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Orgenes del Seguro El Contrato de Seguros Aspectos Tcnicos del Seguro El Seguro en la Repblica Argentina
barcos y sus cargas, que no se cancelaba slo en el caso del naufragio del buque.
Roma le dio fuerza de ley, con nombre propio, y pas a ser el Foenus Nauticum y estuvo vigente hasta el ao 1234, cuando el Papa Gregorio IX consider que era pecado hacer negocio con la necesidad ajena y lo prohibi mediante la Ley Cannica, junto con los intereses sobre el capital. Esto hizo que se desarrollara el concepto de prima, relacionada con el mayor riesgo que implicaba un prstamo
para una aventura martima frente al riesgo de un prstamo comn. Adems se empez a abonar
una indemnizacin solamente en caso de siniestro. La llegada del Islam deja las rutas de las caravanas y la navegacin en manos de los rabes. Tomaron normas de los Romanos llevadas a su idioma. La palabra Avera, por ejemplo, es rabe.
Londres vino a ser la capital aseguradora para casco y carga. El local de Caf del Sr. Edward Lloyd
es mencionado por vez primera en 1688, como un lugar de reunin de Capitanes de Ultramar, Dueos de Barcos y Mercaderes
una hoja titulada Lloyds News, con informacin de viajes y mercados en el mundo, cargamentos
enviados, prdidas en el mar y otros datos. As se convirti en una verdadera bolsa de seguros. En 1769 un grupo de Underwriters profesionales establece el New Lloyd's Coffee House y en 1771, 79 underwriters (banqueros, comerciantes, propietarios de barcos y brokers) suscriben 100 Libras cada uno para comprar un nuevo edificio, que ser propiedad colectiva de todos ellos, con lo que nace el moderno Lloyds. En Estados Unidos, un grupo de ciudadanos de Boston disfrazados de indios, captur tres bergantines y arroj al mar cientos de bultos conteniendo t, iniciando la lucha por la Independencia. Ese cargamento estaba asegurado en Lloyds, en 18 mil libras esterlinas, pagadas puntualmente.
contaban con una suerte de seguro, llamado Eranoi , que era una mutual para asegurar el pago del
funeral y cierta cantidad monetaria para los deudos. Esta prctica fue adquirida luego por Roma, donde se llamaba Collegia, organizada por actividades u oficios. En la Edad Media, los piratas capturaban pasajeros, capitanes y tripulaciones de los barcos para cobrar rescate. Si los familiares no pagaban eran obligados a arrojarse al mar. As surge un seguro para
garantizar los rescates ampliado luego a la muerte derivada de otras causas durante los viajes.
El primer seguro de vida data del ao 1401, en la ciudad de Pisa, y fue sobre la vida de una esclava trtara en viaje en buque hasta Barcelona, aunque en rigor se la asegur como una mercanca. El 18 de Junio de1583 se firm el primer contrato de seguro sobre la vida de William Gybbons por el trmino de doce meses. Gybbons falleci el 29 de mayo de ese ao. Los 16 aseguradores se negaron a pagar aduciendo que se trataba de meses lunares (calendario juliano en vez del gregoriano, con doce das de diferencia). No obstante, los tribunales ingleses obligaron a pagar la suma asegurada. La primera tabla de mortalidad fue calculada por el astrnomo y matemtico Edmund Halley en el ao 1693.
Contrato de Seguros
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Contrato de Seguros
El Seguro
El Seguro es el mecanismo formal mediante el que se materializa la transferencia de riesgos, desde un Asegurado hacia un Asegurador mediante la celebracin de un contrato.
Es un contrato aleatorio
Es un contrato de ejecucin continuada
Sujetos
Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos: El asegurador (Empresa de Seguros) , El tomador , El beneficiario
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Contrato de Seguros
La Pliza de Seguro
Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones.
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Contrato de Seguros
Obligaciones del Asegurador
Cierta parte de la doctrina seala que la obligacin principal del asegurador es la de preservar su capacidad tcnico econmica para hacer frente a su deber de pagar la indemnizacin. Otra parte de la doctrina indica que la obligacin principal del asegurador es asumir el riesgo.
Desde el punto de vista de la sociedad, la obligacin de pagar la indemnizacin en el supuesto que un siniestro ocurra es la principal obligacin que asume la entidad aseguradora, debido a que el asegurado se obliga a pagar la prima a cambio del compromiso firme de que la aseguradora lo indemnice en caso de ocurrir el siniestro.
