Facult des Sciences Juridiques, Economiques et Sociales - Rabat Agdal Anne universitaire : 2010/2011 Avenue des Nations Unies,

Agdal, BP: 554 Rabat-Chellah Tl : 0537272750 Fax : 0537671401

Rapport de stage dobservation

Crdit Agricole du Maroc

Ralis par :
Priode :

Lamiaa KABBADJ
Du 01/08/11 Au 16/09/11

Remerciements

HH
Avant tout dveloppement sur cette exprience professionnelle, il apparat opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, ceux qui m'ont beaucoup appris au cours de ce stage, et ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage une exprience trs enrichissante. Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont forms et accompagns tout au long de cette exprience professionnelle avec beaucoup de patience et de pdagogie, savoir : M. Aziz Benhaddouch Directeur de lagence HASSAN II M. Hamdi chef de service des oprations guichets Je tiens remercier aussi M. Ait Ouaaziz Lahcen Chef dUnit pour laide quil ma fournie au cours de ce stage. Je remercie galement Mlle Hind et Mme Souad pour leur gentillesse et leur soutien. Enfin, je remercie l'ensemble du personnel de la banque du Crdit Agricole du Maroc Hassan II, pour les conseils qu'ils ont pu me prodiguer au cours de ces six semaines.

Sommaire

Remerciements..2 Sommaire3 Introduction ..4 Premire partie : Prsentation du crdit agricole du Maroc.6
I. II. III. 1. 2. 3. 4. 5. 6. Missions du C.A.M....6 Historique.6 Organisation. .....7 Organigramme de structure du C.A.M. ...7 Les ples dactivits..7 Le directoire.....8 Objectifs du C.A.M.8 Domaines dinterventions du CAM...9 Les projets raliss..9

Deuxime partie : Les services au sien de lagence HASSAN II.9

IIIIIIIVLe directeur.9 Service oprations guichet...10 Service crdit.....13 Service commercial ......17

Troisime partie : Produits offerts par le C.A.M..20

I- Bancassurances.......20 II- La montique ....21

Conclusion....22 Annexe.....23

Introduction

"Le secteur bancaire marocain est stable, bien capitalis, rentable et rsistant aux chocs". Cest le Fond Montaire Internationale (FMI) qui le dit.

Cela revient l'application de plusieurs recommandations qui ont largement t mises en uvre et plusieurs rformes qui ont t mises en place telle que la restructuration et la privatisation des anciennes banques publiques spcialises, une plus grande orientation commerciale de la CDG, ladoption de nouvelles lois sur la lutte contre le blanchiment dargent et contre le financement du terrorisme ainsi que la modernisation des systmes de paiement.

En effet, grce la solidit et la modernit du secteur bancaire marocain, le Maroc a pu limiter l'impact de la crise financire mondiale, cela est justifi par la bonne anne agricole, la capacit d'achat des citoyens, la large dpendance des banques marocaines du systme financier international Ce dernier revient deux raisons essentielles, la premire est le fait que le secteur bancaire marocain nourrit ses activits de sources locales, et donc nest pas tributaire de lignes internationales en devise qui viendraient financer son conomie. La seconde raison, cest le fait que le financement de lconomie marocaine est essentiellement bancaire, donc par des sources locales, et pas par le march financier international.

Dfinition de la banque :

Au terme de larticle 1ier de lcrit royal du 21-avril 1967 est considr comme banque toute entreprise qui fait profession habituel de recevoir du publics a titre du dpt ou autrement des fonds quelles emplois soit pour son propre compte, soit pour le compte de ses clients, ou de tiers designer par ceci, en opration financire de crdit, de bourse ou de change.

