EL DINERO: ORIGEN, EVOLUCION E INSTITUCIONES FINANCIERAS

TABLA DE CONTENIDO

INTRODUCCION OBJETIVOS 1. ORIGEN Y EVOLUCION DEL DINERO 1.1 ETAPAS DEL DINERO 1.1.1 DINERO MERCANCIA 1.1.2 DINERO METALICO 1.1.3 DINERO SIGNO 1.1.4 DINERO BANCARIO 1.1.5 DINERO ELECTRONICO 1.2 FUNCIONES DEL DINERO 1.3 CARACTERISTICAS DEL DINERO 2. SUSTITUTOS DEL DINERO 2.1 CUASIDINERO 2.2AGREGADOS MONETARIOS 2.2.1 M1 2.2.2 M2 2.2.3 M3 2.2.4 M4 3. CREACION DEL DINERO 3.1 CREACION PRIMARIA 3.2 CREACION SECUNDARIA 4. INSTITUCIONES FINANCIERAS DE COLOMBIA 4.1 CLASIFICACION 4.1.1 BANCOS 4.1.2 COMPAIAS DE FINANCIAMIENTO COMERCIAL 4.1.3 CORPORACIONES DE AHORRO Y VIVIENDA (CAV) 4.1.4 COMPAIAS DE SEGUROS 4.1.5 COMPAIAS DE FINANCIAMIENTO COMERCIAL EN LEASING 4.1.6 FIDUCIARIAS 4.1.7 SOCIEDADES ADMINISTRADORAS DE FONDOS DE PENSIONES Y CESANTIAS 4.1.8 COMISIONISTAS DE BOLSA DE VALORES 4.1.9 SOCIEDADES CON REGIMEN ESPECIAL 5. CONCLUSION 6. BIBLIOGRAFIA

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INTRODUCCIN

Este trabajo es realizado con el propsito de conocer el surgimiento del dinero y su proceso evolutivo el cual inicia con el trueque hasta llegar al medio de cambio actual conocido como dinero electrnico teniendo en cuenta el gran cambio que ha sufrido a lo largo de la historia y los principales motivos que lo hicieron necesario; considerando que ha sido un elemento de gran importancia para la vida humana en especial para el desarrollo de actividades econmicas y la subsistencia de las civilizaciones. Adems cabe resaltar el papel del hombre como actor encargado de administrar su uso dando a conocer las diferentes instituciones financieras en Colombia y las funciones que desempean.

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OBJETIVOS Conocer el origen del dinero y su necesidad de uso para la humanidad. Explicar las formas de creacin del dinero. Distinguir las diferentes instituciones financieras en Colombia y sus funciones como tal. Reconocer las sustitutos del dinero tambin conocidos como cuasi dineros.

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EL DINERO El dinero ha sido un elemento fundamental para las relaciones econmicas del hombre, ya que con l ha logrado construir y desarrollar la compleja economa actual, por ello es muy importante conocer que se ha definido como: un medio de intercambio comn y generalmente aceptado por una sociedad que es usado para el pago de bienes (mercancas), servicios y obligaciones (deudas); sin embargo para que se pudiera consolidar este concepto fue necesario de un proceso evolutivo.

1. ORIGEN Y EVOLUCION Es bien sabido que a medida que el hombre evolucionaba surgan nuevas necesidades para su subsistencia una de ellas fue la de un medio de intercambio o negociacin para suplir dichas necesidades, para ello inicia con el trueque una forma de cambiar un bien por otro en el que ambas partes negociadoras obtuvieran satisfaccin, entre ellos se utilizaban: alimentos (granos como arroz, cacao, maz, etc.), y animales (ganado, aves domsticas), principal para sobrevivir. Sin embargo con el tiempo y el desarrollo de las actividades el comercio sigui en crecimiento y el trueque no fue una solucin muy efectiva ya que no fue suficiente, es en este momento que inicia el proceso de desarrollo del dinero. 1.1 ETAPAS DEL DINERO

El dinero a sufrir una transformacin a lo largo de varias etapas, en las cuales se ha ido modificando y consolidado hasta llegar a lo que conocemos actualmente. 1.1.1 DINERO MERCANCIA Consisti en un bien que representara el dinero en el comercio pero que tambin pudiera ser utilizado para consumo final, con esta etapa se termin con el trueque. Entre las especies utilizadas se encontraron: -Conchas: usadas como moneda durante miles de aos en grandes zona frica, Ocano Indico, Oceana, Medio Oriente.