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Contrato de Seguros
Clases de Seguros
Una de las clasificaciones posibles es entre Seguros de Personas y Seguros Patrimoniales Seguros de Personas Cubren todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o la salud de un asegurado,
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Contrato de Seguros
Seguro de Robo y Riesgos Similares Seguro de Todo Riesgo Operativo Seguro de Caucin Seguros Tcnicos (o de Ingeniera) Seguro Integral de Comercio Seguro Integral de Consorcios Seguro Combinado Familiar Seguro de Transporte Seguro de Cascos Seguro de Embarcaciones de Placer Seguro de Automviles.
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Aspectos Tcnicos
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Aspectos Tcnicos
Riesgos y Administracin de Riesgos
Prdidas Accidentales Son aquellas que ocurren de forma sbita e imprevista, independientemente de la voluntad del
empresario.
Peligro Definimos al Peligro (Hazard) como una amenaza potencial a las personas o a su patrimonio. No sabemos ni la probabilidad de que ocurra ni la severidad de la prdida que podra producir. El Peligro
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Aspectos Tcnicos
Riesgo
Definimos al Riesgo (Risk) como una amenaza conocida a las personas o al patrimonio. Es una Prdida Potencial Evaluada.
Es una amenaza o interferencia en el desarrollo de las actividades planeadas que produce incertidumbre
sobre una posible Prdida Econmica. El Riesgo se relaciona fundamentalmente con la Incertidumbre. Si no hay Incertidumbre no hay Riesgo. La Empresa debe planificar cmo actuar ante los posibles resultados negativos de su actividad. La
Planificacin debe hacerse en un contexto de Incertidumbre, y debe ser ejecutada de modo de adelantarse
a los cambios y a su riesgo implcito.
- Administracin de Riesgos
Es el proceso desarrollado para la conservacin de los activos y del poder de generacin de beneficios de una empresa, mediante la minimizacin del efecto financiero de las Prdidas Accidentales.
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Aspectos Tcnicos
- Objetivo de la Administracin de Riesgos Planificar en forma efectiva los recursos necesarios para recuperar el equilibrio financiero y la efectividad operativa despus de una prdida accidental, buscando, en el corto plazo, la Estabilidad en el Costo de los Riesgos y, en el largo plazo, la Minimizacin de los Riesgos.
- Tipos de Riesgo
Cuando se emprenden acciones con incertidumbre acerca de su resultado (el resultado de la accin comercial puede ser bueno (Ganancia) o malo (Prdida)), estamos ante Riesgos Empresariales o Especulativos. Cuando las acciones slo pueden producir resultados negativos (ocurren accidentes que siempre producen prdidas), estamos ante Riesgos Puros. Tanto en la Actividad Aseguradora como en la Administracin de Riesgos, trabajamos sobre los Riesgos Puros. Hay desarrollos que contemplan tambin el Riesgo Especulativo, como por ejemplo, el Enterprise Risk Management (ERM)
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Aspectos Tcnicos
-Metodologa de la Administracin de Riesgos
I) Identificacin y Clasificacin de Peligros : Reconocer el peligro (Peligros Presentes, Peligros Potenciales, Cambios del Patrn de Peligro). Reconocer los componentes del peligro (Qu est expuesto? / A qu ? / En qu actividad?). Documentar todo lo relativo al Peligro:
II) Anlisis, Mapeo y Evaluacin de Riesgos : Consiste en determinar con qu Probabilidad se presenta
un evento y cul es la Severidad del dao que podra producir. Se determinan escenarios en los que se podran presentar, constituyendo entonces un evento. En forma cualitativa se lo evala como imposible, improbable, remoto, ocasional, moderado o frecuente. Luego, en Determinar la severidad del dao que podra producirse en determinado evento. En forma cualitativa se lo evala como insignificante, marginal, crtico o catastrfico. Finalmente el Riesgo es la combinacin de probabilidad y severidad. Luego se construye el Mapa de Riesgos (Risk Mapping), ubicando los diversos eventos identificados, analizados y evaluados en los correspondientes casilleros de un grafico. Para los Eventos de mayor riesgo procedemos a hacer una evaluacin cuantitativa del Riesgo, lo que nos permite establecer sus consecuencias en
trminos econmicos y financieros. Para cada Riesgo se establece una Prdida Mxima que se puede
producir, aplicando criterios y mtodos estandarizados preestablecidos, (NLE: Perdida Normal Esperada. MFL: Perdida Mxima Esperable. PML: Prdida Mxima Probable).
