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全方位理財規劃
主辦:中華民國證券商業同業公會
主講:高應大金融資訊所教授姜林杰祐
1
相關著作、研究與計畫—
著作
財金資訊系統建構實務—金融專業人所必須具備的「資訊系統自建
能力 (EUC) 」,新陸, 2005
程式交易系統設計與建構—解析金融資訊市場密碼,追尋投資市場
聖盃,新陸, 2007
理財規劃分析與系統實作— 以試算表軟體建構財富管理個別構面
與整合分析的資訊環境,新陸, 2008
研究
理財規劃分析模式建構與決策支援系統開發—使用模糊多目標規劃
方法,資管學報,第十四卷第三期, pp. 103~124 , 2007(TSSCI)
Personal Financial Planning Based on Fuzzy Multiple Objective
Programming, Expert Systems With Applications, Accepted and will
appeared in 37(1) December, 2008(SCI)
主持計畫
國科會計劃 - 「以分析層級法、模糊多目標規劃與模糊積分法建立
個人理財規劃分析模型與決策輔助系統設計」,
94/08/01~95/07/31
國科會計劃 - 「使用數學規劃方法與相關技術於全方位個人理財規
劃模型之建構、分析與系統開發」, 96/08/01~98/07/31 ,主持人
(2 年期計劃 )
網路資源 2
www.fin.kuas.edu.tw
願景
「以資訊科技實現學術理論模型的商業價值」
系統開發、資料採礦、金融創新、金融行銷、財富管理 ( 理規
)
3
主題
1. 財富管理—證券業務人員的藍海
2. 財富管理與理財規劃 ( 財富管理 ) 師
3. 全方位理財規劃案例分析
4. 財管人員能力需求
5. 試算表功能、優點與基本操作 (10 分 )
6. 理規財務計算實作—格位計算與函數運用
7. 以理財試算支援金融行銷
8. 全方位理財規劃整合架構
9. 全方位財富管理範例與系統實做
10. 財富管理方案之調整—試誤法
11. 財富管理方案之調整—單 ( 多 ) 目標規劃法
12. 全方位理財規劃的精神
13. 教學資源 ( 範例操作示範 )
Q/A
4
1. 財富管理 —證券業務人員的藍海
不同單元的能力培養與全方位理財的定位
非考試科目
適合作為回訓,但不宜作考試
財富管理—
證券從業人員的藍海 ( 不同型態營業員 )
內外夾擊下尋找利基
關於改變—以變應萬變
機會或威脅 ( 半杯水與賣鞋 )
全方位
客戶一生與金流相關的服務需求
傳統與未來的金融服務
由分立到整合
既長又廣
金控整併—客戶資料庫如何應用
微勝定理
5
本課程不同單元的能力培養
6
客戶一生與金流相關的服務需求
7
2. 財富管理與理財規劃 ( 財富管理 )
師
財富管理 ( 理財規劃 )
管理一生的財富 ( 金流 )
以財富持有人為決策中心,管理其生命歷程所有
與金流相關之活動,包括財富價值的最大化、人
生計畫的滿足與各式風險之控管等。
範圍包括收入與支出兩方面:收入來源包括工作
收入、財富運用收入等,而支出部份則包括家庭
生活支出、信貸支出,以及生涯中不同計畫 ( 如
購屋、子女教育、退休等計畫 ) 支出等
目的,希望在平衡一生中收支差距之餘,能進一
步達成必須運用財富支應的人生目標。
必須全方位
共用資源 ($) 只有一個來源
8
9
財富管理主題重要性 (I)
對金融實務界
金融業整併與行銷端整合服務,一次購足需求
保險、銀行、證券都在作財富管理
投資型保單、結合保險的退休規劃、券商的財管部門
營業員的困境與藍海
退 、電子交易
投資建議、代客操作、代客 款的風險
轉型的利基 - 分析能力
對財金領域學術界
回應龐大就業領域的需求 ( 初估 40 萬從業員 )
金融系畢業生 7 成以上投入行銷工作
跨領域的合作的必要性
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財富管理主題重要性 (II)
對個人
積財、理財、守財,都需面對的課題
澳洲理財成效調查
屆齡退休 100 人中, 1 人非常富有, 8 人有足 財力、 9
個人延後退休、 18 人安息、 64 人依賴政府老年退休制
度養老
美國勞工部統計, 100 位 25 歲的大學生至社會工作 40 年,
於 65 歲退休時…
49 人須靠子女、政府、社會接濟扶養; 29 人已上天堂;
12 人瀕臨破產; 5 人必須繼續工作維生; 4 人經濟可獨
立自主;只有 1 人能過富裕生活
台灣人的保障如何 ?
