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CANTO DINERO NECESITO PARA MI IDEA Y QU RECURSOS PUEDO OBTENER

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U.D.4: FICHA 1
1. ORIENTACIONES INICIALES.
AL FINALIZAR LA UNIDAD SERS CAPAZ DE: METODOLOGA

1. Realizar una bsqueda exhaustiva de las diferentes ayudas para la creacin de una empresa. 2. Identificar los instrumentos de los que se disponen para financiar la actividad empresarial y comprender su operativa, iniciarte en el proceso de negociacin frente a aquello que financiarn tu actividad. 3. Incluir en tu plan de empresa lo necesario para el estudio de la viabilidad econmica y financiera, de las ayudas y subvenciones.

PROPONEMOS QUE EL ALUMNO/A REALICE ESTA FICHA SIGUIENDO SECUENCIALMENTE LAS SIGUIENTES PAUTAS: EN CLASE SE ANALIZAR EL ANEXO TERICO REALIZACIN DE LAS ACTIVIDADES PROPUESTAS LAS CUESTIONES DEL CUADERNO DE ACTIVIDADES. PUESTA EN COMN DE LAS ACTIVIDADES.

2. FECHA DE ENTREGA DE LA FICHA

20/01/11

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3. ANEXO TERICO. 3.1. Cunto dinero voy a necesitar para montar mi empresa?
Diferencia entre inversin y gasto: o Un gasto se limita a restar capital de la empresa -un capital que no se recupera-, mientras que una inversin tambin resta capital pero se espera que lo devuelva al cabo de cierto tiempo, es decir, se espera que genere una rentabilidad y adems son necesarios para producir el bien o servicio objeto de la actividad de la empresa. o Ejemplos de gasto para una empresa: salarios, alquileres, mantenimiento, agua, electricidad, seguros, telfonos o Ejemplos de inversin: terreno, edificio, herramientas, mobiliario, elementos informticos o PISTA: Si te sirve de ayuda para diferenciar entre unos y otros, podramos aplicar un criterio temporal o incluso de capacidad de ser almacenados. Si se materializa en algo que permanecen en la empresa ms de 1 ao, suelen ser inversiones. Ten cuidado con este criterio, a veces puede fallar.

TAREA 1. Dos compaeros con el ttulo de Tcnicos en Electrnica de Consumo deciden crear un taller de reparaciones y montaje de redes de equipos informticos bajo la forma jurdica de Comunidad de Bienes. Se ponen manos a la obra y deciden comenzar por el plan de inversin y gastos. Estos son los clculos:
Equipos informticos: 1200 Nminas: 27000 e /ao Gastos financieros por un prstamo: 1300 /ao Suministros de luz, electricidad, telfono: 3200 /ao Maquinaria y herramientas: 15000 Gastos de gestora: 100 /mes Muebles de la oficina: 700 Alquilar un local: 600 /mes ms 2 meses de fianza Amortizacin prstamo: 3100 /ao durante 5 aos Materiales y componentes: 35000 /ao con un stock inicial de 5000 Gastos de constitucin: 400 Software: 400 Seguros del local vehculo industrial: 800 Publicidad: 500 ao Vehculo industrial: 15000

Realiza el Plan de inversiones y gastos. HECHO: SI NO

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3.2.

De dnde obtendr el dinero que necesito?. El plan de financiacin.

Formas de financiacin:

