LA RAMA DEL SEGURO

DE INVALIDEZ Y VIDA.
Pero en hipótesis de que dicha imposibilidad para laborar o
el deceso de un asegurado — o de un pensionado por
invalidez — ocurra por causas ajenas a su trabajo, tales
contingencias sociales recibirán el tratamiento diferenciado
que en esta rama de seguro de invalidez y vida del régimen
obligatorio se previene al efecto, lo que a continuación
analizaremos.

Debemos señalar que en este ramo que abordaremos se

cubren prestaciones económicas denominadas pensiones;
cuya administración privada de los recursos captados por
parte de entes financieros privados pretende incentivar y
fomentar el esfuerzo personal, rompiendo con el anterior
modelo solidario cuyo modelo de reparto demostró ya su
infinanciabilidad y agotamiento en prácticamente todos los
seguros sociales del mundo.
La invalidez para laborar así como la muerte misma son dos
contingencias que el ser humano debe afrontar se halle o no
vinculado en una relación de trabajo. Paradójicamente
Lo único seguro en la vida es la muerte, y por lo tanto, como un
evento inevitable para el ser humano, ha debido incrementar
maneras para que su núcleo familiar dependiente no quede en
absoluto desamparo.

En efecto, cuando en ejercicio o con motivo del desempeño de un

servicio personal subordinado a un patrón, por accidente o por
enfermedad se pierde temporal o permanentemente la aptitud
laboral e incluso la vida se tiene derecho al disfrute de prestaciones
en dinero y en especie, pero cuando la merma o pérdida de
facultades surgen por cuestiones ajenas a la relación laboral o
afrontamos el ineluctable trance de morir la le seguridad social
tiene la elevada encomienda de brindar apoyo a todos aquellos que
lo necesiten.
Cabe señalar que en la LSS vigente a partir
del 1° de Julio de 1997 dividió y reestructuro
la anteriormente llamada rama de los
seguros de invalidez, vejez, cesantía en edad
avanzada y muerte. Ahora se redistribuyen
tales seguros en dos ramas distintas:

1) Los de Invalidez y Vida, por un lado y,

2) Los de Cesantía en edad avanzada y vejez.

 REGLAS GENERALES
APLICABLES:
En esta rama, el otorgamiento de las prestaciones establecidas al cargo del
IMSS requiere necesariamente del cumplimiento de periodos de espera,
medidos en semanas de cotización reconocidas por el instituto, en esta rama de
invalidez y vida, el computo de las semanas de cotización se consideraran tanto
las efectivamente pagadas al Instituto, como también las que se encuentren
debidamente amparadas por certificados de incapacidad médica para el trabajo
expedidos por el IMSS. A tales lapsos de espera se les denomina “semanas de
cotización reconocidas”.
Resulta entonces, de aplicación estricta reunir determinado número de semanas
reconocidas por el ente asegurador a fin de poder acceder a las prestaciones de
esta rama; dicho de otro modo, o se reúnen los requisitos legales en cada caso
exigidos por la ley, o no se tiene derecho a las prestaciones previstas.
Ahora bien, como se trata en realidad de dos contingencias completamente
distintas, la invalidez o la muerte no profesional del asegurado – o del ya
pensionado por invalidez –, ambas protegidas en esta rama de seguro,
habremos de referirnos a cada uno de tales eventos en forma separada, tanto
en lo que atañe a los requisitos para tener derecho a las prestaciones en dinero
y en especie, como para determinar quienes son los beneficiarios de ellas.
RAMO DEL SEGURO DE
INVALIDEZ.
Debemos de entender el concepto de invalidez, el artículo 119 del la
LSS, que literalmente señala:
-- Para los efectos de esta ley existe invalidez cuando el asegurado se halle
imposibilitado para procurarse, mediante un trabajo igual, una remuneración
superior al cincuenta por ciento de su remuneración habitual percibida
durante su ultimo año de trabajo y que esa imposibilidad derive de una
enfermedad o accidente no profesionales.

La declaración de invalidez deberá ser realizada por el Instituto

Mexicano del Seguro Social.
Del análisis de dicho precepto legal, obtendremos algunas
conclusiones básicas:
No son sinónimos los conceptos incapacidad permanente e invalidez,
para el primero de tales eventos es consecuencia de un riesgo de
trabajo, en tanto que el segundo concepto tiene una naturaleza
distinta al provenir de accidente o enfermedad no profesionales.
No existen previstos en la LSS grados de invalidez pues para que mejor se entienda, se esta o no se
esta invalido. Sin embargo, mas por costumbre que por otra causa, ya en la practica, como los
dictámenes de invalidez los emiten los médicos adscritos a medicina del trabajo, los galenos
acostumbran “graduar” el estado de invalidez al aplicar indebidamente, en una interpretación legal
extensiva, como una especie de parámetro para arribar a su conclusión, al ser el personal medico del
IMSS el único responsable de la emisión de dicho dictamen legal indispensable para considerar a algún
asegurado como invalido.

Por lo tanto, habrá estado de invalidez en algún asegurado del régimen obligatorio solo cuando así lo
determine, de manera expresa y concreta, un dictamen medico del IMSS, por lo que no sirve ningún otro
tipo de opinión de cualesquier índole, ni de otro facultativo o institución medica sobre este particular.
Lo mas complejo del estado de invalidez de un asegurado, es que no importa tanto para el IMSS el
grado de discapacidad física o mental de una persona porque ello no es suficiente para declararla
invalida.

