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ENCG - TANGER - BANQUE POPULAIRE
Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 1 - 2011/2012

Introduction

En qualit des services dune entreprise commerciale et dans un monde de plus en plus
concurrentiel, la banque doit dvelopper la stratgie adquate au niveau de ses produits et
services fin dtre leader sur le march.

Pour mieux apprhender son rle dans le dveloppement de lconomie marocaine, jai
eu loccasion dexercer un stage au sien de la Banque Populaire de FES, Agence Zouagha
(27 46) pendant un mois. Ce stage a t effectu principalement fin datteindre les
objectifs suivants :

Sintgrer dans le monde professionnel.

Acqurir le sens de responsabilit.

Assurer une cohrence entre le thorique tudi et le pratique
effectu.

Et traiter un thme bien prcis puisquil sagit dun stage
dapplication.

Il est indispensable de signaler que llaboration de ce rapport pour principale source
les diffrents enseignements tirs de la pratique journalire des tches auxquelles j'tais
affectes, ainsi les nombreux entretiens que j'ai pu avoir avec les employs des diffrents
services de la banque.

En vue de prsenter ce rapport en cohrence, il apparat indispensable de le enter titre
pralable une prsentation gnrale du Crdit Populaire du Maroc, puis d'envisager le cadre
du stage : Prsentation de lagence dans laquelle jai effectu mon stage. Par la suite, je
traiterai dans une deuxime partie le thme de ce rapport qui est la gestion des crdits.



SECTION 1 : PRESENTATION DU CREDIT POPULAIRE AU
MAROC

I. PRESENTATION DU CPM :

Le Crdit Populaire du Maroc (CPM) est un groupement des banques caractre
coopratif constitu de la Banque Centrale Populaire (BCP) d'une part et de 11 Banques
Populaires Rgionales (BPR) dont le capital est dtenu par prs de 437 940 clients
actionnaires appels "socitaires" d'autre part.

Le Crdit Populaire du Maroc est place sous la tutelle d'un Comit Directeur dont les
attributions, la composition et le fonctionnement sont fixs par la loi 12/96.

II. VISIONS ET MISSIONS DU CPM :

Fidle son esprit d'entreprise, le Crdit Populaire du Maroc s'est fix comme
objectif d'accompagner toutes entreprises moyennes ou petites, artisanales, industrielles ou
de services par la distribution de crdit court, moyen et long terme.

Il propose une gamme largie et complte de services et produits financiers rpondant
l'ensemble des besoins de sa clientle. Il dveloppe galement ses activits travers quatre
orientations stratgiques majeures :
1. La consolidation des positions acquises :

Cet axe concerne le dveloppement des activits d'intermdiation et de march du
groupe. Le GBP acclre le dveloppement de ses activits de banque de dtail par une
stratgie volontariste d'extension de ses points de vente, de la collecte de ressources et de la
distribution des crdits. Disposant dj du plus large rseau de secteur bancaire, le groupe
ouvrira une centaine d'agences chaque anne.
2. La Banque citoyenne :
Banque de proximit, le Groupe Banques Populaires joue un rle de premier plan
dans le dveloppement des rgions travers l'action des Banques Populaires Rgionales. Il
est l'accompagnateur financier de la rgion travers la mobilisation de l'pargne, son
utilisation au niveau local, au bnfice des acteurs conomiques et sociaux.

Dans le plan de dveloppement du groupe, l'implication reste effective et trs
prononce en matire de la bancarisation de la population, qui rappelons-le reste encore un
niveau trs faible au Maroc.

Ceci est possible grce la politique de proximit du groupe et la souplesse dans les
ouvertures de compte ainsi que son large rseau de distribution. La cadence observe
actuellement dans les ouvertures de comptes auprs de la clientle de masse en atteste
largement.

Le Groupe Banques Populaires est le 1er rseau bancaire du pays. Son rseau est
constitu fin 2009 de 800 agences .
Il est galement:
Le 1er collecteur de l'pargne du systme bancaire marocain ;
La 1re banque dans le rapatriement de l'pargne des Marocains Rsidant
l'Etranger (MRE).

Le soutien aux activits fortes retombes sociales est galement encourag par le
biais de dveloppement des micro-crdits dont l'encours ne cesse d'augmenter et qui
enregistre une volution annuelle moyenne de plus de 50%, grce l'ouverture de nouvelles
branches au niveau de toutes les localits du pays.

L'appui de la Fondation Banque Populaire pour la cration d'entreprises, tend
encourager les porteurs de projets en les assistants dans toutes les phases pour
l'aboutissement de la cration de leurs entreprises.
3. L'amlioration des performances :
L'important dveloppement du Groupe Banques Populaires contribue l'amlioration
de ses indicateurs de performances : rentabilit, productivit, commissions et matrise
des risques.

Ainsi, la rentabilit financire est fortement apprcie, fruit des rsultats nets de
l'ensemble des entits du groupe, ainsi que la nette progression du produit net bancaire, et la
matrise des charges d'exploitation. La productivit quant elle connat une amlioration
surtout grce l'automatisation plus pousse des oprations effectues au niveau des agences.