La loi bancaire dfinit 3 types d'oprations de banque

La rception ou collecte des fonds (dpt) du public

Les oprations de crdit

La dlivrance et la gestion des moyens de paiement

Rle de la banque :

La banque exerce deux fonctions principales : Servir d'intermdiaire entre demandeur et dtenteur de capitaux : c'est l'intermdiation ; Donner les moyens ses clients d'effectuer les oprations ncessaires leurs activits ou leurs besoins c'est la prestation de service. D E P O T S Particuliers C R E D I T S

Particuliers Entreprises

La Banque collecte des dpts accorde des crdits propose ses services

Entreprises

service caisse service de portefeuille service tranger service titres

Le Rle de la banque

Premire partie : PRESENTATION DU CREDIT AGRICOLE DU MAROC

I / Missions du CAM
Le Crdit Agricole du Maroc (C.A.M) t crer par le Dahir n1-60-106 du 25 Joumada II 1381 (4 Dcembre 1961) sous la forme dun tablissement public dot de la personnalit civile et de lautonomie financire .elle est soumise du fait de son statut juridique, au contrle financier de ltat.

Avec la loi bancaire promulgue par le Dahir du 6 Juillet 1993, le C.A.M est devenu linstar des autres banques un Etablissement de crdit soumis aux dispositions de cette loi et aux rgles prudentielles de Banque Al Maghreb.

Lobjet gnral du Crdit Agricole est de faciliter, du point de vue financier, laccession des agriculteurs des formes modernes et rentables dexploitation. Cette mission a t largie partir des annes 90 au moment o le C.A.M a pris la dimension dune banque de dveloppement au service des agriculteurs et du monde rural. Elle contribue lamlioration des conditions de vie de la population rurale, la bancarisation et la mobilisation de lpargne en milieu rural.

II/ HISTORIQUE
La banque sest conue en plusieurs priodes :

1961 1967 1970 1979 1984 1987

Cration de la Caisse Nationale du Crdit Agricole Implantation caisses locales sous formes de succursales Lancement de la collecte des dpts et activits bancaires Financement de lagro-industrie Financement de lhabitat conomique en milieu rural Financement de la pche ctire, lartisanat, le tourisme, le commerce et les services en milieu rural Disposition de la nouvelle loi bancaire Mise en place salle des marchs

1993 1996

1997 2001

Mise en place des directions de rseau dcentralises Signature de la convention tat-CNCA relative au traitement du surendettement des agriculteurs Changement de statut, Extension du rseau du groupe Crdit Agricole Plan dentreprise du Crdit Agricole du Maroc Instauration du Systme dInformation des Operations Bancaires S.I.O.B

2003-2005 2008 2011

III/ ORGANISATION
1) Organigramme de structure du CAM : (Annexe)

2) Les ples dactivits Le nouvel organigramme, en plus des comits et entits qui seront dornavant directement rattaches au directoire, sera compos en 6 ples d'activits: Ple banque commerciale: Elle a pour principale mission de conduire la politique commerciale globale du CAM. Ple banque de financement et d'investissement: Charg de conduire la politique de la banque en matire d'investissement avec l'tranger ainsi avec les institutionnels et les grandes entreprises. Ple dveloppement rural: Charg de conduire la politique d'intervention du CAM en milieu rural et ce, conformment aux missions principales.

Ple moyens: Il a pour mission de mettre la disposition des entits de la banque, les ressources logistiques et matrielles destines leur permettre de raliser les objectifs impartis.

Ple risque: Son principal rle et de matriser le risque li l'activit bancaire "crdit", dynamiser de faon permanente la faon de recouvrement, assurer le contrle du risque.

Ple production et financement: Veiller ce que les traitements comptables et les contrles y affrents soient en adquation avec les dispositions lgales, assurer toutes les activits financires de la banque et veiller aux quilibres financiers de celle-ci, doter la banque d'un systme qui soit en phase avec ses axes de dveloppement stratgique.

3) Le directoire :

Le C.A.M est dirig par un Directoire compos dun prsident directeur gnral nomm par dahir et des directeur gnral adjoints .Il possde la signature sociale et dcide de lactivit de lInstitution et assure la gestion de lensemble des services du C.A.M. Il prside le comit de Direction.

