O Microcrdito no Brasil

By Mario Tomelin O programa de incentivo ao crdito, ou microcrdito no Brasil est sendo implantado somente agora, apesar do sistema estar difundido nos principais pases do mundo, sia, frica e Amrica Latina e ter tido algumas experincias em alguns Estados do Brasil. A Medida Provisria 122 de 25 de junho de 2003 conferiu ao Conselho Monetrio Nacional competncia para regulamentar as aplicaes dos bancos convencionais, dos bancos mltiplos com carteira comercial, da Caixa Econmica Federal, bem como as cooperativas de crdito e de pequenos empresrios, microempresrios ou microempreendedores.

Definio de Microcrdito.Microcrdito a concesso de emprstimos de baixo valor a pequenos empreendedores informais e microempresas sem acesso ao sistema financeiro tradicional, principalmente por no terem como oferecer garantias-reais. um crdito destinado produo e concedido com o uso de uma metodologia especifica. O Microcrdito democratiza o acesso ao crdito do qual grande parte dos brasileiros est excluda. A gerao de trabalho e renda para as famlias de baixa renda favorece alternativas de ocupao e aumento de produtividade. O impacto social do microcrdito resulta em melhores condies de sade, habitao e alimentao. A exemplo de vrios outros programas de apoio ao microcrdito o SEBRAE tem sido um rgo incentivador para acionar est modalidade de crdito. O Microcrdito adota uma metodologia especfica, que consiste na concesso assistida do crdito, sem burocracia. Os Agentes de Crdito vo at o local, onde o trabalhador exerce uma atividade produtiva para avaliar as necessidades e as condies de seu atendimento, bem como as condies de pagamento. Esse profissional passa acompanhar a evoluo do negcio e receber orientao se necessrio. O Microcrdito adota a pratica de garantia social, isto : as relaes de confiana, reciprocidade e participao. usual o fiador coletivo, que consiste no aval solidrio, formando grupos de 3 ou 5 pessoas avalizando mutuamente.

Histrico do Microcrdito.O melhor exemplo conhecido no mundo do professor Muhammad Yunus que escreveu o livro, O Banqueiro dos Pobres editado pela editora tica publicado em Bangladesh, um dos pases mais pobres do mundo. O professor Yunus comeou emprestando US$ 27,00 para um grupo de 42 pessoas criou o Banco Grameen, passando por experincias curiosas, mas finalmente triunfante que hoje empresta o valor de 1,5 milhes de dlares e atende 38 mil aldeias e tem 2,27 milhes de clientes. Este trabalho comeou em 1982 em Bangladesh e hoje est espalhado pela sia, frica, Amrica Latina e alguns pases da Europa.

A experincia de Bangladesh tem a caracterstica dos clientes serem a maioria de mulheres. A prtica tem demonstrado que, de um modo geral as mulheres so melhores pagadoras do que os homens. Na Amrica Latina, uma das experincias mais relevantes a do Banco Solidariedade S.A, na Bolvia. O sucesso dessa experincia abriu campo para o surgimento, em 1992 do primeiro banco comercial em bases lucrativas focado no microcrdito. O Banco Sol atende aproximadamente 70.000 clientes, sendo 70% mulheres hoje o programa atua como Fundo Financeiro Privado sendo lder no desenvolvimento de microcrdito em reas rurais da Bolvia.

Regularizao do Microcrdito.O Banco Central do Brasil atravs do Conselho Monetrio Nacional, pela Resoluo 3.106 de 25 de junho de 2003, aprovou o funcionamento do microcrdito no Brasil. Esta providncia no inova, mas consolida o Sistema de Microcrdito no Brasil. O fato mais auspicioso de que o SEBRAE Servio Brasileiro de Apoio a Micro e Pequena Empresa est promovendo o programa de Microcrdito, que alm de dar respaldo institucional tem esta incumbncia de promover o sistema, o que garante credibilidade. O SEBRAE como instituio de segunda linha, prope apoiar a criao e o fortalecimento de organizaes de microcrdito, desde que adotem os princpios de independncia e autosustentabilidade. Dentre as modalidades de apoio reestruturao das instituies, capacitao de recursos humanos, cesso de uso de sistema informatizado de gesto, prestao de servios de consultoria, capacitao de lideranas comunitrias, entre outras.