內政部統計, 10% 老人可以過自己想過的生活, 20% 能
獨立生活, 70% 要依賴他人生活
月退與通貨膨脹
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理財規劃師定位
家庭理財醫師
問題起點,專業分工的困境
頭痛找誰醫 ?
轉介重要性 ( 代理問題 )
不必然需要直接提供、販售金融商品,但可 忙有
理財需求的客戶,找出「理財缺口」,精確的介紹
合適的理財商品給予客戶。
為公司、產品或客戶服務。特定型號的鐵鎚,一組鐵
鎚與整套工具箱。
必須是「全能的」,也必須了解客戶的「狀況」
不會是「一次性」的,不但需要定期回診 ( 重新檢視財務
現況 ) ,遇到特殊狀況時 ( 失業或得到一筆意外之財
時 ) ,也必須請求財富管理師服務。
累積「客戶資產」。找到高價 的少數客戶,提供
既
深且廣的服務。
比家人更親的朋友
婚前協議與遺贈信託
3. 全方位理財規劃案例分析
理財規劃流程 (I)
理財規劃流程 (II)
全方位理財規劃案例分析 (I)
個案 ( 金融研訓院 , 全方位理財規劃 , 第一章 )
某先生 39 歲,太太 30 歲,育有一子 2 歲。
薪資收入:先生月入 7 萬,太太月入 4.5 萬,每年
均有年終獎金 2 個月。
支出狀況:家庭月支出 6~7 萬元。
金融資產狀況:存款 20 萬元,國內股票 175 萬元
,海外股票基金 150 萬元。
居住狀況:自用住宅值 384 萬,貸款餘額 200 萬。
理財目標:
一年後購車 60 萬
明年起,每年出國旅遊
10 年後換屋 50 坪,規劃與父母同住
栽培子女大學畢業並留學 2 年
20 年後一起退休。
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全方位理財規劃案例分析 (II)
客戶需求面談與客戶屬性個案分析
進一步詢問的問題 ?
現況方面如:
繳稅支出、收入成長可能性、法令保障退休金等
;
食衣住行等支出比率,子女托育費用等;
投資經驗與做法;
不動產市值,房貸繳費方式;
保險支出
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全方位理財規劃案例分析 (III)
目標方面如:
目標優序為何 ?
各項目標之金額與時間彈性為何 ?
年度旅遊計畫 ?
購屋目標 ? 區位與單價 ?
扶養父母費用 ?
子女除了正規教育外的投資 ?
希望的退休生活水準 ?
希望透過保險得到的各方面保障 ?
遺產規劃如何 ?
是否還有其他夢想希望滿足 ?
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全方位理財規劃案例分析 (IV)
其他方面的問題,如客戶理財模式與風險習性
,包括:
支出方式為何 ?
收支管理由誰負責 ? 是否有記帳 ?
家計分攤方式 ?
採取之夫妻財產制 ?
風險屬性 ? 由風險承受能力與風險承受態度形成之
風險矩陣決定客戶之投資資產配置如何 ?( 貨幣、債
券、股票市場之比率 )
所得稅申報方式 ?
投資經驗 ? 紀律性 ?
理財知識來源 ?
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全方位理財規劃案例分析 (V)
現況表格:
客戶基本資料表
客戶現有理財服務提供者
理財目標設定表
保單現況表
資 負債表
收支損益表
投資運用報表
記帳與預算編製表 ( 月預算、年預算 )
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全方位理財規劃案例分析 (VI)
理財規劃建議書 ( 形成量化分析方案 )
採取逐位優先規劃方式:
子女教育規劃 ?( 定期定額投資、整筆投資 )
換屋規劃 ?
保險規劃 ?
退休規劃 ?
資產配置規劃 ?
儲蓄配置規劃 ?
協助執行財務調整計畫與績效追蹤
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全方位理財規劃案例分析 (VII)
以「定期定額」方式準備子女教育計畫的試算
全方位理財規劃案例分析 (VIII)
以「整筆投資」方式準備子女教育計畫的試算
全方位理財規劃案例分析 (IX)
從個別財務構面到全方位理財規劃過程失落
的環節
從步驟 3 到步驟 4- 擬定理財規劃書應如何做 ?