3.2.1. Financiacin de aportaciones personales de los propietarios o socios temporales. a. Aportacin del empresario. Normalmente, el empresario aporta parte del dinero necesario para la inversin necesario. Suele ser necesario para que los bancos concedan prstamos ya que demuestra implicacin en el proyecto. b. Cuenta ahorro de empresas. Para empezar, quin puede abrir una cuenta de estas caractersticas? Cualquier persona fsica que quiera constituir una SLNE y que abran una cuenta ahorroempresa. Te puedes beneficiar de una deduccin del 15% de la cantidad ahorrada, con un lmite mximo de 9.000 euros/ao. Tienes un ao para realizar el gato y mantener la empresa al menos 2 aos. cuenta horro empresa - www.emprendedores.es c. Familia o amigos. La mejor forma de hacerlo en mediante documento pblico ante notario cuando la cantidad sea considerable a partir de 6000 -. Lo normal es que tus familiares o amigos no quieran cobrarte intereses y de cara a AEAT Hacienda mediante esta forma te evitas problemas a la hora de demostrarlo. Adems, te dar mucha ms flexibilidad para devolver el dinero (plazos y formas de pago). Tambin pueden ayudarte mediante el aval, es decir, en caso de falles en el pago de un prstamo, es el avalista el que se hace cargo de la deuda. d. Sociedad de Capital Riesgo. Son empresas que se dedican a invertir en otras empresas que estn comenzando su actividad y que presentar un gran potencial. El negocio reside en que la empresa SCR comprar parte del capital de la pequea empresa para que cuando esta comience tener xito vender su participacin y obtener beneficios. No suele llegar a alcanzar ms que el 50 % del capital de la pequea empresa. sociedad capital riesgo - emprendedores.es capital riesgo Madrid - crmadrid.es

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e. Business Angel: con amplio conocimiento de determinados sectores econmicos, con capacidad de inversin, y que se dedican a impulsar y desarrollar proyectos empresariales con potencial de crecimiento en las primeras etapas de vida. business angel - expansion.com

3.2.2. Las no tan nuevas formas de financiacin: el arrendamiento financiero. a. Renting. Quieres cambiar de coche o comprar tu primer vehculo. Como eres una persona despreocupada por estos temas, quieres olvidarte de seguros, averas, cambios de aceite y ruedas, etc. La solucin es acudir a una empresa de renting, donde mediante el pago de una mensualidad, te dan un vehculo nuevo con las condiciones siguientes: uso del vehculo por los aos contratados, seguro a todo riesgo, asistencia en carretera, revisiones y mantenimientos en concesionarios oficiales, sustitucin de ruedas y piezas desgastadas, matriculacin impuestos de matriculacin Se suele usar para bienes que se quedan obsoletos rpidamente. renting - arval.es renting hispamer.es b. Leasing. Ahora, en vez de querer comprar un coche, quieres un local, una nave industrial, material de transporte, equipos informticos y de oficina es decir, quieres montar una empresa y necesitas esos bienes. El problema es que no quieres hacer un gran desembolso y por lo tanto te gustara alquilarlo pero con la condicin de adquirirlo dentro de algn tiempo, siempre y cuando te convenga. Adems quieres amortizarlo de una manera rpida para obtener beneficios fiscales y que adems puedas pedir subvenciones por ello. La solucin: las compaas de Leasing. Ellas comprarn lo que necesitas a cambio de una mensualidad, y al final del periodo de alquiler contratado, si te interesa, te lo puedes quedar a un precio razonable. leasing -renting - consumer.es leasing - lacaixa.es TAREA 2. Llevo un tiempo queriendo comprarme un coche, bueno, una maquinaza: un Audi A3 (tambin me conformo con un Golf o Len). He estado echando nmeros pero no s qu opcin tomar, si comprarlo o acudir a una compaa de renting. Quiero me hagis un presupuesto sobre las dos opciones con las siguientes premisas:

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Compra: precio de adquisicin nuevo (me da igual el concesionario), impuestos (IVA, matriculacin), seguro a todo riesgo. Doy una entrada de 10000 y no me importa que la propia casa me lo financie. De ser as, me gustara que me dijeseis cunto tendra que pagar al mes o en cmputo anual (doce mensualidades ms el coste del seguro). Si os atrevis a hacer una estimacin del desgaste y mantenimiento: saber que al ao hago unos 25000 30000 Km. Datos para el seguro: 34 aos, 12 aos de carn, todas las bonificaciones posibles sin siniestros ni partes entregados, a todo riesgo con franquicia de 400 .

Renting: buscarme una oferta de cualquier empresa que se dedique a este tipo de negocios. Normalmente casi todas la entidades financieras (bancos y cajas de ahorro) tiene compaas que se dedican a esto. renting arval renting Banco Santander la caixa renting ald renting renting banco sabadell O cualquier otra compaa que encontris en Internet.