Exemplos de Microcrdito no Brasil.O Programa UNO. A UNO era uma organizao no governamental especializada em microcrdito e capacitao para trabalhadores de baixa renda do setor informal, cujas operaes eram lastreadas por uma espcie de aval moral. Os recursos iniciais vieram de doaes internacionais, posteriormente, incrementados por outras linhas de crdito. Concomitantemente concesso do crdito, a UNO capacitava os clientes em temas bsicos de gerenciamento. Alm disso, produzia pesquisas sobre o perfil do microempresrio informal e o impacto do crdito. Todo esse trabalho resultou no fomento ao associativismo, com a criao de cooperativas, associaes de artesos e grupos de compra. A UNO financiou milhares de pequenos empreendimentos, em Pernambuco e na Bahia, formou dezenas de milhares de profissionais especialistas em crdito para o setor informal e, durante muitos anos, foi a principal referncia para a expanso dos programas de microcrdito na Amrica Latina. Apesar do xito na rea tcnica, a UNO desapareceu, aps dezoito anos de atuao, por no considerar a auto-sustentabilidade parte fundamental de suas polticas, o que poderia ter sido assegurado com base em duas medidas. A primeira, transformar as doaes recebidas em patrimnio financeiro que pudesse ser emprestado a juros de mercado e, assim, gerar receitas e capitalizar a entidade. A segunda, negociar com os

parceiros a cobrana de juros reais em todas as linhas de crdito que operava, de modo a ter um ganho para capitalizao. A Rede CEAPE A partir da experincia da Accion International e de organizaes no governamentais colombianas, a metodologia dos Grupos Solidrios, que utiliza o aval solidrio, foi replicada no Brasil. A primeira experincia aconteceu em Porto Alegre, em 1987, com o Centro de Apoio aos Pequenos Empreendimentos Ana Terra (CEAPE/RS), institudo sob a forma de organizao no governamental. O Centro Ana Terra contou tambm com o apoio do Banco Interamericano de Desenvolvimento/BID e da Inter-American Foundation/iaf para a composio inicial de funding (recursos para emprstimos). O sucesso do Centro resultou na sua reproduo em vrios estados brasileiros totalizando, atualmente, doze Centros de apoio aos Pequenos Empreendimentos. Em 1990, foi criada a Federao Nacional de Apoio aos Pequenos Empreendimentos (FUNAPE), hoje CEAPE Nacional. Os CEAPEs esto articulados na Rede CEAPE, de forma independente, mas adotam a mesma metodologia de crdito produtivo orientado, o mesmo princpio da sustentabilidade e a mesma orientao de apoio aos empreendedores excludos do sistema financeiro tradicional, principalmente do setor informal. A Rede CEAPE, ao longo desses anos, vem concedendo crditos individuais, com garantia de avalista, e em Grupos Solidrios, at 31/12/2001, a Rede CEAPE realizou 343 mil operaes de crditos, no valor total de R$ 305,7 milhes. O Banco da Mulher. Em 1989, o Banco da Mulher/Seo-Bahia, com apoio do Fundo das Naes Unidas para a infncia/UNICEF e do BID, inaugurou seu programa de microcrdito utilizando a metodologia de Grupos Solidrios, inicialmente, o Banco atendia ao pblico feminino, tendo, posteriormente, incorporado tambm a clientela masculina. Atualmente, o Banco da Mulher forma uma rede com representao nos estados do Paran, Santa Catarina, Rio Grande do Sul, Amazonas, Minas Gerais e Rio de janeiro, alm da Bahia. O Banco filiado ao Womens World Banking, que mantm filiados em diversos pases. At setembro de 2001, o Banco da Mulher concedeu cerca de 9 mil crditos totalizando, aproximadamente, R$ 6,7 milhes. A Portosol.Em 1995, a Prefeitura de Porto Alegre, em parceria com entidades da sociedade civil, promoveu a criao da organizao no governamental Portosol Instituio Comunitria de Crdito. Teve inicio, ento, a formao de um modelo institucional que vem sendo referncia para a criao de vrias entidades de microcrdito no pas, baseadas na iniciativa do Poder Pblico e no controle pela sociedade civil e apoiadas no principio da auto-sustentabilidade das organizaes.