客戶需求出發
不同構面整合
綜合量化分析
動態調整因應
以資訊技術作全方位的整合
取得執照後最重要的能力
未來之路 ( 回訓或自修 )
千呼萬喚
其他理規書告訴理規是甚麼 ? 如何查表計算簡單問題
?
「理財規劃 - 分析與系統實作」,則告訴你如何做,
送你70 個可自行修改的例子 ( 成本 ?) 23
4. 財管人員能力需求
客戶需求特性改變
忠誠度與信任度降低,要求專業
不再屈就標準商品
行銷金融商品的能力需求 ??
全面能力
行銷方法 , 客戶了解 , 商品了解 , 分析 ( 說服 ) 能力…
商品越來越複雜,面向越來越廣
有沒有以及需不需要使用運算設備
工具的重要性與工具的價格…
目前的做法
目標
學習如何在試算環境建構量身訂製的財富管理環境
用電腦量化分析客戶需求與金融商品的能力
敘述簡單、使用既有軟體環境、強調整合
為何需要量身訂做 - 現有分析環境的困難
給魚也要教釣魚的方法
兩個小時能做什麼—開啟一種可能性… 24
5. 試算表功能、優點與基本操作
資訊工具學習可以很簡單
什麼時候 ? 原因 ? 讓資訊工具運用變得
這麼容易
The One! Excel 。為何是她 ? 何德何能 ?
使用者自建系統趨勢的成因
試算表 (Excel) 的基本使用
試算表 (Excel) 函數的進階使用與列表
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資訊工具學習可以很簡單 (I)
試算表 Excel 2007 的執行環境
活頁簿、工作表、欄、列、範圍、格位
動態計算環境 ( 新型態的計算機 )
資訊工具學習可以很簡單 (II)
試算表中 5 種資料型態與 2 種格位計算方式
格位計算與函數
相對參照與絕對參照
只需 3 招,就可實作
資訊工具學習可以很簡單
10 分中學會財務計算能力
「由現 (PV) 計算終值 (FV) 」的計算
28
了解 Excel 檔案的結構及工作表、欄、列、格位之
定位
Excel 的格位與範圍
格位資料輸入
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如何在 Excel 中輸入不同型態資料
Excel 中不同資料型態的資料
設定資料格式
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Excel 函數使用
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相對參照與絕對參照
在 F5 中輸入「 =B3*B5+C3*C5+D3*D5+E3*E5 」複
製到 F6 、 F7 因為相對參照產生錯誤的結果
在 F5 中輸入
「 =B$3*B5+C$3*C5+D$3*D5+E$3*E5 」複製到
F6 、 F7 使用絕對參照得到所要的結果
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Excel 的統計圖繪製功能
選取「插入 直條圖 立體直條圖」
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使用 Excel 繪製 K 線圖
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什麼時候 ? 原因 ? 讓資訊工具運用變得這 麼 容
易
資訊硬體,主要是個人電腦,其架構已經標準化
軟體組成單元技術,例如資料庫、網路、程式語言
等,其技術標準已經歸於一統 ( 或少數主流 )
SQL
TCP/IP
BASIC 與 C
軟體越來越好用
由文字介面到圖形使用者介面
人人可以自行設計網頁建構網站
資訊教育的普及
人人有電腦可用
還需要電腦教室嗎 ?
自備 NB 的好處
The One! Excel 。為何是她 ? 何德何能 ?
試算表之來源…
成本低。 Office 的組件,不需另外購置
提供一絕佳的計算環境以建立模式庫
可連結資料庫與網際網路
前者提供金融分析歷史資料
後者提供即時資料
且都是運用標準介面或協定
可設計友善的使用者介面
可藉此環境,使用第三者廠商的軟體支援
試算表基礎的財務分析為國際潮流
移植性與可復用性高
試算表可以管理多大的部位
玩具乎 ?Who care?
使用者自建系統趨勢的成因
資訊能力學習是必要的 !
