de
función de utilidad). Es decir, dada la variación de los precios ocurrida entre ambos periodos, nos interesa conocer cómo debe
adecuar su gasto el consumidor de manera que mantenga constante su nivel de utilidad.
Formalmente, tendremos los siguientes elementos:
Momento 0 Momento 1
q0 = (q10 q20 …….qn0 ) q1 = (q11 q21 …….qn1 )
p0 = (p10 p20 …….pn0 ) p1 = (p11 p21 …….pn1 )
Uo = fo(q10 q20 …….qn0 ) U1 = f1(q11 q21 …….qn1 )
La condición que impone un índice del coste de la vida es que el nivel de satisfacción entre periodos distintos permanezca
constante o, dicho de otro modo, que la utilidad en uno y otro periodo considerados sea la misma. Es decir:
Uo = U1 f0 (q10………qn0) = f1(q11 q21………qn1)
qio ≠ qi1 (i = 1, 2, …….n)
Pio≠Pi1
Dada la variación de los precios entre el momento 0 y el momento 1, se trata de encontrar una combinación de cantidades
consumidas (que podrán ser diferentes en ambos periodos) que haga que la utilidad sea la misma. Las combinaciones posibles son
numerosas y, por tanto, un índice construido sobre esa base será diferente según la combinación de cantidades elegida.
Visto lo anterior, parece lógico solucionarlo de la siguiente forma: el consumidor en una y otra situación tratará de buscar la
combinación de cantidades consumidas de dos productos en el mercado de forma que maximice su satisfacción (función de
utilidad); pero esta búsqueda de la maximización está sujeta a los precios que lo permitan y a su renta disponible. El problema se
puede expresar de la siguiente forma:
Donde M0 representa la renta que dispone el individuo para el consumo de los bienes y servicios del mercado. Utilizando los
multiplicadores de Lagrange:
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
El índice del coste de la vida (ICV) registró, al término del mes de mayo de 200816, una subida
de 0,9% con relación al mes anterior, según una nota de información relativa al ICV publicada
miércoles por la Alta Comisaría al Plan (HCP).
Esta variación procede esencialmente de los productos alimentarios de los que el índice
aumentó en 1,9% y en la paralización del de los productos no alimentarios, explica el HCP.
Se observaron algunas variaciones más o menos importantes para los productos alimentarios
entre los meses de abril y mayo de 2008, precisa el documento por el que, se destaca que los
precios de las verduras frescas aumentaron en 13,5%, de las frutas de 10,3%, pescado 7,3% y
el 2,1% en la carne de pollo que es una de las más consumidas en el país.
De esta forma, se obtiene una combinación de cantidades en el periodo 0 (qi0) a los precios fijados Pi0 que hace máxima la
función de Utilidad y, por tanto, la satisfacción del consumidor. En el periodo 1 se buscará la combinación de qi1 que minimice el
gasto del consumidor y que mantenga la utilidad constante, es decir:
Una vez obtenido el gasto en ambos periodos, el índice del coste de la vida establece la relación entre ambas el gasto en ambos
periodos de tiempo:
Los precios en ambas situaciones están determinados por el mercado, pero no así las cantidades, que varían según las preferencias
del consumidor, siempre que se cumpla Uo = U1.
Conclusiones
De lo dicho anteriormente se pueden extraer una serie de conclusiones:
1. Un índice de coste mide el incremento del gasto necesario para que el consumidor mantenga estable un nivel de satisfacción
entre variaciones de los precios en el tiempo.
2. El consumidor tratará de maximizar su satisfacción teniendo en cuenta su renta disponible para consumir.
3. El nivel de satisfacción se mide a través de la función de utilidad, que depende de las cantidades consumidas de cada producto.
4. Distintas combinaciones de cantidades del producto consumido pueden hacer máxima la función de utilidad, pero sólo una
cumple con la restricción impuesta por la renta disponible para el consumo.
5. Conocido el máximo de la función de utilidad del consumidor, éste tratará de mantenerlo con el mínimo coste posible.
Los problemas fundamentales con los que nos encontramos ante un planteamiento así son los siguientes:
1. El planteamiento teórico supone que la función de utilidad y el nivel de satisfacción del consumidor son conocidos en todo
momento; sin embargo, esto no ocurre en la realidad.
2. Aunque la función de utilidad del consumidor fuera conocida, la construcción de un ICV requiere conocer la utilidad del
conjunto de los consumidores. Pero una función de este tipo no es resultado de la suma de las utilidades individuales.
