Gerencia de Comunicaciones e Imagen Institucional Superintendencia de Banca, Seguros y AFP

Plan de Cultura Financiera 2009 2011

Documento de la GCII Junio de 2009

INDICE GENERAL

Parte I. Justificacin 4

Parte II. Situacin Actual 7 2.1 Crditos personales 8 2.2 Endeudamiento 10 2.3 Fondos Privados de Pensiones 11 2.4 Seguros 11

Parte III: Plan de Cultura Financiera 2009-2011 13 3.1 Lneas Generales del Plan 13 3.11 Definicin de Cultura Financiera 13 3.12 Objetivos 13 3.13 Beneficios 14 3.14 Necesidades bsicas de los usuarios 14 3.15 Alcance 14

3.16 mbito de accin 16 3.17 Canales 16 3.18 Socios Estratgicos 17 3.2 Lneas de Accin del Plan 18 3.21 Fases 18 3.22 Estructura del Plan 18 3.23 Programas de Capacitacin 20 3.231 Currcula Escolar 21 3.232 Programa de Capacitacin Urbano 21 3.233 Programa de Capacitacin Rural 23

Parte IV: Conclusiones 25

Parte I. JUSTIFICACIN
Los cambios observados durante los ltimos 30 aos en el desarrollo econmico mundial nos muestran modificaciones importantes en los mecanismos de financiamientos de las empresas. Actualmente los bonos emitidos por grandes compaas compiten diariamente con los crditos corporativos y adicionalmente la facilidad de captar fondos a travs de lneas de crdito de instituciones financiera ha llevado que al igual que en muchas partes del planeta las instituciones financieras, tradicionalmente intermediadoras entre los fondos del pblico y los

requerimientos financieros de las empresas, volteen la mirada hacia nuevos negocios capaces de un mayor retorno para las empresas del sector financiero. Esto ha hecho que durante las ltimas dcadas se produzca un crecimiento importante en el financiamiento de las personas. Esto explica que el acercamiento del sistema financiero a los clientes personales ya no se inicie a travs de la cuenta de ahorros, sino a travs del crdito personal. Esto sumado al adelanto tecnolgico y al propio desarrollo de la industria financiera ha generado que la facilidad para acceder al crdito por parte de las personas -a travs del crdito comercial, mecanismo potenciado por la masificacin de las tarjetas de crdito- contribuya a que muchas veces las personas mediten menos sus compras y enfrenten posteriormente dificultades para cancelar sus deudas, generando al interior de las familias problemas no solo de carcter econmico, sino sociales y hasta familiares. Si bien es conocido que el hecho que las personas cuenten con una mayor facilidad para adquirir un crdito, especficamente de una lnea de financiamiento a travs de la tarjeta de crdito en la mayora de los casos, debera potenciar el consumo generando beneficios a la economa y bienestar a mas peruanos, la experiencia nos muestra que en algunos casos ello tambin ha generado efectos negativos como el riesgo de sobreendeudamiento de las personas, que comprometen en muchos casos niveles insostenibles de pagos mensuales que de contribuyen a que las entidades financieras - unas ms que otras-

sean blanco de crticas, generando un temor entre los usuarios

acceder a sus servicios dificultando un mayor nivel de bancarizacin que debera representar un beneficio importante para la economa, el pas y las personas que desarrollan sus actividades en el Per.

