1.- INTRODUCCION Los Microcrditos en Bolivia han llegado a ocupar un lugar de importancia en nuestro pas.

Las entidades y las diferentes tecnologas empleadas en los microcrditos son y continan siendo un xito en Bolivia, a un grado que son un ejemplo para gobiernos e instituciones en muchos pases. Entre otros factores, se pueden citar principalmente a la existencia de: - Varias instituciones privadas - Altos niveles de cobertura de demanda, por lo menos en los principales centros urbanos y en las zonas rurales con mejores condiciones para la produccin - Un mercado dinmico con instituciones preocupadas por el desarrollo de productos y perfeccionamiento de las tecnologas financieras - Un marco regulatorio que en general es adecuado para el desarrollo de las entidades reguladas de microfinanzas. 2.PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA Las Microfinanzas se han llegado a convertir en una estrategia para el desarrollo econmico o siguen siendo solo una herramienta para la lucha contra la pobreza? 3.JUSTIFICACION Con la presente se quiere dar a conocer el comienzo, los datos actuales y una reflexin acerca de los Microcrditos en Bolivia. 4.- DESARROLLO 4.1.- INICIOS DE LOS MICROCRDITOS Muhammad Yunus, banquero y economista de Banglads es el desarrollador del Microcrdito. Los microcrditos son pequeos prstamos realizados a personas humildes o pobres a los que no conceden prstamos los bancos tradicionales. Posibilitan, especialmente en pases en vas de desarrollo. Es parte esencial del campo de la microfinanciacin, dentro del que se encuentran otros servicios tales como los microseguros, ahorros u otros. 4.2.- LAS ETAPAS DE LA EVOLUCIN DE LAS MICROFINANZAS EN BOLIVIA La situacin actual de las microfinanzas en Bolivia es producto de un largo proceso que se puede dividir en las siguientes cuatro etapas: Etapa I: El inicio del microcrdito con las ONGs Etapa II: La formalizacin de las entidades de microfinanzas Etapa III: El ingreso al mercado de las entidades de crdito de consumo Etapa IV: La crisis econmica y la consolidacin de la industria El estudio y datos de Asociacin de Entidades Financieras Especializadas en Microcrdito (SOFIN), surgieron las primeras iniciativas para crear entidades sin fines de lucro (ONGs) como una forma de brindar acceso al crdito a los sectores con menores posibilidades econmicas. Se incorporaron al sistema financiero de microempresarios que nunca haban tenido acceso a otras fuentes de fondos que no fueran las informales (familiares, amigos, prestamistas, etc.). Por tanto, las ONGs eran entidades crediticias ms que intermediarios financieros.

Tambin es innegable el hecho de que las OGNs captaron recursos para la lucha contra la pobreza muchas veces a fondo perdido. No invirtieron capital, crecieron con dineros a travs del Fondo de Desarrollo del Sistema Financiero (FONDESIF) que les asignaron a bajos inters (del 1% al 3%) con 5 aos de gracia y a 10 aos plazo (por lo general) dineros a fondo perdido como apoyo financiero para su crecimiento. 4.3.- FORMALIZACIN A partir de 1992, con la creacin del Bancosol, comienza el proceso de formalizacin entendido como la constitucin de entidades financieras reguladas dedicadas a las microfinanzas, que surgen a partir de ONGs ya existentes. Los Andes como el primer FFP constituido en el pas sobre la base de la Asociacin Pro-Crdito. Posteriormente, se crean otros FFPs originados tambin en ONGs (Fie, Prodem, Ecofuturo) y por iniciativas empresariales totalmente privadas. Se habr un amplio panorama de oportunidades para la formalizacin que giran principalmente en torno a un mayor espectro de fuentes de financiamiento posibles, una posibilidad de reducir los costos financieros y acceso a informacin de la Central de Riesgos de la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras. Cuatro mayores entidades que se han formalizado demuestran un crecimiento enorme (Bancosol, Banco Los Andes ProCredit, Fie y Prodem) ampliaron las coberturas en cantidad de clientes atendidos como en volumen de recursos financiados. Las cuatro entidades antes de la formalizacin sumaban un cartera de 41,8 millones de dlares con 90.121 clientes, a diciembre del 2009 alcanzaron un cartera de US$ 1,4 millones atendiendo a ms de 630.000 clientes. Las tasas de inters bajaron sustancialmente para el pblico producto de la mayor eficiencia lograda por las entidades, al aprovechar mejor sus economas de escala intermediando un mayor volumen de recursos, sin embargo, los prestatarios de estos bancos opinan lo contrario. Se ampli la cobertura geogrfica tanto urbana como rural, con un nmero de agencias mucho mayor, las cuatro entidades antes de su formalizacin sumaban 75 agencias, mientras que a diciembre 2004 cuentan con 400 agencias. Para los pequeos prestatarios, el xito de la experiencia boliviana en microfinanzas, es producto del amedrentamiento sobre los pequeos deudores en los procesos de cobranza, abusivos e ilegales. 4.4.SERVICIOS FINANCIEROS