3. Evidentemente, el planteamiento teórico ha simplificado el problema y en la práctica el concepto de satisfacción se ha traducido
en meras estructuras de cantidades. Esto supone una simplificación ‘extrema’, ya que la satisfacción de cualquier consumidor no
depende únicamente de las cantidades de los bienes que se consuman sino que influyen numerosas variables, a veces inmesurables
como son los gustos, las modas, la publicidad, etc. que ni el propio consumidor podría valorar.
4. Este índice es un indicador del gasto y, por tanto, no reflejaría las variaciones puras de precios, una variable que por sí misma es
importante de medir. De hecho, en los últimos años existe una inquietud generalizada para obtener indicadores de
precios en todos los ámbitos de la economía, no sólo de precios del consumo final de los hogares; a los ya tradicionales índices de
precios industriales, habrán de unirse en el futuro índices de precios de las distintas actividades de servicios, algunas tan
importantes como el transporte, el turismo, etc. Pero es más, el interés por la medición de la variable ‘precio’ no se limita al campo
de los bienes y servicios, sino a otros ámbitos como puede ser el mercado laboral. Eurostat viene trabajando en los últimos años
junto con los quince estados miembros de la Unión, en el estudio de un nuevo indicador, el Índice del Precio del Trabajo (IPT),
cuyo objetivo es medir la evolución temporal del precio de los costes laborales, eliminando de los tradicionales índices de coste
salarial o laboral, las posibles variaciones correspondientes a cambios de estructura del mercado laboral o, como se conoce más
popularmente, los deslizamientos en dicho mercado. En definitiva, el IPT sería al mercado laboral lo que el IPC al consumo final
de los hogares.
5. Con un índice del coste de la vida pueden darse situaciones en que los precios permanezcan invariables y, sin embargo, el
indicador refleje variaciones. Estas variaciones podrían ser debidas a cambios en las dos estructuras de consumo comparadas y
sería muy difícil demostrar científicamente si ambas estructuras mantienen o no un mismo nivel de satisfacción.
6. También es necesario recalcar que un índice de coste de la vida no es un indicador de lo que “nos cuesta vivir”. En este
concepto influyen hechos o situaciones que afectan a los salarios con que hacer frente a la nueva situación de precios.
Un incremento del coste de la vida puede venir asociado con un incremento del nivel salarial o una reducción de impuestos que
permita hacer frente a la nueva estructura de gasto de forma más holgada. En consecuencia, nos costará menos vivir; por ello, no
hay que confundir ambos conceptos.
16
www.costedelavida.com
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
(Enviado por Jordi en el año 2008) (Enviado por Abel en el año 2008)
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
Lo básico: comer
“El coste de la vida en España ha subido tres veces más que los salarios desde la llegada del
euro.
Que la vida resulta cada vez más cara en España es algo que no escapa a ningún ciudadano. Nada se
libra del aumento de los precios: la cesta de la compra, la vivienda o los carburantes encienden las
alarmas en un estado en el que el salario medio real (el que queda al descontar el IPC, la inflación)
se ha estancado en los últimos cinco años.
Según los datos recogidos por Expansión, los productos y servicios básicos que consumen los
españoles han subido más de un 60% de media desde la entrada del euro, en el año 2002. Mientras,
el incremento salarial acumulado en ese mismo periodo apenas alcanza el 20%. Si se cruzan las
variables, el resultado no deja lugar a dudas: el coste de vida en España se ha incrementado a un
ritmo tres veces superior al de los sueldos.
La llegada de la divisa europea en 2002, que trajo de la mano el efecto redondeo, marcó el punto de
arranque de la escalada inflacionista. Del resto del camino se ha encargado la europeización, el
acercamiento del nivel de vida de España (aunque casi nunca de los sueldos) a la de sus socios
comunitarios.
Algunos productos frescos (como el tomate) se han encarecido hasta un 155% en tan sólo cinco
años. Carnes y pescados no se quedan atrás: el pollo sube un 131% y el salmón, casi un 85%. Un
pack de cuatro yogures cuesta hoy 0’92 euros, un 318% más que hace un año. Las subidas abarcan
desde tomarse un café (el doble que en 2002) hasta comprar el pan (un 60% más caro) o ir al cine
(un 33%).
Si prefiere acudir a un restaurante, la factura también es cada vez más elevada. En 2002, un menú
del día se pagaba a 6 euros, muy lejos de los 10 y hasta 12 euros actuales (un 66% más). ¿Quiere
añadir una caña? Prepárese para desembolsar 1’20 euros extra, lo que supone un aumento del 50%
respecto a 2002.
A todos estos aumentos hay que sumar la escalada del 288% desde 2002 del petróleo. Las gasolinas
se han incrementado por encima del 50%, mientras que para viajar en AVE de Madrid a Sevilla hay
que pagar un 36% más que en 2002. En cualquier caso, parece más rentable que el vehículo
particular, pues al combustible habría que sumarle la hora de parking, un 56% más cara que con la
peseta.