La

experiencia

indica de

que las

problemas personas no

como son

el

riesgo

de

sobreendeudamiento

necesariamente

consecuencia de la falta de informacin la que actualmente se encuentra al alcance a travs de las propias entidades del sistema financiero y la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, sino son el resultado de una combinacin de la inexperiencia de muchas personas que no evalan adecuadamente sus decisiones financieras, como consecuencia de una falta de conocimiento de finanzas personales o mejor dicho por una falta de cultura financiera que los concentre en temas como la cautela necesaria para manejar sus ingresos cada da. Por ejemplo se ha detectado que pocas personas desarrollan un presupuesto familiar o que acuden a la ayuda de asesores financieros para decidir sus compras, algo que limita sus consumos al corto plazo, sin un conocimiento cierto de su capacidad de pago en el futuro. Asimismo, tambin se ha podido identificar una falta de previsin por parte de los peruanos, esto lleva a una baja utilizacin de los seguros, destacando principalmente los seguros de carcter obligatorio, como el Seguro Obligatorio contra Accidentes de Transito (SOAT), seguros de salud privados ofrecidos por las EPS y vinculados a los descuentos de ley de los salarios de los trabajadores formales, o los seguros vinculados a garantas de sepelio o coberturas contra la invalides o sobrevivencia tambin de carcter obligatorios relacionados con los fondos de pensiones vinculados al ahorro forzoso que considera la ley laboral. Esto tiene su explicacin en dos cosas, la falta de previsin sobre los riesgos del futuro y el desconocimiento de cmo funcionan y su

importancia, en otras palabras la limitada cultura de la poblacin en estos temas. El desconocimiento tambin alcanza muchas personas en el tema de pensiones jubilatorias, lo cual es resultado de la complejidad y variabilidad de alternativas para acceder a las pensiones, y la gran cantidad de casos particulares como consecuencia de leyes propias del sistema de retiro a travs de las AFP, como por las regulaciones generales en el pas. Por otro lado se estima que el concepto del ahorro familiar ha sido casi abandonado por una buena porcin de la poblacin, lo cual es una de las bases del desarrollo de la economa y de las finanzas familiares. La falta de una cultura del ahorro se presenta principalmente en la poblacin de bajos ingresos, bajo el supuesto que bajos salarios no contribuyen al ahorro y en muchos casos tratan de compensar esta carencia con crditos personales, sin evaluar adecuadamente los pagos futuros y como afectar esta obligacin a sus finanzas familiares. Cabe indicar que entre los sectores de menores ingresos tambin se encuentra el rural que si bien no se encuentra en su mayora vinculado al sector financiero, la puesta en marcha del programa de apoyo contra la pobreza JUNTOS ha logrado nuevos usuarios de cuentas de ahorro, lo cual abre una oportunidad para la extensin de un programa de cultura financiera a los pobladores de este sector.

Parte II. SITUACIN ACTUAL

El Per cuenta con una poblacin de 28,8 millones de personas, segn las cifras oficiales del 2008, con una tasa de crecimiento anual de 1,6% y un PBI de US$ 127,738 millones, por lo que resulta un PBI per capita de US$ 4,434. El 30,5% de la poblacin del pas esta compuesta por jvenes menores de 15 aos, mientras que entre los 15 y 64 aos constituyen el 63,1% de la poblacin total, en tanto que el 6,4% personas que tiene una edad superior a los 64 aos. La poblacin urbana es el 75,9% del total y 24,1% es rural. Se registra un 36,2 % de la poblacin total inmersa en la pobreza. La poblacin en edad de trabajar (PET) es de 14,413 mil personas, de los cuales 10,050 mil personas componen la poblacin econmicamente activa (PEA). De la PEA ocupada el 42,3% son trabajadores asalariados, con un ingreso mensual promedio de S/. 849,9, mientras que el 36,9% son trabajadores independientes. La microempresa, unidades productivas con menos de 5 trabajadores, absorbe al 68,1% de la PEA, concentrndose en las actividades de servicios, comercio y manufactura. La intermediacin financiera, medida como porcentaje del Producto Bruto Interno (PBI), en el Per ha registrado un crecimiento sostenido en los ltimos aos, como resultado del desarrollo de la actividad econmica, el fortalecimiento del sistema financiera y el avance del proceso de bancarizacin, especialmente de las microfinanzas.

