Rafael Seabra

Livre-se das tarifas bancrias

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Copyright 2011, QFR Internet Ltda. Todos os direitos reservados e protegidos pela Lei 9.610 de 19/02/1998. Nenhuma parte deste livro digital, sem autorizao prvia por escrito do autor, poder ser reproduzida ou transmitida sejam quais forem os meios empregados: eletrnicos, mecnicos, fotogrficos, gravao ou quaisquer outros. Histrico de edies: 1a edio: Dezembro/2011 Design por Mia Mayumi (2011) mayumi@arataacademy.com LIVRE-SE DAS TARIFAS BANCRIAS Autor: Rafael Seabra Site: www.queroficarrico.com.br E-mail: rafaelseabra@queroficarrico.com Nota: Muito zelo e tcnica foram empregados na edio desta obra. No entanto, podem ocorrer erros de digitao ou dvida conceitual. Em qualquer das hipteses, solicitamos a comunicao ao e-mail acima citado, para que possamos esclarecer ou encaminhar a questo. O autor no tem nenhum vnculo com as pessoas, instituies financeiras e produtos citados, utilizando-os apenas para ilustraes, nem assume nenhuma responsabilidade por eventuais perdas de bens oriundas do uso deste material. Toda e qualquer deciso tomada aps a leitura deste livro digital de nica e exclusiva responsabilidade do leitor. 2

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PREZADO LEITOR, Quero saber sua opinio sobre este livro digital. Aps a leitura, envie um e-mail com sugestes, elogios ou crticas. Muito obrigado e boa leitura!

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Sumrio
Sumrio _____________________________________________________________________ 4 Livre-se das tarifas bancrias ____________________________________________________ 5 Como economizar 372 reais por ano? _____________________________________________________ 6 Quais bancos oferecem contas digitais? ___________________________________________________ 6 Como abrir uma conta digital no Banco do Brasil _____________________________________ 8 O que a conta digital? ________________________________________________________________ 8 Como abrir uma conta digital? __________________________________________________________ 9 Como abrir uma DigiConta no Bradesco____________________________________________ 11 DigiConta Bradesco __________________________________________________________________ 11 Como abrir a DigiConta Bradesco _______________________________________________________ 12 J sou correntista Bradesco. Posso tambm ter uma DigiConta? _______________________________ 12 Aps abertura da conta, quando poderei utiliz-la? _________________________________________ 13 Posso ter carto de crdito? ___________________________________________________________ 13 Tenho direito a tales de cheque? _______________________________________________________ 13 Como abrir uma iConta no Ita __________________________________________________ 14 Ita iConta _________________________________________________________________________ 14 Como abrir uma iConta? ______________________________________________________________ 15 A iConta pode ser contratada por quem j possui uma conta-corrente no Ita? ___________________ 15 Pode ser contratada por Pessoa Jurdica? _________________________________________________ 16 A iConta Ita inclui talo de cheques? ___________________________________________________ 16 Cartes de crdito sem anuidade _________________________________________________ 17 Tarifas do Carto ____________________________________________________________________ 17 Cartes de crdito sem anuidade _______________________________________________________ 18 Concluso _________________________________________________________________________ 19 Voc est sendo roubado! ______________________________________________________ 20 Rentabilidade ou prmio de consolao? __________________________________________________ 20 Comodidade ou acomodao? __________________________________________________________ 21 Cuide da sua sade (financeira)! ________________________________________________________ 21 Aja agora! _________________________________________________________________________ 22 Sobre o autor ________________________________________________________________ 23

