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SEGUROS

Una consumidora denuncia a una aseguradora por negarse a otorgar la


cobertura de los gastos mdicos derivados del tratamiento de una malformacin
arteriovenosa cerebral.

En su defensa, la aseguradora alega que el contrato excluye expresamente de su
cobertura a las enfermedades congnitas, como la padecida por la
consumidora.

La Sala verifica que la aseguradora brind cobertura de la enfermedad de la
denunciante en dos oportunidades previas, renov anualmente la pliza y
continu cobrando las primas. Por tanto, determin que al margen de que la
enfermedad haya podido estar excluida inicialmente, debido a los hechos antes
descritos, un consumidor puede entender que ha operado una modificacin de
las condiciones originalmente pactadas.


Ver: Resolucin 0334-2011/SC2-INDECOPI


EXPECTATIVAS GENERADAS EN LOS CONSUMIDORES POR LAS ASEGURADORAS,
AL MARGEN DE LAS EXCLUSIONES PACTADAS


Las normas de proteccin al consumidor no prohben la estipulacin de facultades que faculten al proveedor
a efectuar modificaciones al contrato, incluso si ello le permite sustraerse de sus obligaciones o perjudicar al
consumidor, pero en ambos casos se exige que el consumidor consienta de manera indubitablemente clara la
modificacin que se pretende efectuar y que haya sido informado de sus consecuencias, slo as se puede
arribar al consentimiento explcito e informado del consumidor.






Ver: Resolucin 1603-2011/SC2-INDECOPI
Resolucin 1041-2012/SC2-INDECOPI

Por ser contratos aleatorios en los que
tanto el asegurado como el asegurador
estn sometidos a una contingencia que
puede representar para uno una utilidad
y para el otro una prdida, la posibilidad
de modificar cualquier condicin sin
consentimiento puede afectar la
naturaleza misma del seguro.

Contratos de
seguro
MODIFICACIN UNILATERAL DEL CONTRATO DE SEGURO


En caso la compaa aseguradora, dentro de los 30 das siguientes a la presentacin de la solicitud del
asegurado, no haya denegado la cobertura reclamada, el siniestro se entender consentido y por tanto se
encontrar obligada a pagar la indemnizacin pactada de acuerdo a lo dispuesto por el artculo 332 de la Ley
26702.
Ver: Resolucin 1568-2010/SC2-INDECOPI
Resolucin 1278-2011/SC2-INDECOPI




Las obligaciones del corredor de seguros implican adems de la intermediacin en la contratacin del seguro
y la asistencia en caso de siniestro, brindar informacin al asegurado o contratante del seguro, en forma
detallada y exacta, sobre las clusulas del contrato, especialmente respecto a las coberturas, exclusiones,
deducibles y plazos. Sus obligaciones no podrn extenderse a elementos sustantivos propios del contrato de
seguro, tales como la calificacin del siniestro u otorgamiento de coberturas, pues corresponden
exclusivamente a la empresa de seguros emisora de la pliza.

Ver: Resolucin 1568-2010/SC2-INDECOPI
Resolucin 0174-2012/SC2-INDECOPI

CONSENTIMIENTO DEL SINIESTRO
OBLIGACIONES DE LOS CORREDORES DE SEGUROS



Los terceros afectados en los seguros de responsabilidad civil tienen la calidad de consumidores
en los trminos del Cdigo. En efecto, si bien el tomador fue quien contrat el seguro y ve
liberado su patrimonio del pago que tendra que tendra que realizar por concepto de
responsabilidad civil, es el tercero quien en ltima instancia recibe la indemnizacin a la que el
tomador se vio exonerado de pagar.

Dicha conclusin se ve respaldada en el hecho de que el tercero en el seguro de responsabilidad
civil puede verse afectado ante el incumplimiento de las obligaciones por parte de la compaa
aseguradora. Por ejemplo, la falta de atencin a sus requerimientos de informacin y la negativa
injustificada a la cobertura. Cabe precisar que en este ltimo supuesto, dada la naturaleza de los
seguros de responsabilidad civil, el amparo de las denuncias se sujetar a que previamente
exista un pronunciamiento judicial o arbitral que determine que el asegurado es civilmente
responsable por los daos y perjuicios sufridos por el tercero y que fije la cuanta de la
indemnizacin a pagar.