La part des commissions dans le produit net bancaire enregistre une volution
moyenne annuelle de l'ordre de 10%.

Concernant la matrise des risques, le groupe tend maintenir sa tendance d'afficher
les meilleurs ratios prudentiels du secteur que a soit celui de la solvabilit, de la liquidit, de
la division des risques ou des crances en souffrances.
4. La conqute de nouveaux territoires et la croissance
externe :
Un nouvel lan est pris par le GBP dans son intervention dans les oprations de la
corporate banking, pour conforter l'avenir son positionnement stratgique dans ce crneau,
et plus spcifiquement dans les mtiers de conseil aux entreprises et de l'ingnierie financire,
d'missions obligataires, du capital-risque, de la gestion collective de l'pargne, de
l'intermdiation boursire et de financement du commerce international .

Le groupe consolide galement son intervention dans le march des capitaux dont il
dispose dj en 2006 d'une part de march de l'ordre de 41,50%.

Les activits du groupe s'tendent galement la bancassurance.

Du reste, les filiales spcialises du groupe ne restent pas l'cart de cette nouvelle
dynamique commerciale, et un plan de dveloppement ambitieux est prvu pour chacune
d'entre elles en vue de participer fortement l'amlioration des performances du groupe, ce
qui deviendra possible par l'amlioration de leurs parts de march dans leurs domaines
d'activit respectifs.

III. ORGANISATION ET STRUCTURE DU GROUPE BANQUE POPULAIRE :

1. Le Comit Directeur (CD):
Organe suprme de l'institution, le comit directeur est constitu de :

- Cinq Prsidents des conseils des Banques Populaires Rgionales;
- Cinq reprsentants du conseil de la Banque Centrale Populaire;

Ainsi le comit directeur exerce un contrle administratif, technique et financier sur
l'organisation et la gestion de la Banque Centrale Populaire et de chaque Banque Populaire
Rgionale.
Il reprsente collectivement les organismes du Crdit Populaire pour faire valoir leurs
droits et intrts communs.

2. La Banque Centrale Populaire (BCP):
La BCP est un tablissement de crdit, sous forme de socit anonyme Conseil
dAdministration.
Elle est cote en bourse depuis le 8 juillet 2004.
La BCP, qui assure un rle central au sein du groupe, est investie de deux missions
principales : :
Etablissement de crdit habilit raliser toutes les oprations bancaires, sans toutefois
disposer de rseau propre.
Organisme central bancaire des BPR.
A ce titre elle coordonne la politique financire du Groupe, assure le refinancement des
BPR et la gestion de leurs excdents de trsorerie, ainsi que les services dintrt commun
pour le compte des organismes du groupe.
3. La Banque Populaire rgionale (BPR):
11 banques de forme cooprative capital variable Directoire et Conseil de
Surveillance, dont le capital est dtenu par plus de 430 000 clients socitaires :
Casablanca, Oujda, Centre-Sud, Rabat - Kenitra, El Jadida - Safi, Tanger - Ttouan, Fs -
Taza, Layoune, Marrakech - Bni Mellal, Mekns, Nador - Al Hoceima
Elle a pour mission toutes les oprations bancaires susceptibles de faciliter l'exercice
normal de sa profession savoir entre autre : l'escompte et le recouvrement de toutes valeurs,
l'avance sur titre, sur marchandises et l'ouverture de crdit avec ou sans nantissement,
recouvrement des dpts de fonds de toute personne physiques ou morale etc..
4. Les succursales :
Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Rgionale(BPR), en tant
que niveau hirarchique intermdiaire entre un sous-rseau d'agences et le sige, la
succursale apparat comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au rseau
afin de :
= Rechercher l'amlioration continue de la ractivit commerciale de son rseau.
= Rehausser et maintenir le niveau de qualit des prestations offertes par le rseau de
distribution.
5. Les agences :
L'agence constitue le noyau dur de la banque en matire et de dveloppement et de
commercialisation.
En effet, l'agence est un point de vente de la banque, c'est l'espace dans lequel se
rencontre le client et sa banque, et donc, elle constitue l'interface de la banque, et c'est pour
cette raison que le Crdit Populaire consentie la plupart de ses efforts dans le dveloppement,
aussi bien commercial que social, de son rseau d'agence.
IV. LES VALEURS DU CREDIT POPULAIRE DU MAROC :

Les valeurs identitaires du Crdit Populaire du Maroc dcoulent des principes de la
coopration et de la mutualit.

Cet esprit coopratif et mutualiste qui anime les Banques Populaires Rgionales puise
ses origines dans les valeurs et les traditions culturelles du Maroc, bases sur la solidarit,
l'entraide et l'intrt commun.

Destin promouvoir l'conomie sociale, par le biais de la cooprative financire et
l'encouragement la solidarit interprofessionnelle, le Crdit Populaire du Maroc a t tout
naturellement amen jouer un rle moteur dans l'amlioration du taux de bancarisation du
pays et dans la collecte de l'pargne. Il constitue un groupement de Banques de proximit,
accessibles tous et fortement enracines dans toutes les rgions du Royaume.