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J parou para pensar quantas taxas e tarifas voc paga para seu banco? Desde a tarifa de manuteno da conta at os custos com DOC e TED, so muitas as tarifas que pagamos para as instituies financeiras. Para completar, a falta de educao financeira aliada desinformao no permite o conhecimento de alternativas para ficar isento de vrias tarifas cobradas pelos bancos. verdade que algumas poucas no podem deixar de ser pagas, mas o pagamento da grande maioria pode ser dispensado. O objetivo deste captulo mostrar quanto se gasta anualmente com tarifas bancrias e apresentar uma alternativa para ficar isento de boa parte das taxas cobradas. Gastos com tarifas bancrias ao longo do ano Dentre as vrias tarifas cobradas pelos bancos, acredito que as principais so a taxa de manuteno da conta e as tarifas para transferncia de recursos para outros bancos (DOC e TED). Vamos considerar que o valor mdio da taxa de manuteno da conta 15 reais e que o custo mdio para DOC e TED 8 reais. Considerarei tambm que, em mdia, fazemos duas transferncias DOC/TED por ms. Uma para investimento (transferncia

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para a corretora) e outra por motivos pessoais (pagamento a um amigo, transferncia de dinheiro para o filho). Agora vamos fazer as contas: 15 reais multiplicado por 12 meses equivale a 180 reais. Duas operaes do tipo DOC/TED (8 reais cada) vezes 12 igual a 192 reais. Total gasto por ano apenas com tarifas bancrias: R$ 372,00!

Como economizar 372 reais por ano?

Uma forma muito simples de economizar quase 400 reais anualmente abrir uma conta digital. Para quem ainda no conhece, a conta digital uma modalidade de conta corrente onde todas as movimentaes so isentas da cobrana de tarifas, desde que realizadas atravs de meios eletrnicos (internet, terminal de autoatendimento e celular). Apenas sero cobradas tarifas de transaes realizadas no atendimento pessoal, de acordo com as tabelas de tarifas vigentes. A vedao de cobrana de tarifas pelas transaes realizadas exclusivamente por meios eletrnicos regulamentada pela Resoluo Bacen 3.919, de 25/11/2010.

Quais bancos oferecem contas digitais?

Atualmente conheo apenas os produtos oferecidos pelo Banco do Brasil, Bradesco e Ita. Pode parecer pouco (e ainda !), mas se pensarmos que esses bancos ocupam, 6

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respectivamente, a primeira, segunda e terceira colocao na lista dos bancos com mais correntistas no Brasil, muita gente tem a oportunidade de migrar sua conta corrente para a modalidade digital sem grandes transtornos. A conta virtual oferecida pelo Banco do Brasil a Conta Digital. A conta do Bradesco a DigiConta. E a conta oferecida pelo Ita a iConta. Baseado na experincia de alguns leitores, escrevi os trs captulos seguintes para explicar como abrir uma conta digital em cada uma dessas instituies: Como abrir uma conta digital no Banco do Brasil Como abrir uma DigiConta no Bradesco Como abrir uma iConta no Ita Dica importante! Antes de passar ao prximo captulo, leia todos os comentrios no artigo original: http://queroficarrico.com/blog/2011/11/17/livre-se-dastarifas-bancarias/

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Como abrir uma conta digital no Banco do Brasil

Com a popularizao dos investimentos atravs de corretoras, muitos investidores tm se preocupado em encontrar uma forma de no arcar com os custos do DOC/TED, at para valer a pena a aplicao de pequenos valores. No artigo Como escolher uma corretora para investir no Tesouro Direto, explico detalhadamente como calcular o impacto dos custos com operaes de transferncia do dinheiro para a conta da corretora. Em todos os artigos que escrevi onde considerei esses custos de transferncia, sempre houve algum leitor que sugeriu a utilizao de contas exclusivamente pela internet, j oferecidas por vrias instituies financeiras. Alguns exemplos so a iConta, do banco Ita, e a Conta Digital, do Banco do Brasil. O objetivo deste captulo explicar o que uma conta digital e como abrir uma conta digital no Banco do Brasil, utilizando o relato da leitora Mari Toma, mostrando como isso pode ser feito, tanto para quem j cliente do banco, quanto para quem ainda no .

O que a conta digital?