Mientras tanto, el salario medio real en España se ha estancado en los últimos cinco años (entre
marzo de 2000 y marzo de 2005); la evolución “más desfavorable” en la UE, con un incremento casi
nulo (del 0’1%), según el Euroíndice Laboral IESE-Adecco, que analiza este apartado, y la
evolución del mercado de trabajo, en el Reino Unido, Francia, Italia, Alemania, Portugal y Polonia
(75% de la población y del PIB de los 25 miembros comunitarios).
El dato español contrasta con el crecimiento del 5,5% en el salario medio real europeo, tras una
subida en el primer trimestre del año del 0,8% interanual, según analiza 20 Minutos. En este mismo
periodo, sólo los salarios de España y Alemania experimentaron caídas del 0,7% y 0,3%
respectivamente.
Según señala la misma fuente, el Gobierno francés ha anunciado un incremento del 3’05% del
salario mínimo interprofesional (SMI), con lo que asciende a 1.254’28 euros. Esta cantidad supone
más de dos veces lo que reciben los trabajadores en España, donde, con la revisión efectuada en
enero, el sueldo mínimo interprofesional se queda en 540’90 euros.”
(Articulo del 22/08/2006, http://www.eapn-clm.org/home.html)
El siguiente artículo explica claramente cuáles son los términos de la subida de los precios de
la comida de cada día.
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
Por el contrario, desde junio del pasado año sólo se han abaratado las cebollas, el 11,91%; los
pimientos verdes, el 6,06%, el aceite de oliva y las patatas, casi el 4%; el café soluble y las
zanahorias, las judías verdes y el azúcar, algo más del uno por ciento.
Respecto a la evolución mensual de los precios, en el mes de junio, destaca el encarecimiento del
12,48 por ciento registrado por los limones, seguido de las anchoas (9,62%), las bacaladillas
(7,30%), las acelgas (6,19%), las sardinas (5,39%), las chirlas (4,82%) y las manzanas (4,66%).
Por el contrario, sólo se abarataron los pimientos verdes, cuyo precio se redujo el 10,08%; las judías
verdes, el 9,26%; los mejillones y el chocolate, algo más del 3 por ciento; y los plátanos el 2,64%.
Los productos agrícolas cuadriplican su precio al llegar al consumidor
El precio de venta de los productos agrarios y ganaderos fue el pasado mes de junio cuatro veces
mayor que en origen, según los primeros datos del Índice de Precios en Origen y Destino (IPOD)
hechos públicos por la organización agraria COAG y las asociaciones de consumidores UCE y
Ceaccu. En concreto, el IPOD agrícola, elaborado sobre 25 productos agrarios, apunta que el precio
que percibieron los agricultores por las frutas y verduras que vendieron el pasado mes se multiplicó
de media por 4,27 al llegar a los consumidores.
Las aceitunas, que multiplicaron su valor por 8,3, fue el producto que mayor diferencia entre origen
y destino registró en junio, al ofrecerse a los consumidores por 3,82 euros por kilogramo cuando en
origen cotizó a 0,46 euros por kilogramo. Por detrás, se sitúan el plátano, que fue 6,74 veces más
caro en los establecimientos, y la sandía, los melocotones amarillos y los tomates de ensalada, cuyo
precio se multiplicó por 6,17, 6,14 y 6,03, respectivamente.
En la categoría de productos agrícolas, se produjeron menores diferencias de precios en el aceite
extra virgen, las alubias y las fresas, con precios 1,64, 2,05 y 2,66 veces mayores en destino que en
origen.
Carne y leche se triplican
Por otra parte, el IPOD ganadero, que analiza siete categorías de productos, pone de manifiesto que
el precio de la carne, los huevos y la leche en origen se multiplicó por 3,05 al llegar a los
establecimientos. Concretamente, el cerdo fue 4,97 veces más caro; la ternera, 4,58; la leche, 2,64; el
cordero, 2,62; el pollo, 2,3; los huevos, 2,16; y la carne de conejo, 2,05.
El IPOD de los alimentos es una iniciativa con la que agricultores y consumidores pretenden
denunciar mensualmente los "inaceptables" márgenes comerciales que aplican las grandes cadenas
de distribución.
COAG, UCE y Ceaccu consideran que el Gobierno tiene que intervenir para controlar la "alarmante"
inflación que registra la alimentación y exigen el desarrollo del artículo 13 de la Ley de Comercio,
que, según aseguran, permite que el Ejecutivo, previa audiencia con los sectores afectados, puede
fijar precios y márgenes de comercialización de productos de primera necesidad. Estas asociaciones
presentarán a los grupos parlamentarios una proposición no de ley sobre márgenes comerciales para
que esta cuestión se debata en el Congreso y "se busquen soluciones".