V. CHIFFRES CLES :

VI. FILIALES ET FONDATIONS DU CPM :

1. Filiales :
Le CPM dtient des filiales intervenant dans divers domaines du secteur financier:

Filiales Domaines d'activit
Mdiafinance March des Capitaux
Chaabi Leasing Crdit bail
Assarf Chaabi Change
Alistitmar Chaabi Gestion Collective d'Epargne
Maroc Assistance Internationale Assistance
Banque Chaabi du Maroc Banque
Banque Populaire Maroco-
Guinenne
Banque
Banque Populaire Maroco-
Centraficaine
Banque
SPPP Moussahama Capital risque
CIH Banque
ICF Al Wassit Socit de Bourse
2. Fondations :

Fondation BP pour le micro Crdit: 47182 clients en actifs en 2005 pour un
montant autoris de 713MDHsur un encours total de 137MDH.
Fondation BP pour la cration d'entreprises: intervient dans des activits multiples:
assistance-conseil, formation, sponsoring, partenariat avec les CRI, conventions avec
divers oprateurs publics.
Fondation BP pour l'ducation et la culture: des actions d'envergure telles la
cration de 2 coles pour les enfants MRE d'une capacit de 1500 lves, la
participation la protection de l'environnement avec l'obtention du prix plages
propres de la Fondation Mohamed V, la valorisation de la musique rgionale et la
lutte conte l'analphabtisme.

SECTION II : PRESENTATION DE LAGENCE COMMERCIALE
DE LA BANQUE POPULAIRE ZOUAGHA

I. GENERALITES SUR LAGENCE :

De sa position particulire comme prestataire direct des divers services et offreurs
dune large gamme de services & produits bancaires sa clientle varie, lagence
commerciale Zouagha contribue linstar des autres entits bancariser la rgion et
contribuer son dveloppement. Son ouverture date de 2006 et compte des centaines de
clients dont les particuliers accaparent la majorit du portefeuille client, aussi, lagence
commerciale ses services & produits pour le compte des professionnels, des entreprises, ainsi
que les MDM (Marocain Du Monde) et autres.

II. ORANISATION ET FONCTIONNEMENT DE LAGENCE :

1. Structure de lagence :
+ Organigramme :

+ Rles et responsabilits des agents de lagence :

Le chef dagence :

Sa responsabilit concerne le volet commercial, surtout la recherche des nouvelles relations
commerciales, et superviser toutes les oprations en plus de la constitution des dossiers crdits .

Le chef de caisse :
Parmi ses principales taches on trouve :

a. supervision des oprations de guichet :
- Contrle les oprations inities au niveau du guichet (oprations de caisse, incidents
lis au fonctionnement des comptes de la clientle : oppositions)
- Authentifier les oprations courantes conformment la rglementation en vigueur.

b. Ralisation des travaux de back-office :
- Procder au rapprochement des supports des oprations avec les supports de contrle ;
- Sassurer au quotidien du traitement des anomalies et des incidents (rejets fil de leau,
anomalies des comptes internes, incidents relatifs aux moyens de paiement) ;
- Sassurer de la scurit comptable, administrative et informatique (gestion des caisses,
arrt de journe comptable, contrles inopins de la caisse, situations comptables,
dlivrance dattestations, classement des documents, conservation des valeurs et des moyens
de paiement non retirs, travaux de sauvegarde).

c. Gestion des moyens techniques et logistiques au niveau de lagence :
- Assurer de la gestion optimale et scurise des stocks (imprims, fourniture de bureau,
formules de chques de banques, chques de guichet, bons de caisse).
- Dclarer et suivre la rsolution des incidents informatiques ;
- Veiller en concertation avec le responsable dagence au respect des procdures
relatives a la scurit des personnes et des biens (alarme, gestion des cls, accs lagence
en dehors de lhoraire normal.)

Charg de produit :
Il a pour mission de vendre tous les produits de la banque populaire (contrats
dassurances, cartes montique, remise de chque)

Caisse principale :
Les oprations de caisse concernent essentiellement les retraits, les versements de fond
et les oprations de devises

2. Le fonctionnement de lagence : les oprations effectues

+ Les ouvertures des comptes:

o Cette opration constitue lacte fondamental dentre en relation
Banque Client.
Le compte est un tat contenant le calcul des recettes et dpenses il peut tre ouvert soit
par une personne physique ou morale :

Personne physique: considre capable toute personne majeurs ou mineurs
mancipe (l'ouverture du compte ncessite : une copie de CIN pour les Clients locales
et une copie de passeport et carte de sjour pour les MRE.)

Personne morale: [Ste civile Ste anonyme SARL coopratives associations
syndicats Ste au non collectif]. (pour les personnes morales, il faut prsenter plusieurs
documents, comme par exemple le statut, le registre de commerce, patente).
o Etablissement des contrats al Injad Chaabi conclu au moment de
l'ouverture du compte.

