Taller de induccin para el

correcto uso del Sistema

Financiero

Mayo 2015

Recordando la sesin anterior

Funciones del Sistema Financiero:

Provee Medios de pago.
Permite el traslado de dinero con seguridad.
Permite Consumo intertemporal.
Genera rentabilidad, entre otros.

Solidez del sistema atraccin de inversiones

El Dinero tiene un costo?

S, es la tasa de inters.
Tasa de inters pasiva
Es la tasa de inters que se recibe por los ahorros.
Tasa de inters activa
Es la tasa de inters que se le debe pagar a la IFI por el dinero que ha
prestado.

Clasificacin

Pasivas
Operaciones

Activas

Depsitos de ahorros
Cuentas corrientes
Depsitos a plazo
Depsitos CTS

- Crditos Hipotecarios
- Crditos de Consumo
- Crditos a Microempresas
- Tarjeta de Crdito

OPERACIONES ACTIVAS

Operaciones Activas
Son todas aquellas operaciones de crdito mediante el cual las entidades
financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado.
Las principales operaciones activas son

-Prstamos hipotecarios.
-Prstamos personales.
-Prstamos a
-microempresas.
-Tarjeta de crdito.

Qu son los Crditos Hipotecarios?

Son prstamos de dinero que una
institucin financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicin,
construccin, refaccin, remodelacin,
ampliacin,
mejoramiento
y
subdivisin de una vivienda propia.
La operacin crediticia tiene como
garanta una hipoteca, para garantizar
el pago prstamo por parte del
cliente.
Estos crditos estn orientados nica
y
exclusivamente
a
satisfacer
necesidades personales de vivienda.

Qu son los Crditos Personales?

Son prstamos destinados a
satisfacer
eventuales
necesidades de dinero y/o
financiamientos
para
la
adquisicin de bienes y/o
servicios
que
no
tengan
ninguna
relacin
con
actividades empresariales.
Permite obtener rpidamente
dinero para usarlo en lo que
ms se necesite: Compra de
una computadora, el pago de
matrculas de la universidad,
para solucionar problemas de
salud, salir de cualquier apuro,
etc.

Qu son los Crditos a microempresas?

Son crditos en efectivo, otorgados a Personas

Naturales o Personas Jurdicas, para financiar
Actividades de produccin, comercio o prestacin de
servicios.

Qu es una tarjeta de crdito (TC)?

Es una modalidad de crdito que te
otorga la IFI, y que permite al poseedor
de la TC cubrir diversas necesidades
(compras en libreras, pago de consumo
en restaurantes, pago por atenciones
mdicas en clnicas, entre otras).

El uso de la TC permite realizar

compras o pagos como si se tratara de
efectivo. Se recomienda que los
consumos realizados se paguen lo
antes posible.

Tarjeta de Crdito
-Lnea revolvente aquel que se puede utilizar repetidamente.
-Lnea paralela cuotas fijas.

N TC para Crditos Consumo: 6 269 180.

N TC para Crditos a empresas 163 702.
N TOTAL al 31.10.13:
6 432 882 tarjetas de crdito.
Fuente: Estadsticas SBS.
Elaboracin. Propia

Reclamos sobre Productos Financieros

CUARTO TRIMESTRE 2014
ENTIDADES BANCARIAS

CUARTO TRIMESTRE 2014

ENTIDADES NO BANCARIAS

Ventajas y desventajas
- Seguridad.
- Consumo
intertemporal.
- Recibir servicios
adicionales: salas VIP,
entre otros.
- Participar de ofertas
exclusivas.

- Su mala administracin
puede llevar al
sobreendeudamiento.
- La poca informacin
podra generar costos
elevados.
- Actuar negligente =
incremento de riesgo
de robos.

Fecha de Corte y Fecha de Pago

Fecha de
corte
Fecha en la
cierra el
periodo de
consumos.

Fecha lmite de
pago
Fecha mxima
para no incurrir en
atrasos.

Pago Mnimo

Consejos para el buen uso de la

tarjeta de crdito

Existe alguna regulacin

vigente referente a Tarjetas de
Crdito?

Nueva normativa aplicable a las

tarjetas de crdito y dbito

ACTUALIZACIN

INCIDENCIA

Principales cambios en la normativa

Cambios referidos al contenido mnimo del EECC.

Principales medidas de seguridad establecidas para tarjetas de crdito y

dbito:
- Incorporacin obligatoria del chip.
- Seguridad en la entrega de la tarjeta y uso de claves
- Servicio de notificaciones
- Monitoreo de operaciones para detectar operaciones fraudulentas.
- Seguridad en el procesamiento de las operaciones.
- Medidas de seguridad en los negocios afiliados.
21

Por qu es necesario realizar estos

cambios?

22

Porque las tarjetas constituyen un producto de

uso masivo en el sistema financiero y los
usuarios estn expuestos a diversos riesgos

Las tarjetas de banda magntica

pueden ser clonadas fcilmente

El uso del chip en las tarjetas

dificulta la clonacin

- La tecnologa actual no permite clonar tarjetas con chip a bajo costo.

