Controle suas finanas

Controle suas finanas

Voc sabe para onde vai o seu dinheiro todos os meses? Caso no tenha resposta para essa pergunta, provvel que ele esteja indo para onde no deve: em gastos desnecessrios. Controlar suas finanas deve ser um hbito. No com o objetivo de restringir seus sonhos de consumo, mas sim de convid-lo a planejar melhor a realizao da cada um deles, gastando o seu dinheiro de maneira mais inteligente e equilibrada. Voc se surpreender com os resultados!

Oramento: a ferramenta principal

A elaborao de um oramento facilita o seu planejamento o que, por sua vez, permite que voc alcance os seus objetivos financeiros de forma mais eficiente. Que tal ento pensar em oramento como se fosse uma ferramenta? Pois isso mesmo que ele , listando a voc despesas e receitas correspondentes a um determinado perodo (geralmente, o oramento mensal). Da mesma forma que o computador ajuda voc a executar suas tarefas do dia-a-dia e a dieta ajuda voc a perder peso e gozar de uma sade melhor, o oramento ajuda voc a adotar uma vida financeiramente mais responsvel. Dissocie a palavra oramento da sensao de restrio, e pense no que pode alcanar com ele. Afinal, o que um oramento seno um plano de como pretende usar o seu dinheiro?

Confira as vantagens de ter um oramento

Abaixo, listamos as vantagens de voc organizar o seu oramento, fazendo dele a principal ferramenta para a organizao da sua vida financeira:

permite monitorar sua situao financeira; ajuda a criar um quadro visual de gastos; faz com que voc evite os gastos por impulso; auxilia na deciso quanto ao que pode ou no gastar possibilita que saiba exatamente como gastar o seu dinheiro apia a criao de um plano de poupana e investimento ajuda a decidir sobre como possvel se proteger contra as conseqncias financeiras de eventos imprevistos.

Primeiro passo: calcule sua renda

O oramento pode ser dividido, basicamente, em quatro passos. Confira:

Primeiro passo: calcule sua renda A maioria das pessoas comea o seu oramento do lado errado: pelas despesas, quando o ponto de partida deveria as receitas. Pense a respeito: voc deve gastar de acordo com o dinheiro que tem disponvel, certo? Pode-se dizer, ento, que as receitas (quanto voc ganha) definem o seu poder de consumo. Seus gastos devem se adaptar a essa realidade. E o que entra nessas receitas? Inclua aqui o seu salrio, rendimento com aplicaes financeiras, ou aluguel. Observe seu holerite: Voc entende bem o recebimento do seu salrio? Se a sua remunerao hoje de R$ 2 mil, isso no significa que esse dinheiro estar efetivamente na sua conta bancria todo ms. J parou para analisar os descontos? Lembre-se: o valor que lhe interessa, no oramento, o salrio lquido. Faa um teste. Respondendo s questes abaixo, voc conseguir saber o quanto conhece da sua prpria receita!

qual o seu salrio bruto (antes da incidncia dos impostos e das contribuies)? quais os descontos que aparecem no seu holerite? que perodo de pagamento o seu contracheque cobre? quanto, do seu salrio bruto, voc deduz para pagamento de um plano de aposentadoria? qual o valor atual do seu salrio lquido? quanto voc estima receber (em salrios) anualmente?

Um lembrete: s coloque na "lista" o que efetivamente voc receber: uma estimativa de bonificao ou a possibilidade de receber comisso por um servio no deve ser considerada. Afinal, ela pode no vir e contar com o dinheiro antes da hora pode ser um problema! Da mesma forma, limites do seu cheque especial e do carto de crdito no entram na definio da sua receita mensal. Lembre-se: o crdito deve ser utilizado de forma consciente.

Segundo passo: analise os seus gastos

Agora hora de listar todas as suas despesas. Primeiro, voc deve relacionar as fixas, ou seja, aquelas que no costumam variar (aluguis, salrios de empregados domsticos, encargos sociais e trabalhistas etc.). Ainda nas despesas, reflita muito bem sobre os gastos semi-variveis (alimentao, conta de luz, gua, telefone etc.) e os variveis (roupas, calados, presentes, viagens, cinema, tarifa bancria etc.).

Procure analisar muito bem os gastos invisveis: so pequenas despesas do dia-a-dia que levam o dinheiro da famlia sem que ningum perceba: o lanche da escola do seu filho, o cafezinho antes do trabalho, as revistas que vocs compram e pouco lem so alguns exemplos. Faa uma experincia para comear: aproveite o prximo ms para juntar todos os recibos que receber e, caso identifique algum outro item que merece ateno, inclua-o no seu oramento.

Receita Emprego #1 Emprego #2 Outros Renda mensal total Gastos Despesas fixas

Oramento R$
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Despesa Real R$
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Diferena R$
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Habitao (aluguel, prestao R$ do imvel, condomnio, 0.00 seguros, etc) Seguro do carro Prestao do carro Cartes de Crdito (caso de pagamento parcial mensal) Despesas variveis Quantias despendidas com investimentos (fundos, aes, R$ 0.00 fundo de aposentadoria, poupanas, etc) Alimentao - restaurantes R$
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Servios (gua, luz, Internet, R$ 0.00 gs, telefone)

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Transporte Transporte (metr/nibus/txi) Gasolina e leo Estacionamento e pedgios Reparos e manuteno carro Outros Sade (mdicos e remdios) Presentes e doaes Vesturio Lazer e viagens R$
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R$ Manuteno e decorao/utenslios moradia 0.00 Cuidados pessoais - esporte, cabeleireiro, perfumaria R$

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Educao (escolas e cursos - R$ por um periodo longo torna0.00 se despesa fixa) Empregados (diarista, faxineira, cozinheira) Despesas mensais totais R$
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Terceiro passo: calcule a diferena

Depois de ter criado seu oramento, voc precisa guardar os dados de sua renda e despesas reais. Essas informaes o ajudam a entender quaisquer diferenas entre o valor que voc orou (Oramento) e o que voc gastou realmente (Despesa Real) no ms ou perodo.

Pode-se dizer que essa a hora da verdade! Compare o quanto recebe com aquilo que gasta. Qual a sua situao?

Quarto passo: acompanhamento, cortes e metas

Caso esteja gastando menos ou em linha com o que ganha, vale a pena refletir sobre a qualidade destes gastos. Se estiver com o oramento equilibrado, mas no estiver poupando, procure cortar gastos, de forma a investir ao menos 10% daquilo que recebe. Tenha como meta montar uma reserva de emergncia equivalente a ao menos seis meses de suas despesas correntes. Se voc est gastando mais do que recebe, no h alternativa, a no ser cortar gastos. Converse com sua a famlia, todos devem estar envolvidos nesse esforo. Mesmo que seja o responsvel financeiro pela famlia, no o nico a gastar, de forma que todos devem estar envolvidos neste objetivo.

O processo de planejamento
Voc ficar surpreso com quanto dinheiro poder economizar com um pouco de planejamento. Se seu oramento for realista e se voc o usar para orientar suas despesas, estar prevenido para emergncias financeiras e outros gastos inesperados. Voc tambm estar melhor preparado para um futuro financeiro seguro.

A importncia das metas

Saber aonde se quer chegar fundamental, ainda mais quando estamos falando do seu dinheiro. Entender quais so seus objetivos e do que voc realmente precisa lhe ajudar a reunir esforos para a realizao dos sonhos, por meio do planejamento. O processo de definir metas envolve a transformao de suas NECESSIDADES em metas. Uma meta um resultado muito especfico que voc pretende alcanar. Pode-se ter metas de longo prazo e de curto prazo e pode-se ter metas para o dia, a semana, o ano e para a vida toda.

Motivao para atingir objetivos

A palavra meta definida no dicionrio como "o ponto terminal de uma corrida" e "o fim na direo do qual o esforo dirigido". Muitas vezes, as metas servem de fator de motivao ou fora motriz para que fiquemos concentrados na tarefa que realizamos e nos sonhos a serem realizados. Por isso, importante definir metas de curto, mdio e longo prazos para qualquer aspecto da sua vida, seja de ordem pessoal, educacional, social ou financeira. Voltando ao aspecto financeiro, quando voc tiver determinado suas metas, dever inclu-las em seu oramento mensal, a fim de comear a torn-las realidade. Para isso,

preciso ter disciplina. Mas, como definir seus objetivos? Metas realistas tm cinco caractersticas bsicas. Podemos dizer que elas so: Especficas - as metas inteligentes so especficas o bastante para sugerir uma ao. Exemplo: Poupe dinheiro suficiente para comprar um refrigerador, no apenas poupe dinheiro. Mensurveis - voc precisa saber quando atingiu sua meta ou a que distncia est dela. Exemplo: um refrigerador custa R$ 1 mil e voc tem R$ 500 j poupados. Atingveis - os passos dados para atingir sua meta precisam ser razoveis e possveis. Exemplo: sei que posso poupar metade do dinheiro que ganho todo ms para atingir minha meta dentro de um ano. Relevantes - A meta precisa ser de bom senso. Voc no vai querer trabalhar para chegar a uma meta que no se encaixa em suas necessidades. Exemplo: Voc no precisa poupar dinheiro para comprar 18 pares de sapatos. Previsveis - Estabelea uma data alvo definida. Exemplo: O tcnico disse que meu refrigerador no vai durar mais um ano. Atingir suas metas um grande esforo. Lembre-se de sempre recompensar a si mesmo quando atingir uma meta, mesmo que seja pequena.

Do plano atitude
importante comear a desenvolver um plano para sua vida. Pergunte a si mesmo: "onde vou querer estar daqui a 5, 10 e 20 anos?" Quando tiver isso em mente, poder imaginar as medidas que precisar tomar para atingir essas metas. Quanto mais etapas voc puder visualizar, mais bem-sucedido voc ser para atingir suas metas. A etapa seguinte consiste em verificar a ordem de importncia para essas etapas. O que voc far primeiro, depois e por ltimo? O primeiro passo para atingir suas metas tomar atitudes. Muitas vezes, as metas no so alcanadas porque o primeiro passo nunca foi dado. Ter um plano, em si, no significa que voc atingir suas metas. Na realidade, voc precisa FAZER o seu plano funcionar. Uma importante parte da ao assimilar suas metas. necessrio anot-las. De fato, os peritos em estabelecer metas diro para colar as metas em todos os lugares, para que voc as veja. Repita-as em voz alta, como verdadeiros "mantras". Compartilheas com seus melhores amigos. V-las por escrito ajuda a transform-las em realidade.

Estabelea prioridades em seu oramento

Quando o assunto oramento, voc fica em um tremendo conflito ao analisar suas metas e perceber que nem tudo vem acontecendo como o previsto. Isso ocorre pela grande dificuldade em estabelecer prioridades: vale mais a pena aumentar a contribuio ao plano de previdncia ou pagar uma parcela maior de uma dvida pendente? melhor quitar o financiamento do seu carro ou poupar para garantir seu curso de especializao? Abaixo, voc pode conferir algumas dicas que iro ajud-lo a definir suas prioridades financeiras. A regra mais importante, no entanto, a de se manter focado no objetivo, e nunca perseguir outro antes da concluso do primeiro. Passo 1. Pague suas dvidas Por mais que sua inteno seja investir, isso de nada adianta enquanto voc tiver dvidas a pagar. Dependendo do seu grau de endividamento, este pode ser um objetivo difcil de ser alcanado. Assim, o melhor estabelecer prioridades no pagamento das dvidas. No se esquea que nem toda dvida precisa ser quitada de uma s vez. Afinal, o que voc deve estabelecer o seu equilbrio financeiro, certo? No h problemas em financiar a compra de alguns bens, mas, se o gasto com prestaes j consome mais do que 40% do seu oramento, est na hora de estabelecer como prioridade a reduo desta dvida. Passo 2. Comece a poupar Esta uma boa poca para fazer uma "faxina" no seu quarto e identificar possveis itens que pode vender em um dos vrios sites de leilo existentes. Por que no se livrar de alguns objetos antigos que no lhe rendem nada, a no ser poeira e, ao mesmo tempo, juntar algum dinheiro para comear o seu fundo de reserva? As alternativas no terminam a. preciso cortar alguns gastos, ainda que temporariamente. Lembre-se que esta a primeira medida para montar um fundo de reserva. Passo 3. Monte uma reserva financeira Alcanado o primeiro passo, que o de comear o seu p-de-meia, est na hora de perseguir uma maior tranqilidade financeira. Voc est pronto para montar uma reserva de emergncia! Os recursos acumulados devem ser equivalentes ao perodo de trs a seis meses de despesas correntes, e tm como objetivo garantir sua sobrevivncia em caso de algo inesperado acontecer. A melhor forma de alcanar este objetivo investir todo o dinheiro extra que ganhar, o que inclui o dinheiro que recebeu de dcimo terceiro ou bonificao de frias, ou at mesmo a restituio do imposto de renda. Passo 4. Planeje o futuro Como as contribuies aos planos de previdncia permitem abatimento do imposto de renda at o limite de 12% da sua renda bruta anual, pode valer a pena investir at esta quantia todos os anos para se beneficiar do tratamento fiscal vantajoso.

Porm, um alerta: se voc j contribui para a previdncia o mximo permitido para abatimento do imposto de renda, mas ainda tem dvidas em atraso ou no montou sua reserva de emergncia, reveja suas prioridades. De nada adianta pensar no futuro, se voc ainda no equilibrou sua situao financeira atual. Portanto, talvez valha a pena diminuir suas contribuies para a previdncia at que consiga alcanar os passos anteriores. Passo 5. Quite seu financiamento imobilirio Se voc ainda no tem uma casa prpria, ou se levantou financiamento, mas ainda no o quitou, esta deve ser sua prxima prioridade. Nada de trocar de carro se voc ainda no tem uma casa em seu nome. Se no tem uma casa prpria, mas j regularizou sua situao financeira, de forma que conta com recursos para levantar um financiamento, este pode ser um bom momento. Para quem j levantou financiamento, mas agora conta com uma situao financeira mais equilibrada, essa pode ser a hora de rever os termos do financiamento. Quem sabe voc j no consegue arcar com uma prestao maior, de forma a quitar mais rpido sua dvida, gastando assim menos com juros? Passo 6. Pense na famlia Se voc tem dependentes, preciso pensar no futuro deles. Comece contratando um seguro de vida, que lhes d alguma segurana financeira em caso de seu falecimento. Outras opes so os seguros para acidentes pessoais, e contra desemprego. Afinal, voc no quer que eles tenham que abandonar os estudos porque voc foi demitido, certo? J que pensar nos seus filhos deve ser sua prioridade, por que no juntar uma reserva para pagar os estudos deles, ou garantir recursos caso venham a abrir um negcio prprio? Passo 7. Continue poupando e aproveite a vida Poupar um hbito que voc deve cultivar por toda a sua vida. Mas, agora que voc j alcanou todos os objetivos acima, hora de aproveitar a vida e se divertir!

Que tal aprender a poupar?

Quando algum lhe fala em poupar, voc logo pensa: "como, se no sobra nada no fim do ms?" Realmente, poupar no uma tarefa fcil para a maioria das pessoas. Mas voc no deve desistir diante do primeiro obstculo, que pode sim ser superado. Para se transformar em um poupador, voc precisa estar preparado para uma mudana drstica na forma como se relaciona com o dinheiro. Poupar no algo natural, instintivo. Voc precisa aprender a fazer: exige certo esforo, mas vale muito a pena! Como estarei daqui a alguns anos? Infelizmente muitas pessoas s entendem a necessidade da mudana quando o problema j tomou propores maiores. Em outras palavras, quando perdem o emprego ou se

atolam em dvidas. Mesmo que sua situao no seja to desesperadora, preciso muito empenho para ser bem-sucedido na tarefa de poupar. Reflita sobre o seguinte: se voc no mudar a forma como administra o seu dinheiro, onde estar daqui a alguns anos? bem provvel que, ao fazer esta reflexo, voc se conscientize que, se no fizer nada, no ter a aposentadoria dos seus sonhos. Talvez seja este o incentivo que falta para que voc se convena da necessidade de se transformar em um poupador. Nossa inteno, ao orient-lo, no transform-lo em um "po duro". O ideal que voc procure o equilbrio. Isto , adie alguns sonhos, mas realize outros no meio do caminho, para que no acabe desanimando. Analisando a "relao" Para se transformar em um poupador bem-sucedido, voc precisa ter certeza de que seu esforo ser compensado. Nada melhor para isso do que pensar nos seus objetivos e metas. O que, exatamente, voc gostaria de alcanar? importante que esta meta reflita os seus valores e necessidades, e no apenas desejos desenfreados de consumo. Feito isso, hora de "analisar" a sua relao com o dinheiro. Voc sabe para onde ele est indo? Voc est usando o valor de forma produtiva? Quais os fatores que levam voc a gastar? Escreva em um caderno tudo aquilo que gastou e o porqu desta deciso. bastante provvel que voc consiga estabelecer uma relao emocional para os seus gastos, ou seja, possvel que voc constate que gasta mais quando est triste, quando est estressado etc. Crie o hbito de poupar A maioria das pessoas gasta sem pensar, ou seja, consome por impulso. Por que no fazer o mesmo com a sua poupana? Como? Simples, imagine que voc financiou seu carro, e agora, aps longas 36 prestaes, acabou de quit-lo. Ser que no vale a pena investir o dinheiro que antes estava sendo gasto com o pagamento da prestao? Afinal, voc j havia acomodado o seu oramento para esta sada e, a menos que tenha uso melhor para o dinheiro, esta pode ser uma forma interessante de comear a poupar. Experimente!

Planejamento financeiro ajuda a realizar sonhos

A definio de sonho de consumo varia muito de pessoa para pessoa. Para alguns trocar de celular, para outros, comprar um carro mais potente ou simplesmente viajar pelo mundo. Qualquer que seja a sua meta, por mais inatingvel que ela parea, com algum esforo e planejamento sua realizao fica bem mais fcil. Quanto antes melhor

Se voc jovem, e ainda no possui uma conta bancria volumosa, isto no motivo para desnimo, ao contrrio. Afinal, quando se jovem, por mais que seu salrio seja baixo, voc tambm goza de mais liberdade oramentria. Isso porque, em geral, os jovens no tm dependentes e usam seu dinheiro para consumo imediato. Se focarem em um objetivo, fica bem mais fcil cortar gorduras e direcionar uma parcela maior para investimento, visando realizar um sonho de consumo especfico. Portanto, quando o assunto investimento, quanto antes se comear, melhor. Este, alis, o principal segredo na hora de investir: perseverana. Mesmo que no tenha muito, aplique sempre e pelo prazo mais longo possvel, pois os juros tm poder multiplicativo. Que tal um exemplo prtico? Investindo regularmente R$ 100 por ms na caderneta de poupana - supondo-se um retorno mdio de 0,60% ao ms - desde os 16 anos, ao completar 22, voc ter acumulado o equivalente a R$ 9 mil. No resolve seus problemas, mas suficiente para dar entrada em um carro zero km, ou at comprar vista um usado! Planejar exige reeducao Ter um objetivo de consumo ajuda no planejamento financeiro, pois incentiva e motiva a pessoa a poupar. Experimente comparar o hbito de poupar com uma dieta: se voc tem uma festa e quer entrar naquela cala que est um pouco apertada, fica mais fcil fechar a boca e no ceder tentao da gula. Porm, sem um objetivo claro em mente, resistir s guloseimas parece uma tarefa bem mais rdua, certo? Tanto no caso da dieta quanto no do planejamento financeiro, o segredo do sucesso reside na capacidade da pessoa assimilar seus novos hbitos, ou seja, de se reeducar, para no perder, rapidamente, o sucesso que alcanou. Quem no conhece algum que perdeu dois quilos em um ms e, ao invs de manter os novos hbitos alimentares, acabou cedendo ao impulso da gula, e terminou acumulando mais peso do que quando comeou? Em finanas o raciocnio o mesmo, s que no sentido inverso: voc no ganha e sim perde parte do dinheiro que acumulou. Sem exageros Na hora de estabelecer metas, seja de perda de peso ou de poupana, o melhor no exagerar demais. Isso porque voc corre o risco de no conseguir manter a perseverana, e da para uma situao de "gangorra", tanto no peso quanto no valor poupado, um pulo! No seja radical: voc pode gastar seu dinheiro, porm, de forma consciente. Distinguir o "querer" algo do realmente precisar de algo um timo passo.