(Articulo del 01/07/2008, http://www.lavanguardia.es)
Las subidas en los precios de los alimentos y las materias primas tienen consecuencias de gran
relevancia.
Es necesario analizar el fenómeno de las subidas de los precios de los alimentos conjuntamente
con los del resto de materias primas, al existir evoluciones comunes y posibles causas
comunes.
Prácticamente todas las materias primas han subido de precio en un período inusualmente
largo, desde el año 2003, pero con un repunte particularmente intenso, generalizado y
prolongado desde 2005, como indica el último World Economic Outlook del FMI (abril de
2008). No sería apropiado analizar la subida de precios de los alimentos aisladamente de la del
conjunto de las materias primas.
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
Fuente: Fondo Monetario Internacional, World Economic Outlook Database, abril de 2008. Índice 100 para el
año 2005.
En los países desarrollados, los transportistas, agricultores, pescadores y otros productores que
usan intensivamente la energía, y en particular si están sometidos a precios regulados,
convenios colectivos o contratos de largo plazo, han comenzado una creciente lucha por la
distribución de la renta. Es previsible que los asalariados y sindicatos incrementen sus
demandas salariales ante una creciente pérdida de poder adquisitivo.
Mirando la tabla de subida de los precios de los alimentos (con fecha 07 abril 2008) se
entiende el porqué:
Limones 38,45 %
Harina 28,37 %
Leche fresca 25,90 %
Leche esterilizada 23,57 %
Espaguetis 20,27 %
Plátanos 19,47 %
Naranjas 14,51 %
Pollo 12,93 %
Arroz 12,67 %
Huevos 12.30 %
Pan 11,10 %
Frutas frescas 11,80 %
Huevos 10,74 %
Productos lácteos 10,40 %
Cereales y derivados 8,80%
Calefacción, luz y agua 8,30 %
Patatas 1,70 %
"El Mundo" 7/5/08 y "El País" 14/5/08
29
- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
“El precio de los alimentos sube con fuerza pese a la debilidad del consumo
Los limones, el aceite de girasol y la harina se disparan en el último año.
Los precios de los alimentos tienden a comportarse de la manera más desfavorable para el
consumidor: suben rápidamente cuando la demanda aprieta y la oferta escasea pero se resisten a
bajar si el consumo se relaja. El 83% de los alimentos ha registrado fuertes aumentos en el último
año, según el índice que publica mensualmente el Ministerio de Industria. Casi un año después del
estallido de la crisis alimentaria, y pese a que el deterioro económico debilita el consumo, el
ciudadano apenas ha encontrado alivio a la hora de hacer la compra en julio.
Los encarecimientos afectan sobre todo a los alimentos envasados, que recogen ahora el impacto de
las subidas en los frescos. Destaca el aceite de girasol, que crece un 47,12%, la harina de trigo
(31,3%) y los espaguetis (26,57%). De los 30 productos elaborados que analiza Industria, sólo el
aceite de oliva y el azúcar registran descensos moderados. En el caso del aceite, obedece al fuerte
incremento experimentado el año anterior. El 40% de los productos envasados avanza a un ritmo de
dos dígitos.
Con todo, la mayor subida se localiza en la lista de alimentos frescos. Se trata del limón, un 64,21%
más caro hoy que en julio de 2007. Le sigue, a mucha distancia, otro cítrico, la naranja (15,51%). La
bacaladilla y las acelgas son otros de los productos que más han subido en 12 meses. Los escasos
descensos corresponden a productos que previamente se habían disparado: las cebollas, las anchoas,
los pimientos verdes, las judías...
La crisis alimentaria internacional que se desató a finales del verano pasado provocó fuertes alzas de
precios en los productos hacia final de año. Tras ese repunte, los datos de Industria empezaron a
recoger mayores descensos mensuales a partir de febrero, aunque se diluyeron pronto. En la
actualidad, el nivel de subidas y bajadas es muy similar al de hace un año en los alimentos frescos y
bastante peor en los elaborados.
Las subidas de los alimentos se muestran poco permeables al tirón de la demanda. En un momento
en el que la crisis económica lastra la capacidad de compra del consumidor, los alimentos apenas
reaccionan. La venta de alimentos en comercios ha descendido un 6,8% en junio respecto al mismo
mes de 2007. Aunque se sitúa entre las partidas que menos caen, por ser poco prescindible, esa
evolución negativa no se traslada al precio. Uno de los motivos es que los alimentos se ven
determinados en parte por el coste del petróleo, necesario para el transporte y la elaboración, pero
precisamente esa materia prima se ha relajado a final de julio.