Por lo tanto, el estado de invalidez esta imperiosamente relacionado con el ingreso económico del
asegurado, quedando supeditada la declaración de aquella a la imposibilidad de ganancia de este, de su
salario en un porcentaje equivalente a la mitad de lo obtenido en el año inmediato anterior, como podrá
observarse de la atenta lectura del articulo 119 de la LSS.

En consecuencia, si un asegurado puede obtener por su trabajo subordinado el 51% de su

“remuneración habitual” percibida durante el ultimo año de trabajo, entonces no esta “invalido” así
hubiese perdido en un accidente no profesional, ambas piernas y se encuentre confinado a una silla de
ruedas, lo que es a la luz del derecho laboral injusto.
Que la invalidez la determine en la practica el
criterio de un medico adscrito a medicina del
trabajo del IMSS, cuando precisamente en la
ciencia medica donde con mas frecuencia se
observa la discrepancia de opiniones entre un
galeno que en no pocas ocasiones esta
influenciado por una serie de factores de toda
índole entre las que no hay que descartar hasta
políticas institucionales, lo que vuelve aun mas
complejo el asunto que nos ocupa.
 PRESTACIONES EN EL
RAMO DEL SEGURO DE
INVALIDEZ.
El estado de invalidez da derecho al asegurado a una pensión temporal, que será
otorgada por periodos renovables en los casos de existir posibilidad de
recuperación para el trabajo, o cuando por la continuación de una enfermedad
no profesional se termine el disfrute del subsidio y el padecimiento persista; en
su caso la pensión temporal dará lugar, luego al otorgamiento de pensión
definitiva, que corresponde al estado de invalidez que se estime clínicamente
es ya de naturaleza permanente.

En este ramo del seguro de invalidez se tiene derecho a dos tipos de

prestaciones:

1) Las de índole económico, consistente en una pensión ya temporal o ya

definitiva, a cuyo monto o cuantía básica pueden adicionarse otras ayudas
tales como: las asignaciones familiares y/o la ayuda asistencial; y…
2.- Las prestaciones en especie, de preponderante
índole medico, consistentes en la asistencia médica,
quirúrgica, farmacéutica y hospitalaria, al igual que la
atención gineco-obstétrica, tanto para el propio
pensionado como para su núcleo familiar
derechohabiente.

Por cuanto ve en las prestaciones económicas en los

casos de invalidez, se tiene derecho al pago de una
pensión, ya temporal o ya definitiva, misma que podrá
ser contratada por el interesado con la institución
privada de seguros que seleccione.
Ahora bien, para tener derecho al otorgamiento de las
prestaciones establecidas para la invalidez se
requerirá, como condición suspensiva, que el
asegurado tenga acreditado el pago de 250 semanas
de cotización al instituto, salvo, que el dictamen de
invalidez emitido determine un grado mayor al 75%
respecto del estado de invalidez total, caso en el que
se requerirá solamente 150 semanas cotizadas,
conforme a lo establece el articulo 122 de la nueva
LSS.
 RAMO DEL SEGURO
DE VIDA.
El ahora llamado seguro de vida, en la realidad un seguro de muerte.
Efectivamente, el bien jurídico tutelado por este ramo, resulta ser la vida
del asegurado, aunque este estructurado para que opere el sistema
proteccionista de la seguridad social precisamente a su muerte,
bien sea del propio asegurado o del pensionado por invalidez, en
cuyo evento el IMSS queda legalmente obligado a otorgar a los
familiares beneficiarios las siguientes prestaciones:

I.- Pensión por viudez

II.- Pensión por orfandad
III.- Pensión a ascendientes, en su caso;
IV.- Ayuda asistencial a la pensionada por viudez.
V.- Asistencia medica, en la rama de enfermedades y maternidad.
Los beneficiarios del asegurado
tendrán derecho a recibir dos
tipos de prestaciones:

1) Las económicas, que bien pueden consistir en una o varias de

las pensiones precitadas, según sea el caso concreto, así como
una ayuda en dinero para fines estrictamente asistenciales a la
que solo tendrá acceso la viuda del asegurado o pensionado por
invalidez; y.

2) Las de especie, de preponderante índole medico, consistentes

en atención médica, quirúrgica, farmacéutica y hospitalaria, -- así
como la gineco-obstétrica --, para el pensionado y su núcleo
familiar derechohabiente, en los términos y condiciones que
previene la diversa rama del seguro de enfermedades y
maternidad.
Las pensiones de viudez, orfandad y
ascendientes, serán otorgadas por la institución
privada de seguros que elijan los beneficiarios
para la contratación.

La cuantía básica del 35% del promedio de los

salarios correspondientes a las ultimas 500
semanas de cotización anteriores a la muerte,
actualizadas conforme al Índice Nacional de
Precios al Consumidor, cada pensión tendrá un
aguinaldo anual no inferior a 30 días calculados
sobre la cuantía básica del monto.
Los requisitos legales que se exigen para el otorgamiento a los
beneficiarios de las prestaciones en dinero y en especie en
el ramo del seguro de vida son dos:

a) Que la muerte del asegurado o pensionado por invalidez,

no se deba a un riesgo de trabajo, pues de provenir el
deceso por accidente o enfermedad profesional insistimos
deberá sujetarse a las reglas que previene el ramo del
seguro de riesgos de trabajo.

b) Que el asegurado al fallecer hubiese tenido reconocido

pago al Instituto de un mínimo de 150 cotizaciones
semanales, o bien, que el finado se encontrara disfrutando
ya de una pensión de invalidez.
Fin.