Reserva de emergncia: construa a sua!

Por mais organizado que seja o seu planejamento financeiro, importante ter conscincia de que os gastos extras sempre aparecem em determinados momentos da nossa vida. Uma falha mecnica do seu carro, manuteno da casa, problemas de sade na famlia, enfim, diversos fatores que o levam a despender de uma quantia considervel quando menos se espera. A principal caracterstica dessas despesas justamente a urgncia: voc precisa do dinheiro rpido e no h muito como protelar. Planeje-se Para se garantir neste tipo de situao preciso se planejar, construindo uma reserva de emergncia. Caso contrrio, sua nica alternativa pode ser vender um bem ou recorrer a um financiamento. A pergunta que surge : quanto exatamente separar para este tipo de emergncia? No existe uma regra precisa, tudo depende do seu padro de vida. Em geral, o que se recomenda ter um fundo equivalente a pelo menos trs meses de despesas correntes. Assim, se seus gastos mensais correntes so de cerca de R$ 700, o fundo deve ter pelo menos R$ 2,1 mil. Assumindo que a emergncia tenha sido causada pela perda de emprego, preciso analisar como anda o mercado de trabalho na rea em que voc atua, de forma que possa estimar o tempo necessrio para se recolocar. Como o tempo mdio para encontrar um emprego pode superar os seis meses, ao montar seu fundo de reserva vale a pena ser bastante conservador. Assim, deixar separado o equivalente a seis meses de despesas pode ser o ideal, o que no exemplo acima equivale a algo como R$ 4,2 mil. Estabelea metas realistas bom lembrar que este dinheiro no deve ser visto como dinheiro perdido, pois certamente deve ser aplicado, mas sim como dinheiro que voc no dever usar no pagamento das despesas correntes. Montar um fundo de reserva exige tempo, perseverana e, mais do que tudo, objetivos claros e realistas. Assim como em uma dieta, no adianta voc estabelecer regras muito rgidas, porque certamente ir se desanimar. A primeira coisa a fazer montar uma planilha detalhada com seus gastos mensais. Com base nela, voc poder estimar o quanto sobra no final do ms. claro que a maioria das pessoas vai dizer que no sobra nada. Mas isso, em geral reflete o fato de que as pessoas tendem a consumir itens desnecessrios, preferindo o prazer imediato de ter um bem de consumo, do que o prazer futuro de poder arcar com gastos extraordinrios. Reveja seu oramento e estabelea como meta poupar pelo menos 5% do que ganha todos os meses. Caso isto no seja possvel, estabelea alguns cortes. No difcil achar "gordura" no oramento que compense os 5% que pretende poupar. medida que se

sentir confortvel com o seu novo oramento, voc pode aumentar este percentual para 10% ou mais. Evite as tentaes Para evitar tentaes, imagine que voc passou a ganhar menos ou que o seu salrio lquido menor do que o que efetivamente tem. Estabelea alguma forma de investir diretamente do seu salrio, por exemplo, estabelecendo um sistema de depsitos mensais em seu fundo de investimento, ou na poupana. Se voc estava planejando algum gasto significativo para este ano, talvez valha a pena adiar este sonho de consumo e usar o dinheiro para comear seu fundo de reserva. Por exemplo, se voc estava pensando em trocar de celular, comprar um novo laptop, um aparelho de som ou coisa do gnero, use o dinheiro para comear seu fundo de reserva. Finalmente, no se esquea de aplicar este dinheiro em alguma opo que exija de voc algum esforo, nem que seja um telefonema para o banco, para ser sacada. Desta forma, voc consegue evitar saques precipitados, motivados por um impulso consumista de momento. Montar um fundo de reserva exige uma reviso da forma com que voc gasta o dinheiro, mas o esforo certamente vale a pena.

Como fazer o seu planejamento?

Voc sabe, exatamente, para onde est indo o seu dinheiro? Ento, hora de definir como pretende administrar a quantia que recebe todos os meses e assumir o controle da situao. Regra bsica: renda ponto de partida Se voc no est satisfeito com essa regra bsica do planejamento, pois acha que a sua renda pequena demais para atender s suas necessidades, reflita sobre a situao. Caso esteja convencido de que no h possibilidade de cortar despesas, voc s tem duas alternativas: rever seu padro de vida ou procurar fontes alternativas de renda. Tenha uma meta para despesas correntes Na nsia de cortar gastos, nunca deixe de alocar parte da sua renda para o lazer. Voc deve reduzir as despesas para esse fim, mas no suprimi-las por completo. Afinal, de nada adianta poupar pensando no futuro, se para isso voc forado a esquecer do presente. Uma das metas do planejamento deve ser aproveitar bem sua vida, porm com criativa e sem massacrar seu oramento por isso! Procure estimar o quanto da sua renda est comprometido com despesas correntes essenciais, como, por exemplo: necessidade bsica de comida e roupas, faculdade, despesas de moradia, prestao do carro, pagamento do seguro e lazer. Reflita sobre o padro de vida que a sua renda pode lhe assegurar, e corte gastos que no reflitam esse padro. O ideal que as despesas acima no superem 70% da sua

renda lquida anual, ou seja, da sua renda depois de descontados impostos e taxas que voc tem que pagar para investir o seu dinheiro. Trs objetivos financeiros Quando se fala em planejamento financeiro, h trs objetivos em mente: acumular uma reserva de emergncia, poupar no longo prazo para realizar sonhos de consumo e acumular um p de meia para a aposentadoria. Ao estipular que as suas despesas correntes no iro superar 70% da sua renda, voc pode destinar os 30% restantes para esses objetivos acima. Voc pode comear destinando uma parcela equivalente, de 10%, para os trs. Mas, medida que alcanar algum deles, pode direcionar uma parcela maior para os dois outros. Para quem est em dvida entre a poupana de longo prazo e o p de meia para a aposentadoria, nunca demais lembrar que, nos gastos correntes, no inclumos a realizao de sonhos comuns a todos ns, como a troca de carro, compra de uma casa etc. Essa segunda parte da sua poupana, portanto, deve garantir a realizao desses objetivos no decorrer da sua vida. Lembre-se, nunca cedo demais para pensar no seu futuro! Portanto, a terceira meta, ou seja, a parcela destinada aposentadoria, aquela que ir lhe dar tranqilidade na velhice. E nesse quesito, quanto antes voc comear a poupar, melhor!

Difcil planejar? Previdncia pode ajud-lo a pensar no futuro

Voc j parou para pensar no objetivo da Previdncia Complementar, ou Previdncia Privada? Pois este pode ser um bom caminho, se voc tem encontrado dificuldades para planejar sua vida financeira no presente, e quanto mais no futuro! Voc sabe por qu? Seria timo manter o mesmo padro de vida ao se aposentar, certo? Pois o objetivo da Previdncia Privada justamente esse: garantir sua sade financeira na terceira idade. Comeando pela definio Para muitas pessoas, o termo "complementar" sugere "algo a mais", ou melhor, que o seu objetivo seja, no futuro, o de garantir um padro de vida maior do que o de agora. Pois saiba que este erro faz com que muitos vejam a Previdncia Complementar como algo que seria bom ter, mas no necessariamente fundamental. Mas a realidade no bem assim. Fica mais fcil entender, se voc considerar como so raros os casos daqueles que conseguem manter o padro de vida na aposentadoria, contando apenas com a Previdncia Social. Basta ver, ao redor, caso de parentes prximos ou distantes e amigos, que passam pela situao. Neste caso, a Previdncia Complementar se transforma em um instrumento importante de formao de patrimnio no longo prazo e, com isso, de preservao da qualidade de

vida das pessoas na aposentadoria. No se trata, portanto, de melhorar o que se tem, mas sim de preservar o que se tem! Afinal, queira ou no, em algum momento da sua vida voc no ir mais trabalhar, ou pelo menos no da maneira como est acostumado, certo? Mas o caminho evitar que sua renda caia aps a aposentadoria. Atravs do investimento de longo prazo, ou da contratao de Previdncia Complementar, as pessoas conseguem recuperar parte desta renda perdida... e aprendem a planejar o futuro! Consumo: presente vs. futuro Lembre-se sempre: o ato de poupar significa adiar o "consumo presente", com o objetivo de garantir o "consumo futuro". Porm, como ningum poupa toda a sua renda, mas sim uma parcela dela, preciso fazer com que a quantia poupada cresa ao longo do tempo, para assim preservar o padro de vida na aposentadoria. E isso requer muita disciplina e fora de vontade! Que tal um exemplo? Pense no caso de uma pessoa com renda mensal de R$ 3 mil, e que poupa R$ 300 por ms. Na prtica, isso significa que est fazendo uma renncia parcial (em relao ao seu potencial de consumo), mas que, ao se aposentar, pretende ter acumulado o suficiente para garantir uma renda mensal de R$ 3 mil nessa fase de sua vida. O padro de vida futuro desta pessoa ser fruto dos recursos acumulados no decorrer da sua vida ativa, o que, por sua vez, depende do prazo de acumulao, do retorno obtido com a aplicao dos recursos poupados e da quantia poupada. Ateno s reservas acumuladas! Fica fcil entender, portanto, que quanto maior a renncia e o prazo de acumulao, maiores as reservas acumuladas e o padro de vida futuro. Mas, qual o diferencial da Previdncia neste processo de planejamento futuro? Ainda que seja possvel acumular dinheiro de outras formas, quando o foco o longo prazo, o prprio perfil dos produtos de Previdncia acaba ajudando no alcance destas metas. O conceito de contribuies peridicas, por exemplo, ajuda na criao do hbito de poupar, pois exige que, em determinadas datas, esta pessoa direcione parte de sua renda para poupana. E mais: ao contratar um plano de previdncia, voc tem a opo de definir o recebimento dos valores que poupou durante a vida na forma de uma renda. Lembre-se, porm, que ela calculada no s em relao ao que foi acumulado, mas tambm na sua expectativa de vida. O fato de levar a expectativa de vida em considerao importante, pois define um padro de renda mensal em linha com o seu perfil. Tudo isso acaba lhe forando a planejar os seus gastos na aposentadoria. No so raros os casos de pessoas que, tendo optado por investir sozinhas, acabam retirando o dinheiro aplicado logo nos primeiros anos de aposentadoria, esquecendo-se de que muitos outros viro! Sendo assim... planeje-se!

Dcimo terceiro salrio: planejamento faz toda a diferena

Dcimo terceiro. Para a grande maioria dos trabalhadores, esta a oportunidade de pagar dvidas, comprar presentes, refazer o guarda-roupa das crianas, reformar a casa, garantir a viagem das frias de vero. Porm, mal ele entra na conta e surpresa! Desaparece numa velocidade assustadora. Algum erro no depsito? No, de forma alguma: o que faltou mesmo foi planejamento. Por que isso acontece? Antes de colocar em prtica os planos para o uso do dinheiro, as pessoas caem na armadilha das contas mentais. De acordo com esta teoria, do economista comportamental Richard Thaler, as pessoas tendem a atribuir mais destinos ao mesmo montante do que ele capaz de cobrir. Ou seja, muitas vezes, imaginamos que a nossa renda suficiente para muito mais gastos do que ela realmente comporta. Por exemplo: um trabalhador deve receber um valor lquido de R$ 3.200 de 13 salrio. Ao se dar conta da quantia, muitas vezes sem perceber, comea a fazer planos com o dinheiro extra. "Vou ganhar R$ 3.200, ento vou comprar um notebook de R$ 2.000", "Com os R$ 3.200, vou pagar meu IPVA de 1.700". Inconscientemente, a pessoa no soma as despesas e apenas se fixa no valor de R$ 3.200, ou seja, no exemplo anterior, o trabalhador j assumiria o compromisso de pagar R$ 3.700 sem perceber, causando um rombo de R$ 500 nas contas. Lembre-se dos descontos Outro ponto importante: o trabalhador deve ter cincia de como este valor pago, para que possa, enfim, se planejar. O dcimo terceiro recebido em duas parcelas: a primeira at o dia 30 de novembro (ou ltimo dia til do referido ms) e a segunda at o dia 20 de dezembro. Na primeira parcela o trabalhador recebe 50% do seu ltimo salrio, sem descontos. Porm, no dia 20, surpresa: na segunda metade vm descontados o Imposto de Renda e o INSS (Instituto Nacional do Seguro Social). Portanto, prepare-se! Passo a passo Para que voc no se perca em seu planejamento, confira algumas dicas:

o ideal organizar seu oramento antes do pagamento do dcimo salrio - a inteno mapear receitas e despesas, estabelecendo assim um cenrio bastante claro e realista da sua situao financeira; no caso de dvidas, estabelea uma ordem de prioridade para quitao, optando sempre por reduzir o valor devido com taxas de juros mais elevadas; agora sim, hora de calcular quanto voc tem para receber. Tendo isso no papel, planeje o uso do dinheiro; na hora de planejar, muito cuidado: embora as festas da poca estimulem o consumo, controle-se! Construa uma reserva de emergncia e pense nas

despesas de incio de ano, nos gastos extras com matrcula, material escolar, IPTU E IPVA, por exemplo; caso voc no tenha dvidas e seja bastante comedido no consumo, parabns! hora de planejar seus investimentos. Procure diversificar na alocao dos seus recursos e informe-se muito antes de tomar qualquer deciso.

Gastos com lista de material exigem planejamento

As frias mal comeam e, para muitos pais e alunos, j vem junto a preocupao com material escolar do ano seguinte. Parece cedo para voc? Pense s: matrcula, mensalidade, uniforme... Os gastos so muitos, portanto a palavra de ordem planejar as despesas. A dica iniciar a pesquisa de preo, com o objetivo e evitar correria e, ao mesmo tempo, ter a liberdade de escolher as melhores condies de pagamento. Se deixar para fazer as compras muito perto da volta s aulas, a tendncia que pare na primeira loja e adquira tudo de uma s vez, sem se prender demais ao preo cobrado no estabelecimento. A primeira lio "enxugar" a lista de material, de forma a gastar o mnimo necessrio. Como? Alm da economia, cortando alguns itens da sua lista. Veja a seguir algumas dicas que separamos para ajud-lo a preservar seu oramento. Famlia unida economiza unida! A hora agora: rena seus filhos e junte todos os itens de material que vocs tm em casa. Muita coisa pode ser aproveitada de um ano para o outro. A dica j listar esses artigos, para que sejam excludos das compras. Caso contrrio, na hora H, com um pouco de insistncia das crianas, voc acaba comprando tudo de novo, s que de outra cor, desenho, personagem e, claro, com preo bem mais alto! Opte por comprar alguns produtos em maior quantidade. O preo geralmente vale a pena. Cadernos, lpis, borrachas, canetas e pastas com elsticos so alguns desses itens. Promoes de grandes lojas Com a concorrncia no setor, principalmente nesta poca, so comuns os casos de papelarias e grandes lojas do ramo oferecerem descontos sobre seus principais produtos. Se voc tiver pacincia, perceber o quanto vale a pena pesquisar os preos. Uma opo interessante procurar lojas atacadistas onde o preo tende a ser mais barato, tendo em vista que alguns materiais so vendidos em pacotes fechados com mais de uma unidade. Vale a pena reunir algumas listas com os mesmos materiais - pode ser a de alguns amigos - e sugerir que a loja lhe d descontos por se tratar de uma quantidade maior de produtos. Dificilmente seu pedido ser negado. Compras virtuais Andar de loja em loja atrs dos melhores preos no a sua praia, ou ento a sua carga de trabalho no lhe permite o esforo? Neste caso, experimente visitar os sites especializados no segmento.

Alm de ser mais cmodo, voc recebe a mercadoria em casa, pagando um frete. Apenas preste ateno idoneidade da empresa e s condies de pagamento e entrega que ela oferece. Se possvel, d preferncia s indicaes de amigos e parentes que j utilizaram os servios, para evitar problemas. Como a maioria dos sites de vendas on-line oferece uma srie de opes de pagamento, tome cuidado para no cair em golpes, evitando o depsito direto em conta corrente, por exemplo. Cuidado com certos itens Muitos pais no sabem, mas todo material coletivo, relacionado infra-estrutura do aluno na escola, como copos descartveis, papel higinico e produtos de limpeza, de responsabilidade do estabelecimento de ensino. De acordo com o Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor), a incluso deste tipo de produto na lista de material escolar indevida. Os materiais contidos na lista devem se destinar exclusivamente ao desenvolvimento didtico-pedaggico do aluno. A escola no pode determinar o local de compra dos itens pedidos na lista de material. No mximo, a instituio de ensino pode indicar uma alternativa para a compra. Por outro lado, a Pro Teste - Associao de Consumidores informa que, se os itens solicitados no forem encontrados em outros locais, como o caso de apostilas e material pedaggico especfico da escola, a instituio de ensino poder cobrar uma taxa de material escolar para cobrir estes custos. J no que diz respeito ao uniforme escolar, a Fundao Procon-SP alerta que, se a instituio possuir uma marca devidamente registrada, ela poder determinar o local de compra desse item. Entretanto, diz o Idec, se os pais garantirem os mesmos padres na roupa, eles podem pedir para que a escola fornea o braso da instituio e mandar confeccionar no local de sua preferncia. Em quaisquer dos casos, as entidades contatadas sugerem aos pais tentarem negociar com a escola o que for melhor para ambos. Caso no haja negociao e os pais se sintam prejudicados, a orientao para que os responsveis procurem uma entidade de defesa do consumidor.

Aprenda a poupar e a investir

Na organizao de suas finanas pessoais, muito importante que voc siga uma determinada seqncia. Primeiro, como voc j viu, muito importante regularizar suas contas. Depois disso, quando as dvidas no forem mais um problema, voc certamente conseguir identificar pontos a trabalhar em seu oramento, possibilitando-lhe economizar. Cumpridas essas duas primeiras metas, ento hora de trabalhar com o dinheiro a seu favor. Como? Investindo o dinheiro poupado! Tenha sempre em mente a grande diferena entre poupar e investir. Ao economizar e guardar dinheiro, voc pode estar deixando-o escapar, caso no opte por alguma

alternativa que lhe reponha algumas perdas ao longo do tempo. Para isso, bom conhecer dois conceitos: taxa de juro e inflao.

Efeito do tempo na prtica

O fato to comum que, infelizmente, corre-se o risco de se acostumar com a situao: voc gasta R$ 150 na conta do supermercado em uma compra. Um ms depois, comprando basicamente os mesmos itens, no mesmo local, gasta R$ 20 a mais. Por qu? Trata-se da subida de preos (inflao) que, embora ocorra hoje em menor escala, deve ser sempre observada com ateno pelos consumidores. Isso facilita a percepo de que, ao longo do tempo, o dinheiro acaba "perdendo" valor. Frente a isso, importante considerar um outro conceito, de taxa de juro. Visando corrigir essa perda de valor ao longo do tempo, os juros so considerados tanto quando voc investe seu dinheiro, como ao financiar uma determinada compra. Geralmente, o retorno de uma aplicao menor do que o efeito dos juros sobre uma dvida. Portanto, o ideal trabalhar muito bem com esses conceitos. Vamos a alguns exemplos: EXEMPLO 1. Na primeira situao, voc se prope a juntar R$ 250 todos os meses, optando por uma modalidade de investimento de risco, digamos, moderado. Imaginamos aqui uma rentabilidade de 1% a.m. Investimento mensal Rentabilidade mensal Durao do investimento (meses) Valor total R$ 250 1,00% 12 R$ 3.170,63

Sem o efeito dos juros, o valor futuro (quanto juntaria aps um ano) seria de R$ 3 mil. J considerando a taxa mensal de 1% de juros, ms a ms (juros compostos), o valor passaria a R$ 3.170,63 (um acrscimo de pouco mais de R$ 170). EXEMPLO 2. J aqui voc opta por financiar a compra de um eletrnico no valor de R$ 3 mil por um ano. Vale lembrar que as taxas no credirio, aqui, so bem mais altas. Imaginamos algo em torno de 5%. Veja s: Valor do eletroeletrnico Pagamento mensal Taxa de juro mensal Nmero de meses Gasto total R$ 3 mil R$ 338,48 5,00% 12 R$ 4.061,71

Pagando, neste caso, parcelas de quase R$ 340, voc teria, aps um ano, mais de R$ 4 mil! Agora compare: neste caso, sua dvida cresceria mais de mil reais, enquanto no investimento, pouco mais de cem reais! Justamente por isso, vale muito a pena analisar todas as condies antes de tomar qualquer deciso de endividamento ou investimento. perigoso, por exemplo, esforar-se tanto para investir, a ponto de perder-se em dvidas! Tanto no investimento quanto no financiamento, trabalha-se com o conceito de juros compostos. Quer saber mais sobre o assunto?