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- Cacao: moneda en la Amrica precolombina y en los primeros aos de Colonizacin.

- Plumas Exticas: usada en diversas culturas de la Amrica prehispnica. Adems se pueden mencionar la sal, tabaco, los cereales, las pieles, las especias, el mbar, el marfil y otras muchas. Sin embargo siempre se encontraban inconvenientes al usarlas como por ejemplo: se intent utilizar el ganado, pero no se poda dividir en pequeas partes, el aceite de oliva muy divisible, pero difcil de utilizar y as con todas las dems.

1.1.2 DINERO METLICO En esta el dinero se expres en monedas y especies metlicas, los principales metales aceptados fueron el bronce, la plata y el oro, con los cuales se acuaron las primeras monedas; los reinos, gobiernos y bancos avalaban el peso y la calidad de los metales que contenan.

-Moneda metlicas: las primeras monedas que se conocen se acuaron en Lidia, la actual Turqua en el siglo VII a. C este pueblo lidio fue el primero en introducir el uso de monedas de oro y plata ; se cree que fueron los primeros en acuar monedas estampadas, durante el reinado de Giges, en la segunda mitad del siglo VII a. C.; la primera moneda fue hecha de electro (una mezcla de oro y plata), con un peso de 4.76 gramos.

1.1.3 DINERO SIGNO La siguiente etapa fue el dinero fiduciario la cual se dio cuando el dinero metlico fue insuficiente para el creciente mercado, lo cual llev a la comunidad a acuar monedas de aleaciones (es decir de mezclas) con cantidades escasas de metal precioso, perdiendo as la moneda su valor; esta situacin llev a la aparicin:

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-Papel Moneda: consiste en la expedicin o emisin de documentos respaldados por cierta cantidad de metales preciosos, pero que son aceptados por todos, tienen poco peso para portarlos, tienen excelente divisibilidad y un respaldo total del Estado, es decir lo que conocemos hoy como los billetes. Los chinos fueron los primeros en crearlas en el siglo IX d. C., durante la dinasta Tang, apareciendo los primeros bancos en los que la gente depositaba sus monedas y a cambio se le expeda un certificado por el deposito que serva como medio de pago; esto con el fin de que la gente no tuviera que movilizarse con las pesadas piezas de plata. En el Occidente en el siglo XIV comenz a utilizarse este sistema que lleg a imponerse con el tiempo. Algo muy importante para destacar es que al oro y a la plata se le ha dado un sentido de riqueza se les ha dado valor en s mismos, as no estn expresados en moneda y son considerados como el Dinero Base de la economa moderna.

1.1.4 DINERO BANCARIO

En esta etapa el dinero se define por ser cheques emitidos por bancos, es all cuando estas entidades comienzan a jugar un papel muy importante en la economa, pues se da una relacin entre bancocliente (sociedad). Da inicia cuando el gobierno interviniene en la acuacin de monedas y emisin de billetes exigindose la creacin de entidades estatales o bancos encargados de la creacin del dinero; sin embargo la expedicin de dinero se deba respaldar en reservas de metales preciosos que los bancos tenan en sus bvedas. La relacin entre banco-cliente se explica de la siguiente manera: El dinero emitido por el banco se converta en un pasivo para la entidad mientras sus reservas de metales nobles en un activo; de igual forma el dinero que llegaba al banco en depsitos realizados por los clientes se convertan en un pasivo para ellos, mientras que para el banco se consideraban un activo los depsitos. Surgiendo las denominadas chequeras pues como constancia de los depsitos los bancos entregaban a sus clientes un talonario de ttulos con

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los cuales podan retirar dinero cuando quisieran, adems de obtener otros beneficios como el intercambio de bienes y servicios. Adems se redefinen los prstamos o crditos bancarios a sus clientes que le permitan a los bancos expedir nuevos billetes sin estar respaldados por sus reservas. 1.1.5 DINERO ELECTRNICO

Teniendo en cuenta la evolucin que ha tenido la vida del hombre, sus nuevas necesidades tanto econmicas como sociales y las soluciones que le ha dado a dichas exigencias surge el desarrollo de la tecnologa como un aspecto fundamental para la realizacin de actividades comerciales y cotidianas; se crea el dinero electrnico el cual consiste en que las personas puedan hacer sus pagos sin necesidad de tener dinero efectivo (billetes) a travs de una tarjeta que se activa cuando su propietario, es decir ,el cliente de un banco realice un pago insertndola en un puerto o terminal de un computador o un cajero (otro avance esencial para que se pueda llevar a cabo este proceso electrnico) en donde pueden ocurrir dos cosas: que se acepte o que se rechace la transaccin todo depende del valor que se tenga en el banco.