Tampoco el fin de la huelga de transportistas que se produjo en junio ha tenido especial incidencia.
Un 60% de los productos frescos y un 80% de los elaborados subieron respecto a junio, pese a que la
comparación con un mes en que el desabastecimiento infló los precios debería haber impulsado
descensos.”
(Articulo del 06/08/2008, http://www.elpais.com)
31
- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
Dado que, vistos los precios, y después una vuelta por numerosos websites especializados17 en
este tema, que el alquiler de un piso “mínimamente digno”, sale en Barcelona a 750 euros, a
todo el mundo le llega el día en que se plantea la posibilidad de comprar una casa.
Se empieza a mirar pisos y a hacer cuentas para ver de dónde sacar todo el dinero para la que,
sin duda, será la compra más importante de su vida (tanto por la cuantía del importe como por
la trascendencia de la elección).
Aunque los expertos recomiendan el crédito como fuente de financiación, lo cierto es que es
muy diferente solicitar un crédito para invertir el dinero (y generar más dinero a un ritmo
superior al que se acumulan los intereses) que solicitarlo para gastarlo.
En este segundo caso, asumimos un sobrecoste considerable por disponer de un dinero que no
tenemos. A continuación se encuentra resumido el análisis que debería realizar cualquier
persona que piense en pedir una hipoteca, así como una hoja de cálculo muy reveladora sobre
el coste real de gastar un dinero del que no disponemos.
Como veréis, ser pobre resulta muy caro.
Resulta muy interesante realizar el ejercicio de calcular cuánto dinero vamos a ganar en toda
nuestra vida para comprobar hasta dónde podemos endeudarnos para comprar una casa.
Veámoslo en el ejemplo de un joven de 20 años, sin ahorros, con un trabajo estable y un
sueldo medio.
En España, el salario medio en 2005 fue de 23.730€ brutos al año, lo que representa
18.651,84€/año después de impuestos.
Esta cifra no ha variado sustancialmente desde 1997 (de hecho, ha bajado teniendo en cuenta
el incremento del IPC).
De esa cifra hay que descontar los gastos mínimos para vivir. Según unos cálculos, unos 450€
mensuales sería suficientes para subsistir decentemente (sin contar el coste del alojamiento)
siempre que no tengamos personas a nuestro cargo y seamos muy ahorradores.
Esta cifra, que supone 5.400€ al año, esta medio camino entre el mínimo vital de la declaración
de la renta y el Salario Mínimo.
Una vez descontada tendremos 13.251,84 al año para lo que queramos.
Si este joven del ejemplo, que a muchos les parecerá que está triunfando en la vida, trabajase
hasta los 70 años (edad de jubilación probable cuando la alcance), sin estar en paro ni un sólo
mes de su vida y recibiendo anualmente un aumento de sueldo equivalente al IPC, al llegar a
su jubilación habrá generado un total de 662.592€.
De esta bonita suma no todo va a ser para la vivienda.
Habrá que salir los fines de semana, hacer alguna actividad cultural, irse de vacaciones, quizá
comprar un coche, casarse, tener hijos… esas cosillas.
Los expertos recomiendan a las familias no endeudarse por encima del 33% de sus ingresos, lo
cual en nuestro ejemplo supone no gastar más de 307.755,36€ en la hipoteca, 615.510,72€ en
el caso de comprar la casa con otra persona que también trabaje en idénticas condiciones (en
este caso, la pareja de la persona del ejemplo).
Insisto en que estas son cifras máximas para quienes vivan con lo mínimo y sin personas a su
cargo.
La hipoteca es un préstamo que se otorga, a un tipo de interés preferente, para comprar un bien
de primera necesidad. Como todo préstamo, genera intereses cada año, por lo que, a mayor
plazo de amortización, mayor será la cantidad de intereses a pagar. A la mayoría de las
personas se le escapa este detalle, pero la acumulación de intereses en el tiempo tiene un efecto
exponencial en el coste del préstamo.
La variable que más influye en el precio del préstamo es el tipo de interés al que está
referenciado. A finales de 2006 el numero de hipotecas firmadas a interés variable era del
99%, y el tipo medio el 4%.
Sin embargo, dado que el tipo de interés es variable y el plazo tan largo, conviene hacer
cualquier previsión teniendo en cuenta las fluctuaciones probables de los tipos.