Os recursos iniciais da Portosol vieram de doaes da prefeitura de Porto Alegre, do Governo do Rio Grande do Sul, da Sociedade Alem de Cooperao Tcnica/GTZ, da Inter-American Foundation/IAF e de financiamentos do BNDES e do SEBRAE/RS A Portosol vem concedendo crditos a pequenos empreendimentos, tanto para capital de giro (adequao do fluxo de caixa do empreendimento e compra de matriaprima), quanto para capital fixo (compra de mquinas e equipamentos, reformas e ampliaes das instalaes de negcio). As garantias das operaes baseiam-se em aval simples ou solidrio, cheques e alienao de bens. At 31/12/2001, a Portosol realizou cerca de 28,5 mil operaes de crdito, que somaram R$ 38,7 milhes. O VivaCred. O VivaCred foi criado em outubro de 1996, por iniciativa do Movimento Viva Rio, com o objetivo de conceder crdito aos microempreendimentos de propriedade de pessoas de baixa renda das comunidades carentes do Rio de Janeiro. At o momento, foram instaladas quatro agncias, sendo trs localizadas nas favelas da Rocinha, Mar e Rio das pedras e outra destinada ao atendimento das comunidades do centro da cidade e zona sul do Rio de Janeiro. O funding do VivaCred foi formado com recursos provenientes do BID, BNDES e Fininvest. Os emprstimos so destinados tanto para capital giro, quanto para capital fixo. O VivaCred., at 31.12.2001, realizou mais de 8,4 mil operaes, emprestando aproximadamente R$ 14 milhes. O CrediAmigo. O CrediAmigo o programa de microcrdito do Banco do Nordeste. Criado em 1998, tem por objetivo oferecer crdito aos pequenos empreendedores de baixa renda da regio Nordeste, norte de Minas Gerais e Esprito Santo. o nico programa de microcrdito de atendimento direto implementado por banco estatal. O CrediAmigo trabalha com a metodologia de Grupos Solidrios e, concomitantemente concesso do crdito, oferece capacitao gerencial para os tomadores. Toda a operacionalizao do programa, incluindo os Assessores de Crdito, realizada de forma autnoma das atividades do Banco. At 31.12.2001, o CrediAmigo realizou mil operaes no valor de R$ 440 milhes, constituindo o maior programa de microcrdito do Pas. O Programa de Crdito Produtivo Popular. Em 1996, em sintonia com o Conselho da Comunidade Solidria e deflagrando o atual ciclo de desenvolvimento do microcrdito no Brasil, O Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social/BNDES criou o programa de Crdito Produtivo Popular com o objetivo de divulgar o conceito de microcrdito e promover a formao de uma ampla rede institucional, capaz de oferecer crdito aos pequenos empreendedores,

formais e informais, viabilizando alternativas de investimento para a gerao de ocupao e renda. Alm de atuar como instituio de segunda linha, provedora de recursos financeiros s instituies de microcrdito por meio do Programa de Crdito Produtivo Popular, o BNDES vem fomentando a estruturao dessas instituies ao incentivar o estabelecimento de padres gerenciais e organizacionais necessrios ao seu melhor desempenho. Com esse objetivo, o BNDES criou o Programa de Desenvolvimento Institucional/PDI e vem investindo no desenvolvimento de sistemas integrados de informaes gerenciais e auditoria (operacional, financeira, contbil e de sistemas) especficos para instituies de microcrdito, bem como no desenvolvimento de novas tecnologias, como sistemas de pontuao de crdito (credit-scoring) e servios de classificao institucional (rating). O BNDES comeou atendendo a organizaes no governamentais atuantes na rea de microcrdito. A partir de 2001, o Banco passou tambm a apoiar Sociedades de Crdito ao Microempreendedor/SCM. At dezembro de 2001, o BNDES apoiou 31 instituies, sendo 28 entidades da sociedade civil e trs Sociedades de Crdito ao Microempreendedor, tendo contratado R$ 55,8 milhes. A Caixa Econmica Federal.A Caixa Econmica Federal, que tem vocao para o atendimento s camadas de menos renda e atuao no mercado bancrio de varejo, j iniciou sua estratgia de atuao no segmento de microfinanas. Esto em desenvolvimento experincias de parcerias com organizaes no governamentais, que atuam como mandatrias da Caixa, nas cidades de Salvador e Rio de Janeiro. A Caixa responsvel pela disponibilizao de recursos financeiros e pelo risco das operaes e as entidades pela metodologia de microcrdito. Experincias Estaduais e Municipais.No mbito dos governos estaduais e municipais, vrias experincias de microcrdito esto sendo implementadas, tanto por instituies de fomento quanto por instituies de primeira linha, que concedem o crdito diretamente ao tomador. AS formas institucionais so bastante diversificadas, assim como as fontes de financiamento e as polticas de sustentabilidade. Parte dessas experincias esto ligadas s polticas pblicas de gerao de ocupao e renda, sendo conhecidas pelo nome de Bancos do Povo. Em vrias situaes, os governos estaduais e municipais criam fundos pblicos destinados especificamente ao microcrdito. Existem programas operacionalizados por rgos pblicos, por entidades criadas para esse fim e por meio de parcerias com a sociedade. Hoje so muitas as iniciativas e citamos apenas alguns exemplos: Banco do Povo Paulista, do Governo do Estado de So Paulo; Banco do Povo Gois, do Governo do Estado de Gois; Banco do Povo de Juiz de Fora, da Prefeitura de Juiz de Fora; e o Creditrabalho, do Governo no Distrito Federal.