1.2 FUNCIONES DEL DINERO El dinero desempea un papel fundamental en la economa es el que permite la interaccin entre los diferentes sectores y el desarrollo de las respectivas transacciones; sus funciones elementales son:

Ser el medio de cambio en el comercio y en las diferentes actividades

econmicas.

Medida del Valor, proporciona el material para expresar el valor de

todas las dems mercancas.

Medio de circulacin, consiste en servir de intermediario en el proceso

de la circulacin de mercancas, es decir en la compra-venta de contado.

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Medio de atesoramiento, por ser un representante universal de la

riqueza, puede comprarse cualquier mercanca pero tambin se puede guardar en cualquier cantidad; por ello la acumulacin de riquezas y tesoros toma la forma de acumulacin de dinero. Medio de pago, cuando la compra-venta de la mercanca se efecta a crdito, es decir, el pago de las obligaciones financieras como los osn las deudas comerciales y de impuestos.

Como Medio universal, es el utilizado para realizar las transacciones

en el mercado mundial y en el sistema de pagos entre los diversos pases. Facilitar el intercambio de mercancas, por considerarse un bien convencional de aceptacin general y garantizado por el Estado. Actuar como unidad de cuenta, es decir, expresar en determinadas unidades los valores que ya poseen las cosas.
Patrn monetario, la regulacin de la cantidad de dinero en circulacin

en una economa, a travs de una unidad fija con otro elemento central que lo respalda como lo son los metales preciosos.

1.3 CARACTERISTICAS DEL DINERO Para que el dinero pueda servir como medio de intercambio debe cumplir con los siguientes criterios:

Aceptacin Universal, el dinero tiene que ser un bien deseable por

todos y tener la aceptacin de las comunidades en general.

Fcil de transportar, se trata de que acumule mucho valor en poco

peso.

Divisible, que pueda ser fraccionado sin prdida de su valor y con el

que se pueda adquirir bienes costosos y econmicos.

Incorruptible, que no pierda valor con el paso del tiempo, ha sido la

caracterstica ms difcil de conseguir.

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2. SUSTITUTOS DEL DINERO Actualmente en la economa se puede encontrar otros instrumentos que pueden ser considerados dinero los cuales pueden servir como medio de cambio y ser utilizados en las transacciones comerciales; estos pueden cumplir casi todas las funciones del dinero; entre ellos se encuentran:

2.1 CUASIDINEROS Son aquellos bienes que reemplazan por un perodo de tiempo al dinero y que son generalmente aceptados, cumplen casi todas las funciones del dinero a excepcin de servir como medio de pago. La mayora son instrumentos con un rendimiento fijo y con un plazo de vencimiento determinado; se consideran que son activos altamente lquidos ya que pueden cambiarse en efectivo de manera rpida sin que se incurra en prdidas importantes de su valor. Entre estos se pueden mencionar: -En primer grado: Depsitos a plazo en las entidades financieras. -En segundo grado: Ttulos privados y pblicos -Pagars -Letras de cambio -Bonos -Certificados de inversin Pueden actuar como instrumento de cambio, por ejemplo los pagars pueden ser descontados en el banco como medio de pago; sin embargo la diferencia con el dinero es su poca circulacin pues slo se utilizan en determinados mercados. 2.2 AGREGADOS MONETARIOS Son los componentes que integran la oferta del dinero en todas sus expresiones la oferta monetaria, son elementos representativos del dinero; estos se pueden diferenciar y agrupar de la siguiente manera: 2.2.1 M1: Es el efectivo que se encuentra en poder del pblico, es decir, son los billetes y las monedas adems de los depsitos en cuentas corrientes, es decir, los cheques; es el dinero utilizado en transacciones como en la compra-venta y se puede tener acceso este en cualquier momento ya que es lquido.