Clculos de juros
1. Clculo de juros simples: Valor em Reais x Taxa de juros x Perodo (em anos) = Valor Final Exemplo: Se voc tinha R$ 100,00 em um investimento que pagou 6% de juros simples, durante o primeiro ano voc ganharia R$ 6,00 em juros. R$ 100,00 x 0.06 x 1 = R$ 6,00 No final de dois anos, voc teria ganho R$ 12,00. A conta continuaria a crescer a uma taxa de R$ 6,00 por ano, apesar dos juros acumulados. 2. Clculo de juros compostos: Os juros so pagos no valor original do depsito, mais qualquer juros ganho. (Valor R$ Original + Juros Ganhos) x Taxa de Juros x Perodo = Valor Final Exemplo: Se voc tinha R$ 100,00 em um investimento que pagou 6% de juros compostos anualmente, no primeiro ano voc ganharia R$ 6,00 em juros. R$ 100,00 x 0.06 x 1 = R$ 6,00 R$ 100,00 + R$ 6,00 = R$ 106,00 Com juros compostos, no segundo ano voc ganharia R$ 6,36 de juros. O clculo do segundo ano seria assim: R$ 106,00 x 0.06 x 1 = R$ 6,36 R$ 106,00 + R$ 6,36 = R$ 112,36

Conceitos importantes
Ningum acerta nos investimentos por pura sorte o tempo todo. Grande parte dos bons resultados se deve ao preparo do investidor, que acumula o mximo de informaes antes de dar qualquer passo. Manter-se bem informado proporciona maior segurana para investir e, ainda, deixa-o ciente de que os riscos existem e preciso analis-los com muita cautela. As opes para investir so muitas e recomendvel que voc apure o mximo de dados de cada modalidade antes de tomar sua deciso. A seguir, listamos alguns conceitos importantes, que podem ajud-lo a comear. Confira!

Contas bancrias: como elas funcionam?

A conta corrente serve para receber depsitos e realizar pagamentos do dia-a-dia. No rende juros, salvo os casos em que seu banco oferece poupana automtica. Verifique com seu banco. Permite que voc movimente o seu dinheiro utilizando cartes a partir de um caixa automtico ou algum estabelecimento comercial, remotamente pela internet, telefone, ou pessoalmente em uma agncia ou posto bancrio. Caderneta de poupana Trata-se de um dos modelis mais tradicionais de investimentos. O correntista pode fazer aplicaes que rendem em intervalos de 30 dias. A caderneta de poupana garante rendimento mnimo de 0,5% ao ms. Nesta modalidade de investimento, o dinheiro pode ser facilmente resgatado e o risco mnimo, desde que seu dinheiro esteja investido em uma instituio financeira consolidada no mercado. Conta bancria com poupana automtica Combina os benefcios das contas-correntes e de poupana. O depositante recebe rendimento sobre qualquer quantia no utilizada em sua conta e pode moviment-la livremente.

Ttulos de dvida
Um ttulo de dvida uma espcie de "vale", atestando que voc emprestou dinheiro a um governo ou companhia e que descreve os termos de reembolso. O comprador pode adquirir um ttulo de dvida com desconto. O ttulo tem uma taxa de juros fixa por um perodo determinado. Quando o tempo se esgotar, diz-se que o ttulo "venceu" e o comprador poder resgat-lo pelo valor nominal integral. Alguns tipos: Ttulos de Dvida Externa So ttulos de dvida pblica colocados no mercado internacional, em geral denominados em moeda estrangeira. Existem vrios ttulos de dvida externa, dentre os

quais os Bradies e os bnus globais so os mais conhecidos. Ttulos de Dvida Pblica Termo que denomina os ttulos financeiros com variadas taxas de juros, mtodos de atualizao monetria e prazos de vencimento, que so utilizados como instrumentos de endividamento interno e externo. Ttulos Ps-fixados Os ttulos ps-fixados funcionam de forma diferente. Quando voc investe em um psfixado voc saber o quanto ir receber somente no final da aplicao. Isso ocorre porque o rendimento determinado pela variao de certo ndice mais uma taxa de juros determinada no incio. Ttulos Pr-fixados So aqueles cuja remunerao determinada no momento da aplicao. Assim, quando o gerente do seu banco lhe oferece um CDB pr-fixado de 30 dias rendendo 18%, isto significa que voc j sabe o quanto receber dentro de um ano - o valor investido mais juros pelo perodo (30 dias) em que o dinheiro foi investido. Ttulos Privados Todos os ttulos de renda fixa, que so emitidos por bancos e empresas so conhecidos como ttulos de dvida privada, ou ttulos privados. De maneira geral, as aplicaes em renda fixa podem ser organizadas de acordo com seus emissores. Existem basicamente trs emissores de ttulos de renda fixa, que so:

o Governo (LTNs, NTNs, etc.); os bancos (CDBs, RDBs, letras hipotecrias, letras cambiais); as empresas (debntures, commercial papers).

Ttulos Pblicos Assim como as empresas e os bancos, os governos federal, estadual e municipal precisam de dinheiro para financiar suas obras e cobrir suas despesas. Os ttulos emitidos por estas entidades so chamados de ttulos de dvida pblica e podem ser pr ou ps-fixados.

Fundos de Investimentos
Utilizamos aqui a definio da Anbid, que a Associao Nacional dos Bancos de Investimentos, para ajud-lo a compreender melhor esta modalidade. Os fundos so condomnios que renem em um mesmo lugar diversos investidores com objetivos e necessidades semelhantes. Esse condomnio, ou seja, o fundo, contrata uma instituio para gerir seus recursos (o gestor), que fica sendo a responsvel pelas aplicaes dos recursos do fundo no mercado, conforme objetivo e poltica de investimento definida. O fundo de

investimento consegue condies mais vantajosas no mercado financeiro que o investidor individualmente. A principal vantagem de se investir em um fundo no precisar ser nenhum "mestre" em investimentos e nem ter muito dinheiro para se beneficiar das oportunidades disponveis no mercado financeiro. A voc cabe o papel de escolher o produto que tenha uma poltica de investimento adequada s suas expectativas. Para facilitar o acompanhamento, os fundos so divididos em classes que os agrupam por sua similaridade de poltica de investimento e pelo seu grau de risco. Classes de fundos Cada fundo possui poltica de investimento e composio de carteira que variam das mais conservadoras s mais arrojadas. A CVM - Comisso de Valores Mobilirios dividiu os fundos da indstria em sete grandes classes, considerando, para tanto, a composio de sua carteira. Essa iniciativa possibilitou ao investidor uma viso mais uniforme sobre os tipos de fundos de investimento disponveis no mercado. So eles: de curto prazo, referenciado, renda fixa, multimercado, aes, cambial e dvida externa. Alguns tipos de fundos de investimentos:

Fundos DI e Renda Fixa Fundos DI tm juros variveis de acordo com a variao da taxa bsica de juros definida pelo Banco Central, por isso so indicados para quando h tendncia de alta nos juros. Fundos de aes O seu banco tem provavelmente uma grande variedade de fundos de aes para oferecer. Cada fundo tem um perfil diferente: alguns so compostos de uma mistura de ttulos governamentais e aes de empresas de capital aberto, outros investem em setores especficos da economia. Um fundo de aes com grau de risco alto pode render juros altos, mas tambm est sujeito a perdas - voc pode acabar com menos dinheiro do que investiu. Fundos multimercado So fundos que possuem polticas de investimento que envolvem vrios fatores de risco, pois combinam investimentos nos mercados de renda fixa, cmbio, aes, entre outros. Fundos cambiais Fundos cambiais tm sua taxa de juros baseada na flutuao do dlar. So desaconselhveis caso haja uma forte tendncia de queda no valor da moeda norte-americana, mas podem ser uma boa opo para quem est guardando dinheiro para uma viagem ou curso no exterior.

Aes
A ao representa a propriedade de uma empresa. Os acionistas possuem uma parte da companhia (menor frao do capital dessas empresas) e tm direito a uma parcela dos

lucros e, dependendo do tipo de ao, um voto sobre como a companhia administrada. As empresas emitem aes para aumentar o capital social e os recursos levantados podem ser utilizados para vrios fins, sobretudo futuros investimentos. Os lucros da companhia podem ser divididos entre os acionistas, na forma de dividendos, os quais geralmente so pagos trimestralmente. Uma ao listada em bolsa uma ao negociada no prego de uma bolsa de valores. No Brasil, a Bovespa exerce esta funo. Certamente, voc j deve ter visto as siglas ON e PN. Voc sabe o que significam? ON - Ao Ordinria So aes que conferem ao acionista direito de voto na empresa, por ocasio da realizao das assemblias de acionistas. So aes normalmente menos negociadas no mercado que as preferenciais e, portanto, de menor liquidez. PN - Ao Preferencial So aes que garantem aos acionistas maior participao nos resultados da empresa, mas que no do direito a voto. Caracterstica principal deste investimento: Investir em aes pode garantir bons ganhos, por conta de apresentar rendimentos mais altos. Mas importante lembrar o conceito: quanto maior o retorno, maior o risco. O dinheiro no estar disponvel rapidamente se voc precisar dele, e deve ser encarado como investimento de longo prazo.

Evite fraudes em investimentos

Naturalmente, sua inteno ao investir justamente ver o seu dinheiro crescer. Portanto, como estamos falando do seu bolso, importante tomar algumas precaues, sobretudo em relao a fraudes, que podem ser evitadas.

informe-se bem sobre investimentos e empresas, antes de investir; fale com outras pessoas que j fizeram investimentos semelhantes; obtenha informaes de rgos reguladores estaduais e federais; nunca aceite qualquer proposta sem analisar minuciosamente do que se trata; evite oportunidades de investimento que prometem grandes retornos em um espao de tempo muito curto, que parecem ser "boas demais para serem verdade" -- provavelmente, no so mesmo!

Caso desconfie de um investimento, consulte o Procon de sua cidade e descubra se j existem reclamaes sobre ele. Outra boa fonte de orientao a Superintendncia de Proteo e Orientao a Investidores da CVM (Comisso de Valores Mobilirios) ou ainda o site do Banco Central.

CDBs

O que so e como funcionam

Existem dois tipos: o CDB DI e o CDB pr-fixado. O CDB DI, indicado para momentos em que os juros apresentam tendncia de alta, remunerado por um percentual da taxa DI, fixado no momento da aplicao e mantido durante todo o tempo do investimento.No CDB Pr, o banco paga um valor fixo de juros por uma quantia fixa de dinheiro, durante um perodo fixo, por isso indicado quando os juros seguem tendncia de baixa. Ambos os casos tem carncia mnima de 30 dias antes que voc possa efetuar um resgate. Oferece riscos baixos, com base na solidez da instituio. Oferece taxas de juros mais altas do que as contas de poupana O acesso ao seu dinheiro fica restrito nos primeiros 30 dias. Sofre penalidade se for sacado antes da data de vencimento (a penalidade pode ser maior do que os juros auferidos).

Seguro de proteo financeira: mantendo os pagamentos em dia

Basta uma rpida olhada no seu oramento, que voc logo percebe o nmero de prestaes que tem que pagar todos os meses. gua, luz, telefone, escola do filho, credirio da geladeira e do celular, financiamento do carro, do computador, da casa etc. A cada ms que passa parece que o nmero de prestaes aumenta. Mas, e se alguma coisa acontecer com voc? E se voc perder o emprego, sofrer um acidente que o impea de trabalhar, mesmo que temporariamente, ou ainda pior, se voc simplesmente vier a falecer? Por mais que voc no queira pensar sobre o assunto, isso no impede que um dos eventos venha a acontecer. Ao contrrio do impacto emocional, para o qual difcil se preparar, o mesmo no se pode dizer do impacto financeiro, para o qual possvel, sim, se planejar. O seguro de proteo financeira foi desenvolvido para isso, para garantir sua capacidade de manter suas prestaes em dia, mesmo que algum desses eventos acontea. Como funciona o seguro? Se voc perder o emprego de forma involuntria, ou for vtima de acidente ou doena que leve a invalidez temporria, voc ter garantido o pagamento de 3 a 6 prestaes. Somente nos casos de falecimento, ou invalidez permanente, possvel garantir um prazo maior de pagamento: de at 12 prestaes. Existem, contudo, algumas restries. Como o seguro foi desenvolvido para garantir a sua proteo em caso de desemprego involuntrio, se voc aderir a um Programa de Demisso Incentivada, for demitido por justa causa ou se aposentar no ter direito cobertura. J nos casos de invalidez (temporria ou permanente) ou de morte, voc no ter direito cobertura se o afastamento for decorrente de doena pr-existente, ou no caso das mulheres, no evento de parto ou aborto. Como era de se esperar, tambm no so indenizados acidentes causados por uso de drogas ou prtica de atos ilcitos.

Pacotes permitem custo reduzido Hoje em dia, o seguro de proteo financeira j oferecido por algumas empresas de utilidade pblica (ex. luz e telefonia), varejistas (eletrnicos, material de construo e supermercado), instituies financeiras (financeiras, consrcios e bancos) e at mesmo escolas. Afinal, em todos os casos voc efetua um pagamento mensal. O custo do seguro varia de acordo com o tipo de proteo contratado. Mas, no preciso se preocupar com o peso no oramento, pois como em geral estas empresas e instituies contratam a cobertura para vrios clientes em pacote, possvel oferecer um custo bastante reduzido por segurado. Carncia e franquia: qual a diferena? Na hora de contratar o seguro voc deve ficar atento a dois pontos: a carncia e a franquia. A primeira define o perodo de tempo necessrio para que seguro entre em vigor. Assim, por exemplo, se o seguro tem carncia de 24 horas, isso significa que somente aps esse perodo voc ter direito indenizao. Em outras palavras, se um dos eventos mencionados acima acontecer antes destas 24 horas, voc no ter direito indenizao. J a franquia define o perodo, a partir da data de ocorrncia do evento, durante o qual o segurado ainda responsvel pelo pagamento das prestaes. Na prtica isso significa que, num seguro com franquia de 15 dias, voc responsvel pelo pagamento de qualquer prestao cujo vencimento ocorrer at 15 dias aps o evento. Passado esse perodo, a responsabilidade pelo pagamento da prestao fica com a seguradora, de acordo com o previsto no contrato. Ao permitir que voc mantenha o pagamento das suas prestaes, mesmo diante de um evento como os que discutimos, o seguro de proteo financeira uma alternativa barata para quem se preocupa em manter o seu nome limpo. Ele particularmente til para quem ainda no conseguiu juntar uma reserva de emergncia que possa garantir o seu equilbrio financeiro neste tipo de situao.

Proteja seu patrimnio

Ao longo da vida, comemoramos vrias conquistas que vo compondo o nosso patrimnio. Tudo conquistado com bastante trabalho e planejamento. Portanto, proteg-lo nossa obrigao, no apenas para evitar perdas financeiras, como tambm para garantir a segurana de nossos familiares, caso algo inesperado acontea. Existem servios criados justamente para este fim: so os seguros, que podem ser considerados "despesas de proteo". Isso porque eles representam um gasto a mais no seu oramento, porm com a finalidade de lhe oferecer garantias na ocorrncia de uma situao de risco, adversa (o roubo do carro, um problema de sade, a perda de um emprego ou de um familiar etc.).

Seguro: pea importante no planejamento financeiro

Tente refletir sobre os momentos da sua vida em que voc passou algum tipo de dificuldade financeira. Se voc nunca passou por esse tipo de situao, parabns,

certamente isso fruto dos bons hbitos financeiros que voc desenvolveu ao longo da vida. Mas, se em algum momento voc passou por isso, procure avaliar o que o levou a essa situao. O mais provvel que voc tenha sido surpreendido por um evento extraordinrio, como por exemplo, a perda do emprego, algum problema de sade, teve sua casa assaltada etc., o qu acabou afetando o seu oramento. Ao contrrio do que a maioria das pessoas imagina, apesar do nome, os gastos extraordinrios tambm podem ser planejados. Impossvel? Claro que no. D uma olhada nas suas despesas nos ltimos 6 a 12 meses, certamente voc conseguir identificar que uma parcela relativamente constante do seu oramento direcionada para o que chamamos de gastos extraordinrios. Para que serve o seguro? Diante desta constatao, fica fcil ver que, se voc quiser evitar novas surpresas, ter que rever o seu planejamento financeiro de forma a considerar esta nova categoria de gastos. Existe, contudo, uma outra forma de se preparar para estes gastos e se proteger do impacto que eles tm no seu oramento. Como? Contratando seguro. Afinal, exatamente esse o objetivo dos seguros: proteg-lo do impacto financeiro que um determinado evento futuro (que pode ou no acontecer) pode lhe causar. A este evento futuro, que pode lev-lo a uma situao de desequilbrio financeiro e do qual voc quer se proteger, damos o nome de risco. Hoje em dia j possvel encontrar seguros para a cobertura dos mais variados riscos, como por exemplo, o risco de ter seu carro roubado, o de sofrer um acidente e no poder trabalhar por vrios meses, o de perder o emprego e no conseguir manter o pagamento das prestaes em dia ou, o pior deles, o de vir a falecer e deixar sua famlia desamparada. Planejando para o extraordinrio Ao contratar um seguro, voc garante que ter direito ao recebimento de uma determinada quantia, tambm conhecida como indenizao ou cobertura, caso um destes eventos venha a acontecer. Desta forma, voc evita, ou ao menos diminui, o impacto financeiro que este evento ter no seu oramento. Exatamente por isso, pode-se afirmar que o seguro ajuda no seu planejamento financeiro. Afinal, ao invs de ser surpreendido com uma despesa extraordinria (com carro, casa, sade etc.), voc se planeja para isso, pagando todos os meses a sua aplice. Em outras palavras, transforma uma despesa extraordinria que no consegue estimar, em prestaes fixas. Vale notar, contudo, que seguro no deve ser visto como um substituto formao de um patrimnio. Mas, como uma forma inteligente de melhorar a qualidade dos seus gastos, uma vez que se trata de uma despesa que protege o seu oramento de riscos.

Seguro de vida ou de acidente: como escolher?