Conviene tener en cuenta que el tipo de interés medio para préstamos hipotecario a más de 3
años entre 1990 y 2006 ha estado a una media del 7,79%, que el EURIBOR no para de subir
17
www.idealista.com; www.fotocasa.es; etc.…
32
- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
(en junio de 2007 alcanzó el 4,5%) y, aun así, sigue estando mucho más cerca del mínimo
histórico (2%) que del máximo histórico (16,77%).
También hay que tener en cuenta que, tal y como están diseñadas las hipotecas, al principio se
pagan muchos intereses y poco capital prestado, mientras que al final se paga mucho capital y
pocos intereses (que ya se han pagado). Esto significa que durante la primera mitad de la
duración de la hipoteca estamos muy expuestos a las variaciones del tipo de referencia, ya que
cuando se revisa una hipoteca suscrita a tipo variable lo que se hace es aplicar el nuevo interés
al capital pendiente de pagar y aumentar la cuota mensual en consecuencia.
Por supuesto, una forma muy sencilla de reducir esta incertidumbre es optar por un préstamo a
tipo fijo. Aunque sea una opción más cara, en estos momentos hay hipotecas a interés fijo en
torno a un 6%, lo cual me parece un chollo comparado con el EURIBOR + 0,5 (5% variable),
teniendo en cuenta que se puede subrogar el préstamo por otro variable si los tipos vuelven a
caer a mínimos (Atención al tema de las comisiones por subrogación).
En cualquier caso, suponiendo que el/la joven de nuestro ejemplo y su pareja suscribieran una
hipoteca de un importe de 250.000€ (lo que les piden por un piso monísimo que han visto),
deberá suscribirla dentro de los siguientes límites:
- Plazo máximo: 66 años (5% de interés medio), 55 años (6%) o 44 años (7,75%)
- Cuota mensual máxima: 1026€ (33% de los ingresos netos de los ambos)
- Conclusión: No pueden pagar esa hipoteca siguiendo las recomendaciones de los expertos.
Si optaran por un piso más cutre, valorado en 150.000€ podrían pagarlo a 19 años con el
EURIBOR a 4,5% de media (préstamo al 5%), en 22 con el EURIBOR medio en 5,5%
(préstamo al 6%) y en 38 años si la cosa se pone difícil (préstamo al 7,75%).
El problema es ¿qué piso se vende por 150.000€?
Bueno, tampoco hay que ponerse tacaños, la recomendación de los expertos es una
recomendación. ¿Y si dedicaran el 70% de su renta disponible descontando los 5.400€ al año
por persona para subsistir, eligiendo una vida miserable y al borde del abismo?
Con todo ese dinero, podrían pagar el piso de 250.000€ en 23 años el EURIBOR a 4,5% de
media (préstamo al 5%), en 28 años con el EURIBOR al 5,5% (préstamo al 6%), pero no
podrían pagarlo con el EURIBOR a 7,25%.
Sin embargo, existe el mismo problema: ¿qué clase de piso se vende por 250.000€?.
Pues según las estadísticas del Ministerio de la Vivienda, por 250.000€ deberíamos poder
acceder a un piso de 66m2 en Madrid o de 72m2 en Barcelona (en ambos casos, de más de 2
años de antigüedad).
Esas son las dimensiones de las casas a las que pueden aspirar con un sueldo medio en España
dedicando todos los ingresos a pagarla.
La pregunta es, ¿quiero vivir en uno de estos pisos el resto de mi vida?.
¿No será que están demasiado caros? He aquí un gráfico elaborado a partir de los datos de la
evolución del precio de la vivienda desde 1995.
33
- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
Siguiendo con el ejemplo anterior, los 615.510,72€ de renta disponible para vivienda
(recordemos, el 33% de sus ingresos) darían a nuestra ejemplar pareja para vivir
(holgadamente) 70 años alquilados pagando 732,75€/mes, hasta que cumplieran 90 y
suponiendo que no recibieran pensión de jubilación.
Aunque no es demasiado dinero, teniendo en cuenta que el precio medio de la vivienda
alquilada en España, en el último año (2006), fue de 7,20 €/m2 al mes, ese dinero les daría
para alquilar una vivienda de 102m2 de media, 99m2 en Cataluña y 64m2 en Madrid (la cosa
está muy malita en Madrid). Además el alquiler presenta algunas importantes ventajas:
• Los alquileres se puede renegociar a la baja, como demuestran los datos, mientras que
las hipotecas sólo se puede renegociar el plazo (aumentando la cantidad de intereses a
pagar).
• Si el piso se devalúa o la zona se degrada, y no te bajan el alquiler, puedes marcharte a
otro piso. Si te equivocaste al comprar tu casa, o construyeron una incineradora 3 años
después de comprarla, lo vas a tener más difícil.
