Banking is necessary,

but Banks are not,

Bill Gates, 1994

Banca Virtual
En las ultimas dcadas la tecnologa de la informacin
ha experimentado un desarrollo impresionante, esta
evolucin ha cambia en la forma en la realizamos
nuestras operaciones diarias, estos cambios han
impactado todas las industrias, la industria bancaria
ha experimentado cambios drsticos en lo que
respecta al uso de la tecnologa tanto a lo interno,
desarrollando procesos innovadores, los cuales se han
transferido en ahorro de tiempo y de recursos.

Banca Virtual
Si en los aos 90 te hubieran propuesto tener tus
depsitos en un banco que no tiene sucursales, Qu
hubieras dicho? Qu diras ahora en 2015?
Estoy seguro que la respuesta a la primera pregunta
es no. Pero dependiendo a quien le preguntes, la
respuesta a la ltima puede ir desde lo hago desde
hace aos, no me da confianza o cmo lo
hago?. As que mejor hablemos bien del tema.

Banca Virtual
Los bancos han desarrollado mltiples canales con
el objetivo de hacer que sus servicios alcancen la
mayor cantidad de sus clientes.
En sus inicios implementaron los ATM, asi como los
servicios en lnea.
Los servicios en lnea, o (IBS) como se conoce en
ingles es un tipo de Sistema de informacin
tecnolgica la cual utiliza los ltimos recursos e
innovaciones
disponibles
en
el
internet,

Banca Virtual
Segn un estudio elaborado por Bankers Research
mas del 90% de las transacciones bancarias
realizadas en economas desarrolladas es realizada
a traves de canales no fsicos, esto es sin la
intermediacin de una oficina o cajero bancario.
En economas como la Asitica, cada vez son
menos las personas que utilizan efectivo como un
medio de pago, prefiriendo el uso de tarjetas de
crdito y debito.

Banca Virtual
Los bancos virtuales no poseen sucursales, ni cajeros
automticos, en este sentido, los depsitos de fondos
son realizados va electrnica, (transferencia bancaria),
o va depsito por correo fsico.
Si bien, es muy probable que tu banco tradicional
ofrezca una plataforma en lnea para manejar tus
cuentas, los bancos virtuales ofrecen un modelo de
banca completamente diferente. En lugar de tener una
red nacional o regional de sucursales que puedes
visitar, los bancos virtuales tienen muy pocas, o en
algunos casos ninguna, oficinas abiertas al pblico, y

Antecedentes de la Banca Virtual

Tradicionalmente, los banqueros conocan a sus

clientes de manera personal, lo cual le permita
ofertar sus servicios de manera personalizada,
prestando atencin a las necesidades de su
cliente, con la expansin de la banca as como la
globalizacin de los bancos, esa conexin fue
desaparecindose o en ocasiones hacindose difcil.
Este distanciamiento, entre el cliente y sus
proveedor de servicios financieros, trajo como
resultado menos identificacin del cliente con su
banco (fidelidad), esto trajo como resultado un gran

Antecedentes de la Banca Virtual

Desde los aos 90s, el uso de redes sociales,

celulares, as como el manejo de gran cantidad de
datos por parte de las entidades financieras (Big
Data), han permitido que se identifiquen factores
cualitativos y cuantitativos de un gran nmero de
personas, permitiendo elaborar productos y
servicios hechos casi a la medida, logrando de esta
forma una reconexin o Re fidelizacin de los
clientes con sus bancos.
En el pasado la cercana de una sucursal bancaria
era la principal razn por la cual las personas

Antecedentes de la Banca Virtual

Hoy en da, de acuerdo a diferentes encuestas la

computadora, y mas aun el telfono celular es la
principal razn por la cual los clientes jvenes
utilizan los servicios de un banco sobre otro. Segn
esta encuesta, las principales necesidades mviles
que requieren los clientes son: la posibilidad de
depositar fondos en su cuenta, pagos en lnea, as
como ofertas en lnea.

Estos bancos ofrecen menos servicios que los bancos tradicionales?

Si bien algunos bancos virtuales pequeos pueden

estar limitado a servicios bsicos, la mayora
ofrecen la misma variedad de servicios que los
bancos tradicionales: diferentes tipos de cuenta,
chequeras, transferencias en lnea, certificados de
depsito (CDs/GICs) y hasta prstamos e hipotecas.
Una limitacin es la presencia de cajeros
electrnicos, o ATMs: sin embargo, el siguiente
punto te dir por qu esto no es un gran problema.

Si los servicios son los mismos, cul es la ventaja de usar un banco de internet?