A conta digital uma modalidade de conta corrente onde todas as movimentaes so isentas da cobrana de tarifas, desde que realizadas atravs de meios eletrnicos 8

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(internet, terminal de autoatendimento e celular). Apenas sero cobradas tarifas de transaes realizadas no atendimento pessoal, de acordo com as tabelas de tarifas vigentes. A vedao de cobrana de tarifas pelas transaes realizadas exclusivamente por meios eletrnicos regulamentada pela Resoluo Bacen 3.919, de 25/11/2010, que, entre outras coisas, diz que: vedada () a cobrana de tarifas pela prestao de servios bancrios essenciais a pessoas naturais, assim considerados aqueles relativos a prestao de qualquer servio por meios eletrnicos, no caso de contas cujos contratos prevejam utilizar exclusivamente meios eletrnicos. O final do texto deixa claro que os bancos podem cobrar por movimentaes realizadas exclusivamente pela internet, exceto nos casos onde o contrato preveja a utilizao exclusiva de meios eletrnicos, o que no o caso da maioria das contas j existentes.

Como abrir uma conta digital?

No caso do Banco do Brasil, vou utilizar a experincia de uma leitora, que gentilmente me forneceu detalhes da sua adeso conta digital. Como voc poder perceber, abrir uma conta digital no fcil e parece ser propositalmente dificultado pelo prprio banco, dada a burocracia do procedimento. 9

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Para quem no tem conta no Banco do Brasil, basta acessar o site e clicar na opo do menu Conta Corrente e Servios. Neste ponto, j encaramos a primeira dificuldade: o pacote Conta Digital no listado dentre as opes de contas. Para encontrar a conta digital, voc deve clicar em Abra sua Conta, na caixa direita do site, com ttulo Veja Tambm. Feito isso, voc encontrar a opo Conta Digital. Basta clicar nessa opo, seguir os passos para fazer o cadastro e aguardar pela aprovao. O tempo estimado para avaliao 10 dias teis. Para quem j possui conta no BB, o procedimento mais simples (ou menos complicado). Basta ir sua agncia e solicitar a migrao da sua conta corrente para a conta digital. possvel que o gerente se faa de desentendido (ou realmente no conhea a opo da conta digital). Nesse caso, pea solicite o acesso ao site e apresente-lhe a Conta Digital. Feita a migrao, necessrio aguardar a virada do ms para que a troca seja efetivada. Todos os dados da antiga conta permanecem os mesmos (agncia, nmero de conta), inclusive a senha para acesso ao internet banking. Dica importante! Antes de passar ao prximo captulo, leia todos os comentrios no artigo original: http://queroficarrico.com/blog/2011/08/25/como-abriruma-conta-digital-no-banco-do-brasil/

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Como abrir uma DigiConta no Bradesco

As modalidades de conta corrente exclusivamente por meios eletrnicos chegaram para ficar. Aps o lanamento da Conta Digital do Banco do Brasil e da iConta do Ita, muitos clientes optaram por migrar suas contas para esse tipo especial ou at mudaram de banco para terem acesso a esse benefcio. Dando sequncia srie de artigos que explica como se livrar das tarifas bancrias, vou apresentar mais uma opo de conta exclusivamente por meios eletrnicos: DigiConta do Bradesco. Ela tem os mesmos benefcios das demais contas virtuais anteriormente citadas. O objetivo deste captulo explicar como abrir uma DigiConta no Bradesco e tirar algumas dvidas que possam surgir sobre o produto.

DigiConta Bradesco
Seguindo a linha das demais contas digitais, a DigiConta Bradesco oferece os mesmos benefcios: transferncias ilimitadas via DOC e TED, consulta de extratos, saques e no cobra taxa de manuteno. Todos esses servios so isentos de tarifas, desde que sejam feitos exclusivamente por meios eletrnicos. Para saber todos os detalhes sobre os servios includos na cesta da DigiConta, clique aqui. 11

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Como abrir a DigiConta Bradesco

Para abertura de DigiConta Bradesco para maiores de 18 anos, so necessrios os seguintes documentos originais: Comprovante de Residncia Atual Conta de Consumo de no mximo 2 meses (Ex.: Conta de gua, Luz, Gs ou Telefone Fixo) Comprovante de Renda Ex.: Holerite, Contracheque ou Declarao do Imposto de Renda Documento de Identidade RG, CNH (com foto) Carteira de Trabalho, Carteira de Inscrio nas Entidades de Classe (Ex. OAB, CRM, CREA), Carteira de Identidade Militar (Exercito, Marinha, Aeronutica ou Policia Militar) CPF Toda a Proposta para Abertura de Conta est sujeita aprovao da Administrao da Agncia. O proponente no deve possuir restries no CCF (Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos), no SPC (Servio de Proteo ao Crdito), no Telecheque ou em outros bancos de dados, que o Banco julgar importante consultar.