4) Lobjectif du CAM Le C.A.M consent aux exploitations Agricoles et leurs groupements des crdits de toute nature en vue de faciliter : Le dveloppement de toute forme dassociation Rpondant aux principes gnraux coopration en Agriculture. La constitution, laugmentation et la mobilisation du Capital dexploitation. Lquipement et la modernisation des exploitations agricoles. La production, la conservation, la transformation et la commercialisation du produit agricole. En plus de cette mission classique le C.A.M est devenu partir des annes 90 une banque totale qui finance et qui intervient dans tous les secteurs dactivits de lconomie nationale (commerce, industrie, habitat)

5) Les domaines dinterventions du CAM

Le domaine dintervention du C.A.M tant limit au dpart au financement des projets caractre agricole, par la suite, et pour rpondre toutes les exigences de lautosuffisance

alimentaire ainsi quau dveloppement du monde rural, la gamme des services a fait lobjet dun largissement permanent englobant actuellement diverses activits dont notamment Lagro-industrie ; Lagro-forestier ; Lhabitat rural ; Lartisanat ; Le tourisme-rural ; La pche.

Mais cela n'empche que le secteur agricole est considr pour le CAM comme un secteur phare, c'est le cap des domaines d'activits de cette banque. 6) Les projets raliss Dans ces dernires annes plusieurs projets ont t raliss: Une convention avec WESTERN UNION pour le transfert d'argent par le CAM,

industrialisation du crdit la consommation, largissement de commercialisation des cartes bancaires VISA GOLD et GOLD PLUS, mise en place du "Plan Habitat CAM" facilitant l'accs du personnel la proprit dans les meilleures conditions techniques et de prix, fondation du crdit agricole pour le micro crdit (fondation ARDI).

Deuxime partie : Les services au sein de lagence Hassan II

I/ Le Directeur
A ce niveau, c'est la polyvalence qui rgne, le directeur qui surveille lactivit des diffrents services, s'occupe aussi de la rception des clients, participe aux comits internes et externes des crdits et supervise toutes sortes d'oprations relevant son entit.

II/ Service oprations guichet

Organisation et fonctionnement du service oprations-guichet :

1) Organisation Le service oprations-guichet runit les activits comptables et bancaires de lagence. Il traite avec la clientle de diffrentes oprations, en particulier les oprations bancaires et de crdits (versement, retraits, portefeuilles, dblocage et remboursement), il est compos de : Un chef de service oprations-guichet. Un comptable supplant. Plusieurs guichetiers. Un caissier (manipulateur)

2) Fonctionnement et rpartition des taches Les tches dvolues au personnel du service oprations-guichet sont les suivantes : a. Le chef de service oprations-guichet : Il est charg de la vrification de la coordination des diffrentes oprations bancaires et comptable. En effet il soccupe de : Vrifier les bordereaux du blocage ; Sassurer de larrt exact de la caisse ; Signe le livre de caisse la fin de chaque journe comptable avant sa transmission au Directeur de lAgence ; Sassurer du pointage des documents informatiques ; Procder la rgularisation qui simpose. b. Le guichetier : Sassurer de lidentit du client emprunteur au moment du dblocage ; Etablir les reus de versement (dpt et prt) ; Vrifier en cas de retrait pour caisse, la signature de la clientle, le contenu de chque ; Transcrire lidentit du bnficiaire au verso ; Etablir le dcompte dintrt en cas de remboursement final ; Excuter toutes les sortes de virement la demande de la clientle ; Procder la saisie sur micro-ordinateur. c. Le manipulateur : Il veille sur les recettes et les dpenses du jour. Il doit recevoir les versements et les remboursements en espces, payer les retraits ou les dblocages, rgler les dpenses, alimenter la caisse, dterminer la fin de la journe le solde rel et le confronter avec le solde thorique et enfin dassurer le paiement des chques et les mises disposition.