金融交易者交易策略的私密性
金融行銷者面對客戶時的即時、客製化需求
理財規劃過程的彈性
金融創新商品的獨特性
此其時矣
必要 (Bonus) + 易學 (20 分 ) = 高 ROI
資訊能力的傳教士
非 0 與 1 間的抉擇 )
即使只花 20 分鐘學會試算表的操作,也可創造
價
如果覺得有收穫久多學一些 ( 正向回饋 )
試算表 (Excel) 的基本使用 (I)
基本能力查檢
進入、離開與 Excel 操作環境
Excel 檔案的結構及工作表、欄、列、格位
之定位
輸入不同型態資料
函數之基本使用
統計圖繪製功能
由功能表了解 Excel 其他功能
Excel 2003 與 Excel 2007 差別何在 ?
視窗軟體的學習概念
課程、書、線上系統,與嘗試
6. 理規財務計算實作 —格位與函數運
用
理財規劃數量方法
貨幣時間價值之轉換
財務計算工具比較
以格位計算作財務計算
以試算表函數作財務計算
如何 夢想準備資金
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理財規劃數量方法
資金 ( 貨幣 ) 時間價 之觀念與計算
理財規劃係透過計算理財規劃者未來現金流量,以了解規劃
期程內,現金流量進出狀況,以作金流決策的依據。
用以實現理財規劃目的的金融商品,本質上即代表未來一連
串現金流量的契約,評價的方式為綜合這些發生在未來之現
金流,計算其合計現值。
現 (PV) 、年金 (AV , PMT) 、終值 (FV)
單利計算公式
複利計算公式
不同計算頻率的複利公式
年金轉現 公式的轉換
貨幣時間價值之轉換 (I)
現值 (PV) 與終 (FV) 之轉換
貨幣時間價值之轉換 (II)
現值 (PV) 與年金 (AV,PMT) 之轉換
貨幣時間價值之轉換 (III)
年金 (AV, PMT) 與終 (FV) 之轉換
財務計算工具比較
相較於查表法,使用試算表的優點
試算表可以計算任何期間、任何利率之現金流量
轉換。
試算表可以計算得很精確 ( 任意小數位數 ) 。
試算表軟體隨處可得。
相較於財務計算機,使用試算表的優點
可以計算不同期間的折現率不同的情況。
可以處理較複雜的財務計算,例如整合不同的理
財構面,試算表提供二維 ( 整個工作表 ) 或三維
( 整個活頁簿 ) 的全面觀照能力。
試算表的普及性仍然比財務計算機來得高。
以格位計算作財務計算
[ 範例 1 :以格位計算做現金流量的轉換 ]
以試算表函數作財務計算 (I)
Excel 提供之財務計算函數及功能與參數
以試算表函數作財務計算 (II)
[ 範例 2 :以 Excel 內建函數做現金流量轉換
]
以試算表函數作財務計算 (IV)
PV 、 PMT 、 FV 、 RATE 與 NPER 函數的
關係與參數順序
以試算表函數作財務計算 (III)
期末付款的現金流
期初付款的現金流
以試算表函數作財務計算 (V)
[ 範例 3 :以 Excel 函數求解財務計算範例 ]
「財富顧問的優勢行銷」 ( 倪躍軒,財經傳訊出版 )
每天喝一杯咖啡 50 元,若年利率 5% ,
問 50 年喝掉多少錢 ?
