Los contratos de adhesin y las

clusulas abusivas.
DERECHO DEL CONSUMO

Los contratos con clusulas predispuestas

por los empresarios y sujetos a condiciones

generales surgieron de las necesidades
propias de la actividad econmica,
caracterizada por el volumen de las
transacciones y la velocidad de circulacin
de bienes y servicios durante la era
industrial y sobre todo en la posindustrial

una de las partes propone o, ms bien,

impone ciertas condiciones generales que

forman el contenido predispuesto del
contrato, a las cuales la otra parte se limita
simplemente a adherir.

Por su parte, el artculo 3 de la Directiva

europea N 13/93, de 5 de abril de 1993,

considera abusivas las clusulas contractuales
que no se hayan negociado individualmente
si, pese a las exigencias de la buena fe,
causan en detrimento del consumidor un
desequilibrio importante entre los derechos y
obligaciones que se deriven del contrato.
En los contratos de adhesin es donde se
insertan con frecuencia las clusulas
abusivas.

En nuestra LPC (Art. 1 N 6) se define el

contrato de adhesin como Aquel cuyas

clusulas han sido propuestas
unilateralmente por el proveedor sin
que el consumidor, para celebrarlo,
pueda alterar su contenido.

Lo caracterstico del contrato de adhesin es que su

contenido est formado por condiciones generales que

previamente han sido redactadas y escrituradas por el
predisponerte y a las cuales simplemente adhiere la otra
parte, sin que tenga derecho a elaborarlas negociarlas,
estipularlas ni alterarlas, por lo que se le denomina
adherente. En un contrato de adhesin no existe la etapa
de discusin o negociacin previa, sino que se expresa la
voluntad para convenirlo o no, pero no en relacin con el
contenido de sus estipulaciones. As ocurre en los
siguientes contratos, que constituyen casos tpicos de esta
clase: transporte terrestre, martimo y areo, contratos de
pasaje, contratos de cuentas corriente bancarias, contrato
de apertura de de crdito simple y para uso de tarjetas de
crdito

Sin duda que las partes de un contrato de

adhesin no tienen el mismo poder econmico

frente a la celebracin del contrato. Aquella parte
que es la duea de los bienes o que cuenta con los
medios para prestar un cierto servicio, llamada
predisponerte, proponente o estipulante, es la que
elabora redacta y escritura las reglas del contenido
del contrato y las condiciones generales, que luego
se imponen a la otra parte, que es la que carece
de los bienes y quiere adquirirlos o requiere del
servicio de que se trata, llamada adherente,
porque queda sustrada de toda negociacin y
limita tan solo a adherir o no

El ordenamiento jurdico nacional, junto con

definir en la LPC qu se entiende por

contrato de adhesin, enumera y sanciona
las clusulas abusivas en el Prrafo 4, bajo
el epgrafe Normas de equidad en las
estipulaciones y en el cumplimiento de los
contratos de adhesin Artculo 16 y
siguientes de la LPC.

Nuestro legislador ha seguido la tendencia imperante en

esta materia, adems, llen un vaco existente en nuestro

ordenamiento jurdico, en el cual no exista una definicin
de contrato de adhesin ni un tratamiento de clusulas
abusivas. Sin embargo, la solucin no es completa si
consideramos que las normas de equidad en las
estipulaciones y en el cumplimiento de los contratos de
adhesin slo se aplican en el dominio de la LPC, cuando el
contrato se ha celebrado entre un predisponerte que es
jurdicamente un proveedor y un adherente que tenga la
calidad legal de consumidor, conforme el Art. 2 de la Ley. Si
la parte adherente en el contrato no es un consumidor,
sino que otro proveedor, empresario o comerciante, no
podra invocar la normativa de proteccin contenida en la
LPC.

I.- Requisitos de los

contratos de adhesin.

Al igual que en toda clase de contratos, es

posible distinguir en los contratos de adhesin

condiciones formales y de fondo.
As, el Art. 17 dispone: Los contratos de
adhesin relativos a las actividades regidas por
la presente ley debern estar escritos de modo
claramente legible, con un tamao de letra no
inferior a 2,5 milmetros y en idioma castellano,
salvo aquellas palabras de otro idioma que el
uso haya incorporado al lxico. Las clusulas que
no cumplan con dichos requisitos no producirn
efecto alguno respecto del consumidor.