Transcreveremos abaixo alguns comentrios da imprensa brasileira sobre o microcrdito na oportunidade da regulamentao no Brasil.-

Jornal Gazeta Mercantil 24/03/03.- Por Lenke Pavetits - A cesso de crdito aos micros, pequenos e mdios empreendedores e empresas transformou-se em excelente negcio. A Sociedade de Crdito ao Microempreendedor Rtula, constituda em 1999 a primeira autoriza a operar pelo Banco Central, tem clientes variados que podem pedir financiamento de at R$ 10 mil e, segundo o presidente da Rtula, Carlos Balbino Figueira, o ndice de inadimplncia baixssimo. Os juros mdios oscilam entre 4% aos ms e o prazo mdio de pagamento situa-se em oito meses, sendo que as cotas tendem a seguir uma ordem crescente at como forma de demonstrao de confiana no trabalho alheio. Alm do bom negcio para quem recebe o dinheiro, as Sociedades de Crdito ao Microempreendedor (SCM) tambm so para quem empresta. Apenas 38 esto autorizadas a atuar no Pas, tm capital privado e os recursos para habilitao de crdito vm, geralmente, de seus acionistas, de instituies financeiras nacionais de fomento ou desenvolvimento. O banco BVA tambm descobriu e est crescendo nesse nicho. Dcimo sexto colocado no ranking brasileiro de repasses do Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES), o primeiro do Rio de Janeiro pelo terceiro ano consecutivo, repassou R$ 136 milhes no ano passado em financiamentos a micro, pequenas e mdias empresas. Criado em janeiro de 1995, o BVA oferece uma srie de produtos para girar o setor. Um deles o One Stop Shop, em que as pequenas t~em acesso a todos os servios bancrios em um s estabelecimento, com um nvel de atendimento que antes era disponvel apenas s grandes empresas. O servio alia modalidades de crdito, alternativas de investimento, proteo a riscos cambiais e de juros, operaes de comrcio exterior, consultoria estratgica e tecnolgica. Outro o site Finamexpress que facilita o acesso e universaliza os servios. A Cervejaria Sudbrack, em Santa Catarina, uma que usou os servios do banco atravs do site. Segundo o scio-gerente Sidnei Vargas, ele levantou R$ 223.256,25 para compra de seis tanques de fermento e maturao de cerveja, alm de um conjunto de refrigerao da bebida. Fiz o cadastro pelo site, recebi uma ligao de volta e em setembro fechei o emprstimo. Ainda nem paguei a primeira prestao, comenta Vargas. O banco oferece prazo de 36 meses para o pagamento, sendo seis de carncia e 30 de amortizao. De acordo com o diretor executivo do banco, Fbio Dvila, os juros variam de 16% a 19% ao ano. A Finame est sendo muito procurada pela indstria de plstico e por empresas de transporte. A opo da instituio pelas micro, pequenas e mdias empresas foi uma viso de nicho de mercado. O segmento no estava sendo bem atendido, aproveitamos a oportunidade e demonstramos capacidade, analisa Dvila.

Jornal Correio Braziliense Editorial 27/07/03.- O Juro do Microcrdito A concesso de microcrdito anunciada pelo governo bem-vinda. Atinge o pblico que vive margem das operaes bancrias por falta de condio de manter conta em