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d. LAgent compensateur : Il doit : Assurer les oprations de compensation ; Saisir les critures relatives la compensation ; Assurer le suivi de la situation au niveau des fichiers ouverts par lagence ; Vrifier les conditions de fond et de formes des valeurs de la compensation mettre (chque, effet et virement) remis par la clientle de lagence, et reue (chque, effet et virement) des confrres. e. Documents comptables de base : On distingue deux documents : La feuille de base : La feuille de base est un document sur lequel doivent figurer toutes les critures cres par le guichet sans aucune exception en cas de changement de feuille, le respect des totaux doit tre en bas de page termine et au dbut de celle commence. En fin de journe, en dtermine le solde

(Solde actuel est gal : solde de la veille + recette les dpenses) Le journal dfinitif : Il est dit la fin de la journe et rcapitule toutes les oprations effectues par les agents, qui sont classs par caisse logique. Cest un document indispensable pour les recherches et les vrifications ultrieures pour le traitement des rclamations.

f. Les conditions pour paiement dun chque : Lorsque le chque est prsent par le client lui-mme, on contrle la signature du client en la comparant avec celle dans le spcimen de signature et on vrifie si la provision est porte sur lordinateur est suffisante. Ensuite on fait passer le chque au caissier qui le gardera en contre partie de la sortie du montant demand.

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Lorsque le chque est prsent par des tiers, on suit la mme modalit que celle passe dans la premire condition, la diffrence est quau verso du chque, on note lidentification et la signature du porteur ainsi que la date du paiement. Virement : Le virement et le moyen par lequel un client invite son banquier prlever une certaine somme sur son compte, en faveur de lui-mme ou en faveur dune tierce personne (bnficiaire) on distingue : Virement interne : Cest le virement entre deux comptes dun mme client ou dun virement entre deux dposent dans la mme agence. Virement inter- agence : Cest lopration par laquelle le client dune agence donne lordre celle-ci de mettre une somme dargent la disposition dun autre client auprs dune agence C.A.M. Virement externe : Cest le virement dun client du C.A.M en faveur dun autre client auprs dune autre banque que ce soit de la place ou hors place. Retrait : Le retrait peut tre effectu auprs de lagence gestionnaire du compte dune autre agence pour retrait dplac, il doit effectuer par le titulaire du compte. Retrait lagence : Ce retrait peut seffectuer soit par le dposant, soit par un tiers ; aucune criture nest passer le chque constitue la pice dbit. Le compte caisse est centralis en fin de journe. Retrait dplac : le retrait doit tre effectu par le titulaire du compte et sur son propre chquier. Mise disposition : Cest une nouvelle technique de transfrer de largent du compte dun client une personne dans une autre ville, mme sil nest pas un client de la banque par un simple tlphone et il suffit au bnficiaire de se prsenter a la banque o le montant est transmis menu de sa carte didentit nationale pour se faire payer dans le mme jour du transfert.

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 Arrt de la journe comptable : En fin de la journe, le service opration guichet est amen passer des critures comptables qui aboutissent larrt des releves doprations de la journe, on distingue deux relevs dopration. Arrt de la caisse :

A la fin de la journe, le manipulateur remet au chef de service opration guichet, le livre de caisse dont le solde doit tre automatiquement gal au totale des espces existant dans le coffre fort, ainsi que toutes les pices comptables de la journe qui ont des espces de versement ou de paiement, doivent figurer au relev dopration 2, tel que les critures de la compensation.