Debemos mencionar, adems, que la Ley 20.555, agreg

los artculos 17 A a 17 L, los que fueron agregados dentro

de la contingencia del caso La Polar, incorporando nuevos
derechos a los consumidores que celebran un contrato de
adhesin. Esta nueva normativa introducida por la
mencionada Ley contempla los siguientes derechos:
1.- Los proveedores de bienes y servicios cuyas condiciones
estn expresadas en contratos de adhesin debern
informar en trminos simples el cobro de bienes y servicios
ya prestados, entendiendo por ello que la presentacin de
esta informacin debe permitir al consumidor verificar si el
cobro efectuado se ajusta a las condiciones y a los precios,
cargos, costos, tarifas y comisiones descritos en el contrato.
Adems, toda promocin de dichos bienes y servicios
indicar siempre el costo total de la misma.

2.- Los contratos de adhesin de servicios crediticios, de seguros y, en

general, de cualquier producto financiero, elaborados por bancos e

instituciones financieras o por sociedades de apoyo a su giro,
establecimientos comerciales, compaas de seguros, cajas de
compensacin, cooperativas de ahorro y crdito, y toda persona natural o
jurdica proveedora de dichos servicios o productos, debern especificar
como mnimo, con el objeto de promover su simplicidad y transparencia, lo
siguiente:
a) Un desglose pormenorizado de todos los cargos, comisiones, costos y
tarifas que expliquen el valor efectivo de los servicios prestados, incluso
aquellos cargos, comisiones, costos y tarifas asociados que no forman parte
directamente del precio o que corresponden a otros productos contratados
simultneamente y, en su caso, las exenciones de cobro que correspondan a
promociones o incentivos por uso de los servicios y productos financieros.

b) Las causales que darn lugar al trmino anticipado del contrato por parte
del prestador, el plazo razonable en que se har efectivo dicho trmino y el
medio por el cual se comunicar al consumidor.

c) La duracin del contrato o su carcter de indefinido o renovable

automticamente, las causales, si las hubiere, que pudieren dar lugar a su

trmino anticipado por la sola voluntad del consumidor, con sus
respectivos plazos de aviso previo y cualquier costo por trmino o pago
anticipado total o parcial que ello le represente.
d) Sin perjuicio de lo establecido en el inciso primero del artculo 17 H, en
el caso de que se contraten varios productos o servicios simultneamente,
o que el producto o servicio principal conlleve la contratacin de otros
productos o servicios conexos, deber insertarse un anexo en que se
identifiquen cada uno de los productos o servicios, estipulndose
claramente cules son obligatorios por ley y cules voluntarios, debiendo
ser aprobados expresa y separadamente cada uno de dichos productos y
servicios conexos por el consumidor mediante su firma en el mismo.
e) Si la institucin cuenta con un servicio de atencin al cliente que
atienda las consultas y reclamos de los consumidores y sealar en un
anexo los requisitos y procedimientos para acceder a dichos servicios.
f) Si el contrato cuenta o no con sello SERNAC vigente conforme a lo
establecido en el artculo 55 de la Ley de Proteccin al Consumidor.

g) La existencia de mandatos otorgados en virtud del contrato o

a consecuencia de ste, sus finalidades y los mecanismos

mediante los cuales se rendir cuenta de su gestin al
consumidor. Se prohben los mandatos en blanco y los que no
admitan su revocacin por el consumidor.
Los contratos que consideren cargos, comisiones, costos o
tarifas por uso, mantencin u otros fines debern especificar
claramente sus montos, periodicidad y mecanismos de reajuste.
Estos ltimos debern basarse siempre en condiciones
objetivas que no dependan del solo criterio del proveedor y que
sean directamente verificables por el consumidor. De cualquier
forma, los valores aplicables debern ser comunicados al
consumidor con treinta das hbiles de anticipacin, al menos,
respecto de su entrada en vigencia.

3.- Los contratos de adhesin de productos y servicios financieros

debern contener al inicio una hoja con un resumen estandarizado de

sus principales clusulas y los proveedores debern incluir esta hoja en
sus cotizaciones, para facilitar su comparacin por los consumidores.
Cabe sealar que se regular mediante reglamento el contenido y
formato de esta hoja resumen.
4.- Los proveedores de servicios financieros pactados por contratos de
adhesin debern comunicar peridicamente, y dentro del plazo
mximo de tres das hbiles cuando lo solicite el consumidor, la
informacin referente al servicio prestado que le permita conocer:
- El precio total ya cobrado por los servicios contratados,
- El costo total que implica poner trmino al contrato antes de la fecha
de expiracin originalmente pactada,
- El valor total del servicio,
- La carga anual equivalente, si corresponde, y
- Dems informacin relevante que determine el reglamento sobre las
condiciones del servicio contratado.

5.-

El consumidor afectado podr solicitar la nulidad de una o varias clusulas o

estipulaciones que infrinjan el artculo 17 B. Esta nulidad podr declararse por el
juez en caso de que el contrato pueda subsistir con las restantes clusulas o, en
su defecto, el juez podr ordenar la adecuacin de las clusulas
correspondientes, sin perjuicio de la indemnizacin que pudiere determinar a
favor del consumidor.
Esta nulidad slo podr invocarse por el consumidor afectado.