instituio de crdito. Oferece a ele sem burocracia e sem exigncia de garantias pelas quais no pode responder capital capaz de lhe atualizar o instrumento de trabalho. Os emprstimos variam de R$ 100 a R$ 1 mil. Com eles, a costureira poder trocar a mquina domstica pela industrial. O pedreiro ter condies de comprar desempenadeiras, esptulas, enxadas. O serralheiro ter possibilidade de adquirir novas cerras, mesas e esmeris. O sacoleiro conseguir ampliar o estoque de mercadorias. O vendedor de cachorro-quente poder ter outro carrinho. O microcrdito tambm funciona como meio de financiamento porque barateia a aquisio de bens domsticos. Com dinheiro na mo, o beneficiado negocia vantagens na compra da geladeira, do fogo, do freezer. Com isso, estimula o comrcio, cujas vendas sofrem retrao constante causada, sobretudo, pela queda da renda do trabalhador. Alm disso, ao entrar como concorrente, o governo obriga as financeiras a baixar os juros exorbitantes. A iniciativa, acima de tudo, tem funo pedaggica. Constitui lio de cidadania porque insere os beneficiados no contexto de modernidade. O favorecido obrigado a optar entre alternativas, a investir os recursos, a lidar com financiamento, a honrar o compromisso no prazo estipulado. Os juros, porm, poderiam ser mais baixas. verdade que, relativamente s taxas cobradas pelo mercado de 65 a 75 ao ms os 25 do microcrdito parecem bno do cu. Ms, como reconhece o prprio ministro Palocci, esto altos. Anualizada, a taxa chega a 26,8% ao ano acima da Selic, de 24,5% ao ano. Os bancos alegam, para no reduzir o preo do dinheiro, que a inadimplncia beira os 20%. Desconsideram que o termo relativo. Inadimplncia no significa calote, mas adiamento do pagamento. S parte representa perda. Mesmo assim, no caso, garantida pelo governo. Mais: o custo financeiro para o banco vem de depsitos vista que praticamente no tem custo. O custo de captao inclui-se nos custos gerais do banco. Estudos provam que o pessoal de baixa renda o menos insolvente. O crdito para eles muito importante. Estar sujo na praa constitui prejuzo no s financeiro, mas tambm moral. O bom nome representa patrimnio valioso. Poucos o desbaratam. Jornal Valor Econmico 09/06/2003.- Por Maria Chistina Carvalho e Raquel Balarin - Experincia mostra efeito limitado do microcrdito: O governo deposita grandes esperanas no microcrdito e nas cooperativas para baratear e aumentar a oferta de recursos para a economia. Porm, esses veculos de crdito ainda engatinham no Brasil, e luz da experincia atual, levar tempo para que ocupem lugar importante na oferta de financiamento. As 1.430 cooperativas existentes emprestavam R$ 4,57 bilhes em dezembro passado, o que representava 40% de seus ativos e apenas 1,2% do total de crdito oferecido pelos bancos no mesmo perodo. Apesar de ter crescido apenas 13,7% nominais no ano passado, o crdito bancrio encerrou dezembro com R$ 377,8 bilhes. O microcrdito ainda mais incipiente. A experincia mais antiga nessa rea tem cinco anos e do Banco do Nordeste. Sua carteira vem crescendo 50% ao ano, mais chegou apenas R$ 287,3 milhes em 2001. Essas operaes tm um cunho social importante, porque o valor mdio ligeiramente superior a R$ 80. Mas no so elas que vo tirar a economia do marasmo. Alguns grandes bancos privados entraram nessa rea e enfrentam dificuldades at com traficantes em favelas.