• Cancelar un alquiler sólo requiere un mes de preaviso antes del vencimiento de la
anualidad, mientras que en el préstamo hay que pagar una comisión de cancelación
anticipada y devolver el dinero que te prestaron.
• Mientras que alquilado puedo vivir una vida sin problemas económicos, hipotecado
tengo que dedicar la práctica totalidad de mis ingresos a pagar una casa que, para
cuando sea de mi propiedad, habrá envejecido entre 20 y 50 años.
• Las personas que alquilan no pagan el IBI.
La principal desventaja de vivir alquilado es que nunca tendrás una casa en propiedad, motivo
por el cual hay que exprimir al casero hasta el último céntimo en la negociación… sobre todo
en Barcelona y Madrid18.
18
Se puede ir en Internet a la dirección www.readyfortomorrow, para encontrar información útil sobre el tema de cómo valorar
una vivienda en alquiler. En el canal vivienda del blog encontrarás varios artículos sobre la materia.
34
- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
Según el último estudio publicado por el Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS), más de
la mitad de los jóvenes encuestados desea tener hijos, y a muchos les gustaría repetir la
experiencia. Pero la realidad es que España cuenta con la tasa de natalidad más baja del
mundo. Preguntados por el motivo que les frena a buscar descendencia, los jóvenes
encuestados afirmaron categóricamente que son razones económicas las que les disuaden. Y es
que tener un hijo es caro, no sólo por los gastos a los que hay que enfrentarse, sino por las
escasas ayudas económicas que se reciben desde la Administración.
Según la Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y
Usuarios (Ceaccu) en su informe “Lo que cuesta un niño” el primer año de un bebé cuesta a
los padres, contando todos los conceptos, una media de entre 7.132 y 11.238 euros.
El embarazo
Ya en el periodo de gestación comienzan los gastos. Por una parte está la obligada visita a las
tiendas de ropa premamá, cuyo precio es muy parecido al de las prendas habituales, con el
agravante de que su tiempo de uso se reduce a unos 5 ó 6 meses. Además están las visitas al
ginecólogo (si es privado supone unos 50€ por consulta) así como la compra y decoración de
la habitación del niño completa, que alcanza de media los 1.500€.
Ropa y pañales
En sus tres primeros meses de vida, un recién nacido necesita hasta ocho pañales diarios (uno
después de cada toma). La cantidad se reduce a medida que el bebé crece, pero aún así el
volumen es abrumador: durante el primer año de vida, un niño gasta unos 2.180 pañales. Si un
paquete de 80 unidades cuesta en torno a 16,53 euros, la multiplicación es fácil: el montante
final sólo en pañales no baja de los 450 euros al año. Y estrechamente relacionadas con los
pañales están las líneas infantiles de higiene -que incluyen termómetro, cepillo, peines,
colonia, corta uñas y jabón- y superan los 12 euros, a las que se suman los productos de
protección epidérmica como talco, lociones y cremas, un gasto de 15 euros trimestrales.
Otro capítulo importante, en el que generalmente ayudan familiares y amigos, es el de la ropa
de los pequeños. Hay prendas imprescindibles como bodies (desde 3 euros), pijamas (18 euros)
y ropa de calle (a partir de 15 euros), que resultan muy asequibles, aunque quien desee gastar
más lo tiene fácil: los precios de las prendas infantiles cada vez se asemejan más a los de ropa
para adultos, y muchas grandes marcas incluyen ya una línea infantil en sus colecciones.
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
Biberones y leche
Si la madre decide dar el pecho a su hijo este capítulo lo tendrá cubierto al menos durante los
primeros meses y tan sólo habrá de comprar, si lo necesita, una tetina (5 euros). Pero tarde o
temprano habrá de enfrentarse a la compra de leche maternizada -a partir de 18 euros- que los
primeros días alcanzará para una semana, aunque conforme el niño gane peso aumentará el
gasto en este apartado. Se estima que el coste de la alimentación del primer año oscila entre
1.080 euros y 1.500 euros. Imprescindibles resultan, pues, los biberones (desde 3 euros), y
aunque se pueden esterilizar a la vieja usanza - baño maría- hoy hay pequeños
electrodomésticos como calienta biberones (desde 25 euros a 60 euros si son aptos para
microondas) y esterilizadores (25 euros). Por último, aunque los pediatras recomiendan un uso
moderado y su precio resulta casi anecdótico, no hay que olvidar el constante cambio de
chupetes (desde de 2,10 euros) que por higiene hay que terminar haciendo.
