Los bancos

comerciales:
Ahorro, Crdito y
Crecimiento.
Los bancos comerciales

En todos los pases del mundo existe instituciones que se

dedican a recibir depsitos y otorgar prestamos al pblico. Se
llaman bancos comerciales.

Su funcin principal es la de intermediar entre los

depsitos y prstamos de la economa (intermediacin
financiera).
 Qu significa intermediar
entre depsitos y prstamos?
Los bancos captan dinero del publico(depsitos) y
se lo prestan a otros actores de la economa, y
cuando estos cuentan con el dinero pueden
depositarlo en un banco comercial que le da un
inters por haber hecho el deposito.
CICLO DEL SERVICIO
BANCARIO
AGENTES
DEFICITARIO
Familias, S
Banco Empresas
Comercial y/o
El Gobierno

INTERS

Familias,
Empresas
AGENTES y/o
SUPERAVITARI El
OS Gobierno
 Por qu los bancos pagan un
inters por recibir los depsitos?
Porque la principal fuente para conseguir
dinero que tienen los bancos comerciales son
los depsitos del pblico, y dando ese inters
estimulan a familias y/o empresas a colocar
su dinero en el banco.
Qu es el inters del cual
estamos hablando?
El inters del cual hablamos es un
porcentaje del dinero depositado, lo cul
representa el costo o el beneficio, segn la
perspectiva del depsito y a lo que se
denomina tasa de inters.
El banco comercial tambin cobra una tasa de
inters por los prstamos que otorga, que
generalmente es mayor a la tasa que paga por
los depsitos que recibe.

Y la diferencia entre el dinero que debe pagar y

la que cobra es la ganancia del banco, tambin
denominada margen por
intermediacin.
 Una silla, una mesa y
Banco!

La palabra banco proviene del vocablo germnico

bank, que significa asiento. Ya que antiguamente
quienes se dedicaban al oficio de prestar o cambiar
dinero colocaban bandos de madera alrededor de una
mesa en lugares especiales.

Los prstamos se daban siempre contra una garanta.

Pero cuando el acreedor no poda devolver el dinero,
el prestamista quedaba en la ruina, y segn se
cuenta, con un gran martillo rompa la banca. Por eso
se deca que el prestamista quedaba en bancarrota.
La tasa de inters

La tasa de inters indica el porcentaje que hay que

pagar por los prstamos solicitados en el banco o el
porcentaje que se cobra por los ahorros depositados.

Representa la cantidad de dinero que recibe le

pblico por sus depsitos o la cantidad de dinero que
hay que pagar por los prstamos.

Para determinar la tasa de inters que los bancos van

a cobrar por los prestamos y la tasa que van a pagar
por los depsitos.
Tasas de inters pasivas

Las tasas de inters son pasivas cuando los

bancos pagan al publico por los depsitos
hechos.

Se denominan pasivas porque los depsitos

que hace el publico al banco representa una
deuda para el banco ya que ese mismo
dinero se le devuelve con un inters por
haberlo depositado all.
 Tasas de inters activas

Las tasas de inters son activas cuando son las

que cobran los bancos al pblico por los
prestamos otorgados.

Se denominan activas porque el dinero que el

banco le presta al publico constituye un activo
para la entidad ya que se cobra un inters por el
dinero prestado.
Las tasas de inters que pagan y cobra los bancos
por los depsitos y crditos difieren entre una
entidad a otra.

Cada banco aplica costos y comisiones diferentes

por los servicios que ofrece al pblico.
 La actividad bancaria.

La principal actividad bancaria es la de recibir

depsitos y dar crditos, pero no es la nica
actividad que se realiza.

Los bancos comerciales han incorporado una

amplia variedad de servicios que ofrecen a sus
clientes, como la venta de seguros, compraventa
de divisas, cobro de servicios, emisin de tarjetas
de crdito o el pago de sueldos de las empresas,
entre las ms habituales.
 Los depsitos

Los depsitos son colocaciones de dinero que realizan

las familias, las empresas o el Gobierno; En los bancos
a cambio de una rentabilidad o ganancia (inters).