J sou correntista Bradesco. Posso tambm ter uma DigiConta?

Voc deve ter somente um tipo de conta corrente. Por isso, fale com o gerente da sua agncia, verifique as vantagens da sua conta tradicional e da DigiConta Bradesco e escolha a melhor opo. Se optar pela DigiConta, basta solicitar a migrao e seu nmero de conta corrente permanecer o mesmo. 12

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Aps abertura da conta, quando poderei utiliz-la?

Imediatamente. Ao abrir a DigiConta na agncia, voc recebe, na hora, um carto provisrio para fazer saques e consulta de saldos.

Posso ter carto de crdito?

Sim. Tanto do prprio Bradesco quanto de outras instituies financeiras. Recomendo a leitura do artigo Cartes de crdito sem anuidade.

Tenho direito a tales de cheque?

A DigiConta Bradesco no possui talo de cheques. Se voc necessitar, pea a liberao ao gerente da sua agncia. O servio ser tarifado desde a primeira folha. Para saber mais, visite a pgina da DigiConta Bradesco e tire suas dvidas. Dica importante! Antes de passar ao prximo captulo, leia todos os comentrios no artigo original: http://queroficarrico.com/blog/2011/12/19/como-abriruma-digiconta-no-bradesco/

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Como abrir uma iConta no Ita

As contas digitais (exclusivamente por meios eletrnicos) esto ficando cada populares, sobretudo entre os investidores. Na busca por iseno de tarifas, muitos esto migrando (ou buscando informaes para migrar) suas contas para essa modalidade. No captulo anterior (Como abrir uma conta digital no Banco do Brasil), expliquei o que uma conta digital e mostrei as principais vantagens desse tipo de conta. Caso queira saber mais sobre esse tema, recomendo a leitura desse artigo. O propsito deste captulo mostrar como abrir uma iConta no Ita. Aps ter apresentado o mesmo procedimento para o BB, confesso que fiquei deslumbrado com a qualidade do site da iConta. Desde os excelentes vdeos com o Marco Luque at a tima seo de perguntas frequentes (tirei muitas dvidas por l), todo o contedo muito bem elaborado e fcil de entender.

Ita iConta
A iConta Ita tem exatamente os mesmos servios oferecidos pela Conta Digital do BB, como j expliquei no captulo anterior. Inclusive esses servios so regulamentados pela Resoluo Bacen 3.919, de 25/11/2010. 14

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Como tambm no h um atendimento especializado, a grande diferena entre as contas digitais ser a qualidade dos meios eletrnicos oferecidos pelas instituies financeiras, sobretudo o internet banking.

Como abrir uma iConta?

Para explicar como abrir uma iConta, nada melhor que utilizar a experincia de algum que j fez esse procedimento. Irei, portanto, utilizar o depoimento que Raphael deixou nos comentrios do artigo Como abrir uma conta digital no Banco do Brasil: Fiz o cadastro no site, optando pela conta digital, que recebe o nome promocional de iConta (associao ao iPad, IPhone, etc.). No dia seguinte, recebi um e-mail informando que meu cadastro havia sido aprovado. Compareci agncia com os documentos solicitados e, em 10 minutos, minha conta estava aberta. Sem custos mensais de manuteno, DOC/TED isentos, aquilo tudo que j foi mencionado nesta matria. Recebi o carto provisrio na hora e, na semana seguinte, o carto definitivo, pelos Correios.