III/ Service crdit

Pour mieux satisfaire les besoins de sa clientle, le C.A.M a diversifi ses champs d'investissement et accorde des crdits dans divers secteurs. Il a galement procd la dcentralisation des pouvoirs en matire d'octroi de crdits. A ce niveau, les crdits que j'ai trait et qui sont offerts par le C.A.M. sont : Crdit Al Mourih et Crdit Habitat. 1) Le crdit Al Mourih C'est un crdit pour le financement des besoins personnels : quipement, consommation....Les personnes physiques, les fonctionnaires et les salaris titulaires de comptes chques peuvent bnficier de ce crdit. La dure est de 36 mois maximum, et le montant est 8 fois le salaire moyen des 3 derniers mois. Les conditions sont : Relation ayant une anciennet d'au moins 6 mois ; Relation ayant domicili les 3 derniers salaires dont la moyenne est suprieure ou gale 1500 Dirhams. S'agissant d'un compte joint recevant les salaires des 2 conjoints, la moyenne mensuelle domicilie doit tre suprieure ou gale 3000 Dirhams. Anciennet minimale d'un an chez le mme employeur ; Charge d'endettement global ne devant pas dpasser 40% du salaire.

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Les pices fournir sont : 3 derniers bulletins de paie pour les salaris ; Attestation de travail indiquant l'anciennet dans le travail ; engagement irrvocable de domiciliation du salaire. Pour les frais de dossier, c'est 0,5% du montant du crdit, avec un minimum prlever fix 100 dirhams. Par rapport au taux d'intrt, si le crdit court terme c'est 12% l'an (TVA en sus), s'il est moyen terme le taux sera 12,5% l'an (TVA en sus) Les garanties accompagnes sont : contrat sign et lgalis ; Ordre de domiciliation irrvocable de salaire ; Billet ordre ; Souscription d'une assurance dcs invalidit pour le montant et la dure du crdit au profit du C.A.M ; Fournir les actes croiss de caution solidaire lorsque les deux conjoints sont bnficiaires. Aprs la dcision d'octroi du crdit par le comit de crdit comptent, le dblocage se fera le l er du mois qui suit la constitution du dossier. 2) Le crdit Habitat : (crdit de logement) Dans un souci de fidliser davantage la clientle du C.A.M, de conqurir de nouveaux prospects et de dvelopper sa part de march, et afin d'adapter son offre de produits l'volution du march, il a t dcid d'apporter certains amendements au produit Habitat urbain. Ce produit qui est commercialis sous le nom Assakan Al Afdal est destin financer l'acquisition de logement, de terrain, la construction de logement, l'amnagement et ou l'extension d'une habitation. Peuvent bnficier du crdit Assakan Al Afdal les clients, personnes physiques titulaires de comptes chques et remplissant les conditions suivantes : Pour les fonctionnaires : La domiciliation du salaire d'un mois gal ou suprieur 3000 Dhs, et l'accomplissement d'une anciennet d'une anne chez le mme employeur. Pour les autres salaris :

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La domiciliation du salaire des 3 derniers mois, d'un montant suprieur ou gal 3000 Dh, et une anciennet minimale d'une anne chez le mme employeur. Les titulaires d'un compte joint ouvert au nom des deux poux domiciliant leur salaire au Crdit Agricole et dont la moyenne doit tre suprieure ou gale 5000 Dh. Pour les non salaris : Une anciennet minimale d'une anne dans la mme activit et la mme adresse professionnelle. La domiciliation des recettes, gnres par l'activit exerce, d'une moyenne mensuelle suprieure 40000 Dh. a) Comment se fait la constitution du dossier ? Le dossier de crdit Assakan Al Afdal est constitu des pices suivantes : La demande de crdit signe par le client ; L'attestation de travail pour les fonctionnaires ; L'attestation de travail plus les trois derniers bulletins de paie, pour les salaris ; Le compromis de vente tabli par un notaire pour les crdits l'acquisition de logement ou de terrain, ou une attestation d'attribution lorsque le promoteur immobilier est un organisme public ; La rquisition du titre foncier et le plan agr, ainsi que le devis estimatif des travaux tabli par un architecte, pour les crdits la constitution, l'amnagement ou l'extension ; La note de prsentation relative la demande de crdit portant avis et signature du responsable de l'agence. Le montant du financement est dtermin en fonction de la dure du crdit, du ratio d'endettement du client et des quotits de financement. Le ratio d'endettement : Le ratio d'endettement maximum relatif l'chance est fix 40% du salaire mensuel net domicili, sans toutefois dpasser un ratio d'endettement global de 50% compte tenu, ventuellement, des mensualits des autres crdits en cours.