As los crditos del sistema financiero pasaron de representar 17,6% del PBI en el 2005 al 23,9% del PBI en el 2008, mientras que los depsitos se incrementaron a 28,9% del PBI en el 2008, luego de registrar 22,6% del PBI en el 2005. Niveles que muestran que el Per posee un bajo nivel de intermediacin financiera, comparado con otros pases de la regin y de los industrializados, que superan el 40% en ambos rubros, denotando por ende que mucho de su poblacin no utiliza ni accede a los servicios financieros, lo cual revela la importancia de la difusin de la cultura financiera para contribuir a revertir la situacin actual. Debemos resaltar que ahora las entidades del sistema financiero ponen a disposicin del pblico usuario una mayor cantidad de informacin sobre sus crditos y depsitos, tanto en los estados de cuentas como en las hojas informativas de los prstamos que les deben ser entregados, gracias a las exigencias normativas dispuestas por la SBS, por lo que se hace necesario que los usuarios entiendan y manejen con facilidad dicha informacin, la misma que tiene como va la difusin de una cultura financiera prctica y de temas cotidianos. 2.1 Crditos Personales Los crditos en el Per se duplicaron en los tres ltimos aos, pasando de S/. 51,703,398 en el 2005 a S/.104,535,341 en diciembre del 2008. Dicho crecimiento se observ tambin en todos los tipos de prestamos, pasando por los comerciales, los de consumo, hipotecarios y los destinados a la microempresa, esta ultima fue la que registr un mayor crecimiento. Tambin se puede apreciar que el crdito concedido en provincias tuvo mayor dinamismo que el otorgado en Lima.

Los crditos de consumo aumentaron en ms del 110% y pasaron de S/. 9,663,961 en el 2005 a S/. 20,230,197 en diciembre del 2008, incrementando su participacin de 18,7% del total de crditos del sistema financiera a 19,4%. Lo cual revela que la poblacin esta tomando un mayor endeudamiento crediticio, que corrobora que el proceso de bancarizacin en el pas se inicia con el otorgamiento de prstamos. En el caso de los depsitos del pblico en el sistema financiero, estos aumentaron en 79% entre del 2005 y el 2008, ascendiendo a un total de S/.119,049,474. Los depsitos a la vista, utilizada ms por las empresas y hombres de negocios, fueron los que impulsaron este crecimiento con una variacin de 99%, a diferencia del crecimiento de ahorro, que esta compuesto bsicamente por cuentas de personas naturales, solo crecieron en 78%, lo cual revela la necesidad de impulsar ms la cultura de ahorro en las familias, como un pilar fundamental en la difusin de la cultura financiera. Uno de los rubros de mayor inters para el plan es la utilizacin de las tarjetas de crdito. A diciembre del 2008 el nmero de lneas de tarjetas de crdito sumaron un total de 5,341,083, las mismas que se incrementaron en 75,3% con respecto a las de diciembre del 2005. El nmero de deudores de tarjetas de crdito pas de 1,703,570 en diciembre del 2005 a un total de 2,513,322 en diciembre del 2008. En tanto, el saldo de las tarjetas de crdito al 31 de diciembre del 2008 fue de S/. 7,215,838,904, superando largamente los S/. 3,543,938,263 que se registr en diciembre del 2005.

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La tenencia de tarjetas de crdito, tambin se ha visto incrementada, puesto que los que poseen 3 o ms tarjetas pasaron de representar el 24% del total en el 2005 a 32,2% al trmino del ao 2008. Tendencia creciente que tambin se observa cuando se analiza a los grupos que tienen 4 o mas tarjetas y a los que poseen 5 o ms tarjetas.

2.2 Endeudamiento En los ltimos tres aos, el saldo promedio de las tarjetas de crdito de consumo por deudor paso de S/.2,080 a S/.2,871 en diciembre del 2008, registrando por ende un mayor endeudamiento promedio por tenedor de tarjetas de crdito, que tiene que manejarse con prudencia para no caer en morosidad, hacindose necesario que los usuarios conozcan de cultura financiera para mantenerse dentro de los lmites prudenciales. Al culminar el ao 2008 la morosidad del sistema financiero fue de 1,45% (crditos atrasados/crditos directos), similar a la del ao anterior, porcentajes inferiores a los que se registraron en el 2006 y 2005, con 1,84% y 2,30% respectivamente. Si bien la calidad del cumplimiento del pago de los crditos aun se mantiene en niveles cercanos a los mnimos histricos, tambin se observa que las personas estn asumiendo mayores crditos, incrementando su nivel de endeudamiento, principalmente en tarjetas de crdito y crdito de consumo, el mismo que podra traducirse en un relativo deterioro de la cartera crediticia del sistema financiero. La tendencia que se aprecia actualmente en la morosidad de los crditos de consumo es ascendente, que pas de 2,32% del total de crditos en

