Creditos Indirectos Creditos Indirectos * DEFINICON: Complementariamente a la funcin de intermediacin que se realiza a travs de los crditos directos, los

bancos como depositarios de la confianza del mercado financiero y expresin de imagen y solvencia cumplen una funcione crediticia que sin utilizar los fondos de los depositantes permite la realizacin de transacciones comerciales entre terceros. Esta funcin conocida cono no por caja, consiste en un compromiso formal y por escrito que el banco o entidad financiera cumplir con contra prestar ante un tercero llamado beneficiario si es que su cliente llamado solicitante no lo hiciera Estas operaciones, e la medida en que no constituyen una salida de fondos de caja sino exclusivamente, el compromiso mediante firma, constituyen las llamadas contingencias del banco y por lo tanto no forman parte del activo o pasivo del banco, siendo registradas en las diferentes cuentas contingencias del balance de las instituciones. En los crditos indirectos en donde no existe desembolso de dinero de parte de la entidad financiera, ya que solo realiza servicios en los cuales la entidad financiera cobra comisiones. NO SALE DINERO DEL BANCO EL BANCO COBRA COMISIONES EN RIESGO EL PRESTIGIO DEL BANCO SALE DINERO DEL BANCO EL BANCO COBRA INTERESES EN RIESGO EL DINERO DEL PUBLICO CLASES DE CREDITOS CREDITO INDIRECTO CREDITO DIRECTO LOS SERVICIOS DE GARANTIA Este tipo de crditos, por el hecho de no usar recursos de caja (dinero), no generan cobro de intereses sino de intereses sino cobro de comisiones por tratarse de un servicio de garanta. Desde el punto de vista de ingreso, representan un rubro muy rentable, porque las comisiones que se cobran superan los costos necesarios para dar un buen servicio. Podemos distinguir Dos Etapa del Proceso Lgico. * El banco se obliga d diversas maneras responder por su cliente o por sus obligaciones contradas por este Caractersticas del crdito directo

Se le llama crdito directo a aquel crdito que es otorgado directamente al cliente sin la necesidad de averiguacin de antecedentes financieros y crediticios debido a que el mismo es cliente frecuente de la empresa financiera y no requiere de una investigacin previa. Generalmente las empresas financieras que se encargan del otorgamiento de crditos, suelen trabajar con carteras de clientes en las cuales, los mismos se encuentran divididos entre clientes morosos, clientes regulares y clientes preferenciales. En el primero de

los casos, nos referimos a clientes morosos, a aquellos clientes que suelen solicitar todo tipo de prstamos y crditos para despus no cumplir con las obligaciones correspondientes. Y precisamente debido a esto, este tipo de clientes son incapaces de recibir un credito directo ya que la financiera conoce y esta al tanto de la situacin econmica y financiera en la cual se encuentra este tipo de clientes; por otro lado, estn los clientes regulares que son aquellos que cumplen con las obligaciones, pero en algunos casos suelen recurrir a sistemas como la refinanciacin con el fin de facilitar el pago de las

deudas obtenidas. Generalmente para los clientes regulares, el beneficio de acceder a un crdito directo depender de la situacin actual en la que el mismo se encuentre. Para poder explicarlo de una manera ms simple, podemos decir que aquellos clientes que en algn momento tuvieron alguna deuda pendiente debido al impago de un prstamo o crdito solicitado pero en la actualidad no poseen ningn tipo de deuda, o sea, que las mismas del pasado fueron canceladas, entonces la concesin de un crdito directo ser posible, pero en el caso que el cliente se encuentre pagando alguna deuda, entonces la solicitud del credito directo le ser denegada. Ahora bien, en el tercer caso, debemos decir que los clientes preferenciales con aquellos que siempre cancelaron todas sus deudas en el tiempo estipulado, y que siempre cumplieron con sus obligaciones financieras sin presentar ningn tipo de inconvenientes. Otorgamiento del crdito directo

Las empresas financieras suelen tomar la iniciativa de hacer el ofrecimiento del crdito directo, sin la necesidad de que el cliente lo solicite, y en este sentido debemos decir muchas veces, aceptar dicho ofrecimiento resulta muy conveniente. El credito directo puede ser otorgado como crdito de consumo o crdito personal, y los beneficios en este caso se encuentran en las tasas de inters. Por ejemplo, en un crdito personal comn, la tasa de inters se sita entre el 20% y e 25% mientras que en un crdito directo otorgado a modo de crdito personal, la tasa de inters es de solo el 8% marcando as una diferencia

considerable. No obstante, el beneficio simplemente se encuentra en las tasas de inters ya que los plazos siguen siendo los mismos que en un crdito personal. Si bien esta es una herramienta utilizada preferentemente por las empresas financieras, debido a que son las nicas entidades que poseen la capacidad de otorgar cualquier tipo de crdito, algunos bancos tambin se dedican a otorgar algn credito directo a aquellos clientes que ameriten recibirlo. Sin embargo es muy complicado poder encontrar una banco que posea crditos directos ya que los mismos nicamente de especializan en los crditos hipotecarios. Como podemos observar, acceder a un credito directo es nicamente cuestin de mantener un comportamiento financiero intachable, y precisamente por ello es que los requisitos para poder obtenerlo son mnimos. Adems contamos con que la empresa encargada de otorgarnos el crdito directo ya posee de antemano nuestros datos personales y nuestra historia financiera por lo que no requiere de realizar ningn tipo de anlisis y evaluacin acerca de que si realmente es conveniente o no otorgar ese crdito. El crdito directo suele tener un tope de unos 2.000 dlares los cuales son entregados en efectivo y dentro de las 24 horas en las cuales el cliente solicit o acepto (en el caso de que haya sido la empresa quien ofreci el crdito desde un principio) dicha suma de dinero, y es importante que sealemos que una de las ventajas que la gente suele apreciar ms en el crdito directo, adems de la rapidez con la que es otorgado y las bajas tasas de inters, es definitivamente el hecho de que no se debe justificar el fin que tendr el dinero, es decir que la empresa simplemente otorga el monto sugerido para que despus el cliente beneficiado con el crdito directo pueda gastarlo como ms le guste. No obstante no nos olvidemos que a pesar de ser un ofrecimiento de parte de la empresa financiera, el dinero debe ser reembolsado, cumpliendo las condiciones impuestas por cada empresa