+ Dlivrance de cartes montiques:

Apres une dizaine de jours de la date de demande lorsquun un client veut
rcuprer sa carte on procde aux oprations suivantes:

- Recherche de carte
- Sassurer de lidentit du client
- Faire signer le client sur laccus de rception et sur le chrono de classement.
-
+ Scannage des spcimens:
Scannage des spcimens de signature des clients dans un logiciel conu
spcialement pour cette tche, pour permettre aux agents de vrifier chaque opration
la conformit de la signature avec celle qui a t dpose sur le spcimen lors de
l'ouverture de son compte.

= Service Remises des chques :
+ La remise de chques:
: Remise de chques sur place : pour les chques tirs sur les confrres
(autres banques de la mme ville), la pratique conduit appliquer une date de valeur
postrieure la date de remise de 2 jours pour les chques sur place (j+2) , l'oprateur
inscrit le code de l'agence, la date, le N de compte, la date de valeur, le N de chque,
nom du tireur, banque tire, le montant en chiffres et en lettres et la signature de
l'oprateur.

: La remise de chque sur la Banque Populaire c'est--dire les chques
tirs sur la mme agence ou sur d'autres agences de la Banque Populaire Rgionale.

: La remise de chques hors place : il s'agit des chques tirs sur les
banques d'autres villes, la date de valeur est de j+2 dans ce cas.

+ Dlivrance des carnets de chque:
Apres une semaine de la date de demande de carnet de cheque Lorsquun client
veut rcuprer son carnet on procde aux oprations suivantes :
- Recherche du carnet parmi les carnets classs par ordre numrique du
compte.
- Vrification didentit de client si il est interdit dapporter le carnet de
chque
- Faire signer le client sur l accuse de rception du carnet de chque

= Service caisse :
+ Les versements :

Les versements en espce et par remise de chques qui sont prsents par tous
les fonds que le client verse sur son compte ou dans celui d'un tiers, et qui sont
constats par le crdit du compte concern

+ Mise Disposition :
Le paiement de mises disposition aux clients ayant reu une somme d'argent
d'un tiers rsidant dans une autre localit.
+ Retrait d'argent:
: Le retrait d'argent sur place qui se manifeste par toute sortie de fonds
demande par le client et constat par le dbit de son compte et qui peut tre sur
prsentation de chque ou sur bordereau de retrait.
L'oprateur doit : vrifier la signature, l'existence ou non de la provision, et si le chque
n'est pas frapp d'opposition.
: Le retrait d'argent hors place pour les clients n'appartenant pas
l'agence.

= Fin de la journe :
A chaque fin journe, une feuille de dpouillements reprenant l'ensemble des
oprations effectues avec les montants dbits et crdits est vrifie, pointe pice par
pice et chque par chque pour viter tout risque d'erreur.

III. PRODUITS ET SERVICES DE LAGENCE

1. Les cartes guichets :

Vous voulez disposer dune carte de retrait et dautres cartes de retrait et paiement
chez les commerants;
La Banque Populaire vous fournit une varit de cartes adaptes, chacune, votre nature de
compte et vos besoins.

^ CARTE RIZK

C'est une carte de dbit Banque Populaire de retrait, adosse un compte sur carnet, dont la
fonctionnalit principale est le retrait de billets de banque auprs des Guichets Automatiques Banque
Populaire.
Elle est valable uniquement au Maroc avec une dure de validit de 3 ans.
Et daprs la nouvelle loi, cette carte ne peut tre utilise que pour la personne elle-mme surtout en
ce quil sagit de versement par autrui dans son compte. Toute excution de telle opration par le
banquier lui impose une pnalit presque de 1000dh
Avantages :
Cette carte montique vous permet de bnficier de :
Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques dans les limites de la capacit de paiement et
du plafond quotidien de 5.000 DH.
Versement despces
Consultation du solde.
Relev des 10 dernires oprations.
Changement du code confidentiel
Services sur Guichet Automatique Banque Populaire :
o Rglement de factures Mobile, Fixe et Internet de Maroc Tlcom
o Recharge des cartes prpayes Maroc-Tlcom et Mdi-Tlcom
^ CARTE LA PRIMA :

C'est une carte de dbit CMI de retrait et de paiement, utilisable au Maroc sur les Guichets
Automatiques Banque Populaire et autres et auprs des commerants disposant dun Terminal de
Paiement Electronique (TPE).
Avantages :
Cette carte montique vous permet de bnficier de :
Retrait d'espces sur les Guichets Automatiques Banque Populaire dans les limites de la
capacit de paiement et du plafond quotidien de 5.000 DH.
Paiement de vos achats dans les limites de la capacit de paiement et avec un plafond
mensuel jusqu 7.000 DH.
Disposition de fonds au niveau des agences Banque Populaire (Cash Advance) hauteur du
plafond de paiement.
Paiement par Internet au Maroc hauteur du plafond du paiement.
Versement despces.
Consultation de la capacit de paiement.
Demande de chquier.
Virement de compte compte.
Changement du code confidentiel.
o Rglement des factures Lydec (eau et lectricit de Casablanca et rgions)

^ CARTE LA POPULAIRE

C'est une carte de dbit Visa de retrait et de paiement, utilisable au Maroc sur les Guichets
Automatiques Banque Populaire et autres et auprs des commerants disposant dun Terminal de
Paiement Electronique (TPE)

Avantages :
Paiement de vos achats dans les limites de la capacit de paiement et avec un plafond
Versement despces.
Demande de chquier.