S'agissant de client titulaire du compte joint, le montant du prlvement mensuel au titre du crdit doit tre infrieur ou gal 40% des deux salaires.

Pour les clients non salaris ces ratios s'appliquent la marge bnficiaire nette dgage par leurs affaires (Marge dterminer par l'agence aprs tablissement d'un compte de produits

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et charges pour les clients agriculteurs, et sur la base des dclarations annuelles des revenus l'administration fiscale, appuye par un compte de produits et charges certifi par un comptable pour les autres clients soumis l'impt gnral sur le revenu.)

Les quotits de financement : Les quotits de financement sont dtermines en fonction de l'objet du crdit et sont fixes comme suit :

90% du cot d'acquisition du logement ; 90% du cot des constructions si le terrain est autofinanc ; 80% du cot des amnagements et/ ou de l'extension du logement ; 50% du cot d'acquisition du terrain ; Acquisition de terrain pour construction de l'habitation principale : 50% du cot d'acquisition du terrain (Dans ce cas le client doit prsenter un engagement sign et lgalis, pour le commencement des travaux dans un dlai maximum de six mois, aprs la ralisation du crdit. 80% du cot des constructions.

La dure maximale est fixe 15 ans, tant prcis que la dernire chance ne peut tre postrieure au 60eme anniversaire du bnficiaire salari et l'ge limite d'admission l'assurancevie pour le bnficiaire non salari. Un diffr d'amortissement maximum d'une anne peut tre accord sur demande du client bnficiaire d'un crdit pour la construction, l'extension ou l'amnagement d'un logement.

b) Quelles sont les conditions de rmunration ? Pour chaque crdit Assakan Al Afdal accord, l'agence prlvera, au moment du dcaissement, une commission, pour frais d'tude et de constitution de dossier, gale 0,5% du montant du crdit arrondie la dizaine de dirhams suprieure. Le minimum prlever tant fix 500 dirhams. Les taux d'intrts normaux sont fixs en fonction de la dure du crdit comme suit : Dure infrieure ou gale 7 ans : 7,25% (TVA en sus) Dure suprieure 7 ans : 7,75% (TVA en sus)

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Toute mensualit ou trimestrialit chue et non rembours, aprs un dlai de 10 Jours, sera comptabilise dans un compte d'impay et supportera de plein droit des intrts de retard calculs au taux des intrts normaux major de 2 points.

IV/ Service commercial

Lanimation commerciale est assure par des chargs de clientles (particuliers, professions librales, entreprises, agricultures et recouvrement). Lobjectif de cette nouvelle organisation est de : Veiller la qualit des rapports avec la clientle et lui accorder tout lintrt quelle mrite ; Damliorer limage de marque du C.A.M ; De positionner le C.A.M en tant que banque services multiples, tant auprs de sa clientle effective que potentielle ; Et daugmenter sa part de march en matire de dpts et de placement des produits et services bancaires plus porteurs. Par ailleurs, les principales missions de lentit le Commercial et la Communication sont : 1) Accueil et conseil Veiller laccueil et lorientation de la clientle ; Assurer le conseil et lassistance la clientle, en matire de collecte et des engagements ; Grer louverture et la clture des comptes ; Assurer la rception et le suivi des rclamations de la clientle et ce, en concertation avec les autres services de l agence.