La gran ventaja de este modelo de banca es la reduccin de

los costos. Al no tener presencia fsica y los empleados que
all laboran, los ahorros en gastos de operacin se pasan al
consumidor. La revista Money hizo el trabajo de comparar
bancos virtuales y tradicionales en Estados Unidos, esto fue
lo que encontr:

Tasa de inters media: Virtual 0.30%, Tradicional

0.05%
Porcentaje de las cuentas que son mantenimiento gratis (no
fee): Virtual 85%, Tradicional 13%

Algunos de los beneficios de la banca virtual para los bancos, tenemos:

1. Incremento de eficiencia
2. Disminucin de costos
3. Acceso a nuevos segmentos de la poblacin
4. Incremento de la reputacin y la satisfaccin de
los clientes.

Los clientes, a su vez obtienen los siguientes beneficios:

1. Menores costos
2. Acceso a sus servicios bancarios 24/7
3. Incremento de la comodidad, ya que pueden
acceder a sus cuentas desde cualquier lugar
4. Pago a terceros, servicios, facturas, etc.
5. Velocidad al momento de realizar sus operaciones

Banca Virtual

Debido a que los bancos virtuales no tienen

presencia fsica, el uso de cajeros automticos debe
ser cubierto por el cliente, ya que esta facilidad se
proporciona al usar los cajeros y el efectivo de otros
bancos, sin embargo existen bancos que ofertan a
sus clientes cubrir una cantidad del costo del uso
del cajero.

La industria de la banca mvil o virtual, ha motivado

a bancos fsicos, a desarrollar bancos virtuales con
el objetivo de identificarse con una base clientelar

Banca Virtual

Ally Bank, propiedad de Ally Group, nombrado

mejor banco online del 2014
Capital One 360, propiedad de Capital One
Discover bank, Propiedad de Discover Financial
ING Direct, Propiedad de ING Group
Ever Bank, Propiedad de Ever Bank
Tangerine bank, Propiedad de Scotiabank

Banca Virtual

En Europa desde hace un tiempo las regulaciones

financieras han permitido que figuras no bancarias,
oferten servicios bancarios en lnea, tal es el caso
de telefnicas, supermercados, sistemas postales
(correos), entre otros.
Algunos bancos han migrado a modelos de negocios
en lnea que vale la pena mencionar.
Algunos bancos requieren que los clientes tengan
cuentas de Facebook como requisito para operar
con el banco. Bancos en Europa han implementado
proporcionarle ofertas a los clientes a travs de

Banca Virtual

En pases como la India donde la incidencia de

fraudes tecnolgicos es alta, algunos bancos han
iniciado a permitir que sus clientes revisen sus
cuentas via facebook.
Bancos en Australia han desarrollado una
que facilita el pago entre clientes va
adicionalmente, el cliente puede revisar
ltimos cheques cobrados, realizar
transferir fondos.

aplicacin
Facebook,
balances,
pagos y

Banca Virtual

En el ao 2007 Vodafone, Telefnica del Reino Unido

UK, desarroll una aplicacin llamada M-Pesa, esta
se utiliza a traves del celular y permite la
transferencia de fondos, para utilizarla el cliente
debe registrase con su identificacin o pasaporte,
actualmente es utilizada a lo largo de frica,
proporcionando muy buenos resultados.
A pesar del incremento en las operaciones de online
banking por parte de los bancos latinoamericanos,
su penetracin an no ha llegado a su potencial, las
razones de ello segn algunos expertos es el hecho

Banca Virtual

Segn un estudio elaborado por la firma

Towergroup, esto ir cambiando, la necesidad de
llegar y fidelizar mas clientes esta motivando a
inversionistas a crear bancos online, tal es el caso
de Bradesco, Banco de Brasil, el cual tiene
1.8millones de clientes y estn incorporando
aproximadamente 3,000.00 clientes diarios.
Otros bancos son ITAU, Brasil con 725,000.00
clientes, Unibanco, Brasil 700,000.00, Bancanet (red
bancaria) 375,000.00.

Banca Virtual

El incremento en el uso de internet permitir que

mas bancos se motiven a proporcionar servicios
online, a pesar de ello los bancos locales se vern
motivados a proporcionar soluciones de este tipo
para un creciente numero de clientes jvenes que
han hecho de los aparatos mviles su forma de
comunicarse y que por tal razn se sienten cmodos
con estos productos.
Un contratiempo que presentan los bancos es la
percepcin de los clientes de que el internet es
costoso, los canales son confusos y el miedo al

Qu preguntas debes hacerte si deseas hacer negocio con un banco virtual?

Antes de que salgas a abrir una cuenta inmediatamente,

haz un poco de investigacin sobre las opciones disponibles
y los beneficios que cada una aporta:
Tiene oficinas en fsico, o es enteramente virtual?
Qu tipo de cuentas ofrecen?
Ofrecen plataforma mvil, para accesar en el telfono
celular?
De qu manera puedo contactar al banco? Cmo es la
calidad del servicio al cliente?
Qu mecanismos de seguridad existen para proteger mi
informacin?