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el 2005 a 2,42% en el 2008, en tanto que la morosidad de las tarjetas de crdito aument de 2,62% a 3,46% en el mismo perodo. Hay que resaltar que el moderado nivel de morosidad existente se debera en gran parte a la aplicacin de las normas prudenciales dispuesta por la SBS para evitar el sobreendeudamiento, la misma que ha podido compensar en cierta medida la falta de cultura financiera en el pblico usuario que lo haga ms prudente en la tomada de crditos.

2.3 Fondos Privados de Pensiones El fondo de pensiones alcanz un valor total de S/. 49,380 millones, incrementando su importancia relativa en la economa ao a ao hasta alcanzar un monto equivalente al 13.2% del PBI y un 56,6% del ahorro interno del pas. A diciembre del 2008, el nmero de afiliados al sistema privado de pensiones ascendi a 4,296,480 con un crecimiento de 4,8%. El flujo anual de nuevos afiliados fue de 228,807 de los cuales 93,9% corresponde a trabajadores dependientes y el resto a independientes. Los cotizantes al sistema registraron un total de 1,677,221 que representa un 39,1% del total de cotizantes. El total de pensionistas del sistema financiero se ha ido incrementando a 39,259 personas. Por invalidez un total de 5,191 y por sobrevivencia 36,976. Se estima que entre el 2009 y el 2011, un total de 3,600 afiliados por ao debern iniciar su proceso de jubilacin, por lo que

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tendrn

que

enfrentar

hasta

ocho

alternativas

de

productos

previsionales para elegir su tipo de pensin. Esta situacin nos revela complejidad en la etapa de la jubilacin, que necesita ser atendida, por lo cual se hace necesario desarrollar un programa especial de atencin para este segmento de la poblacin, dentro del programa de cultura financiera a travs del Centro de Orientacin al Potencial Pensionista (COP) de la SBS. 2.4 Seguros Las primas del sistema asegurador alcanzaron los S/. 4,331 millones en diciembre del 2008, registrando un crecimiento de 34% respecto a la cifra del 2005. Las plizas de vida son las que estn impulsando el desarrollo del sector, as como las previsionales en los ltimos aos. El Seguro Obligatorio de Accidente de Transito (SOAT) registr un total de S/. 185 millones. En el caso de los microseguros, actividad que empieza a desarrollarse, ya se cuenta con un total de 160,791 personas que hace uso de estas plizas especiales. Se ha registrado 61 productos para este fin por parte de siete compaas aseguradoras, de las cuales solo cuatro ya estn ofrecindolos en el mercado. El sistema asegurador ha incrementado su oferta de productos a los usuarios, quienes por normativa de la SBS ahora pueden acceder sin dificultad a revisar los contratos de todas las plizas del mercado. Si bien el uso de las plizas de seguros avanza lentamente en la poblacin, comparado con los productos bancarios, se espera que tome mayor dinamismo con la difusin de los microseguros, por ser ms

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accesible a los segmentos de la poblacin de bajos ingresos. Esto hace necesario que la poblacin conozca mejor este tipo de producto, por lo que la cultura financiera debe hacer nfasis este tema. Por ultimo, el incremento del uso de los productos financieros, pensionarios y de seguros por parte de la poblacin hace necesario que al mismo tiempo que puedan comprender la informacin que se les brinda, puedan adems tener pleno conocimiento de los derechos que les asiste como usuarios, para solicitar ms informacin especifica y detallada, requerir una mejor explicacin, as como informarse sobre los procedimientos a seguir frente a un reclamo, queja o denuncia.