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M1 = Efectivo en poder del pblico + cuentas corrientes = Base Monetaria 2.2.2 M2: Es la suma de los elementos de M1 (efectivo/ depsitos) y depsitos en cuentas de ahorro y certificados de depsito a trmino fijo (CDT). M2 = M1 + depsitos en cuentas de ahorro = Liquidez Monetaria 2.2.3 M3: Es la suma de los M2 (M1+ cuentas de ahorro) ms los depsitos a plazo fijo y fondos de Inversin. M3 = M2 + depsitos a plazo= Disponibilidades Liquidas 2.2.4 M4: Est compuesto por los cuasi dineros; es la suma de los M3 (M2 + depsitos a plazo) y los ttulos pblicos y privados, pagares, letras de cambio y dems. M4 = M3 + cuasi dineros = Activos Lquidos En Manos Del Publico La suma de los agregados (M1 + M2 + M3+ M4) se denomina Oferta Monetaria.

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3. CREACION DEL DINERO El sistema financiero actual la creacin del dinero puede ser realizada a travs de dos formas: 3.1CREACION PRIMARIA Consiste en la emisin primaria que realiza el nico organismo autorizado para emitir billetes y acuar monedas: el Banco Central o de la Republica (en el caso colombiano) al contraer obligaciones monetarias con los individuos y los bancos comerciales como en la compra de divisas (es decir de moneda de otros pases) las cuales aumentan las reservas internacionales y el nivel necesario para transacciones, y el crecimiento del PIB; la cantidad de dinero que es emitida por este Banco constituye la Base monetaria. Tambin es denominado dinero legal. 3.2 CREACION SECUNDARIA La emisin de dinero secundaria o bancaria est a cargo del sistema bancario, el cual a travs de prstamos o crditos que otorgan al pblico con el dinero de los depsitos busca una ganancia o lucro. El dinero que es destinado a dichos crditos no es todo el que ingresa por depsitos ya que un porcentaje (determinado por el Banco Central/Republica) es conservado como una reserva. El sistema bancario est conformado por todas las instituciones financieras como bancos comerciales y financieros autorizadas por el Banco Central. Los Bancos comerciales crean dinero a partir de los depsitos. Los depsitos son un elemento fundamental para la creacin de dinero secundario por ello debe mencionarse los sistemas que existen como: Sistema Centralizado De Depsitos: El Banco Central por razones de poltica monetaria puede restringir la creacin de dinero realizada por los y para ello eleva el nivel de encaje legal al 100% , de manera que todo el dinero recaudado en los depsitos debe ser llevado a las reservas. Sistema Descentralizado de Depsitos: La funcin de los bancos comerciales es brindar financiacin a las unidades/individuos que lo soliciten; Este tipo de sistema se da con cualquier porcentaje de Encaje Legal (es decir de % de reserva) que est por debajo del 100%.

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4. INSTITUCIONES FINANCIERAS Son empresas que ofrecen servicios financieros facilitando las transacciones y son las intermediarias entre los mercados financieros y los inversionistas; estas son vigiladas por el gobierno y las agencias independientes. Entre ellas se encuentran bancos, casas de corretaje, cooperativas de crdito, compaas de seguros entre otras. 4.1 CLASIFICACION Las instituciones financieras se clasifican de la siguiente manera: 4.1.1. BANCOS Entidades encargadas de administrar el dinero de los depsitos realizados por sus clientes y de generar prstamos. Entre los ms destacados en el pas se encuentran: -Bancolombia -Banco de Bogot -BBVA - Davivienda 4.1.2 COMPAIAS DE FINANCIAMIENTO COMERCIAL Instituciones dedicadas a la captacin de dinero pblico a travs de depsitos con el objetivo de ponerlos a disposicin en el mercado por medio de prstamos para comercializacin de bienes/servicios, ahorro privado. Estas instituciones se encuentran dividas en: -Establecimientos bancarios comerciales e hipotecarios -Organismos cooperativos de grado superior y de carcter financiero en los cuales el cliente se convierte en ahorrador y socio. 4.1.3 CORPORACIONES DE AHORRO Y VIVIENDA (CAV) Son instituciones cuyo principal objetivo es promocionar el ahorro privado para direccionarlo hacia el sector de la construccin de vivienda mediante crditos hipotecarios; la captacin del dinero se hace a travs de cuentas de ahorro, depsitos ordinarios y certificados de depsito a trmino (CDT).