^ CARTE LA GOLD

C'est une carte de dbit Mastercard de retrait et de paiement, utilisable au Maroc sur les
Guichets Automatiques Banque Populaire et autres et auprs des commerants disposant dun
Terminal de Paiement Electronique (TPE) et Fer repasser.
Avantages
Paiement de vos achats avec un rglement la fin de chaque mois et selon un plafond
Versement despces.
Demande de chquier.

2. Les Packs :

PACK AILES

C'est un package, ddi aux femmes clientes de la Banque Populaire, constitu des
produits & services suivants :
Services bancaires
o Un compte chque
o Une carte montique Ailes valable 2 ans uniquement au Maroc.
o Des services de Banque distance : Chaabi mobile & abonnement Chaabi net
o Des oprations de caisse :
Remises chques : 5 oprations /mois
Virement mis : 5 oprations / mois
Prlvement automatique : 2 oprations / mois
Les Services Extra Bancaires :
o un programme de fidlit en partenariat bas sur la Cash-Back.
o des rductions auprs des commerants adhrents ce programme sur les
oprations de paiement ralises par la carte Ailes qui seront verses aux
clientes.
o Une ligne tlphonique Hotline est mise la disposition des clientes pour
disposer des informations sur le programme de fidlit au numro :
0890109010
Avantages :
Tarification claire et modre.
Gratuit des oprations de caisse, de virements, de domiciliations, de prlvements
automatiques et de remises de chques effectus sur le compte chques.
offre conue spcialement pour rpondre aux attentes de la clientle "femmes".

PACK AL HISSAB CHAABI

Chacun de nous a le droit douvrir un compte et davoir accs aux services bancaires.
Grce Al Hissab Chaabi , laccs la banque devient facile, en vous permettant
de profiter dune offre englobant lensemble des services essentiels dans la gestion au
quotidien :
Un compte bancaire ;
Une carte de paiement et de retrait;
Le service Chaabi Mobile ;
Un relev bancaire mensuel en arabe ou en franais ;
Des oprations de caisse gratuites.
Tous ces avantages vous sont proposs un tarif exceptionnel de 9 DH TTC par mois
uniquement.

PACKS CNSS
Les Packs CNSS sont des offres packages spcialement conue pour les assurs de la CNSS,
afin de leur donner accs aux services bancaires des conditions exceptionnelles. Ils sont
pour but dviter aux assurs de la CNSS les dsagrments lis lencaissement de leurs
allocations en espces.
Pack CNSS Essentiel vous permet de bnficier, pour un prix symbolique de 5 DH,
des produits suivants :
Une carte de retrait;
Des oprations de caisse gratuites ;
Des SMS pour vous informer de chaque virement dallocation CNSS dans votre
compte
Pack CNSS Essentiel vous permet de bnficier, pour un prix attractif de 35 DH, des
produits suivants :
Une carte de retrait et de paiement ;
Le service Chaabi net, votre banque par Internet
Des oprations de caisse gratuites ;
Des SMS pour vous informer de chaque virement dallocation CNSS dans votre
compte

3. Les Produits assurantiels :

Al injad chaabi
Le contrat dassistance al injad chaabi est un produit qui consiste payer 200 dhs
annuellement, ce produits offre aux clients un choix trs large de prestations en cas de
maladie subite ( accident , dcs et panne de voiture ) .

Addamane chaabi :
Pour prparer lavenir, addamane chaabi permet de constituer un capital en vue dune retraite
principale ou complmentaire.

Al Moustakbal Chaabi :
Permet la constitution progressive dune pargne destine au financement des dpenses de scolarit
ou de premire installation professionnelle dun enfant et cest moyennant des primes pargne
mensuelles et/ou des versements exceptionnels.
4. La Banque distance

Pour suivre
Vous voulez suivre vos comptes distance s ans avoir besoin de vous dplacer ;
La Banque Populaire met votre disposition des services informationnels et transactionnels vous
permettant laccs ultra- rapide vos comptes.

CHAABI NET

Chaabi Net vous permet via Internet, de:
Consulter la situation et lhistorique de vos comptes (compte bancaire, compte titres, compte
dengagements).
Connatre le dtail des oprations effectues par vos cartes bancaires avec la possibilit de les
opposer en cas de perte ou de vol
Commander vos chquiers et imprimer vos RIB.
Effectuer des virements de compte compte ou des mises disposition en faveur dautres
bnficiaires.
Passer des ordres en bourse.
Faire des simulations de crdits.
Pour les autres services, rendez-vous sur chaabinet.co.ma

CHAABI MOBILE

Chaabi Mobile vous informe directement sur votre tlphone mobile :
De vos principales oprations.
Du solde de votre compte.
Dvnements exceptionnels lis au fonctionnement de votre compte.
A votre demande, vous pouvez bnficier de :
o Solde du compte bancaire.
o Situation des crdits dont vous bnficiez.
o Cours des valeurs des socits cotes en bourse.
o Valorisation du votre portefeuille titre.
5. Les Crdits

Crdit AL MANZIL Chaabi

Accord aux gens ayant un revenu modeste et/ou non rgulier pour l'acquisition d'un
logement neuf ou ancien avec un plafond pouvant atteindre les 200.000 dhs.