El sistema microfinanciero regulado, el cual es en parte consecuencia de la formalizacin de ONGs y su transformacin en entidades financieras reguladas. El logro importante es que se ha ampliado los segmentos de mercado, atendiendo a sectores que antes no se atenda como poblacin rural, asalariados, pequea y mediana empresa.

Segn datos, se ha incrementado la oferta de productos financieros no crediticios, como giros y transferencias nacionales e internacionales, etc. Es importante mencionar que las entidades de microfinanzas presentan una mayor solvencia. 4.5.- METOLOGAS PARA MICROCRDITOS La metodologa que se elige depende de los objetivos que persiga la organizacin, en general el principal objetivo es promover el desarrollo local o regional de un pas, para as mejorar el bienestar de las comunidades. 4.5.1.- Metodologa de Grupos Solidarios Surgen en los aos 70. El concepto de Grupos Solidarios una manera de promover el desarrollo dirigiendo recursos a los ms necesitados para incrementar su capacidad de forjar su propio futuro, atender a la creciente poblacin. Las experiencias de la formacin de grupos tanto en Amrica Latina como en el Caribe, fueron estudiadas y adoptadas por Accin Internacional (AITEC), la cual es una institucin privada que surge en Estados Unidos en la dcada de los 70. Algunas de las caractersticas de esta metodologa son las siguientes: Se utiliza la tecnologa de crdito grupal, se forman grupos de 3 5 personas. Estas personas necesariamente tienen que ser vecinos y tenga nexos de amistad. Se otorga un crdito por grupo, y posteriormente se asignan montos iguales o distintos de ese nico prstamo, de acuerdo al negocio de cada miembro. Se elige un coordinador por cada grupo. Cada miembro que forme parte de un grupo solidario se responsabiliza solidariamente por el prstamo recibido el grupo. Resuelven sus problemas colectivamente orientndose o fiscalizndose recprocamente. Los miembros de cada grupo aceptan entre si responder por la falla de uno de los miembros lo que disminuye el riesgo para la organizacin de que haya evasin del compromiso del crdito. La relacin con la organizacin es a travs de un asesor y/o oficial de crdito. Se otorgan montos pequeos a una tasa de inters mensual menor a la tasa de inters de mercado y a vencimientos que varan de acuerdo a la poltica de la institucin de 2 meses a un ao. La frecuencia para el pago de las cuotas vara de una organizacin a otra. A parte de los servicios financieros tambin ofrecen servicios no financieros, como por ejemplo: cursos de capacitacin, etc. 4.5.2.- Metodologa del Banco Comunal Esta metodologa fue propuesta en la dcada de los 80 en los Estados Unidos por Jonh y Maragarita Hatch. Algunos aspectos considerados en FINCA y en otros Bancos Comunales consiste en: La formalizacin de un grupo entre 20 a 40 personas a travs de una asamblea, donde todos participan democrticamente y eligen un comit el cual ser el que realizar funciones administrativas. Este banco funcionar como intermediario para otorgar los crditos a la poblacin objeto. La captacin de recursos del banco comunal puede ser por aporte inicial de los miembros (por ejemplo: 20%), en calidad de ahorro recibiendo as un pequeo beneficio. Tambin el origen de los recursos puede ser por la transferencia en calidad de fondo por parte de un grupo de empresas privadas o por un ente gubernamental como estrategia de poltica social. Los beneficiarios pueden optar a crditos sucesivos, siempre que cancelen en el tiempo previsto o mejor an antes del vencimiento de sus deudas. Entre los miembros del Banco se da una distribucin parcial de las utilidades.