La belleza de la madre
No está de más contabilizar también el gasto que realiza la madre en productos de belleza. Es
obvio que la gestante desea evitar el deterioro físico que esos nueve meses le causarán. El
cuidado del pelo se convierte en todo un reto, porque debido a la alteración de hormonas y a la
falta de hierro, el cabello se muestra opaco y le falta brillo. Se puede optar por seguir un
tratamiento vitalizante a base de ampollas que fortalecen el pelo (14,88 euros), utilizar
complejos que cuidan del cuero cabelludo (14 euros) o mascarillas re-estructurantes (12,02
euros). Igual de importante es el cuidado de la piel durante y después del embarazo. Se
emprende la lucha contra las estrías inevitables en la mayoría de las féminas -sobre todo en
pecho y abdomen-, ya que si no se hidrata la piel todos los días, las fibras naturales de
colágeno y elastina que se encuentran en la epidermis se rompen y ocasionan los surcos
superficiales visibles tras el parto. Anti-estrías (desde 8,26 euros), aceites nutritivos (25 euros)
e hidratantes con propiedades anti-pruginosas (14,03 euros) son algunas de las soluciones que
ofrecen la gran mayoría de marcas cosméticas del mercado. El uso de mascarillas tensoras y
los geles reafirmantes, así como todo tipo de anticelulíticos que corrijan la flacidez han de
posponerse hasta terminar la lactancia.
Lo que no contemplan los citados estudios sobre el desembolso que supone el nacimiento de
un hijo es lo que los padres dejan de gastar ante la llegada de un bebé al hogar.
Gastos de escolarización
Sólo los gastos de escolarización de un niño se llevan entre 1.190 y 2.800 euros anuales, en
función del centro en el que se haga; mientras que el kit de productos de higiene sólo para
bebés suponen, por su parte, un gasto anual no inferior a los 1.200 euros.
No guarde la calculadora. Los potitos, leches y papillas, es decir, la partida destinada a
alimentación se come 1.200 euros en un año, mientras que las vacunas y medicamentos pueden
suponer un coste entre 332 y 1.000 euros.
Además, en ropa y calzado los padres desembolsan una media de 315 euros por trimestre, lo
que representa unos 1.260 euros antes de que el nuevo miembro de la familia cumpla un año.
A todo esto no puede dejar de sumar los gastos en complementos como la cuna o el cochecito
y celebraciones varias como el bautizo, que cuesta 750 euros.
Un hijo hasta que cumple los 18 años supone para las finanzas familiares entre 98.205 euros y
301.274 euros.
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
Estas cifras, que se han incrementado por encima de un 25 por ciento desde el año 2001, son
las que frenan a más de la mitad de los jóvenes encuestados a tener hijos, según un estudio del
Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS). Entonces, se quejaban de las escasas ayudas
recibidas por parte del Estado. Desde el 3 de julio de 2007, esta escasez es, por ley, un poco
menor (ayuda de 2,500 euros por hijo).
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
Premisa
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
La propuesta
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Como respuesta a la pregunta sobre este tema, la mayoría (97.7%) de los trabajadores
(teleoperadores) de Avis Contact Centres (encuesta sobre el tema “Salario y
complementos”, Julio 2008) están de acuerdo en que se tiene que revisar las condiciones
salariales para el año 2009.e este tema, la mayoría (97.7%) de los trabajadores
(teleoperadores
Julio 2008), están de acuerdo en que se tiene que revisar las c para el año 2009.
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
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Los datos reportados en las páginas precedentes son suficientes para justificar:
• Como mínimo una base salarial, con ingresos netos de 1300 euros.
o Se debería también revisar el importe del recargo correspondiente a los
domingos,
o días festivos del calendario laboral de Barcelona,
o importe horas extras,
o recargo de nocturnidad.
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- Propuesta del Comité: Sistema de remuneración 2009 -
ANEXOS
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Price Indices (MEI)
Definition
The 'Prices Indices (MEI)' dataset is a subset of the Main Economic Indicators (MEI)
database which contains predominantly monthly statistics, and associated statistical
methodological information, for the 30 OECD Member countries and for some six non-
member countries: Brazil, China, India, Indonesia, Russian Federation and South Africa. The
MEI database contains a wide variety statistics that can be classified as ‘Short-Term
Economic Statistics’.
The ‘Prices Indices (MEI)’ dataset itself contains statistics on two separate subjects:
Consumer prices and Producer prices. The data series presented within these subjects have
been chosen as the most relevant prices statistics in the MEI database for which comparable
data across countries is available. In all cases a lot of effort has been made to ensure that the
data are internationally comparable across all countries presented and that all the subjects
have good historical time-series’ data to aid with analysis. Data are available monthly for all
the countries except for Australia and New Zealand (quarterly data), and are presented as an
index where the year 2000 is the base year.
Source: http://stats.oecd.org
Contact person:STD.Prices@oecd.org