已知 R 、 N 、 PMT 求 FV
若以每年複利計算 ( 假設一年 365 天 ) ,使用
「 =FV(0.05,50,-50*365,0,0) 」可得花費
「 $3,820,601 元」
若以每月複利計算 ( 假設一年 360 天,每月 30
天 ) ,使用「 =FV(0.05/12,50*12,-50*30,0,0) 」可
得花費「 $4,002,978 元」
若以每天複利計算 ( 假設一年 365 天 ) ,使用
「 =FV(0.05/365,50*365,-50,0,0) 」可得花費
「 $4,080,849 元」
如何為夢想準備資金 (I)
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如何 夢想準備資金 (II)
[ 範例 4 :如何為特定夢想準備資金 ]
方法一:為直接透過前述的財務計算函數求算
如何 夢想準備資金 (III)
方法二:在試算表中展開需求與供給之現金流量,再以
Excel 「目標搜尋」工具自動調整輸入現金流 ( 資金準備期間
現金流 ) 流量,使需求與供給之現金流流量總折現 相
等。
四種狀況分析
7. 以理財試算支援金融行銷
以試算輔助商品說明
DM 動態化—神奇的魔法書
代替理財計算機
客戶財富病歷表
運用「試算表操作能力」與「財務計算
能力」幫助財富管理人員,為客戶進行
理財試算,並透過此另類金融行銷能力
,如何營造出個人優勢
以資料採礦找出潛在客戶
以資訊工具評析比較金融商品
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[ 範例 1 :以資訊分析留住客戶的範例 ]
金融行銷做法
計算過程之說服 - 先甘後苦或先苦後甘
動態資料改變
以資訊採 方法 到最可能成交的客戶
客戶陌生拜訪必須
「決定哪些客戶最有可能購買公司近期指定行
銷的商品,甚至由客戶的個性分析 ( 如果年齡、職
業、性別,甚至血型、星座等有用的話 ) ,決定行
銷說辭,以進行最有效率的拜訪」
直覺的想法是,「看看過去的交易紀錄中,哪 些特
性的客戶,最可能購買目前行銷的商品」
「資料採礦」方法
「使用自動與半自動的方法,對大量資料作分析,
找出有意義的關係與法則」的方法
分類
估計
預測
非監督式分群法
購物籃分析
使用資料採礦前注意事項
客戶對特定商品是否購買的歷史交易資料
規則 1 :「若客戶性別為男性且薪資高,則會購買」
規則 2 :「若客戶性別為男性且薪資低,則不會購買」
規則 3 :「若客戶性別為女性且已婚,則會購買」
規則 4 :「若客戶性別為女性且未婚,則不會購買」
8. 全方位理財規劃整合架構
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全方位財富管理流程說明
收集基本資料,建立家庭財務報表,進行財報分析
檢視
由收入計畫減去支出計畫得到可儲蓄的餘額,藉由
資產配置計畫,用於理財夢想的實現…
依需求規劃夢想,包括夢想的時間、金額、彈性與
「重要性」
緊急準備金、保險計畫、教養計畫、房屋計畫、退休計畫
不同時點的現金流量與彈性
計算資金配置需求,包含金額大小、報酬高低與風
險,並以此選擇資產投資
範例
連接基金模擬投資系統
假若資金不足以因應需求,則調整「收入」、「支
出」與「夢想計畫」 ( 後述 )
假若資金足以因應需求,則可放大或增加夢想
假若資金累積過快,則考慮節稅、移轉計劃或社會
公益
編訂預算執行,並定期檢視、調整計畫,週而復始 61
9. 全方位財富管理範例與系統實做
劇本 ( 整理自 [ 金訓院,理財規劃實務 ])
基本資料 現年 30 歲,新婚妻子 28 歲,預定 32 歲生第
一個小孩, 35 歲生第二個小孩。
收入狀況 雙薪家庭年收入為 100 萬元 ( 王先生 60 萬元
、妻子 40 萬元 ) ,萬元,年收入增加率 5% 。
支出狀況 兩人年費用支出為 45 萬元,年費用增加率
5% 。
儲蓄現況 可投資 ( 可動用 ) 資產 50 萬元,生息資產的
投資報酬率為 12% 。
房屋規劃 房租年支出 20 萬,房租支出增加率 5% ;預
定 35 歲時以購屋取代租屋,買 40 坪,每坪 20 萬元,
總價 800 萬元左右的房子, 300 萬元自備款, 500 萬元
貸款,貸款利率 8% 。
子女教養規劃 每增加一個小孩家庭生活費增加 25% ,
每個小孩 23 歲大學畢業獨立後生活費用少 20% 。目前
上大學學費每年 10 萬元,假設年學費成長率為 7% 。
退休規劃 夫妻都打算 60 歲退休,可領的退休金估計為
