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El A B C del Crdito
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CONCEPTO - El crdito se basa en un aspecto fundamental la CONFIANZA -Inspirada en el futuro deudor. - De all su origen etimolgico que proviene de la voz latina CREDITUM: Dar Confianza CREDERE: Confiar
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CONCEPTO - Es el financiamiento directo o indirecto concedido por una entidad financiera a una persona natural o jurdica por su prestigio de solvencia o capacidad de pago.
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QU ES LA TASA DE INTERS? -El inters es el precio que alguien paga (PRESTATARIO) por usar el dinero de otra persona (PRESTAMISTA) durante un periodo determinado. -La tasa de inters se expresa como un porcentaje anual. -Por ejemplo si la tasa de inters es 10% anual (0,1 en su equivalente decimal) y el monto prestado es S/. 100 entonces al cabo de un ao se deber pagar por intereses S/.10.
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DEFINICIN DE INTERS Y TIPOS
-Es el precio que se paga por el dinero que se usa. a) Capitalizacin TI Nominal TI Efectiva b) Cumplimiento. TI Compensatoria TI Moratoria c) Variabilidad TI Fija TI Variable d) Cliente TI Activa TI Pasiva e) Momento del cobro TI Vencida TI Adelantada
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TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL (TCEA) Expresa en una sola tasa los costos que implica tomar un crdito, es decir, engloba en un porcentaje, tanto la tasa de inters efectiva anual como las comisiones y gastos que cada institucin cobra a sus clientes. Ejemplo. Un usuario va a la institucin A y pregunta pro un crdito, le indican que le cobrarn 10% de Tasa de inters efectiva anual (TEA) y comisiones por 10 soles mensuales adems de gastos por 30 soles por nica vez; busca en otra institucin B y le informan que le cobrarn una TEA de 12% con una comisin de 7 soles mensuales y ningn gasto, cul le convendra tomar? En este caso la segunda a pesar de la mayor TEA, presenta una menor TCEA.
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SISTEMA FINANCIERO NACIONAL 18 Bancos Comerciales 06 Financieras 11 Edpymes 10 CRAC 13 CMAC 163 COOPACS
LIQUIDEZ
UNIDADES SUPERAVITARIAS
PRODUCTOS PASIVOS
CAPTACIONES
PAGA INTERESES
COBRA INTERESES
SPREAD FINANCIERO
CREDITOS A GRANDES EMPRESAS. Otorgados a personas jurdicas con ventas anuales mayores a 20 millones de nuevos soles y menores a 200 millones de nuevos soles.
CREDITOS A MEDIANAS EMPRESAS. Destinados a personas jurdicas que tienen un endeudamiento total en el sistema financiero superior a 300 mil nuevos soles. Que no posean ventas anuales mayores a 20 millones de nuevos soles.
CREDITOS A MICROEMPRESAS. Destinados a personas jurdicas cuyo endeudamiento total sea inferior a 20 mil nuevos soles en el sistema financiero.
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Crdito Consumo 808
CREDITOS CONSUMO NO REVOLVENTES. Destinadas a personas naturales, cuyo endeudamiento total no supere los 300 mil nuevos soles a travs de cuotas constantes.
70 1500
2070
Perdida CPP
DEFICIENTE
Segn la Resolucin solo se tomara en cuenta los saldos que sean mayores a los S/ 100.00 nuevos soles, con tope de 3 UIT.
Segn la SBS ser clasificada a la categora de mayor riesgo que le haya sido asignada cuyas deudas representen un mnimo del 20% en el sistema.
Esta circular tiene como propsito establecer informacin mnima que las empresas financieras deben presentar para el otorgamiento, seguimiento, control, evaluacin y clasificacin de los crditos concedidos con el fin de medir los riesgos de estos. Informacin econmico financiera. Informes sobre la posicin del cliente en su moneda de origen. Garantas y seguros. Informes referidos a operaciones de crdito. Correspondencia.
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EVALUACIN CREDITICIA
Seguimiento
Anlisis de riesgo
Desembolso
Formalizacin
Colaterales
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EVALUACIN CREDITICIA
La evaluacin esta determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, adems que dependiendo del tipo de crdito se considerar su entorno econmico, la capacidad de pago en funcin a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, clases de garantas, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago del deudor. Lo relevante en toda evaluacin crediticia es la capacidad de pago del deudor.
Motivo del Crdito Solvencia moral Entorno social Solvencia gerencial Evaluacin de Aspectos Cuantitativos
Capacidad de pago
Renta
Monto Plazo Cuota
Accin y efecto de afianzar y/o respaldar por medio de documentos, prenda o hipoteca una operacin crediticia en una institucin financiera. Aval que asegura y protege contra algn riesgo o eventualidad una facilidad crediticia. Forma establecida por la ley para que los bancos e instituciones financieras supervisadas aseguren el cumplimiento de las obligaciones contradas con ellas por los deudores.
PERSONAL ES
REALES
Avales, Garantes
Garantas Hipotecari as
Garantas Mobiliaria s
GRACIAS