4.1.4 COMPAIAS DE SEGUROS Son instituciones financieras especializadas en asumir riesgos de terceros mediante la expedicin de plizas de seguros, es decir, se hacen cargo de todos los gastos que sufren sus clientes en diferentes situaciones/accidente como hurto, robo, incendio, transporte, entre otros.

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4.1.5 COMPAIAS DE FINANCIAMIENTO COMERCIAL EN LEASING Son empresas dedicadas a la realizacin de operaciones de arrendamiento financiero a travs de contratos de alquiler de equipos mobiliarios e inmobiliarios, acompaados de una promesa de venta u opcin de compra al arrendatario. Estas entidades permiten a los empresarios obtener bienes mediante los crditos otorgados, reconociendo el arrendatario financiero (cliente) y el arrendador financiero (entidad de Leasing). 4.1.6 FIDUCIARIAS Estas entidades tiene el propsito de manejar patrimonios de sus clientes quienes les confan sus recursos para administrarlos o enajenarlos. Las modalidades ms conocidas en la fiducia son: -La Fiducia de Inversin, fondos comunes ordinarios y especiales. -La Fiducia en Administracin, entre estas: fiducia en garanta, fiducia de administracin y pagos con entidades pblicas y fiducia de titularizacin de bienes muebles. -La Fiducia Inmobiliaria encargada de la administracin de stos y de la titularizacin de inmuebles o proyectos de construccin. El cliente es denominado fideicomitente o tambin fiduciante. 4.1.7 SOCIEDADES ADMINISTRADORAS DE FONDOS DE PENSIONES Y CESANTIAS Son instituciones privadas de carcter previsional encargadas de administrar y gestionar eficientemente los fondos y planes de pensiones del rgimen de ahorro individual con solidaridad y de los fondos de cesantas en Colombia. En estas empresas el afiliado ahorra por s mismo a lo largo de su vida laboral y los fondos le garantizan a sus clientes una rentabilidad no inferior a la tasa efectiva promedio de captacin de los CDT. Las AFP (administradoras de fondos de pensiones) por la cantidad de ahorros que manejan se han convertido en partcipes importantes del desarrollo del pas. 4.1.8 COMISIONISTAS DE BOLSA DE VALORES Son organizaciones privadas que brinda las facilidades necesarias a sus miembros para que de acuerdo las solicitudes de sus clientes realicen negociaciones de compra-venta de valores como acciones de sociedades o compaas annimas, bonos pblicos, etc.

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4.1.9 SOCIEDADES CON REGIMEN ESPECIAL En el sector financiero se encuentran otro tipo de instituciones financieras denominadas Sociedades con Rgimen Especial dedicadas a la fomentacin de crditos de acuerdo con los fines especficos contemplados en la ley que las creo. Entre estas empresas las ms destacadas son: FINAGRO El Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario fue fundado el 22 de enero de 1990 como una necesidad de financiacin para el sector rural colombiano a cargo de una entidad autnoma y especializada que manejara los recursos de crdito. Dentro de sus lneas crediticias ofrece prstamos para capital de trabajo con un plazo mximo de 24 meses, dinero que debe ser destinado para el cubrimiento total de los costos de: mano de obra, asistencia tcnica, adquisicin de insumos y contratacin de servicios especializados requeridos para la ejecucin del proyecto. Mediante las lneas de inversin se financian proyectos que generen la formacin y el crecimiento del capital en el sector agro con el fin de incrementar la rentabilidad de las actividades rurales. IFI El Instituto de Fomento Industrial es una sociedad de economa mixta de orden nacional dedicada a la actividad financiera, la cual se encuentra vinculada al Ministerio de Desarrollo Econmico. Su principal objetivo es apoyar el desarrollo econmico y social del pas mediante el crdito empresarial a travs de sus filiales FIDUIFI e IFILEASING, ofrece los servicios de fiducia y arrendamiento financiero. El Instituto capta recursos en el mercado de capitales nacionales mediante las emisiones de Certificados de Depsitos a Trmino (CDTs) y Bonos de Garanta General. BANCOTEX Como bien su nombre lo indica es un banco constituido como sociedad annima, el gobierno nacional es su mayor accionista. Es considerado un instrumento financiero del estado colombiano para brindar respaldo al plan estratgico exportador. Este banco ofrece servicios financieros con un esquema de financiamiento integral a los empresarios colombianos el cual le permite atender todas las