4.6.- LA OTRA CARA DEL MICROCREDITO EN BOLIVIA Es de conocimiento general que las actuales entidades de microfinanzas en Bolivia, comenzaron como ONGs sin fines de lucro, el xito se debi al descubrimiento que los pobres pagan y que es una fuente inagotable de beneficios. Primero porque no invirtieron nada de capital, levantaron su emporio con dineros de donaciones, el estado a travs de FONDESIF les asigna recursos a bajos inters (del 1% al 3%) con 5 aos de gracia y a 10 aos plazo (por lo general) dineros a fondo perdido como apoyo financiero para su crecimiento. Ese mismo dinero se les engatusa a los pobres otorgando crditos a una tasa de inters que oscila entre el 24 y el 43% anuales. 4.7.- EL FUTURO DE LAS MICROFINAZAS Una primera respuesta apunta a que los nuevos agentes que deseen incursionar en este mercado lo harn nicamente motivados por unas tasas de retorno de mercado, sin ningn tipo de subvencin por parte de los donantes. Banco Solidario (Bancosol) (20): Ingresos Financieros........ 24,3 millones de dlares Activos Totales................ 90,8 millones de dlares Patrimonio Neto .............. 13,4 millones de dlares Cartera con Atrasos ......... 4,52 por 100 Resultado Neto ................ 3,4 millones de dlares Rentabilidad sobre Activos: ....................... 4,2 por 100 Rentabilidad sobre Patrimonio: .................. 28,9 por 100 Los efectos que este entorno favorable y de competencia han generado en el mercado hasta el momento son evidentes; ha crecido el nmero de clientes atendidos, se ha abaratado el servicio, se ha ampliado el servicio a otros y nuevos mercados, ha crecido el nmero de instituciones presentes en el mercado, ha crecido el tamao de las instituciones ya presentes y stas se han independizado del apoyo de sus donantes. No obstante, este crecimiento sobre todo en el pasado ao 1999 tambin ha generado efectos negativos, a saber; sobre-endeudamiento de clientes ante la entrada de nuevos oferentes, tendencia de los lderes del mercado a concentrarse en los segmentos ms altos de la clientela, y el cierre de varias instituciones no rentables. La tercera etapa por venir en el mercado de las microfinanzas en Bolivia sera, consecuentemente, una en la que se consolidasen las instituciones con perspectiva de futuro y viabilidad, a la vez que se exploran nuevas fronteras para sus servicios. Estas nuevas fronteras, no obstante, deben ser exploradas desde una perspectiva de autosostenibilidad, siguiendo el modelo aplicado en las reas urbanas. 4.8.- SITUACION ACTUAL La razn por la que este tipo de organizaciones han florecido en Latinoamrica es por sus altos niveles de rentabilidad que hacen que sea una operacin sostenible. Como ser (BancoSol, PRODEM, FIE, BANCO LOS ANDES, ECOFUTURO, ProMujer) han logrado expandirse en el pas a travs de un modelo de negocio que presta servicios a la poblacin de bajos recursos econmicos.

La idea matriz sobre la que se cimentan los microcrditos los pobres pueden gastar indefinidamente ms de lo que tienen- genera una falsa comprensin de las verdaderas causas de los desequilibrios sociales y econmicos. El discurso emergente de los microcrditos se basa en la idea de que es el mercado bancario el que se tiene que encargar de la pobreza. Encubran las verdaderas causas de la pobreza y el subdesarrollo y convierten a los pobres en responsables ltimos y directos de sus situacin. Son un arma eficaz para desmantelar el compromiso poltico y tico que tenemos. Sirven para desactivar las polticas de cooperacin internacional transformndolas en polticas de bancarizacin y convirtiendo la pobreza en deuda eterna. El endeudamiento hace mucho ms vulnerables a quienes menos tienen. Dicen que los microcrditos son tan buenos que su morosidad es bajsima, lo que demuestra que los pobres siempre pagan. Con esta tesis se les exigen unos valores morales muy superiores a los del resto de la poblacin mientras que a los no pobres se les permite no ser tan buenos pagadores. El argumento de que los microcrditos convierten a los pobres en responsables de sus propios desarrollos los convierte a su vez en culpables de su supervivencia, anulando el papel de los Estados, gobiernos y comunidad internacional. Amrica del Sur es un referente mundial de las microfinanzas, en especial nuestro pas y Per, quienes son los destacados en este sector, presentando niveles de rentabilidad, eficiencia, solvencia, etc. 5.- CONCLUSIONES Como se puede ver las instituciones bolivianas han mostrado una significativa mejora en cuanto a la diversificacin y a la calidad de los servicios ofrecidos a sus clientes, lo cual no slo beneficia a los clientes sino tambin a la sostenibilidad de las mismas instituciones. Por todo ello es evidente que las entidades de microfinanzas han alcanzado un mayor protagonismo dentro del mercado boliviano, tanto en su rol de intermediarios financieros como en la prestacin de otros servicios y en el desarrollo econmico de Bolivia.

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BIBLIOGRAFA
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