A iConta pode ser contratada por quem j possui uma contacorrente no Ita?
Sim, desde que o cliente possua uma nica conta no banco. O cliente precisa alterar a modalidade de sua nica conta para a modalidade iConta Ita. Ou seja, no possvel ter duas modalidades de conta. 15

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Pode ser contratada por Pessoa Jurdica?

No. Apenas por pessoa fsica.

A iConta Ita inclui talo de cheques?

No. Caso deseje um talo, o cliente poder solicitar atravs dos canais eletrnicos (caixa eletrnico, internet ou telefone). Alm disso, a solicitao tambm pode ser realizada nos caixas com dispensadores. Nas duas formas, haver cobrana de tarifa de Aditamento de Contrato conforme Tabela Geral de Tarifas. Para saber mais, visite a pgina da iConta e tire suas dvidas atravs das perguntas frequentes. Dica importante! Antes de passar ao prximo captulo, leia todos os comentrios no artigo original: http://queroficarrico.com/blog/2011/08/30/como-abriruma-iconta-no-itau/

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Cartes de crdito sem anuidade

As taxas de juros cobradas pelas operadoras de cartes de crdito so altssimas. Quanto a isso, no h discusso e a nica forma de evitar essas taxas pagar integralmente o valor da fatura. Em hiptese alguma deve ser efetuado apenas o pagamento mnimo do carto de crdito. Entretanto quando se trata das tarifas de anuidade dos cartes, existem sim vrias alternativas para no pag-las. At porque a simples cobrana dessa tarifa para a maioria dos cartes (existem algumas raras excees) , na minha opinio, abusiva. O objetivo deste captulo apresentar uma ferramenta, lanada em dezembro/2011, onde possvel comparar as tarifas cobradas pelos cartes das maiores instituies financeiras do Brasil e mostrar algumas opes de cartes de crdito sem anuidade.

Tarifas do Carto
Criado pela ABECS (Associao Brasileira das Empresas de Cartes de Crdito e Servios), o Sistema de Tarifas de Cartes de Crdito disponibiliza as tarifas praticadas pelas instituies emissoras de cartes, permitindo que os clientes comparem os valores cobrados pelos diferentes tipos de servios (anuidade, pagamento de

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contas, avaliao emergencial de crdito), de forma simultnea, em at 3 instituies emissoras diferentes. Os valores das tarifas listadas foram fornecidos pelas prprias instituies financeiras e administradoras de cartes de crdito, e podem no representar todos os produtos e servios oferecidos. O registro e a manuteno dos valores das tarifas no Sistema de Tarifas de Cartes de Crdito so de inteira responsabilidade das instituies financeiras e administradoras de cartes de crdito. Para conhecer a ferramenta, clique aqui.

Cartes de crdito sem anuidade

Em levantamento realizado pela Exame.com em 10/12/2011, foram identificados trs cartes de crdito que no cobram anuidade, a saber: Luizacred, Banco BMG e Hipercard. O carto da Luizacred, alm de no cobrar anuidade, trabalha com a bandeira Mastercard, o que garante tima aceitabilidade. Permite tambm a emisso de 4 cartes adicionais para dependentes sem cobrana de tarifas. J o carto do Banco BMG, apesar de ser isento da anuidade, tem vrias restries. A comear pelo pblico-alvo, exclusivo para servidores pblicos, aposentados e pensionistas do INSS. Alm disso, cobra 15 reais como taxa de adeso e pode cobrar anuidade cartes adicionais.

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Por ltimo, o carto Hipercard que tambm no cobra anuidade trabalha com bandeira prpria, o que limita um pouco sua utilizao. Entretanto, o que j foi um enorme problema para seus clientes, atualmente tem sido contornado pois boa parte mquinas de processar cartes j aceitam carto.