Na inteno de economizar, muitas pessoas contratam seguro de acidentes, por ser, geralmente, mais barato do que o seguro de vida. Pois saiba que este no o melhor caminho, j que no se deve escolher um seguro somente pelo seu custo, mas sim pelo tipo de cobertura que voc necessita. Lembre-se: ao optar pelo seguro de vida correto, voc estar contribuindo, e muito, para o seu planejamento financeiro! Ateno cobertura Seguro de vida ou de acidentes? Pode-se dizer, de maneira simplificada, que a principal diferena entre os dois que o de acidentes no oferece cobertura nos casos de falecimento por morte natural. Isso significa que o seguro de vida oferece uma cobertura mais ampla do que o seguro de acidentes pessoais. No entanto, vale esclarecer que isso acaba refletindo no preo, que tende a ser mais elevado do que o de seguro de acidentes. A cobertura bsica do seguro de acidentes prev indenizao em caso de invalidez ou falecimento causado por acidente (que definido como uma ocorrncia involuntria, externa e sbita). Portanto, caso queira, voc precisa contratar uma cobertura adicional para despesas mdicas, incapacidade temporria, e auxlio funeral. Analise sua situao atual Que idade voc tem? Que tipo de vida voc leva? Qual a sua situao familiar, voc tem dependentes? Sua situao atual deve ser analisada com critrio, na escolha do seu seguro: o de acidentes pode ser a opo mais atrativa se voc jovem, solteiro, pertence a uma famlia com situao financeira tranqila e no tem ningum que dependa financeiramente de voc. Por outro lado, se, mesmo sendo jovem, voc tiver dependentes (cnjuge, filhos ou pais) o seguro de vida mais indicado, pois garante uma cobertura mais ampla, j que o risco financeiro da sua invalidez ou falecimento maior neste caso. Afinal, caso isso acontea, outras pessoas ficaro desamparadas, da o porqu de ser importante calcular com calma o tipo de cobertura necessria. E quanto ao custo? De maneira geral, para os jovens, o custo dos dois produtos praticamente o mesmo. Como, nesse grupo, o risco de falecimento baixo, o maior componente refere-se ao acidente, e da a semelhana entre os custos dos dois produtos. Entretanto, lembre-se: ao contratar um seguro, seja ele qual for, o seu objetivo maior deve ser de se proteger do risco financeiro que um possvel evento pode causar. Ou seja, se o risco financeiro de voc vir a falecer por causas naturais for pequeno (cobertura que s garantida pelo seguro de vida), pode valer mais a pena contratar um seguro de acidente, e vice-versa.

Seguro de vida: de quanto deve ser a minha cobertura?

Alguns produtos so contratados, justamente com a inteno de nunca precisarmos deles. Este o caso do seguro de vida, item importante no seu planejamento financeiro. Voc possui um? Pois este pode ser um caminho, caso tenha algum que dependa financeiramente de voc. Afinal, o objetivo dessa modalidade de seguro justamente garantir a segurana financeira dos seus dependentes por certo tempo, caso voc esteja impossibilitado de faz-lo. Convencido a contratar um seguro de vida? Ento, hora de verificar que tipo de cobertura voc precisa ter, ou seja, de quanto deve ser a indenizao, para que seus dependentes tenham a tranqilidade financeira necessria para retomar suas vidas. Analise o seu estilo de vida importante voc identificar com clareza qual o seu estilo de vida: por ele voc poder determinar o valor do seu seguro de vida. Por exemplo: se voc assalariado e ainda no acumulou o suficiente para que a sua famlia possa viver de renda, a cobertura do seu seguro deve, ao menos, ser capaz de cobrir o seu salrio por um determinado tempo. Esse perodo vai depender da situao da sua famlia. Se o seu cnjuge no trabalha e voc o nico responsvel pelo sustento da casa, o tempo necessrio de cobertura deve ser mais longo. Mas, mesmo que o seu cnjuge trabalhe, bastante provvel que, com a chegada dos filhos, ao menos nos primeiros meses, opte por ficar em casa para dar um maior apoio s crianas. De forma que preciso levar isso em considerao na definio da cobertura do seguro. Pais e filhos Para ilustrar, outros exemplos: caso os seus pais sejam idosos e morem com voc, permanecendo, durante o dia, sob os cuidados do seu cnjuge, em algum momento voc ter que avaliar o custo de ter outra pessoa fazendo isso, j que, muito provavelmente, seu marido, ou esposa, ter que voltar a trabalhar e no ter condies de arcar com esta responsabilidade. Outro ponto: ningum gosta de pensar nisso, mas, avalie se, ao falecer, sua famlia ter dificuldades para manter o pagamento de financiamentos ou consrcios. Ainda que a maioria dos financiamentos imobilirios j inclua, no valor da prestao, o custo de seguro que garante a quitao do saldo devedor em caso de falecimento, ou acidente com invalidez permanente do titular, trata-se de uma medida importante para o seu planejamento financeiro. E no termina a. Voc tambm precisa se preocupar com a garantia do futuro dos seus filhos, dependendo da idade deles. Caso ainda sejam crianas, e voc no possua um seguro educao, ou tenha um plano de previdncia voltado garantia do estudo dos seus filhos, estes custos, ou ao menos parte deles, tambm devem ser includos no seu clculo. Despesas correntes Mais um passo para determinar o valor do seu seguro de vida: calcule as despesas correntes da sua famlia e estabelea um prazo para cobertura destas despesas. Afinal, o

seguro no tem como objetivo garantir uma renda perptua, mas dar condies para que a sua famlia consiga se restabelecer. Depois disso, importante que voc estime o valor do seu patrimnio. Quanto voc acumulou at o momento? Lembre-se, no entanto, que alguns bens no podero ser vendidos, como sua casa. Estime seu patrimnio j excluindo bens ou valores que no podero ser usados para garantir uma renda familiar. A diferena deve ser o valor do seu seguro. Uma vez que tenha uma idia clara do que pretende, hora de contatar um corretor e pesquisar as melhores condies oferecidas no mercado.

Seguro residencial: proteo para o seu maior patrimnio

Apesar da casa prpria estar certamente entre os maiores investimentos que uma pessoa ou famlia pode fazer, poucos brasileiros se preocupam em contratar um seguro residencial. Como entender isso? Simples! Diante do oramento apertado, muitos brasileiros so forados a fazer escolhas, e acabam optando por evitar gastos que no consideram to necessrios. Tambm contribui para isso a percepo errada de que o seguro residencial um produto caro. Afinal, se o seguro do carro pesa no seu oramento, como no esperar que o seguro da casa, bem cujo valor muito maior, no seja mais caro? Relativamente barato Aqui, vale lembrar que o custo de um seguro est intimamente relacionado com o risco de que a seguradora venha efetivamente a ter que pagar a indenizao. Este risco menor nas residncias do que nos veculos, de forma que, ao contrrio do que muitas pessoas imaginam, o seguro residencial no caro. Como era de se esperar, o custo do seguro varia de acordo com o tipo de cobertura que o segurado deseja (bsica ou mais completa). Em geral, o custo anual da aplice varia entre 0,05% e 3% do valor segurado. Assim, segurar um imvel de R$ 250 mil pode custar apenas R$ 125 por ano, ou pouco mais de R$ 10 mensais. Certamente uma quantia fcil de se economizar, sobretudo quando considerada a proteo financeira que se recebe em troca. Apesar disso, apenas 15% das residncias brasileiras esto seguradas. Procurando atrair o interesse do consumidor para o produto, algumas seguradoras j oferecem aplices combinadas, que protegem a casa e o carro. Para se ter uma idia, a aplice conjunta implica em um custo adicional de menos de 5%, frente ao custo de se contratar apenas a cobertura de seguro de auto. O que est includo na cobertura? Todas as seguradoras so obrigadas a oferecer uma cobertura bsica, cobrindo perdas contra raios, exploso ou incndio, mas tambm existem coberturas opcionais, como por exemplo, contra danos eltricos e quebra de vidros, inundao, roubo e furto, e at mesmo de responsabilidade civil. Esta ltima, por exemplo, pode ser til para o caso de um vazamento no seu imvel causar danos materiais no imvel de um vizinho.

Como, muitas vezes, os danos causados ao imvel exigem que o morador seja forado a morar em outra propriedade por algum tempo, algumas seguradoras tambm oferecem cobertura para "perda com aluguel". Neste caso, voc ser ressarcido se, devido a um incndio, inundao ou outro evento que esteja previsto no contrato, voc seja forado a morar, mesmo que temporariamente, em outro local. Mas, preciso ficar atento, pois alguns danos ao imvel no so cobertos. Esse o caso, por exemplo, de falhas no projeto de construo ou desgaste de material usado na obra. Tambm so excludos danos relacionados m conservao do imvel, desocupao por longo tempo etc. Para evitar dvidas e controvrsias, caso voc precise acionar o seguro, certifique-se de que todas as excluses estejam includas no contrato. De que cobertura voc precisa? Antes de contratar um seguro, avalie a que tipo de riscos o seu imvel est exposto. Por exemplo, que tipo de imvel voc tem: apartamento, casa trrea ou um sobrado? Quais os riscos aos quais o seu imvel est exposto? Cabe a voc escolher qual cobertura ir contratar: quanto maior o nmero de coberturas, maiores os gastos. Se voc mora em apartamento, a lei obriga o imvel a ter seu prprio seguro, mas estes seguros so menos abrangentes, j que, em geral, no cobrem perdas que venham a acontecer em um s apartamento. Portanto, o melhor contratar um seguro individual que cubra riscos mais especficos do seu imvel, ou simplesmente s os bens materiais (eletrodomsticos, eletrnicos, etc.) que voc possui. Para sua maior segurana, prepare lista detalhada com bens e aparelhos que sero cobertos pelo seguro, j que muitas seguradoras no realizam vistoria prvia e cabe a voc assegurar que a lista detalhada seja anexada aplice de seguro. Em geral, jias e obras de arte necessitam de cobertura adicional. Antes de acionar a seguradora, compare o custo de reparo ou reposio com o da franquia, j que, muitas vezes, no vale a pena acionar a franquia. Lembre-se que, na hora da renovao, a ausncia de sinistro pode levar a seguradora a oferecer descontos de 10 a 30%.

Seguro de autos: cuidados a serem tomados na contratao

O seguro de autos , sem dvida, um dos mais populares do Pas. Mesmo assim, estimase que apenas um quarto da frota brasileira esteja segurado. A cobertura bsica oferecida na maioria das aplices inclui proteo por perda parcial ou total nos casos de coliso, furto ou roubo. Tambm so oferecidas coberturas para acessrios (ex. som, farol de milha etc.), cobertura de acidente pessoal para passageiro (APP) e responsabilidade civil facultativa de veculo (RCF-V). Enquanto a cobertura de APP cobre despesas mdicas e garante o pagamento de indenizao no caso de morte ou invalidez permanente de um passageiro, a RCF-V tem como objetivo garantir indenizao, no caso do motorista vir a causar danos corporais e materiais a terceiros.

Nos ltimos anos, as coberturas vm se ampliando, e j incluem, por exemplo, servio de atendimento ao acidentado, carro substituto durante o perodo em que o veculo original do segurado ainda estiver sendo consertado etc. Como de se esperar, quanto mais ampla for a cobertura, maior o custo da aplice que, em geral, varia entre 5% e 20% do valor segurado. Desde 2003, o valor segurado calculado com base no valor de mercado do veculo. Cuidados a serem tomados Como se trata de um item relativamente importante do seu oramento, vale a pena tomar alguns cuidados, antes de contratar o seu seguro:

Verifique a idoneidade do corretor Se voc est procurando um seguro para o seu carro, sua primeira providncia deve ser procurar um corretor confivel, que possa orient-lo na escolha da melhor aplice. Verifique se ele est inscrito na Superintendncia de Seguros Privados (Susep), que o rgo regulador do setor. Perfil do segurado pode reduzir gasto Responda ao questionrio sobre o perfil do segurado, sem omitir nenhuma informao e com o mximo de preciso. Esclarea todas as suas dvidas e seja o mais preciso possvel. Afinal, o questionrio ser usado para avaliar o risco que a empresa corre ao segurar o seu veculo. Em caso de dvidas, contate a seguradora Leia com ateno o contrato e observe as clusulas. Verifique todas as informaes presentes no contrato. Caso no concorde com algum ponto, entre em contato com a seguradora. Mesmo inadimplente, voc pode ter direito indenizao Se voc estiver inadimplente, procure a seguradora para negociar a sua situao. A seguradora pode rescindir o contrato, assim que for constatada a inadimplncia; no entanto, voc deve ser informado com antecedncia. Dependendo do tipo de contrato, voc tem direito a receber a indenizao, mas preciso checar antes a quantidade de meses em atraso. Prazo de 30 dias para pagar indenizao Aps o recebimento dos documentos exigidos em contrato, a seguradora tem um prazo mximo de 30 dias para pagar a indenizao. Se, aps este perodo, a quantia ainda no tiver sido paga, voc pode entrar em contato com os rgos de defesa do consumidor para registrar queixa, uma vez que a seguradora s pode recusar o pagamento da indenizao em casos de fraude.

Na hora de tomar sua deciso, no se concentre apenas no valor da aplice. Avalie tambm a amplitude da cobertura, a qualidade do atendimento oferecido pela seguradora e, claro, a sua reputao no mercado.

Seguro de acidente pessoal: proteo para profissionais liberais

Sua carreira est indo muito bem. Depois de alguns anos trabalhando em uma grande firma, voc finalmente tomou coragem e acaba de abrir seu escritrio de arquitetura. Mas, durante um passeio de barco no final de semana voc acabou sofrendo um acidente, que deve deix-lo de cama por alguns meses.

Familiares e amigos suspiram aliviados, afinal, podia ter sido pior! Mas, voc, por outro lado, se preocupa. Trs meses sem poder usar o brao direito! Como que voc vai fazer para tocar o escritrio e, conseqentemente, se sustentar? Preso a uma cama de hospital, voc no tem como visitar obras, e com o brao imobilizado fica impossvel sequer usar o laptop. Nestas horas ter um seguro contra acidentes poderia fazer a diferena, pois receberia uma indenizao pelo acidente, que certamente ajudaria a equilibrar melhor sua situao financeira. Quem deve contratar? Voc j pensou no que aconteceria se sofresse um acidente e fosse forado a ficar sem trabalhar por alguns meses? Se voc possui uma reserva de emergncia, certamente iria contar com ela para o seu sustento. Porm, segundo o estudo da Cardif sobre Proteo do Oramento Familiar, 40% dos brasileiros no conseguiriam se sustentar por mais de trs meses se tivessem que se ausentar do trabalho. De forma que se o acidente levar a invalidez longa ou permanente, sua reserva pode no ser suficiente. Voc poderia contar com os benefcios da Previdncia Social - isso, claro, se voc contribui. Mas, mesmo assim, o benefcio em geral bem inferior do que o salrio, de forma que provavelmente teria dificuldades financeiras para se sustentar. A ltima alternativa seria pedir dinheiro emprestado. Se voc corre esse tipo de risco, contratar seguro de acidente pessoal teria sido uma opo mais econmica do que tomar dinheiro emprestado, j que o custo do seguro de acidente pessoal relativamente baixo. O que o seguro cobre? Originalmente esse tipo de seguro oferecia apenas cobertura para morte ou invalidez permanente (total ou parcial) causada por acidente. Aqui importante lembrar que, do ponto de vista das seguradoras, considerado acidente pessoal qualquer ocorrncia involuntria, externa, sbita e violenta, que possa ter causado leses corporais que levem invalidez ou morte. Hoje em dia, contudo, j possvel encontrar novas modalidades de seguros de acidentes pessoais, que oferecem proteo, por exemplo, contra impossibilidade temporria de exercer a profisso. Tambm j so encontrados seguros de acidentes pessoais que oferecem indenizao em caso de uma doena grave. Esse o caso, por exemplo, dos seguros voltados ao pblico feminino, que indenizam em caso de ocorrncia de cncer de mama, tero e ovrio, e vem crescendo em aceitao. Porm, se o acidente for causado, direta ou indiretamente, por perturbaes devido ao uso de lcool, drogas ou qualquer substncia txica, ento muito provavelmente voc no ir receber a sua indenizao. Tambm podem ficar de fora os acidentes causados por catstrofes naturais, como furaces, maremotos etc. Mas, como todas as situaes em que a indenizao no paga devem estar descritas no contrato, basta voc verificar com cuidado o que est escrito e no assinar aquilo que no concordar.

Que cobertura devo ter? O procedimento para determinar o valor da cobertura que voc precisa contratar o mesmo que o do seguro de vida. Em outras palavras, voc deve avaliar seu oramento de forma a estimar seus gastos mensais, feito isso analise o perodo durante o qual voc quer contratar cobertura. Se voc acha que suficiente garantir seu sustento por seis meses e possui gastos de R$ 2.000,00 por ms, uma cobertura de R$ 12.000,00 pode ser suficiente. Porm, preciso levar em considerao que as seguradoras adotam um percentual de ajuste para calcular o valor a ser efetivamente pago no caso de invalidez. Como originalmente o seguro foi desenvolvido para atender apenas os casos de invalidez permanente, o percentual de ajuste varia de acordo com a incapacidade do segurado de exercer uma nova funo. Assim, por exemplo, no caso de perda de viso ou do uso das mos o percentual aplicado maior do que aquele aplicado no caso de surdez. Tanto o custo do seguro quanto o valor da indenizao so definidos com base no capital segurado, que nada mais do que a quantia mxima que voc ir receber em caso de acidente. Assim sendo, quanto menor a quantia que voc quiser garantir em caso de acidente, menor o custo mensal do seguro, e vice-versa.

Seguro de responsabilidade civil

Se voc executivo, ou mesmo profissional liberal, provavelmente j ouviu falar do seguro de responsabilidade civil. Se voc no se enquadra em nenhuma destas categorias possvel que o termo lhe parea familiar, j que alguns dos seguros de automveis oferecidos pelo mercado incluem esse tipo de proteo. Mas, exatamente, que tipo de proteo oferece esse seguro? O principal objetivo do seguro de Responsabilidade Civil, ou RC como tambm conhecido, de garantir a sua proteo caso seja responsabilizado civilmente por ter causado danos involuntrios pessoais e/ou materiais a terceiros. Para quem no sabe, a grande diferena entre responsabilidade civil e penal exatamente esta: a falta de inteno de prejudicar o outro. Na responsabilidade penal, por outro lado, como existe inteno de causar o dano, o responsvel est sujeito a cumprimento de pena como previsto na lei. Por que ter este tipo de seguro? Caso voc se envolva em um acidente, voc pode ser condenado na Justia a indenizar algum pelos prejuzos que causou. No caso de ter contratado um seguro de RC, a seguradora ir pagar o valor previsto no contrato e, dependendo do plano, pode at arcar com os custos da assistncia jurdica. Se voc possui um seguro de automvel possvel que j contrate esse tipo de proteo adicional. Imagine o que aconteceria se voc fosse responsvel por um acidente de trnsito que leve invalidez, temporria ou permanente, do outro motorista? No mnimo voc teria que pagar os gastos com o tratamento da vtima.

Mas, sua responsabilidade no termina a. Afinal, a famlia deste motorista poder enfrentar dificuldades financeiras, de forma que provvel que voc seja obrigado a pagar uma indenizao elevada para a vtima. a que o seguro de RC, combinado com o de auto, faz a diferena. Porm, a cobertura neste caso s vlida para acidentes causados pelo veculo que foi segurado. Quem deve contratar seguro de RC? O Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC) vem ampliando os direitos dos cidados e atribuindo mais responsabilidade a quem presta servios e oferece produtos ao consumidor. Exatamente por isso, muitas empresas j contratam o seguro de RC para seus principais executivos, temendo que uma ao judicial possa implicar seus executivos por danos causados ao meio ambiente, sade dos consumidores etc. Raciocnio semelhante tem levado muitos mdicos, arquitetos, engenheiros e at contadores a contratar esse tipo de proteo. Se voc, de alguma forma, mesmo que involuntariamente, possa causar o risco a algum, vale a pena considerar o seguro de RC. Por exemplo, se voc tem um co feroz em casa, provavelmente deva considerar a contratao deste seguro. Afinal, pode ser acionado na Justia caso o seu co ataque algum vizinho, certo? Que cobertura contratar? Como o seguro garante o pagamento de uma indenizao caso o segurado seja responsabilizado civilmente por causar prejuzo a um terceiro, recomendvel que voc pesquise junto a advogados o tipo de indenizao que vem sendo pago em causas semelhantes por danos materiais e morais. Use esses valores como referncia para definir o valor da indenizao. A maioria dos seguros RC trabalha com o conceito de franquia. O conceito o mesmo que o dos seguros de autos, s que ao invs de um valor monetrio, muitas vezes ela definida como percentual. Assim, uma franquia de 5% significa que em uma indenizao de R$ 500 mil, o segurado ter que arcar com R$ 25 mil.