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Aspectos Tcnicos
III) Tratamiento de los Riesgos : Eliminar, mediante supresin del producto, proceso o actividad, Reducir, mediante medidas de mitigacin y control, tales como Prevencin (para evitar que ocurra), Proteccin (para controlar, si ocurre), Plan de Emergencias y Contingencias (Mientras ocurre, para minimizar su extensin, y una vez concluido, para minimizar efectos). Transferir a Terceros (contratistas, proveedores, clientes), a un Asegurador, a una Cautiva, a un Pool o al Estado, Asumir en la medida de la apetencia o tolerancia al Riesgo, mediante auto seguro total o parcial, deducibles, franquicias. En ocasiones se asumen riesgos en forma involuntaria, por ejemplo, por Errores de anlisis, Peligros no detectados, Riesgos no determinados, etc. Finalmente se construye el mapa de riesgo asumido o residual. IV) Optimizacin y Monitoreo del programa Costo Total del Riesgo : Los beneficios de la Administracin de Riesgos se alcanzan por medio de una combinacin adecuada de Medidas de Supresin, Reduccin y Transferencia, cuyos costos se deben relacionar con el Costo de las Prdidas Asumidas, para lograr una Combinacin ptima de Costo/Beneficio para la Empresa
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Aspectos Tcnicos
Riesgos y Seguros El Seguro es una de las formas de Transferencia del Riesgo. Para el Seguro, el Riesgo es una contingencia que amenaza un patrimonio, la salud o la vida y que el Asegurado transfiere al Asegurador. La Contingencia es la inminencia de dao; el peligro. Al referirnos a los Riesgos Asegurables usualmente no consideramos los riesgos dinmicos, comerciales o especulativos, tradicionalmente no asegurables, englobados usualmente como riesgos empresariales", nos referimos a los Riesgos Puros Prima La prima es la suma pagada el asegurado por la que la compaa asumi la obligacin de resarcir las prdidas y daos que ocasione un siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta el tipo y duracin del seguro, para cada tipo de riesgo. Contablemente, existen las siguientes definiciones de Primas Primas directas: Es el monto total de primas netas correspondientes a plizas y endosos expedidos a los Asegurados durante un perodo determinado. Primas tomadas: Son las primas generadas por las responsabilidades que una compaa acepta como reaseguro de otras aseguradoras o reaseguradoras y que contabiliza dentro de un perodo determinado. Primas emitidas: Es la suma de las primas directas ms las primas tomadas. En ocasiones se entiende este concepto como un sinnimo de primas directas.
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Aspectos Tcnicos
Primas cedidas: Son las primas transferidas a los reaseguradores por concepto de la aceptacin de los riesgos que exceden la capacidad de la compaa. Primas retenidas: Es el resultado de restar las primas cedidas de las primas emitidas y corresponden a la porcin de los riesgos que una compaa conserva por cuenta propia.
Primas cobradas (o pagadas): Es el total de primas directas pagadas por los asegurados durante un perodo determinado, sin importar cuando fueron expedidas las plizas o endosos en cuestin. Primas devengadas: Se definen como el total de primas correspondientes a los riesgos realmente
"corridos" durante un cierto perodo. La prima devengada en una pliza, es la fraccin de su prima anual
que corresponde al tiempo en que estuvo en vigor dicha pliza durante el perodo en anlisis. Desde el punto de vista Contractual, las diferentes definiciones contables de Primas pueden corresponder a:
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo matemtico del riesgo. Por
esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y viceversa.
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Aspectos Tcnicos
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros. Es la contribucin de cada unidad asegurada a la masa esperada de siniestros que la compaa proyecta que va a afrontar. Prima comercial: Es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotacin y la ganancia del asegurador por el otro. De esos gastos los ms importantes son Comisin a favor de los productores que colocan los seguros. Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepcin de las primas. Gastos de administracin y propaganda. Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante cuotas peridicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo. Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor. Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el clculo de la prima comercial hara prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad.