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necesidades econmicas requeridas en las etapas de produccin y comercializacin de los servicios relacionados con el comercio exterior. Sus clientes o beneficiarios son: -Exportadores Directos, es decir, empresas dedicadas a la produccin y comercializacin de servicios en el mercado externo. -Exportadores Indirectos las productoras o importadoras de materias primas, bienes intermedios o comercializacin de productos y servicios de exportacin. -Importadores, aquellas empresas que no estn vinculadas a la cadena exportadora pero que importan materia prima. -Intermediarios Financieros, como bancos y corporaciones. ICETEX El Instituto Colombiano de Crdito Educativo y Estudios Tcnicos en el Exterior es una entidad pblica del orden nacional adjunto al Ministerio de Educacin Nacional; con el objetivo de facilitar a los estudiantes el acceso a los mejores programas de formacin profesional en el pas y a mayores oportunidades de estudio en el exterior. Se considera que es depositario de fondos para financiar la formacin profesional de talento humano, otorgados por las empresas pblicas y privadas; coordinando la utilizacin de dichos fondos para el mejoramiento de las oportunidades de formacin en el pas como en el exterior. Este instituto brinda a la comunidad estudiantil principalmente servicios de: -Crditos Educativos con la mecnica de reembolso de crdito a corto, mediano y largo plazo. -Becas Internacionales -Ttulos valor que permiten a cualquier persona ahorrar para asegurar los costos de la educacin superior en el pas o en el exterior. FINDETER La Financiera de Desarrollo Territorial S.A. es un banco que opera bajo el rgimen de empresas industriales y comerciales del Estado, adjunta al Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico; su objetivo es contribuir al mejoramiento de la calidad de vida de los colombianos a travs del fortalecimiento de los entes territoriales con el otorgamiento de crditos y asistencia tcnica para la realizacin de proyectos de inversin. Sus principales funciones son:

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-Redescontar crditos a los Entes Territoriales a sus entidades y a las asociaciones de municipios. -Captar ahorro interno mediante la emisin de ttulos y la celebracin de contratos de crdito interno. -Recibir depsitos de las entidades pblicas -Celebrar contratos de fiducia para administrar los recursos que le transfiere la Nacin u otras entidades pblicas -Adquirir, negociar o vender bienes muebles o inmuebles -Girar, aceptar, transferir o negociar ttulos valores -Otorgar financiamiento a los funcionarios y trabajadores. Los Productos, servicios y lneas de financiamiento que ofrecen las entidades financieras en Colombia son: La Captacin de recursos econmicos, es decir, recibir dinero del pblico y en contraprestacin les paga un rendimiento generado por una tasa de inters establecida. Cuentas de Ahorro: cuentas creadas con el propsito de recibir depsitos cuya utilidad es generada por el inters preestablecido Cuentas Corrientes: son ofrecidas nicamente como producto financiero de bancos, el cual se utiliza mediante la expedicin del cheque, pero estas no genera inters. CDTS: Es un certificado que respalda un depsito y que esta se libera en un plazo acordado entre la Corporacin y el cliente, generando los rendimientos por la tasa de inters acordada; genera un ttulo valor de libre negociacin en el mercado de capitales. Estas instituciones financieras se encuentran bajo la vigilancia y el control de entes como la Superintendencia Bancaria, el Consejo Nacional de Poltica Econmica y Social entre otros.

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5. CONCLUSION Con este trabajo logre adquirir gran cantidad conocimientos acerca de: El papel que ha desempeado el dinero dentro del desarrollo de la economa y la vida productiva del hombre, facilitando las negociaciones en el mercado. La importancia de aquellos elementos comerciales denominados sustitutos del dinero entre estos los cuasidineros muy comunes en la economa actual, los cuales le permiten a la sociedad realizar diferentes actividades econmicas. La creacin del dinero de acuerdo a las dos formas de emisin de este bien y los procesos que se deben realizar en cada uno de estos para que pueda ser legal y aceptado. Las funciones que cumplen las instituciones financieras existentes en Colombia y los beneficios que brindan a sus clientes de acuerdo a su forma de afiliacin; adems de la labor que realizan para generar dinero.

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6. BIBLIOGRAFIA http://www.monografias.com/trabajos51/el-dinero/el-dinero2.shtml http://es.wikipedia.org/wiki/Dinero http://www.banrepcultural.org/blaavirtual/ayudadetareas/economia/eco no23.htm http://www.econ.kuleuven.be/ew/academic/econover/papers/wpmpcol. pdf

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