Seguro ou plano de sade

Os gastos com sade respondem por cerca de 5% do total das despesas das famlias brasileiras, segundo estimativa do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica). Este percentual, contudo, reflete uma mdia nacional. Alm de no levar em considerao renda ou localizao, ele tambm inclui as pessoas que utilizam o sistema pblico de sade, e que, portanto, quase no tm despesas com atendimento mdico. Na prtica, isso significa que o gasto efetivo com sade de uma famlia que opta pela utilizao do sistema privado pode ser bem mais elevado. Assim, contratar um plano ou seguro sade cada vez mais uma necessidade, especialmente se considerarmos a qualidade dos servios pblicos oferecidos neste segmento. Plano ou seguro sade? A maior diferena entre os planos e seguros-sade operacional. Se voc quer ter liberdade de escolha de mdicos e hospital, os seguros so mais indicados, pois com

eles possvel consultar mdicos e entidades que no sejam conveniadas, o que j no acontece nos planos de sade. Em outras palavras, o seguro d mais flexibilidade. Mas, dependendo do seguro contratado, o valor reembolsado pode ser muito inferior ao preo da consulta. Neste tipo de situao, mais vantajoso optar por mdicos conveniados, pois o reembolso total. Outra diferena que as seguradoras no podem administrar diretamente hospitais ou clnicas mdicas. Escolhendo a cobertura ideal para voc Tanto os planos de sade quanto dos seguros de sade oferecem hoje cinco tipos de coberturas. Alm do plano de referncia, existem outras quatro coberturas segmentadas, como detalhado abaixo:

Plano de referncia: por ser o mais completo, j que engloba os benefcios dos planos ambulatoriais e hospitalares, tambm o mais caro. Alm de consultas mdicas, exames, partos e tratamentos, inclusive para doenas como cncer e Aids, esses planos tambm do acesso a cirurgias e transplantes. Plano ambulatorial: a cobertura bsica garante consultas mdicas em nmero ilimitado, acesso a todos os procedimentos ambulatoriais, inclusive aqueles que exijam procedimento cirrgico, sendo permitida a internao hospitalar desde que no supere o perodo de 12 horas. O plano tambm d acesso ao tratamento de hemodilise, quimioterapia (desde que no exija internao), radioterapia e cirurgias oftalmolgicas. Para quem tem problema de corao, contudo, o plano no permite exame de cateterismo, assim como exclui cirurgias com anestesia geral. Hospitalar: o foco deste tipo de plano o acesso internao hospitalar tanto em quarto comum como em quarto de unidade de terapia intensiva. Nos dois casos no h limite de prazo. Este tipo de plano tambm cobre gastos com mdicos e enfermeiras durante a internao, assim como exames complementares, medicamentos, transfuses e tratamento de quimioterapia. Por um custo adicional, tambm possvel ter cobertura para doena prexistente, ou, segundo previsto em Lei, de cobertura temporria para estas doenas. Em contrapartida, no oferecida cobertura para atendimento prnatal, transplantes que no de rim e crnea, consultas ambulatoriais, clnicas de repouso para idosos e clnicas de emagrecimento.

Plano hospitalar com obstetrcia: Oferece a mesma cobertura que o plano hospitalar, e inclui atendimento pr-natal, assistncias ao parto e recm nascido por 30 dias, assim como eventuais complicaes ps-parto da me. Desde que o plano seja feito at 30 dias aps o nascimento do beb, tambm permite a incluso do filho como dependente do plano, sem que seja exigida carncia. Plano odontolgico: Garante cobertura de todas as despesas com tratamento dentrio realizado em consultrio e sem anestesia geral. Isso inclui, por exemplo, endodontia, cirurgias menores com anestesia local, periodontia e exames de radiologia.

O que no includo? Nenhum dos planos oferece cobertura para inseminao artificial, tratamentos

experimentais, assim como no fornecem prteses ou acessrios e equipamentos que no estejam ligados ao ato cirrgico coberto pelo plano. Tratamentos psicolgicos e de fisioterapia tambm no so obrigatoriamente cobertos, pois no so consideradas especialidades mdicas, assim como cirurgias plsticas e tratamentos de emagrecimento com finalidade esttica. Os procedimentos mdicos e odontolgicos que no so relacionados pelo Conselho Nacional de Sade, como a homeopatia, por exemplo, tambm no so cobertos. Faa as contas O valor da mensalidade funo no s do seu perfil de risco, como tambm das coberturas s quais voc quer ter direito. Se voc no tem como arcar com os custos de um plano de referncia, avalie suas necessidades e combine alguns planos segmentados, de forma a obter uma cobertura mais ampla, sem custos exagerados.

Saiba quando vale a pena fazer um seguro de vida

Como qualquer outro tipo de seguro, o seguro de vida cobre um risco. Enquanto o seguro de automvel cobre o risco de voc ter o carro roubado ou batido, o de vida cobre risco de voc vir a falecer e deixar algum desamparado financeiramente. exatamente por isso que, ao contrrio do que muitas pessoas pensam, o seguro de vida no necessariamente recomendado para pessoas idosas, mas sim para as mais jovens, que ainda no acumularam o suficiente. Seguro para quem no acumulou o suficiente Quando falamos de pessoas mais jovens, estamos nos referindo somente quelas que tm dependentes. Portanto, se voc tem vinte e poucos anos e no casado ou tem filhos, o seguro talvez no seja a melhor opo. Neste caso o melhor poupar, isto , investir o seu dinheiro de forma a aumentar seu patrimnio. Por outro lado, se voc j casado e tem filhos, a situao muda. Caso algo acontea com voc, sua famlia pode vir a passar necessidade. Neste sentido, a deciso de comprar um seguro de vida deve ser tomada com base na sua situao financeira. Se voc j acumulou o suficiente, em caso de fatalidade possvel manter o padro de vida da sua famlia, seja atravs da venda dos seus bens ou da renda recebida com as suas aplicaes, e ento o seguro de vida no to necessrio. Previdncia ou seguro? Algumas pessoas se confundem na hora de escolher entre um seguro de vida ou um plano de previdncia privada. Os dois produtos so bastante distintos e devem ser vistos como complementares, e nunca como excludentes. O plano de previdncia deve ser considerado como uma poupana de longo prazo, isto , faz parte de sua estratgia de investimento. J o seguro de vida no um investimento, mas uma cobertura de risco. Os recursos acumulados com a previdncia devem ser vistos como o p-de-meia que voc precisa acumular para se aposentar. Desta forma, quanto mais prximo de se

aposentar, maior ser o p de meia, e menor a necessidade de um seguro. Por outro lado, para os mais jovens este p-de-meia pode no ser suficiente para sustentar a famlia em caso de falecimento ou invalidez, de forma que o seguro um complemento indispensvel. Se voc ainda no acumulou o suficiente, a melhor opo combinar os seguros de vida com planos de previdncia. O lanamento dos VGBLs (Vida Gerador de Benefcio Livre) veio preencher esta lacuna, uma vez que o produto combina esta duas caractersticas. Seguro no para sempre! medida que o tempo passa e voc acumula um patrimnio maior, sua cobertura de seguros deve diminuir. Lembre-se que seguro no para sempre: quando voc tiver acumulado o suficiente em bens e planos de previdncia para garantir sua famlia, talvez esteja na hora de cancelar o seguro de vida. O dinheiro economizado pode ser usado para aumentar suas reservas, atravs de aplicaes, ou, por que no, para consumo prprio? Lembre-se que seguro para quando voc precisa cobrir um risco, portanto quanto menor o risco, menor a cobertura de seguro necessria. Voc faria um seguro de carro se no tivesse risco de bater? O mesmo raciocnio vale para o seguro de vida. Se voc j acumulou o suficiente, o risco financeiro de voc vir a falecer cai bastante, portanto pode estar na hora de rever o valor da sua aplice.

Planeje sua aposentadoria

Planejar a aposentadoria uma preocupao cada vez mais freqente entre as pessoas. Afinal, preciso manter o padro de vida, mesmo aps parar de trabalhar, o que no nem sempre fcil. Logo vem mente a faculdade e o casamento dos filhos, as despesas com sade, o sonho de viajar e curtir a vida, alm dos gastos comuns do dia-adia. Porm, ao contratarem um plano de previdncia privada, muitas pessoas esquecem de um "detalhe" importante: o aumento da expectativa de vida.

Aposentadoria: o que considerar no seu planejamento?

Ainda que seja importante estabelecer uma estratgia de investimento desde o incio da sua vida profissional, essa no uma tarefa fcil para quem est comeando. Porm, medida que voc se aproxima dos 40, importante que j tenha estabelecido o hbito de poupar regularmente. Seu objetivo nesta fase deve ser o de acumular o mximo possvel. Ou, em outras palavras: maximizar o retorno do seu patrimnio. Para ajud-lo nessa trajetria, selecionamos abaixo algumas dicas do que levar em considerao na hora de elaborar o seu planejamento. O que voc quer? A primeira etapa de qualquer planejamento financeiro definir onde voc quer chegar.

No caso da sua aposentadoria, no poderia ser diferente: sem um objetivo em mente, voc no tem como traar um plano de execuo. Portanto, comece refletindo sobre questes bastante bsicas como, por exemplo, quando voc pretende se aposentar. Essa uma varivel importante para o planejamento da sua aposentadoria, que no pode ser esquecida. Um erro comum entre as pessoas decidir parar por impulso, em geral, porque se sentem desmotivadas no emprego, ou fisicamente cansadas. Voc pode no acreditar, mas alguns anos podem fazer muita diferena em termos de planejamento. Com que receitas voc poder contar? Nos dias de hoje, contar com a Previdncia Social para se sustentar na aposentadoria uma estratgia extremamente arriscada. Em geral, recomenda-se assumir que a Previdncia ir responder por, no mximo, 20% da sua renda na aposentadoria. Com que outras fontes de renda voc poder contar? Por acaso voc contribui para um plano de previdncia corporativo ou para um plano individual, de forma que poder contar com esses benefcios ao se aposentar? Afora os investimentos em previdncia complementar, voc consegue identificar outras fontes de renda financeira? Estime o quanto precisar juntar Sonhar com uma aposentadoria tranqila uma coisa, pensar no quanto ela ir lhe custar outra bem distinta. Comece estimando o padro de gastos que ter ao se aposentar. Ainda que algumas despesas devam diminuir (como os gastos com filhos), outras devem subir, como os gastos com sade. Na hora de fazer as contas do quanto precisar juntar, seja conservador. Voc provavelmente ir viver mais do que imagina: portanto, projete sua necessidade de renda assumindo que ir viver ao menos at os 90 anos. Comece o quanto antes e seja regular O ideal que voc comece o quanto antes a investir. Mas, se ainda no o fez, lembre-se de outro ditado: antes tarde do que nunca! Para quem tem dificuldade em estabelecer uma estratgia de poupana, o ideal pensar em alguma forma de investimento automtico. Uma boa opo so os planos de previdncia, sobretudo os corporativos, pois trabalham com o conceito de contribuies mensais. Alm disso, sob as novas regras de tributao, o investidor se beneficia de alquotas decrescentes quanto maior o prazo de investimento. Coloque seu plano em ao Com todas essas informaes em mos, hora de agir! Se voc chegou concluso de que no consegue poupar o necessrio antes de se aposentar, reveja seus planos. Provavelmente ter que se aposentar um pouco mais tarde. E, como poupar nada mais do que decidir adiar uma deciso de consumo, voc dever refletir se vale a pena manter o seu estilo de vida hoje, em detrimento do seu padro na aposentadoria. Ou se, alternativamente, no seria melhor cortar gastos hoje, de forma a poder se aposentar na data planejada.

Reveja periodicamente sua estratgia De tempos em tempos, avalie o seu planejamento. Voc est alcanando as suas metas, ou no? Ser que preciso rev-las? Seu salrio aumentou, no vale a pena aproveitar o momento e poupar mais do que o planejado? Lembre-se: ainda que o seu objetivo seja o mesmo, suas metas devem ser sempre ajustadas para que reflitam o seu ciclo financeiro. O ideal que voc poupe mais quando pode, para fazer frente aos momentos de maior dificuldade financeira. Agora que voc tem uma idia geral do processo, que tal arregaar as mangas e comear? Nada de desespero! Lembre-se: o objetivo aqui garantir que, com um pouco de planejamento, voc tenha controle sobre o seu futuro financeiro.

Como manter poder aquisitivo ao se aposentar

Um nmero cada vez maior de brasileiros se preocupa com a sua aposentadoria. Voc j reparou nisso? Esta tendncia se reflete no aumento da procura por planos de previdncia privada, que garantem o pagamento de uma renda mensal a partir de uma determinada data estabelecida em contrato. Para isso, preciso analisar com cuidado se essa renda ser suficiente para garantir seu padro de vida depois da aposentadoria. Calculando gastos futuros A primeira coisa a se fazer na hora de estimar a renda ideal para garantir a manuteno do seu padro de vida durante a aposentadoria estimar quais devero ser seus gastos ao se aposentar, com base nos preos de hoje. Isto porque uma renda mensal de R$ 2 mil, por exemplo, pode ser suficiente hoje, mas certamente no ser daqui a dez anos, quando a inflao acumulada no perodo ter reduzido seu poder de compra. Para tentar estimar quais sero seus gastos no futuro, use como base sua realidade atual. Adicione despesas que possa vir a ter ao se aposentar e retire gastos que no ter que arcar mais, como a mensalidade da escola dos seus filhos, por exemplo. Feito isto, ajuste o valor obtido pela inflao acumulada durante os anos que faltam para voc se aposentar. Parece complicado? At poucos anos atrs este exerccio era impossvel, afinal j era difcil prever o preo de alguma coisa no final do ms, imagine daqui a vrios anos! Mas hoje essa tarefa est bem mais simples! Mantendo o seu padro de vida Que tal um exemplo? Vamos assumir que voc dever se aposentar em dez anos e que a inflao, neste perodo, ser de 5% ao ano. Vamos considerar que suas despesas mensais ao se aposentar, com base nos preos de hoje, sejam de R$ 2.750. Corrigindo este valor por dez anos, com base em uma inflao de 5% ao ano, ao se aposentar suas despesas sero de R$ 4.479. Isso significa que, para manter seu padro, ignorando outros investimentos que voc possa ter, voc ir precisar de uma receita lquida mensal, isto , j deduzida do

pagamento de imposto, de pelo menos R$ 4.479. Neste sentido, quanto mais tempo faltar para voc se aposentar, maior o efeito da inflao: renda mensal ter que ser maior, para poder manter o mesmo padro de vida. Isto deve ser levado em considerao quando voc planeja seus investimentos. Sendo assim, importante analisar a evoluo do seu poder aquisitivo nos prximos anos, para tentar estabelecer uma estratgia de investimento que lhe permita garantir uma aposentadoria tranqila. Ningum est falando para voc viver "no aperto" e abrir mo de todos os seus sonhos de consumo, mas preciso responsabilidade para que a evoluo das suas despesas no supere o crescimento de suas receitas. Se isto acontecer, alm de ter o seu dinheiro corrodo pela inflao, voc estar, aos poucos, diminuindo sua capacidade de investimento. No preciso conhecer muito de finanas para saber que, quanto menos voc poupar agora, menos poder gastar no futuro.

Aposentadoria para mulheres

A lacuna de renda entre homens e mulheres est se fechando, porm lentamente. A maioria das mulheres ainda ganha menos do que os homens para realizar as mesmas tarefas e, assim, como poupar mais cedo pode levar a grandes recompensas, a falta de alguma renda no incio do processo de poupana pode criar uma discrepncia muito maior mais tarde. As mulheres geralmente dedicam uma parte maior do seu tempo para os filhos do que os homens. Esse tempo sem renda um perodo em que elas no esto fazendo poupana para a aposentadoria. Alm disso, as pesquisas tm mostrado que as mulheres tendem a investir menos agressivamente do que os homens e a colocar seu dinheiro em investimentos mais seguros e de rendimento mais baixo. Seus fundos de aposentadoria crescem mais lentamente e, no decorrer de uma carreira inteira, a diferena entre os investimentos de mdio e baixo risco pode ser enorme. Outro fator importante que, em mdia, as mulheres vivem sete anos a mais do que os homens. Isso significa sete anos a mais de despesas para seu sustento que as mulheres precisam prever nas poupanas de aposentadoria. preciso planejar!

VGBL ou PGBL: qual o plano mais indicado para voc?

Os VGBLs (Vida Gerador de Benefcio Livre) combinam elementos de seguro de vida com outros de previdncia e destacam-se pelo tratamento fiscal diferenciado. A grande vantagem deste produto que ele atinge um nmero maior de investidores, em comparao ao PGBL (Plano Gerador de Benefcio Livre). Tendo sido desenvolvido em linha com o PGBL, ele tambm funciona como um plano de acumulao de longo prazo, onde o investidor define o valor das contribuies mensais, o prazo a partir de qual iniciar o recebimento, enquanto a seguradora, em

contrapartida, calcula quanto deve ser o valor do benefcio pago em funo da projeo de quanto ser acumulado no perodo. Tratamento fiscal diferente dos PGBLs Diante de tantas semelhanas, muitos investidores ainda se confundem, ao tentar escolher entre um e outro. O primeiro ponto a ser levado em considerao o fato de que o VGBL no goza do mesmo benefcio fiscal que o PGBL, pois no possvel efetuar a deduo dos valores de contribuio do imposto devido na poca da declarao anual. No PGBL voc pode deduzir as contribuies efetuadas ao plano at o limite de 12% da sua renda bruta anual. Porm, esse benefcio acaba atingindo apenas quem efetivamente tem imposto a pagar e, portanto, pode se beneficiar da deduo, ou quem declara atravs do formulrio completo, onde possvel discriminar as dedues. Pensando nisto, o VGBL foi desenhado para beneficiar um nmero maior de investidores do que o PGBL. Desta forma, decidiu-se que no VGBL no seria dada a opo de se deduzir o valor do imposto a pagar. Mas, em contrapartida, o imposto na hora do resgate dos benefcios seria menor. Isto porque, ao contrrio do que acontece no PGBL, o imposto a pagar no resgate calculado somente sobre os rendimentos obtidos, e no sobre o total sacado, como nos demais casos. Mas o VGBL tambm surge como opo para quem, j tendo superado o teto permitido para deduo das contribuies ao PGBL, ainda deseje investir em previdncia para se beneficiar do diferimento fiscal. Neste caso, a partir do momento que as contribuies ao PGBL superarem 12% da renda bruta do investidor, ele poderia complement-las, com a compra de um VGBL. Escolhendo o plano ideal Com isso fica evidente que, antes de escolher o plano ideal para a sua aposentadoria, fundamental que voc tenha uma boa idia de como pretende sacar o dinheiro investido depois de se aposentar: se na forma de renda, ou se na forma de um resgate nico. No h dvida de que o benefcio fiscal dos planos de previdncia faz com que eles sejam as melhores opes de investimento no longo prazo, pois ao diferir o pagamento de IR voc acumula capital mais rapidamente sobre o qual incidem juros. Ou seja, o poder multiplicativo do dinheiro acaba funcionando a seu favor. Entretanto, se voc decidir sacar de uma vez s todo o dinheiro acumulado at a sua aposentadoria, poder se surpreender ao verificar que boa parte desses ganhos ser engolida no pagamento de IR sobre o valor sacado. Nesta situao, talvez a melhor opo de previdncia fosse um VGBL, pois o menor imposto no resgate compensaria a iseno de IR durante a fase de acumulao.

Previdncia Privada: saiba mais sobre benefcio fiscal

O termo diferimento fiscal conhecido por poucos investidores, e mesmo quem j ouviu falar sobre o assunto no sabe ao certo o que ele significa. Na verdade, trata-se de uma vantagem fiscal concedida em algumas aplicaes, que deve ser analisada com cuidado por quem est planejando investir seu dinheiro.