Ver: Resolucin 1043-2013/SPC-INDECOPI
Resolucin 1044-2013/SPC-INDECOPI

TERCERO AFECTADO EN LOS SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL
II. SOAT y CAT




El artculo 34 del Reglamento del SOAT establece cuales son los beneficiarios de la
indemnizacin por muerte en orden de precedencia. Por lo
tanto, slo las personas naturales mencionadas en dicha norma pueden ser eventuales
denunciantes por negativas de cobertura de SOAT, siendo incorrecto que se
considere como denunciante a una sucesin intestada.








Documentacin
exigible
La declaratoria de herederos o la declaracin
jurada, slo es exigible para acreditar la
preferencia en el derecho de acceder a la
indemnizacin. Cuando se presenta el primer
beneficiario en el orden legal de preferencia,
no es exigible ni siquiera la declaracin jurada
pues no existe prioridad alguna a acreditarse.

Ver: Resolucin 1654-2010/SC2-INDECOPI

INDEMNIZACIN POR MUERTE: BENEFICIARIOS Y DENUNCIANTES



El derecho a recibir una indemnizacin por incapacidad temporal
derivado del SOAT, no est condicionado a la edad o situacin laboral
de la vctima del accidente de trnsito, es decir, no debe considerarse
como presupuesto para la percepcin de dicho beneficio que la
persona se encuentre laborando al momento del siniestro.

Ver: Resolucin 0779-2010/SC2-INDECOPI




Conforme al Reglamento del SOAT, si las aseguradoras
tienen alguna discrepancia respecto del diagnstico que
presenta el beneficiario del SOAT, deben cuestionar dicho
documento ante el Instituto Nacional de Rehabilitacin
dentro del plazo de diez das de conocido el diagnstico. De
no hacerlo, estn obligadas a pagar la indemnizacin
respectiva, pues el siniestro qued consentido. Similar
tratamiento tienen las observaciones a las liquidaciones de
gastos mdicos que presenten el beneficiario o centro de
salud.

Ver: Resolucin 1441-2009/SC2-INDECOPI

INDEMNIZACIN POR INCAPACIDAD TEMPORAL O INVALIDEZ PERMANENTE:
NATURALEZA Y PLAZO PARA CUESTIONAR DOCUMENTOS PRESENTADOS

La Sala considera que el artculo 17 del Reglamento del SOAT, que regula la colisin de
dos vehculos donde slo uno de ellos tiene dicho seguro, establece la obligacin de la
empresa aseguradora del vehculo que s tiene SOA, de cubrir las lesiones corporales y
muerte de los ocupantes del mismo y de los terceros no ocupantes, teniendo tambin
esta ltima condicin los ocupantes del otro vehculo interviniente que no cuenta con
SOAT.

El artculo 17 del Reglamento SOAT no establece una responsabilidad civil solidaria de
la aseguradora, sino la obligacin a cargo de esta, en una etapa previa, de otorgar
cobertura inmediata a las vctimas ocupantes del vehculo que no contaba con SOAT,
teniendo el derecho de repeticin contra propietario, conductor y prestador del
servicio de transporte, quienes s son considerados de manera expresa como
responsables civiles solidarios.


Ver: 3654-2012/SPC-INDECOPI
COLISIN DE DOS VEHCULOS: OCUPANTES DEL VEHCULO SIN SOAT


Un consumidor denunci que una Afocat se negaba a entregarle la indemnizacin por invalidez permanente
que le corresponda, alegando que haba pagado gastos mdicos superiores al lmite legal de 5 UIT y por lo
tanto poda compensar dicho monto.

La Sala estableci que para que la compensacin, como mecanismo de extincin de las obligaciones, pueda
presentarse, era necesario que existan deudas, lo que no suceda en el caso de autos. En efecto, si bien la
Afocat efectu el pago en exceso por concepto de gastos mdicos, ello fue en virtud de una liberalidad puesta
en prctica debido al delicado estado de salud del denunciante.

Un consumidor colocado en la circunstancia del denunciante esperara legtimamente que el proveedor
denunciado, tras haber realizado un pago en exceso por concepto de gastos mdicos por los motivos
sealados, no pretenda compensar su deuda descontando el monto de lo que le debe por concepto de
indemnizacin por invalidez permanente, mxime si se considera que los gastos mdicos y este son
conceptos independientes.

Ver: Resolucin 876-2013/SPC-INDECOPI

PAGOS EN EXCESO

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