Quiero que analicis dichas opciones, y me aconsejis que es lo que ms me convendra. Suelo hacer el mantenimiento del vehculo cuando toca, pero no me gusta tener que echar cuentas de todo lo que me est costando el coche. No me importa cambiar de coche cada 4 o 5 aos, pero tampoco me molesta andar con un coche viejo. Vosotros qu haras. Y quiero ver nmeros, que habis echado cuentas.

HECHO: SI

NO

3.2.3. Los prstamos de dinero y otras fuentes similares.

a. El prstamo bancario. Es una cantidad de dinero que concede una entidad de crdito a la empresa a cambio de

devolver peridicamente (mensual, trimestral, anual ) parte del dinero inicial prestado y unos intereses durante un tiempo determinado.

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El tipo de inters. Es el precio que debemos de pagar a los bancos cuando nos prestan dinero. o Tipo de inters nominal: al porcentaje de dinero que se da cuando se ejecuta el pago de intereses.; es decir el precio al que te va a costar financiarte. Ejemplo. Si pediste 1000 a un tipo de inters del 4%, al final del ao pagaras o T.A.E. (tasa anual equivalente): Cuando vayas a un banco a negociar un prstamo, te interesa negociar la TAE, que ser el verdadero tipo de inters que vas a pagar, porque incluye adems del pago de intereses, las comisiones que te apliquen (estudio, apertura,). Ambos debes de negociarlos. o Tipos de inters variable o fijos: (respectivamente) Es el que se revisa cada cierto tiempo (cada semestre o cada ao, por ejemplo) durante toda la vida de una operacin financiera. Para hacer la revisin se fija un tipo de referencia (por ejemplo, el Euribor), cuya evolucin al alza o a la baja determina el aumento o la rebaja del tipo variable. Tipo de inters que se mantiene sin cambios durante toda la vida de una operacin financiera.

Prstamos personales y prstamos hipotecarios. (respectivamente) Es el concedido a un particular sobre la base de la confianza que inspira como deudor. El titular responde de la devolucin con todo su patrimonio, tanto presente como futuro. Es aquel cuyo pago est garantizado por el valor de un inmueble. En caso de impago, el prestamista se hace con la propiedad del bien hipotecado. (casa, local)

b. Sociedades de Garanta recproca. Cuando vamos al banco y no tenemos ni mucho dinero para aportar a nuestro negocio, ni bienes materiales para prestar como garanta, y no quieren aceptar el bien de inversin como garanta hipotecaria, nos pueden solicitar un avalista. Para ello nacieron estas sociedades. iberaval SGR en Castilla Len c. Proveedores. Muchas veces el proveedor al que compramos un activo, nos puede financiar la operacin, mediante la venta a plazos o pagos aplazados sin intereses.

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3.2.4. Ayudas de la Administracin Pblica.

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Como las subvenciones la veremos como un punto particular, vamos a hablar de los viveros de empresas. Para ello infrmate aqu. O mucho mejor, aqu.

TAREA 3. Has pedido un prstamo al banco de 10000 a 3 aos y a un tipo de inters nominal del 4%. Te aplican una serie de comisiones: apertura 0,25% de la cantidad solicitada y de estudio de 0,35% de la misma cantidad. Calcula cul sera la mensualidad que tendras que pagar y la T.A.E. Como no s qu tal ests de matemticas y hoy no es el objetivo. Si no sabes hacerlo, busca y aydate de internet para resolver el problema. Pincha aqu. Guarda esta pgina en tus favoritos. Recuerda, cuando vayas a negociar al banco, negocia todo: tipo nominal, comisiones, productos complementarios HECHO: SI NO

pincha en este enlace para repasar lo visto anteriormente

3.3.