A palavra diferimento nada mais significa do que adiar. Portanto, diferimento fiscal significa adiar o pagamento de impostos que so devidos quando voc aplica seu dinheiro. Nas aplicaes onde existe a possibilidade de diferimento, o imposto cobrado somente na hora do resgate da aplicao. Desta forma, fica fcil entender que, para quem no tem pressa para sacar os recursos investidos, os investimentos com diferimento fiscal so particularmente atrativos, pois como o imposto no descontado, as reservas acumuladas crescem mais rapidamente. Ganho na ponta do lpis O diferimento fiscal um dos grandes atrativos dos produtos de previdncia privada. Mas, ainda so poucas as pessoas que efetivamente entendem quais so as vantagens desse tratamento. Mas, se sua inteno investir em previdncia para ter este benefcio fiscal, importante que tenha conscincia de que na previdncia, alm da taxa de administrao tradicionalmente cobrada nos fundos de investimento, tambm cobrada uma taxa de carregamento sobre os valores investidos. Na prtica, isso significa que investir em previdncia por alguns meses para ter acesso ao diferimento fiscal no vale a pena, porque aquilo que voc ganha por adiar o recolhimento do imposto, perde por ter que arcar com a taxa de carregamento. A vantagem realmente aparece quando o prazo de investimento maior, no s porque o ganho com o diferimento aumenta, mas tambm porque as taxas de carregamento em geral caem com o passar do tempo. Portanto, optar por uma aplicao desta natureza somente vale a pena se a inteno for, efetivamente, deixar o dinheiro aplicado no longo prazo. Caso contrrio, o que voc ganha em termos fiscais pode perder ao pagar taxas mais altas do que os fundos de investimentos tradicionais. Abatimento fiscal Alm do diferimento, os planos de previdncia oferecem outra vantagem fiscal: a possibilidade de abatimento do valor das contribuies efetuadas ao plano do valor do imposto devido. Esta vantagem, contudo, est restrita aos planos de previdncia do tipo PGBL ou plano tradicional, e no se aplicam aos planos do tipo VGBL. Vale notar que a vantagem fiscal s se aplica para quem no est isento de recolhimento de IR. Para ilustrar melhor a vantagem fiscal, vamos assumir uma pessoa que tenha uma renda mensal de R$ 3.500,00 e que sofra recolhimento com base em uma alquota de imposto de renda de 27,5%. Vale notar que a legislao tributria permite a deduo integral do valor contribudo desde que esse no supere o teto de 12% da renda bruta tributvel, o que no exemplo acima, seria equivalente a R$ 420 por ms (ou 12% de R$ 3.500,00).

Sem Previdncia Com Previdncia Renda bruta mensal Deduo permitida da contribuio Base de clculo do IR Alquota de IR - Deduo Imposto devido Ganho fiscal R$ 3.500,00 R$ 0,00 R$ 3.500,00 R$ 413,68 -R$ 3.500,00 R$ 420,00 R$ 3.080,00 R$ 298,18 R$ 115,50

27,5% e R$ 548,82 27,5% e R$ 548,82

O ideal que o dinheiro "economizado" com imposto seja direcionado para a sua poupana mensal, de forma a contribuir para o crescimento do seu patrimnio.

Conhea seus direitos como consumidor

No dia-a-dia, bastante natural que voc, consumidor, veja-se em alguma situao onde seus direitos esto sendo desrespeitados, mas no saiba bem como agir. Pois vale lembrar sempre que, em muitos casos, possvel solucionar essas questes, sem precisar da ajuda de terceiros (rgos de defesa do consumidor e Justia). Preparamos, com base em orientaes do Idec (Instituto de Defesa do Consumidor), uma lista de passos a serem seguidos em caso de violao dos seus direitos.
Mantenha-se informado

Quando o assunto a defesa dos seus direitos, o consumidor deve estar o melhor informado possvel, visando evitar ser enganado de alguma forma. Para tanto, a primeira medida a ser tomada ler com cuidado o Cdigo de Defesa do Consumidor, que pode ser acessado, pela internet, no seguinte endereo: www.mj.gov.br/data/Pages/MJ5E813CF3PTBRIE.htm. Em caso de dvida na interpretao do Cdigo de Defesa do Consumidor, recomendvel procurar esclarecimentos no prprio Idec ou Procon de sua cidade.
Contatando o fornecedor

Uma vez informado dos seus direitos, o consumidor deve entrar em contato com o fornecedor para tentar um acordo amigvel. A melhor forma de fazer isto atravs de carta, fax ou e-mail, no se esquecendo de obter, sempre, um comprovante da entrega. Muitas vezes o consumidor opta pelo contato telefnico. Mas, se a situao se complicar, o melhor se garantir, procurando comprovar todos os contatos de forma escrita. Vale lembrar que o Cdigo de Defesa do Consumidor estabelece o prazo de 30 dias para falhas em produtos no durveis, e de 90 dias para produtos durveis, para que o consumidor entre com a sua reclamao. Contudo, se no houver um defeito aparente, o

prazo de reclamao conta a partir da data em que o defeito aparecer. No se esquea de deixar claro na sua correspondncia um prazo para que a empresa responda a sua reclamao.
Ateno aos seus deveres

Vale um alerta: enquanto consumidor, voc deve exigir respeito aos direitos previstos no Cdigo de Defesa do Consumidor, mas tambm deve cumprir algumas obrigaes. Em certas questes, por mais que a culpa por algum problema seja do fabricante ou do revendedor, quem arcar com as conseqncias ser aquele que no foi precavido antes de fazer uma aquisio. O primeiro passo importante, neste caso, saber exatamente o que voc deseja adquirir. Embora parea bvio, este procedimento lhe proporciona uma compra mais segura, eliminando, por exemplo, a possibilidade de arrependimento pela aquisio. O consumidor s tem o direito de se arrepender da compra no caso de aquisies feitas por telefone ou outros meios de longa-distncia. Isso pode ocorrer sete dias aps a pessoa pedir o produto ou ento sete dias depois da entrega, j que ele no teve antes a oportunidade de analisar as caractersticas da mercadoria. Outra dica importante: no momento da compra, verifique se todos os componentes esto em ordem - o manual de instrues est em portugus? As caractersticas expressas na embalagem conferem? Aps comprar um produto, a segunda orientao a exigncia da nota fiscal. Mas o documento em si no sinnimo de proteo: cabe a voc, consumidor, verificar as informaes contidas nele (discriminao do produto, modelo, cor, prazo de entrega). Se no tiver data, entende-se que a mercadoria foi entregue no ato. No caso dos mveis, por exemplo, tambm deve existir a data prevista e quem far a montagem. Outra orientao importante evitar montar o produto sozinho. Neste caso, se algo der errado, voc acaba perdendo o direito garantia.
Defeito ou uso errado?

Voc comprou uma roupa nova. Depois de usar, lavou-a na mquina. Porm, o tecido no tolerava o procedimento e ela estragou. O certo ir at a loja, com a nota fiscal contendo todo o detalhamento da pea, e pedir uma troca, certo? Errado. Em caso de mau uso do produto, a loja no obrigada a efetuar a troca. Portanto, um dever estar sempre atento s caractersticas da mercadoria adquirida. Faa a sua parte!

Seus direitos: a quem recorrer quando precisar?

Voc compra um produto com defeito. Recorre ao SAC (Servio de Atendimento ao Consumidor) da empresa fabricante, mas no tem sucesso na iniciativa. O que fazer nessas horas em que seu direito parece ser esquecido ou simplesmente ignorado?

O indicado que voc entre em contato com os rgos de defesa do consumidor, que recebem, analisam e encaminham as reclamaes dos consumidores, alm de orient-los a respeito de seus direitos. Cabe a esses rgos fiscalizar o cumprimento do Cdigo de Defesa do Consumidor. Os principais rgos de defesa do consumidor so o Idec (Instituto de Defesa do Consumidor), a Pro Teste (Associao Brasileira de Defesa do Consumidor) e a Fundao Procon (de Proteo e Defesa do Consumidor). O interessante, entretanto, que voc se informe, primeiramente, sobre seus direitos, antes de qualquer reivindicao. Afinal, o Cdigo de Defesa do Consumidor existe para guiar as relaes de consumo, desde que ambas as partes cumpram tambm com seus deveres. Caso haja algum tipo de crime contra as relaes de consumo, tambm possvel entrar em contato com uma delegacia especializada como o Decon, que tratar de casos como propaganda enganosa ou abusiva. Contudo, em problemas relacionados prestao de servios, o Procon ou a Justia so os melhores caminhos. No caso da sua situao envolver vrios consumidores, ento uma opo seria entrar com pedido no Ministrio Pblico que poderia instaurar um inqurito civil para apurar a situao.
Recorrendo Justia

Alm disto, sempre possvel buscar a ajuda de especialistas. Em So Paulo, por exemplo, a OAB (Ordem dos Advogados do Brasil) oferece um servio de atendimento ao consumidor, orientando sobre como proceder para tentar buscar uma soluo na Justia para seu problema. Por ltimo, vale lembrar que a maioria das faculdades de direito tambm oferece atendimento gratuito populao, de forma que voc pode entrar em contato com o departamento da instituio da sua regio para tentar obter este servio. Para entrar com ao na Justia, o consumidor pode apelar para o JEC (Juizado Especial Cvel), desde que a ao no exceda o valor de 40 salrios mnimos. Para valores maiores, ser preciso entrar na Justia comum, onde os processos so mais longos e, em caso de perda, o consumidor ter que arcar com os custos do processo. Para quem ganha menos de trs salrios mnimos, possvel receber assistncia gratuita da Procuradoria de Assistncia Judiciria, que em geral funciona no frum da cidade.
Para mais informaes, acesse:

Procon-SP Idec Pro Teste Cdigo de Defesa do Consumidor

Pesquise preos e preserve o seu bolso

O consumo excessivo, sem critrio ou controle, pode desequilibrar suas contas. Por isso, como em qualquer negociao, sua relao de compra deve ser planejada e analisada com cautela: dessa forma, voc ter a certeza de que fez a melhor escolha e de que pagou um preo justo por ela, com boas condies de pagamento.
Trata-se do melhor preo?

A primeira regra para se comprar algo ter certeza da necessidade do item. Nada de compras por impulso, se a sua inteno mesmo preservar seu bolso! Nunca utilize o hbito de comprar como uma espcie de terapia. Voc adora ir s compras nos seus "dias de fria"? Cuidado, isso pode ser sinal de consumo compulsivo. Lembre-se que o ato de adquirir algo deve ser comparado a uma negociao, e nunca diverso. S feche a compra quando realmente tiver certeza de que analisou bem todas as possibilidades. O segundo passo pesquisar preos! Para isso, vale fazer uma cotao na internet e visitar virtualmente algumas lojas, onde poder "observar" o produto, as opes de modelos existentes e as vantagens, antes de chegar concluso. E mais: nada de fazer compras com pressa. Com certeza o resultado no ser dos melhores. Analisados os preos, hora de pechinchar. Sim! Este um direito seu. Afinal, programou esta aquisio e deve faz-la com total segurana. Verifique as condies de pagamento, os prazos, as facilidades e o desconto vista. Negocie para valer, seu bolso agradece! Para quem utiliza o carto de crdito como meio de pagamento, a dica ficar atento aos seus direitos na hora de pagar pelo que comprou: os cartes no esto sujeitos a sobretaxas e o preo da mercadoria deve ser o mesmo cobrado no pagamento vista. Fique de olho!
Exemplo prtico de economia

Segundo a Pro Teste (Associao Brasileira de Defesa do Consumidor), os brasileiros tradicionalmente gastam cerca de um tero do oramento domstico nas compras de supermercado. Por conta disso, qualquer economia na aquisio destes produtos muito bem-vinda. No preciso ir longe para pagar menos por certos produtos, uma vez que a diferena entre estabelecimentos de um mesmo bairro, ou at de uma mesma rua, pode ser considervel. Pelo segundo ano consecutivo, a associao comparou os preos nos supermercados de 13 cidades brasileiras, incluindo So Paulo, para poder ajudar os consumidores a economizarem. Para tanto, foram consideradas duas cestas de produtos, sendo a primeira formada com os produtos das marcas lderes de mercado e a segunda, com produtos sem marcas

definidas. Tais cestas ainda foram divididas em 3 subcestas: alimentos no-perecveis; itens de higiene e limpeza; e produtos perecveis. Na cidade de So Paulo, a diferena de preo da cesta com produtos de marcas definidas pode chegar a 28% entre o supermercado mais caro e o mais barato. No caso da cesta de produtos sem marcas definidas, a economia atinge 37%. Outra dica para economizar comprar os produtos em mais de um supermercado, aproveitando as promoes.

Troca de mercadoria: quais os seus direitos?

Voc ganhou um presente de aniversrio e no gostou. Ser que tem direito de troc-lo na loja? De acordo com o CDC (Cdigo de Defesa do Consumidor), os estabelecimentos comerciais no tm o dever de trocar uma mercadoria, a menos que ela apresente um defeito de fabricao. Porm, na tentativa de cativar o cliente, a maioria dos comerciantes, inclusive os informais, permite que a mercadoria possa ser trocada aps a compra. Afinal, ningum quer correr o risco de dar um presente que no possa ser trocado, no ? Por outro lado, as lojas estipulam um prazo para que a troca seja efetuada, que em geral fica em torno de 30 dias. Portanto, preste muita ateno data da compra da mercadoria. Passado este prazo, voc ficar sem poder troc-la.
Quando o consumidor tem mesmo direito troca?

Se a mercadoria apresentar um defeito de fabricao, o comerciante e o fabricante tm responsabilidade sobre ela, mas apenas por um perodo curto de tempo. Se voc ganhou um bem durvel, como um aparelho de som ou um telefone celular, o prazo para a reclamao de 90 dias. No caso de bens no durveis, a reclamao pode ser feita em at 30 dias. Agora, se voc s percebeu o defeito depois de certo tempo, entende-se que ele estava oculto. Neste caso, o prazo para reclamao tambm ser de 30 e 90 dias, para bens nodurveis e durveis, respectivamente, mas ser contado somente a partir da data em que o defeito for encontrado. Por sua vez, o fabricante ter 30 dias para consert-lo. Se aps este intervalo o problema no for resolvido, o consumidor poder pedir o dinheiro de volta, ou trocar a mercadoria defeituosa por um outro produto. Ainda possvel entrar num acordo com o lojista e conseguir um desconto. Tudo depende de cada caso. Vale lembrar ainda que qualquer compra feita pela internet, pela televiso, ou mesmo por um anncio no jornal, e que voc no tenha visto pessoalmente, tambm pode ser trocada. Neste caso, voc tem sete dias para entrar em contato com o comerciante e pedir a quantia paga de volta, sem apresentar nenhuma justificativa, porque voc no teve um contato manual com o produto.

Se um bem causar dano ao seu comprador, este tem o prazo de at cinco anos para ajuizar ao pleiteando indenizao ou reparao de danos junto ao fornecedor ou fabricante.
Faa a sua parte!

O Cdigo de Defesa do Consumidor estabelece a garantia legal de 90 dias para qualquer produto. Portanto, ainda que a loja no tenha oferecido o certificado junto com mercadoria, voc est protegido pela lei e poder cobrar eventuais reparos que forem necessrios dentro destes trs meses. No entanto, bastante importante que voc, consumidor, faa suas compras com cautela. Afinal, muitos problemas podem ser evitados, desde que observe o produto com ateno, pondere bem suas caractersticas e vantagens antes da compra. Isso evita o arrependimento. Fique de olho em seus direitos!

Fique de olho na hora de parcelar suas compras

Voc j sabe que controlar o oramento fundamental para sua sade financeira. Segurar seus gastos faz parte dessa tarefa, j que todas as suas relaes de consumo refletem diretamente no seu bolso. Aprenda a negociar e faa uso dos seus direitos. Se a inteno mesmo de comprar algo, certifique-se de ter pleiteado, e conseguido, as melhores condies para isso. Uma das principais dvidas do consumidor se refere possibilidade de parcelar o pagamento de suas compras.
Parcelar ou no?

Hoje em dia, nem sempre voc consegue garantir um desconto no pagamento vista, por melhor que seja a sua habilidade de negociar. Ao invs disso, os varejistas oferecem a possibilidade de pagamento parcelado sem juros. A razo para isso simples: para o consumidor, parece mais vantajoso o fato de comprar algo mais caro, porm em suaves prestaes que no afetaro tanto seu oramento, do que se desfazer de uma alta quantia de uma nica vez... Mas, pense da seguinte forma: se voc tiver que pagar vista um celular de R$ 500, voc nem sempre se planeja. Mas, se puder parcelar em 10 vezes, talvez no se importe de comprar o aparelho por R$ 750 (ou seja, 50% mais caro), pois a prestao (R$ 75) ainda caber no seu oramento. A menos que voc mantenha um controle bastante bom dos seus gastos, o acmulo de compras parceladas pode, sim, lev-lo ao descontrole financeiro. Por isso, fique atento s reais condies de pagamento!

Planeje a realizao dos seus sonhos

Isso no significa abrir mo de seus sonhos, mas sim organizar-se para realiz-los. Afinal, para comprar alguns produtos, geralmente mais caros, parcelar o pagamento acaba sendo a opo. Portanto, o caminho estar consciente de que est assumindo um compromisso que afetar o seu oramento, verificando com cautela se suas finanas comportam mesmo essa deciso. Por mais que os juros tenham cado, eles ainda seguem elevados para o consumidor, de forma que financiar bens de consumo, sem avaliar bem as condies, no recomendvel. Ao invs de pagar a prestao, voc pode poupar o valor e se programar para comprar o bem daqui a alguns meses.

Na hora da compra, no esquea de pedir nota fiscal!

No importa a forma como voc paga suas compras: com dinheiro, cheque, carto de dbito ou de crdito. Pea sempre nota fiscal! Dessa forma, voc garante seus direitos de consumidor em relao s mercadorias adquiridas e est, alm de tudo, contribuindo para a sociedade.
A importncia da nota fiscal

Ao ver, em muitos estabelecimentos e na mdia, o alerta "Pea Nota Fiscal", natural que voc se pergunte: "qual o beneficio de tomar tal atitude?" Pois, para que um consumidor possa defender seus direitos, imprescindvel que solicite a nota fiscal aps efetuar uma compra em qualquer estabelecimento comercial. Alm de ser um direito e uma garantia do artigo ou bem que est adquirindo, este ato contribui para o desenvolvimento da sociedade como um todo. A emisso de nota fiscal evita a evaso de ICMS (Imposto sobre Circulao de Mercadorias e Servios), ou seja, perdas para a sociedade que impactam diretamente em setores como sade, educao e saneamento bsico. Para ilustrar o volume de dinheiro que a populao brasileira perde com a evaso fiscal, falsificao de produtos e contrabando - somente nos setores de bebidas, combustveis e cigarros, voc poder acessar um simulador criado pelo ETCO (Instituto Brasileiro de tica Concorrencial), no endereo www.etco.org.br/sonegometro.php, onde ver, em um curto espao de tempo, quantas casas populares teriam sido construdas, quantas famlias teriam sido ajudadas com o Programa Fome Zero e quantas cestas bsicas teriam sido distribudas. Ao pedir a nota fiscal, importante ficar de olho nas informaes que constam nesse documento: razo social, o endereo e o CNPJ da empresa e a discriminao dos dados do produto adquirido. Se for o caso, a data de entrega e montagem do mesmo. Veja

abaixo as dicas do Procon-SP sobre a importncia da nota fiscal no dia-a-dia de suas compras.
Bens de consumo durvel

S com a nota fiscal voc pode usar o certificado de garantia fornecido pelo fabricante (garantia contratual), porque ele entra em vigor a partir da data de emisso da nota; A loja pode exigir nota fiscal para trocar produtos que tenham tido problemas de no agradar destinatrio (cor, modelo ou tamanho); algumas vezes o compromisso de troca vem em uma etiqueta presa pea; Se o produto estiver defeituoso, a nota fiscal servir como comprovante de compra, fundamental na hora de reclamar; Peas de vesturio que se deterioram em prazo desproporcional ao tempo de uso podem motivar reclamao do consumidor; quando ele discutir a qualidade do produto, a nota fiscal vai comprovar a data de compra; Mesmo quando os produtos so adquiridos "no estado" (peas que devem ter algum defeito e por isso esto com preo menor) aconselhvel o consumidor exigir que os defeitos sejam claramente discriminados na nota fiscal, pois, de acordo com o Cdigo de Defesa do Consumidor, o produto deve servir ao fim a que se destina; isso quer dizer que pequenos defeitos no podem inutilizar o artigo ou impedir seu perfeito funcionamento; Para sua maior garantia, faa que constem da nota fiscal possibilidade e condies de troca, pois pode no haver produto suficiente em estoque.