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Aspectos Tcnicos
En este caso la prima comercial aumentara de continuo y llegara un momento en que el asegurado desistira del contrato dado el alto precio que debera abonar por su seguro. Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la
Prima Fraccionada La prima fraccionada es aqulla que, aunque calculada en perodos anuales, es
liquidada mediante pagos peridicos ms reducidos. Si hay un siniestro el saldo impago se descuenta del mismo. Prima Fraccionaria La prima fraccionaria est calculada estrictamente para un perodo de tiempo inferior al ao, durante el cual tiene vigencia el seguro. En este, si hay siniestro, no se deduce cuota alguna.
La Franquicia
Franquicia es la cantidad estipulada mediante el contrato de seguros, por la cual el Asegurado se constituye en su propio Asegurador. En caso de siniestro este soportar con su patrimonio la parte de los daos que le correspondan. Consideramos 5 tipos de franquicias (deductibles):
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Aspectos Tcnicos
- Franquicia absoluta (Fixed amount deductible). Si la franquicia es A y el siniestro es inferior a A, el mismo es ntegramente a cargo del asegurado. Si el siniestro es de magnitud superior a A, el asegurado correr a cargo de A unidades monetarias, y el exceso ser ntegramente a cargo del asegurador. - Franquicia relativa (Franchise). Si la franquicia es A y el siniestro es inferior a A, el mismo es ntegramente a cargo del asegurado. Si el siniestro es de magnitud superior a A, el mismo ser ntegramente a cargo del asegurador. - Franquicia Proporcional (Proportional deductible o Coinsurance Franchise Clause).
travs de varios escalones. Por ejemplo, una franquicia absoluta inicial de 1.000 UM (unidades
monetarias) que se va reduciendo sucesivamente en un 20% en cinco tramos hasta llegar a ser relativa para los siniestros que exceden de 6.000 UM.
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Aspectos Tcnicos
- Franquicia acumulada (Aggregate deductible). Se trata de una franquicia absoluta para la siniestralidad acumulada de una pliza (no para cada siniestro). Esta figura de franquicia es propia del reaseguro y muy inusual en el caso de seguro directo.
Siniestros
- Siniestros Pagados Representan el monto total de siniestros liquidados durante un perodo determinado, ms el total de gastos de ajuste y honorarios, menos el total de salvamentos y recuperaciones realizados en el mismo perodo. - Siniestros Pendientes Tambin conocidos como reserva de siniestros, son el monto total estimado de todos los siniestros que no se hayan liquidado a una determinada fecha, independientemente del ao de su ocurrencia. - Siniestros Ocurridos En teora, representan el monto total de siniestros sucedidos en el perodo en cuestin, tanto pagados como pendientes, incluyendo los gastos de ajuste y salvamentos y recuperaciones correspondientes. - Siniestralidad Es el porcentaje que representan los siniestros ocurridos de las primas devengadas. Es el principal indicador de la calidad del negocio de una aseguradora.
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Es as como en estas tierras comienza a operar desde 1784 la agencia de La Real Compaa de Seguros Terrestres y Martimos de Madrid. Por ejemplo, en 1786, Ventura Miguel Marc del Pont, comerciante y consignatario espaol radicado en el Ro de la Plata, menciona en un volante el establecimiento de la delegacin de la misma.
A travs de una Real Cdula del 30 de enero de 1794, se produce la creacin del Real Consulado de Buenos Aires, nombrndose a tal efecto a Don Manuel Belgrano como secretario del nuevo organismo. En la Memoria titulada: Medios generales de fomentar la agricultura, animar la industria y proteger el comercio de un pas agricultor, leda por el licenciado D. Manuel Belgrano, formula en sus conclusiones la necesidad de que se establezca una Compaa de Seguros Martimos y Terrestres. De esta forma, el 7 de noviembre de 1796 se cre a instancias del prcer, la primera compaa de seguros denominada "La Confianza", con una duracin prevista de cinco aos, al final de la cual dej de operar.
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A partir de la segunda mitad del siglo XIX, llega al pas la organizacin constitucional y legal, que impulsa el crecimiento econmico y comercial del pas, lo que a su vez gener un considerable aumento de la actividad aseguradora, demandando la fijacin de normas que reglamentaran el sector. Inicialmente estas normas no surgen de objetivos previa y claramente establecidos, sino que responden a requerimientos y problemas concretos que se daban en el ejercicio de la prctica del seguro. En 1860, el Perito Francisco Pascasio Moreno, el de las fronteras patagnicas junto con otras personalidades de la poca, funda la Compaa Argentina de Seguros Martimos S.A., autorizada por el gobierno porteo, que es la primera compaa creada en el pas ya organizado.
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