Estos pueden ser clasificados en:

Depsitos a la vista: Son aquellos en los que el

dinero se deposita en una cuenta bancaria (caja de
ahorro o cuenta corriente) y pueden ser retirados de
forma inmediata por el titular de la cuenta.
 Depsitos en cuenta corriente: Se pueden
movilizar muy fcilmente y son usados
principalmente por las empresas. Se cobra un
inters por el mantenimiento de la caja. (Si se
tiene menos fondo del mnimo contratado).

Se le da al cliente una chequera con la que se

puede pagar por la compra de bienes y
servicios.
 Depsitos en caja de ahorro: Son tambin
depsitos a la vista porque el cliente puede
retirarlo en el momento que desee y por eso su
tasa de inters suele ser muy baja.

Estos depsitos usan normalmente las familias y

a diferencia de las cuentas corrientes esta no
permite hacer sobregiros, si no que se puede
utilizar solo el dinero que se dispone.
 Depsitos a plazo: el depositante deja el dinero un
tiempo inicialmente pautado. Para hacer un
deposito a plazo no se necesita abrir una cuenta.

Los depsitos a plazo pueden ser a

30,60,90,180,270 o 360 das y, generalmente
hasta la fecha de vencimiento, no se puede retirar
el dinero. (Pero se puede realizar un trmite de
pignoracin)
Por qu los bancos no
prestan todos sus
depsitos?

Diariamente los bancos reciben depsitos del

publico que luego buscan prestar a la
poblacin, pero los BC tienen la obligacin de
guardar en el BCR parte de los depsitos, y a
esto se lo denomina encaje.
 Para que sirve el
encaje?

El encaje sirve para responder a fuertes necesidades

de liquidez que pudiera tener la poblacin.

Bsicamente el mayor problema que tienen los

bancos es que los depsitos que reciben son a corto
plazo y los prestamos que otorga suelen ser a
mediano o largo plazo, y si todas las personas
quisieran ir a retirar sus depsitos al mismo tiempo, el
banco tendr porcin del dinero para darles.
 El crdito

El crdito o prstamo es el monto de dinero que los Bancos

comerciales otorgan al pblico para diversos fines, principalmente
para realizar operaciones de consumo o inversin.

La palabra crdito viene del latn, de la palabra credere que

significa creer o fiarse.

Para obtener un prstamo hay que reunir una serie de requisitos que
van a ser evaluados por la entidad bancaria para determinar si la
persona esta en condiciones de devolver el dinero o no.
 LINEAS DE CRDITO

Hay distintos tipos de crditos:

Crditos prendarios: Son aquellos

destinados a la compra de bienes
como automviles, tractores o
maquinarias. La garanta de este
crdito es el mismo auto o producto
que de adquiere.
 Crditos
personales: Se
otorgan a personas
naturales (no
empresas) con fines
principalmente de
consumo.
Crditos Hipotecarios: Son
crditos que tienen como
garanta un inmueble o
propiedad. Generalmente se
destinan a la compra,
construccin, o refraccin de
viviendas, aunque cualquier
persona o empresa puede
solicitar un crdito para fines
diversos poniendo como
garanta una propiedad.
 Adelantos en
cuenta corriente:
Son los crditos que
los bancos otorgan
cuando la persona
usa mas dinero del
que dispone.
Los primeros bancos
comerciales

El origen de los bancos comerciales es mas antiguo

incluso que la aparicin de la primera moneda.

Antes de esa poca, ya existan templos que

rudimentariamente cumplan con algunas funciones
bancarias, como aceptar cosechas, mercancas, y
diversas especies de bienes como depsitos.
 En el siglo XII las necesidades monetarias de
los Estados y la apertura del comercio
abrieron las puertas a la aparicin de nuevos
S. XII banqueros.

Desde el siglo XII hasta el siglo XVI los bancos

fueron incorporando nuevas operaciones
como anticipos de dinero, giros, inversiones, y
S. XII-XVI cambios de divisas.

Entre el siglo XVI y el siglo XVIII, la actividad Bancaria

alcanzo un gran desarrollo motivado por la conquista de
Amrica, que provoco la aparicin de un importante
volumen de oro y la expansin del comercio.

S.XVI- Gran Bretaa fue el pas con mejor desempeo en la

XVIII actividad bancaria y a partir del 1500 impulso la
nacionalizacin de la banca.