Concluso
De cara, quero ressaltar que esse texto no tem o objetivo de incentivar o uso do carto de crdito. At acredito que existam vantagens em sua utilizao, mas no o intuito deste captulo discutir as vantagens e desvantagens do dinheiro de plstico. Nos artigos que escrevi sobre a conta digital do Banco do Brasil e a iConta do Ita, e tambm sobre como se livrar das tarifas bancrias, muitos leitores se queixaram que, ao aderir a alguma das modalidades de conta digital, perderia seu carto de crdito sem anuidade. Como pde ser visto agora, existem alternativas para migrar para a conta digital e ainda continuar sem pagar anuidade. Por fim, importante ressaltar que a maioria dos bancos e operadoras de cartes est disposto a negociar essa tarifa. No so raras as vezes em que o cliente, aps ameaar cancelar seu carto, consegue iseno dessa anuidade. Dessa forma, minha sugesto que essa tentativa de negociao seja o primeiro passo.

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Voc est sendo roubado!

O ttulo deste ltimo captulo pode at ser duro, mas se voc possui algum produto bancrio, tais como ttulos de capitalizao, fundos de investimento em renda fixa, DI, aes setoriais ou previdncia privada, certamente est sendo roubado. Todos esses produtos tm como principal caractersticas taxas de juros muito baixas (em relao a investimentos similares disponveis no mercado) e altas taxas de administrao e carregamento, o que compromete seu retorno. O intuito deste captulo mostrar como suas decises em investir em produtos bancrios diminuem seu patrimnio e adiam sua aposentadoria, alm de alert-lo para a importncia da educao financeira, algo que os ricos tm de sobra e comemoram por boa parte da populao no ter.

Rentabilidade ou prmio de consolao?

A partir do momento em que temos meios para descobrir a composio de qualquer fundo de investimento, inclusive os de renda fixa, no h justificativa para optar por entregar seu dinheiro para o banco, quando voc mesmo pode adquirir ttulos pblicos, debntures ou at aes com foco em dividendos. Existem fundos de investimento que investem quase que a totalidade do patrimnio em apenas um ttulo da dvida pblica: Letras Financeiras do Tesouro, ou simplesmente 20

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LFT, indexado Selic. Mesmo sem grandes dificuldades para administrar, os bancos cobram taxas altssimas de administrao. Por que ento as pessoas investem atravs dos bancos?

Comodidade ou acomodao?
Alguns amigos e leitores j relataram que o fazem pela comodidade em investir diretamente pelo banco onde correntista ou at porque preferem pagar para no ter que se preocupar em aprender a cuidar do prprio dinheiro, por falta de interesse no assunto. Mas essas mesmas pessoas esquecem que, ao cuidarmos do nosso patrimnio com educao financeira, nos livramos das dvidas, pagamos menos impostos, somos menos atingidos pela inflao e at ficamos mais perto da aposentadoria. Ser que essas no seriam justificativas suficientes para nos educarmos financeiramente? Ser que no estamos acomodados demais e no enxergamos que s temos a perder com isso?

Cuide da sua sade (financeira)!

Do mesmo jeito que nos preocupamos com a nossa sade fsica e mental, tambm devemos cuidar da nossa sade financeira. No porque nunca lhe ensinaram a lidar com o dinheiro na escola ou em casa que voc no precisa aprender. 21

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Vejo muita gente criticando os banqueiros e as decises dos governos que s beneficiam as instituies financeiras, mas percebo que poucos se mobilizam para mudar essa histria. A m notcia que essa relao de benefcio entre governo e bancos dificilmente mudar e, por esse motivo, o prprio governo no tem tanto interesse em educar financeiramente a populao.

Aja agora!
Ento, j que as polticas financeiras, econmicas e educacionais no mudaro, por que voc no muda e faz a sua parte?

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Sobre o autor
Rafael Seabra educador financeiro e consultor de investimentos. Formado em Cincia da Computao pela UFPE e ps-graduado em Finanas pelo Ibmec, atua desde 2007 promovendo a Educao Financeira, atravs de cursos e palestras. Autor do QueroFicarRico.com, um dos sites de maior audincia do pas na rea de Educao Financeira, aborda assuntos relacionados Economia, Finanas Pessoais e Investimentos com uma linguagem simples, informal e inteligente. Para saber mais sobre esse trabalho, visite: www.queroficarrico.com.br

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