Parte III. 2009-2011

PLAN

DE

CULTURA

FINANCIERA

3.1 LINEAS GENERALES DEL PLAN

3.11 Definicin de Cultura Financiera

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Entendemos por cultura financiera como la capacidad de la poblacin de informarse de los productos financieros a los cuales tiene acceso y la evaluacin real de sus capacidades, tanto para el pago de las deudas que adquiere como para el ahorro familiar, as como el conocimiento adecuado para beneficiarse de los productos bancarios, de seguros y jubilatorios que existen actualmente en el mercado nacional. 3.12 Objetivo Lograr que la mayora de la poblacin en edad laboral pueda acceder a conceptos bsicos de administracin de finanzas familiares, conocimientos sobre productos financieros, de seguros y jubilatorios, as como otros que forman parte de la cultura financiera. 3.13 Beneficios La difusin de la cultura financiera contribuir a promover un uso eficiente de los productos del sistema financiero que incrementar el bienestar de los usuarios, elevar la confianza del pblico en el sistema financiero e incrementar la competencia entre las entidades por ofrecer mejores servicios.

3.14 Necesidades bsicas de los usuarios Gracias a las charlas informativas desarrollados por la SBS a diversas entidades privadas e instituciones pblicas, orientando a ms de 1,700 personas, se ha podido identificar en el pblico usuario las siguientes carencias en los siguientes temas: manejo del presupuesto familiar, dificultades para elegir un crdito, leer los estados de cuenta de las

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tarjetas de crdito, poca prudencia en el endeudamiento, generacin de ahorro, planeamiento de las pensiones, programacin de la jubilacin, eleccin de las pensiones, conocimiento de las modalidades de ahorro, eleccin de un seguro, desconocimiento de los pasos para reclamar un siniestro y dificultad para leer un contrato financiero. 3.15 Alcance El plan deber contemplar hasta cuatro grupos objetivos, el primero de ellos estudiantes de educacin secundaria hasta los 18 aos, personas adultas en edad laboral entre los 19 aos y los 55 aos, trabajadores y profesionales independientes entre 20 y 55 aos y personas en vas de obtener una pensin entre los 55 y 65 aos. GRUPOS Estudiantes EDAD Hasta los 18 aos NECESIDADES
Cultura del Ahorro. Presupuesto Familiar. Tasas de Inters, Los crditos. Historial crediticio. Conocer el Sistema Financiero, sus servicios y productos. Lucha contra el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Presupuesto Familiar. Manejo de las deudas. Lectura de los estados de cuenta. Resguardando el Historial crediticio. Eleccin de crditos Personales e Hipotecarios. Los Multifondos. Planear las Pensiones. Cobertura de Seguros. Reclamo de siniestros.

Adultos estudiantes y Trabajadores Dependientes

Entre los 19 aos y 55aos

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No te dejes usar para lavar activos y financiar el terrorismo. Derechos de los usuarios. Flujo de caja Lectura de los reportes de cuenta.. Historial crediticio. Eleccin de crditos. Productos para empresas personales y microempresas. Contrato de Seguros y Microseguros. Los Multifondos. Planear las pensiones. No te dejes usar para el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Modalidades de Pensiones. Bonos de reconocimiento.

Trabajadores y Profesionales Independientes

Entre los 20 aos y 55aos

Afiliados al SPP en edad prximas a jubilarse

Entre los 55 y 65 aos

3.16 mbito de accin El Plan de Difusin de la Cultura Financiera de la SBS se desarrollar en todo el pas, tanto en las reas urbanas como rurales. 3.17 Canales Para llevar la cultura financiera a los diferentes grupos objetivos utilizaremos canales especficos, que complementarn los canales generales de difusin. Los canales especficos que se utilizaran para llevar la cultura financiera, son aquellos donde los diferentes grupos desarrollan sus

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actividades como centros de estudio o trabajo, as tambin asociaciones o gremios que los agrupa y centros especializados de orientacin. Los canales generales de informacin, son los medios de comunicacin de difusin masiva como televisoras, radios, diarios, Internet entre otros. GRUPOS Estudiantes Adultos estudiantes y Trabajadores Dependientes Trabajadores y Profesionales Independientes Afiliados al SPP en edad prximas a jubilarse CANALES ESPECIFICOS Sistema educativo Centros de trabajo Universidades Gremios Asociaciones Colegios Profesionales AFP Centro de Orientacin al Potencial Pensionista (COP) CANALES GENERALES Prensa escrita Radio Televisin Internet Correo

3.18 Socios Estratgicos Entre los socios estratgicos que la SBS puede contar para la difusin de la cultura financiera se encuentra el Ministerio de Educacin, el Ministerio de Agricultura, la Asociacin de Bancos, la Asociacin de AFP y la Asociacin Peruana de Seguros, adems de organizaciones y entidades pblicas cuyo trabajo beneficie al pblico usuario.