- La informacin registrada en el chip est encriptada.
- Es una tecnologa aplicada por ms de 10 aos, y se han desarrollado
estndares internacionales

Uso adecuado de las Tarjetas de Crdito

Usos

IFI

Muy Importante tener en cuenta

Es bueno

Con prudencia

Para NO terminar

Bs y SS

OPERACIONES PASIVAS

3.1.1 Operaciones Pasivas

Son operaciones financieras que tienen como fin captar recursos
(dinero) del pblico.

Las principales operaciones pasivas son:

-Depsitos de ahorro
-Depsitos a plazo
-Depsitos CTS
-Depsitos en cuenta corriente

1. Qu son los Depsitos de Ahorro?

Es el dinero comnmente excedente, que una persona natural o
jurdica (empresas o instituciones) guarda en una institucin financiera
por un plazo indefinido y de libre disponibilidad.
Estos fondos pueden ser incrementados o retirados en forma parcial o
ntegra por el cliente sin necesidad de un aviso previo a la Institucin
financiera.

Cmo ahorrar?....tarea difcil.pero no imposible..

Para tener en cuenta :

Las empresas del Sistema Financiero pueden determinar

los montos mnimos a retirar y abonar, los cargos por mantenimiento, as como los montos
mximos de retiro por cajeros automticos.

Qu debe saber antes de abrir una cuenta de ahorros?

Las empresas financieras ofrecen dos tipos de cuentas: Cuentas con cobro de
mantenimiento y sin cobro de mantenimiento, siendo que sta ltima
permitir al ahorrista incrementar su dinero.
Es importante consultar cul es el saldo mnimo para obtener rendimiento
aplicable a la cuenta de ahorros.
Las empresas del sistema financiero son libres de fijar sus tasas de inters,
en ese sentido, resulta necesario consultar cul es la Tasa de Rendimiento
Efectiva Anual (TREA) aplicable para la cuenta de ahorros.

2. Qu son los Depsitos a plazo?

Es aquel depsito de dinero efectuado en una institucin financiera,
por un monto, plazo (60,90,180,360 das o ms) y tasa de inters
pactada.
Son cuentas que pagan un mayor inters a los ahorristas a cambio
de que el dinero que se deposita permanezca por un perodo
determinado sin ser retirado. En el caso de retirarse antes del plazo
estipulado, se pierde parte o la totalidad de los intereses.

Deja que el tiempo pase y vas

a ver cmo tu dinero crece

Cmo funcionan los Depsitos a plazo?

10%

Tasa de inters %

INTERES

DEPSITO
100
VALOR
PRESENTE

TIEMPO
1 ao

DEPSITO
110
VALOR
FINAL

3. Depsitos CTS
Depsitos CTS.
Es un depsito a plazo que tiene como propsito fundamental
prever el riesgo que origina el trmino de una relacin laboral.
La totalidad de la CTS, puede ser usada por el trabajador
cuando se quede sin empleo.

Desde mayo-2011 slo se puede retirar el 70% del exceso de 6

remuneraciones brutas (RB).
Ejemplo: RB=1000; CTS acumulada=7000; 6RB=6000;
exceso=1000; 70% del exceso=700.

4. Qu son los Depsitos en Cuenta Corriente?

Son depsitos de dinero realizados en un banco, a nombre de una o
ms personas.
Permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro
de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma.
El banco tiene la obligacin de hacer efectivos los cheques, de
acuerdo a su forma de emisin, a la sola presentacin del mismo, a
menos de que la cuenta no tenga fondos.

5. Qu es una Tarjeta de Dbito?

No es un prstamo, sino un instrumento
electrnico que permite realizar retiros de
tu cuenta de ahorros a travs de cajeros
automticos o cajeros corresponsales o
efectuar consumos de bienes o servicios.
Cuando usas tu tarjeta de dbito, reduces
directamente tu cuenta ahorros.

Permite realizar transacciones en locales

comerciales que tengan un terminal lector
de tarjetas electrnicas denominado P.O.S.
(por su expresin en ingls: Point of Sale
punto de venta).

Tarjeta de
Crdito

Tarjeta de
Dbito
-

Prstamo.

No es un prstamo, sino un
instrumento electrnico que
permite realizar retiros y
efectuar consumos de bienes
o servicios. Las reducciones
se realizan directamente de
la cuenta de ahorros.

La tarjeta de dbito permite realizar transacciones en locales comerciales

que tengan un terminal lector de tarjetas electrnicas denominado P.O.S.
(por su expresin en ingls: Point of Sale punto de venta).

Tasa de Costo Efectiva Anual

(TCEA)
Tasa de Rendimiento Efectiva
Anual (TREA)

Costo Real del Crdito

Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)

Prstamo de S/. 1,000 a un ao
Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25%, la
cuota resultante es de S/. 93.85.

25%

Si hay una comisin mensual S/. 10

La TEA calculada a partir de una cuota de S/.
103.85 se convierte en 52%.
Ese 52% es el verdadero costo (TCEA) y no el
25% (TEA) que inicialmente nos informaron.

52%
TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL

Tasa de rendimiento Efectivo Anual (TREA)

La tasa de rendimiento efectivo anual (TREA): Ejemplo

en un depsito a plazo

Central de Riesgos: utilizar material de

historietas.
3 consejos para que el dinero nos alcance:
resumen charla empresas.
Mecanismos de proteccin al usuario,
Plataforma de atencin al usuario SBS,
nmeros ODP.