Na sexta-feira, o Banco Central atacou em outra frente: o diretor de normas, Srgio Darcy, encontrou-se com a Associao Brasileira dos Bancos Comerciais (ABBC), que rene 80 instituies de pequeno porte, para discutir a reduo do spread e a capilarizao da oferta de crdito. No debate, a discusso voltou ao eixo original da necessidade de reduo dos depsitos compulsrios, da aprovao da Lei de Falncias e da agilizao da retomada das garantias bancrias. Os grandes bancos, melindrados com os ataques do governo, tm preferido mandar suas sugestes diretamente Fazenda. Jornal Gazeta Mercantil 17/07/03 .- Por Maria Clara R. M. do Prado - O Microcrdito e o desafio dos bancos: Um enorme desafio foi colocado pelo governo ao sistema bancrio, a partir da idia de que 2% dos depsitos vista sejam destinados ao microcrdito, com juros de 2% ao ms. Se consolidado, poderia representar a destinao de cerca de 1,5 bilho para esse tipo de emprstimo, que , como se sabe, muito especial. Envolve, geralmente, pequenos valores de at R$ 1 mil, em mdia, para tomadores da populao de baixa renda. Funciona como um tipo de financiamento para aquisio de bens de capital como, por exemplo, mquinas de costura, viaturas, cmaras frigorficas ou de capital de giro para estimular atividades produtivas que ajudem a alavancar a melhoria do nvel de vida. Os bancos esto espera da definio das regras que devem passar pela apreciao do Conselho Monetrio Nacional (CMN) para tomar uma deciso. Se as regras tiverem carter voluntrio, possvel que apenas os grandes bancos comerciais se interessem pela iniciativa. Ainda assim, com a inteno, talvez, de utilizarem a atuao no microcrdito como uma forma de marketing. O custo operacional do microcrdito alto, requer no apenas um trabalho de identificao da necessidade do potencial cliente, mas tambm custos de processamento, sem falar no risco da inadimplncia, comentou para esta coluna o vice-presidente da Booz Allen-Hamilton, Jorge Maluf. Acredita que alguns bancos privados prefeririam deixar o dinheiro recolhido ao Banco Central, sem nenhuma remunerao, a aplica-lo no microcrdito a 2% ao ms. No esconde, porm, a preocupao com a atitude mais agressiva que possam ter as instituies pblicas federais, como o Banco do Brasil e a caixa Econmica Federal, mesmo que os juros praticados sejam demasiadamente baixos. A Booz Allen, como se recorda, h dois anos, uma profunda avaliao sobre a situao dos bancos pblicos federais, por encomenda da Comif, no governo Fernando Henrique. O relatrio, que chegou a ser colocado em audincia pblica em meados de 2000, teve uma enorme repercusso poltica. Na poca, um dos pontos focados foi justamente a falta de transparncia entre a atividade comercial dos bancos oficiais e a atividade de cunho meramente social, que, refora hoje Maluf, so incompatveis. Essa divergncia de atribuies s pode ser resolvida desde que fique claramente identificada no oramento da Unio a dotao do repasse de recursos aos bancos federais, destinados s polticas pblicas, categoria em que pode ser classificado o microcrdito, dependendo da taxa de juros cobrada do cliente final. Teme-se que o uso poltico dos bancos federais nesse campo possa resultar no retorno dos grandes rombos do passado, seguidos de operaes de capitalizao bancadas pelo Tesouro Nacional. parte o impacto fiscal que descontroladas operaes

de microcrdito venham a suscitar na esfera do governo federal, no se pode negar o efeito que esse tipo de emprstimo tem para as iniciativas de empreendimento da populao que hoje no tm acesso ao dinheiro dos bancos. Maluf gosta de ilustrar a situao com o caso do sorveteiro nas praias do Rio de Janeiro e a relao financeira que tem com o fornecedor de sorvetes. Quando tem condies de pagar pela mercadoria que pega com o fornecedor cedo, de manh, acaba dependendo de R$, 0,15 por sorvete, mas se no tem dinheiro para isso e se compromete em pagar pela mercadoria no final do dia, ento incorre em um custo de R$ 0,20 por sorvete, o que equivale a um financiamento taxa de 33% ao dia, adianta. Amenizar o custo do giro que esse sorveteiro obrigado a encarar no nada trivial. O Microcrdito tem peculiaridades com as quais os bancos no esto acostumados a lidar. Na verdade, atuar nessa rea tem sido difcil at mesmo para entidades sem fins lucrativos, como o caso da Widar. Criada em 1994, comeou a atuar no microcrdito dois anos depois, com foco no financiamento a pequenos produtores rurais dedicados agricultura orgnica. Estendeu depois sua atuao ao microcrdito urbano e chegou a movimentar cerca de R$ 400 mil, mas isso no foi suficiente. No conseguimos atingir um volume satisfatrio de operaes que ajudasse a levar a atividade adiante, contou Thomas Michael Lanz, ex-executivo da Giroflex e um dos administradores da Widar, que hoje se dedica rea de consultoria empresarial. Acha que os bancos tm maior potencial para atuar no microcrdito e at vislumbra a possibilidade de a Widar voltar a operar no setor em associao com alguma instituio bancria, mas chama a ateno para alguns aspectos. O microcrdito envolve uma filosifia diferente das demais operaes de crdito porque pressupe trabalho pedaggico junto aos clientes, alm de um acompanhamento muito de perto do investimento, e isso caro. preciso ter agentes de crdito especializados, adianta Lanz. O ideal que os representantes da sociedade civil, mais sensveis s questes sociais, pudessem trabalhar em associao com os grandes bancos, mais capacitados do ponto de vista financeiro.

Braslia,15 de agosto de 2003 Mrio Tomelin