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3.2 LINEAS DE ACCION DEL PLAN

3.21 Fases El plan de difusin de la cultura financiera se desarrollara en un periodo de tres aos desde el 2009 hasta el 2011, el mismo que se ejecutara en cuatro etapas: Elaboracin y Puesta en Marcha, Desarrollo, Consolidacin, Evaluacin y Perfeccionamiento. Fase 1 2009 Elaboracin y Puesta Marcha Fase 2 2009-2010 Desarrollo y en Consolidacin Fase 3 2011 Evaluacin y Perfeccionamie nto

3.22 Estructura del Plan

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El Plan de Cultura Financiera, tendr como pilares bsicos los programas de capacitacin y orientacin a los usuarios, los mismos que se pondrn en marcha tanto en el mbito urbano como en el rural. Para ello se desarrollarn cinco mdulos bsicos, que engloban los grandes grupos temticos de Banca, Microfinanzas, Seguros, Pensiones y Lucha contra Lavado de Activos. Los mismos que cruzan a todos nuestros pblicos objetivos definidos en los alcances del plan en diferentes niveles. MODULOS BANCA NECESIDADES Cultura del ahorro Manejo del Presupuesto Familiar Control del endeudamiento Cmo comparar los crditos con la TCEA? Lectura de los estados de cuenta Cuidado del historial crediticio MICROFINANZAS Derechos de los usuarios Manejo del Flujo de Caja Como comparar los crditos? Control de endeudamiento Productos financieros SEGUROS Fuentes de financiamiento Por qu tomar un seguro? Cmo elegir un seguro? Microseguros Pasos para solicitar la cobertura de PENSIONES un seguro Multifondos Modalidades de pensiones Seguro de Invalidez Sobrevivencia

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Planeamiento de las pensiones Programacin de la jubilacin Orientacin a Jubilados LUCHA CONTRA EL LAVADO DE Que es el lavado de activos? ACTIVOS Y FINANCIAMIENTO AL Qu es el financiamiento al TERRORISMO terrorismo? Las penas que se aplican por este delito Alerta sobre modalidades utilizadas Que no te utilicen La web de la SBS ser una importante plataforma de difusin de la cultura financiera, puesto que en l se crear un ambiente especial de orientacin a los usuarios, los mismos que debern actualizarse permanentemente. Los cinco mdulos bsicos tendrn un espacio especial en la web institucional de la SBS denominado Portal del Usuario, a los que podrn consultar libremente y sin dificultad a travs del Internet. Del mismo modo se desarrollar material impreso que se utilizar en los programas de capacitacin. Tambin se continuar el desarrollo del Aula Virtual para profesores y alumnos de secundaria, con presentaciones temticas y material audiovisual de trabajo En la ejecucin de la difusin de la cultura financiera, tendr como accin complementaria el desarrollo de un conjunto de campaas informativas y de orientacin al pblico usuario del sistema financiero. Con mensajes directos y de sencilla recordacin en temas prcticos y cotidianos, cuya relevancias tendr que ser destacada utilizando los diversos medios de comunicacin masiva que existen. Los canales de comunicacin que se utilizar sern los escritos, radiales y televisivos.