最後一年年薪的兩倍。
實作
62
10. 財富管理方案之調整 —試誤法
模型變數關係
試誤法與 What-If 分析
63
財富管理方案調整方向
幾種可以考慮的調整 ( 妥協 ) 方案
調整生育計畫,減少生育子女數。
不改變生育子女數,但延緩生育時間。
降低生活費用,節儉度日。
更努力工作,提高自己或 / 與配偶收入。
延緩購屋時點。
降低購屋總價款。
延長貸款攤還期限。
64
11. 財富管理方案調整 —單 ( 多 ) 目標
規劃法
不同調整方式的目標搜尋結果
65
財富管理方案之調整 — 2 目標規劃
數 範例 I
以模糊多目標規劃方
法求解考慮兩模糊理財
目標之模型
歸屬函數
考慮兩模糊目標之可行
解區及其目標達成值
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財富管理方案之調整 — 7 目標規劃
數 範例 II
考慮七個模糊理財目標之模糊多
目標理財規劃模型
工作收入、生活費用、退休年齡
、購屋時點、房屋總價、貸款成
數以及育兒時點
規劃求解
並非最佳解 (Why)
考慮模糊多目標理財規劃模型之
規劃結果 ( 滿意度 80%)
年收入方面需增加至 62 萬元
生活費用需減低至 43 萬元
延遲 1 年退休 ( 即 61 歲時 )
在 5 年後購買總價 720 萬元的房
屋
貸款成數為 66%
如期望地於 2 年後生育小孩
67
財富管理方案之調整過程 — 7 目標規劃
法
68
12. 全方位理財規劃的精神
不是從「商品」出發,而是從「需求」出
發
為公司、為產品、為客戶,終究為自己
由需求找出理財缺口,而非硬推產品
真巧 ?! 剛好都推薦到自己的商品
不能只規劃「局部」,而是從「全方位」
考量
資金排擠效應
「夢想」並不同質,不同計劃需配合不同
「資金運作」方式
金額、時間、彈性 風險值
不能「單一帳戶」 ,必須「分帳戶管理」 69
大水庫觀念並不適用
不是「投資」計畫,是「理財」計畫,必
須作「報酬與風險相稱」的「資產配置」
投資計畫 ( 最大報酬,最小風險 ) ,力求突破
風險與報酬的對稱極限
理財計劃,接受風險與報酬的極限
不是不管而是議題不同
個股投資或基金投資
不能只看「主觀風險承受」,還要看計畫
目標設定後的「風險限制」
風險設定,不僅看主觀風險承受,應看計畫目
標特性與客觀事實
不僅是「築夢」計畫,而是未雨綢繆、精
密計算的「築夢踏實」計畫
70
不僅是「計畫」,還要不斷的「執行」、
「查核」、「修正」
PDCA 循環
不是「靜態」計畫,而是「動態」計畫
模擬、調整、穩定設計
不能靠「嘗試錯誤」調整,必須是「多重
目標最佳化」調整
財務計算機的極限,與試算表的使用 [ 範例 ]
不能只看單一目標需求,必須探索多目標
的偏好結構
目標漸進、目標順序與多層目標
71
13. 教學資源
「理財規劃分析與系統實作」 ( 新陸, 2008)
特色 —把書當成 70 個系統的設計與使用手冊
透過本書,讀者可以習得如何在試算表環境上依循理財規劃的方
法與流程,從規劃者適格性分析與家庭財報編製開始,逐步建立
現金流量管理、保險、子女教養、居住、退休、投資、 務、資
產配置等分項理財計畫的資訊分析環境。
更重要的,談理財規劃必須具備全方位的觀點,本書亦提出一可
以依據理財規劃者偏好調整,找到最佳規劃解的「全方位理財規
劃」流程,並建構成試算系統。
對於自助理財的規劃者或助人理財的理財專員 ( 或顧問 ) ,本書
提供了由 70 個理財規劃系統範例組成的工具箱,讓讀者不僅了
解理財規劃的理論,也可在試算表的環境 ( 包含 Excel 2007 與
2003) 將理論付諸實施。
此書的特色之二:一是強調全方位理財規劃的觀念;二是對於理
財問題的求解,捨棄代數求解,改以電腦推算分析求解,使用電
腦快速計算能力的推算求解,比較直覺,也較容易求解大規模的
理財規劃整合問題。
章節
動機
1. 序論
2. 理財規劃運算工具 (Excel) 之介紹
3. 財務計算方法與實作
4. 理財規劃者適格性分析與實作
5. 家庭財報分析與實作
6. 現金流量管理分析與實作
7. 保險計劃分析與實作
8. 子女教養計劃分析與實作
9. 居住計劃分析與實作
10. 退休計劃分析與實作
11. 投資計劃分析與實作
12. 稅務與遺贈計劃分析與實作
13. 全方位理財規劃的概 念與系統實作
14. 運用分析能力與資訊技術進行金融行銷與商品分析
15. 結論
範例列表 I
範例列表 II
範例列表 III
範例列表 IV
Q/A
clcy@iim.nctu.edu.tw
clcy@cc.kuas.edu.tw