2) Dmarchage et vente Elaboration dun fichier clientle existante et potentielle ; Segmentation de la clientle existante ; Dmarchage des prospects et relance des clients ; Excution et suivi du plan dAction Commerciale (PAC) ; Coordination de l activit commerciale de lagence avec les entits relevant de sa zone de comptence ; Elaboration et suivi des actions commerciales ponctuelles (ne sinscrivant pas dans laction globale du PAC).

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3) Communication Elaboration et application du plan de communication (mailing, phoning, prospection, publicit sur lieu de vente), en concertation avec la Direction du Marketing ; Reprsentation aux manifestations slectionnes par la Direction du Marketing et leur valuation ; Dtermination des besoins en articles promotionnels (par segment de clientle). 4) Suivi Suivi de la ralisation de lobjectif commercial et communication de lcart constat la Direction du Rseau et la Direction du Marketing, avec proposition de mesures correctives ; Participation ltablissement des indicateurs concernant le tableau de bord ; Suivi de la clientle, notamment par des visites de courtoisie ou de relance ; Dfinition et suivi des comptes importants et informations des Directions du Marketing et du Rseau de leur volution ; Suivi et mise jour du fichier commercial ; Suivi de lvolution du march (local ou rgional) : environnement conomique, financier, montaire et concurrence. 5) Ouverture de compte Cest un acte trs important parce quil marque en gnral lentre en relation du banquier avec son client. Louverture dun compte exige ladoption dun certain nombre de prcaution dordre

juridique qui est indispensables pour assurer la rgularit des oprations ultrieures : La vrification de lidentit et du domicile du client. La vrification de la capacit des personnes physique. La vrification de la personnalit juridique des Personnes morales et de la capacit de leurs reprsentants. a) Les formalits douverture dun compte : Etablissement dune fiche douverture dun compte. Recueil des signatures autorises faire fonctionner sur le carton de spcimen des signatures. Demande de renseignement au service central des incidents de paiement.

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Le client peut avoir une multitude de chois de types de compte selon son dsire et ses besoins. Ces comptes sont : Le compte chque : C'est un compte bancaire o le client peut dposer son argent sans limitation de montant. Cet argent lui est disponible tout moment et auprs de tous les guichets Crdit Agricole. Toute personne physique capable, marocaine rsidente ou non, ou trangre rsidente peut bnficier de ce compte. Le compte courant C.C : II est le deuxime compte de dpt vue, ( ct du compte chques) le compte courant a la particularit de fonctionner aussi bien en ligne crditrice qu'en ligne dbitrice. Toute personne physique ou morale peut bnficier de ce compte pour ses oprations professionnelles.

Compte terme CAT : C'est un compte productif d'intrt sur lequel les fonds sont bloqus pour une dure fixe l'avance par le client moyennant un contrat. Toute personne physique ou morale rsidente au Maroc ou MRE peut bnficier de ce compte.

Super Carnet Vert SCV : C'est un compte d'pargne gnrateur d'intrts, matrialis par la remise d'un carnet destin enregistrer les oprations courantes. Toute personne majeure ou mineure avec tutelle peut bnficier de ce compte.

Bon de Caisse BDC : C'est une reconnaissance de dettes du crdit agricole envers le client, matrialise par la remise d'un titre BDC. Toute personne physique ou morale rsidente au Maroc ou MRE peut bnficier de ce compte.

Le compte en dirhams convertibles CDC : C'est un compte libell en dirhams et devant fonctionner constamment en ligne crditrice. Il est rserv exclusivement aux personnes cidessous numres : Les ressortissants marocains rsidant l'tranger. Les personnes physiques ou morales de nationalit trangre rsidantes ou non rsidantes. Les exportateurs de biens et de services. Les socits de pche hauturire.

