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MICROFINANZAS
Dar acceso, de manera sostenible, a acceso sostenible productos y servicios financieros (ahorro, crdito, garantas, seguros, transferencias, jubilacin), en condiciones justas, a micro y pequeas justas empresas no atendidas por la banca convencional.
P.E.A.
30% atendido 70% desatendido ME
ME
23 Sociedades Financieras
EXCEDENTES
NECESIDADES
CREDITO A MICROEMPRESA
Alto riesgo crediticio Falta de garantas Falta de informacin Montos relativamente pequeos
TECNOLOGIA CREDITICIA
El Concepto tecnologa crediticia incluye los siguientes elementos:
Criterios de acceso de los prestatarios. El proceso de evaluacin y aprobacin. La determinacin de las condiciones del crdito. El seguimiento y recuperacin del crdito.
TECNOLOG
A CREDITICIA INDIVIDUAL Tecnologa bancaria convencional Tecnologa crediticia no convencional GRUPAL Grupo como intermediario Grupo como garante Grupo como red de solidaridad social
El analista de crdito recopila mayor informacin sobre el potencial prestatario a travs de visitas directas a su empresa y unidad familiar, lo cual le permite obtener informacin sobre la verdadera situacin econmica del solicitante.
Se da mayor nfasis al anlisis de la capacidad y voluntad de pago. Se considera conjuntamente su negocio y su hogar. Se elaboran estados financieros del cliente y del negocio en base a informacin levantada en campo por el Asesor de Crdito
Agilidad en trmite de los prstamos. Facilidad de acceso. No se discrimina por montos, aunque sean pequeos.
Generalmente no es posible un seguimiento formal y sistemtico, sino ms informal. Seguimiento es fundamental inmediatamente despus de que un crdito entra en mora. El oficial de crditos asume una responsabilidad integral en todo el proceso de crdito.
El riesgo de incobrabilidad es reducido a travs de la aplicacin de un mtodo no convencional de anlisis de la capacidad de pago del prestatario y ofreciendo un producto adaptado a los requerimientos del grupo.
Existe una relacin contradictoria entre los costos de riesgo crediticio y los costos operativos. Las tecnologas de microcrdito permiten, sin embargo, reducir los costos de transaccin incurridos por el prestatario.
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Estudio realizado por la Oficina de Evaluacin del Banco Interamericano de Desarrollo, Agosto, 1999.
IA = IP + Cop + Prov + Ut
IA IP Cop Prov Ut = = = = = Tasa de inters activa Tasa de inters pasiva Costos de operacin Provisin Utilidad
GRUPO OBJETIVO
GRAN EMPRESA MEDIANA EMPRESA
NEGOCIOS
HOGAR
2001 51,524
2002 88,151
2003 103,430
2004 144,744
2005 190,450
P.E.A.
30% atendido 70% desatendido ME
ME
23 Sociedades Financieras
EXCEDENTES
NECESIDADES
MICROCREDITO
Inversionistas internacionales PEA P.E.A.
BANCO SOLIDARIO IMF
30%
ME
ME
EXCEDENTES
NECESIDADES
POTENCIAL DE AHORRO Microempresas Prstamo promedio Cartera total Intereses pagados (150%) Costos totales microcrdito Ahorro (reinversin) 500.000 1.000 500 MM 750 MM 150 MM 600 MM