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El plan prev la creacin de un microprograma radial especial de la SBS, donde se emitir de manera didctica y sencilla diversos mensajes que orienten al pblico usuario del sistema financiero. Del mismo modo se programar permanentemente entrevistas con la prensa escrita, radial y televisiva, se elaborar informacin para que los periodistas puedan preparar artculos utilitarios en sus medios de comunicacin y se difundir avisos informativos y de orientacin al pblico en los medios de comunicacin. 3.23 Programas de Capacitacin Los programas de capacitacin que se desarrollarn sern los siguientes: Currcula Escolar, Rural. 3.231 Currcula Escolar Capacitacin Urbano y Capacitacin

Gracias al convenio suscrito entre el Ministerio de Educacin y la SBS, se logr incorporar los temas de cultura financiera en la currcula escolar para los estudiantes de educacin secundaria a partir del 2008, asimismo se logr desarrollar diversos talleres de capacitacin a docentes de secundaria de las ciudades de Piura, Huancayo, Trujillo, Arequipa y Lima, gracias al cual se ha podido llegar a 2,050 docentes que instruirn a 240,000 estudiantes. Esta interaccin con los docentes de educacin secundaria ha permitido a la SBS desarrollar diversos materiales audiovisuales de apoyo a los docentes y estudiantes en tema de cultura financiera, los mismos que han sido incorporados a la web institucional de la SBS, en el ambiente denominado Aula Virtual SBS

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El plan propone continuar desarrollando los mdulos de orientacin, dividindolos en dos grupos: uno especial para los profesores, que contenga guas docentes, consejos prcticos y ejemplos, que les sirva de apoyo en el dictado de clases. Y otro modulo destinado a los estudiantes, a fin de que puedan complementar y profundizar sus clases. 3.232 Programa de Capacitacin Urbano

Para el desarrollo del programa de capacitacin urbano, se propone dos estrategias: La primera es la realizacin de charla directas al pblico usuario organizadas por la SBS y la segunda estrategia es capacitar a capacitadores, es decir, capacitar a personas que posteriormente puedan dictar charlas a los usuarios, con el objeto de conseguir un efecto multiplicador a las acciones de capacitacin de la SBS, y alcanzar por ello los conocimientos bsicos de la cultura financiera a un mayor nmero de personas. El programa de capacitacin urbano de la SBS incidir ms en la segunda opcin, por esta razn, la SBS buscar realizar una alianza estratgica con una organizacin pblica o privada con reconocida experiencia en la capacitacin en temas financieros, a fin de que pueda operar el programa de capacitacin, bajo la supervisin y dictado de lineamientos de la SBS. El operador deber disear los diferentes mdulos de capacitacin, dentro de los mrgenes establecidos por la SBS, estos es, mdulos de cultura financiera que trate temas cotidianos que los usuarios enfrenten usualmente en su interrelacin con los diversos agentes

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financieros, con lo cual aseguramos que sea til y prctico para los usuarios. Asimismo, de acuerdo al perfil de usuario, informarles sobre los productos y servicios que se ofrecen en el mercado y que podra ser tiles y prestar mayores beneficios con su uso. Otra consideracin, es que los mdulos de capacitacin se desarrollen con un lenguaje coloquial y sencillo, de fcil entendimiento, dado que tenemos que dirigirnos a un pblico masivo que adolece de un deficiente nivel educativo, lo que obliga a prestar mucha atencin en este punto, a fin de que la cultura financiera pueda ser manejada sin dificultad por los usuarios. En base a la experiencia de la SBS en el dictado de charlas y conferencias, se ha demostrado que los mdulos de capacitacin deben evitar ser extensos y que utilicen muchas horas de dictado, por el contrario deber concentrarse en temas puntuales que puedan ser dominados y comprendidos por los usuarios. De otro lado, el operador del programa de capacitacin urbano, deber definir la estrategia de difusin y las redes o canales que se utilizarn para llegar al mayor nmero de pblico. As por ejemplo, deber contactar a las reas de recursos humanos de las empresas privadas y entidades pblicas, a fin de que su personal especializado pueda acceder a los mdulos de capacitacin y con dicha instruccin orientar permanentemente al resto del personal de sus entidades. Tambin se deber contactar con los colegios profesionales, asociaciones, estas ligadas a los consumidores y usuarios. ultimas de preferencia

Incorporar adems en las redes de capacitacin a los gremios de pequeos productores y comerciantes.