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b) Codification des clients : Client emprunteur : Le numro des clients emprunteurs du guichet est compos de sept chiffres suivis dune lettre cl : Les deux premiers chiffres indiquent le code agence. Les cinq derniers chiffres indiquent le numro du client. La lettre cl. Pour limmatriculation des nouveaux clients, il appartient lagence de leur attribuer dans lordre les numros non utiliss suivant le dernier numro du listing affect par lagence. Client banque : linstar des clients emprunteurs, seul les personnes ayant ouvert un compte bancaire, disposent dun numro matricul compos de sept chiffes suivis de lettre cl. Actuellement, avec lutilisation du systme SIMT (Virements par flux) la codification bancaire des comptes exige par BAM est compose de 24 chiffres dits Relev dIdentit Bancaire (RIB) : Trois chiffres pour la banque ; Trois chiffres pour la ville ; Cinq chiffres pour lagence ; Onze chiffres pour lindicatif clients Deux pour la cl de contrle.

Troisime partie : Les produits offerts par le Crdit Agricole du Maroc

I/ Bancassurances
Ce sont des produits pour besoin de se couvrir contre des risques futurs. A ce niveau on trouve : Assurance-vie Assurance hospitalisation Frais funraires

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1) Assurance-vie Protger ses proches des consquences financires dun dcs ou dune invalidit totale et dfinitive. Elle garantie : Le versement du capital assur au(x) bnficiaire(s) dsign(s) en cas de dcs toutes causes ; Le paiement laffili lui-mme du capital assur en cas dinvalidit totale et dfinitive.

2) Les frais funraires Le prsent contrat dassurance de groupe a pour objet de garantir un capital frais funraires en cas de dcs toutes causes. Le contrat prend effet le lendemain midi de la date de sa signature. Il est souscrit pour une priode expirant le 31 dcembre du mme exercice et se renouvelle ensuite par tacite reconduction le 1ier janvier de chaque anne, sauf avis de rsiliation adress par lune lautre des parties, au moins trois mois lavance, par lettre recommand.

3) Assurance Hospitalisation Les meilleures conditions pour faire face une hospitalisation. Cette garantie a pour objet dassurer le paiement dune indemnit journalire en cas dhospitalisation, en clinique ou lhpital, au Maroc ou ltranger, la suite dune maladie, dune intervention chirurgicale ou dun accident.

4) Al Akhdar retraite : Il a pour objet la constitution, moyennant des cotisations priodiques, dune pargne en vue de disposer au terme, dune retraite sous forme de capital et/ou dune rente.

II/ La montique
La montique est lensemble des techniques relatives aux oprations sur la monnaie scripturale ralise par voie informatique, lectronique ou tlmatique. Avec la montique, le Crdit Agricole se positionne sur un secteur stratgique pour confirmer sa volont dtoffer ses services en vue de rpondre aux attentes de sa clientle.

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Le Crdit Agricole, par le lancement dun produit nouveau qui est la carte bancaire, vise en sus de lobjectif commercial, promouvoir cette carte comme moyen de retrait dune part, et dinciter son utilisation pour les paiements auprs des commerants dautre part.

Conclusion

Ce stage pass au sein du Crdit Agricole du Maroc a t pour moi une occasion pour minitier la vie professionnelle et pour dvelopper mes connaissances dans un monde rel de lemploi. Du fait que mon stage soit dordre gnral, ma mission au sein de lAgence Bancaire du Crdit Agricole du Maroc a t de mieux connatre, dabord sa structure ensuite son activit, ses fonctions et ses procdures. Les objectifs que je mtais fixs avant de commencer cette priode de stage ont donc t largement atteints. Jai en effet dcouvert le milieu professionnel quest le secteur bancaire au Maroc avec ses mthodes de travail, son systme hirarchique et son fonctionnement quotidien. Une ambiance professionnelle et dcontracte a caractris le droulement de cette priode de stage qui, par une participation forte et gnrale aux oprations, m'a facilement favoris la cohsion avec le personnel de la banque. A travers ce rapport jespre avoir pu rsumer et transmettre de manire fidle ce que jai appris durant mon stage.

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Annexe

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