Alimentos

Junto com folhetos ou outras peas publicitrias, a nota fiscal vai ajudar a comprovar a publicidade enganosa, em que o preo e outros itens das mercadorias anunciadas no correspondem realidade; A nota fiscal registra o ato de compra, caso isso se verifique, de produtos nacionais ou importados com rtulos irregulares (sem prazo de validade, ausncia da descrio dos componentes ou de traduo para o portugus), em flagrante desrespeito ao Cdigo de Defesa do Consumidor e a outras legislaes especficas para alimentos; A nota fiscal documenta a compra ou consumo de artigo que venha a provocar danos pessoais ou materiais ao consumidor ou sua famlia.

Seus direitos: pagamento com carto deve ser considerado vista!

De olho no seu oramento, voc, consumidor consciente, sabe que a palavra de ordem negociar e ficar atento aos seus direitos, certo? Sendo assim, agora responda: voc j foi a uma loja que lhe ofereceu desconto no pagamento vista, desde que feito somente com cheque ou dinheiro? E qual foi sua reao?

Ateno s regras

Muitas pessoas desconhecem, mas o pagamento efetuado com carto de crdito ou dbito tambm deve ser considerado vista, segundo o Cdigo de Defesa do Consumidor. De acordo com a Associao de Consumidores Proteste, na hora da compra necessrio observar muito bem as condies de pagamento e recusar "imposies" dos lojistas, que chegam a oferecer abatimento de 10% do valor, dependendo da opo. O consumidor deve ter liberdade de escolha. "Preos diferenciados para um mesmo produto devem ser denunciados", esclarece a Pro Teste. Ainda de acordo com a instituio, grande parcela da populao optou por pagar suas compras com carto de dbito, no somente por questo de segurana, mas tambm para fugir das tarifas cobradas pelos bancos por emisso de cada folha de cheque. Sendo assim, ao colocar em seu estabelecimento a opo de carto de crdito e dbito, o comerciante deve ter conscincia de que est proporcionando aos clientes mais formas de pagamento, como um atrativo. A opinio compartilhada pelo Procon, esclarecendo outro ponto importante: o comerciante no pode estabelecer valor mnimo para a utilizao de carto de crdito ou dbito.
Menos riscos

O pagamento com carto de crdito ou dbito reduz os riscos de inadimplncia para o lojista. Em contrapartida, existe uma taxa de administrao cobrada pelas administradoras de cartes e pelos bancos, que varia de 3% a 6% sobre o valor do produto. Este nus, no entanto, no pode ser transferido ao consumidor.
Ateno aos abusos

Para denunciar os lojistas que adotam essa prtica abusiva de cobrana de preo diferenciada, o consumidor deve pedir uma nota fiscal em que conste o preo real pago e anotar o nome da loja, do atendente e endereo, para formalizar uma reclamao s entidades de defesa do consumidor.

Praticidade e comodidade no Natal: 10 dicas para comprar on-line com segurana

Com a proximidade do Natal e a correria tpica do final de ano, comum que as pessoas busquem maneiras eficientes e seguras para fazer suas compras para as festas. Assim, a internet, com a facilidade de comprar sem sair de casa, a qualquer hora do dia ou da noite e com direito a ofertas especiais (como acontece em diversos sites de

compra on-line nesta poca do ano) tornou-se uma forma atrativa e conveniente aos consumidores. No entanto, para que a convenincia no se torne um problema, importante, principalmente nesta poca do ano, usar a internet de forma consciente, tomando as precaues necessrias para que suas transaes sejam seguras. Compras seguras e responsveis Para garantir uma excelente experincia de compra on-line, confira uma lista com dez conselhos e recomendaes para que a comodidade no se transforme em pesadelo e prejuzos. Confira: 1 - realize compras apenas em terminais considerados seguros. Evite computadores pblicos e lan houses. Terminada a transao, saia do navegador, para evitar que outras pessoas tenham acesso s suas informaes; 2 - guarde os comprovantes de suas compras on-line. Normalmente as lojas, aps a confirmao da compra, enviam aos clientes, por e-mail, os detalhes da compra. importante guard-los sempre; 3 - antes de enviar informaes pessoais, como CPF e nmero de carto de crdito, assegure-se de que est em um pgina segura. Busque a imagem de um cadeado ou chave na pgina e verifique se o endereo do site comea com https:// ao invs de http://; 4 - proteja suas senhas. Evite combinaes bvias, como datas de aniversrio, por exemplo, e nunca fornea estes dados para algum; 5 - compre apenas em portais seguros, de preferncia conhecidos ou que j tenham sido utilizados por algum amigo, por exemplo. Pesquise, antes de comprar, e garanta que a loja virtual tenha boa reputao e seja confivel; 6 - o site de compras deve deixar claras as formas e custos do envio, e os impostos que incidem sobre a transao. Alm disso, veja se a loja fornece um endereo fsico ou um telefone para contato. importante ter esses dados, para melhor esclarecimento, em caso de dvidas; 7 - veja as polticas da loja com relao troca, prazo de entrega, devolues etc., e verifique os termos da compra; 8 - acompanhe em seu extrato o pagamento das compras e, caso perceba qualquer atividade inesperada, informa imediatamente a loja; 9 - evite as compras por impulso. Como na internet possvel concretizar uma compra com apenas um clique, estabelea uma meta antes de comear a navegar. Assim como nas compras em lojas fsicas, faa uma lista antes de comear a encher o carrinho virtual de itens desnecessrios; 10 - mantenha o antivrus sempre atualizado e programe o navegador para que tenha os nveis mais altos de segurana.

Nota Fiscal Paulista: saiba como funciona programa que d crditos ao consumidor
Pense na sua rotina e repare nas prticas de consumo do seu dia-a-dia. Voc j sabe que, em cada uma delas, h incidncia de tributos, recolhidos pelo fabricante, comerciante e/ou prestador de servio e embutidos nos preos. Para comprovar o pagamento desses tributos, os estabelecimentos emitem a nota fiscal, que devem entregar a ns, consumidores. No entanto, quantas vezes deixamos de receber esse documento, importante no s para fiscalizar a arrecadao de tributos como tambm para servir de garantia na aquisio de produtos e servios e at para controlar nossos gastos? Foi para incentivar os consumidores a criarem a cultura de pedir o recibo em suas compras que o governo do estado de So Paulo lanou em outubro de 2007 o Projeto Nota Fiscal Paulista. O incentivo vem com a devoluo, por meio de crditos, de 30% do ICMS (Imposto sobre Circulao de Mercadorias e Servios) recolhido pelo comrcio a quem solicitar a nota, colocando nela o nmero do CPF ou do CNPJ. Esses crditos podero ser usados para reduo do valor do IPVA (Imposto sobre Propriedade de Veculos Automotores), ser depositados em conta-corrente ou carto de crdito ou ainda ser transferidos para outra pessoa. Combate sonegao e maior controle dos gastos A proposta foi bem recebida por especialistas da rea tributria, pois assim os consumidores podem ver que realmente pagam os impostos e no o comrcio. Alm disso, pode haver estmulo ao consumo consciente, j que as pessoas tendem a dar preferncia ao estabelecimento legalizado, que sempre foi obrigado a fornecer o documento fiscal, evitando os ambulantes e a pirataria. H ainda a vantagem de se poder controlar o oramento, pois, guardando a nota, o consumidor poder verificar onde e quanto gastou. Com tantas possibilidades pela frente, veja agora as principais regras de funcionamento do programa. Onde e como participar O Programa Nota Fiscal Paulista foi implantado gradualmente no comrcio, entre outubro de 2007 e maio de 2008. Primeiramente, tiveram de aderir os restaurantes e, em seguida, padarias, bares e lanchonetes. Tambm fazem parte da iniciativa os seguintes segmentos:

sade, esporte e lazer; automveis, motocicletas, combustveis e barcos; materiais de construo; produtos para casa e escritrio; produtos alimentcios e farmacuticos; roupas, calados e acessrios.

Para obter os crditos, o consumidor deve informar, no momento da compra, o nmero do CPF para ser includo na nota fiscal. O registro das notas e cupons fiscais no

programa de responsabilidade do comrcio. Crditos Para consultar e utilizar os crditos, o consumidor deve se cadastrar no site da Nota Fiscal Paulista, criar uma senha e escolher se quer desconto no IPVA, recebimento no carto de crdito ou depsito em conta-corrente ou conta-poupana, sendo essa opo possvel apenas a quem tiver direito a, no mnimo, R$ 25. Os bnus gerados no primeiro semestre do ano podem ser resgatados na conta-corrente ou no carto a partir de 1 de outubro do mesmo ano e os do segundo semestre, somente a partir de 1 de abril do ano seguinte. J a reduo do IPVA vlida apenas a partir de 2009. Em todos os casos, os crditos ficam disponveis durante cinco anos. Quem no possui carro, conta-corrente ou carto de crdito pode ainda transferir seus crditos a outra pessoa, fsica ou jurdica. Alm da devoluo de 30% do ICMS, o consumidor pode participar de sorteios de prmios, a cada compra de R$ 100 que realizar.

Veja quanto voc paga de impostos ao fazer uma compra

Na correria do dia-a-dia, nem nos damos conta de quanto os tributos pesam em nosso bolso. De acordo com o IBPT (Instituto Brasileiro de Planejamento Tributrio), o percentual maior do que as pessoas imaginam e faz muita diferena no preo final dos produtos que freqentemente consumimos. Voc j pde conhecer nesta seo quais so os tributos indiretos, que incidem sobre o consumo. Pois bem, agora poder ver aqui alguns exemplos bastante prticos, que mostraro o quanto um produto fica mais caro por conta dessa cobrana. Veja s: Itens para a casa Conforme aponta o IBPT, ao mobiliar uma casa, por exemplo, os brasileiros arcam com at 50% de carga tributria, como acontece na hora da compra do aparelho de DVD (50,39%). Os fornos de microondas, por sua vez, embutem 47% de tributos em seus preos finais. J uma televiso possui 44,94% de carga tributria, percentual maior do que das geladeiras (37,88%), aparelhos de som (36,80%), torradeiras eltricas (35,77%), ferros de passar roupa, ventiladores e liquidificadores (34,30%). E quem pensa que a questo se resume aos eletroeletrnicos, mais dados: copos trazem 37,88% de tributos, lenis 26,05%, luminrias 43,62%, panelas 35,77%, pratos 34,30%, taas 44,40%, talheres 34,30%, toalhas de banho, de mesa e travesseiros 26,05%, almofadas 33,84% e colcho 28,36%. No supermercado

Ao entrar em um supermercado, o consumidor pode pagar de 83,07% em tributos, no caso de algumas bebidas alcolicas, a 18%, percentual do frango. A carne bovina, por sua vez, traz 18,67% de carga tributria. No caso do milho verde enlatado, os tributos representam 37,37% do preo final, 37,18% do leo e da margarina, 40,50% do acar, 38,50% do biscoito, 36,52% do caf, 29,58% do sal, 33,63% do leite tipo longa vida e 37,84% do achocolatado em p. Considerando os produtos de limpeza, o campeo em tributao o lcool, com 43,28%. Na seqncia vm: amaciante (43,16%), sabo em p (42,27%), detergente, sabo em barra e saponceo (40,50% cada) e gua sanitria (37,84%). Produtos diversos Enquanto os livros possuem 15,52% de carga tributria, as roupas tm 34,67%, as flores 17,71%, os sapatos 36,17%, os carros populares 37,55%, os telefones celulares 39,80%. As bolsas de couro tm uma carga de 41,52% e as jias 50,44%. Como voc pode perceber, os tributos esto muito mais inseridos em nosso cotidiano do que imaginamos. E, na maioria das vezes, nem nos damos conta. Agora, quando voc ler notcias sobre impostos, certamente ter melhor percepo de onde eles esto!

CPMF x IOF: entenda melhor as mudanas

Desde o incio do ano, quando a CPMF (Contribuio Provisria sobre Movimentao Financeira) deixou de ser cobrada dos brasileiros, cada vez mais se ouve falar do tributo, seja do impacto de sua extino, seja de medidas para compensar sua falta e at da criao de outros encargos para ajudar na arrecadao do Governo. CPMF, IOF, CSS... Quando voc se depara com essas siglas, voc entende o significado, a relao entre elas e qual o impacto de suas cobranas no bolso dos brasileiros? CPMF A CPMF, cobrana que incidia sobre todas as movimentaes bancrias (exceto negociao de aes na Bolsa, saques de aposentadoria, seguro-desemprego, salrios e transferncias entre contas-correntes de mesma titularidade), deixou de ser cobrada no primeiro dia til de 2008. Ela foi aprovada em 1993 e passou a vigorar no ano seguinte com o nome de IPMF (Imposto Provisrio sobre Movimentao Financeira) - poca, a alquota era de 0,25% e durou at dezembro de 1994 quando, como j estava previsto, foi extinto. Em 1996, o governo voltou a discutir o assunto, e ento foi criada a CPMF, que passou a vigorar em 1997 com alquota de 0,2%. Entre aumentos e redues da alquota e mudanas na destinao do tributo, a CPMF foi extinta, de forma definitiva, em dezembro de 2007. IOF

O IOF (Imposto sobre Operaes Financeiras) incide sobre financiamento, cmbio e produtos de seguros, alm de ttulos e valores mobilirios. Em 3 de janeiro de 2008, foi publicado decreto no Dirio Oficial da Unio majorando em 0,38% todas as alquotas. A medida veio para compensar parte das perdas que a noprorrogao da CPMF causou aos cofres pblicos. Da a relao entre ambas. A alquota muda conforme o tipo de transao. Veja: Operaes de crdito pessoa fsica: o IOF tem incidncia diria de 0,0082%, limitado a um total de 3%, o que equivale ao perodo de um ano. Dessa forma, se o consumidor optou por um financiamento com prazo mais longo, de 400 dias, por exemplo, a cobrana ser feita pelo relativo a, no mximo, 365 dias. Alm da alquota diria, existe uma cobrana-extra de 0,38% sobre o valor total. O custo efetivo, portanto, de 3,38%. Operao de crdito pessoa jurdica: a alquota cobrada de 0,0041% ao dia, o que implica em 1,50% ao ano, mais uma cobrana-extra de 0,38%. Seguros: a alquota varia de acordo com o produto, sendo que o imposto cobrado sobre o valor do contrato. No caso dos convnios mdicos, ela de 2,38%, subindo para 7,38% nas demais aplices, como a de carros. O Dpvat (seguro obrigatrio para veculos), operaes de resseguro, entre outros, so onerados em 0,38%. Investimentos: nas aplicaes em renda fixa, o IOF pago sobre os ganhos obtidos com a aplicao e incide de forma regressiva at o 29 dia de aplicao, depois deste perodo, h iseno. A alquota diminui medida que aumenta o prazo de aplicao. Neste contexto, variam de 96%, para aplicaes por 1 dia, at 3% para aplicaes por 29 dias. Dessa forma, quanto menor o tempo de aplicao, maior a mordida do imposto. Tambm h incidncia sobre os fundos de aes, swaps e commodities. CSS Chamada popularmente de Nova CPMF, a inteno que a contribuio funcione nos mesmos moldes da CPMF, mas com uma alquota de 0,1%. Caso seja aprovada, esperase que ocorra um aumento entre R$ 9 bilhes e R$ 12 bilhes no oramento federal da Sade deste ano. Aprovado na Cmara dos Deputados, o substitutivo que cria a CSS (Contribuio Social para a Sade) s ser votado no Senado depois das eleies municipais, que acontecem no segundo semestre deste ano.

Conhea os tributos presentes no dia-a-dia do consumidor

Em 2008, o brasileiro trabalhou, em mdia, 148 dias apenas para pagar tributos. Ou seja, do dia 1 de janeiro at 27 de maio, todo o esforo trabalhado foi para os cofres do Governo.

A maior parte destes tributos incide sobre o consumo. Dos 148 dias que o brasileiro trabalha para pagamento de impostos, taxas e contribuies ao Governo, 84 so referentes a estes tributos, que representam 22,86% da renda bruta da populao. Outros 11 dias so para pagamento de tributos sobre o patrimnio, que correspondem a 2,96% da renda bruta do contribuinte. O restante, 54 dias de trabalho, destinado a tributos sobre a renda, que representam 14,69% dos ganhos brutos. O sistema tributrio brasileiro composto por 61 tributos. Algumas dessas siglas voc j viu nesta seo. Conhea agora os que aparecem com mais freqncia no nosso dia-adia, enquanto consumidores. Tributos sobre o consumo Os principais tributos que oneram o preo final dos produtos e servios so: ICMS - Imposto Estadual com alquotas variveis de acordo com o Estado e com o produto/servio. Fica, normalmente, entre 17% e 30%. PIS - Contribuio federal com alquota nominal de 1,65% incidente sobre o faturamento das empresas. COFINS - Contribuio federal com alquota nominal de 7,6%, incidente sobre o faturamento das empresas. IPI - Imposto Federal sobre produtos industrializados, com alquotas variveis de 2% a 330%. Existem diversos projetos e campanhas que pedem que estes tributos estejam expostos, de forma clara, no preo dos produtos. O objetivo torna a cobrana mais transparente ao consumidor. Tributos sobre a renda A tributao incidente sobre os rendimentos (salrios, honorrios etc.) formada principalmente pelo Imposto de Renda Pessoa Fsica, pela contribuio previdenciria (INSS, previdncias oficiais) e pelas contribuies sindicais. IRPF - o tributo que incide sobre o produto do capital e/ou do trabalho das pessoas. Isso significa, na prtica, que ele recai sobre seus rendimentos e/ou, como o prprio nome diz, proventos de qualquer natureza, do salrio herana. A tabela progressiva do IR, que define as alquotas e as faixas de renda sobre a qual incidiro o imposto, atualizada anualmente. Hoje o sistema tributrio brasileiro trabalha com trs faixas: Isenta: para ganhos anuais at R$ 16.473,72 15%: ganhos de R$ 16.473,73 at R$ 32.919,00 por ano 27,5%: acima de R$ 32.919,00 ao ano.

Todas as pessoas que possuem algum tipo de rendimento - seja fruto de trabalho ou resultado de disponibilidade jurdica, sejam funcionrios com carteira assinada ou profissionais autnomos - so contribuintes do IR. E, todos os anos, esses brasileiros so obrigados a fazer a declarao anual do Imposto de Renda. A diferena, no entanto, verificar qual a declarao a ser feita: declarao anual de ajuste de imposto de renda ou declarao anual de isento (DAI). INSS - Para ter direito aos benefcios da Previdncia, a pessoa precisa estar inscrita como segurada do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) e manter as contribuies em dia. Cumprindo essas duas exigncias, pode se considerar um segurado. As contribuies tm alquotas diferenciadas para contribuintes individuais, com registro em carteira e facultativos. Contribuio sindical - A Contribuio Sindical dos empregados ser recolhida de uma s vez e corresponder remunerao de um dia de trabalho, qualquer que seja a forma de pagamento. A contribuio descontada, pelos empregadores, da folha de pagamento do trabalhador sempre no ms de maro de cada ano. Tributos sobre o patrimnio Entre os tributos que incidem sobre o patrimnio do contribuinte, os principais so aqueles sobre os dois grandes sonhos de consumo do brasileiro: o carro e a casa prpria. IPVA - Pago anualmente, o valor do imposto calculado de acordo com o perfil do auto: em So Paulo, carros a gasolina recolhem 4% sobre o valor venal; a lcool e gs, 3%; bicombustveis, 4%; picapes cabine dupla, 4%; utilitrios (cabine simples), nibus, micronibus, tratores e motocicletas, 2%; e, por fim, caminhes, 1,5%. Os veculos com mais de 20 anos de fabricao esto isentos. IPTU - O Imposto Predial e Territorial Urbano (IPTU) incide sobre o valor venal do imvel, ou seja, o valor do imvel caso fosse vendido ou comprado vista hoje. Entretanto, por se tratar de um imposto municipal, a alquota, formas de pagamento e descontos podem variar significativamente de municpio para municpio. Atualmente o imposto calculado de acordo com a Lei da Progressividade, que atribui alquotas diferenciadas para cada faixa de valor do imvel.