Crdit Douira : pour les personnes dsirant acqurir un logement conomique dont le cot est
limit 200.000 dhs et une superficie qui ne dpasse pas 100 m, avec une dure de
remboursement allant jusqu' 25 ans et un taux d'intrt fixe trs comptitif.
Crdit Mabrouk : Crdit pour le financement des logements de moyen et haut standing,
construction d'une maison, travaux d'amnagement ou bien l'acquisition d'un terrain nu.

Crdits de consommation :

Crdit Yousr : Pour faire face des dpenses imprvues sans dsquilibrer
votre budget, la Banque Populaire met la disposition de ces clients une
ligne de crdit Crdit YOUSR.C'est une facilit allant jusqu' 50.000 dhs
qui est adoss au compte du client et qui est rembours chaque fin du
mois.

Crdit Moujoud : MOUJOUD est un crdit destin au financement des
besoins personnels de consommation : achat de mobilier, d'appareils
lectromnagers, de voiture d'occasion, et de frais d'quipement...

Crdit voiture neuve : LE CREDIT PERSONNEL VOITURE NEUVE est
un prt jumel une assurance dcs qui permet de financer jusqu' 75%
l'achat d'une voiture neuve avec un plafond de 300.000 DH et une dure de
remboursement pouvant aller jusqu' 48 mois.

N.B : On va voir le dtail de ce type de crdit dans le 2
me
chapitre comme
un thme traiter.

IV. LES TACHES OBSERVEES ET PRATIQUEES DURANT CE STAGE :

Cration des nouveaux comptes bancaires.
Livraison des cartes bancaires.
Livraison des carnets de chques.
Remises des chques.
Scanne et vrification des signatures.

Remplir les sections : A, B, C, M, I, JS, SMT les classes et vrifies.

Section : Sous section :
Caisse :.......................................... A : versement

B : retrait
Compensation :.................................D : compensation
Virement :.......................................K : divers

C : Change
Remises :.............................. ...........F : Remises de chques
Domiciliation :...................................M : domiciliation
Portefeuille :......................................N : escompte

P : encaissement
Divers services :................................. RML : remise mme localit
RMA : remise mme agence

Les Programmes utiliss :

POWERCARD : livraison et cration des cartes guichets.
Fast-Trieuse et Fast-Image :
Les interfaces : NACOM et Portail.

Matriels utiliss :

Des imprimantes HP laser.

Photocopieuse.

Des ordinateurs Bureau.

Fax et tlphone

Fournitures de bureau.



Le Crdit est un contrat tablie entre :

Lemprunteur : Celui que reoit les Fonds, dont il jouira pendant la dure de l'emprunte.

Le prteur : Celui qui remet les fonds l'emprunteur et donne des conditions sont fixes
au moment de la signature de ce contrat.

Gnralement, le prteur est en position de force et dicte ces conditions (la dure,
Taux d'intrt ).

L'emprunt a deux modalits de calcul :

g Emprunt remboursable par amortissement constant.
g Emprunt remboursable par Annuit constante


La deuxime modalit est
la plus rependue au Maroc ;

CHAPITRE I : TYPES DE CREDITS PROPOSES PAR LA BANQUE
POPULAIRE :

On peut distinguer trois grands types de crdits ; crdit consommation, crdit
immobilier, et crdit investissement.

I. CREDIT A CONSOMMATION :
On distingue parmi ces Crdits:
1. Crdit Yousr
2. Crdit Moujoud
3. Crdit SalafMotajadid.( VIVALIS)

II. CREDIT IMMOBILIER :
C'est un crdit pour les personnes dsirant acqurir un logement conomique ou
construction d'un logement ou bien pour le financement des logements de moyen et haut
standing, construction d'une maison, travaux d'amnagement ou bien l'acquisition d'un
terrain nu.
On trouve :
1. Crdit AL MANZIL Chaabi
2. Crdit Mabrouk
3. Crdit Douira

CREDITS D INVESTISSEMENTS :
C'est un contrat de crdit aux termes duquel est mis la disposition du consommateur
(Exemple : Les Commerants; Entreprises Dans le cas d'un gros projet). Une somme d'argent
qui sera rembourse par des versements priodiques.

Pour contribuer davantage la cration d'emplois et promotion des
investissements : le GBP baisse ses taux d'intrts des crdits d'investissements en
faveur des PME/PMI

CHAPITRE II : CREDIT A CONSOMMATION

Si le premier type est trait au niveau de lagence, les deux autres se traitent au niveau
de la succursale et agences globales. Dans ce cas on va mettre laccent sur les crdits traits
au niveau de lagence savoir crdits consommation.