6.- Los proveedores de servicios o productos financieros y de seguros al pblico

en general, no podrn enviar productos o contratos representativos de ellos que
no hayan sido solicitados, al domicilio o lugar de trabajo del consumidor.

7.- Los proveedores debern informar la carga anual equivalente en toda

publicidad de operaciones de crdito en que se informe una cuota o tasa de
inters de referencia y que se realice por cualquier medio masivo o individual.
En todo caso, debern otorgar a la publicidad de la carga anual un tratamiento
similar a la de la cuota o tasa de inters de referencia, en cuanto a tipografa de
la grfica, extensin, ubicacin, duracin, diccin, repeticiones y nivel de
audicin.

8.- Los proveedores de productos o servicios financieros no podrn ofrecer o

vender productos o servicios de manera atada. Se entiende que un producto o

servicio financiero es vendido en forma atada si el proveedor:
a) Impone o condiciona al consumidor la contratacin de otros productos o
servicios adicionales, especiales o conexos, y

b) No lo tiene disponible para ser contratado en forma separada cuando se

puede contratar de esa manera con otros proveedores, o tenindolos
disponibles de esta forma, esto signifique adquirirlo en condiciones
arbitrariamente discriminatorias.

El proveedor de productos o servicios financieros no podr restringir o

condicionar que la compra de bienes o servicios de consumo se realice
exclusivamente con un medio de pago administrado u operado por el mismo
proveedor, por una empresa relacionada o una sociedad de apoyo al giro. Lo
anterior es sin perjuicio del derecho del proveedor a ofrecer descuentos o
beneficios adicionales asociados exclusivamente a un medio de pago
administrado u operado por cualquiera de los sujetos sealados.

9.- Cuando el consumidor haya otorgado

un mandato, una autorizacin o cualquier

otro acto jurdico para que se pague
automticamente el todo o parte del saldo
de su cuenta, su crdito o su tarjeta de
crdito, podr dejar sin efecto dicho
mandato, autorizacin o acto jurdico en
cualquier tiempo, sin ms formalidades que
aquellas que haya debido cumplir para
otorgar el acto jurdico que est revocando.

10.- Los proveedores de productos o servicios financieros debern elaborar y disponer, para

cada persona natural que se obliga como avalista o como fiador o codeudor solidario de un
consumidor, un documento o ficha explicativa sobre el rol de avalista, fiador o codeudor
solidario, segn sea el caso, que deber ser firmado por ella. Este folleto deber explicar en
forma simple:
a) Los deberes y responsabilidades en que est incurriendo el avalista, fiador o codeudor
solidario, segn corresponda, incluyendo el monto que debera pagar.
b) Los medios de cobranza que se utilizarn para requerirle el pago, en su caso.
c) Los fundamentos y las consecuencias de las autorizaciones o mandatos que otorgue a la
entidad financiera.
El incumplimiento por parte de un proveedor de lo dispuesto en los artculos 17 B a 17 J y de los
reglamentos dictados para la ejecucin de estas normas, que afecte a uno o ms consumidores,
ser sancionado como una sola infraccin, con multa de hasta 750 UTM.
Los proveedores de servicios o productos financieros que entreguen la informacin que se exige
en esta ley de manera que induzca a error al consumidor o mediante publicidad engaosa, sin la
cual no se hubiere contratado el servicio o producto, sern sancionados con las multas previstas
en el artculo 24 en sus respectivos casos, sin perjuicio de las indemnizaciones que pueda
determinar el juez competente de acuerdo a la presente ley.

Tratndose de los requisitos de fondo del contrato de adhesin, ellos conciernen al contenido de
las estipulaciones condiciones generales, y es all donde aparecen las clusulas abusivas que el
legislador sanciona generalmente con nulidad parcial o total.

II.- Las clusulas

abusivas en la
legislacin nacional.

El Art. 16 de la LPC en su letra g) dispone que no

producirn efecto alguno en los contratos de adhesin

las clusulas o estipulaciones que En contra de las
exigencias de la buena fe, atendiendo para estos
efectos a parmetros objetivos, causen en perjuicio del
consumidor, un desequilibrio importante en los
derechos y obligaciones que para las partes se deriven
del contrato. Para ello se atender a la finalidad del
contrato y a las disposiciones especiales o generales
que lo rigen. Se presumir que dichas clusulas se
encuentran ajustadas a exigencias de la buena fe, si
los contratos a que pertenecen han sido revisados y
autorizados por un rgano administrativo en
ejecucin de sus facultades legales.