Taxas, contribuies, impostos... Voc conhece bem essas definies?

Diariamente, do momento em que acordamos at a hora em que vamos dormir, assumimos despesas que, na maioria das vezes, no percebemos. A cada produto consumido ou servio utilizado e at mesmo, e principalmente, na atividade produtiva que realizamos, temos embutido em preos e nos rendimentos, impostos, contribuies e taxas.

Apesar dessa convivncia diria com a chamada carga tributria, a maioria de ns, contribuintes (pessoas fsicas ou jurdicas que tm de pagar tributos), desconhece o que significam cada um de seus componentes e a diferena entre eles. H at o costume de se generalizar, nomeando tudo simplesmente como imposto, quando, na verdade, o imposto apenas um dos trs tipos de tributos existentes. Conceitos E qual o conceito de tributo? uma obrigao que os contribuintes, ou seja, pessoas fsicas (consumidores, trabalhadores) ou jurdicas (empresas, empregadores) devem pagar ao Estado, representado pela Unio (nvel federal), pelos estados ou pelos municpios. Basicamente, existem os tributos diretos, que incidem sobre a renda e o patrimnio, e os tributos indiretos, que incidem sobre o consumo. Na primeira categoria, esto o IR (Imposto de Renda), o IPTU (Imposto Predial e Territorial Urbano), a contribuio Previdncia, entre outros. Na segunda, esto o ICMS (Imposto sobre Circulao de Mercadorias e Prestao de Servios), cobrado em quase todos os produtos comercializados, e a Cofins (Contribuio para o Financiamento da Seguridade Social), que integra os custos das indstrias, por exemplo. Modalidades Veja, agora, a definio das trs modalidades de tributos, que podem se enquadrar como diretos ou como indiretos:

Imposto: pagamento realizado pelo contribuinte para custear a mquina pblica, isto , gerar compor o oramento do Estado. Na teoria, os recursos arrecadados pelo Estado por meio dos impostos deveriam ser revertidos para o bem comum, para investimentos e custeio de bens pblicos, como sade, educao ou segurana pblica. No entanto, na prtica, como o imposto no est vinculado ao destino das verbas, ao contrrio de taxas e contribuies, pag-lo no d garantia de retorno. No caso do imposto sobre propriedade de veculos, o IPVA, por exemplo, o pagamento no implica que o dinheiro ser efetivamente revertido para melhoria das rodovias.

Taxa: a cobrana que a administrao faz em troca de algum servio pblico. Neste caso, h um destino certo para a aplicao do dinheiro. Diferentemente do imposto, a taxa no possui uma base de clculo e seu valor depende do servio prestado. Como exemplos, esto a taxa de iluminao pblica e de limpeza pblica, institudas pelos municpios. Contribuio: pode ser especial ou de melhoria. A primeira possui uma destinao especfica para um determinado grupo ou atividade, como a do INSS (Instituto Nacional de Seguridade Social). A segunda se refere a algum projeto/obra de melhoria que pode resultar em algum benefcio ao cidado.

Alm desses tributos, previstos no Cdigo Tributrio Brasileiro, existe o emprstimo compulsrio, que foi acrescentado pelo Supremo Tribunal Federal. Essa modalidade uma espcie de tomada de dinheiro, a ttulo de emprstimo, que o Governo faz em

determinadas situaes de emergncia, para futuramente restitu-lo ao cidado. Somente a Unio pode determin-lo.

Afinal: para que servem os tributos?

Diariamente, do momento em que acordamos at a hora em que vamos dormir, assumimos despesas que, na maioria das vezes, no percebemos. A cada produto consumido ou servio utilizado e at mesmo, e principalmente, na atividade produtiva que realizamos, temos embutido em preos e nos rendimentos, impostos, contribuies e taxas. Apesar dessa convivncia diria com a chamada carga tributria, a maioria de ns, contribuintes (pessoas fsicas ou jurdicas que tm de pagar tributos), desconhece o que significam cada um de seus componentes e a diferena entre eles. H at o costume de se generalizar, nomeando tudo simplesmente como imposto, quando, na verdade, o imposto apenas um dos trs tipos de tributos existentes. Conceitos E qual o conceito de tributo? uma obrigao que os contribuintes, ou seja, pessoas fsicas (consumidores, trabalhadores) ou jurdicas (empresas, empregadores) devem pagar ao Estado, representado pela Unio (nvel federal), pelos estados ou pelos municpios. Basicamente, existem os tributos diretos, que incidem sobre a renda e o patrimnio, e os tributos indiretos, que incidem sobre o consumo. Na primeira categoria, esto o IR (Imposto de Renda), o IPTU (Imposto Predial e Territorial Urbano), a contribuio Previdncia, entre outros. Na segunda, esto o ICMS (Imposto sobre Circulao de Mercadorias e Prestao de Servios), cobrado em quase todos os produtos comercializados, e a Cofins (Contribuio para o Financiamento da Seguridade Social), que integra os custos das indstrias, por exemplo. Modalidades Veja, agora, a definio das trs modalidades de tributos, que podem se enquadrar como diretos ou como indiretos:

Imposto: pagamento realizado pelo contribuinte para custear a mquina pblica, isto , gerar compor o oramento do Estado. Na teoria, os recursos arrecadados pelo Estado por meio dos impostos deveriam ser revertidos para o bem comum, para investimentos e custeio de bens pblicos, como sade, educao ou segurana pblica. No entanto, na prtica, como o imposto no est vinculado ao destino das verbas, ao contrrio de taxas e contribuies, pag-lo no d garantia de retorno. No caso do imposto sobre propriedade de veculos, o IPVA, por exemplo, o pagamento no implica que o dinheiro ser efetivamente revertido para melhoria das rodovias.

Taxa: a cobrana que a administrao faz em troca de algum servio pblico. Neste caso, h um destino certo para a aplicao do dinheiro. Diferentemente do

imposto, a taxa no possui uma base de clculo e seu valor depende do servio prestado. Como exemplos, esto a taxa de iluminao pblica e de limpeza pblica, institudas pelos municpios. Contribuio: pode ser especial ou de melhoria. A primeira possui uma destinao especfica para um determinado grupo ou atividade, como a do INSS (Instituto Nacional de Seguridade Social). A segunda se refere a algum projeto/obra de melhoria que pode resultar em algum benefcio ao cidado.

Alm desses tributos, previstos no Cdigo Tributrio Brasileiro, existe o emprstimo compulsrio, que foi acrescentado pelo Supremo Tribunal Federal. Essa modalidade uma espcie de tomada de dinheiro, a ttulo de emprstimo, que o Governo faz em determinadas situaes de emergncia, para futuramente restitu-lo ao cidado. Somente a Unio pode determin-lo.

Tributos: voc sabe o que essas siglas querem dizer?

IR, IPTU, IPVA, Cofins, PIS... Essa s uma pequena amostra de tributos com os quais voc j ter se deparado, seja na hora de pag-los, seja por ter ouvido falar deles. No entanto, provvel que tenha ficado em dvida sobre o que quer dizer essas e outras siglas, situao perfeitamente natural, dada a nossa realidade tributria bastante complexa. Afinal, so 61 tributos, entre impostos, contribuies e taxas cobrados no Brasil atualmente, de acordo com levantamento do IBPT (Instituto Brasileiro de Planejamento Tributrio). Selecionamos aqui os principais e deciframos o significado de suas siglas. Para efeito mais didtico, eles foram separados conforme a incidncia e a competncia: Tributos devidos Unio (nvel federal) IR - Imposto sobre a Renda e Proventos de qualquer Natureza. cobrado tanto das pessoas jurdicas (empresas), sendo ento denominado IRPJ, como das fsicas, sendo chamado de IRPF. Sua arrecadao, administrao e fiscalizao ficam sob responsabilidade da Receita Federal do Brasil. IOF - Imposto sobre as Operaes Financeiras. devido pelas pessoas que realizam tais operaes, que podem ser de crdito, cmbio, seguro ou relativas a ttulos ou valores mobilirios. Incide sobre o montante da operao. ITR - Imposto sobre a Propriedade Territorial Rural ou simplesmente Imposto Territorial Rural. Equivalente ao IPTU (veja sobre ele mais adiante), devendo ser pago pelos proprietrios de imveis rurais. IPI - Imposto sobre Produto Industrializado, pago pelas empresas que fazem industrializao ou importao de produtos.

Vale lembrar que os recursos provenientes da arrecadao de impostos devem ser revertidos para o bem comum. J as contribuies so criadas para uma finalidade especfica e s podem ser de competncia da Unio. Dentre elas, temos aquelas que financiam a chamada seguridade social (previdncia e sade): PIS (Programa de Integrao Social) e Pasep (Programa de Formao do Patrimnio do Servidor Pblico). Ambas as contribuies so a principal fonte de recursos do FAT (Fundo de Amparo ao Trabalhador), vinculado ao Ministrio do Trabalho e Emprego. A maior parte de suas receitas vai para o Programa do Seguro-Desemprego e o Abono Salarial. Outros 40% so repassados ao BNDES, para aplicao em programas de desenvolvimento econmico. Cofins - Contribuio sobre o Financiamento da Seguridade Social, incidente sobre a receita bruta das empresas em geral. CSLL - Contribuio Social sobre o Lucro Lquido, calculada sobre o lucro das pessoas jurdicas e entes equiparados pela legislao do Imposto de Renda. Alm dessas, existe a Cide (Contribuio de Interveno no Domnio Econmico). A mais conhecida a Cide-Combustveis, cobrada na comercializao de gasolina, diesel, querosene de avio, leos combustveis, GLP (gs liquefeito de petrleo) e lcool etlico combustvel. Ela funciona como uma espcie de amortecedor do mercado, podendo ter o valor aumentado ou reduzido pelo governo para compensar eventuais reajustes nos preos dos produtos. Tributos devidos aos estados Diretos IPVA - Imposto sobre a Propriedade de Veculos Automotores, incide sobre o valor de venda dos veculos. Apesar de arrecadado pelas unidades federativas, 50% de seu valor arrecadado mensalmente deve ser repassado aos municpios. ITCMD - Imposto sobre a Transmisso Causa Mortis ou Doao, devido por toda pessoa fsica ou jurdica que receber bens ou direitos como herana, como diferena de partilha ou em doao. Indiretos ICMS - Imposto sobre Circulao de Mercadorias e Servios. Como o prprio nome diz, incide sobre operaes relativas circulao de mercadorias e sobre prestao de servios de transporte interestadual e intermunicipal e de comunicao, mesmo aquelas iniciadas no exterior. Embora esse tributo seja de competncia dos estados, 25% do seu montante arrecadado pertencem aos municpios, conforme determina a Constituio. Tributos devidos aos municpios Diretos IPTU - Imposto sobre a Propriedade Territorial Urbana, que deve ser pago pelos donos de imveis urbanos.

ITBI - Imposto sobre a Transmisso de Bens Imveis, cobrado quando h transmisso ou cesso onerosa (compra e venda) e entre pessoas vivas de bens imveis. Indiretos ISS - Imposto sobre Servios, que incide sobre a contraprestao pelo servio realizado. Depois de desvendar o significado das siglas de alguns dos principais tributos existentes no Brasil, voc pode consultar quanto mquina pblica arrecada dos contribuintes acessando o site do Impostmetro (www.impostometro.com.br). O site, desenvolvido pelo IBPT em parceria com a ACSP (Associao Comercial de So Paulo), mostra em tempo real a arrecadao por dia, hora, minuto e segundo, no Brasil, por estado, por municpio, capital e tributo. Tambm faz projees da carga tributria para os prximos anos e comparaes entre os diferentes entes do sistema.

IR: tudo o que voc precisa saber para ficar em dia com o leo
A temporada de entrega da Declarao de Ajuste Anual do Imposto de Renda 2009, referente ao ano-calendrio 2008, acontece entre os dias 2 de maro e 30 de abril. Durante esse perodo de prestao de contas, muitas dvidas costumam surgir entre os contribuintes, principalmente quanto obrigatoriedade da declarao, dedues permitidas por lei, restituies e, claro, a temida malha fina. Quer ficar por dentro de tudo o que precisa para ficar em dia com o leo? Segue um passo a passo de como, quando e onde declarar. Confira: Passo a passo Basicamente, para o exerccio 2009, so obrigados a declarar, entre outras situaes, os contribuintes que receberam, durante o ano passado, rendimentos brutos tributveis superiores a R$ 16.473,72 ou rendimentos no-tributveis, tributados exclusivamente na fonte e isentos, acima de R$ 40 mil. A declarao pode ser entregue, dentro do prazo estipulado pela Receita, de trs formas:

Internet: quem quiser enviar a declarao preenchida atravs do programa de IRPF (Imposto de Renda Pessoa Fsica) pela internet ter que salvar a declarao no disquete ou disco rgido do computador e utilizar o sistema Receitanet. Disponvel no site da Receita Federal, o sistema Receitanet valida e transmite, via Internet, as declaraes. Alm de utilizar tcnicas de compresso e criptografia dos dados da declarao, o sistema possibilita a entrega com certificado digital, que garante a autoria da declarao. Disquete: para entregar em disquete, voc deve copiar o programa tambm disponvel no site www.receita.fazenda.gov.br e entreg-lo nas agncias do Banco do Brasil ou da Caixa Econmica Federal. Formulrio: pode ser obtido e entregue nas agncias e nas lojas franqueadas da Empresa Brasileira de Correios e Telgrafos (ECT), ao custo de R$ 4, pago pelo contribuinte.

Com relao aos prazos de entrega, quem optar pelo envio pela internet tem at a meianoite do dia 30 de abril para mandar o documento. A entrega das declaraes em disquete ou via formulrio tambm termina na mesma data, mas segue o horrio de atendimento dos bancos e agncias de correios. Modelos e dedues Existem dois modelos de declarao: simplificado e completo. A escolha entre um ou outro depende, principalmente, das despesas dedutveis que o contribuinte possui. As principais diferenas entre os dois tipos de modelos so:

Modelo Simplificado: as declaraes simplificadas podem ser feitas por qualquer contribuinte. Entretanto, nesse modelo as dedues so substitudas por um desconto padro de 20% sobre os rendimentos tributveis, desde que o desconto no ultrapasse o valor de R$ 12.194,86. Desta forma, o modelo simplificado indicado para pessoas que no possuem muitas dedues. Modelo Completo: se o total das suas dedues exceder o limite de R$ 12.194,86, sua melhor opo fazer a declarao completa. Apesar das dedues com dependente serem limitadas a R$ 1.655,88 e as despesas com educao terem o limite individual anual de R$ 2.592,29, as despesas mdicas podem ser deduzidas integralmente e, como o imposto sobre alguns investimentos j pago na fonte, no difcil ter dedues acima desse limite.

Fuja da malha A falta de ateno ou o desconhecimento pode fazer com que os contribuintes cometam alguns erros na hora de preencher a declarao de Imposto de Renda. No entanto, muitas vezes esses equvocos no impedem que a declarao seja enviada Receita, o que pode levar reteno da declarao na malha fina ou ao atraso no processamento dos dados. Para evitar problemas de atraso de processamento, ou correr o risco de ter a declarao retida, ateno s dicas:

contribuinte deve informar corretamente o CNPJ da fonte pagadora, pois, se esse dado no for informado ou o CNPJ estiver invlido, a declarao pode no ser gravada; no subtraia os rendimentos isentos dos rendimentos tributveis ali informados. O imposto retido na fonte sobre o dcimo terceiro salrio no deve ser somado ao imposto retido na fonte referente aos rendimentos tributveis; caso esteja convencido de que as informaes contidas no comprovante de rendimentos estejam incorretas, preencha as informaes corretamente em sua declarao e solicite fonte pagadora um novo comprovante, lembrando-a da necessidade de retificar as informaes prestadas RFB; os valores recebidos de Fapi (Fundos de Aposentadoria Programada Individual) devem ser informados pelo seu montante integral, como rendimentos tributveis, sem direito parcela isenta; os valores recebidos de previdncia privada devem ser informados pelo seu montante integral, como rendimentos tributveis, observando-se os casos de iseno previstos na legislao.

Fique atento ao calendrio do Imposto de Renda

A temporada de declarao do Imposto de Renda acontece, anualmente, entre os meses de maro e abril. No entanto, alm destas datas, existem outras que devem fazer parte do calendrio do contribuinte. O contribuinte que tem imposto a pagar ao Fisco deve ficar atento s datas do pagamento das cotas, que podem ser divididas em at oito parcelas, desde que nenhuma delas seja inferior a R$ 50. O felizardo que, ao invs de pagar, tem direito a restituir o imposto pago a mais, deve prestar ateno ao calendrio de restituio. Os lotes de restituio comeam a ser liberados em junho, uma vez por ms, terminando em dezembro. Acertando as contas com o Leo O contribuinte poder pagar o imposto ou agendar o seu pagamento, por meio de dbito automtico em conta corrente bancria. A opo ser habilitada para declaraes originais entregues no prazo e de forma eletrnica. O contribuinte dever assinalar a opo de autorizao de dbito automtico e informar o banco, agncia e nmero da conta corrente onde deseja que seja realizado, mensalmente, o dbito das quotas do imposto a pagar. A tabela abaixo demonstra como dever ser feito o recolhimento do imposto devido. Quota 1 ou nica 2 3 4 5 6 7 8 Vencimento 30/04/09 29/05/09 30/06/09 31/07/09 31/08/09 30/09/09 30/10/09 30/11/09 Valor dos Juros No incide juros 1% sobre o valor da quota Juros Selic (05/2009) + 1% Juros Selic (05/2009 + 06/2009) + 1% Juros Selic (05/2009 + 06/2009 + 07/2009) + 1% Juros Selic (05/2009 + 06/2009 + 07/2009 + 08/2009) + 1% Juros Selic (05/2009 + 06/2009 + 07/2009 + 08/2009 + 09/2009) + 1% Juros Selic (05/2009 + 06/2009 + 07/2009 + 08/2009 + 09/2009 + 10/2009) + 1%

Obs: A Taxa de Juros Selic ps-fixada, s sendo conhecida no primeiro dia til do ms seguinte.

Restituio As restituies do Imposto de Renda e o ressarcimento de valores referentes a tributos e contribuies federais s so pagos atravs de depsito em conta corrente ou poupana. Confira o calendrio de pagamento das restituies e programe-se: IR 2009 1 lote Data 15/06/2009

2 lote 3 lote 4 lote 5 lote 6 lote 7 lote

15/07/2009 17/08/2009 15/09/2009 15/10/2009 16/11/2009 15/12/2009

Atraso na entrega da declarao de IR O prazo final para a entrega da Declarao de Ajuste Anual em 2009 acontece em 30 de abril. Quem atrasar a entrega da sua declarao de Imposto de Renda estar sujeito a uma multa, que ser calculada da seguinte forma:

1% ao ms sobre o imposto devido, mesmo que tenha sido pago integralmente; valor mnimo R$ 165,74; valor mximo de 20% do imposto devido

A multa de 1% passa a contar a partir do dia seguinte ao prazo de entrega fixado pela Receita Federal, e ter por termo final o ms em que voc entregar sua declarao. S no ser cobrada multa dos indivduos que esto desobrigados de apresentar declarao de Imposto de Renda. Mesmo que voc no esteja em dbito com a Receita (ou seja, no tenha imposto devido), dever pagar a multa mnima de R$ 165,74. Caso tenha direito restituio, sua multa ser deduzida do valor a ser restitudo.