Subvenciones.
Las subvenciones son fondos pblico que las Administraciones Pblicas conceden a las empresas para fomentar una determinada actividad, como promocionar I+D+i, renovar las inversiones de la empresa Se conceden a fondo perdido pero se debern de justificar en qu se ha gastado el dinero efectivamente, mediante facturas u otros documentos o verificacin. Ten en cuenta, que desde que se concede la subvencin hasta que se percibe la ayuda monetaria transcurre un tiempo considerable, luego no hay que esperar a que tela den para comenzar a funcionar. Adems, es un papeleo relativamente complicado aunque siempre puedes pedir una ayuda a consultoras, gestoras para que gestionen los trmites. Ahora quiero que busques t informacin en la red sobre subvenciones. a. Subvenciones Estatales. Lnea ICO, Plan Avanza

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b. Subvenciones Autonmicas. Programa iniciativa. Emprendiendo c. Otras subvenciones. Busca en tu ayuntamiento si hay alguna ayuda o subvencin para actividades profesionales/empresariales. eurostars, JEREMIE TAREA 4. Responde a las siguientes cuestiones. 1. 2. 3. 4. 5. 6. El plan Avanza del ICO, qu es lo que subvenciona? Quines son los beneficiarios de la lnea ICO-Emprendedores? A quines va dirigido la lnea ICO-microcrditos? Qu subvenciona el plan JEREMIE? Qu requisito exige el Programa Iniciativa. Emprendiendo? Los ayuntamientos subvencionan?

3.4.

Financiacin para el da a da.

3.4.1. El confirming. Al contratar un servicio de confirming con tu banco, lo que ests pactando es un servicio de pago a los proveedores cuando sea procedente. Qu ocurre si no tienes dinero en tu cuenta cuando el banco tiene que efectuar el pago?. El banco te puede adelantar ese dinero cobrando una comisin. confirming - banco Santander 3.4.2. Cuenta de crdito. La cuenta de crdito funciona del siguiente modo. Imaginemos que quieres tener n colchn de financiacin para que llegado el caso puedes tirar de ese dinero para hacer un pago, supongamos que ese colchn es de 100000. El banco no hace ningn desembolso en tu cuenta sino que hace lo siguiente. Si no vas disponiendo de esa cantidad no pagas intereses. Si

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resulta que necesitas hacer un pago de 20000 el contador se pone en marcha y por cada da que no devuelvas esa cantidad debers de pagar la cantidad contratada de intereses. Dejars de pagar intereses cuando devuelvas la cantidad. Normalmente, los intereses son liquidados mensual o trimestralmente. Adems se paga un pequeo inters por las cantidades no dispuestas. diferencia entre prstamo y crdito, diferencia entre prstamo y crdito 2 3.4.3. Descubierto bancario. Es la forma de financiacin ms cara que existe. Consiste en que el banco acepte hacer un cargo en tu cuenta corriente por un importe superior al saldo de que dispones. Lgicamente, lo har en funcin de la solvencia que hayas acreditado en el pasado, son los conocidos nmeros rojos. Suele aplicarse el doble del inters normal aplicado a un prstamo, pero puede llegar a ser superior, y normalmente, se utiliza a muy corto plazo. 3.4.4. Descuento Comercial. Qu pasara si pudiera cobrar por adelantado las facturas y letras de mis clientes? Los clientes, no suelen pagar al contado sino que posteriormente. La empresa vendedora presenta a su cliente una letra de cambio 1 para que la firme (aceptacin) y en su momento, pasrsela al cobro. Esto es lo que hace la mayora de los clientes y la empresa si no desea esperar el vencimiento de las letras, puede dirigirse a su banco y solicitar que se le pague por adelantado a cambio de una comisin. (descuento comercial). Cf = Co D donde Cf = Capital final efectivo; Co = nominal letra; D = descuento (sacando factor comn "Co") donde d = tipo de descuento; t = tiempo a descontar

Cf = Co - ( Co * d * t/360) Cf = Co * ( 1 - ( d * t/360))

Si las matemticas no son lo tuyo: calculadora financiera descuento comercial

Mandato de pago por el que la persona que emite el documento (librador) ordena al librado el pago de una cantidad de dinero a una fecha determinada a favor de un tercero, cuyo nombre figura en la letra.

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3.4.5. Factoring.

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Puede contratar con una empresa de factoring y esta, a cambio de una comisin se hace responsable del pago de todas las facturas de sus clientes, e incluso puede adelantar el cobro de las mismas. Es como vender las todas las facturas a la empresa de factoring y esta pagase su importe menos una comisin sobre el nominal de la factura. Puede ser de dos tipos: con recurso el factor se vuelve contra la empresa en caso de impago y sin recursos la empresa de factoring asume el riesgo de insolvencia. factoring - lacaixa, ipyme - factoring, factoringasociacion.com 3.4.6. Alargar el plazo de pago a los proveedores. Alargar el plazo de pago a los proveedores es un excelente mtodo de financiacin para mi empresa a corto plazo. Hay que tener en cuenta que los proveedores suelen ofrecer descuentos por pronto pago.