I. LES TYPES DE CREDIT A
COMSOMMATION :
Parmi les crdits de consommation on
trouve :
1. Crdit YOUSR :

Cest un crdit bancaire permettant aux particuliers de combler les dcalages et de
faire face des dpenses imprvues sans dsquilibrer leur budget, Avance sur salaire
La Banque Populaire met la disposition de ces clients une ligne de crdit Crdit
YOUSR.
C'est une facilit allant jusqu' 80.000 dhs qui est Ajoute au compte du client et qui est
rembours chaque fin du mois.

2. Crdit Moujoud:

Crdit non affect, destin au
financement des besoins de consommation.
Les clients cible de ce crdit sont
clients particuliers, employs du secteur
public ou priv. Les besoins personnels de
consommation financer peuvent porter sur :
^ Lachat dappareils
lectromnagers, de
mobilier,
^ Les frais de mariage, de
voyage
^ Achat de voiture d'occasion, et de frais d'quipement...

3. Crdit Assalaf al Moutajadid : (VIVALIS)

Le crdit Assalaf al
Moutajadid fait partie de la famille
des crdits la consommation.

Ce crdit consiste mettre la
disposition de l'emprunteur une
somme d'argent permanente et
renouvelable, utilisable dans la limite
du montant maximum de crdit
autoris par l'tablissement de crdit.

Le crdit Assalaf al Moutajadid
permet donc au bnficiaire de disposer intgralement ou en partie d'une somme d'argent qui
se reconstitue au fur et mesure de ses remboursements mensuels et la partie du capital ainsi
rembourse redevient disponible.

Les Avantages :

C L'emprunteur est libre de choisir le rythme des
remboursements.

C La dure du contrat de crdit est d'une dure
allant jusqu a 48 Mois et elle peut tre renouvelable,

II. LES BENEFICIARES DU CREDIT A CONSOMMATION :

Tout le monde peut avoir accs au crdit. Une seule condition est requise :

avoir un revenu stable et tre mme capable de rembourser le montant
emprunt, rgulirement, pendent toute la dure du contrat.

Sachez cependant que la banque populaire est libre de refuser un crdit Ce
peut tre le cas notamment quand :

Le demandeur a eu des incidents de paiements antrieurs avec elle ou avec des
confrres qui ont entrin son inscription la centrale des incidents.

Le demandeur est dj surendett si on trouve que la situation budgtaire ne permet
pas de rgler les mensualits et quelle ne souhaite pas lendetter outre mesure.

La Banque Populaire dsire surtout prter des clients prsentant le moins de
risque possible.

: Avant dèngager, il est impratif de bien rflchir, valuez aussi
prcisment que possible quelle sera lvaluation des revenus et des charges sur toute la
priode du remboursement.

III. LE DEROULEMENT DE LOPERATION DU CREDIT A
CONSOMMATION :

Les agences de banque populaire veulent sassurer que les crdits quelles accordent
leurs clients seront rembourss.
Elles cherchent valuer la capacit du client tenir son engagement rembourser les
montants prvus aux dates prvues, car largent prt ne leur appartient pas.

Pour ce faire, elles demandent des pices justificatives :

Le questionnaire :
Cest un des moyens pour la banque populaire de mieux connatre le client et
dapprcier si le crdit sera accord.

Les pices justificatives :
Pour prouver lidentit et justifier le domicile et le revenu, des pices justificatives
seront demandes (CIN, bulletin de paie, quittance de loyer ou dlectricit)

Lassurance :
Lors de la conclusion du contrat, la Banque impose au client ladhsion une assurance,
le but tant que cette assurance se substitue lui en cas de dcs ou dinvalidit totale
et permanente.

La caution :
Dans le cas dun crdit immobilier, une caution hypothcaire peut tre demande. Il
sagit dune personne qui engage un bien immobilier en garantie du remboursement.

IV. LE COUT DU CREDIT A CONSOMMATION :
La Banque Populaire propose ses clients loption de choisir un prt adapt pour financer
leurs projets importants en prservant l'quilibre de leur budget :

Dfinition :

Le total constitu par lamortissement et lintrt reprsente:

^ Les mensualits (Echances): sont calcules en fonction du montant
du crdit (Capital), du taux dintrt (Taux proportionnel) et de la dure totale du
remboursement quils ont choisi.

Dfinition :

; Calcul du taux proportionne :
Les mensualits (Echances): Il s'agit du montant mensuel dfini pour
le remboursement d'un crdit, comprenant une part d'intrts et une part
de capital.
MENSUALITE =AMORTISSEMENT+INTRT

Taux proportionnel: est un taux priodique, il sagit du taux appliqu par les
banquiers

On peut calculer la mensualit sous une forme :

Dfinition :

Dfinition :

; Calcul d intrt:
Formule:

M : mensualit
K : capital emprunt
T : taux annuel
n : nombre de mensualits /mois

T : taux proportionnel
I I : taux annuel
T = ------- N : nombre des mois
N
INTERET : Somme d'argent peru par le prteur en contrepartie des fonds
mis la disposition de l'emprunteur

Dfinition:

Montant du crdit : 50000 Dhs
Amortissement (Annes): 4 ans
Taux d intrt : 12%

Formule:
I= Ct
I: intrt produit
C: capital plac en DH
T: taux de placement annuel

Tableau d'Amortissement :
appele aussi chancier ou plan de remboursement; permettra de visualiser la
part de capital rembourse a une chance, de connatre le capital restant a
rembourser pour solder le crdit a une date donne ou encor de trouver le cot
globale de crdit.
Le Tableau comportera le numro d'chance (ou numro de priode), le
principal (capital rembours) et les intrts ; On trouve gnralement d'autres
informations comme le montant total des chances et le capital restant due
et aussi le total des remboursements.
Calcul :
Montant chance: (50000x 0.12)/(1-(1+012) ^ (- 4) =16461.72 dhs
Intrt : (50000 x12x1)/100 = 6000 dhs
Capital amorti : (50000x0.12) / ((1+ 0.12) ^ (4)-1) = 10461.72 dhs
Capital restant du : 50000 10461.72 = 39538.28 dhs

Date Montant
chance
Intrts Capital amorti Capital restant d
01-05-2008
01-05-2009
01-05-2010
01-05-2011
16461.72
16461.72
16461.72
16461.72
6000
4744.59
3338.54
1763.76
10461.72
11717.13
13123.18
14697.97
39538.28
27821.15
14697.97
0.00
Total 65846.89 15846.89 50000 **************

Dfinition

V. LA COMPARAISON ENTRE LES CREDITS A CONSOMMATION :

Le Cot du Crdit : C'est l'Ensemble des charges supportes par l'emprunteur
sur la dure de son crdit exemple: Les Intrts et les frais de dossier
Le cot total du crdit est gal la somme de toutes vos mensualits moins le
montant du capital emprunt plus les frais de dossier.
Le taux effectif global ou TEG :

C'est le taux qui est cens reprsenter le cot rel du crdit ; il intgre les cots
associs obligatoires contractuellement, savoir frais de dossiers, commissions
diverses.

Le TEG permet alors d'en faire une synthse financire et d'valuer sous forme
d'un taux le cot global de l'emprunt. C'est un bon indicateur qui a t instaur pour
protger le consommateur de tous frais cachs.

VI. LA COMPARAISON ENTRE LES CREDITS A CONSOMMATION :

Le 01-01-2008 la banque a accorde un prt a son client d'un Montant de 80
000,00 Dhs avec un taux d intrt annuel (dpend de chaque crdit) remboursable en
48 mois.

1) Crdit Moujoud : (avec un taux dìntrt : 7%)

D'aprs le Tableau d'amortissement, On constate que :
Paiement Mensuel : 1 915,70 dhs
Paiement Annuel : 22 988,4 dhs
Paiement Total : 91 953,58 dhs
Les Intrts : 11953.60 dhs

^ Le cot du Crdit:

Intrts : 11953.60dhs
+ Frais de dossier : 150 dhs

Le cot : 12103.60 dhs

2) Crdit YOUSR : (avec un taux dìntrt : 9%)

D'aprs le Tableau d'amortissement, On a :

Paiement Mensuel : 1991.18 dhs
Paiement Annuel : 23894.16 dhs
Paiement Total : 95576.87dhs

^ Le cot du Crdit:

Intrts : 15576.64 dhs

Le cot : 15676.64 dhs

3) Crdit Assalafalmoutajadid : (avec un taux dìntrt :
11.94%)

D'aprs le Tableau d'amortissement, On a :

Paiement Mensuel : 2104.35 dhs
Paiement Annuel : 25252.2 dhs
Paiement Total : 101008.84 dhs

Le cot du Crdit:

Intrts : 21008.80 dhs

Le cot : 21308.80 dhs

Le cot de crdit sera influenc la fois par le montant de l'emprunt, le taux
d'intrt et la priode fixe pour le remboursement :

C Plus le montant emprunt est lev, plus l'emprunt cote cher.

C Plus le taux d'intrt est lev, plus l'emprunt cote trs cher.

C Plus la priode de remboursement est longue, plus l'emprunt cote
cher!

En Fin ; d'aprs les cots des diffrents crdits on trouve que le crdit
Assalafalmoutajadid est le plus rentable avec un cot de 21308.80 dhs.

Rsum:


Conclusion

Le but de cette conclusion est de prsenter les fruits tires de cette formidable
exprience effectue au sien de lAgence Zouagha, exprience qui ma permet aussi de
rdiger mon rapport.

A fin de me mettre lpreuve, jai essay de pratiquer lensemble des tches
observes au sein de cette agence, en suivant lensemble des remarques et conseils donnes
par le personnel de cette dernire. Ainsi, je signale limportation de cette exprience au
niveau de sintgrer et de shabituer la vie professionnel.

Ce stage ma galement permis de rencontrer des gens de diffrentes disciplines, et
de nouer de contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire de diffrence
entre les tudes thoriques et les ralit du terrain qui est le monde de lemploi, tout en tant
jour avec linformation.

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ENCG - TANGER - BANQUE POPULAIRE

Stagiaire : ELKHOUMSI Sanae - 1 - 2011/2012

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