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3.233

Programa de Capacitacin Rural

Para el desarrollo del programa de capacitacin rural, se buscar establecer una alianza estratgica con una entidad pblica o privada, que posea reconocida experiencia en brindar capacitacin a la poblacin rural y que adems cuente con las redes necesarias para ofrecer un programa educativo de extensin nacional. La propuesta para la capacitacin rural, deber centralizarse sobre la familia rural, como unidad productiva, principalmente en las comunidades campesinas y en los pequeos agricultores, de la zona de la costa, sierra y selva, que son los que en su mayora estn inmersos en la pobreza y hacia los cuales tambin se dirigen los programas de ayuda social, que intentan incentivar a estas familias para incrementar su productividad de manera sostenida e incorporarlos al mercado a medida que se vayan desarrollando, por ende deben estar preparados para utilizar los servicios financieros ms bsicos que apoyen su actividad productiva. El pblico objetivo de este programa sern las comunidades

campesinas, los agricultores con menos de 5 hectreas y los arrendatarios agrcolas. El mbito de accin rural ser en la sierra, selva y costa. Los primeros temas a desarrollar ser promover la cultura del ahorro y el seguro de vida, como microseguros, por su bajo costo y realizacin inmediata. La estrategia para el programa de capacitacin rural, es la de capacitar a un grupo de tcnicos que pueda replicar la capacitacin a fin de orientar a los especialistas o docentes que sern los encargados de dar las charlas al publico objetivo de la zona, dirigindose de manera

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didctica, en su propio lenguaje y con ejemplos muy prcticos, de manera que le sea til para los pobladores. Actualmente se evala al Ministerio de Agricultura, como un candidato para establecer una alianza estratgica para el desarrollo del programa de capacitacin rural, mediante la utilizacin de su Programa de Desarrollo Productivo Agrario Rural (Agrorural) Agrorural fue creado mediante Decreto Legislativo N 997, del 13 de marzo del 2008, con la fusin de varios programas del Ministerio de Agricultura, como el Pronamachcs, Proabonos, Prosaamer Marenass, Aliados, Corredor Puno Cusco, Proyecto Sierra Norte y proyecto Sierra Sur y Abarcar inicialmente 1000 distritos del mbito Rural del Per con ms de, 1,900 profesionales, tcnicos y extensionistas, y 200 sedes y subsedes existentes ubicadas en 20 departamentos del Per. Es importante destacar que Agrorural, cuenta con una amplia red de 83 agencias zonales, que atienden 125 provincias, con 824 distritos, que les posibilita atender a 4,328 organizaciones campesinas y por ende llegar a 124,360 familias de las zonas rurales, por lo que se presenta como una importante va a utilizar en el programa de capacitacin rural de la cultura financiera de la SBS.

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Parte IV.

CONCLUSIONES

El rpido desarrollo del sistema financiero del pas, que incluye la banca, las microfinanzas, el sistema de seguros y el sistema privado de pensiones, y su enlace cada vez ms creciente con el quehacer cotidiano de la poblacin, que ahora enfrenta abundante informacin -gracias a la regulacin de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP-, los mismos que los usuarios tienen que procesar para realizar la eleccin ms adecuada a sus necesidades, hace relevante el desarrollo de la Cultura Financiera en el pas. El impulso de la Cultura Financiera por parte de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP con un proyecto del 2009 al 2011 cobra importancia por cuanto a la par que contribuye a educar a la poblacin sobre el manejo de sus finanzas personales y los productos financieros, fomentando la cultura del ahorro, de seguros y previsional, permite tambin facilitar la inclusin de la poblacin en el sistema financiero, como la bancarizacin y que deber reflejarse positivamente en la calidad de la cartera y los niveles de morosidad, aumentando la confianza del pblico en las entidades financieras. La Cultura Financiera, adems le brindar al pblico conocimientos para poder tratar y negociar en mejores condiciones con las entidades financieras, as como exigir el cumplimiento de la normativa de la difusin de la informacin y por ende solicitar un mejor servicio, fomentando una sana competencia. La Cultura Financiera se presenta

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en suma como uno de los pilares que contribuyen al desarrollo del pas y al bienestar general.

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