TAREA 5. La empresa MiguelES dispone de una letra de cambio a cobrar a un cliente dentro de sesenta das por importe de 3000 . Por necesidades de tesorera, la empresa decide descontar la mencionada letra. El banco le cobra por la operacin un 7% de inters anual, una comisin de 1 sobre el total con un mnimo de 2 y unos gastos de 6 . Cul ser el efectivo abonado por el banco a MiguelES.? HECHO: SI NO

TAREA 6. La empresa MiguelES dispone tiene una letra de cambio a cobrar a un cliente dentro de cuarenta das por importe de 4000 . Decide negociar dicha letra en uno de los tres bancos con los que trabaja habitualmente. El banco le cobra por la operacin un 8% de inters anual, una comisin de 4 sobre el total con un mnimo de 15 y unos gastos de 3 . Cul ser el efectivo abonado por el banco a MiguelES.? HECHO: SI NO

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ANEXO. NEGOCIACIN BANCARIA.

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Cuando necesitamos financiacin y hemos de acudir a terceros debemos de tener algunas nociones sobre cmo negociar con la entidad bancaria. Vemos algunas nociones de ello de manera breve. Para ello, veamos EL PUNTO DE VISTA DEL BANCO: El banco es una empresa, y como tal corre riesgos con sus clientes con el objetivo de ganar dinero; no podemos pretender que acten con nosotros como si fueran hermanitas de la caridad. Para que nos hagan caso hemos de venderle nuestro producto. Debemos de convencerles de que vamos a cumplir con nuestras obligaciones y que en el caso impensable de que ante una fatalidad no pudiramos hacerlo, disponemos de garantas suficientes para que el banco quede con la tranquilidad de que ha obrado justamente. El banco desconfiar de nosotros: Si tenemos demasiada prisa Si el destino del prstamo no est claro y hablamos con ambigedades Cuando existe clara incoherencia entre el destino y el plazo que se solicita Cuando se est en disposicin de aceptar tarifas muy por encima de las habituales del mercado, as como retenciones de saldos excesivas.

Por otra parte el banco querr: Que la empresa gane dinero Que disponga de una buena organizacin Que la contabilidad est al da y sea fiable Que el sector al que pertenece sea prspero Que los socios y directivos sean solventes moral y tcnicamente Que tenga buenos clientes

Las preguntas que nos harn:

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Cunto dinero necesita? Para qu lo quiere? En qu va a ayudar ello a su negocio? Por qu necesita nuestro dinero para hacerlo? Cunto tiempo necesitara para devolvernos el dinero? Cmo piensa amortizarlo? Y si le sale mal?

Hemos de tener respuestas claras para todo si queremos crear ambiente de confianza; por eso es tan importante que previamente hayamos mantenido buenas relaciones con la entidad. NUESTRO PUNTO DE VISTA. Hemos de transmitir confianza a la entidad si queremos que nos concedan crdito. Nada ms desaconsejable que aparentar que escondemos datos porque no nos fiamos de quien nos tiene que conceder lo que pedimos. La prisa no es buena consejera y adems en estos casos siempre generar desconfianza a la otra parte. Asociarse con empresas o personas de dudosa reputacin -financiera o de otro tipo- acabar siempre perjudicndonos en nuestras relaciones bancarias. Nuestro comportamiento si es ostentoso tambin nos perjudicar. Hay que ser discretos y cultivar una buena imagen de uno mismo. En el Dossier que preparemos al banco hemos de resaltar todos nuestros puntos buenos Es normal que el banco nos pida garantas; est defendiendo sus intereses. Negociemos aportar las mnimas pero no pretendamos no aportar garantas suficientes. Adems, si no lo hacemos qu confianza demostramos que tenemos en nuestro proyecto? Tememos que salga mal?. Si nuestra actividad es modesta y adems estamos acogidos al sistema simplificado de mdulos, lo nico que tendremos para ofrecer al banco son unas declaraciones de renta ficticias porque estaremos declarando el mdulo y nada ms, con independencia de nuestro rendimiento real. Nuestro consejo en estos casos es llevar una contabilidad totalmente detallada y poner a disposicin del banco cuanta documentacin nos pudiera requerir con el fin de defender que nuestro rendimiento es mayor que el declarado y por lo tanto tambin lo es nuestra capacidad de reembolso.

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Seamos serios y paguemos puntualmente nuestras deudas. Mi recomendacin es pagar a los proveedores (el periodo medio de pago en Espaa es de 92 das) a corto plazo, o en muchas ocasiones incluso mediante riguroso contado. Nuestra imagen mejorar todava ms, y podremos negociar mejores precios y un servicio ms rpido si pagamos antes. La sociedad debe disponer de un capital Cuantas mejores armas llevemos a la negociacin, mejores condiciones nos permitir conseguir. Recordemos que podemos negociar cantidades, intereses, comisiones, plazos, y en definitiva cualquier condicionante de la operacin, pero para ello hemos de disponer de imagen, solvencia, garantas CMO COMPORTARNOS Hemos de saber escuchar de forma activa. A pesar de que necesitemos exponer nuestros argumentos, un buen negociador siempre dedicar ms tiempo a escuchar que a hablar. Cuanto ms hable la otra parte ms conoceremos sus ideas y sus necesidades, a la vez que nos estaremos preparando para cuando decidamos que nos toca hablar. Un negociador no es un charlatn. El buen negociador debe escuchar. Por otra parte, cuando el otro le est hablando, mrele a los ojos -sin atravesarle el cerebro con una mirada penetrante-; cuando le hablen debe mostrar inters porque de otro modo dejar de recibir informacin que le sera muy til despus. Recordemos que la fuerza de una cadena se mide por la del ms dbil de sus eslabones. Si argumentamos muchas cosas, las posibilidades de que uno de nuestros argumentos sea dbil ser mayor, y un argumento dbil puede ser el eslabn que comentbamos. Cuidado; mejor pocos argumentos consistentes que numerosos argumentos inconexos y dbiles. Por otro lado un argumento equivocado puede destrozarnos la negociacin. Capte la atencin de la otra parte cada vez que quiera decir algo que considere importante; en lugar de hacer una propuesta directamente, inicie la frase del siguiente modo: Le voy a hacer una propuesta... De ese modo preparar a la otra parte que le escuchar con mayor atencin eliminando adems tensiones y brusquedades en la negociacin. LO QUE NO DEBE HACER EN UNA NEGOCIACIN: No debe estar ansioso por agradar; lgicamente hay que intentar causar una buena impresin, pero no se muestre ansioso por agradar. En la negociacin habr momentos en los que deber ser firme en algunas posturas en contra de la otra parte,

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y el ansia excesiva de agradar puede ser contraproducente en estos casos. No sea excesivamente rgido: Antes de iniciar una negociacin usted debe de conocer sus lmites. Sea flexible y consecuente con estos lmites a lo largo de la negociacin. Una excesiva rigidez en su demanda o comportamiento ser contraproducente tambin. Deje sus emociones en casa. Debe de ser claro en sus exposiciones y argumentar coherentemente las cosas. No mienta; Le ser difcil mantener argumentos si falsea datos. Es mucho mejor una buena exposicin resaltando los puntos positivos. Los negativos limtese a intentar no comentarlos, pero no los cambie. LTIMOS CONSEJOS SOBRE LA NEGOCIACIN: Comportamiento del negociador experto: Evita el uso de expresiones de autoelogio, tanto en relacin a su persona como a sus propuestas. Evita realizar contrapuestas inmediatas Evita entrar en espirales defensa-ataque Sabe que necesita la cooperacin del adversario para llegar a un acuerdo Utiliza pocos argumentos pero muy fuertes Declara su disentimiento despus de haber aportado las razones que le llevan a l. Se preocupa por el cmo llevar a la prctica los acuerdos. No deja puntos ambiguos en el acuerdo. Se refieren a sus sentimientos o impresiones personales. Trata de obtener mucha informacin durante la negociacin.